Автор книги: Андрей Кирилловых
Жанр: Юриспруденция и право, Наука и Образование
сообщить о неприемлемом содержимом
Текущая страница: 5 (всего у книги 12 страниц) [доступный отрывок для чтения: 3 страниц]
Статья 9. Особенности прекращения договора обязательного страхования и последствия его прекращения
1. Расторжение договора обязательного страхования по соглашению его сторон допускается, если такое соглашение совершено в письменной форме в виде отдельного документа, подписанного сторонами.
2. Расторжение или досрочное прекращение договора обязательного страхования не освобождает страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение по страховым случаям, наступившим в течение срока действия договора обязательного страхования.
3. Страхователь не освобождается от обязанности уплатить страховую премию, если исполнение такой обязанности к моменту прекращения договора обязательного страхования просрочено.
4. В случае расторжения или досрочного прекращения договора обязательного страхования страховщик обязан уведомить об этом орган транспортного контроля и надзора в течение трех рабочих дней, следующих за днем расторжения или досрочного прекращения данного договора.
Общее правило для прекращения договорных отношений – соглашение сторон законодатель допускает и в отношении обязательств, возникающих из договора обязательного страхования. При этом формализации прекращения гражданского правоотношения законодатель придает особое значение. В частности, ч. 1 ст. 9 Закона № 67-ФЗ закрепляет обязанность сторон в таких случаях составлять письменное соглашение в виде отдельного документа, подписанного сторонами. В целом данное нормативное требование вполне оправданно, поскольку соответствует правилам оформления самого договора страхования, который, как известно, также облекается в единый письменный документ.
Специально оговаривается, что расторжение или досрочное прекращение договора прерывает обязательственные отношения сторон только на будущее время. Что касается страховых случаев, наступивших в течение срока действия договора обязательного страхования, то по ним страховщик обязан выплатить страховое возмещение (ч. 2 ст. 9 Закона № 67-ФЗ). Страхователь в этой ситуации также не освобождается от уплаты страховой премии, если обязанность ее выплатить к моменту прекращения договора была просрочена (ч. 3 ст. 9 Закона № 67-ФЗ).
Расторжение договора приведет к юридической невозможности осуществлять профессиональную деятельность перевозчика, что должно служить серьезным стимулом для страхователей не допускать наступления таких обстоятельств, значительно увеличивающих страховые риски.
О состоявшемся расторжении или досрочном прекращении договора обязательного страхования страховщик должен уведомить Ространснадзор – государственный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление надзора и контроля за выполнением обязанностей перевозчика в области обязательного страхования (ст. 6 Закона № 67-ФЗ). Этот орган вправе как по собственной инициативе, так и по заявлениям и обращениям потребителей проверять наличие договоров обязательного страхования у перевозчиков, а также проводить проверки (ч. 2 и 3 ст. 6 Закона № 67-ФЗ).
Следует отметить, что законодатель в данном Законе, в отличие от порядка оформления прекращения договора по соглашению сторон, отдельно не оговаривает форму соглашения об его изменении. Представляется, что в целях обеспечения стабильности договорных отношений в таких случаях следует по аналогии с механизмом прекращения договора применять форму единого документа, подписанного сторонами.
Глава 3
Страховая премия
Статья 10. Обязанность страхователя уплатить страховую премию
Страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию, определенную договором обязательного страхования, единовременно в момент заключения договора обязательного страхования, если договором обязательного страхования не предусмотрены иные порядок и срок или сроки уплаты страховой премии (страховых взносов).
Общее правило закрепляет обязанность страхователя единовременно уплатить страховщику страховую премию в момент заключения договора обязательного страхования (ст.10 Закона № 67-ФЗ). Данное требование не носит безусловного характера, поскольку может меняться в порядке договорного регулирования поведения сторон обязательства. Это, в свою очередь, означает, что в договоре обязательного страхования могут закрепляться иные условия о порядке и сроках выплаты страховой премии.
Статья 11. Порядок определения страхового тарифа и страховой премии
1. Страховой тариф (ставка страховой премии с единицы страховой суммы) определяется в договоре обязательного страхования по соглашению сторон с ограничениями, установленными настоящей статьей.
2. Страховой тариф по каждому из рисков, подлежащих страхованию по договору обязательного страхования, определяется в расчете на одного пассажира в зависимости от вида транспорта, вида перевозок и влияющих на степень риска факторов, в том числе от обеспечиваемого перевозчиком уровня безопасности перевозок и технического состояния транспортных средств перевозчика. Оценка страхового риска осуществляется страховщиком при заключении договора обязательного страхования.
3. Предельные (минимальные и максимальные) значения страховых тарифов в зависимости от вида транспорта, вида перевозок и влияющих на степень риска факторов устанавливаются Правительством Российской Федерации.
4. Страховая премия по каждому из рисков, подлежащих страхованию по договору обязательного страхования, определяется как произведение количества пассажиров, страховой суммы по каждому риску, указанной в договоре обязательного страхования в соответствии с частью 2 статья 8 настоящего Федерального Закона, и соответствующего страхового тарифа, определенного в процентах от страховой суммы.
5. Общий размер страховой премии по договору обязательного страхования определяется путем суммирования страховых премий, определенных по каждому из рисков, и устанавливается договором обязательного страхования.
6. Порядок определения количества пассажиров для целей расчета страховой премии по договору обязательного страхования устанавливается Правительством Российской Федерации в зависимости от вида транспорта.
7. При значительном изменении обстоятельств, сообщенных страховщику при заключении договора обязательного страхования и существенно влияющих на оценку страхового риска, стороны вправе требовать изменения условий договора обязательного страхования.
8. Обстоятельства, существенно влияющие на оценку страхового риска, должны быть определены в договоре обязательного страхования.
9. Страховщик вправе требовать доплаты страхователем страховой премии соразмерно увеличению страхового риска, а страхователь – возврата страховщиком части страховой премии соразмерно уменьшению страхового риска. Указанное правомочие осуществляется соответствующей стороной путем направления другой стороне проекта соглашения об изменении размера страховой премии. Заключение этого соглашения для стороны, которой оно направлено, является обязательным и осуществляется в порядке, установленном статьей 445 Гражданского кодекса Российской Федерации.
10. Если при увеличении страхового риска страхователь возражает против соответствующего изменения условий договора страхования, страховщик вправе потребовать расторжения договора обязательного страхования в соответствии с правилами, предусмотренными главой 29 Гражданского кодекса Российской Федерации.
11. Если страховой случай наступил и страхователь не уведомил страховщика об увеличении страхового риска по договору обязательного страхования до наступления страхового случая, страховщик вправе предъявить регрессное требование к страхователю в размере выплаченного страхового возмещения за вычетом уплаченной страхователем страховой премии.
12. Уполномоченные Правительством Российской Федерации федеральные органы исполнительной власти проводят ежегодный мониторинг значений страховых тарифов, применяемых при обязательном страховании, и их обоснованности, а также воздействия обязательного страхования на развитие субъектов предпринимательской деятельности в сфере транспорта. Результаты указанного мониторинга доводятся до сведения государственных органов и органов местного самоуправления, граждан через средства массовой информации, информационно-телекоммуникационную сеть «Интернет». Для выполнения данной функции уполномоченные Правительством Российской Федерации федеральные органы исполнительной власти вправе запрашивать у иных федеральных органов исполнительной власти, органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органов местного самоуправления, страховщиков и их объединений необходимую информацию.
Условие, касающееся размера страхового тарифа, можно также отнести к числу существенных условий. Между тем решение данного вопроса законодателем строится по модели императивно-диспозитивного регулирования. Размер страхового тарифа определяется в договоре по соглашению сторон, однако предельные (минимальные и максимальные) значения страховых тарифов в зависимости от вида транспорта, вида перевозок и влияющих на степень риска факторов устанавливаются Правительством РФ (ч. 1 и 3 ст. 11 Закона № 67-ФЗ).
Фактически установлением дифференцированного подхода к определению размера страхового тарифа перевозчики будут стимулироваться к повышению уровня безопасности перевозок, в том числе через обновление транспортного парка, что приведет к уменьшению последствий, в том числе смертности на дорогах.
Предполагается, что страховая премия по обязательному страхованию будет определяться по соглашению сторон договора обязательного страхования и зависеть от обеспечиваемого перевозчиком уровня безопасности перевозок, технического состояния парка транспортных средств перевозчика и других факторов, влияющих на степень риска. При этом доля затрат на обязательное страхование в структуре затрат перевозчика, обеспечивающего приемлемый уровень безопасности, не должна быть высокой.
Общий размер страховой премии по договору обязательного страхования определяется путем суммирования страховых премий, определенных по каждому из рисков, и устанавливается договором обязательного страхования. В любом случае одним из решающих факторов для определения страховой премии и соответственно расходов перевозчиков на обязательное страхование является степень риска. Ее снижение значительно сократит расходы страхователей.
Следует отметить, что в ст. 959 ГК РФ возможность потребовать изменения договора страхования в случае значительного изменения обстоятельств, влияющих на оценку страхового риска, предусмотрена только для страховщика и только для случаев возможного увеличения страхового риска в силу изменившихся обстоятельств. Закон № 67-ФЗ предоставляет такую возможность и страхователю.
Изменения могут также коснуться размера страховой премии. В частности, предусматривается право страховщика требовать доплаты страхователем страховой премии соразмерно увеличению страхового риска. В свою очередь, страхователь имеет право возврата от страховщика части страховой премии соразмерно уменьшению страхового риска. Установлено, что регулирование данного вопроса должно найти отражение в отдельном дополнительном соглашении, проект которого направляется другой стороне, являющемся обязательным для заключения (ст. 445 ГК РФ).
Последствия уклонения одной из сторон от подписания соглашения дают основание для стороны, управомоченной требовать заключения соглашения, обратиться к другой стороне с иском в суд о понуждении к заключению договора.
Страхователю в случае уменьшения страхового риска невыгодно требовать расторжения договора, при этом его требование о снижении страховой премии в этой ситуации является для страховщика обязательным. Тем самым его могут также обязать возместить причиненные таким уклонением убытки.
Закон закрепляет право сторон на изменение условий договора в случае значительного изменения обстоятельств, сообщенных страховщику при заключении договора обязательного страхования и существенно влияющих на оценку страхового риска (п. 7 ст. 11 Закона № 67-ФЗ).
В договоре обязательного страхования должны быть определены также обстоятельства, существенно влияющие на оценку страхового риска (п. 8 ст. 11 Закона № 67-ФЗ).
Доктринально признаваемый алеаторный характер страховых отношений[41]41
См.: Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности: справочник. 2-е изд., испр. и доп. – М., 2006. – С. 61.
[Закрыть] проявляется на обеих сторонах страхового обязательства при различном распределении объема страховых рисков. В некоторой степени стимулировать страхователей к исполнению договорных обязательств в части финансового обеспечения случаев увеличения страхового риска направлено право страховщика требовать расторжения договора обязательного страхования, если страховой риск не обеспечивается страхователем (п. 10 ст. 11 Закона № 67-ФЗ). Порядок расторжения договора в таком случае подчиняется правилам, касающимся порядка изменения и расторжения договора, изложенным в гл. 29 ГК РФ.
Закон рассматривает последствия ситуации, когда при наступлении страхового случая страхователь не уведомил страховщика об увеличении страхового риска по договору обязательного страхования до его наступления. В этом случае страховщик вправе предъявить регрессное требование к страхователю в размере выплаченного страхового возмещения за вычетом уплаченной страхователем страховой премии.
Законодатель закрепляет правовые основы мониторинга значений страховых тарифов, применяемых при обязательном страховании, и их обоснованности. Кроме того, фиксируется воздействие обязательного страхования на развитие субъектов предпринимательской деятельности в сфере транспорта.
Мониторинг осуществляется ежегодно уполномоченными Правительством РФ органами исполнительной власти.
Результаты указанного мониторинга доводятся до сведения государственных органов и органов местного самоуправления, граждан через средства массовой информации, информационно-телекоммуникационную сеть «Интернет».
Соответствующие уполномоченные органы исполнительной власти, а также механизм проведения мониторинга, должны быть определены в отдельном постановлении Правительства РФ, которое должно быть издано в ближайшее время
Для выполнения мониторинга уполномоченные Правительством РФ федеральные органы исполнительной власти вправе осуществлять информационный обмен, т. е. запрашивать необходимую информацию у иных федеральных органов исполнительной власти, органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органов местного самоуправления, страховщиков и их объединений.
Статья 12. Последствия неуплаты, просрочки уплаты страховой премии
1. Если страховой случай наступил в период, когда уплата очередного страхового взноса просрочена, страховщик вправе предъявить к страхователю требование об уплате процентов, определяемых в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.
2. Страховая премия или ее часть не может быть зачтена в счет выплаты страхового возмещения, за исключением случая получения страхового возмещения страхователем.
Возможна ситуация, когда перевозчик не выполнил обязанность по страхованию гражданской ответственности. В этом случае Закон № 67-ФЗ предусматривает ряд санкций к нарушителю. В основном это меры гражданско-правового характера, связанные с лишениями в имущественной сфере перевозчика. Во-первых, суммы, неуплаченные перевозчиком, с точки зрения Закона рассматриваются как неосновательно сбереженные и подлежат взысканию в принудительном порядке. Правом предъявлять соответствующие исковые требования наделена Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) России.
Во-вторых, что гарантирует страховщику защиту от недобросовестного поведения перевозчика, является установленная в Законе ответственность перевозчика за неуплату, просрочку уплаты страховой премии, предусмотренная ст. 395 ГК РФ. В данной статье, как известно, речь идет о законной неустойке (банковском проценте или ставке рефинансирования) за неисполнение денежного обязательства. Основанием для применения мер ответственности является пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица.
Примечательно, что Закон закрепляет право страховщика предъявлять к страхователю требования об уплате процентов, но не его обязанность, в то время как действия ФСФР в силу публичных функций данного органа должны рассматриваться в качестве его обязанности в рамках предоставленных полномочий.
Страховая премия или ее часть не может быть зачтена в счет выплаты страхового возмещения, за исключением случая получения страхового возмещения страхователем.
Глава 4
Страховое возмещение
Статья 13. Обязанность страховщика выплатить страховое возмещение и порядок взаимодействия перевозчика со страховщиком при предъявлении требований о возмещении вреда
1. При наступлении страхового случая по договору обязательного страхования страховщик обязан выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение в порядке и на условиях, которые установлены настоящим Федеральным законом, а выгодоприобретатель вправе требовать выплаты этого страхового возмещения от страховщика.
2. Право требования выгодоприобретателя к страховщику о выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая по договору обязательного страхования не может быть изменено, преобразовано или передано (уступлено).
3. Отказ выгодоприобретателя от своего права требования к страховщику допускается только в случае, если выгодоприобретатель одновременно отказывается и от своего права требования к перевозчику о возмещении причиненного вреда.
4. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения в случае:
1) наступления страхового случая вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Данное основание освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения может быть исключено из договора обязательного страхования соглашением сторон;
2) наступления страхового случая вследствие умысла выгодоприобретателя;
3) если определенная по правилам пункта 3 части 1 статьи 16 настоящего Федерального Закона величина подлежащего возмещению по соответствующему страховому случаю вреда, причиненного имуществу потерпевшего, меньше установленной договором обязательного страхования франшизы или равна ей.
5. Если к страховщику предъявлено требование о выплате страхового возмещения, но представлены не все документы, которые должны быть представлены в соответствии с частью 1 статьи 14 настоящего Федерального Закона, и лицо, предъявившее данное требование, настаивает на выплате ему страхового возмещения при отсутствии этих документов, страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения при условии, что лицо, предъявившее данное требование, не доказало факт наступления страхового случая и (или) размер подлежащего возмещению вреда.
6. Страховщик не вправе отказать в выплате страхового возмещения по другим основаниям.
7. Перевозчик до удовлетворения предъявленных к нему требований о возмещении причиненного вреда должен уведомить страховщика о предъявлении к нему требований в течение двух рабочих дней, следующих за днем их предъявления. Перевозчик, возместивший полностью или частично причиненный потерпевшему вред, должен уведомить об этом страховщика в течение двух рабочих дней, следующих за днем возмещения вреда.
8. Если перевозчик своевременно не уведомил страховщика о том, что вред им возмещен, и вследствие этого страховщик выплатил страховое возмещение выгодоприобретателю, перевозчик лишается права требовать от страховщика выплаты компенсации.
9. Перевозчик, который исполнил обязанность, предусмотренную частью 1 статьи 5 настоящего Федерального Закона, и возместил по согласованию со страховщиком полностью или частично причиненный потерпевшему вред, вправе требовать от страховщика выплаты компенсации в части возмещенного им вреда, а выгодоприобретатель, которому вред возмещен, это право утрачивает.
10. При предъявлении к страховщику требования о выплате компенсации возмещенного вреда перевозчик должен наряду с документами, обязательность представления которых установлена настоящим Федеральным законом, приложить к этому требованию документы, которые подтверждают возмещение причиненного вреда и перечень которых определяется сторонами договора обязательного страхования.
Комментируемая статья определяет обязанность страховщика выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение в счет компенсации вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров, причиненного лицом, осуществляющим перевозки пассажиров.
Часть 1 комментируемой статьи содержит вводную норму, закрепляющую обязанность страховщика при наступлении страхового случая выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение и право выгодоприобретателя требовать выплаты этого страхового возмещения от страховщика.
Часть 2 комментируемой статьи закрепляет запрет распоряжения выгодоприобретателем своим правом требования о выплате страхового возмещения в случае причинения вреда (наступления страхового случая). Такое право не может быть изменено, преобразовано или передано (уступлено). Подобные нормативные требования имеют объективную основу, так как соответствующее право требования носит личный характер, поскольку в том числе неразрывно связано с личностью выгодоприобретателя, по крайней мере в тех случаях, когда потерпевший и выгодоприобретатель совпадают в одном лице.
При этом отказ выгодоприобретателя от своего права требования к страховщику допускается только в случае, если выгодоприобретатель одновременно отказывается и от своего права требования к перевозчику о возмещении причиненного вреда (часть 3 комментируемой статьи).
Подобная норма предусмотрена законодателем не случайно. Данная ситуация фактически свидетельствует о том, что отказываясь от претензий к перевозчику, выгодоприобретатель такими действиями фиксирует отказ и от получения страхового возмещения. С точки зрения теории гражданского права можно вести речь о конклюдентных действиях, из которых можно заключить о конкретных намерениях выгодоприобретателя.
Можно сказать, что несмотря на изложенные выше запреты распоряжения предоставленным правом, рассматриваемый случай является исключением из общего правила, поскольку можно вести речь именно о распоряжении правом, предоставленным выгодоприобретателю.
Часть 4 комментируемой статьи предусматривает случаи, когда страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения. Соответствующие обстоятельства содержат объективные факторы, наличие которых устраняет вину сторон страховых правоотношений, либо вину страховщика.
К таковым обстоятельствам закон отнес:
1) воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Фактически речь идет о форс-мажорных обстоятельствах, обоюдно исключающих ответственность сторон за неисполнение обязательств. Между тем перечень таких обстоятельств является закрытым и, в отличие от собственно их исключения из текста договора, не может быть расширен по инициативе одной из сторон.
Попутно стоит отметить, что Закон предусматривает возможность исключить данное основание из договора страхования соглашением сторон. Поэтому включение рассматриваемого основания в текст договора может зависеть от усмотрения сторон, что позволяет вести речь о данном требовании Закона как диспозитивном.
2) наступление страхового случая вследствие умысла выгодоприобретателя. Подобное обстоятельство целиком основано на противоправных действиях выгодоприобретателя. В этой связи Закон защищает интересы добросовестной стороны, какой в рассматриваемой ситуации является страховщик;
3) величина подлежащего возмещению по соответствующему страховому случаю вреда, причиненного имуществу потерпевшего, меньше установленной договором обязательного страхования франшизы или равна ей.
Часть 5 комментируемой статьи закрепляет право страховщика отказать в выплате страхового возмещения обратившемуся к нему лицу с соответствующим требованием.
При этом отказ возможен при соблюдении нескольких условий.
Во-первых, при непредоставлении со стороны выгодоприобретателя необходимых документов. Напомним, что выгодоприобретатель для получения страхового возмещения должен направить страховщику составленное в произвольной форме письменное заявление о выплате компенсации и перечень определенных Правительством РФ документов (см. комментарий к ст. 14 Закона).
Во-вторых, при недоказанности выгодоприобретателем факта причинения вреда и (или) размера подлежащего возмещению вреда.
Стоит отметить, что фактически Закон допускает право выгодоприобретателя для получения соответствующего страхового возмещения не представлять установленный перечень документов, а предоставить иные доказательства (в том числе, письменные), подтверждающие наличие страхового случая (факт причинения вреда и его размер).
Страховщик не вправе отказать в выплате страхового возмещения по другим основаниям (ч. 6 комментируемой статьи).
Части 7—10 комментируемой статьи определяют механизм взаимодействия перевозчика и страховщика для целей осуществления возмещения вреда за счет перевозчика.
Следует прежде всего отметить, что данные положения регламентируют ситуацию, когда выгодоприобретатель обращается за страховым возмещением непосредственно к перевозчику. В этом случае перевозчик до удовлетворения требований выгодоприобретателя должен уведомить страховщика о предъявлении к нему требований в течение двух рабочих дней, следующих за днем их предъявления. В свою очередь, о факте выплаты страхового возмещения перевозчик обязан уведомить страховщика в течение двух рабочих дней, следующих за днем возмещения вреда.
Страховщик может согласовать осуществление выплаты страхового возмещения за счет средств перевозчика с последующей компенсацией перевозчику фактически выплаченных выгодоприобретателю сумм возмещения вреда. При этом выгодоприобретатель уже не вправе предъявлять требования о выплате страхового возмещения страховщику.
Для выплаты компенсации перевозчик обязан к соответствующему требованию приложить необходимый перечень документов, которые подтверждают возмещение причиненного вреда. Их перечень определяется сторонами договора обязательного страхования
Особо в договоре обязательного страхования должны найти отражения последствия неуведомления страховщика о произведенных выплатах потерпевшим, в результате чего страховщик выплатит выгодоприобретателям причитающиеся по договору обязательного страхования суммы (ч. 8 ст. 13 Закона № 67-ФЗ). Своевременное неуведомление страховщика о выплате страхового возмещения и выплата страховщиком по этой причине страхового возмещения выгодоприобретателю лишает перевозчика права требовать от страховщика выплаты компенсации. Несмотря на то что прямая норма Закона говорит о лишении в таком случае права перевозчика получить компенсацию, оговорка об этом должна найти отражение в тексте договора.
Правообладателям!
Данное произведение размещено по согласованию с ООО "ЛитРес" (20% исходного текста). Если размещение книги нарушает чьи-либо права, то сообщите об этом.Читателям!
Оплатили, но не знаете что делать дальше?
