Шевчук Денис Александрович
Страховые споры

Текст публикуется в авторской редакции

Об авторе

   Шевчук Денис Александрович
   Опыт преподавания различных дисциплин в ведущих ВУЗах Москвы (экономические, юридические, технические, гуманитарные), два высших образования (экономическое и юридическое), более 30 публикаций (статьи и книги), Член Союза Юристов Москвы, Член Союза Журналистов России, Член Союза Журналистов Москвы, Стипендиат Правительства РФ, опыт работы в банках, коммерческих и государственных структурах (в т. ч. на руководящих должностях), Заместитель генерального директора INTERFINANCE (кредитный брокер, группа компаний, www.denis c redit.ru).
   Закончил Московский Государственный Университет Геодезии и Картографии (МИИГАиК), Факультет Экономики и Управления Территориями (ФЭУТ), Менеджер (менеджмент организации) и МГУ им. М.В. Ломоносова, Французский Университетский Колледж (Право), Кандидатский минимум по специальности “Финансы, денежное обращение и кредит”, ряд специализированных курсов по различным отраслям знаний, постоянно повышает образовательный уровень в разных сферах жизнедеятельности, увлекается хатха-йогой и различными видами спорта.
   Автор современных принципов ускоренного качественного изучения и запоминания любых предметов.
   При написании работы автору оказали неоценимую помощь: Шевчук Владимир Александрович (три высших образования, опыт руководящей работы в банках, коммерческих и государственных структурах), Шевчук Нина Михайловна (два высших образования, опыт руководящей работы в коммерческих и государственных структурах), Шевчук Александр Львович (два высших образования, имеет большие достижения в научной и практической деятельности).
   Автор также пользовался консультациями сотрудников ведущих ВУЗов и организаций г. Москвы и г. Железнодорожный Московской обл. (в т. ч. микрорайон Павлино).

Тема 1. ПОНЯТИЕ СТРАХОВОГО ПРАВА

1. Понятийный аппарат страхового права

   Менеджер – наемный управленец, начальник!
   Если у вас нет ни одного подчиненного – вы не менеджер,
   а максимум специалист!
Денис Шевчук

   Под страхованием принято понимать способ возмещения убытков потерпевшему лицу посредством их распределения между многими лицами. Для организации этих процессов создается денежный страховой фонд целевого назначения, формируемый за счет фиксированных взносов участников страхования. Из этого фонда производится возмещение ущерба участникам страхования. Подобное солидарное замкнутое распределение основано на вероятности того, что число пострадавших, как правило, меньше числа участников страхования. Поэтому чем шире круг участников страхования, тем доступнее и эффективнее становится страхование.
   За многовековую историю развития страхования выработано и сформулировано множество понятий, терминов.
   Во-первых, необходимо определить понятие страховой деятельности. В соответствии с Законом РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации” (принят в порядке внесения изменений в Закон РФ “О страховании” от 22 ноября 1992 г.) от 31 декабря 1997 г. под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). За счет этих фондов осуществляется возмещение убытков и выплата страховых сумм участвующим в страховании лицам при наступлении страхового случая.
   Понятие “страховая деятельность” сформулировано в п. 1.3. Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденных приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. Данный документ определяет страховую деятельность как деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для страховых выплат. Пунктом 1.4. Условий оговорено право страховщиков на ведение иной, не требующей специального разрешения деятельности (например, оценки страховых рисков, определения размера ущерба и страховых выплат, исследовательской и консультативной деятельности в области страхования).
   По форме осуществления страхование может быть добровольное и обязательное. Основанием возникновения обязательства по добровольному страхованию является только волеизъявление сторон-участников отношений. При обязательном страховании на страхователя законом возлагается обязанность в определенных случаях стать участником страхового обязательства, застраховать жизнь, здоровье, имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за собственный счет или за счет заинтересованных лиц. Закон устанавливает условия осуществления обязательного страхования, неисполнение которых влечет имущественную ответственность страхователя как перед выгодоприобретателем по обязательному страхованию, так и перед государством.
   Одним из основополагающих понятий, связанных с организацией страховых отношений, является страховой риск. Страховой риск – это предполагаемое событие, на случай наступления, которого производится страхование (п. 1 ст. 9 Закона о страховании). Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками случайности и вероятности его наступления. Риск не зависит от воли сторон участников страхования, в рамках их отношений он субъективно случаен. В то же время наступление события, именуемого риском, должно быть вероятным, т. е. в отношении него должно быть заранее неизвестно, наступит оно или нет. Риск является предполагаемым, а не реальным событием и может иметь различные степени вероятности наступления и влечь за собой различные по размеру убытки. Это и позволяет оценивать риск (ст. 945 ГК РФ). В период действия страхования риск может изменяться в сторону, как уменьшения, так и увеличения (ст. 959 ГК РФ). Оценка страхового риска является правом страховщика (ст. 945 ГК РФ).
   Страховым случаем называют фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату (п. 2 Закона о страховании). Страховой случай должен соответствовать по своим параметрам страховому риску. Случай в отличие от риска – событие уже наступившее. Моментом наступления страхового случая является момент, когда опасность, от которой производится страхование, начала воздействие на объект страхования, причиняя вред заинтересованному лицу. Этот вывод непосредственно следует из того, что событие не может быть квалифицированно как страховой случай до причинения вреда.
   Однако в ст. 929 ГК РФ обязательство, составляющее предмет договора страхования, сформулировано следующим образом: “страховщик обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки”. Из этой формулировки можно сделать вывод, что причинение вреда (убытков) должно являться следствием страхового случая, или иными словами, что наступление страхового случая и факт причинения вреда заинтересованному лицу – это разные события, которые должны быть связаны друг с другом, как причина и следствие. В п. 2 ст. 952 ГК РФ сам страховой случай и последствия его наступления также рассматриваются как разные события. Соответственно можно сделать вывод, что моментом наступления страхового случая следует считать не момент причинения вреда, а момент возникновения опасности.
   Правильное определение момента наступления страхового случая принципиально при длящихся опасностях, когда причинение вреда начинается не сразу при возникновении опасности, а через некоторое время после ее возникновения. В промежуток между возникновением опасности и началом причинения вреда может закончиться срок действия страховой защиты и тогда, если страховой случай считается наступившим в момент возникновения опасности, страховая защита должна быть предоставлена, если наступление страхового случая совпадает с моментом начала причинения вреда, страховая защита не должна предоставляться. Окончательное решение даст судебная практика, которая по этому вопросу в настоящее время еще не сформировалась.
   Одним из основных понятий страхования является страховой интерес. Он определяется как основанный на законе, ином правовом акте или договоре объективно обусловленный интерес страхователя заключить договор страхования. Страховой интерес – это та позиция страхователя, которая объясняет его субъективное желание заключить договор страхования. Страховой интерес должен быть обязательно правомерным. Не допускается страхование противоправных интересов (п. 1 ст. 928 ГК РФ).
   Страховой интерес – обязательный элемент страховых отношений. Отсутствие страхового интереса делает договор страхования недействительным по основаниям ст. 168 ГК РФ, так как в этом случае договор не соответствует ст. 2 Закона “Об организации страхового дела”. Между тем, участники страховых отношений не всегда обращают на это должное внимание. В договорах страхования ответственности за причинение вреда возникают проблемы со страховым интересом, однако значительно реже чем при страховании имущества. Здесь наличие интереса признается за тем лицом, на которого может быть возложена ответственность за причинение вреда (п. 1 ст. 931 ГК РФ). Ответственность за причинение вреда возлагается по правилам гл. 59 ГК РФ. Как справедливо полагают Г.В. Глазкова и Ю.Б. Фогельсон, во всех случаях страхования при отсутствии интереса неблагоприятные последствия могут наступить как для страховщика так и для страхователя. Для страхователя они наступают, когда страховщик резонно отказывает в выплате, а для страховщика и тогда, когда он получает взнос и тогда, когда он производит выплату, так как в этих случаях вполне реальны налоговые санкции. Ведь договор страхования в отсутствие страхового интереса недействителен (п. 2 ст. 930 ГК РФ, ст. 2 Закона “Об организации страхового дела”) либо прекращен (п. 1 ст. 958 ГК РФ).
   Страховая сумма – это установленная законом или договором страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение в силу правил об имущественном страховании или которую он обязуется выплатить по нормам о личном страховании (ст. 947 ГК РФ). То есть страховая сумма является верхним пределом того, что может получить страхователь (выгодоприобретатель).
   При наступлении страхового случая страховщик обязан уплатить в соответствии с законом (ст. 9 Закона “Об организации страхового дела в РФ”) или договором денежную сумму, которая называется страховой выплатой. В п. 3 ст. 9 Закона содержатся два важных утверждения, касающиеся страховой выплаты:
   • выплата производится, когда страховой случай происходит либо с имуществом, либо с личностью застрахованного лица. Поскольку страховой случай – это причинение вреда, указанная норма подтверждает, что страховая защита не может предоставляться на случай любого события в жизни застрахованного лица, как это установлено в ст. 934 ГК РФ, а лишь на случай событий, причиняющих вред личности;
   • выплаты при имущественном и при личном страховании обозначаются по-разному – возмещение и обеспечение. Это различие подчеркивает существенную разницу между имущественным страхованием и личным страхованием. При имущественном страховании причиненный вред имеет денежную оценку и может быть возмещен. При личном страховании причиненный вред не имеет денежной оценки и поэтому не может быть возмещен, но застрахованное лицо может быть обеспечено определенной денежной суммой для того, чтобы хоть таким образом компенсировать причиненный вред.
   Страховая премия – это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
   Существуют случаи, когда страховая премия не выплачивается сразу полностью, а подлежит уплате в рассрочку. Эта часть страховой премии получила название страховой взнос. Статья 11 Закона “Об организации страхового дела в РФ” содержит определение страхового взноса – “страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом”. Содержание данной статьи практически полностью изменено в ГК РФ.
   Во-первых, плата за страхование названа в ГК РФ не взносом, а премией, а взносом называется часть премии в том случае, когда премия уплачивается в рассрочку.
   Во-вторых, обязанность использования тарифов при определении платы за страхование установлена в ст. 11 Закона императивно и вдобавок к этому статья требует согласования тарифа, как необходимого условия договора страхования. В ст. 954 ГК РФ использование тарифов – не обязанность, а право страховщика. Гражданский кодекс Российской Федерации не относит тариф к существенным условиям договора.
   В-третьих, в соответствии с п. 2 ст. 954 ГК РФ тарифы по обязательному страхованию определяются не законом, как это установлено в ст. 11 Закона, а органом страхового надзора.
   В целом, вопрос о плате за страхование подробно отрегулирован в ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации на которую и следует ориентироваться. На практике страхователями часто вместо понятий “страховая премия”, “страховой взнос” употребляется единое понятие “страховой платеж”.
   В процессе страховой деятельности страховщики разрабатывают и применяют страховые тарифы (брутто-ставка), то есть ставки, взимаемые страховщиками с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска (п. 2 ст. 954 ГК РФ). Например, страховой тариф по тому или иному виду страхования равен 2 руб. с каждых 100 руб. страховой суммы (или 5 коп. с каждого рубля страховой суммы). Другая форма страхового тарифа, – например, 4 % от общей страховой суммы по договору. Брутто-ставка состоит из нетто-ставки и “нагрузки”. За счет нетто-ставки формируется, как правило, основная часть страхового фонда по данному виду страхования, которая предназначена для текущих страховых выплат при наступлении страховых случаев и для формирования страховых резервов. Нагрузка же обеспечивает создание страховщиком другой части собираемых им за счет страховых премий денежных средств, используемых для покрытия расходов на ведение дела по страховым операциям, а также для формирования фонда предупредительных мероприятий и доли прибыли.
   Страховой полис (свидетельство) – документ установленной формы и содержания, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному лицу) после уплаты страховой премии (первого взноса) и удостоверяющий факт заключения договора страхования. В него включаются: наименование участников, существенные условия соглашения между страхователем и страховой организацией, их основные права и обязанности, банковские, почтовые реквизиты и другие сведения.
   Наконец, более подробно остановимся на рассмотрении страхового правоотношения. Страховые правоотношения подразделяются на частные (гражданско-правовые) и публичные. Однако в настоящем лекционном курсе основное внимание уделено частным страховым правоотношениям. Абсолютные правоотношения собственности, складывающиеся по поводу имущества страховых организаций, нельзя называть страховыми. Поэтому термины “страховое правоотношение” и “страховое обязательство” используются, как правило, в качестве равнозначных понятий.
   Страховые правоотношения (обязательства) – разновидность гражданских правоотношений, а потому для них характерны как общие, так и специфические признаки последних. К числу общих черт, позволяющих судить о них как об отношениях, регулируемых правом, можно отнести следующие:
   • страховое правоотношение носит волевой характер;
   • страховое правоотношение является относительным, в нем участвуют всегда конкретные стороны (страховщик, страхователь, выгодоприобретатель);
   • юридические и фактические действия являются объектами страхового правоотношения;
   • наличие субъективных гражданских прав и юридических обязанностей.
   Особенности страхового правоотношения проявляются через призму традиционных элементов любого правоотношения (субъективный состав, объект и содержание). Однако наряду с этим (общим) свойством теория и практика страхового права и страхового бизнеса выработали для страхового правоотношения такие уже рассмотренные выше основные элементы, как “страховой интерес”, “страховой случай”, “страховой риск”, “страховая выплата”, “страховой взнос” и др.
   Отметим, что определение страхового правоотношения встречается крайне редко. В.И. Серебровский, например, дает следующее определение страхового правоотношения: “В силу правоотношения одна сторона (страховщик) оказывается обязанной в течение известного срока нести риск за те последствия, которые могут произойти для имущества или жизни данного лица от наступления известного события (страхового случая), а при наступлении этого события уплатить другой стороне (страхователю) страховое возмещение (страховую сумму). Другая же сторона (страхователь) оказывается обязанной к уплате за это страховщику известного взноса (страховой премии).
   Считаем, что такая формулировка страхового обязательства страдает одним недостатком: допускает некоторое отождествление страхового правоотношения с ответственностью страховщика. В характеристике страхового обязательства на первый план выступает обязанность страховщика нести риск за те или иные последствия.
   Указанное отождествление страхового правоотношения с ответственностью страхователя ставит под сомнение самостоятельность страхового обязательства. Страховщику не нужно знать причины успеха или неудачи, он только должен знать их относительные числа. Данная конструкция, предложенная В.И. Серебровским, не дает возможности точно указать и раскрыть правовую сущность страхового обязательства.
   По нашему мнению, страховое правоотношение можно определить как гражданско-правовое обязательство, по которому страховщик (должник) обязан при наступлении соответствующих страховому риску невыгодных последствий реализовать страховой интерес страхователя (застрахованного лица), уплатив последнему (кредитору) страховое возмещение или страховое обеспечение (страховую сумму), а страхователь вправе требовать от страховщика исполнения его обязанности.

2. Страховое право в системе российского законодательства

   Страховое право – это комплексная учебная (научная) дисциплина, сочетающая в себе нормы публичного и частного права. Оно (право) является составной частью предпринимательского права.
   Как комплексное образование страховое право не имеет собственного предмета и метода правового регулирования в их традиционном понимании. Оно формируется и развивается на стыке публичного и частного права. Публичные начала в страховом праве особо проявляются в сфере обязательного страхования. Элементы публичного можно обнаружить на стадиях государственной регистрации и лицензирования деятельности страховых организаций, обеспечения финансовой устойчивости страховщиков, государственного надзора за страховой деятельностью, а также в таких основных институтах гражданского права, как юридические лица, договор, собственность.
   Проиллюстрируем сказанное на примере использования категории юридического лица. В Гражданском кодексе Российской Федерации (ст. 48) дается традиционное определение юридического лица, которое (с учетом такого критерия, как коммерческая направленность) может являться коммерческой и некоммерческой организацией. Вместе с тем в ГК РФ отсутствует деление юридических лиц на публичные и частные, хотя указанная классификация имеет и теоретическое, и практическое значение. Скажем, статус публичного юридического лица требует специального нормативно-правового закрепления (например, Закон РФ “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России”) в редакции 2002 г.).
   В.И. Серебровский одним из первых обратил внимание на то, что по своей организации страхование (правда, на Западе) делится на два основных вида: частное и публичное. К формам публичного страхования относятся государственное и общественное, а частного – единичные предприниматели, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования, общества смешанного типа. В то же время недопустимо отождествлять страхование публичное со страхованием обязательным, а страхование частное со страхованием добровольным.
   В.И. Серебровский представляет страховое право в виде правовой дисциплины, не имеющей самостоятельного характера. Учитывая, что значительное количество норм страхового права имеет гражданско-правовую природу, по мнению ученого, главную роль в системе страхового права играют именно нормы гражданского (торгового) права. Однако, как считает В.И. Серебровский, нельзя страховое право считать лишь частью гражданского или торгового права. Помимо норм гражданского права страховые отношения регулируются и нормами других отраслей права. Таким образом, он рассматривает страховое право как комплексное образование, хотя и не использует данный термин.
   В.К. Райхер обосновал наличие страхового права в качестве комплексной отрасли (Общественно-исторические типы страхования. С. 189). Сущность данного подхода состояла в следующем. В процессе регулирования конкретных общественных отношений, в частности страховой охраны производительных сил общества и материального благосостояния граждан, последние (отношения) остаются одновременно самостоятельными элементами различных отраслей. Образуемая при этом отрасль, как считает В.К. Райхер, обладает единством на основе самостоятельно существующего предмета правового регулирования.
   Идея основных и комплексных отраслей закрепилась и получила дальнейшее развитие в трудах О.С. Иоффе, М.Д. Шаргородского, Ю.К. Толстого и др. Так С.С. Алексеев, проводя разграничение между гражданским хозяйственным правом, выделяет хозяйственное право как вторичную структуру в системе права. Он считает, что “содержание комплексной отрасли складывается из специальных норм, обладающих предметным и известным юридическим единством. Но каждая из этих норм имеет главную “прописку” в той или иной основной отрасли.
   В результате проведенного анализа существующих воззрений на страховое право, считаем наиболее доказательной точку зрения, в соответствии с которой оно должно рассматриваться в качестве комплексного образования (научной, учебной дисциплины), сочетающего публично-правовые и частно-правовые начала. Страховое право обладает предметным единством – это общес твенные (экономические) отношения по страховой охране имущественных интересов физических и юридических лиц, регулируемые нормами административного, гражданского, уголовного и других отраслей внутреннего законодательства. Как считает Заместитель генерального директора «Кредитный брокер INTERFINANCE» (ИПОТЕКА * КРЕДИТОВАНИЕ БИЗНЕСА) Шевчук Денис (www.denisсredit.ru), самостоятельных методов правового регулирования страховое право не имеет.

3. Краткий очерк истории страхового права

   С давних времен люди стремились оградить себя и свое дело от случайных опасностей. Едва человечество начало обзаводиться имуществом, как тут же возникла тревога за его сохранность. Вполне естественное чувство страха перед стихийными бедствиями и непредсказуемыми поворотами судьбы побуждало искать способ защиты от их разрушительных последствий. Так зародилось страхование – одна из древнейших категорий общественных отношений.
   Считается, что история страхования берет свое начало со времен возникновения частной собственности. Ураганы, наводнения, пожары, грабежи и прочие опасности заставляли каждого собственника и товаропроизводителя беспокоиться за свое материальное благополучие. Между тем многолетние наблюдения позволили сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств бывает больше числа пострадавших от случайных опасностей. На этой почве закономерно возникла идея возмещения ущерба путем его солидарного разделения между заинтересованными владельцами имущества. С тех пор на протяжении веков суть страхования остается неизменной – это солидарное замкнутое распределение ущерба.
   Зачатки страховых отношений проявились еще во времена вавилонского царя Хаммурапи, правившего во втором тысячелетии до нашей эры. Участники торгового каравана заключали между собой договор, по которому стороны соглашались сообща нести убытки, могущие наступить у какого-либо из участников каравана в результате ограбления, кражи или пропажи. В Палестине и Сирии подобные договоры заключались на случай падежа, кражи, пропажи, растерзания хищным зверем осла, принадлежащего одному из участников каравана.
   Упоминание о частных “товариществах для совместной экспедиции” встречаются в законах Солона (594 г. до н. э.) в Афинах.
   Элементы страховой деятельности широко использовались в Древнем Риме. Римские коллегии, принимая вступительные и периодические взносы, брали на себя обязательство оплатить расходы на погребение и содержание осиротевшей семьи, возместить издержки при переводе воина в другой легион, оказать денежную помощь по окончании срока службы.
   В средние века страхование существовало уже как вполне развитый институт. Сформировались его виды: морское, от падежа скота, от огня, от градобития посевов. Параллельно с имущественным развивалось и личное страхование – от болезней и несчастных случаев.
   Существуют различные точки зрения относительно времени возникновения страхового дела как разновидности бизнеса. По мнению одних ученых (А.А. Гвозденко), первая страховая организация (“Страховая палата”) была учреждена в 1310 г. в г. Брюгге (Германия) с целью защиты имущественных интересов купечества и ремесленных гильдий. Другие полагают, что начало страховому бизнесу было положено в XVII в. в лондонской кофейне Эдварда Ллойда. В кофейне купцы договорились создать специальный денежный фонд, за счет средств которого производить погашения ущерба, причиненного купцу, попавшему в беду (например, в случае гибели или пропажи корабля).
   Данный вопрос не является простым, как это может показаться. По всей вероятности, в историческом плане надо выделять различные моменты появления первых страховых договоров (соглашений), создания страховых компаний и возникновения отдельных видов страхования.
   В России страховое дело начало развиваться довольно поздно в конце XVIII – начале XIX вв., однако с образованием частных страховых компаний наступил его настоящий расцвет. Особой популярностью пользовалось страхование от огня. Успешное ведение операций по огневым рискам позволило российским страховщикам занять ведущие позиции в Европе. Страховые платежи уплачивались золотом за границу, что не могло не сказаться отрицательно на финансовом состоянии государства.
   В 1786 г. в России была установлена государственная страховая монополия, которая имела ярко выраженный фискальный характер. Функции страховщика-монополиста осуществляла Страховая экспедиция при Государственном заемном банке (1786–1822 гг.).
   Дальнейшее развитие страхования в России происходит уже на фоне создания частных страховых компаний. В 1827 г. возникло “Первое российское от огня страховое общество” (1827–1918 гг.), организованное на акционерных началах.
   В течение XIX в. страховое дело развивается в России быстрыми темпами, получает развитие имущественное и личное страхование. Были учреждены, например, такие страховые общества как “Саламандра”, “Надежда”, “Якорь”, “Россия”, “Волга”. В 1835 г. было образовано частное акционерное общество “Жизнь” по страхованию жизни.
   Важная веха в истории страхового бизнеса России – снятие в 1885 г. (период царствования императора Александра III) запрета на деятельность иностранных страховых обществ. Так, в Петербурге открылось центральное агентство страхового общества “Нью-Йорк”. В 1889 г. была разрешена деятельность страховой компании “Урбен” (Франция).
   Примечательно, что в 1913 г. русские акционерные страховые общества собрали 129 млн. руб. страховых платежей, тогда как иностранные – 12 млн. руб. Всего за этот год было собрано по всем видам страхования 204,9 млн. руб. страховых платежей.
   Революционные события 1917 г. многое изменили в жизни российского государства, в том числе и в области страхового дела. Все частные страховые общества были ликвидированы, а их имущество и денежные средства перешли в собственность государства. Вот что по этому поводу писал В. И. Ленин в статье “Грозящая катастрофа и как с ней бороться”: “Национализация банков чрезвычайно облегчила бы одновременную национализацию страхового дела, т. е. объединение всех страховых компаний в одну, централизацию их деятельности, контроль за ней государства”. Страхование во всех его видах было объявлено государственной монополией.
   Такое положение в области страхового дела сохранялось вплоть до 1988 г., когда был принят Закон СССР “О кооперации”, предусматривающий, что кооперативы могут страховать имущество и другие имущественные интересы в органах государственного страхования, а также создавать кооперативные страховые учреждения, определять условия, порядок и виды страхования.
   Демонополизация страхования ускорилась после принятия постановлений Совета Министров СССР от 19 июня 1990 г. № 590 “Об утверждении Положения об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью и Положения о ценных бумагах” и от 16 августа 1990 г. № 835 “О мерах по демонополизации народного хозяйства”. В последнем постановлении сформулировано правило о том, что на страховом рынке могут действовать конкурирующие между собой государственные, акционерные, взаимные и кооперативные общества.
   Закон “О страховании” от 27 ноября 1992 г. заложил новую основу страхования. Несколько ранее были приняты и другие законодательные акты, среди них Закон “О медицинском страховании граждан в РСФСР” от 28 июня 1991 г. и Закон “О налогообложении доходов от страховой деятельности” от 13 декабря 1991 г.
   Указом Президента РФ от 22 декабря 1993 г. № 2270 “О некоторых изменениях в налогообложении и во взаимоотношениях бюджетов различных уровней” страховые организации были переведены с 1 января 1994 г. на налогообложение с прибыли предприятий и организаций. В соответствии с данным указом было принято Постановление Правительства РФ от 16 мая 1994 г. № 491, утвердившее Положение “Об особенностях определения налогооблагаемой базы для уплаты налога на прибыль страховщикам”.
   В последующем стало действовать Положение о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью, утвержденное Правительством РФ от 19 апреля 1993 г. Среди конструктивно-методического материала Росстрахнадзора следует выделить “Новые условия лицензирования” от 22 января 1993 г. В 1994 г. они стали действовать в новой редакции “Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации”.
   Вместе с ним стали действовать и другие страховые организации, включающие в себя предприятия и учреждения, наделенные правами юридического лица по законодательству РФ, включая предприятия с иностранными инвестициями.
   Страховую деятельность на территории России также стали осуществлять иностранные компании, фирмы и другие организации, образованные в соответствии с законодательством иностранных государств и действующие в установленном порядке через постоянные представительства.
   Все страховые организации независимо от форм собственности осуществляют свою деятельность на основе лицензии. Они выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности, а также перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.
   В числе страховых организаций наряду с акционерными и государственными страховыми организациями могут создаваться общества взаимного страхования. Юридические и физические лица для страховой защиты, как правило, специфических, однородных групп рисков (воздушные перевозки и др.) объединяются в порядке и на условиях, определяемых Положением об обществе взаимного страхования.
   Государственные страховые организации с 1989 г. перешли на принцип хозяйственного расчета, а в 1991 г. получили статус юридического лица и стали относительно самостоятельны в своей деятельности. Они теперь сами разрабатывают свой финансовый план по доходам и расходам, разрабатывают и утверждают положения об оплате труда, штатных расписаниях, ставках должностных окладов и др. С 1991 г. им предоставлено право инвестиционной деятельности за счет использования временно свободных средств резервных фондов.
   Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденными Приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. № 02–02/08 определена Классификация по видам страховой деятельности. Классификация предусматривает 15 видов страховой деятельности: страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование, страхование средств наземного транспорта, грузов, гражданской ответственности владельца автотранспортных средств, страхование средств воздушного транспорта, средств водного транспорта, других видов имущества, профессиональной ответственности, ответственности за неисполнение обязательств, страхование финансовых рисков, гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности и страхование иных видов гражданской ответственности.
   Как мы видим в условиях перехода России к рыночным отношениям произошли значительные изменения и в страховом бизнесе. Страхование стало действительно приобретать характер особого вида коммерческой деятельности. Однако появление многочисленных страховых организаций на внутреннем рынке еще не привело к заметному росту их влияния на все сферы общественной жизни.
   О существующих проблемах в данной сфере экономики говорится в постановлении Правительства РФ от 1 октября 1998 г. № 1139 “Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998–2000 годах”. Так, весь объем страховых взносов в нашей стране сопоставим с аналогичными показателями лишь одной западной страховой компании, замыкающей перечень ста крупнейших страховых компаний мира. Отмечается, что финансовые возможности национальных страховых компаний по покрытию крупных убытков остаются низкими. Лишь около четверти страховщиков имеют уставные капиталы в размере более 1 млн. рублей.
   Среди недостатков указывается на участившиеся факты неплатежеспособности страховых компаний, которые подрывают доверие к другим страховщикам и дискредитируют национальное страхование в целом. На этом фоне вновь проявляется опасная тенденция к монополизации секторов страхового рынка, в основном порождаемая разделом страхового рынка в интересах отдельных ведомств, финансово-промышленных групп или территорий в рамках отраслевых и региональных программ страхования.
   В указанном постановлении обращается внимание на отсутствие разнообразия страховых услуг на российском рынке; отдельные компании предлагают страхователям вместо страховых услуг псевдостраховые финансовые схемы, позволяющие страхователям обойти налоговое законодательство, уйти от обязательных платежей в государственные внебюджетные фонды.
   Имеются и другие пробелы, а также серьезные трудности в организации и деятельности страховых организаций, особенно в регионах России (например, низкая обеспеченность профессионально подготовленными кадрами; отсутствие надлежащих мер стимулирования населения и предприятий к более широкому использованию возможностей страхования для защиты своих имущественных интересов, а также надежного механизма государственного контроля выполнения страховыми организациями принятых обязательств и др.).
   Неразвитость страхового рынка в России можно в какой-то мере связать и с несовершенством страхового законодательства, характеризующегося громоздкостью и бессистемностью построения. Соответствующая работа по его упорядочению ведется с явным запозданием.

Тема 2. ИСТОЧНИКИ СТРАХОВОГО ПРАВА

1. Понятие и состав страхового законодательства

   Страховое законодательство представляет собой совокупность нормативных правовых актов, направленных на регулирование общественных отношений в области страховой деятельности. Одноотраслевое регулирование не способно обеспечить надлежащую регламентацию указанных взаимосвязанных и объединенных единством цели отношений.
   Страховое законодательство образует единую систему нормативных правовых актов различной юридической силы. В отличие, например, от гражданского законодательства (равно как и бюджетного, налогового, семейного), в состав которого входят ГК РФ и федеральные законы (п. 2 ст. 3 ГК РФ), “страховое законодательство” – это более широкое по своему составу понятие. Оно включает прежде всего федеральные законы. И это понятно, поскольку становление и развитие страхового дела в СССР долгое время происходило в рамках государственной монополии и централизованного руководства этой отраслью народного хозяйства.
   В современной России разграничение нормотворческой компетенции получило отражение в Конституции РФ 1993 г. В силу ст. 71 к ведению Российской Федерации относятся, например, вопросы: установления правовых основ единого рынка; финансового, кредитного, таможенного регулирования; уголовного, уголовно-процессуального законодательства; гражданского, гражданско-процессуального и арбитражно-процессуального законодательства; правового регулирования интеллектуальной собственности. Вопросы, находящиеся в совместном ведении Федерации и ее субъектов, получили закрепление в ст. 72 Конституции РФ. Это, в частности, административное и административно-процессуальное законодательство. Субъекты Федерации самостоятельно и в полном объеме осуществляют правовое регулирование по предметам, находящимся в их исключительном ведении (ст. 73 Конституции РФ).
   Таким образом, правовую основу страхового законодательства образуют не только федеральные законы, но и другие акты федерального уровня (указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные нормативные акты). В то же время нельзя не видеть, что с точки зрения Основного Закона в состав страхового законодательства могут входить и акты субъектов РФ в пределах их компетенции.
   Исходя из комплексного характера страхового законодательства, нельзя ограничивать его состав лишь федеральными законами. В состав страхового законодательства также входят подзаконные нормативные акты (указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные акты). Указанные акты образуют федеральный уровень регулирования страховой деятельности, основанный на централизации управления экономикой.
   Как известно развитие российского законодательства строится, как правило, по отраслям. В настоящее время действует Классификатор правовых актов, утвержденный Указом Президента РФ от 15 марта 2000 г. № 511. Классификатор, вычленяет гражданское, гражданско-процессуальное, арбитражно-процессуальное, уголовное, уголовно-процессуальное законодательство в качестве самостоятельных отраслей законодательства. Вместе с тем Классификатор использует иные, не собственно юридические критерии – например, отрасль экономики (законодательство о промышленности, законодательство о строительстве и т. д.).
   В Классификаторе правовые акты, посвященные страхованию, помещены в разделе о гражданском законодательстве (030.000.000). Однако здесь речь идет о договоре страхования (подраздел 030.120.160), а также о международном страховании (подраздел 030.150.150). Значительную часть вопросов, связанных со страхованием, можно обнаружить в следующих разделах Классификатора: 080.000.000 “Финансы”, 140.000.000 “Здравоохранение. Физическая культура и спорт. Туризм”. К их числу относятся: общее понятие страховой деятельности, органы, осуществляющие страховую деятельность, обязательное страхование, надзор за страховой деятельностью.
   Такая ситуация с разной “юридической пропиской” в Классификаторе нормативных актов, посвященных регулированию страховой деятельности, объяснима двумя причинами.
   Во-первых, Классификатор разработан и издан в целях унификации банка данных правовых актов, а также обеспечения автоматизированного обмена правовой информацией между органами власти федерального, регионального и местного уровней. Поэтому при его разработке не преследовалась цель формирования состава отраслей российского законодательства. Напротив, разработчики продемонстрировали прикладной характер Классификатора.
   Во-вторых, с учетом публично-правовых начал многие вопросы страхования оказались в других (помимо раздела 030.000.000) разделах Классификатора. Они получили финансово-правовую “прописку” и входили в качестве составной части в финансовое законодательство.
   Понятно, что в Классификаторе нет раздела (подраздела) о страховом законодательстве. Поэтому правовые акты о страховании оказались разбросанными по всему Классификатору.
   В юридической литературе предпринята даже попытка подразделить страховое законодательство на Общую и Особенную части. К Общей части предлагается отнести гл. I Закона РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации” от 27 ноября 1992 г. (в ред. Федеральных законов от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г. № 204 – ФЗ), в которой содержатся некоторые основные понятия страхового бизнеса – “страхование”, “страховой интерес”, “страховой риск”, “страховой случай”, “страховая выплата” и т. д. Сюда же включены и гл. 48 ГК РФ, регулирующая вопросы заключения и исполнения договоров страхования, гл. IV Закона об организации страхового дела в части правоспособности страховщиков. В составе Особенной части называются законы и иные правовые акты по отдельным видам страхования (медицинское, морское, пенсионное, социальное страхование), специальное финансовое законодательство (гл. III Закона об организации страхового дела и изданные на ее основе подзаконные акты органа страхового надзора).
   Едва ли можно согласиться с таким мнением. В настоящее время происходит процесс формирования и страхового права, и страхового законодательства. При этом мы не видим каких-либо оснований для традиционного разделения страхового законодательства на Общую и Особенную части. Одна из основных причин – отсутствие в сфере страхования кодифицированного (или даже консолидированного) акта. Известно, что с принятием в 1992 г. Закона об организации страхового дела (в то время он имел название “О страховании”) была идея поставить Закон во главу угла всей пирамиды нормативных правовых актов, регулирующих страховые отношения. Что касается других федеральных законов, а также подзаконных актов, посвященных страховой деятельности, то разработчики Закона предполагали, что они будут приняты в полном соответствии с требованиями задуманной иерархии актов. Ситуация принципиально изменилась, в чем, безусловно, прав Ю.Б. Фогельсон, с введением в действие второй части ГК РФ, когда в нем появилась гл. 48 “Страхование” и была исключена гл. II из Закона об организации страхового дела. Именно ГК РФ стал играть роль своеобразного “компаса” в регулировании общих вопросов заключения и исполнения договоров страхования.
   Процесс “юридического сепаратизма” получил дальнейшее развитие. В отношении медицинского, пенсионного, социального страхования, а также иных видов обязательного страхования. Были приняты специальные федеральные законы. Иначе говоря, в области страхового законодательства нет стройной и иерархичной системы.
   Подзаконные нормативные акты играют заметную роль в правовом регулировании отношений в сфере страховой деятельности. Они не должны противоречить Конституции РФ и федеральным законам. Вместе с тем это конституционное требование не всегда соблюдается на практике. С другой стороны, сдерживание и упорядочение сферы применения ведомственных (равно как и региональных) нормативных актов остается до сих пор актуальной проблемой.
   Указы Президента РФ, равно как и постановления Правительства РФ, заметно уступают ведомственным актам в общем объеме нормативного массива, регулирующего страховые отношения. Не случайно Президент РФ издал Указ от 23 мая 1996 г. № 763 “О порядке опубликования и вступления в силу актов Президента Российской Федерации, Правительства Российской Федерации и нормативных актов федеральных органов исполнительной власти”, в котором определен порядок государственной регистрации в Минюсте РФ нормативных правовых актов министерств и ведомств, затрагивающих права, свободы и обязанности человека и гражданина, устанавливающих правовой статус организаций или имеющих межведомственный характер. Эти акты подлежат обязательному официальному опубликованию в газете “Российские вести” в течение десяти дней после дня их регистрации, а также в Бюллетене нормативных актов федеральных органов исполнительной власти.
   Ведомственные нормативные правовые акты (кроме актов и отдельных их положений, содержащих сведения, составляющие государственную тайну, или сведения конфиденциального характера), не прошедшие государственную регистрацию, а также зарегистрированные, но не опубликованные в установленном порядке, не влекут правовых последствий и не могут служить основанием для регулирования соответствующих правоотношений, применения санкций к гражданам, должностным лицам и организациям за невыполнение содержащихся в них предписаний. На указанные акты нельзя ссылаться при разрешении споров.
   По форме ведомственные акты можно подразделить на положения, правила, письма, приказы, инструкции и др. Страховое законодательство различает следующие виды правил: правила в виде ведомственного акта, примерные правила страхования и стандартные правила страхования соответствующего вида, принятые, одобренные или утвержденные страховщиком либо объединением страховщиков (ст. 943 ГК РФ). В качестве акта первого уровня можно привести Правила добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные Минфином СССР 14 января 1991 г. Настоящие Правила регулируют отношения, связанные с порядком (процедурой) добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (автомобилей, автобусов, троллейбусов, трамваев, мототранспортных средств, тракторов, комбайнов и других самоходных машин и механизмов) за вред причиненный третьим лицам (потерпевшим) при эксплуатации средств на территории СССР, и действуют в части, не противоречащей ГК РФ, иным федеральным законам РФ.
   Примерные правила носят рекомендательный характер и через договор становятся обязательными для сторон. Так, приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 20 июня 1996 г. № 02–02/17 одобрены Примерные правила страхования жизни с условием выплаты страховой ренты. Правила приняты в целях установления единой методологической базы проведения страхования жизни, а страховым организациям РФ предложено использовать их при подготовке документов для получения лицензии на страхование жизни.
   Предусмотренные ст. 943 ГК РФ правила страхования – это особый вид локальных актов страховщика. Их специфика заключается в том, что в случае ссылки в договоре страхования (страховом полисе) на возможность применения таких правил последние (даже если они не включены в текст договора) обязательны для страхователя (выгодоприобретателя). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться при защите своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу указанной статьи для него необязательны.
   В системе страхового законодательства заметную роль играют акты локального (корпоративного) регулирования. Последние в зависимости от характера содержащихся в них предписаний подразделяются на нормативные и индивидуальные. Первые являются нормативными правовыми актами общеобязательного действия, вторые издаются в целях регулирования поведения конкретного индивида.
   Локальные (корпоративные) нормативные правовые акты имеют ряд отличительных признаков. Во-первых, корпоративные акты издаются самими страховыми организациями для решения внутренних вопросов, которые таким образом осуществляют правотворческую деятельность, направленную на урегулирование внутренних отношений. Во-вторых, локальные акты – это подзаконные акты. В иерархии правовых актов, регулирующих страховую деятельность, акты локального действия должны подчиняться актам более высокого ранга, не противоречить им. В-третьих, сфера действия нормативных актов не ограничивается территорией предприятия (организации). В литературе справедливо отмечается, что сфера их применения ограничивается принадлежностью субъекта к коллективу или членством, возникающим по различным основаниям.
   Локальные нормативные правовые акты, регулирующие внутрифирменные (корпоративные) отношения, можно классифицировать по: предмету регулирования; субъективному составу (кругу лиц); характеру содержащихся предписаний; форме, в которую облечен акт.

2. Обычай делового оборота как источник страхового права

   Обычай делового оборота является вторым по значимости источником страхового права. Термин “обычай” имеет несколько значений. В качестве собирательного понятия он охватывает как собственно обычай, так и традиции и обыкновения. Для обозначения соответствующих категорий гражданское законодательство (ст. 474, 478, 992 ГК РФ) использует универсальное (родовое) понятие – “обычно предъявляемые требования”. В литературе это понятие используется как синоним термина “обычное правило (право)”.
   В ГК РФ (ст. 5) дано определение обычаев делового оборота в какой-либо области предпринимательской деятельности – это вид обычного правила (по терминологии ГК РФ – обычно предъявляемого требования).
   Обычай делового оборота характеризуется следующими признаками. Прежде всего обычаем признается сложившееся и широко применяемое в сфере предпринимательской деятельности правило поведения. Внедрение обычаев в поведение людей – длительный процесс, в ходе которого известные правила перерастают в привычку. В этом смысле обычай имеет “консервативный” характер.
   Предполагается, что обычай широко распространен. В отличие от индивидуальных велений он представляет собой правило поведения общего действия, хотя по содержанию – это детализированные нормы. Только такие нормы могут войти в результате многократного повторения в привычку.
   Обычаи делового оборота – правила поведения, не предусмотренные законодательством. Этим обычаи отличаются от правил, закрепленных в законе.
   Они выступают в виде отдельных изолированных друг от друга правил поведения. Они не образуют единой и целостной системы. В ряде случаев обычаи отражаются в определенном документе. Однако в силу ст. 5 ГК РФ обычай существует независимо от того, зафиксировано ли правило. В Российской Федерации были опубликованы, например, сборники обычаев в области внешней торговли.
   Гражданский кодекс Российской Федерации не называет в качестве обычая делового оборота примерные условия договора в случаях, когда в договоре нет отсылки к этим условиям. В соответствии со ст. 427 ГК РФ примерные условия должны отвечать требованиям ст. 5 и п. 5 ст. 421 Кодекса. Примерные условия могут быть изложены в форме примерного договора или иного документа.
   Соотношение обычаев делового оборота с положениями законодательства или договора определено п. 2 ст. 5 ГК РФ. Обычаи, противоречащие обязательным требованиям (правилам), содержащимся в законодательстве либо договоре, не применяются. Российская официальная доктрина не допускает применение обычаев, противоречащих императивным предписаниям законодательства. Обычные нормы могут устанавливать правила, отличные от диспозитивных положений законодательства.
   Обычаи делового оборота исполняются в силу привычки. Однако, будучи источником страхового права, обычай должен быть санкционирован государством. Существуют разные формы государственного санкционирования обычая. Одна из них уже называлась – это отсылка к нему в законодательстве, другая – восприятие его судебной или административной практикой.
   Итак, обычаи делового оборота относятся к правовым обычаям, что отличает их от традиций, обрядов и заведенного порядка.
   В юридической литературе спорным является вопрос о соотношении обычаев и обыкновений. Нередко эти понятия отождествляются, хотя предпринимались попытки дать определение обыкновения и раскрыть его специфику.
   Развернутая характеристика торгового обыкновения дана И.С. Зыкиным. По мнению названного автора, обыкновение можно определить как правило, сложившееся в сфере внешней торговли на основе постоянного и единообразного повторения данных фактических отношений. Оно (обыкновение) считается входящим в состав волеизъявления по сделке в случае его соответствия намерению сторон. Обыкновения не являются источником права. Они применяются только, когда эти правила известны сторонам и нашли отражение в договоре в виде прямой отсылки или подразумевающего условия.
   Примером деловых обыкновений могут служить многочисленные формы договоров, разработанные Европейской экономической комиссией (ЕЭК) ООН. Наиболее известны: формы № 188 и № 574 “Общие условия экспортных поставок машинного оборудования”, № 188а и 574а “Общие условия экспортных поставок и монтажа машинного оборудования”, № 188d и № 574d “Общие условия монтажа машинного оборудования за границей”, № 730 “Общие условия купли-продажи для импорта и экспорта потребительских товаров длительного пользования и других металлоизделий серийного производства”. Европейским Союзом были разработаны аналогичные формы договоров в области подрядных работ (например, Условия договоров на работы в гражданском строительстве).
   При заключении внешнеэкономических контрактов с предприятиями (фирмами, компаниями) стран – бывших членов СЭВ часто используются Общие условия поставки товаров СЭВ. Сейчас они и другие связанные с ними акты носят необязательный (рекомендательный) характер. В процессе их применения наблюдается тенденция к превращению некоторых содержащихся в них правил в деловые обыкновения.
   Таким образом, в современном экономическом обороте провести границу между обычаем и обыкновением непросто, особенно если учесть, что в реальной действительности обыкновения зачастую перерастают в обычаи.

3. Источники страхового права зарубежных стран

   Прежде всего, необходимо отметить, что в большинстве государств развитие страхового законодательства происходит посредством принятия нескольких законов, регулирующих отдельные виды страхования. Например, в ФРГ действует Закон о страховом договоре от 30 мая 1908 г. с последующими изменениями и дополнениями, в Швейцарии – Закон о договоре от 2 апреля 1908 г. В Англии и США основным источником правового регулирования страховых отношений являются судебные претенденты. В то же время некоторые виды страхования регулируются отдельными законами. Так, в 1774 г. был принят Закон о страховании жизни (Life Assurance Act) в 1906 г. – Закон о морском страховании (Marine Insurance Act).
   Несколько необычно выглядит страховое законодательство Франции, где декретами № 76-666 и 76-667 и решением министра экономики и финансов от 16 июля 1976 г. был введен в действие Страховой Кодекс, представляющий собой кодификацию действующих норм законов и подзаконных актов, разделенных на три части. В первой части сгруппированы нормы законов, во второй – постановления правительства, в третьей – предписания других административных органов.
   Проиллюстрируем более подробно проблему источников страхового права на примере законодательства ФРГ. Можно выделить несколько причин, по которым опыт ФРГ может быть интересен для нашей страны.
   Во – первых, это показывает нам функционирование развитой страховой системы, и с этой точки зрения может послужить хорошим примером.
   Во – вторых, ФРГ – страна с социально направленной экономикой. Идея равенства возможностей стоит здесь на первом месте. Россия провозгласила себя социальным государством и, если не стремится к его созданию сейчас, то обязана стремиться в будущем.
   В – третьих, правовая культура ФРГ близка российской.
   В – четвертых, немецкое страховое право, обладая значительной устойчивостью, сумело сохранить свои основные институты в течение всего 20 – го века, несмотря на все исторические события.
   Первая частная страховая компания на территории Германии была образована 1 января 1765 г. в Гамбурге местными купцами и называлась “Assecuranz – Compagnie fur See – Risiro und Feuergefahr”
   Наряду с немецкими страховыми компаниями значительную часть страхового рынка Германии заняла образованная в 1790 г. в Лондоне Английская страховая от огня компания Феникс, которая заключала огромное количество сделок на территории всей Германской империи. Благодаря значительному числу членов компания требовала достаточно низкие страховые премии, что невозможно было для немецких страховых компаний.
   К началу 19 века немецкое страховое дело сложилось как экономический институт, но не было урегулировано общим законодательством. Появление единых для Германии источников права, регулирующих отношения в сфере частного страхования тесно связано с процессом объединения немецких земель.
   Первая попытка кодификации страхового права состоялась в 1794 г. с принятием сборника законодательных актов для Пруссии “Общее право земель”. Сборник содержал достаточно подробное регулирование договора страхования с позиций купеческого права. Им были восприняты многие положения Гамбургского устава о страховании и авариях 1731 г. Но обилие казуистики и отсутствие каких-либо существенно новых положений в этом сборнике привели к тому, что его принятие не оказало сколь-нибудь значительного влияния на развитие страхового права. Определенные изменения произошли лишь в области страхования от огня.
   В 19 веке были предприняты новые попытки кодификации немецкого права, коснувшиеся, прежде всего сферы частноправовых отношений. В 1861 г. принимается первое Германское Торговое Уложение. Следует отметить, что оно принималось до завершения политического объединения земель. В силу этого обстоятельства некоторые институты торгового права остались в ведении земель. Так, Торговое уложение, урегулировав вопросы морского страхования в разделе, посвященном морским сделкам, ни словом не упомянуло о других видах страхования. Вступившие в силу 1 января 1900 г. Германское Гражданское Уложение и новое Германское Торговое Уложение также не содержали регулирования страхового договора.
   Еще при создании Германского Гражданского Уложения и Германского Торгового Уложения в 1893 г. правительственной комиссией по подготовке законопроектов рассматривались два варианта кодификации страхового права – включение его в Торговое Уложение или издание отдельного закона, посвященного страхованию. На современном этапе Торговое и Гражданское уложения носят субсидиарный характер по отношению к Закону о страховом договоре.
   Первым законодательным актом, урегулировавшим отношения в сфере страхования на территории всей Германии, стал вступивший в силу 1 января 1902 г. закон «Об организации частного предпринимательства в области страхования» или Закон о страховом надзоре.
   В 1903 г. министерство юстиции опубликовало свой проект закона о страховом договоре, который и стал основой для принятого в 1908 г. “Закона о страховом договоре”. Закон о страховом договоре наряду с законом о страховом надзоре и законом об обязательном страховании образует основную законодательную базу для немецкого страхового частного права.
   В ходе своей почти столетней истории закон претерпел лишь незначительные изменения, оказывая непосредственное влияние на развитие страхового рынка. Закон позволил не только урегулировать уже существующие виды страхования, но и послужил основой для дальнейшего развития страхования в Германии, позволил создавать новые виды страховых услуг. Широкое распространение получило комбинирование различных видов страхования – например, договор страхования домашнего имущества, включающий в себя страхование от огня и от взлома. Универсальность положений закона о страховом договоре позволила разработать и активно применять такие виды страховых услуг как страхование по болезни и перестрахование.
   Закон о страховом договоре охватывает отношения между страхователем и страховщиком. В Законе выделяют императивные нормы, полуимперативные нормы (они не могут быть изменены в ущерб страхователю) и диспозитивные нормы. Большинство положений составляют диспозитивные и полуимперативные нормы. Морское страхование и перестрахование не подпадают под действие закона о страховом договоре.
   Закон о страховом надзоре содержит лишь одну главу, непосредственно относящуюся к сфере права страхового договора – “общества взаимного страхования”. Остальные его положения касаются страхового надзора. Руководствуясь характером норм и методами регулирования страхового надзора можно назвать ее пограничной между частным и публичным правом.
   Значение для регулирования страховых отношений имеют так называемые общие условия страхования (Allgemeineversicherungsbedingungen). Они появились как разновидность общих условий сделок, чтобы описать риски, закрепить обязанности сторон, рационализировать заключение массовых договоров, усилить позицию страхователя.
   Общие условия страхователя в основном формулируются группой или союзом страховщиков. Они, как правило, содержат следующие положения:
   • величина премий и тарифов (они являются результатом статистических исследований);
   • общие положения о страховом возмещении;
   • описание страхового случая;
   • проверка предпринятых страхователем мер предосторожности;
   • перечень условий превышения опасности.
   В качестве примеров можно привести следующие общие условия – “Общие условия страхования от огня” от 1987 г. под редакцией 1995 г., “Общие условия страхования от наводнений” от 1987 г. под редакцией 1995 г., принятые союзом страхователей имущества, “Общие условия страхования грузового транспорта” от 1998 г., принятые союзом немецких страховых предприятий.
   До 1994 г. Общие условия страхования обязательно предъявлялись органу страхового надзора и служили необходимым документом для получения лицензии. На сегодняшний день при выдаче лицензии чиновники все еще имеют право выяснять насколько положения общих условий страхования защищают интересы страхователя. Но после реформы 1994 г. они уже не обязаны проверять и одобрять содержание всех общих условий страхования.
   Общие условия страхования – это составная часть договора Они не могут изменять императивные нормы Закона о страховом договоре и полуимперативные нормы в ущерб страхователю. Общие условия страхования становятся условием договора, если на это прямо указано в договоре, страховом полисе, в оферте.
   При получении разрешения на ведение страховой деятельности и принятии общих условий страхования страховщик может самостоятельно или вследствие обязанности, возложенной на него органом страхового надзора, предоставить декларацию о плане деятельности, являющуюся связующим для него документом. Документ содержит положения о том, как страховщик обязуется вести себя в определенных случаях по отношению к страхователю. Часто этот документ называют “скрытые общие условия страхования”. Предприниматель связан содержанием объяснений не только с органом страхового надзора, но и со страхователем.
   Европейское право также является источником страхового права ФРГ. Отношения по договору страхования регулируются в ст. 7 Европейский закона о страховом договоре, в сферу регулирования которого не попало лишь перестрахование. Основное правило, сформулированное данным законом применяется право страны члена, в которой происходит покрытие риска.
   Европейское право оказало и огромное косвенное влияние на изменение страхового права ФРГ. Попытки унификации страхового законодательства в рамках Европы принимаются с 1961 г., благодаря чему были выявлены основные законодательные барьеры, мешающие сближению страховой экономики. На первом месте, конечно же, стоит получение лицензий на право заниматься страховой деятельностью, а точнее говоря регулирование деятельности иностранных страховщиков.
   Немецкое законодательство оказалось гораздо более “зарегулированным”, чем законодательство других европейских государств, а развитие общего европейского рынка требовало большего уровня либерализации страхового дела. Наличие земельных монополий (они были учреждены для заключения договоров обязательного страхования зданий от огня) частично закрывало путь иностранным страховщикам для деятельности в области обязательного страхования.
   Требования партнеров по ЕС совпали с общей тенденцией на либерализацию управления экономикой в политике ФРГ, что в 1994 г. привело к проведению широкомасштабной реформы в области страхового права.
   Торговый обычай постепенно теряет свою роль как источник права. Действовать он продолжает лишь в области регулирования отношений страховщика и страхователя со страховым маклером и страховым посредником и регулирует размер выплачиваемого за работу вознаграждения.
   Судебная практика официально не является источником права. На деле ее роль весьма значительна. Решения Верховного суда ФРГ и Верховных судов земель непосредственно влияют на развитие страхования в наиболее неурегулированных областях – перестрахование, деятельность страхового агента и страхового маклера.
   Анализ современного состояния источников страхового права ФРГ позволяет выделить следующие общие тенденции – возрастание роли источников права ЕС на развитие законодательства; либерализация законодательства. Достаточно велика остается роль таких источников права как обычай и судебная практика, что позволяет более гибко регулировать те сферы страховых и связанных с ними правоотношений, которые, нуждаясь в регламентации, не требуют обязательного внимания законодателя и применения императивных методов.

Тема 3. ОРГАНИЗАЦИЯ СТАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

1. Общие положения о договоре страхования

   Со стороны страхователя в нем всегда выступает либо дееспособный гражданин либо юридическое лицо, а другой стороной договора страхования (страховщиком) должна выступать организация, удовлетворяющая требованиям, вытекающим из ст. 6 Закона “Об организации страхового дела в РФ” и ст. 938 Гражданского кодекса Российской Федерации. Из этого правила есть только одно исключение – сострахование, предусмотренное в ст. 953 ГК РФ, при котором со стороны страховщика в сделке могут участвовать несколько лиц.
   На практике часто встречаются многосторонние договоры страхования. В ст. 2 Закона “Об организации страхового дела в РФ” законодатель указывает на трехсторонние договоры страхования риска непогашения кредита, которые подписывают заемщик, банк и страховщик. При возникновении споров это создает неопределенность. Во-первых, такой договор легко спутать с поручительством. Во-вторых, иногда бывает неясно, кто является страхователем – банк или заемщик. От разрешения этого вопроса зависит действительность договора, т. к. страхователем в договоре страхования предпринимательского риска может быть только банк, а в договоре страхования ответственности – только заемщик, и трудность в однозначном определении страхователя вызывает неопределенность в истолковании правовой природы договора.
   Договор страхования является возмездным, поскольку страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик – несет риск наступления страхового случая, и при наличии последнего производит страховую выплату. Договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключен в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.
   Договор носит взаимный характер. Это объясняется тем фактом, что обе его стороны принимают на себя друг перед другом обязанности: страхователь – сообщить сведения об объекте страхования, выплачивать страховые взносы, если страховая премия не была уплачена полностью уже при заключении договора, уведомить страховщика о наступлении страхового случая и др.
   Если обратиться к определению договора страхования, приведенному в законодательстве (ст. 929, 934 ГК РФ), то можно сказать, что договор следует считать консенсуальным. Однако согласно ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого взноса, т. е. налицо черты реального договора (п. 2 ст. 433 ГК РФ).
   Договор страхования относится к числу рисковых, т. е. таких, в которых возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для сторон обстоятельств (событий).
   Сторонами договора страхования признаются страхователь и страховщик. Страхователь – это лицо, заключающее договор страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. В роли страхователя может выступать любое лицо, как физическое, так и юридическое. Выгодоприобретатель – юридическое или физическое лицо, назначенное страхователем при заключении договора страхования либо становящееся выгодоприобретателем в силу закона и получающее право требовать у страховщика при наступлении страхового случая страховую выплату в свою пользу, например, по договору страхования ответственности.
   В случае страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц выгодоприобретателями становятся в соответствии с ч. 2 – 4 ст. 931 ГК РФ пострадавшие третьи лица, которые в момент заключения договора страхования не могли быть известны. Имущество может быть застраховано страхователем в свою пользу или в пользу выгодоприобретателя-кредитора, залогодержателя, арендодателя, собственника имущества.
   В практике возник вопрос о том, может ли страхователь предъявлять исковые требования о выплате страхового возмещения в свою пользу при наличии в договоре выгодоприобретателя. Статья 430 ГК РФ достаточно определено решает этот вопрос. Страхователь вправе предъявлять к страховщику требования о выплате страхового возмещения в свою пользу только в случае, когда выгодоприобретатель отказался от своего права (п. 4 ст. 430 ГК РФ). Однако практика некоторых арбитражных судов говорит об обратном. Имеется довольно много дел, когда предприятие, заключившее в качестве страхователя договор страхования жизни своих сотрудников, предъявляет в свою пользу иск к страховщику, не выплатившему возмещение, и арбитражные суды удовлетворяют эти иски. Однако Президиум ВАС РФ аналогичный вопрос разрешил по-иному: был заключен договор страхования ответственности финансовой компании перед гражданами, которые передали ей свои денежные средства. Страховщик предъявил страхователю иск о признании этого договора недействительным, и суд разрешил дело с участием только страховщика и страхователя. Президиум ВАС РФ указал в постановлении № 2244/96 от 27 августа 1996 г.: “Учитывая, что вышеуказанный договор заключен в пользу лиц, передавших ответчику денежные средства, данный спор может быть рассмотрен только с участием этих лиц, поскольку именно они являются выгодоприобретателями по договору”.
   Страховщик – это юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида. Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок ликвидации и деятельности и осуществление государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании. Страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленный срок. Эта обязанность страховщика в договоре страхования является главной. Страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленный срок. Эта обязанность страховщика в договоре страхования является главной. Страховая выплата осуществляется на основании заявления страхователя и составленного страхового акта (аварийного сертификата).
   Размер и порядок страховой выплаты определяются в соответствии с условиями договора страхования на основании заявления страхователя. Подача страхователем заявления о наступлении страхового случая – основной способ извещения страховщика об этом случае (ст. 961 ГК РФ).
   Страховщик имеет право самостоятельно выяснить причины и обстоятельства страхового случая (п. 1 ст. 20 Закона о страховании). В этих целях он может запрашивать сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая.
   Для реализации данного права на предприятия, учреждения и организации возложена обязанность сообщать страховщикам по их запросам сведения, связанные со страховым случаем, включая сведения, составляющие коммерческую тайну (п. 2 ст. 20 Закона о страховании). В свою очередь, страховщик несет ответственность за разглашение сообщенных ему сведений, составляющих коммерческую тайну.
   Страховщик (или уполномоченное им лицо) фиксирует факт наступления страхового случая в составленном им страховом акте (аварийном сертификате). Там же в зависимости от обстоятельств, предусмотренных договором, рассчитывается величина страховой выплаты. В случае же отказа, в соответствии с положениями ряда статей Гражданского кодекса РФ, страховщик обязан в письменной форме уведомить об этом страхователя. Данное решение должно содержать мотивированное обоснование причин отказа в страховой выплате.
   За допущенную при осуществлении страховой выплаты просрочку (в том числе и при отсутствии отказа в страховой выплате) страховщик обязан уплатить страхователю пеню в размере одного процента от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки (п. 1 ст. 17 Закона о страховании). Указанная неустойка является законной и не может быть уменьшена договором страхования. Если часть страховой выплаты произведена в срок, а другая просрочена, пеня начисляется лишь на просроченную часть.
   Страховщик обязан сохранять тайну страхования (ст. 946 ГК РФ). Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателем, состоянии их здоровья, а также об их имущественном положении. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 139 или ст. 150 ГК РФ.
   Страхователь, в свою очередь, обязан уплачивать страховые взносы, сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (п. 1 ст. 944 ГК РФ).
   Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, то страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (п. 2 ст. 944 ГК РФ).
   Страховщик имеет право не только потребовать от страхователя предоставить необходимые для определения страхового риска сведения, но и самостоятельно оценить этот риск. Требования страховщика о такой оценке для страхователя обязательны. Так, при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр имущества, а при необходимости – назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.
   Если после заключения договора страхования установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения страхового риска, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ. Однако страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (п. 3 ст. 944 ГК РФ).
   Страхователь должен незамедлительно сообщить страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п. 1 ст. 959 ГК РФ).
   Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против этого, страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с правилами, предусмотренными главой 29 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 2 ст. 959 ГК РФ). При расторжении договора страхователь может потребовать возврата уплаченной страховой премии (п. 3 ст.23 Закона о страховании). На момент расторжения договора страхования такие изменения должны сохранять силу. Если же они отпали, расторгнуть договор нельзя (п. 4 ст. 959 ГК РФ).
   При неисполнении страхователем либо выгодоприобретатель обязанности сообщить об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (п. 5 ст. 453 ГК РФ), с зачетом уплаченной страхователем премии (взносов), которая приходится на неистекший срок договора.
   Страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования (п. 1 ст. 961 ГК РФ). Страхователь после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить об этом страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в установленный срок и указанным в договоре способом. В противном случае уведомление должно быть сделано в разумный срок (ст. 314 ГК РФ) и в форме, установленной для любого договора страхования. Основной формой уведомления о наступлении страхового случая является заявление страхователя.
   Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховую выплату. Неосведомленность выгодоприобретателя о заключении договора страхования освобождает его от обязанности сообщить о наступлении страхового случая. Однако такая обязанность не снимается со страхователя, поэтому выгодоприобретатель, если страхователь этой обязанности не выполнил, несет такие же последствия, как если бы он знал о договоре страхования. В этом состоит риск выгодоприобретателя (п. 2 ст. 939 ГК РФ).
   Неисполнение страхователем данной обязанности дает страховщику право отказать в страховой выплате, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выполнить страховое возмещение.
   Договор действует в течение предусмотренного в нем срока, после чего безоговорочно прекращается. Договор страхования может быть досрочно прекращен (расторгнут) в случаях:
   1) неуплаты страхователем страховой премии (взносов) в установленные договором сроки (п. 1 ст. 23 Закона о страховании). Право требовать досрочного расторжения договора в данном случае принадлежит страховщику. Поскольку продолжительность просрочки в уплате премии (взносов) законом не установлена, она может быть любой. Не имеет значения и то, какая часть премии (взноса) недоплачена. Если после просрочки премия (взнос) все-таки уплачена, это не лишает страховщика права расторгнуть договор. Требование о расторжении договора может быть заявлено и после наступления страхового случая, при условии, что просрочка имела место до него. При расторжении договора страхования по данному основанию страховщик вправе потребовать возмещения убытков с зачетом в них сумм уплаченных страховых взносов, приходящихся на не истекший срок договора страхования (п. 3 ст. 23 Закона о страховании).
   2) Если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК РФ). К таким обстоятельствам относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
   При досрочном прекращении договора по указанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого он нес риск, т. е. действовало страхование;
   3) ликвидации страховщика в установленном законом порядке. При этом страхователь вправе потребовать возврата всей страховой премии (взносов);
   4) ликвидация страхователя – юридического лица или смерть страхователя – физического лица, кроме случаев, предусмотренных п. 2 ст. 934 ГК РФ и ст. 19 Закона о страховании.
   В случае смерти страхователя – физического лица, заключившего договор страхования имущества, его права и обязанности переходят к наследникам этого имущества автоматически (ст. 960 ГК РФ, п. 1 ст. 19 Закона о страховании).
   При заключении иных договоров имущественного страхования права и обязанности страхователей могут перейти к наследникам только с согласия страховщика, если законом или договором не предусмотрено иное. Отказ страховщика дать такое согласие влечет прекращение договора страхования;
   5) когда страхователь (выгоприобретатель) отказался от него (расторг договор в одностороннем порядке). Подобный отказ от договора допустим в любое время в период действия договора, если только возможность наступления страхового случая или страховой риск не отпали (тогда договор страхования прекращается по основанию, указанному ранее). Отказ от договора является правом страхователя (выгодоприобретателя), которое тот может и не осуществлять. О намерении досрочно расторгнуть договор страхования должен уведомить страховщика не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования (п. 3 ст. 23 Закона о страховании).
   При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия (взносы) не подлежат возврату, если договором не предусмотрено иное. Если же отказ от договора обусловлен нарушением его со стороны страховщика, страхователь имеет право на возврат уплаченных взносов (п. 3 ст.23 Закона о страховании).
   6) если страховщик требует расторжения договора на основании отказа страхователя (выгодоприобретателя) от его изменения или от доплаты страховой премии вследствие увеличения страхового риска (ст. 959 ГК РФ). Таким образом, договор страхования является важной составляющей страховых правоотношений. В ходе его формирования стороны принимают на себя друг перед другом обязанности: страхователь – сообщить об объекте страхования, выплачивать страховые взносы, если страховая премия не была уплачена полностью, уведомить страховщика о наступлении страхового случая, а страховщик – произвести страховую выплату.

2. Понятие и виды договора страхования по законодательству зарубежных государств

   По уже указанным выше причинам рассмотрим данный вопрос на примере национального законодательства ФРГ.
   Немецкий закон о страховом договоре определяет договор страхования следующим образом: “Это договор, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, возместить страхователю причиненный этим случаем имущественный ущерб согласно договору, если речь идет о страховании имущества или заплатить установленную сумму, ренту, или совершить иное указанное в договоре действие, если речь идет о страховании жизни” (п. 1 Закона о страховом договоре).
   Страховой договор представляет собой двустороннюю сделку, так как волеизъявлению страхователя противостоит волеизъявление страховщика. Если нет двух необходимых субъектов – страхователя и страховщика – то нет и договора страхования. Самострахование не ведет к заключению договора.
   Страховой договор связан с обязательственным правом, потому что страхователь уполномочен требовать от страховщика выполнения обязательств по договору, а страховщик имеет право требовать выплаты премии.
   На современном этапе в Германии применяются две теории, объясняющие природу страхового обязательства – теория платежа и теория несения риска.
   В соответствии с более ранней теорией платежа (Geldleistungs theorie) договор страхования не является взаимным, так как страховщик должен совершить действия лишь после наступления страхового случая, а если речь идет о страховании имущества, то ясно, что страховой случай не наступает в каждом случае, поэтому возможна ситуация, при которой страховщик вообще не выполнит свои обязанности.
   В соответствии с теорией “несения риска” (Gefahrtragungs theorie), представителями которой являются такие ученые как Петер Шимиковски, Ханс – Петер Шимиковски, Хорст Тильхь, договор страхования является взаимным, так как страховщик приступает к выполнению своих обязательств после приема оферты, принимая на себя риск.
   Сторонники теории “несения риска” оправдывают свою позицию следующими положениями:
   1) Закон о договоре страхования содержит понятие несения риска.
   2) Страховщик совершает в течение всего срока договора определенные действия, которые не зависят от выполнения им его основной обязанности – выплаты страхового возмещения – например, выполняет действия по обратному страхованию, то есть “несет риск”. Это согласовывается с теорией управления рисками, получившей в последние десятилетия применительно к страхованию большое признание, поэтому на данный момент развития страхового права теория несения риска является доминирующей.
   Договоры страхования подразделяются на договоры страхования на фиксированную сумму и договоры страхования от убытков.
   Страхование на фиксированную сумму можно приравнять к абстрактному покрытию потребностей, в общем, здесь нет связи со страховой стоимостью (например, при страховании жизни).
   Не существует суммы предельной ответственности для страхового возмещения, следовательно, в каждом страховом случае может быть установлена определенная сумма. Соглашение о сумме существует только в личном страховании – страховании жизни, страховании болезни, страховании от несчастного случая. Имущественное страхование основывается на принципе точного покрытия потребностей на возмещение ущерба, что должно предотвратить обогащение страхователя.
   Немецкое страховое право в принципе не пользуется понятием элементы правоотношения, тем не менее их достаточно легко выделить по аналогии с российским договором. Субъектами договора страхования являются страхователь и страховщик; предметом обязательства является страховая премия с одной стороны страховое возмещение (или страховая сумма) с другой; содержание договора образуют права и обязанности сторон – страхователя и страховщика.
   Страховой договор может быть заключен как путем прямого выражения воли, так и путем молчания, в письменной форме или в устной. На практике сложилась такая схема – страховой представитель (агент) передает страхователю формуляр оферты. При страховании без участия посредников страховщик посылает или передает такой формуляр непосредственно страхователю. После заполнения и подписания формуляра страхователь передает его обратно страховщику (напрямую или через посредника). В свою очередь страховщик принимает оферту в письменном виде или конклюдентно (высылает страховой полис). Возможно устное выражение согласия на принятие оферты и заключение договора.
   В области страхования действует принцип свободы договора (Vertragsfreiheit), представляющий собой совокупность таких принципов как свобода заключения и свобода сторон в определении содержания договора – страховщику и страхователю предоставляется право свободно решать такие вопросы как необходимость заключения договора страхования и его содержание. Эти принципы, проистекающие из общего для всего частного права принципа автономии воли, имеют в области страхования некоторые исключения, что хорошо видно на примере обязательного страхования.
   Если страхователь обязан заключить договор страхования или в силу предписаний закона обязан позаботиться о покрытии риска, речь идёт об обязательном страховании. Требования заключения договора обязательного страхования содержится в целом ряде законов и подзаконных актах – Законе об обязательном страховании для владельцев транспортных средств, Распоряжении об обязательном страховании транспортных средств, Законе об обязательном страховании для владельцев транспортных средств, Законе об обязательном страховании для владельцев транспортных средств.
   Для всех этих видов страхования Закон о страховом договоре содержит особые предписания, направленные, прежде всего на защиту интересов третьих лиц. Ведь изначально именно защита прав третьих лиц стала причиной введения обязательного страхования.
   Следует отметить, что в связи с реформами в немецком страховом законодательстве страхователь имеет с 1994 г. возможность самостоятельно выбирать страховщика при страховании зданий от огня, что раньше в области обязательного страхования было невозможным.
   Так как на страхователя в области обязательного страхования возлагается обязанность заключить договор, то уместно предположить наличие обязанности заключения договора у страховщика. Такая встречная обязанность имеется, но возникает лишь в силу прямого указания закона (Закон об обязательном страховании для владельцев транспортных средств).
   Доктрина гражданского права содержит понятие продиктованного договора, если не только обязанность заключить договор, но и его содержание утверждается законом. Страховое право также использует термин “продиктованный договор”, понимая под ним соглашение, содержание которого определяется законом. Страховая сумма в этом случае, как правило, ограничена определенной средней ценой, величина которой в соответствии с параграфом 4 закона об обязательном страховании определяется подзаконными актами.
   Страховой договор также как и все остальные договоры заключается путем принятия оферты. Существенной частью процесса заключения договора является оферта, так как акцепт оферты говорит лишь о согласии с ее содержанием. Особое значение придается страховой оферте. Принимая в виду ее важность, оферту формируют страхователи, предоставляя возможность подписать и подать ее страховщику, который, как правило, и является оферентом. Союзы страховщиков разработали страховые формуляры для различных отраслей страхования, содержание и оформление которых подлежит контролю со стороны органов страхового надзора с целью предотвращения злоупотреблений. Страхователь обязан ответить на поставленные вопросы правильно и полно, так как оферта содержит его волеизъявление и данные о страхуемом риске.
   Оферта не обязательно должна исходить от страхователя. Может быть и наоборот, что, однако, является редким исключением.
   В качестве оферента могут выступать лишь сделкоспособные физические и юридические лица частного и публичного права. Оферта может выставляться сразу несколькими лицами, однако при этом они должны указать, ожидают ли они заключения одного или нескольких договоров. Возможно подача оферты через представителя.
   Если бизнес – план страховщика содержит определенные условия, указывающие возраст, место жительства, профессию или состояние здоровья страхуемого лица, то лишь лица, соответствующие данным условиям могут быть страхователями или иметь право вступать в общество взаимного страхования. Если страхователь не обладает сделкоспособностью, то его оферта ничтожна.
   Если оно ограничено дееспособен, то для него требуется согласие законных представителей. Законный представитель может и сам заключить договор для представляемого.
   При заключении договора страхования возникает вопрос, может ли один из супругов, в том случае, если их брак заключен на принципе общности имущества, заключить договор страхования дома или иного совместного имущества без ведома другого супруга. Это зависит от того, насколько широко рассматривается такое понятие как сделки по поводу ведения домашнего хозяйства.
   Большинство немецких ученых высказываются за то, что страхование выходит за рамки таких сделок, поэтому один из супругов не может заключить договора страхования по поводу совместного имущества. Оферта, подписанная лишь одним из супругов, требует последующего одобрения другим супругом.
   Договор страхования считается заключенным с момента принятия оферты. Как правило, акцептантом является страховщик. Оферта должна быть принята в течение определенного срока. Речь идет о равном для обеих сторон сроке, в течение которого оферент связан офертой. Специальные сроки устанавливаются законом лишь для договора страхования от огня в параграфе 81 закона о страховом договоре и для обязательного страхования в параграфе 5 закона об обязательном страховании – 2 недели, один месяц соответственно. В остальных же случаях действуют предписания параграфа 147 Германского Гражданского Уложения – оферент связан офертой в течение срока, который может потребоваться для принятия его оферты.
   Целью данного предписания закона является желание законодателя создать для страхователя надежную страховую защиту. Он должен быть уверен в том, что по истечении определенного срока будет иметь право вступить в иные страховые правоотношения, избегая при этом опасности двойного страхования.
   Чтобы разрешить возможные неясности и расхождения в понимании величины этого необходимого для принятия оферты срока, общие условия страхования часто устанавливают точный срок для принятия оферты.
   Оферта может быть принята путем выдачи страхового свидетельства, но страховые правоотношения начинаются тогда, когда полис отослан или выдан в течение описанного выше связующего срока.
   Если этот срок нарушен, то просроченное принятие оферты, совершенное путем выдачи полиса, рассматривается как новая оферта со стороны страховщика, а страхователь в свою очередь может принять или отклонить ее.
   Особые правовые сложности создает изменения оферты при ее акцепте. Действует общее правило, сформулированное в параграфе 150 абзаце 2 Германского Гражданского Уложения, в соответствии с которым изменение в оферте при ее акцептировании является новой офертой. Но гражданское уложение не учитывает всей сложности страховых правоотношений, поэтому в отношении к договору страхования действует параграф 5 Закона о страховом договоре, который содержит особое регулирование этого вопроса – так называемую ог оворку о согласии.
   Она по – существу не содержит ничего иного кроме принципа молчания в торговом обороте. Если две стороны вошли друг с другом в контакт, то те изменения, которые внесла одна сторона, должны быть отвергнуты другой стороной, в противном случае, если партнер по договору не отвергает, а отвечает молчанием в течение продолжительного времени, то изменения включаются в договор.
   Если страховой полис по содержанию отличается от оферты, посланной страховщиком, или если страховой полис отличается от уже заключенного договора страхования, то следует обратить внимание на следующий факт – не пойдут ли эти изменения на пользу страхователю. В таком случае договор вступает в действие, если только страхователь в течение месяца после получения страхового свидетельства в письменном виде не опротестует эти изменения.
   При благоприятных изменениях страхового полиса не вступают в действия предписания законодательства о защите страхователя, поэтому не имеет значения, уведомил ли страховщик страхователя в соответствии с параграфом 5 абзац 2 закона о страховом договоре и о действии молчания. Не действует в этом случае и предписания параграфа 5 абзац 3 Закона о страховом договоре, в соответствии с которым если страхователь не указал страховщику на произведенные изменения, договор не является обязательным для страховщика, и в случае возникновения спора будет рассмотрен судом в первоначальном виде.
   Если изменения произошли не в пользу страхователя, то страховые отношения в соответствии с содержанием страхового свидетельства вступают в силу лишь после указания страховщиком страхователю на неблагоприятные изменения, и только если страхователь не выразил возражений в течение предоставленного законом срока. Указание должно быть сделано в письменном виде как отдельный документ или внесено в виде одного из пунктов в страховое свидетельство. Особое внимание следует обратить на единичные изменения. Если страхователь выражает несогласие, то действует следующее положение – если договор уже был заключен путем принятия оферты, страхователь может потребовать выдачи страхового свидетельства, аналогичного содержанию договора; если акцепт еще не был произведен, то действуют общие положения гражданского права. В соответствии с параграфом 150 абзац 2 Германского Гражданского Уложения – изменения в акцепте выступают в качестве новой оферты.
   Если страхователь пропустил срок, данный законодателем на возражения, он может оспорить содержание договора еще раз в силу действия параграфа 119 Германского Торгового Уложения, сославшись на ошибку в содержании.
   Страховщику предоставляется право на возражение если страхователь при формулировании оферты не предоставил информацию об условиях страхования и правах потребителя. Право на возражение может быть использовано в течение 14 дней (параграф 5 а закона о страховом договоре). Течение срока начинается с момента предоставления страхового свидетельства и всех необходимых, по мнению страховщика данных, а также после уведомления страхователя страховщиком о его праве на возражение. Возражения отсылаются в письменном виде. В любом случае право на возражение прекращается в течение года после выплаты премии.
   Оферта и акцепт требуют определенной установленной законом формы, но договор страхования может быть заключен устно, в том числе и по телефону. Возможно указание в оферте на определенную форму ее принятия.
   Оферта, посланная страховщику устно или с помощью средств связи, должна быть принята немедленно за исключением случаев страхования от огня.
   Страховщик может принять оферту лишь до истечения срока. Если оферта принята позже, то в соответствии с параграфом 150 Германского Гражданского Уложения она действует в качестве новой оферты.
   Исходя из принципа защиты прав потребителей, с 1991 г. действует специальное право отказа по отношению ко всем видам страхования, кроме страхования жизни. Оферент в течение 14 дней может отозвать оферту, даже если страховщик уже принял ее. Право отзыва не используется при краткосрочных договорах со сроком на 1 месяц.
   Такая детальная регламентация порядка заключения договора лишает смысла установление законом определенной формы заключения договора.
   Очень удачно решен вопрос защиты прав потребителей. Дело в том, что использование формуляров договоров неизбежно создает угрозу равенству сторон в договоре.
   Основания, создающие опасность нарушения прав потребителей, выглядят следующим образом: среднестатистический потребитель просто не знает стандартных условий договора; шрифт текста и объем договора не вызывают у потребителя желания ознакомиться с ним; потребитель не может понять смысла прочитанного текста; потребитель рассчитывает на то, что событие, с которым связаны невыгодные для него условия не наступит.
   Обязанность информировать потребителя обо всех неблагоприятных изменениях в договоре, предусмотренная страховым законодательством, вместе с надзором правительственных органов за содержанием общих условий договора создает прочную основу для укрепления позиции более слабой стороны – страхователя.
   Страховое свидетельство, называемое чаще страховым полисом, представляет собой подписанный страховщиком документ, свидетельствующий о наличии страховых правоотношений. При продлении действия договора страхования к свидетельству прилагается документ, удостоверяющий продление.
   При страховании обществами взаимного страхования своих членов страховой полис может выглядеть как документ, удостоверяющий членство в обществе.
   Страховое свидетельство должно быть подписано уполномоченным органом страхового предприятия.
   В соответствии с параграфом 3 абзацем 1 закона о страховом договоре страховщик обязан вручить свидетельство, удостоверенное подписью или факсимиле страховщика. Если страховой полис пропал или уничтожен, то страховщик изготовляет копию.
   В случае утери страхового полиса предусмотрено так называемое объявление его недействительным; страховщик обычно ограничивается изготовлением копии. В интересах всех участвующих сторон страховщики, как правило, не прибегают к формальному методу оглашения.
   Полис свидетельствует о наличии двух важных фактов:
   1) между страхователем и страховщиком заключен договор страхования,
   2) в полисе содержатся все сделанные страховщиком в ходе обсуждения содержания договора заявления. Эти заявления правильны законны. Лицо, утверждающее обратное, должно доказать свою точку зрения.
   Страховое свидетельство выступает в качестве долгового обязательства. В соответствии с параграфом 371 Германского Гражданского Уложения страховщик может потребовать возврата страхового свидетельства в обмен на выполнение им своих обязательств (квалифицированное обязательство) или просто потребовать предъявить полис при заявлении своих прав страхователя (простое обязательство).
   Выписанное на предъявителя страховое свидетельство рассматривается как документ, удостоверяющий личность страхователя и документом, удостоверяющим у предъявителя наличие каких – либо прав. Страховщик обязан выполнить свои обязательства по договору по требованию лица, предъявляющего страховое свидетельство.
   Составленный на предъявителя страховой полис не является, однако, настоящей предъявительской бумагой. Это так называемая “хромающая” (“неудачная”) бумага на предъявителя, так как при ее предъявлении страховщик может проверить действительно ли владелец страхового полиса является кредитором.
   В области транспортного страхования страховое свидетельство может выступать в качестве подлинной ордерной ценной бумаги (морское страхование) или бумаги на предъявителя (все иные виды страхования).
   По отношению к содержанию договора действует опровержимая презумпция того, что страховое свидетельство полностью отражает содержание договора. На практике в страховом свидетельстве часто содержатся отсылки к общим условиям страхования, призванным урегулировать не охватываемые договором страховым полисом. В связи с тем, что форма договора не регламентирована, договор может содержать устные дополнения.
   Лишь страхователь имеет права требовать выдачи страхового свидетельства при страховании за чужой счет. Без согласия страхователя застрахованное лицо может распоряжаться своими правами осуществлять их судебным порядком лишь под условием, если оно владеет страховым свидетельством.
   Свидетельство фактически заменяет собой форму договора, так как в большинстве случаев содержит основные положения договора – описание страхуемого риска, величину страховой премии и страхового возмещения.
   Различают два вида течения страховых отношений – формальное течение страхования и материальное.
   Формальное течение совпадает по времени действия со временем действия страхового договора в юридическом смысле. Материальное страхование занимает промежуток времени, в течение которого страховщик обязуется нести страховой риск, а при наступлении страхового случая обязан совершить предусмотренные договором действия.
   Формальное течение.
   Договор страхования вступает в действие путем принятия оферты (параграф 151 ГГУ) заканчивается отказом от договора, расторжением, наступлением страхового случая или истечением срока договора. Начало и окончание формального страхователя создают временные рамки для выполнения страхователем страховщиком своих обязательств – принятие риска, выплата премии.
   Материальное начало страхования.
   Обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникают после выплаты страхователем страховой премии, что как правило происходит, поэтому формальное и материальное начало страховых правоотношений в общем совпадают.
   Исключения составляют случаи, описанные в параграфе 2 Закона о страховом договоре, когда страхование может быть заключено так, чтобы оно начиналось в момент, предшествующий совершению договора.
   Страхователь по согласованию со страховщиком может получить отсрочку на выплату премии или выплатить ее не сразу после заключения договора, но ему необходима уверенность в том, что страховая защита у него уже есть. Отсюда возник такой институт как предварительное обещание предоставить страховое покрытие, представляющий собой самостоятельно возникающий договор страхования, который действует в течение короткого промежутка времени. Предварительное покрытие в основном ограничено по срокам, и даже содержит возможность расторжения договора. Оно заканчивается вступлением в силу основного договора страхования или отказом от него. Это полностью самостоятельное правоотношение – если наступит страховой случай, то страховщик обязан выполнить свои обязательства.
   Предварительное обещание страхового покрытия вытекает из содержания оферты на заключение основного договора. В связи с тем, что это полностью самостоятельный договор, описание риска, величина и методы исчисления премии могут отличаться от основного договора.
   Предварительное обещание страхового покрытия существует в период между началом формального (принятия акцента) началом материального (выплата первой премии).
   В соответствии с параграфом 38 абзаца 2 закона о страховом договоре гарантия выплаты страхового покрытия возникает лишь после выплаты страхователем премии. Обязательство принять на себя риск полностью связано с выплатой премии, поэтому если выплата не происходит в установленный законом или договором срок, материальное страхование, то есть страхования защита, не наступает.
   Страхователь должен выплатить премию без задержки, что значит без виновного промедления, настоятельная просьба заплатить не обязательная. Под временем совершения выплаты понимается совершение необходимых действий страхователем, а не получение премии страховщиком.
   Страховщику предоставляется право отказаться от договора в случае невыплаты премии страхователем (параграф 38, абз. 1 Закон о страховом договоре).
   Особую правовую проблему порождают неполные, то есть не охватывающие всю требуемую договором сумму, выплаты, совершаемые страхователем при множественном страховании. В силу параграфа 366 ГГУ страхователь в этом случае должен указать, какие именно риски он хочет застраховать. Если он этого не сделает, то применяются положения параграфа 366 абз. 2 ГГУ, в соответствии с которым для разрешения сомнений принимаются во внимание такие факторы как необходимость страховой защиты, срок договора и т. д. Например, если страхователь должен выплатить страховщику премию размером 2000 марок за обязательное страхование автомобиля и страхование транспорта, а выплатил лишь 1300, и автомобиль угнали (риск угона страховался договором транспортного страхования), то страховщик освобождается от обязанности выплатить страховое возмещение, так как обязательное страхование более важный вид страхования.
   Страховая защита как правило направлена в будущее. Но закон о страховом договоре предусматривает возможность “обратного страхования”, чтобы страхование начиналось в момент, предшествующий заключению договора.
   В этом случае, материальное страхование начинается раньше формального. Условия обратного страхования должны быть тщательно согласованы. Если страховщик при заключении договора уже узнал о том, что наступление страхового случая, предусмотренного в договоре, невозможно, то он лишается права требовать выплаты страховой премии. Страхователь со своей стороны не имеет права на страховое возмещение, если при заключении договора он знал, что страховой случай уже наступил.
   Если срок страхования исчисляется днями, неделями, месяцами, то формальное страхование, начинается в середине того дня, когда был заключен договор, а заканчивается в середине последнего дня срока. Эта оговорка, получившая наименование “high noon” не распространяется на материальное начало страхования. Гарантия получения страхового возмещения страхователю предоставляется с момента выплаты премии в 12 часов того дня, когда был заключен договор.
   Таким образом получить страховую защиту страхователь может лишь после уплаты страховой премии страхователю, что защищает страховщика от недобросовестных действий страхователя при выполнения им своего обязательства.

Тема 4. ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ КАК ВИД СТРАХОВАНИЯ

1. Общие положения о договоре имущественного страхования

   По договору имущественного страхования страховщик в замен уплаты страхователем страховой премии обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю причиненные в следствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах страховой суммы (п. 1. ст. 929 ГК РФ).
   Некоторые авторы предлагали заменить ссылку на событие как основание возникновения обязанности страховщика возместить убытки на иной юридический факт, влекущий соответствующие последствия: случайное наступление опасности, установленной в договоре страхования и приносящей ущерб имущественным интересам страхователя (Веденеев Е. Страховой случай по договору имущественного страхования / Хозяйство и право, 1998. № 8. С. 39).
   Гражданский кодекс имеет существенные отличия от ст. 4 Закона об организации страхового дела. ГК сохранил традиционное для права деление страхования на имущественное и личное, а Закон свел понятие имущественного страхования к страхованию имущества. Причем страхование ответственности Закон выделяет в качестве отдельного вида страхования. Многие исследователи находят существенные основания для такого выделения.
   Имущественное и личное страхование принципиально различаются по двум признакам. Во-первых, как следует из названия, при имущественном страховании страхуемый интерес должен быть связан с определенным имуществом, а при личном страховании интерес связан с личностью застрахованного. Соответственно страхование здания от пожара, товаров от кражи, страхование на тот случай, если придется отвечать своим имуществом по каким-либо обязательствам или на случай убытков – имущественное страхование. Страхование жизни, здоровья, страхование на тот случай, если вас не зарегистрируют по месту жительства – это личное страхование. Во-вторых, при имущественном страховании защита предоставляется на случай причинения такого вреда застрахованному имуществу, который может быть оценен в деньгах, а при личном страховании для предоставления защиты не требуется, чтобы вред имел денежную оценку. То есть имущественное страхование имеет характер возмещения причиненного вреда, а личное – характер обеспечения.
   Интересным примером различия личного и имущественного страхования является различие между медицинским страхованием и страхованием от несчастных случаев и болезней. В ст. 3 Закона “О медицинском страховании граждан в РФ” прямо записано “Объектом… медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая”. То есть при медицинском страховании страхуется интерес, связанный с возможным причинением вреда имуществу, а не личности гражданина. Следовательно, медицинское страхование – имущественное, а не личное. В то же время при страховании от болезней и несчастных случаев вред причиняется здоровью, следовательно страховой интерес связан с личностью гражданина, в связи с этим такой вид страхования является личным.
   Что касается квалификации рассматриваемого договора, то в соответствии с действующим законодательством он является возмездным (ст. 929 ГК РФ), двусторонним и реальным (ст. 957 ГК РФ), если договором не установлено иное. Как полагают большинство ученых договор страхования “по общему правилу должен считаться реальным”.
   В случае, если договор является концессуальным, то он соответственно является двусторонним. В этом случае договор страхования состоит из обязанности страхователя уплатить премию, а страховщика возмещать убытки (уплатить страховую сумму). Если договор страхования реальный, то к сторонам не должна применяться ст. 328 ГК РФ (Встречное исполнение обязательства).
   Право страхователя требовать от страховщика возмещения убытков (уплаты страховой суммы) возникает только с момента наступления страхового случая. Тем самым договор страхования приобретает черты условной сделки. Так как “условие” и “страховой случай” в равной мере представляют собой обстоятельства, относительно которых неизвестно, наступят они или не наступят (ст. 157 ГК РФ).
   Приведенное выше определение договора имущественного страхования является достаточно широким, что позволило выделить в ГК РФ в составе указанного договора, с учетом его предмета, три основных разновидности: во-первых, договор страхования имущества (ст. 930 ГК РФ), во вторых, договор страхования гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК РФ), в третьих, договор страхования предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ).
   Большинство авторов считают, что основанием для выделения таких видов договора имущественного страхования является имущественный интерес в заключении договора. В тоже время в дореволюционной литературе были сторонники ограничения предмета договора страхования только вещами. Так И. Степанов указывал на то, что страхование “есть способ возобновления разрушенного; разрушаться могут только физические вещи… Следовательно, и предметом страхового договора могут быть только вещи физические” (Опыт теории страхового договора. Казань, 1878. С. 15).
   Если начать рассматривать договор страхования имущества, то опираясь на многочисленные предложения страховых компаний в этой области можно привести следующие примеры:
   • страхование имущества предприятий, куда входят здания, сооружения, оборудование, сырье, материалы, продукция, внутренняя отделка помещения, объекты незавершенного строительства и др.
   • страхование средств транспорта. Здесь выделяется свой круг заинтересованных лиц: собственники средств транспорта, лица, имеющие от собственника доверенность на право пользования транспортным средством, лица, получившие его в аренду (прокат) и т. д.
   Договор страхования имущества к тому же является одним из наиболее часто встречающихся в практике.
   Под имуществом в этом случае понимаются вещи, деньги, ценные бумаги и иные объекты, за исключением ряда прав требования, принадлежащих страхователю, которые выступают объектами страхования ответственности и предпринимательских рисков.
   Имущество может быть застраховано только в пользу лица, имеющего интерес в сохранении этого имущества (ст. 930 ГК РФ).
   В договоре страхования гражданской ответственности Гражданский кодекс Российской Федерации выделяет два его подвида: договор страхования ответственности за причинение вреда или внедоговорной ответственности и договор страхования ответственности по договору.
   Первый, согласно ст. 931 ГК РФ относится к страхованию, связанному с обязательствами, которые возникают вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. Закон допускает страхование риска внедоговорной гражданской ответственности, возникающей по любым основаниям. Страхование риска административной или уголовной ответственности невозможно в силу п. 1 ст. 928 ГК РФ.
   Предметом страхования по данному договору служит риск ответственности как самого страхователя, так и любого лица, на которое может быть возложена ответственность за причинение вреда.
   В указанном договоре должно быть обозначено лицо, риск ответственности которого застрахован, с тем, что иначе застрахованным будет признан риск ответственности самого страхователя (п. 2. ст. 931 ГК РФ).
   Лицо, в пользу которого договор страхования считается заключенным, вправе предъявить к страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы, но только тогда, когда страхование ответственности за причинение вреда является обязательным либо право заявления такого требования страховщику предусмотрено законом или договором страхования (п. 4 ст. 931 ГК РФ).
   В соответствии со вторым – договором страхования риска ответственности за нарушение договора – может быть застрахован риск ответственности только самого страхователя, но никак не третьих лиц. Договор страхования, не соответствующий этим требованиям, ничтожен (п. 2 ст. 932 ГК РФ).
   Выгодоприобретателем при страховании риска ответственности по договору должен быть тот, перед кем страхователю предстоит нести ответственность за нарушение связывающего их договора.
   Примером такого договора может служить заключение покупателем, который должен получить товар и рассчитаться за него, договора страхования риска неоплаты в пользу продавца или страхование субъектом Российской Федерации или муниципальным образованием своей ответственности за исполнение обязательств по выпущенным ценным бумагам.
   Данный вид договора не слишком распространен, так как законодатель предусмотрел на его счет серьезные ограничения, но он применяется, особенно если в законе предусмотрена обязанность соответствующего страхования для стороны договора. Например ст. 134 Воздушного кодекса РФ обязывает перевозчика страховать свою ответственность перед контрагентом по договору перевозки грузов за утрату, недосдачу или повреждение грузов.

2. Заключение договора имущественного страхования

   Российский законодатель предъявляет следующие требования к страховщикам:
   1. Страховщиком может быть только юридическое лицо, которое создано для осуществления страховой деятельности. Сюда, в частности, относится обязанность включения на этот счет в учредительные документы страховщика (ст. 6 Закона об организации страхового дела).
   2. Страховщиками могут быть только те юридические лица, которые имеют разрешение (лицензию) (ст. 938 ГК и ст. 32 Закона об организации страхового дела). Причем лицензия выдается не просто на осуществление страхования, а соответствующего его вида. Отдельные лицензии выдаются, в частности, на осуществление имущественного страхования и страхования ответственности, а также перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование.
   Интересно, что сделка, заключенная страховой организацией. не имеющей лицензии является оспоримой, а не ничтожной. Высший Арбитражный Суд РФ отменил постановление нижестоящего суда, который признал недействительными договоры страхования, заключенные страховой организацией, у которой отсутствовала лицензия.
   3. Статья 6 Закона об организации страхового дела запрещает страховщикам непосредственно заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью.
   4. Закон об организации страхового дела (гл. III) установил минимальный размер уставного капитала для страховщиков, обязал страховщиков создавать из полученных страховых взносов страховые резервы, которые необходимы для предстоящих выплат по принятым на себя страховым обязательствам.
   5. Законодательными актами Российской Федерации могут быть установлены определенные ограничения при создании иностранными юридическими лицами страховых организаций на территории России. В частности, такого рода страховым организациям запрещается осуществлять в Российской Федерации имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнения подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.
   6. Законодательными актами могут быть предусмотрены определенные ограничения и для российских страховщиков. Так Порядок наложения ареста на ценные бумаги предусматривает, что допускается заключение в соответствующих случаях договоров имущественного страхования; при этом перечень страховых организаций, с которыми могут быть заключены договоры имущественного страхования, определяется Министерством юстиции РФ.
   7. Установлены особые правила банкротства для страховых организаций, что служит интересам страхователей. Удовлетворение требований кредиторов, в роли которых выступают страхователи, является приоритетным (§ 5 гл. VIII ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”). Причем требования кредиторов по договорам имущественного страхования удовлетворяются только в порядке пятой очереди.
   8. Специально созданный для страховых резервов режим включает невозможность изъятия их в федеральный или иной бюджет.
   Принадлежащие страхователю права могут быть переданы ему в порядке цессии на основе заключенных с цессинарием договоров. Например ст. 960 ГК РФ говорит о том, что при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор к другому лицу, к последнему переходят права и обязанности по договору страхования. Причем право лица на такой переход является абсолютным. Таким образом, страхователь, передающий третьему лицу права и обязанности по договору, не обязан получать согласие контрагента – страховщика. Он лишь должен незамедлительно письменно уведомить страховщика о состоявшемся переходе. Перевод прав и обязанностей невозможен в двух случаях. Это принудительное изъятие у собственника имущества, а также отказ гражданина или юридического лица от принадлежащего ему права собственности на застрахованное имущество (п. 2 ст. 235 ГК РФ).
   Если в договоре страхования имущества не назван выгодоприобретатель и не записано, что договор заключен в пользу третьего лица, он будет считаться заключенным в пользу страхователя, даже если из соображений здравого смысла следует, что отсутствие в договоре условий о выгодоприобретателе – это недосмотр. Приведем пример из практики: Владелец автомашины, уезжая на постоянное место жительство за границу, поручил своему брату продать машину и деньги переслать ему. Он выдал брату доверенность на продажу машины и уехал. Брат решил застраховать машину на время, пока он будет ее продавать, но в договоре не указал, что выгодоприобретателем является брат и вообще заключил договор в свою пользу. Когда машина попала в аварию страхователь обратился за выплатой и получил отказ. По мнению юристов страховщика страхователь не может получить выплату, так как у него нет интереса в застрахованном имуществе. Суд, в который обратился страхователь, согласился с этим мнением, признал заключенный договор недействительным и обязал страховщика вернуть страховой взнос с процентами за пользование деньгами.
   Выгодоприобретатель приобретает права и обязанности по договору только при наличии его согласия на это. Как только он выразит свою волю на приобретение вытекающих из договора страхования прав, он автоматически становится и субъектом связанных с ними обязанностей.
   Согласие (намерение) воспользоваться своим правом, вытекающим из договора, выгодоприобретатель может выразить в форме сделанного на этот счет заявления, конклюдентного действия. Примером таких действий может служить внесение очередного страхового взноса.
   В отношении фигуры выгодоприобретателя существуют различные ограничения: выгодоприобретателями не могут быть образования, прекратившие свое существование в качестве юридического лица к моменту назначения их выгодоприобретателями; то же предусмотрено и в отношении физического лица, которое к моменту заключения договора (назначения выгодоприобретателя) уже не находится в живых.
   Так же как и в случае со страхователем, по договору страхования имущества выгодоприобретателем может быть только тот, кто имеет интерес к сохранению застрахованной вещи.
   К числу существенных условий договора страхования относятся:
   • страховой интерес;
   • страховой случай;
   • страховая сумма;
   • срок договора страхования.
   В то же время указанная статья не признает существенным условием цену. Но это касается лишь договоров некоммерческого страхования, каковым является обязательное государственное страхование. В имущественном страховании условие о цене должно признаваться существенным, как необходимое для договоров данного вида. Отсутствие указания на цену в договоре страхования не влечет, однако, недействительности договора. В таком случае страховая премия должна быть оплачена в соответствии с общей нормой п. 3 ст. 424 ГК РФ по тарифам или ставкам, которые обычно применяются по таким же страхованиям. Не достижение же согласия о цене договора влечет его недействительность.
   Итак, рассмотрим по порядку все существенные условия договора имущественного страхования, начиная со страхового интереса. В отношении этого условия надо заметить, что ни ГК РФ, ни Закон об организации страховой деятельности не используют термина “предмет договора имущественного страхования”. Речь идет только об объектах имущественного страхования, под которыми понимаются соответствующие имущественные интересы.
   Интерес страхователя в договоре имущественного страхования выражается в том, что при наступлении страхового случая он может потребовать от страховщика возмещения возникших в результате соответствующего события (страхового случая) убытков. Однако специфика страхового отношения как такового состоит в том, что помимо указанного позитивного интереса должен быть у страхователя и другой, негативный интерес – к тому, чтобы страховой случай все же не наступил. Этот негативный интерес, составляя существенный элемент страхования, призван служить определенной гарантией для страховщика. Помимо прочего, отсутствие негативного интереса способно оказать прямое влияние на саму вероятность наступления страхового случая.
   Статья 929 ГК РФ выделяет следующие имущественные интересы:
   • риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК РФ);
   • риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932 ГК РФ);
   • риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск (ст. 933 ГК РФ).
   Имущество может быть застраховано только в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (п. 1 ст. 930). Такой интерес, как правило, возникает у лица, которое имеет право на соответствующее имущество (как вещное, так и обязательственное), либо на которого возложена обязанность по обеспечению сохранности имущества. Например, интересы страховании вещи, передаваемой на хранении, имеет как хранитель, так и поклажедатель. В связи с вышеизложенным можно привести следующий пример из судейской практики: Страховщик отказал страхователю – обществу с ограниченной ответственностью стоимость погибших при пожаре основных средств, сославшись на то, что договор страхования является недействительным в связи с отсутствием у страхователя интереса к сохранению имущества, поскольку общество не является его собственником. Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ, однако, посчитал такую позицию нижестоящего суда необоснованной. При этом было отмечено, что общество “арендует имущество на основе договора аренды, который действует в течении 15 месяцев и содержит обязанность арендатора по страхованию”. И этого было достаточно для признания у ответчика интереса.
   Теперь разберем следующее существенное условие договора имущественного страхования – страховой случай.
   Приведем пример из практики: Гражданка М. заключила договор страхования риска непогашения суммы, внесенной ею фирме для покупки на льготных условиях через определенный период времени автомобиля “Таврия”. В связи с тем, что он не был ей в действительности передан, М. обратилась к страховой компании, указывая на наступление страхового случая. Рассмотрев дело по протесту прокурора, Коллегия обратила внимание на условие договора, в соответствии с которым “страховой случай наступает при непредоставлении фирмой автомобиля и отказе возвратить средства, внесенные страхователем. Такое условие, как реальное намерение исполнить… фирмой обязательство по договору купли-продажи автомашины договор страхования не содержит, в связи с чем довод протеста прокурора о наступлении страхового случая, дающего истице право на получение страхового возмещения, нельзя признать правильным” (Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации, 1997. № 12. С. 1 – 2).
   Ожидаемый ущерб должен произойти от заранее предусмотренного события. Ущерб, произошедший от другого события, в договоре не указанного, не подлежит возмещению.
   Например при страховании жилых помещений, их повреждение или уничтожение может произойти в результате следующих событий (страховых случаев):
   • пожар (воздействие пламени, дыма, высокой температуры), в том числе возникший вне застрахованного помещения;
   • взрыв газа, употребляемого для бытовых нужд;
   • авария водопроводных, отопительных и канализационных систем; проникновение воды в результате проведения правомерных действий при ликвидации пожара.
   Указанные события признаются страховыми, если они явились причиной фактически и внезапно возникшего повреждения или уничтожения жилого помещения в период действия договора страхования и подтверждены страховым актом.
   Страховой случай, наступивший в результате умышленных действий страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица не приводит к страховой выплате (п. 1 ст. 963 ГК РФ).
   Теперь перейдем к страховой сумме. Страховая сумма, применительно к договору имущественного страхования, – это установленная законом или договором страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение в силу правил об имущественном страховании (ст. 947 ГК РФ). Таким образом, страховая сумма – это верхний предел того, что может получить страхователь (выгодоприобретатель).
   При имущественном страховании (кроме страхования ответственности) эта сумма не должна превышать страховую стоимость имущества (п. 2 ст. 947 ГК РФ). Такой стоимостью считается:
   • для имущества – его действительная стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования;
   • для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.
   При этом нельзя, например, застраховать автомашину на сумму, большую, чем она стоила при покупке за вычетом износа.
   Для определения действительной стоимости имущества используются имеющиеся у страхователя документы (счета, спецификации и пр.), в которых указана стоимость имущества. Понятие действительной стоимости имущества наиболее подробно раскрывается в ст. 3 и 7 Закона РФ “Об оценочной деятельности в Российской Федерации”. Согласно указанным нормам под действительной стоимостью имущества следует понимать рыночную стоимость имущества, т. е. наиболее вероятную цену, по которой оно может быть отчуждено на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией о данном имуществе, а на цене сделки не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства.
   В определенных случаях, например при страховании недвижимости, целесообразно исходить из реальной стоимости, поскольку она может быть подвержена значительным конъюнктурным колебаниям.
   Существует два основных метода оценки страховой стоимости. Один из них – по соглашению сторон. Так как при этом интересы страховщика и страхователя прямо противоположны, то оценка получается вполне объективной. К тому же согласованная таким образом страховая стоимость не может потом оспариваться, если при достижении соглашения стороны действовали без обмана. Другой метод, применяемый, когда в договоре не указана страховая стоимость, – независимая оценка эксперта-специалиста. В крайнем случае, при возникновении спора и, если оценка эксперта его не решила, оценка производится в судебном порядке.
   Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (п. 1 ст. 951 ГК РФ).
   В этом случае, в соответствии с той же статьей Гражданского кодекса Российской Федерации уплаченная излишне часть страховой премии возврату не подлежит.
   Страховая сумма не может превышать стоимости застрахованного имущества. Однако эта сумма может быть меньше такой стоимости. В этом случае применяется неполное имущественное страхование, предусмотренное ст. 949 ГК РФ. Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Например, пароход, стоящий 120000 руб., застрахован в 3/4 своей стоимости. Если пароход сгорел совершенно, то страховщик обязан выдать страхователю 90000 руб. Если же пароход получил повреждение, так что после несчастья его оценят в 40000 руб., то страховщик обязан выдать не 80000 руб., а только 60000 руб.
   Также в случае, если имущество было застраховано в начале лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить “дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость” (ст. 950 ГК РФ). Так имущество стоимостью 100 тыс. руб., застрахованное у одного страховщика на сумму 80 тыс. руб., а у другого – 120 тыс. руб. и при наступлении страхового случая оно целиком погибает, то страхователь должен получить от первого страховщика 40 тыс. руб., а от второго – 60 тыс. руб.
   В тоже время имущество может быть застрахованы от разных страховых рисков, при этом не имеет значения, заключены ли по такому поводу один договор или разные договоры у одного и того же либо у разных страховщиков (ст. 952 ГК РФ). Указанная статья отличается тем, что признает допустимым превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью. В статье имеется в виду время, предшествующее наступлению страхового случая. Если же страховой случай наступил, будет применен принцип пропорционального уменьшения размера возмещения, подлежащего выплате каждым из страховщиков.
   И, наконец, последнее существенное условие договора имущественного страхования – срок.
   Срок договора страхования влияет на степень риска, принимаемого на себя страховщиком. Именно поэтому достижение соглашения о сроке действия договора и относится к его существенным условиям. Очевидно, что чем длиннее срок действия договора страхования, тем выше вероятность наступления страхового случая. Поэтому продолжительность срока влияет на размер страховой премии и на определение иных условий договора. Срок определяется по общим правилам, установленным главой 11 ГК РФ.
   Временные рамки страхового покрытия по соглашению сторон могут быть расширены и страховщик будет обязан возместить убытки, происшедшие до вступления договора в силу. Например, в силу каких-то обстоятельств поврежден незастрахованный жилой дом. При заключении договора страхования этого объекта сторон могут договориться о возмещении ущерба, причиненного дому до его страхования, за счет увеличения размера страховых взносов.
   Имущественное страхование относится к числу договоров, для которых письменная форма является не просто обязательной, а именно условием его действительности (п. 1 ст. 940 ГК РФ). То есть несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность с момента заключения. Надо отметить, что такое положение существовало не всегда. Так в учебнике торгового права Г.Ф. Шершеневича говорится, что договор страхования может быть заключен и в “словесной форме”. Но в действительности страхование чаще всего происходило в письменной форме, что позволяло избежать множества неудобств.
   Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления, страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
   Правила страхования – это содержащий условия договора страхования документ, принятый, одобренный или утвержденный страховщиком либо объединением страховщиков (п. 1 ст. 943 ГК РФ).
   Из приведенного выше определения можно сделать вывод, что существуют Правила страхования, принятые в одной конкретной организации, а также Правила, распространяющие свое действие на более широкий круг участников. Например, “Правила страхования грузов”, “Правила страхования арендуемого жилого фонда г. Москвы” 1999 г., “Правила добровольного страхования риска непогашения кредитов”.
   Правила страхования никак не ограничивают правоспособность страховщика – это лишь общие, заранее выработанные условия, которые удобно использовать, как основу для достижения соглашения.
   При заключении договора страховщик и страхователь могут договориться об изменении или исключении отдельных положений из правил страхования и о дополнении правил (п. 3 ст. 943 ГК РФ). В то же время Правила не могу дополнять условия договора – это условия договора могут дополнять и изменять Правила.
   Нужно также отметить, что применение Правил страхования это право, а не обязанность страховщика (п. 1 ст. 943 ГК РФ). Если же в договоре есть ссылка на Правила страхования, то они становятся обязательными для страховщика (п. 4 ст. 943 ГК РФ). Что же касается страхователя (выгодоприобретателя) то, если в договоре только упоминается о Правилах страхования, но условия Правил прямо не включены в текст, то неизвестно, что страхователь действительно с ними ознакомлен и согласился их выполнять. Пункт 2 ст. 943 ГК РФ предусматривает процедуру, которая при возможном споре обеспечит полную уверенность в том, что страхователь действительно знаком именно с этими Правилами и именно их он обязался выполнять. Для этого:
   • правила страхования должны быть изложены в одном документе с договором или полисом, но не в виде условий договора, а именно как Правила;
   • правила могут быть приложены к договору. В этом случае закон требует, чтобы факт вручения страхователю Правил при заключении договора был удостоверен записью в договоре.
   Договор страхования, как уже говорилось выше, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого взноса (ст. 957 ГК РФ). То есть, по общему правилу, недостаточно только подписать договор страхования. В судебной практике имеется целый ряд дел следующего характера: Стороны подписывают договор страхования, не указывая срок его вступления в силу. В договоре определяется, что взнос в такой-то сумме вносится единовременным платежом. У страхователя не оказывается всей нужной суммы и он платит сначала половину взноса, а потом еще половину. Договор страхования при этом не вступает в силу ни при первом, ни при втором платеже, так как стороны определенно согласовали единовременный платеж. Выход в таких случаях один – подписать дополнительное соглашение к договору, в котором установить внесение страхового взноса в рассрочку (Фогельсон Ю. Введение в страховое право, М., 2000. С.245).
   Таким образом, хотя договор страхования формально и является концессуальным, в большинстве случаев для его вступления в силу, требуется помимо согласования всех существенных условий, внесение страховщику первого страхового взноса.
   Однако вступление в силу договора страхования с момента уплаты взноса – не императивное требование закона. Стороны могут изменить момент вступления в силу договора и установить его по своему желанию, например, с момента подписания.
   Если от уплаты страхового взноса зависит вступление в силу договора страхования, то она не является обязательством страхователя перед страховщиком. Напротив, если вступление договора в силу не зависит от уплаты взноса, то уплата взноса является обязательством, причем денежным обязательством. Аналогично, если предусмотрена уплата в рассрочку и первый платеж уже внесен. В этом случае договор вступает в силу и уплата остальных частей является обязательством.
   Интересно, что и страховщик и страхователь иногда бывают заинтересованы в том, чтобы внести страховой взнос не деньгами, а другим имуществом, например, ценными бумагами. Но против такой возможности активно выступает страховой надзор. Действительно, везде записано, что страховой взнос является платой за страхование, что он уплачивается, но платить можно только деньгами.
   Однако в определенных случаях, когда договор уже действует, и внесение взноса является обязательством, уплату взноса можно заменить на передачу вещи или ценной бумаги, что чаще всего и делают стороны договора.
   Надо также отметить, что срок действия договора не всегда совпадает со сроком страховой защиты. То есть договор может вступить в силу, а обязательство страховщика выплатить деньги при наступлении страхового случая может не возникнуть. Такое возможно только если стороны предусмотрели соответствующее условие в договоре.
   Договор имущественного страхования как и все договоры прекращается по истечении срока его действия. Подобный случай прекращения договора предусмотрен ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации. Однако особенность договора страхования состоит в том, что он может быть исполнен двумя способами: нанесением риска в течение всего срока договора при отсутствии страхового случая и осуществлением страховой выплаты при наступлении страхового случая до истечения срока договора. В обоих случаях договор прекращается исполнением.
   Как известно, договор страхования может предусматривать несколько выплат, в этом случае первая выплата не прекращает договора страхования.
   Поскольку обязательства возникают из договора, то по идее, при прекращении договора должны прекращать свое действие и обязательства, однако это происходит лишь тогда, когда такое условие содержится в самом договоре (ст. 425 ГК РФ). Для иллюстрации можно привести следующий пример: При страховании партий груза, отправляемых по железной дороге как обычно было установлено, что страховая защита по каждой партии прекращается в момент ее сдачи железной дорогой получателю. Последняя партия отправленного груза пропала, но уже после того, как истек срок действия договора страхования. Страхователь потребовал от страховщика выплатить деньги, но тот отказал, так как страховой случай произошел после прекращения договора. Страхователь предъявил иск в арбитражный суд и суд решил дело в пользу страхователя, так как срок окончания действия страхового обязательства к моменту страхового случая еще не истек, а значит, по правилам ст. 425 ГК РФ, договор действовал.
   Коснемся в этой теме также некоторых проблем перестрахования, связанных с прекращением договоров. Большинство российских страховых компаний, осуществляя перестрахование, указывают в соответствующих договорах, что окончание срока действия договора перестрахования совпадает с окончанием срока действия основного договора страхования.
   Страховым случаем по договору перестрахования, согласно законодательству РФ, является выплата перестрахователем страхового возмещения страхователю. К договору перестрахования применяются правила договора страхования, согласно которым наступление страхового случая по договору страхования после прекращения данного договора – в данном случае связанного с истечением срока действия – не влечет за собой обязанности для страховщика (перестраховщика) выплатить страхователю (перестрахователю) страховое возмещение (денежную сумму, соответствующую доли ответственности перестраховщика). Поэтому отказ перестраховаться произвести перестраховочную выплату, если страховая выплата произведена страхователем после прекращения договора страхования, вполне соответствует законодательству.
   Представляется, что для избежания такого рода ситуаций в текст любого договора перестрахования необходимо включать следующее условие: “настоящий договор вступает в силу с момента вступления в силу договора страхования со страхователем Х (или позже) и прекращается с истечением срока исковой давности по требованиям, могущим возникнуть из договора страхования со страхователем Х.

Тема 5. СТРАХОВАНИЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОГО РИСКА КАК ВИД СТРАХОВАНИЯ

1. Виды рисков и их оценка

   Риск – величина непостоянная. Его изменения во многом обусловлены, изменениями в экономике, а также рядом других факторов. Страховое общество должно постоянно следить за развитием риска: ведутся соответствующие статистический учет, анализ и обработка собранной информации. Исходя из полученной информации о возможном развитии риска страховщик делает его оценку, которая заключается в анализе всех рисковых обстоятельств, характеризующих параметры риска. Выделяют соответствующие группы риска, которые служат мерой и критерием оценки. Каждая группа содержит объекты страхования, обладающие примерно одинаковыми признаками (гомогенная группа).
   По результатам оценки принимаются решения, к какой рисковой группе следует отнести тот или иной объект, какая тарифная ставка наилучшим образом соответствует данному риску Средняя величина рисковых обстоятельств есть средний рисковый тип группы, которая используется в качестве меры сравнения.
   Для оценки риска в страховой практике используют различные методы, из них наиболее известны следующие.
   Метод индивидуальных оценок применяется только в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховщик делает произвольную оценку, отражающую его профессиональный опыт и субъективный взгляд. Внедрение достижений научно-технической революции в различные отрасли промышленности и сельского хозяйства, создание крупномасштабных объектов с высокой стоимостью и уникальностью технологий все больше делают необходимым использование этого метода при заключении договоров страхования.
   Для метода средних величин характерно подразделение отдельных рисковых групп на подгруппы. Тем самым создается аналитическая база для определения размера по рисковым признакам (например, балансовая стоимость объекта страхования суммарные производственные мощности, вид технологического цикла и т. д.).
   Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок (накидок) к имеющейся аналитической базе, зависящих от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа. Используемые скидки и надбавки выражаются в процентах (иногда в промилле) от среднего рискового типа.
   Одной из наиболее трудных задач для страховщика является поддержание соответствия тарифной политики прогнозируемым тенденциям в развитии риска. Общий прогноз может быть сведен к направлениям, соответствующим рисковым обстоятельствам, связанным со следующими условиями:
   • освоение новых видов технологического сырья; замена металлов полимерными материалами;
   • новые производственные условия в промышленности: внедрение автоматизированных систем управления технологическим циклом, роботизированных комплексов, промышленных роботов и т. д.;
   • изменения в технологии промышленного и гражданского строительства: освоение сборных модульных конструкций, высотного блочного и крупнопанельного домостроения и т. д.;
   • внедрение новых транспортных систем, обладающих высокой пропускной и провозной способностью на сухопутных, водных и воздушных путях сообщения.
   При оценке риска выделяют следующие его виды: риски, которые возможно застраховать; риски, которые невозможно застраховать; благоприятные и неблагоприятные риски, а также технический риск страховщика.
   Наибольшую группу составляют риски, которые возможно застраховать. Страховой риск – это тот, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба. Основные критерии, которые позволяют считать риск страховым:
   • универсальность риска;
   • случайный характер потерь;
   • непредсказуемость страхового случая и потерь для конкретного объекта.
   В зависимости от источника опасности выделяют риски, связанные с проявлением стихийных сил природы и целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ. К рискам, связанным с проявлением стихийных сил природы, относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и другие явления. С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.
   По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Например, индивидуальный риск, выражен в договор страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. Универсальный риск который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования – кража.
   Особую группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические. К аномальным относят риски, величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования. К числу таких особых условий вносится процедура предварительного медицинского освидетельствования потенциального страхователя, если к этому есть веские основания (максимально возможная страховая сумма договора, генетическая предрасположенность к ряду серьезных заболеваний и т. д.). С учетом результатов предварительного медицинского освидетельствования страховщик принимает окончательное решение относительно заключения договора страхования.
   Катастрофические риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. Это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ (например, авария на энергоблоке АЭС).
   Исключительно важное значение в работе страховщика имеет определение объективного и субъективного рисков. Объективные риски выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования. Объективные риски не зависят от воли и сознания человека. Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности. Они связаны с недостаточным познанием окружающего мира в объективной реальности и зависят от воли и сознания человека.
   В общей классификации рисков принято различать экологические, транспортные, политические и специальные риски.
   Катастрофические риски в принципе могут быть застрахованы на особых условиях договора между страховщиком и страхователем.
   Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека и процесса присвоения материальных благ. Экологические риски обычно не включаются в объем ответственности страховщика Вместе с тем определенные страховые интересы, обусловленные экологическими рисками, привели к созданию самостоятельного вида страхования, отвечающего этим интересам.
   Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страховании грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.
   Политические (репрессивные) риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении данного суверенного государства или граждан этого суверенного государства. Через систему оговорок или особых условий договора страхования политические риски могу быть включены в объём ответственности страховщика.
   Специальные риски подразумевают страхование перевозки особо ценных грузов, например, благородных металлов, драгоценных камней, произведений искусства, денежной наличности Содержание специальных рисков оговаривается в особых условиях договора страхования и может быть включено в объем ответственности страховщика.
   Для каждого вида страхования определяются: страхуемых риски, страховая сумма, страховая стоимость, резерв страхования, особые формы страховых отношений, место и время происхождения события и нахождения объекта страхования, методы определения взносов (премий) страхования и порядок их уплаты, условия освобождения от ответственности и порядок решения спорных вопросов.
   Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя и технологии производства. Проблемой технических видов страхования являются оценка частоты аварий и способ оценки ущерба от них.
   Технические риски имеют универсальный характер, т. е. защищают объект от множества причин ущерба. Причинами могут быть ошибки управления, монтажа, нарушения технологии, небрежность в работе и т. д., которые приводят к преждевременным отказам, выходу из строя машин и оборудования. Таким образом, технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей и финансовым интересам предприятия вследствие перерыва в производстве и сверхнормативных затрат.
   С другой стороны, технические риски подразделяются по видовому составу основных и оборотных фондов, в которых они проявляются:
   • машины и оборудование – промышленные риски;
   • здания, сооружения, передаточные устройства – строительные (строительно-монтажные) риски;
   • приборы, вычислительная техника, средства связи – электротехнические риски;
   • транспортные средства – транспортные риски (каско, грузов, ответственности);
   • сельское хозяйство – риски заболевания животных и растений, падежа скота, порча урожая и т. д.
   Риски гражданской ответственности связаны с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причинением вреда, вызванным, например, источником повышенной опасности. К источникам повышенной опасности относятся автомобильный, железнодорожный, воздушный и морской транспорт, ряд химических производств и др. Физическое или юридическое лицо, обладающее таким источником повышенной опасности, может застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами, т. е. переложить обязанность возмещения имущественного вреда третьим лицам на страховщика.
   Пока страхователь поставлен перед фактом неизвестности страхового случая во времени и пространстве, страховщик интересуется вероятностью наступления страхового случая по отношению ко всей страховой совокупности. Несбывшиеся предвидения страховщика относительно вероятности возможного ущерба и расходов по его возмещению будут заранее оплачены предвидением возможного риска со стороны страхователя. Следовательно, в теоретическом плане страховщик подвергает себя опасности только одного специфического риска, связанного с осуществлением страхового дела. Этот риск носит название технический риск страховщика. Наличие технического риска страховщика побуждает его активно участвовать в предупредительных мероприятиях по борьбе с пожарами, авариями на транспорте и т. д. с целью снижения его степени.

2. Понятие страхования предпринимательского риска

   Весь цивилизованный мир давно освоил такую форму защиты бизнеса, как страхование. К сожалению, у отечественных предпринимателей статья подобных расходов порой даже не предусмотрена. Но если крупные бизнесмены при наступлении негативных экономических явлений могут сбалансировать свои финансовые и производственные показатели, то средние и мелкие предприниматели, как правило, оказываются на грани разорения. Страховой рынок объективно возникает лишь на определенном уровне развития спроса на страховую защиту.
   Второе условие – наличие страховщиков, предлагающих широкий перечень видов страхования.
   Перспектива развития страхования предпринимательских рисков обусловлена рядом причин. Во-первых, формированием слоя предпринимателей в условиях рыночной экономики. Во-вторых, расширением страхования имущественных интересов. В-третьих, возрастанием взаимозависимости в бизнесе, результатом которой стало освоение страховщиками новой сферы деятельности – гарантий и поручительства. Под страхованием предпринимательских рисков понимается страхование рисков неполучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам.
   Предпринимательские риски являются частью финансовых рисков и относятся к имущественному страхованию. Их можно разделить на внутренние и внешние. К внешним относятся риски, не связанные непосредственно с деятельностью предпринимателей, их клиентов и контрагентов (например, стихийные бедствия, техногенные катастрофы, злоумышленные действия третьих лиц, политические события). Внутренние риски возникают в результате конкретной деятельности предпринимателей и могут включать следующий набор страховых случаев:
   • неуплату или недоплату по заключенным договорам консигнации, купли-продажи, кредитным договорам и другим договорным обстоятельствам;
   • нарушение сроков поставки или недопоставку товаров и услуг;
   • экономическую несостоятельность, банкротство;
   • неплатежеспособность должника страхователя и др.
   Все большее распространение получает страхование от потери прибыли вследствие вынужденного перерыва в производстве. Имущество страхователя может быть уничтожено (либо повреждено) в результате пожара, аварии системы водоснабжения, кражи и пр. В договоре страхования возможно предусмотреть следующее: если из-за уничтожения определенного имущества страхователя (техники, производственного оборудования, зданий, сооружений) вследствие обусловленных событий обычная хозяйственная деятельность страхователя прекратится или ее объемы сократятся, страховщик возмещает страхователю потерю прибыли, которую тот мог бы получить при нормальном функционировании предприятия.
   Размер страхового возмещения при наступлении страхового случая обычно определяется на основании отчетных документов страхователя и специальных расчетов. Для этого устанавливается средний размер прибыли за некоторый период (чаще всего – 12 месяцев), предшествующий заключению страхового договора. При установлении суммы страхового возмещения учитываются также все факторы, которые неизбежно повлияли бы на результаты хозяйственной деятельности предприятия, если бы она не была прервана по указанным причинам.
   Договорами страхования от перерыва в производстве может быть также предусмотрено, что страховщиком возмещаются не только неполученная прибыль, но и расходы страхователя, необходимые для восстановления нормального функционирования предприятия (дополнительные расходы).
   Большую актуальность в последнее время приобретает страхование рисков, связанных с неисполнением обязательств контрагентами. Это может быть финансовый риск по одной сделке, например, риск по договору поставки или купли-продажи товара. Страхователь – поставщик, направляя товар покупателю с условием последующей оплаты товара, может заключить договор страхования финансового риска, по условиям которого страховщик обязан возместить страхователю неполученные доходы в случае неисполнения контрагентом своих обязательств по договору купли-продажи товара.
   В США к группе страхуемых предпринимательских рисков, относятся: пожар и другие стихийные бедствия; риск уничтожения или порчи груза при транспортировке; риск небрежности работников фирмы; риск невыполнения обязательств одним из работников или группой работников (субподрядчиков), от чего зависит выполнение всего проекта; риск приостановки деловой активности фирмы; риск возможной смерти или болезни руководителя, ведущего работника, от интеллектуальной деятельности которого зависит успех фирмы.
   Страхование предпринимательского риска выделено Гражданским кодексом Российской Федерации по существу в отдельный вид страховой деятельности имущественного страхования, заменив при этом страхование финансовых рисков.
   Страхование предпринимательских рисков предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потерь доходов или дополнительных расходов страхователя, вызванных такими событиями, как остановка или сокращение объема производственной деятельности в результате оговоренных причин; банкротство; неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств контрагентом страхователя, являющегося кредитором по сделке; понесенные страхователем судебные или какие-либо непредвиденные расходы и т. д.
   Объектом договора страхования предпринимательского риска могут быть имущественные интересы страхователя, связанные с риском нарушения контрагентами страхователя своих обязательств перед ним. В этом случае договор страхования служит способом обеспечения исполнения обязательств по основному договору. На практике страхователи зачастую дополнительно к договору страхования предпринимательского риска по инициативе страховщика используют иные способы обеспечения исполнения обязательств по основному договору. Наиболее распространенный пример “обеспечительного” договора – заключение договора о залоге. При этом страховщик вносит в договор страхования условие о вступлении договора страхования в силу с момента заключения “обеспечительного” договора и внесения страховой премии (взноса). Попытки обусловливающие вступление договора страхования в силу моментом заключения иного договора, за исключением основного, использование которого обеспечивается страхованием, являются незаконными.
   Страхование предпринимательского риска производится либо на случай нарушения обязательств контрагентом предпринимателя, либо на случай изменения условий деятельности предпринимателя по независящим от него причинам. Поскольку здесь имеется в виду систематическая деятельность, направленная на извлечение прибыли (ст. 2 ГК РФ), то и изменение условий деятельности должно носить регулярный характер. То есть по договору страхования предпринимательского риска не может быть застрахована, например упущенная выгода из-за случайной единовременной утраты груза, а только из-за такого изменения условий, при которых случаи утраты груза устойчиво участились. Это, однако, не означает, что по договору страхования предпринимательского риска не может быть застрахована упущенная выгода из-за единовременной утраты груза в связи с нарушением обязательств контрагентами. Это также не означает, что упущенная выгода не может быть застрахована по договору страхования грузов, как это сказано в п.7 Приложения 2 к Условиям лицензирования.
   Изменение условий деятельности должно носить для предпринимателя случайный характер, т. е. он должен находиться в отношении этого изменения в добросовестном неведении. Не может быть, например, застрахован предпринимательский риск в связи с тем, что предприниматель перенес свою деятельность в другой регион.
   В отношении нарушения обязательства своим контрагентом предприниматель также должен находиться в добросовестном неведении. Например, не может быть застрахован предпринимательский риск продавца при продаже товара лицу, платежеспособность которого сомнительна, так как у продавца почти всегда имеется реальная возможность получить информацию о платежеспособности покупателя либо, в отсутствие такой информации, не заключать договор купли-продажи.
   В договоре страхования предпринимательского риска не может быть назначен ни выгодоприобретатель, ни застрахованное лицо. Однако последствия нарушения двух этих правил различны. При назначении в договоре выгодоприобретателя ничтожным является только это условие договора, а остальные условия договора сохраняют силу. При назначении в договоре застрахованного лица ничтожным становится весь договор.
   По договору страхования предпринимательского риска страхуется не только финансовый риск, но и другие убытки – ущерб в имуществе и ответственность.
   Особенностью страхования предпринимательских рисков является то, что оно занимает промежуточное положение между страхованием имущества и страхованием ответственности. Это вытекает из самого характера рисков в предпринимательской деятельности, которые обусловлены двумя типами противоречий: между человеком и разрушительными силами природы и между партнерами в процессе общественно-экономических отношений.
   Предпринимательская деятельность представляет собой непрерывный процесс по наращиванию вложенной в дело собственности. Нарушение непрерывности может быть вызвано утратой средств труда или какими-либо событиями в сфере экономических отношений. Так, уничтожение или повреждение имущества вследствие стихийного бедствия, аварии, пожара, кражи и т. д. ведет не только к прямым финансовым убыткам, возмещаемым по договорам страхования имущества, но и к косвенным потерям, связанным с остановкой производства, которые покрываются по договорам страхования предпринимательских рисков. Вместе с тем уменьшение предпринимательского дохода может быть результатом невыполнения по различным причинам третьими лицами своих коммерческих или финансовых обязательств. Проводя страхование от этой группы рисков, страховщик берет на себя функции гаранта выполнения таких обязательств, что во многом схоже со страхованием ответственности, только в данном случае страхователем является не причинитель вреда, а лицо, которое может понести убытки из-за неисполнения обязательств своего контрагента.
   Таким образом, страхование предпринимательских рисков объединяет в себе некоторые черты страхования имущества и страхования ответственности. Следовательно, при проведении таких видов страхования используются отдельные подходы к определению объема ответственности и оценки риска, характерные для вышеперечисленных подотраслей страхования.

3. Виды страхования предпринимательского риска

   Можно выделить следующие основные типы предпринимательства:
   • основное производственное (изготовление товаров, выполнение работ, оказание услуг производственного, непроизводственного и личного потребления, назначения, их реализация);
   • вспомогательное производственное (инжиниринговые, консультационные услуги, ноу-хау, научно-исследовательские (прикладные) и опытно-конструкторские работы, аудит и др.);
   • инновационное (разработка и передача товаропроизводителям для внедрения научно-технических новшеств (инноваций) – новых видов товаров, работ, услуг, техники, технологий, материалов, источников и способов получения энергии и др.);
   • торгово-посредническое (оптовая и розничная торговля, биржевая, брокерская, агентская деятельность, комиссионная торговля и др.);
   • финансово-кредитное (деятельность банков, инвестиционных фондов и компаний, паевых инвестиционных фондов, страховых организаций);
   • по оказанию услуг в социальной сфере (медицина, образование, спорт, туризм, отдых, культура).
   Возникновение видов страхования предпринимательских рисков стало, с одной стороны, следствием расширения страхования обычных имущественных рисков, а с другой – результатом развития новой сферы деятельности страховщиков – поручительства и гарантий. Объем ответственности страховщика в зависимости от различных условий может разниться в больших пределах: от стихийных бедствий до набора общественно-политических факторов.
   Все виды страхования, связанные со страховой защитой предпринимателей, можно разделить в соответствии с нижеуказанными стадиями предпринимательской деятельности.
   Первая стадия связана с инвестированием капитала, которое может быть осуществлено в основные фонды и оборотные средства, научно-техническую продукцию, а также в ценные бумаги. Страховое обеспечение вложенных капиталов осуществляется с помощью страхования инвестиций и финансовых гарантий.
   На второй стадии кругооборота страховая защита предпринимателя может быть обеспечена различными видами страхования имущества, гарантирующими компенсацию ущерба от различных стихийных бедствий, катастроф, неправомерных действий третьих лиц и страхования гражданской ответственности, возмещающего потери предпринимателя в связи с необходимостью покрывать вред, причиненный деятельностью предприятия третьим лицам, которые обычно выводят за рамки страхования предпринимательской деятельности и относят к самостоятельным подотраслям страхования. Кроме того, здесь проводится страхование на случай перерывов в хозяйственной деятельности в связи с пожарами, авариями и другими неблагоприятными событиями, которое обеспечивает защиту от косвенных потерь, связанных с прекращением выпуска продукции, дополнительными затратами по возобновлению производства и др.
   На третьей стадии кругооборота осуществляется страхование риска неплатежа, экспортных кредитов и т. п.
   Объектами страхования предпринимательской деятельности являются имущественные интересы, связанные с материальными, денежными ресурсами и доходами от этой деятельности, подвергающимися воздействию опасных, неблагоприятных событий (страховых случаев), которые наносят предпринимателям убытки и обусловливают их потребность в дополнительных источниках средств для возмещения ущерба.
   Виды страхования предпринимательской деятельности в основном соответствуют названию предметов страхования или последствий страховых событий. Значительная часть имущественных интересов предпринимателей обеспечивается страховой защитой ряда традиционных видов страхования. Например, страхованием имущества юридических, физических лиц, занятых предпринимательской деятельностью, страхованием транспортных средств и грузов. Поэтому при страховании предпринимательских рисков эти виды имущества предпринимателей не учитываются как предметы страхования. В качестве предметов страхования предпринимательских рисков в части продаваемого предпринимателем имущества остаются: товары (не подлежащие страхованию в качестве грузов); выполненные работы, оказанные услуги; неиспользуемые материальные, топливно-энергетические ресурсы, оборудование; нематериальные активы и ценные бумаги. К предметам же страхования предпринимательских рисков относятся денежные средства, хранящиеся на депозитных вкладах и на различных счетах в банках, а также выданные кредиты – для банковских учреждений.
   В соответствии с этими предметами страхования могут быть выделены следующие виды страхования предпринимательских рисков:
   • страхование убытков по сделкам продажи товаров, работ, услуг, иного имущества предпринимателя;
   • страхование предпринимателем срочных депозитных вкладов и денег на счетах в банках;
   • страхование банком непогашения кредита заемщиком средств.
   Страхование финансовых инвестиций. Финансовые инвестиции представляют собой покупку активов в виде имущественных или кредитных ценных бумаг. При этом риск является одним из ключевых понятий финансового рынка, что приводит к необходимости разработки адекватной системы страховой защиты.
   Развитому финансовому рынку присущи многие способы страховой защиты. Один из них проявляется в регулировании государством финансового рынка. Его целью является, с одной стороны, поддержание ликвидности финансового рынка, а с другой – сохранение доверия к нему со стороны инвесторов и эмитентов. Методами такого регулирования являются лицензирование участников финансового рынка, установление правил выпуска ценных бумаг, введение обязанности предоставлять информацию об эмитентах ценных бумаг и т. п. Второй способ организации страховой защиты представляет собой, своеобразное самострахование инвесторов, что проявляется, в частности, в проведении операций хеджирования, когда инвестор вместе с ценной бумагой приобретает опцион на ее покупку или продажу. Взаимное страхование инвесторов проявляется и в организации системы котировок ценных бумаг на фондовой бирже. Наличие ценных бумаг той или иной компании в листинге фондовой биржи с ее заранее установленными жесткими требованиями, как правило, свидетельствует о достаточной надежности этих бумаг.
   Все эти способы страховой защиты характерны тем, что они заложены в саму модель функционирования финансового рынка и осуществляются в отсутствии профессионального страховщика, который принимает на себя риски. К тому же они не дают полной гарантии от убытков.
   Особым видом страховой защиты является заключение договоров страхования со страховыми компаниями. Целью такого страхования является защита инвестиционных вложений от возможных потерь, возникающих вследствие неблагоприятного, непредсказуемого изменения конъюнктуры рынка и ухудшения других условий для осуществления инвестиционной деятельности. Оно подразделяется по характеру страховых рисков на страхование от политических и коммерческих рисков.
   Договоры страхования от политических рисков заключают при осуществлении инвестиций в зарубежные страны. Оно характеризуется невозможностью математической оценки вероятности наступления страховых случаев и крайне высокими размерами ущерба. Поэтому частные страховщики этим страхованием за редким исключением не занимаются. Такое страхование проводят в основном государственные страховые структуры страны-инвестора и международные финансовые организации. В настоящее время на 3 государственные организации (в США, ФРГ и Японии) приходится 80 % общих объемов операций, осуществляемых в рамках национальных государственных программ страхования инвестиционных рисков (Скамай Л.Г. Страхование, М.: ИНФРА-М, 2001. С. 84).
   Страховыми рисками здесь являются события, исходящие от органов власти, управления, иных государственных образований, а также народных масс. При определении конкретного их перечня в договоре учитываются политическое и экономическое положение страны, ее потенциальные финансовые возможности, уровень развития промышленности, сельского хозяйства и инфраструктуры, величина валового внутреннего продукта, объемы внутренней и внешней задолженности государства и ее структура, своевременность погашения имеющихся займов, уровень инфляции, объект и субъект страхования, сумма инвестиций, географическое местонахождение объекта инвестиций, срок страхования и т. д. При этом вышеуказанные факторы могут повлиять не только на объем страхового покрытия, но и в целом на экономическую целесообразность и возможность страхования и, следовательно, на сам факт инвестирования.
   В зависимости от перечисленных факторов в объем страхового покрытия могут входить следующие риски:
   • изменения в валютном законодательстве, которые могли бы препятствовать инвесторам осуществлять деятельность согласно ранее обусловленной программе;
   • изменения в валютном законодательстве, которые препятствовали бы переводу дивидендов иностранным инвесторам;
   • принятие нормативных актов, которые препятствовали бы инвесторам использовать инвестированные средства и возможный доход от них для последующего инвестирования;
   • национализация предприятий, созданных с участием иностранных инвесторов или экспроприация их активов в результате предпринятых государством изменений в экономике или политике;
   • принятие законодательства, которое лишало бы права владения землей, принадлежащей предприятию;
   • принятие законодательства, позволяющего полностью или частично конфисковать продукцию предприятия, в которое вложены иностранные инвестиции;
   • введение законодательства в области налогообложения, которое препятствовало бы дальнейшему капиталовложению или прибыльному ведению дела;
   • введение нормативных актов, которые запрещали бы предприятиям, в которых доминируют иностранные инвесторы, принимать участие в биржевых сделках;
   • принятие законодательства, которое ущемляло бы финансовое и любое другое положение иностранных инвесторов по сравнению с первоначальными предпосылками;
   • принятие нормативных актов, которые ущемляли бы право инвесторов входить в руководящие органы предприятий, в который инвесторы вложили соответствующие средства;
   • внесение изменений в арбитражную практику;
   • военные действия, гражданские волнения и социальные беспорядки, повлекшие за собой причинение ущерба имущественным интересам инвестора.
   При этом данный перечень возможных рисков может быть дополнен исходя из особенностей политической и экономической ситуации в стране.
   Например в США одним из специализированных государственных агентств, осуществляющих страхование имущественных интересов инвесторов от политических рисков, является учрежденная в 1969 г. правительством США Корпорация частных зарубежных инвестиций (ОПИК). Она оказывает поддержку американским инвесторам в зарубежных странах по ряду программ, одной из которых является страхование имущественных интересов инвесторов от политических рисков, связанных с экспроприацией или национализацией, необратимостью местной валюты в свободно конвертируемую, повреждением имущества или потерей прибыли в результате гражданских волнений и войн, изменением политического режима и т. п. Деятельность ОПИК охватывает американские инвестиции в 140 развивающихся странах и развивающихся рыночных экономиках.
   Страхование банковских рисков. Объектом данного вида страхования является ответственность всех или отдельных заемщиков (физических или юридических лиц) перед банком за своевременное и полное погашение кредитов и процентов за пользование кредитами в течение срока, установленного в договоре страхования. По договору страхования страховщик выплачивает страхователю возмещение в размере от 50 до 90 % суммы непогашенного заемщиком кредита и процентов по нему. Ответственность страховщика возникает, если страхователь не получил обусловленную кредитным договором сумму в течение 20-ти дней после наступления срока платежа, предусмотренного кредитным договором, или срока, установленного банком при невыполнении заемщиком условий кредитного договора.
   При этом выгодоприобретателем является банк-кредитор. Договор заключается на срок до полного погашения кредита. Первоначальная страховая сумма соответствует размеру выданного кредита вместе с процентами за пользование им. По мере возврата ссуды величина страховой суммы уменьшается таким образом, чтобы в любой момент она равнялась величине долга, числящегося за застрахованным. При наступлении страхового случая страховая выплата обеспечивает банку погашение долга.
   Договоры такого страхования нередко заключают при выдаче ипотечного кредита на приобретение нового жилья или потребительского кредита на приобретение дорогостоящих предметов длительного пользования.
   Страхование финансовых гарантий предусматривает предоставление страховщиком гарантий того, что определенные финансовые обязательства, оговоренные в процессе заключения деловой сделки, сторонами которой выступают заемщик и инвестор, будут выполнены. Оно считается специальным видом поручительства, обеспечивающего страховую защиту рисков, связанных с проведением финансовых операций.
   Поручительство – эта та сфера предпринимательской деятельности, в которой могут действовать банки, специальные агентства и страховщики. При этом в каждой из стран существуют особенности в правовом регулировании таких операций. Так, во Франции и Японии выдача поручительств является монополией банков, а в США выдача их банками ограничена. В Англии и Италии банки и страховые компании имеют равные возможности в этом виде бизнеса. В Германии существуют специальные агентства, которые занимаются только такими операциями. Среди видов страхования финансовых гарантий можно выделить:
   • страхование облигаций и других ценных бумаг;
   • страхование кредитов для краткосрочных торговых сделок и долгосрочных инвестиций;
   • страхование закладных облигаций;
   • страхование выплат по сдаче в аренду, лизинг и т. п.;
   • страхование оплаты стоимости поставляемого оборудования;
   • страхование автомобильных ссуд.
   Одним из наиболее известных видов страхования финансовых гарантий является страхование муниципальных облигаций, появившееся в США в начале 70-х годов. Другой распространенный вид такого страхования – страхование облигаций юридических лиц, которому могут подлежать облигации предприятий разных отраслей промышленности, строительства, торговли и т. д. При проведении указанных видов страхования страховщик гарантирует инвестору выплату капитала и процентов по застрахованным облигациям при невыполнении своих обязательств эмитентом застрахованных ценных бумаг.
   Интерес банков в данном случае состоит в том, что страхование позволяет:
   • перенести риск инвестора на страховую компанию;
   • обеспечить стабильность цены застрахованных облигаций, т. е. меньшую их подверженность воздействию конъюнктуры рынка;
   • повысить степень ликвидности застрахованных облигаций, т. е. возможность реализовать их на вторичном рынке до наступления сроков выкупа;
   • освободить инвестора от всестороннего анализа кредитоспособности эмитента.
   Страховая сумма по договорам страхования устанавливается в пределах суммы долга и процентов по нему в соответствии со сроками наступления выплат по графику, определенному проспектом эмиссии. При страховании облигаций юридических лиц она обычно не превышает 90 % стоимости облигаций. Тарифные ставки при страховании муниципальных облигаций, как правило, находятся в пределах от 0,25 до 2 % всей совокупной суммы основного долга и процентов. Конкретная же ставка устанавливается в зависимости от оценки финансовыми экспертами риска невыполнения обязательств эмитентом и уровня его кредитоспособности, типа облигации, сроков ее выкупа и других факторов, связанных с рисками по этим обязательствам.
   При страховании облигаций, выпускаемых юридическими лицами, страховщики осуществляют глубокий анализ коммерческих перспектив предприятия, облигации которого подлежат страхованию, качества управления, темпов роста, финансовой устойчивости, работы поставщиков и заказчиков, профессионализма кадров. Залогом обеспечения безубыточности в данном виде страхования выступают рентабельность деятельности предприятия, а также находящееся в его собственности имущество. Сумма премии, исчисленная исходя из страховой суммы и установленного размера тарифной ставки, как правило, уплачивается в начале срока страхования за весь его период.
   Операции по приему депозитных вкладов являются для банков одним из основных видов деятельности по привлечению средств юридических и физических лиц. При этом известны многочисленные случаи банковских банкротств, приводивших к потере вкладчиками своих денег, а потому практически во всех развитых странах существуют системы страхования банковских депозитных вкладов. Такое страхование представляет собой комплекс мер, обеспечивающих страховую защиту вкладов на случай банкротства коммерческого банка.
   Впервые система страхования депозитов была создана в США в 1929 г., до 1934 г. страховые фонды создавали только отдельные штаты. В 1934 г., когда многие вкладчики коммерческих банков потеряли свои сбережения после серии банкротств 1930–1933 гг. во время “Великой депрессии”, в США была создана система общефедерального страхования банковских депозитов. Позже (в 70 – 80-е гг. 20 века) подобное страхование появилось также в Европе, Японии. Канаде и в других странах. Весьма показательно, что страхование депозитов, как правило, вводилось в каждой из стран в наиболее тяжелые для экономики и банковской системы периоды.
   Страхование от перерывов в производстве. Страхование убытков от перерыва в производстве является довольно важной частью страхования предпринимательских рисков. Этот вид страхования становится все актуальнее, подтверждение чему может служить пожар на Останкинской телебашне. Перерыв в телевещании на одну только Москву и Московскую область привел к беспрецедентному обвалу всего российского рекламного бизнеса. Здесь суммы косвенных убытков вообще не поддаются исчислению.
   Выходом из такой ситуации может стать своевременное заключение договора страхования убытков, связанных с перерывом в производстве, который формируется при детальном анализе работы предприятия за определенный период времени. Только после этого устанавливается сумма страхового возмещения.
   Однако по мнению многих страховых компаний в условиях, когда предприятие-страхователь систематически занижает прибыль, адекватно оценить его риски нельзя. А ведь если посмотреть на финансовую отчетность некоторых наших предприятий, то сложится впечатление, что они едва-едва выходят “в ноль”. За рубежом вообще не принято страховать убыточный бизнес.
   Подводные камни не меньше, чем скрываемые от налогообложения деньги, мешают развитию страхования предпринимательских рисков.
   Другой проблемой в этой развивающейся сфере страхования является сложность в оценке риска перерыва в производстве в том случае, если само это производство началось совсем недавно. Для оценки динамики бизнеса, обычно требуется несколько лет.
   Договор о страховании риска перерыва в производстве может рассматриваться как составная часть договора имущественного страхования (п. 2 ст. 929 ГК РФ). Как правило, большинство страховых компаний трактует это именно так. С другой стороны, риск перерыва в производстве можно считать финансовым риском (наряду с риском банкротства, риском потери работы физическим лицом, риском дополнительных судебных издержек и так далее). В этом случае договор страхования риска перерыва в производстве может заключаться независимо от договора страхования имущества.
   Еще одна особенность данного вида страхования состоит в следующем. По договору страхования риска перерыва в производстве может быть застрахован только риск самого страхователя и только в его пользу.
   Договор страхования от перерыва в производстве (как финансового риска) позволяет компенсировать косвенные убытки в тех случаях, когда классический договор имущественного страхования этого не предусматривает. Например, если из-за нарушения питания возникли сбои в компьютерных сетях (при том, что оборудование физически не пострадало). Остановка производства – налицо. Потеря прибыли вполне доказуема. В этом случае клиент может добиться возмещения по договору страхования с последующей передачей от страхователя страховщику права суброгации (права выставить регрессный иск той организации, чьи действия повлекли за собой ущерб).

Тема 6. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ КАК ВИД СТРАХОВАНИЯ

1. Понятие и особенности страхования ответственности

   Чтение книг – престижно, современно, выгодно.
   Знания – тоже капитал, который всегда с тобой.
Шевчук Денис

   Страхование ответственности в зарубежной страховой практике применяется достаточно давно. В Российской Федерации этот вид страховой деятельности начал развиваться только в последнее десятилетие XX в. Может быть этим фактом объясняется то, что сумма взносов по страхованию ответственности за 1998 г. составила лишь 0,9 % от общей суммы сборов по всем видам добровольного страхования.
   Страхование ответственности Законом РФ “Об организации страхового дела в РФ” выделялось в отдельную отрасль страхования. Гражданский кодекс РФ включает страхование ответственности в качестве подотрасли в имущественное страхование.
   В ч. 2 ст. 929 ГК РФ записано, в частности, что по договору имущественного страхования могут быть застрахованы имущественные интересы, среди которых и “риск ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности”.
   В Гражданском кодексе Российской Федерации идет речь об объекте страхования ответственности (имущественных интересах), но нет определения понятия “страхование ответственности”. Однотипные определения понятий практически всех видов страхования ответственности даны в Приложении 2 Условий лицензирования страховой деятельности на территории РФ. По этим определениям страхование, например, гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (или предприятий – источников повышенной опасности) представляет собой страхование (или совокупность видов страхования), предусматривающее обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.
   Как считает Заместитель генерального директора «Кредитный брокер INTERFINANCE» (ИПОТЕКА * КРЕДИТОВАНИЕ БИЗНЕСА) Шевчук Денис (www.denisсredit.ru), страхование ответственности представляет собой совокупность видов страхования, объединенных в подотрасль, при которых страховщик обязан произвести страховые выплаты в размере полной или частичной компенсации расходов лица, чья ответственность застрахована, в связи с возникшей в соответствии с законом (договором) его обязанностью возместить причиненный им в процессе производственной, любой иной деятельности либо в следствие нарушения договора вред другим лицам (их имуществу, жизни, здоровью или среде обитания).
   По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к блоку страхования ответственности относятся следующие виды:
   • страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
   • страхование гражданской ответственности перевозчика;
   • страхование гражданской ответственности предприятия – источника повышенной опасности;
   • страхование профессиональной ответственности;
   • страхование ответственности за неисполнение обязательств;
   • страхование иных видов ответственности.

2. Страхование ответственности за причинение вреда

   Согласно ст. 931 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.
   Гражданская ответственность за причинение вреда другому лицу (личности или имуществу) имеет имущественный характер и означает, что лицо, причинившее его, обязано в полном объеме возместить потерпевшему убытки, “если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере” (ч. 1 ст. 15 ГК РФ).
   Согласно ст. 15 ГК РФ к подлежащим возмещению убыткам относятся расходы потерпевшего лица на восстановление его нарушенного права и стоимостная величина потерь от утраты или повреждения имущества (реальный ущерб), неполученные доходы, которые потерпевшее лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
   При страховании ответственности осуществляется страховая защита имущественных интересов страхователя (застрахованного лица) вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате производственной, любой иной деятельности, произошедших при этом аварий, вредных выбросов и т. п.
   Страхование ответственности гарантирует возмещение причиненных страхователем (застрахованным лицом) убытков третьим лицам в пределах страховой суммы по договору страхования. Часть убытков потерпевшего лица, не покрытая страховой суммой, должна быть возмещена ему страхователем (застрахованным лицом) добровольно или через суд.
   При заключении договора страхования ответственности за причинение вреда, как правило, неизвестно, кому конкретно будут выплачиваться при страховом случае страховое возмещение, неизвестен потерпевший – выгодоприобретатель. При страховании ответственности перевозчика могут быть известны пассажиры или владельцы груза (грузоотправитель, грузополучатель), но неизвестны другие лица, которым может быть причинен вред транспортным средством, грузом, доставляемым перевозчиком.
   Необходимо отметить, что в п. 4 ст. 931 ГК РФ закрепляется право выгодополучателя требовать от страховщика возмещения вреда. Однако при этом возникают проблемы в его толковании. Как считает Заместитель генерального директора «Кредитный брокер INTERFINANCE» (ИПОТЕКА * КРЕДИТОВАНИЕ БИЗНЕСА) Шевчук Денис (www.denisсredit.ru), потерпевший, являющийся выгодоприобретателем в договоре страхования ответственности за причинение вреда вправе обратиться за выплатой страхового возмещения непосредственно к страховщику только в ограниченном числе случаев, установленных п. 4 ст. 931 ГК РФ. Эта же мысль содержится и в статье В.А. Рахмиловича “Новые виды страхования в гражданском кодексе”. Авторы указанных работ недоумевают – почему законодатель для конкретного вида отношений отменил общее правило п. 1 ст. 430 ГК РФ в отношении права выгодоприобретателя требовать исполнения обязательства в свою пользу? Норма п. 4 ст. 931 ГК РФ не отменяет безусловного права выгодоприобретателя обратиться непосредственно к страховщику за выплатой страхового возмещения в соответствии с п. 1 ст. 430 ГК РФ. Однако, эта норма позволяет выгодоприобретателю в некоторых случаях обратиться к страховщику не только за выплатой страхового возмещения, но и за возмещением вреда.
   Следует помнить, что обязательство по выплате страхового возмещения и обязательство по возмещению вреда – два совершенно разных обязательства. Они различны и по основаниям возникновения, и по составу участников и по правилам осуществления и по правовым последствиям. Первое вытекает из договора страхования, второе – из правонарушения (деликта). В первом кредитором является страхователь, должником – страховщик, а потерпевший здесь только третье лицо. Во втором кредитором является потерпевший, а должником – лицо, причинившее вред, чья ответственность застрахована. В первом обязательстве действует сокращенная исковая давность (два года), во втором – общая (три года). При возмещении причиненного вреда потерпевшему страховщик в силу ст. 1081 ГК РФ получает право требования к лицу, причинившему вред, а при выплате страхового возмещения, в большинстве случаев, не получает.
   Таким образом, норма п. 4 ст. 931 не ограничивает, а расширяет права потерпевшего-выгодоприобретателя, позволяя ему в некоторых случаях требовать от страховщика того, что по общим правилам гражданского оборота он должен требовать от другого лица. Ведь не страховщик причинил вред потерпевшему, а лицо, чья ответственность застрахована и по общим правилам гл. 59 ГК РФ, именно к этому лицу должно быть обращено требование о возмещении вреда.
   Норма п. 4 ст. 931 в указанных в ней случаях позволяет потерпевшему участвовать в отношениях со страховщиком не только в качестве третьего лица в обязательстве по выплате страхового возмещения, но и в качестве кредитора в обязательстве по возмещению вреда. Недоразумение возникло из-за того, что в обоих случаях употребляется термин “возмещение”.
   Для определения страховой суммы при страховании ответственности за причинение вреда обычно отсутствует такое основание, как страховая стоимость, являющаяся основной для установления страховой суммы при других видах имущественного страхования.
   При страховании ответственности перевозчика груза частичным ориентиром для установления страховой суммы может служить стоимость груза и транспортных расходов. Поэтому страховая сумма устанавливается, обычно, двумя способами:
   • по соглашению сторон договора страхования ответственности;
   • путем установления страховщиками, их ассоциациями, законами, международными соглашениями лимитов ответственности (страхового покрытия) в денежной оценке на один страховой случай или на одного пассажира, на один килограмм груза и т. п.
   Риск ответственности страхователя за вред (ущерб), причиненный им окружающей среде, жизни, здоровью или имуществу третьих лиц вредными выбросами источников повышенной опасности, эксплуатируемых страхователем, застрахованным лицом, выражается в следующих событиях и их последствиях для третьих лиц:
   • взрыв, пожар на производственном объекте;
   • разрушение зданий, сооружений в результате скрытых дефектов, непредвиденных поломок, сопровождающихся загрязнением природной среды;
   • аварий машин, оборудования на производственном объекте из-за поломок по непредвиденным причинам;
   • отказа в работе контрольно-измерительных, регулирующих приборов, аппаратов;
   • случайных упущений, ошибок обслуживающего технологический процесс квалифицированного персонала;
   • противоправное действие сторонних лиц.
   Страховые компании производят страхование источников повышенной опасности в соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденными приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. № 02–02/08. Согласно этим условиям отдельными видами являются страхование гражданской ответственности:
   • владельцев автотранспортных средств;
   • перевозчика;
   • владельца источника повышенной опасности.
   В зарубежной практике страхование источников повышенной опасности чаще всего означает страхование гражданско-правовой ответственности владельцев потенциально опасных объектов в связи с необходимостью возмещения ущерба третьим лицам, обусловленного технологической аварией или катастрофой. Его расширительная трактовка включает всеобъемлющую общую ответственность, предусматривающую защиту страхователя в случае любого возбужденного против него иска, требующего возмещения потерь в результате ущерба собственности. Страхуется предусмотренная законом об уголовной ответственности обязанность (частноправового характера) страхователя возместить ущерб, причиняемый юридическим и физическим лицам в результате воздействия вредных веществ на землю, воздух, воду (и водоемы). Страхуются имущественные убытки, вытекающие из нарушения прав собственности, права на оборудование и производственную деятельность и права пользования водным пространством или свидетельства о пользовании ими.
   Страхование ответственности владельца воздушного судна перед третьими лицами за вред, причиненный жизни или здоровью либо имуществу третьих лиц при эксплуатации воздушного судна, является обязательным. При выполнении полетов и авиационных работ в воздушном пространстве Российской Федерации минимальный размер страховой суммы устанавливается в размере не менее чем два минимальных размера оплаты труда, установленных федеральным законом на момент заключения договора страхования, за каждый килограмм максимального взлетного веса воздушного судна. При выполнении международных полетов и авиационных работ в воздушном пространстве иностранных государств минимальный размер страховой суммы устанавливается в соответствии с законодательством соответствующего иностранного государства.
   При страховании гражданской ответственности авиаперевозчика объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с обязанностью последнего возместить все суммы, которые страхователь в силу закона или по решению суда обязан выплатить в порядке возмещения ущерба в связи с причинением телесных повреждений третьим лицам или повреждением их имущества, возникшим в результате страхового события, вызванного воздушным судном или любым объектом, падающим с него.
   Важно подчеркнуть, что ни в одной цивилизованной стране мира воздушное судно не может подняться в воздух без наличия полиса по страхованию ответственности авиаперевозчика перед третьими лицами. Причем, чем ближе находится взлетная полоса к населенному пункту, тем жестче условия, предъявляемые к минимальным лимитам ответственности.

   Чтение – вот лучшее учение! Книгу ничто не заменит.

   Вопросы страхования гражданской ответственности авиаперевозчика регулируются нормами международного воздушного права, в частности, Римской конвенцией о возмещении вреда, причиненного иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности 7 октября 1952 г., в которой участвует Россия.
   В соответствии с положениями конвенции любое лицо, которому причинен ущерб на поверхности, имеет право на возмещение только при условии доказательства, что этот ущерб причинен воздушным судном, находившимся в полете, либо лицом или предметом, выпавшим из него. Однако право на возмещение отпадает, если ущерб не является прямым следствием происшествия, в результате которого причинен ущерб, или если ущерб является результатом простого факта пролета воздушного судна через воздушное пространство в соответствии с существующими правилами полетов.
   Обязанность возместить ущерб, предусмотренная данной Конвенцией, возлагается на эксплуатанта воздушного судна. Зарегистрированный собственник воздушного судна считается эксплуатантом и как таковой несет ответственность, если только в процессе установления его ответственности он не докажет, что эксплуатантом является другое лицо, и, насколько это допускают процессуальные нормы, не примет соответствующие меры к тому, чтобы это лицо выступило в качестве стороны в процессе. Если лицо, являющееся эксплуатантом в момент причинения ущерба, не обладало исключительным правом пользования воздушным судном в течение периода свыше четырнадцати дней, считая с момента возникновения этого права пользования, то лицо, от которого произошло такое право, несет солидарную ответственность с эксплуатантом, прочим каждый из них связан обязательствами согласно положениям Конвенции и в предусмотренных ею пределах ответственности. Возмещение вреда, причиненного иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности земли, лимит ответственности эксплуатанта по страховому случаю на одно воздушное судно установлен в зависимости от его максимального взлетного веса. Например, лимит ответственности (в золотых франках) составляет при весе:
   • до 1000 кг-500 000;
   • от 1001 кг до 6000 кг – 5 000 000 плюс 400 з. фр. за каждый 1 кг свыше 1000 кг;
   • от 20 001 кг до 50 000 кг – 6 000 000 плюс 150 з. фр. за каждый 1 кг свыше 20 000 кг.
   Рост интенсивности дорожного движения, сопровождающийся количественным ростом дорожно-транспортных происшествий, объективно требует организации страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Механическое транспортное средство – автомобиль, автобус, троллейбус, трамвай, мототранспортные средства, трактор, комбайн – выступает источником повышенной опасности, которая может причинить имущественный вред участникам дорожного движения. В большинстве зарубежных стран страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств носит обязательный характер. В РФ с 2003 г. также вводится обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.
   Страхователями гражданской ответственности могут быть:
   • граждане РФ, иностранные граждане и лица без гражданства;
   • государственные и общественные, в том числе кооперативные предприятия, объединения, учреждения и организации;
   • иностранные юридические лица;
   • совместные предприятия, международные объединения и организации.
   Договор страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств носит срочный характер, т. е. заключается не более чем на 1 год (или от 1 до 11 месяцев).
   Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя – индивидуального владельца транспортного средства и письменного заявления, если страхователем является организация. Договор может быть заключен по месту жительства или работы страхователя, по месту регистрации или стоянки транспортного средства либо во время его покупки в магазине государственной розничной или комиссионной торговли, а с организациями – только по месту их нахождения. Договор оформляется на бланке страхового свидетельства установленной формы. Какие-либо исправления в нем не допускаются. Договор страхования вступает в силу:
   а) для индивидуальных владельцев транспортных средств:
   • при уплате страховых платежей наличными деньгами – со следующего дня после их уплаты, а при заключении договора во время покупки транспортного средства в магазине розничной торговли – со дня его фактического получения;
   • при перечислении страховых платежей путем безналичного расчета – со дня, установленного для выдачи заработной платы (заработка), из которой согласно поручению страхователя перечислены страховые платежи;
   б) для организаций – со дня поступления исчисленной суммы страховых платежей на счет страховщика.
   При страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств страховщик принимает на себя обязательство возместить имущественный вред третьим лицам из числа участников дорожного движения, который возник в результате эксплуатации страхователем автомобиля, автобуса и т. п. Возмещение имущественного вреда третьим лицам производится в пределах заранее установленной страховой суммы. К страховым случаям, когда производится выплата страховщиком, относятся: смерть, увечье или иное повреждение здоровья третьего лица. Кроме того, страховая выплата в рамках договора страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств производится третьим лицам в связи с уничтожением или повреждением их имущества. Страховая выплата производится только в пределах заранее установленной страховой суммы, которая носит название лимита ответственности страховщика. Страхование производится как с лимитами ответственности страховщика по каждому возможному случаю причинения имущественного вреда так и без установления таких подробных лимитов. Величина страховой премии зависит от установленной страховой суммы и рабочего объема цилиндра двигателя внутреннего сгорания (определяется по данным технического паспорта автотранспортного средства). К числу критериев определения страховой премии также относятся число мест для пассажиров и водителя в автомобиле или грузоподъемность. Во внимание также принимается уровень профессионального мастерства водителя – число лет безаварийной работы и километраж пробега автомобиля (по спидометру).
   Страховщик освобождается от обязанности произвести выплату, если будет установлено, что причинение имущественного вреда третьим лицам обусловлено умыслом потерпевшего и/или страхователя (преступный сговор). Аналогично страховщик освобождается от обязанности произвести выплату, если будет установлено, что имущественный вред возник из-за действия непреодолимой силы, военных действий. Ограничения или отказ в выплате будут иметь место, если страховщик установит причинно-следственную связь между фактом имущественного вреда и обстоятельствами несанкционированного использования (эксплуатации) автотранспортного средства.
   Регулирование вопросов обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств осуществляется не только на национальном, но и на международном уровне. Особую группу международных договоров составляет соглашение о Зеленой карте. Система договоров о Зеленой карте получило свое название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое соглашение. В настоящее время число участников составляет 31 страну.
   Для получения Зеленой карты необходимы заявление страхователя, водительские права и документы на транспортное средство. Однако в 1998 г. ситуация в корне изменилась.
   С 1 января 1998 г. вступили в силу изменения п. 4 ст. 8 Закона “О страховании”, разрешающие страховать от имени иностранных страховщиков автогражданскую ответственность (продавать “зеленые карты”). Однако, этого изменения в ст. 8 Закона можно было бы и не вводить. Продажа “зеленых карт” и так разрешена на территории России с 8 июля 1997 г. Разрешена посредническая деятельность от имени иностранных страховщиков и в отношении некоторых других видов страхования. Дело в том, что 28 ноября 1996 г. опубликован в Российской газете и вступил в силу Федеральный закон от 25 ноября 1996 г. № 135-ФЗ, которым ратифицировано “Соглашение о партнерстве и сотрудничестве, учреждающее партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны и Европейскими сообществами и их государствами, с другой стороны”. С 28 ноября 1996 г. это Соглашение стало частью Российского законодательства и имеет приоритет над нормами Федеральных законов (ч. 4 ст. 15 Конституции РФ). В соответствии со ст. 36 указанного Соглашения Россия предоставляет режим наиболее благоприятствуемой нации всем странам, входящим в это Соглашение в отношении трансграничного предоставления следующих видов страховых услуг:
   • страхование рисков, связанных с морскими перевозками, коммерческими воздушными перевозками, космическими запусками, фрахтом, включая спутники с таким страхованием которое покрывает полностью или частично перевозимых физических лиц, экспортируемые или импортируемые товары, транспортные средства, перевозящие товары, любую ответственность, исходящую из этого;
   • товары, перевозимые международным транзитом;
   • страхование здоровья и от несчастных случаев;
   • страхование ответственности при трансграничном перемещении личных транспортных средств.
   Приведенный выше перечень содержится в Приложении 5 к Соглашению. Трансграничное предоставление услуг означает в данном случае страхование иностранной страховой компанией таких интересов российских граждан или юридических лиц, предмет которых при заключении договора страхования находится в России. Такие договоры страхования заключают агенты иностранной компании, т. е. посредники. Ст. 36 Соглашения вводит в отношении таких услуг режим наиболее благоприятствуемой нации для стран, входящих в Соглашение. Режим наиболее благоприятствуемой нации означает, что Россия не может устанавливать для стран, входящих в Соглашение режим худший, чем для любой третьей страны.
   На морском транспорте производится страхование ответственности судовладельцев, которое рассматривается в качестве самостоятельного вида страхования. На страхование принимаются обязательства судовладельца, связанные с причинением вреда жизни и здоровью пассажиров, членов судового экипажа, лоцманов, грузчиков в порту и т. п. Кроме того, объектом страхования здесь выступают обязательства, связанные с причинением вреда имуществу третьих лиц. В перечень имущества входят другие суда, грузы, личные вещи членов экипажа, пассажиров и иных лиц, портовые сооружения. К числу рисков, принимаемых на страхование, также относится причинение вреда окружающей среде (например, от разлива нефти в результате кораблекрушения).
   На территории Российской Федерации морское страхование регулируется Законом РФ “Об организации страхового дела в РФ”, главой 48 Гражданского кодекса РФ, главой XV Кодекса Торгового Мореплавания, Постановлением Правительства РФ от 24 июня 1998 г. № 641 “О лицензировании перевозочной, транспортно-экспедиционной и другой деятельности, связанной с осуществлением транспортного процесса на морском транспорте”.
   В соответствии с этими нормативными актами для получения соответствующей лицензии на право осуществления транспортного процесса на морском транспорте необходимо представить “копии документов о наличии достаточных финансовых ресурсов или о страховании на случай возмещения возможных убытков, причиненных по вине владельца лицензии потребителю работ (услуг), другим юридическим и физическим лицам, окружающей среде”.
   30 апреля 1999 г. был принят новый Кодекс Торгового Мореплавания (КТМ). В статье 264 КТМ определяется понятие договора морского страхования по которому страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных договором морского страхования опасностей или случайностей, которым подвергается объект страхования (страхового случая), возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен такой договор (выгодоприобретателю), понесенные убытки. Объектом морского страхования признается всякий имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием, – судно, строящееся судно, груз, фрахт, а также плата за проезд пассажира, плата за пользование судном, ожидаемая от груза прибыль и другие обеспечиваемые судном, грузом и фрахтом требования, заработная плата и иные причитающиеся капитану судна и другим членам экипажа судна суммы, в том числе расходы на репатриацию, ответственность судовладельца и принятый на себя страховщиком риск (перестрахование).
   При страховании судна страховщик не несет ответственность за убытки, причиненные вследствие:
   • отправки судна в немореходном состоянии, если только немореходное состояние судна не было вызвано скрытыми недостатками судна;
   • ветхости судна и его принадлежностей, их изношенности;
   • погрузки с ведома страхователя или выгодоприобретателя либо его представителя, но без ведома страховщика веществ и предметов, опасных в отношении взрыва и самовозгорания.
   При заключении договора морского страхования страхователь обязан объявить сумму, на которую он страхует соответствующий интерес (страховую сумму). При страховании судна, груза или иного имущества страховая сумма не может превышать их действительную стоимость в момент заключения договора морского страхования (страховую стоимость). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором морского страхования, если страховщик не докажет, что он намеренно введен в заблуждение страхователем. Если страховая сумма, указанная в договоре морского страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор морского страхования является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Кроме этого, если страховая сумма объявлена ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения уменьшается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
   В соответствие с условиями страхования ответственности перед третьими лицами покрывается ответственность судовладельцев, связанная с обязанностью последнего возместить ущерб, нанесенный жизни и здоровью третьих лиц и выразившееся в увечье, заболевании или смерти, при условии, что ущерб явился результатом небрежности или упущений, имевших место на борту застрахованного судна. Под третьими лицами подразумеваются пассажиры, члены команды, лоцманы, грузчики, докеры. Возмещению подлежат следующие расходы:
   • по медицинскому обслуживанию и погребению;
   • по доставке пассажиров к месту назначения на другом судне или возврата их в порт посадки, а также их содержания на берегу;
   • по репатриации больного или пострадавшего члена команды и направлением сменщика на судно;
   • возмещение стоимости утраченных или поврежденных личных вещей пассажиров;
   • выплата возмещения за утрату трудоспособности или потерю кормильца;
   • компенсация в связи с потерей работы членами команды вследствие кораблекрушения;
   • все другие целесообразно произведенные расходы.
   Не возмещаются претензии в связи с утратой наличных денег, документов, драгоценных металлов или камней, ценных бумаг.
   По условиям правил возмещения расходов по спасению жизни компенсируются суммы, которые судовладелец по закону обязан выплатить третьим лицам вследствие того, что те спасли или пытались спасти жизни лиц с застрахованного судна.
   Один из основных рисков, принимаемых на страхование в клубе – это ответственность судовладельца за убытки, причиненные столкновением принадлежащего ему судна с другим судном:
   1. На страхование принимается одна четвертая часть ответственности судовладельца (вместе с относящимися к ней расходами) за убытки, причиненные столкновением с любым иным судном;
   2. Возмещается сумма в полном объеме вследствие столкновения в связи:
   с удалением или уничтожением препятствий, обломков судна, грузов или других предметов;
   с каким-либо недвижимым или движимым имуществом ли любой другой вещью, за исключением других судов и имущества на них;
   с грузом или другим имуществом на застрахованном судне, или взносами от общей аварии, специальными расходами или затратами по спасению, понесенными владельцами этого груза или имущества;
   с загрязнением любого недвижимого или движимого имущества (за исключением других судов, с которыми сталкивается застрахованное судно, или имущества на таком судне)
   3. Та часть возникающих вследствие столкновения обязательств судовладельца (за исключением вышеперечисленных), которая, превышает сумму возмещения по договорам страхования каско. В соответствии с правилами страхования ответственности за гибель и повреждение имущества подлежит возмещению ущерб в связи с гибелью или повреждением (включая нарушение прав) имущества третьих лиц, находящегося на суше или в воде, неподвижного или движущегося, если ответственность за такой ущерб или повреждение возникает из-за небрежного управления судном или другого подобного действия, а также упущения на борту застрахованного судна.
   Ответственность за загрязнение нефтью и другими веществами – по этому виду страхования покрывается:
   • ответственность за убытки, повреждения, расходы и издержки, возникающие вследствие сбора или утечки нефти (нефтепродуктов) или любого другого вещества с застрахованного судна, либо вследствие возникновения угрозы из действий;
   • расходы судовладельца в связи с его членством в Добровольном соглашении владельцев танкеров об ответственности за загрязнение нефтью (Tanker owners Voluntary Agreement concerning Liability for Oil Pollution).
   • расходы по принятию мер с целью избежания или предотвращения утечки или загрязнения;
   • расходы по удалению разлившейся нефти и ликвидации последствий загрязнения.
   Страхование ответственности судовладельцев осуществляется через клубы взаимного страхования. В настоящее время в мире действует около 70 клубов взаимного страхования, наиболее крупными из которых считаются: American Steamship Owners' Mutual Protection and Indemnity Association, Assuranceforeningen Gard, The Brinannia Stream Ship Insurance Association Limited. Наиболее крупные из них являются членами “Международной группы ассоциаций клубов взаимного страхования Р&I”. Члены этой группы страхуют примерно 90 % мирового торгового тоннажа в части ответственности перед третьими лицами.
   “Для многих российских судовладельцев страховое покрытие ответственности судовладельцев воспринималось как обязательное, но дорогое зло”. Обязательным оно является потому, что для захода судна во многие иностранные порты, необходимо доказать, что страхование ответственности судовладельцев (P&I) находится в силе.
   Однако, здесь возникает другая проблема. Международная группа Р&I-клубов является довольно невыгодным для российского судовладельца местом страхования своей ответственности. Во-первых, международная группа P&I-клубов предлагает лимиты до $2 млрд (или по разливам и загрязнениям $500 млн) долларов США. Но лимиты в таком выражении выгодны разве, что владельцам супертанкеров или круизных лайнеров. Эти лимиты слишком высоки. Но российский судовладелец вынужден покупать именно эти лимиты независимо от того, хочет он этого или нет. Получается, что российский судовладелец, являющийся членом Р&I-клуба, просто-напросто субсидирует членов клуба другой национальной принадлежности, которым действительно необходимы такие лимиты.
   Во-вторых, клубы P&I являются клубами взаимного страхования. Таким образом, при наступлении крупных убытков или получении низкой прибыли от инвестиционной деятельности клуб может заставить своих членов заплатить дополнительную премию, которая, естественно, не закладывалась в бюджет.
   В данном случае можно посоветовать российскому судовладельцу, намеревающемуся застраховать риск своей ответственности найти альтернативу клубам P&I, каковой может выступить страхование на условиях коммерческого страхового рынка Ллойд.
   Еще одним видом страхования ответственности за причинение вреда является страхование профессиональной ответственности при ведении предпринимательской деятельности. Страхование профессиональной ответственности представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. В странах с развитой системой страховых услуг данный вид страхования считается одним из самых распространенных. В РФ обязательное страхование профессиональной ответственности предусмотрено в нескольких законодательных актах – ст. 158, 165 Таможенного кодекса РФ предусматривают страхование профессиональной ответственности таможенного брокера, таможенного перевозчика, ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате предусматривает страхование профессиональной ответственности нотариусов.
   Основой для возникновения юридической ответственности является нарушение договорных обязательств как самим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность, так и лицом, действующим от его имени. Чаще всего, отношения сторон в правоотношении “предприниматель – клиент” строятся на основании договора оказания услуг. Гражданский Кодекс РФ не устанавливает для этого вида договоров специальной формы, поэтому в соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме: устной или письменной. Это порождает возникновение договорных обязательств сторон, нарушение которых влечет за собой обязанность должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств в силу ст. 393 ГК РФ. Именно этот риск ответственности лица, осуществляющего профессиональную деятельность, страхуется и он имеет договорную основу.

ПРИЛОЖЕНИЕ № 1
Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I “Об организации страхового дела в Российской Федерации” (с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г.)

Глава I. Общие положения

Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Законом

   1. Настоящий Закон регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности.
   2. Отношения в области страхования регулируются также другими актами законодательства Российской Федерации, принимаемыми на основе настоящего Закона.
   3. Действие настоящего Закона не распространяется на государственное социальное страхование.

Статья 2. Понятие страхования

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Статья 3. Формы страхования

   1. Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.
   2. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями настоящего Закона. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.
   3. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации.

Статья 4. Объекты страхования

   Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы:
   связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
   связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);
   связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).
   Страхование расположенных на территории Российской Федерации имущественных интересов юридических лиц (за исключением перестрахования и взаимного страхования) и имущественных интересов физических лиц – резидентов Российской Федерации может осуществляться только юридическими лицами, имеющими лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.

Статья 5. Страхователи

   1. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.
   2. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц).
   3. Страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.

Статья 6. Страховщики

   1. Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном настоящим Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. Законодательными актами Российской Федерации могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории Российской Федерации.
   Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.
   2. Юридические лица, не отвечающие требованиям, предусмотренным пунктом 1 настоящей статьи, не вправе заниматься страховой деятельностью.
   3. Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.
   В случае, если размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций превышает 15 процентов, федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов.
   Указанный выше размер (указанная выше квота) рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего иностранным инвесторам и их дочерним обществам в уставных капиталах страховых организаций, к совокупному уставному капиталу страховых организаций.
   Страховая организация обязана получить предварительное разрешение федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью на увеличение размера своего уставного капитала за счет средств иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ, на отчуждение в пользу иностранного инвестора (в том числе на продажу иностранным инвесторам) своих акций (долей в уставном капитале), а российские акционеры (участники) – на отчуждение принадлежащих им акций (долей в уставном капитале) страховой организации в пользу иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ. В указанном предварительном разрешении отказывается страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), либо имеющим долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49 процентов, либо становящимся таковыми в результате указанных сделок, если установленный настоящим пунктом размер (квота) исчерпан или будет превышен при их совершении.
   Оплата иностранными инвесторами принадлежащих им акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций производится исключительно в денежной форме в валюте Российской Федерации.
   Лица, осуществляющие функции единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера страховой организации с иностранными инвестициями, должны иметь гражданство Российской Федерации.
   4. Страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации), имеет право осуществлять в Российской Федерации страховую деятельность, если иностранный инвестор (основная организация) не менее 15 лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства, и не менее двух лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории Российской Федерации.
   Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, могут открывать свои филиалы на территории Российской Федерации, участвовать в дочерних страховых организациях после получения на то предварительного разрешения федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. В указанном предварительном разрешении отказывается, если превышен размер (квота) участия иностранного капитала в страховых организациях Российской Федерации, указанный в пункте 3 настоящей статьи.

Статья 7. Общества взаимного страхования

Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, определяемых Положением об обществе взаимного страхования, утверждаемым Верховным Советом Российской Федерации.

Статья 8. Страховые агенты и страховые брокеры

   1. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.
   2. Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
   3. Страховые брокеры – юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.
   Страховые брокеры обязаны направить в федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению должна быть приложена копия свидетельства (решения) о регистрации брокера в качестве юридического лица или предпринимателя.
   4. Посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, за исключением договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации, на территории Российской Федерации не допускается, если межгосударственными соглашениями с участием Российской Федерации не предусмотрено иное.
   Посредническая деятельность, связанная с заключением на территории Российской Федерации от имени иностранных страховщиков договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации, разрешается с начала страховой деятельности страховой организации, осуществляющей указанную посредническую деятельность.

Статья 9. Страховой риск, страховой случай, страховая выплата

   1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
   Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
   2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
   3. При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица – в виде страхового обеспечения.

Статья 10. Страховая сумма, страховое возмещение, страховое обеспечение

   1. Страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное.
   2. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.
   Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, он является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.
   3. Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.
   В том случае, когда страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное.
   В том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.
   Условиями договора страхования может предусматриваться замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения.
   4. В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком.
   Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При этом страховое обеспечение по личному страхованию, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, в состав наследственного имущества не входит.

Статья 11. Страховой взнос и страховой тариф

   1. Страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.
   2. Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.
   Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законах об обязательном страховании.
   Страховые тарифы по добровольным видам личного страхования, страхования имущества и страхования ответственности могут рассчитываться страховщиками самостоятельно. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон.

Статья 12. Сострахование

Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками (сострахование). При этом в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика.

Статья 13. Перестрахование

1. Перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).
2. Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.

Статья 14. Объединения страховщиков

1. Страховщики могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ, если их создание не противоречит требованиям законодательства Российской Федерации. Эти объединения не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью.
2. Объединения страховщиков действуют на основании уставов и приобретают права юридических лиц после государственной регистрации в федеральном органе исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Глава III. Обеспечение финансовой устойчивости страховщиков

Статья 25. Условия обеспечения финансовой устойчивости страховщиков

   Основой финансовой устойчивости страховщиков является наличие у них оплаченного уставного капитала и страховых резервов, а также система перестрахования.
   Минимальный размер оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств, на день подачи юридическим лицом документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности должен быть не менее 25 тысяч минимальных размеров оплаты труда – при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни, не менее 35 тысяч минимальных размеров оплаты труда – при проведении страхования жизни и иных видов страхования, не менее 50 тысяч минимальных размеров оплаты труда – при проведении исключительно перестрахования.
   Минимальный размер оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств на день подачи документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности страховой организацией, являющейся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации) либо имеющей долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, должен составлять не менее 250 тысяч минимальных размеров оплаты труда, а при проведении исключительно перестрахования – не менее 300 тысяч минимальных размеров оплаты труда.

Статья 26. Страховые резервы и фонды страховщиков

   1. Для обеспечения выполнения принятых страховых обязательств страховщики в порядке и на условиях, установленных законодательством Российской Федерации, образуют из полученных страховых взносов необходимые для предстоящих страховых выплат страховые резервы по личному страхованию, имущественному страхованию и страхованию ответственности.
   В аналогичном порядке страховщики вправе создавать резервы для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев, утраты или повреждения застрахованного имущества.
   Страховые резервы, образуемые страховщиками, не подлежат изъятию в федеральный и иные бюджеты.
   2. Из доходов, остающихся после уплаты налогов и поступающих в распоряжение страховщиков, они могут образовывать фонды, необходимые для обеспечения их деятельности.
   3. Страховщики вправе инвестировать или иным образом размещать страховые резервы и другие средства, а также выдавать ссуды страхователям, заключившим договоры личного страхования, в пределах страховых сумм по этим договорам.
   4. Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью могут устанавливаться дополнительные требования к порядку и условиям образования и размещения страховых резервов страховыми организациями с иностранными инвестициями.

Статья 27. Гарантии платежеспособности страховщиков

   1. Для обеспечения своей платежеспособности страховщики обязаны соблюдать нормативные соотношения между активами и принятыми ими страховыми обязательствами. Методика расчета этих соотношений и их нормативные размеры устанавливаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.
   Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью могут устанавливаться дополнительные требования к нормативным соотношениям между активами и страховыми обязательствами, принятыми страховыми организациями с иностранными инвестициями.
   2. Страховщики, принявшие обязательства в объемах, превышающих возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов, обязаны застраховать у перестраховщиков риск исполнения соответствующих обязательств.
   3. Размещение страховых резервов должно осуществляться страховщиками на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.

Статья 28. Учет и отчетность страховщиков

1. План счетов и правила бухгалтерского учета, показатели и формы учета страховых операций и отчетности страховщиков устанавливаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью по согласованию с Министерством финансов Российской Федерации и Государственным комитетом Российской Федерации по статистике.
2. Операции по личному страхованию учитываются страховщиками отдельно от операций по имущественному страхованию и страхованию ответственности.

Статья 29. Публикация страховщиками годовых балансов

Страховщики публикуют годовые балансы и счета прибылей и убытков в сроки, установленные федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, после аудиторского подтверждения достоверности содержащихся в них сведений.

Глава IV. Государственный надзор за страховой деятельностью

Статья 30. Государственный надзор за страховой деятельностью в Российской Федерации

   1. Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства Российской Федерации о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.
   2. Государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, действующей на основании Положения, утверждаемого Правительством Российской Федерации.
   3. Основными функциями федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью являются:
   а) выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;
   б) ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;
   в) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;
   г) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;
   д) выдача в предусмотренных настоящим Законом случаях разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение сделок с участием иностранных инвесторов по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, а также на открытие филиалов страховыми организациями с иностранными инвестициями;
   е) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенным настоящим Законом к компетенции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью
   ж) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании.
   4. Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью вправе:
   а) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на нее функций информацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан;
   б) производить проверки соблюдения страховщиками законодательства Российской Федерации о страховании и достоверности представляемой ими отчетности;
   в) при выявлении нарушений страховщиками требований настоящего Закона давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;
   г) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства Российской Федерации, а также о ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензий.

Статья 31. Пересечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке

Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечивается Государственным комитетом Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур в соответствии с антимонопольным законодательством Российской Федерации.

Статья 32. Лицензирование страховой деятельности

   1. Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью:
   а) страховщикам на основании их заявлений с приложением:
   учредительных документов;
   свидетельства о регистрации;
   справки о размере оплаченного уставного капитала;
   экономического обоснования страховой деятельности;
   правил по видам страхования;
   расчетов страховых тарифов;
   сведений о руководителях и их заместителях;
   б) страховщикам, предметом деятельности которых является исключительно перестрахование, на основании их заявлений с приложением:
   учредительных документов;
   свидетельства о регистрации;
   справки о размере оплаченного уставного капитала;
   сведений о руководителях и их заместителях.
   2. Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности, а также перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.
   3. Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью рассматривает заявления юридических лиц о выдаче им лицензий в срок, не превышающий 60 дней с момента получения документов, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.
   4. Основанием для отказа в выдаче юридическому лицу лицензии на осуществление страховой деятельности может служить несоответствие документов, прилагаемых к заявлению, требованиям законодательства Российской Федерации. Об отказе и выдаче лицензии федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью сообщает юридическому лицу в письменной форме с указанием причин отказа.
   5. Об изменениях, внесенных в учредительные документы, страховщик обязан сообщить федеральному органу исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в месячный срок с момента регистрации этих изменений в установленном порядке.

Статья 33. Соблюдение коммерческой тайны страховщика должностными лицами федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью

Должностные лица федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью не вправе использовать в корыстных целях и разглашать в какой-либо форме сведения, составляющие коммерческую тайну страховщика.

Глава V. Заключительные положения

Статья 34. Страхование иностранных граждан, лиц без гражданства и иностранных юридических лиц на территории Российской Федерации

Иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридические лица на территории Российской Федерации пользуются правом на страховую защиту наравне с гражданами и юридическими лицами Российской Федерации.

Статья 35. Рассмотрение споров

Споры, связанные со страхованием, разрешаются судом, арбитражным или третейским судами в соответствии с их компетенцией.

Статья 36. Международные договоры

Если международными договорами Российской Федерации или бывшего СССР установлены иные правила, чем те, которые содержатся в законодательстве Российской Федерации о страховании, то применяются правила международного договора.

ПРИЛОЖЕНИЕ № 2
Федеральный закон от 20 ноября 1999 г. N 204-ФЗ “О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации “Об организации страхового дела в Российской Федерации””

Принят Государственной Думой 27 октября 1999 года Одобрен Советом Федерации 11 ноября 1999 года

Статья 1

   Внести в Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I “Об организации страхового дела в Российской Федерации” (Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации, 1993, N 2, ст. 56; Собрание законодательства Российской Федерации, 1998, N 1, ст. 4) следующие изменения и дополнения:
   1. Статью 6 дополнить пунктами 3 и 4 следующего содержания:
   “3. Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.
   В случае, если размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций превышает 15 процентов, федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов.
   Указанный выше размер (указанная выше квота) рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего иностранным инвесторам и их дочерним обществам в уставных капиталах страховых организаций, к совокупному уставному капиталу страховых организаций.
   Страховая организация обязана получить предварительное разрешение федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью на увеличение размера своего уставного капитала за счет средств иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ, на отчуждение в пользу иностранного инвестора (в том числе на продажу иностранным инвесторам) своих акций (долей в уставном капитале), а российские акционеры (участники) – на отчуждение принадлежащих им акций (долей в уставном капитале) страховой организации в пользу иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ. В указанном предварительном разрешении отказывается страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), либо имеющим долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49 процентов, либо становящимся таковыми в результате указанных сделок, если установленный настоящим пунктом размер (квота) исчерпан или будет превышен при их совершении.
   Оплата иностранными инвесторами принадлежащих им акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций производится исключительно в денежной форме в валюте Российской Федерации.
   Лица, осуществляющие функции единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера страховой организации с иностранными инвестициями, должны иметь гражданство Российской Федерации.
   4. Страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации), имеет право осуществлять в Российской Федерации страховую деятельность, если иностранный инвестор (основная организация) не менее 15 лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства, и не менее двух лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории Российской Федерации.
   Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, могут открывать свои филиалы на территории Российской Федерации, участвовать в дочерних страховых организациях после получения на то предварительного разрешения федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. В указанном предварительном разрешении отказывается, если превышен размер (квота) участия иностранного капитала в страховых организациях Российской Федерации, указанный в пункте 3 настоящей статьи.”.
   2. Статью 25 дополнить частью третьей следующего содержания:
   “Минимальный размер оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств на день подачи документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности страховой организацией, являющейся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации) либо имеющей долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, должен составлять не менее 250 тысяч минимальных размеров оплаты труда, а при проведении исключительно перестрахования – не менее 300 тысяч минимальных размеров оплаты труда.”.
   3. Статью 26 дополнить пунктом 4 следующего содержания:
   “4. Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью могут устанавливаться дополнительные требования к порядку и условиям образования и размещения страховых резервов страховыми организациями с иностранными инвестициями.”.
   4. Пункт 1 статьи 27 дополнить абзацем следующего содержания:
   “Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью могут устанавливаться дополнительные требования к нормативным соотношениям между активами и страховыми обязательствами, принятыми страховыми организациями с иностранными инвестициями.”.
   5. В пункте 3 статьи 30:
   дополнить новым подпунктом “д” следующего содержания:
   “д) выдача в предусмотренных настоящим Законом случаях разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение сделок с участием иностранных инвесторов по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, а также на открытие филиалов страховыми организациями с иностранными инвестициями;”;
   подпункты “д” и “е” считать соответственно подпунктами “е” и “ж”.

Статья 2

Из пункта 5 постановления Верховного Совета Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4016-I “О введении в действие Закона Российской Федерации “О страховании” (Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации, 1993, N 2, ст. 57) исключить последнее предложение.

Статья 3

   Правила, установленные абзацем восьмым пункта 1 статьи 1 настоящего Федерального закона, не распространяются на страховые организации с иностранными инвестициями, созданные до дня вступления в силу настоящего Федерального закона.
   Деятельность страховых организаций с иностранными инвестициями, доля иностранных инвесторов в уставных капиталах которых превышает 49 процентов, допускается, если иное не установлено законом.
   Правила, установленные абзацем вторым пункта 1 статьи 1 настоящего Федерального закона в части, касающейся запрета на осуществление страхования по отдельным видам, не распространяются на страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) на день вступления в силу настоящего Федерального закона, если при этом осуществление соответствующих видов страхования разрешено им лицензиями, выданными до указанного дня.

Статья 4

Статья 5

   Настоящий Федеральный закон вступает в силу со дня его официального опубликования, за исключением положений, для которых настоящей статьей установлены иные сроки вступления в силу.
   Статья 2 настоящего Федерального закона вступает в силу с 24 июня 1999 года.
   В отношении страховых организаций, созданных до дня вступления в силу настоящего Федерального закона, положения настоящего Федерального закона вступают в силу по истечении одного года со дня его официального опубликования, за исключением положений, связанных с выдачей разрешений на открытие филиалов, на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение сделок с участием иностранных инвесторов по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций.

ПРИЛОЖЕНИЕ № 3
Федеральный закон от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ “Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний” (с изменениями от 17 июля 1999 г., 2 января 2000 г.)

Принят Государственной Думой 2 июля 1998 года Одобрен Советом Федерации 9 июля 1998 года
Настоящий Федеральный закон устанавливает в Российской Федерации правовые, экономические и организационные основы обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний и определяет порядок возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью работника при исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных установленных настоящим Федеральным законом случаях.

Глава I. Общие положения

Статья 1. Задачи обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний

   1. Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний является видом социального страхования и предусматривает:
   обеспечение социальной защиты застрахованных и экономической заинтересованности субъектов страхования в снижении профессионального риска;
   возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного при исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных установленных настоящим Федеральным законом случаях, путем предоставления застрахованному в полном объеме всех необходимых видов обеспечения по страхованию, в том числе оплату расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию;
   обеспечение предупредительных мер по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний.
   2. Настоящий Федеральный закон не ограничивает права застрахованных на возмещение вреда, осуществляемого в соответствии с законодательством Российской Федерации, в части, превышающей обеспечение по страхованию, осуществляемое в соответствии с настоящим Федеральным законом.
   3. Органы государственной власти субъектов Российской Федерации, органы местного самоуправления, а также организации и граждане, нанимающие работников, вправе помимо обязательного социального страхования, предусмотренного настоящим Федеральным законом, осуществлять за счет собственных средств иные виды страхования работников, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

Статья 2. Законодательство Российской Федерации об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний

Законодательство Российской Федерации об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний основывается на Конституции Российской Федерации и состоит из настоящего Федерального закона, принимаемых в соответствии с ним федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации.
Если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем предусмотренные настоящим Федеральным законом, то применяются правила международного договора Российской Федерации.

Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе

   Для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:
   объект обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний – имущественные интересы физических лиц, связанные с утратой этими физическими лицами здоровья, профессиональной трудоспособности либо их смертью вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания;
   субъекты страхования – застрахованный, страхователь, страховщик;
   застрахованный:
   физическое лицо, подлежащее обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в соответствии с положениями пункта 1 статьи 5 настоящего Федерального закона;
   физическое лицо, получившее повреждение здоровья вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, подтвержденное в установленном порядке и повлекшее утрату профессиональной трудоспособности;
   страхователь – юридическое лицо любой организационно-правовой формы (в том числе иностранная организация, осуществляющая свою деятельность на территории Российской Федерации и нанимающая граждан Российской Федерации) либо физическое лицо, нанимающее лиц, подлежащих обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в соответствии с пунктом 1 статьи 5 настоящего Федерального закона;
   страховщик – Фонд социального страхования Российской Федерации;
   страховой случай – подтвержденный в установленном порядке факт повреждения здоровья застрахованного вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, который влечет возникновение обязательства страховщика осуществлять обеспечение по страхованию;
   несчастный случай на производстве – событие, в результате которого застрахованный получил увечье или иное повреждение здоровья при исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных установленных настоящим Федеральным законом случаях как на территории страхователя, так и за ее пределами либо во время следования к месту работы или возвращения с места работы на транспорте, предоставленном страхователем, и которое повлекло необходимость перевода застрахованного на другую работу, временную или стойкую утрату им профессиональной трудоспособности либо его смерть;
   профессиональное заболевание – хроническое или острое заболевание застрахованного, являющееся результатом воздействия на него вредного (вредных) производственного (производственных) фактора (факторов) и повлекшее временную или стойкую утрату им профессиональной трудоспособности;
   страховой взнос – обязательный платеж по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, рассчитанный исходя из страхового тарифа, скидки (надбавки) к страховому тарифу, который страхователь обязан внести страховщику;
   страховой тариф – ставка страхового взноса с начисленной оплаты труда по всем основаниям (дохода) застрахованных;
   обеспечение по страхованию – страховое возмещение вреда, причиненного в результате наступления страхового случая жизни и здоровью застрахованного, в виде денежных сумм, выплачиваемых либо компенсируемых страховщиком застрахованному или лицам, имеющим на это право в соответствии с настоящим Федеральным законом;
   профессиональный риск – вероятность повреждения (утраты) здоровья или смерти застрахованного, связанная с исполнением им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных установленных настоящим Федеральным законом случаях;
   класс профессионального риска – уровень производственного травматизма, профессиональной заболеваемости и расходов на обеспечение по страхованию, сложившийся в отраслях (подотраслях) экономики;
   профессиональная трудоспособность – способность человека к выполнению работы определенной квалификации, объема и качества;
   степень утраты профессиональной трудоспособности – выраженное в процентах стойкое снижение способности застрахованного осуществлять профессиональную деятельность до наступления страхового случая.

Статья 4. Основные принципы обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний

   Основными принципами обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний являются:
   гарантированность права застрахованных на обеспечение по страхованию;
   экономическая заинтересованность субъектов страхования в улучшении условий и повышении безопасности труда, снижении производственного травматизма и профессиональной заболеваемости;
   обязательность регистрации в качестве страхователей всех лиц, нанимающих (привлекающих к труду) работников, подлежащих обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;
   обязательность уплаты страхователями страховых взносов;
   дифференцированность страховых тарифов в зависимости от класса профессионального риска.

Статья 5. Лица, подлежащие обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний

   1. Обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний подлежат:
   физические лица, выполняющие работу на основании трудового договора (контракта), заключенного со страхователем;
   физические лица, осужденные к лишению свободы и привлекаемые к труду страхователем.
   Физические лица, выполняющие работу на основании гражданско-правового договора, подлежат обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, если в соответствии с указанным договором страхователь обязан уплачивать страховщику страховые взносы.
   2. Действие настоящего Федерального закона распространяется на граждан Российской Федерации, иностранных граждан и лиц без гражданства, если иное не предусмотрено федеральными законами или международными договорами Российской Федерации.

Статья 6. Регистрация страхователей

   Регистрация страхователей страховщиком производится:
   страхователей – юридических лиц – в десятидневный срок со дня их государственной регистрации;
   страхователей – физических лиц, нанимающих работников на основании трудового договора (контракта), – в десятидневный срок со дня заключения трудового договора (контракта) с первым из нанимаемых работников;
   страхователей, обязанных уплачивать страховые взносы на основании гражданско-правового договора, – в десятидневный срок со дня заключения указанного договора.
   Факт регистрации страхователя страховщиком удостоверяется страховым свидетельством по утвержденной страховщиком форме.
   Перерегистрация страхователей проводится в сроки, установленные страховщиком.

Статья 7. Право на обеспечение по страхованию

   1. Право застрахованных на обеспечение по страхованию возникает со дня наступления страхового случая.
   2. Право на получение страховых выплат в случае смерти застрахованного в результате наступления страхового случая имеют:
   нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении умершего или имевшие ко дню его смерти право на получение от него содержания;
   ребенок умершего, родившийся после его смерти;
   один из родителей, супруг (супруга) либо другой член семьи независимо от его трудоспособности, который не работает и занят уходом за состоявшими на иждивении умершего его детьми, внуками, братьями и сестрами, не достигшими возраста 14 лет либо хотя и достигшими указанного возраста, но по заключению учреждения государственной службы медико-социальной экспертизы (далее – учреждение медико-социальной экспертизы) или лечебно-профилактических учреждений государственной системы здравоохранения признанными нуждающимися по состоянию здоровья в постороннем уходе;
   лица, состоявшие на иждивении умершего, ставшие нетрудоспособными в течение пяти лет со дня его смерти.
   В случае смерти застрахованного один из родителей, супруг (супруга) либо другой член семьи, неработающий и занятый уходом за детьми, внуками, братьями и сестрами умершего и ставший нетрудоспособным в период осуществления ухода, сохраняет право на получение страховых выплат после окончания ухода за этими лицами. Иждивенство несовершеннолетних детей предполагается и не требует доказательств.
   3. Страховые выплаты в случае смерти застрахованного выплачиваются:
   несовершеннолетним – до достижения ими возраста 18 лет;
   учащимся старше 18 лет – до окончания учебы в учебных учреждениях по очной форме обучения, но не более чем до 23 лет;
   женщинам, достигшим возраста 55 лет, и мужчинам, достигшим возраста 60 лет, – пожизненно;
   инвалидам – на срок инвалидности;
   одному из родителей, супругу (супруге) либо другому члену семьи, неработающему и занятому уходом за находившимися на иждивении умершего его детьми, внуками, братьями и сестрами, – до достижения ими возраста 14 лет либо изменения состояния здоровья.
   4. Право на получение страховых выплат в случае смерти застрахованного в результате наступления страхового случая может быть предоставлено по решению суда нетрудоспособным лицам, которые при жизни застрахованного имели заработок, в том случае, когда часть заработка застрахованного являлась их постоянным и основным источником средств к существованию.
   5. Лица, чье право на получение возмещения вреда ранее было установлено в соответствии с законодательством СССР или законодательством Российской Федерации о возмещении вреда, причиненного работникам увечьем, профессиональным заболеванием либо иным повреждением здоровья, связанными с исполнением ими трудовых обязанностей, получают право на обеспечение по страхованию со дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Глава II. Обеспечение по страхованию

Статья 8. Виды обеспечения по страхованию

   1. Обеспечение по страхованию осуществляется:
   1) в виде пособия по временной нетрудоспособности, назначаемого в связи со страховым случаем и выплачиваемого за счет средств на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;
   2) в виде страховых выплат:
   единовременной страховой выплаты застрахованному либо лицам, имеющим право на получение такой выплаты в случае его смерти;
   ежемесячных страховых выплат застрахованному либо лицам, имеющим право на получение таких выплат в случае его смерти;
   3) в виде оплаты дополнительных расходов, связанных с повреждением здоровья застрахованного, на его медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию, включая расходы на:
   дополнительную медицинскую помощь (сверх предусмотренной по обязательному медицинскому страхованию), в том числе на дополнительное питание и приобретение лекарств;
   посторонний (специальный медицинский и бытовой) уход за застрахованным, в том числе осуществляемый членами его семьи;
   санаторно-курортное лечение, включая оплату отпуска (сверх ежегодного оплачиваемого отпуска, установленного законодательством Российской Федерации) на весь период лечения и проезда к месту лечения и обратно, стоимость проезда застрахованного, а в необходимых случаях также стоимость проезда сопровождающего его лица к месту лечения и обратно, их проживания и питания;
   протезирование, а также на обеспечение приспособлениями, необходимыми застрахованному для трудовой деятельности и в быту;
   обеспечение специальными транспортными средствами, их текущий и капитальный ремонты и оплату расходов на горюче-смазочные материалы;
   профессиональное обучение (переобучение).
   2. Дополнительные расходы, предусмотренные подпунктом 3 пункта 1 настоящей статьи, производятся страховщиком, если учреждением медико-социальной экспертизы установлено, что застрахованный нуждается в указанных видах помощи, обеспечения или ухода. Оплата таких расходов производится в порядке, определяемом Правительством Российской Федерации.
   Если застрахованный одновременно имеет право на бесплатное или льготное получение одних и тех же видов помощи, обеспечения или ухода в соответствии с настоящим Федеральным законом и иными федеральными законами, нормативными правовыми актами Российской Федерации, ему предоставляется право выбора соответствующего вида помощи, обеспечения или ухода по одному основанию.
   3. Возмещение застрахованному утраченного заработка в части оплаты труда по гражданско-правовому договору, в соответствии с которым не предусмотрена обязанность уплаты работодателем страховых взносов страховщику, а также в части выплаты авторского гонорара, на который не начислены страховые взносы, осуществляется причинителем вреда.
   Возмещение застрахованному морального вреда, причиненного в связи с несчастным случаем на производстве или профессиональным заболеванием, осуществляется причинителем вреда.

Статья 9. Размер пособия по временной нетрудоспособности в связи с несчастным случаем на производстве или профессиональным заболеванием

Пособие по временной нетрудоспособности в связи с несчастным случаем на производстве или профессиональным заболеванием выплачивается за весь период временной нетрудоспособности застрахованного до его выздоровления или установления стойкой утраты профессиональной трудоспособности в размере 100 процентов его среднего заработка, исчисленного в соответствии с законодательством Российской Федерации о пособиях по временной нетрудоспособности.

Статья 10. Единовременные страховые выплаты и ежемесячные страховые выплаты

   1. Единовременные страховые выплаты и ежемесячные страховые выплаты назначаются и выплачиваются:
   застрахованному – если по заключению учреждения медико-социальной экспертизы результатом наступления страхового случая стала утрата им профессиональной трудоспособности;
   лицам, имеющим право на их получение, – если результатом наступления страхового случая стала смерть застрахованного.
   2. Единовременные страховые выплаты выплачиваются застрахованным не позднее одного календарного месяца со дня назначения указанных выплат, а в случае смерти застрахованного – лицам, имеющим право на их получение, в двухдневный срок со дня представления страхователем страховщику всех документов, необходимых для назначения таких выплат.
   3. Ежемесячные страховые выплаты выплачиваются застрахованному в течение всего периода стойкой утраты им профессиональной трудоспособности, а в случае смерти застрахованного – лицам, имеющим право на их получение, в периоды, установленные пунктом 3 статьи 7 настоящего Федерального закона.
   4. При исчислении страховых выплат не влекут уменьшения их размера все пенсии, пособия и иные подобные выплаты, назначенные застрахованному как до, так и после наступления страхового случая. В счет страховых выплат не засчитывается также заработок, полученный застрахованным после наступления страхового случая.

Статья 11. Размер единовременной страховой выплаты

   1. Размер единовременной страховой выплаты определяется в соответствии со степенью утраты застрахованным профессиональной трудоспособности исходя из шестидесятикратного минимального размера оплаты труда, установленного федеральным законом на день такой выплаты.
   В случае смерти застрахованного единовременная страховая выплата устанавливается в размере, равном шестидесятикратному минимальному размеру оплаты труда, установленному федеральным законом на день такой выплаты.
   2. В местностях, где установлены районные коэффициенты, процентные надбавки к заработной плате, размер единовременной страховой выплаты определяется с учетом этих коэффициентов и надбавок.
   3. Степень утраты застрахованным профессиональной трудоспособности устанавливается учреждением медико-социальной экспертизы.
   Порядок установления степени утраты профессиональной трудоспособности в результате несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний определяется Правительством Российской Федерации.

Статья 12. Размер ежемесячной страховой выплаты

   1. Размер ежемесячной страховой выплаты определяется как доля среднего месячного заработка застрахованного до наступления страхового случая, исчисленная в соответствии со степенью утраты им профессиональной трудоспособности.
   2. При расчете размера утраченного застрахованным в результате наступления страхового случая заработка учитываются все виды оплаты его труда (дохода) как по месту его основной работы, так и по совместительству. Не учитываются выплаты единовременного характера, в частности компенсация за неиспользованный отпуск и сумма выходного пособия при увольнении. Размеры оплаты труда по гражданско-правовым договорам и суммы авторских гонораров учитываются, если с них предусматривалась уплата страховых взносов страховщику. За период временной нетрудоспособности или отпуска по беременности и родам учитываются выплаченные по указанным основаниям пособия.
   Все виды заработка учитываются в суммах, начисленных до удержания налогов, уплаты сборов и других обязательных платежей.
   В местностях, где установлены районные коэффициенты, процентные надбавки к заработной плате, размер ежемесячной страховой выплаты определяется с учетом этих коэффициентов и надбавок.
   3. Средний месячный заработок застрахованного подсчитывается путем деления общей суммы его заработка за 12 месяцев работы, предшествовавших наступлению страхового случая или утрате либо снижению его трудоспособности (по выбору застрахованного), на 12.
   Если до наступления страхового случая застрахованный работал менее 12 месяцев, средний месячный заработок подсчитывается путем деления общей суммы его заработка за фактически проработанное число месяцев, предшествовавших наступлению страхового случая, на число этих месяцев. При подсчете среднего месячного заработка не полностью проработанные застрахованным месяцы по его желанию заменяются предшествующими полностью проработанными месяцами либо исключаются в случае невозможности их замены.
   По желанию застрахованного при наступлении страхового случая по причине получения им профессионального заболевания средний месячный заработок может быть подсчитан за последние 12 месяцев работы, предшествовавших прекращению работы, повлекшей такое заболевание.
   4. Размер среднего месячного заработка застрахованного, не достигшего возраста 18 лет, при назначении ежемесячных страховых выплат не может быть ниже пятикратного установленного федеральным законом минимального размера оплаты труда с учетом районного коэффициента и процентной надбавки к заработной плате в местностях, где установлены такие коэффициенты и процентные надбавки.
   5. Если страховой случай наступил после окончания срока действия трудового договора (контракта), по желанию застрахованного учитывается его заработок до окончания срока действия указанного договора (контракта) либо обычный размер вознаграждения работника его квалификации в данной местности, но не менее пятикратного установленного федеральным законом минимального размера оплаты труда с учетом районного коэффициента и процентной надбавки к заработной плате в местностях, где установлены такие коэффициенты и процентные надбавки.
   6. Если в заработке застрахованного до наступления страхового случая произошли устойчивые изменения, улучшающие его имущественное положение (повышена заработная плата по занимаемой должности, он переведен на более высокооплачиваемую работу, поступил на работу после окончания учебного учреждения по очной форме обучения и в других случаях, когда доказана устойчивость изменения или возможности изменения оплаты труда застрахованного), при подсчете его среднего месячного заработка учитывается только заработок, который он получил или должен был получить после соответствующего изменения.
   7. При невозможности получения документа о размере заработка застрахованного сумма ежемесячной страховой выплаты исчисляется исходя из тарифной ставки (должностного оклада), установленной (установленного) в отрасли (подотрасли) для данной профессии, и сходных условий труда ко времени обращения за страховыми выплатами.
   После представления документа о размере заработка сумма ежемесячной страховой выплаты пересчитывается.
   8. Лицам, имеющим право на получение страховых выплат в случае смерти застрахованного, размер ежемесячной страховой выплаты исчисляется исходя из его среднего месячного заработка, получаемых им при жизни пенсии, пожизненного содержания и других подобных выплат за вычетом долей, приходящихся на него самого и трудоспособных лиц, не имеющих право на получение страховых выплат. Для определения размера ежемесячных страховых выплат каждому лицу, имеющему право на их получение, общий размер указанных выплат делится на число лиц, имеющих право на получение страховых выплат в случае смерти застрахованного.
   9. В случае помещения застрахованного в дом для престарелых и инвалидов ему выплачивается разница между назначенной суммой ежемесячной страховой выплаты и стоимостью содержания в этом доме, но не менее 25 процентов назначенной суммы ежемесячной страховой выплаты.
   Лицам, состоящим на иждивении застрахованного, помещенного в дом для престарелых и инвалидов, ежемесячные страховые выплаты выплачиваются в следующем порядке: на одного нетрудоспособного иждивенца – четверть, на двух – треть, на трех и более – половина назначенной суммы ежемесячной страховой выплаты. Оставшаяся часть суммы ежемесячной страховой выплаты за вычетом стоимости содержания в доме для престарелых и инвалидов, но не менее 25 процентов назначенной суммы ежемесячной страховой выплаты выплачивается самому застрахованному.
   10. В связи с повышением стоимости жизни суммы заработка, из которого исчисляется ежемесячная страховая выплата, увеличиваются в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
   11. При повышении минимального размера оплаты труда в централизованном порядке размеры ежемесячной страховой выплаты увеличиваются пропорционально повышению минимального размера оплаты труда.

Статья 13. Освидетельствование, переосвидетельствование застрахованного учреждением медико-социальной экспертизы

   1. Освидетельствование застрахованного учреждением медико-социальной экспертизы производится по обращению страховщика, страхователя или застрахованного либо по определению судьи (суда) при представлении акта о несчастном случае на производстве или акта о профессиональном заболевании.
   2. Переосвидетельствование застрахованного учреждением медико-социальной экспертизы производится в установленные этим учреждением сроки. Переосвидетельствование застрахованного может производиться досрочно по заявлению застрахованного либо по обращению страховщика или страхователя. В случае несогласия застрахованного с заключением учреждения медико-социальной экспертизы указанное заключение может быть обжаловано застрахованным в суд.
   Уклонение застрахованного без уважительной причины от переосвидетельствования в установленные учреждением медико-социальной экспертизы сроки влечет утрату права на обеспечение по страхованию до прохождения им указанного переосвидетельствования.

Статья 14. Учет вины застрахованного при определении размера ежемесячных страховых выплат

   1. Если при расследовании страхового случая комиссией по расследованию страхового случая установлено, что грубая неосторожность застрахованного содействовала возникновению или увеличению вреда, причиненного его здоровью, размер ежемесячных страховых выплат уменьшается соответственно степени вины застрахованного, но не более чем на 25 процентов. Степень вины застрахованного устанавливается комиссией по расследованию страхового случая в процентах и указывается в акте о несчастном случае на производстве или в акте о профессиональном заболевании.
   При определении степени вины застрахованного рассматривается заключение профсоюзного комитета или иного уполномоченного застрахованным представительного органа.
   Размер ежемесячных страховых выплат, предусмотренных настоящим Федеральным законом, не может быть уменьшен в случае смерти застрахованного.
   При наступлении страховых случаев, подтвержденных в установленном порядке, отказ в возмещении вреда не допускается.
   2. Вред, возникший вследствие умысла застрахованного, подтвержденного заключением правоохранительных органов, возмещению не подлежит.

Статья 15. Назначение и выплата обеспечения по страхованию

   1. Назначение и выплата застрахованному пособия по временной нетрудоспособности в связи с несчастным случаем на производстве или профессиональным заболеванием производятся в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для назначения и выплаты пособий по временной нетрудоспособности по государственному социальному страхованию.
   2. Днем обращения за обеспечением по страхованию считается день подачи страховщику застрахованным, его доверенным лицом или лицом, имеющим право на получение страховых выплат, заявления на получение обеспечения по страхованию. При направлении указанного заявления по почте днем обращения за обеспечением по страхованию считается дата его отправления.
   Застрахованный, его доверенное лицо или лицо, имеющее право на получение страховых выплат, вправе обратиться к страховщику с заявлением на получение обеспечения по страхованию независимо от срока давности страхового случая.
   3. Ежемесячные страховые выплаты назначаются и выплачиваются застрахованному за весь период утраты им профессиональной трудоспособности с того дня, с которого учреждением медико-социальной экспертизы установлен факт утраты застрахованным профессиональной трудоспособности, исключая период, за который застрахованному было назначено пособие по временной нетрудоспособности, указанное в пункте 1 настоящей статьи.
   Лицам, имеющим право на получение страховых выплат в связи со смертью застрахованного, единовременная страховая выплата и ежемесячные страховые выплаты назначаются со дня его смерти, но не ранее приобретения права на получение страховых выплат.
   Требования о назначении и выплате обеспечения по страхованию, предъявленные по истечении трех лет с момента возникновения права на получение этих выплат, удовлетворяются за прошлое время не более чем за три года, предшествовавшие обращению за обеспечением по страхованию.
   4. Назначение обеспечения по страхованию осуществляется страховщиком на основании заявления застрахованного, его доверенного лица или лица, имеющего право на получение страховых выплат, на получение обеспечения по страхованию, и представляемых страхователем следующих документов (их заверенных копий):
   акта о несчастном случае на производстве или акта о профессиональном заболевании;
   справки о среднем месячном заработке застрахованного;
   заключения учреждения медико-социальной экспертизы о степени утраты профессиональной трудоспособности застрахованного;
   заключения учреждения медико-социальной экспертизы о необходимых видах социальной, медицинской и профессиональной реабилитации застрахованного;
   гражданско-правового договора, предусматривающего уплату страховых взносов в пользу застрахованного;
   свидетельства о смерти застрахованного;
   справки жилищно-эксплуатационного органа, а при его отсутствии органа местного самоуправления о составе семьи умершего застрахованного;
   справки о нетрудоспособных членах семьи умершего застрахованного;
   справки о членах семьи, находившихся на иждивении умершего застрахованного;
   справки о том, что один из родителей, супруг (супруга) либо другой член семьи умершего застрахованного не работает и занят уходом за его детьми, внуками, братьями и сестрами, не достигшими возраста 14 лет либо хотя и достигшими указанного возраста, но по заключению медицинского органа признанными нуждающимися по состоянию здоровья в постоянном уходе;
   справки учебного учреждения о том, что имеющий право на получение страховых выплат член семьи умершего застрахованного учится в этом учебном учреждении по очной форме обучения;
   документов, подтверждающих расходы на осуществление по заключению учреждения медико-социальной экспертизы социальной, медицинской и профессиональной реабилитации застрахованного, предусмотренной подпунктом 3 пункта 1 статьи 8 настоящего Федерального закона.
   Перечень документов (их заверенных копий), необходимых для назначения обеспечения по страхованию, определяется страховщиком для каждого страхового случая.
   Решение о назначении или об отказе в назначении страховых выплат принимается страховщиком не позднее 10 дней (в случае смерти застрахованного – не позднее 2 дней) со дня поступления заявления на получение обеспечения по страхованию и всех необходимых документов (их заверенных копий) по определенному им перечню.
   Задержка страховщиком принятия в установленный срок решения о назначении или об отказе в назначении страховых выплат рассматривается как отказ в назначении страховых выплат.
   Заявление на получение обеспечения по страхованию и документы (их заверенные копии), на основании которых назначено обеспечение по страхованию, хранятся у страховщика.
   5. Факт нахождения на иждивении умершего застрахованного лиц, имеющих право на назначение страховых выплат, в случае отсутствия и невозможности восстановления документов, необходимых для назначения страховых выплат, а также в случае несогласия заинтересованного лица с содержанием таких документов устанавливается судом.
   6. В случае смерти застрахованного единовременная страховая выплата производится равными долями супруге (супругу) умершего (умершей), а также иным лицам, указанным в пункте 2 статьи 7 настоящего Федерального закона, имевшим на день смерти застрахованного право на получение единовременной страховой выплаты.
   7. Страховые выплаты застрахованному, состоящему в трудовых отношениях со страхователем, производятся самим страхователем и засчитываются в счет уплаты страховых взносов страховщику. Ежемесячные страховые выплаты производятся страхователем в сроки, установленные для выплаты заработной платы.
   Лицам, не состоящим в трудовых отношениях со страхователями, страховые выплаты производятся страховщиком. Ежемесячные страховые выплаты производятся страховщиком не позднее истечения месяца, за который производятся указанные выплаты.
   Единовременные страховые выплаты производятся в сроки, установленные пунктом 2 статьи 10 настоящего Федерального закона.
   8. При задержке страховых выплат в установленные сроки субъект страхования, который должен производить такие выплаты, обязан выплатить застрахованному и лицам, имеющим право на получение страховых выплат, пеню в размере 0,5 процента от невыплаченной суммы страховых выплат за каждый день просрочки.
   Пеня, образовавшаяся по причине задержки страхователем страховых выплат, в счет уплаты страховщику страховых взносов не засчитывается.
   9. При задержке страхователем производимых им ежемесячных страховых выплат более чем на один календарный месяц указанные выплаты по заявлению застрахованного или лиц, имеющих право на их получение, производятся страховщиком с последующим возмещением страхователем понесенных страховщиком расходов и выплатой ему пени в размере, установленном законодательством Российской Федерации.

Глава III. Права и обязанности субъектов страхования

Статья 16. Права и обязанности застрахованного

   1. Застрахованный имеет право на:
   1) обеспечение по страхованию в порядке и на условиях, которые установлены настоящим Федеральным законом;
   2) участие в расследовании страхового случая, в том числе с участием профсоюзного органа либо своего доверенного лица;
   3) обжалование решений по вопросам расследования страховых случаев в государственную инспекцию труда, профсоюзные органы и в суд;
   4) защиту своих прав и законных интересов, в том числе в суде;
   5) бесплатное обучение безопасным методам и приемам работы без отрыва от производства, а также с отрывом от производства в порядке, определяемом Правительством Российской Федерации, с сохранением среднего заработка и оплатой командировочных расходов;
   6) самостоятельное обращение в лечебно-профилактические учреждения государственной системы здравоохранения и учреждения медико-социальной экспертизы по вопросам медицинского освидетельствования и переосвидетельствования;
   7) обращение в профсоюзные или иные уполномоченные застрахованными представительные органы по вопросам обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;
   8) получение от страхователя и страховщика бесплатной информации о своих правах и обязанностях по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.
   2. Застрахованный обязан:
   1) соблюдать правила по охране труда и инструкции по охране труда;
   2) извещать страховщика об изменении места своего жительства или места работы, а также о наступлении обстоятельств, влекущих изменение размера получаемого им обеспечения по страхованию или утрату права на получение обеспечения по страхованию, в десятидневный срок со дня наступления таких обстоятельств;
   3) выполнять предусмотренные заключениями учреждений медико-социальной экспертизы рекомендации по социальной, медицинской и профессиональной реабилитации, своевременно проходить медицинские переосвидетельствования в установленные указанными учреждениями сроки.

Статья 17. Права и обязанности страхователя

   1. Страхователь имеет право:
   1) участвовать в установлении ему надбавок и скидок к страховому тарифу;
   2) требовать участия органа исполнительной власти по труду в проверке правильности установления ему надбавок и скидок к страховому тарифу;
   3) защищать свои права и законные интересы, а также права и законные интересы застрахованных, в том числе в суде.
   2. Страхователь обязан:
   1) своевременно регистрироваться (перерегистрироваться) у страховщика в качестве страхователя;
   2) в установленном порядке и в определенные страховщиком сроки начислять и перечислять страховщику страховые взносы;
   3) исполнять решения страховщика о страховых выплатах;
   4) обеспечивать меры по предотвращению наступления страховых случаев, нести в соответствии с законодательством Российской Федерации ответственность за необеспечение безопасных условий труда;
   5) расследовать страховые случаи в порядке, установленном Правительством Российской Федерации;
   6) в течение суток со дня наступления страхового случая сообщать о нем страховщику;
   7) собирать и представлять за свой счет страховщику в установленные страховщиком сроки документы (их заверенные копии), являющиеся основанием для начисления и уплаты страховых взносов, назначения обеспечения по страхованию, и иные сведения, необходимые для осуществления обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;
   8) направлять застрахованного в учреждение медико-социальной экспертизы на освидетельствование (переосвидетельствование) в установленные учреждением медико-социальной экспертизы сроки;
   9) представлять в учреждения медико-социальной экспертизы заключения органа государственной экспертизы условий труда о характере и об условиях труда застрахованных, которые предшествовали наступлению страхового случая;
   10) предоставлять застрахованному, нуждающемуся в лечении по причинам, связанным с наступлением страхового случая, оплачиваемый отпуск для санаторно-курортного лечения (сверх ежегодного оплачиваемого отпуска, установленного законодательством Российской Федерации) на весь период лечения и проезда к месту лечения и обратно;
   11) обучать застрахованных безопасным методам и приемам работы без отрыва от производства за счет средств страхователя;
   12) направлять на обучение по охране труда отдельные категории застрахованных в порядке, определяемом Правительством Российской Федерации;
   13) своевременно сообщать страховщику о своей реорганизации или ликвидации;
   14) исполнять решения государственной инспекции труда по вопросам предотвращения наступления страховых случаев и их расследования;
   15) предоставлять застрахованному заверенные копии документов, являющихся основанием для обеспечения по страхованию;
   16) разъяснять застрахованным их права и обязанности, а также порядок и условия обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;
   17) вести учет начисления и перечисления страховых взносов и производимых им страховых выплат, обеспечивать сохранность имеющихся у него документов, являющихся основанием для обеспечения по страхованию, и представлять страховщику отчетность по установленной страховщиком форме;
   18) сообщать страховщику обо всех известных обстоятельствах, имеющих значение при определении страховщиком в установленном порядке надбавок и скидок к страховому тарифу.

Статья 18. Права и обязанности страховщика

   1. Страховщик имеет право:
   1) устанавливать страхователям в порядке, определяемом Правительством Российской Федерации, надбавки и скидки к страховому тарифу;
   2) участвовать в расследовании страховых случаев;
   3) направлять застрахованного в учреждение медико-социальной экспертизы на освидетельствование (переосвидетельствование) в установленные учреждением медико-социальной экспертизы сроки;
   4) проверять информацию о страховых случаях в организациях любой организационно-правовой формы;
   5) взаимодействовать с государственной инспекцией труда, органами исполнительной власти по труду, учреждениями медико-социальной экспертизы, профсоюзными, а также с иными уполномоченными застрахованными органами по вопросам обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;
   6) давать рекомендации по предупреждению наступления страховых случаев;
   7) защищать свои права и законные интересы, а также права и законные интересы застрахованных, в том числе в суде.
   2. Страховщик обязан:
   1) своевременно регистрировать (перерегистрировать) страхователей;
   2) осуществлять сбор страховых взносов;
   3) своевременно осуществлять обеспечение по страхованию в размерах и сроки, которые установлены настоящим Федеральным законом, включая необходимую доставку и пересылку средств на обеспечение по страхованию;
   4) осуществлять обеспечение по страхованию лиц, имеющих право на его получение и выехавших на постоянное место жительства за пределы Российской Федерации, в порядке, определяемом Правительством Российской Федерации;
   5) передавать федеральному органу исполнительной власти по труду средства для осуществления им мероприятий по обучению, предусмотренному подпунктом 12 пункта 2 статьи 17 настоящего Федерального закона, и участвовать в осуществлении контроля за правильностью использования этих средств;
   6) обеспечивать учет использования средств на осуществление обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;
   7) исполнять решения государственной инспекции труда по вопросам обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;
   8) контролировать деятельность страхователя по исполнению им обязанностей, предусмотренных статьями 17 и 19 настоящего Федерального закона;
   9) разъяснять застрахованным и страхователям их права и обязанности, а также порядок и условия обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;
   10) аккумулировать капитализированные платежи в случае ликвидации страхователя;
   11) осуществлять необходимые меры, обеспечивающие финансовую устойчивость системы обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, включая формирование резервов средств на осуществление указанного вида социального страхования, в соответствии с федеральным законом о бюджете Фонда социального страхования Российской Федерации на соответствующий финансовый год;
   12) обеспечивать конфиденциальность полученных в результате своей деятельности сведений о страхователе, застрахованном и лицах, имеющих право на получение страховых выплат.

Статья 19. Ответственность субъектов страхования

   1. Страхователь несет ответственность за неисполнение возложенных на него настоящим Федеральным законом обязанностей по своей регистрации (перерегистрации) у страховщика, своевременную и полную уплату страховых взносов, а также за своевременную и полную уплату страховых выплат застрахованным, назначенных страховщиком.
   При задержке уплаты страхового взноса страхователь уплачивает страховщику пеню в размере 0,5 процента суммы страхового взноса за каждый день просрочки после окончания периода, за который должен быть уплачен страховой взнос.
   При сокрытии или занижении страхователем размера начисленной оплаты труда по всем основаниям (дохода) застрахованных взысканию подлежит вся сумма страхового взноса от сокрытого или заниженного размера начисленной оплаты труда по всем основаниям (дохода) с начислением указанной выше пени. Кроме того, страховщиком налагается на страхователя штраф в размере сокрытой или заниженной оплаты труда (дохода) застрахованных, начисленной по всем основаниям.
   В случае уклонения от регистрации (перерегистрации) у страховщика в качестве страхователя лица, нанимающего (привлекающего к труду) лиц, подлежащих обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, страховые взносы взыскиваются с указанного лица за весь период уклонения от указанной регистрации (перерегистрации) с начислением пени в размере 0,5 процента суммы страхового взноса за каждый день просрочки после окончания периода, за который должен быть уплачен страховой взнос.
   Задолженность по страховым взносам, начисленная пеня взыскиваются страховщиком со страхователя – юридического лица в бесспорном порядке, со страхователя – физического лица на основании решения суда.
   Суммы страховых выплат, назначенные и выплаченные страхователем без решения страховщика, в счет уплаты страховых взносов не засчитываются.
   Страхователь несет ответственность за достоверность представляемых сведений, необходимых для получения застрахованным обеспечения по страхованию. В случае недостоверности указанных страхователем сведений излишне понесенные расходы на обеспечение по страхованию в счет уплаты страховых взносов не засчитываются.
   Страхователь и его должностные лица, виновные в сокрытии наступления страховых случаев, привлекаются к ответственности в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
   2. Страховщик несет ответственность за осуществление обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, правильность и своевременность обеспечения по страхованию застрахованных и лиц, имеющих право на получение страховых выплат в соответствии с настоящим Федеральным законом.
   3. Застрахованный и лица, которым предоставлено право на получение страховых выплат, несут ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации за достоверность и своевременность представления ими страховщику сведений о наступлении обстоятельств, влекущих изменение обеспечения по страхованию, включая изменение размера страховых выплат или прекращение таких выплат.
   В случае сокрытия или недостоверности указанных ими сведений, необходимых для подтверждения права на получение обеспечения по страхованию, застрахованный и лица, которым предоставлено право на получение страховых выплат, обязаны возместить страховщику излишне понесенные им расходы добровольно или на основании решения суда.

Глава IV. Средства на осуществление обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний

Статья 20. Формирование средств на осуществление обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний

   1. Средства на осуществление обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний формируются за счет:
   1) обязательных страховых взносов страхователей;
   2) взыскиваемых штрафов и пени;
   3) капитализированных платежей, поступивших в случае ликвидации страхователей;
   4) иных поступлений, не противоречащих законодательству Российской Федерации.
   2. Средства на осуществление обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний отражаются в доходной и расходной частях бюджета Фонда социального страхования Российской Федерации, утверждаемого федеральным законом, отдельными строками. Указанные средства являются федеральной собственностью и изъятию не подлежат.

Статья 21. Страховые тарифы

Страховые тарифы, дифференцированные по группам отраслей (подотраслей) экономики в зависимости от класса профессионального риска, устанавливаются федеральным законом.
Проект такого федерального закона ежегодно вносится Правительством Российской Федерации в Государственную Думу Федерального Собрания Российской Федерации.

Статья 22. Страховые взносы

   1. Страховые взносы уплачиваются страхователем исходя из страхового тарифа.
   2. Страховые взносы, за исключением -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

штрафов, уплачиваются вне зависимости от других взносов на социальное страхование и включаются в себестоимость произведенной продукции (выполненных работ, оказанных услуг) либо включаются в смету расходов на содержание страхователя.
   Штрафы, предусмотренные статьями 15 и 19 настоящего Федерального закона, уплачиваются страхователем из суммы прибыли, находящейся в его распоряжении, либо из сметы расходов на содержание страхователя, а при отсутствии прибыли относятся на себестоимость произведенной продукции (выполненных работ, оказанных услуг).
   3. Правила отнесения отраслей (подотраслей) экономики к классу профессионального риска, правила установления страхователям скидок и надбавок к страховым тарифам, правила начисления, учета и расходования средств на осуществление обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний утверждаются Правительством Российской Федерации.

Статья 23. Средства на осуществление обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний при реорганизации или ликвидации страхователя – юридического лица

   1. В случае реорганизации страхователя – юридического лица его обязанности, установленные настоящим Федеральным законом, включая обязанность по уплате страховых взносов, переходят к его правопреемнику.
   2. При ликвидации страхователя – юридического лица он обязан внести страховщику капитализированные платежи в порядке, определяемом Правительством Российской Федерации.
   В состав ликвидационной комиссии может включаться представитель страховщика.

Статья 24. Учет и отчетность по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний

   1. Страхователи в установленном порядке осуществляют учет случаев производственного травматизма и профессиональных заболеваний застрахованных и связанного с ними обеспечения по страхованию, ведут государственную ежеквартальную статистическую, а также бухгалтерскую отчетность.
   2. Государственная ежеквартальная статистическая отчетность страхователей о производственном травматизме, профессиональных заболеваниях и связанных с этим материальных затратах представляется в порядке, устанавливаемом Правительством Российской Федерации.
   3. Страхователь и его должностные лица несут установленную законодательством Российской Федерации ответственность за непредставление или недостоверность статистической, а также бухгалтерской отчетности.

Статья 25. Учет и отчетность страховщика

Средства на осуществление обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в соответствии с настоящим Федеральным законом зачисляются на единый централизованный счет страховщика в учреждениях Центрального банка Российской Федерации и расходуются на цели данного вида социального страхования.
Операции по единому централизованному счету страховщика осуществляются в соответствии с правилами Центрального банка Российской Федерации. Кредитные организации осуществляют прием страховых взносов от страхователей без взимания комиссионного вознаграждения за эти операции.

Статья 26. Контроль за осуществлением обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний

   1. Государственный контроль за соблюдением прав субъектов страхования и выполнением ими своих обязанностей осуществляется в порядке, определяемом законодательством Российской Федерации.
   Государственный контроль за финансово-хозяйственной деятельностью страховщика и осуществлением обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний осуществляется Счетной палатой Российской Федерации, а в части использования ассигнований из федерального бюджета – также федеральным органом исполнительной власти в области финансов.
   2. Не реже одного раза в год страховщик обеспечивает осуществление проверки своей финансово-хозяйственной деятельности специализированной аудиторской организацией, имеющей соответствующую лицензию.
   3. Общественный контроль за соблюдением законных прав и интересов застрахованных в соответствии с настоящим Федеральным законом осуществляют профессиональные союзы или иные уполномоченные застрахованными представительные органы.

Глава V. Заключительные и переходные положения

Статья 27. Вступление в силу настоящего Федерального закона

1. Настоящий Федеральный закон вступает в силу одновременно с вступлением в силу положений федерального закона, устанавливающего страховые тарифы, необходимые для формирования средств на осуществление обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.
2. Со дня официального опубликования настоящего Федерального закона страховщиком производятся предварительная регистрация страхователей, учет лиц, которым должно быть предоставлено право на получение обеспечения по страхованию, передача страховщику по установленной им форме сведений об указанных лицах страхователями и страховыми организациями, а также проводится организационная работа по подготовке осуществления обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Статья 28. Переходные положения

   1. Лицам, получившим до вступления в силу настоящего Федерального закона увечье, профессиональное заболевание либо иное повреждение здоровья, связанные с исполнением ими трудовых обязанностей и подтвержденные в установленном порядке, а также лицам, имеющим право на возмещение вреда в связи со смертью кормильца, обеспечение по страхованию производится страховщиком в соответствии с настоящим Федеральным законом независимо от сроков получения увечья, профессионального заболевания либо иного повреждения здоровья.
   Устанавливаемое указанным лицам при вступлении настоящего Федерального закона в силу обеспечение по страхованию не может быть ниже установленного им ранее в соответствии с законодательством Российской Федерации возмещения вреда, причиненного увечьем, профессиональным заболеванием либо иным повреждением здоровья, связанными с исполнением трудовых обязанностей.
   Экспертиза профессиональной трудоспособности в учреждениях медико-социальной экспертизы лиц, получивших до вступления в силу настоящего Федерального закона увечье, профессиональное заболевание либо иное повреждение здоровья, связанные с исполнением этими лицами трудовых обязанностей, проводится в сроки, установленные до вступления в силу настоящего Федерального закона. Экспертиза профессиональной трудоспособности может быть проведена ранее указанных сроков по заявлению застрахованного.
   2. Регистрация страхователей страховщиком производится в течение 10 дней после вступления в силу настоящего Федерального закона.
   3. Страховщик не несет ответственности за ликвидацию задолженностей, образовавшихся в результате невыполнения работодателями или страховыми организациями своих обязательств по возмещению вреда, причиненного работникам увечьями, профессиональными заболеваниями либо иными повреждениями здоровья, и выплате пени за задержку ликвидации указанных задолженностей, если такие задолженности возникли до вступления в силу настоящего Федерального закона. У работодателей и страховых организаций сохраняется обязанность по ликвидации указанных задолженностей и выплате пени в размере 1 процента невыплаченной суммы возмещения указанного выше вреда за каждый день просрочки до дня вступления в силу настоящего Федерального закона. Пеня за задержку ликвидации задолженностей, образовавшихся после вступления в силу настоящего Федерального закона, выплачивается в размере 0,5 процента невыплаченной суммы возмещения указанного выше вреда за каждый день просрочки.
   4. Платежи, капитализированные в связи с ликвидацией юридических лиц, ответственных за выплату пострадавшим возмещения вреда, причиненного увечьем, профессиональным заболеванием либо иным повреждением здоровья, связанными с исполнением трудовых обязанностей, внесенные в страховые организации до вступления в силу настоящего Федерального закона, перечисляются страховщику в течение одного месяца со дня вступления в силу настоящего Федерального закона в размерах остатков этих сумм по состоянию на день вступления его в силу. При этом страховщику передаются документы, подтверждающие право пострадавших (включая лиц, имеющих право на возмещение вреда в связи со смертью кормильца) на возмещение вреда.
   5. Лицам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, обеспечение по страхованию предоставляется в соответствии с настоящим Федеральным законом в полном объеме независимо от того, была ли произведена капитализация платежей при ликвидации юридических лиц, ответственных за выплату пострадавшим возмещения вреда, причиненного увечьем, профессиональным заболеванием либо иным повреждением здоровья, связанными с исполнением трудовых обязанностей.

Статья 29. Признание утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации

   Признать утратившими силу со дня вступления в силу настоящего Федерального закона:
   постановление Верховного Совета Российской Федерации от 24 декабря 1992 года N 4214-I “Об утверждении Правил возмещения работодателями вреда, причиненного работникам увечьем, профессиональным заболеванием либо иным повреждением здоровья, связанными с исполнением ими трудовых обязанностей” (Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации, 1993, N 2, ст. 71), за исключением абзацев первого и второго пункта 2;
   Правила возмещения работодателями вреда, причиненного работникам увечьем, профессиональным заболеванием либо иным повреждением здоровья, связанными с исполнением ими трудовых обязанностей, утвержденные постановлением Верховного Совета Российской Федерации от 24 декабря 1992 года N 4214-I (Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации, 1993, N 2, ст. 71);
   статью 1 Федерального закона “О внесении изменений и дополнений в законодательные акты Российской Федерации о возмещении работодателями вреда, причиненного работникам увечьем, профессиональным заболеванием либо иным повреждением здоровья, связанными с исполнением ими трудовых обязанностей” (Собрание законодательства Российской Федерации, 1995, N 48, ст. 4562).

Статья 30. О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Российской Федерации

   1. Внести в Кодекс законов о труде Российской Федерации (Ведомости Верховного Совета РСФСР, 1971, N 50, ст. 1007; 1973, N 39, ст. 825; 1980, N 4, ст. 1063; Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации, 1992, N 41, ст. 2254; Собрание законодательства Российской Федерации, 1995, N 35, ст. 3504) следующие изменения и дополнения:
   статью 159 изложить в следующей редакции:
   “ Статья 159. Возмещение вреда, причиненного работникам повреждением их здоровья
   Вред, причиненный работникам в результате несчастных случаев или профессиональных заболеваний при исполнении ими своих трудовых обязанностей, возмещается в соответствии с законодательством Российской Федерации.”;
   дополнить Кодекс статьей 240.2 следующего содержания:
   “ Статья 240.2. Обеспечение по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний
   Обеспечение по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний осуществляется в соответствии с Федеральным законом “Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний”.”.
   3. Внести в Федеральный закон “О социальной защите инвалидов в Российской Федерации” (Собрание законодательства Российской Федерации, 1995, N 48, ст. 4563) следующие изменения и дополнения:
   в части пятой статьи 12 слова “Пенсионного фонда Российской Федерации” заменить словами “Пенсионного фонда Российской Федерации, Фонда социального страхования Российской Федерации”;
   часть четвертую статьи 22 изложить в следующей редакции:
   “Специальные рабочие места для лиц, ставших инвалидами вследствие несчастных случаев на производстве или профессиональных заболеваний, создаются за счет средств работодателей – причинителей вреда.”;
   часть третью статьи 24 после слов “в Государственный фонд занятости населения Российской Федерации” дополнить словами “и Фонд социального страхования Российской Федерации”;
   часть четвертую статьи 29 изложить в следующей редакции:
   “Лицам, ставшим инвалидами вследствие несчастных случаев на производстве или профессиональных заболеваний, расходы на санаторно-курортное лечение, включая оплату отпуска на весь период лечения и проезда, стоимость проезда инвалида и сопровождающего его лица к месту лечения и обратно, их проживания и питания, оплачиваются за счет средств обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.”.
   4. Внести в Уголовно-исполнительный кодекс Российской Федерации (Собрание законодательства Российской Федерации, 1997, N 2, ст. 198) следующее дополнение:
   часть четвертую статьи 44 дополнить словами “и ежемесячных страховых выплат по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний”.

Статья 31. Приведение нормативных правовых актов в соответствие с настоящим Федеральным законом

Предложить Президенту Российской Федерации и поручить Правительству Российской Федерации привести свои нормативные правовые акты в соответствие с настоящим Федеральным законом.
Поручить Правительству Российской Федерации принять нормативные правовые акты, необходимые для обеспечения реализации положений настоящего Федерального закона.

ПРИЛОЖЕНИЕ № 4
Закон РФ от 28 июня 1991 г. N 1499-I “О медицинском страховании граждан в Российской Федерации” (в редакции Закона РФ от 2 апреля 1993 г. N 4741-I) (с изменениями от 24 декабря 1993 г., 1 июля 1994 г.)

Настоящий Закон определяет правовые, экономические и организационные основы медицинского страхования населения в Российской Федерации. Закон направлен на усиление заинтересованности и ответственности населения и государства, предприятий, учреждений, организаций в охране здоровья граждан в новых экономических условиях и обеспечивает конституционное право граждан Российской Федерации на медицинскую помощь.

Раздел I. Общие положения

Статья 1. Медицинское страхование

   Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья.
   Цель медицинского страхования – гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получения медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.
   Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.
   Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.
   Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования.
   Добровольное медицинское страхование может быть коллективным и индивидуальным.

Статья 2. Субъекты медицинского страхования

   В качестве субъектов медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.
   Страхователями при обязательном медицинском страховании являются: для неработающего населения – Советы Министров республик в составе Российской Федерации, органы государственного управления автономной области, автономных округов, краев, областей, городов Москвы и Санкт-Петербурга, местная администрация; для работающего населения – предприятия, учреждения, организации, лица, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью, и лица свободных профессий* (далее – предприятия).
   Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или (и) предприятия, представляющие интересы граждан.
   Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, осуществляющие медицинское страхование и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься медицинским страхованием.
   Медицинскими учреждениями в системе медицинского страхования являются имеющие лицензии лечебно-профилактические учреждения, научно-исследовательские и медицинские институты, другие учреждения, оказывающие медицинскую помощь, а также лица, осуществляющие медицинскую деятельность как индивидуально, так и коллективно.

Раздел 2. Система медицинского страхования

Статья 3. Объект добровольного медицинского страхования

Объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.

Статья 4. Договор медицинского страхования

   Медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования. Субъекты медицинского страхования выполняют обязательства по заключенному договору в соответствии с законодательством Российской Федерации.
   Договор медицинского страхования является соглашением между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам обязательного медицинского страхования и добровольного медицинского страхования.
   Договор медицинского страхования должен содержать:
   наименование сторон;
   сроки действия договора;
   численность застрахованных;
   размер, сроки и порядок внесения страховых взносов;
   перечень медицинских услуг, соответствующих программам обязательного или добровольного медицинского страхования;
   права, обязанности, ответственность сторон и иные не противоречащие законодательству Российской Федерации условия.
   Форма типовых договоров обязательного и добровольного медицинского страхования, порядок и условия их заключения устанавливаются Советом Министров Российской Федерации.
   Договор медицинского страхования считается заключенным с момента уплаты первого страхового взноса, если условиями договора не установлено иное.
   В случае утраты страхователем в период действия договора обязательного медицинского страхования прав юридического лица вследствие реорганизации или ликвидации предприятия, права и обязанности по указанному договору переходят к его правопреемнику.
   В период действия договора добровольного медицинского страхования при признании судом страхователя недееспособным либо ограниченным в дееспособности его права и обязанности переходят к опекуну или попечителю, действующему в интересах застрахованного.

Статья 5. Страховой медицинский полис

   Каждый гражданин, в отношении которого заключен договор медицинского страхования или который заключил такой договор самостоятельно, получает страховой медицинский полис. Страховой медицинский полис находится на руках у застрахованного.
   Форма страхового медицинского полиса и инструкция о его ведении утверждаются Советом Министров Российской Федерации.
   Страховой медицинский полис имеет силу на всей территории Российской Федерации, а также на территориях других государств, с которыми Российская Федерация имеет соглашения о медицинском страховании граждан.

Статья 6. Права граждан Российской Федерации в системе медицинского страхования

   Граждане Российской Федерации имеют право на:
   обязательное и добровольное медицинское страхование;
   выбор медицинской страховой организации;
   выбор медицинского учреждения и врача в соответствии с договорами обязательного и добровольного медицинского страхования;
   получение медицинской помощи на всей территории Российской Федерации, в том числе за пределами постоянного места жительства;
   получение медицинских услуг, соответствующих по объему и качеству условиям договора, независимо от размера фактически выплаченного страхового взноса;
   предъявление иска страхователю, страховой медицинской организации, медицинскому учреждению, в том числе на материальное возмещение причиненного по их вине ущерба, независимо от того, предусмотрено это или нет в договоре медицинского страхования;
   возвратность части страховых взносов при добровольном медицинском страховании, если это определено условиями договора.
   Нормы, касающиеся обязательного медицинского страхования, устанавливаемые настоящим Законом и принятыми в соответствии с ним нормативными актами, распространяются на работающих граждан с момента заключения с ними трудового договора.
   Защиту интересов граждан осуществляют Советы Министров Российской Федерации и республик в составе Российской Федерации, органы государственного управления автономной области, автономных округов, краев, областей, городов Москвы и Санкт-Петербурга, местная администрация, профсоюзные, общественные или иные организации (объединения).

Статья 7. Права и обязанности лиц, не имеющих гражданства, в системе медицинского страхования

На территории Российской Федерации лица, не имеющие гражданства, имеют такие же права и обязанности в системе медицинского страхования, как и граждане Российской Федерации.

Статья 8. Медицинское страхование граждан Российской Федерации за границей и иностранных граждан на территории Российской Федерации

   Медицинское страхование граждан Российской Федерации, находящихся за рубежом, осуществляется на основе двусторонних соглашений Российской Федерации со странами пребывания граждан.
   Медицинское страхование иностранных граждан, временно находящихся в Российской Федерации, осуществляется в порядке, устанавливаемом Советом Министров Российской Федерации.
   Иностранные граждане, постоянно проживающие в Российской Федерации, имеют такие же права и обязанности в области медицинского страхования, как и граждане Российской Федерации, если международными договорами не предусмотрено иное.

Статья 9. Права и обязанности страхователя

   Страхователь имеет право на:
   участие во всех видах медицинского страхования;
   свободный выбор страховой организации;
   осуществление контроля за выполнением условий договора медицинского страхования;
   возвратность части страховых взносов от страховой медицинской организации при добровольном медицинском страховании в соответствии с условиями договора.
   Предприятие-страхователь кроме прав, перечисленных в части первой настоящей статьи, имеет право на:
   привлечение средств из прибыли (доходов) предприятия на добровольное медицинское страхование своих работников.
   Страхователь обязан:
   заключать договор обязательного медицинского страхования со страховой медицинской организацией;
   вносить страховые взносы в порядке, установленном настоящим Законом и договором медицинского страхования;
   в пределах своей компетенции принимать меры по устранению неблагоприятных факторов воздействия на здоровье граждан;
   предоставлять страховой медицинской организации информацию о показателях здоровья контингента, подлежащего страхованию.

Статья 10. Источники финансирования системы здравоохранения в Российской Федерации

   Источниками финансовых ресурсов системы здравоохранения в Российской Федерации являются:
   средства республиканского (Российской Федерации) бюджета, бюджетов республик в составе Российской Федерации и бюджетов местных Советов народных депутатов;
   средства государственных и общественных организаций (объединений), предприятий и других хозяйствующих субъектов;
   личные средства граждан;
   безвозмездные и (или) благотворительные взносы и пожертвования;
   доходы от ценных бумаг;
   кредиты банков и других кредиторов;
   иные источники, не запрещенные законодательством Российской Федерации и республик в составе Российской Федерации.
   Из этих источников формируются финансовые средства государственной, муниципальной систем здравоохранения и финансовые средства государственной системы обязательного медицинского страхования.

Статья 11. Финансовые средства государственной, муниципальной систем здравоохранения

   Финансовые средства государственной, муниципальной систем здравоохранения предназначены для реализации государственной политики в области охраны здоровья населения. Правительство Российской Федерации, правительства республик в составе Российской Федерации, органы государственного управления автономной области, автономных округов, краев, областей, городов Москвы и Санкт-Петербурга, местная администрация определяют размеры финансирования государственной, муниципальной систем здравоохранения.
   Финансовые средства государственной, муниципальной систем здравоохранения используются для:
   финансирования мероприятий по разработке и реализации целевых программ, утвержденных Советами Министров Российской Федерации и республик в составе Российской Федерации, органами государственного управления автономной области, автономных округов, краев, областей, городов Москвы и Санкт-Петербурга, местной администрацией;
   обеспечения профессиональной подготовки кадров;
   финансирования научных исследований;
   развития материально-технической базы учреждений здравоохранения;
   субсидирования конкретных территорий с целью выравнивания условий оказания медицинской помощи населению по обязательному медицинскому страхованию;
   оплаты особо дорогостоящих видов медицинской помощи;
   финансирования медицинских учреждений, оказывающих помощь при социально значимых заболеваниях;
   оказания медицинской помощи при массовых заболеваниях, в зонах стихийных бедствий, катастроф и других целей в области охраны здоровья населения.
   Средства, не израсходованные в истекающем году, изъятию не подлежат и при утверждении ассигнований из бюджета на следующий год не учитываются.

Статья 12. Финансовые средства государственной системы обязательного медицинского страхования

   Финансовые средства государственной системы обязательного медицинского страхования формируются за счет отчислений страхователей на обязательное медицинское страхование.
   Для реализации государственной политики в области обязательного медицинского страхования создаются Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования как самостоятельные некоммерческие финансово-кредитные учреждения.
   Федеральный фонд обязательного медицинского страхования создается Верховным Советом Российской Федерации и Правительством Российской Федерации и осуществляет свою деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации.
   Территориальные фонды обязательного медицинского страхования создаются Верховными Советами республик в составе Российской Федерации и правительствами республик в составе Российской Федерации, Советами народных депутатов автономной области, автономных округов, краев, областей, городов Москвы и Санкт-Петербурга и соответствующими органами исполнительной власти и осуществляют свою деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, республик в составе Российской Федерации, нормативными правовыми актами автономной области, автономных округов, краев, областей, городов Москвы и Санкт-Петербурга.
   Фонды обязательного медицинского страхования предназначены для аккумулирования финансовых средств на обязательное медицинское страхование, обеспечения финансовой стабильности государственной системы обязательного медицинского страхования и выравнивания финансовых ресурсов на его проведение.
   Финансовые средства фондов обязательного медицинского страхования находятся в государственной собственности Российской Федерации, не входят в состав бюджетов, других фондов и изъятию не подлежат.
   Порядок сбора страховых взносов на обязательное медицинское страхование разрабатывается Правительством Российской Федерации и утверждается Верховным Советом Российской Федерации.

Статья 13. Налогообложение средств, направляемых на здравоохранение

   Средства, направляемые гражданами и юридическими лицами на финансирование государственной, муниципальной систем здравоохранения, исключаются из сумм, облагаемых налогами.
   Юридическим лицам, направляющим средства из прибыли на добровольное медицинское страхование работников предприятия, а также членов их семей и лиц, ушедших на пенсию с данного предприятия, предоставляются налоговые льготы в размере до 10 процентов от суммы, направленной из прибыли на эти цели.
   Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования освобождаются от уплаты налогов по доходам от основной деятельности.

Раздел 3. Деятельность страховых медицинских организаций

Статья 14. Страховая медицинская организация

   Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, являющиеся самостоятельными хозяйствующими субъектами, с любыми, предусмотренными законодательством Российской Федерации формами собственности, обладающие необходимым для осуществления медицинского страхования уставным фондом и организующие свою деятельность в соответствии с законодательством, действующим на территории Российской Федерации.
   Страховые медицинские организации не входят в систему здравоохранения.
   Органы управления здравоохранением и медицинские учреждения не имеют права быть учредителями страховых медицинских организаций.
   Органы управления здравоохранением и медицинские учреждения имеют право владеть акциями страховых медицинских организаций. Суммарная доля акций, принадлежащих органам управления здравоохранением и медицинским учреждениям, не должна превышать 10 % общего пакета акций страховой медицинской организации.

Статья 15. Права и обязанности страховой медицинской организации

   Страховая медицинская организация имеет право:
   свободно выбирать медицинские учреждения для оказания медицинской помощи и услуг по договорам медицинского страхования;
   участвовать в аккредитации медицинских учреждений;
   устанавливать размер страховых взносов по добровольному медицинскому страхованию;
   принимать участие в определении тарифов на медицинские услуги;
   предъявлять в судебном порядке иск медицинскому учреждению или (и) медицинскому работнику на материальное возмещение физического или (и) морального ущерба, причиненного застрахованному по их вине.
   Страховая медицинская организация обязана:
   осуществлять деятельность по обязательному медицинскому страхованию на некоммерческой основе;
   заключать договоры с медицинскими учреждениями на оказание медицинской помощи застрахованным по обязательному медицинскому страхованию;
   заключать договоры на оказание медицинских, оздоровительных и социальных услуг гражданам по добровольному медицинскому страхованию с любыми медицинскими и иными учреждениями;
   с момента заключения договора медицинского страхования выдавать страхователю или застрахованному страховые медицинские полисы;
   осуществлять возвратность части страховых взносов страхователю или застрахованному, если это предусмотрено договором медицинского страхования;
   контролировать объем, сроки и качество медицинской помощи в соответствии с условиями договора;
   защищать интересы застрахованных.
   Страховые медицинские организации для обеспечения устойчивости страховой деятельности создают резервные фонды.
   Страховая медицинская организация не имеет права отказать страхователю в заключении договора обязательного медицинского страхования, который соответствует действующим условиям страхования.

Статья 16. Выдача лицензий на право заниматься медицинским страхованием

Государственная лицензия на право заниматься медицинским страхованием выдается органами Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью в соответствии с законодательством, действующим на территории Российской Федерации.

Статья 17. Страховые взносы на медицинское страхование

   Страховые взносы устанавливаются как ставки платежей по обязательному медицинскому страхованию в размерах, обеспечивающих выполнение программ медицинского страхования и деятельность страховой медицинской организации.
   Платежи на обязательное медицинское страхование неработающего населения осуществляют Советы Министров республик в составе Российской Федерации, органы государственного управления автономной области, автономных округов, краев, областей, городов Москвы и Санкт-Петербурга, местная администрация за счет средств, предусматриваемых в соответствующих бюджетах при их формировании на соответствующие годы с учетом индексации цен.
   При недостатке средств местного бюджета страховые взносы дотируются за счет соответствующих бюджетов в порядке, установленном Советом Министров Российской Федерации.
   Страховой тариф взносов на обязательное медицинское страхование для предприятий, организаций, учреждений и иных хозяйствующих субъектов независимо от форм собственности устанавливается в процентах по отношению к начисленной оплате труда по всем основаниям и утверждается Верховным Советом Российской Федерации.
   Добровольное медицинское страхование осуществляется за счет прибыли (доходов) предприятий и личных средств граждан путем заключения договора.
   Размеры страховых взносов на добровольное медицинское страхование устанавливаются по соглашению сторон.
   От уплаты взносов на обязательное медицинское страхование освобождаются общественные организации инвалидов, находящиеся в собственности этих организаций предприятия, объединения и учреждения, созданные для осуществления их уставных целей.

Статья 18. Налогообложение страховых медицинских организаций

На страховые медицинские организации распространяется действующее на территории Российской Федерации законодательство по налогообложению.

Статья 19. Реорганизация и ликвидация страховых медицинских организаций

Страховые медицинские организации реорганизуются и ликвидируются в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

Раздел 4. Деятельность медицинских учреждений в системе медицинского страхования

Статья 20. Права и обязанности медицинских учреждений

   Медицинскую помощь в системе медицинского страхования оказывают медицинские учреждения с любой формой собственности, аккредитованные в установленном порядке. Они являются самостоятельно хозяйствующими субъектами и строят свою деятельность на основе договоров со страховыми медицинскими организациями.
   По лицензиям медицинские учреждения реализуют программы добровольного медицинского страхования без ущерба для программ обязательного медицинского страхования.
   Медицинские учреждения, выполняющие программы медицинского страхования, имеют право оказывать медицинскую помощь и вне системы медицинского страхования.
   Медицинские учреждения в системе медицинского страхования имеют право на выдачу документов, удостоверяющих временную нетрудоспособность застрахованных.

Статья 21. Лицензирование и аккредитация медицинских учреждений

   Лицензирование – это выдача государственного разрешения медицинскому учреждению на осуществление им определенных видов деятельности и услуг по программам обязательного и добровольного медицинского страхования. Лицензированию подлежат все медицинские учреждения независимо от форм собственности.
   Лицензирование проводят лицензионные комиссии, создаваемые при органах государственного управления, городской и районной местной администрации из представителей органов управления здравоохранением, профессиональных медицинских ассоциаций, медицинских учреждений, общественных организаций (объединений).
   Аккредитация медицинских учреждений – определение их соответствия установленным профессиональным стандартам. Аккредитации подлежат все медицинские учреждения независимо от форм собственности.
   Аккредитацию медицинских учреждений проводят аккредитационные комиссии, создаваемые из представителей органов управления здравоохранением, профессиональных медицинских ассоциаций, страховых медицинских организаций.
   Аккредитованному медицинскому учреждению Советы Министров республик в составе Российской Федерации, органы государственного управления автономной области, автономных округов, краев, областей, городов Москвы и Санкт-Петербурга, местная администрация выдают сертификат.

Статья 22. Программы обязательного медицинского страхования

Базовую программу обязательного медицинского страхования разрабатывает Министерство здравоохранения Российской Федерации и утверждает Совет Министров Российской Федерации. На основе базовой программы Советы Министров республик в составе Российской Федерации, органы государственного управления автономной области, автономных округов, краев, областей, городов Москвы и Санкт-Петербурга, местная администрация утверждают территориальные программы обязательного медицинского страхования. Объем и условия оказания медицинской помощи, предусматриваемые территориальными программами, не могут быть ниже установленных в базовой программе.

Статья 23. Договор на предоставление лечебно– профилактической помощи (медицинских услуг) по медицинскому страхованию

   Договор на предоставление лечебно-профилактической помощи (медицинских услуг) – это соглашение по которому медицинское учреждение обязуется предоставлять застрахованному контингенту медицинскую помощь определенного объема и качества в конкретные сроки в рамках программ медицинского страхования.
   Взаимоотношения сторон определяются условиями договора. Договор должен содержать:
   наименование сторон;
   численность застрахованных;
   виды лечебно-профилактической помощи (медицинских услуг);
   стоимость работ и порядок расчетов;
   порядок контроля качества медицинской помощи и использования страховых средств;
   ответственность сторон и иные не противоречащие законодательству Российской Федерации условия.

Статья 24. Тарифы на услуги в системе медицинского страхования

Тарифы на медицинские услуги при обязательном медицинском страховании определяются соглашением между страховыми медицинскими организациями, Советами Министров республик в составе Российской Федерации, органами государственного управления автономной области, автономных округов, краев, областей, городов Москвы и Санкт-Петербурга, местной администрацией и профессиональными медицинскими ассоциациями. Тарифы должны обеспечивать рентабельность медицинских учреждений и современный уровень медицинской помощи.
Тарифы на медицинские и иные услуги при добровольном медицинском страховании устанавливаются по соглашению между страховой медицинской организацией и предприятием, организацией, учреждением или лицом, предоставляющим эти услуги.

Статья 25. Налогообложение медицинских учреждений

Доходы от деятельности медицинских учреждений при выполнении программ обязательного медицинского страхования налогами не облагаются.

Раздел 5. Регулирование отношений сторон в системе медицинского страхования

Статья 26. Регулирование отношений субъектов медицинского страхования

Отношения субъектов медицинского страхования регулируются настоящим Законом, законодательством Российской Федерации и другими нормативными актами, а также условиями договоров, заключенных между субъектами медицинского страхования.
Споры по медицинскому страхованию разрешаются судами в соответствии с их компетенцией и в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

Статья 27. Ответственность сторон в системе медицинского страхования

   За отказ предприятий, учреждений, организаций и иных хозяйствующих субъектов независимо от форм собственности от регистрации в качестве плательщиков страховых взносов, за сокрытие или занижение сумм, с которых должны начисляться страховые взносы, за нарушение установленных сроков их уплаты к плательщикам страховых взносов применяются финансовые санкции. Уплата штрафа и (или) пени не освобождает страхователя от обязательств по медицинскому страхованию. При взыскании в бесспорном порядке штрафа и (или) пени Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования пользуются правами, предоставленными налоговым органам Российской Федерации по взысканию не внесенных в срок налогов.
   Медицинские учреждения в соответствии с законодательством Российской Федерации и условиями договора несут ответственность за объем и качество предоставляемых медицинских услуг и за отказ в оказании медицинской помощи застрахованной стороне. В случае нарушения медицинским учреждениям условий договора страховая медицинская организация вправе частично или полностью не возмещать затраты по оказанию медицинских услуг.
   Страховая организация несет правовую и материальную ответственность перед застрахованной стороной или страхователем за невыполнение условий договора медицинского страхования. Материальная ответственность предусматривается условиями договора медицинского страхования.
   Оплата услуг медицинских учреждений страховыми организациями производится в порядке и сроки, предусмотренные договором между ними, но не позднее месяца с момента представления документа об оплате. Ответственность за несвоевременность внесения платежей определяется условиями договора медицинского страхования.
   За необоснованный отказ в заключении договора обязательного медицинского страхования страховая медицинская организация по решению суда может быть лишена лицензии на право заниматься медицинским страхованием.

Статья 28. Право страховой медицинской организации на возмещение расходов

Страховая медицинская организация имеет право требовать от юридических или физических лиц, ответственных за причиненный вред здоровью гражданина, возмещения ей расходов в пределах суммы, затраченной на оказание застрахованному медицинской помощи, за исключением случаев, когда вред причинен страхователем.

ПРИЛОЖЕНИЕ № 5
Письмо Росстрахнадзора от 14 апреля 1995 г. “Разъяснения по отдельным вопросам осуществления страховой деятельности на территории Российской Федерации”

В связи с многочисленными запросами, а также на основе обобщения вопросов, возникающих на семинарах и совещаниях, специалистами Росстрахнадзора подготовлены следующие ответы, разъяснения и комментарии о порядке применения действующих законодательных и нормативных документов, регулирующих страховую деятельность на территории Российской Федерации.

Правовое регулирование страховой деятельности

   Каковы организационно-правовые формы дочерних предприятий?
   В соответствии с частью 1 статьи 105 новой редакции части первой Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) хозяйственное общество признается дочерним, если другое (основное) хозяйственное общество или товарищество в силу преобладающего участия в его уставном капитале либо в соответствии с заключенным между ними договором, либо иным образом имеет возможность определять решения, принимаемые таким обществом. Часть 3 статьи 66 ГК РФ устанавливает, что хозяйственные общества могут создаваться в форме акционерного общества, общества с ограниченной или дополнительной ответственностью.
   В обязательном или добровольном порядке осуществляется страхование имущества, заложенного в ломбарде?
   В соответствии со статьей 343 ГК РФ залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (ст. 338), обязан, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от риска утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, – на сумму не ниже размера требования. Статья 9 Закона РФ “О залоге” устанавливает, что ломбард обязан застраховать за счет залогодателя принятое в залог имущество в его полной стоимости по оценке, произведенной по соглашению сторон при принятии имущества в залог.
   Возможно ли страхование перевозок грузов в иностранной валюте и каков порядок получения разрешения на осуществление данного страхования?
   Согласно Закону РФ “О валютном регулировании и валютном контроле” страховые компании России как резиденты имеют право без специальных разрешений заключать договоры страхования в валюте только с нерезидентами. С российскими предприятиями (резидентами) страховые договоры могут заключаться в валюте только в отношении экспортно – импортных грузов (подпункты “а” и “б” пункта 1 третьего раздела Госбанка СССР от 24 мая 1991 г. N 352 “Основные положения о регулировании валютных операций на территории СССР”) – действие этого документа на территории России подтверждено последующими документами Центрального банка Российской Федерации. В соответствии со статьей 10 Закона РФ “О Центральном банке России” платежи в иностранной валюте на территории Российской Федерации могут осуществляться в порядке, установленном Центральным банком Российской Федерации.
   Уполномочена ли региональная инспекция Росстрахнадзора давать рекомендации налоговым инспекциям при возникновении спорных вопросов между страховщиком и налоговой инспекцией?
   В соответствии с Положением “Об инспекции Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью” утвержденным Руководителем Росстрахнадзора от 3 августа 1993 г. N 02/02/21, инспекция Росстрахнадзора вправе давать разъяснения по вопросам, входящим в ее компетенцию.
   Давать рекомендации налоговым инспекциям территориальный орган (инспекция) Росстрахнадзора не уполномочен.

Лицензирование страховой деятельности

   Имеет ли право страховая организация осуществлять страховую деятельность с 1 января 1995 г. до момента получения лицензии нового образца на основании лицензии, выданной Министерством финансов Российской Федерации или Росстрахнадзором на условиях Временного положения о порядке лицензирования страховой деятельности, утвержденного Минфином РСФСР 10 июня 1991 г., если документы для получения лицензии находятся на рассмотрении в Росстрахнадзоре?
   Лицензии, выданные на условиях Временного положения о порядке лицензирования страховой деятельности на территории РСФСР от 10 июня 1991 г. Министерством финансов Российской Федерации или Росстрахнадзором (на бланках отсутствует регистрационный номер), в соответствии с действующим законодательством с 1 января 1995 г. прекратили свое действие.
   Страховые организации, осуществлявшие страховую деятельность на основании таких лицензий, с 1 января 1995 г. не вправе заключать новые договоры страхования и продлевать действующие. При этом по ранее заключенным договорам страховщики выполняют принятые обязательства в соответствии с нормами гражданского законодательства Российской Федерации.
   Для получения лицензии нового образца страховые организации должны представить с Росстрахнадзор документы в соответствии с требованиями действующих Условий лицензирования.
   На основании анализа страховой деятельности за год страховая организация приняла решение о внесении изменений в действующие Правила страхования и расчет тарифов, на основании которых была выдана лицензия. Каков порядок внесения таких изменений?
   В соответствии с пунктом 4.6 Условий лицензирования при внесении изменений в документы, на основании которых было принято решение о выдаче лицензии, страховщики обязаны в месячный срок сообщить об этом в Росстрахнадзор, представив подтверждающие документы.
   При внесении изменений в действующие Правила страхования и тарифы страховых платежей страховая организация представляет в Росстрахнадзор Правила страхования, расчет страховых тарифов и структуру тарифных ставок в двух экземплярах, оформленных в соответствии с подпунктами 4.1.5, 4.1.6 Условий лицензирования. По результатам рассмотрения представленных документов Росстрахнадзор принимает решение о возможности проведения страховых операций на новых условиях. В случае положительного решения в адрес страховой организации направляется экземпляр Правил страхования и структуры тарифов с отметкой Росстрахнадзора, что является основанием для заключения договоров страхования на новых условиях.
   Одновременно следует учитывать, что подобные изменения могут быть внесены на основе длительной практики проведения данного вида страхования.
   Страховая организация, имеющая лицензию Росстрахнадзора, приняла решение о расширении перечня видов страхования в пределах видов страховой деятельности, указанных в лицензии на страховую деятельность. Каков порядок получения разрешения Росстрахнадзора на право проведения новых видов страхования?
   В соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности, утвержденными 19 мая 1994 г. страховая организация должна представить в Росстрахнадзор Правила страхования по новому виду в двух экземплярах, прошитые, пронумерованные, утвержденные Руководителем страховой организации, расчет страховых тарифов с указанием методики расчета и статистических данных, а также два экземпляра утвержденной структуры тарифных ставок.
   По результатам рассмотрения Росстрахнадзор принимает решение о возможности проведения нового вида страхования, о чем сообщает страховой организации. При положительном решении одновременно с письмом направляются дополнительное приложение к лицензии и один экземпляр Правил и структуры тарифа с отметкой Росстрахнадзора.
   Страховая организация осуществляет страховую деятельность на основании лицензии, выданной Росстрахнадзором до введения в действие новой редакции Условий лицензирования и не имеет экземпляра Правил страхования и структуры тарифных ставок с отметкой Росстрахнадзора. Как получить отметку Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью на Правила страхования, по которым работает страховая организация?
   Порядок лицензирования страховой деятельности, предусматривающей предоставление страховщику Правил страхования, на основании которых выдана лицензия, с отметкой Росстрахнадзора, введен в действие с 29 июня 1994 г. Указанные документы выдаются страховщикам, представившим документы на лицензирование в Росстрахнадзор после 29 июня 1994 г., при получении лицензии.
   По ранее выданным лицензиям отметка Росстрахнадзора на Правилах и документе, подтверждающем структуру тарифных ставок, не делается.

Норма доходности по инвестированию временно свободных средств страховых резервов. Текущие выплаты (аннуитеты). Расчет и возврат выплат по страховым событиям

   Под страхованием жизни как вида страховой деятельности понимаются виды личного страхования, расчеты тарифных ставок по которым производят с помощью актуарных методов, используя при этом таблицу смертности и норму доходности по инвестированию временно свободных средств страховых резервов. Договоры страхования жизни должны заключаться сроком не менее одного года.
   Какую норму доходности можно использовать на 1995 г., зная о том, что в течение 1994 г. учетная ставка рефинансирования уменьшилась с 240 до 110 % и поднялась к концу года до 200 %?
   Размер доходов от инвестирования временно свободных средств страховых резервов зависит от большого числа факторов. К ним относятся такие, например, как структура размещения и скорость оборота средств резервов, уровень доходности инвестиций по направлению размещения и др.
   При обосновании размера тарифных ставок по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, страховщикам необходимо учитывать максимально возможный набор факторов, влияющих на уровень доходности инвестиций конкретной страховой организации. При этом следует исходить из принципа осторожности, не допуская неоправданного завышения в оценке нормы доходности на перспективу.
   Учитывая экономическую ситуацию в стране, условиями страхования может быть предусмотрена возможность изменения нормы доходности в течение срока действия договора страхования по согласованию между страховщиком и страхователем. При этом могут быть реализованы два варианта:
   изменения размера страхового взноса при постоянной величине страховой суммы;
   изменения страховой суммы при неизменной величине страхового взноса.
   В правилах страхования в этом случае необходимо определить условия, при которых может быть осуществлен пересмотр финансовых обязательств страховщика и страхователя. Следует иметь в виду, что любые изменения к действующему договору страхования должны быть документально подтверждены дополнительным соглашением между страховщиком и страхователем.
   Что понимается под текущими выплатами?
   Под текущими выплатами при страховании жизни понимается выплата в течение срока, определенного договором страхования, с установленной периодичностью ренты, пенсии в размере, согласованном между страховщиком и страхователем.
   Что понимается под аннуитетами?
   Под аннуитетом понимается современная стоимость серии регулярных выплат, производимых с определенной периодичностью в течение срока, установленного договором страхования.
   Страхование аннуитетов предусматривает обязательства страховщика по выплате установленной договором страхования денежной суммы с определенной периодичностью в течение согласованного между страховщиком и страхователем периода времени или пожизненно.
   Аннуитеты в зависимости от условий страхования могут быть немедленные и отсроченные, пожизненные и срочные, с постоянной и переменной величиной выплат. Периодичность текущих выплат определяется условиями страхования.
   Расчет тарифов по страхованию аннуитетов осуществляется с помощью актуарных методов, в основе которых заложена эквивалентность обязательств страховщика и страхователя.
   Существуют ли методики расчета выплат по страховым событиям и, в частности, по накопительному страхованию: из какой суммы исходить при расчете выплат – той, которая была на момент наступления страхового события, либо той, которая была на момент получения застрахованным группы инвалидности, если страховая сумма по договору изменилась?
   Размер выплат и порядок исчисления по страховым событиям по смешанному страхованию жизни определяются при заключении договора страхования. При этом размер выплат устанавливается, как правило, в процентах к страховой сумме, выплачиваемой при дожитии застрахованного до окончания срока действия договора страхования или другого события, определенного в договоре страхования.
   Порядок определения размера выплат при изменении страховой суммы в течение срока действия договора страхования регулируется в рамках договорных отношений между страховщиком и страхователем.
   Подлежат ли возврату ошибочно начисленные суммы страховых выплат? Если да, то в каких случаях? Какие последствия будут для страховой организации, которая неправильно произвела начисление и выплату страхового возмещения?
   Сумма страховой выплаты исчисляется страховщиком в соответствии с условиями, установленными договором страхования или законом на основании страхового акта или аварийного сертификата. В том случае, если после осуществления страховой выплаты выясняются дополнительные обстоятельства, имеющие значение для определения размера страхового возмещения или страхового обеспечения, страховщик вправе предпринять меры по возврату ошибочно выплаченной суммы.
   Возврат осуществляется по соглашению между страховщиком и страхователем, а в случае отказа страхователя от возврата ошибочно выплаченного страхового возмещения или страхового обеспечения – в соответствии с порядком, установленным действующим законодательством.

Формирование и использование резерва предупредительных мероприятий. Налогообложение страховых организаций

   Можно ли формировать резерв предупредительных мероприятий (РПМ) без согласования с Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью Положения о РПМ?
   Обязательный порядок представления в Росстрахнадзор разработанных страховыми организациями Положений о резерве предупредительных мероприятий предусмотрен “Правилами формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни”.
   При подготовке Положения о РПМ следует руководствоваться примерным положением о РПМ по добровольным видам страхования, рекомендованным Росстрахнадзором 18 января 1995 г. N 15/1-1р.
   На какие конкретно цели могут быть использованы средства РПМ?
   В соответствии со статьей 16 Закона РФ “О страховании” страховщики вправе в порядке и на условиях, установленных законодательством, создавать резервы для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев, утраты или повреждения застрахованного имущества.
   Направления использования средств РПМ устанавливаются страховщиком на основании разработанного и согласованного с Росстрахнадзором Положения о РПМ.
   Какие документы необходимы для подтверждения использования средств резерва предупредительных мероприятий перед налоговой инспекцией?
   Подтверждением целевого использования средств резерва предупредительных мероприятий являются договор, заключенный страховщиком с юридическими или физическими лицами на финансирование мероприятий, предусмотренных Положением о резерве предупредительных мероприятий, а также банковские и другие платежные документы, подтверждающие целевое перечисление средств.
   В каких случаях страхования имущества относится на затраты?
   Согласно Положению о составе затрат по производству и реализации продукции (работ, услуг), включаемых в себестоимость продукции (работ, услуг, и порядке формирования финансовых результатов, учитываемых при налогообложении прибыли, утвержденному постановлением Правительства РФ от 5 августа 1992 г. N 552, на себестоимость относятся платежи по обязательному страхованию имущества предприятия и отдельных категорий работников в соответствии с установленным законодательством порядком.
   Структура состава затрат определяется соответствующими постановлениями Правительства РФ.
   Каким образом будет осуществляться деятельность филиалов страховых компаний в связи с внесением изменений в пункт 2 применения положений Указа Президента РФ от 23 мая 1994 г. N 1006?
   В соответствии с Законом РФ “О налоге на прибыль” плательщиками налога являются в том числе и филиалы, имеющие расчетный счет и отдельный баланс. Отсутствие одного из этих реквизитов автоматически освобождает филиалы от уплаты налога на прибыль. Всю ответственность по обязательствам филиалов согласно законодательству несет создавшее их юридическое лицо.
   Облагается ли налогом на прибыль возврат платежей по имущественному страхованию? Имеет ли право страховщик выплачивать премиальное вознаграждение за отсутствие страховых событий из страховых резервов?
   Возврат части страховых взносов по договорам добровольного страхования производится страховщиком в случаях досрочного прекращения договора страхования по основаниям и в порядке, предусмотренном статьей Закона РФ “О страховании”:
   – при неуплате страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;
   в случае ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом, кроме случаев, предусмотренных статьей 19 Закона “О страховании”;
   в случае смерти застрахованного;
   по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора;
   по соглашению сторон.
   Поощрение страхователей за отсутствие страховых событий может быть осуществлено как путем предоставления скидок с платежей при перезаключении договоров на новый срок, так и возможностью участия страхователя в прибыли страховщика. В любом случае используется прибыль, остающаяся в распоряжении страховщика.

Бухгалтерская отчетность страховых организаций

   Является ли обязательным заполнение форм “Страховщик” к годовому балансу, если компания осуществляет страховую деятельность с 15 октября 1994 г.? Обязательна ли сдача годового баланса в этом случае в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью?
   Страховые организации, зарегистрированные в качестве юридического лица до 1 октября 1994 г. и получившие лицензию на осуществление страховой деятельности до 31 декабря 1994 г., обязаны представить годовую бухгалтерскую отчетность и публиковать баланс и отчет о финансовых результатах после аудиторского подтверждения достоверности содержащихся в них сведений в соответствии с письмом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 8 декабря 1994 г. N 13/1-9р-05 “Об объемах и формах годового бухгалтерского отчета страховых организаций за 1994 год”.
   В соответствии с Положением о бухгалтерском учете и отчетности в Российской Федерации, утвержденным приказом Министерства финансов Российской Федерации N 10 от 20 марта 1992 г. с дополнениями и изменениями, внесенными письмом Министерства финансов Российской Федерации от 4 июня 1993 г. N 68 “О дополнении и изменении Положения о бухгалтерском учете и отчетности в Российской Федерации”, для страховых организаций, зарегистрированных в качестве юридического лица после 1 октября 1994 г., разрешается считать первым отчетным годом период с даты приобретения прав юридического лица по 31 декабря следующего года.

ПРИЛОЖЕНИЕ № 6
Условия страхования имущества организаций и предприятий от пожаров

I. Общие положения

   1. На основании настоящих Правил заключаются договоры добровольного страхования имущества от пожаров всех государственных, общественных, кооперативных и других предприятий и организаций, обладающих правами юридического лица *.
   Страхование имущества предприятий от пожаров проводится органами страхования совместно с органами государственного пожарного надзора в соответствии с договором между ними.
   2. Страхованию подлежит:
   – все имущество, принадлежащее предприятию: здания, сооружения, коммуникации, станки, агрегаты, оборудование, сырье, объекты незавершенного производства, готовая продукция, товары, материалы, транспортные средства и другое имущество **;
   – имущество, полученное предприятием по договору имущественного найма (если оно не застраховано у наймодателя) или принятое предприятием для переработки, ремонта, перевозки, на комиссию, хранение и т. д. от других предприятий или граждан.
   3. С предприятием может быть заключен договор страхования части имущества (отдельного объекта, транспортного средства, оборудования, партии товаров, выставочных образцов продукции и т. п.) в полной стоимости, в том числе имущества, переданного в аренду другим предприятиям или гражданам.
   4. По договорам страхования, заключенным в соответствии с настоящими Правилами, возмещаются убытки от повреждения или гибели имущества вследствие пожара, возникшего по любой причине, а также действий, связанных с его тушением (поливкой, разборкой, эвакуацией имущества, и, в случае необходимости, его просушкой, сортировкой для установления размера убытка), за исключением причин, перечисленных в п. 5.
   5. Во всех случаях не возмещаются убытки, происшедшие вследствие:
   а) умысла или грубой небрежности страхователя или его представителей;
   б) всякого рода военных действий или мероприятий и их последствий, действия мин., бомб и других орудий войны, гражданской войны, народных волнений и забастовок, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению военных и гражданских властей;
   в) самовозгорания вследствие естественных свойств имущества;
   г) косвенные убытки, хотя бы и вызванные пожаром;
   д) убытки от кражи и расхищения имущества во время или после страхового случая.
   6. Не подлежат добровольному страхованию: документы, наличные деньги, ценные бумаги, деловая древесина и дрова на лесосеках, а также взрывчатые вещества.
   7. Договор страхования имущества от пожара может быть заключен на один год.
   8. ставки страховых платежей по договору страхования от пожара устанавливаются в соответствии с пожароопасной категорией предприятия. Страховые платежи определяются по установленным тарифным ставкам в процентах к балансовой стоимости имущества или части его при выборочном страховании.
   9. Страховая сумма не должна превышать страховой оценки имущества, устанавливаемой на момент заключения договора исходя из балансовой стоимости имущества (по соглашению сторон).
   Оценка строения, если соглашением сторон не предусмотрено иное, производится на основании цен на строительные материалы и расценок на строительные работы, действующих на момент заключения договора, с учетом износа зданий.

II. Порядок заключения договора

   10. Договор заключается на основании письменных заявлений страхователя, составляемых в трех экземплярах.
   При заключении договора страхования имущества от пожара для заявлений можно использовать бланки установленной формы, при оформлении которых в строке “Особые условия договора страхования” следует сделать соответствующую запись: “страхование от пожара”.
   11. Договор страхования от пожара заключается с осмотром имущества предприятия или организации. Осмотр должен производиться представителями страховщика совместно с работниками органов пожарной охраны.
   Органы пожарной охраны в 3-хдневный срок должны представить страховщику заключение о степени взрывопожарной и пожарной безопасности предприятия. Взаимоотношения страховщика и органа пожарной охраны регламентируются Договором.
   12. На основании представленных страхователем данных и заключения органов пожарной охраны о степени защищенности от пожаров предприятия страховщик определяет размер страхового платежа.
   Первый экземпляр заявления о страховании после исчисления страхового платежа остается у страховщика, второй с указанием суммы страхового платежа возвращается страхователю, а третий направляется в орган пожарной охраны.
   Страхователь обязан единовременно уплатить страховщику причитающийся за страхование страховой платеж. Страховой платеж перечисляется на счет страховщика в соответствующем учреждении банка. Днем уплаты платежа считается день списания учреждением банка суммы платежа со счета страхователя.
   13. Договор страхования вступает в силу на следующий день после уплаты страхового платежа, если иное не предусмотрено в договоре.

III. Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая

   14. При наступлении страхового случая страхователь обязан принять все меры к спасанию и сохранению застрахованного имущества и немедленно известить о случившемся страховщика.
   15. Страховщик обязан не позднее 3-х дней после получения всех необходимых документов приступить к составлению акта установленной формы.
   Определение размера ущерба и выплата страхового возмещения производятся в соответствии с Инструкцией по определению ущерба и выплате страхового возмещения по добровольному страхованию имущества государственных, кооперативных (кроме колхозов) и общественных предприятий и организаций N 199, утвержденной Министерством финансов СССР 30 декабря 1988 г.
   16. Если в договоре не обусловлено иное, убытки возмещаются:
   а) при полной гибели имущества – в размере страховой суммы, но не выше балансовой стоимости имущества на день страхового случая;
   б) при частичном повреждении имущества – в сумме, не превышающей стоимость восстановления поврежденной или погибшей части имущества, за вычетом естественного износа этой части к моменту страхового случая;
   в) при частичном повреждении товарно-материальных ценностей – в размере фактического убытка в ценах, по которым определялась стоимость их при заключении договора страхования.
   Споры, вытекающие из договора страхования, рассматриваются народным судом или арбитражным судом.

IV. Выплата страхового возмещения

   17. Акт о гибели (повреждении) имущества в результате страхового случая составляется по ф. _____. Акт по ф. _____ составляется на основании письменного заявления страхователя. В заявлении страхователь указывает когда, где, в результате какой причины и какое имущество погибло или повреждено.
   19. Заявления страхователей регистрируются в журнале ф. ____ (для государственных предприятий) или в журнале ф. _____ (для кооперативных, общественных или акционерных).
   20. Акт о гибели имущества оставляется в 3-хдневный срок с участием страхователя, органов пожарного надзора и представителя страховой организации.
   21. Страхователь обязан представить все документы и сведения, необходимые для установления размера убытка, наличия и действительной стоимости застрахованного имущества.
   22. Органы пожарного надзора выдают страховым органам соответствующие документы о месте, времени, причине, виновниках возникновения и размерах пожара.
   23. Количество и стоимость имущества, имевшегося на момент пожара определяется по данным бухгалтерского учета и отчетности и на основании первичных приходных и расходных документов, инвентаризационных ведомостей. В отдельных случаях количество и стоимость имущества могут быть определены расчетным путем, т. е. по количеству и размеру тары, по количеству остатков, исходя из объема помещения, в котором находилось имущество и т. д.
   24. Страхователь не имеет права отказаться от оставшегося после страхового случая имущества (хотя бы и поврежденного) и стоимость такого имущества удерживается из страхового возмещения по оценке, установленной по соглашению сторон, о чем делается отметка в акте ф. _____. В сумму ущерба не включается стоимость имущества, наличие которого на момент страхового случая не будет доказано документами или путем осмотра остатков и места страхового случая. Исчисление суммы ущерба при гибели (повреждении) основных средств и объектов незавершенного капитального строительства производится на бланке ф. _____. Если при проверке будет установлено, что фактическая стоимость имущества не соответствует данным бухгалтерского учета страхователя, то исчисление ущерба производится исходя из фактической стоимости объекта, но не выше его восстановительной стоимости, определенной исходя из действующих на момент заключения договора норм и расценок, на основании которых определялась стоимость имущества при заключении договоров страхования.
   При гибели объекта размер ущерба исчисляется путем исключения из его балансовой стоимости остатков, а при повреждении объекта – путем исключения из стоимости восстановления (ремонта) стоимости остатков. В случае, если стоимость восстановления (ремонта) объекта превышает его балансовую стоимость, определение ущерба производится как при полной гибели. Стоимость восстановления (ремонта) поврежденного объекта определяется одним из следующих способов:
   – на основании представленной страхователем сметы на восстановление (ремонт) поврежденного объекта;
   – путем применения процентного отношения стоимости отдельных частей (конструктивных элементов) поврежденного объекта к его общей стоимости;
   – путем применения единичных расценок на отдельные части (конструктивные элементы) объекта или вида работ.
   25. При определении стоимости восстановления (ремонта) поврежденных частей (конструктивных элементов) объектов. Производимая реконструкция поврежденного объекта не оплачивается. Стоимость составления сметы и расходы на экспертизу, необходимую для оценки размера ущерба, а также оплата труда привлеченных специалистов включается в стоимость ущерба.
   26. При гибели или повреждении продукции, сырья, материалов, товаров, топлива и других товарно-материальных ценностей страхователь заполняет опись ф. _____. При гибели (повреждении) большого количества товарно-материальных ценностей могут использоваться инвентаризационные описи товарно-материальных ценностей, описи фактических остатков товарно-материальных ценностей, инвентаризационные описи – акты о переоценке товаров и т. д.
   27. При гибели (повреждении) товарно-материальных ценностей ущерб определяется:
   – в стадии производства – по себестоимости, исходя из стоимости израсходованной первичной продукции и затрат на обработку до той стадии, в которой они находились в момент пожара;
   – на базах (складах) – по ценам учета с учетом торговых скидок, накидок, накладных расходов и норм естественной убыли;
   – в розничной торговле – по фактической себестоимости, но не выше их стоимости по действующим государственным ценам с учетом норм естественной убыли.
   28. Исчисление суммы ущерба при гибели (повреждении) товарно-материальных ценностей производится по ф. _____.
   29. По имуществу, полученному по договору имущественного найма и принятому от других организаций и населения, а также по договорам аренды, страховое возмещение исчисляется по балансовой стоимости имущества (за минусом износа), указанной в заявлении о страховании. Скидка на износ по основным средствам исчисляется на основании норм амортизационных отчислений по основным фондам (в части на полное восстановление).
   30. Выплата страхового возмещения производится инспекцией, заключившей договор страхования. Расчет на выплату оформляется по ф. _____.
   31. Если в результате страхового случая уничтожено большое количество имущества, на основании письменного заявления страхователя может быть выплачен аванс в размере до 50 % предварительно рассчитанной суммы страхового возмещения. Аванс выплачивается страхователю на основании акта ф. N _____ и расчета формы N _____.
   32. Страховое возмещение выплачивается инспекцией в 30-и дневный срок со дня составления акта о гибели (повреждении) имущества и получения всех необходимых документов, из суммы страхового возмещения удерживается выплаченный аванс.
   За задержку выплаты _________________ должна уплатить страхователю пеню в размере ____ процента от суммы, подлежащего выплате страхового возмещения за каждый день просрочки.
   33. При гибели (повреждении) имущества от пожаров, происшедших вследствие невыполнения руководителем предприятия предписаний органов государственного пожарного надзора или других органов государственного надзора, а также нарушения технологии производства работ и несоблюдения правил хранения, сумма страхового возмещения снижается на 30 процентов. Факт невыполнения указанных предписаний и требований устанавливается на основании документов органов пожарного надзора и других компетентных органов.
   34. Для решения вопроса о сумме выплаты представитель страховой организации должен проверить правильность определения стоимости имущества, показанной в заявлении о страховании. Страховое возмещение за погибшее (поврежденное) имущество, принадлежащее страхователю, исчисляется в таком проценте от суммы ущерба, в каком проценте имущество было застраховано, но не выше страховой суммы, указанной в заявлении о добровольном страховании.
   35. Выплата страхового возмещения производится путем перечисления на счет предприятия или организации в соответствующем банковском учреждении.
   36. Если ущерб причинен в результате преступления и возбуждено уголовное дело, то страховая организация обязана выплатить возмещение в период расследования или по окончании его с тем, чтобы регрессный иск, предъявленный к виновному лицу, мог быть рассмотрен судом во время слушания уголовного дела.
   37. К страховой организации, выплатившей страховое возмещение предприятию или организации за погибшее (поврежденное) имущество, переходит в пределах этой суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

ПРИЛОЖЕНИЕ № 7

I. Условия страхования объектов хозяйствования

   1. На основании настоящих Условий заключаются договора добровольного страхования имущества предприятий и организаций, являющихся юридическими лицами.
   2. По основному договору подлежит страхованию все имущество, принадлежащее предприятию: здания, сооружения, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудование, транспортные средства, речные суда, объекты незавершенного производства и капитального строительства, инвентарь, готовая продукция, товары, сырье, материалы и другое имущество, за исключением сельскохозяйственных животных, многолетних насаждений и урожая сельскохозяйственных культур.
   3. По дополнительному договору может быть застраховано все имущество, полученное предприятием по договору имущественного найма (если оно не застраховано у наймодателя) или принятое предприятием от других организаций и населения для переработки, ремонта, перевозки, на комиссию, хранение и т. п.
   4. Со страхователем могут заключаться договоры страхования части имущества (транспортных средств, отдельного объекта, машины, здания, оборудования и других видов имущества) в полной стоимости (выборочное страхование), в том числе имущества, переданного в аренду другим предприятиям и организациям, а также специальные договора на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставке.
   5. Не подлежат страхованию документы, наличные деньги, ценные бумаги, а также деловая древесина и дрова на лесосеках и во время сплава.
   6. При страховании имущества на время проведения экспериментальных и исследовательских работ, экспонирования на выставке страхование начинается с момента, когда имущество (машины, оборудование, экспонаты– взято с постоянного места нахождения на предприятии, в музее, выставке для упаковки с целью последующей транспортировки к месту проведения испытаний или экспонирования и продолжается в период временного складирования, испытания или экспонирования и обработкой транспортировки до тех пор, пока имущество (машины, оборудование, экспонаты) не будет установлено на постоянное место его нахождения в пункте, указанном в страховом свидетельстве.
   7. Имущество (кроме речных судов) считается застрахованным на случай уничтожения или повреждения в результате: наводнения, бури, урагана, ливня, града, необычайных для данной местности морозов и обильных снегопадов, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя, удара молнии, землетрясения, просадки грунта, пожара, взрыва, затопления, выброса газа, проникновения воды из соседнего помещения, аварий, в т. ч. аварий средств транспорта, отопительной системы, водопроводных и канализационных сетей, прекращения подачи электроэнергии в результате пожара, аварии или стихийного бедствия.
   Здания, сооружения и другое имущество считаются застрахованными также на тот случай, когда в связи с пожаром или при внезапной угрозе стихийного бедствия необходимо было их разобрать или перенести на новое место.
   Речные суда, находящиеся в эксплуатации, считаются застрахованными на случай гибели или повреждения в результате бури, урагана, шторма, тумана, наводнения, пожара, удара молнии, взрыва, кораблекрушения, аварии, повреждения льдом и другими предметами, а также на случай пропажи без вести или посадки судов на мель.
   8. По заявлению страхователя имущество может быть застраховано дополнительно от следующих событий:
   – кражи со взломом (грабежа) и угона транспортного средства;
   – уничтожения или повреждения в результате умышленных неправомерных действий третьих лиц.
   При этом ставки страховых платежей, указанные в п. 9, увеличиваются на 1 % от страховой суммы в года за каждый дополнительный страховой случай.
   9. Годовые ставки страховых платежей по всем договорам страхования имущества предприятий и организаций устанавливаются в следующих размерах в процентах от страховой суммы:
   а) здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства, оборудование и другие основные средства, за исключением речных судов, транспортных средств, предметов вычислительной техники, компьютеров, оргтехники, ксероксов:
   – для нефтегазодобывающих, горнодобывающих, нефтегазоперерабатывающих, нефтехимических, химических, горнообогатительных, металлургических, деревообрабатывающих, целлюлозно-бумажных, транспортных торговых энергетических, в том числе предприятий атомной энергетики, предприятий по переработке и хранению взрывчатых веществ – 0,3 %;
   – для машиностроительных, строительных и других предприятий – 0,2 %;
   – для организаций потребительской кооперации, жилищно-строительных, гаражно-строительных кооперативов, общественных организаций – 0,3 %;
   – для дачно-строительных кооперативов и садоводческих товариществ – 0,7 %;
   – для кооперативов по производству товаров народного потребления и оказанию услуг, для арендных, малых предприятий – 2,0 %;
   б) транспортные средства – 4,0 %;
   в) предметы вычислительной техники, компьютеры, оргтехника, ксероксы – 2,0 %;
   г) речные суда – 1,0 %;
   д) товарно-материальные ценности – 2,0 %.
   10. При страховании имущества на время проведения экспериментальных и исследовательских работ, экспонирования на выставке тарифная ставка устанавливается в размере, предусмотренном по всем видам рисков для определенной категории имущества с применением повышающих коэффициентов от 1 до 15 в зависимости от степени риска.
   11. Договоры страхования могут быть заключены сроком на 1 год.
   12. При страховании части имущества, а также имущества, принятого от других организаций и граждан (дополнительный договор), страховании на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, на время экспонирования на выставке может быть заключен договор страхования на срок менее года (краткосрочный договор).
   При страховании имущества на срок до 9 месяцев платежи исчисляются за каждый месяц в размере 10 % годовой ставки, а при страховании 10–11 месяцев а размере годовой ставки. По договорам, заключенным на срок менее 1 месяца, платежи исчисляются как за полный месяц.
   13. По договору, заключенному на 1 год платежи уплачиваются единовременно (в размере годовой суммы платежей) или в два срока: первый взнос не менее 50 % суммы исчисленных на год платежей. Платежи по второму сроку уплачиваются не позднее пяти месяцев после уплаты первого платежа.
   14. Страховая сумма по договорам страхования имущества предприятий и организаций устанавливается в следующих размерах:
   – здания, сооружения, передаточные устройства, транспортные средства, машины, оборудование и другие основные средства – в размере балансовой стоимости (по ценам приобретения), но не выше восстановительной стоимости на день гибели, определенной по действующим ценам, нормам и расценкам;
   – товарно-материальные ценности, приобретенные данной организацией, а также заготовленные и закупленные сельскохозяйственные продукты и сырье – по фактическим закупочным ценам;
   – товарно-материальные ценности и сельскохозяйственная продукция собственного производства – в размере фактической себестоимости;
   – экспонаты выставок, коллекции, авторские работы, антиквариат и т. п. – в размере стоимости согласно представленным страхователем документам или экспертной оценке;
   – объекты в стадии незавершенного капитального строительства – в размере фактически произведенных материальных и трудовых затрат к моменту заключения договора, исходя из утвержденных норм и расценок на строительные работы;
   – продукция в процессе производства или обработки – в размере стоимости затраченного сырья, материалов и труда, произведенных на момент заключения договора, исходя из утвержденных цен, норм и расценок для данного вида работ.
   По желанию, все основные средства (здания, сооружения, передаточные устройства, транспортные средства, машины, оборудование и др.), принадлежащие страхователю, могут быть застрахованы в размере действительной стоимости на момент заключения договора.
   В этом случае проводится экспертиза по определению действительной стоимости основных средств с учетом процента износа с привлечением представителей компетентных организаций.
   Оплата услуг за проведение экспертизы осуществляется страхователем.
   Заключение о действительной стоимости основных средств представляется в филиал СФ “__________________” страхователем вместе с заявлением о заключении договора страхования.
   15. Строения, машины, транспортные средства и другое имущество, полученное по договору имущественного найма, принимается на страхование исходя из балансовой стоимости (за вычетом износа). Помещения, полученные по договору найма без указания их оценки, могут быть застрахованы в размере затрат на ремонт указанных помещений, произведенных страхователем и подтвержденных документами.
   16. Имущество, принятое от других организаций и населения для выполнения работ и оказания услуг (для переработки, ремонта, перевозки, на комиссию, хранение и т. п.), считается застрахованным в размере стоимости, указанной в документах по его приему, с учетом износа.
   17. По имуществу, относящемуся к основным средствам, принятому по договору имущественной найма, скидка на износ исчисляется на основании норм амортизационных отчислений (в части на полное восстановление), установленных действующим законодательством.
   18. Страховщик несет ответственность за имущество, принадлежащее страхователю, независимо от места его нахождения, если в договоре не оговорено иное.
   За имущество, полученное страхователем по договору имущественного найма или принятое от других организаций и населения, страховое возмещение выплачивается в случае гибели или повреждения его в тех местах, которые указаны в заявлении о страховании.
   Страхователю возмещается также ущерб, возникший в период перевозки застрахованного имущества, если законодательством или договором перевозки не установлена ответственность транспортной организации (перевозчика) за сохранность перевозимого груза.
   19. страхователям, которые непрерывно страховали имущество в полной стоимости в течение 3-х, 4-х, 5-ти и более лет и не получали страховое возмещение, годовая сумма страховых платежей уменьшается соответственно ан 15, 25 и 40 %% (условно).
   20. Страхователю, который в течение трех предыдущих лет без перерыва страховал свое имущество, предоставляется месячный льготный срок. Новый договор, заключенный в указанный льготный срок (независимо от дня уплаты страхового платежа), вступает в силу с момента окончания действия предыдущего договора.
   Если в течение льготного срока произойдет страховой случай, а новый договор не будет заключен, страховое возмещение выплачивается исходя из страховой суммы, установленной по последнему договору, без удержания страхового платежа.

II. Порядок заключения договоров страхования имущества

   21. Договоры страхования заключаются на основании письменных заявлений страхователя, составляемых в двух экземплярах по установленной форме.
   22. Договор страхования заключается с обязательным осмотром и составлением описи имущества.
   опись имущества не составляется при заключении договора страхования товарно-материальных ценностей и продукции в процессе производства, объектов незавершенного капитального строительства.
   23. Исчисление страховых платежей производится филиалом ГСФ “Стинвест” на основании представленных предприятием данных о стоимости имущества, подлежащего страхованию.
   24. Первый экземпляр заявления о страховании после исчисления страховых платежей остается у страховщика, а второй в пятидневный срок с момента его получения возвращается страхователю с указанием суммы страховых платежей.
   25. Договор страхования, заключенный на 1 год вступает в силу со следующего дня после уплаты не менее 50 % исчисленной на год суммы страховых платежей. Договор страхования, заключенный на срок менее года, вступает в силу со следующего дня после уплаты всей суммы (100 %) исчисленных платежей.
   Если к установленному первому сроку уплаты поступит менее оговоренной выше суммы страховых платежей, то такие договора считаются несостоявшимися. Поступившие по договорам платежи не позднее 10 дней возвращаются страхователю.
   Если к установленному второму сроку уплаты платежи внесены не полностью, то действие договора страхования сокращается. При уплате от 50 до 60 % годового платежа страхование действует в течение 6 месяцев, от 60 до 70 % – 7 месяцев; от 70 до 80 % – 8 месяцев; от 80 до 90 % – 9 месяцев; от 90 до 95 % – 10 месяцев; от 95 % и выше – 11 месяцев.
   26. Договор страхования оформляется выдачей страхового свидетельства установленной формы в 5-ти дневный срок после уплаты всей суммы исчисленных платежей.
   27. По договорам страхования поступившее в период действия договора имущество считается незастрахованным.
   По желанию страхователя вновь поступившее имущество может быть застраховано путем переоформления договора с увеличением страховой суммы и перерасчетом суммы страховых платежей, а также обязательным внесением данного имущества в опись.
   28. В случае прекращения деятельности организации в связи с ее ликвидацией действие договора страхования прекращается в день, установленных для окончания ликвидации, а при реорганизации организаций – через 15 дней со дня реорганизации, но во всех случаях – не позднее срока окончания действия договора. За период, оставшийся до окончания срока страхования, страховые платежи не возвращаются.
   29. Страхователь обязан:
   – не позднее одних суток с момента, когда страхователю стало известно о гибели (повреждении) имущества, письменно заявить об этом страховщику. Если окончание срока для подачи заявления о гибели или повреждении имущества приходится на выходной или праздничный день, то днем окончания срока считается первый за ним рабочий день;
   – содержатель имущество в строгом соответствии с противопожарными правилами, обеспечивать выполнение требований органов пожарного надзора и других органов государственного надзора;
   – в случае реорганизации или ликвидации предприятия немедленно сообщить страховщику;
   – при уничтожении или повреждении имущества в результате умышленных неправомерных действий третьих лиц, а также о факте кражи со взломом (грабежа) немедленно заявить органам милиции;
   – в случае гибели, утраты или повреждении застрахованного имущества представить страховщику все документы, необходимые для установления причины гибели или повреждения имущества и определения размера ущерба;
   – сохранить до прибытия представителя страховщика все оставшееся после стихийного бедствия или аварии имущество, как поврежденное, так и неповрежденное.

III. Определение ущерба и выплата страхового возмещения

   30. Страховщик обязан не позднее трех дней после получения заявления страхователя о гибели, утрате или повреждении имущества приступить к составлению акта установленной формы и произвести расчет ущерба в 20-дневный срок при условии, что страхователем будут представлены все необходимые документы.
   31. При гибели (повреждении) имущества страховое возмещение исчисляется в следующих размерах:
   – здания, сооружения, транспортные средства, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудование и другие основные средства, принадлежащие страхователю – в размере восстановительной стоимости (ремонта);
   – объекты незавершенного капитального строительства, продукция в процессе производства – в размере фактически произведенных материальных и трудовых затрат на момент возникновения страхового случая за вычетом стоимости, пригодных к дальнейшему использованию остатков;
   – приобретенные товарно-материальные ценности, сельскохозяйственные продукты и сырье – в размере цены приобретения за вычетом стоимости остатков, пригодных к дальнейшему использованию;
   – товарно-материальные ценности собственного производства – в размере фактической себестоимости за вычетом стоимости остатков, пригодных к дальнейшему использованию.
   32. Определение ущерба при повреждении экспонатов выставок, коллекций, авторских работ, антиквариата и т. д. осуществляется на основании заключения компетентных организаций.
   33. Если размер ущерба превышает страховую сумму, на которую был заключен договор страхования, то выплата страхового возмещения осуществляется в размере страховой суммы.
   34. Договор страхования, по которому выплачено страховое возмещение, сохраняет силу до конца указанного в нем срока в размере разницы между страховой суммой, обусловленной договором, и суммой выплаченного страхового возмещения. Если страховое возмещение выплачено в размере полной страховой суммы, то действие договора прекращается.
   35. К страховщику, выплатившему страховое возмещение предприятию за погибшее или поврежденное имущество, переходит в пределах этой суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.
   36. Если гибель или повреждение имущества произошли в результате преступления, в связи с чем в отношении ответчика возбуждено уголовное дело, то страховое возмещение выплачивается страхователю в период расследования или по окончании его с тем, что регрессный иск, предъявленный к виновному лицу, мог быть рассмотрен судом во время слушания уголовного дела.
   37. Страхователь теряет право на страховое возмещение, если ущерб полностью возмещен или его возмещение по решению (приговору суда должно производиться лицом, ответственным за причиненный ущерб. Если же ущерб возмещен частично и менее причитающегося страхового возмещения, то оно выплачивается с учетом суммы, полученной страхователем от лица, ответственного за причиненный ущерб.
   При страховании имущества, переданного в аренду, в случае его гибели, утраты или повреждения по вине арендатора или другого лица страховое возмещение выплачивается страхователю, а к виновному лицу предъявляется регрессный иск на сумму выплаченного страхового возмещения.
   38. Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если:
   – страхователь не сообщил, имея к тому возможность, в установленный срок о гибели, утрате и повреждении имущества, в связи с чем не представляется возможным определить фактический размер ущерба;
   – факт кражи со взломом (грабежа), угона средств транспорта не подтвержден органами милиции или другими правоохранительными органами.
   Не возмещается также дополнительный ущерб, понесенный в результате:
   – непринятия страхователем мер по спасанию имущества во время и после страхового случая, обеспечению его сохранности и предотвращения дальнейшего его повреждения;
   – перерыва в производстве, изменения навигационных и иных условий, наступивших вследствие страхового случая.
   39. Споры, вытекающие из договора страхования, рассматриваются в установленном законодательством порядке.

ПРИЛОЖЕНИЕ № 8
Условия (особые) коллективного смешанного страхования жизни, за счет средств предприятий, организаций

I. Общие положения

   1. На основании настоящих особых условий органы страхования (фирмы) заключают договора страхования рабочих и служащих по смешанному страхованию жизни с предприятиями и организациями независимо от форм собственности, являющимися юридически лицом и работающими на условиях полного хозяйственного расчета*.
   2. Подлежат страхованию граждане в возрасте от 16 до 70 лет.
   С инвалидами I, II и III группы договоры страхования не заключаются.
   3. Страховыми событиями являются:
   – окончание срока страхования;
   – травма бытовая и производственная, полученная в результате несчастного случая;
   – смерть застрахованного независимо от причины.
   4. По договору коллективного смешанного страхования жизни органы страхования обязаны при наступлении страхового события выплатить обусловленную страховую сумму.
   5. Страховая сумма по договору на особых условиях устанавливается по согласованию между организацией и органом страхования, но не ниже, чем _____ рублей на одного застрахованного. Страховая сумма максимальным размером не ограничивается, но должна быть кратной ______ руб.
   6. Договор страхования может быть заключен на 03, 06, 09, 12 месяцев.
   7. Страховые платежи, исчисленные страховой организацией, уплачиваются единовременно по всем застрахованным согласно списка.
   Сумма платежа составляет:
   при сроке страхования
   03 м-ца – 06 м-цев 106 % (условно)
   09 м-цев – 12 м-цев 104 % (условно)
   от страховой суммы.
   8. Договор страхования вступает в силу со дня поступления страхового платежа на расчетный счет страховой организации.

II. Заключение договора

   9. Для заключения договора коллективного смешанного страхования жизни администрация, профсоюзный комитет (совет трудового коллектива) должны обратиться в страховую организацию с письменным заявлением установленной формы (приложение N 1), приложив решение трудового коллектива.
   В решении трудового коллектива (выписке из протокола профсоюзного собрания) должно быть указано:
   а) количество человек, подлежащих страхованию;
   б) размер страховой суммы и срок страхования на каждого застрахованного.
   10. страховая организация рассматривает заявление о заключении договора и сообщает о принятом решении с указанием размера страхового платежа.
   11. На основании представленных в страховую организацию документов заключается договор страхования, который оформляется страховым свидетельством.

III. Выплата страховой суммы

   12. В случае наступления страховых событий (травма, смерть) страховые суммы подлежат выплате в соответствии с установленным порядком оформления и выплаты, а также условиями договора страхования.
   13. Выплата страховых сумм по страховым событиям обеспечивается путем перечисления в сберегательный банк.
   14. По окончании срока действия договора страховая организация в 3-х дневный срок перечисляет причитающиеся страховые суммы с удержанием подоходного налога в соответствии с действующим порядком.
   15. По особым условиям страхование исключается расторжение договоров страхования. В случае увольнения работника страховая сумма_______________ после окончания срока страхования, перечисляется на счет организации, заключившей договор страхования.

IV. Порядок предъявления требований, вытекающих из договора страхования на особых условиях

16. Требования, вытекающие из договора страхования, могут быть предъявлены в страховые органы в течение трех лет со дня наступления страхового события.
17. Споры, вытекающие из договора страхования, рассматриваются в установленном законом порядке.

ПРИЛОЖЕНИЕ № 9
Условия добровольного страхования домашнего имущества

I. Общие положения

   1. На настоящих Условиях заключаются договоры добровольного страхования домашнего имущества с гражданами Российской Федерации, постоянно проживающими в Российской Федерации иностранными гражданами и лицами без гражданства (страхователи).
   2. Договор страхования домашнего имущества действует только на территории Российской Федерации.
   3. На страхование принимаются принадлежащие страхователю и членами его семьи, совместно проживающим и ведущим общее хозяйство, предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей данной семьи (домашнее имущество).
   Кроме того, застрахованными считаются элементы отделки и оборудования квартиры страхователя в домах государственного и общественного фонда, включая квартиры, проданные гражданам в личную собственность и в домах ЖСК.
   4. Страхование домашнего имущества не распространяется на документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, слайды и фотоснимки; золото, платину и серебро в самородках (пластинах, слитках, проволоке); монеты, ордена, медали, предметы религиозного культа (кроме коллекций); камни в виде минерального сырья (кристаллов); зубные протезы; технические алмазы и другие изделия производственно-технического назначения; птиц, пушных зверей и других животных; комнатные растения, цветочно-декоративные культуры, посевы, ягодные и иные насаждения (включая саженцы и семена), а также на имущество, страхование которого проводится на условиях других правил (индивидуальной трудовой деятельности, подворья, средств транспорта, строений и др.).
   5. Домашнее имущество может быть застраховано:
   по общему договору – все имеющиеся в данном хозяйстве предметы домашнего имущества (кроме тех, которые принимаются на страхование по специальному договору), а также элементы отделки и оборудования квартиры (жилых и индивидуальных подсобных помещений) на случай их повреждения в домах государственного, общественного фонда и ЖСК;
   по специальному договору – отдельные предметы домашнего имущества.
   Право выбора варианта страхования предоставляется страхователю. При этом специальный договор может быть заключен независимо от того, имеет ли страхователь общий договор страхования домашнего имущества.
   6. По специальному (отдельному) договору на страхование принимаются:
   – изделий из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней;
   – коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если у страхователя имеется документ компетентной организации об оценке их стоимости;
   – запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и другое имущество, хранящееся в индивидуальном гараже.
   7. Домашнее имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя: во всех жилых и подсобных помещениях, а велосипеды и детские коляски, кроме того, на случай их похищения с места временного нахождения (в подъезде, на улице).
   Имущество, принятое на страхование по специальному договору (п. 6) считается застрахованным:
   – коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней – по постоянному месту жительства;
   – отдельные предметы св. 100,0;
   – запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам – в индивидуальном гараже по адресу, указанному в страховом полисе, и постоянному месту жительства страхователя.
   8. Домашнее имущество считается застрахованным также на время его перевозки автомобильным и другими видами транспорта в связи с переменой страхователем в пределах территории г. Москвы постоянного места жительства.
   9. При перемене страхователем постоянного места жительства перемещенное в связи с этим домашнее имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового полиса) до конца срока, предусмотренного договором.
   Имущество, временно оставленное по прежнему месту жительства страхователя, считается застрахованным только в течение месяца со дня переезда страхователя на новое место жительства.
   10. Если страховой случай произошел в течение месячного срока со дня переезда членов семьи страхователя на новое постоянное место жительства или во время перевозки домашнего имущества в связи с переменой ими постоянного места жительства, то с письменного согласия страхователя они пользуются правом на получение страхового возмещения в пределах страховой суммы, обусловленной договором, и наряду со страхователем несут вытекающие из договора обязанности.
   11. Не принимается на страхование домашнее имущество, если оно находится в аварийных строениях, проживание в которых запрещено.
   12. В случае выбытия страхователя с места жительства, указанного в страховом полисе, независимо от причины выбытия (кроме перемены страхователем постоянного места жительства с перемещением домашнего имущества), договор страхования сохраняет силу только в отношении имущества, оставшегося по адресу, указанному в договоре.
   13. Домашнее имущество может быть застраховано:
   по общему договору – на срок от 2 до 11 месяцев и от 1 года до 5 лет включительно;
   по специальному договору – только сроком на 1 год.
   14. Страховая сумма по договору страхования устанавливается по желанию страхователя с учетом свободных розничных цен.
   15. При желании страхователя в период действия договора увеличить страховую сумму с ним может быть заключен дополнительный договор.
   16. Страховые платежи по договорам, заключенным на годичный срок, уплачиваются по ставкам, указанным в приложении 1.
   17. По договорам, заключенным на срок менее 1 года, страховые платежи уплачиваются в следующих размерах от суммы годового платежа:
   при страховании на срок: 2 месяца – 30 %; 3 месяца – 40 %; 4 месяца – 50 %; 5 месяцев – 60 %; 6 месяцев – 70 %; 7 месяцев – 75 %; 8 месяцев – 80 %; 9 месяцев – 85 %; 10 месяцев – 90 %; 11 месяцев – 95 %.
   В указанных выше размерах уплачиваются страховые платежи и по дополнительным договорам, заключенным в связи с увеличением страховой суммы. При этом страховой платеж за неполный месяц уплачивается как за полный.
   18. По общим договорам страхования домашнего имущества, заключенным сроком на 2 или 3 года, предоставляется скидка в размере 10 % с исчисленной суммы платежей, а сроком на 4 года или на 5 лет – 15 %.
   19. Постоянные страхователи, заключавшие договоры страхования домашнего имущества в течение пяти и более предыдущих лет без перерыва и за это время не получавшие страховое возмещение, при заключении нового договора на последующий срок имеют право на скидку в размере 20 % с начисленной суммы платежей. При этом скидка предоставляется только по тому варианту страхования домашнего имущества, по которому соблюдены указанные выше сроки непрерывного заключения договоров и не выплачивалось страховое возмещение.
   При страховании домашнего имущества, принятого под охрану органами внутренних дел с помощью сигнализации, страхователю предоставляется скидка со страховых платежей в размере 25 %. При этом должна быть предъявлена справка органов внутренних дел о принятии на охрану и сигнализацию домашнего имущества, принадлежащего страхователю и членам его семьи. Скидка в размере 25 % предоставляется только при условии включения страхователем в общий пакет рисков риска похищения имущества и уничтожения или повреждения его, связанного с похищением либо с попыткой похищения, а также преднамеренных неправомерных действий третьих лиц.
   Все вышеуказанные скидки исчисляются с общего страхового платежа.

II. Порядок заключения договора

   20. Договор страхования домашнего имущества заключается на основании устного или письменного заявления страхователя, с осмотром или без осмотра имущества в зависимости от варианта страхования и страховой суммы.
   21. Общий договор страхования домашнего имущества может быть заключен по устному или письменному заявлению страхователя на сумму до ________ рублей без осмотра имущества, находящегося по постоянному месту жительства страхователя. Свыше указанных сумму, также при включении в договор риска аварии систем отопления, водоснабжения и канализации, проникновения воды из соседних помещений договоры заключаются с обязательным осмотром имущества и застрахованной по данному договору отделки квартиры.
   22. Договор страхования изделий из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, коллекций, картин, уникальных и антикварных предметов заключается только на основании письменного заявления страхователя (приложение 2) с обязательным их осмотром независимо от размера страховой суммы.
   В заявлении указывается отдельно по каждому принимаемому на страхование предмету или коллекции: полное наименование, основная характеристика, стоимость (страховая сумма в соответствии с оценкой компетентной организации, ее наименование, дата и номер документа об оценке).
   23. Коллекции, картины, уникальные антикварные предметы принимаются на страхование только в размере их полной стоимости, указанной в соответствующем документе компетентной организации. На таких же условиях могут быть приняты на страхование изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней (в том числе монеты, ордена, медали, предметы религиозного культа), представляющие собой коллекцию либо являющиеся уникальными или антикварными.
   24. Договор страхования запасных частей, деталей и принадлежностей к транспортным средствам и другого имущества, хранящегося в индивидуальных гаражах на сумму до ___________ руб. заключается без осмотра; свыше _____ руб. – с осмотром.
   25. При заключении общих и специальных договоров страхования домашнего имущества страхователь имеет право выбрать наиболее вероятные страховые события (Приложение N 1).
   26. К первой группе страховых событий относятся: стихийные бедствия (ливень, град, оползень, выход подпочвенных вод, паводок, половодье, сель, необычные для данной местности продолжительные дожди и обильный снегопад, удар молнии, просадка грунта, землетрясение);
   пожар, взрыв, наезд транспортных средств, падение деревьев и летательных аппаратов, внезапное разрушение основных конструкций строений (помещений), в которых находится имущество.
   Ко второй группе относятся:
   аварии систем отопления, водоснабжения и канализации, проникновения воды из соседних помещений.
   К третьей группе относятся:
   похищение имущества и уничтожение или повреждение его, связанное с похищением либо с попыткой похищения; преднамеренные неправомерные действия третьих лиц.
   Указанные выше события считаются страховыми случаями. Телевизоры и холодильники считаются застрахованными также на случай их возгорания (независимо от причины).
   Страхование изделий из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней проводится только на случай их похищения с постоянного места жительства страхователя, указанного в страховом полисе.
   27. При заключении общего договора предметы домашнего имущества подразделяются на четыре группы:
   1 – мебель;
   2 – видео-радиоаппаратура, телеаппаратура, фото-киноаппаратура, бытовая электротехника (электроприборы), швейные, вязальные и пишущие машины (механические и электрические), электронные вычислительные машинки (калькуляторы), телефонные аппараты и приставки, музыкальные инструменты;
   3 – одежда, белье, обувь;
   4 – посуда и предметы для сервировки стола, постельные принадлежности, ковры и ковровые изделия, книги, предметы галантереи, продукты питания, предметы оптики и другие предметы домашнего имущества, не вошедшие в 1–3 группы.
   По каждой группе домашнего имущества страхователь устанавливает страховую сумму (кратную _____ руб.), исходя из свободных розничных цен. Общая страховая сумма по договору складывается из страховых сумм по каждой группе имущества.
   Страховой платеж исчисляется по каждой группе имущества отдельно. Величина страхового платежа зависит от размера страховой суммы и тарифа установленного по риску (пакету рисков).
   Общий страховой платеж по договору складывается из страховых платежей по каждой группе домашнего имущества.
   28. Договор страхования может быть заключен с уплатой платежей:
   наличными деньгами – страховому агенту (инспектору) филиала одновременно с оформлением договора;
   путем безналичного расчета – через бухгалтерию предприятия (организации, учреждения) по месту работы страхователя.
   29. Договор страхования домашнего имущества может быть заключен за счет средств предприятия (организации, учреждения). При этом к копии страхового полиса прилагается выписка из собрания трудового коллектива (профсоюзного собрания).
   30. Если договор заключается сроком на один год и страховой платеж составляет ________ рублей и более, страхователю предоставляется право уплатить этот платеж в два срока: 50 % платежа – при заключении договора и 50 % – не позднее 4-х месяцев после вступления договора в силу. При неуплате второй половины платежа в указанный срок договор страхования прекращает свое действие (независимо от причины неуплаты).
   31. Договор оформляется на бланке страхового полива установленной формы (Приложение N 3). Какие-либо исправления в нем не допускаются.
   В соответствующих случаях (п. 22, 23, 24) к копии страхового полиса прилагается заявление страхователя (приложение 2).
   32. Страховой полис вручается страхователю в следующие сроки после уплаты (перечисления) страховых платежей:
   одновременно с уплатой страховых платежей, если они внесены наличными деньгами;
   не позднее чем в 15-дневный срок со дня поступления страховых платежей на счет филиала фирмы, если они перечислены путем безналичного расчета.
   33. В случае утраты страхового полиса филиал фирмы, заключивший договор, выдает страхователю на основании его письменного заявления дубликат полиса.

III. Сроки действия договора

   34. Договор страхования домашнего имущества вступает в силу:
   при уплате страховых платежей наличными деньгами – со следующего дня после их уплаты;
   на 5 день после их уплаты;
   при перечислении страховых платежей путем безналичного расчета – со дня, установленного для выдачи заработной платы (заработка), из которой согласно поручению страхователя перечислены страховые платежи.
   При заключении договора на новый срок до истечения действия предыдущего договора (возобновлении) новый договор вступает в силу с момента окончания действия предыдущего договора того же варианта страхования.
   35. Действие договора оканчивается:
   общего – через столько лет или месяцев, на столько он заключен по истечении дня, предшествующего числу, с которого договор вступил в силу;
   специального – через год по истечении дня, предшествующего числу, с которого договор вступил в силу;
   дополнительного – одновременно с окончанием действия основного договора того же варианта страхования.
   36. Договор, по которому выплачено страховое возмещение, сохраняет силу до конца срока, указанного в страховом полисе, в размере разницы между страховой суммой, обусловленной договором, и выплаченным страховым возмещением.
   Договоры, заключенные на срок более 2 лет, после выплаты страхового возмещения продолжают действовать в последующие годы в полной страховой сумме.
   37. Страхователю, который в течение трех лет подряд заключал договоры страхования домашнего имущества, предоставляется месячный льготный срок для заключения нового договора.
   Новый договор, заключенный в указанный льготный срок (независимо от дня уплаты страховых платежей), считается возобновленным и вступает в силу с момента окончания действия предыдущего договора.
   Если в течение льготного срока произойдет страховой случай, а новый договор не будет заключен, то страховое возмещение выплачивается исходя из страховой суммы, установленной по последнему договору соответствующего варианта страхования, без удержания страховых платежей.

IV. Выплата страхового возмещения

   38. При наступлении страхового события (п. 26) страхователь должен:
   в случае похищения (попытки похищения) имущества, уничтожения или повреждения его в результате преднамеренных неправомерных действий третьих лиц заявить об этом в органы милиции, при пожаре – в органы пожарного надзора, при взрыве или аварии – в соответствующие органы аварийной службы;
   – в суточный срок письменно заявить о любом страховом случае в филиал того района (города), на территории которого случай произошел. В письменном заявлении подробно указать: когда, где и при каких обстоятельствах уничтожено, повреждено или похищено застрахованное имущество, в какие компетентные органы об этом заявлено;
   – составить перечень уничтоженного, поврежденного или похищенного домашнего имущества по форме, полученной в филиале фирмы, кроме случаев полного уничтожения всего домашнего имущества;
   – сохранить до прибытия на место представителя филиала фирмы поврежденные предметы, включенные в перечень, или имеющиеся остатки от них и предъявить их для осмотра при составлении акта.
   При отсутствии страхователя указанные выше действия должны быть выполнены совершеннолетним членом его семьи или другим доверенным лицом.
   39. Филиал фирмы после получения заявления о страховом случае обязан в 3-дневный срок составить акт по установленной форме.
   Акт составляется при обязательном участии страхователя (совершеннолетнего члена его семьи или доверенного лица) и двух свидетелей, за исключением случаев похищения имущества.
   Кроме того, для участия в составлении акта должен быть приглашен представитель общественности, в необходимых случаях – соответствующий специалист, а при аварии систем отопления, водоснабжения или канализации – представитель домоуправления (ЖЭК, ДЭЗ).
   40. Размер ущерба определяется филиалом фирмы на основании составленного ею акта с учетом документов, полученных от компетентных органов (гидрометслужбы, пожарного надзора, аварийной службы, милиции, следственных органов, народного суда и др.) о месте, времени, причине и иных обстоятельствах уничтожения, повреждения или утраты застрахованного имущества.
   Если факт наступления страхового события (кроме случаев, по которым возбуждено уголовное дело) может быть установлен при составлении акта и размер ущерба не превышает ________ руб., то никакие документы от компетентных органов не запрашиваются.
   41. Ущербом считается:
   – в случае уничтожения или похищения предметов домашнего имущества – розничная цена данных или однородных предметов, действующая на момент заключения договора, а при полном уничтожении всего домашнего имущества – страховая сумма, обусловленная договором;
   – при повреждении имущества – разница между указанной выше стоимостью и стоимостью с учетом обеспечения (потери качества и ценности) в результате страхового случая, т. е. сумма уценки или стоимость ремонта, подтвержденная соответствующим документом.
   42. Если поврежденный предмет можно путем ремонта привести в состояние, годное для использования по назначению, то ущербом считается стоимость ремонта этого предмета.
   Стоимость ремонта исчисляется по расценкам (тарифам), установленным для взимания с граждан соответствующими организациями платы за ремонт.
   Стоимость ремонта признается ущербом только в пределах суммы, не превышающей заявленную стоимость предмета.
   43. Не признается ущербом стоимость замены или ремонта телевизоров и холодильников, состоящих на гарантийном или абонементном (договорном) обслуживании, если в силу правил, действующих в систем бытового обслуживания населения, завод-изготовитель или соответствующие ремонтные предприятия (телеателье, мастерская) обязаны произвести замену или ремонт бесплатно либо в счет абонементных платежей.
   44. При исчислении и выплате страхового возмещения процент износа предметов домашнего имущества не учитывается.
   45. Ущербом признается также стоимость ремонта квартиры страхователя в домах государственного, общественного фонда и ЖСК. При этом в расчет принимаются элементы отделки и оборудования квартиры (жилых и индивидуальных подсобных помещений); окраска стен, полов, дверей и оконных рам, побелка потолков, замена обоев, линолеума и других покрытий стен и полов, замена обивки дверей, замков и ручек, оконных и дверных стекол, электрических звонков, электро– и телепроводки, поврежденных в результате страхового события (п. 26).
   Стоимость ремонта определяется по расценкам ремонтных организаций без учета износа поврежденных элементов отделки и оборудования квартиры и не может превышать 10 % от страховой суммы.
   46. В сумму ущерба включаются также расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового события, если эти расходы признаны необходимыми.
   Размер указанных расходов исчисляется по действующим государственным расценкам (тарифам), установленным для оплаты гражданами соответствующих работ (услуг).
   47. Страховое возмещение выплачивается в размере ущерба, за исключением указанных ниже случае, но не выше страховой суммы, обусловленной договором:
   – при уничтожении (без остатков) или похищении домашнего имущества, принятого транспортной организацией к перевозке багажом с объявленной ценностью, страховое возмещение за фактический ущерб не может превышать суммы объявленной ценности данного багажа;
   – при похищении домашнего имущества, принятого под охрану органами внутренних дел с помощью средств сигнализации, страховое возмещение за фактический ущерб выплачивается за вычетом суммы, полученной страхователем от органов внутренних дел, исключая из нее стоимость похищенных предметов, которые застрахованными не считались.
   48. Если будет установлено, что страхователь (или совершеннолетний член его семьи) в целях увеличения размера страхового возмещения преднамеренно включил в представленный им филиалу перечень уничтоженного, поврежденного или похищенного домашнего имущества такие предметы, которые фактически не были уничтожены, повреждены или похищены, то дирекция фирмы в зависимости от обстоятельств дела может принять решение о снижении размера причитающегося страхового возмещения в пределах 50 %.
   49. Страховое возмещение выплачивается филиалом фирмы, заключившим договор, в 7-дневный срок после получения всех необходимых документов. За каждый день задержки по вине работника филиала выплачивается пеня в размере 0,1 % от исчисленной суммы страхового возмещения.
   При этом по фактам уничтожения, повреждения или похищения имущества, по которым возбуждено уголовное дело, выплата страхового возмещения производится:
   – в ходе расследования (до передачи дела в народный суд) – если виновное лицо установлено и им не является страхователь или член его семьи, а также если размер ущерба не превышает _________ руб.;
   – по окончании расследования (прекращении или приостановлении производства по данному делу) – если виновное лицо не установлено и размер ущерба более _________ руб.
   В случае, когда обвиняемым по делу является страхователь или член его семьи, вопрос о выплате или отказе в выплате страхового возмещения решается после получения филиалом фирмы приговора (решения) народного суда.
   50. Страховое возмещение выплачивается страхователю. По его желанию выплата может быть произведена путем выдачи именного чека, перечисления во вклад, наличными деньгами (в пределах лимита филиала фирмы) или почтовым переводом в установленном порядке.
   В случае смерти страхователя страховое возмещение выплачивается его наследникам.
   51. Филиал фирмы имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь (или член его семьи), имея к тому возможность, не заявил в установленном порядке и в срок об уничтожении или повреждении застрахованного имущества (п. 36).
   Решение об отказе в выплате страхового возмещения в связи с нарушением порядка или срока подачи заявления может быть принято филиалом фирмы, если в результате такого нарушения не представляется возможным установить факт и причину уничтожения или повреждения имущества либо определить размер причиненного ущерба.
   52. Страховое возмещение не выплачивается, если:
   – страховой случай явился следствием умышленных действий страхователя или члена его семьи, либо ущерб причинен их действиями, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления;
   – о похищении (попытке похищения) имущества, уничтожении или повреждении его в результате преднамеренных неправомерных действий третьих лиц не было заявлено в органы милиции, а также если этот факт органами милиции не подтверждается;
   – не были предъявлены поврежденные предметы или их остатки, за исключением случаев, когда эти предметы могли быть уничтожены без остатков.
   Наличие умысла в действиях страхователя или члена его семьи, а также признаки умышленного преступления в их действиях устанавливаются на основании документа суда или соответствующих компетентных органов, производивших расследование по данному случаю.
   53. Страхователь теряет право на страховое возмещение, если ущерб полностью возмещен или его возмещение по решению (приговору) суда производится лицом, ответственным за причиненный ущерб, а также в случае, если нанесенный ущерб признается страхователем незначительным, что подтверждается следственными органами.
   Если же ущерб возмещен частично и менее причитающегося страхового возмещения, то оно выплачивается с учетом суммы, полученной страхователем от лица, ответственного за причиненный ущерб.
   54. Если страхователю возвращена похищенная вещь, то он обязан вернуть филиалу фирмы полученное за эту вещь страховое возмещение, за вычетом связанных с похищением расходов на ремонт или приведение в порядок возвращенной вещи, либо сдать ее в филиал для реализации в установленном порядке.
   55. К филиалу фирмы, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.
   В связи с этим филиал фирмы в соответствующих случаях обязан в установленном порядке и в сроки предъявить регрессный иск к лицу, ответственному за причиненный ущерб.
   56. Требования (претензии) граждан, вытекающие из договора страхования домашнего имущества, рассматриваются государственной страховой фирмой, а также народным судом.
   Претензии могут быть предъявлены в пределах срока исковой давности, установленного законом.

ПРИЛОЖЕНИЕ № 10
Условия страхования средств транспорта

I. Общие положения

1.1. Настоящее страхование направлено на обеспечение имущественных интересов Страхователя или застрахованного лица. Имеет целью оказание материальной помощи в связи с наступлением страхового случая за счет страхового возмещения Страховщика.
1.2. Страховое возмещение осуществляется на основе договоров страхования, заключаемых Страховщиком в соответствии с Законом Российской Федерации о страховании и настоящими Условиями с государственными, частными, общественными и иными организациями, предприятиями, учреждениями, а также с гражданами (Страхователями).

II. Страховое возмещение

   2.1. На страхование принимаются средства транспорта (в том числе с прицепами) зарегистрированные, либо подлежащие регистрации в органах ГАИ МВД Российской Федерации.
   2.2. Страхованием обеспечиваются:
   а) средства транспорта;
   б) дополнительное оборудование (до __________ руб.);
   в) багаж (до ___________ руб.);
   г) место водителя и места пассажиров; в результате следующих страховых событий:
   а) дорожно-транспортных происшествий (включая опрокидывание, падение средства транспорта или падения какого-либо предмета на него), а также бой стекол предметами, отлетевшими из-под колес других средств транспорта);
   б) угона, кражи, грабежа, разбоя, хулиганских действий третьих лиц;
   в) пожара, взрыва и стихийных бедствий;
   2.3. Страховая сумма устанавливается в размере номинальной стоимости, исходя из розничных цен на момент заключения договора.
   2.4. При страховании средств транспорта иностранного производства номинальная стоимость устанавливается исходя из аналогов средств транспорта отечественного производства. Страховая сумма при наличии прицепа устанавливается в размере номинальной или заявленной стоимости автомобиля и прицепа, а страховой взнос – с общей страховой суммы.
   2.5. На страхование не принимается утрата товарной стоимости автомобилей.

III. Страхование багажа, дополнительного оборудования

   3.1. Страхование багажа обеспечивается комплексным страхованием по рискам, указанным в п/п 2.2, но не более __________ руб. Багажом по настоящим условиям являются предметы хозяйственного назначения и личные вещи.
   3.2. Страхованием не обеспечиваются драгоценные металлы и изделия из них, драгоценные камни, ценные бумаги, наличные деньги, документы и деловые книги, рукописи, плакаты, чертежи, произведения искусства и коллекции.
   3.3. На страхование принимаются дополнительное оборудование и принадлежности средства транспорта, не входящие в его комплект, радиоприемники, магнитофоны, чехлы, вспомогательное оборудование, приборы и т. д. Страховая сумма, при страховании дополнительного оборудования по соглашению сторон, определяется в размере до ________ руб.
   3.4. Размер выплачиваемой компенсации определяется, исходя из реального размера убытка.
   3.5. Импортное дополнительное оборудование, по которому не установлены государственные розничные цены, принимается на страхование по заявленной стоимости.

IV. Страхование жизни водителей и пассажиров

   4.1. Страхованием обеспечиваются водитель и пассажир на утраты трудоспособности либо смерти в результате дорожно-транспортного происшествия, с участием данного средства транспорта.
   4.2. Страховая сумма определяется Страхователем в размере, кратном __________ рублей за водителя и каждого пассажира.
   4.3. Страхователь уплачивает Страховщику страховой взнос в размере 2 % от страховой суммы на каждого застрахованного.
   4.4. Размер выплачиваемой компенсации в случае наступления страховых случаев по п. 2 составляет:
   а) при утрате трудоспособности – 0,5 % от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, начиная с 5-го дня, но не более 70 % от страховой суммы.
   б) при наступлении инвалидности в результате несчастного случая Страховщик выплачивает дополнительное пособие в следующих размерах от страховой суммы:
   I группа – 80 %
   II группа – 40 %
   III группа – 20 %
   в) в случае смерти страховая сумма в размере 100 % выплачивается прямым наследникам.
   4.5. Если в момент наступления страхового случая в средстве транспорта находилось большее число пассажиров, чем было застраховано мест, то размер компенсации выплачивается пропорционально отношению страховой суммы к числу пассажиров.

V. Обстоятельства, не покрываемые страхованием

   5.1. Страховщик не выплачивает страховое возмещение по страховому событию, происшедшему в результате:
   а) умышленных действий Страхователя, если они будут доказаны следственными органами или судом;
   б) действий Страхователя в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
   в) заведомой передачи права управления лицу, не имеющему права управления.
   5.2. Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения (полностью или частично), если:
   а) Страхователь уже получил компенсацию полностью или частично от третьих лиц в связи с данным страховым случаем;
   б) ущерб причинен в результате заведомого участия Страхователя в событиях с повышенной степенью риска;
   в) страховой случай произошел не на территории России, если иное не оговорено договором страхования.
   5.3. Дополнительные затраты Страхователя, вызванные срочностью проведения работ по восстановлению средства транспорта (поврежденного в результате страховых случаев), а также усовершенствованием или изменением прежнего состояния средства транспорта, при определении размера компенсации во внимание не принимаются.

VI. Размер страхового взноса и порядок его уплаты

6.1. При страховании средств транспорта отечественного производства страховой взнос зависит от срока эксплуатации и страховой суммы.
6.2. При страховании на срок менее одного года страховой взнос уплачивается в следующем проценте от годового размера страхового взноса: 2 месяца и менее – 30 %, 3 месяца – 40 %, 4 – 50 %, 5 – 60 %, 6 – 70 %, 7 – 75 %, 80 – 80 %, 9 – 85 %, 10 – 90 %, 11 – 95 %.

VII. Срок заключения договора

7.1. Договор страхования может быть заключен на любое количество лет, а также на срок меньше одного года.

VIII. Начало действия договора

8.1. Действие договора начинается с 0 часов дня, следующего за днем поступления страхового взноса на счет Страховщика.

IX. Оформление договора

9.1. Договор страхования оформляется полисом Страховщика на бланке установленной формы. Полис составляется в двух экземплярах и подписывается Страхователем (или его представителем) и представителем Страховщика.
9.2. Полис является неотъемлемой частью настоящих условий. Дополнительные условия (оговорки), включенные в полис на основании соглашения сторон, считаются действующими даже, если они противоречат отдельным положениям настоящих условий, но не противоречат действующему законодательству.

X. Досрочное расторжение договора

10.1. При расторжении договора страхования, возврат страхового взноса производится за минусом всех выплат по страховым случаям.

XI. Права и обязанности сторон

   11.1. Страхователь обязан соблюдать общепринятые правила и нормы безопасности и эксплуатации средств транспорта, обеспечивать его сохранность.
   11.2. При наступлении страхового случая Страхователь обязан:
   а) сообщить в соответствующие органы, исходя из их компетентности, о наступлении страховых случаев;
   б) не позднее трех суток сообщить об этом Страховщику (путем подачи заявления);
   в) предъявить представителю Страховщика средство транспорта для беспрепятственного осмотра и выяснения причин, размеров убытка и иных обстоятельств наступления страхового случая и предоставить справку из ГАИ;
   г) при наступлении страхового случая вне города страховая страхователь предъявляет справку ГАИ и фотографии повреждений средства транспорта, если нет возможности предоставить его для осмотра Страховщику.
   11.3. Страховщик имеет право отказать в компенсации убытка, если из-за несоблюдения Страхователем указанных требований станет невозможным установление обстоятельств для принятия решения о выплате компенсации.
   11.4. Указанные требования должны соблюдаться также представителями Страхователя и иными лицами, с которыми Страхователь состоит в правовых отношениях.
   11.5. При грубом нарушении Страхователем или другим лицом, ответственным по договору Условий страхования Страховщик вправе потребовать досрочного расторжения договора. Возврат страховых взносов производится в соответствии с п. 10.1.
   11.6. Договор страхования, действие которого прекращается, может быть продлен Страхователем путем уведомления Страховщика до истечения срока действующего договора, после внесения соответствующего взноса.
   11.7. Страхователь вправе заключить договор с исполнением его в пользу третьего лица. Условие о третьем лице оговариваются в полисе.
   11.8. Третье лицо несет наравне со Страхователем все обязанности по договору в период его действия.
   11.9. Страхователю, который в течение 3-х предыдущих лет без перерыва заключал договоры страхования, Страховщик предоставляет льготный месяц для заключения нового договора.
   Новый договор, заключенный в указанный льготный срок (независимо от дня уплаты страхового взноса), считается возобновленным и вступает в силу с момента окончания действующего предыдущего договора.
   Если в течение льготного срока произойдет страховой случай, и новый договор страхования еще не заключен – Страховщик выплачивает страховое возмещение исходя из страховой суммы по предыдущему договору.
   11.10. Возникающие споры между сторонами разрешаются в установленном действующим законодательством порядке.

XII. Размер и порядок выплаты страхового возмещения

   12.1. Выплата компенсации производится в 3-х дневный срок со дня получения Страховщиком сведений, подтверждающих факт страхового случая и его последствия.
   12.2. Размер страхового возмещения определяется Страховщиком на основании установленных им и предоставленных Страхователем данных, исходя из реального размера убытка по розничным ценам, но не более страховой суммы:
   а) при частичном повреждении средства транспорта – в размере затрат на его восстановление, при этом Страхователь обязан передать Страховщику все съемные детали, поврежденные в результате страхового случая, подлежащие замене;
   б) при полной гибели, уничтожении, утрате средства транспорта в размере его стоимости по договору, за вычетом остатков, годных к реализации. Полной гибелью, уничтожением, утратой средства транспорта считается по настоящим Условиям такое состояние, когда затраты на его восстановление превышают 70 % действительной стоимости. После выплаты полного страхового возмещения, объект страхования становится собственностью Страховщика.
   Примечание: при страховании на заявленную стоимость соответственно увеличивается и размер выплачиваемой компенсации.
   12.3. Франшиза – это соучастие Страхователя в ущербе. Ежегодный размер франшизы составляет 0,1 % от страховой суммы. При наступлении страхового случая по договору страхования, заключенного с франшизой выплата страхового возмещения производится следующим образом:
   а) если ущерб составил менее или равен 0,1 % от страховой суммы, то страховое возмещение не выплачивается, но размер франшизы за текущий год уменьшается на сумму ущерба;
   б) если ущерб составил более суммы франшизы компенсация выплачивается за минусом суммы франшизы текущего года, при этом сумма франшизы на текущий год становится равной нулю.
   12.4. Страхователь обязан возвратить Страховщику полученную по договору компенсацию (или ее часть), если в течение предусмотренного законодательством срока исковой давности обнаружится обстоятельство, которое по закону или по настоящим Условиям полностью или частично лишает Страхователя права на компенсацию.
   12.5. При расчете страхового возмещения за ущерб, причиненный средству транспорта иностранного производства, применяются цены на запасные части и стоимость ремонтных работ исходя из отечественных аналогов.
   12.6. Страхователь обязан передать Страховщику все имеющиеся у него материалы для предъявления регрессного требования к ответственному за ущерб лицу.
   12.7. После компенсации убытка к Страховщику переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое Страхователь к лицу, ответственному за причиненный ущерб.
   12.8. Выплачиваемая Страховщиком компенсация во всех случаях не может превышать обусловленной договором страховой суммы.
   12.9. После выплаты компенсации страховая сумма считается уменьшенной на размер выплаты со дня наступления страхового случая. Страхователь может восстановить размер страховой суммы за дополнительный взнос.
   12.10. Если окажется, что страховая сумма установлена по договору меньше действительной стоимости пострадавшего имущества, то компенсация выплачивается в размере, пропорциональном отношению страховой суммы и действительной стоимости имущества.

XIII. Форс-мажор

13.1. К обстоятельствам непреодолимой силы относятся события, на которые Страховщик не может оказать влияние и за возникновение которых не несет ответственности, например, правительственные постановления или распоряжения государственных органов.
13.2. Страховщик при наступлении обстоятельств непреодолимой силы обязан известить Страхователя в семидневный срок с момента наступления обстоятельств.

XIV. Прекращение действия договора

   14.1. Действие договора прекращается:
   – в 0 часов дня, следующего за днем указанным в полисе как дата окончания договора страхования;
   – в 0 часов дня, следующего за днем наступления случая, повлекшего выплату компенсации в полном размере страховой суммы по договору;
   – в 0 часов дня наступления обстоятельств непреодолимой силы;
   – досрочно по требованию Страхователя или Страховщика согласно п.п. 10.1, 11.5, данных условий;
   – в 0 часов дня, следующего за днем наступления случая, страховое возмещение по которому, в совокупности, с уже ранее произведенными выплатами составила страховую сумму.

XV. Разрешение претензий

   15.1. Право предъявления к Страховщику требования о выплате страхового возмещения погашается годичным сроком со дня страхового случая.
   15.2. Все споры, вытекающие из договора страхования, разрешаются, если не будет согласовано иное, в суде по месту заключения договора страхования или по месту расположения объекта страхования, как будет определено сторонами.
   15.3. При отказе в возмещении Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключено страхование, может возбудить иск в течение шести месяцев после подачи письменного заявления об этом Страховщику.

СПИСОК ОБЩЕПРИНЯТЫХ ТЕРМИНОВ

   Перестрахование – страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).
   Страхование – способ возмещения убытков потерпевшему лицу посредством их распределения между многими лицами.
   Страхователь – юридическое лицо и дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона.
   Страховая сумма – установленная законом или договором страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение в силу правил об имущественном страховании.
   Страховой агент – физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
   Страховой брокер – юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.
   Страховой взнос – плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.
   Страховой деятельность – деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
   Страховой интерес – позиция страхователя, которая объясняет его субъективное желание заключить договор страхования.
   Страховой полис (свидетельство) – документ установленной формы и содержания, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному лицу) после уплаты страховой премии (первого взноса) и удостоверяющий факт заключения договора страхования.
   Страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления, которого производится страхование.
   Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
   Страховой тариф – ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.
   Страховщик – юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.
   Кредитование
   Кредитование бизнеса, по мнению сотрудников кредитного брокера INTERFINANCE (http://www.denisсredit.ru), несмотря на не стабильное состояие экономики, предполагает возможность принятия решения некотороми банками в короткие сроки (от 1 до 10–15 дней), до открытия счета, учет управленческой (неофициальной) отчетности, группы компаний. Кризисы не помеха если пользоваться советами профессионалов.
   Несмотря на кризис российской экономики, большинство экспертов по кредитованию бизнеса сходится во мнении, что этот сектор банковской деятельности в России будет развиваться.
   Рассмотрим детально существующие на данный момент возможности финансирования бизнеса.
   Юридическим лицам:
   Все виды кредитов, в том числе:
   – овердрафт (беззалоговый кредит под обороты по чету, до 50 % от среднемесячных поступлений на счет от сторонних контрагентов, исключая платежи самим себе в рамках группы компаний);
   – кредит на пополнение оборотных средств;
   – кредит на развитие бизнеса;
   – кредит на покупку бизнеса;
   – кредит на покупку недвижимости (в т. ч. коммерчская ипотека);
   – кредит на покупку оборудования;
   – кредит на покрытие кассовых разрывов;
   – кредитная линяя;
   – факторинг;
   – лизинг;
   – ломбардное кредитование бизнеса;
   – банковские гарантии.
   – инвестиции в предприятия РФ (в т. ч. вложения в новые фирмы (до года) в Москве).
   Обращение к кредитным брокерам, которые имеют опыт штатной работы в банках (желательно на руководящих должностях в профильных подразделениях), позволяет провести экспресс-анализ финансовой отчетности и потенциальной кредитоспособности, увеличить максимальные лимиты (суммы) кредитования, оптимизировать налогообложение, повысить кредитную привлекательность и ускорить рассмотрение заявок, получить возможность приоритетного льготного рассмотрения заявок в банках (Шевчук Д.А. Бизнес-кредит: технологии получения).
   Индивидуальным предпринимателям:
   – кредит;
   – кредитная линяя.
   Поправочные коэффициенты (дисконт), применяемые в рамках программ кредитования бизнеса (По мнению Заместителя генерального директора INTERFINANCE (ООО www.denisсredit.ru) Шевчука Дениса Александровича):
   Объекты недвижимости (здания, сооружения, отдельные помещения в здании, незавершенное капитальное строение): не более 0,8 (в кризис 0,5).
   Оборудование: не более 0,7.
   В качестве предмета залога может выступать офисная и компьютерная техника, а так же личное имущество физических лиц. Залоговая оценка офисной и компьютерной техники, личного имущества производится кредитным экспертом на основании визуального осмотра, изучения документации и информации о рыночной стоимости аналогичных объектов и применения к рыночной стоимости поправочного коэффициента не более 0,6.
   В случае залога оборудования наряду с технологическим, производственным и т. п. оборудованием могут рассматриваться торговые павильоны (зарегистрированные как временные сооружения). Оценка их залоговой стоимости производится путем применения к рыночной стоимости поправочного коэффициента не более 0,6.
   Автотранспортные средства: не более 0,7.
   Товары в обороте (товары, готовая продукция и т. д.): не более 0,6.
   По товарам в обороте, как правило, в качестве рыночной стоимости принимается цена приобретения данных товаров залогодателем без учета НДС (по покупным товарам) / производственная себестоимость товаров (по товарам собственного производства). При этом кредитным экспертом обязательно должен быть изучен вопрос конкурентоспособности данной цены на рынке.
   До принятия в залог имущества, кредитный эксперт при выезде на место ведения бизнеса, проводит осмотр и проверку фактического наличия имущества, соответствия данным о количестве и ассортименту (по виду и родовым признакам), проводит проверку наличия документов, подтверждающих право собственности. При залоге товаров в обороте обязательно проверяются сертификаты соответствия (выборочно, но не менее 10 позиций).
   Сумма кредита = сумма обеспечения * дисконт
   Сумма обеспечения – ликвидная рыночная стоимость (по которой можно быстро продать, как правило немного ниже обычной рыночной).
   МИНИМАЛЬНЫЕ СРОКИ РАССМОТРЕНИЯ ЗАЯВОК: от 1–5 дней до месяца. ГИБКИЙ ПОДХОД К ОБЕСПЕЧЕНИЮ: до 1000000 рублей без залога, кредиты с частичным обеспечением. В качестве обеспечения по остальным кредитам принимается любое ликвидное имущество (в том числе приобретаемое оборудование и недвижимость).
   БОЛЬШОЙ ДИАПАЗОН СУММ.
   БАЗОВЫЕ ТРЕБОВАНИЯ К ЗАЕМЩИКУ:
   Наличие стабильного и прибыльного бизнеса со сроком фактического существования не менее 6 месяцев обязательно.
   Срок официальной регистрации бизнеса – не менее 6 месяцев.
   Отсутствие отрицательной кредитной истории. Отсутствие фактов невыполнения обязательств.
   БАЗОВЫЕ ТРЕБОВАНИЯ К СОБСТВЕННИКУ БИЗНЕСА:
   Гражданство РФ.
   Возраст – от 25 до 60 лет включительно (для мужчин до 28 лет урегулированный вопрос с призывными органами).
   Отсутствие судимости.
   Отсутствие отрицательной кредитной истории.
   У представителей бизнеса сегодня достаточный выбор среди банков, готовых дать «деньги в рост» и поддержать различные бизнес-проекты. Предпринимателям необходимо только хорошо разбираться в условиях и процентных ставках, чтобы выбрать максимально выгодную для себя кредитную программу.
   Предпринимателей часто интересует вопрос: зависит ли возможность получения кредита от юридической формы, по которой зарегистрировано предприятие малого бизнеса. Например, многие уверенны, что в банках существует предубеждение относительно «индивидуальных предпринимателей», получить кредит при этой форме собственности гораздо сложнее, чем, скажем, для общества с ограниченной ответственностью (ООО).
   Однако эта установка далека от реальности: для банков, серьезно занимающихся кредитованием предприятий малого и среднего бизнеса, юридический статус организации не влияет ни на количество документов для получения кредита, ни на процентные ставки, ни на условия кредитования, то есть ко всем представителям этого сектора экономической деятельности предъявляются равные требования.
   В некоторых банках бывают ограничения по другим параметрам, например по доле иностранного капитала, но форма собственности компании значения не имеет. Однако для юридических лиц существует ограничение: доля государства или нерезидентов в уставном капитале не должна превышать 49 %".
   Как считает Заместитель генерального директора «Кредитный брокер INTERFINANCE» (ИПОТЕКА * КРЕДИТОВАНИЕ БИЗНЕСА) Шевчук Денис (www.denisсredit.ru), документы, которые необходимы для получения кредита предприятиям малого и среднего бизнеса в основном относятся как к юридическому статусу, так и к финансовой отчетности. В банке, например, от вас потребуют: свидетельство о государственной регистрации, свидетельство о постановке на учет в налоговом органе, копии паспортов индивидуального предпринимателя и поручителей, копию декларации о доходах за две последние отчетные даты, копии страниц книги учета доходов и расходов за 6 месяцев, справки о наличии или отсутствии кредитов в обслуживающих банках.
   Нужно также предоставить выписку из обслуживающих банков об оборотах по счету (оборот по дебету или оборот по кредиту) за предыдущие 12 месяцев, а также сведение об оборотах помесячно. Дополнительные документы, которые банки часто просят предоставить, напрямую относятся к деятельности компании: копии договоров аренды помещений, копии договоров с покупателями и поставщиками, копии документов, подтверждающих право собственности на имущество, предлагаемое в залог (договоры, накладные, акты, платежные документы, свидетельства о собственности) и так далее.
   Индивидуальный подход к каждому юридическому лицу можно объяснить огромным количеством вариаций параметров предприятий малого и среднего бизнеса в современной России. Вниманию кредитных аналитиков подвергается все: от организационно-правовых документов самого предприятия до договоров аренды помещения и счетов оплаты коммунальных услуг. Если разбить документы по группам, то выделить можно учредительные документы, финансовые документы, документы, подтверждающие право собственности на имущество, предоставляемое в качестве обеспечения, а также дополнительные документы, подтверждающие ведение бизнеса. Сроки кредитования предприятий в каждом банке различны.
   Рассмотрение заявки в банках занимает от трех рабочих дней до нескольких недель при условии предоставления полного пакета документов, так что желающим получить кредит предприятиям необходимо заранее учитывать этот факт. Нередко клиенты жалуются, что банки долго рассматривают их заявки, но из практики могу сказать, что обычно такие клиенты не соблюдают инструкции банка и не выполняют все, что от них просят в срок, тем самым сам затягивают процесс принятия решения о возможности кредитования.
   Благодаря нацеленности большинства банков на «индивидуальный подход» к каждому заемщику-представителю малого или среднего бизнеса, предприниматели имеют возможность варьировать процентную ставку. О получении кредита для своего предприятия следует задуматься заблаговременно и идти на максимальное сотрудничество с кредитными аналитиками по вопросам, касающимся документов: в этом случае можно подобрать наиболее выгодные для предприятия условия кредитования.
   Существенную экономию времени, а часто и многих других затрат, позволят получить своевременное обращение к кредитным брокерам, но только если в штате такой компании все сотрудники ранее работали в банках на руководящих должностях. Обилие так называемых “сертифицированных брокеров”, прослушавших рекламные лекции в обычных компаниях, серьезно дискредитирует профессию кредитного брокера. В идеале – чем в большем количестве банков работал кредитный брокер, тем лучше (http://www.denisсredit.ru).
   Перечень документов для Заемщика
   1. Анкета – заявка по форме Банка.
   2. Паспорт -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

для физических лиц, являющихся:
   – собственниками бизнеса;
   – участниками сделки (заемщик, поручители);
   – руководителями (имеющими право первой подписи) юридических лиц, входящих в группу компаний Клиента.
   Для мужчин младше 28 лет дополнительно копия военного билета.
   3. Свидетельство о государственной регистрации -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

(внесении записи в ЕГРЮЛ/ЕГРИП).
   4. Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

.
   5. Лицензии -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

и/или других документы, дающие право на осуществление деятельности.
   6. Учредительные документы -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

(Устав и Учредительный договор). Дополнительно если применимо: Решения о внесении изменений и/или дополнений в учредительные документы, а также свидетельства о государственной регистрации таких изменений и/или дополнений.
   7. Документы, подтверждающие право собственности -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

на личное имущество владельцев бизнеса.
   Финансовые документы
   1. Финансовая (налоговая) отчетность -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

со штампом, либо почтовой квитанцией и описью вложения, подтверждающими сдачу в ИМНС, на последнюю отчетную дату (за последний отчетный период).
   1.1. Бухгалтерский баланс (Форма № 1) и Отчет о прибылях и убытках (Форма № 2), либо
   1.2. Налоговая декларация по единому налогу, уплачиваемому в связи с применением упрощенной системы налогообложения, а также квитанция (платежное поручение), подтверждающая уплату единого налога за последний период , либо
   1.3. Налоговая декларация по единому налогу на вмененный доход для отдельных видов деятельности, а также квитанция (платежное поручение), подтверждающая уплату единого налога за последний период.
   2. Книга учета доходов и расходов -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

организации и / или индивидуальных предпринимателей, применяющих упрощенную систему налогообложения или являющихся плательщиками ЕНВД за последние 3 месяца.
   3. Учетные документы (ведомости), содержащие информацию о поступлениях в кассу и на расчетные счета с разбивкой по банкам за 6 месяцев помесячно.
   4. Расшифровка дебиторской и кредиторской задолженностей -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

не позднее, чем на 1-е число месяца, в котором была подана заявка.
   6. Справка об обязательствах -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

по форме Банка не позднее, чем на 1-е число месяца, в котором была подана заявка.
   7. Перечень имущества, используемого в бизнесе, и товарно-материальных ценностей -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

не позднее, чем на 1-е число месяца, в котором была подана заявка.
   Документы, подтверждающие хозяйственную деятельность
   1. Контракты (договоры) с основными поставщиками и потребителями -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

. Не менее 6-ти (не менее 3-х с поставщиками и не менее 3-х с потребителями) с самыми крупными по объему расчетов контрагентами.
   2. Документы, подтверждающие право пользования помещениями -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

(склад, офис, точки продаж).
   Формы предоставления документов:
    -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

Оригинал
    -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

Копия, заверенная организацией / индивидуальным предпринимателем
   Ответственным сотрудником Банка могут быть дополнительно затребованы и другие дополнительные документы, необходимые для принятия решения о предоставлении кредита.
   Вариантом финансирования бизнеса является кредит под залог жилья на любые цели, по сути вариант ипотеки. Достаточно часто владельцы бизнеса пользуются этим продуктом. Существуют два варианта: залог квартиры и залог дома (коттеджа).
   Жилой дом, являющийся предметом залога, должен соответствовать следующим требованиям:
   1.1. находиться в населенном пункте, на территории которого располагаются иные жилые дома, пригодные для проживания;
   1.2. иметь подъездную дорогу, обеспечивающую круглогодичный подъезд к земельному участку, на котором располагается жилой дом, на автомототранспорте;
   1.3. быть пригодным для постоянного проживания;
   1.4. иметь постоянное электроснабжение от внешнего источника через присоединенную сеть от энергоснабжающей организации;
   1.5. быть обеспеченным системой газового, парового либо печного отопления, а также холодным водоснабжением;
   1.6. находиться в надлежащем техническом состоянии и не иметь существенных дефектов конструктивных элементов и инженерного оборудования, которые могут привести впоследствии к аварийности дома;
   1.7. пройти кадастровый учет, соответствовать поэтажному плану, выданному органом, осуществляющим техническую инвентаризацию имущества, что определяется на основании данных отчета об оценке, выполненного профессиональным оценщиком;
   Земельный участок, являющийся предметом залога, должен соответствовать следующим требованиям:
   – иметь разрешенное использование (целевое назначение): для садоводства, жилищного или дачного строительства;
   – требованиям, указанным в пунктах 1.1., 1.2. и 1.9.
   Общие требования. Предметом залога может выступать как Жилое помещение, на приобретение которого предоставлялся ипотечный кредит, так и имеющееся Жилое помещение.
   1. Жилое помещение не должно состоять под арестом или запрещением, не должно быть обременено правом третьих лиц, за исключением права проживания, в отношении Жилого помещения должны отсутствовать споры. В случае, если в качестве единственного заемщика по кредитному договору планирует быть лицо, не являющееся одним из собственников (залогодателей) закладываемого Жилого помещения, то необходимо требовать привлечения в качестве второго заемщика (созаемщика) одного из собственников (залогодателей) Жилого помещения.
   2. Жилое помещение является отдельной квартирой либо отдельным Жилым домом для постоянного проживания (коттеджем или сблокированным домом (таунхаузом)). Комнаты коммунальной квартиры могут быть предметом залога только в случае, если для обеспечения одного кредита в залог будут переданы все комнаты (помещения) коммунальной квартиры, т. е. в совокупности заложенные комнаты (помещения) составят единое Жилое помещение.
   3. Жилое помещение подключено к электрическим, паровым или газовым системам отопления, обеспечивающим подачу тепла на всю площадь Жилого помещения, либо имеет автономную систему жизнеобеспечения.
   4. Жилое помещение имеет входные двери, окна и крышу (для квартир на последних этажах).
   5. При предоставлении кредита под залог имеющегося жилья в качестве обеспечения не принимаются Жилые помещения в следующих случаях:
   • Когда собственниками (одним из собственников) Жилого помещения являются несовершеннолетние дети;
   • Когда в Жилом помещении зарегистрированы на длительный срок (1 год и более) лица, не являющиеся членами семьи залогодателя.
   6. Когда одним из собственников (залогодателей) Жилого помещения является лицо старше 65 лет, договор ипотеки подлежит обязательному нотариальному удостоверению.
   7. Здание, в котором расположен предмет залога, должно отвечать следующим условиям и требованиям:
   а) находится в г. Москве или Московской области;
   б) не находится в аварийном состоянии;
   в) не состоять на учете по постановке на капитальный ремонт (при наличии информации);
   г) не находится в планах на реконструкцию или снос (при наличии информации);
   д) иметь железобетонный, каменный или кирпичный фундамент;
   е) износ здания ранее 1970 года постройки не должен быть более 70 %.
   8. Право собственности на Жилое помещение должно быть подтверждено соответствующими правоустанавливающими документами (свидетельством о собственности, зарегистрированным договором купли-продажи Жилого помещения, договором мены и т. д.), оформленными в соответствии с требованиями действующего законодательства.
   9. Техническая документация (экспликация, поэтажный план) должна соответствовать данным, указанным в ЕГРП. В случае если, Жилое помещение переоборудовано без соответствующего разрешения, такое помещение может быть принято в залог только при условии, что залогодатель в течение 6 месяцев с момента заключения договора об ипотеке (возникновения ипотеки в силу закона) узаконит перепланировку, а случае невозможности узаконить перепланировку залогодатель обязан в течение 9 месяцев с момента заключения договора об ипотеке (возникновения ипотеки в силу закона) привести Жилое помещение в состояние соответствующее данным, указанным в технической документации.
   10. При приобретении (оформлении в залог) отдельного Жилого дома одновременно приобретается, оформляется в ипотеку и земельный участок, расположенным под таким домом. Право собственности на земельный участок должно быть подтверждено соответствующими правоустанавливающими документами (свидетельством о собственности, зарегистрированным договором купли-продажи земельного участка, иным договором), оформленными в соответствии с требованиями действующего законодательства. К документу на землю, которая должна передаваться в залог вместе с Жилым домом, должен быть приложен оригинал кадастрового плана земельного участка.
   10.1. В случае если земельный участок предоставлен на правах аренды, то одновременно c домом в залог должны быть переданы и права аренды земельного участка. Договор аренды земельного участка должен быть заключен на срок не менее срока кредитного договора, либо содержать указание на продление договора на новый срок. В случае если в договоре аренды содержится условие о получении согласия арендодателя на передачу в залог прав аренды земельного участка, то такое согласие должно быть получено до заключения договора залога, если такое требование о получении согласия арендодателя не противоречит действующему законодательству.
   10.2. В случае если у залогодателя отсутствует право собственности или право аренды на земельный участок, расположенный под Жилым домом, то при кредитовании под залог имеющегося жилья, такое имущество в качестве обеспечение не принимается.
   При кредитовании под залог приобретаемого жилья, Жилой дом может быть принят в качестве обеспечения при условии, что у продавца Жилого дома, имеется право аренды на земельный участок, расположенный под Жилым домом.
   Кризис на американском ипотечном рынке спровоцировал мировой кризис на рынке денег. Многие российские банки оказались в трудном положении. Нехватка финансовых ресурсов и их повсеместное удорожание привели к недостаточному фондированию. В результате направляемые на выдачу ипотечных кредитов денежные ресурсы целого ряда банков оказались исчерпаны.
   В связи с невозможностью быстро восполнить свой потенциал многие банки спешно ужесточили условия кредитования по ипотечным сделкам, а некоторые и вовсе на время отказались от ипотеки. Частым явлением в сегодняшней практике банков стало затягивание сроков рассмотрения заявки на кредит без объяснения причин. Вместе с тем многие заемщики, уже получившие одобрение банка на выдачу кредита, были поставлены перед фактом повышения ставки по ипотечному кредиту.
   С проблемами столкнулись не только сами банки, но и потенциальные заемщики, вынужденные отказываться от сделок по покупке недвижимости вследствие внезапных отказов банков и затягивания сроков выдачи кредитов.
   Нередки случаи, когда получившие одобрение заемщики ждут своих денег по два-три, и более месяцев. В условиях роста цен на недвижимость, задержка в несколько месяцев приводит к существенному удорожанию стоимости квартиры.
   Банки, которые в меньшей степени ориентировались на иностранные заимствования, полагаясь на собственные ресурсы при выдаче ипотечных кредитов, продолжают процесс кредитования ипотечных заемщиков. В целом, еще достаточное количество банков предлагают весьма конкурентные условия, но подняли ставки по ипотеке, значительно увеличили первоначальный взнос и ужесточили условия кредитования.
   Кредитный брокер – по сути финансовый адвокат. Вы можете пойти в суд сами – а можно нанять юриста, можно постричься дома самому у зеркала – а можно и в парикмахерской у специалиста, кто-то чинит свой запорожец сам – а кто-то отдает свой мерседес в автосервис. Ошибочно считать, что кредитный брокер волшебник и всем раздает кредиты. Если он спец, имеет профильное высшее образование (а не только курсы) и опыт реальной штатной работы в банках (желательно в разных и в соответствующих подразделениях на руководящих должностях, а не только стажировки), то он существенно повысит вероятность положительного решения по кредиту (так же как грамотный юрист увеличит ваши шансы в суде и при составлении юридических документов) и скорость принятия решения.
   Могу добавить, что в период кризиса полезно потратить свободное время на самообразование, изучение экономической и юридической литературы. Сотрудники банков имеют привычку сердиться, если соискатели кредитов безграмотны в экономических и юридических вопросах. Широкий кругозор позволяет найти общий язык с банкирами быстрее, т. к. банковское дело давно считается одной из самых высокоинтеллектуальных профессий, некоторые сотрудники имеют по 2–3 высших образования и постоянно повышают уровень знаний.
   Существует много мошенников, как правило не имеющих ранее даже минимального опыта работы в банках, предлагающих гарантию 100-процентного получения кредита: это стопроцентный обман или откровенный криминал, который стопроцентно раскроется рано или поздно (с соответствующими последствиями как для клиента, так и для лжепомощника). Это понятно любому опытному банкиру. В любом банке кредиты бизнесу и ипотека (а часто и другие виды кредитов) выдаются после решения кредитного комитета, это коллегиальный орган, при этом клиент предварительно проходит проверку различными службами банка. Один человек, даже большой начальник (если конечно это не хозяин банка) не может по определению принимать таких решений единолично, тем более посредник. Грамотный посредник с опытом штатной работы в банках может в разы повысить вероятность одобрения – это уже реальность, но никогда не даст гарантию 100-процентного получения кредита. Его роль – образовательно-лоббирующая. Кредитный брокеридж полезен всем. С одной стороны, брокер упрощает процедуру получения кредита для клиентов, с другой – привлекает в банки новых «качественных» клиентов.
   Кредитный брокеридж полезен всем. С одной стороны, брокер упрощает процедуру получения кредита для клиентов, с другой – привлекает в банки новых «качественных» клиентов.
   Для банков сотрудничество с кредитными брокерами интересно тем, что они расширяют свою клиентскую базу, получая в результате менее «проблемных» заемщиков. Кредитные брокеры начинают работать с клиентом лишь после того, как убеждаются, что реально могут ему помочь. Если заемщик бесперспективен, брокер даже не поведет его в банк. При работе с брокерами у банков снижаются затраты на рекламу и маркетинг услуг – брокеры сами приводят им клиентов. В некоторых банках для клиентов, которых приводит брокер, предусмотрены скидки по процентным ставкам. На Западе кредитование малого бизнеса – это конвейер, который работает по стандартным правилам и процедурам. Именно такой принцип позволяет из маленьких кредитов сформировать большой кредитный портфель. У нас рынок к этому только идет.
   Развитие этой услуги может привести к резкому увеличению числа успешно полученных предпринимателями кредитов и повышению грамотности заемщиков.
   Кредитный консалтинг пришел в Россию с Запада, где сегодня этот рынок представляет собой мощную и высокоразвитую индустрию: с помощью кредитных брокеров население и малый бизнес получают до 60–75 % займов. В России доля брокеров в привлечении кредитов – около 1–2 %. Впрочем, и появились они сравнительно недавно – в начале 2000-х. При этом формирование рынка кредитного брокериджа происходило на фоне недоверия к брокерам и самих потенциальных заемщиков, и банкиров.
   Малым предприятиям часто для получения кредита предстоит пройти все круги ада. У многих бизнесменов нет достаточного опыта и квалификации, чтобы грамотно «упаковать» и «продать» свой бизнес-план кредитным специалистам. Предприниматели нередко приносят ворох совершенно не нужных документов, зато забывают одну-единственную справку, без которой банк не будет работать с заемщиком. В итоге хождение по банкам может сильно затянуться. Не менее важно и качество документов. Написанный на коленке бизнес-план, школьная тетрадка с реальной отчетностью, запутанная структура собственности не упрощают процедуру выдачи кредитов. Многие предприниматели до сих пор приходят в банк именно с таким набором.
   Еще одна проблема – неосведомленность бизнесменов о требованиях банков, которым требуется подтверждение платежеспособности заемщика. А для этого нужно максимально четко, подробно и в понятной для банкиров форме описать свой бизнес, показать структуру собственности, составить грамотный бизнес-план, из которого кредитный специалист поймет, куда пойдут полученные деньги и как скоро они «отобьются».
   В итоге обидно получается: предприниматель по реальным показателям своего бизнеса мог бы получить кредит, но банк отказал, так как бизнесмен не сумел правильно презентовать свое дело и доказать эффективность использования заемных средств.
   Банки – структуры формальные, они работают с документами, уделяют большое внимание оформлению, и для них имеет значение каждая запятая. Для предпринимателей документы – не главное в бизнесе, и они никогда не задумываются над запятыми. Получается, что для одних важна в первую очередь форма, а для других – содержание. Кредитные брокеры здесь выступают в роли «упаковщиков», которые помогают опытным советом облачать содержание в приемлемую для банков форму.
   Почему у нас выдается мало кредитов? Вовсе не потому, что у нас нет денег. Деньги у банков есть, и очень много. Все упирается в неповоротливость системы распределения. Кредитные специалисты банков работают в матрице, выйти за границы которой не хотят или не могут. Когда к ним приходит клиент, они «сканируют» его, и если он не соответствует хотя бы одному пункту, то уже не вписывается в матрицу. Значит, в выдаче кредита будет отказано. Сложившаяся ситуация напоминает закрытую плотину, когда в верхней части вода уже вовсю разливается и затапливает города и деревни (банковская ликвидность), а на другом конце плотины стоят ворота (кредитные комитеты банков), которые сливают воду (деньги) жестко лимитировано из-за инструкций, мешающих выбросить избыточную ликвидность в реальный сектор. Задача кредитных брокеров состоит в том, чтобы просверлить в этой плотине дырочки, открыть ворота и скачать излишки денег именно в реальный сектор экономики – то есть бизнесменам и потребителям.
   Существует много мошенников, как правило не имеющих ранее даже минимального опыта работы в банках, предлагающих гарантию 100-процентного получения кредита: это стопроцентный обман или откровенный криминал, который стопроцентно раскроется рано или поздно (с соответствующими последствиями как для клиента, так и для лжепомощника). Это понятно любому опытному банкиру. В любом банке кредиты бизнесу и ипотека (а часто и другие виды кредитов) выдаются после решения кредитного комитета, это коллегиальный орган, при этом клиент предварительно проходит проверку различными службами банка. Один человек, даже большой начальник (если конечно это не хозяин банка) не может по определению принимать таких решений единолично, тем более посредник. Грамотный посредник с опытом штатной работы в банках может в разы повысить вероятность одобрения – это уже реальность, но никогда не даст гарантию 100-процентного получения кредита. Его роль – образовательно-лоббирующая.
   Механизм работы кредитных брокеров относительно простой. В компанию приходит клиент, желающий получить кредит, консультант выясняет различные детали и тонкости его бизнеса и подбирает идеальный кредитный продукт в том или ином банке. Но клиент должен быть абсолютно честен, рассказывать все без утайки, иначе брокеру будет крайне трудно с ним работать.
   Впрочем, просто здесь все только на первый взгляд. На рынке есть несколько типов игроков. Первые – это полулегальные или откровенно черные маклеры, которые, пользуясь своими связями и не брезгуя подкупом, просто берут клиента за руку, ведут к своему знакомому банкиру и исчезают, могут заниматься явной фальсификацией, испорченная кредитная история – это самое легкое наказание.
   Профессиональные участники рынка называют таких «брокеров» жуликами и предрекают их скорый уход, люди дискредитируют весь институт кредитных брокеров, но с формированием цивилизованного рынка они будут исчезать.
   Второй тип брокеров – исключительно посредники, они обрабатывают информацию, предоставленную заемщиком, и указывают ему банк, который может выдать кредит на приемлемых условиях.
   Третья группа игроков – консультанты, подходят к клиенту более основательно. После обращения брокер проводит анализ состояния заемщика, разбирается в структуре собственности фирмы, выделяет позитивные и негативные факторы, оценивает весомость каждого из них. После этого он выбирает банк, который может на максимально выгодных условиях удовлетворить потребности клиента, помогает заемщику собрать нужные документы, проверяет их перед подачей в банк. При этом «иногда клиенту не удается получить кредит, но не потому, что у него все совсем плохо, а лишь оттого, что он недостаточно внимательно относился к документации. Брокер может указать клиенту на недочеты, посоветовать, как их исправить, и уже после устранения огрехов отвести его в банк, подсказывают клиенту, какой банк выбрать, обсуждают с ним модель (сроки, залоговое обеспечение) и цели привлечения займа.
   Существенную экономию времени, а часто и многих других затрат, позволят получить своевременное обращение к кредитным брокерам, но только если в штате такой компании все сотрудники ранее работали в банках на руководящих должностях. Обилие так называемых “сертифицированных брокеров”, прослушавших рекламные лекции в обычных компаниях, серьезно дискредитирует профессию кредитного брокера. В идеале – чем в большем количестве банков работал кредитный брокер, тем лучше.
   Заемщик, обращаясь к брокеру, экономит время на сбор документов, повышает уровень собственной грамотности в кредитных вопросах, сможет снизить издержки и сэкономить на процентных ставках, хотя и заплатит комиссию брокеру – все-таки тот подбирает наиболее выгодные условия по кредиту.
   Развитие института кредитных брокеров в сегменте малого бизнеса приведет к росту числа выданных кредитов и повышению грамотности самих предпринимателей, но цена их услуг должна быть адекватна возможностям бизнесменов, в таком случае можно надеяться на то, что услуга будет пользоваться популярностью.

Договор с юридическим лицом

   ДОГОВОР №_______
   г. Москва «____» _ ______ _________ 200 __ г.
   ___________________________________________________________, именуемое далее ПРИНЦИПАЛ, в лице____________________________________________________________, действующего на основании ___________________, с одной стороны, и Общество с Oграниченной Oтветственностью «_______________________________________», именуемое далее как АГЕНТ, в лице Генерального директора _____________________________________________________________________, действующего на основании Устава, с другой стороны, заключили настоящий Договор о нижеследующем:
   1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА
   1.1. ПРИНЦИПАЛ поручает, а АГЕНТ принимает на себя обязательства приложить усилия для привлечения финансирования с целью реализации проектов ПРИНЦИПАЛА.
   1.2. Финансирование может привлекаться в следующих формах:
   1.2.1. В форме перечисления средств в свободно конвертируемой валюте или рублях на расчетный счет ПРИНЦИПАЛА или расчетные счета его контрагентов.
   1.2.2. В форме лизинга оборудования, причем инвесторы или кредиторы предоставляют средства лизинговой компании для закупки указанного оборудования, которая, в свою очередь, сдает его в лизинг ПРИНЦИПАЛУ.
   1.2.3. В форме банковских гарантий, аккредитивов и прочих видов документарных операций для финансирования проектов ПРИНЦИПАЛА.
   1.2.4. В форме совместного (долевого) участия инвестора или кредитора в проекте ПРИНЦИПАЛА.
   1.3. Все виды финансирования, указанные в пунктах 1.2.1–1.2.4. настоящего Договора, а также кредиты банков или иных кредитных организаций, указанные в пункте 1.2.1 настоящего Договора, привлекаются АГЕНТОМ в интересах ПРИНЦИПАЛА на приемлемых для ПРИНЦИПАЛА условиях, устанавливаемых в рамках переговорного процесса между ПРИНЦИПАЛОМ и инвесторами (кредиторами) при посредстве АГЕНТА.
   1.4. АГЕНТ самостоятельно или совместно с ПРИНЦИПАЛОМ участвует в переговорах с третьими сторонами с целью определения возможности получения ПРИНЦИПАЛОМ финансирования. В случае получения предварительного согласия инвестора или кредитора на рассмотрение проекта дальнейшее взаимодействие с ним осуществляет непосредственно ПРИНЦИПАЛ.
   1.5. Оплату за произведенные АГЕНТОМ работы и за оказанные услуги по привлечению инвестиций и кредитов осуществляет ПРИНЦИПАЛ в соответствии с положениями настоящего Договора.
   1.6. В случае необходимости АГЕНТ оказывает содействие в разработке бизнес-планов и ТЭО по Проектам ПРИНЦИПАЛА. Условия выполнения таких услуг и порядок оплаты специально оговариваются в Дополнительных Соглашениях к настоящему Договору.
   2. ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН
   2.1. АГЕНТ обязуется осуществить мероприятия по привлечению финансирования для осуществления проектов ПРИНЦИПАЛА, в этих целях:
   • предпринять все необходимые действия по доведению до сведения потенциальных инвесторов и кредиторов информации об инвестиционных и кредитных проектах ПРИНЦИПАЛА;
   • вступать с кредиторами и инвесторами в переговоры от имени ПРИНЦИПАЛА с целью выработки наиболее приемлемых условий участия первых в проектах ПРИНЦИПАЛА;
   • оказывать содействие в проведении переговоров между ПРИНЦИПАЛОМ и кредиторами и/или инвесторами;
   • для исполнения обязательств по Договору АГЕНТ вправе привлекать третьих лиц и при этом обязан обеспечить условия конфиденциальности, предусмотренные Договором.
   2.2. ПРИНЦИПАЛ обязуется:
   • обеспечить АГЕНТА всей необходимой документацией, связанной с вопросами привлечения инвестиций и получения кредитов. ПРИНЦИПАЛ гарантирует предоставление по требованию АГЕНТА полной и достоверной информации по всем вопросам, касающимся состояния дел ПРИНЦИПАЛА. Документация предоставляется АГЕНТУ для ознакомления в подлинниках и, при необходимости, передается в виде простых (незаверенных) ксерокопий;
   • оперативно предоставлять в распоряжение АГЕНТА всю дополнительную информацию в виде пояснений, справок и комментариев, как в устной, так и в письменной форме, которые необходимы для осуществления АГЕНТОМ своих обязанностей по Договору, и обеспечивать их достоверность. АГЕНТ не несет ответственности за достоверность полученной от ПРИНЦИПАЛА информации;
   • обеспечивать эффективное и своевременное взаимодействие АГЕНТА с должностными лицами и специалистами служб ПРИНЦИПАЛА в ходе выполнения работ по Договору и достоверность сведений, полученных в результате такого взаимодействия;
   • своевременно оплачивать оказанные АГЕНТОМ услуги в соответствии с порядком оплаты, установленным настоящим Договором;
   • оплачивать АГЕНТУ его дополнительные расходы, связанные с подготовкой бизнес-планов, ТЭО и выполнением других работ по Договору, такие как командировки, сборы уполномоченных организаций, пошлины, разовое и абонементное информационное обслуживание, и прочие расходы, если таковые были согласованы с ПРИНЦИПАЛОМ и оформлены Дополнительным Соглашением к настоящему Договору.
   3. ПОРЯДОК СДАЧИ И ПРИЕМКИ ОКАЗАННЫХ УСЛУГ.
   3.1. Услуги АГЕНТА по привлечению финансирования под проекты ПРИНЦИПАЛА считаются выполненными в случае, если инвестор или кредитная организация приняли решение о финансировании на приемлемых для ПРИНЦИПАЛА условиях. Решение выражается в подписании инвестиционного, кредитного, лизингового договора, договора поставки или факторинга с ПРИНЦИПАЛОМ, дочерней или аффилированной структурой ПРИНЦИПАЛА или контрагентом ПРИНЦИПАЛА, действующим от имени ПРИНЦИПАЛА.
   3.2. Условия финансирования считаются приемлемыми в случае подписания ПРИНЦИПАЛОМ или структурами ПРИНЦИПАЛА, перечисленными в п.3.1. соответствующих договоров с инвесторами/кредиторами.
   4. СТОИМОСТЬ УСЛУГ И ПОРЯДОК РАСЧЕТОВ
   4.1. ПРИНЦИПАЛ обязуется обеспечить выплату АГЕНТУ вознаграждение в случае привлечения финансирования в проекты ПРИНЦИПАЛА.
   Вознаграждение:
   1. при оплате по факту (без предоплаты) за привлечение финансирования на сумму более 30 млн руб. или эквивалента в валюте – 3 % от суммы финансирования (любой формы, включая кредит, кредитная линяя, установленный лимит овердрафта, лизинг, факторинг) по факту получения положительного решения банка (либо другой организации, предоставляющей финансирование) без предоплаты, но не менее минимальной суммы (минимальная сумма вознаграждения без предоплаты 50 000 рублей);
   2. при оплате по факту (без предоплаты) за привлечение финансирования на сумму менее 30 млн руб. – 5 % от суммы финансирования (любой формы, включая кредит, кредитная линяя, установленный лимит овердрафта, лизинг, факторинг) по факту получения положительного решения банка (либо другой организации, предоставляющей финансирование) без предоплаты, но не менее минимальной суммы (минимальная сумма вознаграждения без предоплаты 50 000 рублей);
   3. при оплате с предоплатой (при желании клиента) – 20000 рублей – предоплата плюс 2 % за вычетом невозвращаемой предоплаты, но не менее минимальной суммы по факту получения положительного решения банка (минимальная сумма вознаграждения при оплате с предоплатой 45 000 рублей).
   4. Спецпредложение для Москвы и области: до 350.000 руб. без залога учредителям фирм – наша комиссия 35.000 руб.
   Вознаграждение оплачивается ПРИНЦИПАЛОМ по факту одобрения заявки клиента лично представителю АГЕНТА (Шевчук Денис Александрович) либо на указанные представителем АГЕНТА (Шевчук Денис Александрович) реквизиты (форма оплаты предлагается АГЕНТОМ) в течении 5 дней с момента одобрения первой заявки и последующих заявок клиента. В случаи просрочки оплаты вознаграждения ПРИНЦИПАЛОМ КОНСУЛЬТАНТУ его сумма увеличивается на 0,1 % от суммы финансирования (максимальная величина одобренного кредитного лимита) за каждый день просрочки, но не менее чем на 5000 рублей за каждый день просрочки.
   4.2. Руководство АГЕНТА вправе предложить ПРИНЦИПАЛУ скидки. В случаи получения финансирования ПРИНЦИПАЛОМ, либо учредителем ПРИНЦИПАЛА, либо генеральным директором ПРИНЦИПАЛА либо любым лицом под поручительство ПРИНЦИПАЛА ПРИНЦИПАЛ обязуется обеспечить выплату АГЕНТУ вознаграждение согласно пункту 4.1.
   4.3. Выполнение услуг по каждому проекту или его этапу может подтверждаться двусторонним актом сдачи-приемки услуг (при взаимном желании сторон).
   4.4. Вознаграждение должно быть перечислено на счет АГЕНТА в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента получения положительного решения, до подписания инвестиционного, кредитного, лизингового договора, договора поставки или факторинга с ПРИНЦИПАЛОМ, дочерней или аффилированной структурой ПРИНЦИПАЛА или контрагентом ПРИНЦИПАЛА, действующим от имени ПРИНЦИПАЛА. При одобрении заявки ПРИНЦИПАЛА с участием конкурентов АГЕНТА (организации или предпринимателя, оказывающего аналогичные услуги) или самостоятельно ПРИНЦИПАЛ выплачивает вознаграждение в том же размере и в те же сроки, как и в случаи одобрения при содействии АГЕНТА.
   4.5. Платежи, предусмотренные настоящим договором, включают в себя НДС и осуществляются в рублях.
   5. КОНФИДЕНЦИАЛЬНОСТЬ И ЭКСКЛЮЗИВНОСТЬ
   5.1. Стороны обязуются соблюдать строгую конфиденциальность в отношении полученной в ходе исполнения Договора коммерческой и научно-технической информации и принимать все возможные меры, чтобы предохранять полученную информацию от разглашения.
   5.2. Конфиденциальной информацией по Договору будет считаться вся информация о коммерческой деятельности ПРИНЦИПАЛА, полученная АГЕНТУ от ПРИНЦИПАЛА в ходе оказания услуг в соответствии с Договором, и все материалы, переданные АГЕНТОМ ПРИНЦИПАЛУ, в том числе бизнес-планы и ТЭО, подготовленные для использования потенциальными инвесторами и кредиторами.
   5.3. АГЕНТ гарантирует, что вся конфиденциальная информация, полученная им в ходе работ по Договору, не будет разглашаться третьей стороне, где под третьей стороной понимаются все лица, не относящиеся к АГЕНТУ и инвесторам (кредиторам) проектов ПРИНЦИПАЛА, в течение одного года с момента окончания срока действия настоящего Договора.
   5.4. Ограничения относительно разглашения конфиденциальной информации не относятся к общедоступной информации или информации, ставшей таковой не по вине АГЕНТА, а также к информации, ставшей известной АГЕНТУ из иных источников до или после ее получения от ПРИНЦИПАЛА.
   5.5. По завершении работ по настоящему Договору АГЕНТ будет иметь право указывать имя ПРИНЦИПАЛА в перечнях своих клиентов.
   5.6. ПРИНЦИПАЛ обязуется с момента подписания данного договора не обращаться к конкурентам АГЕНТА. При нарушении данного пункта ПРИНЦИПАЛ обязан заплатить АГЕНТУ вознаграждение согласно пункту 4.1. данного договора за суммы, привлеченные силами конкурентов.
   6. ДЕЙСТВИЕ ДОГОВОРА И ПОРЯДОК РАЗРЕШЕНИЯ РАЗНОГЛАСИЙ
   6.1. Договор вступает в силу с момента подписания его Сторонами.
   6.2. Договор действует до полного исполнения Сторонами обязательств, указанных Статье 2 настоящего Договора, и может быть продлен по взаимному согласию Сторон.
   6.3. Любые изменения и дополнения к настоящему Договору считаются действительными в случае совершения их в письменной форме и при подписании их лицами, уполномоченными на то Сторонами.
   6.4. Договор может быть расторгнут по взаимному согласию Сторон.
   6.5. При выполнении условий Договора Стороны руководствуются действующим Законодательством Российской Федерации.
   6.6. Стороны обязуются прилагать все усилия для достижения компромисса при возникновении возможных разногласий в ходе выполнения Сторонами условий настоящего Договора.
   6.7. В случае невозможности достижения Сторонами обоюдного согласия при возникновении спорных ситуаций, Стороны имеют право обратиться в Арбитражный суд и руководствоваться решениями Арбитражного суда как окончательными.
   7. РЕКВИЗИТЫ И ПОДПИСИ СТОРОН
   ПРИНЦИПАЛ:
   АГЕНТ:

Дополнительная информация

   Умные люди живут дольше. Смертность людей с высоким уровнем образования в четыре раза ниже, чем у малообразованных. До последнего времени считалось, что на продолжительность жизни человека в основном влияют три фактора: наследственность, образ жизни и экология. Однако ученые пришли к выводу, что умные живут дольше и меньше болеют. Смертность людей с высоким уровнем образования в четыре раза ниже, чем смертность малообразованных. Оказывается, мозг без нагрузки стареет гораздо быстрее. Ученые давно объясняют различия в состоянии здоровья разных людей их принадлежностью к разным социальным группам и разницей в уровне благосостояния. Британские ученые пополнили эту концепцию новыми данными. Оказывается, уровень интеллекта также влияет на состояние здоровья людей. Чем выше уровень интеллекта у ребенка, тем больше шансов у него прожить дольше. Оказывается, что «мальчики-очкарики» – наиболее выгодные женихи и предпочтительные мужчины-производители потомства. Предполагается, что спрос на «ботаников» у представительниц прекрасного пола резко возрастет. До революции в России наличие очков было признаком ума, состоятельности, интеллигентности, благородного происхождения. Сейчас интеллектуалов ценят во всем мире, переманивают из других стран (утечка мозгов), они являются основным фактором экономического роста и благосостояния нации. В России богачи – в основном хорошо образованные люди. Две трети из них имеют высшее образование. У большинства – 86 % – родители принадлежат к интеллигенции. Среди “капитанов” российского бизнеса практически отсутствуют люди без высшего образования. Ученые в качестве определяющих выделяют три основных критерия, влияющих на продолжительность жизни: наследственность (до 20 %), образ жизни (до 55 %) и экологические факторы (20 %). При этом в показателе «образ жизни» на первых местах находятся материальный доход и уровень образования. Кстати, в странах Запада в своей практике страховые компании, оценивая при помощи тестов потенциальную продолжительность жизни клиента, обязательно включают эти показатели в вопросник. Уровень материального благополучия оказывает значительное влияние на образ жизни. Люди с меньшими доходами чаще болеют и реже прибегают к медицинской помощи. Однако на здоровье человека влияют не столько самим деньги, сколько характер их использования в интересах здоровья. Например, люди с более высокими доходами имеют возможность получить лучшее образование. В свою очередь, смертность людей с высоким уровнем образования примерно в 1,5 – 4 раза ниже, чем в группах с низким уровнем образования. Считается также, что человеческий мозг без нагрузки стареет значительно быстрее. Продолжительность жизни напрямую зависит от уровня интеллекта. Влияние оказывает склонность к долговременному планированию жизни у умных людей, они больше прислушиваются и к рекомендациям медиков. Как показали последние исследования, курение также негативно влияет на мозг и снижает интеллектуальные способности человека. Сравнение показало, что курильщики «отстали» от своих некурящих сверстников по всем видам предложенных им тестов. За несколько десятилетий, прошедших с первого обследования, у них значительно сильнее снизились и способность к логическому мышлению, и способность к запоминанию и воспроизведению информации.
   Сегодня большой проблемой является семейный алкоголизм, потому что от злоупотребления алкоголем прежде всего страдают дети. Ребенок может пострадать уже во время зачатия, если женщина во время беременности принимала спиртное – есть большой риск нарушения центральной нервной системы и дефекта органов ребенка, вплоть до умственной отсталости. Кроме того, алкоголизм в семье создает комплекс негативных макросоциальных воздействий на ребенка.
   Поэтому даже если физическое состояние ребенка не вызывает опасений и развивается благополучно, ребенок с трудом адаптируется социально, у таких детей из-за неправильного воспитания часто появляются поведенческие и личностные отклонения, которые затрудняют развитие нормального поведения и социальной адаптации.
   Алкоголь оказывает вредное воздействие на яички и яичники, без разницы как часто и как сильно происходит алкогольное опьянение, во всех случаях наносится существенный вред организму человека. У людей, больных алкоголизмом, происходит жировое перерождение семенных канальцев и разрастание соединительной ткани в паренхиме яичек.
   Наибольшим токсическим действием отличается пиво, именно пиво намного проще других спиртных напитков попадает через гематотестикулярный барьер, приводит тем самым к жировому перерождению железистого эпителия семенных канальцев. Кроме прямого токсического воздействия алкоголя на яички, большой удар наносится алкогольной зависимостью по работе печени и ее способности разрушать эстроген.
   Как известно, при циррозе печени очень сильно увеличивается уровень эстрогена, как у мужчин, так и у женщин, это способствует торможению гонадотропной функции гипофиза и последующей атрофией половых желёз. Систематическое употребление алкоголя приводит к снижению условных и безусловных рефлексов (из-за тормозного действия подкорковых центров), нарушается также и половая потенция, рано или поздно уже зависит от индивидуальной выносливости организма.
   У женщин вредное воздействие алкоголя выражается в расстройствах стабильности и регулярности менструального цикла. У женщин снижается либидо из-за того, что токсическое действие алкоголя на надпочечники ухудшает выработку в них андрогенов, которые обуславливают половое влечение. Нередки случаи, когда злоупотребление алкоголем приводит к развитию вторичной фригидности.
   Удивительно крепкими оказываются порой предрассудки. Все в жизни меняется: увеличивается благосостояние, культура населения растет, люди получают образование, и все равно предрассудки как были, так и остались. К примеру, по результатам опросов нередко молодые мамы считают, что можно выпить немного легкого вина в период кормления ребенка грудью.
   А пиво многие вообще считают «полезным» напитком, который якобы увеличивает количество молока, благодаря чему ребенок больше и лучше прибавляет в весе. Кагор нередко ошибочно считают целебным соком, незаменимым для быстрейшего восстановления женского организма после родов.
   Удивительно, как в условиях такого изобилия информации можно так заблуждаться. Это еще более поразительно, если учесть изученность вреда алкоголя и его влияния на грудное вскармливание. Кормящая мать не должна забывать о том, что алкоголь сильно вредит организму грудного ребенка и в первую очередь оказывает плохое влияние на его нервную систему.
   Первый год жизни – прежде всего интенсивный рост и развитие структуры мозга. Головной мозг к концу первого года увеличивается в массе в 2 раза. Алкоголь же препятствует росту и развитию новых клеток в головном мозге, что есть научно доказанный факт. Любая доза алкоголя может придать нервным клеткам абсолютно неадекватную форму и вид.
   Даже очень маленькая доза алкоголя, которая попадает в организм ребенка с молоком матери, может привести к серьезным нарушениям в работе центральной нервной системы, и нередко приводят к необратимым последствиям. Алкоголь делает ребенка беспокойным, ребенок плохо спит, возникают судороги, психика развивается неправильно.

   Замечено, что многие люди не знают элементарных правил русского языка, например:
   1. Количество кавычек всегда должно быть четным, как скобки в математике.
   Рядом стоящие кавычки могут быть двух видов – "…" и «…» (лапки и елочки).
   Правильно: «слова „слова“» или «слова „слова“»
   Неправильно: «слова»» и "слова «слова»
   Эти ошибки есть даже в названиях крупных фирм и некоторых статьях и книжках. 2. Если в конце предложения есть информация в скобках, точка ставится после скобок, не ставится перед скобками и внутри перед закрывающей скобкой.
   Правильно: слова (слова).
   Неправильно: слова. (слова.)

   В настоящее время возросло значение образования и самообразования. Умные люди живут дольше. Смертность людей с высоким уровнем образования в четыре раза ниже, чем у малообразованных. До последнего времени считалось, что на продолжительность жизни человека в основном влияют три фактора: наследственность, образ жизни и экология. Однако ученые пришли к выводу, что умные живут дольше и меньше болеют. Смертность людей с высоким уровнем образования в четыре раза ниже, чем смертность малообразованных. Оказывается, мозг без нагрузки стареет гораздо быстрее. Ученые давно объясняют различия в состоянии здоровья разных людей их принадлежностью к разным социальным группам и разницей в уровне благосостояния. Британские ученые пополнили эту концепцию новыми данными. Оказывается, уровень интеллекта также влияет на состояние здоровья людей. Чем выше уровень интеллекта у ребенка, тем больше шансов у него прожить дольше. Оказывается, что «мальчики-очкарики» – наиболее выгодные женихи и предпочтительные мужчины-производители потомства. Предполагается, что спрос на «ботаников» у представительниц прекрасного пола резко возрастет. До революции в России наличие очков было признаком ума, состоятельности, интеллигентности, благородного происхождения. Сейчас интеллектуалов ценят во всем мире, переманивают из других стран (утечка мозгов), они являются основным фактором экономического роста и благосостояния нации. В России богачи – в основном хорошо образованные люди. Две трети из них имеют высшее образование. У большинства – 86 % – родители принадлежат к интеллигенции. Среди “капитанов” российского бизнеса практически отсутствуют люди без высшего образования. Ученые в качестве определяющих выделяют три основных критерия, влияющих на продолжительность жизни: наследственность (до 20 %), образ жизни (до 55 %) и экологические факторы (20 %). При этом в показателе «образ жизни» на первых местах находятся материальный доход и уровень образования. Кстати, в странах Запада в своей практике страховые компании, оценивая при помощи тестов потенциальную продолжительность жизни клиента, обязательно включают эти показатели в вопросник. Уровень материального благополучия оказывает значительное влияние на образ жизни. Люди с меньшими доходами чаще болеют и реже прибегают к медицинской помощи. Однако на здоровье человека влияют не столько самим деньги, сколько характер их использования в интересах здоровья. Например, люди с более высокими доходами имеют возможность получить лучшее образование. В свою очередь, смертность людей с высоким уровнем образования примерно в 1,5 – 4 раза ниже, чем в группах с низким уровнем образования. Считается также, что человеческий мозг без нагрузки стареет значительно быстрее. Вывод: выгодно заниматься повышением образования и самообразования (изучение профессиональной и общеобразовательной литературы).
   Образование – это инвестиции в человеческий капитал. По данным статистики, каждый год, затраченный на учебу, повышает зарплату работника в среднем на 10 %. Образование не только повышает производительность реципиента (т. е. человека, который его получил), оно имеет положительный внешний эффект (экстерналию). Внешний эффект происходит тогда, когда действие одного человека сказывается на благосостоянии другого человека или других людей. Образованный человек может выдвигать идеи, которые становятся полезными для других, всеобщим достоянием, ими имеет возможность пользоваться каждый, попавший в сферу действия положительного внешнего эффекта образования. В этой связи особенно негативными последствиями обладает явление, получившее название “утечки умов”, то есть эмиграции наиболее образованных и квалифицированных специалистов из бедных стран и стран с переходной экономикой в богатые страны, имеющие высокий уровень жизни.
   Существенной проблемой развития (в т. ч. карьерного) является вредные привычки. Алкоголь необратимо разрушает клетки мозга (в любом количестве), ведет к импотенции у мужчин и соответствующим проблемам у женщин. Для здорового человека не существует полезного алкоголя – он вреден в любых количествах и видах. Это давно известно, но замалчивается из корыстных целей. Наоборот, проплаченные журналисты и “эксперты”, фильмы и сериалы (с огромными рекламными бюджетами) пиарят нездоровый образ жизни – реклама окупается в разы, правда ценой здоровья миллионов. Курение также ведет к печальным последствиям, часто необратимым. Курящие менее трудоспособны, поэтому в развитых странах их стараются не брать на работу, особенно на значимые должности, подобная тенденция заметна в крупных успешных Российских компаниях. Законодательное ограничение курения в общественных местах говорит о повышенной эгоистичности курящих, которые не думают об окружающих – согласитесь, это не самое лучшее качество для работы с людьми, что прекрасно понимают специалисты по подбору персонала.

   Как показали последние исследования, курение негативно влияет на мозг и снижает интеллектуальные способности человека. Сравнение показало, что курильщики «отстали» от своих некурящих сверстников по всем видам предложенных им тестов. За несколько десятилетий, прошедших с первого обследования, у них значительно сильнее снизились и способность к логическому мышлению, и способность к запоминанию и воспроизведению информации.

Книги

   1. Шевчук Д.А. Ипотека: просто о сложном. – М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2008.
   2. Шевчук Д.А. Квартира в кредит без проблем. – М.: АСТ: Астрель, 2008.
   3. Шевчук Д.А. Кредиты физическим лицам. – М.: АСТ: Астрель, 2008.
   4. Шевчук Д.А. Покупка дома и земельного участка: шаг за шагом. – М.: АСТ: Астрель, 2008.
   5. Шевчук Д.А. Автокредит: технологии получения. – М.: АСТ: Астрель, 2008.
   6. Шевчук Д.А. Как составить бизнес-план: первый шаг к своему бизнесу. – М.: АСТ: Астрель, 2008.
   7. Шевчук Д.А. Корпоративные финансы. – М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2008.
   8. Шевчук Д.А. Мастер продаж. Самоучитель эффективной работы с клиентами. – М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2009.
   9. Шевчук Д.А. Конфликты: избегать или форсировать?: все о конфликтных ситуациях на работе, в бизнесе и личной жизни. – М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2009.
   10. Шевчук Д.А. Экономическая журналистика. – М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2008.
   11. Шевчук Д.А. Оффшоры: инструменты налоговой оптимизации. – М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2007.
   12. Шевчук Д.А. Оффшоры: инструменты налогового планирования. Изд.2. – М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2008.
   13. Шевчук Д.А. Банковские операции. Принципы. Контроль. Доходность. Риски. – М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2007.
   14. Шевчук Д.А. Создание собственной фирмы: Профессиональный подход. – М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2007.
   15. Шевчук Д.А. Ценообразование. Учебное пособие. – М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2008.
   16. Шевчук Д.А. Управление качеством. – М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2008.
   17. Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Деньги. Кредит. Банки. Курс лекций в конспективном изложении: Учеб-метод. пособ. – М: Финансы и статистика, 2006.
   18. Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Макроэкономика: Конспект лекций. – М.: Высшее образование, 2006.
   19. Шевчук Д.А. Страховые споры: практическое пособие. – М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2008.
   20. Денис Шевчук. Психолингвистика. Техники убеждения. – М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2008.
   21. Д.А. Шевчук. Источники финансирования бизнеса. – М.: Финансовая газета, 2008. – 48 с.
   22. Шевчук Д.А. Оценка недвижимости и управление собственностью. – Ростов-на-дону: Феникс, 2007.
   23. Шевчук Д.А. Организация и финансирование инвестиций: Учебное пособие. – Ростов-на-дону: Феникс, 2006.
   24. Шевчук Д.А. Рынок ценных бумаг: Учебное пособие. – Ростов-на-дону: Феникс, 2006.
   25. Шевчук Д.А. Основы банковского дела: Учебное пособие. – Ростов-на-дону: Феникс, 2006.
   26. Шевчук Д.А. Основы банковского дела: Конспект лекций. – Ростов-на-дону: Феникс, 2007.
   27. Шевчук Д.А. Стратегический менеджмент: Учебное пособие. – Ростов-на-дону: Феникс, 2006.
   28. Шевчук Д.А. Учет в банках: Конспект лекций. – Ростов-на-дону: Феникс, 2007.
   29. Шевчук Д.А. Учет в банках: Учебное пособие. – Ростов-на-дону: Феникс, 2006.
   30. Шевчук Д.А. Основы банковского аудита: Учебное пособие. – Ростов-на-дону: Феникс, 2006.
   31. Шевчук Д.А. Основы банковского аудита: Конспект лекций. – Ростов-на-дону: Феникс, 2007.
   32. Шевчук Д.А. Микроэкономика: Конспект лекций. – Ростов-на-дону: Феникс, 2007.
   33. Шевчук Д.А. Макроэкономика: Конспект лекций. – Ростов-на-дону: Феникс, 2007.
   34. Шевчук Д.А. Экономика недвижимости: Конспект лекций. – Ростов-на-дону: Феникс, 2007.
   35. Шевчук Д.А. Внешнеэкономическая деятельность: Учебное пособие. – Ростов-на-дону: Феникс, 2006.
   36. Шевчук Д.А. Банковские операции: Учебное пособие. – Ростов-на-дону: Феникс, 2006.
   37. Шевчук Д.А. Банковские операции: Конспект лекций. – Ростов-на-дону: Феникс, 2007.
   38. Шевчук Д.А. Гражданский процесс: Учебное пособие – Ростов-на-дону: Феникс, 2006.
   39. Шевчук Д.А. Семейное право: Учебное пособие – Ростов-на-дону: Феникс, 2006.
   40. Шевчук Д.А. Избирательное право и процесс в Российской Федерации: Конспект лекций. – Ростов-на-дону: Феникс, 2007.
   41. Шевчук Д.А. Международная финансовая система: Учебное пособие. – Ростов-на-дону: Феникс, 2006.
   42. Шевчук Д.А. Бизнес-планирование: Учебное пособие – Ростов-на-дону: Феникс, 2006.
   43. Шевчук Д.А. Экономика организации: Учебное пособие. – Ростов-на-дону: Феникс, 2006.
   44. Шевчук Д.А. Экономика организации: Конспект лекций. – Ростов-на-дону: Феникс, 2007.
   45. Шевчук Д.А. Деловое общение: Учебное пособие. – Ростов-на-дону: Феникс, 2006.
   46. Шевчук Д.А. Рекламное дело: Конспект лекций. – Ростов-на-дону: Феникс, 2007.
   47. Шевчук Д.А. Международный учет: Конспект лекций. – Ростов-на-дону: Феникс, 2007.
   48. Шевчук Д.А. Бухгалтерский учет и аудит: Конспект лекций. – Ростов-на-дону: Феникс, 2007.
   49. Шевчук Д.А. Мировая экономика: Конспект лекций. – Ростов-на-дону: Феникс, 2007.
   50. Шевчук Д.А. Биржевое дело: Конспект лекций. – Ростов-на-дону: Феникс, 2007.
   51. Шевчук Д.А. Английский язык. Ускоренный курс: средний уровень. – М: Аст: Восток – Запад, 2007.
   52. Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Банковское дело: Учеб. пособие. – М.: Издательство РИОР, 2005. – 128 с.
   53. Шевчук В.А., Шевчук Д.А. Банковское право: Учеб. пособие. – М.: Издательство РИОР, 2005. – 73 с.
   54. Шевчук В.А., Шевчук Д.А. Финансы и кредит: Учеб. пособие. – М.: Издательство РИОР, 2006.
   55. Шевчук В.А., Шевчук Д.А. Международные экономические отношения: Учеб. пособие. – М.: Издательство РИОР, 2006.
   56. Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Банковское дело. Второе издание: Учеб. пособие. – М.: Издательство РИОР, 2006.
   57. Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Финансы и кредит: Шпаргалка. – М.: Издательство РИОР, 2007.

Электронные книги

   1. Шевчук Д.А. Бизнес-кредит: технологии получения
   2. Шевчук Д.А. Бухучет, налогообложение, управленческий учет: самоучитель
   3. Шевчук Д.А. Маркетинг: конспект лекций
   4. Шевчук Д.А. Менеджмент: конспект лекций
   5. Шевчук Д.А. Экономическая теория: конспект лекций
   6. Шевчук Д.А. Деньги кредит банки: конспект лекций
   7. Шевчук Д.А. Экономика недвижимости: конспект лекций
   8. Шевчук Д.А. Теория государства и права: конспект лекций
   9. Шевчук Д.А. Банковское дело: конспект лекций
   10. Шевчук Д.А. Банковское право: конспект лекций
   11. Шевчук Д.А. Бюджетирование: самоучитель
   12. Шевчук Д.А. Английский язык: самоучитель
   13. Шевчук Д.А. Реклама и рекламная деятельность: конспект лекций
   14. Шевчук Д.А. История экономических учений: конспект лекций
   15. Шевчук Д.А. Исследование систем управления: конспект лекций
   16. Шевчук Д.А. Философия: конспект лекций
   17. Шевчук Д.А. Стратегический менеджмент
   18. Шевчук Д.А. Оценка недвижимости: конспект лекций
   19. Шевчук Д.А. Ипотечный кредит: как получить квартиру
   20. Шевчук Д.А. Начни свой бизнес: самоучитель
   21. Шевчук Д.А. Свой бизнес: создание собственной фирмы
   22. Шевчук Д.А. Правовое обеспечение предпринимательства
   23. Шевчук Д.А. Кредиты физическим лицам (ипотека, автокредит, нецелевые кредиты)
   24. Шевчук Д.А. Покупка дома и участка
   25. Шевчук Д.А. Автокредит: технологии получения
   26. Шевчук Д.А. Бизнес-поанирование: как составить бизнес-план (для кредита, инвесторов и других целей)
   27. Шевчук Д.А. Корпоративные финансы
   28. Шевчук Д.А. Мастер продаж. Самоучитель
   29. Шевчук Д.А. Конфликты: как ими управлять (конфликтология)
   30. Шевчук Д.А. Журналистика: самоучитель-справочник
   31. Шевчук Д.А. Оффшоры: инструменты налогового планирования и налоговой оптимизации
   32. Шевчук Д.А. Банковские операции
   33. Шевчук Д.А. Макроэкономика: конспект лекций
   34. Шевчук Д.А. Микроэкономика: конспект лекций
   35. Шевчук Д.А. Аудит
   36. Шевчук Д.А. Налоговое планирование для бухгалтера: как законно уменьшить налоги
   37. Шевчук Д.А. Страховые споры
   38. Шевчук Д.А. НЛП. Психолингвистика. Техники убеждения
   39. Шевчук Д.А. Источники финансирования бизнеса
   40. Шевчук Д.А. Организация и финансирование инвестиций
   41. Шевчук Д.А. Экономика организации: конспект лекций
   42. Шевчук Д.А. Деловое общение
   43. Шевчук Д.А. Международный учет (МСФО)
   44. Шевчук Д.А. Международный учет (US GAAP)
   45. Шевчук Д.А. Мировая экономика
   46. Шевчук Д.А. Финансы и кредит
   47. Шевчук Д.А. Учет и операционная техника в банках
   48. Шевчук Д.А. Банковский аудит
   49. Шевчук Д.А. Кредитование малого и среднего бизнеса
   50. Шевчук Д.А. Банковский менеджмент. 100 экз. ответов
   51. Шевчук Д.А. Финансовое право
   52. Шевчук Д.А. Финансовый менеджмент
   53. Шевчук Д.А. Финансы предприятия
   54. Шевчук Д.А. Международные экономические отношения (МЭО)
   55. Шевчук Д.А. Инвестиции
   56. Шевчук Д.А. Анализ финансово-хозяйственной деятельности
   57. Шевчук Д.А. Предпринимательское право
   58. Шевчук Д.А. Управление персоналом
   59. Шевчук Д.А. Актерское мастерство: самоучитель-справочник
   60. Шевчук Д.А. Йога для красоты, здоровья и долголетия
   61. Шевчук Д.А. Как играть на российских биржах
   62. Шевчук Д.А. Организация предпринимательской деятельности
   63. Шевчук Д.А. Делопроизводство
   64. Шевчук Д.А. Гражданское право

Интернет-сайты

   1. http://www.deniscredit.ru
   2. http://www.deniskredit.ru
   3. http://www.denisshevchuk.narod.ru
   4. http://www.samoobrazovanie.narod.ru
   5. http://www.zaochkurs.narod.ru
   6. www.pavlino-rus.narod.ru
   7. http://www.zheleznodorozhni.narod.ru
   8. http://www.corporateresources.narod.ru
   9. http://www.mgu-frank.narod.ru
   10. http://www.miigaik-rus.narod.ru

Шевчук Денис Александрович Страховые споры

Об авторе

Тема 1. ПОНЯТИЕ СТРАХОВОГО ПРАВА

1. Понятийный аппарат страхового права

2. Страховое право в системе российского законодательства

3. Краткий очерк истории страхового права

Тема 2. ИСТОЧНИКИ СТРАХОВОГО ПРАВА

1. Понятие и состав страхового законодательства

2. Обычай делового оборота как источник страхового права

3. Источники страхового права зарубежных стран

Тема 3. ОРГАНИЗАЦИЯ СТАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

1. Общие положения о договоре страхования

2. Понятие и виды договора страхования по законодательству зарубежных государств

Тема 4. ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ КАК ВИД СТРАХОВАНИЯ

1. Общие положения о договоре имущественного страхования

2. Заключение договора имущественного страхования

Тема 5. СТРАХОВАНИЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОГО РИСКА КАК ВИД СТРАХОВАНИЯ

1. Виды рисков и их оценка

2. Понятие страхования предпринимательского риска

3. Виды страхования предпринимательского риска

Тема 6. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ КАК ВИД СТРАХОВАНИЯ

1. Понятие и особенности страхования ответственности

2. Страхование ответственности за причинение вреда

ПРИЛОЖЕНИЕ № 1 Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I “Об организации страхового дела в Российской Федерации” (с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г.)

Глава I. Общие положения

Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Законом

Статья 2. Понятие страхования

Статья 3. Формы страхования

Статья 4. Объекты страхования

Статья 5. Страхователи

Статья 6. Страховщики

Статья 7. Общества взаимного страхования

Статья 8. Страховые агенты и страховые брокеры

Статья 9. Страховой риск, страховой случай, страховая выплата

Статья 10. Страховая сумма, страховое возмещение, страховое обеспечение

Статья 11. Страховой взнос и страховой тариф

Статья 12. Сострахование

Статья 13. Перестрахование

Статья 14. Объединения страховщиков

Глава III. Обеспечение финансовой устойчивости страховщиков

Статья 25. Условия обеспечения финансовой устойчивости страховщиков

Статья 26. Страховые резервы и фонды страховщиков

Статья 27. Гарантии платежеспособности страховщиков

Статья 28. Учет и отчетность страховщиков

Статья 29. Публикация страховщиками годовых балансов

Глава IV. Государственный надзор за страховой деятельностью

Статья 30. Государственный надзор за страховой деятельностью в Российской Федерации

Статья 31. Пересечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке

Статья 32. Лицензирование страховой деятельности

Статья 33. Соблюдение коммерческой тайны страховщика должностными лицами федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью

Глава V. Заключительные положения

Статья 34. Страхование иностранных граждан, лиц без гражданства и иностранных юридических лиц на территории Российской Федерации

Статья 35. Рассмотрение споров

Статья 36. Международные договоры

Статья 1

Статья 2

Статья 3

Статья 4

Статья 5

Глава I. Общие положения

Статья 1. Задачи обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний

Статья 2. Законодательство Российской Федерации об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний

Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе

Статья 4. Основные принципы обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний

Статья 5. Лица, подлежащие обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний

Статья 6. Регистрация страхователей

Статья 7. Право на обеспечение по страхованию

Глава II. Обеспечение по страхованию

Статья 8. Виды обеспечения по страхованию

Статья 9. Размер пособия по временной нетрудоспособности в связи с несчастным случаем на производстве или профессиональным заболеванием

Статья 10. Единовременные страховые выплаты и ежемесячные страховые выплаты

Статья 11. Размер единовременной страховой выплаты

Статья 12. Размер ежемесячной страховой выплаты

Статья 13. Освидетельствование, переосвидетельствование застрахованного учреждением медико-социальной экспертизы

Статья 14. Учет вины застрахованного при определении размера ежемесячных страховых выплат

Статья 15. Назначение и выплата обеспечения по страхованию

Глава III. Права и обязанности субъектов страхования

Статья 16. Права и обязанности застрахованного

Статья 17. Права и обязанности страхователя

Статья 18. Права и обязанности страховщика

Шевчук Денис Александрович
Страховые споры

ПРИЛОЖЕНИЕ № 1
Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I “Об организации страхового дела в Российской Федерации” (с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г.)

ПРИЛОЖЕНИЕ № 6
Условия страхования имущества организаций и предприятий от пожаров

ПРИЛОЖЕНИЕ № 8
Условия (особые) коллективного смешанного страхования жизни, за счет средств предприятий, организаций