Ю. В. Сапожникова
Комментарий к Федеральному закону от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (постатейный)

Перечень сокращенных наименований нормативных актов, используемых в комментарии

   Конституция РФ – Конституция Российской Федерации.
   Закон о правительстве – Федеральный конституционный закон от 17 декабря 1997 г. № 2-ФКЗ «О Правительстве Российской Федерации».
   ГК РФ – Гражданский кодекс Российской Федерации.
   НК РФ – Налоговый кодекс Российской Федерации.
   ТК РФ – Трудовой кодекс Российской Федерации.
   КоАП РФ – Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях.
   Закон; Комментируемый Закон – Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».
   Закон № 162-ФЗ – Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 162-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе».
   Закон о деятельности по приему платежей физических лиц – Федеральный закон от 3 июня 2009 г. № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами».
   Закон о Банке России – Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
   Закон о банковской деятельности – Закон Российской Федерации от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
   Закон о связи – Федеральный закон от 7 июля 2003 г. № 126-ФЗ «О связи».
   Закон о почтовой связи – Федеральный закон от 17 июля 1999 г. № 176-ФЗ «О почтовой связи».
   Закон о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем – Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
   Закон № 121-ФЗ – Федеральный закон от 3 июня 2009 г. № 121-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами».
   Закон о валютном регулировании – Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле».
   Закон об информации – Федеральный закон от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации».
   Закон об исполнительном производстве – Федеральный закон № 229-ФЗ от 2 октября 2007 г. «Об исполнительном производстве».
   Закон о банке развития – Федеральный закон от 17 мая 2007 г. № 82-ФЗ «О банке развития».
   Закон о применении контрольно-кассовой техники – Федеральный закон от 22 мая 2003 г. № 54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт».
   Закон о налоговых органах – Закон Российской Федерации от 21 марта 1991 г. № 943-1 «О налоговых органах Российской Федерации».
   Закон о рынке ценных бумаг – Федеральный закон от 22 апреля 1996 г. № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг».
   Закон о клиринге – Федеральный закон от 7 февраля 2011 г. № 7-ФЗ «О клиринге и клиринговой деятельности».
   Закон о товарных биржах – Закон Российской Федерации от 20 февраля 1992 г. № 2383-1 «О товарных биржах и биржевой торговле».
   Закон о страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств – Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
   Закон о страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта – Федеральный закон от 27 июля 2010 г. № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте».
   Закон о страховании вкладов – Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
   Закон об акционерных обществах – Федеральный закон от 26 декабря 1995 г. № 208-ФЗ «Об акционерных обществах».
   Закон о негосударственных пенсионных фондах – Федеральный закон от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах».
   Закон о государственной тайне – Закон Российской Федерации от 21 июля 1993 г. № 5485-1 «О государственной тайне».
   Закон о коммерческой тайне – Федеральный закон от 29 июля 2004 г. № 98-ФЗ «О коммерческой тайне».
   Закон о федеральной службе безопасности – Федеральный закон от 3 апреля 1995 г. № 40-ФЗ «О федеральной службе безопасности».
   Закон о банкротстве – Федеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
   Закон о банкротстве кредитных организаций – Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».
   Закон об ипотечных ценных бумагах – Федеральный закон от 11 ноября 2003 г. № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах».
   Закон об исполнительном производстве – Федеральный закон от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».
   Положение о налоговой службе – Положение о Федеральной налоговой службе (утв. постановлением Правительства РФ от 30 сентября 2004 г. № 506).
   Положение о Федеральном казначействе – Положение о Федеральном казначействе (утв. постановлением Правительства РФ от 1 декабря 2004 г. № 703).
   Положение о безналичных расчетах – Положение Банка России от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации».
   Положение о Федеральной службе по техническому и экспортному контролю – Положение о Федеральной службе по техническому и экспортному контролю (утв. Указом Президента Российской Федерации от 16 августа 2004 г. № 1085).
   Положение о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами – Положение Банка России от 1 апреля 2003 г. № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации».
   Положение о Комитете банковского надзора – Положение о Комитете банковского надзора (утв. решением Совета директоров Центрального банка Российской Федерации 10 августа 2004 г., протокол № 21).
   Положение о службе по финансовым рынкам – Положение о Федеральной службе по финансовым рынкам (утв. постановлением Правительства РФ от 29 августа 2011 г. № 717).
   Указание № 2694-У – Указание от 14 сентября 2011 г. № 2694-У «О порядке уведомления Банка России оператором электронных денежных средств о начале деятельности по осуществлению перевода электронных денежных средств».
   Указание № 2695-У – Указание Банка России от 14 сентября 2011 г. № 2695-У «О требованиях к обеспечению бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств».
   Указание № 2693-У – Указание Банка России от 14 сентября 2011 г. № 2693-У «О порядке осуществления контроля операторами по переводу денежных средств, являющимися кредитными организациями, за деятельностью банковских платежных агентов».
   Указание № 2699-У – Указание Банка России от 15 сентября 2011 г. № 2699-У «О замене Банком России кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций в связи с изменением наименований отдельных банковских операций в соответствии с Федеральным законом от 27 июня 2011 года № 162-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе».
   Инструкция о порядке проведения проверок кредитных организаций – Инструкция от 25 августа 2003 г. № 105-И «О порядке проведения проверок кредитных организаций (их филиалов) уполномоченными представителями Центрального банка Российской Федерации».

Введение

   Комментарий посвящен новому Федеральному закону от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – комментируемый Закон).
   Модернизация российской экономики, развитие современных информационно-коммуникационных технологий повлекли за собой необходимость комплексного регулирования платежных систем в новых условиях. Еще несколько лет назад сложно было себе представить широкое распространение осуществления расчетов с использованием, платежных терминалов, мобильных телефонов, Интернета, других современных способов, однако в последние годы это стало повседневным явлением. Между тем в российском законодательстве отсутствовала системная правовая база, регулирующая правоотношения в национальной платежной системе. Можно было только назвать ряд законодательных актов, посвященных отдельным вопросам, связанным с организацией и функционировании платежных систем, в первую очередь это Федеральный закон от 3 июня 2009 г. № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами». Отдельные нормы содержались в федеральных законах, относящихся к различным отраслям права. Кроме того, вопросам расчетов посвящена гл. 46 ч. 2 Гражданского кодекса Российской Федерации.
   Комментируемый Закон устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.
   Принятие комментируемого Закона потребовало внесения изменений в ряд законодательных актов, которое было осуществлено «сопутствующим» Федеральным законом от 27 июня 2011 г. № 162-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе». Данные федеральные законы необходимо рассматривать в постоянной взаимосвязи.
   Следует отметить, что, поскольку комментируемый Закон содержит новое правовое регулирование, требующее как принятия соответствующих подзаконных актов, так и подготовки к его реализации субъектами правоотношений в национальной платежной системе, предусматривается особый порядок вступления в силу комментируемого Закона (ст. 39). Так, он вступает в силу по истечении 90 дней после дня его официального опубликования, за исключением отдельных норм, которые вступают в силу в более поздние сроки – от 180 дней до 18 месяцев после дня официального опубликования комментируемого Закона. При этом первой официальной публикацией комментируемого Закона является публикация в Российской газете от 30 июня 2011 г. № 139, следовательно, сроки, указанные в ст. 39, следует исчислять именно с указанной даты.
   Комментируемый Закон состоит из 39 статей, сгруппированных в 6 глав:
   глава 1 (ст. 1—2) – Общие положения;
   глава 2 (ст. 4—10) – Порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, и использования электронных средств платежа;
   глава 3 (ст. 11—19) – Субъекты национальной платежной системы и требования к их деятельности;
   глава 4 (ст. 20—30) – Требования к организации и функционированию платежных систем;
   глава 5 (ст. 31—37) – Надзор и наблюдение в национальной платежной системе;
   глава 6 (ст. 38, 39) – Заключительные положения.

   Комментарий к Федеральному закону
   от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ
   «О национальной платежной системе»

Принят Государственной Думой 14 июня 2011 г. Одобрен Советом Федерации 22 июня 2011 г.

Глава 1. Общие положения

Статья 1. Предмет регулирования настоящего Федерального закона

   Настоящий Федеральный закон устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.

   Комментируемая статья открывает гл. 1 «Общие положения». Статья определяет предмет регулирования комментируемого Закона, включающий в себя следующие составляющие:
   правовые и организационные основы национальной платежной системы. Под правовыми основами следует понимать систему законодательных и подзаконных актов, регулирующих правоотношения в национальной платежной системе (см. ст. 2 комментируемого Закона). Что касается организационных основ национальной платежной системы, то отдельной структурной единицы, посвященной данному вопросу, в комментируемом Законе не содержится, вместе с тем те или иные вопросы раскрыты в различных статьях комментируемого Закона;
   порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа. Данные вопросы отражены в гл. 2 комментируемого Закона;
   деятельность субъектов национальной платежной системы. Указанным вопросам посвящена гл. 3 комментируемого Закона;
   требования к организации и функционированию платежных систем. Указанные требования содержатся в гл. 4 комментируемого Закона;
   порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе. Вопросам надзора посвящена гл. 5 комментируемого Закона.
   Статья 1 в соответствии со ст. 39 комментируемого Закона вступает в силу по истечении одного года после дня официального опубликования (п. 3 ст. 39 данного документа), что связано с различными сроками вступления в силу статей, отражающих перечисленные выше элементы предмета регулирования Закона.

Статья 2. Нормативно-правовое регулирование отношений в национальной платежной системе

   1. Законодательство Российской Федерации о национальной платежной системе основывается на Конституции Российской Федерации, международных договорах Российской Федерации и состоит из настоящего Федерального закона и иных федеральных законов.
   2. Правительство Российской Федерации и федеральные органы исполнительной власти в пределах своих полномочий в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом и иными федеральными законами, могут принимать нормативные правовые акты в целях регулирования отношений в национальной платежной системе.
   3. Центральный банк Российской Федерации (Банк России) в пределах своих полномочий в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом и иными федеральными законами, может принимать нормативные акты в целях регулирования отношений в национальной платежной системе.

   Комментируемая статья определяет систему законодательных и подзаконных нормативных правовых актов, регулирующих отношения в области национальной платежной системы и составляющих в совокупности законодательство Российской Федерации о национальной платежной системе.
   1. Комментируемая часть устанавливает систему законодательства о национальной платежной системе, которое основывается на Конституции Российской Федерации, международных договорах Российской Федерации и состоит из настоящего Федерального закона и иных федеральных законов.
   Данная норма вытекает из положений Конституции Российской Федерации. Конституция РФ и федеральные законы имеют верховенство на всей территории Российской Федерации (ч. 2 ст. 4 Конституции РФ). При этом Конституция РФ имеет высшую юридическую силу по отношению к законам и иным правовым актам, принимаемым в Российской Федерации, которые не должны противоречить Конституции РФ (ч. 1 ст. 15 Конституции РФ). Вместе с тем, если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем предусмотренные законом, то применяются правила международного договора (ч. 4 ст. 15 Конституции РФ).
   Следует отметить, что комментируемая часть не ограничивает регулирование отношений в области национальной платежной системы только комментируемым Законом, допуская возможность регулирования указанных отношений иными федеральными законами, которые также входят или будут входить в законодательство Российской Федерации о национальной платежной системе. В качестве примера можно назвать Федеральный закон от 3 июня 2009 г. № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами».
   2. Комментируемая часть посвящена подзаконным актам, принимаемым в соответствии с комментируемым Законом и иными федеральными законами, входящими в систему законодательства о национальной платежной системе.
   Так, Правительство РФ и федеральные органы исполнительной власти в пределах своих полномочий в случаях, предусмотренных комментируемым Законом и иными федеральными законами, могут принимать нормативные правовые акты в целях регулирования отношений в национальной платежной системе. Данное положение вытекает как из упоминаемой выше ч. 1 ст. 15 Конституции РФ, так и из ч. 1 ст. 115 Конституции РФ, согласно которой Правительство РФ издает постановления и распоряжения на основании в том числе федеральных законов.
   Следует отметить, что в рассматриваемом положении не упомянуты акты Президента Российской Федерации.
   Комментируемый Закон относит те или иные вопросы к ведению Правительства РФ. Так, например, в соответствии с ч. 1 ст. 27 комментируемого Закона Правительство РФ устанавливает требования к защите информации о средствах и методах обеспечения информационной безопасности, персональных данных и об иной информации, подлежащей обязательной защите в соответствии с законодательством Российской Федерации.
   Что касается нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти, то в качестве примера можно привести ч. 9 ст. 14 комментируемого Закона, в соответствии с которой форма (форматы) и порядок направления налоговыми органами запроса оператору по переводу денежных средств устанавливаются федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным по контролю и надзору в области налогов и сборов.
   3. Комментируемая часть устанавливает, что Банк России в пределах своих полномочий в случаях, предусмотренных комментируемым Законом и иными федеральными законами, может принимать нормативные акты в целях регулирования отношений в национальной платежной системе. Отдельное упоминание нормативных актов Банка России вытекает из его особого статуса, определенного ч. 1 и 2 ст. 75 Конституции РФ и Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Банк России не входит в систему органов государственной сласти, наделен независимостью от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления при осуществлении своих функций и полномочий (ст. 1 Закона о Банке России).
   Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции Законом о Банке России и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц (ч. 1 ст. 7 Закона о Банке России).
   Следует отметить, что Банк России не только осуществляет регулирование отношений в национальной платежной системе, но и является оператором по переводу денежных средств, т. е. участвует в национальной платежной системе в качестве субъекта (ч. 1 ст. 11).
   Комментируемая статья документа вступает в силу по истечении одного года после дня официального опубликования (ст. 39).

Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе

   В настоящем Федеральном законе используются следующие основные понятия:
   1) национальная платежная система – совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы);
   2) оператор по переводу денежных средств – организация, которая в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод денежных средств;
   3) оператор электронных денежных средств – оператор по переводу денежных средств, осуществляющий перевод электронных денежных средств без открытия банковского счета (перевод электронных денежных средств);
   4) банковский платежный агент – юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организацией в целях осуществления деятельности, предусмотренной настоящим Федеральным законом;
   5) банковский платежный субагент – юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются банковским платежным агентом в целях осуществления деятельности, предусмотренной настоящим Федеральным законом;
   6) оператор платежной системы – организация, определяющая правила платежной системы, а также выполняющая иные обязанности, предусмотренные настоящим Федеральным законом;
   7) оператор услуг платежной инфраструктуры – операционный центр, платежный клиринговый центр и расчетный центр;
   8) операционный центр – организация, обеспечивающая в рамках платежной системы для участников платежной системы и их клиентов доступ к услугам по переводу денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа, а также обмен электронными сообщениями (далее – операционные услуги);
   9) платежный клиринговый центр – организация, созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, обеспечивающая в рамках платежной системы прием к исполнению распоряжений участников платежной системы об осуществлении перевода денежных средств и выполнение иных действий, предусмотренных настоящим Федеральным законом (далее – услуги платежного клиринга);
   10) центральный платежный клиринговый контрагент – платежный клиринговый центр, выступающий в соответствии с настоящим Федеральным законом плательщиком и получателем средств по переводам денежных средств участников платежной системы;
   11) расчетный центр – организация, созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, обеспечивающая в рамках платежной системы исполнение распоряжений участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы, а также направление подтверждений, касающихся исполнения распоряжений участников платежной системы (далее – расчетные услуги);
   12) перевод денежных средств – действия оператора по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю средств денежных средств плательщика;
   13) трансграничный перевод денежных средств – перевод денежных средств, при осуществлении которого плательщик либо получатель средств находится за пределами Российской Федерации, и (или) перевод денежных средств, при осуществлении которого плательщика или получателя средств обслуживает иностранный центральный (национальный) банк или иностранный банк;
   14) безотзывность перевода денежных средств – характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени;
   15) безусловность перевода денежных средств – характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие условий или выполнение всех условий для осуществления перевода денежных средств в определенный момент времени;
   16) окончательность перевода денежных средств – характеристика перевода денежных средств, обозначающая предоставление денежных средств получателю средств в определенный момент времени;
   17) платежная услуга – услуга по переводу денежных средств, услуга почтового перевода и услуга по приему платежей;
   18) электронные денежные средства – денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций;
   19) электронное средство платежа – средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств;
   20) платежная система – совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств;
   21) значимая платежная система – платежная система, отвечающая критериям, установленным настоящим Федеральным законом (системно значимая платежная система или социально значимая платежная система);
   22) правила платежной системы – документ (документы), содержащий (содержащие) условия участия в платежной системе, осуществления перевода денежных средств, оказания услуг платежной инфраструктуры и иные условия, определяемые оператором платежной системы в соответствии с настоящим Федеральным законом;
   23) участники платежной системы – организации, присоединившиеся к правилам платежной системы в целях оказания услуг по переводу денежных средств;
   24) обмен электронными сообщениями – получение операционным центром электронных сообщений, содержащих распоряжения участников платежной системы, передача указанных сообщений в платежный клиринговый центр, расчетный центр, а также передача извещений (подтверждений) о приеме и об исполнении распоряжений участников платежной системы;
   25) платежные клиринговые позиции – суммы денежных средств, подлежащих списанию и зачислению расчетным центром по банковским счетам участников платежной системы.

   Комментируемая статья содержит обширный понятийный аппарат Закона. При этом п. 1 определяет национальную платежную систему, п. 2—11 определяют субъектов национальной платежной системы, остальные пункты комментируемой статьи раскрывают содержание тех или иных элементов деятельности национальной платежной системы.
   При рассмотрении ст. 3 важно обращать внимание на различный порядок вступления в силу тех или иных положений указанной статьи. Так, комментируемый Закон впервые был опубликован в Российской газете от 30 июня 2011 г. № 139. Согласно ст. 39 Закона он вступает в силу по истечении 90 дней после дня его официального опубликования, за исключением положений, для которых установлены иные сроки вступления их в силу. В отношении ст. 3 иной порядок вступления в силу предусмотрен для следующих положений:
   пункты 1, 6—11, 20—25 вступают в силу по истечении одного года после дня официального опубликования Закона;
   пункты 12—16 вступают в силу по истечении 180 дней после дня официального опубликования Закона.
   Такой порядок вступления в силу понятийного аппарата взаимосвязан с порядком вступления в силу статей комментируемого Закона, которые посвящены регулированию тех или иных отношений в национальной платежной системе.
   Следует также отметить, что понятийный аппарат комментируемого Закона не исчерпывается перечисленными в рассматриваемой статье терминами. Отдельные термины встречаются и в иных статьях Закона (например «посредники в переводе» в ч. 6 ст. 5, «требование получателя средств» в ч. 1 ст. 6 и др.)
   1. Согласно п. 1 комментируемой статьи национальная платежная система представляет собой совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы).
   Таким образом, национальная платежная система определяется через ее взаимодействующих субъектов. Субъекты национальной платежной системы, их деятельность регламентированы в гл. 3 комментируемого Закона.
   Следует обратить внимание, что в комментируемом Законе используется также самостоятельное понятие «платежная система», не тождественное понятию «национальная платежная система» (см. п. 20 комментируемой статьи). Для сравнения данных понятий в зависимости от их субъектного состава предлагается следующая таблица (жирным шрифтом выделены субъекты, присутствующие в обоих определениях).

   Данное определение следует также рассматривать во взаимосвязи с п. 17 комментируемой статьи, раскрывающим понятие «платежная услуга» как услуга по переводу денежных средств, услуга почтового перевода и услуга по приему платежей.
   2. Первое из определений субъектов национальной платежной системы – оператор по переводу денежных средств. Им является организация, которая в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод денежных средств. Понятие перевода денежных средств раскрыто далее в п. 12 комментируемой статьи. Перечень лиц, являющихся операторами по переводу денежных средств, и требования к их деятельности установлены в ст. 11 и 14 комментируемого Закона. В соответствии с ч. 1 ст. 11 операторами по переводу денежных средств являются Банк России, кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств, государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» (см. комментарий к ст. 11).
   3. В комментируемом пункте содержится определение оператора электронных денежных средств. Данное определение взаимосвязано с определением оператора по переводу денежных средств. Те из операторов по переводу денежных средств, которые осуществляют перевод электронных денежных средств без открытия банковского счета, являются операторами электронных денежных средств. Деятельность операторов электронных денежных средств, требования к этой деятельности урегулированы в ст. 12 и 13 комментируемого Закона. Из трех видов организаций, которые являются операторами по переводу денежных средств, оператором электронных денежных средств является только один – кредитная организация (ч. 1 ст. 12).
   Понятие «электронные денежные средства» раскрыто в п. 18 комментируемой статьи.
   4—5. Пункт 4 раскрывает определение банковского платежного агента, которым является юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организацией в целях осуществления деятельности, предусмотренной комментируемым Законом. Банковским платежным субагентом согласно п. 5, так же как и банковским платежным агентом, является юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, которые, в свою очередь, привлекаются банковским платежным агентом в целях осуществления деятельности, предусмотренной комментируемым Законом.
   Чтобы уяснить содержание их деятельности, необходимо обратиться к ст. 4 комментируемого Закона, в соответствии с ч. 1 которой оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с клиентами и между операторами по переводу денежных средств, а в соответствии с ч. 2 этой же статьи банковские платежные агенты и банковские платежные субагенты участвуют в оказании услуг по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых соответственно с операторами по переводу денежных средств и банковскими платежными агентами.
   Требования к деятельности оператора по переводу денежных средств при привлечении банковского платежного агента (субагента) установлены ст. 14 комментируемого Закона.
   6. Пункт 6 содержит определение оператора платежной системы, которым является организация, определяющая правила платежной системы, а также выполняющая иные обязанности, предусмотренные комментируемым Законом. Данное понятие взаимосвязано с понятием «платежная система», содержащимся в п. 20 комментируемой статьи. Как отмечалось в комментарии к п. 1, следует различать понятия национальной платежной системы и платежной системы.
   В соответствии со ст. 15 комментируемого Закона, регулирующей деятельность оператора платежной системы, а также устанавливающей требования к его деятельности, операторами платежной системы могут являться:
   кредитная организация;
   организация, не являющаяся кредитной организацией и созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации;
   Банк России;
   Внешэкономбанк.
   7. Пункт 7 содержит определение оператора услуг платежной инфраструктуры, которым является:
   операционный центр;
   платежный клиринговый центр;
   расчетный центр.
   Данное определение следует рассматривать во взаимосвязи с п. 8—11 комментируемой статьи, раскрывающими понятия перечисленных видов операторов услуг платежной инфраструктуры. Следует отметить, что ни комментируемая статья, ни другие положения Закона не содержат определения понятия «платежная инфраструктура».
   Деятельность оператора услуг платежной инфраструктуры и требования к его деятельности урегулированы в ст. 16 комментируемого Закона.
   8. Пункт 8 содержит определение операционного центра, который является одним из видов операторов услуг платежной инфраструктуры (п. 7). В соответствии с данным определением операционным центром является организация, обеспечивающая в рамках платежной системы для участников платежной системы и их клиентов доступ к услугам по переводу денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа, а также обмен электронными сообщениями (далее в тексте комментируемого Закона для данных услуг используется сокращенное наименование – операционные услуги).
   Данный пункт следует рассматривать во взаимосвязи с п. 12 и 13 комментируемой статьи, содержащими определения перевода денежных средств и трансграничного перевода денежных средств, а также с п. 20, содержащим определение платежной системы.
   Требования к деятельности операционного центра установлены в ст. 17 комментируемого Закона.
   9—10. В пункте 9 раскрывается содержание понятия платежного клирингового центра, который в соответствии с п. 7 комментируемой статьи относится к одному из видов операторов услуг платежной инфраструктуры, а также взаимосвязанного с ним понятия центрального платежного клирингового контрагента.
   Платежным клиринговым центром является организация, созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, обеспечивающая в рамках платежной системы прием к исполнению распоряжений участников платежной системы об осуществлении перевода денежных средств и выполнение иных действий, предусмотренных комментируемым Законом (далее в тексте комментируемого Закона для данных услуг используется сокращенное наименование – услуги платежного клиринга). Требования к деятельности платежного клирингового центра установлены в ст. 18 комментируемого Закона.
   Пункт 10 раскрывает взаимосвязанное с предыдущим понятие центрального платежного клирингового контрагента, которым является платежный клиринговый центр, выступающий в соответствии с комментируемым Законом плательщиком и получателем средств по переводам денежных средств участников платежной системы. Таким образом, центральный платежный клиринговый контрагент – это специфический вид клирингового центра. Его деятельность регламентирована в ст. 18 комментируемого Закона, в соответствии с которой центральным платежным клиринговым контрагентом может выступать кредитная организация, Банк России или Внешэкономбанк.
   Данные определения следует рассматривать во взаимосвязи с п. 20, раскрывающим понятие платежной системы.
   11. В пункте 11 раскрывается определение последнего из видов операторов услуг платежной инфраструктуры (п. 7) – расчетного центра. Им является организация, созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, обеспечивающая в рамках платежной системы исполнение распоряжений участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы, а также направление подтверждений, касающихся исполнения распоряжений участников платежной системы (далее в тексте комментируемого Закона для данных услуг используется сокращенное наименование – расчетные услуги).
   Требования к деятельности расчетного центра установлены в ст. 19 комментируемого Закона. При этом расчетным центром может выступать кредитная организация, Банк России или Внешэкономбанк.
   Данное определение следует рассматривать во взаимосвязи с п. 20, раскрывающим понятие платежной системы.
   12. Пункт 12 содержит определение понятия перевода денежных средств, под которым понимаются действия оператора по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю средств денежных средств плательщика.
   Данное определение находится во взаимосвязи с п. 2 этой же статьи, содержащим определение оператора по переводу денежных средств – им признается организация, которая в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод денежных средств.
   Также следует обратиться к п. 17 комментируемой статьи, в котором содержится понятие платежной услуги и из которого следует, что существует три вида платежной услуги: услуга по переводу денежных средств, услуга почтового перевода и услуга по приему платежей. Таким образом, услуга по переводу денежных средств является одним из видов платежной услуги.
   Что касается применяемых форм безналичных расчетов, то следует обратиться к ГК РФ (гл. 46 «Расчеты»), который в п. 1 ст. 862 устанавливает, что при осуществлении безналичных расчетов допускаются расчеты:
   платежными поручениями (§2 гл. 46);
   по аккредитиву (§3 гл. 46);
   чеками (§5 гл. 46);
   по инкассо (§4 гл. 46);
   в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
   Следует отметить, что комментируемый Закон каких-либо из перечисленных в ГК РФ форм безналичных расчетов не упоминает и новых не устанавливает. При этом в соответствии с п. 6 ч. 1 ст. 20 комментируемого Закона применяемые формы безналичных расчетов должны определяться правилами платежной системы.
   При рассмотрении вопроса о безналичных расчетах также следует отметить, что регулирование расчетов в Российской Федерации является одной из функций Банка России (на основании ст. 4 Закона о Банке России). При этом вопросам организации безналичных расчетов посвящена гл. XII указанного Закона (ст. 80—82). В соответствии с ч. 2 ст. 80 Закона о Банке России указанный банк устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов.
   Также следует отметить, что Федеральный закон № 162-ФЗ внес изменения в Закон о Банке России, дополнив перечень функций Банка России (см. ст. 4 Закона о Банке России) новой функцией по осуществлению надзора и наблюдению в национальной платежной системе.
   В рамках осуществления своей функции по регулированию расчетов в Российской Федерации Банк России принял ряд нормативных актов, в числе которых следует в первую очередь назвать Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации (утв. Банком России 3 октября 2002 г. № 2-П).
   13. Пункт 13 раскрывает содержание понятия «трансграничный перевод денежных средств», который является разновидностью перевода денежных средств, отличительной особенностью которого является нахождение плательщика или получателя денежных средств за пределами Российской Федерации, а также участие в переводе денежных средств иностранного банка. Очевидно, что данная разновидность перевода денежных средств должна осуществляться в том числе с учетом валютного законодательства Российской Федерации.
   14—16. В пунктах 14—16 раскрывается содержание характеристик перевода денежных средств, к которым относятся:
   безотзывность;
   безусловность;
   окончательность.
   Данные характеристики следует рассматривать во взаимосвязи со ст. 5 комментируемого Закона, определяющей порядок осуществления перевода денежных средств, в том числе сроки осуществления перевода денежных средств, а также моменты наступления безотзывности, безусловности и окончательности перевода денежных средств.
   17. Пункт 17 раскрывает содержание понятия «платежная услуга», которая является общим понятием для трех видов платежных услуг, а именно для:
   услуги по переводу денежных средств;
   услуги почтового перевода;
   услуги по приему платежей.
   Глава 2 комментируемого Закона устанавливает порядок оказания платежных услуг, между тем комментируемым Законом регулирование данного вопроса не исчерпывается.
   Оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с клиентами и между операторами по переводу денежных средств, в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (ч. 1 ст. 4 комментируемого Закона).
   Организации федеральной почтовой связи оказывают услуги почтового перевода денежных средств в соответствии с требованиями Федерального закона от 17 июля 1999 г. № 176-ФЗ «О почтовой связи» (ч. 3 ст. 4 комментируемого Закона).
   Платежные агенты оказывают услуги по приему платежей в соответствии с Федеральным законом от 3 июня 2009 г. № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (ч. 4 ст. 4 комментируемого Закона).
   18. Пункт 18 раскрывает содержание понятия «электронные денежные средства». Ими являются денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.
   Данное понятие взаимосвязано с понятием «оператор электронных денежных средств» (см. п. 3 комментируемой статьи), а также со ст. 12 комментируемого Закона, в соответствии с которой оператором электронных денежных средств является кредитная организация, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, предусмотренная п. 1 ч. 3 ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Лицо, не являющееся оператором электронных денежных средств, не вправе становиться обязанным по электронным денежным средствам и осуществлять перевод электронных денежных средств.
   Таким образом, если предоставлять денежные средства может любое физическое или юридическое лицо (на основании ст. 7 комментируемого Закона), то обязанным лицом может быть только оператор электронных денежных средств – кредитная организация.
   В комментируемом пункте также содержатся исключения – так, не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций. Данные отношения урегулированы Федеральным законом от 7 февраля 2011 г. № 7-ФЗ «О клиринге и клиринговой деятельности», Федеральным законом от 29 ноября 2001 г. № 156-ФЗ «Об инвестиционных фондах», Федеральным законом от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах», Федеральным законом от 22 апреля 1996 г. № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг».
   Особенности осуществления перевода электронных денежных средств урегулированы в ст. 7 комментируемого Закона. Так, при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода электронных денежных средств клиент предоставляет денежные средства оператору электронных денежных средств на основании заключенного с ним договора. Оператор электронных денежных средств учитывает денежные средства, предоставленные клиентом, путем формирования записи, отражающей размер обязательств оператора электронных денежных средств перед клиентом в сумме предоставленных им денежных средств. Перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств.
   19. Пункт 19 комментируемой статьи раскрывает содержание определения «электронное средство платежа», которым являются средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.
   Порядок использования электронных средств платежа урегулирован в ст. 9 и 10 комментируемого Закона. Так, использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств. Что касается информационно-коммуникационных технологий, то данные вопросы урегулированы в Законе об информации. Так, например, согласно п. 2 ст. 2 данного Закона информационные технологии – это процессы, методы поиска, сбора, хранения, обработки, предоставления, распространения информации и способы осуществления таких процессов и методов. Закон об информации регулирует порядок обмена информацией, в том числе с помощью информационных технологий.
   20. Пункт 20 комментируемой статьи раскрывает содержание определения «платежная система». Ею является совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств.
   Важно не смешивать данное понятие с понятием «национальная платежная система», содержание которого раскрыто в п. 1 комментируемой статьи. Платежная система носит более локальный характер. Она определяется через взаимодействующих в ее рамках субъектов – таким же образом в комментируемой статье определяется и национальная платежная система, однако перечни взаимодействующих субъектов в платежной системе и национальной платежной системе различны (см. комментарий к п. 1).
   21. Пункт 21 комментируемой статьи вводит понятие «значимая платежная система». Значимая платежная система является фактически подвидом платежной системы, при этом значимая платежная система, в свою очередь, также подразделяется на два вида – системно значимая платежная система и социально значимая платежная система.
   Критерии значимой платежной системы установлены в ст. 22 комментируемого Закона.
   Так, платежная система является системно значимой в случае ее соответствия хотя бы одному из следующих критериев:
   осуществления в рамках платежной системы в течение трех календарных месяцев подряд переводов денежных средств с общим объемом на сумму и отдельными переводами денежных средств на сумму не менее значений, установленных Банком России;
   осуществления в рамках платежной системы Банком России переводов денежных средств при рефинансировании кредитных организаций и осуществлении операций на открытом рынке;
   осуществления в рамках платежной системы переводов денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах.
   Платежная система является социально значимой в случае ее соответствия хотя бы одному из следующих критериев:
   осуществления в рамках платежной системы в течение трех календарных месяцев подряд переводов денежных средств с общим объемом на сумму не менее значений, установленных Банком России, и более половины этих переводов денежных средств на сумму не более значения, установленного Банком России;
   осуществления в течение календарного года в рамках платежной системы переводов денежных средств с использованием платежных карт в количестве не менее значения, установленного Банком России;
   осуществления в течение календарного года в рамках платежной системы переводов денежных средств без открытия банковского счета в количестве не менее значения, установленного Банком России;
   осуществления в течение календарного года в рамках платежной системы переводов денежных средств клиентов – физических лиц по их банковским счетам (за исключением переводов денежных средств с использованием платежных карт) в количестве не менее значения, установленного Банком России.
   Признание платежной системы значимой осуществляется Банком России на основании информации, подтверждающей соответствие платежной системы установленным критериям значимости. Статья 22 комментируемого Закона устанавливает порядок принятия решения о признании платежной системы значимой, а также правовые последствия принятия такого решения (см. комментарий к ст. 22).
   В статье 23 комментируемого Закона установлен порядок проверки Банком России соответствия правил значимой платежной системы установленным требованиям.
   Статья 24 комментируемого Закона содержит требования к значимой платежной системе.
   22. Пункт 22 раскрывает содержание понятия «правила платежной системы», которыми признается документ (документы), содержащий (содержащие) условия участия в платежной системе, осуществления перевода денежных средств, оказания услуг платежной инфраструктуры и иные условия, определяемые оператором платежной системы в соответствии с комментируемым Законом.
   Статья 20 комментируемого Закона посвящена правилам платежной системы. Она устанавливает перечень положений, которые должны содержать указанные правила. Так, например, правилами платежной системы должны определяться: порядок взаимодействия между оператором платежной системы, участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры; порядок осуществления контроля за соблюдением правил платежной системы; ответственность за несоблюдение правил платежной системы и т. п. Кроме этого, указанная статья содержит перечень положений, установление которых в правилах платежной системы запрещается.
   Правила платежной системы, за исключением правил платежной системы Банка России, являются договором. Правила платежной системы могут быть составлены в виде единого документа или нескольких взаимосвязанных документов (см. комментарий к ст. 22).
   23. Пункт 23 определяет содержание понятия «участники платежной системы». К ним отнесены организации, присоединившиеся к правилам платежной системы в целях оказания услуг по переводу денежных средств. Следует отметить, что услуги по переводу денежных средств относятся к платежным услугам (см. п. 17 комментируемой статьи). Согласно ст. 4 комментируемого Закона услуги по переводу денежных средств оказывают:
   операторы по переводу денежных средств;
   банковские платежные агенты;
   банковские платежные субагенты.
   24. Комментируемый пункт посвящен понятию «обмен электронными сообщениями», которым признается получение операционным центром электронных сообщений, содержащих распоряжения участников платежной системы, передача указанных сообщений в платежный клиринговый центр, расчетный центр, а также передача извещений (подтверждений) о приеме и об исполнении распоряжений участников платежной системы.
   Обмен электронными сообщениями относится к операционным услугам (см. п. 8 комментируемой статьи).
   В соответствии с ч. 3 ст. 17 комментируемого Закона, содержащей требования к деятельности операционного центра, операционный центр обеспечивает обмен электронными сообщениями:
   между участниками платежной системы;
   между участниками платежной системы и их клиентами, платежным клиринговым центром, расчетным центром;
   между платежным клиринговым центром и расчетным центром.
   Следует отметить, что комментируемый Закон не содержит норм, регулирующих порядок обмена электронными сообщениями. В этой связи следует обратиться к п. 10 ст. 2 Закона об информации, согласно которому электронное сообщение – информация, переданная или полученная пользователем информационно-телекоммуникационной сети. Закон об информации регулирует вопросы обмена информацией, в том числе электронными сообщениями.
   25. Пункт 25, последний в комментируемой статье, раскрывает содержание понятия «платежные и клиринговые позиции», которыми признаются суммы денежных средств, подлежащих списанию и зачислению расчетным центром по банковским счетам участников платежной системы.
   Следует обратиться к ст. 25 комментируемого Закона, которая регулирует вопросы осуществления платежного клиринга и расчета в платежной системе. В соответствии с указанной статьей определение платежных клиринговых позиций производится платежным клиринговым центром в рамках осуществления платежного клиринга.
   Определение платежной клиринговой позиции участника платежной системы может осуществляться на валовой основе и (или) на нетто-основе.
   Расчет в платежной системе осуществляется расчетным центром посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы и (или) центрального платежного клирингового контрагента на основании поступивших от платежного клирингового центра распоряжений в размере сумм определенных платежных клиринговых позиций.

Глава 2. Порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, и использования электронных средств платежа

Статья 4. Порядок оказания платежных услуг

   1. Оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с клиентами и между операторами по переводу денежных средств, в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
   2. Банковские платежные агенты и банковские платежные субагенты участвуют в оказании услуг по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых соответственно с операторами по переводу денежных средств и банковскими платежными агентами в соответствии с требованиями статьи 14 настоящего Федерального закона.
   3. Организации федеральной почтовой связи оказывают услуги почтового перевода денежных средств в соответствии с требованиями Федерального закона от 17 июля 1999 года № 176-ФЗ «О почтовой связи».
   4. Платежные агенты оказывают услуги по приему платежей в соответствии с Федеральным законом от 3 июня 2009 года № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами».

   Статья открывает гл. 2 «Порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, и использования электронных средств платежа».
   Согласно п. 17 ст. 3 комментируемого Закона платежная услуга – это:
   услуга по переводу денежных средств;
   услуга почтового перевода;
   услуга по приему платежей.
   1. Часть 1 комментируемой статьи регулирует порядок оказания первой из платежных услуг – услуги по переводу денежных средств.
   Так, для возникновения правоотношений по оказанию данной услуги необходимы договоры, которые заключаются:
   между оператором по переводу денежных средств и клиентами;
   между операторами по переводу денежных средств.
   Учитывая, что операторами по переводу денежных средств могут быть (на основании ч. 1 ст. 11 комментируемого Закона) Банк России, кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств, и государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)», а клиентами – физические и юридические лица (см. ст. 7), соответственно договоры заключаются между перечисленными лицами.
   В части 1 отмечено, что указанные договоры заключаются в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
   Как уже отмечалось в комментарии к п. 17 ст. 3 Закона, в отношении применяемых форм безналичных расчетов следует обратиться к ГК РФ (гл. 46 «Расчеты»), который в п. 1 ст. 862 устанавливает, что при осуществлении безналичных расчетов допускаются:
   расчеты платежными поручениями (§2 гл.46);
   расчеты по аккредитиву (§3 гл.46);
   расчеты чеками (§5 гл.46);
   расчеты по инкассо (§4 гл.46);
   расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
   В соответствии с п. 6 ч. 1 ст. 20 комментируемого Закона применяемые формы безналичных расчетов должны определяться правилами платежной системы.
   Регулирование расчетов в Российской Федерации является одной из функций Банка России (на основании ст. 4 Закона о Банке России). При этом вопросам организации безналичных расчетов посвящена гл. XII указанного Закона (ст. 80—82). В соответствии с ч. 2 ст. 80 Закона о Банке России указанный банк устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов.
   В соответствии с частью второй ГК РФ, Законом о Банке России, Законом о банковской деятельности и иными федеральными законами Банком России было разработано Положение «О безналичных расчетах в Российской Федерации» (утв. Банком России 3 октября 2002 г. № 2-П). Данное Положение регулирует осуществление безналичных расчетов между юридическими лицами в валюте Российской Федерации и на ее территории в формах, предусмотренных законодательством, определяет форматы, порядок заполнения и оформления используемых расчетных документов, а также устанавливает правила проведения расчетных операций по корреспондентским счетам (субсчетам) кредитных организаций (филиалов), в том числе открытых в Банке России, и счетам межфилиальных расчетов.
   Следует обратить внимание на то, что Положение № 2-П не распространяется на порядок осуществления безналичных расчетов с участием физических лиц.
   Что касается физических лиц, то необходимо обратиться к Положению «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» (утв. Банком России 1 апреля 2003 г. № 222-П).
   2. Часть 2 комментируемой статьи устанавливает, что банковские платежные агенты и банковские платежные субагенты участвуют в оказании услуг по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых соответственно с операторами по переводу денежных средств и банковскими платежными агентами в соответствии с требованиями ст. 14 Закона.
   Таким образом, помимо лиц, перечисленных в ч. 1 комментируемой статьи, в отношениях оказания услуг по переводу денежных средств могут также участвовать банковские платежные агенты и банковские платежные субагенты.
   В соответствии с п. 4 и 5 ст. 3 комментируемого Закона банковский платежный агент – это юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организацией в целях осуществления деятельности, предусмотренной комментируемым Законом, а банковский платежный субагент – юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются банковским платежным агентом в целях осуществления деятельности, предусмотренной комментируемым Законом.
   В соответствии со ст. 14 комментируемого Закона оператор по переводу денежных средств, являющийся кредитной организацией, в том числе небанковской кредитной организацией, имеющей право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», вправе на основании договора привлекать банковского платежного агента:
   1) для принятия от физического лица наличных денежных средств и (или) выдачи физическому лицу наличных денежных средств, в том числе с применением платежных терминалов и банкоматов;
   2) для предоставления клиентам электронных средств платежа и обеспечения возможности использования указанных электронных средств платежа в соответствии с условиями, установленными оператором по переводу денежных средств;
   3) для проведения идентификации клиента – физического лица, его представителя и (или) выгодоприобретателя в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
   Требования к деятельности оператора по переводу денежных средств при привлечении банковского платежного агента (субагента) установлены ст. 14 комментируемого Закона (см. комментарий к указанной статье).
   3. В соответствии с ч. 3 комментируемой статьи организации федеральной почтовой связи оказывают услуги почтового перевода денежных средств в соответствии с требованиями Федерального закона от 17 июля 1999 г. № 176-ФЗ «О почтовой связи».
   Следует отметить, что организации федеральной почтовой связи входят в число субъектов национальной платежной системы (п. 1 ст. 3 комментируемого Закона), а услуга почтового перевода является одним из видов платежной услуги (п. 17 ст. 3 комментируемого Закона).
   Закон о почтовой связи устанавливает, что организации почтовой связи – это юридические лица любых организационно-правовых форм, оказывающие услуги почтовой связи в качестве основного вида деятельности (см. ст. 2). Из общего числа организаций почтовой связи Законом о почтовой связи выделены организации федеральной почтовой связи – организации почтовой связи, являющиеся государственными унитарными предприятиями и государственными учреждениями, созданными на базе имущества, находящегося в федеральной собственности.
   Однако в деятельности по оказанию услуг почтового перевода денежных средств участвуют не все организации почтовой связи, а только организации федеральной почтовой связи. На основании ст. 2 Закона о почтовой связи почтовый перевод денежных средств – это услуга организаций федеральной почтовой связи по приему, обработке, перевозке (передаче), доставке (вручению) денежных средств с использованием сетей почтовой и электрической связи.
   Услуги по осуществлению почтовых переводов денежных средств входят в число услуг почтовой связи (ст. 2 Закона о почтовой связи). Услуги почтовой связи оказываются операторами почтовой связи на договорной основе. По договору оказания услуг почтовой связи оператор почтовой связи обязуется по заданию отправителя переслать вверенное ему почтовое отправление или осуществить почтовый перевод денежных средств по указанному отправителем адресу и доставить (вручить) их адресату. Пользователь услуг почтовой связи обязан оплатить оказанные ему услуги (ст. 16 Закона о почтовой связи).
   Все операторы почтовой связи обязаны обеспечивать соблюдение тайны связи. Информация об адресных данных пользователей услуг почтовой связи, о почтовых отправлениях, почтовых переводах денежных средств, телеграфных и иных сообщениях, входящих в сферу деятельности операторов почтовой связи, а также сами эти почтовые отправления, переводимые денежные средства, телеграфные и иные сообщения являются тайной связи и могут выдаваться только отправителям (адресатам) или их представителям (ст. 15 Закона о почтовой связи).
   Пользователи услуг почтовой связи имеют право на получение почтовых переводов денежных средств по своему почтовому адресу, до востребования или с использованием ячеек абонементного почтового шкафа. Адресат вправе отказаться от поступившего в его адрес почтового перевода денежных средств (ст. 19 Закона о почтовой связи).
   За неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств по оказанию услуг почтовой связи либо исполнение их ненадлежащим образом операторы почтовой связи несут ответственность перед пользователями услуг почтовой связи. Ответственность операторов почтовой связи наступает за нарушение контрольных сроков осуществления почтовых переводов денежных средств, иные нарушения установленных требований по оказанию услуг почтовой связи (ст. 34 Закона о почтовой связи).
   Убытки, причиненные при оказании услуг почтовой связи, возмещаются оператором почтовой связи в случае невыплаты (неосуществления) почтового перевода денежных средств – в размере суммы перевода и суммы тарифной платы (ст. 34 Закона о почтовой связи).
   В случае нарушения контрольных сроков осуществления почтовых переводов денежных средств для личных (бытовых) нужд граждан операторы почтовой связи выплачивают неустойку в размере 3% платы за услугу почтовой связи по пересылке за каждый день задержки, но не более оплаченной суммы за данную услугу.
   Претензии в связи с невыплатой переведенных денежных средств предъявляются в течение шести месяцев со дня подачи почтового отправления или почтового перевода денежных средств (ст. 37 Закона о почтовой связи). Претензии предъявляются в письменном виде и подлежат обязательной регистрации в установленном порядке. Письменные ответы на претензии должны быть даны в следующие сроки: на претензии по почтовым отправлениям и почтовым переводам денежных средств, пересылаемых (переводимых) в пределах одного населенного пункта, – в течение пяти дней; на претензии по всем другим почтовым отправлениям и почтовым переводам денежных средств – в течение двух месяцев.
   4. В соответствии с ч. 4 комментируемой статьи платежные агенты оказывают услуги по приему платежей в соответствии с Федеральным законом от 3 июня 2009 г. № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (далее также – Закон о деятельности по приему платежей физических лиц).
   Платежные агенты входят в число субъектов национальной платежной системы (п. 1 ст. 3 комментируемого Закона), а услуга по приему платежей является одним из видов платежной услуги (п. 17 ст. 3 комментируемого Закона). Таким образом, Закон о деятельности по приему платежей регулирует более узкий круг отношений по сравнению с комментируемым Законом, поскольку он посвящен только одному из видов платежной услуги.
   Закон о деятельности по приему платежей физических лиц регулирует отношения, возникающие при осуществлении деятельности по приему платежным агентом от плательщика денежных средств, направленных на исполнение денежных обязательств физического лица перед поставщиком по оплате товаров (работ, услуг), а также направленных органам государственной власти, органам местного самоуправления и учреждениям, находящимся в их ведении, в рамках выполнения ими функций, установленных законодательством Российской Федерации (ч. 1 ст. 1 данного Закона).
   Следует отметить, что положения Закона о деятельности по приему платежей физических лиц не применяются к отношениям, связанным с деятельностью по проведению расчетов:
   1) осуществляемых юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями при реализации товаров (выполнении работ, оказании услуг) непосредственно с физическими лицами, за исключением расчетов, связанных с взиманием платежным агентом с плательщика вознаграждения, предусмотренного настоящим Федеральным законом;
   2) между юридическими лицами, и (или) индивидуальными предпринимателями при осуществлении ими предпринимательской деятельности, и (или) лицами, занимающимися частной практикой и не являющимися индивидуальными предпринимателями, которая не связана с выполнением функций платежных агентов;
   3) в пользу иностранных юридических лиц;
   4) осуществляемых в безналичном порядке;
   5) осуществляемых в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.
   Кроме того, ч. 3 ст. 1 Закона о деятельности по приему платежей физических лиц устанавливает, что к отношениям, регулируемым данным Законом, нормы Федерального закона «О национальной платежной системе» применяются только в части осуществления Банком России мониторинга в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 35 указанного Федерального закона. (Мониторингом признается сбор, систематизация и анализ информации о деятельности наблюдаемых организаций, других субъектов национальной платежной системы и связанных с ними объектов наблюдения.)
   В соответствии со ст. 2 Закона о деятельности по приему платежей физических лиц платежный агент – это юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, осуществляющие деятельность по приему платежей физических лиц. Платежным агентом является:
   оператор по приему платежей (т. е. платежный агент – юридическое лицо, заключившее с поставщиком договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц);
   платежный субагент (т. е. платежный агент – юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, заключившие с оператором по приему платежей договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц).
   Таким образом, существует определенная аналогия между субъектами отношений по приему платежей физических лиц (оператором по приему платежей и платежным субагентом) и отношений в национальной платежной системе (банковским платежным агентом и банковским платежным субагентом).
   Следует также отметить, что в соответствии со ст. 2 Закона о деятельности по приему платежей физических лиц поставщик – это юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, получающие денежные средства плательщика за реализуемые товары (выполняемые работы, оказываемые услуги) в соответствии с данным Законом, а также юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, которым вносится плата за жилое помещение и коммунальные услуги в соответствии с Жилищным кодексом Российской Федерации, а также органы государственной власти и органы местного самоуправления, учреждения, находящиеся в их ведении, получающие денежные средства плательщика в рамках выполнения ими функций, установленных законодательством Российской Федерации.
   И еще один субъект деятельности по приему платежей физических лиц – плательщик – физическое лицо, осуществляющее внесение платежному агенту денежных средств в целях исполнения денежных обязательств физического лица перед поставщиком.
   Под деятельностью по приему платежей физических лиц (далее – прием платежей) в целях Закона о деятельности по приему платежей физических лиц признается прием платежным агентом от плательщика денежных средств, направленных на исполнение денежных обязательств перед поставщиком по оплате товаров (работ, услуг), в том числе внесение платы за жилое помещение и коммунальные услуги в соответствии с Жилищным кодексом Российской Федерации, а также осуществление платежным агентом последующих расчетов с поставщиком (ст. 3 Закона о деятельности по приему платежей физических лиц).
   Оператор по приему платежей для приема платежей должен заключить с поставщиком договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, по условиям которого оператор по приему платежей вправе от своего имени или от имени поставщика и за счет поставщика осуществлять прием денежных средств от плательщиков в целях исполнения денежных обязательств физического лица перед поставщиком, а также обязан осуществлять последующие расчеты с поставщиком в установленном указанным договором порядке и в соответствии с законодательством Российской Федерации, включая требования о расходовании наличных денег, поступивших в кассу юридического лица или кассу индивидуального предпринимателя (ст. 4 Закона о деятельности по приему платежей физических лиц).
   Закон о деятельности по приему платежей физических лиц регулирует такие вопросы, как:
   условия осуществления приема платежей;
   особые требования к кассовому чеку, выдаваемому платежным агентом плательщику;
   особенности осуществления перевода денежных средств по требованию получателя средств, особенности осуществления перевода электронных денежных средств;
   требования к автоматическим устройствам для приема платежей физических лиц;
   контроль за соблюдением требований, предусмотренных данным Законом.
   Закон о деятельности по приему платежей физических лиц вступил в силу с 1 января 2010 г., за исключением ряда положений, которые вступили в силу с 1 апреля 2010 г.
   Законом № 162-ФЗ в Закон о деятельности по приему платежей физических лиц были внесены существенные изменения. Следует отметить, что в первоначальной редакции проекта закона № 162-ФЗ, внесенного в Государственную Думу, предлагалось признать Закон о деятельности по приему платежей физических лиц утратившим силу. Однако в ходе работы над законопроектом было принято решение не признавать утратившим силу Закон о деятельности по приему платежей физических лиц, а внести в него ряд изменений.
   Так, например, в ст. 1 было внесено дополнение, направленное на разграничение сфер правового регулирования Закона о деятельности по приему платежей физических лиц и комментируемого Закона, были уточнены условия осуществления приема платежей, урегулированы вопросы специального банковского счета платежного агента (в первоначальной редакции он именовался отдельным банковским счетом платежного агента), внесены изменения в положения о контроле за соблюдением требований, предусмотренных данным Законом (в том числе обязанности банков и операторов по приему платежей).

Статья 5. Порядок осуществления перевода денежных средств

   1. Оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее – распоряжение клиента).
   2. Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета.
   3. Перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.
   4. Внесение наличных денежных средств на свой банковский счет или получение наличных денежных средств со своего банковского счета у одного оператора по переводу денежных средств не является переводом денежных средств.
   5. Перевод денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, осуществляется в срок не более трех рабочих дней начиная со дня списания денежных средств с банковского счета плательщика или со дня предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.
   6. В осуществлении перевода денежных средств наряду с оператором по переводу денежных средств, обслуживающим плательщика, и оператором по переводу денежных средств, обслуживающим получателя средств, могут участвовать другие операторы по переводу денежных средств (далее – посредники в переводе).
   7. Если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.
   8. Безусловность перевода денежных средств наступает в момент выполнения определенных плательщиком и (или) получателем средств либо иными лицами условий осуществления перевода денежных средств, в том числе осуществления встречного перевода денежных средств в иной валюте, встречной передачи ценных бумаг, представления документов, либо при отсутствии указанных условий.
   9. В случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживает один оператор по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств или обеспечения получателю средств возможности получения наличных денежных средств.
   10. В случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживают разные операторы по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств, с учетом требований статьи 25 настоящего Федерального закона.
   11. При переводе денежных средств обязательство оператора по переводу денежных средств, обслуживающего плательщика, перед плательщиком прекращается в момент наступления его окончательности.
   12. Оператор по переводу денежных средств до осуществления перевода денежных средств обязан предоставлять клиентам возможность ознакомления в доступной для них форме с условиями осуществления перевода денежных средств в рамках применяемой формы безналичных расчетов, в том числе:
   1) с размером вознаграждения и порядком его взимания в случае, если оно предусмотрено договором;
   2) со способом определения обменного курса, применяемого при осуществлении перевода денежных средств в иностранной валюте (при различии валюты денежных средств, предоставленных плательщиком, и валюты переводимых денежных средств);
   3) с порядком предъявления претензий, включая информацию для связи с оператором по переводу денежных средств;
   4) с иной информацией, обусловленной применяемой формой безналичных расчетов.
   13. Клиент обязан предоставить оператору по переводу денежных средств достоверную информацию для связи с клиентом, а в случае ее изменения своевременно предоставить обновленную информацию. Обязанность оператора по переводу денежных средств по направлению клиенту уведомлений, предусмотренных настоящим Федеральным законом, считается исполненной при направлении уведомления в соответствии с имеющейся у оператора по переводу денежных средств информацией для связи с клиентом.

   Комментируемая статья посвящена порядку осуществления перевода денежных средств.
   В соответствии с п. 17 ст. 3 услуга по переводу денежных средств является одним из видов платежной услуги, а ч. 1 и 2 ст. 4 определяют субъектов отношений по оказанию услуги по переводу денежных средств (оператор по переводу денежных средств, клиенты, банковские платежные агенты, банковские платежные субагенты), а также основания оказания данной услуги (договоры, заключаемые между теми или иными субъектами отношений).
   Следует обратить внимание, что ст. 5 вступает в силу по истечении 180 дней после дня официального опубликования Закона на основании п. 2 ст. 39.
   1. Часть 1 комментируемой статьи устанавливает, что оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее – распоряжение клиента).
   Следует отметить, что ст. 3 комментируемого Закона, перечисляя в понятийном аппарате большинство субъектов отношений в национальной платежной системе, не касается такого субъекта указанных отношений, как клиент. Из комментируемого положения следует, что клиентом оператора по переводу денежных средств может быть как плательщик, так и получатель средств. При этом, если обратиться к другим положениям комментируемого Закона (например, ч. 2 и 3 ст. 7), можно сделать вывод о том, что клиентом может быть как юридическое лицо, так и физическое лицо.
   Операторами по переводу денежных средств, согласно п. 2 ст. 3 и ст. 11 комментируемого Закона, являются Банк России, кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств, и государственная корпорация Внешэкономбанк (см. комментарий к ст. 11).
   Особенности осуществления перевода денежных средств по требованию получателя средств урегулированы в ст. 6 комментируемого Закона.
   Что касается применяемой формы безналичных расчетов, то следует обратиться к ГК РФ (гл. 46 «Расчеты»), который в п. 1 ст. 862 устанавливает перечень видов безналичных расчетов (см. более подробно комментарий к п. 17 ст. 3 и ч. 1 ст. 4).
   Как отмечалось в комментарии к ч. 1 ст. 4, Банк России принимает акты, регулирующие вопросы организации безналичных расчетов. Так, например, что касается юридических лиц, то согласно Положению о безналичных расчетах формы безналичных расчетов избираются клиентами банков самостоятельно и предусматриваются в договорах, заключаемых ими со своими контрагентами. В рамках форм безналичных расчетов в качестве участников расчетов рассматриваются плательщики и получатели средств (взыскатели), а также обслуживающие их банки и банки-корреспонденты (п. 1.4 Положения). Банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии по расчетам между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном законодательством порядке без участия банков (п. 1.5 Положения).
   Что же касается физических лиц, то согласно Положению о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами при осуществлении безналичных расчетов по текущим счетам физическими лицами могут применяться установленные законодательством формы безналичных расчетов (расчеты платежными поручениями, расчеты по аккредитиву, расчеты чеками, расчеты по инкассо) с учетом особенностей, предусмотренных данным Положением (п. 1.1.2). Списание денежных средств с текущего счета физического лица осуществляется банком по распоряжению владельца счета либо без его распоряжения в случаях, предусмотренных законодательством, на основании расчетных документов в пределах имеющихся на счете денежных средств (п. 1.1.3).
   Распоряжению клиента, порядку его приема к исполнению и исполнения посвящена ст. 8 комментируемого Закона.
   2. В соответствии с ч. 2 перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета.
   В отношении банковского счета следует обратиться к гл. 45 части второй ГК РФ. Так, в соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
   Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
   На основании ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
   Как уже отмечалось, Банк России урегулировал вопросы осуществления безналичных расчетов.
   В отношении осуществления безналичных расчетов юридическими лицами следует обратиться к Положению о безналичных расчетах (см. Общую часть), согласно которому безналичные расчеты осуществляются через кредитные организации (филиалы) и (или) Банк России по счетам, открытым на основании договора банковского счета или договора корреспондентского счета (субсчета) (далее в зависимости от необходимости – счета или счет), если иное не установлено законодательством и не обусловлено используемой формой расчетов. Расчетные операции по перечислению денежных средств через кредитные организации (филиалы) могут осуществляться с использованием:
   1) корреспондентских счетов (субсчетов), открытых в Банке России;
   2) корреспондентских счетов, открытых в других кредитных организациях;
   3) счетов участников расчетов, открытых в небанковских кредитных организациях, осуществляющих расчетные операции;
   4) счетов межфилиальных расчетов, открытых внутри одной кредитной организации.
   Списание денежных средств со счета осуществляется по распоряжению его владельца или без распоряжения владельца счета в случаях, предусмотренных законодательством и (или) договором между банком и клиентом.
   Списание денежных средств со счета осуществляется на основании расчетных документов, составленных в соответствии с требованиями Положения о безналичных расчетах, в пределах имеющихся на счете денежных средств, если иное не предусмотрено в договорах, заключаемых между Банком России или кредитными организациями и их клиентами.
   Порядок оформления, приема, обработки электронных платежных документов и осуществления расчетных операций с их использованием регулируется отдельными нормативными актами Банка России, за исключением случаев, указанных в Положении о безналичных расчетах, и заключаемыми между Банком России или кредитными организациями и их клиентами договорами, определяющими порядок обмена электронными документами с использованием средств защиты информации.
   При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание средств осуществляется по мере их поступления в очередности, установленной законодательством.
   Ограничение прав владельца счета на распоряжение находящимися на нем денежными средствами не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.
   Что же касается физических лиц (при этом речь идет о тех гражданах, безналичные расчеты которых не связаны с осуществлением предпринимательской деятельности), то в соответствии с нормами гл. 1 Положения о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами осуществление безналичных расчетов физическими лицами производится по текущему счету.
   Под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (п. 1.1.1 гл. 1 Положения о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами).
   При осуществлении безналичных расчетов по текущим счетам физическими лицами могут применяться установленные законодательством формы безналичных расчетов (расчеты платежными поручениями, расчеты по аккредитиву, расчеты чеками, расчеты по инкассо) с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Положением (п. 1.1.2).
   Списание денежных средств с текущего счета физического лица осуществляется банком по распоряжению владельца счета либо без его распоряжения в случаях, предусмотренных законодательством, на основании расчетных документов в пределах имеющихся на счете денежных средств (п. 1.1.3).
   В случае отсутствия денежных средств на текущем счете физического лица на момент списания средств, а также права на получение кредита, включая овердрафт, предусмотренного договором между банком и физическим лицом, расчетные документы исполнению не подлежат и возвращаются плательщикам или взыскателям в порядке, установленном Положением о безналичных расчетах (п. 1.1.3).
   Без открытия банковского счета осуществляются операции по переводу принятых от физических лиц денежных средств, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, в пользу юридических и физических лиц.
   Порядок и условия осуществления операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета, включая порядок оплаты расчетных услуг, а также обязательства банка по переводу денежных средств устанавливаются банком в соответствии с требованиями законодательства и нормативных актов Банка России. Порядок и условия осуществления операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета доводятся до сведения физических лиц в доступной для ознакомления форме, в том числе путем размещения информации в местах обслуживания клиентов, включая внутренние структурные подразделения банка, и считаются принятыми физическим лицом при подписании им документа на перечисление денежных средств (1.2.2 гл. 1 Положения о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами).
   Банки осуществляют операции по переводу денежных средств по поручению физического лица без открытия банковского счета на основании представляемого физическим лицом документа. Форма документа, предназначенного для представления (заполнения) физическими лицами при перечислении денежных средств без открытия банковского счета, устанавливается банками либо соответствующими получателями средств, в адрес которых направляются платежи, и применяется при условии, что в документе или в договоре банка с получателем средств предусмотрены все необходимые для перечисления денежных средств реквизиты, идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) физического лица (при его наличии), а в случаях, предусмотренных ст. 7.2 Закона о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, – уникальный присваиваемый номер операции (при его наличии), идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) физического лица (при его наличии) либо адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, на основании которых банками заполняется платежное поручение на бланке ф. 0401060 (п. 1.2.3).
   При осуществлении перевода принятых от физических лиц денежных средств в адрес одного получателя платежное поручение может быть заполнено банком – отправителем платежа на общую сумму с последующей передачей заполняемых физическими лицами документов в соответствии с условиями договора, предусматривающего обязательство банка – отправителя платежа направлять документы получателю платежа, а также ответственность банка-отправителя за неисполнение обязательства. Платежное поручение заполняется и оформляется банком – отправителем платежа в соответствии с требованиями по заполнению расчетных документов, установленными Положением Банка России № 2-П. Информация о плательщиках – физических лицах, в том числе установленная ст. 7.2 Закона о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, доводится банком – отправителем платежа до банка-получателя согласованным с ним способом, в том числе с использованием программно-технических средств. При отсутствии такой возможности доведения информации банком-отправителем заполняются платежные поручения по каждому платежу физического лица с учетом следующего: в поле «Плательщик» указываются наименование (полное или сокращенное) банка-отправителя, Ф.И.О. физического лица, идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) физического лица (при его наличии), а в случаях, предусмотренных ст. 7.2 Закона о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, в поле «Плательщик» – уникальный присваиваемый номер операции (при его наличии), идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) физического лица (при его наличии) либо адрес места жительства (регистрации) или места пребывания.
   Выше приведен уже существующий порядок осуществления безналичных расчетов, содержащийся в Положении о безналичных расчетах и в Положении о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами. Вместе с тем для реализации норм комментируемого Закона потребуется принятие новых нормативных актов по данным вопросам.
   Как отмечалось выше, распоряжению клиента, порядку его приема к исполнению и исполнения посвящена ст. 8 комментируемого Закона. Так, согласно ч. 6 ст. 8 комментируемого Закона достаточность денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, для исполнения его распоряжения определяется в порядке, установленном нормативными актами Банка России (такой акт на время написания комментария не принят). При недостаточности денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации и договором, а также направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента.
   В соответствии с ч. 7 ст. 8 комментируемого Закона при недостаточности денежных средств распоряжение клиента о переводе денежных средств без открытия банковского счета, включая перевод электронных денежных средств, не принимается к исполнению оператором по переводу денежных средств и клиенту незамедлительно направляется уведомление об этом.
   3. Часть 3 комментируемой статьи устанавливает, что перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством:
   зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств;
   выдачи получателю средств наличных денежных средств;
   учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.
   В отношении применяемых форм безналичных расчетов следует обратиться к ГК РФ (гл. 46 «Расчеты»), который в п. 1 ст. 862 устанавливает перечень видов безналичных расчетов (см. более подробно комментарий к ч. 2 этой же статьи, а также к п. 17 ст. 3 и ч. 1 ст. 4).
   4. Часть 4 комментируемой статьи уточняет, что внесение наличных денежных средств на свой банковский счет или получение наличных денежных средств со своего банковского счета у одного оператора по переводу денежных средств не является переводом денежных средств.
   Как уже отмечалось в комментарии к ч. 2 ст. 5, вопросы банковского счета урегулированы в гл. 45 части второй ГК РФ. Очевидно, что в описанной ситуации речь идет об отношениях по принятию банком и зачислению поступающих на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежных средств в рамках реализации договора банковского счета.
   5. В соответствии с ч. 5 комментируемой статьи перевод денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, осуществляется в срок не более трех рабочих дней начиная со дня списания денежных средств с банковского счета плательщика или со дня предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.
   Сроки осуществления тех или иных операций с денежными средствами установлены в различных законах и подзаконных актах. Так, ст. 849 ГК РФ устанавливает общие положения о сроках операций по счету. В соответствии с указанной статьей банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.
   Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.
   Если обратиться к Закону о Банке России, то из ч. 3 ст. 80 следует, что общий срок осуществления платежей по безналичным расчетам не должен превышать два операционных дня, если указанный платеж осуществляется в пределах территории субъекта Российской Федерации, и пять операционных дней, если указанный платеж осуществляется в пределах территории Российской Федерации.
   При этом на основании п. 1.3 ч. III Положения Банка России от 26 марта 2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» кредитная организация самостоятельно определяет продолжительность операционного дня, представляющего собой операционно-учетный цикл за соответствующую календарную дату, в течение которого все совершенные операции оформляются и отражаются в бухгалтерском учете по балансовым и внебалансовым счетам с составлением ежедневного баланса.
   Операционный день включает в себя операционное время, в течение которого совершаются банковские операции и другие сделки, а также период документооборота и обработки учетной информации, обеспечивающий оформление и отражение в бухгалтерском учете операций, совершенных в течение операционного времени, календарной датой соответствующего операционного дня, и составление ежедневного баланса в сроки, установленные п. 2.2 ч. III Положения № 302-П.
   Продолжительность операционного времени (время начала и окончания) для соответствующих операций (служб или внутренних структурных подразделений, их совершающих) определяется кредитными организациями самостоятельно исходя из режима работы служб или внутренних структурных подразделений и конкретных условий проведения операций.
   При рассмотрении комментируемой части следует обратить внимание, что указанный в ней срок не распространяется на перевод электронных денежных средств. Особенности осуществления перевода электронных денежных средств установлены в ст. 7 комментируемого Закона.
   6. Часть 6 комментируемой статьи устанавливает, что в осуществлении перевода денежных средств наряду с оператором по переводу денежных средств, обслуживающим плательщика, и оператором по переводу денежных средств, обслуживающим получателя средств, могут участвовать другие операторы по переводу денежных средств (далее – посредники в переводе).
   Фактически вводится еще одно новое понятие, которое на нашло отражения в ст. 3 комментируемого Закона, содержащей перечень основных понятий, – посредники в переводе.
   Данное положение следует рассматривать во взаимосвязи с ч. 1 ст. 4 комментируемого Закона, согласно которой между операторами по переводу денежных средств заключаются договоры, на основании которых операторы оказывают услуги по переводу денежных средств.
   Следует отметить, что посредники в переводе упоминаются в тексте комментируемого Закона помимо рассматриваемой статьи только единожды – в ч. 12 ст. 8, посвященной распоряжению клиента, порядку его приема к исполнению и исполнения, которой установлено, что положения ст. 8 применяются также в случае приема и исполнения распоряжений посредниками в переводе.
   7. Часть 7 комментируемой статьи определяет момент времени, в который наступает безотзывность перевода денежных средств.
   Согласно п. 14 ст. 3 комментируемого Закона безотзывность перевода денежных средств является одной из трех характеристик перевода денежных средств (наряду с безусловностью и окончательностью перевода денежных средств, о которых речь идет в ч. 8—10 комментируемой статьи) и обозначает отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.
   Комментируемая часть устанавливает, что если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.
   Согласно п. 7 ч. 1 ст. 20 комментируемого Закона правилами платежной системы должен определяться в том числе порядок осуществления перевода денежных средств в рамках платежной системы, включая моменты наступления его безотзывности, безусловности и окончательности.
   8. Часть 8 посвящена второй из характеристик перевода денежных средств (см. комментарии к ч. 7, 9, 10) – безусловности денежных средств, которая означает согласно п. 15 ст. 3 комментируемого Закона отсутствие условий или выполнение всех условий для осуществления перевода денежных средств в определенный момент времени.
   Безусловность перевода денежных средств наступает в момент выполнения определенных плательщиком и (или) получателем средств либо иными лицами условий осуществления перевода денежных средств, в том числе осуществления встречного перевода денежных средств в иной валюте, встречной передачи ценных бумаг, представления документов, либо при отсутствии указанных условий.
   Комментируемый Закон не раскрывает содержание понятий «встречный перевод денежных средств», «встречная передача ценных бумаг».
   9—10. Комментируемые части посвящены последней из характеристик перевода денежных средств – окончательности (см. комментарии к ч. 7, 8 этой же статьи). Согласно п. 16 ст. 3 комментируемого Закона окончательность перевода денежных средств обозначает предоставление денежных средств получателю средств в определенный момент времени.
   При этом момент окончательности перевода денежных средств зависит от того обстоятельства, обслуживает ли плательщика и получателя денежных средств один оператор по переводу денежных средств или разные.
   В случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживает один оператор по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств или обеспечения получателю средств возможности получения наличных денежных средств.
   В случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживают разные операторы по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств, с учетом требований ст. 25 комментируемого Закона.
   Статья 25 регулирует вопросы осуществления платежного клиринга и расчета в платежной системе. Она, в частности, устанавливает, что платежный клиринг и расчет в целях перевода денежных средств между участниками различных платежных систем осуществляются в порядке, предусмотренном договором о взаимодействии между платежными системами.
   11. Часть 11 определяет момент прекращения обязательства оператора по переводу денежных средств, обслуживающего плательщика, и устанавливает, что указанное обязательство прекращается в момент наступления его окончательности (см. комментарии к ч. 9, 10 этой же статьи, определяющим момент наступления окончательности перевода денежных средств).
   12—13. Часть 12 комментируемой статьи определяет перечень информации, которая должна быть предоставлена клиенту для ознакомления. Обязанность по предоставлению информации ложится на оператора по переводу денежных средств, который до осуществления перевода денежных средств обязан предоставлять клиентам возможность ознакомления в доступной для них форме с условиями осуществления перевода денежных средств в рамках применяемой формы безналичных расчетов, в том числе:
   с размером вознаграждения и порядком его взимания в случае, если оно предусмотрено договором;
   со способом определения обменного курса, применяемого при осуществлении перевода денежных средств в иностранной валюте (при различии валюты денежных средств, предоставленных плательщиком, и валюты переводимых денежных средств);
   с порядком предъявления претензий, включая информацию для связи с оператором по переводу денежных средств;
   с иной информацией, обусловленной применяемой формой безналичных расчетов.
   Следует отметить, что перечень является открытым и может дополняться в зависимости от применяемой формы безналичных расчетов (в отношении указанных форм см. комментарий к ч. 1 ст. 4).
   Также следует обратить внимание, что Закон не расшифровывает, что понимается под ознакомлением в доступной для клиента форме, а также не уточняет, каким образом подтверждается факт ознакомления клиента с перечисленной выше информацией. Данные вопросы регулируются в подзаконных актах. Так, например, на основании п. 1.2.2 гл. 1 Положения о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами порядок и условия осуществления операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета доводятся до сведения физических лиц в доступной для ознакомления форме, в том числе путем размещения информации в местах обслуживания клиентов, включая внутренние структурные подразделения банка, и считаются принятыми физическим лицом при подписании им документа на перечисление денежных средств.
   Соответствующее требование о предоставлении клиентам информации содержится в ч. 13 ст. 4 Закона о деятельности по приему платежей физических лиц, в соответствии с которой платежный агент при приеме платежей обязан обеспечить в каждом месте приема платежей предоставление плательщикам следующей информации:
   1) адреса места приема платежей;
   2) наименования и места нахождения оператора по приему платежей и платежного субагента в случае приема платежа платежным субагентом, а также их идентификационных номеров налогоплательщика;
   3) наименования поставщика;
   4) реквизитов договора об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц между оператором по приему платежей и поставщиком, а также реквизитов договора об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц между оператором по приему платежей и платежным субагентом в случае приема платежа платежным субагентом;
   5) размера вознаграждения, уплачиваемого плательщиком оператору по приему платежей и платежному субагенту в случае приема платежа платежным субагентом, в случае взимания вознаграждения;
   6) способов подачи претензий;
   7) номеров контактных телефонов поставщика и оператора по приему платежей, а также платежного субагента в случае приема платежа платежным субагентом;
   8) адресов и номеров контактных телефонов федеральных органов исполнительной власти, уполномоченных Правительством Российской Федерации на проведение государственного контроля (надзора) за приемом платежей.
   Клиент, в свою очередь, в соответствии с ч. 13 комментируемой статьи обязан предоставить оператору по переводу денежных средств достоверную информацию для связи с клиентом, а в случае ее изменения своевременно предоставить обновленную информацию. Обязанность оператора по переводу денежных средств по направлению клиенту уведомлений, предусмотренных комментируемым Законом, считается исполненной при направлении уведомления в соответствии с имеющейся у оператора по переводу денежных средств информацией для связи с клиентом.
   Кроме того, информация о клиенте необходима кредитным организациям и организациям федеральной почтовой связи при осуществлении безналичных расчетов и переводов денежных средств в соответствии с требованиями Закона о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем. Так, в соответствии с п. 1 ст. 7.2указанного Закона (данная статья была введена Законом № 121-ФЗ) кредитная организация, в которой открыт банковский счет плательщика, при осуществлении безналичных расчетов по поручению плательщика на всех этапах их проведения обязана обеспечить контроль за наличием, полноту, передачу в составе расчетных документов или иным способом, соответствие сведениям, имеющимся в распоряжении кредитной организации, а также хранение следующей информации:
   1) о плательщике – физическом лице, индивидуальном предпринимателе или физическом лице, занимающемся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой: фамилии, имени, отчества (если иное не вытекает из закона или национального обычая), номера банковского счета, идентификационного номера налогоплательщика (при его наличии) либо адреса места жительства (регистрации) или места пребывания;
   2) о плательщике – юридическом лице: наименования, номера банковского счета, идентификационного номера налогоплательщика или кода иностранной организации.

Статья 6. Особенности осуществления перевода денежных средств по требованию получателя средств

   1. При осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее – требование получателя средств).
   2. Право получателя средств предъявлять требования к банковскому счету плательщика должно быть предусмотрено договором между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком.
   3. Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения.
   4. Акцепт плательщика может быть дан в отношении одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких требований получателя средств.
   5. Требование получателя средств может направляться непосредственно обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств или через оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств.
   6. В случае отсутствия заранее данного акцепта плательщика оператор по переводу денежных средств передает поступившее требование получателя средств для акцепта плательщику не позднее дня, следующего за днем поступления требования получателя средств.
   7. Акцепт плательщика должен быть дан в течение пяти рабочих дней, если более короткий срок не предусмотрен договором между оператором по переводу денежных средств и плательщиком.
   8. При акцепте плательщика требование получателя средств исполняется в сумме акцепта плательщика.
   9. Допускается акцепт плательщика в части суммы требования получателя средств (частичный акцепт плательщика), если иное не предусмотрено договором между оператором по переводу денежных средств и плательщиком.
   10. В случае частичного акцепта плательщика оператор по переводу денежных средств обязан указать на это при подтверждении получателю средств исполнения его требования.
   11. При отказе плательщика от акцепта или неполучении акцепта в установленный срок требование получателя средств подлежит возврату получателю средств с указанием причины возврата.
   12. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика.
   13. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.
   14. При несоответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика или невозможности их проверки обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан возвратить требование получателя средств без исполнения, если договором не предусмотрена обязанность обслуживающего плательщика оператора по переводу денежных средств в указанном случае запросить акцепт плательщика.
   15. Оператор по переводу денежных средств обязан направить плательщику уведомление об исполнении требования получателя средств не позднее дня, следующего за днем исполнения.

   Комментируемая статья посвящена особенностям осуществления перевода денежных средств по требованию получателя средств.
   В соответствии с ч. 1 ст. 4 комментируемого Закона оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с клиентами и между операторами по переводу денежных средств. Согласно ч. 1 ст. 5 комментируемого Закона оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (распоряжение клиента).
   Особенности, представленные в ст. 6, связаны с тем обстоятельством, что денежные средства принадлежат одному лицу – плательщику, а списание осуществляется по распоряжению другого лица – получателя.
   При этом регулируемые отношения имеют общие черты с отношениями, возникающими при расчетах по инкассо (§4 46 ГК РФ). Так, согласно п. 1 ст. 874 ГК РФ при расчетах по инкассо банк обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа. Соответствующие положения о расчетах по инкассо присутствуют в Положении о безналичных расчетах (гл. 8 ч. 1) и Положении о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами (гл. 5). Кроме того, в Положении о безналичных расчетах гл. 10 ч. 1 посвящена расчетам платежными требованиями, оплачиваемыми с акцептом плательщиков. Между тем комментируемый Закон имеет свою специфику и поэтому подробно регулирует порядок осуществления перевода денежных средств по требованию получателя средств.
   Следует обратить внимание, что ст. 6 вступает в силу по истечении 180 дней после дня официального опубликования Закона на основании п. 2 ст. 39.
   1. Согласно ч. 1 комментируемой статьи при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее – требование получателя средств).
   Следует отметить, что данное положение вводит еще несколько понятий, не нашедших отражение в понятийном аппарате Закона (ст. 3), – прямое дебетование, акцепт плательщика и требование получателя средств.
   Понятие «акцепт» широко используется в законодательстве. Оно раскрывается в гл. 28 ГК РФ, посвященной вопросам заключения договора. Акцепт неразрывно связан с понятием оферты. Так, согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435).
   Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта не считается полученной (п. 2 ст. 435).
   В свою очередь, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ). Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон (п. 2 ст. 438).
   Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т. п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438).
   Таким образом, акцепт представляет собой согласие, которое дается в ответ на определенное предложение. Вместе с тем в комментируемом Законе понятие «акцепт», сохраняя общий смысл, тождественный ГК РФ, тем не менее имеет специфику в целях данного Закона.
   Так, если в соответствии с ГК РФ акцепт является реакцией на оферту и служит основанием для возникновения договорных отношений, то в комментируемом Законе акцепт осуществляется уже в рамках реализации договора между плательщиком и оператором по переводу денежных средств. Кроме того, если в рассматриваемом положении об акцепте плательщика говорится прямо, возникает вопрос, какой именно документ можно считать офертой. Представляется, что элементы оферты содержит требование получателя средств, однако в соответствии с ч. 2 комментируемой статьи требование получателя средств может быть предъявлено к банковскому счету плательщика только в том случае, если право его предъявить предусмотрено договором между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком.
   Понятие «прямое дебетование», используемое в комментируемом положении, в других федеральных законах не использовалось, однако само понятие дебетования широко используется в документах по вопросам бухгалтерского учета и применительно к банковским счетам означает списание средств со счета.
   Что касается требования получателя средств, то оно фактически является одним из видов распоряжения клиента, о котором речь идет в ч. 1 ст. 5 комментируемого Закона.
   Следует отметить, что Положением о безналичных расчетах урегулированы вопросы расчетов платежными требованиями, оплачиваемыми с акцептом плательщиков (гл. 10).
   2. Часть 2 фактически содержит гарантию соблюдения интересов плательщика, устанавливая, что право получателя средств предъявлять требования к банковскому счету плательщика должно быть предусмотрено договором между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком.
   3—4. Части 3 и 4 комментируемой статьи устанавливают особенности дачи акцепта плательщиком.
   Так, акцепт плательщика может быть:
   1) в зависимости от последовательности совершения действий плательщиком и получателем средств:
   дан до поступления требования получателя средств оператору по переводу денежных средств (заранее данный акцепт плательщика);
   дан после поступления требования получателя средств обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств;
   2) в зависимости о формы документа:
   дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком;
   дан в виде отдельного документа или сообщения;
   3) в зависимости от круга лиц:
   дан в отношении одного получателя средств;
   дан в отношении нескольких получателей средств;
   4) в зависимости от количества требований:
   дан в отношении одного требования получателя средств;
   дан в отношении нескольких требований получателя средств.
   5—6. Части 5 и 6 комментируемой статьи устанавливают порядок направления требования получателя средств.
   Так, требование получателя средств может направляться:
   непосредственно обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств;
   через оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств.
   При этом в случае отсутствия заранее данного акцепта плательщика (о котором речь идет в ч. 3 комментируемой статьи) оператор по переводу денежных средств передает поступившее требование получателя средств для акцепта плательщику не позднее дня, следующего за днем поступления требования получателя средств.
   7. В соответствии с ч. 7 комментируемой статьи акцепт плательщика должен быть дан в течение пяти рабочих дней, если более короткий срок не предусмотрен договором между оператором по переводу денежных средств и плательщиком.
   Следует отметить, что, например, при расчетах платежными требованиями, оплачиваемыми с акцептом плательщиков (гл. 10 ч. 1 Положения о безналичных расчетах), срок для акцепта платежных требований определяется сторонами по основному договору, при этом он должен быть не менее пяти рабочих дней. Но, как уже отмечалось во вступлении к комментарию ст. 6, в Законе урегулированы специфические отношения, хотя и имеющие некоторые сходные черты с уже существующими отношениями, урегулированными ГК РФ и подзаконными актами.
   8—10. Части 8—10 комментируемой статьи регулируют вопрос о сумме денежных средств, которая списывается с банковского счета плательщика и на которую дается согласие плательщика (акцепт плательщика).
   В соответствии с ч. 8 комментируемой статьи при акцепте плательщика требование получателя средств исполняется в сумме акцепта плательщика.
   При этом допускается акцепт плательщика в части суммы требования получателя средств (частичный акцепт плательщика), если иное не предусмотрено договором между оператором по переводу денежных средств и плательщиком (ч. 9).
   В случае частичного акцепта плательщика оператор по переводу денежных средств обязан указать на это при подтверждении получателю средств исполнения его требования (ч. 10).
   Таким образом, требование получателя средств может быть удовлетворено как полностью, так и в части, при этом комментируемый Закон не уточняет, в каких именно случаях плательщик может принять решение о частичном акцепте, а также последствия частичного акцепта для плательщика. Более того, в комментируемом Законе частичный акцепт в иных положениях не упоминается.
   Если обратиться к Положению о безналичных расчетах, то в гл. 10 ч. 1 («Расчеты платежными требованиями, оплачиваемыми с акцептом плательщика») речь идет не о частичном акцепте, а о частичном отказе от акцепта, при этом устанавливается, что плательщик в течение срока, установленного для акцепта, представляет в банк соответствующий документ об акцепте платежного требования либо отказе полностью или частично от его акцепта по основаниям, предусмотренным в основном договоре, в том числе в случае несоответствия применяемой формы расчетов заключенному договору, с обязательной ссылкой на пункт, номер, дату договора и указанием мотивов отказа (п. 10.4).
   11. Часть 11 комментируемой статьи устанавливает, что при отказе плательщика от акцепта или неполучении акцепта в установленный срок требование получателя средств подлежит возврату получателю средств с указанием причины возврата. При этом комментируемый Закон также не устанавливает, в каких случаях плательщик может отказаться от акцепта. Очевидно, что данный вопрос должен найти отражение в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком, о котором говорится в ч. 2 комментируемой статьи.
   12—14. Части 12—14 комментируемой статьи взаимосвязаны и регулируют действия оператора по переводу денежных средств при поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика. Заранее акцепт плательщика может быть дан на основании ч. 3 комментируемой статьи. При этом он может быть дан как в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком, так и в виде отдельного документа или сообщения.
   Часть 12 устанавливает, что при поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. Во взаимосвязи с ч. 3 комментируемой статьи оператор по переводу денежных средств обязан проверить тот документ, в котором дан акцепт плательщика, т. е. договор, либо отдельный документ, либо сообщение.
   Согласно ч. 13 комментируемой статьи при соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.
   Согласно ч. 14 комментируемой статьи при несоответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика или невозможности их проверки обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан возвратить требование получателя средств без исполнения, если договором не предусмотрена обязанность обслуживающего плательщика оператора по переводу денежных средств в указанном случае запросить акцепт плательщика.
   15. Заключительная часть ст. 6 устанавливает срок, в который оператор по переводу денежных средств обязан направить плательщику уведомление об исполнении требования получателя средств – не позднее дня, следующего за днем исполнения.

Статья 7. Особенности осуществления перевода электронных денежных средств

   1. При осуществлении безналичных расчетов в форме перевода электронных денежных средств клиент предоставляет денежные средства оператору электронных денежных средств на основании заключенного с ним договора.
   2. Клиент – физическое лицо может предоставлять денежные средства оператору электронных денежных средств с использованием своего банковского счета или без использования банковского счета.
   3. Клиент – юридическое лицо или индивидуальный предприниматель предоставляет денежные средства оператору электронных денежных средств только с использованием своего банковского счета.
   4. Оператор электронных денежных средств учитывает денежные средства, предоставленные клиентом, путем формирования записи, отражающей размер обязательств оператора электронных денежных средств перед клиентом в сумме предоставленных им денежных средств (далее – остаток электронных денежных средств).
   5. Оператор электронных денежных средств не вправе предоставлять клиенту денежные средства для увеличения остатка электронных денежных средств клиента.
   6. Оператор электронных денежных средств не вправе осуществлять начисление процентов на остаток электронных денежных средств или выплату любого вознаграждения клиенту.
   7. Перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств. В случаях, предусмотренных договорами между плательщиком и оператором электронных денежных средств, между плательщиком и получателем средств, перевод электронных денежных средств может осуществляться на основании требований получателей средств в соответствии со статьей 6 настоящего Федерального закона с учетом особенностей перевода электронных денежных средств, за исключением случаев использования электронных средств платежа, предусмотренных частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона.
   8. Перевод электронных денежных средств может осуществляться между плательщиками и получателями средств, являющимися клиентами одного оператора электронных денежных средств или нескольких операторов электронных денежных средств.
   9. При переводе электронных денежных средств юридические лица или индивидуальные предприниматели могут являться получателями средств, а также плательщиками в случае, если получателем средств является физическое лицо, использующее электронные средства платежа, указанные в части 2 статьи 10 настоящего Федерального закона.
   10. Перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств.
   11. Перевод электронных денежных средств осуществляется незамедлительно после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента.
   12. Договором, заключенным оператором электронных денежных средств с клиентом, может быть предусмотрена возможность использования плательщиком – физическим лицом и получателем средств – юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем электронных средств платежа, когда действия, указанные в части 10 настоящей статьи, осуществляются неодновременно (далее – автономный режим использования электронного средства платежа). В таком случае получатель средств обязан ежедневно передавать информацию о совершенных операциях оператору электронных денежных средств для ее учета не позднее окончания рабочего дня оператора электронных денежных средств.
   13. Оператор электронных денежных средств незамедлительно после исполнения распоряжения клиента об осуществлении перевода электронных денежных средств направляет клиенту подтверждение об исполнении указанного распоряжения.
   14. В случае автономного режима использования электронного средства платежа оператор электронных денежных средств направляет плательщику и в случае, предусмотренном договором, получателю средств подтверждения об осуществлении перевода электронных денежных средств незамедлительно после учета оператором электронных денежных средств информации, полученной в соответствии с частью 12 настоящей статьи.
   15. Перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 настоящей статьи.
   16. В случае автономного режима использования электронного средства платежа перевод электронных денежных средств становится безотзывным в момент использования клиентом электронного средства платежа в соответствии с требованиями части 12 настоящей статьи и окончательным после учета оператором электронных денежных средств информации, полученной в соответствии с частью 12 настоящей статьи.
   17. Денежное обязательство плательщика перед получателем средств прекращается при наступлении окончательности перевода электронных денежных средств.
   18. В случае автономного режима использования электронного средства платежа денежное обязательство плательщика перед получателем средств прекращается в момент наступления безотзывности перевода электронных денежных средств.
   19. Оператор электронных денежных средств осуществляет на постоянной основе учет информации об остатках электронных денежных средств и осуществленных переводах электронных денежных средств.
   20. Помимо осуществления перевода электронных денежных средств остаток (его часть) электронных денежных средств клиента – физического лица, использующего электронное средство платежа, предусмотренное частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона, может быть по его распоряжению переведен только на банковский счет. Такой остаток (его часть) электронных денежных средств клиента – физического лица не может быть выдан наличными денежными средствами.
   21. Помимо осуществления перевода электронных денежных средств остаток (его часть) электронных денежных средств клиента – физического лица, использующего электронное средство платежа, предусмотренное частью 2 статьи 10 настоящего Федерального закона, может быть по его распоряжению переведен на банковский счет, переведен без открытия банковского счета или выдан наличными денежными средствами.
   22. Помимо осуществления перевода электронных денежных средств остаток (его часть) электронных денежных средств клиента – юридического лица или индивидуального предпринимателя может быть по его распоряжению зачислен или переведен только на его банковский счет.
   23. Клиент – юридическое лицо или индивидуальный предприниматель обязан иметь банковский счет, открытый у оператора электронных денежных средств для перевода остатка (его части) электронных денежных средств, или предоставить ему информацию о банковском счете этого юридического лица или индивидуального предпринимателя, открытом в иной кредитной организации, на который может осуществляться перевод остатка (его части) электронных денежных средств.
   24. На переводы электронных денежных средств в иностранной валюте между резидентами, на переводы электронных денежных средств в иностранной валюте и валюте Российской Федерации между резидентами и нерезидентами, а также на переводы электронных денежных средств в иностранной валюте и валюте Российской Федерации между нерезидентами распространяются требования валютного законодательства Российской Федерации, актов органов валютного регулирования и актов органов валютного контроля. Используемые в настоящем пункте понятия и термины применяются в том значении, в каком они используются в Федеральном законе от 10 декабря 2003 года № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле», если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.
   25. Оператор электронных денежных средств до заключения договора с клиентом – физическим лицом обязан предоставить ему следующую информацию:
   1) о наименовании и месте нахождения оператора электронных денежных средств, а также о номере его лицензии на осуществление банковских операций;
   2) об условиях использования электронного средства платежа, в том числе в автономном режиме;
   3) о способах и местах осуществления перевода электронных денежных средств;
   4) о способах и местах предоставления денежных средств клиентом – физическим лицом оператору электронных денежных средств;
   5) о размере и порядке взимания оператором электронных денежных средств вознаграждения с физического лица в случае взимания вознаграждения;
   6) о способах подачи претензий и порядке их рассмотрения, включая информацию для связи с оператором электронных денежных средств.

   Комментируемая статья посвящена особенностям осуществления перевода электронных денежных средств.
   Согласно п. 18 ст. 3 электронные денежные средства – денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций (см. комментарий к п. 18 ст. 3).
   В отношении перевода электронных денежных средств не применяется ряд норм комментируемого Закона (например, ч. 5, 7 и 9 ст. 5), в связи с чем Закон устанавливает особенности в комментируемой статье.
   Данную статью следует рассматривать во взаимосвязи со ст. 10 Закона, посвященной порядку использования электронных средств платежа при осуществлении перевода электронных денежных средств.
   Статья вступает в силу в общем порядке, т. е. по истечении 90 дней после дня официального опубликования комментируемого Закона (ст. 39).
   1—3. Части 1—3 регулируют вопросы предоставления денежных средств оператору электронных денежных средств. Так, в соответствии с ч. 1 при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода электронных денежных средств клиент предоставляет денежные средства оператору электронных денежных средств на основании заключенного с ним договора. В данном случае речь идет о клиенте – плательщике. При этом существуют особенности такого предоставления в зависимости от того, является клиент физическим или юридическим лицом.
   Клиент – физическое лицо может предоставлять денежные средства оператору электронных денежных средств:
   с использованием своего банковского счета;
   без использования банковского счета (ч. 2 комментируемой статьи).
   Следует иметь в виду, что под действие ч. 2 не попадает физическое лицо – индивидуальный предприниматель.
   Клиент – юридическое лицо или индивидуальный предприниматель предоставляет денежные средства оператору электронных денежных средств только с использованием своего банковского счета (ч. 3 комментируемой статьи). Данное положение следует рассматривать во взаимосвязи с ч. 9 ст. 7, определяющей, в каких случаях юридические лица или индивидуальные предприниматели могут являться плательщиками.
   Как уже отмечалось во вступлении к комментарию данной статьи, понятие электронных денежных средств раскрыто в п. 18 ст. 3 комментируемого Закона.
   Оператором электронных денежных средств является оператор по переводу денежных средств, осуществляющий перевод электронных денежных средств без открытия банковского счета (см. п. 3 ст. 3).
   4—6. Части 4—6 регулируют обязанности оператора электронных денежных средств в отношении денежных средств, предоставленных клиентом.
   Так, на основании ч. 4 оператор электронных денежных средств учитывает денежные средства, предоставленные клиентом, путем формирования записи, отражающей размер обязательств оператора электронных денежных средств перед клиентом в сумме предоставленных им денежных средств (далее – остаток электронных денежных средств).
   В соответствии с ч. 5 оператор электронных денежных средств не вправе предоставлять клиенту денежные средства для увеличения остатка электронных денежных средств клиента, т. е. фактически вводится запрет на кредитование клиента.
   Согласно ч. 6 оператор электронных денежных средств не вправе осуществлять начисление процентов на остаток электронных денежных средств или выплату любого вознаграждения клиенту.
   Следует напомнить, что перевод электронных денежных средств осуществляется без открытия банковского счета (п. 3 ст. 3), соответственно для данных средств недоступны возможности, которые существуют для средств, размещенных на банковских счетах.
   7. Согласно ч. 7 перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств. Данная норма согласуется с ч. 1 ст. 5, в соответствии с которой оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента, оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (см. комментарий к ч. 1 ст. 5).
   В случаях, предусмотренных договорами между плательщиком и оператором электронных денежных средств, между плательщиком и получателем средств, перевод электронных денежных средств может осуществляться на основании требований получателей средств в соответствии со ст. 6 комментируемого Закона с учетом особенностей перевода электронных денежных средств, за исключением случаев использования электронных средств платежа, предусмотренных ч. 4 ст. 10 комментируемого Закона.
   Статья 6 Закона посвящена особенностям осуществления перевода денежных средств по требованию получателя средств (см. комментарий к данной статье).
   Статья 10 Закона устанавливает порядок использования электронных средств платежа при осуществлении перевода электронных денежных средств, при этом в соответствии с ч. 4 указанной статьи в случае непроведения оператором электронных денежных средств идентификации клиента – физического лица в соответствии с Законом о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, использование электронного средства платежа осуществляется клиентом – физическим лицом при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 15 тыс. руб. Указанное электронное средство платежа является неперсонифицированным.
   8. Согласно ч. 8 перевод электронных денежных средств может осуществляться между плательщиками и получателями средств, являющимися клиентами одного оператора электронных денежных средств или нескольких операторов электронных денежных средств.
   Следует также иметь в виду положение ч. 6 ст. 5, в соответствии с которой в осуществлении перевода денежных средств наряду с оператором по переводу денежных средств, обслуживающим плательщика, и оператором по переводу денежных средств, обслуживающим получателя средств, могут участвовать другие операторы по переводу денежных средств (далее – посредники в переводе).
   При этом очевидно, что посредникам в переводе также необходимо соблюдать требованиеч. 1 ст. 4 о том, что услуги по переводу денежных средств оказываются на основании договоров, заключаемых с клиентами и между операторами по переводу денежных средств.
   9. Согласно ч. 9 при переводе электронных денежных средств юридические лица или индивидуальные предприниматели могут являться получателями средств, а также плательщиками в случае, если получателем средств является физическое лицо, использующее электронные средства платежа, указанные в ч. 2 ст. 10 Закона. Указанное положение устанавливает, что в случае проведения оператором электронных денежных средств идентификации клиента – физического лица в соответствии с Законом о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, использование электронного средства платежа осуществляется клиентом – физическим лицом при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 100 тыс. руб. либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 100 тыс. руб. по официальному курсу Банка России. Указанное электронное средство платежа является персонифицированным.
   10—11. Части 10 и 11 регулируют порядок перевода электронных денежных средств. Так, перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств (ч. 10). Перевод электронных денежных средств осуществляется незамедлительно после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента (ч. 11).
   Кроме того, ч. 13 комментируемой статьи устанавливает требование к оператору электронных денежных средств о незамедлительности направления клиенту подтверждения об исполнении его распоряжения.
   Следует обратить внимание, что допускается возможность неодновременных действий на основании ч. 12 ст. 7.
   Также следует обратить внимание на отличие представленного порядка от общего порядка осуществления перевода денежных средств, изложенного в ст. 5 и не требующего одновременных действий оператора, а также устанавливающего срок перевода денежных средств – не более трех рабочих дней начиная со дня списания денежных средств с банковского счета плательщика или со дня предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.
   12. Договором, заключенным оператором электронных денежных средств с клиентом, может быть предусмотрена возможность использования плательщиком – физическим лицом и получателем средств – юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем электронных средств платежа, когда действия, указанные в ч. 10 ст. 7, осуществляются неодновременно (далее – автономный режим использования электронного средства платежа).
   Имеются в виду такие действия, как:
   принятие оператором электронных денежных средств распоряжения клиента;
   уменьшение оператором остатка электронных денежных средств плательщика;
   увеличение оператором остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств.
   В таком случае получатель средств обязан ежедневно передавать информацию о совершенных операциях оператору электронных денежных средств для ее учета не позднее окончания рабочего дня оператора электронных денежных средств.
   Что касается использования электронных средств платежа, то согласно п. 19 ст. 3 Закона электронное средство платежа – средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.
   Порядку использования электронных средств платежа при осуществлении перевода электронных денежных средств посвящена ст. 10 Закона.
   13. Оператор электронных денежных средств незамедлительно после исполнения распоряжения клиента об осуществлении перевода электронных денежных средств направляет клиенту подтверждение об исполнении указанного распоряжения.
   Данное положение взаимосвязано с ч. 10 и 11 комментируемой статьи, определяющими порядок осуществления действий начиная от принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента и заканчивая переводом денежных средств.
   14. В случае автономного режима использования электронного средства платежа оператор электронных денежных средств направляет плательщику и в случае, предусмотренном договором, получателю средств подтверждения об осуществлении перевода электронных денежных средств незамедлительно после учета оператором электронных денежных средств информации, полученной в соответствии с ч. 12 настоящей статьи.
   Автономный режим использования денежных средств может быть предусмотрен договором, заключенным оператором электронных денежных средств с клиентом на основании ч. 12 ст. 7 (см. комментарий к ч. 12) и представляет собой исключение из требования ч. 10 ст. 7 об одновременных действиях оператора электронных денежных средств в том случае, если плательщик – физическое лицо и получатель – юридическое лицо или индивидуальный предприниматель используют электронные средства платежа. В данном случае действия, предусмотренные в ч. 10 ст. 7, осуществляются неодновременно. В таком случае получатель средств обязан ежедневно передавать информацию о совершенных операциях оператору электронных денежных средств для ее учета не позднее окончания рабочего дня оператора электронных денежных средств. И именно после получения указанной информации оператор должен направить плательщику (иногда также получателю) подтверждение об осуществлении перевода денежных средств.
   15—16. Безотзывность и окончательность перевода денежных средств являются характеристиками перевода денежных средств согласно п. 14 и 16 ст. 3 комментируемого Закона. Так, безотзывность перевода денежных средств – характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени. Окончательность перевода денежных средств – характеристика перевода денежных средств, обозначающая предоставление денежных средств получателю средств в определенный момент времени.
   При этом ч. 7, 9 и 10 ст. 5 определяют момент наступления безотзывности и окончательности перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств.
   Часть 15 комментируемой статьи определяет момент наступления безотзывности и окончательности перевода электронных денежных средств (не распространяется на случаи автономного режима использования электронного средства платежа).
   Так, перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в ч. 10 ст. 7, т. е. после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств, которые в соответствии с ч. 10 должны быть осуществлены одновременно.
   Момент наступления безотзывности и окончательности перевода денежных средств для автономного режима использования электронного средства платежа установлен в ч. 16 комментируемой статьи. В данном случае перевод электронных денежных средств становится безотзывным в момент использования клиентом электронного средства платежа в соответствии с требованиями ч. 12 ст. 7 и окончательным после учета оператором электронных денежных средств информации, полученной в соответствии с ч. 12 ст. 7.
   17—18. Комментируемые части определяют момент наступления прекращения денежного обязательства плательщика перед получателем средств.
   Так, денежное обязательство плательщика перед получателем средств прекращается при наступлении окончательности перевода электронных денежных средств (ч. 17). Момент наступления окончательности перевода электронных денежных средств установлен в ч. 15 этой же статьи.
   В случае автономного режима использования электронного средства платежа денежное обязательство плательщика перед получателем средств прекращается в момент наступления безотзывности перевода электронных денежных средств (ч. 18). Указанный момент определен в ч. 16 этой же статьи.
   19. Часть 19 устанавливает обязанность оператора электронных денежных средств осуществлять на постоянной основе учет информации об остатках электронных денежных средств и осуществленных переводах электронных денежных средств. Требований к такому учету в Законе не устанавливается.
   20—23. Части 20—23 комментируемой статьи посвящены вопросам действий с остатками электронных денежных средств. При этом возможности для клиентов – физических лиц различаются в зависимости от того, использует ли данный клиент неперсонифицированное или персонифицированное средство платежа.
   Так, помимо осуществления перевода электронных денежных средств остаток (его часть) электронных денежных средств клиента – физического лица, использующего электронное средство платежа, предусмотренное ч. 4 ст. 10 Закона, т. е. неперсонифицированное, может быть по его распоряжению переведен только на банковский счет. Такой остаток (его часть) не может быть выдан наличными денежными средствами (ч. 20). Вместе с тем остаток (его часть) электронных денежных средств клиента – физического лица, использующего электронное средство платежа, предусмотренное ч. 2 ст. 10 Закона, т. е. персонифицированное, может быть по его распоряжению переведен на банковский счет, переведен без открытия банковского счета или выдан наличными денежными средствами.
   Что касается клиента – юридического лица или индивидуального предпринимателя, то в соответствии с ч. 22 помимо осуществления перевода электронных денежных средств остаток (его часть) электронных денежных средств такого клиента может быть по его распоряжению зачислен или переведен только на его банковский счет.
   При этом ч. 23 устанавливает требование, в соответствии с которым клиент – юридическое лицо или индивидуальный предприниматель обязан иметь банковский счет, открытый у оператора электронных денежных средств для перевода остатка (его части) электронных денежных средств, или предоставить ему информацию о банковском счете этого юридического лица или индивидуального предпринимателя, открытом в иной кредитной организации, на который может осуществляться перевод остатка (его части) электронных денежных средств.
   24. Согласно ч. 24 на переводы электронных денежных средств в иностранной валюте между резидентами, на переводы электронных денежных средств в иностранной валюте и валюте Российской Федерации между резидентами и нерезидентами, а также на переводы электронных денежных средств в иностранной валюте и валюте Российской Федерации между нерезидентами распространяются требования валютного законодательства Российской Федерации, актов органов валютного регулирования и актов органов валютного контроля. Используемые в данном положении понятия и термины применяются в том значении, в каком они используются в Законе о валютном регулировании, если иное не предусмотрено комментируемым Законом.
   Согласно ст. 1 Закона о валютном регулировании валюта Российской Федерации – это:
   денежные знаки в виде банкнот и монеты Банка России, находящиеся в обращении в качестве законного средства наличного платежа на территории Российской Федерации, а также изымаемые либо изъятые из обращения, но подлежащие обмену указанные денежные знаки;
   средства на банковских счетах и в банковских вкладах.
   На основании того же положения иностранная валюта – это:
   денежные знаки в виде банкнот, казначейских билетов, монеты, находящиеся в обращении и являющиеся законным средством наличного платежа на территории соответствующего иностранного государства (группы иностранных государств), а также изымаемые либо изъятые из обращения, но подлежащие обмену указанные денежные знаки;
   средства на банковских счетах и в банковских вкладах в денежных единицах иностранных государств и международных денежных или расчетных единицах.
   Резидентами согласно п. 6 ч. 1 ст. 1 Закона о валютном регулировании являются:
   а) физические лица, являющиеся гражданами Российской Федерации, за исключением граждан Российской Федерации, признаваемых постоянно проживающими в иностранном государстве в соответствии с законодательством этого государства;
   б) постоянно проживающие в Российской Федерации на основании вида на жительство, предусмотренного законодательством Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства;
   в) юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации;
   г) находящиеся за пределами территории Российской Федерации филиалы, представительства и иные подразделения резидентов, указанных в подп. «в» п. 6;
   д) дипломатические представительства, консульские учреждения Российской Федерации и иные официальные представительства Российской Федерации, находящиеся за пределами территории Российской Федерации, а также постоянные представительства Российской Федерации при межгосударственных или межправительственных организациях;
   е) Российская Федерация, субъекты Российской Федерации, муниципальные образования, которые выступают в отношениях, регулируемых настоящим Федеральным законом и принятыми в соответствии с ним иными федеральными законами и другими нормативными правовыми актами;
   Нерезидентами согласно п. 7 ч. 1 ст. 1 Закона о валютном регулировании являются:
   а) физические лица, не являющиеся резидентами в соответствии с подп. «а» и «б» п. 6 ч. 1;
   б) юридические лица, созданные в соответствии с законодательством иностранных государств и имеющие местонахождение за пределами территории Российской Федерации;
   в) организации, не являющиеся юридическими лицами, созданные в соответствии с законодательством иностранных государств и имеющие местонахождение за пределами территории Российской Федерации;
   г) аккредитованные в Российской Федерации дипломатические представительства, консульские учреждения иностранных государств и постоянные представительства указанных государств при межгосударственных или межправительственных организациях;
   д) межгосударственные и межправительственные организации, их филиалы и постоянные представительства в Российской Федерации;
   е) находящиеся на территории Российской Федерации филиалы, постоянные представительства и другие обособленные или самостоятельные структурные подразделения нерезидентов, указанных в подп. «б» и «в» настоящего пункта;
   ж) иные лица, не указанные в п. 6 настоящей части.
   Перевод иностранной валюты, валюты Российской Федерации со счета, открытого за пределами территории Российской Федерации, на счет того же лица, открытый на территории Российской Федерации, и со счета, открытого на территории Российской Федерации, на счет того же лица, открытый за пределами территории Российской Федерации, а также перевод нерезидентом валюты Российской Федерации со счета (с раздела счета), открытого на территории Российской Федерации, на счет (раздел счета) того же лица, открытый на территории Российской Федерации, на основании п. 9 ч. 1 ст. 1 Закона о валютном регулировании относится к валютным операциям.
   Закон о валютном регулировании устанавливает правовые основы и принципы валютного регулирования и валютного контроля в Российской Федерации, полномочия органов валютного регулирования, а также определяет права и обязанности резидентов и нерезидентов в отношении владения, пользования и распоряжения валютными ценностями, права и обязанности нерезидентов в отношении владения, пользования и распоряжения валютой Российской Федерации и внутренними ценными бумагами, права и обязанности органов валютного контроля и агентов валютного контроля (ст. 2 данного Закона).
   Органами валютного регулирования в Российской Федерации являются Центральный банк Российской Федерации и Правительство Российской Федерации (ч. 1 ст. 5 Закона о валютном регулировании). Органами валютного контроля в Российской Федерации являются Центральный банк Российской Федерации, федеральный орган (федеральные органы) исполнительной власти, уполномоченный (уполномоченные) Правительством Российской Федерации (ч. 2 ст. 22 Закона о валютном регулировании).
   Согласно ст. 6 Закона о валютном регулировании валютные операции между резидентами и нерезидентами осуществляются без ограничений, за исключением валютных операций, предусмотренных ст. 7, 8 и 11 Закона о валютном регулировании, в отношении которых ограничения устанавливаются в целях предотвращения существенного сокращения золотовалютных резервов, резких колебаний курса валюты Российской Федерации, а также для поддержания устойчивости платежного баланса Российской Федерации (следует отметить, что ст. 7 и 8 действовали до 1 января 2006 г. и 1 января 2007 г. соответственно). Указанные ограничения носят недискриминационный характер и отменяются органами валютного регулирования по мере устранения обстоятельств, вызвавших их установление.
   25. Последняя часть комментируемой статьи устанавливает требование к оператору электронных денежных средств, который до заключения договора с клиентом – физическим лицом обязан предоставить ему следующую информацию:
   1) о наименовании и месте нахождения оператора электронных денежных средств, а также о номере его лицензии на осуществление банковских операций;
   2) об условиях использования электронного средства платежа, в том числе в автономном режиме;
   3) о способах и местах осуществления перевода электронных денежных средств;
   4) о способах и местах предоставления денежных средств клиентом – физическим лицом оператору электронных денежных средств;
   5) о размере и порядке взимания оператором электронных денежных средств вознаграждения с физического лица в случае взимания вознаграждения;
   6) о способах подачи претензий и порядке их рассмотрения, включая информацию для связи с оператором электронных денежных средств.
   Данное положение следует рассматривать во взаимосвязи с ч. 12 ст. 5 комментируемого Закона, устанавливающей требования к оператору по переводу денежных средств предоставить клиентам возможность ознакомления в доступной для них форме с условиями осуществления перевода денежных средств, а также содержащей открытый перечень предоставляемой информации, а также с ч. 13 ст. 4 Закона о деятельности по приему платежей физических лиц, в соответствии с которой платежный агент при приеме платежей обязан обеспечить в каждом месте приема платежей предоставление плательщикам информации, закрытый перечень которой содержится в указанной норме.

Статья 8. Распоряжение клиента, порядок его приема к исполнению и исполнения

   1. Распоряжение клиента должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов (далее – реквизиты перевода). Перечень реквизитов перевода устанавливается нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами федеральных органов исполнительной власти и договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.
   2. Распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.
   3. Оператор по переводу денежных средств вправе составить распоряжение от своего имени для исполнения распоряжения клиента.
   4. При приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации.
   5. Если право клиента распоряжаться денежными средствами не удостоверено, а также если реквизиты перевода не соответствуют установленным требованиям, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению и направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента.
   6. Достаточность денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, для исполнения его распоряжения определяется в порядке, установленном нормативными актами Банка России. При недостаточности денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации и договором, а также направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента.
   7. При недостаточности денежных средств распоряжение клиента о переводе денежных средств без открытия банковского счета, включая перевод электронных денежных средств, не принимается к исполнению оператором по переводу денежных средств и клиенту незамедлительно направляется уведомление об этом.
   8. Прием распоряжения клиента к исполнению подтверждается оператором по переводу денежных средств клиенту в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации или договором.
   9. Распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.
   10. Распоряжение клиента исполняется оператором по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов в размере суммы, указанной в распоряжении клиента. Вознаграждение оператора по переводу денежных средств (при его взимании) не может быть удержано из суммы перевода денежных средств, за исключением случаев осуществления трансграничных переводов денежных средств.
   11. Исполнение распоряжения клиента подтверждается оператором по переводу денежных средств клиенту в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.
   12. Положения настоящей статьи применяются также в случае приема и исполнения распоряжений посредниками в переводе и в случае составления операторами по переводу денежных средств распоряжений от своего имени в целях исполнения распоряжений клиентов в рамках применяемых форм безналичных расчетов с учетом особенностей, предусмотренных законодательством Российской Федерации и договорами между операторами по переводу денежных средств.

   Комментируемая статья посвящена вопросам распоряжения клиента, порядка его приема к исполнению и исполнения.
   Согласно ч. 1 ст. 5 оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (см. комментарий к ч. 1 ст. 5). Клиентами могут быть как физические, так и юридические лица.
   Следует отметить, что статья вступает в силу по истечении 180 дней после дня официального опубликования (п. 2 ст. 39 Закона).
   1. Часть 1 комментируемой статьи определяет, что распоряжение клиента должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов (далее – реквизиты перевода). Перечень реквизитов перевода устанавливается нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами федеральных органов исполнительной власти и договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.
   Таким образом, для реализации данного положения необходимо принятие соответствующих подзаконных актов.
   В настоящее время также существуют требования в отношении реквизитов. Так, например, Положение о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в подп. 1.2.3 гл. 1 устанавливает, что банки осуществляют операции по переводу денежных средств по поручению физического лица без открытия банковского счета на основании представляемого физическим лицом документа. Форма документа, предназначенного для представления (заполнения) физическими лицами при перечислении денежных средств без открытия банковского счета, устанавливается банками либо соответствующими получателями средств, в адрес которых направляются платежи, и применяется при условии, что в документе или в договоре банка с получателем средств предусмотрены все необходимые для перечисления денежных средств реквизиты, идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) физического лица (при его наличии), а в случаях, предусмотренных ст. 7.2 Закона о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, – уникальный присваиваемый номер операции (при его наличии), идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) физического лица (при его наличии) либо адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, на основании которых банками заполняется платежное поручение на бланке ф. 0401060.
   2. Часть 2 комментируемой статьи определяет форму распоряжения клиента. Так, распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.
   В этой связи необходимо обратиться к Закону об информации, регулирующему формы, в которых может быть зафиксирована информация, а также вопросы ее передачи, предоставления и распространения. Так, например, согласно ст. 2 Закона об информации электронное сообщение – информация, переданная или полученная пользователем информационно-телекоммуникационной сети. Электронный документ – документированная информация, представленная в электронной форме, т. е. в виде, пригодном для восприятия человеком с использованием электронных вычислительных машин, а также для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям или обработки в информационных системах.
   3. В соответствии с ч. 3 оператор по переводу денежных средств вправе составить распоряжение от своего имени для исполнения распоряжения клиента. Закон не уточняет, в чей адрес направляется указанное распоряжение и в каких случаях оно составляется. Вместе с тем, если обратиться к ч. 12 комментируемой статьи, а также к ч. 3 Положения о безналичных расчетах, в соответствии с которой при проведении платежа, осуществляемого кредитной организацией (филиалом) по поручению другой кредитной организации (филиала) в третью кредитную организацию (филиал), платежные поручения клиентов переоформляются от имени банка-отправителя, можно сделать вывод о том, что оператор по переводу денежных средств составляет распоряжение от своего имени для исполнения распоряжения клиента в случае участия в осуществлении перевода денежных средств посредников в переводе (см. ч. 6 ст. 5).
   4. Согласно ч. 4 при приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан:
   удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами (см. также ч. 5 ст. 8);
   проверить реквизиты перевода (см. также ч. 1 и ч. 5 ст. 8);
   проверить достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента (см. также ч. 6 и 7 ст. 8);
   выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации. В первую очередь следует обратиться к Закону о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, устанавливающему ряд требований в отношении организаций, осуществляющих операции с денежными средствами. Так, например, в соответствии со ст. 7.2 указанного Закона, определяющей права и обязанности кредитных организаций и организаций федеральной почтовой связи при осуществлении безналичных расчетов и переводов денежных средств, кредитная организация, в которой открыт банковский счет плательщика, при осуществлении безналичных расчетов по поручению плательщика на всех этапах их проведения обязана обеспечить контроль за наличием, полноту, передачу в составе расчетных документов или иным способом, соответствие сведениям, имеющимся в распоряжении кредитной организации, а также хранение в соответствии с п. 4 ст. 7 данного Закона следующей информации:
   1) о плательщике – физическом лице, индивидуальном предпринимателе или физическом лице, занимающемся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой: фамилии, имени, отчества (если иное не вытекает из закона или национального обычая), номера банковского счета, идентификационного номера налогоплательщика (при его наличии) либо адреса места жительства (регистрации) или места пребывания;
   2) о плательщике – юридическом лице: наименования, номера банковского счета, идентификационного номера налогоплательщика или кода иностранной организации.
   Кредитная организация, обслуживающая получателя денежных средств, переведенных в его пользу без открытия банковского счета, или организация федеральной почтовой связи, обслуживающая получателя почтового перевода денежных средств, обязана иметь процедуры, необходимые для выявления поступающих расчетных документов или почтовых отправлений, не содержащих информацию, указанную в п. 7 настоящей статьи.
   Закон о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, содержит и другие требования, которые необходимо выполнить оператору по переводу денежных средств.
   5. Часть 5 в развитие положений ч. 4 уточняет, что, если право клиента распоряжаться денежными средствами не удостоверено, а также если реквизиты перевода не соответствуют установленным требованиям, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению и направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента.
   6—7. Во взаимосвязи с ч. 4, в соответствии с которой оператор по переводу денежных средств при приеме к исполнению распоряжения клиента обязан проверить достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, ч. 6 уточняет, что достаточность денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, для исполнения его распоряжения определяется в порядке, установленном нормативными актами Банка России. При недостаточности денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации и договором, а также направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента.
   Что же касается перевода денежных средств без открытия банковского счета, то согласно ч. 7 при недостаточности денежных средств распоряжение клиента о переводе денежных средств без открытия банковского счета, включая перевод электронных денежных средств, не принимается к исполнению оператором по переводу денежных средств и клиенту незамедлительно направляется уведомление об этом.
   Закон не раскрывает содержание достаточности денежных средств. В целях реализации ч. 6 ст. 8 нормативный акт Банка России на время написания данного комментария еще не принят.
   Вместе с тем согласно п. 4.1 гл. 1 Положения о безналичных расчетах применительно к кредитным организациям установлено, что под достаточностью средств на счете понимается наличие остатка денежных средств на корреспондентском счете (субсчете) кредитной организации (филиала) не ниже суммы всех требований к нему либо выполнение условий, предусмотренных договором счета, позволяющих проводить расчетные операции по всем требованиям, предъявленным к счету, сумма которых превышает сумму остатка денежных средств на счете.
   8. Согласно ч. 8 прием распоряжения клиента к исполнению подтверждается оператором по переводу денежных средств клиенту в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации (в настоящее время такой порядок пока не установлен) или договором.
   9. В соответствии с ч. 9 распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором. Согласно п. 14 ст. 3 безотзывность перевода денежных средств – характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени. Момент безотзывности указан в ч. 7 ст. 5 (за исключением перевода электронных денежных средств), а также в ч. 15 и 16 ст. 7 для перевода электронных денежных средств.
   10. Согласно ч. 10 распоряжение клиента исполняется оператором по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов в размере суммы, указанной в распоряжении клиента. Данную норму следует рассматривать во взаимосвязи с ч. 6 и 7 комментируемой статьи, определяющими последствия недостаточности денежных средств для исполнения распоряжения клиента. Вознаграждение оператора по переводу денежных средств (при его взимании) не может быть удержано из суммы перевода денежных средств, за исключением случаев осуществления трансграничных переводов денежных средств. Трансграничный перевод денежных средств, согласно п. 13 ст. 3 комментируемого Закона, – это перевод денежных средств, при осуществлении которого плательщик либо получатель средств находится за пределами Российской Федерации, и (или) перевод денежных средств, при осуществлении которого плательщика или получателя средств обслуживает иностранный центральный (национальный) банк или иностранный банк.
   В данном случае также применяются нормы законодательства о валютном регулировании.
   11. В соответствии с ч. 11 исполнение распоряжения клиента подтверждается оператором по переводу денежных средств клиенту в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации (также пока не установлен) и договором.
   12. Согласно ч. 12 комментируемой статьи положения данной статьи применяются также в случае приема и исполнения распоряжений посредниками в переводе и в случае составления операторами по переводу денежных средств распоряжений от своего имени в целях исполнения распоряжений клиентов в рамках применяемых форм безналичных расчетов с учетом особенностей, предусмотренных законодательством Российской Федерации и договорами между операторами по переводу денежных средств.
   Наличие посредников в переводе предусмотрено ч. 6 ст. 5. Ими являются операторы по переводу денежных средств, участвующие в осуществлении перевода денежных средств наряду с оператором по переводу денежных средств, обслуживающим плательщика, и оператором по переводу денежных средств, обслуживающим получателя. Распоряжения от своего имени могут составляться оператором по переводу денежных средств согласно ч. 3 комментируемой статьи.

Статья 9. Порядок использования электронных средств платежа

   1. Использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.
   2. Оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа.
   3. До заключения с клиентом договора об использовании электронного средства платежа оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента об условиях использования электронного средства платежа, в частности о любых ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования электронного средства платежа.
   4. Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.
   5. Оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить возможность направления ему клиентом уведомления об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента.
   6. Оператор по переводу денежных средств обязан фиксировать направленные клиенту и полученные от клиента уведомления, а также хранить соответствующую информацию не менее трех лет.
   7. Оператор по переводу денежных средств обязан предоставлять клиенту документы и информацию, которые связаны с использованием клиентом его электронного средства платежа, в порядке, установленном договором.
   8. Оператор по переводу денежных средств обязан рассматривать заявления клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с использованием клиентом его электронного средства платежа, а также предоставить клиенту возможность получать информацию о результатах рассмотрения заявлений, в том числе в письменной форме по требованию клиента, в срок, установленный договором, но не более 30 дней со дня получения таких заявлений, а также не более 60 дней со дня получения заявлений в случае использования электронного средства платежа для осуществления трансграничного перевода денежных средств.
   9. Использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.
   10. Приостановление или прекращение использования клиентом электронного средства платежа не прекращает обязательств клиента и оператора по переводу денежных средств, возникших до момента приостановления или прекращения указанного использования.
   11. В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.
   12. После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления.
   13. В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента.
   14. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента.
   15. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента – физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент – физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом – физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента – физического лица. 16. Положения части 15 настоящей статьи в части обязанности оператора по переводу денежных средств возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом – физическим лицом уведомления, не применяются в случае совершения операции с использованием клиентом – физическим лицом электронного средства платежа, предусмотренного частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона.

   Комментируемая статья посвящена порядку использования электронных средств платежа. Электронное средство платежа, согласно п. 19 ст. 3 Закона, – это средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств. Как уже отмечалось, вопросы обмена информацией, в том числе с использованием информационных технологий, урегулированы в Законе об информации.
   Следует иметь в виду, что, определяя основные положения в отношении порядка использования электронных средств платежа, подробное регулирование данного вопроса Закон относит к предмету регулирования правил осуществления перевода электронных денежных средств, которые обязан установить оператор электронных денежных средств на основании ч. 5 ст. 12 комментируемого Закона, а также к предмету регулирования договора об использовании электронного средства платежа.
   Комментируемую статью необходимо рассматривать во взаимосвязи со ст. 12 комментируемого Закона, посвященной оператору электронных денежных средств и требованиям к его деятельности.
   Следует обратить внимание на различный порядок вступления в силу тех или иных положений данной статьи. Так, согласно ч. 4 ст. 39 комментируемого Закона ч. 2, 4—8, 11—16 ст. 9 вступают в силу по истечении 18 месяцев после дня официального опубликования Закона – это самый отдаленный срок вступления в силу, указанный в ст. 39. Остальные положения ст. 9 вступают в силу в общем порядке, т. е. согласно ч. 1 ст. 39 по истечении 90 дней после дня официального опубликования Закона.
   1—3. Указанные части ст. 9 посвящены вопросам договора об использовании электронного средства платежа.
   Так, ч. 1 устанавливает, что договор об использовании электронного средства платежа является правовым основанием использования электронных средств платежа.
   Указанные договоры заключаются:
   оператором по переводу денежных средств с клиентом;
   между операторами по переводу денежных средств.
   Часть 2 предоставляет оператору по переводу денежных средств право отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа. При этом Закон не ограничивает случаи, в которых подобный отказ допускается.
   Часть 3 направлена на защиту прав клиентов и устанавливает, что до заключения с клиентом договора об использовании электронного средства платежа оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента об условиях использования электронного средства платежа, в частности о любых ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования электронного средства платежа. Исходя из редакции данного положения, перечень условий использования электронного средства платежа является открытым и может быть дополнен другой информацией.
   4—5. Части 4—5 посвящены вопросам взаимного информирования оператора по переводу денежных средств и клиента.
   Так, на основании ч. 4 оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом. Данные положения взаимосвязаны с ч. 5 ст. 12 комментируемого Закона, в соответствии с которой оператор электронных денежных средств обязан установить правила осуществления перевода денежных средств, в которых, в частности, определяет порядок обмена информацией при осуществлении переводов электронных денежных средств.
   Согласно ч. 5 оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить возможность направления ему клиентом уведомления об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента.
   Данные положения взаимосвязаны с ч. 11—16 комментируемой статьи, устанавливающими последствия утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента. При этом из ч. 11 следует, что форма уведомления, указанного в ч. 5, должна быть определена в договоре об использовании электронного средства платежа.
   6—7. Часть 6 комментируемой статьи устанавливает обязанность оператора по переводу денежных средств фиксировать направленные клиенту и полученные от клиента уведомления, а также хранить соответствующую информацию не менее трех лет. При этом Закон также не устанавливает формы фиксации такой информации. В этой связи нужно обратиться к нормам Закона об информации, предметом регулирования которого являются отношения, возникающие при: осуществлении права на поиск, получение, передачу, производство и распространение информации; применении информационных технологий; обеспечении защиты информации.
   Часть 7 устанавливает еще одну обязанность оператора по переводу денежных средств – предоставлять клиенту документы и информацию, которые связаны с использованием клиентом его электронного средства платежа, в порядке, установленном договором. Порядок информирования клиента должны быть установлен в правилах осуществления перевода электронных денежных средств (см. ч. 5 ст. 12)
   8. Часть 8 комментируемой статьи регулирует отношения оператора по переводу денежных средств и клиента в случае подачи клиентом заявления в адрес оператора. Так, оператор по переводу денежных средств обязан рассматривать заявления клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с использованием клиентом его электронного средства платежа, а также предоставить клиенту возможность получать информацию о результатах рассмотрения заявлений, в том числе в письменной форме по требованию клиента, в срок, установленный договором, но не более 30 дней со дня получения таких заявлений, а также не более 60 дней со дня получения заявлений в случае использования электронного средства платежа для осуществления трансграничного перевода денежных средств.
   Учитывая необходимость более полной защиты интересов клиентов, в том числе физических лиц, комментируемая норма устанавливает предельные сроки рассмотрения заявлений клиентов. При этом особый (увеличенный) срок в случае осуществления трансграничного перевода денежных средств вызван тем, что при осуществлении трансграничного перевода плательщик либо получатель средств находится за пределами Российской Федерации и (или) при осуществлении перевода денежных средств плательщика или получателя средств обслуживает иностранный центральный (национальный) банк или иностранный банк (см. п. 13 ст. 3 Закона).
   Порядок рассмотрения претензий оператором электронных денежных средств, включая процедуры оперативного взаимодействия с клиентами, должен быть установлен в правилах осуществления перевода электронных денежных средств на основании ч. 5 ст. 12 комментируемого Закона.
   9—10. В данных частях урегулированы вопросы приостановления или прекращения использования клиентом электронного средства платежа.
   Так, согласно ч. 9 использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств:
   на основании полученного от клиента уведомления. Закон не устанавливает случаев, в которых клиент может прекратить использование электронного средства платежа. Вместе с тем не исключается возможность решения данного вопроса в договоре об использовании электронного средства платежа;
   по инициативе оператора по переводу денежных средств. Закон устанавливает единственный случай, который дает указанное право оператору по переводу денежных средств, а именно – нарушение клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.
   Часть 10 уточняет, что приостановление или прекращение использования клиентом электронного средства платежа не прекращает обязательств клиента и оператора по переводу денежных средств, возникших до момента приостановления или прекращения указанного использования. Указанные обязательства могут быть исполнены в обычном порядке без использования электронного средства платежа.
   11. Комментируемая часть взаимосвязана с ч. 4, согласно которой оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа, а также с ч. 5, которая устанавливает, что оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить возможность направления ему клиентом уведомления об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента. Часть 11 устанавливает обязанность клиента в данной ситуации направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.
   12. Последствия уведомления, направленного клиентом оператору и предусмотренного ч. 11, установлены в ч. 12, согласно которой после получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с ч. 11 оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления. Следует подчеркнуть, что оператор не обязан возмещать клиенту средства по операциям, которые были совершены до того, как клиент направил соответствующее уведомление оператору. Исключение содержится в ч. 15 для клиентов – физических лиц. Исходя из иных положений Закона (например, ч. 2 и 3 ст. 7), в которых индивидуальные предприниматели приравниваются в правах и обязанностях к юридическим лицам, можно сделать вывод о том, что ч. 12 распространяется на клиентов – юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
   13—14. Данные положения регулируют случаи, в которых одна из сторон договора – клиент или оператор по переводу денежных средств – нарушила обязанности о взаимном информировании, установленные ч. 4 и 11 комментируемой статьи.
   Так, согласно ч. 13 в случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с ч. 4, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента. Согласно ч. 4 оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом. В том случае, если оператор данную обязанность не исполняет, клиент лишается возможности узнать о фактах использования электронного средства платежа без его согласия и соответственно защитить свои интересы. В этом случае является логичным возложение ответственности за осуществление операций без согласия клиента на оператора.
   Часть 14 посвящена последствиям нарушения своей обязанности клиентом. Так, в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с ч. 4 и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с ч. 11, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента.
   15. Комментируемая часть предусматривает дополнительные гарантии для клиентов – физических лиц как для наиболее уязвимой категории. Она устанавливает, что в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента – физического лица о совершенной операции в соответствии с ч. 4 и клиент – физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с ч. 11, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом – физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента – физического лица.
   Фактически данное положение представляет собой исключение из установленного ч. 12 правила, в соответствии с которым оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения уведомления от клиента, предусмотренного ч. 11.
   16. Заключительная часть ст. 9 устанавливает, что положения ч. 15 в части обязанности оператора по переводу денежных средств возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом – физическим лицом уведомления, не применяются в случае совершения операции с использованием клиентом – физическим лицом электронного средства платежа, предусмотренного ч. 4 ст. 10 Закона, т. е. при использовании клиентом неперсонифицированного средства платежа. В этом случае оператором электронных денежных средств идентификация клиента – физического лица не проводится, что соответственно не позволяет доказать факт совершения операции без согласия клиента.

Статья 10. Порядок использования электронных средств платежа при осуществлении перевода электронных денежных средств

   1. Перевод электронных денежных средств осуществляется с проведением идентификации клиента или без проведения идентификации в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
   2. В случае проведения оператором электронных денежных средств идентификации клиента – физического лица в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» использование электронного средства платежа осуществляется клиентом – физическим лицом при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 100 тысяч рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 100 тысячам рублей по официальному курсу Банка России. Указанное электронное средство платежа является персонифицированным.
   3. Допускается превышение суммы, указанной в части 2 настоящей статьи, вследствие изменения официального курса иностранной валюты, устанавливаемого Банком России.
   4. В случае непроведения оператором электронных денежных средств идентификации клиента – физического лица в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» использование электронного средства платежа осуществляется клиентом – физическим лицом при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 15 тысяч рублей. Указанное электронное средство платежа является неперсонифицированным.
   5. Общая сумма переводимых электронных денежных средств с использованием одного неперсонифицированного электронного средства платежа не может превышать 40 тысяч рублей в течение календарного месяца.
   6. Оператор электронных денежных средств не осуществляет перевод электронных денежных средств, если в результате такого перевода будут превышены суммы, указанные в частях 2, 4 и 5 настоящей статьи. При этом физическое лицо вправе получить остаток (его часть) электронных денежных средств в соответствии с частями 20 и 21 статьи 7 настоящего Федерального закона.
   7. Использование электронного средства платежа клиентом – юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем осуществляется с проведением его идентификации оператором электронных денежных средств в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Указанное электронное средство платежа является корпоративным. Использование корпоративного электронного средства платежа осуществляется при условии, что остаток электронных денежных средств не превышает 100 тысяч рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 100 тысячам рублей по официальному курсу Банка России, на конец рабочего дня оператора электронных денежных средств.
   8. Допускается превышение суммы, указанной в части 7 настоящей статьи, вследствие изменения официального курса иностранной валюты, устанавливаемого Банком России.
   9. В случае превышения суммы, указанной в части 7 настоящей статьи, оператор электронных денежных средств обязан осуществить зачисление или перевод денежных средств в размере превышения указанного ограничения на банковский счет юридического лица или индивидуального предпринимателя без его распоряжения.
   10. Оператор электронных средств платежа обязан обеспечивать при использовании электронных средств платежа, предусмотренных настоящей статьей, возможность их определения клиентами как неперсонифицированных, персонифицированных или корпоративных электронных средств платежа.
   11. Переводы электронных денежных средств с использованием персонифицированных электронных средств платежа, корпоративных электронных средств платежа могут быть приостановлены в порядке и случаях, которые аналогичны порядку и случаям приостановления операций по банковскому счету, которые предусмотрены законодательством Российской Федерации.
   12. При переводе электронных денежных средств с использованием персонифицированных электронных средств платежа и корпоративных электронных средств платежа на остаток электронных денежных средств может быть обращено взыскание в соответствии с законодательством Российской Федерации.
   13. Оператор электронных денежных средств обязан обеспечить невозможность использования электронного средства платежа до ознакомления клиента – физического лица с информацией, указанной в части 25 статьи 7 настоящего Федерального закона.
   14. Положения настоящей статьи о порядке использования корпоративных электронных средств платежа применяются также к электронным средствам платежа, используемым нотариусом, занимающимся частной практикой, или адвокатом, учредившим адвокатский кабинет.

   Статья посвящена порядку использования электронных средств платежа при осуществлении перевода электронных денежных средств. Она взаимосвязана со ст. 7 («Особенности осуществления перевода электронных денежных средств»).
   Данная статья вступает в силу в общем порядке, т. е. на основании ст. 39 Закона – по истечении 90 дней после дня его официального опубликования.
   1. Согласно ч. 1 перевод электронных денежных средств осуществляется с проведением идентификации клиента или без проведения идентификации в соответствии с Законом о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем. Согласно ч. 3 указанного Закона идентификация – это совокупность мероприятий по установлению определенных данным Законом сведений о клиентах, их представителях, выгодоприобретателях, по подтверждению достоверности этих сведений с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий.
   Согласно п. 1 ст. 7 Закона о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя, за исключением случаев, установленных п. 1.1 и 1.2 ст. 7, и установить следующие сведения:
   в отношении физических лиц – фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии);
   в отношении юридических лиц – наименование, идентификационный номер налогоплательщика или код иностранной организации, государственный регистрационный номер, место государственной регистрации и адрес местонахождения.
   2—3. Комментируемые части устанавливают порядок использования персонифицированного электронного средства платежа. Согласно ч. 2 в случае проведения оператором электронных денежных средств идентификации клиента – физического лица в соответствии с Законом о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем (см. комментарий к ч. 1), использование электронного средства платежа осуществляется клиентом – физическим лицом при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 100 тыс. руб. либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 100 тыс. руб. по официальному курсу Банка России. При этом указанное электронное средство платежа является персонифицированным. Следует отметить, что комментируемый Закон не устанавливает требований к персонифицированному электронному средству платежа, так же как к неперсонифицированному (ч. 4 данной статьи) и корпоративному (ч. 7 данной статьи).
   В соответствии с ч. 3 допускается превышение суммы, указанной в ч. 2, вследствие изменения официального курса иностранной валюты, устанавливаемого Банком России.
   4. Данное положение посвящено порядку использования неперсонифицированного средства платежа и устанавливает, что в случае непроведения оператором электронных денежных средств идентификации клиента – физического лица в соответствии с Законом о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем (см. комментарий к ч. 1), использование электронного средства платежа осуществляется клиентом – физическим лицом при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 15 тыс. руб. При этом указанное электронное средство платежа является неперсонифицированным.
   Данное положение согласуется с п. 1.1 ст. 7 Закона о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, в соответствии с которым идентификация клиента – физического лица, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя не проводится при осуществлении организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, операций по приему от клиентов – физических лиц платежей, если их сумма не превышает 15 тыс. руб. либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 15 тыс. руб. (за исключением случая, когда у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что данная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма). Аналогичное требование установлено в п. 1.4 ст. 7 в отношении осуществления кредитными организациями, в том числе с привлечением банковских платежных агентов, перевода денежных средств без открытия банковского счета, в том числе электронных денежных средств.
   5. Во избежание попыток обойти требование ч. 4 комментируемая часть устанавливает, что общая сумма переводимых электронных денежных средств с использованием одного неперсонифицированного электронного средства платежа не может превышать 40 тыс. руб. в течение календарного месяца.
   6. Часть 6 определяет последствия превышения установленных в комментируемой статье сумм. Так, оператор электронных денежных средств не осуществляет перевод электронных денежных средств, если в результате такого перевода будут превышены суммы, указанные в ч. 2, 4 и 5 данной статьи. При этом физическое лицо вправе получить остаток (его часть) электронных денежных средств в соответствии с ч. 20 и 21 ст. 7 комментируемого Закона. Часть 20 устанавливает, что помимо осуществления перевода электронных денежных средств остаток (его часть) электронных денежных средств клиента – физического лица, использующего неперсонифицированное электронное средство платежа, может быть по его распоряжению переведен только на банковский счет. Такой остаток (его часть) электронных денежных средств клиента – физического лица не может быть выдан наличными денежными средствами. Согласно ч. 21 помимо осуществления перевода электронных денежных средств остаток (его часть) электронных денежных средств клиента – физического лица, использующего персонифицированное электронное средство платежа, может быть по его распоряжению переведен на банковский счет, переведен без открытия банковского счета или выдан наличными денежными средствами.
   7—8. Комментируемая часть регулирует вопросы использования электронного средства платежа клиентом – юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем и устанавливает, что такое использование осуществляется с проведением его идентификации оператором электронных денежных средств в соответствии с Законом о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем. Указанное электронное средство платежа является корпоративным. Использование корпоративного электронного средства платежа осуществляется при условии, что остаток электронных денежных средств не превышает 100 тыс. руб. либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 100 тыс. руб. по официальному курсу Банка России, на конец рабочего дня оператора электронных денежных средств. Фактически данное положение содержит требования, аналогичные требованиям, изложенным в ч. 2 в отношении использования клиентом – физическим лицом персонифицированного электронного средства платежа.
   Часть 8 содержит оговорку в отношении суммы, установленной ч. 7, в соответствии с которой допускается превышение указанной суммы вследствие изменения официального курса иностранной валюты, устанавливаемого Банком России. Данная оговорка аналогична оговорке, сделанной в ч. 3 комментируемой статьи.
   9. Комментируемая часть устанавливает последствия превышения суммы, указанной в ч. 7 настоящей статьи, и устанавливает, что в данном случае оператор электронных денежных средств обязан осуществить зачисление или перевод денежных средств в размере превышения указанного ограничения на банковский счет юридического лица или индивидуального предпринимателя без его распоряжения.
   10. В комментируемом положении собраны все упомянутые в ст. 10 электронные средства платежа. При этом установлено, что оператор электронных средств платежа обязан обеспечивать при использовании электронных средств платежа, предусмотренных данной статьей, возможность их определения клиентами как неперсонифицированных, персонифицированных или корпоративных электронных средств платежа.
   Исходя из положений ст. 10 электронные средства платежа могут быть использованы:
   1) клиентами – физическими лицами:
   персонифицированные электронные средства платежа (в случае, установленном в ч. 2 данной статьи);
   неперсонифицированные электронные средства платежа (в случае, установленном в ч. 4 данной статьи);
   2) клиентами – юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями:
   корпоративные электронные средства платежа (в случае, установленном в ч. 7 данной статьи).
   Следует обратить внимание, что в данной статье, как и в других положениях Закона, индивидуальные предприниматели приравнены в правах и обязанностях не к физическим лицам, а к юридическим лицам.
   11. Комментируемая часть устанавливает, что переводы электронных денежных средств с использованием персонифицированных электронных средств платежа (см. ч. 2 данной статьи), корпоративных электронных средств платежа (см. ч. 7 данной статьи) могут быть приостановлены в порядке и случаях, которые аналогичны порядку и случаям приостановления операций по банковскому счету, которые предусмотрены законодательством Российской Федерации.
   В этой связи в первую очередь следует обратиться к НК РФ, который в ст. 76 регулирует вопросы приостановления операций по счетам в банках, а также переводов электронных денежных средств организаций и индивидуальных предпринимателей. Следует отметить, что в связи с принятием комментируемого Закона данная статья была затронута изменениями Законом № 162-ФЗ.
   Пункт 1 ст. 76 НК РФ устанавливает, что приостановление операций по счетам в банке и переводов электронных денежных средств применяется для обеспечения исполнения решения о взыскании налога, сбора, пеней и (или) штрафа, если иное не предусмотрено п. 3 настоящей статьи и подп. 2 п. 10 ст. 101 настоящего Кодекса. Приостановление операций по счету означает прекращение банком всех расходных операций по данному счету, если иное не предусмотрено п. 2 настоящей статьи.
   Приостановление операций по счету не распространяется на платежи, очередность исполнения которых в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации предшествует исполнению обязанности по уплате налогов и сборов, а также на операции по списанию денежных средств в счет уплаты налогов (авансовых платежей), сборов, страховых взносов, соответствующих пеней и штрафов и по их перечислению в бюджетную систему Российской Федерации.
   Приостановление переводов электронных денежных средств означает прекращение банком всех операций, влекущих уменьшение остатка электронных денежных средств, если иное не предусмотрено п. 2 настоящей статьи.
   Согласно п. 2 ст. 76 НК РФ решение о приостановлении операций налогоплательщика-организации по его счетам в банке и переводов его электронных денежных средств принимается руководителем (заместителем руководителя) налогового органа, направившим требование об уплате налога, пеней или штрафа в случае неисполнения налогоплательщиком-организацией этого требования.
   При этом решение о приостановлении операций налогоплательщика-организации по его счетам в банке и переводов его электронных денежных средств может быть принято не ранее вынесения решения о взыскании налога.
   Приостановление операций по счетам налогоплательщика-организации в банке в случае, предусмотренном настоящим пунктом, означает прекращение банком расходных операций по этому счету в пределах суммы, указанной в решении о приостановлении операций налогоплательщика-организации по счетам в банке, если иное не предусмотрено абзацем третьим п. 1 настоящей статьи.
   Приостановление переводов электронных денежных средств налогоплательщика-организации в случае, предусмотренном настоящим пунктом, означает прекращение банком операций, влекущих уменьшение остатка электронных денежных средств, в пределах суммы, указанной в решении налогового органа.
   Приостановление операций налогоплательщика-организации по его валютному счету в банке в случае, предусмотренном настоящим пунктом, означает прекращение банком расходных операций по этому счету в пределах суммы в иностранной валюте, эквивалентной сумме в рублях, указанной в решении о приостановлении операций налогоплательщика-организации по счетам в банке, по курсу Центрального банка Российской Федерации, установленному на дату начала действия приостановления операций по валютному счету указанного налогоплательщика.
   Приостановление переводов электронных денежных средств в иностранной валюте налогоплательщика-организации в случае, предусмотренном настоящим пунктом, означает прекращение банком операций, влекущих уменьшение остатка электронных денежных средств, в пределах суммы в иностранной валюте, эквивалентной указанной в решении налогового органа сумме в рублях по курсу Центрального банка Российской Федерации, установленному на дату начала действия приостановления перевода электронных денежных средств в иностранной валюте указанного налогоплательщика.
   Согласно п. 3 ст. 76 НК РФ решение о приостановлении операций налогоплательщика-организации по его счетам в банке и переводов его электронных денежных средств может также приниматься руководителем (заместителем руководителя) налогового органа в случае непредставления этим налогоплательщиком-организацией налоговой декларации в налоговый орган в течение 10 дней по истечении установленного срока представления такой декларации.
   В этом случае приостановление операций по счетам и переводов электронных денежных средств отменяется решением налогового органа не позднее одного дня, следующего за днем представления этим налогоплательщиком налоговой декларации.
   Согласно п. 4 ст. 76 НК РФ решение о приостановлении операций налогоплательщика-организации по его счетам в банке и переводов его электронных денежных средств передается налоговым органом в банк на бумажном носителе или в электронном виде.
   Решение об отмене приостановления операций по счетам налогоплательщика-организации и переводов его электронных денежных средств вручается должностным лицом налогового органа представителю банка по месту нахождения этого банка под расписку или направляется в банк в электронном виде или иным способом, свидетельствующим о дате его получения банком, не позднее дня, следующего за днем принятия такого решения.
   Порядок направления в банк в электронном виде решения налогового органа о приостановлении операций по счетам налогоплательщика-организации в банке и переводов его электронных денежных средств или решения об отмене приостановления операций по счетам налогоплательщика-организации в банке и переводов его электронных денежных средств устанавливается Центральным банком Российской Федерации по согласованию с федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным по контролю и надзору в области налогов и сборов.
   Форма и порядок направления в банк решения налогового органа о приостановлении операций по счетам налогоплательщика-организации в банке и переводов его электронных денежных средств и решения об отмене приостановления операций по счетам налогоплательщика-организации в банке и переводов его электронных денежных средств на бумажном носителе устанавливаются федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным по контролю и надзору в области налогов и сборов.
   Копия решения о приостановлении операций по счетам налогоплательщика-организации в банке и переводов его электронных денежных средств или решения об отмене приостановления операций по счетам налогоплательщика-организации в банке и переводов его электронных денежных средств передается налогоплательщику-организации под расписку или иным способом, свидетельствующим о дате получения налогоплательщиком-организацией копии соответствующего решения, в срок не позднее дня, следующего за днем принятия такого решения.
   Согласно п. 5 ст. 76 НК РФ банк обязан сообщить в налоговый орган в электронном виде сведения об остатках денежных средств налогоплательщика-организации на счетах в банке, операции по которым приостановлены, а также об остатках электронных денежных средств, перевод которых приостановлен, в течение трех дней после дня получения решения этого налогового органа о приостановлении операций по счетам налогоплательщика-организации в банке. Форматы сообщения банком сведений об остатках денежных средств на счетах налогоплательщика-организации в банке, а также порядок направления банком указанного сообщения в электронном виде утверждаются Центральным банком Российской Федерации по согласованию с федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным по контролю и надзору в области налогов и сборов и о переводах его электронных денежных средств.
   Согласно п. 6 ст. 76 НК РФ решение налогового органа о приостановлении операций по счетам налогоплательщика-организации в банке, переводов его электронных денежных средств подлежит безусловному исполнению банком.
   Согласно п. 7 ст. 76 НК РФ приостановление операций налогоплательщика-организации по его счетам в банке и переводов его электронных денежных средств действует с момента получения банком решения налогового органа о приостановлении таких операций, таких переводов и до получения банком решения налогового органа об отмене приостановления операций по счетам налогоплательщика-организации в банке, решения налогового органа об отмене приостановления переводов его электронных денежных средств.
   Дата и время получения банком решения налогового органа о приостановлении операций по счетам налогоплательщика-организации в банке и переводов его электронных денежных средств указываются в уведомлении о вручении или в расписке о получении такого решения. При направлении в банк решения о приостановлении операций по счетам налогоплательщика-организации в банке и переводов его электронных денежных средств в электронном виде дата и время его получения банком определяются в порядке, устанавливаемом Центральным банком Российской Федерации по согласованию с федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным по контролю и надзору в области налогов и сборов.
   В случае, если после принятия решения о приостановлении операций по счетам налогоплательщика-организации в банке изменились наименование налогоплательщика-организации и (или) реквизиты счета налогоплательщика-организации в банке, операции по которому приостановлены по этому решению налогового органа, указанное решение подлежит исполнению банком также в отношении налогоплательщика-организации, изменившей свое наименование, и операций по счету, имеющему измененные реквизиты.
   В случае, если после принятия решения о приостановлении переводов электронных денежных средств налогоплательщика-организации в банке изменились наименование налогоплательщика-организации и (или) реквизиты корпоративного электронного средства платежа налогоплательщика-организации, переводы электронных денежных средств с использованием которого приостановлены по этому решению налогового органа, указанное решение подлежит исполнению банком также в отношении налогоплательщика-организации, изменившей свое наименование, и переводов электронных денежных средств с использованием корпоративного электронного средства платежа, имеющего измененные реквизиты.
   Согласно п. 8 ст. 76 НК РФ приостановление операций по счетам налогоплательщика-организации в банке и переводов его электронных денежных средств отменяется решением налогового органа не позднее одного дня, следующего за днем получения налоговым органом документов (их копий), подтверждающих факт взыскания налога, пеней, штрафа.
   Согласно п. 9 ст. 76 НК РФ в случае, если общая сумма денежных средств налогоплательщика-организации, находящихся на счетах, операции по которым приостановлены на основании решения налогового органа, превышает указанную в этом решении сумму, этот налогоплательщик вправе подать в налоговый орган заявление об отмене приостановления операций по своим счетам в банке с указанием счетов, на которых имеется достаточно денежных средств для исполнения решения о взыскании налога.
   Налоговый орган обязан в двухдневный срок со дня получения указанного в абзаце первом настоящего пункта заявления налогоплательщика принять решение об отмене приостановления операций по счетам налогоплательщика-организации в части превышения суммы денежных средств, указанной в решении налогового органа о приостановлении операций по счетам налогоплательщика-организации в банке.
   В случае, если к указанному заявлению налогоплательщиком не приложены документы, подтверждающие наличие денежных средств на счетах, указанных в этом заявлении, налоговый орган вправе до принятия решения об отмене приостановления операций по счетам в течение дня, следующего за днем получения такого заявления налогоплательщика, направить в банк, в котором открыты указанные налогоплательщиком счета, запрос об остатках денежных средств на этих счетах. Сообщение об остатках денежных средств на счетах налогоплательщика в банке направляется банком в электронном виде в установленном формате не позднее следующего дня после дня получения запроса налогового органа.
   После получения от банка информации о наличии денежных средств на счетах налогоплательщика в банке в размере, достаточном для исполнения решения о взыскании, налоговый орган обязан в течение двух дней принять решение об отмене приостановления операций по счетам налогоплательщика-организации в части превышения суммы денежных средств, указанной в решении налогового органа о приостановлении операций по счетам налогоплательщика-организации в банке.
   Согласно пункту 9.1 ст. 76 НК РФ приостановление операций по счетам налогоплательщика-организации в банке отменяется в случаях, указанных в п. 3, 7—9 настоящей статьи и в п. 10 ст. 101 настоящего Кодекса, а также по основаниям, предусмотренным иными федеральными законами.
   В случае, если отмена приостановления операций по счетам налогоплательщика-организации в банке осуществляется по основаниям, предусмотренным иными федеральными законами, принятие налоговым органом решения об отмене приостановления таких операций не требуется.
   Согласно п. 9.2 ст. 76 НК РФ в случае нарушения налоговым органом срока отмены решения о приостановлении операций по счетам налогоплательщика-организации в банке или срока вручения представителю банка (направления в банк) решения об отмене приостановления операций по счетам налогоплательщика-организации в банке на сумму денежных средств, в отношении которой действовал режим приостановления, начисляются проценты, подлежащие уплате налогоплательщику за каждый календарный день нарушения срока.
   В случае неправомерного вынесения налоговым органом решения о приостановлении операций по счетам налогоплательщика-организации в банке на сумму денежных средств, в отношении которой действовало указанное решение налогового органа, начисляются проценты, подлежащие уплате указанному налогоплательщику-организации за каждый календарный день, начиная со дня получения банком решения о приостановлении операций по счетам налогоплательщика до дня получения банком решения об отмене приостановления операций по счетам налогоплательщика-организации.
   Процентная ставка принимается равной ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действовавшей в дни неправомерного приостановления операций по счетам налогоплательщика-организации, нарушения налоговым органом срока отмены решения о приостановлении операций по счетам налогоплательщика-организации в банке или срока вручения представителю банка (направления в банк) решения об отмене приостановления операций по счетам налогоплательщика-организации в банке.
   Согласно п. 9.3 ст. 76 НК РФ положения п. 9, 9.1 и 9.2 настоящей статьи применяются также в случае приостановления переводов электронных денежных средств налогоплательщика-организации.
   Согласно п. 10 ст. 76 НК РФ банк не несет ответственности за убытки, понесенные налогоплательщиком-организацией в результате приостановления его операций в банке и переводов его электронных денежных средств по решению налогового органа.
   Согласно п. 11 ст. 76 НК РФ правила, установленные настоящей статьей, применяются также в отношении приостановления операций по счетам в банках налогового агента – организации и плательщика сбора – организации, по счетам в банках индивидуальных предпринимателей – налогоплательщиков, налоговых агентов, плательщиков сборов, по счетам в банках нотариусов, занимающихся частной практикой (адвокатов, учредивших адвокатские кабинеты), – налогоплательщиков, налоговых агентов, а также в отношении приостановления переводов электронных денежных средств указанных лиц.
   Согласно п. 12 ст. 76 НК РФ при наличии решения о приостановлении операций по счетам налогоплательщика-организации и переводов его электронных денежных средств в банке, а также по счетам лиц, указанных в пункте 11 настоящей статьи, банк не вправе открывать этой организации и этим лицам счета и предоставлять этой организации право использовать новые корпоративные электронные средства платежа для переводов электронных денежных средств.
   12. Комментируемая часть устанавливает, что при переводе электронных денежных средств с использованием персонифицированных электронных средств платежа (см. ч. 2 данной статьи) и корпоративных электронных средств платежа (см. ч. 7 данной статьи) на остаток электронных денежных средств может быть обращено взыскание в соответствии с законодательством Российской Федерации.
   Согласно ст. 27 Закона о банках взыскание на денежные средства и иные ценности физических и юридических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации, а также на остаток электронных денежных средств может быть обращено только на основании исполнительных документов в соответствии с законодательством Российской Федерации.
   Вопросы обращения взыскания на денежные средства урегулированы в ст. 70 Закона Российской Федерации от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».
   Согласно ч. 1 ст. 70 наличные денежные средства в рублях и иностранной валюте, обнаруженные у должника, в том числе хранящиеся в сейфах кассы должника-организации, находящиеся в изолированном помещении этой кассы или иных помещениях должника-организации либо хранящиеся в банках и иных кредитных организациях, изымаются и арестовываются. Изъятые денежные средства не позднее операционного дня, следующего за днем изъятия, сдаются в банк для перечисления на депозитный счет подразделения судебных приставов.
   Перечисление денежных средств со счетов должника производится на основании исполнительного документа и (или) постановления судебного пристава-исполнителя без представления в банк или иную кредитную организацию взыскателем или судебным приставом-исполнителем расчетных документов (ч. 2 ст. 70).
   Если денежные средства имеются на нескольких счетах должника, то судебный пристав-исполнитель в постановлении указывает, с какого счета и в каком объеме должны быть списаны денежные средства (ч. 3 ст. 70).
   Если на денежные средства, находящиеся на счетах должника, наложен арест, то судебный пристав-исполнитель в постановлении указывает, в каком объеме и порядке снимается наложенный им арест с денежных средств должника. Банк или иная кредитная организация обязаны в течение трех дней со дня получения постановления сообщить судебному приставу-исполнителю об исполнении указанного постановления (ч. 4 ст. 70).
   Банк или иная кредитная организация, осуществляющие обслуживание счетов должника, исполняют содержащиеся в исполнительном документе требования о взыскании денежных средств в течение трех дней со дня получения исполнительного документа от взыскателя или судебного пристава-исполнителя (ч. 5 ст. 70).
   В случае обоснованных сомнений в подлинности исполнительного документа, полученного непосредственно от взыскателя (его представителя), или сомнений в достоверности сведений, представленных в соответствии с ч. 2 ст. 8 настоящего Федерального закона, банк или иная кредитная организация вправе для проверки подлинности исполнительного документа либо достоверности сведений задержать исполнение исполнительного документа, но не более чем на семь дней (ч. 6 ст. 70).
   В случае получения банком или иной кредитной организацией исполнительного документа от судебного пристава-исполнителя исполнение содержащихся в исполнительном документе требований о взыскании денежных средств осуществляется путем их перечисления на депозитный счет подразделения судебных приставов. В случае получения банком или иной кредитной организацией исполнительного документа непосредственно от взыскателя исполнение содержащихся в исполнительном документе требований о взыскании денежных средств осуществляется путем их перечисления на счет, указанный взыскателем (ч. 7 ст. 70).
   Не исполнить исполнительный документ полностью банк или иная кредитная организация может в случае отсутствия на счетах должника денежных средств либо в случае, когда на денежные средства, находящиеся на указанных счетах, наложен арест или когда в порядке, установленном законом, приостановлены операции с денежными средствами (ч. 8 ст. 70).
   Если имеющихся на счетах должника денежных средств недостаточно для исполнения содержащихся в исполнительном документе требований, то банк или иная кредитная организация перечисляет имеющиеся средства и продолжает дальнейшее исполнение по мере поступления денежных средств на счет или счета должника до исполнения содержащихся в исполнительном документе требований в полном объеме. О произведенных перечислениях банк или иная кредитная организация незамедлительно сообщает судебному приставу-исполнителю или взыскателю, если исполнительный документ поступил от взыскателя (ч. 9 ст. 70).
   Банк или иная кредитная организация заканчивает исполнение исполнительного документа:
   1) после перечисления денежных средств в полном объеме;
   2) по заявлению взыскателя;
   3) по постановлению судебного пристава-исполнителя о прекращении (об окончании, отмене) исполнения (ч. 10 ст. 70).
   При поступлении на депозитный счет подразделения судебных приставов денежных средств должника в большем размере, чем необходимо для погашения размера задолженности, определяемого в соответствии с ч. 2 ст. 69 настоящего Федерального закона, судебный пристав-исполнитель возвращает должнику излишне полученную сумму (ч. 11 ст. 70).
   Положения настоящей статьи применяются также в случае обращения взыскания на электронные денежные средства должника, перевод которых осуществляется с использованием персонифицированных электронных средств платежа, корпоративных электронных средств платежа (ч. 12 ст. 70).
   13. В соответствии с данной частью оператор электронных денежных средств обязан обеспечить невозможность использования электронного средства платежа до ознакомления клиента – физического лица с информацией, указанной в ч. 25 ст. 7 настоящего Федерального закона. Имеется в виду положение, согласно которому оператор электронных денежных средств до заключения договора с клиентом – физическим лицом обязан предоставить ему следующую информацию:
   1) о наименовании и месте нахождения оператора электронных денежных средств, а также о номере его лицензии на осуществление банковских операций;
   2) об условиях использования электронного средства платежа, в том числе в автономном режиме;
   3) о способах и местах осуществления перевода электронных денежных средств;
   4) о способах и местах предоставления денежных средств клиентом – физическим лицом оператору электронных денежных средств;
   5) о размере и порядке взимания оператором электронных денежных средств вознаграждения с физического лица в случае взимания вознаграждения;
   6) о способах подачи претензий и порядке их рассмотрения, включая информацию для связи с оператором электронных денежных средств.
   14. Заключительная часть ст. 10 устанавливает, что положения данной статьи о порядке использования корпоративных электронных средств платежа (см. ч. 7) применяются также к электронным средствам платежа, используемым нотариусом, занимающимся частной практикой, или адвокатом, учредившим адвокатский кабинет. Данное положение обусловлено тем обстоятельством, что корпоративные электронные средства платежа используются юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, к которым перечисленные в ч. 14 лица не относятся, однако в силу осуществляемой деятельности приравниваются к ним в целях комментируемого Закона.

Глава 3. Субъекты национальной платежной системы и требования к их деятельности

Статья 11. Оператор по переводу денежных средств и требования к его деятельности

   1. Операторами по переводу денежных средств являются:
   1) Банк России;
   2) кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств;
   3) государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» (далее – Внешэкономбанк).
   2. Банк России осуществляет деятельность оператора по переводу денежных средств в соответствии с настоящим Федеральным законом, Федеральным законом от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и нормативными актами Банка России.
   3. Кредитные организации осуществляют деятельность операторов по переводу денежных средств в соответствии с настоящим Федеральным законом, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и нормативными актами Банка России.
   4. Внешэкономбанк осуществляет деятельность оператора по переводу денежных средств в соответствии с настоящим Федеральным законом и Федеральным законом от 17 мая 2007 года № 82-ФЗ «О банке развития».

   Комментируемая статья открывает гл. 3 «Субъекты национальной платежной системы и требования к их деятельности». Согласно п. 1 ст. 3 комментируемого Закона национальная платежная система включает в себя следующих субъектов:
   операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств);
   банковских платежных агентов (субагентов);
   платежных агентов;
   организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации;
   операторов платежных систем;
   операторов услуг платежной инфраструктуры.
   Комментируемая статья посвящена первому из перечисленных субъектов – оператору по переводу денежных средств.
   Согласно п. 2 ст. 3 комментируемого Закона оператор по переводу денежных средств – это организация, которая в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод денежных средств.
   Статья вступает в силу в общем порядке (т. е. согласно ч. 1 ст. 39).
   1. Часть 1 определяет перечень лиц, которые являются операторами по переводу денежных средств. Это:
   1) Банк России;
   2) кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств;
   3) государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» (далее – Внешэкономбанк).
   Перечисленные лица могут выступать и в качестве других субъектов отношений в национальной платежной системе (см., например, ч. 1 ст. 12, ч. 1 ст. 5, ч. 1 ст. 16 и др.). При этом допускается совмещение различных видов деятельности (см., например, ч. 2 ст. 16).
   Следует обратить внимание, что ст. 11 фактически не устанавливает требований к деятельности указанных лиц, а содержит отсылку на иные положения комментируемого Закона, законы, определяющие правовой статус перечисленных лиц, а также на акты Банка России.
   2. Часть 2 устанавливает, что Банк России осуществляет деятельность оператора по переводу денежных средств в соответствии с комментируемым Законом, Законом о Банке России и нормативными актами Банка России. В связи с принятием комментируемого Закона в Закон о Банке России были внесены соответствующие изменения Законом № 162-ФЗ, в том числе в части такой функции Банка России, как обеспечение стабильности и развития национальной платежной системы.
   3. Комментируемая часть устанавливает, что кредитные организации осуществляют деятельность операторов по переводу денежных средств в соответствии с комментируемым Законом, Законом о банковской деятельности и нормативными актами Банка России. В Закон о банковской деятельности Законом № 162-ФЗ также были внесены существенные изменения. Так, в ст. 1 предусмотрен новый вид небанковской кредитной организации – небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций. Определен порядок государственной регистрации такой кредитной организации, размер уставного капитала, урегулированы вопросы, связанные с осуществлением операций в соответствии с комментируемым Законом.
   4. Заключительная часть устанавливает, что Внешэкономбанк осуществляет деятельность оператора по переводу денежных средств в соответствии с комментируемым Законом и Законом о банке развития.
   Внешэкономбанк является государственной корпорацией, созданной Российской Федерацией, статус, цели деятельности, функции и полномочия которой определяются Законом о банке развития, иными федеральными законами и принятыми на их основе нормативными правовыми актами Российской Федерации (ч. 1 ст. 2 Закона о банке развития).
   Внешэкономбанк действует в целях обеспечения повышения конкурентоспособности экономики Российской Федерации, ее диверсификации, стимулирования инвестиционной деятельности путем осуществления инвестиционной, внешнеэкономической, страховой, консультационной и иной предусмотренной Законом о банке развития деятельности по реализации проектов в Российской Федерации и за рубежом, в том числе с участием иностранного капитала, направленных на развитие инфраструктуры, инноваций, особых экономических зон, защиту окружающей среды, на поддержку экспорта российских товаров, работ и услуг, а также на поддержку малого и среднего предпринимательства (ч. 1 ст. 3 Закона о банке развития). Внешэкономбанк согласно ч. 2 ст. 3 вправе осуществлять предпринимательскую деятельность лишь постольку, поскольку это служит достижению целей, установленных ч. 1 ст. 3, и соответствующую этим целям. Прибыль Внешэкономбанка, полученная по результатам его деятельности, направляется в фонды Внешэкономбанка и используется исключительно для достижения целей, установленных ч. 1 ст. 3 Закона о банке развития.
   Следует отметить, что Закон о банке развития не претерпел изменений в связи с принятием комментируемого Закона.

Статья 12. Оператор электронных денежных средств и требования к его деятельности

   1. Оператором электронных денежных средств является кредитная организация, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, предусмотренная пунктом 1 части третьей статьи 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».
   2. Лицо, не являющееся оператором электронных денежных средств, не вправе становиться обязанным по электронным денежным средствам и осуществлять перевод электронных денежных средств.
   3. Лицо, не являющееся оператором электронных денежных средств, не вправе становиться обязанным по денежным обязательствам, которые используются для исполнения денежных обязательств между иными лицами или совершения иных сделок, влекущих прекращение обязательств между иными лицами, на основании распоряжений, передаваемых в электронном виде обязанному лицу. Положения настоящей части не распространяются на прекращение денежных обязательств с участием организаций, осуществляющих профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность, деятельность центрального контрагента и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций.
   4. Оператор электронных денежных средств обязан уведомить Банк России в установленном им порядке о начале деятельности по осуществлению перевода электронных денежных средств не позднее 10 рабочих дней со дня первого увеличения остатка электронных денежных средств. В уведомлении должны быть указаны:
   1) наименование и место нахождения оператора электронных денежных средств, а также номер его лицензии на осуществление банковских операций;
   2) вид (виды) предоставляемых клиентам электронных средств платежа;
   3) наименования организаций, привлеченных оператором электронных денежных средств для оказания операционных услуг и (или) услуг платежного клиринга (при их привлечении).
   5. Оператор электронных денежных средств обязан установить правила осуществления перевода электронных денежных средств, включая:
   1) порядок деятельности оператора электронных денежных средств, связанной с переводом электронных денежных средств;
   2) порядок предоставления клиентам электронных средств платежа и осуществления перевода электронных денежных средств с их использованием;
   3) порядок деятельности оператора электронных денежных средств при привлечении банковских платежных агентов, организаций, оказывающих операционные услуги и (или) услуги платежного клиринга;
   4) порядок обеспечения бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств;
   5) порядок рассмотрения претензий оператором электронных денежных средств, включая процедуры оперативного взаимодействия с клиентами;
   6) порядок обмена информацией при осуществлении переводов электронных денежных средств.
   6. Оператор электронных денежных средств обязан обеспечить бесперебойность осуществления перевода электронных денежных средств в соответствии с требованиями, установленными нормативными актами Банка России.
   7. Оператор электронных денежных средств вправе заключать договоры с другими организациями, по условиям которых эти организации вправе оказывать оператору электронных денежных средств операционные услуги и (или) услуги платежного клиринга при осуществлении перевода электронных денежных средств.

   Статья посвящена второму из субъектов национальной платежной системы – оператору электронных денежных средств. Перечень указанных субъектов приведен в комментарии к ст. 11.
   Согласно п. 3 ст. 3 комментируемого Закона оператор электронных денежных средств – это оператор по переводу денежных средств, осуществляющий перевод электронных денежных средств без открытия банковского счета (перевод электронных денежных средств).
   1. Согласно ч. 1 оператором электронных денежных средств является кредитная организация, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, предусмотренная п. 1 ч. 3 ст. 1 Закона о банковской деятельности.
   Согласно ст. 1 Закона о банковской деятельности кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные данным Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
   Закон о банковской деятельности предусматривает следующие виды кредитных организаций:
   Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
   Небанковская кредитная организация:
   1) кредитная организация, имеющая право осуществлять исключительно банковские операции, указанные в п. 3 и 4 (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов), а также в п. 5 (только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов) и п. 9 ч. 1 ст. 5 Закона о банковской деятельности (далее – небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций);
   2) кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Законом о банковской деятельности. Допустимые сочетания банковских операций для такой небанковской кредитной организации устанавливаются Банком России.
   Следует отметить, что разделение небанковских кредитных организаций на подвиды и выделение небанковской кредитной организации, имеющей право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, было осуществлено Законом № 162-ФЗ.
   2—3. Комментируемые положения исключают возможность участия лиц, не являющихся оператором электронных денежных средств, в переводах электронных денежных средств в качестве обязанного по электронным денежным средствам.
   В соответствии с ч. 2 комментируемой статьи лицо, не являющееся оператором электронных денежных средств, не вправе становиться обязанным по электронным денежным средствам и осуществлять перевод электронных денежных средств.
   Данное положение нужно рассматривать во взаимосвязи с п. 18 ст. 3, в соответствии с которым электронные денежные средства – денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.
   Таким образом, обязанное лицо – это лицо, учитывающее информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета. Им является оператор электронных денежных средств.
   Согласно ч. 3 этой же статьи лицо, не являющееся оператором электронных денежных средств, не вправе становиться обязанным по денежным обязательствам, которые используются для исполнения денежных обязательств между иными лицами или совершения иных сделок, влекущих прекращение обязательств между иными лицами, на основании распоряжений, передаваемых в электронном виде обязанному лицу. Данное положение применимо к ситуациям встречного перевода денежных средств, а также участия в переводах денежных средств посредников в переводе.
   Положения ч. 3 комментируемой статьи не распространяются на прекращение денежных обязательств с участием организаций, осуществляющих профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность, деятельность центрального контрагента и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций. Данное положение взаимосвязано с п. 18 ст. 3, который уточняет, что не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций (см. комментарий к п. 18 ст. 3). Таким образом, перечисленные в указанных положениях виды деятельности выводятся из сферы регулирования комментируемого Закона и регулируются специальными законами.
   4. Комментируемая часть устанавливает обязанность оператора электронных денежных средств уведомить Банк России в установленном им порядке о начале деятельности по осуществлению перевода электронных денежных средств не позднее 10 рабочих дней со дня первого увеличения остатка электронных денежных средств. При этом в уведомлении должны быть указаны:
   1) наименование и место нахождения оператора электронных денежных средств, а также номер его лицензии на осуществление банковских операций. Согласно ч. 1 ст. 12 комментируемого Закона оператором электронных денежных средств является кредитная организация, следовательно, она получает лицензию на осуществление банковских операций в порядке, установленном Законом о банковской деятельности (банковские операции перечислены в ст. 5 данного Закона);
   2) вид (виды) предоставляемых клиентам электронных средств платежа. В статье 10 названы персонифицированные, неперсонифицированные и корпоративные электронные средства платежа;
   3) наименования организаций, привлеченных оператором электронных денежных средств для оказания операционных услуг и (или) услуг платежного клиринга (при их привлечении). Операционные услуги оказываются операционным центром (см. п. 8 ст. 3, ст. 17), услуги платежного клиринга – платежным клиринговым центром (п. 9 ст. 3, ст. 18).
   Кроме того, Банк России издал Указание от 14 сентября 2011 г. № 2694-У «О порядке уведомления Банка России оператором электронных денежных средств о начале деятельности по осуществлению перевода электронных денежных средств».
   Согласно данному Указанию (см. п. 3) оператор электронных денежных средств, осуществляющий деятельность по переводу электронных денежных средств, обязан направить в Банк России (Департамент регулирования расчетов) почтовым отправлением с уведомлением о вручении или нарочным через экспедицию Банка России письменное уведомление о начале деятельности по осуществлению перевода электронных денежных средств (далее – Уведомление) не позднее 10 рабочих дней со дня первого увеличения остатка электронных денежных средств (приложение 1 к настоящему Указанию).
   В Уведомлении указывается следующая информация:
   в графе 1 – дата первого увеличения остатка электронных денежных средств (в формате дд. мм. гг.);
   в графе 2 – код вида (коды видов) предоставляемых клиентам электронных средств платежа: 1 – персонифицированное; 2 – неперсонифицированное; 3 – корпоративное;
   в графе 3 – номер лицензии на осуществление банковских операций. Для российской организации, не являющейся кредитной организацией, указывается идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) в соответствии со свидетельством о постановке на учет в налоговом органе. Для иностранной организации указывается идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) или код иностранной организации (КИО). При отсутствии у иностранной организации ИНН и КИО указывается цифровой код страны в соответствии с Общероссийским классификатором стран мира (ОКСМ). В случаях когда оператором электронных денежных средств для оказания операционных услуг организация не привлекалась, указывается «0» (ноль);
   в графе 4 – наименование организации, привлеченной оператором электронных денежных средств для оказания операционных услуг. В случаях когда оператором электронных денежных средств для оказания операционных услуг организация не привлекалась, указывается «0» (ноль);
   в графе 5 – номер лицензии на осуществление банковских операций. Для российской организации, не являющейся кредитной организацией, указывается идентификационный номер налогоплательщика (ИНН), в соответствии со свидетельством о постановке на учет в налоговом органе. Для иностранной организации указывается идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) или код иностранной организации (КИО). В случаях когда оператором электронных денежных средств для оказания услуг платежного клиринга организация не привлекалась, указывается «0» (ноль);
   в графе 6 – наименование организации, привлеченной оператором электронных денежных средств для оказания услуг платежного клиринга. В случаях когда оператором электронных денежных средств для оказания услуг платежного клиринга организация не привлекалась, указывается «0» (ноль).
   Кроме того, Указание № 2694-У содержит следующую форму уведомления:

   Уведомление о начале деятельности по осуществлению перевода электронных денежных средств

   Настоящим ______________________________________________
   (наименование и местонахождение оператора электронных денежных средств, номер лицензии на осуществление банковских операций)
   уведомляет о начале деятельности по осуществлению перевода электронных денежных средств.

   Руководитель ________________ ____________________
   (личная подпись) (инициалы, фамилия)
   М.П.

   Дата

   5. Часть 5 комментируемой статьи определяет, что оператор электронных денежных средств обязан установить правила осуществления перевода электронных денежных средств, включая:
   порядок деятельности оператора электронных денежных средств, связанной с переводом электронных денежных средств. Данное положение следует рассматривать во взаимосвязи со ст. 7 комментируемого Закона, определяющей особенности осуществления перевода электронных денежных средств, в том числе права и обязанности оператора электронных денежных средств, и порядок осуществления действий в рамках перевода электронных денежных средств, требования по взаимному информированию оператора по переводу электронных денежных средств и клиента;
   порядок предоставления клиентам электронных средств платежа и осуществления перевода электронных денежных средств с их использованием. Данное положение следует рассматривать во взаимосвязи со ст. 10 комментируемого Закона, определяющей порядок использования электронных денежных средств при осуществлении перевода электронных денежных средств;
   порядок деятельности оператора электронных денежных средств при привлечении банковских платежных агентов, организаций, оказывающих операционные услуги и (или) услуги платежного клиринга (см. также комментарий к ст. 14 Закона, определяющей требования к деятельности оператора по переводу денежных средств при привлечении банковского платежного агента (субагента);
   порядок обеспечения бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств (в отношении бесперебойности см. комментарий к ч. 6);
   порядок рассмотрения претензий оператором электронных денежных средств, включая процедуры оперативного взаимодействия с клиентами (см. также комментарий к ч. 8 ст. 9 комментируемого Закона);
   порядок обмена информацией при осуществлении переводов электронных денежных средств. Данное положение взаимосвязано со ст. 7 «Особенности осуществления перевода электронных денежных средств», содержащей требования об информировании.
   6. Оператор электронных денежных средств обязан обеспечить бесперебойность осуществления перевода электронных денежных средств в соответствии с требованиями, установленными нормативными актами Банка России.
   В связи с комментируемым положением следует обратить внимание на Указание Банка России от 14 сентября 2011 г. № 2695-У «О требованиях к обеспечению бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств».
   В данном Указании Банк России устанавливает следующие требования к обеспечению бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств.
   В соответствии с п. 2 Указания № 2695-У оператор по переводу электронных денежных средств при оказании услуг по переводу электронных денежных средств обязан обеспечить бесперебойность осуществления перевода электронных денежных средств в соответствии с п. 3 и 4 данного Указания (далее – обеспечение бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств).
   На основании п. 3 Указания № 2695-У оператор электронных денежных средств обязан принимать следующие меры, направленные на обеспечение бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств:
   проводить сбор, систематизацию, накопление информации о переводах электронных денежных средств (далее – мониторинг), осуществляемых путем уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств;
   осуществлять меры, направленные на недопущение нарушений функционирования операционных и технологических средств, устройств, информационных систем, обеспечивающих учет информации об остатках электронных денежных средств и их перевод, а в случае возникновения указанных нарушений осуществлять меры по их устранению;
   проводить анализ причин нарушений функционирования операционных и технологических средств, устройств, информационных систем, выработку и реализацию мер по их устранению;
   обеспечивать сохранение функциональных возможностей операционных и технологических средств, устройств, информационных систем при сбоях в их работе (далее – отказоустойчивость), осуществлять их тестирование в целях выявления недостатков функционирования, а в случае выявления указанных недостатков принимать меры по их устранению.
   Оператор электронных денежных средств вправе принимать иные меры, направленные на обеспечение бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств, в том числе по надлежащему исполнению требований ч. 10—16 ст. 7 комментируемого Закона.
   Согласно п. 4 Указания № 2695-У для организации деятельности, связанной с обеспечением бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств, оператор по переводу электронных денежных средств утверждает внутренние документы в соответствии с п. 4 ч. 5 ст. 12 комментируемого Закона (далее – внутренние документы).
   Внутренние документы должны содержать:
   способы, объекты и показатели мониторинга;
   перечень возможных причин нарушения функционирования операционных и технологических средств, устройств, информационных систем, влекущих прекращение осуществления перевода электронных денежных средств или его ненадлежащее осуществление, и сроки их устранения;
   план действий в случае нарушения функционирования операционных и технологических средств, устройств, информационных систем, направленный на восстановление их функционирования, в том числе путем применения резервных операционных и технологических средств, устройств, информационных систем, а также сроки проведения мероприятий в рамках применяемого плана;
   перечень и периодичность проведения регламентных работ по обеспечению отказоустойчивости;
   порядок резервного копирования информации об осуществленном переводе электронных денежных средств, об остатках электронных денежных средств, а также хранения такой информации, в том числе сроки ее хранения;
   порядок контроля за обеспечением бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств.
   Внутренние документы могут включать иные положения, направленные на обеспечение бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств.
   Оператор по переводу электронных денежных средств обязан обеспечить бесперебойность осуществления перевода электронных денежных средств в соответствии с п. 3 и 4 Указания в случае оказания ему операционных услуг и (или) услуг платежного клиринга при переводе электронных денежных средств организацией, оказывающей соответствующие услуги (п. 5 Указания).
   Оператор по переводу электронных денежных средств разрабатывает и утверждает внутренние документы, предусмотренные Указанием, в течение одного месяца со дня вступления в силу Указания (п. 6). При этом Указание вступает в силу с 29 сентября 2011 г.
   7. В соответствии с ч. 7 оператор электронных денежных средств вправе заключать договоры с другими организациями, по условиям которых эти организации вправе оказывать оператору электронных денежных средств операционные услуги и (или) услуги платежного клиринга при осуществлении перевода электронных денежных средств. В соответствии с п. 8 ст. 3 комментируемого Закона операционные услуги оказывает операционный центр (см. также ст. 17). Услуги платежного клиринга оказывает платежный клиринговый центр (см. п. 9 ст. 3 и ст. 18 комментируемого Закона).

Статья 13. Требования к деятельности оператора электронных денежных средств при увеличении остатков электронных денежных средств физических лиц – абонентов оператора связи

   1. Оператор электронных денежных средств вправе заключить с оператором связи, имеющим право самостоятельно оказывать услуги радиотелефонной подвижной связи (далее – оператор связи), договор, по условиям которого оператор электронных денежных средств вправе увеличивать остаток электронных денежных средств физического лица – абонента такого оператора связи за счет его денежных средств, являющихся авансом за услуги связи, в порядке, установленном настоящей статьей. Увеличение остатка электронных денежных средств оператором электронных денежных средств осуществляется при наличии договора, заключенного с таким физическим лицом, предусмотренного частью 1 статьи 7 настоящего Федерального закона.
   2. Оператор связи не вправе предоставлять физическому лицу – абоненту денежные средства в целях увеличения оператором электронных денежных средств остатка электронных денежных средств.
   3. Оператор электронных денежных средств и оператор связи осуществляют информационное и технологическое взаимодействие в целях увеличения остатков электронных денежных средств в порядке, предусмотренном договором.
   4. Увеличение остатка электронных денежных средств физического лица – абонента оператора связи осуществляется на основании его распоряжения, передаваемого оператором связи оператору электронных денежных средств, в соответствии с соглашением между физическим лицом – абонентом и оператором связи.
   5. Оператор связи обязан уменьшить сумму денежных средств физического лица – абонента, внесенных им в качестве аванса за услуги связи, незамедлительно после получения подтверждения оператора электронных денежных средств об увеличении остатка электронных денежных средств указанного физического лица – абонента. С момента увеличения остатка электронных денежных средств оператор электронных денежных средств становится обязанным перед физическим лицом в размере суммы, на которую был увеличен остаток электронных денежных средств.
   6. Оператор связи до предоставления возможности передачи распоряжений физического лица – абонента, указанных в части 4 настоящей статьи, обязан обеспечить физическому лицу – абоненту возможность ознакомления с информацией о деятельности оператора электронных денежных средств, указанной в части 25 статьи 7 настоящего Федерального закона.
   7. Оператор связи должен предоставлять физическому лицу – абоненту до передачи его распоряжения оператору электронных денежных средств следующую информацию:
   1) об электронном средстве платежа физического лица;
   2) о сумме увеличения остатка электронных денежных средств;
   3) о размере вознаграждения, уплачиваемого физическим лицом – абонентом, в случае его взимания;
   4) о дате и времени предоставления информации.
   8. Физическое лицо – абонент вправе отказаться от передачи распоряжения оператору электронных денежных средств после получения информации, указанной в части 7 настоящей статьи, а оператор связи обязан обеспечить ему такую возможность.
   9. Положения частей 7 и 8 настоящей статьи не применяются в случае, если с физического лица – абонента не взимается вознаграждение оператором связи, а также оператором электронных денежных средств за увеличение остатка электронных денежных средств.
   10. Оператор электронных денежных средств не вправе осуществлять увеличение остатка электронных денежных средств физического лица – абонента при превышении сумм, установленных статьей 10 настоящего Федерального закона.
   11. Оператор связи обязан направить физическому лицу – абоненту с использованием сетей радиотелефонной подвижной связи подтверждение увеличения остатка электронных денежных средств незамедлительно после получения соответствующей информации от оператора электронных денежных средств. Такое подтверждение должно включать в себя информацию, предусмотренную частью 7 настоящей статьи.
   12. Оператор связи обязан осуществлять расчеты с оператором электронных денежных средств в сумме увеличенных остатков электронных денежных средств не позднее рабочего дня, следующего за днем увеличения остатков электронных денежных средств. При неисполнении оператором связи указанной обязанности оператор электронных денежных средств приостанавливает увеличение остатков электронных денежных средств до исполнения такой обязанности оператором связи.

   Комментируемая статья устанавливает требования к деятельности оператора электронных денежных средств при увеличении остатков электронных денежных средств физических лиц – абонентов оператора связи.
   Фактически в данной статье урегулирован один из способов увеличения остатков электронных денежных средств клиентов – физических лиц, а именно – посредством мобильной связи.
   Статья вступает в силу в общем порядке, т. е. по истечении 90 дней после дня официального опубликования Закона (ч. 1 ст. 39).
   1. Комментируемая часть устанавливает, что оператор электронных денежных средств вправе заключить с оператором связи, имеющим право самостоятельно оказывать услуги радиотелефонной подвижной связи (далее – оператор связи), договор, по условиям которого оператор электронных денежных средств вправе увеличивать остаток электронных денежных средств физического лица – абонента такого оператора связи за счет его денежных средств, являющихся авансом за услуги связи, в порядке, установленном настоящей статьей. Увеличение остатка электронных денежных средств оператором электронных денежных средств осуществляется при наличии договора, заключенного с таким физическим лицом, предусмотренного ч. 1 ст. 7 комментируемого Закона.
   Согласно ч. 1 ст. 7 при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода электронных денежных средств клиент предоставляет денежные средства оператору электронных денежных средств на основании заключенного с ним договора.
   Фактически в данном положении речь идет о трех договорах:
   договор между физическим лицом и оператором связи об оказании услуг радиотелефонной подвижной связи. Указанные отношения урегулированы Законом о связи. Оператором связи является юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, оказывающие услуги связи на основании соответствующей лицензии (ст. 2 Закона о связи);
   договор между тем же физическим лицом и оператором электронных денежных средств;
   договор между оператором связи и оператором электронных денежных средств.
   Именно благодаря наличию трех договоров становится возможным увеличение остатков денежных средств физического лица, являющегося клиентом оператора электронных денежных средств, за счет тех денежных средств, которые указанное физическое лицо внесло оператору связи в качестве аванса за услуги связи.
   Согласно ст. 54 Закона о связи оплата услуг связи производится посредством наличных или безналичных расчетов – непосредственно после оказания таких услуг, путем внесения аванса или с отсрочкой платежа (п. 1 ст. 54). Порядок и форма оплаты услуг связи определяются договором об оказании услуг связи, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.
   Законом № 162-ФЗ ст. 54 Закона о связи была дополнена новым положением, в соответствии с которым денежные средства, являющиеся авансом абонента – физического лица за услуги связи, могут быть использованы для увеличения остатка электронных денежных средств такого абонента в соответствии с Федеральным законом «О национальной платежной системе».
   2. Часть 2 устанавливает ограничение, в соответствии с которым оператор связи не вправе предоставлять физическому лицу – абоненту денежные средства в целях увеличения оператором электронных денежных средств остатка электронных денежных средств. Данное ограничение аналогично ч. 5 ст. 7, в соответствии с которой оператор электронных денежных средств не вправе предоставлять клиенту денежные средства для увеличения остатка электронных денежных средств клиента.
   3. Согласно ч. 3 оператор электронных денежных средств и оператор связи осуществляют информационное и технологическое взаимодействие в целях увеличения остатков электронных денежных средств в порядке, предусмотренном договором.
   4. Часть 4 определяет, что увеличение остатка электронных денежных средств физического лица – абонента оператора связи осуществляется на основании его распоряжения, передаваемого оператором связи оператору электронных денежных средств, в соответствии с соглашением между физическим лицом – абонентом и оператором связи. Таким образом, физическое лицо дает соответствующее распоряжение оператору связи, который, в свою очередь, передает указанное распоряжение оператору электронных денежных средств. Данное положение следует рассматривать во взаимосвязи с ч. 6 и 7 комментируемой статьи, определяющими обязанности оператора связи предоставлять физическому лицу – абоненту соответствующую информацию до предоставления возможности передачи указанного выше распоряжения.
   5. Часть 5 определяет механизм осуществления действий оператором связи и оператором электронных денежных средств. Следует отметить, что в данном положении фигурирует еще одно информационное сообщение – подтверждение оператора электронных денежных средств об увеличении остатка электронных денежных средств физического лица – абонента. Данное подтверждение направляется оператором электронных денежных средств оператору связи.
   Положение о том, что с момента увеличения остатка электронных денежных средств оператор электронных денежных средств становится обязанным перед физическим лицом в размере суммы, на которую был увеличен остаток электронных денежных средств, взаимосвязано с п. 18 ст. 3 комментируемого Закона, в соответствии с которым обязанным лицом является лицо, учитывающее информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета, а также с ч. 2 ст. 12, в соответствии с которой лицо, не являющееся оператором электронных денежных средств, не вправе становиться обязанным по электронным денежным средствам и осуществлять перевод электронных денежных средств.
   Данное подтверждение служит основанием для направления следующего подтверждения – физическому лицу – абоненту в соответствии с ч. 11 комментируемой статьи.
   6—9. В соответствии с ч. 6 оператор связи до предоставления возможности передачи распоряжений физического лица – абонента об увеличении остатка электронных денежных средств обязан обеспечить физическому лицу – абоненту возможность ознакомления с информацией о деятельности оператора электронных денежных средств, указанной в ч. 25 ст. 7 комментируемого Закона.
   Речь идет о предоставлении информации:
   1) о наименовании и месте нахождения оператора электронных денежных средств, а также о номере его лицензии на осуществление банковских операций;
   2) об условиях использования электронного средства платежа, в том числе в автономном режиме;
   3) о способах и местах осуществления перевода электронных денежных средств;
   4) о способах и местах предоставления денежных средств клиентом – физическим лицом оператору электронных денежных средств;
   5) о размере и порядке взимания оператором электронных денежных средств вознаграждения с физического лица в случае взимания вознаграждения;
   6) о способах подачи претензий и порядке их рассмотрения, включая информацию для связи с оператором электронных денежных средств.
   Очевидно, что данную информацию оператор связи должен получить от оператора электронных денежных средств в порядке, предусмотренном договором (см. ч. 3 ст. 13).
   Кроме того, согласно ч. 7 комментируемой статьи оператор связи должен предоставлять физическому лицу – абоненту до передачи его распоряжения оператору электронных денежных средств следующую информацию:
   1) об электронном средстве платежа физического лица;
   2) о сумме увеличения остатка электронных денежных средств;
   3) о размере вознаграждения, уплачиваемого физическим лицом – абонентом, в случае его взимания;
   4) о дате и времени предоставления информации.
   Часть 8 защищает права физического лица – абонента, устанавливая, что он вправе отказаться от передачи распоряжения оператору электронных денежных средств после получения информации, указанной в ч. 7 комментируемой статьи, а оператор связи обязан обеспечить ему такую возможность. Исключение из данного правила устанавливается для случая, если с физического лица – абонента не взимается вознаграждение оператором связи, а также оператором электронных денежных средств за увеличение остатка электронных денежных средств (ч. 9 комментируемой статьи).
   10. Часть 10 устанавливает ограничение, в соответствии с которым оператор электронных денежных средств не вправе осуществлять увеличение остатка электронных денежных средств физического лица – абонента при превышении сумм, установленных ст. 10 комментируемого Закона. В частях 2 и 4 ст. 10 устанавливается предельный размер остатка электронных денежных средств при использовании персонифицированного электронного средства платежа в размере 100 тыс. руб. (или эквивалент данной суммы в иностранной валюте), а при использовании неперсонифицированного электронного средства платежа – в размере 15 тыс. руб. (или эквивалент данной суммы в иностранной валюте).
   11. Оператор связи обязан направить физическому лицу – абоненту с использованием сетей радиотелефонной подвижной связи подтверждение увеличения остатка электронных денежных средств незамедлительно после получения соответствующей информации от оператора электронных денежных средств. Данная информация направляется на основании ч. 5 комментируемой статьи. При этом подтверждение, направляемое физическому лицу – абоненту, должно включать в себя информацию, предусмотренную ч. 7 комментируемой статьи.
   12. Заключительная часть устанавливает срок, в течение которого оператор связи обязан осуществлять расчеты с оператором электронных денежных средств в сумме увеличенных остатков электронных денежных средств, – не позднее рабочего дня, следующего за днем увеличения остатков электронных денежных средств. При неисполнении оператором связи указанной обязанности оператор электронных денежных средств приостанавливает увеличение остатков электронных денежных средств до исполнения такой обязанности оператором связи.

Статья 14. Требования к деятельности оператора по переводу денежных средств при привлечении банковского платежного агента (субагента)

   1. Оператор по переводу денежных средств, являющийся кредитной организацией, в том числе небанковской кредитной организацией, имеющей право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», вправе на основании договора привлекать банковского платежного агента:
   1) для принятия от физического лица наличных денежных средств и (или) выдачи физическому лицу наличных денежных средств, в том числе с применением платежных терминалов и банкоматов;
   2) для предоставления клиентам электронных средств платежа и обеспечения возможности использования указанных электронных средств платежа в соответствии с условиями, установленными оператором по переводу денежных средств;
   3) для проведения идентификации клиента – физического лица, его представителя и (или) выгодоприобретателя в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
   2. Банковский платежный агент, являющийся юридическим лицом, в случаях, предусмотренных договором с оператором по переводу денежных средств, вправе привлекать банковского платежного субагента на основании заключаемого с ним договора для осуществления деятельности (ее части), указанной в пунктах 1 и 2 части 1 настоящей статьи. При таком привлечении соответствующие полномочия банковского платежного субагента не требуют нотариального удостоверения.
   3. Привлечение оператором по переводу денежных средств банковского платежного агента может осуществляться при одновременном соблюдении следующих требований:
   1) осуществлении указанной в части 1 настоящей статьи деятельности (ее части) (далее – операции банковского платежного агента) от имени оператора по переводу денежных средств;
   2) проведении банковским платежным агентом в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма идентификации клиента – физического лица, его представителя и (или) выгодоприобретателя в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета;
   3) использовании банковским платежным агентом специального банковского счета (счетов) для зачисления в полном объеме полученных от физических лиц наличных денежных средств в соответствии с частями 5 и 6 настоящей статьи;
   4) подтверждении банковским платежным агентом принятия (выдачи) наличных денежных средств путем выдачи кассового чека, соответствующего требованиям частей 10—13 настоящей статьи;
   5) предоставлении банковским платежным агентом физическим лицам информации, предусмотренной частью 15 настоящей статьи;
   6) применении банковским платежным агентом платежных терминалов и банкоматов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации о применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов.
   4. Привлечение банковским платежным агентом банковского платежного субагента может осуществляться при одновременном соблюдении следующих требований:
   1) осуществлении указанной в части 1 настоящей статьи деятельности (ее части) (далее – операции банковского платежного субагента) от имени оператора по переводу денежных средств;
   2) осуществлении операций банковского платежного субагента, не требующих идентификации физического лица в соответствии с законодательством о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма;
   3) запрете для платежного банковского субагента на привлечение других лиц к осуществлению операций банковского платежного субагента;
   4) использовании банковским платежным субагентом специального банковского счета (счетов) для зачисления в полном объеме полученных от физических лиц наличных денежных средств в соответствии с частями 5 и 6 настоящей статьи;
   5) подтверждении банковским платежным субагентом принятия (выдачи) наличных денежных средств путем выдачи кассового чека, соответствующего требованиям частей 10—13 настоящей статьи;
   6) предоставлении банковским платежным субагентом физическим лицам информации, предусмотренной частью 15 настоящей статьи;
   7) применении банковским платежным субагентом платежных терминалов и банкоматов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации о применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов.
   5. По специальному банковскому счету банковского платежного агента (субагента) могут осуществляться следующие операции:
   1) зачисление принятых от физических лиц наличных денежных средств;
   2) зачисление денежных средств, списанных с другого специального банковского счета банковского платежного агента (субагента);
   3) списание денежных средств на банковские счета.
   6. Осуществление иных операций, помимо предусмотренных частью 5 настоящей статьи, по специальному банковскому счету не допускается.
   7. Контроль за соблюдением банковскими платежными агентами (субагентами) обязанностей по сдаче оператору по переводу денежных средств полученных от физических лиц наличных денежных средств для зачисления в полном объеме на свой специальный банковский счет (счета), а также по использованию банковскими платежными агентами (субагентами) специальных банковских счетов для осуществления расчетов осуществляют налоговые органы Российской Федерации.
   8. Оператор по переводу денежных средств обязан выдавать налоговым органам справки о наличии у него специальных банковских счетов и (или) об остатках денежных средств на специальных банковских счетах, выписки по операциям на специальных банковских счетах организаций (индивидуальных предпринимателей), являющихся банковскими платежными агентами (субагентами), в течение трех дней со дня получения мотивированного запроса налогового органа. Справки о наличии специальных банковских счетов и (или) об остатках денежных средств на специальных банковских счетах, а также выписки по операциям на специальных банковских счетах организаций (индивидуальных предпринимателей), являющихся банковскими платежными агентами (субагентами) у такого оператора по переводу денежных средств, могут быть запрошены налоговыми органами в случаях проведения контроля, предусмотренного частью 7 настоящей статьи, в отношении этих организаций (индивидуальных предпринимателей), являющихся банковскими платежными агентами (субагентами).
   9. Форма (форматы) и порядок направления налоговыми органами запроса оператору по переводу денежных средств устанавливаются федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным по контролю и надзору в области налогов и сборов. Форма и порядок предоставления оператором по переводу денежных средств информации по запросам налоговых органов устанавливаются федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным по контролю и надзору в области налогов и сборов, по согласованию с Центральным банком Российской Федерации. Форматы предоставления оператором по переводу денежных средств в электронном виде информации по запросам налоговых органов утверждаются Центральным банком Российской Федерации по согласованию с федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным по контролю и надзору в области налогов и сборов.
   10. Контрольно-кассовая техника в составе платежного терминала, банкомата, применяемого банковскими платежными агентами (субагентами), должна обеспечивать выдачу кассового чека, содержащего следующие обязательные реквизиты:
   1) наименование документа – кассовый чек;
   2) общую сумму принятых (выданных) денежных средств;
   3) наименование операции банковского платежного агента (субагента);
   4) размер вознаграждения, уплачиваемого физическим лицом в виде общей суммы, включающей в том числе вознаграждение банковского платежного агента (субагента) в случае его взимания;
   5) дату, время приема (выдачи) денежных средств;
   6) номер кассового чека и контрольно-кассовой техники;
   7) адрес места приема (выдачи) денежных средств;
   8) наименование и место нахождения оператора по переводу денежных средств и банковского платежного агента (субагента), а также их идентификационные номера налогоплательщика;
   9) номера телефонов оператора по переводу денежных средств, банковского платежного агента и банковского платежного субагента.
   11. Все реквизиты, напечатанные на кассовом чеке, должны быть четкими и легко читаемыми в течение не менее шести месяцев.
   12. Кассовый чек может содержать также иные реквизиты в случаях, если это предусмотрено договором между оператором по переводу денежных средств и банковским платежным агентом.
   13. Применяемые банковским платежным агентом (субагентом) платежные терминалы или банкоматы должны обеспечивать печать на кассовом чеке своего номера и реквизитов, предусмотренных частью 10 настоящей статьи, в некорректируемом виде, обеспечивающем идентичность информации, зарегистрированной на кассовом чеке, контрольной ленте и в фискальной памяти контрольно-кассовой техники.
   14. В случае изменения адреса места установки платежного терминала или банкомата банковский платежный агент (субагент) обязан в день осуществления такого изменения направить соответствующее уведомление в налоговый орган с указанием нового адреса места установки контрольно-кассовой техники, входящей в состав платежного терминала или банкомата.
   15. При привлечении банковского платежного агента (субагента) в каждом месте осуществления операций банковского платежного агента (субагента) до начала осуществления каждой операции физическим лицам должна предоставляться следующая информация:
   1) адрес места осуществления операций банковского платежного агента (субагента);
   2) наименование и место нахождения оператора по переводу денежных средств и банковского платежного агента (субагента), а также их идентификационные номера налогоплательщика;
   3) номер лицензии оператора по переводу денежных средств на осуществление банковских операций;
   4) реквизиты договора между оператором по переводу денежных средств и банковским платежным агентом, а также реквизиты договора между банковским платежным агентом и банковским платежным субагентом в случае его привлечения;
   5) размер вознаграждения, уплачиваемого физическим лицом в виде общей суммы, включающей в том числе вознаграждение банковского платежного агента (субагента) в случае его взимания;
   6) способы подачи претензий и порядок их рассмотрения;
   7) номера телефонов оператора по переводу денежных средств, банковского платежного агента и банковского платежного субагента.
   16. При использовании банковским платежным агентом (субагентом) платежного терминала или банкомата информация, предусмотренная частью 15 настоящей статьи, должна предоставляться физическим лицам в автоматическом режиме.
   17. Банковский платежный агент вправе взимать с физических лиц вознаграждение, если это предусмотрено договором с оператором по переводу денежных средств.
   18. Банковский платежный субагент вправе взимать с физических лиц вознаграждение, если это предусмотрено договором с банковским платежным агентом и договором банковского платежного агента с оператором по переводу денежных средств.
   19. Оператор по переводу денежных средств должен вести перечень банковских платежных агентов (субагентов), в котором указываются адреса всех мест осуществления операций банковских платежных агентов (субагентов) по каждому банковскому платежному агенту (субагенту) и с которым можно ознакомиться по запросу физических лиц. Оператор по переводу денежных средств обязан предоставлять перечень банковских платежных агентов (субагентов) налоговым органам по их запросу. Банковский платежный агент обязан передавать оператору по переводу денежных средств информацию о привлеченных банковских платежных субагентах, необходимую для включения в указанный перечень, в порядке, установленном договором с оператором по переводу денежных средств.
   20. Оператор по переводу денежных средств должен осуществлять контроль за соблюдением банковским платежным агентом условий его привлечения, установленных настоящей статьей и договором между оператором по переводу денежных средств и банковским платежным агентом, а также законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
   21. Несоблюдение банковским платежным агентом условий его привлечения, требований настоящей статьи и законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма является основанием для одностороннего отказа оператора по переводу денежных средств от исполнения договора с таким банковским платежным агентом.
   22. Банковский платежный агент должен осуществлять контроль за соблюдением банковским платежным субагентом условий его привлечения, установленных настоящей статьей и договором между банковским платежным агентом и банковским платежным субагентом, а также требований настоящей статьи.
   23. Несоблюдение банковским платежным субагентом условий его привлечения и требований настоящей статьи является основанием для одностороннего отказа банковского платежного агента от исполнения договора с таким банковским платежным субагентом, в том числе по требованию оператора по переводу денежных средств.
   24. Порядок осуществления контроля оператором по переводу денежных средств за деятельностью банковских платежных агентов устанавливается нормативными актами Банка России и договором между оператором по переводу денежных средств и банковским платежным агентом.
   25. Порядок осуществления контроля банковским платежным агентом за деятельностью банковского платежного субагента устанавливается договором между оператором по переводу денежных средств и банковским платежным агентом, а также договором между банковским платежным агентом и банковским платежным субагентом.

   Статья 14 устанавливает требования к деятельности оператора по переводу денежных средств при привлечении банковского платежного агента (субагента).
   В соответствии с п. 4 и 5 ст. 3 Закона банковский платежный агент – это юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организацией в целях осуществления деятельности, предусмотренной комментируемым Законом, а банковский платежный субагент – юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются банковским платежным агентом в целях осуществления деятельности, предусмотренной комментируемым Законом.
   Следует обратить внимание, что согласно ч. 9 ст. 38 Закона действие ст. 14 распространяется на отношения, возникшие из договоров, ранее заключенных кредитными организациями и организациями, не являющимися кредитными организациями, а также индивидуальными предпринимателями в соответствии со ст. 13.1 Закона о банковской деятельности.
   Статья вступает в силу в общем порядка, т. е. по истечении 90 дней после дня официального опубликования Закона (ч. 1 ст. 39).
   1. Часть 1 комментируемой статьи устанавливает случаи, в которых оператор по переводу денежных средств вправе на основании договора привлекать банковского платежного агента. Следует отметить, что, хотя операторами по переводу денежных средств являются согласно ч. 1 ст. 11 Банк России, кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств, и Внешэкономбанк, комментируемое положение распространяется только на операторов по переводу денежных средств – кредитные организации.
   Из данного положения также следует, что банковские платежные агенты привлекаются оператором по переводу денежных средств – кредитной организацией на основании договора.
   Банковские платежные агенты привлекаются в трех случаях:
   1) для принятия от физического лица наличных денежных средств и (или) выдачи физическому лицу наличных денежных средств, в том числе с применением платежных терминалов и банкоматов.
   Понятия указанных технических средств раскрыты в Законе о применении контрольно-кассовой техники. Так, в соответствии со ст. 1 данного Закона платежный терминал – это устройство для осуществления наличных денежных расчетов в автоматическом режиме (без участия уполномоченного лица организации или индивидуального предпринимателя, осуществляющих наличные денежные расчеты). Банкомат – это устройство для осуществления в автоматическом режиме (без участия уполномоченного лица кредитной организации или банковского платежного агента, осуществляющих деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности) наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт, передачи распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по поручению физических лиц по их банковским счетам, а также для составления документов, подтверждающих передачу соответствующих распоряжений;
   2) для предоставления клиентам электронных средств платежа и обеспечения возможности использования указанных электронных средств платежа в соответствии с условиями, установленными оператором по переводу денежных средств (в отношении электронных средств платежа см. комментарий к ст. 9 и 10);
   3) для проведения идентификации клиента – физического лица, его представителя и (или) выгодоприобретателя в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. В отношении идентификации см. комментарий к ч. 1 ст. 10.
   Кроме того, данную норму следует рассматривать во взаимосвязи с ч. 3, определяющей требования, при соблюдении которых привлечение банковского платежного агента становится возможным.
   2. Часть 2 регулирует вопросы привлечения банковского платежного субагента.
   При рассмотрении данного положения следует обратить внимание на следующее:
   хотя банковским платежным агентом может быть юридическое лицо или индивидуальный предприниматель (п. 4 ст. 3), привлекать банковского платежного субагента может только банковский платежный агент – юридическое лицо;
   привлечение банковского платежного субагента возможно только в случаях, предусмотренных договором между оператором по переводу денежных средств и банковским платежным агентом;
   между банковским платежным агентом и банковским платежным субагентом должен быть заключен соответствующий договор;
   банковский платежный субагент вправе привлекаться только для осуществления деятельности (ее части) по принятию от физического лица наличных денежных средств и (или) выдаче физическому лицу наличных денежных средств, в том числе с применением платежных терминалов и банкоматов; по предоставлению клиентам электронных средств платежа и обеспечению возможности использования указанных электронных средств платежа в соответствии с условиями, установленными оператором по переводу денежных средств. Проведением идентификации клиента банковский платежный субагент заниматься не имеет права.
   Нотариальное удостоверение полномочий банковского платежного субагента не требуется.
   Данное положение следует рассматривать во взаимосвязи с ч. 4 данной статьи, определяющей требования, при которых привлечение банковского платежного субагента становится возможным.
   3. Часть 3 устанавливает, что привлечение оператором по переводу денежных средств банковского платежного агента может осуществляться при одновременном соблюдении следующих требований:
   1) осуществлении указанной в ч. 1 комментируемой статьи деятельности (ее части) (далее – операции банковского платежного агента) от имени оператора по переводу денежных средств;
   2) проведении банковским платежным агентом в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма идентификации клиента – физического лица, его представителя и (или) выгодоприобретателя в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета. Такие требования установлены Законом о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем (см. комментарий к ч. 1 ст. 10);
   3) использовании банковским платежным агентом специального банковского счета (счетов) для зачисления в полном объеме полученных от физических лиц наличных денежных средств в соответствии с ч. 5 и 6 данной статьи;
   4) подтверждении банковским платежным агентом принятия (выдачи) наличных денежных средств путем выдачи кассового чека, соответствующего требованиям ч. 10—13 комментируемой статьи. Помимо комментируемого Закона следует обратиться также к Закону о применении контрольно-кассовой техники (см. комментарий к ч. 10);
   5) предоставлении банковским платежным агентом физическим лицам информации, предусмотренной ч. 15 комментируемой статьи;
   6) применении банковским платежным агентом платежных терминалов и банкоматов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации о применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов. Данные вопросы урегулированы Законом о применении контрольно-кассовой техники.
   4. Во взаимосвязи с ч. 2 комментируемой статьи ч. 4 устанавливает требования, при одновременном соблюдении которых может быть осуществлено привлечение банковским платежным агентом банковского платежного субагента. Следует отметить, что если сравнить данный перечень с перечнем требований в отношении привлечения оператором по переводу денежных средств банковского платежного агента (см. ч. 3 ст. 14), то можно сделать вывод о том, что большинство из требований являются одинаковыми (так, требования п. 1, 3—6 ч. 3 аналогичны требованиям п. 1, 4—7 ч. 4). Различия заключаются в следующем:
   привлечение оператором по переводу денежных средств банковского платежного агента возможно при проведении банковским платежным агентом в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма идентификации клиента – физического лица, его представителя и (или) выгодоприобретателя в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета (п. 2 ч. 3);
   привлечение банковским платежным агентом банковского платежного субагента возможно при осуществлении операций банковского платежного субагента, не требующих идентификации физического лица в соответствии с законодательством о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (п. 2 ч. 4), а также при запрете для платежного банковского субагента на привлечение других лиц к осуществлению операций банковского платежного субагента (п. 3 ч. 4).
   5—6. Наличие специального банковского счета банковского платежного агента (субагента) является обязательным требованием привлечения указанных лиц (см. п. 3 ч. 3 и п. 4 ст. 4 данной статьи). Часть 5 содержит перечень операций, которые могут осуществляться по специальному банковскому счету банковского платежного агента (субагента). Это:
   зачисление принятых от физических лиц наличных денежных средств;
   зачисление денежных средств, списанных с другого специального банковского счета банковского платежного агента (субагента);
   списание денежных средств на банковские счета.
   Данный перечень является исчерпывающим, вместе с тем ч. 6 уточняет, что осуществление иных операций, помимо предусмотренных ч. 5, по специальному банковскому счету не допускается.
   7—9. Части 7—9 посвящены вопросам контроля за деятельностью, являющейся предметом рассматриваемой статьи. Их следует рассматривать во взаимосвязи с ч. 14 комментируемой статьи.
   Так, ч. 7 устанавливает, что контроль за соблюдением банковскими платежными агентами (субагентами) обязанностей по сдаче оператору по переводу денежных средств полученных от физических лиц наличных денежных средств для зачисления в полном объеме на свой специальный банковский счет (счета), а также по использованию банковскими платежными агентами (субагентами) специальных банковских счетов для осуществления расчетов осуществляют налоговые органы Российской Федерации.
   В этой связи следует обратиться к п. 1 ст. 7 Закона о налоговых органах, в соответствии с которым налоговым органам предоставляется право осуществлять контроль за соблюдением платежными агентами, осуществляющими деятельность в соответствии с Федеральным законом «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами», банковскими платежными агентами и банковскими платежными субагентами, осуществляющими деятельность в соответствии с Федеральным законом «О национальной платежной системе», обязанностей по сдаче в кредитную организацию полученных от плательщиков при приеме платежей наличных денежных средств для зачисления в полном объеме на свой специальный банковский счет (счета), использованию платежными агентами, поставщиками, банковскими платежными агентами, банковскими платежными субагентами специальных банковских счетов для осуществления расчетов, а также налагать штрафы на организации и индивидуальных предпринимателей за нарушение указанных требований.
   Данная норма была введена в Закон о налоговых органах Законом № 162-ФЗ.
   Часть 8 комментируемой статьи во взаимосвязи с ч. 7 и в рамках реализации налоговыми органами своего права по осуществлению контроля содержит требование к оператору по переводу денежных средств, который обязан выдавать налоговым органам справки о наличии у него специальных банковских счетов и (или) об остатках денежных средств на специальных банковских счетах, выписки по операциям на специальных банковских счетах организаций (индивидуальных предпринимателей), являющихся банковскими платежными агентами (субагентами), в течение трех дней со дня получения мотивированного запроса налогового органа. При этом справки о наличии специальных банковских счетов и (или) об остатках денежных средств на специальных банковских счетах, а также выписки по операциям на специальных банковских счетах организаций (индивидуальных предпринимателей), являющихся банковскими платежными агентами (субагентами) у такого оператора по переводу денежных средств, могут быть запрошены налоговыми органами в случаях проведения контроля, предусмотренного ч. 7 комментируемой статьи, в отношении этих организаций (индивидуальных предпринимателей), являющихся банковскими платежными агентами (субагентами).
   Часть 9 определяет порядок установления соответствующих форм документов, порядок направления запросов, о которых речь идет в ч. 8. Следует отметить, что под упоминаемым в данном положении органом исполнительной власти, уполномоченным по контролю и надзору в области налогов и сборов, имеется в виду Федеральная налоговая служба.
   Так, согласно п. 1 Положения о Федеральной налоговой службе (утв. постановлением Правительства РФ от 30 сентября 2004 г. № 506) Федеральная налоговая служба (ФНС России) является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, за правильностью исчисления, полнотой и своевременностью внесения в соответствующий бюджет налогов и сборов, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, за правильностью исчисления, полнотой и своевременностью внесения в соответствующий бюджет иных обязательных платежей, за производством и оборотом табачной продукции, а также функции агента валютного контроля в пределах компетенции налоговых органов.
   10—13. В развитие требований п. 4 и 6 ч. 3, а также п. 5 и 7 ч. 4 комментируемой статьи в отношении использования банковскими платежными агентами и банковскими платежными субагентами платежных терминалов и банкоматов (определения приведены в комментарии к ч. 1 данной статьи) и выдачи кассового чека ч. 10 устанавливает, что контрольно-кассовая техника в составе платежного терминала, банкомата, применяемого банковскими платежными агентами (субагентами), должна обеспечивать выдачу кассового чека, содержащего следующие обязательные реквизиты:
   наименование документа – кассовый чек;
   общую сумму принятых (выданных) денежных средств;
   наименование операции банковского платежного агента (субагента);
   размер вознаграждения, уплачиваемого физическим лицом в виде общей суммы, включающей в том числе вознаграждение банковского платежного агента (субагента) в случае его взимания;
   дату, время приема (выдачи) денежных средств;
   номер кассового чека и контрольно-кассовой техники;
   адрес места приема (выдачи) денежных средств;
   наименование и место нахождения оператора по переводу денежных средств и банковского платежного агента (субагента), а также их идентификационные номера налогоплательщика;
   номера телефонов оператора по переводу денежных средств, банковского платежного агента и банковского платежного субагента.
   Согласно п. 1 ст. 2 Закона о применении контрольно-кассовой техники контрольно-кассовая техника, включенная в Государственный реестр, применяется на территории Российской Федерации в обязательном порядке всеми организациями и индивидуальными предпринимателями при осуществлении ими наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт в случаях продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг. Порядок совершения кредитными организациями кассовых операций с применением контрольно-кассовой техники определяется Центральным банком Российской Федерации.
   Следует отметить, что в Закон о применении контрольно-кассовой техники Законом № 162-ФЗ были внесены изменения. Контрольно-кассовая техника в составе платежных терминалов, применяемых платежными агентами и банковскими платежными агентами, субагентами, и банкоматов, применяемых банковскими платежными агентами, была выведена из-под действия ряда норм данного Закона, в частности содержащих общие требования к контрольно-кассовой технике. При этом были предусмотрены специальные требования.
   Так, согласно п. 1.1 ч. 4 Закона о применении контрольно-кассовой техники контрольно-кассовая техника в составе платежного терминала, применяемого платежным агентом и банковским платежным агентом, субагентом, и банкомата, применяемого банковскими платежными агентами, субагентами, должна:
   быть зарегистрирована в налоговом органе по месту учета налогоплательщика с указанием адреса места ее установки в составе платежного терминала или банкомата;
   быть исправна, опломбирована в установленном порядке;
   иметь фискальную память с накопителями фискальной памяти, контрольную ленту и часы реального времени;
   обеспечивать некорректируемую регистрацию и энергонезависимое долговременное хранение информации о платежах на контрольной ленте и в накопителях фискальной памяти, а также предоставлять информацию для печати кассового чека платежным терминалом или банкоматом в некорректируемом виде;
   эксплуатироваться в фискальном режиме, а в иных режимах исключать возможность печати кассового чека платежным терминалом или банкоматом;
   передавать в фискальном режиме в платежный терминал или банкомат зарегистрированную информацию о платежах в некорректируемом виде, обеспечивающем идентичность информации, зарегистрированной на кассовом чеке, контрольной ленте, в фискальной памяти и первичных учетных документах организации или индивидуального предпринимателя, применяющих платежный терминал или банкомат;
   иметь паспорт установленного образца.
   Части 11—13 комментируемого Закона содержат требования к читаемости реквизитов, их сохранности. Кроме того, устанавливается, что кассовый чек может содержать также иные реквизиты в случаях, если это предусмотрено договором между оператором по переводу денежных средств и банковским платежным агентом.
   14. Часть 14 следует рассматривать во взаимосвязи с ч. 7—9 комментируемой статьи, посвященной вопросом контроля со стороны налоговых органов. Часть 14 устанавливает, что в случае изменения адреса места установки платежного терминала или банкомата банковский платежный агент (субагент) обязан в день осуществления такого изменения направить соответствующее уведомление в налоговый орган с указанием нового адреса места установки контрольно-кассовой техники, входящей в состав платежного терминала или банкомата.
   15—16. Часть 15 содержит перечень информации, которая должна предоставляться физическим лицам в каждом месте осуществления операций банковского платежного агента (субагента) до начала осуществления каждой операции. Требования о предоставлении необходимой информации содержатся и в других положениях комментируемого Закона (см., например, ч. 7 ст. 13). При этом общей чертой норм о предоставлении информации клиентам является требование предоставления такой информации до совершения клиентом операций, чтобы клиент имел возможность принять взвешенное решение о совершении операции либо об отказе от ее совершения.
   Часть 16 уточняет, что при использовании банковским платежным агентом (субагентом) платежного терминала или банкомата информация, предусмотренная ч. 15, должна предоставляться физическим лицам в автоматическом режиме.
   17—18. Части 17 и 18 посвящены вопросам взимания банковским платежным агентом и банковским платежным субагентом вознаграждения с физических лиц. Взимание такого вознаграждения возможно только в том случае, если это предусмотрено договорами, на основании которых указанные агент и субагент осуществляют свою деятельность.
   19. Часть 19 устанавливает требования к оператору по переводу денежных средств и к банковскому платежному агенту по предоставлению информации о банковских платежных агентах и банковских платежных субагентах, ведению соответствующего перечня и по предоставлению данной информации.
   20. Согласно комментируемой части оператор по переводу денежных средств должен осуществлять контроль за соблюдением банковским платежным агентом условий его привлечения, установленных данной статьей и договором между оператором по переводу денежных средств и банковским платежным агентом, а также законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Данное положение следует рассматривать во взаимосвязи с ч. 24 комментируемой статьи.
   21—23. Согласно данным положениям последствием несоблюдения банковским платежным агентом (банковским платежным субагентом) условий его привлечения, требований комментируемого Закона, законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма является односторонний отказ оператора по переводу денежных средств (банковского платежного агента) от исполнения договора с таким банковским платежным агентом (банковским платежным субагентом).
   При этом согласно ч. 22 банковский платежный агент должен осуществлять контроль за соблюдением банковским платежным субагентом условий его привлечения, установленных комментируемой статьей и договором между банковским платежным агентом и банковским платежным субагентом, а также требований комментируемой статьи. Данное положение следует рассматривать во взаимосвязи с ч. 25 комментируемой статьи, регулирующей вопрос установления порядка осуществления такого контроля.
   24. В соответствии с ч. 24 порядок осуществления контроля оператором по переводу денежных средств за деятельностью банковских платежных агентов устанавливается нормативными актами Банка России и договором между оператором по переводу денежных средств и банковским платежным агентом.
   В этой связи следует обратить внимание на Указание Банка России от 14 сентября 2011 г. № 2693-У «О порядке осуществления контроля операторами по переводу денежных средств, являющимися кредитными организациями, за деятельностью банковских платежных агентов». Данное Указание устанавливает порядок осуществления контроля операторами по переводу денежных средств, являющимися кредитными организациями (далее – операторы по переводу денежных средств), за деятельностью банковских платежных агентов.
   Операторы по переводу денежных средств осуществляют контроль за соблюдением банковскими платежными агентами законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в соответствии с законодательством о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, а также принятыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России (п. 2 Указания № 2693-У).
   Для осуществления контроля за соблюдением банковским платежным агентом условий его привлечения, установленных ст. 14 комментируемого Закона и договором между оператором по переводу денежных средств и банковским платежным агентом (далее – контроль), операторы по переводу денежных средств обязаны обеспечить получение информации о деятельности банковского платежного агента и использовать одну или несколько форм контроля, к которым относятся:
   получение отчетов банковского платежного агента (на бумажном носителе и (или) в электронном виде);
   проведение проверок (плановых и (или) внеплановых);
   иные формы контроля, позволяющие анализировать информацию о деятельности банковского платежного агента.
   При осуществлении контроля оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить:
   ведение и поддержание в актуальном состоянии перечня привлеченных банковских платежных агентов и привлеченных ими банковских платежных субагентов с учетом требований ч. 19 ст. 14 комментируемого Закона;
   документальное фиксирование результатов контроля, в том числе информации о выявленных нарушениях комментируемого Закона и условий договора, допущенных банковскими платежными агентами;
   мониторинг устранения выявленных нарушений комментируемого Закона и условий договора, допущенных банковскими платежными агентами;
   своевременность принятия оператором по переводу денежных средств или банковским платежным агентом решений об одностороннем отказе от исполнения договора соответственно с банковским платежным агентом или банковским платежным субагентом в случае неисполнения таким банковским платежным агентом (субагентом) условий его привлечения, а также контроль за осуществлением мер, связанных с односторонним отказом от исполнения указанных договоров.
   Согласно п. 3 Указания № 2693-У контроль организовывается оператором по переводу денежных средств в порядке, определяемом его внутренними документами, принятыми с учетом требований законодательства Российской Федерации о национальной платежной системе (далее – внутренние документы), а также требований, предусмотренных п. 2 данного Указания.
   Внутренние документы должны содержать:
   одну или несколько форм контроля применительно к условиям привлечения банковских платежных агентов, установленным ст. 14 комментируемого Закона;
   порядок ведения оператором по переводу денежных средств и поддержания в актуальном состоянии перечня привлеченных банковских платежных агентов и привлеченных ими банковских платежных субагентов;
   порядок документального (на бумажном носителе и (или) в электронном виде) фиксирования информации о выявленных нарушениях комментируемого Закона и условий договора, допущенных банковскими платежными агентами, включая порядок и сроки доведения банковским платежным агентом до сведения оператора по переводу денежных средств информации о выявленных нарушениях, допущенных банковскими платежными субагентами;
   порядок мониторинга принимаемых мер по устранению выявленных нарушений комментируемого Закона и условий договора, допущенных банковскими платежными агентами, а также порядок документального (на бумажном носителе и (или) в электронном виде) фиксирования информации об устранении указанных нарушений;
   порядок и сроки принятия оператором по переводу денежных средств или банковским платежным агентом решений об одностороннем отказе от исполнения договора соответственно с банковским платежным агентом или банковским платежным субагентом в случае неисполнения таким банковским платежным агентом (субагентом) условий его привлечения, а также порядок контроля за осуществлением мер, связанных с односторонним отказом от исполнения указанных договоров;
   меры по предотвращению нарушений условий привлечения банковских платежных агентов и условий договоров (в том числе могут использоваться программы обучения банковских платежных агентов по применению комментируемого Закона);
   меры по приведению деятельности банковских платежных агентов в соответствие с комментируемым Законом и условиями заключенных договоров.
   Внутренние документы могут включать иные положения по контролю операторами по переводу денежных средств за деятельностью привлекаемых ими банковских платежных агентов.
   Согласно п. 4 Указания № 2693-У операторы по переводу денежных средств разрабатывают и утверждают внутренние документы, предусмотренные настоящим Указанием, в течение одного месяца со дня вступления в силу настоящего Указания.
   Указание вступило в силу с 29 сентября 2011 г.
   25. В отличие от порядка осуществления контроля оперетора по переводу денежных средств за деятельностью банковских платежных агентов (см. ч. 24), который установлен Банком России, заключительная часть ст. 14 устанавливает, что порядок осуществления контроля банковским платежным агентом за деятельностью банковского платежного субагента устанавливается договором между оператором по переводу денежных средств и банковским платежным агентом, а также договором между банковским платежным агентом и банковским платежным субагентом.

Статья 15. Оператор платежной системы и требования к его деятельности

   1. Оператором платежной системы может являться кредитная организация, организация, не являющаяся кредитной организацией и созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, Банк России или Внешэкономбанк.
   2. Оператор платежной системы, являющийся кредитной организацией, Банком России или Внешэкономбанком, может совмещать свою деятельность с деятельностью оператора по переводу денежных средств, оператора услуг платежной инфраструктуры и с иной деятельностью, если это не противоречит законодательству Российской Федерации.
   3. Оператор платежной системы, не являющийся кредитной организацией, может совмещать свою деятельность с деятельностью оператора услуг платежной инфраструктуры (за исключением расчетного центра) и с иной деятельностью, если это не противоречит законодательству Российской Федерации.
   4. Банк России осуществляет деятельность оператора платежной системы на основании настоящего Федерального закона в соответствии с нормативными актами Банка России и заключаемыми договорами.
   5. Оператор платежной системы обязан:
   1) определять правила платежной системы, организовывать и осуществлять контроль за их соблюдением участниками платежной системы, операторами услуг платежной инфраструктуры;
   2) осуществлять привлечение операторов услуг платежной инфраструктуры, за исключением случая, когда оператор платежной системы совмещает функции оператора услуг платежной инфраструктуры, исходя из характера и объема операций в платежной системе, обеспечивать контроль за оказанием услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы, а также вести перечень операторов услуг платежной инфраструктуры;
   3) организовывать систему управления рисками в платежной системе в соответствии со статьей 28 настоящего Федерального закона, осуществлять оценку и управление рисками в платежной системе;
   4) обеспечивать возможность досудебного и (или) третейского рассмотрения споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры в соответствии с правилами платежной системы.
   6. Оператор платежной системы, не являющийся кредитной организацией, обязан привлечь в качестве расчетного центра кредитную организацию, которая не менее одного года осуществляет перевод денежных средств по открытым в этой кредитной организации банковским счетам.
   7. Организация, намеревающаяся стать оператором платежной системы, должна направить в Банк России регистрационное заявление по форме и в порядке, которые установлены Банком России.
   8. К регистрационному заявлению кредитной организации, намеревающейся стать оператором платежной системы, прилагаются следующие документы:
   1) решение органа управления кредитной организации об организации платежной системы;
   2) бизнес-план развития платежной системы на ближайшие два календарных года с указанием целей и планируемых результатов организации платежной системы, включая анализ рыночных и инфраструктурных факторов;
   3) правила платежной системы, соответствующие требованиям настоящего Федерального закона;
   4) перечень операторов услуг платежной инфраструктуры, которые будут привлекаться для оказания услуг платежной инфраструктуры в платежной системе.
   9. Организация, не являющаяся кредитной организацией, намеревающаяся стать оператором платежной системы, должна соответствовать следующим требованиям:
   1) обладать чистыми активами в размере не менее 10 миллионов рублей;
   2) физические лица, занимающие должности единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера такой организации, должны иметь высшее экономическое, высшее юридическое образование или высшее образование в сфере информационных и коммуникационных технологий, а при наличии иного высшего профессионального образования – опыт руководства отделом или иным подразделением кредитной организации или оператора платежной системы не менее двух лет;
   3) физические лица, занимающие должности единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера такой организации, не должны иметь судимость за преступления в сфере экономики, а также фактов расторжения трудового договора с ними по инициативе работодателя на основании, предусмотренном пунктом 7 части первой статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации, в течение двух лет, предшествовавших дню подачи в Банк России регистрационного заявления.
   10. К регистрационному заявлению организации, не являющейся кредитной организацией, намеревающейся стать оператором платежной системы, прилагаются следующие документы:
   1) учредительные документы;
   2) решение уполномоченного органа такой организации об организации платежной системы;
   3) бизнес-план развития платежной системы на ближайшие два календарных года с указанием целей и планируемых результатов организации платежной системы, включая анализ рыночных и инфраструктурных факторов;
   4) правила платежной системы, соответствующие требованиям настоящего Федерального закона;
   5) перечень операторов услуг платежной инфраструктуры, которые будут привлекаться для оказания услуг платежной инфраструктуры в платежной системе;
   6) письменное согласие кредитной организации, в том числе в форме заключенного с ней договора, стать расчетным центром платежной системы с учетом требований части 6 настоящей статьи;
   7) документы, содержащие сведения о размере чистых активов организации, с приложением форм бухгалтерской отчетности, составленной на последнюю отчетную дату, предшествующую дате представления документов в Банк России для регистрации. Указанные формы отчетности должны быть подписаны единоличным исполнительным органом организации и главным бухгалтером (их заместителями);
   8) документы, подтверждающие соблюдение требований, предусмотренных пунктами 2 и 3 части 9 настоящей статьи.
   11. В срок, не превышающий 30 календарных дней со дня получения регистрационного заявления от организации, намеревающейся стать оператором платежной системы, Банк России принимает решение о регистрации указанной организации в качестве оператора платежной системы или решение об отказе в такой регистрации.
   12. В случае принятия решения о регистрации организации в качестве оператора платежной системы Банк России присваивает организации регистрационный номер, включает информацию о ней в реестр операторов платежных систем, который является общедоступным, и направляет организации регистрационное свидетельство по форме, установленной Банком России, в срок не позднее пяти рабочих дней с даты принятия указанного решения. Порядок ведения реестра операторов платежных систем устанавливается Банком России.
   13. Организация, направившая в Банк России регистрационное заявление, вправе стать оператором платежной системы со дня получения регистрационного свидетельства Банка России.
   14. Оператор платежной системы обязан указывать свой регистрационный номер при предоставлении информации о платежной системе.
   15. Платежная система должна иметь наименование, указанное в правилах платежной системы, содержащее слова «платежная система». Ни одна организация в Российской Федерации, за исключением организации, зарегистрированной в реестре операторов платежных систем, не может использовать в своем наименовании (фирменном наименовании) слова «платежная система» или иным образом указывать на осуществление деятельности оператора платежной системы. Операторы услуг платежной инфраструктуры, участники платежной системы вправе указывать на принадлежность к платежной системе в соответствии с правилами платежной системы. Банк России вправе использовать слова «платежная система» в отношении платежной системы Банка России.
   16. Оператор платежной системы, не являющийся кредитной организацией, обязан соблюдать требования, предусмотренные частью 9 настоящей статьи, в течение всего времени осуществления деятельности оператора платежной системы.
   17. Банк России отказывает кредитной организации в регистрации в качестве оператора платежной системы в случае:
   1) непредставления документов, предусмотренных частью 8 настоящей статьи;
   2) несоответствия разработанных правил платежной системы требованиям настоящего Федерального закона.
   18. Банк России отказывает организации, не являющейся кредитной организацией, в регистрации в качестве оператора платежной системы в случае:
   1) непредставления документов, предусмотренных частью 10 настоящей статьи;
   2) установления несоответствия организации требованиям, предусмотренным частью 9 настоящей статьи;
   3) несоответствия разработанных правил платежной системы требованиям настоящего Федерального закона.
   19. В случае отказа в регистрации в качестве оператора платежной системы Банк России в письменной форме уведомляет об этом организацию, направившую регистрационное заявление, с указанием оснований отказа и приложением представленных для регистрации документов в срок не позднее пяти рабочих дней с даты принятия решения об отказе в регистрации.
   20. Организация, являющаяся оператором платежной системы, намеревающаяся стать оператором другой платежной системы, обязана направить в Банк России дополнительное регистрационное заявление по форме и в порядке, которые установлены Банком России, с указанием регистрационного номера в реестре операторов платежных систем.
   21. К дополнительному регистрационному заявлению кредитной организации, являющейся оператором платежной системы, намеревающейся стать оператором другой платежной системы, прилагаются документы, предусмотренные частью 8 настоящей статьи.
   22. К дополнительному регистрационному заявлению организации, не являющейся кредитной организацией, являющейся оператором платежной системы, намеревающейся стать оператором другой платежной системы, прилагаются документы, предусмотренные пунктами 2 – 8 части 10 настоящей статьи.
   23. Банк России принимает решение о регистрации организации, являющейся оператором платежной системы, намеревающейся стать оператором другой платежной системы, или решение об отказе в такой регистрации в срок, не превышающий 30 календарных дней со дня получения дополнительного регистрационного заявления.
   24. В случае принятия решения о регистрации организации, являющейся оператором платежной системы, в качестве оператора другой платежной системы Банк России включает информацию в реестр операторов платежных систем без присвоения нового регистрационного номера и направляет организации уведомление по форме, установленной Банком России, в срок не позднее пяти рабочих дней с даты принятия соответствующего решения.
   25. Организация вправе стать оператором другой платежной системы со дня получения уведомления Банка России о регистрации организации, являющейся оператором платежной системы, в качестве оператора другой платежной системы.
   26. Не позднее дня, следующего за днем получения уведомления Банка России, организация обязана направить в Банк России ранее выданное регистрационное свидетельство.
   27. Банк России направляет организации новое регистрационное свидетельство с указанием платежных систем, оператором которых является организация, на следующий рабочий день после дня получения от организации ранее выданного регистрационного свидетельства.
   28. Банк России принимает решение об отказе в регистрации кредитной организации, являющейся оператором платежной системы, в качестве оператора другой платежной системы при непредставлении документов, предусмотренных частью 8 настоящей статьи.
   29. Банк России принимает решение об отказе в регистрации организации, не являющейся кредитной организацией, являющейся оператором платежной системы, в качестве оператора другой платежной системы при непредставлении документов, предусмотренных пунктами 2—8 части 10 настоящей статьи, либо при несоответствии оператора платежной системы установленным требованиям.
   30. При изменении сведений об операторе платежной системы, указанных при его регистрации, оператор платежной системы обязан уведомить Банк России по установленной им форме в течение трех рабочих дней после дня наступления таких изменений. На основании полученного уведомления оператора платежной системы Банк России в течение трех рабочих дней со дня его получения вносит соответствующие изменения в реестр операторов платежных систем.
   31. Банк России вправе принимать решения об исключении сведений об организации из реестра операторов платежных систем по следующим основаниям и в следующие сроки:
   1) на основании заявления оператора платежной системы с указанием им рабочего дня, в который сведения об организации исключаются из реестра операторов платежных систем, – в рабочий день, указанный в заявлении, но не ранее дня представления заявления оператора платежной системы;
   2) в случаях, предусмотренных частями 8 и 9 статьи 34 настоящего Федерального закона, – в рабочий день, следующий за днем принятия решения Банком России;
   3) в случае установления Банком России при осуществлении надзора факта существенного несоответствия сведениям, на основании которых осуществлялась регистрация оператора платежной системы, – в рабочий день, следующий за днем принятия решения Банком России;
   4) при отзыве Банком России лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации, являющейся оператором платежной системы, – в рабочий день, следующий за днем отзыва лицензии Банком России;
   5) в случае ликвидации оператора платежной системы как юридического лица – в рабочий день, следующий за днем, в который Банку России стало известно о ликвидации юридического лица, являющегося оператором платежной системы.
   32. Исключение сведений об организации из реестра операторов платежных систем по иным основаниям, за исключением оснований, предусмотренных частью 31 настоящей статьи, не допускается.
   33. При исключении сведений об организации из реестра операторов платежных систем Банк России вносит соответствующую запись в реестр операторов платежных систем и не позднее дня, следующего за днем такого исключения, направляет организации уведомление об исключении сведений о ней из реестра операторов платежных систем, за исключением случая, предусмотренного пунктом 5 части 31 настоящей статьи. Не позднее дня, следующего за днем получения уведомления Банка России, организация обязана возвратить Банку России свое регистрационное свидетельство.
   34. Со дня, следующего за днем получения оператором платежной системы, не являющимся кредитной организацией, уведомления об исключении сведений из реестра операторов платежных систем, осуществление переводов денежных средств в рамках платежной системы прекращается, а переводы денежных средств, осуществление которых было начато до указанного дня, должны быть завершены центральным платежным клиринговым контрагентом и (или) расчетным центром в течение срока, установленного частью 5 статьи 5 настоящего Федерального закона. В отношении значимых платежных систем срок прекращения осуществления и завершения переводов денежных средств может быть увеличен Банком России, но не более чем до одного месяца.
   35. Порядок завершения переводов денежных средств центральным платежным клиринговым контрагентом и (или) расчетным центром в случае отзыва у них лицензий на осуществление банковских операций определяется федеральным законом.
   36. Оператор платежной системы обязан представлять в Банк России изменения правил платежной системы, изменения перечня операторов услуг платежной инфраструктуры не позднее 10 дней со дня внесения соответствующих изменений.
   37. Операторы платежных систем могут заключить договор о взаимодействии своих платежных систем при условии отражения порядка такого взаимодействия в правилах платежных систем.
   38. Деятельность оператора платежной системы, в рамках которой осуществляется перевод денежных средств между операторами по переводу денежных средств, находящимися на территории Российской Федерации, может осуществляться только организацией, созданной в соответствии с законодательством Российской Федерации и соответствующей требованиям настоящего Федерального закона.
   39. Оператор по переводу денежных средств, за исключением Банка России, у которого открыты банковские счета не менее трех других операторов по переводу денежных средств и между этими счетами осуществляются переводы денежных средств в течение трех месяцев подряд в размере, превышающем значение, установленное Банком России, обязан обеспечить в соответствии с требованиями настоящей статьи направление в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы в течение 30 дней после дня начала соответствия указанному требованию. По истечении четырех месяцев после дня начала соответствия указанному требованию осуществление перевода денежных средств между банковскими счетами операторов по переводу денежных средств, открытыми у такого оператора по переводу денежных средств, допускается только в рамках платежной системы. Требования настоящей части не распространяются на операторов по переводу денежных средств, являющихся расчетными центрами платежных систем, операторы платежных систем которых зарегистрированы Банком России, в части переводов денежных средств, осуществляемых в рамках указанных платежных систем.
   40. Банк России направляет организации, осуществляющей деятельность оператора платежной системы и не направившей в Банк России регистрационное заявление в соответствии с настоящей статьей, требование о регистрации такой организации в качестве оператора платежной системы. Указанная организация обязана направить в Банк России регистрационное заявление не позднее 30 календарных дней со дня получения такого требования либо прекратить осуществление деятельности оператора платежной системы.

   Статья посвящена оператору платежной системы, который является как субъектом национальной платежной системы (см. п. 2 ст. 3 Закона), так и субъектом платежной системы (см. п. 20 ст. 3 Закона).
   В соответствии с п. 6 ст. 3 Закона оператор платежной системы – это организация, определяющая правила платежной системы, а также выполняющая иные обязанности, предусмотренные комментируемым Законом.
   Статья определяет круг лиц, которые могут быть операторами платежной системы, обязанности оператора платежной системы, порядок регистрации оператора платежной системы и требования к претендентам, порядок прекращения деятельности оператора платежной системы и другие вопросы.
   Для реализации комментируемой статьи необходимо принятие ряда подзаконных актов, в связи с чем статья вступает в силу по истечении одного года после дня официального опубликования комментируемого Закона (см. ч. 3 ст. 39 Закона).
   1. Часть 1 определяет круг лиц, которые могут быть операторами платежной системы. Это:
   кредитная организация. Она может быть также оператором по переводу денежных средств;
   организация, не являющаяся кредитной организацией и созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации. Следует обратить внимание, что для такой организации комментируемый Закон устанавливает ряд требований, в том числе по размеру чистых активов (см. ч. 9 комментируемой статьи);
   Банк России;
   Внешэкономбанк.
   Перечисленные лица могут выступать и в качестве других субъектов отношений в национальной платежной системе (см., например, ч. 1 ст. 11, ч. 1 ст. 12, ч. 1 ст. 16 и др.), при этом допускается совмещение различных видов деятельности (см., например, ч. 2—3 комментируемой статьи, ч. 2—5 ст. 16).
   2—3. Комментируемые положения посвящены вопросам совмещения лицами, перечисленными в ч. 1, различных видов деятельности. Следует отметить, что допустимые варианты совмещения различны для оператора платежной системы, не являющегося кредитной организацией, и для остальных лиц.
   Так, оператор платежной системы, являющийся кредитной организацией, Банком России или Внешэкономбанком, может совмещать свою деятельность с деятельностью оператора по переводу денежных средств, оператора услуг платежной инфраструктуры и с иной деятельностью, если это не противоречит законодательству Российской Федерации. В качестве примера можно привести ст. 6 Закона о банковской деятельности, в соответствии с которой кредитная организация имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами. Такую деятельность кредитная организация осуществляет на основании Закона о рынке ценных бумаг.
   Оператор платежной системы, не являющийся кредитной организацией, может совмещать свою деятельность с деятельностью оператора услуг платежной инфраструктуры (за исключением расчетного центра) и с иной деятельностью, если это не противоречит законодательству Российской Федерации. Совмещение с деятельностью оператора по переводу денежных средств не допускается в связи с тем, что такая организация не может быть оператором по переводу денежных средств (см. ч. 1 ст. 11). Совмещение с иной деятельностью зависит от вида организации, которая приобрела статус оператора платежной системы.
   4. Часть 4 устанавливает, что Банк России осуществляет деятельность оператора платежной системы на основании комментируемого Закона в соответствии с нормативными актами Банка России и заключаемыми договорами. При этом комментируемая статья не уточняет, какие именно договоры имеются в виду. Закон о Банке России не упоминается, поскольку вопросы деятельности Банка России в качестве оператора платежной системы он не регулирует. Между тем в связи с принятием комментируемого Закона в Закон о Банке России были внесены соответствующие изменения Законом № 162-ФЗ, в том числе в части такой функции Банка России, как обеспечение стабильности и развития национальной платежной системы.
   Следует обратить внимание, что Банк России, который сам может являться оператором платежной системы, одновременно выступает в качестве регистрирующего органа для других операторов платежной системы (ч. 7, 13, 23 и др. комментируемой статьи), кроме этого осуществляет нормативное регулирование в данной области. Поэтому для осуществления деятельности Банком России в качестве оператора платежной системы комментируемой статьей установлены особенности.
   5. Комментируемая часть содержит перечень обязанностей оператора платежной системы. Перечень является закрытым и относится ко всем организациям, перечисленным в ч. 1 комментируемой статьи и приобретшим статус оператора платежной системы. В соответствии с ч. 5 оператор платежной системы обязан:
   1) определять правила платежной системы, организовывать и осуществлять контроль за их соблюдением участниками платежной системы, операторами услуг платежной инфраструктуры. Участниками платежной системы являются организации, присоединившиеся к правилам платежной системы в целях оказания услуг по переводу денежных средств (п. 23 ст. 3). Требования к организации и функционированию платежных систем установлены в гл. 4 комментируемого Закона. Правилам платежной системы посвящена ст. 20;
   2) осуществлять привлечение операторов услуг платежной инфраструктуры, за исключением случая, когда оператор платежной системы совмещает функции оператора услуг платежной инфраструктуры, исходя из характера и объема операций в платежной системе, обеспечивать контроль за оказанием услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы, а также вести перечень операторов услуг платежной инфраструктуры. Согласно п. 7 ст. 3 оператор услуг платежной инфраструктуры – операционный центр, платежный клиринговый центр и расчетный центр (см. также ст. 16—19 комментируемого Закона, посвященные операторам услуг платежной инфраструктуры);
   3) организовывать систему управления рисками в платежной системе в соответствии со ст. 28 комментируемого Закона, осуществлять оценку и управление рисками в платежной системе. Помимо указанной статьи следует также обратиться к ст. 29 и 30 комментируемого Закона, посвященным вопросам управления рисками в платежной системе;
   4) обеспечивать возможность досудебного и (или) третейского рассмотрения споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры в соответствии с правилами платежной системы.
   6. Часть 6 содержит дополнительное требование к оператору платежной системы, не являющемуся кредитной организацией, в соответствии с которым такой оператор обязан привлечь в качестве расчетного центра кредитную организацию, которая не менее одного года осуществляет перевод денежных средств по открытым в этой кредитной организации банковским счетам. Расчетный центр согласно п. 11 ст. 3 – это организация, созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, обеспечивающая в рамках платежной системы исполнение распоряжений участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы, а также направление подтверждений, касающихся исполнения распоряжений участников платежной системы. Деятельность расчетного центра урегулирована в ст. 19 комментируемого Закона. Представленное в ч. 6 требование служит дополнительной гарантией надежности функционирования платежной системы.
   7—10. Комментируемые положения посвящены вопросам подачи документов в Банк Росси с целью регистрации в качестве оператора платежной системы.
   Так, на основании ч. 7 организация, намеревающаяся стать оператором платежной системы, должна направить в Банк России регистрационное заявление по форме и в порядке, которые установлены Банком России. На момент написания комментария нормативного акта Банка России, регулирующего указанные вопросы, не принято.
   Части 8 и 10 комментируемой статьи содержат перечень документов, которые должны быть приложены к регистрационному заявлению. Указанные перечни являются различными для кредитных организаций и для организаций, не являющихся кредитными (см. таблицу).

   Часть 9 содержит требования к организации, не являющейся кредитной организацией, намеревающейся стать оператором платежной системы.
   Такая организация должна:
   1) обладать чистыми активами в размере не менее 10 млн руб. Как отмечалось в таблице, для кредитных организаций установлен ряд обязательных нормативов Законом о банковской деятельности, а также актами Банка России, соблюдение которых Банк России контролирует;
   2) физические лица, занимающие должности единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера такой организации, должны иметь высшее экономическое, высшее юридическое образование или высшее образование в сфере информационных и коммуникационных технологий, а при наличии иного высшего профессионального образования – опыт руководства отделом или иным подразделением кредитной организации или оператора платежной системы не менее двух лет. В представленной выше таблице отмечено, что соответствующие требования к лицам, занимающим определенные должности в кредитной организации, установлены Законом о банковской деятельности и соблюдение указанных требований контролирует Банк России;
   3) физические лица, занимающие должности единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера такой организации, не должны иметь судимость за преступления в сфере экономики, а также фактов расторжения трудового договора с ними по инициативе работодателя на основании, предусмотренном п. 7 ч. 1 ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации, в течение двух лет, предшествовавших дню подачи в Банк России регистрационного заявления. Указанное положение ТК РФ предусматривает расторжение трудового договора работодателем в случае совершения виновных действий работником, непосредственно обслуживающим денежные или товарные ценности, если эти действия дают основание для утраты доверия к нему со стороны работодателя.
   Следует отметить, что данные требования должны соблюдаться организацией не только перед регистрацией в качестве оператора платежной системы, но в течение всего времени осуществления деятельности оператора платежной системы (на основании ч. 16 комментируемой статьи).
   11—12. Данные положения определяют последовательность и сроки действий, которые совершает Банк России после получения регистрационного заявления от организации, намеревающейся стать оператором платежной системы. Так, на основании ч. 11 Банку России дается 30 календарных дней со дня получения указанного заявления для того, чтобы принять решение о регистрации организации в качестве оператора платежной системы или решение об отказе в такой регистрации. Такой срок связан с необходимостью изучения и оценки Банком России документов, которые представляет соискатель, по перечням, установленным ч. 8 и 10 комментируемой статьи.
   В случае принятия решения о регистрации организации в качестве оператора платежной системы Банк России в соответствии с ч. 12 комментируемой статьи осуществляет следующие действия:
   присваивает организации регистрационный номер;
   включает информацию об организации в реестр операторов платежных систем, который является общедоступным. Следует отметить, что в случае исключения сведений об организации из указанного реестра данная организация прекращает свою деятельность в качестве оператора платежной системы;
   направляет организации регистрационное свидетельство по форме, установленной Банком России, в срок не позднее пяти рабочих дней с даты принятия указанного решения.
   Порядок ведения реестра операторов платежных систем устанавливается Банком России. На момент написания комментария такой документ еще не принят Банком России.
   13—14. Часть 13 определяет момент начала деятельности организации в качестве оператора платежной системы. А именно, данная организация вправе стать оператором платежной системы со дня получения регистрационного свидетельства Банка России.
   Регистрационный номер является важным реквизитом, который оператор платежной системы обязан указывать при предоставлении информации о платежной системе (ч. 14 комментируемой статьи).
   15. Комментируемая часть содержит требования в отношении использования слов «платежная система» в наименовании организации.
   Так, с одной стороны, использование указанных слов в наименовании платежной системы является обязательным.
   С другой стороны, вводится запрет для любых организаций, за исключением операторов платежных систем, использовать указанные слова в своем наименовании.
   Похожие требования содержатся в отношении различных видов организаций, занимающихся той или иной деятельностью. Так, например, согласно ст. 7 Закона о банковской деятельности фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности путем использования слов «банк» или «небанковская кредитная организация». Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридического лица, получившего от Банка России лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем фирменном наименовании слова «банк», «кредитная организация» или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций.
   16. В части 9 комментируемой статьи содержатся требования к организации, не являющейся кредитной организацией, намеревающейся стать оператором платежной системы. Данные требования относятся к финансовому положению данной организации и к физическим лицам, занимающим должности единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера. Из ч. 16 комментируемой статьи следует, что оператор платежной системы, не являющийся кредитной организацией, обязан соблюдать требования, предусмотренные ч. 9, в течение всего времени осуществления деятельности оператора платежной системы. Данное требование представляется логичным с точки зрения минимизации рисков в период функционирования оператора платежной системы.
   17—19. Указанные части комментируемой статьи посвящены вопросам отказа Банка Банк России соискателю в регистрации в качестве оператора платежной системы. При этом перечень оснований отказа различен по отношению к кредитной организации (ч. 17) и к организации, не являющейся кредитной (ч. 18).
   Общими основаниями для отказа являются:
   непредставление документов, предусмотренных ч. 8 комментируемой статьи для кредитных организаций и ч. 10 комментируемой статьи для организаций, не являющихся кредитными;
   несоответствие разработанных правил платежной системы требованиям комментируемого Закона (указанные требования изложены в ст. 20).
   Кроме того, в отношении организации, не являющейся кредитной, предусмотрено еще одно основание для отказа – установление несоответствия организации требованиям, предусмотренным ч. 9 комментируемой статьи.
   Часть 19 комментируемой статьи устанавливает для Банка России порядок и сроки информирования соискателя об отказе в регистрации в качестве оператора платежной системы. При этом Банк России обязан сообщить о причинах отказа и возвратить организации представленные документы. Совершить указанные действия Банк России обязан в срок не позднее пяти рабочих дней с даты принятия решения об отказе в регистрации.
   20—27. Данные положения комментируемого Закона регулируют вопросы регистрации оператора платежной системы в качестве оператора другой платежной системы. При этом в Законе четко не указывается, идет ли речь о смене организацией одной платежной системы на другую либо об участии организации в качестве оператора в нескольких платежных системах. Только из ч. 27 комментируемой статьи следует вывод о том, что рассматриваемые положения относятся к ситуации, в которой организация выступает в качестве оператора нескольких платежных систем.
   При регистрации организации, являющейся оператором платежной системы, в качестве оператора другой платежной системы, должны быть осуществлены следующие действия:
   организация, являющаяся оператором платежной системы, намеревающаяся стать оператором другой платежной системы, обязана направить в Банк России дополнительное регистрационное заявление по форме и в порядке, которые установлены Банком России, с указанием регистрационного номера в реестре операторов платежных систем (ч. 20). Форма и порядок направления в Банк России дополнительного регистрационного заявления в настоящее время пока не установлены;
   к дополнительному регистрационному заявлению кредитной организации, являющейся оператором платежной системы, намеревающейся стать оператором другой платежной системы, прилагаются документы, предусмотренные ч. 8 комментируемой статьи (ч. 21);
   к дополнительному регистрационному заявлению организации, не являющейся кредитной организацией, являющейся оператором платежной системы, намеревающейся стать оператором другой платежной системы, прилагаются документы, предусмотренные п. 2—8 ч. 10 комментируемой статьи (ч. 22). Таким образом, не требуется представление учредительных документов, поскольку они уже направлялись в Банк России при регистрации организации в качестве оператора платежной системы;
   Банк России принимает решение о регистрации организации, являющейся оператором платежной системы, намеревающейся стать оператором другой платежной системы, или решение об отказе в такой регистрации в срок, не превышающий 30 календарных дней со дня получения дополнительного регистрационного заявления (ч. 23). Таким образом, срок является таким же, как и при первичной регистрации организации в качестве оператора платежной системы (см. ч. 11);
   в случае принятия решения о регистрации организации, являющейся оператором платежной системы, в качестве оператора другой платежной системы Банк России включает информацию в реестр операторов платежных систем без присвоения нового регистрационного номера и направляет организации уведомление по форме, установленной Банком России, в срок не позднее пяти рабочих дней с даты принятия соответствующего решения (ч. 24). Срок направления уведомления аналогичен сроку направления уведомления при первичной регистрации (см. ч. 12). При этом, как отмечалось, форма направления уведомления на момент написания комментария Банком России не установлена.
   Норма ч. 25 фактически аналогична норме ч. 13 комментируемой статьи в отношении начала деятельности организации в качестве оператора другой платежной системы. Однако если при первичной регистрации организация вправе стать оператором платежной системы со дня получения регистрационного свидетельства Банка России, то при регистрации организации в качестве оператора другой платежной системы данная организация вправе стать таким оператором со дня получения уведомления Банка России, т. е. еще до момента получения нового регистрационного свидетельства.
   Что же касается регистрационного свидетельства, то согласно ч. 26 организация обязана направить в Банк России ранее выданное регистрационное свидетельство не позднее дня, следующего за днем получения уведомления Банка России.
   Банк России, в свою очередь, направляет организации новое регистрационное свидетельство с указанием платежных систем, оператором которых является организация, на следующий рабочий день после дня получения от организации ранее выданного регистрационного свидетельства (ч. 7).
   28—29. Как и в случае с первичной регистрацией, в регистрации организации в качестве оператора другой платежной системы может быть отказано. При этом в отличие от первичной регистрации перечень оснований для отказа сокращен.
   Так, согласно ч. 28 основанием для отказа в регистрации кредитной организации в качестве оператора другой платежной системы является непредставление документов, предусмотренных ч. 8 комментируемой статьи. В случае первичной регистрации основанием для отказа в регистрации помимо указанного могло быть также несоответствие разработанных правил платежной системы требованиям комментируемого Закона (см. ч. 17).
   Согласно ч. 29 основанием для отказа в регистрации организации, не являющейся кредитной организацией, в качестве оператора другой платежной системы является непредставление документов, предусмотренных п. 2—8 ч. 10 комментируемой статьи, либо при несоответствии оператора платежной системы установленным требованиям (т. е. требованиям, установленным в ч. 9). В случае первичной регистрации основанием для отказа в регистрации помимо указанного могло быть также несоответствие разработанных правил платежной системы требованиям комментируемого Закона (см. ч. 18).
   30. Часть 30 содержит требование к оператору платежной системы при изменении сведений об операторе платежной системы, указанных при его регистрации, уведомить Банк России по установленной им форме в течение трех рабочих дней после дня наступления таких изменений. Изменения могут, например, касаться учредительных документов организации. Формы указанного уведомления в настоящее время еще не установлено. На основании полученного уведомления оператора платежной системы Банк России в течение трех рабочих дней со дня его получения вносит соответствующие изменения в реестр операторов платежных систем.
   31—33. Данные положения комментируемой статьи регулируют вопросы исключения сведений об организации из реестра операторов платежных систем.
   Согласно ч. 31 Банк России вправе принимать решения об исключении сведений об организации из реестра операторов платежных систем по следующим основаниям и в следующие сроки:
   1) на основании заявления оператора платежной системы с указанием им рабочего дня, в который сведения об организации исключаются из реестра операторов платежных систем, – в рабочий день, указанный в заявлении, но не ранее дня представления заявления оператора платежной системы. В данном случае инициатива принадлежит оператору платежной системы, который по тем или иным основаниям решил прекратить свою деятельность в качестве оператора платежной системы;
   2) в случаях, предусмотренных ч. 8 и 9 ст. 34 комментируемого Закона, – в рабочий день, следующий за днем принятия решения Банком России. В данном случае инициатива принадлежит Банку России, который совершает определенные действия в случае нарушения оператором платежной системы требований Закона и актов Банка России. Так, согласно ч. 8 ст. 34 в случае неоднократного невыполнения предписаний с требованием об устранении нарушения, влияющего на бесперебойность функционирования платежной системы, в течение одного года со дня направления первого предписания Банка России об устранении такого нарушения Банк России исключает оператора платежной системы из реестра операторов платежных систем. В соответствии с ч. 9 ст. 34 в случае неоднократного в течение года применения к оператору платежной системы, являющемуся кредитной организацией, за нарушение требований настоящего Федерального закона или принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России, если указанное нарушение влияет на бесперебойность функционирования платежной системы, мер, предусмотренных ст. 74 Закона о Банке России, Банк России исключает оператора платежной системы, являющегося кредитной организацией, из реестра операторов платежных систем;
   3) в случае установления Банком России при осуществлении надзора факта существенного несоответствия сведениям, на основании которых осуществлялась регистрация оператора платежной системы, – в рабочий день, следующий за днем принятия решения Банком России. В данном случае инициатива также принадлежит Банку России. Перечень сведений, которые должна предоставлять в Банк России организация, намеревающаяся стать оператором платежной системы, установлен в ч. 8 и 10 комментируемой статьи;
   4) при отзыве Банком России лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации, являющейся оператором платежной системы, – в рабочий день, следующий за днем отзыва лицензии Банком России. Отзыв указанной лицензии осуществляется Банком России на основании и в соответствии с Законом о банковской деятельности (см. ст. 20 указанного Закона об основаниях отзыва лицензии, порядке и правовых последствиях отзыва);
   5) в случае ликвидации оператора платежной системы как юридического лица – в рабочий день, следующий за днем, в который Банку России стало известно о ликвидации юридического лица, являющегося оператором платежной системы. Ликвидация юридического лица осуществляется по основаниям и в порядке, предусмотренным ст. 61—63 ГК РФ.
   Хотя перечень оснований для исключения сведений об организации из реестра операторов платежных систем является исчерпывающим, ч. 32 комментируемой статьи уточняет, что исключение указанных сведений по иным основаниям, за исключением предусмотренных ч. 31, не допускается.
   Часть 33 устанавливает сроки и последовательность действий при исключении сведений об организации из реестра операторов платежных систем. Так, Банк России:
   вносит соответствующую запись в реестр операторов платежных систем и не позднее дня, следующего за днем такого исключения, направляет организации уведомление об исключении сведений о ней из реестра операторов платежных систем, за исключением случая, предусмотренного п. 5 ч. 31 комментируемой статьи. Данное исключение касается случая ликвидации оператора платежной системы как юридического лица.
   В свою очередь, исключенная из реестра организация не позднее дня, следующего за днем получения уведомления Банка России, обязана возвратить Банку России свое регистрационное свидетельство.
   34—35. Данные положения устанавливают порядок завершения операций после исключения организации из реестра операторов платежных систем.
   Так, согласно ч. 34 со дня, следующего за днем получения оператором платежной системы, не являющимся кредитной организацией, уведомления об исключении сведений из реестра операторов платежных систем, осуществление переводов денежных средств в рамках платежной системы прекращается, а переводы денежных средств, осуществление которых было начато до указанного дня, должны быть завершены центральным платежным клиринговым контрагентом и (или) расчетным центром в течение срока, установленного ч. 5 ст. 5 комментируемого Закона, т. е. в срок не более трех рабочих дней начиная со дня списания денежных средств с банковского счета плательщика или со дня предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета. В отношении значимых платежных систем срок прекращения осуществления и завершения переводов денежных средств может быть увеличен Банком России, но не более чем до одного месяца. (Признание платежной системы значимой осуществляется в соответствии со ст. 22 комментируемого Закона.)
   Часть 35 устанавливает, что порядок завершения переводов денежных средств центральным платежным клиринговым контрагентом и (или) расчетным центром в случае отзыва у них лицензий на осуществление банковских операций определяется федеральным законом. Согласно ст. 20 Закона о банковской деятельности с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций прекращаются прием и осуществление по корреспондентским счетам кредитной организации платежей на счета клиентов кредитной организации (физических и юридических лиц). Кредитные организации и учреждения Банка России осуществляют возврат платежей, поступающих после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций в пользу клиентов кредитной организации, на счета плательщиков в банках-отправителях.
   36. Часть 36 устанавливает требование к оператору платежной системы представлять в Банк России изменения правил платежной системы, изменения перечня операторов услуг платежной инфраструктуры не позднее 10 дней со дня внесения соответствующих изменений.
   37. Согласно ч. 37 операторы платежных систем могут заключить договор о взаимодействии своих платежных систем при условии отражения порядка такого взаимодействия в правилах платежных систем. Данное положение следует рассматривать во взаимосвязи с п. 20 ч. 1 ст. 20 комментируемого Закона, в соответствии с которым правилами платежной системы должен определяться перечень платежных систем, с которыми осуществляется взаимодействие, и порядок такого взаимодействия.
   Также следует обратить внимание на положение ч. 9 ст. 25, в соответствии с которой при заключении между операторами платежных систем договора о взаимодействии между платежными системами платежный клиринг и расчет в целях перевода денежных средств между участниками одной платежной системы осуществляются соответственно платежным клиринговым центром и расчетным центром этой платежной системы, если иное не предусмотрено договором о взаимодействии между платежными системами. Платежный клиринг и расчет в целях перевода денежных средств между участниками различных платежных систем осуществляются в порядке, предусмотренном договором о взаимодействии между платежными системами.
   38. В соответствии с ч. 38 деятельность оператора платежной системы, в рамках которой осуществляется перевод денежных средств между операторами по переводу денежных средств, находящимися на территории Российской Федерации, может осуществляться только организацией, созданной в соответствии с законодательством Российской Федерации и соответствующей требованиям комментируемого Закона. Создание организаций осуществляется в соответствии с ГК РФ (гл. 4 ч. 1), а также в соответствии с законами, регулирующими деятельность тех или иных юридических лиц, например, в соответствии с Законом об акционерных обществах.
   39. Часть 39 содержит требование к оператору по переводу денежных средств, за исключением Банка России, у которого открыты банковские счета не менее трех других операторов по переводу денежных средств и между этими счетами осуществляются переводы денежных средств в течение трех месяцев подряд в размере, превышающем значение, установленное Банком России, обеспечить в соответствии с требованиями комментируемой статьи направление в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы в течение 30 дней после дня начала соответствия указанному требованию. Учитывая, что в соответствии с ч. 1 ст. 11 операторами по переводу денежных средств являются помимо Банка России кредитные организации и Внешэкономбанк, содержащееся в комментируемой части требование распространяется на указанных лиц. Следует также отметить, что значение, при превышении которого должно быть направлено заявление о регистрации оператором платежной системы, на момент написания комментария Банком России не установлено.
   Кроме того, ч. 39 устанавливает, что по истечении четырех месяцев после дня начала соответствия указанному требованию осуществление перевода денежных средств между банковскими счетами операторов по переводу денежных средств, открытыми у такого оператора по переводу денежных средств, допускается только в рамках платежной системы.
   Требования ч. 39 не распространяются на операторов по переводу денежных средств, являющихся расчетными центрами платежных систем, операторы платежных систем которых зарегистрированы Банком России, в части переводов денежных средств, осуществляемых в рамках указанных платежных систем. В соответствии с п. 11 ст. 3 расчетный центр – это организация, созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, обеспечивающая в рамках платежной системы исполнение распоряжений участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы, а также направление подтверждений, касающихся исполнения распоряжений участников платежной системы. Таким образом, осуществление расчетных услуг расчетным центром уже осуществляется в рамках платежной системы.
   40. На основании последней части комментируемой статьи Банк России направляет организации, осуществляющей деятельность оператора платежной системы и не направившей в Банк России регистрационное заявление в соответствии с настоящей статьей, требование о регистрации такой организации в качестве оператора платежной системы. Указанная организация обязана направить в Банк России регистрационное заявление не позднее 30 календарных дней со дня получения такого требования либо прекратить осуществление деятельности оператора платежной системы. При этом подобное направление регистрационного заявления не исключает возможности отказа в регистрации такой организации в качестве оператора платежной системы. Очевидно, что в случае отказа организация также должна прекратить осуществление деятельности оператора платежной системы. В случае невыполнения содержащегося в данной части требования к организации, являющейся кредитной, Банк России может применить меры воздействия в соответствии с Законом о Банке России и Законом о банковской деятельности. При этом остается неясным, какими могут быть последствия невыполнения данного требования для организаций, не являющихся кредитными.

Статья 16. Оператор услуг платежной инфраструктуры и требования к его деятельности

   1. Оператором услуг платежной инфраструктуры может являться кредитная организация, организация, не являющаяся кредитной организацией, Банк России или Внешэкономбанк.
   2. Оператор услуг платежной инфраструктуры, являющийся кредитной организацией, Банком России или Внешэкономбанком, может совмещать оказание операционных услуг, услуг платежного клиринга и расчетных услуг, в том числе в рамках одной организации.
   3. Оператор услуг платежной инфраструктуры, не являющийся кредитной организацией, Банком России или Внешэкономбанком, может совмещать оказание операционных услуг, услуг платежного клиринга, в том числе в рамках одной организации.
   4. Оператор услуг платежной инфраструктуры, являющийся кредитной организацией, Банком России или Внешэкономбанком, может совмещать свою деятельность с деятельностью оператора по переводу денежных средств, оператора платежной системы и иной деятельностью, если это не противоречит законодательству Российской Федерации.
   5. Оператор услуг платежной инфраструктуры, не являющийся кредитной организацией, может совмещать свою деятельность с деятельностью оператора платежной системы и иной деятельностью, если это не противоречит законодательству Российской Федерации.
   6. Банк России осуществляет деятельность оператора услуг платежной инфраструктуры на основании настоящего Федерального закона в соответствии с нормативными актами Банка России и заключаемыми договорами.
   7. Оператор услуг платежной инфраструктуры осуществляет свою деятельность в соответствии с правилами платежной системы и договорами, заключаемыми с участниками платежной системы и другими операторами услуг платежной инфраструктуры.
   8. Правилами платежной системы должны определяться требования к операторам услуг платежной инфраструктуры, с которыми могут заключаться договоры в соответствии с настоящим Федеральным законом.
   9. В отношении операторов услуг платежной инфраструктуры должны быть определены требования к их финансовому состоянию, технологическому обеспечению и другим факторам, влияющим на бесперебойность функционирования платежной системы, которые должны быть объективными, доступными для публичного ознакомления и обеспечивать равноправный доступ операторов услуг платежной инфраструктуры в платежную систему.
   10. Операторы услуг платежной инфраструктуры обязаны предоставлять оператору платежной системы информацию о своей деятельности (в части оказания услуг платежной инфраструктуры) в соответствии с правилами платежной системы.
   11. При осуществлении перевода денежных средств в рамках платежной системы операторами по переводу денежных средств, находящимися на территории Российской Федерации, должны привлекаться операторы услуг платежной инфраструктуры, которые соответствуют требованиям настоящего Федерального закона и находятся на территории Российской Федерации, за исключением случая, предусмотренного частью 8 статьи 17 настоящего Федерального закона.

   Комментируемая статья посвящена оператору услуг платежной инфраструктуры.
   Пункт 7 статьи 3 комментируемой статьи устанавливает три вида организаций, которые являются операторами услуг платежной инфраструктуры, это:
   операционный центр (ему посвящена ст. 17);
   платежный клиринговый центр (ему посвящена ст. 18);
   расчетный центр (ему посвящена ст. 19).
   Комментируемая статья вступает в силу по истечении одного года после дня официального опубликования Закона (на основании ч. 3 ст. 9).
   1. Часть 1 устанавливает перечень лиц, которые могут быть операторами услуг платежной инфраструктуры. Это:
   кредитная организация;
   организация, не являющаяся кредитной организацией;
   Банк России;
   Внешэкономбанк.
   Следует отметить, что те же лица могут являться операторами платежной системы (см. ч. 1 ст. 15).
   2—5. Части 2 и 3 регулируют вопросы совмещения деятельности, при этом, как и в случае с оператором платежной системы (см. ч. 2 и 3 ст. 15), права совмещать деятельность организаций, не являющихся кредитными, отличны от прав остальных организаций, указанных в ч. 1.
   Так, согласно ч. 2 оператор услуг платежной инфраструктуры, являющийся кредитной организацией, Банком России или Внешэкономбанком, может совмещать оказание операционных услуг, услуг платежного клиринга и расчетных услуг, в том числе в рамках одной организации.
   В то же время согласно ч. 3 оператор услуг платежной инфраструктуры, не являющийся кредитной организацией, Банком России или Внешэкономбанком, может совмещать оказание операционных услуг, услуг платежного клиринга, в том числе в рамках одной организации. Права совмещать оказание расчетных услуг ему не предоставлено в связи с тем, что расчетным центром, оказывающим расчетные услуги, могут быть только кредитные организации, Банк России или Внешэкономбанк.
   В соответствии с ч. 4 оператор услуг платежной инфраструктуры, являющийся кредитной организацией, Банком России или Внешэкономбанком, может совмещать свою деятельность с деятельностью оператора по переводу денежных средств, оператора платежной системы и иной деятельностью, если это не противоречит законодательству Российской Федерации. Как уже отмечалось в комментарии к ст. 15, в качестве примера можно привести ст. 6 Закона о банковской деятельности, в соответствии с которой кредитная организация имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами. Такую деятельность кредитная организация осуществляет на основании Закона о рынке ценных бумаг.
   Согласно ч. 5 оператор услуг платежной инфраструктуры, не являющийся кредитной организацией, может совмещать свою деятельность с деятельностью оператора платежной системы и иной деятельностью, если это не противоречит законодательству Российской Федерации. Совмещение с деятельностью оператора по переводу денежных средств не допускается в связи с тем, что на основании ч. 1 ст. 11 такая организация не может являться оператором по переводу денежных средств.
   6—7. Данные положения устанавливают правовые основания для осуществления своей деятельности оператором услуг платежной инфраструктуры.
   Выделение Банка России, который на основании ч. 6 осуществляет деятельность оператора услуг платежной инфраструктуры на основании комментируемого Закона в соответствии с нормативными актами Банка России и заключаемыми договорами обосновано особым статусом Банка России, который в рассматриваемых отношениях не только выступает в качестве субъекта национальной платежной системы, но и выполняет функции по регулированию и контролю в национальной платежной системе.
   Согласно ч. 7 оператор услуг платежной инфраструктуры осуществляет свою деятельность в соответствии с правилами платежной системы и договорами, заключаемыми с участниками платежной системы и другими операторами услуг платежной инфраструктуры. Правилам платежной системы посвящена ст. 20 комментируемого Закона.
   8—10. Согласно ч. 8 правилами платежной системы должны определяться требования к операторам услуг платежной инфраструктуры, с которыми могут заключаться договоры в соответствии с настоящим Федеральным законом. Данное положение согласуется с п. 4 ч. 1 ст. 20, в соответствии с которым правилами платежной системы должны определяться критерии участия в платежной системе.
   Часть 9 уточняет, что в отношении операторов услуг платежной инфраструктуры должны быть определены требования к их финансовому состоянию, технологическому обеспечению и другим факторам, влияющим на бесперебойность функционирования платежной системы, которые должны быть объективными, доступными для публичного ознакомления и обеспечивать равноправный доступ операторов услуг платежной инфраструктуры в платежную систему.
   Данные положения следует рассматривать во взаимосвязи с ч. 4 ст. 20, в соответствии с которой в правилах платежной системы запрещается установление требований, препятствующих участию в платежной системе, а также с ч. 10 ст. 21, в соответствии с которой для каждого вида участия в платежной системе правилами такой платежной системы устанавливаются отдельные критерии участия, которые должны включать доступные для публичного ознакомления требования, обеспечивающие равноправный доступ участников платежной системы одного вида в платежную систему. Указанные требования могут касаться финансового состояния, технологического обеспечения и других факторов, влияющих на бесперебойность функционирования платежной системы.
   Согласно ч. 10 операторы услуг платежной инфраструктуры обязаны предоставлять оператору платежной системы информацию о своей деятельности (в части оказания услуг платежной инфраструктуры) в соответствии с правилами платежной системы.
   11. Заключительная часть устанавливает, что при осуществлении перевода денежных средств в рамках платежной системы операторами по переводу денежных средств, находящимися на территории Российской Федерации, должны привлекаться операторы услуг платежной инфраструктуры, которые соответствуют требованиям комментируемого Закона и находятся на территории Российской Федерации, за исключением случая, предусмотренного ч. 8 ст. 17 комментируемого Закона. Часть 8 ст. 17 устанавливает, что оператор платежной системы в случаях и порядке, предусмотренных правилами платежной системы, вправе привлекать операционный центр, находящийся за пределами Российской Федерации, для оказания операционных услуг участникам платежной системы. В указанном случае оператор платежной системы несет ответственность за надлежащее оказание операционных услуг участникам платежной системы.
   При этом положения ч. 11 ст. 16 в части привлечения операционного центра и (или) платежного клирингового центра применяются по истечении трех лет после дня официального опубликования настоящего Федерального закона (ч. 7 ст. 38 данного документа).

Статья 17. Требования к деятельности операционного центра

   1. Операционный центр осуществляет свою деятельность в соответствии с правилами платежной системы и на основании договоров об оказании операционных услуг с оператором платежной системы, участниками платежной системы, платежным клиринговым центром и расчетным центром, если заключение таких договоров предусмотрено правилами платежной системы.
   2. В платежной системе может быть несколько операционных центров.
   3. Операционный центр обеспечивает обмен электронными сообщениями между участниками платежной системы, между участниками платежной системы и их клиентами, платежным клиринговым центром, расчетным центром, между платежным клиринговым центром и расчетным центром.
   4. Операционный центр может осуществлять иные действия, связанные с использованием информационно-коммуникационных технологий, необходимые для функционирования платежной системы и предусмотренные правилами платежной системы.
   5. Операционный центр несет ответственность за реальный ущерб, причиненный участникам платежной системы, платежному клиринговому центру и расчетному центру вследствие неоказания (ненадлежащего оказания) операционных услуг.
   6. Правилами платежной системы и договором об оказании операционных услуг ответственность операционного центра за реальный ущерб может быть ограничена размером неустойки, за исключением случаев умышленного неоказания (ненадлежащего оказания) операционных услуг.
   7. В случае, если правилами платежной системы и договором об оказании операционных услуг предусмотрена обязанность операционного центра обеспечить гарантированный уровень бесперебойности оказания операционных услуг в течение определенного времени, могут быть установлены ответственность операционного центра за реальный ущерб и неустойка.
   8. Оператор платежной системы в случаях и порядке, предусмотренных правилами платежной системы, вправе привлекать операционный центр, находящийся за пределами Российской Федерации, для оказания операционных услуг участникам платежной системы. В указанном случае оператор платежной системы несет ответственность за надлежащее оказание операционных услуг участникам платежной системы.

   Комментируемая статья устанавливает требования к деятельности операционного центра. Операционный центр – первый из видов операторов услуг платежной инфраструктуры (на основании п. 7 ст. 3 комментируемой статьи). Общие положения в отношении оператора услуг платежной инфраструктуры, требования к его деятельности установлены в ст. 16 комментируемого Закона.
   Согласно п. 7 и 8 ст. 3 комментируемого Закона операционный центр – это организация, обеспечивающая в рамках платежной системы для участников платежной системы и их клиентов доступ к услугам по переводу денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа, а также обмен электронными сообщениями (операционные услуги). Операционный центр является одним из видов оператора услуг платежной инфраструктуры наряду с платежным клиринговым центром и расчетным центром.
   Согласно ч. 1 ст. 16 операторами услуг платежной инфраструктуры, т. е. в том числе операционным центром, могут быть кредитная организация, организация, не являющаяся кредитной организацией, Банк России, Внешэкономбанк.
   Следует обратить внимание на различный порядок вступления в силу комментируемой статьи. Так, ч. 1—7 вступают в силу в особом порядке – по истечении одного года после дня официального опубликования Закона, а ч. 8 – в общем порядке, т. е. по истечении 90 дней после дня официального опубликования Закона (см. ч. 1 и 3 ст. 39).
   1. В соответствии с ч. 1 операционный центр осуществляет свою деятельность в соответствии с правилами платежной системы и на основании договоров об оказании операционных услуг с оператором платежной системы, участниками платежной системы, платежным клиринговым центром и расчетным центром, если заключение таких договоров предусмотрено правилами платежной системы. Правилам платежной системы посвящена ст. 20 комментируемого Закона.
   2. Согласно ч. 2 в платежной системе может быть несколько операционных центров. Аналогичные положения в отношении платежных клиринговых центров и расчетных центров содержатся в ч. 3 ст. 18 и ч. 2 ст. 19 Закона.
   3—4. На основании ч. 3 операционный центр обеспечивает обмен электронными сообщениями между участниками платежной системы, между участниками платежной системы и их клиентами, платежным клиринговым центром, расчетным центром, между платежным клиринговым центром и расчетным центром.
   Данный обмен должен осуществляться на основании Закона об информации (см. ст. 2), в соответствии с которым электронное сообщение – это информация, переданная или полученная пользователем информационно-телекоммуникационной сети. Согласно ч. 4 ст. 15 данного Закона федеральными законами может быть предусмотрена обязательная идентификация личности, организаций, использующих информационно-телекоммуникационную сеть при осуществлении предпринимательской деятельности. При этом получатель электронного сообщения, находящийся на территории Российской Федерации, вправе провести проверку, позволяющую установить отправителя электронного сообщения, а в установленных федеральными законами или соглашением сторон случаях обязан провести такую проверку.
   Согласно ч. 4 комментируемого Закона операционный центр может осуществлять иные действия, связанные с использованием информационно-коммуникационных технологий, необходимые для функционирования платежной системы и предусмотренные правилами платежной системы.
   В соответствии с Законом об информации (см. ст. 2) информационные технологии – процессы, методы поиска, сбора, хранения, обработки, предоставления, распространения информации и способы осуществления таких процессов и методов.
   Согласно ч. 1 ст. 15 Закона об информации на территории Российской Федерации использование информационно-телекоммуникационных сетей осуществляется с соблюдением требований законодательства Российской Федерации в области связи, данного Закона и иных нормативных правовых актов Российской Федерации.
   Регулирование использования информационно-телекоммуникационных сетей, доступ к которым не ограничен определенным кругом лиц, осуществляется в Российской Федерации с учетом общепринятой международной практики деятельности саморегулируемых организаций в этой области. Порядок использования иных информационно-телекоммуникационных сетей определяется владельцами таких сетей с учетом требований, установленных настоящим Федеральным законом (ч. 2 ст. 15 Закона об информации).
   Использование на территории Российской Федерации информационно-телекоммуникационных сетей в хозяйственной или иной деятельности не может служить основанием для установления дополнительных требований или ограничений, касающихся регулирования указанной деятельности, осуществляемой без использования таких сетей, а также для несоблюдения требований, установленных федеральными законами (ч. 2 ст. 15 Закона об информации).
   Федеральными законами может быть предусмотрена обязательная идентификация личности, организаций, использующих информационно-телекоммуникационную сеть при осуществлении предпринимательской деятельности. При этом получатель электронного сообщения, находящийся на территории Российской Федерации, вправе провести проверку, позволяющую установить отправителя электронного сообщения, а в установленных федеральными законами или соглашением сторон случаях обязан провести такую проверку (ч. 4 ст. 15 Закона об информации).
   Передача информации посредством использования информационно-телекоммуникационных сетей осуществляется без ограничений при условии соблюдения установленных федеральными законами требований к распространению информации и охране объектов интеллектуальной собственности. Передача информации может быть ограничена только в порядке и на условиях, которые установлены федеральными законами (ч. 5 ст. 15 Закона об информации).
   5—7. Данные положения посвящены ответственности операционного центра.
   Так, согласно ч. 5 комментируемой статьи операционный центр несет ответственность за реальный ущерб, причиненный участникам платежной системы, платежному клиринговому центру и расчетному центру вследствие неоказания (ненадлежащего оказания) операционных услуг.
   Согласно ч. 6 правилами платежной системы и договором об оказании операционных услуг ответственность операционного центра за реальный ущерб может быть ограничена размером неустойки, за исключением случаев умышленного неоказания (ненадлежащего оказания) операционных услуг.
   Что касается реального ущерба, то следует обратиться к ст. 15 ГК РФ, в соответствии с которой лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). В комментируемых положениях речь идет только о возмещении реального ущерба.
   Неустойка также уплачивается в соответствии с ГК РФ (§2 гл. 23) и является одним из способов обеспечения исполнения обязательств. Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.
   Часть 7 устанавливает, что в случае, если правилами платежной системы и договором об оказании операционных услуг предусмотрена обязанность операционного центра обеспечить гарантированный уровень бесперебойности оказания операционных услуг в течение определенного времени, могут быть установлены ответственность операционного центра за реальный ущерб и неустойка.
   8. На основании заключительной части комментируемой статьи оператор платежной системы в случаях и порядке, предусмотренных правилами платежной системы, вправе привлекать операционный центр, находящийся за пределами Российской Федерации, для оказания операционных услуг участникам платежной системы. В указанном случае оператор платежной системы несет ответственность за надлежащее оказание операционных услуг участникам платежной системы.
   Это единственное положение комментируемой статьи, которое вступает в силу в общем порядке. Возложение ответственности за ненадлежащее оказание операционных услуг на оператора платежной системы, привлекающего операционный центр, находящийся за пределами Российской Федерации, должно служить дополнительной гарантией для участников платежной системы при осуществлении своей деятельности.

Статья 18. Требования к деятельности платежного клирингового центра

   1. Платежный клиринговый центр осуществляет свою деятельность в соответствии с правилами платежной системы и на основании договоров об оказании услуг платежного клиринга, заключаемых с участниками платежной системы, операционным центром и расчетным центром, если заключение таких договоров предусмотрено правилами платежной системы.
   2. В платежных системах, в рамках которых осуществляются переводы денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах, услуги платежного клиринга могут оказываться в рамках клиринговой услуги клиринговой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с Федеральным законом от 7 февраля 2011 года № 7-ФЗ «О клиринге и клиринговой деятельности».
   3. В платежной системе может быть несколько платежных клиринговых центров.
   4. Договор об оказании услуг платежного клиринга, заключаемый с участниками платежной системы, является договором присоединения.
   5. В соответствии с договором об оказании услуг платежного клиринга, заключаемым с расчетным центром, платежный клиринговый центр обязуется передавать расчетному центру от имени участников платежной системы подлежащие исполнению распоряжения участников платежной системы.
   6. Платежный клиринговый центр несет ответственность за убытки, причиненные участникам платежной системы и расчетному центру вследствие неоказания (ненадлежащего оказания) услуг платежного клиринга.
   7. Правилами платежной системы и договором об оказании услуг платежного клиринга ответственность платежного клирингового центра за убытки может быть ограничена размером неустойки, за исключением случаев умышленного неоказания (ненадлежащего оказания) услуг платежного клиринга.
   8. Центральным платежным клиринговым контрагентом может выступать кредитная организация, Банк России или Внешэкономбанк в порядке, предусмотренном правилами платежной системы и договорами об оказании услуг платежного клиринга.
   9. Центральный платежный клиринговый контрагент обязан:
   1) обладать денежными средствами, достаточными для исполнения своих обязательств, либо обеспечивать исполнение своих обязательств, в том числе за счет гарантийного фонда, в размере наибольшего обязательства, по которому центральный платежный клиринговый контрагент становится плательщиком, за период, определяемый правилами платежной системы;
   2) ежедневно осуществлять контроль за рисками неисполнения (ненадлежащего исполнения) участниками платежной системы своих обязательств по переводу денежных средств, применять в отношении участников платежной системы, анализ финансового состояния которых свидетельствует о повышенном риске, ограничительные меры, включая установление максимального размера платежной клиринговой позиции, и предъявлять требования о повышенном размере обеспечения исполнения обязательств участников платежной системы по переводу денежных средств.

   Комментируемая статья устанавливает требования к деятельности второго из видов операторов платежной инфраструктуры – платежного клирингового центра (см. п. 7 ст. 3). Общие положения в отношении оператора услуг платежной инфраструктуры, требования к его деятельности установлены в ст. 16 комментируемого Закона.
   Согласно п. 9 ст. 3 комментируемого Закона платежный клиринговый центр – организация, созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, обеспечивающая в рамках платежной системы прием к исполнению распоряжений участников платежной системы об осуществлении перевода денежных средств и выполнение иных действий, предусмотренных комментируемым Законом (услуги платежного клиринга).
   Статья вступает в силу по истечении одного года после дня официального опубликования Закона (согласно ч. 3 ст. 39), т. е. в том же порядке, что и другие статьи, посвященные оператору услуг платежной инфраструктуры.
   На основании ч. 1 ст. 16 оператором услуг платежной инфраструктуры, т. е. в том числе платежным клиринговым центром, может являться:
   кредитная организация;
   организация, не являющаяся кредитной организацией;
   Банк России;
   Внешэкономбанк.
   Данную статью следует рассматривать во взаимосвязи со ст. 16 комментируемого Закона, содержащей общие положения в отношении оператора услуг платежной инфраструктуры, а также со ст. 25, регулирующей вопросы осуществления платежного клиринга и расчета в платежной системе.
   1. Согласно ч. 1 платежный клиринговый центр осуществляет свою деятельность в соответствии с правилами платежной системы и на основании договоров об оказании услуг платежного клиринга, заключаемых с участниками платежной системы, операционным центром и расчетным центром, если заключение таких договоров предусмотрено правилами платежной системы. Услуги платежного клиринга, как следует из определения платежного клирингового центра (п. 9 ст. 3), включают в себя прием к исполнению распоряжений участников платежной системы об осуществлении перевода денежных средств и выполнение иных действий, предусмотренных комментируемым Законом. Требования к правилам платежной системы установлены в ст. 20 комментируемого Закона.
   2. Согласно ч. 2 в платежных системах, в рамках которых осуществляются переводы денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах, услуги платежного клиринга могут оказываться в рамках клиринговой услуги клиринговой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с Законом о клиринге.
   Совершение сделок на организованных торгах регулируется Законом о биржах. На момент написания комментария в Государственной Думе находится на рассмотрении проект нового закона о биржах, в связи с принятием которого планируется внесение существенных изменений в ряд законодательных актов.
   Что касается Закона о клиринге, то согласно ст. 1 данного Закона он устанавливает правовые основы осуществления клиринга, требования к юридическим лицам, осуществляющим клиринговую деятельность и (или) функции центрального контрагента, а также правовые основы государственного регулирования клиринговой деятельности и государственного контроля за ее осуществлением. При этом Закон о клиринге не распространяется на отношения, возникающие при осуществлении клиринга в соответствии с Законом о национальной платежной системе, на отношения, возникающие в связи с осуществлением централизованных расчетов по обязательствам, возникающим из сделок, заключаемых на оптовом рынке электрической энергии и мощности в соответствии с законодательством Российской Федерации об электроэнергетике, а также на клиринг обязательств, возникающих в соответствии с бюджетным законодательством Российской Федерации и не связанных с размещением государственных и муниципальных ценных бумаг и исполнением обязательств по таким ценным бумагам.
   Таким образом, несмотря на то, что Закон о клиринге не распространяется на отношения в национальной платежной системе, в соответствии с комментируемым положением услуги платежного клиринга могут оказываться в рамках клиринговых услуг.
   В соответствии со ст. 2 Закона о клиринге клиринг – это определение подлежащих исполнению обязательств, возникших из договоров, в том числе в результате осуществления неттинга обязательств, и подготовка документов (информации), являющихся основанием прекращения и (или) исполнения таких обязательств. Клиринговая услуга – это услуга по осуществлению клиринга. Клиринговая организация – юридическое лицо, имеющее право осуществлять клиринговую деятельность на основании лицензии на осуществление клиринговой деятельности.
   Клиринговой организацией или лицом, осуществляющим функции центрального контрагента, может являться только хозяйственное общество, созданное в соответствии с законодательством Российской Федерации. Указанные организации не вправе передавать полномочия единоличного исполнительного органа другому лицу (управляющему, управляющей организации) (ч. 1 ст. 5 Закона о клиринге).
   Закон о клиринге регулирует вопросы осуществления клиринга, управления рисками при осуществлении клиринга, вопросы государственного регулирования клиринговой деятельности, определяет участников клиринга.
   3. Согласно ч. 3 в платежной системе может быть несколько платежных клиринговых центров. Очевидно, что вопрос о количестве платежных клиринговых центров должен решаться оператором платежной системы (его деятельность урегулирована в ст. 15).
   4—5. Данные положения регулируют вопросы, относящиеся к договору об оказании услуг платежного клиринга. Так, указанный договор, заключаемый с участниками платежной системы, является договором присоединения.
   Договором присоединения, согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ, признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
   Указанная статья ГК РФ также устанавливает (п. 2 ст. 428), что присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условия договора.
   Кроме того, при наличии обстоятельств, предусмотренных в п. 2 ст. 428 ГК РФ, требование о расторжении или об изменении договора, предъявленное стороной, присоединившейся к договору в связи с осуществлением своей предпринимательской деятельности, не подлежит удовлетворению, если присоединившаяся сторона знала или должна была знать, на каких условиях заключает договор (п. 3 ст. 428 ГК РФ).
   Часть 5 комментируемой статьи фактически устанавливает предмет договора об оказании услуг платежного клиринга, заключаемого платежным клиринговым центром с расчетным центром. Так, в соответствии с данным договором платежный клиринговый центр обязуется передавать расчетному центру от имени участников платежной системы подлежащие исполнению распоряжения участников платежной системы.
   6—7. Данные вопросы посвящены вопросам ответственности платежного клирингового центра.
   Согласно ч. 6 платежный клиринговый центр несет ответственность за убытки, причиненные участникам платежной системы и расчетному центру вследствие неоказания (ненадлежащего оказания) услуг платежного клиринга. Под убытками (на основании ст. 15 ГК РФ) понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
   На основании ст. 393 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором, при определении убытков принимаются во внимание цены, существовавшие в том месте, где обязательство должно было быть исполнено, в день добровольного удовлетворения должником требования кредитора, а если требование добровольно удовлетворено не было, – в день предъявления иска. Исходя из обстоятельств, суд может удовлетворить требование о возмещении убытков, принимая во внимание цены, существующие в день вынесения решения.
   На основании ч. 7 правилами платежной системы и договором об оказании услуг платежного клиринга ответственность платежного клирингового центра за убытки может быть ограничена размером неустойки, за исключением случаев умышленного неоказания (ненадлежащего оказания) услуг платежного клиринга.
   Неустойка также уплачивается в соответствии с ГК РФ (§2 гл. 23) и является одним из способов обеспечения исполнения обязательств. Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.
   8—9. Комментируемые положения посвящены центральному платежному клиринговому контрагенту. На основании п. 10 ст. 3 комментируемого Закона центральный платежный клиринговый контрагент – это платежный клиринговый центр, выступающий в соответствии с комментируемым Законом плательщиком и получателем средств по переводам денежных средств участников платежной системы.
   Центральным платежным клиринговым контрагентом может выступать в порядке, предусмотренном правилами платежной системы и договорами об оказании услуг платежного клиринга:
   кредитная организация;
   Банк России;
   Внешэкономбанк.
   Следует отметить, что в данном перечне отсутствует организация, не являющаяся кредитной, которая может быть клиринговым центром, но не может быть центральным платежным клиринговым контрагентом.
   Часть 9 содержит перечень обязанностей центрального платежного клирингового контрагента. Так, он обязан:
   1) обладать денежными средствами, достаточными для исполнения своих обязательств, либо обеспечивать исполнение своих обязательств, в том числе за счет гарантийного фонда, в размере наибольшего обязательства, по которому центральный платежный клиринговый контрагент становится плательщиком, за период, определяемый правилами платежной системы. Системе управления рисками в платежной системе посвящена ст. 28 комментируемого Закона. В указанную систему входит создание гарантийного фонда платежной системы (см. также ст. 29 и 30 комментируемого Закона;
   2) ежедневно осуществлять контроль за рисками неисполнения (ненадлежащего исполнения) участниками платежной системы своих обязательств по переводу денежных средств, применять в отношении участников платежной системы, анализ финансового состояния которых свидетельствует о повышенном риске, ограничительные меры, включая установление максимального размера платежной клиринговой позиции, и предъявлять требования о повышенном размере обеспечения исполнения обязательств участников платежной системы по переводу денежных средств. Согласно п. 13 ч. 1 ст. 20 комментируемого Закона система управления рисками в платежной системе, включая используемую модель управления рисками, перечень мероприятий и способов управления рисками определяются правилами платежной системы.

Статья 19. Требования к деятельности расчетного центра

   1. Расчетным центром может выступать кредитная организация, Банк России или Внешэкономбанк.
   2. В платежной системе может быть несколько расчетных центров.
   3. Расчетный центр осуществляет свою деятельность в соответствии с правилами платежной системы и на основании договоров банковского счета, заключаемых с участниками платежной системы и (или) центральным платежным клиринговым контрагентом (при его наличии), а также договоров, заключаемых с операционным центром и платежным клиринговым центром, если заключение таких договоров предусмотрено правилами платежной системы.
   4. Расчетный центр исполняет поступившие от платежного клирингового центра распоряжения участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы и (или) банковскому счету центрального платежного клирингового контрагента (при его наличии).
   5. Расчетный центр платежной системы в случае, предусмотренном частью 2 статьи 18 настоящего Федерального закона, может исполнять распоряжения участников платежной системы, поступившие от клиринговой организации, осуществляющей свою деятельность в соответствии с Федеральным законом от 7 февраля 2011 года № 7-ФЗ «О клиринге и клиринговой деятельности».

   Комментируемая статья устанавливает требования к деятельности последнего из трех видов операторов платежной инфраструктуры – расчетного центра (см. п. 7 ст. 3). Общие положения в отношении оператора услуг платежной инфраструктуры, требования к его деятельности установлены в ст. 16 комментируемого Закона.
   Согласно п. 11 ст. 3 комментируемого Закона расчетный центр – организация, созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, обеспечивающая в рамках платежной системы исполнение распоряжений участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы, а также направление подтверждений, касающихся исполнения распоряжений участников платежной системы (расчетные услуги);
   Статья вступает в силу по истечении одного года после дня официального опубликования Закона (согласно ч. 3 ст. 39), т. е. в том же порядке, что и другие статьи, посвященные оператору услуг платежной инфраструктуры.
   Данную статью следует рассматривать во взаимосвязи со ст. 16 комментируемого Закона, содержащей общие положения в отношении оператора услуг платежной инфраструктуры, т. е. в том числе и расчетного центра.
   1. В соответствии с ч. 1 расчетным центром может выступать:
   кредитная организация;
   Банк России;
   Внешэкономбанк.
   Следует отметить, что в данный перечень не вошла организация, не являющаяся кредитной, которая на основании ч. 1 ст. 16 также может являться оператором услуг платежной инфраструктуры. Данное исключение из общего правила связано с деятельностью расчетного центра, включающей в себя банковские операции, осуществление которых невозможно без соответствующей лицензии.
   2. Согласно ч. 2 в платежной системе может быть несколько расчетных центров. Аналогичные положения Закон содержит в отношении операционных центров (ч. 2 ст. 17) и платежных клиринговых центров (ч. 3 ст. 18). Очевидно, что вопрос о количестве расчетных центров должен решаться оператором платежной системы (его деятельность урегулирована в ст. 15).
   3—4. В соответствии с ч. 3 расчетный центр осуществляет свою деятельность в соответствии с правилами платежной системы (требования к ним установлены в ст. 20 Закона) и на основании договоров банковского счета, заключаемых с участниками платежной системы и (или) центральным платежным клиринговым контрагентом (при его наличии), а также договоров, заключаемых с операционным центром и платежным клиринговым центром, если заключение таких договоров предусмотрено правилами платежной системы.
   В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
   На основании ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
   Часть 4 комментируемой статьи устанавливает, что расчетный центр исполняет поступившие от платежного клирингового центра распоряжения участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы и (или) банковскому счету центрального платежного клирингового контрагента (при его наличии). В отношении центрального платежного клирингового контрагента см. комментарий к ч. 8—9 ст. 18.
   5. Заключительная часть устанавливает, что расчетный центр платежной системы в случае, предусмотренном ч. 2 ст. 18 комментируемого Закона, может исполнять распоряжения участников платежной системы, поступившие от клиринговой организации, осуществляющей свою деятельность в соответствии с Законом о клиринге.
   Часть 2 ст. 18, на которую делается ссылка, устанавливает, что в платежных системах, в рамках которых осуществляются переводы денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах, услуги платежного клиринга могут оказываться в рамках клиринговой услуги клиринговой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с Законом о клиринге (см. комментарий к ч. 2 ст. 18).

Глава 4. Требования к организации и функционированию платежных систем

Статья 20. Правила платежной системы

   1. Правилами платежной системы должны определяться:
   1) порядок взаимодействия между оператором платежной системы, участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры;
   2) порядок осуществления контроля за соблюдением правил платежной системы;
   3) ответственность за несоблюдение правил платежной системы;
   4) критерии участия, приостановления и прекращения участия в платежной системе;
   5) порядок привлечения операторов услуг платежной инфраструктуры и ведения перечня операторов услуг платежной инфраструктуры;
   6) применяемые формы безналичных расчетов;
   7) порядок осуществления перевода денежных средств в рамках платежной системы, включая моменты наступления его безотзывности, безусловности и окончательности;
   8) порядок сопровождения перевода денежных средств сведениями о плательщике в соответствии с требованиями Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» в случае, если они не содержатся в распоряжении участника платежной системы;
   9) порядок оплаты услуг по переводу денежных средств, являющийся единообразным в рамках платежной системы;
   10) порядок осуществления платежного клиринга и расчета;
   11) порядок оплаты услуг платежной инфраструктуры, являющийся единообразным в рамках платежной системы;
   12) порядок предоставления участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры информации о своей деятельности оператору платежной системы;
   13) система управления рисками в платежной системе, включая используемую модель управления рисками, перечень мероприятий и способов управления рисками;
   14) порядок обеспечения бесперебойности функционирования платежной системы;
   15) временной регламент функционирования платежной системы;
   16) порядок присвоения кода (номера), позволяющего однозначно установить участника платежной системы и вид его участия в платежной системе;
   17) порядок обеспечения исполнения обязательств участников платежной системы по переводу денежных средств;
   18) порядок взаимодействия в рамках платежной системы в спорных и чрезвычайных ситуациях, включая информирование операторами услуг платежной инфраструктуры, участниками значимой платежной системы оператора значимой платежной системы о событиях, вызвавших операционные сбои, об их причинах и последствиях;
   19) требования к защите информации;
   20) перечень платежных систем, с которыми осуществляется взаимодействие, и порядок такого взаимодействия;
   21) порядок изменения правил платежной системы;
   22) порядок досудебного разрешения споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры.
   2. Правилами платежной системы могут быть предусмотрены другие положения, необходимые для обеспечения функционирования платежной системы.
   3. Правила платежной системы, за исключением правил платежной системы Банка России, являются договором. Правила платежной системы могут быть составлены в виде единого документа или нескольких взаимосвязанных документов.
   4. В правилах платежной системы запрещается установление:
   1) требований, препятствующих участию в платежной системе, не соответствующих требованиям части 10 статьи 21 настоящего Федерального закона;
   2) требований к участникам платежной системы о неучастии в других платежных системах (условие об исключительном участии);
   3) требований к участникам платежной системы об ограничении (запрете) осуществления между ними клиринга и расчета вне рамок платежной системы на основании договоров, заключаемых между участниками платежной системы, под ответственность таких участников;
   4) требований к операторам услуг платежной инфраструктуры об ограничении (запрете) оказания услуг платежной инфраструктуры в рамках других платежных систем (условие об исключительном оказании услуг платежной инфраструктуры);
   5) минимального размера оплаты услуг по переводу денежных средств участниками платежной системы и их клиентами.
   5. Оператор платежной системы обязан предоставлять организациям, намеревающимся участвовать в платежной системе, правила платежной системы для предварительного ознакомления без взимания платы, за исключением расходов на изготовление копий правил платежной системы.
   6. Правила платежной системы, включая тарифы, являются публично доступными. Оператор платежной системы вправе не раскрывать информацию о требованиях к защите информации и информацию, доступ к которой ограничен в соответствии с федеральным законом.
   7. Участники платежной системы присоединяются к правилам платежной системы только путем принятия их в целом.
   8. Оператор платежной системы может в одностороннем порядке вносить изменения в правила платежной системы при условии:
   1) обеспечения участникам платежной системы возможности предварительного ознакомления с предлагаемыми изменениями и направления своего мнения оператору платежной системы в установленный им срок, который не может быть менее одного месяца;
   2) установления срока внесения изменений не менее одного месяца со дня окончания срока, указанного в пункте 1 настоящей части.
   9. Правила платежной системы Банка России определяются нормативными актами Банка России на основании настоящего Федерального закона.
   10. Особенности правил платежных систем, в рамках которых осуществляются переводы денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах, устанавливаются Банком России по согласованию с уполномоченным федеральным органом исполнительной власти.

   Комментируемая статья открывает гл. 4 Закона – «Требования к организации и функционированию платежных систем». Все статьи данной главы, за исключением ст. 26, посвященной банковской тайне, вступают в силу по истечении одного года после дня официального опубликования Закона (на основании ч. 3 ст. 39). Такой порядок обоснован необходимостью принятия ряда подзаконных актов, о которых упоминается в статьях гл. 4.
   Согласно п. 22 ст. 3 комментируемого Закона правила платежной системы – это документ (документы), содержащий (содержащие) условия участия в платежной системе, осуществления перевода денежных средств, оказания услуг платежной инфраструктуры и иные условия, определяемые оператором платежной системы в соответствии с комментируемым Законом. Таким образом, правила платежной системы являются основным документом, регулирующим деятельность платежной системы.
   1. Часть 1 комментируемой статьи содержит перечень вопросов, которые должны определяться правилами платежной системы. Это:
   1) порядок взаимодействия между оператором платежной системы, участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры. Деятельность оператора платежной системы урегулирована в ст. 15 Закона, операторов услуг платежной инфраструктуры – в ст. 16—19, участникам платежной системы посвящена ст. 21;
   2) порядок осуществления контроля за соблюдением правил платежной системы;
   3) ответственность за несоблюдение правил платежной системы;
   4) критерии участия, приостановления и прекращения участия в платежной системе. Перечень участников платежной системы см. в ч. 1 ст. 21;
   5) порядок привлечения операторов услуг платежной инфраструктуры и ведения перечня операторов услуг платежной инфраструктуры. В отношении операторов услуг платежной инфраструктуры см. ст. 16—19 Закона;
   6) применяемые формы безналичных расчетов. В отношении применяемой формы безналичных расчетов следует обратиться к ГК РФ (гл. 46 «Расчеты»), который в п. 1 ст. 862 устанавливает перечень видов безналичных расчетов (см. более подробно комментарии к п. 17 ст. 3 и ч. 1 ст. 4);
   7) порядок осуществления перевода денежных средств в рамках платежной системы, включая моменты наступления его безотзывности, безусловности и окончательности. В отношении перечисленных характеристик перевода денежных средств см. комментарии к п. 14—16 ст. 3, ч. 7—10 ст. 5, ч. 15 и 16 ст. 7 Закона;
   8) порядок сопровождения перевода денежных средств сведениями о плательщике в соответствии с требованиями Закона о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем в случае, если они не содержатся в распоряжении участника платежной системы (см. комментарий к ч. 1 ст. 10 Закона);
   9) порядок оплаты услуг по переводу денежных средств, являющийся единообразным в рамках платежной системы (см. комментарий к п. 8 ст. 3);
   10) порядок осуществления платежного клиринга и расчета (см. комментарии к ст. 18, 19 и 25 Закона);
   11) порядок оплаты услуг платежной инфраструктуры, являющийся единообразным в рамках платежной системы (см. комментарии к п. 7—10 ст. 3 Закона);
   12) порядок предоставления участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры информации о своей деятельности оператору платежной системы;
   13) система управления рисками в платежной системе, включая используемую модель управления рисками, перечень мероприятий и способов управления рисками (см. комментарий к ст. 28);
   14) порядок обеспечения бесперебойности функционирования платежной системы (см. комментарий к ч. 6 ст. 12);
   15) временной регламент функционирования платежной системы. Указанный документ более в тексте Закона не упоминается, требования к нему не устанавливаются;
   16) порядок присвоения кода (номера), позволяющего однозначно установить участника платежной системы и вид его участия в платежной системе. Указанный код также в тексте Закона более не упоминается, требования к нему не устанавливаются;
   17) порядок обеспечения исполнения обязательств участников платежной системы по переводу денежных средств (см. комментарий к ст. 29);
   18) порядок взаимодействия в рамках платежной системы в спорных и чрезвычайных ситуациях, включая информирование операторами услуг платежной инфраструктуры, участниками значимой платежной системы оператора значимой платежной системы о событиях, вызвавших операционные сбои, об их причинах и последствиях;
   19) требования к защите информации (см. комментарий к ст. 27);
   20) перечень платежных систем, с которыми осуществляется взаимодействие, и порядок такого взаимодействия (см. комментарий к ч. 37 ст. 15);
   21) порядок изменения правил платежной системы;
   22) порядок досудебного разрешения споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры.
   2. В соответствии с ч. 2 правилами платежной системы могут быть предусмотрены другие положения, необходимые для обеспечения функционирования платежной системы, таким образом, перечень, содержащийся в ч. 1, фактически является открытым. Части 1 и 2 следует рассматривать во взаимосвязи с ч. 4, устанавливающей перечень требований, установление которых в правилах платежной системы запрещается.
   3. Часть 3 устанавливает форму правил платежной системы. Данный документ, за исключением правил платежной системы Банка России, является договором. При этом правила платежной системы могут быть составлены в виде единого документа или нескольких взаимосвязанных документов.
   Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении и прекращении гражданских прав и обязанностей. Общие положения о договоре содержатся в гл. 27 ГК РФ. К договорам применяются правила о двух– и многосторонних сделках, предусмотренные гл. 9 ГК РФ. Очевидно, что правила платежной системы представляют собой многосторонний договор.
   В данном положении не уточняется вид договора, однако из ч. 7 комментируемой статьи можно сделать вывод о том, что правила платежной системы представляют из себя договор присоединения (в отношении договора присоединения см. комментарий к ч. 4 ст. 18 Закона).
   4. Во взаимосвязи с ч. 1 и 2 комментируемой статьи, определяющими перечень вопросов, которые должны содержаться в правилах платежной системы, ч. 4 устанавливает перечень требований, установление которых в правилах платежной системы запрещается. Так, запрещается установление:
   1) требований, препятствующих участию в платежной системе, не соответствующих требованиям ч. 10 ст. 21 комментируемого Закона. Часть 10 ст. 21 устанавливает, что для каждого вида участия в платежной системе правилами такой платежной системы устанавливаются отдельные критерии участия, которые должны включать доступные для публичного ознакомления требования, обеспечивающие равноправный доступ участников платежной системы одного вида в платежную систему. Указанные требования могут касаться финансового состояния, технологического обеспечения и других факторов, влияющих на бесперебойность функционирования платежной системы;
   2) требований к участникам платежной системы о неучастии в других платежных системах (условие об исключительном участии);
   3) требований к участникам платежной системы об ограничении (запрете) осуществления между ними клиринга и расчета вне рамок платежной системы на основании договоров, заключаемых между участниками платежной системы, под ответственность таких участников;
   4) требований к операторам услуг платежной инфраструктуры об ограничении (запрете) оказания услуг платежной инфраструктуры в рамках других платежных систем (условие об исключительном оказании услуг платежной инфраструктуры);
   5) минимального размера оплаты услуг по переводу денежных средств участниками платежной системы и их клиентами.
   Исходя из рассматриваемого положения, недопустимы ограничения для участников платежной системы на участие в других платежных системах, на оказание услуг в других платежных системах, а также на осуществление расчетов вне рамок платежной системы.
   5—6. Рассматриваемые положения регулируют порядок предоставления правил платежной системы для ознакомления. Так, согласно ч. 5 оператор платежной системы обязан предоставлять организациям, намеревающимся участвовать в платежной системе, правила платежной системы для предварительного ознакомления без взимания платы, за исключением расходов на изготовление копий правил платежной системы.
   Часть 6 устанавливает, что правила платежной системы, включая тарифы, являются публично доступными. При этом делается оговорка, что оператор платежной системы вправе не раскрывать информацию о требованиях к защите информации и информацию, доступ к которой ограничен в соответствии с федеральным законом (см. комментарий к ст. 26 и 27).
   7. Согласно ч. 7 комментируемой статьи участники платежной системы присоединяются к правилам платежной системы только путем принятия их в целом. Данное положение взаимосвязано с ч. 3 комментируемой статьи, определяющей, что правила платежной системы являются договором.
   8. Часть 8 устанавливает возможность внесения изменений в правила платежной системы. Так, оператор платежной системы может в одностороннем порядке вносить изменения в правила платежной системы при условии:
   1) обеспечения участникам платежной системы возможности предварительного ознакомления с предлагаемыми изменениями и направления своего мнения оператору платежной системы в установленный им срок, который не может быть менее одного месяца;
   2) установления срока внесения изменений не менее одного месяца со дня окончания срока, указанного в п. 1 данной части.
   Вопросы изменения и расторжения договора отражены в гл. 29 ГК РФ. При этом изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором (п. 1 ст. 450 ГК РФ). Согласно п. 1 ст. 452 ГК РФ устанавливает, что соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.
   Таким образом, ГК РФ устанавливает общие правила, допуская установление иного порядка, в том числе законами и договорами. В рассматриваемом положении речь идет именно об ином порядке внесения изменений в договор, которым являются правила платежной системы на основании ч. 3 комментируемой статьи. Комментируемое положение не устанавливает, в какой форме фиксируется согласие участников платежной системы на изменение правил платежной системы, помимо направления мнения; какие именно последствия возникают в том случае, если участники платежной системы после предварительного ознакомления с предлагаемыми изменениями направили оператору платежной системы отрицательное мнение и т. п. Вместе с тем, учитывая п. 21 ч. 1 комментируемой статьи, данные вопросы должны быть урегулированы в правилах платежной системы.
   9. Согласно ч. 3 комментируемой статьи правила платежной системы являются договором, за исключением правил платежной системы Банка России. В этой связи ч. 9 устанавливает, что правила платежной системы Банка России определяются нормативными актами Банка России на основании комментируемого Закона. Такой документ пока не принят Банком России.
   10. Согласно заключительной части особенности правил платежных систем, в рамках которых осуществляются переводы денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах, устанавливаются Банком России по согласованию с уполномоченным федеральным органом исполнительной власти. Такой документ пока не принят Банком России.

Статья 21. Участники платежной системы

   1. Участниками платежной системы могут стать следующие организации при условии их присоединения к правилам платежной системы в порядке, установленном правилами платежной системы:
   1) операторы по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств);
   2) профессиональные участники рынка ценных бумаг, а также юридические лица, являющиеся участниками организованных торгов и (или) участниками клиринга в соответствии с Федеральным законом от 7 февраля 2011 года № 7-ФЗ «О клиринге и клиринговой деятельности»;
   3) страховые организации, осуществляющие обязательное страхование гражданской ответственности в соответствии с законодательством Российской Федерации;
   4) органы Федерального казначейства;
   5) организации федеральной почтовой связи.
   2. В случае заключения между операторами платежных систем договора о взаимодействии платежных систем участниками платежной системы могут являться центральный платежный клиринговый контрагент и (или) расчетный центр другой платежной системы, действующие по поручению оператора такой платежной системы.
   3. Участниками платежной системы могут являться международные финансовые организации, иностранные центральные (национальные) банки, иностранные банки.
   4. Правилами платежной системы должно быть предусмотрено прямое участие в платежной системе и может быть предусмотрено косвенное участие в платежной системе.
   5. Правилами платежной системы могут быть предусмотрены различные виды прямого и косвенного участия в платежной системе.
   6. Прямое участие в платежной системе требует открытия в расчетном центре банковского счета организации, становящейся прямым участником, в целях осуществления расчета с другими участниками платежной системы.
   7. Прямыми участниками платежной системы могут являться только операторы по переводу денежных средств, включая операторов электронных денежных средств, профессиональные участники рынка ценных бумаг, юридические лица, являющиеся участниками организованных торгов и (или) участниками клиринга в соответствии с Федеральным законом от 7 февраля 2011 года № 7-ФЗ «О клиринге и клиринговой деятельности» (при осуществлении ими переводов денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах), страховые организации, осуществляющие обязательное страхование гражданской ответственности в соответствии с законодательством Российской Федерации (при осуществлении ими расчетов по обязательным видам страхования гражданской ответственности, предусмотренным законодательством Российской Федерации), и органы Федерального казначейства.
   8. Косвенное участие в платежной системе требует открытия банковского счета косвенному участнику – организации, предусмотренной частью 1 настоящей статьи, прямым участником платежной системы, являющимся оператором по переводу денежных средств, в целях осуществления расчета с другими участниками платежной системы.
   9. Отношения между прямыми и косвенными участниками платежной системы регулируются правилами платежной системы и заключенными договорами банковского счета.
   10. Для каждого вида участия в платежной системе правилами такой платежной системы устанавливаются отдельные критерии участия, которые должны включать доступные для публичного ознакомления требования, обеспечивающие равноправный доступ участников платежной системы одного вида в платежную систему. Указанные требования могут касаться финансового состояния, технологического обеспечения и других факторов, влияющих на бесперебойность функционирования платежной системы.
   11. Операторы по переводу денежных средств, за исключением Банка России, могут участвовать в платежных системах в целях осуществления трансграничного перевода денежных средств при условии уведомления об этом Банка России не позднее 10 календарных дней со дня начала участия в платежной системе в порядке, установленном Банком России.
   12. Операторы по переводу денежных средств не могут участвовать в платежной системе, в рамках которой осуществляется перевод денежных средств на территории Российской Федерации, при наличии одного из следующих условий:
   1) отсутствия на территории Российской Федерации юридического лица, выполняющего функции оператора платежной системы, соответствующего требованиям настоящего Федерального закона;
   2) отсутствия правил платежной системы, соответствующих требованиям настоящего Федерального закона;
   3) нарушения требований части 11 статьи 16 настоящего Федерального закона;
   4) нарушения требований части 10 статьи 29 настоящего Федерального закона.

   Комментируемая статья посвящена участникам платежной системы. Данная статья вступает в силу по истечении одного года после дня официального опубликования Закона (согласно ч. 3 ст. 39 Закона).
   1. Часть 1 содержит перечень организаций, которые могут стать участниками платежной системы при условии их присоединения к правилам платежной системы в порядке, установленном правилами платежной системы. Данное положение следует рассматривать во взаимосвязи со ст. 20, регулирующей вопросы правил платежной системы и устанавливающей, что правила платежной системы являются договором.
   Участниками платежной системы могут стать:
   1) операторы по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств) (см. комментарии к ст. 11 и 12 Закона);
   2) профессиональные участники рынка ценных бумаг, а также юридические лица, являющиеся участниками организованных торгов и (или) участниками клиринга в соответствии с Законом о клиринге.
   Согласно Закону о рынке ценных бумаг профессиональными участниками рынка ценных бумаг являются: брокер, дилер, управляющий, клиринговая организация, депозитарий, регистратор, организатор торговли на рынке ценных бумаг (см. гл. 2 Закона о рынке ценных бумаг).
   В соответствии с Законом о клиринге участником клиринга является лицо, которому клиринговая организация оказывает клиринговые услуги на основании заключенного с ним договора об оказании клиринговых услуг, например, клиринговый брокер (см. гл. 2 Закона о клиринге).
   Что касается участников организованных торгов, то следует обратиться к двум законом, регулирующим деятельность фондовых бирж и деятельность товарных бирж – Закону о рынке ценных бумаг и Закону о биржах.
   Согласно ст. 12 Закона о рынке ценных бумаг участниками торгов на фондовой бирже могут быть только брокеры, дилеры, управляющие и Центральный банк Российской Федерации. При этом участием в биржевых торгах не признается заключение клиринговой организацией на торгах фондовой биржи договоров, если соответствующие договоры заключаются клиринговой организацией в соответствии с правилами осуществления клиринговой деятельности в целях создания условий для исполнения участниками торгов обязательств по таким договорам. Иные лица могут совершать операции на фондовой бирже исключительно при посредничестве брокеров, являющихся участниками торгов. Участниками торгов на фондовой бирже, созданной в форме некоммерческого партнерства, могут быть только члены такой биржи.
   Участниками биржевой торговли на товарной бирже согласно ст. 19 Закона о товарных биржах являются члены биржи, постоянные и разовые посетители. Посетители биржевых торгов участвуют в биржевой торговле с учетом ограничений, предусмотренных ст. 21 Закона о товарных биржах. Членами биржи согласно Закону о товарных биржах могут быть юридические или физические лица (за исключением перечисленных в п. 2 ст. 21), которые участвуют в формировании уставного капитала биржи либо вносят членские или иные целевые взносы в имущество биржи и стали членами биржи в порядке, предусмотренном ее учредительными документами;
   3) страховые организации, осуществляющие обязательное страхование гражданской ответственности в соответствии с законодательством Российской Федерации.
   В данном положении речь идет о страховых организациях, осуществляющих деятельность в соответствии со специальными законами, регулирующими страхование гражданской ответственности в той или иной области. В настоящее время можно назвать два таких закона – это Закон о страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств и Закон о страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта;
   4) органы Федерального казначейства.
   В соответствии с Положением о Федеральном казначействе Федеральное казначейство (Казначейство России) является федеральным органом исполнительной власти (федеральной службой), осуществляющим в соответствии с законодательством Российской Федерации правоприменительные функции по обеспечению исполнения федерального бюджета, кассовому обслуживанию исполнения бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, предварительному и текущему контролю за ведением операций со средствами федерального бюджета главными распорядителями, распорядителями и получателями средств федерального бюджета. Федеральное казначейство находится в ведении Министерства финансов Российской Федерации;
   5) организации федеральной почтовой связи.
   Закон о почтовой связи устанавливает, что организации почтовой связи – это юридические лица любых организационно-правовых форм, оказывающие услуги почтовой связи в качестве основного вида деятельности (см. ст. 2). Из общего числа организаций почтовой связи Законом о почтовой связи выделены организации федеральной почтовой связи – организации почтовой связи, являющиеся государственными унитарными предприятиями и государственными учреждениями, созданными на базе имущества, находящегося в федеральной собственности. Именно эти организации оказывают услуги по осуществлению почтовых переводов денежных средств и в этой связи могут стать участниками платежной системы.
   Данную часть следует рассматривать во взаимосвязи с ч. 2 и 3, дополняющими перечень организаций, которые могут стать участниками платежной системы, 2—3. Согласно ч. 2 комментируемого Закона в случае заключения между операторами платежных систем договора о взаимодействии платежных систем участниками платежной системы могут являться центральный платежный клиринговый контрагент и (или) расчетный центр другой платежной системы, действующие по поручению оператора такой платежной системы.
   В отношении центрального клирингового контрагента см. комментарий к ст. 16 и к ч. 8 и 9 ст. 18 Закона, а в отношении расчетного центра – комментарий к ст. 16 и 19.
   Кроме перечисленных в ч. 1 и 2 организаций участниками платежной системы на основании ч. 3 могут являться международные финансовые организации, иностранные центральные (национальные) банки, иностранные банки. Очевидно, что в случае участия в платежной системе указанных организаций речь идет о трансграничном переводе денежных средств (см. комментарий к п. 13 ст. 3).
   4—5. Рассматриваемые положения устанавливают порядок отражения в правилах платежной системы вопросов участия в платежной системе. Так, согласно ч. 4 правилами платежной системы должно быть предусмотрено прямое участие в платежной системе и может быть предусмотрено косвенное участие в платежной системе. При этом согласно ч. 5 правилами платежной системы могут быть предусмотрены различные виды прямого и косвенного участия в платежной системе. Данные положения следует рассматривать во взаимосвязи со ст. 20, определяющей требования к правилам платежной системы.
   6—8. Данные положения конкретизируют содержание прямого и косвенного участия в платежной системе, их различия.
   Так, согласно ч. 6 прямое участие в платежной системе требует открытия в расчетном центре банковского счета организации, становящейся прямым участником, в целях осуществления расчета с другими участниками платежной системы.
   Следует отметить, что прямыми участниками могут быть не все из перечисленных в ч. 1—3 комментируемой статьи организаций. Так, согласно ч. 7 прямыми участниками платежной системы могут являться только:
   операторы по переводу денежных средств, включая операторов электронных денежных средств;
   профессиональные участники рынка ценных бумаг;
   юридические лица, являющиеся участниками организованных торгов и (или) участниками клиринга;
   страховые организации, осуществляющие обязательное страхование гражданской ответственности (при осуществлении ими расчетов по обязательным видам страхования гражданской ответственности, предусмотренным законодательством Российской Федерации);
   органы Федерального казначейства.
   Из данного перечня следует, что прямыми участниками не могут быть органы Федерального казначейства, организации федеральной почтовой связи.
   Часть 8 комментируемой статьи устанавливает, что косвенное участие в платежной системе требует открытия банковского счета косвенному участнику – организации, предусмотренной ч. 1 комментируемой статьи, прямым участником платежной системы, являющимся оператором по переводу денежных средств, в целях осуществления расчета с другими участниками платежной системы.
   Таким образом, прямые и косвенные участники различаются по тому, в какой организации они открывают банковский счет в целях осуществления расчета с другими участниками платежной системы: прямые участники – в расчетном центре платежной системы, а косвенные участники – у оператора по переводу денежных средств.
   9—10. В соответствии с ч. 9 отношения между прямыми и косвенными участниками платежной системы регулируются правилами платежной системы и заключенными договорами банковского счета (в отношении платежной системы см. комментарий к ст. 20, а в отношении банковского счета – к ч. 3 ст. 19).
   В соответствии с ч. 10 для каждого вида участия в платежной системе правилами такой платежной системы устанавливаются отдельные критерии участия, которые должны включать доступные для публичного ознакомления требования, обеспечивающие равноправный доступ участников платежной системы одного вида в платежную систему. Указанные требования могут касаться финансового состояния, технологического обеспечения и других факторов, влияющих на бесперебойность функционирования платежной системы.
   Данное положение следует рассматривать во взаимосвязи с п. 1 ч. 4 ст. 20, в соответствии с которой в правилах платежной системы запрещается установление требований, препятствующих участию в платежной системе, не соответствующих требованиям ч. 10 ст. 21 комментируемого Закона.
   11. Часть 11 устанавливает, что операторы по переводу денежных средств, за исключением Банка России, могут участвовать в платежных системах в целях осуществления трансграничного перевода денежных средств при условии уведомления об этом Банка России не позднее 10 календарных дней со дня начала участия в платежной системе в порядке, установленном Банком России.
   Согласно п. 13 ст. 3 комментируемого Закона трансграничный перевод денежных средств – это перевод денежных средств, при осуществлении которого плательщик либо получатель средств находится за пределами Российской Федерации, и (или) перевод денежных средств, при осуществлении которого плательщика или получателя средств обслуживает иностранный центральный (национальный) банк или иностранный банк.
   12. Заключительная часть устанавливает, в каких случаях операторы по переводу денежных средств не могут участвовать в платежной системе, в рамках которой осуществляется перевод денежных средств на территории Российской Федерации. Так, указанное участие запрещено при наличии одного из следующих условий:
   1) отсутствия на территории Российской Федерации юридического лица, выполняющего функции оператора платежной системы, соответствующего требованиям комментируемого Закона. Требования к оператору платежной системы изложены в ст. 15 Закона;
   2) отсутствия правил платежной системы, соответствующих требованиям комментируемого Закона. Требования к правилам платежной системы изложены в ст. 20 Закона;
   3) нарушения требований ч. 11 ст. 16 настоящего Федерального закона. Часть 11 ст. 16 устанавливает, что при осуществлении перевода денежных средств в рамках платежной системы операторами по переводу денежных средств, находящимися на территории Российской Федерации, должны привлекаться операторы услуг платежной инфраструктуры, которые соответствуют требованиям комментируемого Закона и находятся на территории Российской Федерации, за исключением случая, предусмотренного ч. 8 ст. 17 Закона.
   Положения ч. 11 ст. 16 и п. 3 ч. 12 ст. 21 в части привлечения операционного центра и (или) платежного клирингового центра применяются по истечении трех лет после дня официального опубликования Закона (ч. 7 ст. 38 Закона);
   4) нарушения требований ч. 10 ст. 29 настоящего Федерального закона. Часть 10 ст. 29 устанавливает, что счет гарантийного фонда платежной системы может быть открыт только в Банке России, Внешэкономбанке, а также в банке – участнике системы страхования вкладов или небанковской кредитной организации, не имеющей права осуществлять размещение привлеченных во вклады денежных средств.

Статья 22. Признание платежной системы значимой

   1. Платежная система является системно значимой в случае ее соответствия хотя бы одному из следующих критериев:
   1) осуществления в рамках платежной системы в течение трех календарных месяцев подряд переводов денежных средств с общим объемом на сумму и отдельными переводами денежных средств на сумму не менее значений, установленных Банком России;
   2) осуществления в рамках платежной системы Банком России переводов денежных средств при рефинансировании кредитных организаций и осуществлении операций на открытом рынке;
   3) осуществления в рамках платежной системы переводов денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах.
   2. Платежная система является социально значимой в случае ее соответствия хотя бы одному из следующих критериев:
   1) осуществления в рамках платежной системы в течение трех календарных месяцев подряд переводов денежных средств с общим объемом на сумму не менее значений, установленных Банком России, и более половины этих переводов денежных средств на сумму не более значения, установленного Банком России;
   2) осуществления в течение календарного года в рамках платежной системы переводов денежных средств с использованием платежных карт в количестве не менее значения, установленного Банком России;
   3) осуществления в течение календарного года в рамках платежной системы переводов денежных средств без открытия банковского счета в количестве не менее значения, установленного Банком России;
   4) осуществления в течение календарного года в рамках платежной системы переводов денежных средств клиентов – физических лиц по их банковским счетам (за исключением переводов денежных средств с использованием платежных карт) в количестве не менее значения, установленного Банком России.
   3. Признание платежной системы значимой осуществляется Банком России на основании информации, подтверждающей соответствие платежной системы установленным критериям значимости:
   1) при регистрации Банком России оператора платежной системы;
   2) при осуществлении Банком России надзора и наблюдения в национальной платежной системе;
   3) на основании письменного заявления оператора платежной системы с приложением документов, подтверждающих соответствие платежной системы установленным критериям значимости.
   4. При принятии решения о признании платежной системы значимой Банк России в течение семи календарных дней:
   1) включает информацию о признании платежной системы значимой в реестр операторов платежных систем;
   2) в письменной форме уведомляет оператора платежной системы о признании платежной системы значимой.
   5. Банк России опубликовывает информацию о включении платежной системы в перечень значимых платежных систем в официальном издании Банка России «Вестник Банка России».
   6. Платежная система признается значимой со дня включения информации о признании ее значимой в реестр операторов платежных систем.
   7. Оператор значимой платежной системы обязан:
   1) в течение 90 календарных дней со дня получения уведомления Банка России о признании платежной системы значимой обеспечить соблюдение требований, предъявляемых Банком России в соответствии со статьей 24 настоящего Федерального закона;
   2) в течение 120 календарных дней со дня получения уведомления Банка России о признании платежной системы значимой внести необходимые изменения в правила платежной системы в целях соблюдения требований статьи 24 настоящего Федерального закона и направить измененные правила платежной системы в Банк России либо не позднее семи календарных дней уведомить Банк России о соответствии правил платежной системы, представленных Банку России при регистрации оператора платежной системы, требованиям статьи 24 настоящего Федерального закона.
   8. Банк России осуществляет анализ соответствия значимой платежной системы установленным критериям значимости. В случае если ранее признанная значимой платежная система не соответствует в течение шести календарных месяцев ни одному из установленных критериев значимости, Банк России выносит решение о признании такой платежной системы утратившей системную или социальную значимость.
   9. После принятия решения о признании платежной системы утратившей системную или социальную значимость Банк России в течение семи календарных дней:
   1) включает информацию о признании платежной системы утратившей системную или социальную значимость в реестр операторов платежных систем;
   2) в письменной форме уведомляет оператора платежной системы о признании платежной системы утратившей системную или социальную значимость.
   10. Банк России опубликовывает информацию о признании платежной системы утратившей системную или социальную значимость в официальном издании Банка России «Вестник Банка России».
   11. Платежная система Банка России признается системно значимой платежной системой.
   12. Банк России обязан обеспечить соблюдение платежной системой Банка России требований к системно значимым платежным системам, предусмотренных статьей 24 настоящего Федерального закона.

   Комментируемая статья посвящена вопросам признания платежной системы значимой.
   Согласно п. 21 ст. 3 значимая платежная система – это платежная система, отвечающая критериям, установленным комментируемым Законом. При этом выделяется два вида значимой платежной системы:
   системно значимая платежная система;
   социально значимая платежная система.
   Данную статью следует рассматривать во взаимосвязи со ст. 23, устанавливающей порядок проверки Банком России соответствия правил значимой платежной системы установленным требованиям, и со ст. 24, определяющей требования к значимой платежной системе.
   Статья вступает в силу по истечении одного года после дня официального опубликования Закона (согласно ч. 3 ст. 39 Закона).
   Поскольку п. 21 ст. 3 выделяется два вида значимой платежной системы, комментируемый Закон отдельно определяет критерии для указанных систем.
   1. Согласно ч. 1 платежная система является системно значимой в случае ее соответствия хотя бы одному из следующих критериев:
   1) осуществления в рамках платежной системы в течение трех календарных месяцев подряд переводов денежных средств с общим объемом на сумму и отдельными переводами денежных средств на сумму не менее значений, установленных Банком России. Такие значения на момент написания комментария Банком России не установлены;
   2) осуществления в рамках платежной системы Банком России переводов денежных средств при рефинансировании кредитных организаций и осуществлении операций на открытом рынке.
   Согласно ст. 35 Закона о Банке России рефинансирование кредитных организаций и операции на открытом рынке входят в число основных инструментов и методов денежно-кредитной политики Банка России.
   Под рефинансированием согласно ст. 40 Закона о Банке России понимается кредитование Банком России кредитных организаций. Формы, порядок и условия рефинансирования устанавливаются Банком России.
   Под операциями Банка России на открытом рынке согласно ст. 39 Закона о Банке России понимаются:
   купля-продажа казначейских векселей, государственных облигаций, прочих государственных ценных бумаг, облигаций Банка России, а также заключение договоров репо с указанными ценными бумагами;
   купля-продажа иных ценных бумаг, определенных решением совета директоров, при условии их допуска к обращению на торгах фондовых бирж и (или) иных организаторов торговли на рынке ценных бумаг, а также заключение договоров репо с указанными ценными бумагами;
   3) осуществления в рамках платежной системы переводов денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах.
   В отношении организованных торгов см. комментарий к ч. 1 ст. 21.
   2. На основании ч. 2 платежная система является социально значимой в случае ее соответствия хотя бы одному из следующих критериев:
   1) осуществления в рамках платежной системы в течение трех календарных месяцев подряд переводов денежных средств с общим объемом на сумму не менее значений, установленных Банком России, и более половины этих переводов денежных средств на сумму не более значения, установленного Банком России. На момент написания комментария указанные значения Банком России не установлены;
   2) осуществления в течение календарного года в рамках платежной системы переводов денежных средств с использованием платежных карт в количестве не менее значения, установленного Банком России. Данное значение на момент написания комментария также не установлено Банком России;
   3) осуществления в течение календарного года в рамках платежной системы переводов денежных средств без открытия банковского счета в количестве не менее значения, установленного Банком России. Это значение также пока не установлено;
   4) осуществления в течение календарного года в рамках платежной системы переводов денежных средств клиентов – физических лиц по их банковским счетам (за исключением переводов денежных средств с использованием платежных карт) в количестве не менее значения, установленного Банком России. Данное значение также еще предстоит установить Банку России.
   3. Признание платежной системы значимой фактически может быть осуществлено в любой период ее существования. При этом, инициатива может принадлежать как Банку России, так и оператору платежной системы. Согласно ч. 3 Закона признание платежной системы значимой осуществляется Банком России на основании информации, подтверждающей соответствие платежной системы установленным критериям значимости:
   1) при регистрации Банком России оператора платежной системы. Указанная регистрация осуществляется на основании ст. 15 комментируемого Закона и предполагает предоставление в Банк России соответствующей информации;
   2) при осуществлении Банком России надзора и наблюдения в национальной платежной системе. Указанные действия осуществляются Банком России в соответствии с гл. 5 комментируемого Закона;
   3) на основании письменного заявления оператора платежной системы с приложением документов, подтверждающих соответствие платежной системы установленным критериям значимости. При этом Закон не устанавливает срок рассмотрения указанного заявления.
   4—5. Части 4 и 5 определяют действия Банка России при принятии решения о признании платежной системы значимой. Так, Банк России в течение семи календарных дней:
   1) включает информацию о признании платежной системы значимой в реестр операторов платежных систем. Согласно ч. 12 ст. 15 в случае принятия решения о регистрации организации в качестве оператора платежной системы Банк России присваивает организации регистрационный номер, включает информацию о ней в реестр операторов платежных систем, который является общедоступным. Порядок ведения реестра операторов платежных систем устанавливается Банком России;
   2) в письменной форме уведомляет оператора платежной системы о признании платежной системы значимой.
   Кроме того, Банк России опубликовывает информацию о включении платежной системы в перечень значимых платежных систем в официальном издании Банка России «Вестник Банка России».
   6. Согласно ч. 6 платежная система признается значимой со дня включения информации о признании ее значимой в реестр операторов платежных систем. Это влечет определенные обязанности для оператора значимой платежной системы и для Банка России, о чем говорится ниже.
   7. Часть 7 содержит обязанности оператора значимой платежной системы. Так, он обязан:
   1) в течение 90 календарных дней со дня получения уведомления Банка России о признании платежной системы значимой обеспечить соблюдение требований, предъявляемых Банком России в соответствии со ст. 24 комментируемого Закона (см. комментарий к ст. 24);
   2) в течение 120 календарных дней со дня получения уведомления Банка России о признании платежной системы значимой внести необходимые изменения в правила платежной системы в целях соблюдения требований ст. 24 комментируемого Закона и направить измененные правила платежной системы в Банк России либо не позднее семи календарных дней уведомить Банк России о соответствии правил платежной системы, представленных Банку России при регистрации оператора платежной системы, требованиям ст. 24 комментируемого Закона. Требования к правилам платежной системы, порядок изменения указанных правил установлены в ст. 20 комментируемого Закона.
   8. Часть 8 комментируемой статьи определяет обязанности Банка России в отношении значимой платежной системы. Так, Банк России осуществляет анализ соответствия значимой платежной системы установленным критериям значимости. Необходимость такого анализа вызвана тем, что соответствие перечисленным в ч. 1 и 2 комментируемой статьи критериям не являются неизменным и зависит от множества факторов, начиная с общей макроэкономической ситуации и заканчивая особенностями деятельности конкретных организаций в рамках платежной системы. Поэтому в случае, если ранее признанная значимой платежная система не соответствует в течение шести календарных месяцев ни одному из установленных критериев значимости, Банк России выносит решение о признании такой платежной системы утратившей системную или социальную значимость.
   9—10. Части 9 и 10 определяют действия Банка Росси при принятии решения о признании платежной системы утратившей системную или социальную значимость. Фактически они аналогичны действиям Банка России при принятии решения о признании платежной системы значимой (см. ч. 4 и 5 комментируемой статьи).
   Так, после принятия решения о признании платежной системы утратившей системную или социальную значимость Банк России в течение семи календарных дней:
   1) включает информацию о признании платежной системы утратившей системную или социальную значимость в реестр операторов платежных систем;
   2) в письменной форме уведомляет оператора платежной системы о признании платежной системы утратившей системную или социальную значимость.
   Кроме того, Банк России опубликовывает информацию о признании платежной системы утратившей системную или социальную значимость в официальном издании Банка России «Вестник Банка России».
   11. В связи с особым статусом Банка России ч. 11 устанавливает, что платежная система Банка России признается системно значимой платежной системой. На основании ч. 12 Банк России обязан обеспечить соблюдение платежной системой Банка России требований к системно значимым платежным системам, предусмотренных ст. 24 комментируемого Закона.

Статья 23. Порядок проверки Банком России соответствия правил значимой платежной системы установленным требованиям

   1. Проверка соответствия правил значимой платежной системы требованиям, установленным настоящим Федеральным законом и принятыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России (далее – проверка соответствия), осуществляется Банком России после признания платежной системы значимой.
   2. Оператор значимой платежной системы в срок, указанный в пункте 2 части 7 статьи 22 настоящего Федерального закона, представляет в Банк России для проверки соответствия правила платежной системы в двух экземплярах либо сообщает Банку России о возможности проверки соответствия правил платежной системы, представленных Банку России при регистрации оператора платежной системы.
   3. Проверка соответствия правил значимой платежной системы осуществляется Банком России в срок, не превышающий 90 календарных дней со дня представления правил значимой платежной системы для проверки соответствия правил платежной системы или со дня сообщения Банку России о возможности проверки соответствия правил платежной системы, представленных Банку России при регистрации оператора платежной системы.
   4. При соответствии правил платежной системы требованиям настоящего Федерального закона и принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России Банк России проставляет на правилах платежной системы отметку о соответствии и направляет один экземпляр правил значимой платежной системы оператору значимой платежной системы.
   5. При несоответствии правил платежной системы требованиям настоящего Федерального закона и принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России Банк России в письменной форме уведомляет оператора платежной системы о таком несоответствии. В уведомлении указываются требования, которым не соответствуют представленные Банку России правила платежной системы, а также срок, который не может быть более 90 дней, для их изменения и повторного представления Банку России для проверки соответствия.
   6. При внесении изменений в правила значимой платежной системы, в том числе по требованию Банка России, предъявленному при осуществлении Банком России надзора в национальной платежной системе, оператор значимой платежной системы обязан представить изменения указанных правил в Банк России для проверки соответствия не позднее 10 дней после внесения указанных изменений.

   Комментируемая статья устанавливает порядок проверки Банком России соответствия правил значимой платежной системы установленным требованиям.
   Виды и критерии значимой платежной системы установлены в ст. 22 комментируемого Закона. В указанной статье также определен порядок признания платежной системы значимой, обязанности оператора значимой платежной системы, а также порядок принятия решения о признании платежной системы утратившей социальную значимость.
   Комментируемая статья вытекает из положения ч. 8 ст. 21 комментируемого Закона, в соответствии с которой Банк России осуществляет анализ соответствия значимой платежной системы установленным критериям значимости. В случае, если ранее признанная значимой платежная система не соответствует в течение шести календарных месяцев ни одному из установленных критериев значимости, Банк России выносит решение о признании такой платежной системы утратившей системную или социальную значимость. Статья вступает в силу по истечении одного года после дня официального опубликования Закона (согласно ч. 3 ст. 39 Закона).
   1. Часть 1 устанавливает, что проверка соответствия правил значимой платежной системы требованиям, установленным комментируемым Законом и принятыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России (далее – проверка соответствия), осуществляется Банком России после признания платежной системы значимой. Указанные критерии содержатся в ст. 22 Закона, при этом для реализации ст. 22 необходимо установление Банком России ряда значений, которые на момент написания комментария еще не установлены.
   2. Пункт 2 ч. 7 ст. 22 устанавливает, что оператор значимой платежной системы в течение 120 календарных дней со дня получения уведомления Банка России о признании платежной системы значимой должен внести необходимые изменения в правила платежной системы в целях соблюдения требований ст. 24 Закона и направить измененные правила платежной системы в Банк России либо не позднее семи календарных дней уведомить Банк России о соответствии правил платежной системы, представленных Банку России при регистрации оператора платежной системы, требованиям ст. 24 Закона.
   Часть 2 комментируемой статьи в развитие вышеуказанного положения устанавливает, что оператор значимой платежной системы в срок, указанный в п. 2 ч. 7 ст. 22 комментируемого Закона представляет в Банк России для проверки соответствия правила платежной системы в двух экземплярах либо сообщает Банку России о возможности проверки соответствия правил платежной системы, представленных Банку России при регистрации оператора платежной системы.
   Таким образом, очевидно, что оператор значимой платежной системы представляет в Банк России правила платежной системы для проверки соответствия уже после внесения в указанные правила необходимых изменений. Если же внесение изменений не требуется, оператор значимой платежной системы сообщает Банку России о соответствии указанных правил требованиям Закона.
   3. Часть 3 определяет срок проведения проверки соответствия правил значимой платежной системы Банком России. Этот срок не должен превышать 90 календарных дней со дня представления указанных правил в Банк России или со дня сообщения Банку России о возможности проверки соответствия правил платежной системы, представленных Банку России при регистрации оператора платежной системы.
   4—5. Указанные положения определяют дальнейшие действия Банка России после проверки соответствия правил платежной системы требованиям комментируемого Закона и принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России. Так, в случае соответствия Банк России проставляет на правилах платежной системы отметку о соответствии и направляет один экземпляр правил значимой платежной системы оператору значимой платежной системы.
   В случае несоответствия Банк России в письменной форме уведомляет оператора платежной системы о таком несоответствии. В уведомлении указываются:
   требования, которым не соответствуют представленные Банку России правила платежной системы;
   срок, который не может быть более 90 дней, для их изменения и повторного представления Банку России для проверки соответствия.
   6. Часть 6 следует рассматривать во взаимосвязи с ч. 7 ст. 22 комментируемого Закона, устанавливающей обязанность оператора значимой платежной системы в определенный срок внести необходимые изменения в правила платежной системы в целях соблюдения требований ст. 24 комментируемого Закона, а также ч. 5 комментируемой статьи, согласно которой Банк России направляет оператору платежной системы уведомление о несоответствии правил платежной системы установленным требованиям, указывает эти несоответствия и устанавливает срок для их исправления.
   Комментируемая часть определяет, что оператор значимой платежной системы обязан представить изменения указанных правил в Банк России для проверки соответствия не позднее 10 дней после внесения указанных изменений.

Статья 24. Требования к значимой платежной системе

   1. Банк России устанавливает следующие требования к системно значимой платежной системе:
   1) осуществление оператором платежной системы, и (или) платежным клиринговым центром, и (или) расчетным центром мониторинга и анализа рисков в режиме реального времени;
   2) осуществление расчета в платежной системе в режиме реального времени или в течение одного дня;
   3) осуществление расчета через расчетный центр, соответствующий требованиям финансовой устойчивости и управления рисками, установленным Банком России;
   4) обеспечение гарантированного уровня бесперебойности оказания операционных услуг;
   5) соответствие системы управления рисками значимой платежной системы требованиям, установленным частью 8 статьи 28 настоящего Федерального закона.
   2. Банк России устанавливает следующие требования к социально значимой платежной системе:
   1) осуществление оператором платежной системы, и (или) платежным клиринговым центром, и (или) расчетным центром мониторинга и анализа рисков на постоянной основе;
   2) осуществление расчета через расчетный центр, являющийся банком – участником системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, соответствующий требованиям управления рисками, установленным Банком России, или через небанковскую кредитную организацию, осуществляющую расчет по счетам других кредитных организаций не менее трех лет;
   3) соответствие требованиям, предусмотренным пунктами 4 и 5 части 1 настоящей статьи.
   3. Требования Банка России к значимой платежной системе применяются по истечении 90 календарных дней со дня получения оператором платежной системы уведомления Банка России о признании платежной системы значимой.
   4. При утрате платежной системой значимости установленные Банком России требования к значимой платежной системе могут не соблюдаться со дня получения оператором платежной системы уведомления Банка России о признании платежной системы утратившей системную или социальную значимость.

   Комментируемая статья устанавливает требования к значимой платежной системе. Ее следует рассматривать во взаимосвязи со ст. 22 комментируемого Закона, которой установлены виды и критерии значимой платежной системы. Кроме того, в ст. 22 определены порядок признания платежной системы значимой, обязанности оператора значимой платежной системы, а также порядок принятия решения о признании платежной системы утратившей социальную значимость.
   Учитывая, что значимая платежная система может быть системно значимой или социально значимой и для каждого вида в ст. 22 установлен свой перечень критериев, комментируемая статья также отдельно для каждого вида устанавливает требования.
   Статья вступает в силу по истечении одного года после дня официального опубликования Закона (согласно ч. 3 ст. 39 Закона).
   1. Часть 1 содержит перечень требований, которые Банк России устанавливает к системно значимой платежной системе. Это:
   1) осуществление оператором платежной системы, и (или) платежным клиринговым центром, и (или) расчетным центром мониторинга и анализа рисков в режиме реального времени. Закон не раскрывает содержание понятия «режим реального времени»;
   2) осуществление расчета в платежной системе в режиме реального времени или в течение одного дня;
   3) осуществление расчета через расчетный центр, соответствующий требованиям финансовой устойчивости и управления рисками, установленным Банком России. В отношении системы управления рисками в платежной системе см. ст. 28 Закона;
   4) обеспечение гарантированного уровня бесперебойности оказания операционных услуг. В отношении бесперебойности см. комментарий к ч. 6 ст. 12;
   5) соответствие системы управления рисками значимой платежной системы требованиям, установленным ч. 8 ст. 28 настоящего Федерального закона. Указанное положение предусматривает, что система управления рисками значимой платежной системы должна предусматривать создание органа управления рисками значимой платежной системы, указанного в ч. 6 ст. 28, и использование не менее двух способов управления рисками, указанных в п. 1—7 ч. 5 ст. 28.
   При этом не уточняется, идет ли речь об одновременном установлении всех требований из данного перечня либо Банк России по своему усмотрению может устанавливать отдельные требования в различных сочетаниях.
   2. Часть 2 содержит перечень требований, которые Банк России устанавливает к социально значимой платежной системе. Это: 1) осуществление оператором платежной системы, и (или) платежным клиринговым центром, и (или) расчетным центром мониторинга и анализа рисков на постоянной основе. Следует отметить, что для системно значимой платежной системы указанные действия должны осуществляться в режиме реального времени;
   2) осуществление расчета через расчетный центр, являющийся банком – участником системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, соответствующий требованиям управления рисками, установленным Банком России, или через небанковскую кредитную организацию, осуществляющую расчет по счетам других кредитных организаций не менее трех лет.
   Участие банка в системе страхования вкладов осуществляется на основе Закона о страховании вкладов, который устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации (система страхования вкладов), компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов, далее также – Агентство), порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками Российской Федерации, Агентством, Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.
   На основании ст. 6 Закона о страховании вкладов банк считается участником системы страхования вкладов со дня его постановки на учет до дня снятия его с учета в системе страхования вкладов в соответствии со ст. 28 данного Закона.
   Банки, которые являются участниками системы страхования вкладов, обязаны:
   уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов;
   представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;
   размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;
   вести учет обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчику, обеспечивающий готовность банка сформировать при наступлении страхового случая, а также на любой день по требованию Банка России (в течение семи календарных дней со дня поступления в банк указанного требования) реестр обязательств банка перед вкладчиками в порядке и по форме, которые устанавливаются Банком России по предложению Агентства;
   исполнять иные обязанности, предусмотренные Законом о страховании вкладов;
   3) соответствие требованиям, предусмотренным п. 4 и 5 ч. 1 комментируемой статьи.
   Таким образом, часть требований являются одинаковыми для системно значимой платежной системы и социально значимой платежной системы – обеспечение гарантированного уровня бесперебойности оказания операционных услуг и соответствие системы управления рисками значимой платежной системы установленным требованиям.
   3. Согласно ч. 3 требования Банка России к значимой платежной системе применяются по истечении 90 календарных дней со дня получения оператором платежной системы уведомления Банка России о признании платежной системы значимой. Такой срок обусловлен необходимостью приведения значимой платежной системой своей деятельности в соответствие с указанными требованиями.
   4. Часть 4 устанавливает, что при утрате платежной системой значимости установленные Банком России требования к значимой платежной системе могут не соблюдаться со дня получения оператором платежной системы уведомления Банка России о признании платежной системы утратившей системную или социальную значимость.
   Утрата значимости платежной системой происходит в соответствии с ч. 8—10 ст. 22 комментируемого Закона.

Статья 25. Осуществление платежного клиринга и расчета в платежной системе

   1. Платежный клиринг в платежной системе осуществляется платежным клиринговым центром посредством:
   1) выполнения процедур приема к исполнению распоряжений участников платежной системы, включая проверку соответствия распоряжений участников платежной системы установленным требованиям, определение достаточности денежных средств для исполнения распоряжений участников платежной системы и определение платежных клиринговых позиций;
   2) передачи расчетному центру для исполнения принятых распоряжений участников платежной системы;
   3) направления участникам платежной системы извещений (подтверждений), касающихся приема к исполнению распоряжений участников платежной системы, а также передачи извещений (подтверждений), касающихся исполнения распоряжений участников платежной системы.
   2. Процедуры приема к исполнению распоряжений участников платежной системы выполняются платежным клиринговым центром в соответствии с правилами платежной системы.
   3. Определение платежной клиринговой позиции участника платежной системы может осуществляться на валовой основе и (или) на нетто-основе.
   4. Платежная клиринговая позиция на валовой основе определяется в размере суммы индивидуального распоряжения участника платежной системы или общей суммы распоряжений участников платежной системы, по которым участник платежной системы является плательщиком или получателем средств.
   5. После определения платежной клиринговой позиции на валовой основе распоряжения участников платежной системы передаются платежным клиринговым центром расчетному центру для исполнения.
   6. Платежная клиринговая позиция на нетто-основе определяется в размере разницы между общей суммой подлежащих исполнению распоряжений участников платежной системы, по которым участник платежной системы является плательщиком, и общей суммой распоряжений участников платежной системы, по которым участник платежной системы является получателем средств.
   7. После определения платежной клиринговой позиции на нетто-основе платежный клиринговый центр передает расчетному центру для исполнения распоряжения платежного клирингового центра на сумму определенных платежных клиринговых позиций на нетто-основе участников платежной системы и (или) принятые распоряжения участников платежной системы.
   8. Расчет в платежной системе осуществляется расчетным центром посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы и (или) центрального платежного клирингового контрагента на основании поступивших от платежного клирингового центра распоряжений в размере сумм определенных платежных клиринговых позиций.
   9. При заключении между операторами платежных систем договора о взаимодействии между платежными системами платежный клиринг и расчет в целях перевода денежных средств между участниками одной платежной системы осуществляются соответственно платежным клиринговым центром и расчетным центром этой платежной системы, если иное не предусмотрено договором о взаимодействии между платежными системами. Платежный клиринг и расчет в целях перевода денежных средств между участниками различных платежных систем осуществляются в порядке, предусмотренном договором о взаимодействии между платежными системами.

   Статья 25 регулирует вопросы осуществления платежного клиринга и расчета в платежной системе.
   Статья вступает в силу по истечении одного года после дня официального опубликования Закона (согласно ч. 3 ст. 39 Закона).
   Понятие «услуги платежного клиринга» введено п. 9 ст. 3, согласно которому платежный клиринговый центр – организация, созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, обеспечивающая в рамках платежной системы прием к исполнению распоряжений участников платежной системы об осуществлении перевода денежных средств и выполнение иных действий, предусмотренных настоящим Федеральным законом (далее – услуги платежного клиринга).
   Следует отметить, что клиринг упоминается во множестве законодательных актов, в том числе в НК РФ, в Законе о банковской деятельности, Законе о товарных биржах, Законе о негосударственных пенсионных фондах и др.
   Статья 6 Закона о рынке ценных бумаг содержит определение, в соответствии с которым клиринговая деятельность – это деятельность по определению взаимных обязательств (сбор, сверка, корректировка информации по сделкам с ценными бумагами и подготовка бухгалтерских документов по ним) и их зачету по поставкам ценных бумаг и расчетам по ним. При этом организации, осуществляющие клиринг по ценным бумагам, в связи с расчетами по операциям с ценными бумагами принимают к исполнению подготовленные при определении взаимных обязательств бухгалтерские документы на основании их договоров с участниками рынка ценных бумаг, для которых производятся расчеты.
   В начале 2011 г. был принят Закон о клиринге (вступает в силу с 1 января 2012 г.), который устанавливает правовые основы осуществления клиринга, требования к юридическим лицам, осуществляющим клиринговую деятельность и (или) функции центрального контрагента, а также правовые основы государственного регулирования клиринговой деятельности и государственного контроля за ее осуществлением (ч. 1 ст. 1). Вместе с тем согласно ч. 2 ст. 1 Закона о клиринге он не распространяется на отношения, возникающие при осуществлении клиринга в соответствии с комментируемым Законом, а также на ряд других отношений.
   Соответствующие оговорки содержатся в п. 18 ст. 3 комментируемого Закона, устанавливающем, что не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими клиринговую деятельность, в ч. 3 ст. 12, согласно которой положения данной части не распространяются на прекращение денежных обязательств с участием организаций, осуществляющих клиринговую деятельность.
   Вместе с тем ч. 2 ст. 18 комментируемого Закона устанавливает, что в платежных системах, в рамках которых осуществляются переводы денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах, услуги платежного клиринга могут оказываться в рамках клиринговой услуги клиринговой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с Законом о клиринге.
   Комментируемую статью следует рассматривать во взаимосвязи со ст. 18 комментируемого Закона, устанавливающей требования к деятельности платежного клирингового центра, а также со ст. 16, определяющей требования к деятельности оператора услуг платежной инфраструктуры (платежный клиринговый центр является одним из видов операторов услуг платежной инфраструктуры согласно п. 7 ст. 3 комментируемого Закона).
   1. Согласно ч. 1 комментируемой статьи платежный клиринг в платежной системе осуществляется платежным клиринговым центром посредством:
   выполнения процедур приема к исполнению распоряжений участников платежной системы, включая проверку соответствия распоряжений участников платежной системы установленным требованиям, определение достаточности денежных средств для исполнения распоряжений участников платежной системы и определение платежных клиринговых позиций (перечень участников платежной системы содержится в ст. 21 комментируемого Закона);
   передачи расчетному центру для исполнения принятых распоряжений участников платежной системы (в отношении расчетного центра см. комментарий к ст. 19);
   направления участникам платежной системы извещений (подтверждений), касающихся приема к исполнению распоряжений участников платежной системы, а также передачи извещений (подтверждений), касающихся исполнения распоряжений участников платежной системы.
   2. Часть 2 устанавливает, что процедуры приема к исполнению распоряжений участников платежной системы выполняются платежным клиринговым центром в соответствии с правилами платежной системы. Данное положение следует рассматривать во взаимосвязи со ст. 20, устанавливающей требования к правилам платежной системы, при этом согласно ч. 3 ст. 20 правила платежной системы, за исключением правил платежной системы Банка России, являются договором.
   3. Определение платежной клиринговой позиции участника платежной системы может осуществляться на валовой основе и (или) на нетто-основе.
   Платежные клиринговые позиции на основании п. 25 ст. 3 комментируемого Закона – это суммы денежных средств, подлежащих списанию и зачислению расчетным центром по банковским счетам участников платежной системы. Порядок определения платежной клиринговой позиции на валовой основе и на нетто-основе содержится в ч. 4—7 комментируемой статьи.
   Решение вопроса о том, какой порядок определения платежной клиринговой позиции применить, должно приниматься в соответствии с правилами платежной системы, так как на основании п. 10 ч. 1 ст. 20 порядок осуществления платежного клиринга и расчетов должен быть определен в правилах платежной системы.
   4—5. Данные положения регулируют порядок определения платежной клиринговой позиции на валовой основе.
   Так, в соответствии с ч. 4 комментируемой статьи платежная клиринговая позиция на валовой основе определяется в размере суммы индивидуального распоряжения участника платежной системы или общей суммы распоряжений участников платежной системы, по которым участник платежной системы является плательщиком или получателем средств. Согласно ч. 5 после определения платежной клиринговой позиции на валовой основе распоряжения участников платежной системы передаются платежным клиринговым центром расчетному центру для исполнения.
   6—7. Части 6 и 7 регулируют порядок определения платежной клиринговой позиции на нетто-основе. Платежная клиринговая позиция на нетто-основе определяется в размере разницы между общей суммой подлежащих исполнению распоряжений участников платежной системы, по которым участник платежной системы является плательщиком, и общей суммой распоряжений участников платежной системы, по которым участник платежной системы является получателем средств.
   Согласно ч. 7 после определения платежной клиринговой позиции на нетто-основе платежный клиринговый центр передает расчетному центру для исполнения распоряжения платежного клирингового центра на сумму определенных платежных клиринговых позиций на нетто-основе участников платежной системы и (или) принятые распоряжения участников платежной системы.
   8. Часть 8 определяет порядок расчета в платежной системе. Так, расчет в платежной системе осуществляется расчетным центром посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы и (или) центрального платежного клирингового контрагента на основании поступивших от платежного клирингового центра распоряжений в размере сумм определенных платежных клиринговых позиций.
   Требования к деятельности расчетного центра изложены в ч. 19 комментируемой статьи. Следует напомнить, что банковские счета участников платежной системы открываются в расчетном центре (для прямых участников платежной системы – см. ч. 6 ст. 21 Закона) и у оператора по переводу денежных средств (для косвенных участников платежной системы – см. ч. 8 ст. 21 Закона). В отношении центрального платежного клирингового контрагента см. ч. 8 и 9 ст. 18 комментируемого Закона.
   9. Согласно ч. 37 ст. 15 комментируемого Закона операторы платежных систем могут заключить договор о взаимодействии своих платежных систем при условии отражения порядка такого взаимодействия в правилах платежных систем. В соответствии с п. 20 ч. 1 ст. 20 комментируемого Закона правилами платежной системы должен определяться перечень платежных систем, с которыми осуществляется взаимодействие, и порядок такого взаимодействия.
   В развитие данных положений ч. 9 комментируемой статьи устанавливает, что при заключении между операторами платежных систем договора о взаимодействии между платежными системами платежный клиринг и расчет в целях перевода денежных средств между участниками одной платежной системы осуществляются соответственно платежным клиринговым центром и расчетным центром этой платежной системы, если иное не предусмотрено договором о взаимодействии между платежными системами. Платежный клиринг и расчет в целях перевода денежных средств между участниками различных платежных систем осуществляются в порядке, предусмотренном договором о взаимодействии между платежными системами.

Статья 26. Обеспечение банковской тайны в платежной системе

   Операторы по переводу денежных средств, операторы платежных систем, операторы услуг платежной инфраструктуры и банковские платежные агенты (субагенты) обязаны гарантировать банковскую тайну в соответствии с законодательством Российской Федерации о банках и банковской деятельности.

   Комментируемая статья устанавливает требование, в соответствии с которым операторы по переводу денежных средств, операторы платежных систем, операторы услуг платежной инфраструктуры и банковские платежные агенты (субагенты) обязаны гарантировать банковскую тайну в соответствии с законодательством Российской Федерации о банках и банковской деятельности.
   В отличие от остальных статей, входящих в состав гл. 4 комментируемого Закона, рассматриваемая статья – единственная, вступающая в силу в общем порядке, т. е. по истечении 90 дней после дня официального опубликования комментируемого Закона (см. ч. 1 ст. 39).
   Закон о банковской деятельности регулирует вопросы банковской тайны в ст. 26. Следует отметить, что в указанную статью Законом № 162-ФЗ был внесен ряд изменений.
   Применительно к отношениям в платежной системе можно выделить следующие положения ст. 26 Закона о банковской деятельности.
   Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону (ч. 1 ст. 26).
   Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате Российской Федерации, налоговым органам, таможенным органам Российской Федерации, федеральному органу исполнительной власти в области финансовых рынков, Пенсионному фонду Российской Федерации, Фонду социального страхования Российской Федерации и органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия руководителя следственного органа – органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве (ч. 2 ст. 26).
   В соответствии с законодательством Российской Федерации справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией органам внутренних дел при осуществлении ими функций по выявлению, предупреждению и пресечению налоговых преступлений (ч. 3 ст. 26).
   Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа – органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве (ч. 4 ст. 26).
   Справки по счетам и вкладам в случае смерти их владельцев выдаются кредитной организацией лицам, указанным владельцем счета или вклада в сделанном кредитной организации завещательном распоряжении, нотариальным конторам по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков, а в отношении счетов иностранных граждан – иностранным консульским учреждениям (ч. 5 ст. 26).
   Информация по операциям юридических лиц, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и физических лиц предоставляется кредитными организациями в уполномоченный орган, осуществляющий меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, в случаях, порядке и объеме, которые предусмотрены Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем» (ч. 6 ст. 26).
   За разглашение банковской тайны Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, кредитные, аудиторские и иные организации, уполномоченный орган, осуществляющий меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, орган валютного контроля, уполномоченный Правительством Российской Федерации, и агенты валютного контроля, а также их должностные лица и их работники несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом (ч. 10 ст. 26).
   Банковские платежные агенты гарантируют тайну об операциях по счетам и о счетах физических лиц, чьи платежи принимаются ими в соответствии со ст. 13.1 Закона о банковской деятельности (ч. 13 ст. 26). Следует иметь в виду, что ч. 13 ст. 26 Закона о банковской деятельности по истечении одного года после дня официального опубликования Закона № 162-ФЗ будет изложена в новой редакции: «Операторы платежных систем не вправе раскрывать третьим лицам сведения об операциях и о счетах участников платежных систем и их клиентов, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.»
   Операционные центры, платежные клиринговые центры не вправе раскрывать третьим лицам сведения об операциях и о счетах участников платежных систем и их клиентов, полученные при оказании операционных услуг, клиринговых услуг участникам платежной системы, за исключением передачи информации в рамках платежной системы, а также случаев, предусмотренных федеральными законами (ч. 18 ст. 26). Данное положение было введено в Закон о банковской деятельности Законом № 162-ФЗ, оно вступает в силу по истечении одного года после дня официального опубликования Закона № 162-ФЗ.
   Закон № 162-ФЗ также ввел в ст. 26 Закона о банковской деятельности две новые части – 19 и 20. Данные положения устанавливают следующее.
   Положения ст. 26 Закона о банковской деятельности распространяются на сведения об операциях клиентов кредитных организаций, осуществляемых банковскими платежными агентами (субагентами) (ч. 19 ст. 26).
   Положения ст. 26 Закона о банковской деятельности распространяются также на сведения об остатках электронных денежных средств клиентов кредитных организаций и сведения о переводах электронных денежных средств кредитными организациями по распоряжению их клиентов (ч. 20 ст. 26).

Статья 27. Обеспечение защиты информации в платежной системе

   1. Операторы по переводу денежных средств, банковские платежные агенты (субагенты), операторы платежных систем, операторы услуг платежной инфраструктуры обязаны обеспечивать защиту информации о средствах и методах обеспечения информационной безопасности, персональных данных и об иной информации, подлежащей обязательной защите в соответствии с законодательством Российской Федерации. Правительство Российской Федерации устанавливает требования к защите указанной информации.
   2. Контроль и надзор за выполнением требований, установленных Правительством Российской Федерации, осуществляются федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным в области обеспечения безопасности, и федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным в области противодействия техническим разведкам и технической защиты информации, в пределах их полномочий и без права ознакомления с защищаемой информацией.
   3. Операторы по переводу денежных средств, банковские платежные агенты (субагенты), операторы платежных систем, операторы услуг платежной инфраструктуры обязаны обеспечивать защиту информации при осуществлении переводов денежных средств в соответствии с требованиями, установленными Банком России, согласованными с федеральными органами исполнительной власти, предусмотренными частью 2 настоящей статьи. Контроль за соблюдением установленных требований осуществляется Банком России в рамках надзора в национальной платежной системе в установленном им порядке, согласованном с федеральными органами исполнительной власти, предусмотренными частью 2 настоящей статьи.

   Комментируемая статья посвящена обеспечению защиты информации в платежной системе. Статья вступает в силу по истечении одного года после дня официального опубликования (ч. 3 ст. 39 Закона).
   1. Часть 1 устанавливает, что операторы по переводу денежных средств, банковские платежные агенты (субагенты), операторы платежных систем, операторы услуг платежной инфраструктуры обязаны обеспечивать защиту информации о средствах и методах обеспечения информационной безопасности, персональных данных и об иной информации, подлежащей обязательной защите в соответствии с законодательством Российской Федерации. Правительство Российской Федерации устанавливает требования к защите указанной информации.
   В этой связи следует обратиться к Закону об информации, ст. 16 которого регулирует вопросы защиты информации.
   Так, согласно ч. 1 ст. 16 Закона об информации защита информации представляет собой принятие правовых, организационных и технических мер, направленных на:
   1) обеспечение защиты информации от неправомерного доступа, уничтожения, модифицирования, блокирования, копирования, предоставления, распространения, а также от иных неправомерных действий в отношении такой информации;
   2) соблюдение конфиденциальности информации ограниченного доступа;
   3) реализацию права на доступ к информации.
   Государственное регулирование отношений в сфере защиты информации осуществляется путем установления требований о защите информации, а также ответственности за нарушение законодательства Российской Федерации об информации, информационных технологиях и о защите информации (ч. 2 ст. 16).
   Требования о защите общедоступной информации могут устанавливаться только для достижения целей, указанных в п. 1 и 3 ч. 1 настоящей статьи (ч. 3 ст. 16).
   Обладатель информации, оператор информационной системы в случаях, установленных законодательством Российской Федерации, на основании ч. 4 ст. 16 Закона об информации обязаны обеспечить:
   1) предотвращение несанкционированного доступа к информации и (или) передачи ее лицам, не имеющим права на доступ к информации;
   2) своевременное обнаружение фактов несанкционированного доступа к информации;
   3) предупреждение возможности неблагоприятных последствий нарушения порядка доступа к информации;
   4) недопущение воздействия на технические средства обработки информации, в результате которого нарушается их функционирование;
   5) возможность незамедлительного восстановления информации, модифицированной или уничтоженной вследствие несанкционированного доступа к ней;
   6) постоянный контроль за обеспечением уровня защищенности информации.
   Требования о защите информации, содержащейся в государственных информационных системах, устанавливаются федеральным органом исполнительной власти в области обеспечения безопасности и федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным в области противодействия техническим разведкам и технической защиты информации, в пределах их полномочий. При создании и эксплуатации государственных информационных систем используемые в целях защиты информации методы и способы ее защиты должны соответствовать указанным требованиям (ч. 5 ст. 16).
   Федеральными законами могут быть установлены ограничения использования определенных средств защиты информации и осуществления отдельных видов деятельности в области защиты информации (ч. 6 ст. 16).
   Что касается информации, подлежащей обязательной защите, то ее перечень можно составить исходя из ряда законодательных актов, относящихся к различным отраслям права. Применительно к рассматриваемым отношениям это в первую очередь ст. 26 Закона о банковской деятельности (посвящена банковской тайне), ст. 102 НК РФ (посвящена налоговой тайне), Закон о государственной тайне, Закон о коммерческой тайне и ряд других.
   2. Часть 2 комментируемой статьи устанавливает, что контроль и надзор за выполнением требований, установленных Правительством Российской Федерации, осуществляются федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным в области обеспечения безопасности, и федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным в области противодействия техническим разведкам и технической защиты информации, в пределах их полномочий и без права ознакомления с защищаемой информацией.
   Деятельность федерального органа исполнительной власти, уполномоченного в области обеспечения безопасности, осуществляется в соответствии с Законом о федеральной службе безопасности. На основании ст. 2 данного Закона федеральный орган исполнительной власти в области обеспечения безопасности относится к органам федеральной службы безопасности. При этом согласно ст. 1 федеральная служба безопасности – это единая централизованная система органов федеральной службы безопасности, осуществляющая решение в пределах своих полномочий задач по обеспечению безопасности Российской Федерации.
   Обеспечение информационной безопасности является одним из направлений деятельности органов федеральной службы безопасности на основании ст. 8 Закона о федеральной службе безопасности и урегулировано в ст. 11.2 данного Закона. В соответствии с указанной статьей обеспечение информационной безопасности – деятельность органов федеральной службы безопасности, осуществляемая ими в пределах своих полномочий:
   при формировании и реализации государственной и научно-технической политики в области обеспечения информационной безопасности, в том числе с использованием инженерно-технических и криптографических средств;
   при обеспечении криптографическими и инженерно-техническими методами безопасности информационно-телекоммуникационных систем, а также систем шифрованной, засекреченной и иных видов специальной связи в Российской Федерации и ее учреждениях, находящихся за пределами Российской Федерации.
   Деятельность федерального органа исполнительной власти, уполномоченного в области противодействия техническим разведкам и технической защиты информации, урегулирована в Положении о Федеральной службе по техническому и экспортному контролю.
   В соответствии с указанным Положением Федеральная служба по техническому и экспортному контролю (ФСТЭК России) является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим реализацию государственной политики, организацию межведомственной координации и взаимодействия, специальные и контрольные функции в области государственной безопасности по вопросам:
   обеспечения безопасности (некриптографическими методами) информации в системах информационной и телекоммуникационной инфраструктуры, оказывающих существенное влияние на безопасность государства в информационной сфере (далее – ключевые системы информационной инфраструктуры), в том числе в функционирующих в составе критически важных объектов Российской Федерации информационных системах и телекоммуникационных сетях, деструктивные информационные воздействия на которые могут привести к значительным негативным последствиям (далее – безопасность информации в ключевых системах информационной инфраструктуры);
   противодействия иностранным техническим разведкам на территории Российской Федерации (далее – противодействие техническим разведкам);
   обеспечения защиты (некриптографическими методами) информации, содержащей сведения, составляющие государственную тайну, иной информации с ограниченным доступом, предотвращения ее утечки по техническим каналам, несанкционированного доступа к ней, специальных воздействий на информацию (носители информации) в целях ее добывания, уничтожения, искажения и блокирования доступа к ней на территории Российской Федерации (далее – техническая защита информации);
   защиты информации при разработке, производстве, эксплуатации и утилизации неинформационных излучающих комплексов, систем и устройств;
   осуществления экспортного контроля.
   Руководство деятельностью ФСТЭК России осуществляет Президент Российской Федерации.
   ФСТЭК России подведомственна Минобороны России.
   3. Заключительная часть комментируемой статьи устанавливает, что операторы по переводу денежных средств, банковские платежные агенты (субагенты), операторы платежных систем, операторы услуг платежной инфраструктуры обязаны обеспечивать защиту информации при осуществлении переводов денежных средств в соответствии с требованиями, установленными Банком России, согласованными с федеральными органами исполнительной власти, предусмотренными ч. 2 комментируемой статьи. Контроль за соблюдением установленных требований осуществляется Банком России в рамках надзора в национальной платежной системе в установленном им порядке, согласованном с федеральными органами исполнительной власти, предусмотренными ч. 2 комментируемой статьи.
   В отношении надзора в национальной платежной системе следует обратиться к гл. 5 комментируемого Закона, в которой урегулированы данные вопросы.

Статья 28. Система управления рисками в платежной системе

   1. В целях настоящего Федерального закона под системой управления рисками в платежной системе понимается комплекс мероприятий и способов снижения вероятности возникновения неблагоприятных последствий для бесперебойности функционирования платежной системы с учетом размера причиняемого ущерба.
   2. Оператор платежной системы обязан определить одну из следующих используемых в платежной системе организационных моделей управления рисками в платежной системе:
   1) самостоятельное управление рисками в платежной системе оператором платежной системы;
   2) распределение функций по оценке и управлению рисками между оператором платежной системы, операторами услуг платежной инфраструктуры и участниками платежной системы;
   3) передача функций по оценке и управлению рисками оператором платежной системы, не являющимся кредитной организацией, расчетному центру.
   3. Система управления рисками должна предусматривать следующие мероприятия:
   1) определение организационной структуры управления рисками, обеспечивающей контроль за выполнением участниками платежной системы требований к управлению рисками, установленных правилами платежной системы;
   2) определение функциональных обязанностей лиц, ответственных за управление рисками, либо соответствующих структурных подразделений;
   3) доведение до органов управления оператора платежной системы соответствующей информации о рисках;
   4) определение показателей бесперебойности функционирования платежной системы в соответствии с требованиями нормативных актов Банка России;
   5) определение порядка обеспечения бесперебойности функционирования платежной системы в соответствии с требованиями нормативных актов Банка России;
   6) определение методик анализа рисков в платежной системе, включая профили рисков, в соответствии с требованиями нормативных актов Банка России;
   7) определение порядка обмена информацией, необходимой для управления рисками;
   8) определение порядка взаимодействия в спорных, нестандартных и чрезвычайных ситуациях, включая случаи системных сбоев;
   9) определение порядка изменения операционных и технологических средств и процедур;
   10) определение порядка оценки качества функционирования операционных и технологических средств, информационных систем независимой организацией;
   11) определение порядка обеспечения защиты информации в платежной системе.
   4. Способы управления рисками в платежной системе определяются оператором платежной системы с учетом особенностей организации платежной системы, модели управления рисками, процедур платежного клиринга и расчета, количества переводов денежных средств и их сумм, времени окончательного расчета.
   5. Система управления рисками может предусматривать следующие способы управления рисками:
   1) установление предельных размеров (лимитов) обязательств участников платежной системы с учетом уровня риска;
   2) создание гарантийного фонда платежной системы;
   3) управление очередностью исполнения распоряжений участников платежной системы;
   4) осуществление расчета в платежной системе до конца рабочего дня;
   5) осуществление расчета в пределах предоставленных участниками платежной системы денежных средств;
   6) обеспечение возможности предоставления кредита;
   7) использование безотзывных банковской гарантии или аккредитива;
   8) другие способы управления рисками, предусмотренные правилами платежной системы.
   6. Правилами платежной системы может быть предусмотрено создание оператором платежной системы коллегиального органа по управлению рисками в платежной системе, в состав которого включаются ответственные за управление рисками представители оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры, участников платежной системы. В состав органа по управлению рисками по согласованию с Банком России могут быть включены представители Банка России с правом совещательного голоса.
   7. В функциональные обязанности и компетенцию органа управления рисками входят:
   1) установление критериев оценки системы управления рисками, включая системный риск, и проведение указанной оценки;
   2) формирование предложений и рекомендаций по итогам проведения оценки системы управления рисками.
   8. Система управления рисками значимой платежной системы должна предусматривать создание органа управления рисками значимой платежной системы, указанного в части 6 настоящей статьи, и использование не менее двух способов управления рисками, указанных в пунктах 1—7 части 5 настоящей статьи.

   Комментируемая статья устанавливает систему управления рисками в платежной системе. Данную статью следует рассматривать во взаимосвязи со ст. 29, посвященной обеспечению исполнения обязательств участников платежной системы, и со ст. 30, посвященной счету гарантийного фонда платежной системы.
   В соответствии с данной статьей система управления рисками в платежной системе определяется с учетом таких элементов, как:
   модели управления рисками в платежной системе (ч. 2 комментируемой статьи);
   мероприятия, осуществляемые в рамках системы управления рисками (ч. 3);
   способы управления рисками (ч. 4 и 5).
   Статья вступает в силу по истечении одного года после дня официального опубликования (ч. 3 ст. 39 Закона).
   1. Часть 1 раскрывает содержание системы управления рисками в платежной системе, под которой понимается комплекс мероприятий и способов снижения вероятности возникновения неблагоприятных последствий для бесперебойности функционирования платежной системы с учетом размера причиняемого ущерба.
   Как уже отмечалось, требования к обеспечению бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств установлены Банком России в Указании № 2695-У (см. подробно комментарий к ч. 6 ст. 12).
   2. В соответствии с ч. 2 оператор платежной системы обязан определить одну из следующих используемых в платежной системе организационных моделей управления рисками в платежной системе:
   1) самостоятельное управление рисками в платежной системе оператором платежной системы;
   2) распределение функций по оценке и управлению рисками между оператором платежной системы, операторами услуг платежной инфраструктуры и участниками платежной системы;
   3) передача функций по оценке и управлению рисками оператором платежной системы, не являющимся кредитной организацией, расчетному центру.
   Таким образом, в комментируемом положении вводится фактически новое понятие – «модель управления рисками».
   Данное положение взаимосвязано с п. 3 ч. 5 ст. 15, в соответствии с которым оператор платежной системы обязан организовывать систему управления рисками в платежной системе в соответствии со ст. 28 комментируемого Закона, осуществлять оценку и управление рисками в платежной системе.
   Кроме того, система управления рисками в платежной системе, включая используемую модель управления рисками, перечень мероприятий и способов управления рисками должны быть определены правилами платежной системы на основании п. 13 ч. 1 ст. 20 комментируемого Закона.
   3. Часть 3 комментируемой статьи содержит перечень мероприятий, которые должна предусматривать система управления рисками. Названы следующие мероприятия:
   1) определение организационной структуры управления рисками, обеспечивающей контроль за выполнением участниками платежной системы требований к управлению рисками, установленных правилами платежной системы;
   2) определение функциональных обязанностей лиц, ответственных за управление рисками, либо соответствующих структурных подразделений;
   3) доведение до органов управления оператора платежной системы соответствующей информации о рисках;
   4) определение показателей бесперебойности функционирования платежной системы в соответствии с требованиями нормативных актов Банка России. Как уже отмечалось, требования к обеспечению бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств установлены Банком России в Указании № 2695-У (см. подробно комментарий к ч. 6 ст. 12);
   5) определение порядка обеспечения бесперебойности функционирования платежной системы в соответствии с требованиями нормативных актов Банка России;
   6) определение методик анализа рисков в платежной системе, включая профили рисков, в соответствии с требованиями нормативных актов Банка России;
   7) определение порядка обмена информацией, необходимой для управления рисками;
   8) определение порядка взаимодействия в спорных, нестандартных и чрезвычайных ситуациях, включая случаи системных сбоев;
   9) определение порядка изменения операционных и технологических средств и процедур;
   10) определение порядка оценки качества функционирования операционных и технологических средств, информационных систем независимой организацией;
   11) определение порядка обеспечения защиты информации в платежной системе. Вопросам защиты информации в платежной системе посвящена ст. 27 комментируемого Закона.
   Очевидно, что осуществление перечисленных мероприятий зависит от избранной модели управления рисками в платежной системе. Так, например, если избрана такая модель, как самостоятельное управление рисками в платежной системе оператором платежной системы, то в случае определения организационной структуры управления рисками функциональных и обязанностей лиц, ответственных за управление рисками, либо соответствующих структурных подразделений указанные лица и подразделения должны принадлежать оператору платежной системы.
   4—5. Данные положения посвящены способам управления рисками в платежной системе. Согласно ч. 4 указанные способы определяются оператором платежной системы с учетом особенностей организации платежной системы, модели управления рисками, процедур платежного клиринга и расчета, количества переводов денежных средств и их сумм, времени окончательного расчета.
   Часть 5 содержит следующий перечень способов управления рисками:
   1) установление предельных размеров (лимитов) обязательств участников платежной системы с учетом уровня риска (вопросам обеспечения исполнения обязательств участников платежной системы посвящена ст. 29 Закона);
   2) создание гарантийного фонда платежной системы (данному вопросу посвящена ст. 30 комментируемого Закона);
   3) управление очередностью исполнения распоряжений участников платежной системы;
   4) осуществление расчета в платежной системе до конца рабочего дня;
   5) осуществление расчета в пределах предоставленных участниками платежной системы денежных средств;
   6) обеспечение возможности предоставления кредита;
   7) использование безотзывных банковской гарантии или аккредитива.
   Банковским гарантиям посвящен §6 гл. 23 ГК РФ. Согласно ст. 368 ГК РФ в силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.
   Статья 371 ГК РФ устанавливает безотзывность банковской гарантии. Так, согласно указанной статье банковская гарантия не может быть отозвана гарантом, если в ней не предусмотрено иное.
   Что касается аккредитива, то вопросы расчетов по аккредитиву урегулированы в §3 гл. 46 ГК РФ.
   Согласно ст. 867 ГК РФ при расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель.
   Аккредитив может быть отзывным (ст. 868 ГК РФ) и безотзывным (ст. 869 ГК РФ).
   Отзывным признается аккредитив, который может быть изменен или отменен банком-эмитентом без предварительного уведомления получателя средств. Отзыв аккредитива не создает каких-либо обязательств банка-эмитента перед получателем средств. Аккредитив является отзывным, если в его тексте прямо не установлено иное.
   Безотзывным признается аккредитив, который не может быть отменен без согласия получателя средств;
   8) другие способы управления рисками, предусмотренные правилами платежной системы.
   Исходя из редакции ч. 5 следует вывод о том, что использование всех из перечисленных в указанном перечне способов управления рисками не является обязательным. Выбор из указанного перечня способов управления рисками либо использование иных способов осуществляется правилами платежной системы.
   6—7. Часть 6 комментируемой статьи устанавливает, что правилами платежной системы может быть предусмотрено создание оператором платежной системы коллегиального органа по управлению рисками в платежной системе, в состав которого включаются ответственные за управление рисками представители оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры, участников платежной системы. В состав органа по управлению рисками по согласованию с Банком России могут быть включены представители Банка России с правом совещательного голоса. Представляется, что создание коллегиального органа в первую очередь возможно в случае избрания такой модели управления рисками, как распределение функций по оценке и управлению рисками между оператором платежной системы, операторами услуг платежной инфраструктуры и участниками платежной системы (см. п. 2 ч. 2 ст. 28 Закона).
   Часть 7 определяет, что в функциональные обязанности и компетенцию органа управления рисками входят:
   1) установление критериев оценки системы управления рисками, включая системный риск, и проведение указанной оценки;
   2) формирование предложений и рекомендаций по итогам проведения оценки системы управления рисками.
   Очевидно, что речь идет о коллегиальном органе управления рисками, которому посвящена ч. 6 комментируемой статьи. Перечень функциональных обязанностей указанного органа является исчерпывающим.
   8. Заключительная часть комментируемой статьи предусматривает, что система управления рисками значимой платежной системы должна предусматривать создание органа управления рисками значимой платежной системы, указанного в ч. 6 комментируемой статьи, и использование не менее двух способов управления рисками, указанных в п. 1—7 ч. 5 настоящей статьи.
   В отношении значимой платежной системы см. комментарий к ст. 24 комментируемого Закона. Следует отметить, что значимая платежная система может быть системно значимой либо социально значимой. К обоим видам платежной системы предъявляется такое требование как соответствие системы управления рисками значимой платежной системы требованиям, установленным ч. 8 комментируемой статьи. При этом требования Банка России к значимой платежной системе применяются по истечении 90 календарных дней со дня получения оператором платежной системы уведомления Банка России о признании платежной системы значимой.

Статья 29. Обеспечение исполнения обязательств участников платежной системы

   1. Порядок обеспечения исполнения обязательств участников платежной системы устанавливается правилами платежной системы.
   2. При осуществлении расчета на нетто-основе в значимой платежной системе должно обеспечиваться исполнение наибольшего по размеру обязательства участника значимой платежной системы.
   3. Правилами платежной системы может быть предусмотрено создание оператором платежной системы либо по его поручению центральным платежным клиринговым контрагентом или расчетным центром гарантийного фонда платежной системы за счет денежных средств (гарантийных взносов) участников платежной системы. Правилами платежной системы может быть предусмотрено внесение в гарантийный фонд платежной системы денежных средств оператора платежной системы, центрального платежного клирингового контрагента и (или) расчетного центра.
   4. Порядок определения размера гарантийного взноса устанавливается правилами платежной системы.
   5. Гарантийный фонд платежной системы используется оператором платежной системы либо по его поручению центральным платежным клиринговым контрагентом или расчетным центром в целях обеспечения исполнения обязательств участников платежной системы.
   6. В случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств участником платежной системы его гарантийный взнос используется для удовлетворения требований по таким обязательствам.
   7. При недостаточности гарантийного взноса участника платежной системы используются гарантийные взносы других участников платежной системы в порядке, предусмотренном правилами платежной системы. В этом случае указанный участник платежной системы обязан возместить сумму использованных гарантийных взносов, а также уплатить проценты за их использование, если это предусмотрено правилами платежной системы.
   8. В случае прекращения участия в платежной системе участнику платежной системы возвращается его гарантийный взнос в порядке и сроки, которые предусмотрены правилами платежной системы.
   9. Гарантийный фонд платежной системы учитывается на отдельном банковском счете, открываемом оператору платежной системы, центральному платежному клиринговому контрагенту или участникам платежной системы (далее – счет гарантийного фонда платежной системы) в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона.
   10. Счет гарантийного фонда платежной системы может быть открыт только в Банке России, Внешэкономбанке, а также в банке – участнике системы страхования вкладов или небанковской кредитной организации, не имеющей права осуществлять размещение привлеченных во вклады денежных средств.

   Комментируемая статья регулирует вопросы обеспечения исполнения обязательств участников платежной системы.
   Обеспечению исполнения обязательств посвящена гл. 23 ГК РФ.
   Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться:
   неустойкой;
   залогом;
   удержанием имущества должника;
   поручительством;
   банковской гарантией;
   задатком;
   другими способами, предусмотренными законом или договором.
   При этом недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства). Недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом.
   Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ст. 330 ГК РФ). Неустойке посвящен §2 гл. 23 ГК РФ.
   В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя (ст. 334 ГК РФ). Залогу посвящен §3 гл. 23 ГК РФ.
   Удержанию посвящен §4 гл. 23 ГК РФ. Кредитор, у которого находится вещь, подлежащая передаче должнику либо лицу, указанному должником, вправе в случае неисполнения должником в срок обязательства по оплате этой вещи или возмещению кредитору связанных с нею издержек и других убытков удерживать ее до тех пор, пока соответствующее обязательство не будет исполнено (ст. 359 ГК РФ). Удержанием вещи могут обеспечиваться также требования хотя и не связанные с оплатой вещи или возмещением издержек на нее и других убытков, но возникшие из обязательства, стороны которого действуют как предприниматели.
   Поручительству посвящен §5 гл. 23 ГК РФ. По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (ст. 361 ГК РФ).
   В силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате (ст. 368 ГК РФ). Банковской гарантии посвящен §6 гл. 23 ГК РФ.
   Задатку посвящен §7 гл. 23 ГК РФ. Задатком признается денежная сумма, выдаваемая одной из договаривающихся сторон в счет причитающихся с нее по договору платежей другой стороне, в доказательство заключения договора и в обеспечение его исполнения (ст. 380 ГК РФ).
   Статья вступает в силу по истечении одного года после дня официального опубликования (ч. 3 ст. 39 Закона).
   Данную статью следует рассматривать во взаимодействии со ст. 25, посвященной осуществлению платежного клиринга и расчетов в платежной системе, и со ст. 30, посвященной счету гарантийного фонда платежной системы.
   1. Согласно ч. 1 комментируемой статьи порядок обеспечения исполнения обязательств участников платежной системы устанавливается правилами платежной системы. Данное положение согласуется с п. 17 ч. 1 ст. 20 комментируемого Закона, согласно которому указанный порядок должен определяться правилами платежной системы.
   В комментируемой статье не уточняется, какие из перечисленных выше способов обеспечения исполнения обязательств применяются в отношениях, регулируемых комментируемым Законом, относя решения денного вопроса к предмету регулирования правилами платежной системы.
   2. Часть 2 устанавливает, что при осуществлении расчета на нетто-основе в значимой платежной системе должно обеспечиваться исполнение наибольшего по размеру обязательства участника значимой платежной системы. В отношении определения платежной клиринговой позиции на нетто-основе см. комментарий к ч. 6 и 7 ст. 25 комментируемого Закона. В отношении значимой платежной системы см. комментарий к ст. 22, устанавливающей критерии системно значимой и социально значимой платежных систем.
   3—4. В соответствии с ч. 3 правилами платежной системы может быть предусмотрено создание оператором платежной системы либо по его поручению центральным платежным клиринговым контрагентом или расчетным центром гарантийного фонда платежной системы за счет денежных средств (гарантийных взносов) участников платежной системы. Правилами платежной системы может быть предусмотрено внесение в гарантийный фонд платежной системы денежных средств оператора платежной системы, центрального платежного клирингового контрагента и (или) расчетного центра.
   Фактически в рамках реализации ст. 329 ГК РФ комментируемая часть предусматривает еще один способ обеспечения исполнения обязательств участников платежной системы – за счет гарантийного фонда платежной системы. Следует отметить, что использование данного способа не является обязательным и относится к предмету регулирования правил платежной системы. Данному фонду помимо комментируемой статьи посвящена ст. 30.
   Поскольку решение вопроса о создании гарантийного фонда платежной системы относится к правилам платежной системы, то соответственно порядок определения размера гарантийного взноса также устанавливается правилами платежной системы (ч. 4 комментируемой статьи).
   5—7. Комментируемые положения устанавливают основы использования гарантийного фонда платежной системы. Так, согласно ч. 5 указанный фонд используется оператором платежной системы либо по его поручению центральным платежным клиринговым контрагентом или расчетным центром в целях обеспечения исполнения обязательств участников платежной системы.
   Согласно ч. 6 в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств участником платежной системы его гарантийный взнос используется для удовлетворения требований по таким обязательствам.
   Согласно ч. 7 при недостаточности гарантийного взноса участника платежной системы используются гарантийные взносы других участников платежной системы в порядке, предусмотренном правилами платежной системы. В этом случае указанный участник платежной системы обязан возместить сумму использованных гарантийных взносов, а также уплатить проценты за их использование, если это предусмотрено правилами платежной системы.
   Следует отметить, что использование средств гарантийного фонда в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств участника платежной системы не освобождает его от ответственности за нарушение обязательств.
   В этой связи следует обратиться к гл. 25 ГК РФ, устанавливающей ответственность за нарушение обязательств. Так, например, ст. 395 ГК РФ, посвященная ответственности за неисполнение денежного обязательства, предусматривает, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (п. 1 ст. 395). Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании п. 1 данной статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму (п. 2 ст. 395). Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (п. 3 ст. 395).
   Учитывая, что данная статья, а также другие статьи гл. 25 ГК РФ содержат оговорки о том, что иной порядок по сравнению с изложенным в ГК РФ может быть установлен в законе или договоре, определение ответственности за неисполнение обязательств тем или иным участником платежной системы может быть определено в правилах платежной системы.
   8. Часть 8 комментируемой статьи устанавливает возвратность гарантийного взноса участнику платежной системы в случае прекращения его участия в платежной системе. Порядок и сроки такого возврата должны быть предусмотрены правилами платежной системы.
   9—10. Заключительные части комментируемой статьи посвящены вопросам размещения средств, входящих в гарантийный фонд платежной системы. Так, в соответствии с ч. 9 гарантийный фонд платежной системы учитывается на отдельном банковском счете, открываемом оператору платежной системы, центральному платежному клиринговому контрагенту или участникам платежной системы (далее – счет гарантийного фонда платежной системы) в соответствии со ст. 30 комментируемого Закона.
   Часть 10 устанавливает, что счет гарантийного фонда платежной системы может быть открыт только в:
   Банке России;
   Внешэкономбанке;
   банке – участнике системы страхования вкладов (в отношении участия банков в системе страхования вкладов см. комментарий к п. 2 ч. 2 ст. 24 Закона);
   небанковской кредитной организации, не имеющей права осуществлять размещение привлеченных во вклады денежных средств. Размещение привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет является банковской операцией согласно ст. 5 Закона о банковской деятельности.
   Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России. В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться (ст. 13 Закона о банковской деятельности).
   Таким образом, только та небанковская кредитная организация, в чьей лицензии отсутствует банковская операция по размещению привлеченных во вклады денежных средств, может открыть счет гарантийного фонда платежной системы. Данное требование, так же как и требование о размещении счета гарантийного фонда платежной системе в банке – участнике системы страхования вкладов, способствует обеспечению сохранности средств гарантийного фонда платежной системы.

Статья 30. Счет гарантийного фонда платежной системы

   1. При открытии счета гарантийного фонда платежной системы оператору платежной системы операции по указанному счету осуществляются на основании распоряжений оператора платежной системы.
   2. При открытии счета гарантийного фонда платежной системы центральному платежному клиринговому контрагенту операции по указанному счету осуществляются либо на основании распоряжений оператора платежной системы без распоряжения центрального платежного клирингового контрагента, либо на основании распоряжений центрального платежного клирингового контрагента с согласия оператора платежной системы.
   3. При открытии счета гарантийного фонда платежной системы участнику платежной системы операции по указанному счету осуществляются либо на основании распоряжений оператора платежной системы или центрального платежного клирингового контрагента без распоряжения участника платежной системы, которому открыт данный счет, либо на основании распоряжений участника платежной системы, которому открыт такой счет, с согласия оператора платежной системы или центрального платежного клирингового контрагента.
   4. При открытии счета гарантийного фонда платежной системы центральному платежному клиринговому контрагенту или участнику платежной системы соответственно оператор платежной системы или оператор платежной системы и центральный платежный клиринговый контрагент имеют право получать от оператора по переводу денежных средств, у которого открыт счет гарантийного фонда платежной системы, информацию об операциях по этому счету.
   5. При открытии счета гарантийного фонда платежной системы центральному платежному клиринговому контрагенту или участнику платежной системы указывается лицо, которое вправе давать распоряжения по этому счету в соответствии с требованиями частей 2 и 3 настоящей статьи.
   6. Согласие оператора платежной системы или центрального платежного клирингового контрагента на совершение операций по счету гарантийного фонда платежной системы дается способом, предусмотренным договором банковского счета в соответствии с правилами платежной системы.
   7. Оператор платежной системы, центральный платежный клиринговый контрагент, участник платежной системы вправе переводить на счет гарантийного фонда платежной системы собственные денежные средства в случаях, предусмотренных частями 3 и 7 статьи 29 настоящего Федерального закона.
   8. В случае признания оператора платежной системы, центрального платежного клирингового контрагента, участника платежной системы банкротом денежные средства, находящиеся на счете гарантийного фонда платежной системы, в конкурсную массу не включаются и подлежат возврату предоставившим их лицам в размере денежных средств, оставшихся после исполнения всех обязательств участников платежной системы.
   9. По долгам оператора платежной системы, центрального платежного клирингового контрагента, участника платежной системы не может быть наложен арест на денежные средства, находящиеся на счете гарантийного фонда платежной системы, а также не могут быть приостановлены операции по указанному счету. Приостановление операций по счету гарантийного фонда платежной системы по основаниям, предусмотренным законодательством Российской Федерации о налогах и сборах, не допускается.
   10. На денежные средства, находящиеся на счете гарантийного фонда платежной системы, не может быть обращено взыскание по обязательствам оператора платежной системы, центрального платежного клирингового контрагента или участника платежной системы.

   Комментируемая статья посвящена счету гарантийного фонда платежной системы. Ее следует рассматривать во взаимосвязи со ст. 29 комментируемого Закона, устанавливающей в ч. 3—10 возможность создания гарантийного фонда платежной системы, порядок его использования, размещение его средств.
   Статья вступает в силу по истечении одного года после дня официального опубликования (ч. 3 ст. 39 Закона).
   1—4. Часть 9 ст. 29 комментируемого Закона устанавливает, что гарантийный фонд платежной системы учитывается на отдельном банковском счете, открываемом оператору платежной системы, центральному платежному клиринговому контрагенту или участникам платежной системы. При этом указанный счет может быть открыт только в организациях, входящих в перечень, установленный ч. 10 ст. 29 Закона.
   Части 1—3 в развитие данных положений устанавливают основание совершения операций по указанному счету в зависимости от того, какому субъекту отношений данный счет открыт (см. таблицу).
   Кроме того, учитывая, что по счету, открытому одним лицом, операции могут совершаться другим лицом, в ч. 4 перечисляются лица, имеющие право получать информацию по счету помимо лица, на чье имя указанный счет открыт.

   5—6. Часть 5 в развитие ч. 2 и 3 комментируемой статьи уточняет, что при открытии счета гарантийного фонда платежной системы центральному платежному клиринговому контрагенту или участнику платежной системы указывается лицо, которое вправе давать распоряжения по этому счету в соответствии с требованиями указанных положений.
   При этом согласие оператора платежной системы или центрального платежного клирингового контрагента на совершение операций по счету гарантийного фонда платежной системы дается способом, предусмотренным договором банковского счета в соответствии с правилами платежной системы (ч. 6).
   7. Согласно ч. 7 лица, которые имеют право открыть счет гарантийного фонда платежной системы, т. е. оператор платежной системы, центральный платежный клиринговый контрагент, участник платежной системы, вправе переводить на счет гарантийного фонда платежной системы собственные денежные средства в случаях, предусмотренных ч. 3 и 7 ст. 29 комментируемого Закона.
   Часть 3 ст. 29 предусматривает, что правилами платежной системы может быть предусмотрено внесение в гарантийный фонд платежной системы денежных средств оператора платежной системы, центрального платежного клирингового контрагента и (или) расчетного центра.
   В соответствии с ч. 7 ст. 29 при недостаточности гарантийного взноса участника платежной системы используются гарантийные взносы других участников платежной системы в порядке, предусмотренном правилами платежной системы. В этом случае указанный участник платежной системы обязан возместить сумму использованных гарантийных взносов, а также уплатить проценты за их использование, если это предусмотрено правилами платежной системы.
   8. Часть 8 комментируемой статьи устанавливает, что в случае признания оператора платежной системы, центрального платежного клирингового контрагента, участника платежной системы банкротом денежные средства, находящиеся на счете гарантийного фонда платежной системы, в конкурсную массу не включаются и подлежат возврату предоставившим их лицам в размере денежных средств, оставшихся после исполнения всех обязательств участников платежной системы.
   Вопросы конкурсной массы и изъятия из нее имущества урегулированы Законом о банкротстве и Законом о банкротстве кредитных организаций.
   Так, согласно ст. 131 Закона о банкротстве все имущество должника, имеющееся на дату открытия конкурсного производства и выявленное в ходе конкурсного производства, составляет конкурсную массу (п. 1 ст. 131).
   Из имущества должника, которое составляет конкурсную массу, исключаются имущество, изъятое из оборота, имущественные права, связанные с личностью должника, в том числе права, основанные на имеющейся лицензии на осуществление отдельных видов деятельности, а также иное предусмотренное данным Законом имущество (п. 2 ст. 131).
   Статья 131 Закона о банкротстве также предусматривает, что в случаях, установленных федеральным законом, составляющее ипотечное покрытие имущество должника, осуществлявшего в соответствии с Законом об ипотечных ценных бумагах эмиссию облигаций с ипотечным покрытием, исключается из конкурсной массы должника, а требования кредиторов – владельцев облигаций с ипотечным покрытием удовлетворяются в порядке, установленном Законом об ипотечных ценных бумагах.
   В отношении средств гарантийного фонда платежной системы такого исключения не предусмотрено и Законом № 162-ФЗ в ст. 131 Закона о банкротстве не вносится изменений.
   Согласно ст. 50.35 Закона о банкротстве кредитных организаций все имущество кредитной организации, имеющееся на день открытия конкурсного производства и выявленное в ходе конкурсного производства, составляет конкурсную массу (п. 1 ст. 50.35).
   Из имущества кредитной организации, которое составляет конкурсную массу, исключаются имущество, составляющее ипотечное покрытие в соответствии с п. 4 данной статьи, а также иное имущество, исключаемое из конкурсной массы в соответствии с законодательством Российской Федерации (п. 2 ст. 50.35). Таким образом, на основании приведенного положения исключение имущества кредитной организации из конкурсной массы может осуществляться иными законами, помимо Закона о банкротстве кредитных организаций.
   9. Часть 9 содержит еще одну гарантию сохранности средств лиц, внесших гарантийный взнос в гарантийный фонд платежной системы. Данное положение устанавливает, что по долгам оператора платежной системы, центрального платежного клирингового контрагента, участника платежной системы не может быть наложен арест на денежные средства, находящиеся на счете гарантийного фонда платежной системы, а также не могут быть приостановлены операции по указанному счету. Приостановление операций по счету гарантийного фонда платежной системы по основаниям, предусмотренным законодательством Российской Федерации о налогах и сборах, не допускается.
   Таким образом, на указанные средства не распространяются положения ст. 76 НК РФ, регулирующей вопросы приостановления операций по счетам в банках, а также переводов электронных денежных средств организаций и индивидуальных предпринимателей, а также ст. 77 НК РФ, посвященной аресту имущества в качестве способа обеспечения исполнения решения о взыскании налога, пеней и штрафов.
   10. Часть 10 устанавливает, что на денежные средства, находящиеся на счете гарантийного фонда платежной системы, не может быть обращено взыскание по обязательствам оператора платежной системы, центрального платежного клирингового контрагента или участника платежной системы.
   В связи с данной нормой Законом № 162-ФЗ в Закон об исполнительном производстве внесены изменения. Так, ст. 70, регулирующая вопросы обращения взыскания на денежные средства, дополнена ч. 13 следующего содержания: «13. На денежные средства, находящиеся на счете гарантийного фонда платежной системы, открытом в соответствии с Федеральным законом «О национальной платежной системе», не может быть обращено взыскание по обязательствам оператора платежной системы, центрального платежного клирингового контрагента или участника платежной системы.».

Глава 5. Надзор и наблюдение в национальной платежной системе

Статья 31. Цели надзора и наблюдения в национальной платежной системе

   1. Основными целями надзора и наблюдения в национальной платежной системе являются обеспечение стабильности национальной платежной системы и ее развитие.
   2. В целях настоящего Федерального закона надзор в национальной платежной системе означает деятельность Банка России по контролю за соблюдением операторами по переводу денежных средств, являющимися кредитными организациями, операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры требований настоящего Федерального закона и принимаемых в соответствии с ним нормативных актов Банка России.
   3. Надзор за соблюдением кредитными организациями требований настоящего Федерального закона и принимаемых в соответствии с ним нормативных актов Банка России осуществляется Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации о банках и банковской деятельности, за исключением случая, указанного в части 8 статьи 34 настоящего Федерального закона.
   4. Надзор за соблюдением не являющимися кредитными организациями операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры (далее – поднадзорные организации) требований настоящего Федерального закона и принимаемых в соответствии с ним нормативных актов Банка России осуществляется Банком России в соответствии с настоящим Федеральным законом.
   5. В целях настоящего Федерального закона наблюдение в национальной платежной системе означает деятельность Банка России по совершенствованию операторами по переводу денежных средств, операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры (далее – наблюдаемые организации), другими субъектами национальной платежной системы своей деятельности и оказываемых ими услуг, а также по развитию платежных систем, платежной инфраструктуры (далее – объекты наблюдения) на основе рекомендаций Банка России.

   Статья 31 открывает гл. 5 комментируемого Закона «Надзор и наблюдение в национальной платежной системе».
   Комментируемая статья определяет цели надзора и наблюдения в национальной платежной системе.
   Статья вступает в силу по истечении одного года после дня официального опубликования комментируемого Закона (ч. 3 ст. 39 Закона).
   1. В соответствии с ч. 1 комментируемой статьи основными целями надзора и наблюдения в национальной платежной системе являются обеспечение стабильности национальной платежной системы и ее развитие.
   В этой связи Законом № 162-ФЗ в Закон о Банке России был внесен ряд изменений. В частности, абзац четвертый части первой ст. 3 изложен в новой редакции, в соответствии с которой обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы является целью деятельности Банка России (порядок вступления в силу данного положения аналогичен порядку вступления в силу комментируемой статьи). Именно Банку России в соответствии с комментируемым Законом принадлежит особая роль в осуществлении надзора и наблюдения в национальной платежной системе.
   Кроме того, Законом № 162-ФЗ Закон о Банке России дополнен главой XII.1 «Обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы» (глава вступает в силу по истечении одного года после дня официального опубликования).
   Так, ст. 82.1 новой главы устанавливает, что обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы осуществляются Банком России в соответствии с Федеральным законом «О национальной платежной системе». Направления развития национальной платежной системы определяются стратегией развития национальной платежной системы, принимаемой Банком России.
   Согласно ст. 82.2 Банк России организует и обеспечивает эффективное и бесперебойное функционирование платежной системы Банка России и осуществляет за ней наблюдение.
   На основании ст. 82.3 Банк России устанавливает правила наличных расчетов, включая ограничения наличных расчетов между юридическими лицами, а также расчетов с участием граждан, связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Также Банк России устанавливает правила, формы и стандарты безналичных расчетов.
   2. Часть 2 раскрывает содержание надзора в национальной платежной системе как деятельность Банка России по контролю за соблюдением операторами по переводу денежных средств, являющимися кредитными организациями, операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры требований комментируемого Закона и принимаемых в соответствии с ним нормативных актов Банка России.
   Закон № 162-ФЗ дополнил перечень функций Банка России, содержащийся в ст. 4 Закона о Банке России, функцией по осуществлению надзора и наблюдения в национальной платежной системе (указанное положение вступает в силу по истечении одного года после дня официального опубликования).
   3—4. Данные положения отдельно определяют основания осуществления надзора за соблюдением требований комментируемого Закона кредитными организациями и не являющимися кредитными организациями операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры.
   Так, согласно ч. 3 надзор за соблюдением кредитными организациями требований комментируемого Закона и принимаемых в соответствии с ним нормативных актов Банка России осуществляется Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации о банках и банковской деятельности, за исключением случая, указанного в ч. 8 ст. 34 комментируемого Закона.
   Часть 8 ст. 34 устанавливает, что в случае неоднократного невыполнения предписаний с требованием об устранении нарушения, влияющего на бесперебойность функционирования платежной системы, в течение одного года со дня направления первого предписания Банка России об устранении такого нарушения Банк России исключает оператора платежной системы из реестра операторов платежных систем.
   Статья 41 Закона о банковской деятельности устанавливает, что надзор за деятельностью кредитной организации осуществляется Банком России в соответствии с федеральными законами.
   В соответствии со ст. 56 Закона о Банке России Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора. Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов. При этом главными целями банковского регулирования и банковского надзора являются поддержание стабильности банковской системы Российской Федерации и защита интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.
   Закон о Банке России содержит главу Х «Банковское регулирование и банковский надзор», в которой отражены вопросы установления Банком России обязательных для кредитных организаций и банковских групп правил проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, организации внутреннего контроля, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности, а также другой информации, предусмотренной федеральными законами.
   Кроме этого установлен перечень мер, которые применяет Банк России в случаях нарушения кредитной организацией федеральных законов, издаваемых в соответствии с ними нормативных актов и предписаний Банка России, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации (ст. 74 Закона о Банке России).
   Согласно ч. 4 комментируемой статьи надзор за соблюдением не являющимися кредитными организациями операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры (далее – поднадзорные организации) требований настоящего комментируемого Закона и принимаемых в соответствии с ним нормативных актов Банка России осуществляется Банком России в соответствии с комментируемым Законом (см. ст. 32—34).
   Так, в число поднадзорных организаций данной частью включены:
   оператор платежной системы (его статус определен в ст. 15 Закона);
   оператор услуг платежной инфраструктуры (см. ст. 16 Закона), который, в свою очередь, может быть операционным центром (ст. 17 Закона, платежным клиринговым центром (ст. 18 Закона), расчетным центром (ст. 19 Закона).
   5. Часть 5 раскрывает содержание наблюдения в национальной платежной системе как деятельность Банка России по совершенствованию операторами по переводу денежных средств, операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры (далее – наблюдаемые организации), другими субъектами национальной платежной системы своей деятельности и оказываемых ими услуг, а также по развитию платежных систем, платежной инфраструктуры (далее – объекты наблюдения) на основе рекомендаций Банка России.
   Наблюдению в национальной платежной системе посвящена ст. 35 комментируемого Закона.

Статья 32. Осуществление надзора в национальной платежной системе

   1. При осуществлении надзора в национальной платежной системе Банк России:
   1) анализирует документы и информацию (в том числе данные отчетности), которые касаются деятельности поднадзорных организаций и участников платежных систем, а также организации и функционирования платежных систем;
   2) проводит инспекционные проверки поднадзорных организаций в соответствии со статьей 33 настоящего Федерального закона;
   3) осуществляет действия и применяет меры принуждения в соответствии со статьей 34 настоящего Федерального закона в случае нарушения поднадзорными организациями требований настоящего Федерального закона или принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России.
   2. Банк России определяет формы и сроки предоставления отчетности, в том числе в виде отчетности поднадзорной организации и сводной отчетности по платежной системе, методику составления указанной отчетности.
   3. При осуществлении надзора в национальной платежной системе Банк России вправе запрашивать и получать от поднадзорных организаций и участников платежной системы документы и иную необходимую информацию, в том числе содержащую персональные данные.
   4. Порядок осуществления надзора в национальной платежной системе определяется в соответствии с нормативными актами Банка России.

   Комментируемая статья регулирует вопросы осуществления надзора в национальной платежной системе.
   Она вступает в силу по истечении одного года после дня официального опубликования Закона (ч. 3 ст. 39 Закона).
   1. Согласно ст. 31 надзор в национальной платежной системе осуществляет Банк России. Как уже отмечалось, Закон № 162-ФЗ дополнил перечень функций Банка России, содержащийся в ст. 4 Закона о Банке России, функцией по осуществлению надзора и наблюдения в национальной платежной системе (указанное положение вступает в силу по истечении одного года после дня официального опубликования).
   Часть 1 комментируемой статьи содержит перечень действий, которые совершает Банк России при осуществлении надзора в национальной платежной системе.
   Так, Банк России:
   1) анализирует документы и информацию (в том числе данные отчетности), которые касаются деятельности поднадзорных организаций и участников платежных систем, а также организации и функционирования платежных систем.
   В соответствии с ч. 4 ст. 31 комментируемого Закона к поднадзорным организациям относятся не являющиеся кредитными организациями операторы платежных систем, операторы услуг платежной инфраструктуры. Надзор за их деятельностью осуществляется в соответствии с комментируемым Законом. Что касается кредитных организаций, надзор за их деятельностью осуществляется в соответствии с Законом о банковской деятельности и Законом о Банке России (см. комментарий к ч. 3 ст. 31);
   2) проводит инспекционные проверки поднадзорных организаций в соответствии со ст. 33 комментируемого Закона. В отношении кредитных организаций порядок проведения проверок установлен Законом о Банке России (см. ст. 73);
   3) осуществляет действия и применяет меры принуждения в соответствии со ст. 34 комментируемого Закона в случае нарушения поднадзорными организациями требований настоящего Федерального закона или принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России. Меры принуждения в отношении кредитных организаций установлены ст. 74 Банка России.
   2—3. В развитие положений ч. 1 комментируемой статьи ч. 2 устанавливает, что Банк России определяет формы и сроки предоставления отчетности, в том числе в виде отчетности поднадзорной организации и сводной отчетности по платежной системе, методику составления указанной отчетности.
   При этом на основании ч. 3 комментируемой статьи при осуществлении надзора в национальной платежной системе Банк России вправе запрашивать и получать от поднадзорных организаций и участников платежной системы документы и иную необходимую информацию, в том числе содержащую персональные данные.
   4. Порядок осуществления надзора в национальной платежной системе определяется в соответствии с нормативными актами Банка России. Такой порядок на момент написания комментария еще не установлен.

Статья 33. Порядок проведения инспекционных проверок поднадзорных организаций

   1. Банк России проводит плановые инспекционные проверки поднадзорных организаций не чаще одного раза в два года в соответствии с утвержденным Банком России планом проверок.
   2. При нарушении бесперебойности функционирования значимой платежной системы Банк России проводит внеплановые инспекционные проверки.
   3. Инспекционные проверки могут проводиться по отдельным вопросам деятельности поднадзорных организаций либо являться комплексными.
   4. При проведении инспекционной проверки поднадзорной организации уполномоченные представители (служащие) Банка России имеют право:
   1) получать и проверять документы поднадзорной организации;
   2) при необходимости получать копии документов для приобщения к материалам проверки;
   3) получать устные и письменные пояснения по вопросам деятельности поднадзорной организации;
   4) получать доступ в места осуществления деятельности поднадзорной организации;
   5) получать доступ к информационным системам поднадзорной организации, включая получение информации в электронном виде.
   5. По итогам инспекционной проверки уполномоченные представители (служащие) Банка России составляют акт инспекционной проверки, содержащий общую информацию о деятельности поднадзорной организации, информацию о выявленных в ходе проверки нарушениях с приложением подтверждающих документов, сведения о фактах противодействия проверке.
   6. Срок проведения инспекционной проверки Банка России не может превышать три месяца.
   7. Порядок проведения инспекционных проверок поднадзорных организаций регулируется нормативными актами Банка России.

   Данная статья устанавливает порядок проведения инспекционных проверок поднадзорных организаций. В соответствии с ч. 4 ст. 31 комментируемого Закона к поднадзорным организациям относятся не являющиеся кредитными организациями операторы платежных систем, операторы услуг платежной инфраструктуры. Статья 33 вступает в силу по истечении одного года после дня официального опубликования (п. 3 ст. 39 Закона).
   В отношении кредитных организаций порядок проведения проверок установлен Законом о Банке России (см. ст. 73).
   Согласно ст. 73 Закона о Банке России для осуществления функций банковского регулирования и банковского надзора Банк России проводит проверки кредитных организаций (их филиалов), направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений федеральных законов, издаваемых в соответствии с ними нормативных актов Банка России и применяет предусмотренные настоящим Федеральным законом меры по отношению к нарушителям.
   Проверки могут осуществляться уполномоченными представителями (служащими) Банка России в порядке, установленном Советом директоров, или по поручению Совета директоров аудиторскими организациями.
   Уполномоченные представители (служащие) Банка России имеют право получать и проверять отчетность и другие документы кредитных организаций (их филиалов), при необходимости снимать копии с соответствующих документов для приобщения к материалам проверки.
   Порядок проведения проверок кредитных организаций (их филиалов), в том числе определение обязанностей кредитных организаций (их филиалов) по содействию в проведении проверок, определяется Советом директоров.
   Статья 73 Закона о Банке России также устанавливает, что при осуществлении функций банковского регулирования и банковского надзора Банк России не вправе проводить более одной проверки кредитной организации (ее филиала) по одним и тем же вопросам за один и тот же отчетный период деятельности кредитной организации (ее филиала), за исключением случаев, предусмотренных настоящей статьей. При этом проверкой могут быть охвачены только пять календарных лет деятельности кредитной организации (ее филиала), предшествующие году проведения проверки.
   Проведение Банком России повторной проверки кредитной организации (ее филиала) по одним и тем же вопросам за один и тот же отчетный период деятельности кредитной организации (ее филиала) за уже проверенный период разрешается по следующим основаниям:
   если такая проверка проводится в связи с реорганизацией или ликвидацией кредитной организации;
   по мотивированному решению Совета директоров. Такое решение Совета директоров может приниматься в порядке контроля за деятельностью территориального учреждения Банка России, проводившего проверку, либо на основании ходатайства соответствующего структурного подразделения Банка России в целях оценки финансового состояния и качества активов и пассивов кредитной организации. Для указанных целей ходатайство структурного подразделения Банка России должно содержать указания на выявленные признаки неустойчивого финансового положения кредитной организации, если эти признаки создали реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков) кредитной организации. Указанные признаки должны выявляться и оцениваться в соответствии с методиками, установленными нормативными актами Банка России. Повторная проверка, проводимая на основании мотивированного решения Совета директоров, осуществляется при участии представителей центрального аппарата Банка России.
   Для реализации ст. 73 Закона о Банке России установлен порядок проведения проверок в Инструкции от 25 августа 2003 г. № 105-И «О порядке проведения проверок кредитных организаций (их филиалов) уполномоченными представителями Центрального банка Российской Федерации».
   1—2. Части 1 и 2 определяют периодичность проведения Банком России плановых инспекционных проверок поднадзорных организаций – не чаще одного раза в два года в соответствии с утвержденным Банком России планом проверок.
   Кроме того, ч. 2 комментируемой статьи допускается проведение Банком России внеплановых инспекционных проверок при нарушении бесперебойности функционирования значимой платежной системы. Признание платежной системы значимой осуществляется на основании ст. 22 комментируемого Закона.
   Из данных положений следует, что внеплановые инспекционные проверки иных платежных систем, помимо значимых, проводиться не могут.
   Проверки кредитных организаций проводятся не реже одного раза в 24 месяца согласно Инструкции о порядке проведения проверок кредитных организаций.
   3. Данная часть устанавливает круг вопросов, по которым могут проводиться инспекционные проверки.
   4. Часть 4 определяет права уполномоченных представителей (служащих) Банка России при проведении инспекционной проверки поднадзорной организации. Так, указанные лица имеют право:
   1) получать и проверять документы поднадзорной организации;
   2) при необходимости получать копии документов для приобщения к материалам проверки;
   3) получать устные и письменные пояснения по вопросам деятельности поднадзорной организации;
   4) получать доступ в места осуществления деятельности поднадзорной организации;
   5) получать доступ к информационным системам поднадзорной организации, включая получение информации в электронном виде.
   Данный перечень имеет общие черты с правами лиц, осуществляющих проверки кредитных организаций, перечисленными в п. 2.5 Инструкции о порядке проведения проверок кредитных организаций.
   Так, руководитель и члены рабочей группы по проверке кредитной организации вправе:
   1) входить в здания и другие помещения проверяемой кредитной организации (ее филиала), в том числе занимаемые информационно-вычислительным центром или иным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и хранение информационных ресурсов, а также подразделениями, осуществляющими операции с наличными денежными средствами и другими ценностями, при необходимости – в сопровождении специально выделенных работников кредитной организации и (или) работников иных организаций, осуществляющих на основании договоров контроль за соблюдением пропускного режима или охрану кредитной организации (ее филиала);
   2) пользоваться необходимыми для проведения проверки и организации деятельности рабочей группы техническими средствами, в том числе компьютерами, дискетами и иными электронными носителями информации, калькуляторами, копировальными аппаратами, сканерами, телефонами (в том числе сотовой связи) (далее – организационно-техническими средствами), вносить в помещения проверяемой кредитной организации (ее филиала) и выносить из них организационно-технические средства, принадлежащие Банку России;
   3) запрашивать и получать от руководителя и работников проверяемой кредитной организации (ее филиала) все необходимые для достижения целей проверки документы (информацию) за проверяемый период, в том числе:
   учредительные и иные документы, связанные с государственной регистрацией кредитной организации и получением лицензии на осуществление банковских операций;
   организационно-распорядительную документацию, инструкции, положения, регламенты, правила и иные внутренние документы кредитной организации (ее филиала);
   материалы службы внутреннего контроля и (или) внутреннего аудита кредитной организации (ее филиала), в том числе отчеты (заключения) службы внутреннего контроля и (или) внутреннего аудита кредитной организации (ее филиала), представляемые руководителю кредитной организации (ее филиала), совету директоров (наблюдательному совету) кредитной организации, и результаты их рассмотрения;
   документы аналитического и синтетического учета кредитной организации (ее филиала), в том числе по операциям, счетам и вкладам физических, юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица; принятые к учету первичные документы и регистры бухгалтерского учета кредитной организации (ее филиала); книгу регистрации открытых и закрытых лицевых счетов кредитной организации (ее филиала);
   бухгалтерскую, статистическую и финансовую отчетность кредитной организации (ее филиала);
   объяснительные записки, справки, письменные и устные разъяснения руководителя кредитной организации (ее филиала) и работников кредитной организации (ее филиала);
   аудиторские заключения по финансовой (бухгалтерской) отчетности кредитной организации (ее филиала), подготавливаемые в соответствии с Федеральными правилами (стандартами) аудиторской деятельности, утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации от 23 сентября 2002 г. № 696, и нормативными актами Банка России;
   акты и материалы проверок кредитной организации (ее филиала), проводимых Банком России и (или) органами государственной власти и органами прокуратуры Российской Федерации (далее – федеральные органы), в том числе в рамках проверки соблюдения кредитной организацией (ее филиалом) законодательства Российской Федерации;
   договоры, заключенные кредитной организацией (ее филиалом);
   документы, подтверждающие соответствие осуществляемых кредитной организацией (ее филиалом) валютных операций законодательству Российской Федерации, включая документы валютного контроля;
   документы по исполнению кредитной организацией (ее филиалом) Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;
   документы, подтверждающие осуществление кредитной организацией (ее филиалом) контроля за соблюдением организациями порядка ведения кассовых операций и работы с наличными деньгами;
   иные документы (информацию), которыми располагает кредитная организация (ее филиал), необходимые для проведения проверки (по усмотрению руководителя рабочей группы);
   4) снимать копии с документов кредитной организации (ее филиала) и выносить их из помещения кредитной организации (ее филиала) для приобщения к материалам проверки.
   При необходимости руководитель и (или) члены рабочей группы вправе требовать предоставления копий документов кредитной организации (ее филиала), которые должны быть прошиты, заверены подписями руководителя кредитной организации (ее филиала) и главного бухгалтера кредитной организации (ее филиала), лиц, их замещающих, и оттиском печати кредитной организации (ее филиала), а в случае проведения проверки внутреннего структурного подразделения кредитной организации (ее филиала) копии документов могут быть заверены подписью ответственного работника проверяемого внутреннего структурного подразделения кредитной организации (ее филиала) и оттиском печати (штампа) этого внутреннего структурного подразделения кредитной организации (ее филиала);
   5) получать доступ к документации кредитной организации (ее филиала) на используемые автоматизированные банковские и информационные системы, а также письменные или устные разъяснения по вопросам, связанным с их разработкой, внедрением, стандартизацией и эксплуатацией;
   6) требовать от кредитной организации (ее филиала) демонстрации и ознакомления с функционированием и ресурсами автоматизированных банковских и информационных систем;
   7) получать доступ к автоматизированным банковским и информационным системам кредитной организации (ее филиала) в режиме просмотра и выборки необходимой информации, а также получать электронные копии документов и копии иных записей (на собственные носители информации), в том числе регистров бухгалтерского учета, хранящихся в базах данных автоматизированной банковской и информационной систем, автономных компьютерных системах, отдельных компьютерах, а также расшифровки этих записей;
   8) требовать от кредитной организации (ее филиала) проведения ревизии банкнот, монеты и других ценностей (далее – ревизия наличной валюты) комиссией кредитной организации (ее филиала) в присутствии руководителя и (или) членов рабочей группы, а также оформления результатов ревизии наличной валюты в соответствии с нормативными актами Банка России.
   5—6. Часть 5 комментируемой статьи устанавливает, что по итогам инспекционной проверки уполномоченные представители (служащие) Банка России составляют акт инспекционной проверки, содержащий общую информацию о деятельности поднадзорной организации, информацию о выявленных в ходе проверки нарушениях с приложением подтверждающих документов, сведения о фактах противодействия проверке. При этом срок проведения инспекционной проверки Банка России не может превышать три месяца.
   Результаты проверки кредитной организации (ее филиала) отражаются в акте проверки (согласно п. 7.1 Инструкции о порядке проведения проверок кредитных организаций).
   Акт проверки составляется по результатам проверки:
   кредитной организации;
   головного офиса кредитной организации;
   филиала, представительства или внутреннего структурного подразделения кредитной организации (ее филиала), в том числе вне местонахождения головного офиса или филиала кредитной организации.
   7. Порядок проведения инспекционных проверок поднадзорных организаций регулируется нормативными актами Банка России. Данный документ на момент написания комментария еще не принят.

Статья 34. Действия и меры принуждения, применяемые Банком России в случае нарушения поднадзорной организацией требований настоящего Федерального закона или принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России

   1. В случаях, если нарушения требований настоящего Федерального закона или принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России поднадзорной организацией непосредственно не влияют на бесперебойность функционирования платежной системы, а также не влияют на услуги, оказываемые участникам платежной системы и их клиентам, Банк России осуществляет следующие действия:
   1) доводит до сведения органов управления поднадзорной организации информацию о выявленном нарушении в письменной форме с указанием допущенного нарушения и срока, в течение которого такое нарушение должно быть устранено, при этом указанный срок не может быть менее 10 рабочих дней;
   2) направляет органам управления поднадзорной организации рекомендации надзорного органа по устранению выявленного нарушения и рекомендует им представить в надзорный орган программу мероприятий, направленных на устранение нарушения.
   2. В случаях, если нарушения требований настоящего Федерального закона или принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России поднадзорной организацией влияют на бесперебойность функционирования платежной системы либо на услуги, оказываемые участникам платежной системы и их клиентам, Банк России применяет одну из следующих мер принуждения:
   1) направляет предписание об устранении нарушения с указанием срока для его устранения;
   2) ограничивает (приостанавливает) предписанием оказание операционных услуг, в том числе при привлечении операционного центра, находящегося за пределами Российской Федерации, и (или) услуг платежного клиринга.
   3. В предписание об устранении нарушения не включается информация о неприменении поднадзорной организацией документов (актов) Банка России, не являющихся нормативными актами, предписаниями Банка России или актами Банка России, предусмотренными пунктом 1 части 1 настоящей статьи.
   4. Меры принуждения, предусмотренные частью 2 настоящей статьи, применяются Банком России также в следующих случаях:
   1) при повторном в течение последних 12 месяцев нарушении поднадзорной организацией требования настоящего Федерального закона или принятого в соответствии с ним нормативного акта Банка России, если в отношении поднадзорной организации Банком России за нарушение этого требования осуществлялись действия, предусмотренные пунктом 1 части 1 настоящей статьи, или применялись меры принуждения, предусмотренные частью 2 настоящей статьи;
   2) при действиях (бездействии) поднадзорной организации, повлекших (повлекшем) приостановление (прекращение) осуществления переводов денежных средств в рамках платежной системы либо их несвоевременное осуществление, если в отношении поднадзорной организации Банком России осуществлялись действия, предусмотренные пунктом 1 части 1 настоящей статьи, или применялись меры принуждения, предусмотренные частью 2 настоящей статьи;
   3) если предписание Банка России не было выполнено поднадзорной организацией в установленный срок;
   4) при неустранении нарушения, информация о котором была доведена Банком России до сведения поднадзорной организации в соответствии с пунктом 1 части 1 настоящей статьи, в установленный срок.
   5. Мера принуждения, указанная в пункте 2 части 2 настоящей статьи, вводится на определенный предписанием срок и может включать ограничения:
   1) предельного размера позиций на нетто-основе участника (участников) платежной системы;
   2) предельного количества распоряжений участника (участников) платежной системы и (или) общей суммы указанных распоряжений в течение дня.
   6. В случае, если по истечении срока действия меры принуждения, указанной в пункте 2 части 2 настоящей статьи, допущенные нарушения не устранены, срок действия данной меры принуждения может быть продлен предписанием Банка России до устранения нарушения.
   7. Предписание Банка России о применении меры принуждения, указанной в пункте 2 части 2 настоящей статьи, направляется оператору платежной системы и оператору услуг платежной инфраструктуры, в отношении которых вводится ограничение.
   8. В случае неоднократного невыполнения предписаний с требованием об устранении нарушения, влияющего на бесперебойность функционирования платежной системы, в течение одного года со дня направления первого предписания Банка России об устранении такого нарушения Банк России исключает оператора платежной системы из реестра операторов платежных систем.
   9. В случае неоднократного в течение года применения к оператору платежной системы, являющемуся кредитной организацией, за нарушение требований настоящего Федерального закона или принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России, если указанное нарушение влияет на бесперебойность функционирования платежной системы, мер, предусмотренных статьей 74 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Банк России исключает оператора платежной системы, являющегося кредитной организацией, из реестра операторов платежных систем.
   10. Решение об исключении оператора платежной системы из реестра операторов платежных систем оформляется в виде приказа Банка России и опубликовывается в официальном издании Банка России «Вестник Банка России». Обжалование решения Банка России об исключении оператора платежной системы из реестра операторов платежных систем, а также применение мер по обеспечению иска (обеспечительных мер) не приостанавливает действия указанного решения Банка России.
   11. Банк России привлекает поднадзорную организацию и ее должностных лиц к административной ответственности в соответствии с Кодексом Российской Федерации об административных правонарушениях.

   Комментируемая статья определяет действия и меры принуждения, применяемые Банком России в случае нарушения поднадзорной организацией требований комментируемого Закона или принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России. Поднадзорные организации – это не являющиеся кредитными организациями операторы платежных систем и операторы услуг платежной инфраструктуры (см. ч. 4 ст. 31).
   Статья 34 вступает в силу по истечении одного года после дня официального опубликования (п. 3 ст. 39 Закона).
   1. Часть 1 комментируемой статьи устанавливает, что в случаях, если нарушения требований комментируемого Закона или принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России поднадзорной организацией непосредственно не влияют на бесперебойность функционирования платежной системы, а также не влияют на услуги, оказываемые участникам платежной системы и их клиентам, Банк России осуществляет следующие действия:
   1) доводит до сведения органов управления поднадзорной организации информацию о выявленном нарушении в письменной форме с указанием допущенного нарушения и срока, в течение которого такое нарушение должно быть устранено, при этом указанный срок не может быть менее 10 рабочих дней. Требования к бесперебойности осуществления переводов денежных средств установлены Указанием № 2695-У (подробно см. комментарий к ч. 6 ст. 12 Закона);
   2) направляет органам управления поднадзорной организации рекомендации надзорного органа по устранению выявленного нарушения и рекомендует им представить в надзорный орган программу мероприятий, направленных на устранение нарушения. В отношении надзора и в том числе органа, осуществляющего надзор за деятельностью поднадзорных организаций, Банком России пока не принято соответствующего документа.
   Однако в этой связи следует обратиться к Закону о Банке России, ст. 56 которого устанавливает, что регулирующие и надзорные функции Банка России, установленные Законом о Банке России, осуществляются через действующий на постоянной основе орган – Комитет банковского надзора, объединяющий структурные подразделения Банка России, обеспечивающие выполнение его надзорных функций.
   Положение о Комитете банковского надзора и его структура утверждаются Советом директоров. Согласно п. 1 данного Положения Комитет банковского надзора Банка России (далее – Комитет) является действующим на постоянной основе органом, через который Банк России осуществляет регулирующие и надзорные функции, установленные законодательством Российской Федерации. Комитет объединяет структурные подразделения Банка России, обеспечивающие выполнение его надзорных функций. Структура Комитета следующая:
   1. Председатель Комитета.
   2. Заместители председателя Комитета.
   3. Департамент банковского регулирования и надзора.
   4. Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций.
   5. Главная инспекция кредитных организаций.
   6. Департамент финансового мониторинга и валютного контроля.
   7. Департамент финансовой стабильности.
   8. Юридический департамент.
   9. Главное управление безопасности и защиты информации.
   10. Московское главное территориальное управление Центрального банка Российской Федерации.
   2—3. На основании ч. 2 комментируемой статьи в случаях, если нарушения требований комментируемого Закона или принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России поднадзорной организацией влияют на бесперебойность функционирования платежной системы либо на услуги, оказываемые участникам платежной системы и их клиентам, Банк России применяет одну из следующих мер принуждения:
   1) направляет предписание об устранении нарушения с указанием срока для его устранения;
   2) ограничивает (приостанавливает) предписанием оказание операционных услуг, в том числе при привлечении операционного центра, находящегося за пределами Российской Федерации, и (или) услуг платежного клиринга. (В отношении платежного клиринга см. комментарий к ст. 25.)
   Следует отметить разницу между нарушениями, указанными в ч. 1 комментируемой статьи и носящими менее существенный характер, по устранению которых Банк России доводит до поднадзорной организации информацию и рекомендации, и более существенными нарушениями, являющимися предметом ч. 2 комментируемой статьи, для устранения которых Банк России направляет предписание и применяет другие меры принуждения.
   В соответствии с ч. 3 в предписание об устранении нарушения не включается информация о неприменении поднадзорной организацией документов (актов) Банка России, не являющихся нормативными актами, предписаниями Банка России или актами Банка России, предусмотренными п. 1 ч. 1 комментируемой статьи.
   Данные положения следует рассматривать во взаимосвязи с ч. 4, устанавливающей дополнительные случаи, в которых применяются перечисленные в ч. 2 меры принуждения.
   4. Часть 4 комментируемой статьи устанавливает дополнительный перечень случаев, в которых Банком России применяются меры принуждения, предусмотренные ч. 2 комментируемой статьи. А именно, данные меры применяются в случаях:
   1) при повторном в течение последних 12 месяцев нарушении поднадзорной организацией требования комментируемого Закона или принятого в соответствии с ним нормативного акта Банка России, если в отношении поднадзорной организации Банком России за нарушение этого требования осуществлялись действия, предусмотренные п. 1 ч. 1 комментируемой статьи (т. е. Банк России довел до сведения органов управления поднадзорной организации информацию о выявленном нарушении в письменной форме с указанием допущенного нарушения и срока, в течение которого такое нарушение должно быть устранено), или применялись меры принуждения, предусмотренные ч. 2 комментируемой статьи;
   2) при действиях (бездействии) поднадзорной организации, повлекших (повлекшем) приостановление (прекращение) осуществления переводов денежных средств в рамках платежной системы либо их несвоевременное осуществление, если в отношении поднадзорной организации Банком России осуществлялись действия, предусмотренные п. 1 ч. 1 комментируемой статьи, или применялись меры принуждения, предусмотренные ч. 2 комментируемой статьи;
   3) если предписание Банка России не было выполнено поднадзорной организацией в установленный срок;
   4) при неустранении нарушения, информация о котором была доведена Банком России до сведения поднадзорной организации в соответствии с п. 1 ч. 1 комментируемой статьи, в установленный срок.
   Таким образом, все перечисленные в ч. 4 комментируемой статьи случаи относятся к поднадзорным организациям, которые уже совершили то или иное нарушение и в отношении них уже осуществлялись действия (либо применялись меры принуждения) Банком России.
   5—6. Части 5 и 6 посвящены сроку действия мер принуждения и ограничениям.
   Так, согласно ч. 5 мера принуждения, указанная в пункте 2 ч. 2 комментируемой статьи, т. е. ограничение (приостановление) оказания операционных услуг, вводится на определенный предписанием срок и может включать ограничения:
   1) предельного размера позиций на нетто-основе участника (участников) платежной системы (в отношении определения позиций на нетто-основе см. комментарий к ч. 5 и 6 ст. 25 Закона);
   2) предельного количества распоряжений участника (участников) платежной системы и (или) общей суммы указанных распоряжений в течение дня.
   Согласно ч. 6 комментируемой статьи в случае, если по истечении срока действия меры принуждения, указанной в п. 2 ч. 2 комментируемой статьи, т. е. ограничения (приостановления) оказания операционных услуг, допущенные нарушения не устранены, срок действия данной меры принуждения может быть продлен предписанием Банка России до устранения нарушения.
   Следует отметить, что комментируемым Законом не вводится ограничений по максимальному сроку для устранения нарушений. Есть только минимальный срок, который указывается в п. 1 ч. 1 и составляет не менее 10 рабочих дней.
   7. В соответствии с ч. 7 комментируемой статьи предписание Банка России о применении меры принуждения, указанной в п. 2 ч. 2 комментируемой статьи, направляется оператору платежной системы (его статус определен в ст. 15 Закона) и оператору услуг платежной инфраструктуры (см. ст. 16 Закона), в отношении которых вводится ограничение. Таким образом, указанные в данной статье меры применяются к поднадзорным организациям – оператору платежной системы и операторам платежной инфраструктуты – операционному центру (ст. 17 Закона), платежному клиринговому центру (ст. 18 Закона), расчетному центру (ст. 19 Закона).
   8. Согласно ч. 8 комментируемой статьи в случае неоднократного невыполнения предписаний с требованием об устранении нарушения, влияющего на бесперебойность функционирования платежной системы, в течение одного года со дня направления первого предписания Банка России об устранении такого нарушения Банк России исключает оператора платежной системы из реестра операторов платежных систем.
   Следует различать составы нарушений, содержащиеся в п. 1 ч. 4 и в комментируемой части, так как они имеют общие черты, но влекут за собой различные последствия. Так, меры принуждения, предусмотренные ч. 2 комментируемой статьи, т. е. в том числе ограничение (приостановление) оказания операционных услуг, применяются на основании п. 1 ст. 4 при повторном в течение последних 12 месяцев нарушении поднадзорной организацией требований законодательства, если в отношении такой организации уже применялись соответствующие меры. Следовательно, такое повторное нарушение не должно относиться к предмету регулирования ч. 8, хотя в ней фактически также установлен аналогичный срок (один год), но данный срок исчисляется не со дня направления первого предписания Банка России об устранении нарушения, а с момента осуществления предыдущего нарушения.
   Исключение оператора платежной системы из реестра операторов платежных систем является самой существенной санкцией, применяемой к поднадзорной организации за нарушения законодательства. Указанное исключение из реестра осуществляется в соответствии с ч. 31—33 ст. 15 комментируемого Закона.
   Так, согласно ч. 31 ст. 15 Банк России вправе принимать решения об исключении сведений об организации из реестра операторов платежных систем по следующим основаниям и в следующие сроки:
   1) на основании заявления оператора платежной системы с указанием им рабочего дня, в который сведения об организации исключаются из реестра операторов платежных систем, – в рабочий день, указанный в заявлении, но не ранее дня представления заявления оператора платежной системы;
   2) в случаях, предусмотренных ч. 8 и 9 ст. 34 комментируемого Закона, – в рабочий день, следующий за днем принятия решения Банком России;
   3) в случае установления Банком России при осуществлении надзора факта существенного несоответствия сведениям, на основании которых осуществлялась регистрация оператора платежной системы, – в рабочий день, следующий за днем принятия решения Банком России;
   4) при отзыве Банком России лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации, являющейся оператором платежной системы, – в рабочий день, следующий за днем отзыва лицензии Банком России;
   5) в случае ликвидации оператора платежной системы как юридического лица – в рабочий день, следующий за днем, в который Банку России стало известно о ликвидации юридического лица, являющегося оператором платежной системы.
   9. Согласно ч. 9 комментируемой статьи в случае неоднократного в течение года применения к оператору платежной системы, являющемуся кредитной организацией, за нарушение требований настоящего Федерального закона или принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России, если указанное нарушение влияет на бесперебойность функционирования платежной системы, мер, предусмотренных ст. 74 Закона о Банке России, Банк России исключает оператора платежной системы, являющегося кредитной организацией, из реестра операторов платежных систем.
   Следует отметить, что в отношении кредитных организаций также существует классификация нарушений в зависимости от их тяжести и ответственности за нарушения.
   Согласно ст. 74 Закона о Банке России в случаях нарушения кредитной организацией федеральных законов, издаваемых в соответствии с ними нормативных актов и предписаний Банка России, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации Банк России имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений, взыскивать штраф в размере до 0,1% минимального размера уставного капитала либо ограничивать проведение кредитной организацией отдельных операций на срок до шести месяцев (ч. 1 ст. 74).
   Согласно ч. 2 ст. 74 в случае неисполнения в установленный Банком России срок предписаний Банка России об устранении нарушений, выявленных в деятельности кредитной организации, а также в случае, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией банковские операции или сделки создали реальную угрозу интересам ее кредиторов (вкладчиков), Банк России вправе:
   1) взыскать с кредитной организации штраф в размере до 1% размера оплаченного уставного капитала, но не более 1% минимального размера уставного капитала;
   2) потребовать от кредитной организации:
   осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации, в том числе изменения структуры ее активов;
   замены руководителей кредитной организации, перечень должностей которых указан в ст. 60 настоящего Федерального закона; осуществления реорганизации кредитной организации;
   3) изменить на срок до шести месяцев установленные для кредитной организации обязательные нормативы;
   4) ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной ей лицензией на осуществление банковских операций, на срок до одного года, а также на открытие ею филиалов на срок до одного года;
   5) назначить временную администрацию по управлению кредитной организацией на срок до шести месяцев. Порядок назначения и деятельности временной администрации устанавливается федеральными законами и издаваемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России;
   6) ввести запрет на осуществление реорганизации кредитной организации, если в результате ее проведения возникнут основания для применения мер по предупреждению банкротства кредитной организации, предусмотренные Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»;
   7) предложить учредителям (участникам) кредитной организации, которые самостоятельно или в силу существующего между ними соглашения, либо участия в капитале друг друга, либо иных способов прямого или косвенного взаимодействия имеют возможность оказывать влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации, предпринять действия, направленные на увеличение собственных средств (капитала) кредитной организации до размера, обеспечивающего соблюдение ею обязательных нормативов;
   Банк России вправе отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций по основаниям, предусмотренным Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» (см. ст. 20 данного Закона, содержащую перечень оснований для отзыва лицензии). Порядок отзыва лицензии на осуществление банковских операций устанавливается нормативными актами Банка России (ч. 3 ст. 74).
   К кредитной организации не могут быть применены Банком России меры, предусмотренные ч. 1 и 2 ст. 74, если со дня совершения нарушения истекло пять лет. Меры, предусмотренные настоящей статьей, не могут применяться Банком России в связи с невыполнением кредитной организацией (ее филиалом) положений документов (актов) Банка России, не являющихся нормативными актами или предписаниями Банка России (ч. 5 ст. 74).
   Банк России может обратиться в суд с иском о взыскании с кредитной организации штрафов или иных санкций, установленных федеральными законами, не позднее шести месяцев со дня составления акта об обнаружении нарушения из числа перечисленных в ч. 1 и 2 данной статьи (ч. 6 ст. 74).
   10. Часть 10 устанавливает, что решение об исключении оператора платежной системы из реестра операторов платежных систем оформляется в виде приказа Банка России и опубликовывается в официальном издании Банка России «Вестник Банка России». Обжалование решения Банка России об исключении оператора платежной системы из реестра операторов платежных систем, а также применение мер по обеспечению иска (обеспечительных мер) не приостанавливает действия указанного решения Банка России.
   Данные положения следует рассматривать во взаимосвязи с ч. 33, 34 ст. 15 комментируемого Закона, определяющими порядок оформления исключения оператора платежной системы из реестра операторов платежных систем и действия бывшего оператора.
   Так, согласно ч. 34 ст. 15 со дня, следующего за днем получения оператором платежной системы, не являющимся кредитной организацией, уведомления об исключении сведений из реестра операторов платежных систем, осуществление переводов денежных средств в рамках платежной системы прекращается, а переводы денежных средств, осуществление которых было начато до указанного дня, должны быть завершены центральным платежным клиринговым контрагентом и (или) расчетным центром в течение срока, установленного ч. 5 ст. 5 комментируемого Закона. В отношении значимых платежных систем срок прекращения осуществления и завершения переводов денежных средств может быть увеличен Банком России, но не более чем до одного месяца.
   11. Согласно заключительной части комментируемой статьи Банк России привлекает поднадзорную организацию и ее должностных лиц к административной ответственности в соответствии с Кодексом Российской Федерации об административных правонарушениях.
   Так, административным правонарушениям в области финансов, налогов и сборов, страхования, рынка ценных бумаг посвящена гл. 15 КоАП РФ. При этом Законом № 162-ФЗ были внесены изменения в КоАП РФ.
   Так, например, в ст. 15.1 в новой редакции изложено наименование («Статья 15.1. Нарушение порядка работы с денежной наличностью и порядка ведения кассовых операций, а также нарушение требований об использовании специальных банковских счетов») и данная статья дополнена новой ч. 2 следующего содержания:
   «2. Нарушение платежными агентами, осуществляющими деятельность в соответствии с Федеральным законом от 3 июня 2009 года № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами», банковскими платежными агентами и банковскими платежными субагентами, осуществляющими деятельность в соответствии с Федеральным законом «О национальной платежной системе», обязанностей по сдаче в кредитную организацию полученных от плательщиков при приеме платежей наличных денежных средств для зачисления в полном объеме на свой специальный банковский счет (счета), а равно неиспользование платежными агентами, поставщиками, банковскими платежными агентами, банковскими платежными субагентами специальных банковских счетов для осуществления соответствующих расчетов влекут наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от четырех тысяч до пяти тысяч рублей; на юридических лиц – от сорока тысяч до пятидесяти тысяч рублей.».
   Глава 15 КоАП РФ дополнена ст. 15.36 следующего содержания:
   «Статья 15.36. Неисполнение предписания Банка России, направленного им при осуществлении надзора в национальной платежной системе.
   Повторное в течение года неисполнение оператором платежной системы, операционным центром, платежным клиринговым центром предписания Банка России, направленного им при осуществлении надзора в национальной платежной системе, влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от тридцати тысяч до пятидесяти тысяч рублей; на юридических лиц – от ста тысяч до пятисот тысяч рублей.».
   Статья 32.2 «Исполнение постановления о наложении административного штрафа» дополнена новой ч. 8 следующего содержания:
   «8. Банк или иная кредитная организация, организация федеральной почтовой связи, платежный агент, осуществляющий деятельность по приему платежей физических лиц, или банковский платежный агент (субагент), осуществляющий деятельность в соответствии с Федеральным законом «О национальной платежной системе», которым уплачивается сумма административного штрафа, обязаны незамедлительно после уплаты административного штрафа лицом, привлеченным к административной ответственности, направлять информацию об уплате административного штрафа в Государственную информационную систему о государственных и муниципальных платежах, предусмотренную Федеральным законом от 27 июля 2010 года № 210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг».».
   Изменения, внесенные в КоАП РФ, вступают в силу в различном порядке (в общем порядке, т. е. по истечении 90 дней после дня его официального опубликования, либо с 1 января 2013 г., либо по истечении одного года после дня официального опубликования).

Статья 35. Содержание и приоритеты наблюдения в национальной платежной системе

   1. Наблюдение в национальной платежной системе включает следующие виды деятельности:
   1) сбор, систематизацию и анализ информации о деятельности наблюдаемых организаций, других субъектов национальной платежной системы и связанных с ними объектов наблюдения (далее – мониторинг);
   2) оценку деятельности наблюдаемых организаций и связанных с ними объектов наблюдения (далее – оценка);
   3) подготовку по результатам указанной оценки предложений по изменению деятельности оцениваемых наблюдаемых организаций и связанных с ними объектов наблюдения (далее – инициирование изменений).
   2. Приоритетным является наблюдение за значимыми платежными системами, которое осуществляется Банком России посредством всех видов деятельности, указанных в части 1 настоящей статьи. В отношении наблюдаемых организаций, других субъектов национальной платежной системы, платежных систем, не являющихся значимыми, а также других объектов наблюдения Банк России осуществляет мониторинг.
   3. При осуществлении мониторинга Банк России вправе запрашивать и получать от наблюдаемых организаций, других субъектов национальной платежной системы информацию об оказываемых ими платежных услугах, услугах платежной инфраструктуры.
   4. Банк России вправе запрашивать и получать от организаций федеральной почтовой связи информацию об осуществлении ими почтовых переводов денежных средств, за исключением сведений, отнесенных Федеральным законом от 17 июля 1999 года № 176-ФЗ «О почтовой связи» к тайне связи, в порядке, установленном Банком России, по согласованию с федеральным органом исполнительной власти в области связи.
   5. При осуществлении оценки Банк России определяет степень соответствия наблюдаемых организаций и связанных с ними объектов наблюдения рекомендациям Банка России, к которым относятся собственные рекомендации Банка России, а также рекомендации по использованию стандартов или лучшей мировой и отечественной практики, при условии опубликования соответствующих документов в изданиях Банка России на русском языке. При необходимости Банк России издает методические разъяснения по использованию указанных рекомендаций.
   6. Банк России осуществляет оценку в соответствии с методиками оценки, которые опубликовываются в официальном издании Банка России «Вестник Банка России», размещаются на интернет-сайте Банка России и при необходимости дополнительно доводятся до сведения наблюдаемых организаций.
   7. До проведения оценки Банк России предлагает оператору значимой платежной системы самостоятельно провести предварительную оценку с применением опубликованных методик оценки и направлением результатов оценки в Банк России. Предварительная оценка, проведенная оператором значимой платежной системы, учитывается при проведении оценки Банком России.
   8. Обобщенные результаты оценки опубликовываются и размещаются на интернет-сайте Банка России. Детализированные результаты оценки могут быть опубликованы Банком России с согласия оператора оцениваемой значимой платежной системы.
   9. При инициировании изменений по результатам оценки Банк России может:
   1) довести материалы оценки и ее результаты до органов управления наблюдаемой организации с их последующим обсуждением;
   2) совместно с наблюдаемыми организациями разработать мероприятия по предлагаемым изменениям;
   3) опубликовать и разместить на интернет-сайте Банка России информацию об отказе наблюдаемой организации принять предложенные Банком России изменения, а также позицию наблюдаемой организации по данному вопросу.
   10. Банк России опубликовывает обзор результатов наблюдения за значимыми платежными системами и общий обзор результатов наблюдения в национальной платежной системе не реже одного раза в два года.
   11. Порядок осуществления наблюдения в национальной платежной системе определяется нормативными актами Банка России.

   Комментируемая статья определяет содержание и приоритеты наблюдения в национальной платежной системе. Согласно ч. 5 ст. 31 в целях комментируемого Закона наблюдение в национальной платежной системе означает деятельность Банка России по совершенствованию операторами по переводу денежных средств, операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры (далее – наблюдаемые организации), другими субъектами национальной платежной системы своей деятельности и оказываемых ими услуг, а также по развитию платежных систем, платежной инфраструктуры (далее – объекты наблюдения) на основе рекомендаций Банка России.
   Статья вступает в силу по истечении одного года после дня официального опубликования комментируемого Закона (ч. 3 ст. 39 Закона).
   1. Часть 1 содержит перечень видов деятельности, которые включает в себя наблюдение в национальной платежной системе.
   При этом следует отметить, что к отношениям, регулируемым Законом о деятельности по приему платежей физических лиц, нормы данного документа применяются только в части осуществления Банком России мониторинга в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 35.
   Наблюдение в национальной платежной системе включает в себя:
   1) сбор, систематизацию и анализ информации о деятельности наблюдаемых организаций, других субъектов национальной платежной системы и связанных с ними объектов наблюдения (далее – мониторинг). В отношении субъектов национальной платежной системы см. комментарий к п. 1 ст. 3 Закона;
   2) оценку деятельности наблюдаемых организаций и связанных с ними объектов наблюдения (далее – оценка);
   3) подготовку по результатам указанной оценки предложений по изменению деятельности оцениваемых наблюдаемых организаций и связанных с ними объектов наблюдения (далее – инициирование изменений).
   Перечень видов деятельности, который включает в себя наблюдение, является исчерпывающим. Указанные виды деятельности осуществляет Банк России (на основании ч. 5 ст. 31 комментируемого Закона).
   Как уже отмечалось, в соответствии с п. 2 ст. 11 Закона № 162-ФЗ, вступающим в силу по истечении одного года после дня официального опубликования, ст. 4 Закона о Банке России будет дополнена п. 4.1 следующего содержания: «4.1) осуществляет надзор и наблюдение в национальной платежной системе;».
   2. Согласно ч. 2 комментируемой статьи приоритетным является наблюдение за значимыми платежными системами, которое осуществляется Банком России посредством всех видов деятельности, указанных в ч. 1 комментируемой статьи.
   Признание платежной системы значимой определяется ст. 22 комментируемого Закона, при этом выделяется два вида значимой платежной системы – системно значимая и социально значимая. Информация о признании платежной системы значимой включается в реестр операторов платежных систем.
   Для значимых платежных систем комментируемым Законом предусмотрены особые требования (ст. 24 Закона), а также установлен ряд особенностей (см., например, ч. 34 ст. 15, ч. 8 ст. 28 и др.).
   Часть 2 комментируемой статьи также устанавливает, что в отношении наблюдаемых организаций, других субъектов национальной платежной системы, платежных систем, не являющихся значимыми, а также других объектов наблюдения Банк России осуществляет мониторинг (данному виду наблюдения посвящен п. 1 ч. 1 ст. 35).
   3. Часть 3 комментируемой статьи посвящена первому из видов деятельности, которые включены в состав наблюдения в национальной платежной системе. В соответствии с п. 1 ч. 1 мониторинг представляет собой сбор, систематизацию и анализ информации о деятельности наблюдаемых организаций, других субъектов национальной платежной системы и связанных с ними объектов наблюдения.
   При этом в отличие от других видов наблюдения мониторинг применяется ко всем объектам наблюдения (на основании ч. 2 комментируемой статьи).
   Согласно ч. 3 комментируемой статьи при осуществлении мониторинга Банк России вправе запрашивать и получать от наблюдаемых организаций, других субъектов национальной платежной системы информацию об оказываемых ими платежных услугах, услугах платежной инфраструктуры.
   4. В соответствии с ч. 4 комментируемой статьи Банк России вправе запрашивать и получать от организаций федеральной почтовой связи информацию об осуществлении ими почтовых переводов денежных средств, за исключением сведений, отнесенных Законом о почтовой связи к тайне связи, в порядке, установленном Банком России, по согласованию с федеральным органом исполнительной власти в области связи.
   Комментируемая часть взаимосвязана с п. 17 ст. 3 комментируемого Закона, определяющим, что услуга почтового перевода относится к платежным услугам, а также с ч. 3 ст. 4 комментируемого Закона, определяющей, что организации федеральной почтовой связи оказывают услуги почтового перевода денежных средств в соответствии с требованиями Закона о почтовой связи.
   В соответствии со ст. 15 Закона о почтовой связи, посвященной тайне связи, тайна переписки, почтовых, телеграфных и иных сообщений, входящих в сферу деятельности операторов почтовой связи, гарантируется государством (ч. 1 ст. 15).
   Осмотр и вскрытие почтовых отправлений, осмотр их вложений, а также иные ограничения тайны связи допускаются только на основании судебного решения (ч. 2 ст. 15).
   Все операторы почтовой связи обязаны обеспечивать соблюдение тайны связи (ч. 3 ст. 15).
   Информация об адресных данных пользователей услуг почтовой связи, о почтовых отправлениях, почтовых переводах денежных средств, телеграфных и иных сообщениях, входящих в сферу деятельности операторов почтовой связи, а также сами эти почтовые отправления, переводимые денежные средства, телеграфные и иные сообщения являются тайной связи и могут выдаваться только отправителям (адресатам) или их представителям (ч. 4 ст. 15).
   Должностные и иные лица, работники организаций почтовой связи, допустившие нарушения указанных положений, привлекаются к ответственности в порядке, установленном законодательством Российской Федерации (ч. 5 ст. 15).
   Указанный в комментируемой части порядок запроса информации от организаций федеральной почтовой связи Банком России пока не установлен.
   5—8. Данные части посвящены порядку проведения оценки. Термин «оценка» раскрывается в п. 2 ч. 1 комментируемой статьи и представляет собой оценку деятельности наблюдаемых организаций и связанных с ними объектов наблюдения.
   На основании ч. 2 комментируемой статьи оценка проводится только в отношении значимых платежных систем.
   Согласно ч. 5 комментируемой статьи при осуществлении оценки Банк России определяет степень соответствия наблюдаемых организаций и связанных с ними объектов наблюдения рекомендациям Банка России, к которым относятся собственные рекомендации Банка России, а также рекомендации по использованию стандартов или лучшей мировой и отечественной практики, при условии опубликования соответствующих документов в изданиях Банка России на русском языке. При необходимости Банк России издает методические разъяснения по использованию указанных рекомендаций. Упомянутые в данном положении рекомендации и методические разъяснения Банка России пока не изданы.
   В соответствии с ч. 6 Банк России осуществляет оценку в соответствии с методиками оценки, которые опубликовываются в официальном издании Банка России «Вестник Банка России», размещаются на интернет-сайте Банка России и при необходимости дополнительно доводятся до сведения наблюдаемых организаций. Таким образом, обеспечивается максимальная открытость информации в отношении оценки деятельности наблюдаемых организаций и связанных с ними объектов наблюдения.
   На основании ч. 7 комментируемой статьи до проведения оценки Банк России предлагает оператору значимой платежной системы самостоятельно провести предварительную оценку с применением опубликованных методик оценки и направлением результатов оценки в Банк России. Предварительная оценка, проведенная оператором значимой платежной системы, учитывается при проведении оценки Банком России.
   Часть 8 предусматривает, что обобщенные результаты оценки опубликовываются и размещаются на интернет-сайте Банка России. Детализированные результаты оценки могут быть опубликованы Банком России с согласия оператора оцениваемой значимой платежной системы.
   9. Часть 9 комментируемой статьи посвящена последствиям проведения оценки. Инициирование изменений означает, согласно п. 3 ч. 1 комментируемой статьи, подготовку по результатам указанной оценки предложений по изменению деятельности оцениваемых наблюдаемых организаций и связанных с ними объектов наблюдения.
   Инициирование изменений как вид наблюдения также применяется только к значимым платежным системам на основании ч. 2 комментируемой статьи, поскольку наблюдение за ними является приоритетным.
   При инициировании изменений по результатам оценки Банк России может:
   1) довести материалы оценки и ее результаты до органов управления наблюдаемой организации с их последующим обсуждением;
   2) совместно с наблюдаемыми организациями разработать мероприятия по предлагаемым изменениям;
   3) опубликовать и разместить на интернет-сайте Банка России информацию об отказе наблюдаемой организации принять предложенные Банком России изменения, а также позицию наблюдаемой организации по данному вопросу.
   10. Согласно ч. 10 Банк России опубликовывает обзор результатов наблюдения за значимыми платежными системами и общий обзор результатов наблюдения в национальной платежной системе не реже одного раза в два года. В данном положении не уточняется, должен ли быть данный документ опубликован в официальном издании Банка России «Вестник Банка России», либо в другом издании, либо в виде отдельного документа, а также должен ли он быть размещен на интернет-сайте Банка России. Таким образом, данный вопрос относится на усмотрение Банка России.
   11. Порядок осуществления наблюдения в национальной платежной системе определяется нормативными актами Банка России. Такой порядок Банком России на момент написания комментария не установлен.

Статья 36. Взаимодействие Банка России с федеральными органами исполнительной власти при осуществлении надзора и наблюдения в национальной платежной системе

   1. При осуществлении надзора и наблюдения в национальной платежной системе Банк России взаимодействует с федеральными органами исполнительной власти.
   2. При осуществлении надзора и наблюдения за платежными системами, в которых осуществляются переводы денежных средств в целях расчета по сделкам с ценными бумагами и (или) сделкам, совершенным на организованных торгах, Банк России взаимодействует с федеральным органом исполнительной власти по финансовым рынкам, в том числе по вопросам участия в платежных системах профессиональных участников рынка ценных бумаг, юридических лиц – участников организованных торгов и (или) участников клиринга, а также по вопросам взаимодействия операторов услуг платежной инфраструктуры с клиринговыми организациями, центральными контрагентами и (или) депозитариями.
   3. При осуществлении надзора и наблюдения за платежными системами, в которых осуществляются переводы денежных средств в целях расчетов по обязательным видам страхования гражданской ответственности, предусмотренным законодательством Российской Федерации, Банк России взаимодействует с уполномоченным федеральным органом исполнительной власти.

   Комментируемая статья посвящена взаимодействию Банка России с федеральными органами исполнительной власти при осуществлении надзора и наблюдения в национальной платежной системе.
   Статья вступает в силу по истечении одного года после дня официального опубликования комментируемого Закона (ч. 3 ст. 39 Закона).
   1. Согласно ч. 1 при осуществлении надзора и наблюдения в национальной платежной системе Банк России взаимодействует с федеральными органами исполнительной власти, т. е. с Правительством РФ, федеральными министерствами, федеральными агентствами, федеральными службами.
   В соответствии с Законом о правительстве Правительство Российской Федерации – высший исполнительный орган государственной власти Российской Федерации (ст. 1 данного Закона). Федеральные министерства и иные федеральные органы исполнительной власти подчиняются Правительству Российской Федерации и ответственны перед ним за выполнение порученных задач (ст. 12 Закона о правительстве).
   2. В соответствии с ч. 2 комментируемой статьи при осуществлении надзора и наблюдения за платежными системами, в которых осуществляются переводы денежных средств в целях расчета по сделкам с ценными бумагами и (или) сделкам, совершенным на организованных торгах, Банк России взаимодействует с федеральным органом исполнительной власти по финансовым рынкам, в том числе по вопросам участия в платежных системах профессиональных участников рынка ценных бумаг, юридических лиц – участников организованных торгов и (или) участников клиринга, а также по вопросам взаимодействия операторов услуг платежной инфраструктуры с клиринговыми организациями, центральными контрагентами и (или) депозитариями.
   В соответствии с Положением о службе по финансовым рынкам Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР России) является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по нормативно-правовому регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков (за исключением банковской и аудиторской деятельности), в том числе по контролю и надзору в сфере страховой деятельности, кредитной кооперации и микрофинансовой деятельности, деятельности товарных бирж, биржевых посредников и биржевых брокеров, обеспечению государственного контроля за соблюдением требований законодательства Российской Федерации о противодействии неправомерному использованию инсайдерской информации и манипулированию рынком. Указанным положением определены статус, полномочия и вопросы организации деятельности ФСФР.
   3. Часть 3 комментируемой статьи устанавливает, что при осуществлении надзора и наблюдения за платежными системами, в которых осуществляются переводы денежных средств в целях расчетов по обязательным видам страхования гражданской ответственности, предусмотренным законодательством Российской Федерации, Банк России взаимодействует с уполномоченным федеральным органом исполнительной власти.
   Речь идет о страховании, осуществляемом в соответствии со специальными федеральными законами – это Закон о страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств и Закон о страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта. Ранее государственный надзор за соблюдением законодательства Российской Федерации о страховании осуществляла Федеральная служба страхового надзора. Однако в соответствии с Указом Президента РФ от 4 марта 2011 г. № 270 Федеральная служба страхового надзора была присоединена к Федеральной службе по финансовым рынкам с передачей соответствующих полномочий.
   Таким образом, в ч. 3 речь идет также о ФСФР (см. комментарий к ч. 2 этой же статьи).

Статья 37. Международное сотрудничество Банка России по вопросам надзора и наблюдения в национальной платежной системе

   1. Сотрудничество Банка России с центральными банками и иными органами надзора и наблюдения в национальных платежных системах иностранных государств осуществляется в соответствии с заключенными с ними соглашениями (меморандумами) о сотрудничестве.
   2. Банк России может запросить центральный банк и иной орган надзора и наблюдения в национальной платежной системе иностранного государства о предоставлении информации или документов, которые получены в ходе исполнения функций надзора и наблюдения, а также может предоставить центральному банку и иному органу надзора и наблюдения в национальной платежной системе иностранного государства указанные информацию или документы, которые не содержат сведений о переводах денежных средств, при условии обеспечения указанным органом надзора и наблюдения в национальной платежной системе режима сохранности информации, соответствующего установленным законодательством Российской Федерации требованиям обеспечения сохранности информации, предъявляемым к Банку России. В отношении информации и документов, которые получены от центральных банков и иных органов надзора и наблюдения в национальных платежных системах иностранных государств, Банк России обязан соблюдать требования по раскрытию информации в соответствии с заключенными соглашениями (меморандумами) о сотрудничестве.

   Комментируемая статья посвящена вопросам международного сотрудничества Банка России по вопросам надзора и наблюдения в национальной платежной системе.
   Статья вступает в силу по истечении одного года после дня официального опубликования комментируемого Закона (ч. 3 ст. 39 Закона).
   1. В соответствии с ч. 1 сотрудничество Банка России с центральными банками и иными органами надзора и наблюдения в национальных платежных системах иностранных государств осуществляется в соответствии с заключенными с ними соглашениями (меморандумами) о сотрудничестве.
   2. Часть 2 определяет порядок запроса информации Банком России в ходе международного сотрудничества по вопросам надзора и наблюдения в национальной платежной системе.
   Фактически данное положение повторяет норму ч. 2 ст. 51 Закона о Банке России, в соответствии с которой Банк России вправе запросить центральный банк и орган банковского надзора иностранного государства о предоставлении информации или документов, которые получены от кредитных организаций в ходе исполнения надзорных функций, а также вправе предоставить органу банковского надзора иностранного государства указанные информацию или документы, которые не содержат сведений об операциях кредитных организаций и их клиентов, при условии обеспечения указанным органом банковского надзора режима сохранности информации, соответствующего установленным законодательством Российской Федерации требованиям обеспечения сохранности информации, предъявляемым к Банку России. В отношении информации и документов, которые получены от центральных банков и органов банковского надзора иностранных государств, Банк России обязан соблюдать требования по раскрытию информации и предоставлению документов, установленные законодательством Российской Федерации, с учетом требований, установленных законодательствами иностранных государств.
   В отношении сохранности информации следует обратиться к Закону об информации, ст. 16 которого регулирует вопросы защиты информации. Что касается информации, подлежащей обязательной защите, то ее перечень можно составить исходя из ряда законодательных актов, относящихся к различным отраслям права. Применительно к рассматриваемым отношениям это в первую очередь ст. 26 Закона о банковской деятельности (посвящена банковской тайне), ст. 102 НК РФ (посвящена налоговой тайне), Закон о государственной тайне, Закон о коммерческой тайне и ряд других.
   Согласно п. 1 ст. 20 Закона о Банке России Председатель Банка России действует от имени Банка России и представляет без доверенности его интересы в отношениях с органами государственной власти, кредитными организациями, организациями иностранных государств, международными организациями, другими учреждениями и организациями.

Глава 6. Заключительные положения

Статья 38. Заключительные положения

   1. Организации, которые на день вступления в силу настоящего Федерального закона являлись обязанными лицами по денежным обязательствам, предусмотренным частью 3 статьи 12 настоящего Федерального закона (далее – обязанные организации), вправе продолжать принятие на себя таких денежных обязательств в течение 15 месяцев со дня официального опубликования настоящего Федерального закона.
   2. В течение срока, указанного в части 1 настоящей статьи, обязанная организация вправе также осуществить уступку прав требования и перевод долга по принятым денежным обязательствам, предусмотренным частью 3 статьи 12 настоящего Федерального закона, кредитной организации, имеющей право осуществлять переводы денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств. В этом случае обязанная организация обязана уведомить физических лиц о предстоящей уступке прав требования и переводе долга путем размещения соответствующего объявления в средствах массовой информации, на своем интернет-сайте, а также вправе направить уведомление иным способом.
   3. Если в течение 30 календарных дней с момента первого размещения уведомления в средствах массовой информации или на своем интернет-сайте физическое лицо не направило в адрес обязанной организации в письменном или электронном виде свои возражения против уступки прав требования и перевода долга, считается, что физическое лицо выразило согласие на уступку прав требования и перевод долга.
   4. Если физическое лицо в срок, указанный в части 3 настоящей статьи, направило в адрес обязанной организации в письменном или электронном виде свои возражения против уступки прав требования и перевода долга, обязанная организация не вправе осуществить уступку прав требования и перевод долга. В этом случае обязательства между обязанной организацией и физическим лицом в части денежных обязательств, предусмотренных частью 3 статьи 12 настоящего Федерального закона, прекращаются с момента получения обязанной организацией возражений физического лица. При этом обязанная организация должна в течение трех рабочих дней со дня обращения физического лица возвратить остаток денежных средств, переданных ей физическим лицом в целях принятия обязанной организацией денежных обязательств, предусмотренных частью 3 статьи 12 настоящего Федерального закона.
   5. Кредитные организации, осуществляющие перевод электронных денежных средств на день вступления в силу настоящего Федерального закона, обязаны привести свою деятельность в соответствие с требованиями настоящего Федерального закона в течение трех месяцев со дня вступления в силу настоящего Федерального закона.
   6. Организации, осуществляющие деятельность операторов платежных систем, обязаны привести свою деятельность в соответствие с требованиями настоящего Федерального закона и направить в Банк России регистрационное заявление в соответствии со статьей 15 настоящего Федерального закона в течение шести месяцев со дня вступления в силу указанной статьи настоящего Федерального закона.
   7. Положения части 11 статьи 16 и пункта 3 части 12 статьи 21 настоящего Федерального закона в части привлечения операционного центра и (или) платежного клирингового центра применяются по истечении трех лет после дня официального опубликования настоящего Федерального закона.
   8. Со дня вступления в силу настоящего Федерального закона деятельность банковских платежных агентов (субагентов) без использования специального банковского счета (счетов) для зачисления в полном объеме полученных от физических лиц наличных денежных средств в соответствии с частями 5 и 6 статьи 14 настоящего Федерального закона не допускается.
   9. Действие статьи 14 настоящего Федерального закона распространяется на отношения, возникшие из договоров, ранее заключенных кредитными организациями и организациями, не являющимися кредитными организациями, а также индивидуальными предпринимателями в соответствии со статьей 13.1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

   Комментируемая статья открывает гл. 6 комментируемого Закона «Заключительные положения».
   Статья вступает в силу в общем порядке, т. е. по истечении 90 дней после дня официального опубликования Закона.
   1. В соответствии с ч. 1 организации, которые на день вступления в силу комментируемого Закона являлись обязанными лицами по денежным обязательствам, предусмотренным ч. 3 ст. 12 настоящего Федерального закона (далее – обязанные организации), вправе продолжать принятие на себя таких денежных обязательств в течение 15 месяцев со дня официального опубликования комментируемого Закона.
   В части 3 ст. 12 речь идет о денежных обязательствах, которые используются для исполнения денежных обязательств между иными лицами или совершения иных сделок, влекущих прекращение обязательств между иными лицами, на основании распоряжений, передаваемых в электронном виде обязанному лицу.
   2—4. В соответствии с ч. 2 в течение срока, указанного в ч. 1 данной статьи, т. е. в течение 15 месяцев со дня официального опубликования комментируемого Закона, обязанная организация вправе также осуществить уступку прав требования и перевод долга по принятым денежным обязательствам, предусмотренным ч. 3 ст. 12 комментируемого Закона, кредитной организации, имеющей право осуществлять переводы денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств. В этом случае обязанная организация обязана уведомить физических лиц о предстоящей уступке прав требования и переводе долга путем размещения соответствующего объявления в средствах массовой информации, на своем интернет-сайте, а также вправе направить уведомление иным способом.
   Вопросы уступки прав требования и перевода долга урегулированы в гл. 24 «Перемена лиц в обязательстве» ГК РФ (см. §1 и 2 гл. 24).
   При этом согласно ч. 3, если в течение 30 календарных дней с момента первого размещения уведомления в средствах массовой информации или на своем интернет-сайте физическое лицо не направило в адрес обязанной организации в письменном или электронном виде свои возражения против уступки прав требования и перевода долга, считается, что физическое лицо выразило согласие на уступку прав требования и перевод долга.
   Если же физическое лицо направило свои возражения против уступки прав требования и перевода долга, то согласно ч. 4 комментируемой статьи обязанная организация не вправе осуществить уступку прав требования и перевод долга. В этом случае обязательства между обязанной организацией и физическим лицом в части денежных обязательств, предусмотренных ч. 3 комментируемой статьи, прекращаются с момента получения обязанной организацией возражений физического лица. При этом обязанная организация должна в течение трех рабочих дней со дня обращения физического лица возвратить остаток денежных средств, переданных ей физическим лицом в целях принятия обязанной организацией данных денежных обязательств.
   5. Согласно ч. 5 кредитные организации, осуществляющие перевод электронных денежных средств на день вступления в силу настоящего Федерального закона, обязаны привести свою деятельность в соответствие с требованиями настоящего Федерального закона в течение трех месяцев со дня вступления в силу настоящего Федерального закона.
   В этой связи следует обратить внимание на Указание № 2699-У, в соответствии с которым кредитная организация, имеющая лицензии на осуществление банковских операций, предоставляющие право на осуществление расчетов по поручению физических и (или) юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам, на дату вступления в силу комментируемого Закона, на основании этих лицензий осуществляет переводы денежных средств по поручению физических и (или) юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам. Кредитная организация, имеющая лицензию на осуществление банковских операций, предоставляющую право на осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов), на дату вступления в силу Федерального закона, на основании этой лицензии осуществляет переводы денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов) (п. 1 Указания).
   Для государственной регистрации изменений, вносимых в устав, связанных с изменением наименований отдельных банковских операций в соответствии с Федеральным законом, и замены лицензии на осуществление банковских операций кредитная организация направляет в Банк России (Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций) комплект документов, указанных в абзацах втором – шестом п. 16.1 Инструкции Банка России от 2 апреля 2010 г. № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций», зарегистрированной Министерством юстиции Российской Федерации 22 апреля 2010 г. № 16965, 17 декабря 2010 г.
   № 19217, 15 июня 2011 г. № 21033 (далее – Инструкция Банка России № 135-И). Текст изменений, вносимых в устав кредитной организации, оформляется по форме приложения 20 к Инструкции Банка России № 135-И (п. 2 Указания).
   В случае если одновременно с изменениями, упомянутыми в п. 2 настоящего Указания, вносятся иные изменения в устав, то для государственной регистрации изменений, вносимых в устав, связанных с изменением наименований отдельных банковских операций в соответствии с Федеральным законом, и для государственной регистрации иных изменений, вносимых в устав, направляются отдельные комплекты документов.
   Комплект документов для государственной регистрации иных изменений, вносимых в устав, направляется кредитной организацией в Банк России (территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за ее деятельностью (далее – территориальное учреждение Банка России) в порядке, установленном Инструкцией Банка России № 135-И (п. 3 Указания).
   Банк России в течение 15 рабочих дней со дня получения документов, упомянутых в п. 2 настоящего Указания, рассматривает их и в случае соответствия требованиям, установленным федеральными законами и нормативными актами Банка России, принимает решение о государственной регистрации изменений, вносимых в устав кредитной организации. Одновременно Банк России принимает решение о выдаче кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций взамен лицензии, указанной в п. 1 настоящего Указания.
   В течение трех рабочих дней с даты принятия решения, указанного в абзаце первом настоящего пункта, Банк России (Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций) направляет в соответствующий территориальный орган Федеральной налоговой службы документы, предусмотренные Федеральным законом от 8 августа 2001 г. № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей», с сопроводительным письмом, содержащим информацию о принятом решении (п. 4 Указания).
   Согласно п. 5 Указания в течение пяти рабочих дней, следующих за днем получения сообщения территориального органа Федеральной налоговой службы о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц, Банк России (Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций):
   осуществляет на находящемся в центральном аппарате Банка России экземпляре лицензии, указанной в п. 1 настоящего Указания, запись, предусмотренную п. 6 Указания Банка России от 11 августа 2005 года № 1606-У «О порядке работы с документами, на основании которых кредитные организации действовали до государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы, государственной регистрации кредитных организаций, создаваемых путем реорганизации, а также до замены лицензий на осуществление банковских операций», зарегистрированного Министерством юстиции Российской Федерации 16 сентября 2005 г. № 7016, 12 декабря 2007 г. № 10681;
   в установленном порядке направляет необходимые сведения в соответствующий территориальный орган Федеральной налоговой службы;
   вносит соответствующие сведения в Книгу государственной регистрации кредитных организаций;
   направляет в территориальное учреждение Банка России письменное сообщение с приложением полученного от территориального органа Федеральной налоговой службы оригинала свидетельства, одного экземпляра зарегистрированных изменений, внесенных в устав кредитной организации, с отметкой указанного органа и двух экземпляров вновь выданной лицензии на осуществление банковских операций. Если документы для государственной регистрации изменений, вносимых в устав кредитной организации, были представлены в форме электронных документов, в территориальное учреждение Банка России вместо экземпляра зарегистрированных изменений с отметкой территориального органа Федеральной налоговой службы направляются изменения в электронной форме, подписанные электронной подписью этого органа. Если при представлении документов в форме электронных документов кредитная организация ходатайствовала о получении экземпляра изменений, внесенных в устав, на бумажном носителе с отметкой территориального органа Федеральной налоговой службы, такой экземпляр направляется в территориальное учреждение Банка России одновременно с указанными изменениями в электронной форме.
   В соответствии с п. 6 Указания территориальное учреждение Банка России в течение трех рабочих дней, следующих за днем получения документов, упомянутых в п. 5 настоящего Указания, при условии представления кредитной организацией лицензии на осуществление банковских операций, указанной в п. 1 настоящего Указания, направляет кредитной организации или выдает под расписку ее уполномоченному лицу следующие документы:
   оригинал свидетельства, выданного территориальным органом Федеральной налоговой службы;
   один экземпляр зарегистрированных изменений, внесенных в устав кредитной организации, с отметкой территориального органа Федеральной налоговой службы (если документы для государственной регистрации изменений, вносимых в устав кредитной организации, были представлены в форме электронных документов, вместо экземпляра зарегистрированных изменений с отметкой территориального органа Федеральной налоговой службы кредитной организации направляются изменения в электронной форме, подписанные электронной подписью этого органа; если при представлении документов в форме электронных документов кредитная организация ходатайствовала о получении экземпляра изменений, внесенных в устав, на бумажном носителе с отметкой территориального органа Федеральной налоговой службы, такой экземпляр направляется в кредитную организацию одновременно с указанными изменениями в электронной форме);
   один экземпляр вновь выданной лицензии на осуществление банковских операций.
   Одновременно на оборотной стороне титульного листа экземпляра устава кредитной организации, хранящегося в территориальном учреждении Банка России, может быть осуществлена запись о порядковом номере внесенных изменений с указанием абзацев, пунктов, статей, в которые были внесены изменения, даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц и государственного регистрационного номера этой записи.
   Указание подлежит официальному опубликованию в Вестнике Банка России и вступает в силу с 29 сентября 2011 г., за исключением абзаца второго п. 1 (п. 7 Указания). Абзац второй п. 1 настоящего Указания вступает в силу с 28 декабря 2011 г.
   6. В соответствии с ч. 6 комментируемой статьи организации, осуществляющие деятельность операторов платежных систем, обязаны привести свою деятельность в соответствие с требованиями настоящего Федерального закона и направить в Банк России регистрационное заявление в соответствии со ст. 15 комментируемого Закона в течение шести месяцев со дня вступления в силу указанной статьи настоящего Федерального закона. Вопросы направления регистрационного заявления урегулированы в ч. 7—10 ст. 15, при этом порядок для кредитных организаций и организаций, не являющихся кредитными организациями, несколько различается (см. комментарий к данным положениям).
   7. Часть 7 устанавливает, что положения ч. 11 ст. 16 и п. 3 ч. 12 ст. 21 настоящего Федерального закона в части привлечения операционного центра и (или) платежного клирингового центра применяются по истечении трех лет после дня официального опубликования комментируемого Закона.
   Часть 11 ст. 16 устанавливает, что при осуществлении перевода денежных средств в рамках платежной системы операторами по переводу денежных средств, находящимися на территории Российской Федерации, должны привлекаться операторы услуг платежной инфраструктуры, которые соответствуют требованиям комментируемого Закона и находятся на территории Российской Федерации, за исключением случая, предусмотренного ч. 8 ст. 17 комментируемого Закона.
   Согласно п. 3 ч. 12 ст. 21 операторы по переводу денежных средств не могут участвовать в платежной системе, в рамках которой осуществляется перевод денежных средств на территории Российской Федерации, при нарушении требований ч. 11 ст. 16 комментируемого Закона.
   8. Со дня вступления в силу настоящего Федерального закона деятельность банковских платежных агентов (субагентов) без использования специального банковского счета (счетов) для зачисления в полном объеме полученных от физических лиц наличных денежных средств в соответствии с ч. 5 и 6 ст. 14 настоящего Федерального закона не допускается.
   9. Заключительная часть устанавливает, что действие ст. 14 комментируемого Закона распространяется на отношения, возникшие из договоров, ранее заключенных кредитными организациями и организациями, не являющимися кредитными организациями, а также индивидуальными предпринимателями в соответствии со ст. 13.1 Закона о банковской деятельности.
   Статья 14 устанавливает требования к деятельности оператора по переводу денежных средств при привлечении банковского платежного агента (субагента). Статья 13.1 Закона о банковской деятельности утратила силу на основании Закона № 162-ФЗ. До утраты силы она регулировала вопросы осуществления отдельных банковских операций организацией, не являющейся кредитной организацией, и индивидуальным предпринимателем.

Статья 39. Порядок вступления в силу настоящего Федерального закона

   1. Настоящий Федеральный закон вступает в силу по истечении 90 дней после дня его официального опубликования, за исключением положений, для которых настоящей статьей установлены иные сроки вступления их в силу.
   2. Пункты 12—16 статьи 3, статьи 5, 6 и 8 настоящего Федерального закона вступают в силу по истечении ста восьмидесяти дней после дня официального опубликования настоящего Федерального закона.
   3. Статьи 1, 2, пункты 1, 6—11, 20—25 статьи 3, статьи 15 и 16, части 1—7 статьи 17, статьи 18—25, 27—37 настоящего Федерального закона вступают в силу по истечении одного года после дня официального опубликования настоящего Федерального закона.
   4. Части 2, 4—8, 11—16 статьи 9 настоящего Федерального закона вступают в силу по истечении 18 месяцев после дня официального опубликования настоящего Федерального закона.

   Данная статья устанавливает порядок вступления в силу комментируемого Закона. Данный порядок предусматривает несколько сроков. Так, в соответствии с ч. 1 данной статьи Закон вступает в силу по истечении 90 дней после дня его официального опубликования, за исключением положений, для которых настоящей статьей установлены иные сроки вступления их в силу. Частями 2—4 установлены особые сроки:
   180 дней после дня официального опубликования Закона;
   один год после дня официального опубликования Закона;
   18 месяцев после дня официального опубликования Закона.
   Такие сроки обусловлены необходимостью принятия многочисленных нормативных правовых актов, в первую очередь Банком России, необходимых для реализации норм Закона.
   Как уже отмечалось, для реализации комментируемого Закона были внесены изменения в другие федеральных законы Законом № 162-ФЗ. В целях согласования с порядком вступления в силу комментируемого Закона для отдельных положений Закона № 162-ФЗ также были предусмотрены различные сроки вступления в силу.

Ю. В. Сапожникова Комментарий к Федеральному закону от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (постатейный)