Алексей Кирилин, Игорь Сарнаков
Постатейный комментарий к Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Федеральным законом

   1. Настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.
   2. Настоящий Федеральный закон не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.
   3. Положения федеральных законов, регулирующих деятельность кредитных организаций и некредитных финансовых организаций, применяются к отношениям, указанным в части 1 настоящей статьи, в части, не противоречащей настоящему Федеральному закону.

   1. Часть 1 статьи определяет круг отношений, регулируемых комментируемым Федеральным законом.
   Такие отношения возникают:
   во-первых, в связи с предоставлением потребительского кредита (займа);
   во-вторых, в связи с предоставлением такого кредита (займа) физическому лицу;
   в-третьих, кредит (заем) предоставляется в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности;
   в-четвертых, кредит (заем) предоставляется на основании кредитного договора, договора займа;
   в-пятых, комментируемый Федеральный закон регулирует также отношения, связанные не только с заключением, но и с исполнением указанного кредитного договора и (или) договора займа.
   Таким образом, главным квалифицирующим признаком является то, что потребительский кредит (заем) предоставляется физическому лицу, т. е. гражданину, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
   Определение предпринимательской деятельности дается в Гражданском кодексе Российской Федерации (далее – ГК РФ), ст. 2 которого определяет ее как самостоятельную, осуществляемую на свой риск деятельность, направленную на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке.
   Целесообразно особо отметить, что комментируемый Федеральный закон регулирует отношения, связанные с заключением и с исполнением договора потребительского кредита и (или) займа. Однако нередко можно встретить как выражение: «Я взял банковский кредит», так и высказывание: «Мне банк предоставил ссуду», т. е. происходит смешение понятий «банковский кредит» и «банковская ссуда», носившее до недавнего времени достаточно распространенный характер, а данные понятия, образованные от них прилагательные и словосочетания практически повсеместно рассматривались (и продолжают рассматриваться) как синонимы.
   При этом действующее законодательство Российской Федерации достаточно четко разграничивает такие основополагающие категории, как «ссуда» и «кредит», и соответствующие им договоры. Но в этом и состоит парадокс, что, будучи констатированным на законодательном и теоретическом уровне, это различие вдруг по какой-то таинственной причине начисто забывается в практическом их применении. И – как следствие – в работах отдельных ученых юристов [1 - См., напр.: Банковское право: Учебное пособие / Отв. ред. А. А. Травкин. 3-е изд., перераб. и доп. М., 2006. С. 167; Додонов В. Н., Каминская Е. В., Румянцева О. Г. Словарь гражданского права / Под общ. ред. В. В. Залесского. М., 1997. С. 130; Ларичев В. Д. Злоупотребления в сфере банковского кредитования. Методика их предупреждения. М., 1997; Трофимов М. В. Банковская ссуда и способы обеспечения ее возврата / Под ред. М. Ю. Барщевского. М., 1996. С. 6; Сиротина И. А. Кредит под залог. М., 1995 С. 10.] и экономистов [2 - См., напр.: Лаврушин О. И., Мамонова И. Д., Валенцева Н. И. Банковское дело. 6-е изд., стер. / Под ред. О. И. Лаврушина. М., 2008. С. 300; Челноков В. А., Ольшаный А. И. Банковское кредитование предприятий и населения: Монография. М. 2004. С. 187; Букато В. И., Головин Ю. В., Львов Ю. И. Банки и банковские операции в России. 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. М. Х. Лапидуса. М., 2001. С. 253; Пессель М. А. Заем, кредит, ссуда // Деньги и кредит. 1999. № 4. С. 27–29.] данные термины используются как взаимозаменяемые, а подчас и равнозначные.
   Трудно сказать, почему сделки, связанные с последовательным получением у банков займов на различные суммы в пределах предоставленного кредита, получили в России название «банковские ссуды», тем более что термином «ссуда» в русском гражданском праве традиционно обозначалась сделка, направленная на срочное, безвозмездное и возвратное предоставление непотребляемых вещей в пользование [3 - См.: Шершеневич Г. Ф. Учебник русского гражданского права: в 2 т. т. II (по изданию 1907 г.). М. 2005. С. 142–144 (Классика российской цивилистики (далее – КРЦ)); Синайский В. И. Русское гражданское право (по изданию 1914–1915 гг.). М., 2002. С. 396 (Крц); Победоносцев К. П. Курс гражданского права. Часть третья: договоры и обязательства. М., 2003. С. 318–319 (Крц).].
   В законодательстве советского периода смешение понятий «банковский кредит» и «банковская ссуда» было достаточно очевидным. Так, в соответствии со ст. 393 ранее действовавшего Гражданского кодекса РСФСР кредитование государственных организаций, колхозов и иных кооперативных и других общественных организаций производилось, согласно утвержденным планам, путем выдачи целевых срочных ссуд Государственным банком СССР и другими банками СССР в порядке, установленном, законодательством Союза ССР. Более того, ст. 394 указанного Кодекса так и называлась – «Банковские ссуды гражданам» [4 - ГК РСФСР от 11.06.1964 // Ведомости Вс РСФСР. 1964. № 24. Ст. 407.].
   Таким образом, до вступления в силу в 1996 г. [5 - СЗ РФ. 1996. № 5. Ст. 410.] ч. II Гражданского кодекса Российской Федерации термины «кредит» и «ссуда» на практике применялись как синонимы или в смысле словосочетаний «получение кредита» – «предоставление ссуды». Однако с 1 марта 1996 г., когда вместе с разделом 3 ГК РСФСР 1964 г. прекратила свое действие его ст. 393, само понятие «банковская ссуда» исчезло из гражданского права России.
   В настоящее время в гл. 42 ГК РФ «Заем и кредит» выделены следующие виды договорных обязательств, формирующих заемные отношения: а) договор займа; б) кредитный договор; в) товарный и денежный кредит; г) заемные отношения, возникающие при приобретении векселей, облигаций и других ценных бумаг. Как видно, в этом перечне отсутствует договор ссуды, т. к. ему посвящена отдельная гл. 36, где в соответствии со ст. 689 по договору безвозмездного пользования (договору ссуды) одна сторона (ссудодатель) обязуется передать или передает вещь в безвозмездное временное пользование другой стороне (ссудополучателю), а последняя обязуется вернуть ту же вещь в том состоянии, в каком она ее получила, с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором.
   В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
   На основании данных определений выделим следующие основные отличия данных договоров [6 - В данном правовом сравнении под кредитным договором мы подразумеваем договор банковского кредитования, т. к. это связано со спецификой данной статьи.]. Во-первых, у договоров различная нормативная база: кредитный договор регулируется § 1 и 2 гл. 42 ГК РФ, а также иными нормативно-правовыми актами, в том числе банковским законодательством; договор ссуды – гл. 36 ГК РФ и субсидиарно (т. е. дополнительно) нормами об аренде (п. 2 ст. 689 ГК РФ). Во-вторых, предметом кредитного договора являются только денежные средства, причем следует отметить, что заемщик обязан возвратить не те же самые денежные знаки (с теми же эмиссионными номерами), а любого номинала с учетом процентов (п. 1 ст. 819 ГК РФ) – в отличие от договора ссуды, где предметом являются вещи, определенные индивидуальными признаками, причем договор ссуды должен четко определять имущество, подлежащее передаче, т. к. ссудополучатель обязуется вернуть ту же самую вещь (ст. 689, 607 ГК РФ). В качестве индивидуально-определенной вещи деньги могут выступать лишь в том случае, когда они утратили свойство всеобщего эквивалента – например, нумизматические коллекции [7 - См.: Безбах В. В., Пучинский В. К. Основы российского гражданского права. М., 1995. С. 43.]. Даже если деньги индивидуализировать путем записи номеров денежных знаков и тем самым сделать их предметом договора ссуды, то такой договор можно признать заранее невыполнимым, поскольку это будет противоречить важнейшей функции денег как средства платежа и всеобщего эквивалента и вернуть те же самые денежные знаки будет весьма затруднительно. В-третьих, кредитный договор всегда возмездный (п. 1 ст. 819 ГК РФ), а договор ссуды – всегда безвозмездный (п. 1 ст. 689 ГК РФ). В-четвертых, кредитором по кредитному договору может выступать только банк или иная кредитная организация (п. 1 ст. 819 ГК РФ), в договоре ссуды ограничений субъектного состава не предусматривается, за исключением запрета предоставления ссуд коммерческими организациями своим органам (п. 2 ст. 690 ГК РФ). В-пятых, предусмотрена обязательная письменная форма кредитного договора, несоблюдение которой влечет ничтожность сделки; договор ссуды может быть заключен в устной или простой письменной форме, а нарушение формы влечет обычные последствия. В-шестых, природе кредитного договора противоречит заключение договора на неопределенный срок, напротив, если же срок не указан в договоре ссуды, то последний считается заключенным на неопределенный срок (п. 2 ст. 689, п. 1 и абз. 1 п. 2 ст. 610 ГК РФ). В-седьмых, зачисление денежной суммы кредита на счет приравнивается «к передаче права собственности на денежные знаки» [8 - См.: Каримуллин Р. И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. М., 2001. С. 20–21; см. также: Тосунян Г. А., Викулин А. Ю., Экмалян А. М. Указ. соч. С. 50, 55; Брагинский М. И., Витрянский В. В. Указ. соч. С. 343; Ефимова Л. Г. Указ. соч. С. 185; Дернбург Г. Пандекты. Т. III. Обязательственное право. 2-е изд. М., 1904. С. 279.] – в отличие от договора ссуды, где из самого определения видно, что ссудополучатель обладает лишь правом временного пользования вещью.
   Данное правовое сравнение наглядно показало, что ГК РФ четко разграничивает кредитный договор и договор ссуды, поэтому использование термина «ссуда» в качестве синонима слову «кредит» представляется необоснованным, т. к. эти категории имеют различный правовой статус.
   2. Часть 2 комментируемой статьи устанавливает, что Федеральный закон не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.
   В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в частности, залогом. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», согласно ст. 1 которого по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя – преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными Федеральным законом. При этом залогодателем может быть как непосредственно должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, так и иное – третье лицо, не участвующее в этом обязательстве, а имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.
   3. В контексте рассматриваемого вопроса представляется целесообразным обратить внимание на Директиву Европейского парламента и Совета Европейского союза 2008/48/EC от 23.04.2008 (далее – Директива ЕС 2008/48/EC от 23.04.2008) о договорах потребительского кредитования и отмене Директивы Совета ЕС 87/102/ ЕЭС, несмотря на то что Директива адресована государствам – членам Европейского союза, а Российская Федерация не является членом ЕС.
   В указанной Директиве, в частности, отмечается, во-первых, «в последние годы стало значительно больше разновидностей кредитов, предлагаемых и используемых потребителями. Появились новые кредитные инструменты, и сфера их применения продолжает развиваться. Поэтому необходимо внести поправки в существующие положения и расширить сферу их применения, где это уместно», во-вторых, что ее положения применяются независимо от того, является кредитором юридическое лицо или физическое лицо, и, в-третьих, Директива применяется к кредитным договорам, за исключением (ст. 2):
   1) кредитных договоров, которые обеспечиваются с помощью ипотеки;
   2) кредитных договоров, согласно которым работодатель выдает беспроцентный кредит своим работникам, если подобные договоры заключаются в качестве вспомогательной деятельности;
   3) кредитных договоров на общую сумму кредита менее чем 200 евро или более чем 75 000 евро;
   4) кредитных договоров, связанных с займами, предоставляемыми ограниченному кругу лиц по более низким процентным ставкам, чем те, которые широко распространены на рынке, или беспроцентно.
   Как видим, российское законодательство восприняло только первые два исключения (ст. 1 и 3 комментируемого Федерального закона).

Статья 2. Законодательство российской Федерации о потребительском кредите (займе)

   Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит из настоящего Федерального закона, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Федерального закона от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», Федерального закона от 18 июля 2009 года № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», Федерального закона от 8 декабря 1995 года № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации», Федерального закона от 19 июля 2007 года № 196-ФЗ «О ломбардах» и других федеральных законов, регулирующих отношения, указанные в части 1 статьи 1 настоящего Федерального закона.

   Комментируемая статья Федерального закона содержит «открытый» перечень федеральных законов, регулирующих отношения, указанные в ч. 1 ст. 1, что не исключает возможности и необходимости иных федеральных законов, например Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях».
   1. Основным федеральным законом, регулирующим отношения кредитования, является ГК РФ. Общие положения, принципы и порядок построения договорных отношений между кредитными организациями и заемщиками-потребителями содержатся в ч. 1 ГК РФ. Более детально кредитные отношения отражены в ч. 2 ГК РФ, где в гл. 42 «Заем и кредит» выделены следующие виды договорных обязательств, формирующих заемные отношения: договор займа, кредитный договор, товарный и коммерческий кредит, заемные отношения, возникающие при приобретении векселей, облигаций и других ценных бумаг.
   Целесообразно обратить внимание, что потребительский кредит (заем) представляет собой денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в связи с чем представляется обоснованным раскрыть правовую природу договора потребительского кредита, поскольку договор займа, в том числе потребительский, всегда является реальным (ст. 807 ГК РФ).
   Так, договор потребительского кредита является не самостоятельным гражданско-правовым договором, а одной из разновидностей кредитного договора (договора банковского кредита), и соответственно к нему применяются положения § 2 гл. 42 ГК РФ, а также общие принципы банковского кредитования.
   Вопрос о том, является ли договор банковского кредита реальным или консенсуальным, относится ли он к числу односторонне обязывающих или двусторонне обязывающих договоров, является спорными в правовой литературе. То или иное решение этого вопроса имеет не только теоретическое, но и в первую очередь прикладное значение, т. к. признание кредитного договора реальным и односторонне обязывающим привело бы нас к признанию того, что банк не имеет обязанности перед заемщиком по выдаче кредита, что автоматически вызывало бы ущемление прав последнего.
   В Гражданском кодексе РСФСР 1922 г. [9 - Собрание законодательства СССР. 1925. Т. II. № 6–9.], Основах гражданского законодательства Союза ССР и республик 1991 г. [10 - Ведомости ВС СССР. 1991. № 26. Ст. 733.] и иных нормативных актах выделялось, по сути, два самостоятельных договора – реальный договор займа (кредитный договор) и консенсуальное обязательство предоставить кредит (по наиболее распространенной точке зрения – предварительный договор). Такая позиция была высказана еще М. М. Агарковым на основе анализа ст. 218 и 219 ГК РСФСР 1922 г., который характеризовал «договор об открытии банком кредита» в качестве одностороннего предварительного договора о займе [11 - См.: Агарков М. М. Основы банковского права: курс лекций; Учение о ценных бумагах: Науч. исслед. 3-е изд., стер. М., 2005. С. 76.]. Данная точка зрения находила поддержку до недавнего времени [12 - См.: Хозяйственное право: Учебник: в 2 т. Т. 2 / Под ред. В. С. Мартемьянова. М., 1994. С. 235; Трофимов М. В. Банковская ссуда и способы обеспечения ее возврата / Под ред. М. Ю. Барщевского. М., 1996. С. 16, 17; Кумок С. И. Банковское право. М., 1994. С. 151, 165.].
   По данному вопросу в современной правовой доктрине также ведутся оживленные дискуссии. Одни авторы видят договор банковского кредита реальным и односторонне обязывающим [13 - См.: Арефьева Н. Н. Договор банковского кредитования: Дисс. … канд. юрид. наук. Волгоград, 2000. С. 183.]. Другие, например Н. Н. Захарова, полагают, что он может быть как реальным, так и консенсуальным [14 - Захарова Н. Н. Кредитный договор. М., 1996. С. 8–9.].
   Нам представляется, что в первую очередь следует исходить из положений ст. 819 ГК РФ, в соответствии с которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
   Из приведенного определения можно выделить следующие признаки договора банковского кредита [15 - Данной точки зрения придерживается большинство современных ученых юристов. См.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации: в 2 т. т. 1. Части I и II ГК РФ / Под ред. Т. Е. Абовой и А. Ю. Кабалкина. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2009. С. 668 (автор комментария к гл. 28 «Заключение договора» – Н. И. Соловяненко); Булатетский Ю. Е. Потребительское право: Курс лекций. М., 2008. С. 311–312; Васин В. Н., Казанцев В. И. Гражданское право. Общая часть. Особенная часть: Учебник. М., 2007. С. 587–588; Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Книга пятая: в 2 т. Т. 1: Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. М., 2006. С. 349; Вишневский А. А. Банковское право: Краткий курс лекций. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2004. С. 99; Голышев В. Г Сделки в кредитной сфере. М., 2003. С. 20; Вавилин Е. В., Груздева А. А., Фомичева Н. В. Кредитные и расчетные обязательства в гражданском праве России: Учебное пособие / Под ред. проф. З. И. Цыбуленко. Саратов, 2003. С. 15; Каримуллин Р. И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. М., 2001. С. 13; Павлодский Е. А. Договоры организаций и граждан с банками. М., 2000. С. 14–15.]: во-первых, он является двусторонне обязывающим, т. к. порождает сложное обязательство, состоящее из двух простых. Соответственно кредитная организация обязана предоставить кредит, а заемщик вправе его требовать (первое обязательство). В свою очередь, заемщик обязан вернуть полученный кредит и уплатить проценты по нему, а кредитор вправе требовать выполнения указанных действий (второе обязательство). Из этого следует, что кредитный договор является каузальной сделкой; во-вторых, консенсуальность договора следует из обязательства банка предоставить кредит [16 - Обязательство банка предоставить кредит не может рассматриваться в качестве возможности понуждения банка выдать кредит в натуре, из этого следует, что договор банковского кредита не является публичным. См.: п. 11 Информационного письма ВАС РФ от 29.12.2001 № 65 «Обзор практики разрешения споров, связанных с прекращением обязательств зачетом встречных однородных требований» // Вестник ВАС РФ. 2002. № 3; Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 15.11.2006 по делу № А36-1506/2006 // СПС «Консультант Плюс: Судебная практика».]; в-третьих, кредитный договор всегда возмездный, и это правило закреплено императивно, т. к. заемщик обязуется уплатить проценты за предоставленный ему кредит.
   Следует заметить, что суды также рассматривают кредитный договор в качестве консенсуального [17 - См.: Постановление ФАС Московского округа от 04.11.2002 по делу № КГ-А40/7238-02-П // СПС «Консультант Плюс: Судебная практика».].
   Из вышеизложенного можно заключить, что договор потребительского кредита, будучи разновидностью кредитного договора, тоже обладает указанными признаками.
   Необходимо отметить, что Гражданский кодекс РФ устанавливает лишь наиболее общие нормы, регулирующие кредитные правоотношения. Более детально эту функцию выполняют иные федеральные законы.
   2. Правовой статус, цели деятельности, функции и полномочия единого и независимого субъекта первого уровня банковской системы Российской Федерации – Центрального банка Российской Федерации – определяются помимо Конституции Российской Федерации Федеральным законом от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». В соответствии со ст. 56 названного Федерального закона Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора, осуществляющим постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковским группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России и установленных ими обязательных нормативов.
   Применительно к кредитным отношениям Банк России может устанавливать обязательные для выполнения кредитными организациями нормативы – в частности, относительно рисков кредитной организации по выданным кредитам, а также предъявлять иные требования к деятельности кредитных организаций.
   3. Одним из основных законов, регулирующих кредитные отношения, является Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Прежде всего в ст. 5 данного Федерального закона определяются банковские операции, в том числе размещение денежных средств от своего имени и за свой счет, что выражается в предоставлении кредитов юридическим и физическим лицам. Кроме того, Федеральный закон определяет положения и требования к осуществлению деятельности кредитными организациями, видам, порядку осуществления банковских операций и сделок, осуществления защиты интересов клиентов кредитных организаций.
   4. Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» устанавливает, в частности, правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций.
   Так, микрофинансовая деятельность – это деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также кредитных организаций, кредитных кооперативов, ломбардов, жилищных накопительных кооперативов и других юридических лиц, имеющих право на осуществление деятельности по предоставлению микрозаймов в сумме, не превышающей 1 млн руб.
   5. Федеральный закон от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» устанавливает (ст. 3), что кредитный кооператив является некоммерческой организацией, деятельность которого состоит в организации финансовой взаимопомощи его пайщиков посредством, во-первых, объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств пайщиков и иных денежных средств в установленном порядке и, во-вторых, размещения указанных денежных средств путем предоставления займов пайщикам для удовлетворения их финансовых потребностей.
   6. Федеральный закон от 08.12.1995 № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации» определяет, что сельскохозяйственный кооператив может быть создан в форме сельскохозяйственного производственного кооператива или потребительского кооператива (ст. 1). При этом потребительские кооперативы являются некоммерческими организациями и в зависимости от вида их деятельности подразделяются на, что целесообразно отметить в контексте рассматриваемого вопроса, обслуживающие, которые оказывают услуги в том числе по выдаче займов и сбережению денежных средств (ст. 4).
   7. Федеральный закон от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах» регулирует отношения, возникающие при осуществлении кредитования граждан под залог принадлежащих гражданам вещей (а также деятельности по хранению вещей) ломбардами, т. е. специализированными коммерческими организациями, основным видом деятельности которых является предоставление краткосрочных займов гражданам (ст. 1 и 2).
   Подробно о лицах, осуществляющих профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, – см. комментарий к ст. 4.
   8. Целесообразно отметить, что Федеральный закон от 21.12.2013 № 363-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предоставил право указанным выше организациям осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов (естественно, банки этим правом обладали и ранее).
   При этом осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов (за исключением банковской деятельности) юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, не имеющими права на ее осуществление, влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от 20 тыс. до 50 тыс. руб.; а на юридических лиц – от 200 тыс. до 500 тыс. руб. (ст. 14.56. КоАП РФ).
   9. Отметим также еще одно – принципиальное – положение, которое Федеральным законом от 21.12.2013 № 363-ФЗ внесено в Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей» и ст. 24 которого дополнена п. 6 следующего содержания: «В случае возврата товара ненадлежащего качества, приобретенного потребителем за счет потребительского кредита (займа), продавец обязан возвратить потребителю уплаченную за товар денежную сумму, а также возместить уплаченные потребителем проценты и иные платежи по договору потребительского кредита (займа)». Указанная норма «дополняет» ранее действующую (п. 5): «В случае возврата товара ненадлежащего качества, проданного в кредит, потребителю возвращается уплаченная за товар денежная сумма в размере погашенного ко дню возврата указанного товара кредита, а также возмещается плата за предоставление кредита». Целесообразно обратить внимание, что приведенные нормы Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» включены в ст. 24, которая, как это видно из ее наименования «Расчеты с потребителем в случае приобретения им товара ненадлежащего качества», регламентирует права потребителя в соответствующих случаях, т. е. при денежных расчетах с продавцом товара ненадлежащего качества при его (товара) возврате.
   При этом названный Закон устанавливает (ст. 18), что потребитель при обнаружении в товаре недостатков, если они не были оговорены продавцом, вправе, на что следует обратить внимание, по своему выбору:
   потребовать замены на товар этой же марки (этих же модели и (или) артикула);
   потребовать замены на такой же товар другой марки (модели, артикула) с соответствующим перерасчетом покупной цены;
   потребовать соразмерного уменьшения покупной цены;
   потребовать незамедлительного безвозмездного устранения недостатков товара или возмещения расходов на их исправление потребителем или третьим лицом;
   отказаться от исполнения договора купли-продажи и потребовать возврата уплаченной за товар суммы. В этом случае потребитель по требованию продавца и за его счет должен возвратить полученный товар.
   Также потребитель вне зависимости от выбранного варианта «поведения» вправе потребовать от продавца полного возмещения убытков, причиненных ему вследствие продажи товара ненадлежащего качества.
   В контексте рассматриваемого вопроса отметим, что в отношении технически сложного товара потребитель в случае обнаружения в нем недостатков вправе отказаться от исполнения договора купли-продажи и потребовать возврата уплаченной за такой товар суммы в течение 15 дней со дня передачи ему товара.
   Перечень технически сложного товара утвержден Постановлением Правительства Российской Федерации от 10.11.2011 № 924 и включает в себя товары, нередко или «как правило» приобретаемые за счет средств потребительского кредита (займа), поскольку к ним отнесены, в частности:
   автомобили легковые, мотоциклы, мотороллеры и транспортные средства с двигателем внутреннего сгорания (с электродвигателем), предназначенные для движения по дорогам общего пользования;
   системные блоки, компьютеры стационарные и портативные, включая ноутбуки, и персональные электронные вычислительные машины;
   лазерные или струйные многофункциональные устройства, мониторы с цифровым блоком управления;
   комплекты спутникового телевидения, игровые приставки с цифровым блоком управления;
   телевизоры, проекторы с цифровым блоком управления;
   цифровые фото– и видеокамеры, объективы к ним и оптическое фото– и кинооборудование с цифровым блоком управления;
   холодильники, морозильники, стиральные и посудомоечные машины, кофемашины, электрические и комбинированные плиты, электрические и комбинированные духовые шкафы, кондиционеры, электрические водонагреватели с электрическим двигателем и (или) микропроцессорной автоматикой.
   По истечении указанного выше 15-дневного срока требования потребителя подлежат удовлетворению в одном из следующих случаев:
   обнаружение существенного недостатка товара;
   нарушение установленных указанным Законом сроков устранения недостатков товара;
   невозможность использования товара в течение каждого года гарантийного срока в совокупности более чем 30 дней вследствие неоднократного устранения его различных недостатков.
   10. Федеральный закон от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе» (ч. 3 ст. 28) устанавливает, что если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием им и погашением кредита или займа, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие полную стоимость кредита (займа), определяемую в соответствии с комментируемым Федеральным законом, для заемщика и влияющие на нее.
   Реклама таких услуг не должна (ч. 2 ст. 28):
   содержать гарантии или обещания в будущем эффективности деятельности (доходности вложений), в том числе основанные на реальных показателях в прошлом, если такая эффективность деятельности (доходность вложений) не может быть определена на момент заключения соответствующего договора;
   умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий.

Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе

   1. Для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:
   1) потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования;
   2) заемщик – физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем);
   3) кредитор – предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя;
   4) лимит кредитования – максимальная сумма денежных средств, предоставляемая кредитором заемщику, или максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором в рамках договора потребительского кредита (займа), по условиям которого допускается частичное использование заемщиком потребительского кредита (займа);
   5) профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов – деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме, осуществляемая за счет систематически привлекаемых на возвратной и платной основе денежных средств и (или) осуществляемая не менее чем четыре раза в течение одного года (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, и иных случаев, предусмотренных федеральным законом).
   2. Иные понятия и термины, используемые в настоящем Федеральном законе, применяются в том значении, в каком они используются в гражданском законодательстве.

   1. Комментируемая статья является уже традиционной для российской законотворческой деятельности и раскрывает понятия, применяемые в Федеральном законе, на что целесообразно обратить внимание – для его целей, а фактически – при регулировании отношений, указанных в ст. 1.
   Следует отметить, что законодатель выделил пять наиболее важных понятий, которые и определяются в комментируемой статье. При этом указано, что иные понятия и термины применяются в том значении, в каком они используются в гражданском законодательстве, в первую очередь в ГК РФ и иных федеральных законах, прежде всего указанных в ст. 2.
   2. Целесообразно обратить внимание на понятия «заемщик» и «кредитор». Традиционно юридическая доктрина понимает под этими понятиями стороны соответствующего и – что главное – договора, который уже заключен.
   Однако для целей комментируемого Федерального закона под рассматриваемыми понятиями понимаются также лица, изъявляющие намерение на заключение договора.
   3. Отметим, что для целей комментируемого Федерального закона кредиторами рассматриваются также лица, получившие право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя, о чем подробнее будет сказано в комментарии к ст. 12.
   4. Директива ЕС 2008/48/EC от 23.04.2008 (см. комментарий к ст. 1) содержит более расширенный перечень определений, частично совпадающих с содержащимися в российском законодательстве.
   Так, в ст. 3 для целей Директивы даны, в частности, следующие определения:
   термин «потребитель» обозначает любое физическое лицо, которое в договорах, на которые распространяется настоящая Директива, действует в целях, лежащих за рамками его торговой, предпринимательской или профессиональной деятельности;
   термин «кредитор» обозначает любое физическое или юридическое лицо, которое предоставляет или обещает предоставить кредит в рамках его торговой, предпринимательской или профессиональной деятельности;
   «кредитный договор» означает соглашение, посредством которого кредитор предоставляет или обещает предоставить потребительский кредит в форме отсрочки платежа, займа или в другой подобной финансовой форме, за исключением долгосрочных договоров об оказании услуг или договоров поставки однородных видов товаров, где потребитель платит периодичные платежи за такие услуги или товары в течение всего периода их оказания или поставки;
   «общая стоимость потребительского кредита» означает все платежи, включая процент, комиссии, налоги и другие виды сборов, которые потребитель обязан уплатить на основании кредитного договора и которые известны кредитору, за исключением нотариальных платежей; платежи относительно дополнительных услуг, касающихся кредитного договора, в частности страховые взносы, также могут быть включены в общую стоимость потребительского кредита, если дополнительное заключение договора обслуживания обязательно для получения кредита или для получения кредита в соответствии с условиями кредитного договора и рыночными условиями;
   «общая сумма, подлежащая оплате потребителем» означает сумму, состоящую из общей суммы кредита и полной стоимости потребительского кредита;
   «процентная ставка по кредиту» означает процентную ставку, выраженную как годовой фиксированный или переменный процент, применяющийся к количеству полученного кредита;
   «общая сумма кредита» означает потолок кредита или все суммы, предоставляемые по кредитному договору.

Статья 4. Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов

   Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности.

   Понятие «профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов» раскрывается в комментируемой статье Федерального закона.
   Целесообразно отметить, что такая профессиональная деятельность – по предоставлению потребительских, на что следует обратить внимание, займов – осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями.
   1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» определяет кредитную организацию как образуемое на основе любой формы собственности хозяйственное общество, являющееся юридическим лицом, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности и на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, к которым ст. 5 отнесено:
   1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады как до востребования, так и на определенный срок, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет;
   2) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, а также осуществление переводов денежных средств по их поручению по их банковским счетам;
   3) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
   4) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
   5) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, а также осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
   6) выдача банковских гарантий и выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
   7) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов). Такие переводы, за исключением переводов электронных денежных средств, осуществляются по поручению физических лиц;
   8) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
   9) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
   10) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей, лизинговые операции, оказание консультационных и информационных услуг, иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.
   При этом кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью, кроме заключения установленных законодательством договоров, являющихся производными финансовыми инструментами.
   Кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности такие банковские операции, как привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, является банком (ст. 1 указанного Федерального закона).
   Небанковская кредитная организация может осуществлять только отдельные из указанных выше операций, и соответственно законодательно различаются:
   небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций;
   кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются Банком России, в частности, в Инструкции Банка России от 26.04.2006 № 129-И «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением» (зарегистрировано в Минюсте РФ 19.05.2006, регистрационный № 7861).
   Кредитная организация должна иметь полное фирменное наименование и вправе иметь сокращенное фирменное наименование на русском языке, а также вправе дополнительно иметь как полное, так и сокращенное фирменное наименование на языках народов Российской Федерации и (или) иностранных языках. При этом фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности путем использования слов «банк» или «небанковская кредитная организация» (ст. 7).
   В соответствии со ст. 13 осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России, за исключением случаев, прямо указанных в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности». В лицензии указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных кредитным организациям лицензий, подлежащий публикации в официальном издании Банка России не реже одного раза в год.
   2. Деятельность некредитных финансовых организаций в зависимости от их вида регулируется федеральными законами, указанными в ст. 2.
   Так, Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» определяет микрофинансовую организацию как юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций (ст. 2). Такие организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном комментируемым Федеральным законом. При этом кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц (ст. 3).
   Так, юридическое лицо приобретает права и обязанности, предусмотренные названным Федеральным законом для микрофинансовых организаций, со дня приобретения им соответствующего статуса, т. е. со дня внесения сведений о нем в государственный реестр микрофинансовых организаций. При этом сведения, содержащиеся в указанном реестре, являются открытыми и общедоступными.
   Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридических лиц, включенных в государственный реестр микрофинансовых организаций, не может использовать в своем наименовании словосочетание «микрофинансовая организация» (ст. 5).
   Микрозаймы, т. е. займы в сумме, не превышающей 1 млн руб., предоставляются микрофинансовыми организациями на основании договора микрозайма, в порядке и на условиях, установленных микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, должны быть доступны всем лицам для ознакомления (копии размещены в месте, доступном для обозрения и в сети Интернет) и содержать основные условия предоставления микрозаймов, в том числе в обязательном порядке должны содержать следующие сведения:
   1) порядок подачи заявки на предоставление микрозайма и порядок ее рассмотрения;
   2) порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей;
   3) иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма.
   Правилами предоставления микрозаймов не могут устанавливаться условия, определяющие права и обязанности сторон по договору, а в случае установления в правилах условий, противоречащих условиям договора, заключенного с заемщиком, применяются положения договора микрозайма (ст. 8).
   Микрофинансовая организация, в частности, обязана предоставить лицу, подавшему заявку на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о правах и об обязанностях такого лица, связанных с получением микрозайма, а также проинформировать его, причем до получения микрозайма, об условиях договора, о возможности и порядке изменения условий договора по инициативе как микрофинансовой организации, так и заемщика, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма, но при этом вправе мотивированно отказаться от заключения соответствующего договора (ст. 9).
   Целесообразно особо отметить, что микрофинансовая организация не вправе:
   1) в одностороннем порядке изменять процентные ставки и (или) порядок их определения по договорам микрозайма, сроки действия этих договоров, а также комиссионное вознаграждение;
   2) применять штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма к заемщику, являющемуся физическим лицом, в том числе к индивидуальному предпринимателю, досрочно полностью или частично возвратившему сумму микрозайма и предварительно – не менее чем за 10 календарных дней – письменно уведомившему о таком намерении микрофинансовую организацию;
   3) выдавать заемщику микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика по договорам микрозаймов в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит 1 млн руб. (ст. 12).
   3. Как уже отмечалось в комментарии к ст. 2 рассматриваемого Федерального закона, Федеральный закон от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» устанавливает (ст. 3), что кредитный кооператив является некоммерческой организацией, деятельность которой состоит в организации финансовой взаимопомощи его пайщиков посредством, во-первых, объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств пайщиков, иных денежных средств в установленном порядке и, во-вторых, размещения указанных денежных средств путем предоставления займов пайщикам для удовлетворения их финансовых потребностей.
   Займы своим членам кредитный кооператив предоставляет на основании договоров займа, а деятельность такого кооператива по предоставлению потребительских займов своим членам осуществляется в порядке, установленном комментируемым Федеральным законом.
   Соответственно членами кредитного кооператива (пайщиками) могут быть физические лица, достигшие возраста 16 лет, и (или) юридические лица, которые вправе получать займы на условиях, предусмотренных в утвержденном общим собранием положении о порядке предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам).
   При этом законодательно установлена возможность деятельности:
   кредитного потребительского кооператива, который представляет собой добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков);
   кредитного потребительского кооператива граждан, который, как вытекает из его наименования, представляет собой кредитный кооператив, членами которого являются исключительно физические лица;
   кредитный кооператив второго уровня – кредитный кооператив, членами которого являются исключительно кредитные кооперативы (не менее пяти) и который создается в целях удовлетворения финансовых потребностей и обеспечения финансовой устойчивости своих членов, в частности, путем использования средства кредитного кооператива второго уровня для предоставления займов его членам.
   Для осуществления свое деятельности кредитные кооперативы, членами которых являются физические лица, вправе привлекать денежные средства таких лиц на основании договоров передачи личных сбережений на условиях возвратности, платности и срочности. Целесообразно отметить, что обращение взыскания на денежные средства и иное имущество кредитного кооператива в части, соответствующей сумме основных обязательств кредитного кооператива по договорам передачи личных сбережений, не допускается, за исключением обращения взыскания на основании исполнительных документов о взыскании денежных средств по договорам передачи личных сбережений.
   Федеральный закон «О кредитной кооперации» устанавливает, что наименование потребительского кооператива, осуществляющего деятельность по организации финансовой взаимопомощи своих членов, должно содержать словосочетание «кредитный потребительский кооператив» (ст. 7).
   В целях регулирования и контроля деятельности кредитных кооперативов осуществляется саморегулирование их деятельности на условиях объединения в саморегулируемые организации кредитных кооперативов (ст. 35), а соответственно кредитные кооперативы, за исключением кредитных кооперативов второго уровня, обязаны вступить в саморегулируемую организацию в течение трех месяцев со дня своего создания, а до такого вступления не имеют права привлекать денежные средства членов кредитного кооператива (пайщиков) и принимать в кредитный кооператив новых пайщиков.
   4. Федеральный закон от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах» регулирует отношения, возникающие при осуществлении кредитования граждан под залог принадлежащих гражданам вещей (а также деятельности по хранению вещей) ломбардами, т. е. специализированными коммерческими организациями, основным видом деятельности которых является предоставление краткосрочных займов гражданам (ст. 1 и 2).
   Согласно Федеральному закону «О ломбардах», фирменное наименование ломбарда должно содержать слово «ломбард» (ст. 2), а регулирование деятельности ломбардов по предоставлению краткосрочных займов осуществляется Банком России, который, в частности, ведет государственный реестр ломбардов (ст. 2.3).
   В контексте рассматриваемого вопроса целесообразно отметить, что по условиям договора займа ломбард (заимодавец) передает на возвратной и возмездной основе на срок не более одного года заем гражданину (физическому лицу) – заемщику, а заемщик, одновременно являющийся залогодателем, передает ломбарду имущество, являющееся предметом залога.
   Договор займа совершается в письменной форме и считается заключенным с момента передачи заемщику суммы займа и передачи ломбарду закладываемой вещи. Такой договор оформляется выдачей ломбардом заемщику залогового билета. Другой экземпляр залогового билета остается в ломбарде (ст. 7). Форма бланка строгой отчетности «Залоговый билет» утверждена Приказом Минфина РФ от 14.01.2008 № 3н (зарегистрировано в Минюсте РФ 05.02.2008, регистрационный № 11102).

Статья 5. Условия договора потребительского кредита (займа)

   1. Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
   2. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.
   3. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
   4. Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа):
   1) наименование кредитора, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов);
   2) требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа);
   3) сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика;
   4) виды потребительского кредита (займа);
   5) суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата;
   6) валюты, в которых предоставляется потребительский кредит (заем);
   7) способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа;
   8) процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок – порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;
   9) виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа);
   10) диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований настоящего Федерального закона по видам потребительского кредита (займа);
   11) периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу);
   12) способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа);
   13) сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа);
   14) способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа);
   15) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены;
   16) информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них;
   17) информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем (для потребительских кредитов (займов) в иностранной валюте);
   18) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), может отличаться от валюты потребительского кредита (займа);
   19) информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);
   20) порядок предоставления заемщиком информации об использовании потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком полученного потребительского кредита (займа) на определенные цели);
   21) подсудность споров по искам кредитора к заемщику;
   22) формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа).
   5. Информация, указанная в части 4 настоящей статьи, доводится до сведения заемщика бесплатно. Копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.
   6. В случае привлечения кредитором третьих лиц к распространению информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) такие лица обязаны раскрыть информацию в объеме и в порядке, которые указаны в части 4 настоящей статьи.
   7. Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.
   8. При обращении заемщика к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) в сумме (с лимитом кредитования) 100 000 рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте кредитор обязан сообщить заемщику, что, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту (займу), будет превышать пятьдесят процентов годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций.
   9. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:
   1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;
   2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);
   3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);
   4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;
   5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);
   6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;
   7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);
   8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);
   9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);
   10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;
   11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);
   12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;
   13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);
   14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;
   15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;
   16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.
   10. В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
   11. Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи.
   12. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.
   13. В договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться:
   1) условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части;
   2) условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита (займа) после даты возникновения такой задолженности;
   3) условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату.
   14. Изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим Федеральным законом.
   15. Заемщик в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан уведомить кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи кредитора с ним.
   16. Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).
   17. В случае если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.
   18. Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
   19. Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
   20. Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:
   1) задолженность по процентам;
   2) задолженность по основному долгу;
   3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;
   4) проценты, начисленные за текущий период платежей;
   5) сумма основного долга за текущий период платежей;
   6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).
   21. Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
   22. В договоре потребительского кредита (займа) стороны могут установить один способ или несколько способов исполнения заемщиком денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор обязан предоставить заемщику информацию о способе бесплатного исполнения денежного обязательства по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по указанному в договоре потребительского кредита (займа) месту нахождения заемщика.

   1. Комментируемая статья Федерального закона регламентирует в основном два вопроса:
   1) общие и индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);
   2) информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа).
   Целесообразно отметить, что законодательство, в первую очередь ГК РФ, применяет термин «существенные условия договора» в том числе кредита (займа).
   Так, в соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
   Современная гражданско-правовая доктрина отмечает, что необходимыми, а значит, и существенными следует считать условия, выражающие природу соответствующего договора. При установлении наличия в договоре всех существенных условий следует руководствоваться непосредственно требованиями закона для договоров данного типа, определенностью положений договора относительно предмета договорного обязательства, а также согласованием воли сторон по кругу условий, предварительно названных существенными одной из сторон. В актах, посвященных отдельным договорам, в самой норме предусмотрено, какие условия, включенные в договор, признаются существенными. Если же в законе нет таких указаний, то следует руководствоваться особенностями соответствующего договора [18 - См.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации: в 2 т. Т. 1. Части I и II ГК РФ / Под ред. Т. Е. Абовой и А. Ю. Кабалкина. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2009. С. 391–392 (автор комментария к гл. 28 «Заключение договора» – Н. И. Соловяненко).].
   Вопрос о существенных условиях договора банковского кредита является весьма дискуссионным в научной литературе и поднимался уже неоднократно с момента принятия ч. 1 и 2 ГК РФ и Федерального закона «О банках и банковской деятельности». За это время многими авторами в качестве существенных выделялись следующие условия кредитного договора:
   – о предмете договора; уплате процентов на денежную сумму, полученную в кредит; об определении процентов по договору, их размере и порядке уплаты [19 - См.: Захарова Н. Н. Кредитный договор. М., 1996. С. 33.];
   – условия о процентах за кредит; стоимости иных банковских услуг; имущественной ответственности за нарушение договора; о порядке его расторжения и о предмете договора [20 - См.: Гражданское право: Учебник: в 3 т. Т. 2 / Отв. ред. А. П. Сергеев и Ю. К. Толстой. 4-е изд., перераб. и доп. М., 2005. С. 502 (автор гл. 39 «Кредитные и расчетные обязательства» – Д. А. Медведев); Курбатов А. Я. Банковское право России: Учебник. М., 2009. С. 377.];
   – условие об обеспечении кредитного договора [21 - См.: Чупрова А. Ю. Квалификация преступного обмана в кредитно-финансовой сфере // Банковское право. 2000. № 2. С. 63.];
   – условие о размере кредита; сроке, на который он предоставлялся; процентных ставках за пользование; обеспечение возвратности кредита и порядке его предоставления [22 - См.: Коммерческое право: Учебник / Под ред. В. Ф. Попондопуло и В. Ф. Яковлевой. СПб., 1997. С. 335 (автор параграфа – К. К. Лебедев); Трофимов К. Т. Кредитные организации в банковской системе России. М., 2004. С. 297.].
   Данная ситуация сложилась в связи с тем, что ГК РФ прямо не закрепляет перечень существенных условий для кредитного договора. Поэтому, раскрывая условия любого гражданско-правового договора, следует исходить из положений ст. 432 ГК РФ, среди которых в первую очередь нас будут интересовать предмет договора и условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида.
   Проблема специфики предмета договора банковского кредита в научной литературе также является дискуссионной. В результате ученые разделились на два фронта. Одни полагают, что таковым являются денежные средства, предоставляемые заемщику и подлежащие возврату последним. В частности, Л. Г. Ефимова указывает: «Поскольку предметом кредитного договора являются деньги, обязательство банка носит денежный характер. При этом оно может быть выражено как в рублях, так и в иностранной валюте» [23 - Ефимова Л. Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001. С. 523; см. также: Белов В. А. Банковское право России: теория, законодательство, практика. М., 2000. С. 348; Вишневский А. А. Банковское право: Краткий курс лекций. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2004. С. 74; Голышев В. Г. Сделки в кредитной сфере. М., 2003. С. 22; Захарова Н. Н. Указ. соч. С. 25; Бычкова Н. П., Авагян Г. Л., Баяндурян Г. Л. Кредитный договор: экономическая и правовая природа: Монография. М., 2009. С. 46.].
   Другие авторы предполагают, что предметом всякого обязательства являются действия обязанных сторон. Так, например, В. В. Витрянский заключает: «Предметом кредитного договора являются действия банка-кредитора по предоставлению заемщику определенной денежной суммы в качестве кредита (обязательство на стороне кредитора) и действия заемщика по возврату полученной суммы кредита и уплате банку вознаграждения в виде процентов за пользование кредитом (обязательство на стороне заемщика)» [24 - Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Книга пятая: в 2 т. Т. 1: Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. М., 2006. С. 380 (автор гл. IV «Понятие и квалификация кредитного договора» – В. В. Витрянский); см. также: Тосунян Г. А., Викулин А. Ю., Экмалян А. М. Банковское право России: понятийный аппарат и словарь нормативных терминов: Учебно-практическое пособие / Под ред. проф. А. М. Экмаляна. М., 2000. С. 57; Боннер Е. А. Банковское кредитование: Монография. М., 2008. С. 54; Ибадова Л. Т. Финансирование и кредитование малого бизнеса в России: правовые аспекты. М., 2006. С. 120; Юсипов Р. Г. Особенности гражданско-правового регулирования денежных обязательств в правоотношениях банковского кредитования: Дисс. … канд. юрид. наук. М., 2006. С. 29.].
   Заметим, что в ГК РФ под предметом договора понимаются объекты гражданских прав. Такой вывод следует из значения термина «предмет», в котором он употребляется применительно к «предмету договора» в ГК РФ, во всех статьях которого, где встречается слово «предмет» применительно к предмету сделки (договора, обязательства), оно обозначает именного объект гражданских прав (например – п. 2 ст. 275, п. 1 ст. 322).
   Из этого следует, что для решения сложившейся дискуссии необходимо выяснить, что является объектом кредитных правоотношений.
   Известно, что под объектом любого правоотношения обычно понимают то, по поводу чего оно возникает. И если понятие «объект» в науке гражданского права трактуется по-разному, то понятие «предмет договора» споров не вызывает, и большинство авторов полагают, что таковым чаще всего являются имущество (вещь), которое одна сторона обязана передать другой.
   Если же сопоставить понятия «объект правоотношения» и «предмет договора», то можно увидеть, что последний будет зависеть от того, какое правоотношение возникает в результате заключения того или иного договора и что является объектом данного правоотношения.
   В определении объектов кредитных правоотношений, как и объектов любых правоотношений вообще, нет единого мнения. Одни авторы относят к объекту затраты кредитных средств на определенные производственные процессы и действия сторон, направленные на осуществление этих затрат [25 - См.: Ащеулов А. Г. Кредитные правоотношения колхозов. М., 1970. С. 180.]. Другие считают объектом кредитных правоотношений только передачу-получение денежных средств [26 - См.: Компанеец Е. С., Полонский Э. Г. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. М., 1967. С. 73.]. Третьи – объектом кредитных правоотношений называют деньги [27 - См.: Куник Я. А. Кредитные и расчетные отношения в торговле. М., 1970. С. 149, 151.].
   Объектом кредитных правоотношений являются действия сторон по передаче и возврату денег, других вещей, определенных родовыми признаками, а также ценных бумаг. Предметом кредитных правоотношений в силу их многообразия являются деньги, другие вещи, определенные родовыми признаками, и ценные бумаги.
   Однако предметом отношений, оформляемых именно договором банковского кредита, могут выступать только деньги (денежные средства). И это не противоречит ст. 819 ГК РФ, в соответствии с которой предметом кредитного договора являются денежные средства (кредит), которые кредитор обязуется предоставить заемщику, а последний, в свою очередь, обязуется возвратить кредитору.
   Заметим, что суды в качестве предмета договора банковского кредита также рассматривают денежные средства [28 - См.: п. 4 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ за III квартал 2000 г. (по гражданским делам), утв. Постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 17.01.2001 // Бюллетень ВС РФ. 2001. № 4.].
   Из сказанного представляется целесообразным придерживаться позиции авторов, полагающих, что предметом договора банковского кредита являются наличные и безналичные деньги в рублях и иностранной валюте, которые в своей совокупности и охватываются понятием «денежные средства» в контексте ст. 819 ГК РФ.
   Что касается существенных условий договора банковского кредита, указанных в законе, то здесь речь пойдет о ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», где указан ряд условий, подлежащих обязательному согласованию сторонами договора: процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
   Отметим, что названной статьей перечень названных условий предполагается в качестве общего для всех договоров, заключаемых между Банком России, кредитными организациями и их клиентами. При этом некоторые условия из этого перечня не могут быть общими для всех договоров, заключаемых указанными субъектами.
   Так, например, условие о процентной ставке по вкладам (депозитам) может быть применимо только для договоров банковского вклада (депозита); условие о стоимости банковских услуг и сроках их выполнения – только для договоров об оказании финансовых (банковских) услуг (к которым кредитные договора, как было доказано нами ранее, не относятся); сроки обработки платежных документов – только для договоров, содержащих обязательства, связанные с обработкой платежных документов.
   Таким образом, к договору банковского кредита из данного перечня применимы лишь три оставшихся существенных условия: 1) процентные ставки по кредитам; 2) имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей; 3) порядок расторжения договора.
   Целесообразно также отметить, что представляется малообоснованной с точки зрения действующего российского законодательства позиция авторов, предполагающих в качестве существенного условие об обеспечении кредита [29 - См.: Чупрова А. Ю. Квалификация преступного обмана в кредитно-финансовой сфере // Банковское право. 2000. № 2. С. 66.]. Подтверждение этому мы находим в ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», которая так и называется: «Обеспечение возвратности кредитов» – и содержит в себе указание, согласно которому кредиты, предоставляемые банком, могут, на что следует обратить внимание в контексте рассматриваемого вопроса, обеспечиваться способами, предусмотренными федеральными законами или договором. Из этого следует, что требование об обеспечении кредита не носит императивного характера.
   2. В ч. 1 и 2 комментируемой статьи содержатся положения, которые, в частности, устанавливаю, что:
   договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), с оговоркой – если это не противоречит Федеральному закону;
   к условиям договора, за исключением индивидуальных условий, применяется ст. 428 ГК РФ.
   Понятие «смешанный договор» определено в п. 3 ст. 421 ГК РФ: «Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора».
   В комментируемом Федеральном законе определено, что к общим условиям применяются положения ст. 428 ГК РФ о договорах присоединения, которая определяет его как «…договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом».
   3. В ч. 3 комментируемой статьи раскрывается понятие «общие условия договора потребительского кредита (займа)», а в ч. 9 – «индивидуальные условия договора».
   Градация условий потребительского кредита на общие и индивидуальные является принципиальной новеллой комментируемого Федерального закона, своеобразным прообразом которой стал Закон Германии об общих условиях совершения сделок, принятый в 1977 г. и нашедший впоследствии отражение в нормах § 305–310 Германского гражданского уложения.
   Итак, комментируемый Федеральный закон разделяет все условия потребительских кредитов на общие и индивидуальные. Отличия между ними состоят в том, что общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия, напротив, указываются в каждом договоре отдельно и применяются только в отношениях между кредитором и конкретным заемщиком.
   Многие банки уже давно соблюдают в своей практике заключения договоров потребительского кредита положения нового Федерального закона. А вот ломбардам, микрофинансовым организациям и кредитным кооперативам теперь придется перестраиваться и в обязательном порядке, например, размещать в своих офисах и на интернет-сайтах информацию общего характера, до этого нередко скрытую от заемщика-потребителя.
   Следует отметить, что общие условия сделок (договоры-формуляры) широко применяются в договорной практике европейских стран. В российском законодательстве категория «общие условия сделок» отсутствует, не сформулированы правила включения в договор общих условий сделок, не закреплены требования, предъявляемые к этим условиям, не определены условия, недопустимые для включения в число общих условий сделок, не установлен запрет на определенные оговорки.
   Таким образом, как справедливо отмечает М. А. Рожкова, «введение конструкции общих условий сделок предоставляет банкам фактически ничем не ограниченное право включать в договор-формуляр любые условия, удобные и выгодные для банков» [30 - Рожкова М. А. Антипотребительский законопроект «О потребительском кредите» // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 2012. № 6. С. 82.].
   Кроме того, процедура изменения общих условий договора существенно отличается от процедуры изменения его индивидуальных условий. Кредитор вправе изменить общие условия договора в одностороннем порядке, если это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика. Должник также имеет право на одностороннее изменение общих условий, однако эту процедуру он сможет осуществить только в судебном порядке.
   Принципиальными являются положения ч. 10 и 11 комментируемой статьи Федерального закона, согласно которым:
   индивидуальные и общие условия договора должны соответствовать информации, предоставляемой заемщику согласно ч. 4;
   перечень индивидуальных условий, приведенный в ч. 9, не является «закрытым», т. е. в договор могут быть включены и иные индивидуальные условия;
   «приоритет» индивидуальных условий над общими, т. е. если общие условия договора противоречат индивидуальным условиям, то применяются индивидуальные условия договора.
   Такой «приоритет» также подтверждается и в других частях комментируемой статьи.
   Так, согласно ч. 12, индивидуальные условия договора отражаются, начиная с его первой страницы, в виде таблицы, форма которой устанавливается нормативным актом Банка России. Согласно ч. 7, общие условия договора не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату, однако могут быть включены в индивидуальные условия – правда, с оговоркой, что заемщик выразил свое согласие на это в письменной форме в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18).
   4. Как указано выше, индивидуальные условия договора отражаются, начиная с его первой страницы, в виде таблицы, форма которой установлена Указанием Банка России от 23.04.2014 № 3240-У (зарегистрировано в Минюсте РФ 30.06.2014, регистрационный № 32915).
   Таблица индивидуальных условий договора состоит из общего заголовка «Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа)» и граф – «№ пп», «Условие» и графы «Содержание условия», которая заполняется кредитором и непосредственно содержит индивидуальные условия заключаемого договора потребительского кредита (займа).
   Предусмотрено указание 17 индивидуальных условий заключаемого договора:
   1. Сумма кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения.
   2. Срок действия договора, срок возврата кредита (займа).
   3. Валюта, в которой предоставляется кредит (заем).
   4. Процентная ставка (процентные ставки) (в процентах годовых) или порядок ее (их) определения.
   5. Порядок определения курса иностранной валюты при переводе денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком.
   6. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей.
   7. Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита (займа).
   8. Способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика.
   8.1. Бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору.
   9. Обязанность заемщика заключить иные договоры;
   10. Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению.
   11. Цели использования заемщиком потребительского кредита (займа).
   12. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.
   13. Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору.
   14. Согласие заемщика с общими условиями договора.
   15. Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг.
   16. Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.
   Одновременно установлен прямой запрет на исключение строк, а фактически – индивидуальных условий договора. Учитывая, что в ряде случаев соответствующее условие не применимо к данному конкретному договору, проставляется отметка «Не применимо», но, на что целесообразно обратить внимание, только к отдельным, точно указанным условиям – 5, 9–11 и 15.
   При наличии в договоре потребительского кредита (займа) иных индивидуальных условий, согласованных кредитором и заемщиком, таблица индивидуальных условий договора дополняется соответствующими строками.
   5. Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) условно может быть сгруппирована по двум основаниям:
   предоставляемая, размещаемая, доводимая до сведения заемщика бесплатно кредитором в местах оказания услуг, т. е. в местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети Интернет, перечень которой приведен в ч. 4 комментируемой статьи;
   информация, которая содержится непосредственно в тексте комментируемой статьи.
   К такой информации, в частности, относится:
   обязанность кредитора информировать заемщика о наличии – при указанных в Федеральном законе случаях – риска неисполнения последним своих обязательств по договору и применения к нему штрафных санкций (ч. 8), что следует отнести к общим условиям договора;
   отсутствие платы для заемщика в таких случаях, как открытие ему кредитором банковского счета и осуществление операций, связанных с исполнением обязательств по договору, по такому счету (ч. 17); за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика, в том числе когда при их оказании кредитор действует исключительно в собственных интересах и (ч. 19);
   право кредитора на уменьшение или отказ от взимания с заемщика дополнительных помимо суммы основного долга по кредиту (займу) платежей – в частности, процентной ставки, неустойки (штрафа, пени), а также на изменение общих условий договора, не влекущих за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика, что может быть реализовано кредитором в одностороннем порядке, но с информированием (уведомлением) заемщика (ч. 16).
   К информации, которая содержится непосредственно в тексте комментируемой статьи, представляется возможным отнести законодательно установленный запрет на включение в договор условий: о передаче кредитору в качестве обеспечения всей суммы потребительского кредита или ее части; о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита в целях погашения имеющейся задолженности без заключения нового договора займа; устанавливающих обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств по договору за отдельную плату (ч. 13).
   Представляется целесообразным обратить особое внимание на ч. 20, которая устанавливает очередность погашения задолженности заемщика в случае недостаточности суммы произведенного платежа для полного исполнения его обязательств по договору. Сначала взыскивается задолженность по процентам и по основному долгу, затем неустойка (штраф, пеня), а далее – проценты и начисленные сумма основного долга за текущий период платежей, в последнюю очередь – иные платежи, предусмотренные законодательством РФ или договором.
   Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на его сумму зависит от условия договора:
   если на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, то размер неустойки (штрафа, пени) не может превышать 20 % годовых;
   если на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, то неустойка составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (ч. 21).
   6. В контексте рассматриваемого вопроса следует отметить положение п. 10 ч. 9 комментируемой статьи, предоставляющей возможность согласования такого индивидуального условия договора, как указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению.
   Обеспечению исполнения обязательств посвящена гл. 23 ГК РФ.
   Так, ст. 329 устанавливает, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и, на что следует отметить, другими способами, предусмотренными законом или договором.
   Однако в контексте рассматриваемого вопроса целесообразно обратить внимание только на неустойку, залог и поручительство.
   Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, и соглашение о которой должно быть совершено обязательно в письменной форме «под страхом» недействительности такого соглашения (ст. 330, 331 ГК РФ).
   В зависимости от способа начисления неустойки различают штраф, начисляемый однократно, и пени, начисляемые за определенный период времени (день, месяц и т. п.) и определяемые либо в фиксированной сумме, либо в процентном отношении к сумме не исполненного в установленный срок обязательства. Таким образом, штраф и пеня являются денежным взысканием, налагаемым на должника в случае неисполнения им обязательства, но одновременно неустойка является и мерой имущественной ответственности.
   Статья 332 ГК РФ устанавливает два вида неустойки – законную и договорную. Договорная неустойка, как понятно из ее «наименования», устанавливается договором, соглашением сторон, в котором и определяются ее размер, порядок и условия применения.
   Законная неустойка устанавливается законом, и ее выплату кредитор вправе требовать вне зависимости от указания или отсутствия соответствующего указания в договоре. Законная неустойка может устанавливаться императивной, т. е. обязательной для безусловного применения, или диспозитивной, т. е. применяемой по усмотрению сторон, нормой права с возможностью, в частности, изменения ее размера. Пункт 2 ст. 332 ГК РФ устанавливает положение, согласно которому размер законной неустойки может быть увеличен соглашением сторон, если закон этого не запрещает, а уменьшить размер такой неустойки стороны не вправе.
   Определение залога дано в ст. 334 ГК РФ – в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
   Соответственно можно выделить такие основные характеристики залога, как:
   «вторичность» залога по отношению к основному, обеспечиваемому им обязательству, т. е. залоговое отношение может возникать после возникновения основного обязательства и зависимости от его «судьбы»;
   права залогодержателя представляют собой права на чужое имущество;
   требования кредитора подлежат удовлетворению преимущественно перед другими кредиторами залогодателя за счет выручки от продажи заложенного имущества, естественно – в случае нарушения обеспеченного залогом обязательства.
   Целесообразно особо отметить, что залогодержатель вправе получить удовлетворение обеспеченного залогом требования, в том числе за счет страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, и также преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.
   Основанием возникновения права залога является, как правило, договор (ст. 334.1 ГК РФ).
   Напомним, что в соответствии со ст. 1 комментируемого Федерального закона он не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, т. е. залогом недвижимости.
   В контексте рассматриваемого вопроса обратим внимание на ст. 358 ГК РФ – «Залог вещей в ломбарде», согласно которой принятие от граждан в залог движимых вещей, предназначенных для личного потребления, в обеспечение краткосрочных займов может осуществляться ломбардами (см. п. 4 комментария к ст. 4).
   При этом закладываемые вещи передаются в ломбард, который не вправе ими пользоваться и распоряжаться, несет ответственность за утрату заложенных вещей и их повреждение, а также обязан страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки.
   В случае невозвращения в установленный срок суммы займа, обеспеченного залогом вещей, ломбард по истечении льготного месячного срока вправе продать это имущество в порядке, установленном Федеральным законом «О ломбардах», с погашением требований к залогодателю (должнику), даже если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для их полного удовлетворения.
   Условия договора займа, ограничивающие права залогодателя по сравнению как с указанными выше, так и иными правами, предоставленные ему ГК РФ и Федеральным законом «О ломбардах», ничтожны.
   Согласно ст. 361, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. При этом такой договор может обеспечивать как уже действительное требование, так и может быть заключен для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем. Обеспечительный характер поручительства заключается в том, что кредитор вправе потребовать исполнения обязательства не только от должника, не исполняющего свое обязательство или исполняющего его ненадлежащим образом, но и от поручителя, который несет ответственность перед кредитором наряду с должником.
   Договор поручительства обязательно должен быть совершен в письменной форме «под страхом» его недействительности (ст. 362 ГК РФ). Отметим, что поручительство всегда устанавливается договором поручителя и кредитора. При этом условия о поручительстве могут быть оформлены как отдельным договором, так и включены в основной договор, заключаемый между кредитором и должником, обязательства по которому они обеспечивают.
   Поручитель (ст. 363 ГК РФ), а поручителем может быть как одно лицо, так и несколько лиц, несет солидарную ответственность с должником, которая предоставляет кредитору право потребовать исполнения обязанности от должника и поручителя как совместно, так и от каждого из них в отдельности. Однако эта норма носит диспозитивный характер и содержит указание: «Если договором или законом не будет предусмотрено иное» (ст. 323 ГК РФ), т. е. возможна и дополнительная ответственность поручителя за должника – субсидиарная ответственность (ст. 399 ГК РФ).
   По общему правилу ответственность поручителя и должника равны по объему, включая уплату процентов, возмещения судебных издержек убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если договором поручительства не предусмотрен иной объем ответственности.
   После удовлетворения поручителем требования кредитора основное обязательство считается полностью или частично исполненным. Соответственно поручитель, исполнивший за должника обязанности перед кредитором, становится кредитором должника, а если поручителями выступали несколько лиц, то такой солидарный поручитель становится кредитором иных солидарных поручителей и имеет право на предъявления регрессного требования к ним (ст. 363 ГК РФ).
   В соответствии со ст. 365 ГК РФ к поручителю, исполнившему обязательство, переходят не только права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора, но и права требовать от должника уплаты процентов на выплаченную кредитору сумму и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.
   Основания прекращения поручительства установлены ст. 367 ГК РФ:
   с прекращением обеспеченного поручительством обязательства;
   в случае изменения обеспеченного поручительством обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без его согласия;
   с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника;
   если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;
   по истечении установленного договором поручительства срока, на который оно дано, т. е. если в течение этого срока кредитор не предъявил иска к поручителю. В случае отсутствия указания в договоре поручительства срока, на который оно дано, поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.
   Как было отмечено выше, согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. При этом обязательство заемщика, возникшее из договора потребительского кредита (займа), может обеспечиваться как одним, так и несколькими способами, которые по отношению друг к другу не носят взаимообусловливающего характера. Соответственно если исполнение кредитного обязательства обеспечено несколькими способами (залог, поручительство), то недействительность или прекращение действия одного способа обеспечения само по себе не влечет аналогичных последствий в отношении другого способа обеспечения обязательства (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 13.09.2011 № 39-В11-5).
   В соответствии с п. 1 ст. 367 ГК РФ основанием прекращения поручительства является вся совокупность названных в нем условий, а именно – изменение основного обязательства, влекущее увеличение ответственности поручителя, и отсутствие согласия поручителя на изменение условий. При этом в случае изменения основного обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего поручительство прекращается с момента внесения изменений в основное обязательство. Под такими неблагоприятными последствиями для поручителя без согласия последнего следует понимать в том числе случаи, когда имеет место увеличение размера процентной ставки по кредитному договору, на которое поручитель своего согласия не давал (Опрелеление Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 77-В11-9).
   При этом согласие поручителя отвечать перед банком за неисполнение кредитного обязательства заемщиком, в том числе и в случае изменения условий кредитного договора, должно быть явно выражено им в договоре поручительства, к тому же поручителем может быть выражено согласие на любое изменение кредитного договора, в частности, в случае изменения банком процентной ставки за пользование кредитом (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 22.02.2011 № 11-В10-16).
   Смерть поручителя не относится к тем обстоятельствам, с которыми закон связывает возможность прекращения поручительства.
   Судебное производство по делу в случае смерти гражданина, являвшегося одной из сторон по делу, подлежит прекращению, только когда спорное правоотношение не допускает правопреемство (ст. 220 ГПК РФ). Однако в случае смерти поручителя спорное правоотношение правопреемство допускает, а наследники поручителя отвечают в пределах стоимости наследственного имущества по тем обязательствам поручителя, которые имелись на время открытия наследства. В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности, право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается ГК РФ или другими законами.
   При этом в соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.
   Таким образом, в случае смерти поручителя его наследники при условии принятия ими наследства солидарно отвечают перед кредитором другого лица за исполнение последним его обязательств полностью или в части, но каждый из таких наследников отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 21.02.2012 № 44-В11-11).
   7. Часть 4 комментируемой статьи относит (п. 19) к общим условиям договора подсудность споров по искам кредитора к заемщику.
   Статья 13 комментируемого Федерального закона регламентирует, в частности, подсудность при разрешении споров в судебном порядке в случае, если иск подается заемщиком (истец) к кредитору (ответчику) (ч. 1), и в случае подачи иска кредитором к заемщику (ч. 2 и 3), – см. комментарий к ст. 13.
   Подсудность споров, в первую очередь по искам кредитора к заемщику, может повлечь за собой определенные негативные последствия для заемщика, если спор будет рассматриваться по месту нахождения истца, т. е. кредитора. Особенно актуально это может быть в случаях смены заемщиком места жительства, что потребует дополнительных транспортных расходов, расходов на проживание и т. п.

Статья 6. Полная стоимость потребительского кредита (займа)

   1. Полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).
   2. Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле:
   ПСК = i x ЧБП x 100,
   где ПСК – полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;
   ЧБП – число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням;
   i – процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.
   (см. текст в предыдущей редакции)
   2.1. Процентная ставка базового периода определяется как наименьшее положительное решение уравнения:

   где – ДП -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

сумма k-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита (займа). Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками – предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком «минус», возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком «плюс»;
   q -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

– количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты q -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

-го денежного потока (платежа);
   e -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

– срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения – го базового периода до даты k-го денежного потока;
   m – количество денежных потоков (платежей);
   i – процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.
   2.2. Базовым периодом по договору потребительского кредита (займа) признается стандартный временной интервал, который встречается с наибольшей частотой в графике платежей по договору потребительского кредита (займа). Если в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) отсутствуют временные интервалы между платежами продолжительностью менее одного года или равные одному году, базовым периодом признается один год. Для договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования используется порядок расчета полной стоимости кредита (займа), установленный частью 7 настоящей статьи. Если два и более временных интервала встречаются в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) более одного раза с равной наибольшей частотой, наименьший из этих интервалов признается базовым периодом. Если в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) отсутствуют повторяющиеся временные интервалы и иной порядок не установлен Банком России, базовым периодом признается временной интервал, который является средним арифметическим для всех периодов, округленным с точностью до стандартного временного интервала. Стандартным временным интервалом признаются день, месяц, год, а также определенное количество дней или месяцев, не превышающее по продолжительности одного года. Для целей расчета полной стоимости кредита продолжительность всех месяцев признается равной.
   3. При определении полной стоимости потребительского кредита (займа) все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) (d -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

).
   4. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика:
   1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);
   2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);
   3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;
   4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);
   5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;
   6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;
   7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.
   5. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются:
   1) платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком следует не из условий договора потребительского кредита (займа), а из требований федерального закона;
   2) платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита (займа);
   3) платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа) и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения;
   4) платежи заемщика в пользу страховых организаций при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающему требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа);
   5) платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.
   6. При предоставлении потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются плата заемщика за осуществление операций в валюте, отличной от валюты, предусмотренной договором (валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем), плата за приостановление операций, осуществляемых с использованием электронного средства платежа, и иные расходы заемщика, связанные с использованием электронного средства платежа.
   7. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.
   8. Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.
   9. Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) – сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования.
   10. Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа).
   11. На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

   1. Как такового определения, в его «классической» форме по принципу полная стоимость потребительского кредита (займа) это…, законодательно не установлено и не устанавливалось.
   Напомним – постоянно растущие объемы потребительского кредитования в России с начала 2000-х гг. привели к тому, что получили широкое распространение скрытых комиссий, сомнительных вознаграждений, которые заемщики обязаны были уплачивать по сопутствующим договорам. Все это предопределило принятие Банком России и Федеральной антимонопольной службой России совместных Рекомендаций по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов [31 - Письмо федеральной антимонопольной службы РФ и центрального банка РФ от 25 мая 2005 г. № ИА/7235/77-т» О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» // Вестник Банка России. 2005. № 28.]. Данный документ впервые ввел понятия «расходы потребителя по получаемому кредиту» и «расчетная процентная ставка» (прообраз эффективной годовой процентной ставки). Однако в Рекомендациях отсутствовал как полный перечень платежей, взимаемых банками или третьими лицами и связанных с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита, так и развернутые критерии отнесения платежей заемщика к данной категории.
   В связи с тем что данные Рекомендации не получили всеобщего распространения, в октябре 2007 года по инициативе Роспотребнадзора в статью 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» было внесено дополнение, согласно которому до заключения кредитного договора кредитор должен предоставить потребителю информацию, содержащую: размер кредита; полную сумму, подлежащую выплате потребителем; график погашения этой суммы. Однако и этот Закон имел свои недостатки, в частности он не раскрыл содержание понятия «полная сумма, подлежащая выплате потребителем».
   Только в 2008 года в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» было введено понятие «полная стоимость кредита», и в соответствии с частью 8 статьи 30 кредитная организация была обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
   Соответственно, к существенным условиям договора потребительского кредита закон стал относить полную стоимость кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Однако второе условие сразу же вызвало сомнения в возможности его практической реализации.
   Как справедливо отметил А. А. Алексеев, «в кредитном договоре невозможно указать перечень платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора, в связи с тем что на момент составления кредитного договора и его подписания сторонами заемщик – физическое лицо еще никакие свои обязательства не нарушил и не мог нарушить, так как они отсутствовали, а следовательно, не осуществлял никаких платежей, связанных с такими нарушениями, которые можно было бы перечислить в кредитном договоре» [32 - Алексеев А. А. Правовое регулирование банковского кредитования физических лиц: Дис… к.ю.н. М., 2008. С. 65–66.]. Как следствие из этого, не представляется возможным указать и размер этих платежей, так как невозможно заранее определить масштаб нарушений условий договора. Подобную информацию кредитор может предоставить лишь в течение срока действия договора и только с момента нарушения условий договора заемщиком.
   2. Законодательно указанные «недостатки» были учтены, в частности, «скорректирован» Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (часть 8 статьи 30 была признана утратившей силу), принят комментируемый Федеральный закон.
   Часть 4 комментируемой статьи Федерального закона установила «закрытый» перечень платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) включаемых расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), а также (пункт 4) «алгоритм» расчета соответствующих платежей.
   Отметим, что в пункте 6 указан «заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником». Такими близкими родственниками заемщика следует считать – супругу/супруга, детей, внуков. Также, соответствие со статьей 67 Семейного кодекса РФ в качестве близких родственников указаны дедушка, бабушка, братья, сестры, и уже не подходящие под рассматриваемую категорию – другие, но не поименованные, родственники.
   Часть 5 комментируемой статьи Федерального закона устанавливает перечень платежей, которые не включаются в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), в частности, неустойка (пени), т. е. платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита (займа).
   Части 6 и 7 содержат уточняющие положения, которые подлежат применению при предоставлении потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования либо в случае, если в соответствии с условиями договора предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения.
   3. Согласно части 2 комментируемой статьи полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле, которая впервые была предложена в Указании ЦБ РФ от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» [33 - Указание ЦБ рф от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» // Вестник Банка России. 2008. № 28.].
   По сути, в данном указании Банка России полная стоимость потребительского кредита отождествляется с эффективной годовой процентной ставкой. Это подтверждается тем, что в документе приведена формула для ее расчета, которая отвечает подходам, сложившимся за рубежом, где адекватной сравнительной характеристикой является не абсолютная величина вознаграждения (цена кредита), а эффективная годовая процентная ставка (Anual Percetage Rate (далее – APR)), которая выражает полную стоимость, рассчитанную с учетом определенных сроков платежей, в процентах от суммы кредита в пересчете на год.
   Следовательно, стоимость кредита может быть выражена двумя категориями: первой (простой) – цена договора или общая плата за кредит, которая служит денежным выражением расходов заемщика, и второй (более точной) – эффективная годовая процентная ставка, которая учитывает сроки платежей и фактический срок пользования суммой кредита [34 - Иванов О. М. стоимость кредита: правовое регулирование. М., 2012. С. 395.].
   Понятия полной стоимости кредита и эффективной процентной ставки в современном виде впервые сформулированы законодателями США. Это было обусловлено бурным развитием американского рынка потребительского кредитования в середине XX века. В результате чего Конгресс одобрил Закон о доверии в потребительском кредитовании (Truth in Lending Act (далее – TILA)).
   При определении полной стоимости кредита для целей TILA все платежные обязательства заемщика необходимо разделить на две категории: финансируемая сумма (total financed); полная стоимость кредита или общая плата за кредит (finance charge). Первая категория включает в себя суммы, которые были выплачены кредитором непосредственно заемщику или иному лицу по поручению заемщика, вторая – включает платежи третьим лицам.
   Следует отметить, что обе категории являются взаимоисключающими. Общая плата (finance charge) является более широким понятием, нежели проценты (interest).
   Таким образом, общая плата за кредит и APR наиболее понятным образом отражают фактическую стоимость кредита. Так, finance charge выражает стоимость кредита, а APR показывает стоимость кредита в форме годовой процентной ставки.
   В отличие от США, европейский законодатель пришел к полной унификации правил о расчете эффективной ставки. Впервые на территории Европейского союза понятие APR было введено в первой Директиве Совета 87/102/EEC от 22 декабря 1986 года «О сближении законов, постановлений и административных положений государств – членов ЕЭС, касающихся потребительского кредита». Директива Совета 90/88/EEC от 22 февраля 1990 года закрепила на уровне ЕС единый метод расчета APR. А в 1998 г. Директивой 98/7/EC Европейского Парламента и Совета от 16 февраля 1998 года было закреплено определение APR (эффективная годовая процентная ставка) – это годовая ставка, которая уравнивает текущие стоимости всех платежей (выплаты суммы займа, ее возврата и иных платежей), будущих или настоящих, согласованных кредитором и заемщиком. Однако в 2008 году в результате продолжительных исследований Директива 2008/48/EC от 23 апреля 2008 года закрепила новое определение общей стоимости кредита (the total cost of the credit to the consumer): это все расходы, включая проценты, комиссии, сборы и выплаты иного вида, которые потребитель обязан уплатить в связи с кредитным договором и о которых известно кредитору, за исключением нотариальных расходов; расходы, связанные со вспомогательными услугами, относящимися к кредитному соглашению, в частности, страховые премии также учитываются, если, помимо прочего, заключение договора на оказание этих услуг является обязательным условием получения кредита или получения его на рыночных условиях.
   Как бы то ни было, рассчитанная полная стоимость потребительского кредита (займа):
   размещается в квадратной рамке площадью не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа);
   размещается в правом верхнем углу первой страницы договора) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);
   наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.
   Такие требования, установленные частью 1 комментируемой статьи, направлены на запрещение существовавшей практики, при которой одна из важнейших «составляющих» договора потребительского кредита (займа) фактически «маскировалась» в тексте, нередко достаточно объемном, договора.
   Однако не менее важными являются положения части 11, согласно которым полная стоимость потребительского кредита (займа) на момент заключения договора не может превышать более чем на одну треть рассчитанный Банком России «индикативный показатель» для соответствующего квартала – среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа). При этом Банку России предоставлено право в случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), установить период, в течение которого указанное выше ограничение не подлежит применению.
   4. Части 8, 9, 10 комментируемой статьи фиксируют обязанности Банка России по установлению и (или) определению «индикативных показателей»:
   среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов);
   категории потребительских кредитов (займов), которые «зависят» от сумма кредита (займа), срока его возврата, наличия обеспечения, вида и цель кредита, использования электронного средства платежа, наличия лимита кредитования;
   среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов).
   Соответственно указанные показатели Банк России начинает публиковать не позднее 14 ноября 2014 года (см. статью 17 комментируемого Федерального закона).
   Порядок определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и порядок ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) установлен Указанием Банка России от 29 апреля 2014 г. N 3249-У (Зарегистрировано в Минюсте РФ 1 июля 2014 года, Регистрационный № 32926).
   Так, в целях расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) Банк России определяет категории потребительских кредитов (займов) с учетом следующих показателей (их диапазонов):
   суммы кредита (займа),
   срока возврата кредита (займа),
   наличия обеспечения по кредиту (займу),
   вида кредитора,
   цели кредита (займа),
   использования электронного средства платежа,
   наличия лимита кредитования.
   Категории потребительских кредитов (займов), по которым Банк России рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа), определяются в формах отчетности о средневзвешенных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов), установленных нормативными актами Банка России Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), ежеквартально опубликовывается Банком России не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором такое значение подлежит применению, и определяется как средневзвешенное значение полной стоимости кредита, рассчитанное:
   по 100 крупнейшим кредиторам (по объему кредитов (займов), выданных за предыдущий квартал в тысячах рублей) по соответствующей категории потребительского кредита (займа), в случае если одна треть общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа), превышает 100 организаций;
   по крупнейшим кредиторам, составляющим одну треть от общего числа кредиторов (по объему кредитов (займов), выданных за предыдущий квартал в тысячах рублей) по соответствующей категории потребительского кредита (займа), в случае если одна треть общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа), не превышает 100 организаций.
   При этом среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа), рассчитывается по формуле:
   СЗПСКi = (V1 x P1 + V2 x P2 +… + Vn x Pn): (V1 + V2 +… + Vn),
   где:
   СЗПСК – среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа);
   i – категория потребительского кредита (займа);
   V1, V2…, Vn – объем кредитов в рублях, выданный n-м кредитором, указанным выше, по i-й категории потребительского кредита (займа) за предыдущий квартал;
   P1, P2…, Pn – средневзвешенная полная стоимость кредита n-го кредитора по i-й категории потребительского кредита (займа) за предыдущий квартал.

Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа)

   1. Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
   2. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
   3. Рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.
   4. В случае если заемщик по требованию кредитора оформил заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), но решение о заключении договора потребительского кредита (займа) не может быть принято в его присутствии, по требованию заемщика ему предоставляется документ, содержащий информацию о дате приема к рассмотрению его заявления о предоставлении потребительского кредита (займа).
   5. По результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора. Информация об отказе от заключения договора потребительского кредита (займа) либо предоставления потребительского кредита (займа) или его части направляется кредитором в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях».
   6. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
   7. Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.
   8. Кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком, если больший срок не установлен кредитором.
   9. В случае получения кредитором подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) по истечении срока, установленного частью 8 настоящей статьи, договор не считается заключенным.
   10. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.
   11. В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.
   12. В случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи.
   13. В случае нарушения заемщиком предусмотренной договором потребительского кредита (займа) обязанности целевого использования потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита (займа) и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа).
   14. Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
   15. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее – график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

   1. Часть 1 комментируемой статьи закрепляет «постулат», что договор заключается в порядке, установленном законодательством для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных комментируемым Федеральным законом.
   Согласно ст. 808 ГК РФ, договор займа в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы. Что касается кредитного договора, то законодатель еще более «категоричен», и ст. 820 ГК РФ содержит императивную норму о письменной форме кредитного договора, несоблюдение которой влечет недействительность, т. е. ничтожность, кредитного договора.
   В контексте рассматриваемого вопроса отметим, что в соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). При этом недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения, а каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке (ст. 167 ГК РФ).
   В российском законодательстве термин «порок формы» не встречается, однако это понятие используется в юридической доктрине и объединяет в себе отсутствие необходимых реквизитов, несоблюдение требования к письменной форме, требования о нотариальном удостоверении и государственной регистрации, отсутствие печатей и подписей, наличие неоговоренных исправлений и т. д. [35 - В научной литературе высказывается точка зрения, что вопросы государственной регистрации сделки не относят к форме договора. См.: Донских Е. Г. Форма договора долевого участия в строительстве многоквартирных домов и проблемы государственной регистрации // Нотариус. 2009. № 1. С. 40–42.]
   Поскольку иных требований к письменной форме кредитного договора и договора займа не содержится, это означает возможность применений к нему без каких либо изъятий общих положений о письменной форме всякого гражданско-правового договора, содержащихся в п. 2 ст. 434 ГК РФ.
   Согласно указанным общим положениям, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
   Вместе с тем следует отметить, что составление единого документа, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении. Так, в Постановлении ФАС Московского округа от 21.10.2010 указывается, что правовая норма ст. 820 ГК РФ, предписывающая письменную форму кредитной сделки, не содержит императивное положение о заключении такого договора в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами [36 - Постановление ФАС Московского округа от 21.10.2010 по делу № А40-144272/09-44-736 // СПС «Консультант Плюс». См. также: Кассационное (надзорное) Определение Московского городского суда от 26.04.2012 № 4 г/2-2802/12 // СПС «Консультант Плюс»; Определение ВАС РФ от 24.10.2011 № ВАС-10473/11 // СПС «Консультант Плюс».].
   Суды, как правило, приходят к выводу о ничтожности кредитного договора там, где следовало бы говорить о его незаключенности [37 - См.: Постановление ФАС Московского округа от 29.10.2002 по делу № КГ-А41/7191-02 // СПС «Консультант Плюс».]. Если договор не заключен (например, не подписан сторонами), передача со ссылкой на него денег или иного имущества порождает обязанность у лица, получившего имущество по незаключенному договору, возвратить это имущество потерпевшему как неосновательно приобретенное, т. е. возникают обязательства не по ст. 820 ГК РФ из ничтожной сделки, а из неосновательного обогащения в соответствии со ст. 1102 ГК РФ.
   Таким образом, в отношении кредитного договора предусматриваются более жесткие последствия несоблюдения данной формы по сравнению с теми последствиями, которые предусмотрены общими положениями о форме сделки: в соответствии с п. 1 ст. 162 ГК РФ несоблюдение простой письменной формы сделки не влечет ее недействительность, однако лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не запрещает приводить письменные и другие доказательства.
   Относительно императивности данных положений российского законодательства хотелось бы обратиться к зарубежному опыту. Так, в Германии главными целями применения соответствующих требований ученые называют «облегчение доказательств», т. е. закрепление самого факта заключения договора и его существенных элементов, и «подтверждение серьезности намерений» для защиты неопытных деловых людей и потребителей от принятия поспешных решений.
   Во Франции считаются действительными даже устные сделки с недвижимостью, а «кредитор, обратившийся в суд с иском о возврате кредита, может опираться на свидетельские показания для доказательства существования устного кредитного договора между ним и ответчиком, если будет в состоянии представить письмо последнего с «благодарностью за оказанную услугу»: если, судя по обстоятельствам данного дела, данное письмо дает основания предположить, что кредит действительно был предоставлен, то истец… наделяется правом использовать все средства, и особенно свидетельские показания, чтобы убедить судью в том, что факт предоставления кредита действительно имеет место» [38 - Цвайгерт К., Кетц Х. Сравнительное частное право: в 2 т. Т. I. Основы. Том II. Договор. Неосновательное обогащение. Деликт / Пер. с нем. М.: Международные отношения, 2010. С. 364–365, 373, 377.].
   Швейцарская судебная практика признает, что заявление претензий по поводу пороков формы после того, как обе стороны полностью выполнили договор, может рассматриваться как «явное злоупотребление правом» [39 - Цвайгерт К., Кетц Х. Сравнительное частное право: в 2 т. Т. I. Основы. Том II. Договор. Неосновательное обогащение. Деликт / Пер. с нем. М.: Международные отношения, 2010. С. 368.].
   Целесообразно отметить, что в зарубежной практике приоритетное место при решении вопроса о последствиях нарушения формы договора занимает принцип добросовестности в поведении сторон.
   2. Фактически порядок, можно сказать – процедура заключения договора, регламентирован п. 3–9 комментируемой статьи, который включает в себя две основные стадии:
   во-первых, подача заемщиком заявления о желании получить потребительский кредит (заем) кредитору и рассмотрение указанного заявления кредитором;
   во-вторых, отказ заемщику в заключении договора или заключение договора потребительского кредита, а для договора потребительского займа – также передача заемщику денежных средств.
   Так, ч. 3 предусматривает подачу не только заявления, но и иных документов, в частности, что естественно, удостоверяющих личность заемщика, которые рассматриваются кредитором бесплатно.
   Часть 4 содержит положение, которое может быть истолковано как обязанность кредитора принять решение о заключении договора в присутствии заемщика, но которое содержит оговорку, согласно которой в ином случае (т. е. при рассмотрении без присутствия заемщика) по требованию заемщика предоставляется документ, подтверждающий дату приема заявления.
   Отметим, что сроки для рассмотрения заявления и принятия по нему решения кредитором, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления и оценки кредитоспособности заемщика, относятся к информации, которая в обязательном порядке размещается кредитором в местах оказания услуг (п. 3 ч. 4 ст. 5 комментируемого Федерального закона).
   В случае принятия кредитором «положительного» решения, т. е. решения о заключении договора, заемщик, на что целесообразно обратить внимание, вправе (но не обязан) сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора, в течение пяти рабочих дней, а кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора. При этом срок исчисляется со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. В течение указанного срока заемщику по его требованию кредитор бесплатно предоставляет общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида. В случае получения кредитором подписанных заемщиком индивидуальных условий договора по истечении пятидневного срока договор не считается заключенным (ч. 5, 7–9).
   Договор потребительского кредита считается заключенным, если между кредитором и заемщиком достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, а договор потребительского займа – с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6).
   См. также комментарий к ст. 3 Федерального закона.
   3. Часть 5 содержит два положения: о возможности кредитора отказать заемщику (по результатам рассмотрения его заявления) в заключении договора без объяснения причин и о направлении любой информации, т. е. как об отказе от заключения договора потребительского кредита (займа), так и предоставления потребительского кредита (займа) или его части, кредитором в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях».
   Указанный Федеральный закон под кредитной историей понимает информацию, состав которой установлен указанным Федеральным законом, которая хранится в бюро кредитных историй и характеризует в контексте рассматриваемого вопроса исполнение заемщиком ранее принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита). Соответственно запись кредитной истории содержит информацию, характеризующую исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по одному договору займа (кредита), иному договору или обязательству, предусмотренному названным Федеральным законом.
   Кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся у них информацию, определенную Федеральным законом, в отношении всех заемщиков без получения согласия на ее представление хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. В иных случаях информация в бюро кредитных историй представляется только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика (ст. 5).
   Бюро кредитных историй – юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией и оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг в соответствии с названным Федеральным законом.
   Кредитный отчет представляет собой документ, который содержит информацию, входящую в состав кредитной истории, и который бюро кредитных историй предоставляет по запросу пользователя кредитной истории и иных лиц, имеющих право на ее получение, в частности, субъекту кредитной истории, которым является в контексте рассматриваемого вопроса заемщик (а также поручитель) по договору потребительского кредита (займа) и в отношении которого формируется кредитная история; а источник формирования кредитной истории – это организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй (ст. 3).
   Субъекту кредитной истории по его запросу кредитные отчеты предоставляются либо в письменной форме, заверенной печатью бюро кредитных историй и подписью руководителя бюро кредитных историй или его заместителя, либо в форме электронного документа, подписанного электронной подписью в соответствии с законодательством РФ или иным аналогом собственноручной подписи руководителя либо иного уполномоченного лица бюро кредитных историй.
   В контексте рассматриваемого вопроса целесообразно отметить, что кредитная история субъекта кредитной истории – физического лица состоит из четырех частей: титульной, основной, дополнительной (закрытой) и информационной (ст. 4).
   Титульная часть кредитной истории физического лица содержит фактически идентифицирующую информацию: фамилию, имя, отчество (если последнее имеется), а также фамилию, имя, отчество в случае их изменения, данные паспорта гражданина РФ, идентификационный номер налогоплательщика, страховой номер индивидуального лицевого счета, указанный в страховом свидетельстве обязательного пенсионного страхования, и т. п.
   В основной части кредитной истории физического лица содержатся, во-первых, дополнительные идентифицирующие сведения – место регистрации и фактическое место жительства, сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя, информация о вступившем в силу решении суда (при его наличии) о признании физического лица недееспособным или ограниченно дееспособным. Во-вторых, для каждой записи кредитной истории в отношении обязательства заемщика или поручителя содержится, в частности, указание суммы обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита), срок исполнения обязательства заемщика или поручителя в полном размере в соответствии с договором займа (кредита), дата и сумма фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах, факты рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита), сумма задолженности на дату последнего платежа, о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору.
   В дополнительной (закрытой) части кредитной истории физического лица содержатся такие сведения, как, например, источник формирования кредитной истории и его идентифицирующие признаки (наименование юридического лица, его основной регистрационный номер и идентификационный номер налогоплательщика), пользователи кредитной истории и их идентифицирующие признаки. Целесообразно отметить, что с 1 марта 2015 г. в дополнительную (закрытую) часть кредитной истории в случае уступки права требования будет вноситься и информация о приобретателе права требования по договору займа (кредита).
   В информационной части кредитной истории – порядок формирования информационной части кредитной истории и ее состав устанавливаются Банком России с учетом требований Федерального закона – указывается информация о предоставлении займа (кредита) или об отказе в заключении договора займа (кредита) либо о предоставлении займа (кредита) или его части, информация об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору, которое не исполнено заемщиком.
   В отношении факта отказа кредитора заемщику в заключении договора займа (кредита) либо предоставлении займа (кредита) по каждому случаю указываются сумма договора, по которому кредитором отказано заемщику в его заключении, дата, основания и причины отказа кредитора заемщику в заключении договора либо предоставлении займа (кредита). При этом информация об одобренном кредитором, но не полученном заемщиком займе (кредите) в информационной части не отражается.
   Кредитный отчет предоставляется субъекту кредитной истории по его запросу либо в письменной форме, заверенной подписью руководителя бюро кредитных историй или его заместителя, а также печатью бюро кредитных историй, либо в форме электронного документа, подписанного электронной подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации или иным аналогом собственноручной подписи руководителя либо иного уполномоченного лица бюро кредитных историй.
   Пользователям кредитных историй кредитный отчет предоставляется только в форме электронного документа, подписанного электронной подписью в соответствии с законодательством РФ или иным аналогом собственноручной подписи руководителя бюро кредитных историй либо иного уполномоченного лица бюро кредитных историй. Такой отчет предоставляется в срок, не превышающий 10 календарных дней (если договором не предусмотрен более короткий срок) со дня обращения с запросом о его предоставлении.
   При этом основная часть кредитной истории предоставляется пользователю с письменного или иным способом документально зафиксированного согласия субъекта кредитной истории, которое действует в течение одного месяца со дня его оформления.
   Информационная часть предоставляется в целях выдачи займа (кредита) юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям без согласия субъекта кредитной истории. Согласие субъекта кредитной истории, полученное кредитной организацией, микрофинансовой организацией, кредитным кооперативом, сохраняет силу в течение всего срока действия заключенного договора займа (кредита) (ст. 6).
   4. Часть 2 комментируемой статьи регламентирует возможность предложения кредитором заемщику дополнительных услуг, оказываемых за отдельную плату кредитором и (или) третьими лицами. В таком случае заемщик оформляет заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, которое содержит согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
   Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему такой дополнительной платной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
   Поскольку таким иным договором, который заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) указан как частный случай договор страхования жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, целесообразно обратиться к ч. 11 комментируемой статьи, согласно которой в договоре, предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может, но не должно быть в обязательном порядке предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу). При этом размер процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) будет увеличен до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по иным договорам, заключенным на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования.
   Иной вариант действий кредитора указан в ч. 12 – в случае неисполнения заемщиком свыше 30 календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора, кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, с совершением предварительных действий, установленных Федеральным законом.
   Часть 10 комментируемой статьи предусматривает право кредитора потребовать от заемщика не только обеспечить договор потребительского кредита (займа) залогом, но и потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика.
   В связи указанным выше представляется целесообразным с учетом рассматриваемого вопроса остановиться на правовом регулировании страхования, т. е. на гл. 48 «Страхование» ГК РФ и Законе РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
   В соответствии с указанными актами страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований:
   при наступлении определенных страховых случаев;
   за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
   При этом страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
   Таким образом, участниками страховых отношений являются:
   страхователи, а также застрахованные лица и (или) выгодоприобретатели. При этом страхователями могут быть юридические лица и дееспособные физические лица, являющиеся страхователями в силу закона или заключившие со страховщиками договоры страхования;
   страховщики – страховые организации, созданные в соответствии с законодательством для осуществления деятельности по страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности, в частности, добровольного страхования жизни, добровольного личного страхования, за исключением добровольного страхования жизни, и добровольного имущественного страхования.
   Страховая выплата представляет денежную сумму, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
   Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком и не должна превышать действительную стоимость (страховой стоимости) имущества. В договорах личного страхования страховая сумма определяется сторонами договора по их усмотрению.
   Плату за страхование (страховую премию) страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
   Соответственно страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
   Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, если договором не предусмотрено иное, а соответственно страхование распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора в силу, если иной срок начала действия страхования не предусмотрен в договоре.
   При этом по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
   По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы такие имущественные интересы, как риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества. В контексте рассматриваемого вопроса – это заложенное имущество (в обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). Причем имущество будет застраховано не в пользу страхователя (заемщика), а в пользу выгодоприобретателя, т. е. кредитора по договору потребительского кредита (займа), который имеет, на что следует обратить внимание, основанный на указанном договоре интерес в сохранении заложенного имущества.
   По договору личного страхования, который является публичным договором, страховщик обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или, что не актуально для рассматриваемого вопроса, другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица).
   Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор, т. е. в рассматриваемом случае – кредитора по договору потребительского кредита (займа).
   Договор страхования должен быть заключен в письменной форме под «страхом» его недействительности, путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
   Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя – в рассматриваемом случае кредитора или заемщика по договору потребительского кредита (займа) – не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по договору страхования, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.
   Отметим, что ч. 10 комментируемой статьи Федерального закона содержит положение, согласно которому кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора, а также предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования, с уточнением – если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования.
   Невыполнение указанных положений, т. е. включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, будет свидетельствовать о злоупотреблении кредитором свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, которые будут в судебном порядке признаны недействительными. Также, устанавливая в договоре кредитования в качестве страховщика единственное юридическое лицо – конкретную страховую компанию, в которой кредитор обязывает заемщика застраховаться, он нарушает право заемщика (физического лица – потребителя) на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора, а соответственно требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе. Отметим, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, что не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (пп. 4.1, 4.2, 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).
   5. Часть 13 комментируемой статьи Федерального закона устанавливает последствия нарушения заемщиком предусмотренной обязанности целевого использования потребительского кредита (займа) – кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа).
   Статья 814 ГК РФ устанавливает, что если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), то заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа. При нарушении заемщиком любой из указанных обязанностей, т. е. целевого использования полученных средств и (или) обеспечения возможности контроля за таким использованием, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
   Целесообразно отметить, что, согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», «в случаях когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена».

Статья 8. Передача электронного средства платежа при выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа

   При выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа оно должно быть передано заемщику кредитором по месту нахождения кредитора (его структурного подразделения), а при наличии отдельного согласия в письменной форме заемщика – по адресу, указанному заемщиком при заключении договора потребительского кредита, способом, позволяющим однозначно установить, что электронное средство платежа было получено заемщиком лично либо его представителем, имеющим на это право. Передача и использование электронного средства платежа заемщиком допускаются только после проведения кредитором идентификации клиента в соответствии с требованиями, предусмотренными законодательством Российской Федерации.

   Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» устанавливает, что «электронное средство платежа – средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств» (ст. 3).
   Таким образом, законодательно установленное понятие «электронное средство платежа» охватывает все существующие способы и устройства, предназначенные для осуществления денежных переводов, в том числе, что особенно важно в контексте рассматриваемого вопроса, платежные карты.
   Положение Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (зарегистрировано в Минюсте РФ 25.03.2005, регистрационный № 6431) устанавливает порядок выдачи, на что следует обратить внимание – кредитными организациями на территории РФ платежных карт (банковских карт) и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или иностранная организация.
   Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица.
   Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита – суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
   Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
   Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации-эмитенту в соответствии с требованиями Федерального закона «О национальной платежной системе».
   Клиент кредитной организации – физическое лицо может осуществлять с использованием банковской карты получение наличных денежных средств, оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте РФ или иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства РФ.
   При выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии со ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
   Согласно указанной норме, организации, осуществляющие операции с денежными средствами, должны до приема на обслуживание идентифицировать клиента, его представителя и (или) выгодоприобретателя, за исключением прямо установленных в законе случаев. Данная идентификация в отношении физических лиц предусматривает установление таких сведений, как фамилия, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданство, дата рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в РФ, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии).
   Положение о требованиях к идентификации клиентов и выгодоприобретателей, в том числе с учетом степени (уровня) риска совершения клиентом операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма, утверждено Приказом Федеральной службы по финансовому мониторингу от 17.02.2011 № 59 (зарегистрировано в Минюсте РФ 01.07.2011, регистрационный № 21239).

Статья 9. Проценты по договору потребительского кредита (займа)

   1. Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
   2. Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.
   3. В случае использования переменной процентной ставки при определении процентной ставки по договору потребительского кредита (займа) кредитор обязан уведомить заемщика о том, что значение переменной величины, по которой рассчитывается процентная ставка, может изменяться не только в сторону уменьшения, но и в сторону увеличения, а также о том, что изменение значений переменной величины в прошлых периодах не свидетельствует об изменении значений этой переменной величины в будущем.
   4. Кредитор обязан уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки, в расчет которой включается значение переменной величины, не позднее семи дней с начала периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка, и довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита (займа), рассчитанной исходя из изменившегося значения переменной величины, а также об изменении в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).
   5. При изменении размера предстоящих платежей по договору потребительского кредита (займа) кредитор направляет заемщику обновленный график платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) в порядке, установленном этим договором.

   Комментируемая статья Федерального закона регламентирует процентные ставки и «алгоритм действий» по их установлению при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа).
   1. Отметим, что «процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона» относится к индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), которые в обязательном порядке согласовываются кредитором и заемщиком.
   Так, процентная ставка по договору потребительского кредита (займа), указываемая в индивидуальных условиях договора, может быть двух видов.
   Во-первых, постоянная процентная ставка представляет собой фиксированную величину, определяемую с применением ставки в годовых процентах.
   Во-вторых, это переменная процентная ставка, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа). Целесообразно особо отметить, что значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц.
   Понятие «аффилированные лица кредитной организации» дано в Положении Банка России от 20.07.2007 № 307-П «О порядке ведения учета и представления информации об аффилированных лицах кредитных организаций» (зарегистрировано в Минюсте РФ 28.08.2007, регистрационный № 10061), согласно которому аффилированными лицами кредитной организации являются физические и юридические лица, способные оказывать влияние на деятельность данной кредитной организации, а именно:
   физические лица:
   член совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации;
   член коллегиального исполнительного органа кредитной организации;
   лицо, осуществляющее полномочия единоличного исполнительного органа кредитной организации;
   лица, которые имеют право распоряжаться более чем 20 % общего количества голосов, приходящихся на голосующие акции (доли), составляющие уставный капитал кредитной организации;
   юридическое лицо, в котором данная кредитная организация имеет право распоряжаться более чем 20 % общего количества голосов, приходящихся на голосующие акции либо составляющие уставный (складочный) капитал вклады, доли данного юридического лица;
   лица, принадлежащие к той группе лиц, к которой принадлежит данная кредитная организация. При этом в соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» группой лиц, к которой принадлежит кредитная организация, признаются, в частности:
   1) кредитная организация и физическое лицо или юридическое лицо, если такое физическое лицо или такое юридическое лицо имеет в силу своего участия в этой кредитной организации либо в соответствии с полномочиями, полученными, в том числе на основании письменного соглашения, от других лиц, более чем 50 % общего количества голосов, приходящихся на голосующие акции (доли) в уставном капитале этой кредитной организации, либо хозяйственное общество (товарищество, хозяйственное партнерство) и кредитная организация, если кредитная организация имеет в силу своего участия в этом хозяйственном обществе (товариществе, хозяйственном партнерстве) либо в соответствии с полномочиями, полученными, в том числе на основании письменного соглашения, от других лиц, более чем 50 % общего количества голосов, приходящихся на голосующие акции (доли) в уставном (складочном) капитале этого хозяйственного общества (товарищества, хозяйственного партнерства);
   2) кредитная организация и физическое лицо, если такое физическое лицо осуществляет функции единоличного исполнительного органа этой кредитной организации, либо хозяйственное общество (товарищество, хозяйственное партнерство) и кредитная организация, если такая кредитная организация осуществляет функции единоличного исполнительного органа этого хозяйственного общества (товарищества, хозяйственного партнерства);
   3) кредитная организация и физическое лицо или юридическое лицо, если такое физическое лицо или такое юридическое лицо на основании учредительных документов этой кредитной организации или заключенного с этой кредитной организацией договора вправе давать этой кредитной организации обязательные для исполнения указания, либо хозяйственное общество (товарищество, хозяйственное партнерство) и кредитная организация, если кредитная организация на основании учредительных документов этого хозяйственного общества (товарищества, хозяйственного партнерства) или заключенного с этим хозяйственным обществом (товариществом, хозяйственным партнерством) договора вправе давать этому хозяйственному обществу (товариществу, хозяйственному партнерству) обязательные для исполнения указания;
   4) кредитная организация и физическое лицо или юридическое лицо, если по предложению такого физического лица или такого юридического лица назначен или избран единоличный исполнительный орган этой кредитной организации, либо хозяйственное общество (хозяйственное партнерство) и кредитная организация, если по предложению кредитной организации назначен или избран единоличный исполнительный орган этого хозяйственного общества (хозяйственного партнерства);
   5) кредитная организация и физическое лицо или юридическое лицо, если по предложению такого физического лица или такого юридического лица избрано более чем 50 % количественного состава коллегиального исполнительного органа либо совета директоров (наблюдательного совета) этой кредитной организации, либо хозяйственное общество и кредитная организация, если по предложению такой кредитной организации избрано более чем 50 % количественного состава коллегиального исполнительного органа либо совета директоров (наблюдательного совета) этого хозяйственного общества;
   6) хозяйственные общества (товарищества, хозяйственные партнерства) (одним из которых является кредитная организация), в которых более чем 50 % количественного состава коллегиального исполнительного органа и (или) совета директоров (наблюдательного совета) составляют одни и те же физические лица.
   2. В ч. 3 комментируемой статьи Федерального закона особо указывается на обязанность кредитора об уведомлении заемщика на возможность изменения переменной процентной ставки не только в сторону уменьшения, но и, что не в интересах заемщика, в сторону увеличения, а также о том, что изменение значений переменной величины в прошлых периодах не свидетельствует об изменении значений этой переменной величины в будущем.

Статья 10. Информация, предоставляемая заемщику после заключения договора потребительского кредита (займа)

   1. После заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним:
   1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);
   2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом);
   3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).
   2. После заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним:
   1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);
   2) даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа);
   3) доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.
   3. После предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию, указанную в части 1 настоящей статьи.
   4. Информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности.

   Статья 5 Федерального закона содержит (ч. 4) указание на информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), которая должна размещаться кредитором в местах оказания услуг, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети Интернет, и которая должна быть доступна любому лицу. Фактически речь идет о предварительном информировании лица, рассматривающего возможность заключения договора потребительского кредита (займа).
   Комментируемая статья Федерального закона устанавливает объем информации, предоставляемой кредитором, причем в обязательном порядке, заемщику после заключения договора потребительского кредита (займа).
   Часть 1 комментируемой статьи содержит перечень сведений, направляемых заемщику в случае предоставления потребительского кредита (займа) на «общих» основаниях, т. е. при фиксированной сумме кредита (займа), а ч. 2 – в случае предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.
   Напомним, что понятие «лимит кредитования» раскрывается в ст. 3 комментируемого Федерального закона как максимальная сумма денежных средств, предоставляемая кредитором заемщику, или максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором в рамках договора потребительского кредита (займа), по условиям которого допускается частичное использование заемщиком потребительского кредита (займа).
   Целесообразно обратить внимание, что порядок направления заемщику указанных выше сведений устанавливается договором, так же как и дополнительные или, как указано в комментируемой статье – иные сведения. Отметим, что способы обмена информацией между кредитором и заемщиком относятся к индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа) (ч. 9 ст. 5). При этом сведения, указанные в ч. 1 и 2, направляются кредитором заемщику в обязательном порядке, так же как и информация о наличии просроченной задолженности (ч. 4).

Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)

   1. Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.
   2. Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
   3. Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
   4. Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).
   5. В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
   6. В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.
   7. При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.
   8. При досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.
   9. Досрочный возврат части потребительского кредита (займа) не влечет за собой необходимость изменения договоров, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

   Целесообразно отметить, что комментируемая статья Федерального закона содержит, как правило, «императивные» положения (нормы), которые обязательны для сторон договора потребительского кредита (займа) и не могут быть изменены соглашением сторон, зафиксированным в таком договоре.
   Так, ч. 1 предоставляет заемщику право на отказ от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, но с уведомление об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления. Таким образом, регламентируется право заемщика как стороны уже заключенного договора отказаться от «фактических действий» по получению денежных средств без каких либо негативных материальных последствий – например, уплаты штрафа, комиссии и т. п.
   В ч. 2 закреплено безусловное право заемщика на досрочный возврат уже полученных денежных средств в полной сумме без предварительного уведомления кредитора, но с уплатой процентов за фактический срок кредитования и в указанный в Федеральном законе срок – в течение 14 календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа).
   Часть 3 закрепляет аналогичное (ч. 2) право заемщика, но с уточняющими положениями – во-первых, речь идет о целевом кредите (займе), т. е. предоставленным с условием использования полученных средств на определенные цели, и, во-вторых, возможен возврат без предварительного уведомления кредитора – как всей полученной суммы, так и ее части.
   В ч. 4 комментируемой статьи Федерального закона фиксируется общее право заемщика, которое носит безусловный характер, на досрочный возврат кредитору всей или части полученного потребительского кредита (займа) с предварительным уведомлением.
   Целесообразно обратить внимание, что законодательно не установлены никакие ограничения по размеру досрочно возвращаемой части потребительского кредита (займа). Непосредственный размер такой части досрочно возвращаемой суммы определяет исключительно заемщик.
   Срок предварительного уведомления кредитора о досрочном возврате потребительского кредита (займа) полностью или частично установлен ч. 4 и уточнен с учетом конкретного содержания договора в ч. 5 комментируемой статье Федерального закона.
   Поскольку потребительский кредит (заем) может быть предоставлен на «условиях обеспечения» (поручительство, залог и пр.), в ч. 9 уточняется, что досрочный возврат части потребительского кредита (займа) не требует изменения договоров, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Статья 12. Уступка прав (требований) по договору потребительского кредита (займа)

   1. Кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.
   2. При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных.
   3. Лицо, которому были уступлены права (требования) по договору потребительского кредита (займа), обязано хранить ставшую ему известной в связи с уступкой прав (требований) банковскую тайну и иную охраняемую законом тайну, персональные данные, обеспечивать конфиденциальность и безопасность указанных данных и несет ответственность за их разглашение.

   1. Правовым фундаментом комментируемой статьи Федерального закона является ГК РФ, согласно которому «уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону» (п. 1 ст. 388).
   Таким образом, цедентом является первоначальный кредитор, уступающий требования, в рассматриваемом случае – по договору потребительского кредита (займа) другому (третьему) лицу – новому кредитору, а цессионарием является новый кредитор, которому уступается требование.
   Часть 1 комментируемой статьи Федерального закона также содержит «ограничительную» оговорку цессии – если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Такое условие, т. е. возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа), ч. 9 ст. 5 комментируемого Федерального закона отнесено к индивидуальным условиям договора.
   Соответственно принятием и вступлением в силу комментируемого Федерального закона прекращены «разнонаправленные» мнения как в области теоретических дискуссий, так и судебной практики.
   Так, например, в п. 16 Обзора судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров (направлен Информационным письмом Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 № 146), указано, что требование возврата кредита, выданного физическому лицу по кредитному договору, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, а значит, при уступке требования по возврату кредита (в том числе и тогда, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации) условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается, гарантии, предоставленные гражданину-заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются.
   Однако в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда России от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указана «противоположная» позиция – разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями – физическими лицами, суд должен иметь в виду, что Законом РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
   В юридической литературе зачастую встречалась позиция авторов, склонных предполагать, что кредитная организация может уступить свое право требования к заемщику другому лицу, не обладающему статусом кредитной организации. Так, например, Е. А. Павлодский на том основании, что к кредитному договору подлежат применению правила о договоре займа (п. 2 ст. 819 ГК РФ), полагал, что уступка банком права требования по кредитному договору может быть произведена не только другой кредитной организации, но и любому другому субъекту. Уступка права требования, по его мнению, означает, что суммы, предназначенные банку, будут направлены другому лицу, которое может не иметь банковскую лицензию, что не нарушает права банка. При этом ученый исключает необходимость наличия лицензии у лица, которому уступается требование, лишь потому, что кредитный договор не включен в число банковских операций, для совершения которых требуется лицензия Банка России. Е. А. Павлодский пишет, что «в условиях правомерности кредитования одной организацией другого лица какие-либо ограничения уступки права требования банками по кредитному договору представляются необоснованными» [40 - Павлодский Е. А. Договоры организаций и граждан с банками. М., 2000. С. 14.].
   Исключают влияние банковской сферы (необходимость наличия лицензии) на уступку права требования возврата кредита и другие ученые [41 - См., напр.: Гражданское право России. Обязательственное право: Курс лекций / отв. ред. о.н. садиков. М., 2004. С. 516; Анохин В., Керимова М. Уступка права требования на основании договора // Хозяйство и право. 2002. № 4. С. 51; Каримуллин Р. И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. М., 2001. С.]. В частности, В. В. Витрянский также полагает, что «специальные правила (ст. 819–821 ГК РФ) не содержат запретов и ограничений возможности уступки прав требования по кредитным договорам». Ученый предлагает «рассуждать не об исключительности кредитного договора (на самом деле имея в виду, что банк, предоставляя кредит, размещает денежные средства, привлеченные им на банковские счета и во вклады), а о его родовой принадлежности к договору займа, что делает необходимым субсидиарное применение положений о заемных обязательствах, каковые, конечно же, не ограничивают кредитора-заимодавца в его праве уступать право требования возврата суммы займа». По его мнению, «данное право требования в силу реального характера договора займа «очищено» от каких-либо обязанностей на стороне заимодавца и является абсолютно оборотоспособным» [42 - Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Книга пятая: в 2 т. Т. 1: Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. М., 2006. С. 310.]. Л. А. Новоселова также указывает на то, что «обязательства заемщика по возврату денежных средств, полученных на основании договора о кредите, принципиально ничем не отличаются от любых других денежных обязательств, возникших, например, из займа. Личность кредитора для заимодавца (независимо от того, получил ли он средства по договору займа или кредита), как в большинстве денежных обязательств, не имеет значения» [43 - Новоселова Л. А. сделки уступки права (требования) в коммерческой практике. Факторинг. М., 2003. С. 70–71.]. Другими словами, речь идет о том, что обязанность по возврату кредита выступает обязанностью по возврату долга, а значит, обязательство заемщика сродни обязательству любого другого субъекта, на котором лежит обязанность возвратить долг в качестве оплаты товара по договору купли-продажи, внесения арендных платежей по договору аренды, оплаты услуги по договору возмездного оказания услуг и т. п.
   При этом существовала и другая точка зрения. Как отмечал С. К. Соломин: «При уступке права требования кредитора лицу, не являющемуся кредитной организацией, нарушаются не только частные интересы участников, но и публичные интересы. Так, банк может уступить право требования суммы долга организации, обеспечивающей его жизнедеятельность, например энергоснабжающей организации, перед которой у банка имеется долг по оплате электроэнергии. Однако такой уступкой банк-кредитор выводит из собственного оборота часть денежных средств. Последствия очевидны. Во-первых, исполнение обязательств банка по возврату, выплате, перечислению денежных средств на основании договоров банковского вклада и банковского счета становится невозможным из-за отсутствия таковых. Во-вторых, нормативы Банка России не выполняются, что чревато целым рядом негативных последствий, результатом которых в конечном счете станет ликвидация банка» [44 - Соломин С. К. О некоторых аспектах уступки права требования возврата кредита и уплаты процентов по кредитному договору // Банковское право. 2008. № 1. С. 21.].
   «Не исключена ситуация, – пишет С. К. Соломин, – когда долги банки-кредиторы уступят специализированным организациям «выбивания долгов» (т. е. коллекторским агентствам. – А.В., И.В.). В таком случае нарушаются не только права вкладчиков, но и интересы заемщиков-должников, поскольку процесс сбора долгов выходит за рамки сферы, контролируемой государством в лице Банка России, что приведет к «криминализации» данного сектора экономики» [45 - Соломин С. К. О некоторых аспектах уступки права требования возврата кредита и уплаты процентов по кредитному договору // Банковское право. 2008. № 1. С. 21.].
   Таким образом, еще раз отметим, что с принятием и вступлением в силу комментируемого Федерального закона практика, в том числе и судебная, становится единообразной.
   При этом если заемщик возражает против возможности уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа), то такие возражения должны быть включены как индивидуальные условия в текст договора.
   Рассматривая, пусть и кратко, правовую регламентацию цессии, целесообразно отметить, что уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме (ст. 389 ГК РФ).
   Гораздо более важным в контексте рассматриваемого вопроса является рассмотрение взаимных прав и обязанностей цедента и цессионария, регламентации которых посвящена ст. 389.1 ГК РФ.
   Взаимные права и обязанности цедента и цессионария определяются, во-первых, ГК РФ и, во-вторых, заключенным между ними договором, на основании которого производится уступка, в момент заключения которого требование переходит к цессионарию, с оговоркой – если законом или договором не предусмотрено иное. По существу, сходная оговорка с указанием на иные положения, содержащиеся, но отметим – в договоре, заключенным между цедентом и цессионарием, предваряет указание на обязанность цедента передать цессионарию все полученное от должника в счет уступленного требования.
   При уступке цедент отвечает перед цессионарием за недействительность переданного ему требования, но не отвечает за неисполнение этого требования должником. При этом цедентом должны быть соблюдены, в частности, следующие правила:
   уступаемое требование существует в момент уступки, если только это требование не является будущим требованием. В контексте рассматриваемого вопроса это означает наличие задолженности заемщика перед кредитором;
   цедент правомочен совершать уступку;
   уступаемое требование ранее не было уступлено цедентом другому лицу, т. е. одно и то же требование не может быть уступаемо два и более раз, только однократно;
   цедент не совершал и не будет совершать никакие действия, которые могут служить основанием для возражений должника против уступленного требования (ст. 390 ГК РФ).
   Последнее правило достаточно актуально, поскольку ч. 1 комментируемой статьи Федерального закона устанавливает, что заемщик при уступке кредитором прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.
   2. Части 2 и 3 комментируемой статьи Федерального закона содержат положения, защищающие персональные данные заемщика, и, в частности, устанавливают обязанность кредитора передавать персональные данные в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных.
   Федеральный закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» определяет, в частности, такие понятия, как:
   персональные данные – любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных);
   оператор – государственный орган, муниципальный орган, юридическое или физическое лицо, самостоятельно или совместно с другими лицами организующие и (или) осуществляющие обработку персональных данных, а также определяющие цели обработки персональных данных, состав персональных данных, подлежащих обработке, действия (операции), совершаемые с персональными данными;
   обработка персональных данных – любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных (ст. 3).
   Таким образом, в контексте комментируемой статьи Федерального закона оператор – это кредитор по договору потребительского кредита (займа), который осуществляет, в частности, сбор, запись, систематизацию, а также передачу персональных данных цессионарию при уступке прав (требований).
   К законодательно закрепленным принципам обработки персональных данных отнесена исключительность достижения конкретных, заранее определенных и законных целей таких действий, т. е. обработке подлежат только те персональные данные, которые отвечают целям их обработки (ст. 5).
   В числе законодательно разрешенных случаев обработки персональных данных целесообразно выделить их необходимость «для исполнения договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных, а также для заключения договора по инициативе субъекта персональных данных или договора, по которому субъект персональных данных будет являться выгодоприобретателем или поручителем» (ст. 6). Соответственно обработка персональных данных будет осуществляться с согласия субъекта персональных данных на их обработку. Такое согласие должно быть конкретным, информированным и сознательным, данным субъектом персональных данных или его представителем в любой форме, позволяющей подтвердить факт получения такого согласия, если иное не установлено федеральным законом. При этом субъект персональных данных может отозвать свое согласие. Однако оператор, т. е. кредитор по договору потребительского кредитования (займа), вправе продолжить обработку персональных данных без согласия субъекта персональных данных при наличии указанного договора (ст. 6, 9).
   Операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 7).
   Такой случай – возможность передачи персональных данных заемщика при уступке прав (требований) по договору потребительского кредитования (займа) – и установлен комментируемой статьей Федерального закона.
   Лицо, которому были уступлены права (требования) по договору потребительского кредита (займа) т. е. цессионарий, обязано хранить и обеспечивать конфиденциальность не только ставшие ему известные персональные данные, но и банковскую тайну и иную охраняемую законом тайну.
   Статья 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» устанавливает, в частности, что кредитная организация гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону. При этом справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, органам и должностным лицам, прямо перечисленным в названной статье и в указанных в ней случаях.
   В качестве примера «иной охраняемой законом тайны» можно назвать коммерческую тайну, которая Федеральным законом от 29.07.2004 № 98-ФЗ «О коммерческой тайне» определяется как режим конфиденциальности информации, позволяющий ее обладателю при существующих или возможных обстоятельствах увеличить доходы, избежать неоправданных расходов, сохранить положение на рынке товаров, работ, услуг или получить иную коммерческую выгоду (ст. 3).

Статья 13. Разрешение споров

   1. Иски заемщика к кредитору о защите прав потребителей предъявляются в соответствии с законодательством Российской Федерации.
   2. В индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) по соглашению сторон может быть изменена территориальная подсудность дела по иску кредитора к заемщику, который возник или может возникнуть в будущем в любое время до принятия дела судом к своему производству, за исключением случаев, установленных федеральными законами.
   3. При изменении территориальной подсудности в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) стороны обязаны определить суд, к подсудности которого будет отнесен спор по иску кредитора, в пределах субъекта Российской Федерации по месту нахождения заемщика, указанному им в договоре потребительского кредита (займа), или по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор).
   4. Заемщик и кредитор вправе заключить третейское соглашение о разрешении спора по договору потребительского кредита (займа) только после возникновения оснований для предъявления иска.

   1. Законодательством, регламентирующем судебную защиту, в частности, при нарушении прав заемщика, является Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации.
   Так, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов. При этом отказ от права на обращение в суд недействителен (ст. 3).
   В контексте рассматриваемого вопроса целесообразно отметить, что дела по имущественным спорам при цене иска, не превышающей 50 тыс. руб., рассматривает мировой судья в качестве суда первой инстанции, при большей цене иска – дела рассматриваются районным судом в качестве суда первой инстанции (ст. 23 и 24).
   Как общее правило – иск предъявляется в суд по месту жительства ответчика, а если ответчиком является организация, как в рассматриваемом нами случае, то иск к организации предъявляется в суд по месту нахождения организации (ст. 28).
   Статья 29 ГПК РФ устанавливает, что иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца (потребителя) либо по месту заключения или месту исполнения договора.
   Поскольку рассматриваемые отношения, возникающие из договора потребительского кредита (займа), подпадают под регламентацию Закона РФ «О защите прав потребителей», на указанную выше норму целесообразно обратить особое внимание.
   Данное утверждение основывается на том, что потребитель, как указано в названном Законе РФ, – это гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а в рассматриваемом случае – гражданин, приобретающий финансовую услугу.
   Под финансовой услугой, как указано в п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу, в частности, в связи с предоставлением предоставление кредитов (займов). Отметим, что, согласно п. 2 названного Постановления, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права, то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами.
   2. В контексте рассматриваемого вопроса следует отметить ст. 32 ГПК РФ, согласно которой стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела, но только до принятия его судом к своему производству.
   Комментируемая статья Федерального закона устанавливает такую возможность с «ограничениями» – территориальная подсудность дела по иску кредитора (на что следует обратить внимание) к заемщику, который возник или может возникнуть в будущем в любое время до принятия дела судом к своему производству, может быть изменена соглашением сторон при заключении договора потребительского кредита (займа). Однако такое изменение территориальной подсудности требует определения суда в пределах субъекта Российской Федерации по месту нахождения заемщика.
   В соответствии со ст. 3 ГПК РФ по соглашению сторон подведомственный суду спор до принятия судом первой инстанции судебного постановления, которым заканчивается рассмотрение гражданского дела по существу, может быть передан сторонами на рассмотрение третейского суда, если иное не установлено федеральным законом.
   Часть 4 комментируемого Федерального закона «подтверждает» такую возможность с существенным «уточнением» – такое третейское соглашение, т. е. соглашение сторон о передаче спора на разрешение третейского суда, может быть заключено между заемщиком и кредитором только после возникновения оснований для предъявления иска.
   Также отметим, что Федеральный закон от 24.07.2002 № 102-ФЗ «О третейских судах в Российской Федерации» определяет третейский суд как постоянно действующий третейский суд или третейский суд, образованный сторонами для решения конкретного спора, а третейского судью – как физическое лицо, избранное сторонами или назначенное в согласованном сторонами порядке для разрешения спора в третейском суде.
   3. При уступке прав требований по договору потребительского кредита (займа) (ст. 12 комментируемого Федерального закона) возникает вопрос о том, признается ли действующим условие такого договора, а также договора поручительства о подсудности спора по месту нахождения банка, согласованное между кредитором и заемщиком (поручителем), в случае уступки требования по просроченной кредитной задолженности третьим лицам. В п. 2.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утверждено Президиумом Верховного Суда РФ 22.05. 2013), указано, что, согласно ст. 44 ГПК РФ, правопреемство в материально-правовых отношениях влечет за собой и процессуальное правопреемство. Соответственно при уступке права требования банком другому лицу сохраняют силу положения о договорной подсудности, согласованные в договоре первоначального кредитора с должником, и новый кредитор имеет право на предъявление иска по тем правилам о подсудности, которые согласованы в договоре. Например, если в кредитном договоре содержится условие о рассмотрении споров по месту нахождения банка с указанием его юридического адреса, то организация, в пользу которой была осуществлена уступка требования, имеет право на обращение в суд по месту нахождения первоначального кредитора.
   4. При разрешении споров в судебном порядке немаловажное значение имеет соблюдение сроков исковой давности. По спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, фактически – заемщиком, сделанному до вынесения им решения (ст. 199 ГК РФ). По условиям договора погашение кредита, как правило, должно производиться заемщиком ежемесячно, не позднее определенного числа месяца, следующего за платежным. Если в установленный договором срок заемщик обязательства по внесению очередного платежа не исполнил, то именно с этой даты у банка, согласно условиям договора, возникает право требовать исполнения обязательства от заемщика, а соответственно подлежит применению общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 указанного выше Обзора судебной практики; Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 06.10.2009 № 46-В09-27).

Статья 14. Последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа)

   1. Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
   2. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
   3. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа), заключенного на срок менее чем шестьдесят календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем десять календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами или расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем десять календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
   4. К заемщику не могут быть применены меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, если заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по договору потребительского кредита (займа), направленном кредитором заемщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

   Часть 1 комментируемой статьи Федерального закона устанавливает «последствия» нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа), которые наступают в «совокупности», т. е. могут быть применены кредитором одновременно:
   ответственность заемщика, установленную федеральным законом, договором;
   возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору процентами;
   возникновение у кредитора права потребовать расторжения договора потребительского кредита (займа) в случаях, предусмотренных в ч. 2 и 3 комментируемой статьи.
   Часть 4 предусматривает случай «освобождения» заемщика от ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов – если заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по договору, направленном кредитором заемщику предусмотренным договором способом. Фактически рассматривается случай, при котором нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов произошло по вине кредитора.
   Рассматривая ответственность заемщика, отметим, что действующее законодательство признает договор банковского кредитования (но не займа) двусторонне обязывающим, а соответственно ответственность за его нарушение может быть возложена и на заемщика, и на кредитора. В частности, в договоре может быть предусмотрена ответственность кредитора за немотивированный отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков.
   Целесообразно отметить – в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств стороны договора – как заемщик, что наиболее важно в контексте рассматриваемого вопроса, так и кредитор – могут быть привлечены к ответственности на основании общих положений гражданско-правовой ответственности за нарушение договорных обязательств. Имеются в виду прежде всего нормы о возложении на должника, не исполнившего или ненадлежащим образом исполнившего свое обязательство, обязанности возместить кредитору причиненные ему убытки (п. 1 ст. 393 ГК РФ), а в случаях, предусмотренных законом или договором, – уплатить неустойку (ст. 330, 394 ГК РФ).
   Привлечение сторон к ответственности в определенной мере зависит от степени виновности сторон в несвоевременном исполнении условий возврата (предоставления) средств. Виновным может быть не только заемщик, но и кредитор. Так, освещая вопрос об ответственности сторон за нарушение кредитного договора, Н. Н. Захарова пишет: «Основанием ответственности является вина (умысел или неосторожность) стороны, которая не исполнила условий договора или исполнила их ненадлежащим образом (п. 1 ст. 401 ГК РФ), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности» [46 - Захарова Н. Н. Кредитный договор. М., 1996. С. 65.].
   При этом вина заемщика (а должник при отсутствии вины освобождается от ответственности) в неисполнении обязательств возврата денежных средств учитывается в случае, если заемщиком является физическое лицо и кредит выдан на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью (потребительский кредит), т. е. в рассматриваемом нами случае.
   Помимо традиционных форм гражданско-правовой ответственности (возмещение убытков и уплаты неустойки) имеющиеся в гл. 42 ГК РФ правила о кредитном договоре с учетом норм о договоре займа содержат только одно специальное положение, касающееся ответственности заемщика по договору займа (кредитному договору). Речь идет о п. 1 ст. 811 ГК РФ, согласно которому, если иное не предусмотрено законом или договором займа (кредитным договором), в случаях когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ (плата за пользование чужими денежными средствами).
   Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (п. 1 ст. 395 ГК РФ).
   Таким образом, действующее законодательство предусматривает за нарушение сроков возврата кредита уплату банковского процента сверх установленного договором процентов за предоставление кредита. На практике в кредитных договорах за просрочку возврата денежных средств, клиент обязан уплатить банку «повышенные проценты».
   Например, Л. Г. Ефимова выделяет «пять возможных вариантов решения вопроса о природе повышенных процентов за пользование банковским кредитом», которые можно рассматривать как:
   1) «неустойку за нарушение срока возврата кредита;
   2) вознаграждение за предоставленные клиенту заемные средства, которые он обязан уплачивать после истечения срока возврата кредита;
   3) разновидность процентов за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства;
   4) сложный правовой институт, который состоит из процентов, являющихся вознаграждением за пользование средствами банка, и неустойка за нарушение срока возврата кредита в части, превышающей проценты за пользование кредитом;
   5) сложный правовой институт, состоящий из платы за пользование заемными денежными средствами и процентов как формы ответственности за неисполнение денежного обязательства в сумме, превышающей эту плату» [47 - Ефимова Л. Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001. С. 553–554.].
   Если обратиться к судебной практике, то мы увидим, что проценты, подлежащие начислению на сумму займа (кредита) после истечения срока ее возврата (п. 1 ст. 811 ГК РФ), однозначно квалифицируется в качестве особой меры ответственности, предусмотренной ст. 395 ГК РФ, за просрочку денежного обязательства, а предусмотренные кредитным договором повышенные проценты (в части, превышающей ставку процентов за пользование кредитом) – процентов по той же статье (т. е. особой формой ответственности), размер которых установлен договором.
   Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (далее – Постановление Пленумов ВС и ВАС РФ № 13/14) [48 - Вестник ВАС РФ. 1998. № 11. С. 7–14.], проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ.
   Таким образом, судебная практика, определяя правовую природу повышенных процентов, остановилась на том варианте, согласно которому (используя вариант Л. Г. Ефимовой) повышенные проценты квалифицируются как «сложный правовой институт, состоящий из платы за пользование заемными денежными средствами и процентов как формы ответственности за неисполнение денежного обязательства в сумме, превышающей эту плату».
   Вместе с тем при рассмотрении вопроса о взыскании повышенных процентов необходимо также обратить внимание, что, согласно вышеуказанному Постановлению Пленумов ВС и ВАС РФ № 13/14, при наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства (п. 15).
   А также еще одно разъяснение, в соответствии с которым на сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п. 1 ст. 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Статья 15. Особенности совершения действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа)

   1. При совершении действий, направленных на возврат во внесудебном порядке задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), кредитор и (или) юридическое лицо, с которым кредитор заключил агентский договор, предусматривающий совершение таким лицом юридических и (или) иных действий, направленных на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа) (далее – лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности), вправе взаимодействовать с заемщиком и лицами, предоставившими обеспечение по договору потребительского кредита (займа), используя:
   1) личные встречи, телефонные переговоры (далее – непосредственное взаимодействие);
   2) почтовые отправления по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи.
   2. Иные, за исключением указанных в части 1 настоящей статьи способов, способы взаимодействия с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), по инициативе кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, могут использоваться только при наличии в письменной форме согласия заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа).
   3. Не допускаются следующие действия по инициативе кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности:
   1) непосредственное взаимодействие с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), направленное на исполнение заемщиком обязательства по договору, срок исполнения которого не наступил, за исключением случая, если право потребовать досрочного исполнения обязательства по договору предусмотрено федеральным законом;
   2) непосредственное взаимодействие или взаимодействие посредством коротких текстовых сообщений, направляемых с использованием сетей подвижной радиотелефонной связи, в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), которое указано при заключении договора потребительского кредита (договора, обеспечивающего исполнение договора потребительского кредита (займа) или о котором кредитор был уведомлен в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа).
   4. Кредитор, а также лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, не вправе совершать юридические и иные действия, направленные на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), с намерением причинить вред заемщику или лицу, предоставившему обеспечение по договору потребительского кредита (займа), а также злоупотреблять правом в иных формах.
   5. При непосредственном взаимодействии с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), кредитор и (или) лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, обязаны сообщать фамилию, имя, отчество (последнее при наличии) или наименование кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, или место нахождения, фамилию, имя, отчество (последнее при наличии) и должность работника кредитора или лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, который осуществляет взаимодействие с заемщиком, адрес места нахождения для направления корреспонденции кредитору и (или) лицу, осуществляющему деятельность по возврату задолженности.

   1. Комментируемая статья Федерального закона регламентирует, на что целесообразно обратить внимание, особенности совершения действий, направленных на возврат, во-первых, во внесудебном порядке задолженности по договору потребительского кредита (займа), во-вторых, непосредственно кредитором и (или) юридическим лицом, фактически – т. н. коллекторским агентством, с которым кредитор заключил агентский договор, предусматривающий совершение таким лицом юридических и (или) иных действий, направленных на возврат задолженности, возникшей по договору, и, в-третьих, действия, направленные на возврат задолженности могут быть совершены как в отношении заемщика, так и лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа).
   Согласно ст. 1005 ГК РФ, по агентскому договору одна сторона (агент) – в контексте рассматриваемого вопроса т. н. коллекторское агентство – обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала), т. е. кредитора по договору потребительского кредита (займа), юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.
   По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от своего имени и за счет принципала, приобретает права и становится обязанным агент, хотя бы принципал и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки.
   По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.
   Часть 1 комментируемой статьи Федерального закона устанавливает два варианта действий – непосредственное взаимодействие и, назовем условно, дистанционное взаимодействие в указанных формах.
   Непосредственное взаимодействие включает в себя личные встречи и телефонные, на что целесообразно обратить внимание, переговоры, поскольку своеобразным аналогом телефонных переговоров является «взаимодействие посредством коротких текстовых сообщений», т. н. СМС.
   Комментируемая статья Федерального закона устанавливает требования к кредитору (его представителю) или коллектору при непосредственном взаимодействии с должником (его поручителем).
   Эти требования устанавливают, во-первых, время взаимодействия. Это наступление срока исполнения обязательства по возвращению потребительского кредита (займа), т. е. законодательно запрещено совершение кредитором (его представителем) или коллектором действий, определяемых как непосредственное взаимодействие, до наступления срока возврата потребительского кредита (займа) и возникновения задолженности. Во-вторых, запрещено непосредственное взаимодействие – личные встречи, телефонные переговоры и взаимодействие посредством СМС не допускаются в «ночное» время, установленное ч. 3 комментируемой статьи.
   Существенное требование к кредитору (его представителю) или коллектору при непосредственном взаимодействии с должником содержится в ч. 5 комментируемой статьи, устанавливающей требование к «самоидентификации» таких лиц, т. е. в сообщении ими сведений, установленных Федеральным законом, – фамилия, имя, отчество, должность и пр. Несмотря на то что Федеральный закон не устанавливает, на какой стадии происходит такая самоидентификация, представляется, что она должна непосредственно предшествовать, т. е. быть началом, личной встрече или телефонному разговору, поскольку должник (его поручитель) должны знать, о какой конкретно задолженности идут «переговоры».
   Целесообразно отметить, что законодательно не установлены места личных встреч, их продолжительность, так же как и телефонных переговоров. Представляется, что в этих вопросах можно руководствоваться нормами ч. 4 комментируемой статьи Федерального закона о запрете причинения вреда при взыскании задолженности. Так, личная встреча, которая проводится «под дождем», в холодное время года или которая продолжается длительное время, например – несколько часов, может причинить вред здоровью должника, который вправе прервать ее в зависимости от индивидуальных особенностей (возраст, здоровье и т. п. обстоятельства).
   Федеральный закон от 17.07.1999 № 176-ФЗ «О почтовой связи» определяет почтовые отправления как адресованные письменную корреспонденцию, посылки, прямые почтовые контейнеры, а соответственно письменную корреспонденцию – как простые и регистрируемые письма, почтовые карточки, секограммы, бандероли и мелкие пакеты (ст. 2). Комментируемая статья Федерального закона устанавливает, что почтовые отправления адресуются исключительно по месту жительства должника (его поручителя), т. е. их запрещено отправлять по месту работу или учебы, а также родным и близким.
   Согласно Федеральному закону от 07.07.2003 № 126-ФЗ «О связи», электросвязь представляет собой любые излучение, передачу или прием знаков, сигналов, голосовой информации, письменного текста, изображений, звуков или сообщений любого рода по радиосистеме, проводной, оптической и другим электромагнитным системам (ст. 2).
   2. Часть 2 комментируемой статьи Федерального закона содержит положение, согласно которому иные помимо указанных в ч. 1 способы взаимодействия с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), по инициативе кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, могут использоваться только при наличии в письменной форме согласия заемщика или лица, предоставившего обеспечение.
   При этом целесообразно обратить особое внимание, что комментируемый Федеральный закон не устанавливает, на каком этапе взаимодействия кредитора и заемщика, а также лица, предоставившего обеспечение по договору, может быть получено такое согласие в письменной форме. Соответственно целесообразно обратить внимание на ч. 10 ст. 5 комментируемого Федерального закона, в соответствии с которой в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные помимо указанных в ч. 9 названной статьи условия. Главное – такие условия не должны быть направлены на причинение вреда личности или имуществу заемщика и не должны иным образом нарушать действующее законодательство.
   3. Часть 3 комментируемой статьи содержит «прямой запрет» на совершение указанных в ней действий, а ч. 4 носит «расширительный характер» и запрещает кредитору и (или) коллектору совершение действий с намерением причинить вред заемщику или лицу, предоставившему обеспечение по договору потребительского кредита (займа), а также злоупотреблять правом в иных формах. Следует особо подчеркнуть, что запрещается совершение действий с намерением, что принципиально, причинить вред или злоупотреблять правом в иных формах. Таким образом, законодательно запрещено, например, повредить входную дверь квартиры, где проживает должник, с незамедлительным возмещением стоимости ее ремонта.
   Статья 1064 ГК РФ устанавливает, что вред, причиненный личности или имуществу гражданина, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. При этом законом или договором может быть установлена обязанность причинителя вреда выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. Также отметим, что лицо, причинившее вред, освобождается от его возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине, а вред, причиненный правомерными действиями, подлежит возмещению в случаях, предусмотренных законом.
   Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда (ст. 151 ГК РФ).
   Рассматривая возможное злоупотребление правом, целесообразно обратиться к ст. 10 ГК РФ, согласно которой не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков.
   Как отмечено в Определении Конституционного Суда РФ от 18.01.2011 № 8-О-П, Конституционный Суд Российской Федерации неоднократно (определения от 21.12.2000 № 263-О, от 20.11.2008 № 832-О-О, от 25.12.2008 № 982-О-О, от 19.03.2009 № 166-О-О) указывал, что установленный в ст. 10 ГК РФ запрет злоупотребления правом в любых формах прямо направлен на реализацию принципа, закрепленного в ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, – «Осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц». При этом при отсутствии конкретных запретов в законодательстве критерием оценки правомерности поведения субъектов соответствующих правоотношений могут служить нормы, закрепляющие общие принципы гражданского права.
   4. Совершение юридическим лицом, с которым кредитор заключил агентский договор (предусматривающий совершение таким лицом юридических и (или) иных действий, направленных на возврат возникшей по договору потребительского кредита (займа) задолженности), действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа) и не предусмотренных законодательством РФ о потребительском кредите (займе), влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от 5 тыс. до 10 тыс. руб., на должностных лиц – от 10 тыс. до 20 тыс. руб., а на юридических лиц – от 20 тыс. до 100 тыс. руб. (ст. 14.57 КоАП РФ).

Статья 16. Надзор, контроль за соблюдением требований настоящего Федерального закона

   1. Надзор за соблюдением кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями требований настоящего Федерального закона осуществляет Банк России.
   2. Контроль за соблюдением лицами, осуществляющими деятельность по возврату задолженности, если они не являются кредитными организациями или некредитными финансовыми организациями, требований настоящего Федерального закона осуществляется в соответствии с федеральными законами.

   1. Надзорные функции Банка России регламентируются Федеральным законом от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Так, ст. 4 названного Федерального закона прямо устанавливает, что Банк России выполняет, в частности, такие функции, как надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп (банковский надзор) и регулирование, контроль и надзор за деятельностью некредитных финансовых организаций в соответствии с федеральными законами.
   Главными целями банковского регулирования и банковского надзора являются поддержание стабильности банковской системы РФ и защита интересов вкладчиков и кредиторов, а соответственно Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами законодательства РФ, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов и (или) установленных Банком России индивидуальных предельных значений обязательных нормативов (ст. 56).
   Некредитными финансовыми организациями в соответствии с названным Федеральным законом признаются, в частности, такие лица, как микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, жилищные накопительные кооперативы, сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы, а также бюро кредитных историй (ст. 76.1).
   Целями регулирования, контроля и надзора за некредитными финансовыми организациями являются обеспечение устойчивого развития финансового рынка Российской Федерации, эффективное управление рисками, возникающими на финансовых рынках, в том числе оперативное выявление и противодействие кризисным ситуациям, защита прав и законных интересов инвесторов на финансовых рынках, страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей, признаваемых таковыми в соответствии со страховым законодательством, а также застрахованных лиц по обязательному пенсионному страхованию, вкладчиков и участников негосударственного пенсионного фонда по негосударственному пенсионному обеспечению, иных потребителей финансовых услуг (за исключением потребителей банковских услуг). Банк России не вмешивается в оперативную деятельность некредитных финансовых организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.
   2. Согласно ч. 2 комментируемой статьи Федерального закона, контроль за соблюдением его требований коллекторскими агентствами, т. е. лицами, осуществляющими деятельность по возврату задолженности, если они не являются кредитными организациями или некредитными финансовыми организациями, осуществляется в соответствии с федеральными законами. Однако таких законов в настоящее время законодателем не принято.

Статья 17. Вступление в силу настоящего Федерального закона

   1. Настоящий Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 года.
   2. Настоящий Федеральный закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.
   3. Банк России начинает опубликование предусмотренных настоящим Федеральным законом среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) не позднее 14 ноября 2014 года.

   Статья является достаточно традиционной для вновь вступающих в силу федеральных законов и содержит указание на дату его вступления в силу.
   При этом ч. 2 закрепляет известный постулат «закон обратной силы не имеет» и содержит указание на его применение к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу, т. е. 1 июля 2014 г.
   Часть 8 ст. 6 комментируемого Федерального закона устанавливает обязанность Банка России рассчитывать и опубликовывать среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов).
   Комментируемая статья Федерального закона устанавливает первый срок такого опубликования – не позднее 14 ноября 2014 года.

Алексей Кирилин, Игорь Сарнаков Постатейный комментарий к Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»