А. И. Худяков, Алексей Худяков
Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Уважаемый читатель!

   Обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств за вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу третьих лиц, является новым для России видом страхования.
   В настоящей работе показана сущность гражданской ответственности владельцев транспортных средств, раскрываются признаки страхования этой ответственности как обязательного вида страхования, дается характеристика субъектов и участников страховых отношений, освещаются основные элементы данного вида страхования (объект и предмет страхования, страховой риск и страховой случай, плата за страхование, страховая сумма и страховая выплата), подробно анализируется договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, рассматриваются вопросы, связанные с его исполнением, выясняется правовая природа такого приобщенного к обязательному страхованию ответственности института, как компенсационные выплаты, а также освещаются правовой статус и компетенция профессионального объединения страховщиков, осуществляющих обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств.
   Эта книга нужна всем.
   Владельцу транспортного средства, обреченному быть страхователем, она расскажет, как оформить страховой полис, какими правами и обязанностями он пользуется, выступая в роли страхователя, что включает в себя страховая защита и как ею воспользоваться.
   Потерпевшему, которым, увы, может быть каждый, книга посоветует, как вести себя при дорожно-транспортном происшествии, какие документы собрать, чтобы возместить причиненный ему вред.
   Для страховщика книга будет справочником и руководством к действию, особенно в тех сложных и запутанных ситуациях, которыми так богато страхование.
   Юрист найдет в ней научно-практический комментарий страхового законодательства и толкование тех запутанных ситуаций, которыми изобилует практика.
   Для студента книга будет учебным пособием в изучении одной из самых сложных и интересных правовых дисциплин – страхового права, без знания которого в условиях рыночной экономики нельзя обойтись ни одному специалисту, если только он претендует на высокое звание юриста.
   Введение страхования ответственности владельцев транспортных средств в качестве обязательного породило всплеск общественных страстей, вплоть до того, что некоторые политические партии вынесли это страхование на знамена своих идеологических программ и предвыборных лозунгов.
   Интерес к этому страхованию обусловлен и его крайне некачественным правовым регулированием, что выявилось уже в первые месяцы его практического внедрения.
   В значительной степени это объясняется слабым научным обеспечением и игнорированием теоретических положений, на основе которых следовало бы готовить те правовые акты, которые положены в основы организации и осуществления страхования ответственности автовладельцев.
   При этих обстоятельствах книга, в которой дан критический анализ страхового законодательства с научных позиций и внесены многочисленные предложения по его совершенствованию, будет полезна и для законодателей, чей долг заключается в устранении грубейших ошибок, допущенных ими при принятии Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
   В заключение отметим, что книга написана на высоком научном уровне и с хорошим знанием предмета описания. Этому способствовало то обстоятельство, что автор работы знает страхование с самых различных сторон: и как лицо, занимающееся страховой деятельностью, будучи президентом страховой компании, и как разработчик целого ряда проектов законов о страховании, принятых и апробированных на практике, и как преподаватель, подготовивший ряд учебников по страховому праву, и как ученый, выступивший автором новой теории страхования – теории страховой защиты.

   Редакционная коллегия
   Ноябрь 2003 г.

Введение

   Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств – один из самых распространенных видов страхования. Во многих странах – что уже стало определенной традицией – этот вид страхования относится к обязательному. Объясняется это, в первую очередь, тем, что использование транспортных средств относится к деятельности, создающей повышенную опасность для окружающих. Отсюда – повышенный риск причинения вреда жизни, здоровью и имуществу потерпевших. Россия также не стала исключением – 25 апреля 2002 г. был принят Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», вступивший в силу (в основных положениях) с 1 июля 2003 г.
   Обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств охватывает несколько десятков миллионов страхователей: по существу, каждый владелец транспортного средства должен застраховать свою ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.
   Страхованием ответственности владельцев транспортных средств будут заниматься порядка сотни страховых организаций, объединенных в Российском Союзе автостраховщиков.
   Страхователи – владельцы транспортных средств при страховании своей ответственности должны знать хотя бы основные свои права и обязанности. От страховщиков требуется профессиональное знание законодательства, регулирующего данный вид страхования. Еще более высоким уровнем компетентности должны обладать судьи, которым предстоит рассмотрение весьма сложных и запутанных дел, связанных с осуществлением страхования ответственности владельцев транспортных средств.
   Страхование ответственности владельцев транспортных средств – достаточно сложный вид страхования, имеющий к тому же и достаточно сложную правовую базу. А с учетом того, что в качестве обязательного страхования это еще и новый вид страхования, то при его осуществлении неизбежно будет возникать множество вопросов. Это требует не только разъяснения и комментирования соответствующего законодательства, но и осмысления теоретических аспектов данного вида страхования.

Глава I. Сущность гражданской ответственности владельцев транспортных средств

§ 1. Общая характеристика обязательств вследствие причинения вреда

   Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств относится к одному из видов имущественного страхования. Этот вид страхования Гражданский кодекс Российской Федерации именует «страхованием ответственности за причинение вреда».
   Под данным страхованием понимается страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (п. 1 ст. 931 ГК).
   Для того чтобы лучше понять сущность данного вида страхования, рассмотрим категорию «ответственность за причинение вреда». Это позволит нам разобраться в вопросах, что же страхует страхователь и на что распространяется страховая защита страховщика. Отметим также, что Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г. (в дальнейшем – Закон «Об обязательном страховании», или Закон) устанавливает, что размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его жизни или здоровью, рассчитывается страховщиком в соответствии с правилами главы 59 Гражданского кодекса РФ. Это требует от страховщика знания всего гражданско-правового института «Обязательства вследствие причинения вреда».
   В результате причинения вреда возникает обязательство, которое обычно именуют деликтным (от лат. delictum – правонарушение), или охранительным, обязательством.
   Как отмечается в литературе, эти обязательства характеризуются следующими признаками. Во-первых, сфера их действия распространяется как на имущественные, так и на личные неимущественные отношения, хотя само возмещение вреда всегда носит только имущественный характер. Во-вторых, обязательства вследствие причинения вреда возникают в результате нарушения прав, носящих абсолютный характер, будь то имущественные права (право собственности, хозяйственного ведения, оперативного управления и т. п.) или личные неимущественные блага (жизнь, здоровье, телесная неприкосновенность и т. д.). В-третьих, данное обязательство не вытекает из договора, т. е. носит внедоговорный характер. Иными словами, в рассматриваемой ситуации обязательство по возмещению вреда потерпевшему вытекает не из договора, а из самого факта причинения одним лицом вреда другому лицу, притом что эти лица не связаны договорным отношением. В-четвертых, обязательство направлено на полное возмещение потерпевшему причиненного вреда. В-пятых, в случаях, предусмотренных законом, обязанность возмещения вреда может быть возложена не только на причинителя вреда, но и на иных лиц, которые выступают в роли лиц, ответственных за вред, причиненный другим лицом [1 - Гражданское право. Учебник. Часть II / Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. М., 1998. С. 695–696.].
   Субъектами деликтного обязательства (или обязательства вследствие причинения вреда) выступают причинитель вреда (либо лицо, ответственное за причинение вреда), который выступает в роли должника (лица, обязанного возместить причиненный вред), и потерпевший, который выступает в роли кредитора (лица, имеющего право требования возмещения причиненного вреда).
   Применительно к рассматриваемой страховой конструкции в роли должника (лица, ответственного за причинение вреда) будет выступать владелец транспортного средства, хотя непосредственным причинителем вреда может выступать водитель транспортного средства. Таким образом, фигуры непосредственного причинителя вреда и лица, ответственного за причинение вреда, могут не совпадать. Предметом страхования всегда выступает ответственность самого владельца транспортного средства как лица, ответственного за причинение вреда.
   В соответствии с гражданским законодательством лицо, причинившее вред другому лицу, обязано его возместить в полном объеме (ст. 1064 ГК). С другой стороны, лицо, право которого нарушено (т. е. потерпевший), может требовать полного возмещения ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (абз. 1 ст. 15 ГК).
   Таким образом, ответственность причинителя вреда заключается в возмещении в полном объеме причиненного им вреда.
   Следует иметь в виду, что причинение вреда в результате использования транспортного средства относится к особой категории, а именно: причинение вреда деятельностью, создающей повышенную опасность для окружающих. Применительно к такому случаю причинения вреда Гражданским кодексом РФ предусмотрены особые правила возникновения обязательства.
   В соответствии со ст. 1079 ГК юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (использование транспортных средств, механизмов, электрической энергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т. п.; осуществление строительной и иной, связанной с ней деятельности и др.), обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего.
   Как отмечается в литературе, повышенная опасность в контексте ст. 1079 ГК РФ – категория объективная, означающая более высокую степень возможности наступления вредных последствий, чем та, которая имеется при обычной деятельности и использовании обычных вещей. Обусловлено это тем, что вредоносные свойства, которые могут проявляться при эксплуатации целого ряда объектов, не находятся под полным контролем со стороны человека. Поэтому, несмотря на принятие всех мер предосторожности и соблюдения правил техники безопасности, существует возможность причинения вреда окружающим [2 - Гражданское право. Учебник. Часть II / Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. М., 1998. С. 734.].
   Субъектом ответственности за вред, причиненный источником повышенной опасности, является его владелец. Под таковым следует понимать юридическое лицо или гражданина, который владеет источником повышенной опасности на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (на праве аренды, по доверенности на право управления транспортным средством, в силу распоряжения соответствующего органа о передаче ему источника повышенной опасности и т. п.). Не признается владельцем источника повышенной опасности и не несет ответственности за вред перед потерпевшим лицо, непосредственно использующее или эксплуатирующее источник повышенной опасности в силу трудовых отношений с владельцем этого источника (работник при исполнении им служебных, должностных или иных трудовых обязанностей, лицо, управляющее транспортным средством, и т. п.).
   Вред, причиненный транспортным средством, относится к категории вреда, причиненного в результате деятельности, создающей повышенную опасность для окружающих.
   О том, что использование транспортных средств представляет собой деятельность, создающую повышенную опасность для окружающих, свидетельствуют следующие данные.
   В 2002 г. на учете в подразделениях Госавтоинспекции МВД России состояло почти 33 млн автомобилей, автобусов и единиц мототранспорта. За последние 10 лет число погибших в результате дорожно-транспортных происшествий (ДТП) составило 315,1 тыс. человек, что эквивалентно населению среднего областного центра. Ежегодное число пострадавших в ДТП многократно превышает количество жертв стихийных бедствий и техногенных катастроф. Только в 2002 г. было совершено 184,4 тыс. дорожно-транспортных происшествий, в результате которых погибли 33,2 тыс. человек, ранено 215,7 тыс. человек. Сумма материального ущерба составила 279,1 млрд рублей. Ущерб только от гибели, ранения людей и повреждения транспортных средств в ДТП сопоставим с доходной частью бюджета и составляет в целом по России около 15 % от его величины [3 - О состоянии безопасности дорожного движения в Российской Федерации. Государственный доклад // Российская газета. 2003. 11 сент.].
   Под транспортным средством понимается устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем (ст. 1 Закона «Об обязательном страховании»).
   Субъектом, ответственным за причиненный вред, в данном случае выступает владелец транспортного средства.
   Закон «Об обязательном страховании» определяет владельца транспортного средства следующим образом.
   Владелец транспортного средства – собственник транспортного средства, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и т. п.).
   Существует два признака владельца транспортного средства: юридический и фактический.
   Юридический признак означает, что владельцем транспортного средства признается лишь то лицо, которое владеет транспортным средством на законном основании. Таким основанием является право собственности, хозяйственного ведения, оперативного управления или иное вещное право, право аренды или иное право, приобретенное на основании договора, и т. п.
   Фактический признак означает, что владельцем транспортного средства признается лишь тот собственник или иной титульный владелец данного транспортного средства, который одновременно осуществляет над ним фактическое господство, т. е. использует его.
   Наличие этих признаков позволяет отличить действительного владельца транспортного средства от ненадлежащего владельца, а также определить, кто из двух законных владельцев в конкретной ситуации выступает в качестве надлежащего владельца. Так, если транспортное средство принадлежит одновременно нескольким лицам, имеющим на него однородные права (например, сособственники) либо разнородные, но в равной мере правомерные основания (например, собственник и лицо, владеющее транспортным средством на основе договора с собственником), решающее значение принадлежит фактическому признаку и надлежащим владельцем транспортного средства, на которого распространяется страховая защита, будет признано то лицо, в фактическом обладании которого находится данное транспортное средство. В частности, если транспортное средство находится в общей собственности супругов, к ответственности будет привлечен тот из них, который в момент причинения вреда управлял автомашиной (т. е. был непосредственным причинителем вреда).
   При передаче транспортного средства в хозяйственное ведение другому лицу (например, по договору аренды) без предоставления услуг по управлению и технической эксплуатации ответственность за вред, причиненный третьему лицу, несет сам арендатор (ст. 648 ГК). Однако при договоре аренды транспортного средства с экипажем (ст. 632 ГК) владельцем транспортного средства признается арендодатель (ст. 640 ГК).
   Как отмечается в литературе, если управление транспортным средством передается другому лицу без оформления такой передачи, например, за руль автомашины в присутствии собственника садится его родственник или знакомый, считается, что автомобиль при этом не выходит из обладания собственника, который как владелец транспортного средства несет непосредственную ответственность перед потерпевшим. Напротив, когда автомобиль, принадлежащий частному лицу, на основании властного предписания переходит во временное управление должностного лица, например, используется инспектором ГИБДД – ГАИ или оперативным работником для преследования лица, подозреваемого в преступлении, его владельцем на этот период становится соответствующий государственный орган [4 - Гражданское право. Учебник. Часть II / Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. С. 738.].
   Не является владельцем транспортного средства лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства.
   В связи с этим Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» выделяет такую фигуру, как «водитель транспортного средства».
   Водитель – это лицо, управляющее транспортным средством. При обучении управлению транспортным средством водителем считается обучающее лицо (ст. 1 Закона).
   Таким образом, необходимо четко различать владельца транспортного средства и лицо, которое управляет транспортным средством (водителя). Водитель и владелец транспортного средства могут совмещаться в одном лице (например, когда гражданин, являющийся собственником транспортного средства, одновременно выступает водителем, осуществляющим управление транспортным средством). Однако эти лица могут не совпадать. Так, если владельцем транспортного средства выступает юридическое лицо (например, автотранспортная организация), то эти лица обязательно будут не совпадать. При этом водителем всегда выступает физическое лицо.
   При несовпадении фигур владельца транспортного средства и водителя первый выступает в качестве лица, ответственного за причинение вреда, второй – в качестве непосредственного причинителя вреда. Хотя водитель и является непосредственным причинителем вреда, однако отвечать перед потерпевшим (т. е. возмещать причиненный вред) будет владелец транспортного средства.
   Необходимо отметить, что Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. (в дальнейшем – Правила обязательного страхования), призванные подкорректировать Закон, содержат иное определение понятия «водитель» по сравнению с тем, которое дает Закон «Об обязательном страховании».
   Согласно данным Правилам «водитель – это лицо, которое управляет транспортным средством (использует транспортное средство) на праве владения, пользования, распоряжения, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования (здесь и ниже выделено нами. – Авт.). Это лицо в том числе осуществляет управление транспортным средством на основании трудового договора (контракта) или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства, риск ответственности которого застрахован в соответствии с договором обязательного страхования. При обучении управлению транспортным средством водителем считается обучающее лицо» (п. 4 Правил).
   Следует отметить, что данная корректировка Закона явно неудачна. В указанном определении говорится о водителе транспортного средства как о лице, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования. Между тем, если фигуры владельца транспортного средства и его водителя не совпадают, лицом, ответственным за причинение вреда, всегда выступает владелец транспортного средства; водитель к этой ответственности потерпевшим привлекаться не будет (он может быть привлечен к ответственности в порядке регресса самим владельцем транспортного средства). Поэтому, в принципе, всегда страхуется ответственность именно владельца транспортного средства. Но коль скоро водитель транспортного средства (даже будучи непосредственным причинителем вреда) в данной ситуации к ответственности за причинение вреда не привлекается (привлекаться будет владелец транспортного средства), то и о страховании его ответственности (тем более в порядке обязательного страхования) речи быть не может.
   Владелец транспортного средства несет ответственность перед потерпевшим не только в случае, когда водитель причинил вред, будучи при исполнении служебных обязанностей, но и тогда, когда вред причинен водителем во внерабочее время либо хотя и в рабочее время, но не при исполнении водителем своих служебных обязанностей (например, водитель совершил наезд на пешехода во внерабочее время при совершении «левого» рейса).
   Однако владелец транспортного средства не отвечает за вред, причиненный в результате использования этого средства, если докажет, что оно выбыло из его обладания в результате противоправных действий других лиц (например, при угоне транспортного средства). Ответственность за вред, причиненный в таких случаях, несут лица, противоправно завладевшие транспортным средством (например, угонщики автомашины). В части ответственности перед потерпевшим эти лица приравнены к законным владельцам транспортного средства. Сами же законные владельцы, лишенные помимо их воли обладания транспортным средством, от ответственности освобождаются.
   Естественно, что лицо, причинившее вред в результате неправомерного завладения транспортным средством, страховой защитой не пользуется.
   Однако при причинении вреда транспортным средством, выбывшим из обладания его владельца в результате противоправных действий других лиц, но при наличии также виновного поведения владельца ответственность за причиненный вред может быть возложена судом как на лицо, противоправно использовавшее транспортное средство, так и на его владельца. Ответственность владельца транспортного средства может наступить, в частности, когда по его вине не была обеспечена надлежащая охрана транспортного средства. Например, владелец оставляет машину во дворе своего дома с незапертой дверцей и не вытащив ключ зажигания из замка. В этом случае вред считается причиненным как действием (бездействием) законного владельца транспортного средства, так и лица, противоправно завладевшего им, и оба рассматриваются в качестве причинителя вреда. На каждого из причинителей вреда может быть возложена ответственность за вред в долевом порядке, в зависимости от степени вины каждого из них (п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 апреля 1994 г. № 3 «О судебной практике по делам возмещения вреда, причиненного повреждением здоровья»).
   В соответствии с указанным постановлением Пленума Верховного Суда ответственность за вред, причиненный источником повышенной опасности, наступает только в том случае, если вред возник в результате действия этого источника (например, при движении автомобиля). Поэтому транспортное средство рассматривается в качестве источника повышенной опасности лишь тогда, когда находится в движении, а не стоит с выключенным двигателем в гараже, на стоянке или припарковано возле дома.
   Следует отметить, что Закон «Об обязательном страховании», говоря о риске ответственности за причинение вреда, вводит такую категорию, как «использование транспортного средства».
   Использование транспортного средства – эксплуатация транспортного средства, связанная с его движением в пределах дорог (дорожном движении), а также на прилегающих к ним и предназначенных для движения транспортных средств территориях (во дворах, в жилых массивах, на стоянках транспортных средств, заправочных станциях и других территориях). Эксплуатация оборудования, установленного на транспортном средстве и непосредственно не связанного с участием транспортного средства в дорожном движении, не является использованием транспортного средства (ст. 1 Закона).
   Причинение вреда в результате использования транспортного средства по большей части связано с таким явлением, как «дорожно-транспортное происшествие».
   Закон «Об обязательном страховании» не раскрывает данного понятия. Однако это делают Правила обязательного страхования. Согласно этим Правилам, дорожно-транспортным происшествием является событие, произошедшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или ранены люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы либо причинен иной материальный ущерб (п. 6).
   Необходимо отметить, что Правила обязательного страхования выстраивают всю страховую конструкцию применительно к вреду, причиненному в результате дорожно-транспортного происшествия, отождествляя тем самым данный вред с вредом, причиненным в результате использования транспортного средства, как об этом говорит Закон «Об обязательном страховании».
   Такой подход нельзя признать правильным. Не говоря уже о том, что в данном случае происходит подмена тех категорий, которые применяет Закон «Об обязательном страховании», чего Правила обязательного страхования, будучи подзаконным актом, делать не вправе, такой подход ошибочен и по существу. Понятие «вред, причиненный в процессе использования транспортного средства» шире понятия «вред, причиненный в результате дорожно-транспортного происшествия» хотя бы уже потому, что дорожно-транспортным происшествием (согласно тому определению, которое дают Правила обязательного страхования) охватывается лишь тот вред, который причинен в процессе движения транспортного средства по дороге, в то время как понятие «использование транспортного средства» охватывает собой эксплуатацию транспортного средства не только в процессе его движения в пределах дорог, но также и на прилегающих к ним и предназначенных для движения транспортных средств территориях (во дворах, в жилых массивах, на стоянках транспортных средств, заправочных станциях и других территориях).

§ 2. Условия возникновения ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда

   Общие условия ответственности за причинение вреда устанавливаются гражданским законодательством. По общему правилу ими являются: а) вред; б) противоправность поведения причинителя вреда; в) причинная связь между противоправным поведением и вредом; г) вина причинителя вреда.
   Однако при причинении вреда источниками повышенной опасности, к которым относятся и транспортные средства, установлены некоторые особенности привлечения к ответственности. Основное отличие данного вида ответственности от обычной ответственности заключается в том, что владелец источника повышенной опасности отвечает за вред, причиненный потерпевшему, независимо от своей вины. Иначе говоря, владелец транспортного средства обязан возместить причиненный вред не только тогда, когда этот вред причинен в результате его виновных действий, но и тогда, когда этот вред причинен в результате простого случая. Поэтому применительно к данному виду ответственности обычно говорят, что здесь имеет место усеченный состав, охватывающий лишь три условия: 1) наличие вреда; 2) противоправность причинения вреда; 3) причинная связь между деятельностью, причинившей вред, и вредом.
   О содержании вреда и порядке определения его размера мы остановимся ниже.
   Противоправность выражается в нарушении чужого субъективного права в виде причинения вреда имуществу или личности потерпевшего без должного на то правомочия.
   Противоправность деяния выражается в противоправности либо действия, либо бездействия.
   Действие причинителя вреда приобретает противоправный характер, если оно либо прямо запрещено законом или иным правовым актом, либо противоречит им (т. е. закону или иному правовому акту).
   Бездействие признается противоправным, если на лицо возложена юридическая обязанность действовать определенным образом в соответствующей ситуации, однако он не совершил требуемых от него действий (бездействовал).
   Противоправность при причинении вреда в результате использования транспортного средства чаще всего выражается в нарушении правил дорожного движения и в нарушении эксплуатации транспортного средства (например, использование транспортного средства с неисправной тормозной системой).
   Вред, причиненный правомерными действиями, возмещению, по общему правилу, не подлежит.
   Так, не подлежит возмещению вред, причиненный в состоянии необходимой обороны, если при этом не были превышены ее пределы (ст. 1066 ГК).
   Под необходимой обороной понимается причинение вреда посягающему лицу при защите личности и прав обороняющегося или других лиц, охраняемых законом интересов общества или государства от общественно опасного посягательства.
   Превышением пределов необходимой обороны признаются умышленные действия, явно не соответствующие характеру и степени общественной опасности посягательства.
   Несколько по-иному решается вопрос о гражданско-правовой ответственности при причинении вреда в состоянии крайней необходимости. Согласно ст. 1067 ГК вред, причиненный в состоянии крайней необходимости, угрожающей самому причинителю вреда или другим лицам, если эта опасность при данных обстоятельствах не могла быть устранена иными средствами, должен быть возмещен лицом, причинившим вред. Однако, учитывая обстоятельства, при которых был причинен такой вред, суд может возложить обязанность его возмещения на третье лицо, в интересах которого действовал причинивший вред, либо освободить от возмещения вреда полностью или частично как это третье лицо, так и причинившего вред.
   Под крайней необходимостью понимается причинение лицом вреда для устранения опасности, непосредственно угрожающей личности и правам данного лица или других лиц, а также охраняемым законом интересам общества или государства, если эта опасность не могла быть устранена иными средствами и если причиненный вред является менее значительным, чем предотвращенный вред.
   Поясним сказанное на примере. Водитель транспортного средства во избежание наезда на гражданина, переходящего улицу в неположенном месте, совершает резкий поворот руля и налетает на торговый ларек, расположенный на обочине дороги, частично разрушая строение и причиняя тем самым имущественный вред собственнику данного ларька. В этой ситуации вред был причинен непосредственно действиями водителя транспортного средства. Однако суд, с учетом обстоятельств данного дела, может возложить обязанность возмещения вреда, причиненного собственнику ларька, на пешехода, нарушившего правила дорожного движения.
   Обращает на себя внимание, что согласно ст. 1067 ГК возложение ответственности на третье лицо, а равно освобождение от ответственности лица, причинившего вред в состоянии крайней необходимости, отнесены к компетенции суда. Следовательно, при данных обстоятельствах страховщик при рассмотрении обращения потерпевшего о выплате ему страхового возмещения не вправе решать такого рода вопросы.
   Еще одним условием ответственности за причинение вреда выступает причинная связь между поведением причинителя и наступившим вредом.
   Причинная связь обусловливает воздействие одного явления (поведения причинителя вреда) на другое явление (вред), где первое явление, выступающее в качестве причины, предшествует второму явлению, выступающему в качестве следствия, порождая его. Таким образом, причинная связь выражается в том, что: 1) первое предшествует второму во времени; 2) первое порождает второе.
   Отсутствие причинной связи между поведением водителям транспортного средства и вредоносным последствием исключает гражданскую ответственность владельца этого транспортного средства.
   Причинная связь может быть прямой и косвенной.
   Прямая причинная связь имеет место, например, в случае, когда водитель транспортного средства, превысив скорость и не справившись с управлением, совершает наезд на другое транспортное средство, причиняя ему разрушения.
   Косвенная связь – например, в случае, когда с движущегося транспортного средства внезапно сваливается на проезжую часть плохо закрепленный груз, объезжая который следующий автомобиль вылетает с проезжей части и получает повреждения.
   В обоих случаях будет иметь место юридически значимая причинная связь, поскольку именно поведение причинителя вреда послужило причиной наступления вредоносного результата.
   Само поведение причинителя вреда может иметь форму как действия, так и бездействия. Отметим, что поведение в форме действия более типично для случаев причинения вреда при использовании транспортного средства, так как это использование предполагает его эксплуатацию, что, в свою очередь, требует некой активной деятельности водителя транспортного средства. Не случайно поэтому сама фигура водителя определяется как лицо, которое управляет (т. е. совершает некую активную деятельность) транспортным средством. Но возможны и случаи причинения вреда в результате бездействия водителя. Например, когда он не производит нужного маневра, что служит причиной дорожно-транспортного происшествия.
   Гражданский кодекс рассматривает ситуацию, когда вред потерпевшему будет причинен в результате взаимодействия транспортных средств. Например, в результате столкновения двух транспортных средств вред причиняется пешеходу. В этом случае владельцы транспортных средств несут солидарную ответственность перед потерпевшим (абз. 1 п. 3 ст. 1079 ГК). Причем эту ответственность они несут независимо от того, кто из них виновен в дорожно-транспортном происшествии.
   При солидарной ответственности владельцев транспортных средств потерпевший вправе требовать возмещения причиненного вреда как от всех владельцев (должников) совместно, так и от любого владельца транспортного средства отдельно, притом как полностью, так и в части причиненного вреда. Потерпевший, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученного от остальных солидарных должников. Владельцы транспортных средств в качестве солидарных должников остаются обязанными до тех пор, пока обязательство по возмещению вреда не будет исполнено полностью (ст. 323 ГК).
   Если вред потерпевшему возмещен по его требованию тем из владельцев транспортных средств, который является невиновным в дорожно-транспортном происшествии, он имеет право регрессного требования к тому владельцу, который был виновен в этом дорожно-транспортном происшествии.
   При совместном причинении вреда владельцами транспортных средств, каждый из которых виновен в причинении этого вреда, владелец транспортного средства, возместивший совместно причиненный вред, вправе требовать в порядке регресса с каждого другого владельца транспортного средства долю выплаченного потерпевшему возмещения в размере, соответствующем степени вины этого причинителя вреда. При невозможности определить степень вины доли признаются равными (п. 2 ст. 1081 ГК).
   Еще раз отметим, что при причинении вреда при использовании транспортного средства, который относится к источнику повышенной опасности, вина не выступает условием возникновения ответственности причинителя вреда перед потерпевшим. Поэтому в данной ситуации вопрос о вине в совершении дорожно-транспортного происшествия и степени этой вины имеет значение для «внутренней разборки» между владельцами транспортных средств, совместно ответственными за причинение вреда потерпевшему, при определении той доли солидарно возмещенного вреда, которая лежит на каждом из сопричинителей.
   Какова же роль в данной ситуации страховщика (а точнее, страховщиков, так как ответственность каждого из владельцев транспортных средств, совместно причинивших вред, является застрахованной в порядке обязательного страхования)?
   Предположим, что в результате столкновения двух автомашин, принадлежащих соответственно гражданам А и Б, был причинен имущественный вред третьему лицу в размере 100 тыс. рублей. При этом имела место, как это установил суд, взаимная вина каждого из водителей в равных долях. Потерпевший обратился к страховщику, обслуживающему гражданина А, с требованием о выплате страхового возмещения. Отказ страховщика в выплате страхового возмещения в полном объеме по мотиву того, что его страхователь виновен в причинении вреда лишь наполовину, был бы необоснованным, поскольку оба владельца транспортных средств несут в данном случае солидарную ответственность и потерпевший вправе обратиться к любому из них с требованием о полном возмещении вреда. Поэтому страховщик обязан произвести потерпевшему, выступающему в роли выгодоприобретателя, страховую выплату в полном объеме, т. е. в размере 100 тыс. рублей. Однако к этому страховщику переходит в порядке суброгации право регрессного требования, которое имеет его страхователь гражданин А к другому владельцу транспортного средства гражданину Б, в размере 50 тыс. рублей. Учитывая, что ответственность гражданина Б как владельца транспортного средства застрахована, страховщик гражданина А вправе обратить свое требование к страховщику гражданина Б.
   Вред, причиненный в результате взаимодействия транспортных средств их владельцам, возмещается на общих основаниях (абз. 2 п. 3. ст. 1079 ГК).
   Упомянутое постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28 апреля 1994 г. предлагает в данном случае следующее решение вопроса:
   а) вред, причиненный одному из владельцев транспортного средства по вине другого, возмещается виновным;
   б) при наличии вины лишь владельца, которому причинен вред, он ему не возмещается;
   в) при наличии вины обоих владельцев размер возмещения определяется соразмерно степени вины каждого;
   г) при отсутствии вины владельцев транспортных средств во взаимном причинении вреда (независимо от его размера) ни один из них не имеет право на возмещение (п. 20 постановления).
   Таким образом, при причинении вреда в результате взаимодействия транспортных средств, – а это, надо сказать, довольно распространенная ситуация при страховании ответственности владельцев транспортных средств, – кто-то из владельцев (или даже все – соразмерно степени вины каждого) рассматривается в качестве лица, ответственного за причинение вреда, а кто-то (или даже все – опять-таки соразмерно степени вины каждого) – в качестве потерпевшего. Соответственно этому один владелец транспортного средства, пострадавший в результате взаимодействия транспортных средств, имеет право на возмещение вреда, а другой – обязан его возместить. В силу этого потерпевший владелец транспортного средства имеет право требования о выплате страхового возмещения к страховщику другого владельца транспортного средства, ответственного за причинение вреда.
   Обращает на себя внимание, что если при «обычном» причинении вреда ответственность причинителя вреда наступает и при безвиновном поведении, то при причинении вреда в результате взаимодействия транспортных средств упомянутое постановление Пленума Верховного Суда РФ в качестве основания привлечения к ответственности использует понятие вины.
   При некоторых обстоятельствах владелец транспортного средства может быть освобожден от ответственности за причиненный вред.
   Основания освобождения владельца транспортного средства от ответственности за причинение вреда можно подразделить на две группы: 1) те, которые предусмотрены законом и выступают основанием для безусловного освобождения причинителя вреда от ответственности; 2) те, которые могут служить основанием для освобождения от ответственности по решению суда.
   К первой группе относятся основания, предусмотренные ст. 1079 ГК, согласно которой владелец транспортного средства освобождается от ответственности за причинение вреда, если докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего.
   Под непреодолимой силой понимаются чрезвычайные и непредотвратимые при данных условиях обстоятельства, приведшие к причинению вреда. В данном случае речь идет о внешних по отношению к самому транспортному средству и его водителю обстоятельствах, вследствие которых транспортное средство как источник повышенной опасности выходит из-под контроля его владельца. Данные обстоятельства подразделяются на три группы.
   1. Природные стихийные явления (землетрясения, наводнения, тайфуны, смерчи и т. п.). Следует отметить, что не всякое явление стихийного порядка может рассматриваться в качестве обстоятельства непреодолимой силы. Таким обстоятельством не является гололед – водитель обязан избрать такой способ движения (скорость, расстояние между транспортными средствами, расчет тормозного пути и т. д.), который обеспечил бы соблюдение мер безопасности. То же самое можно сказать и по поводу таких явлений, как густой туман, сильный снегопад, ливень, которые способствовали совершению дорожно-транспортного происшествия с причинением вреда третьим лицам. При такого рода обстоятельствах водитель должен был либо вообще прекратить движение, или же продолжать его с максимальной осторожностью.
   2. Техногенные катастрофы и аварии (пожары, взрывы, провал дорожного покрытия, выбросы отравляющего газа и ядовитых веществ, обрыв электропроводов с поражением водителя и т. п.). Опять-таки следует иметь в виду, что данные обстоятельства должны иметь по отношению к транспортному средству характер внешней опасности. Вредоносные свойства самого транспортного средства как источника повышенной опасности непреодолимой силой не являются. Поэтому, к примеру, отказ тормозной системы движущего автомобиля, в результате чего водитель теряет управление над ним, не может рассматриваться как явление, относящееся к разряду непреодолимой силы.
   3. Некоторые обстоятельства общественной жизни (военные действия, массовые беспорядки, забастовки, распоряжения компетентных органов власти и т. п.).
   Под умыслом потерпевшего понимается осознанное желание лица, чтобы ему был причинен вред. При этом потерпевший не только предвидит, что в результате его поведения ему может быть причинен вред, но и желает либо сознательно допускает наступление вредоносного результата.
   Ко второй группе оснований, освобождающих владельца транспортного средства от ответственности за причинение вреда (т. е. тех оснований, которые могут служить основанием для освобождения от ответственности по решению суда), относятся: 1) грубая неосторожность потерпевшего; 2) имущественное положение причинителя вреда.
   Говоря о вине потерпевшего в форме неосторожности, следует отметить, что гражданское законодательство различает грубую и простую неосторожность.
   Под грубой неосторожностью потерпевшего понимается поведение, при котором потерпевший осознавал, что его действиями (бездействием) может быть ему же причинен вред, предвидел характер вреда, не желал его возникновения, но легкомысленно рассчитывал его предотвратить. При грубой неосторожности нарушаются обычные, очевидные для всех требования. Например, при наличии подземного перехода пешеход переходит улицу по проезжей части.
   При простой неосторожности или небрежности потерпевший не осознавал того, что его действием (бездействием) может быть ему же причинен вред, и не предвидел возможности наступления вредоносных последствий.
   О грубой неосторожности потерпевшего говорит п. 2 ст. 1083 ГК.
   Согласно абз. 1 указанного пункта, если грубая неосторожность самого потерпевшего содействовала возникновению или увеличению вреда, в зависимости от степени вины потерпевшего и причинителя вреда размер возмещения должен быть уменьшен. Здесь, как мы видим, речь идет о смешанной вине как причинителя вреда (владельца транспортного средства), так и самого потерпевшего. При этом грубая неосторожность потерпевшего либо содействовала возникновению вреда, либо способствовала его увеличению. Данная норма является императивной – размер возмещения должен быть уменьшен.
   Абзац 2 указанного пункта посвящен ситуации, когда причинение вреда произошло по вине (в форме грубой неосторожности) лишь самого потерпевшего. Согласно этому абзацу при грубой неосторожности потерпевшего и отсутствии вины владельца транспортного средства размер возмещения должен быть уменьшен или в возмещении вреда может быть отказано. Данное правило применяется лишь в случае причинения вреда имуществу потерпевшего (юридического лица или гражданина). При причинении вреда жизни или здоровью гражданина отказ в возмещении не допускается.
   Таким образом, при смешанной вине причинителя вреда и самого потерпевшего (вина которого заключается в грубой неосторожности) имеет место уменьшение размера того возмещения, которое взимается с причинителя вреда. При односторонней вине потерпевшего размер возмещения может быть как уменьшен, так в нем может быть и полностью отказано.
   Особые правила установлены в абз. 3 п. 2 ст. 1083 ГК. Согласно данной норме вина потерпевшего не учитывается при возмещении: а) дополнительных расходов, которые вызваны повреждением здоровья (расходы на лечение, протезирование и т. п., предусмотренные п. 1 ст. 1085 ГК); б) вреда, причиненного смертью кормильца (ст. 1089 ГК); в) расходов на погребение, которые понесли родственники погибшего или иные лица (ст. 1094 ГК).
   Необходимо иметь в виду, что во всех случаях учета вины потерпевшего он считается невиновным, пока не будет доказано обратное. Доказывание вины потерпевшего лежит либо на причинителе вреда, либо на страховщике, если потерпевший обратился за выплатой страхового возмещения непосредственно к страховщику.
   Согласно п. 3 ст. 1083 ГК имущественное положение лица, причинившего вред, может быть учтено судом: во-первых, лишь в части уменьшения размера возмещения вреда, но не для освобождения причинителя вреда от ответственности полностью; во-вторых, только тогда, когда владельцем транспортного средства выступает гражданин, но не юридическое лицо; в-третьих, если в действиях владельца транспортного средства отсутствовал умысел.
   При обращении потерпевшего за возмещением вреда к страховщику вопрос об имущественном положении владельца транспортных средств как факторе, учитываемом при уменьшении его ответственности при причинении вреда, не имеет значения, поскольку ответственность этого владельца является застрахованной, т. е. рассчитываться с потерпевшим будет страховщик. Собственно, данное страхование и вводится в качестве обязательного именно с целью того, чтобы потерпевший не имел проблем с возмещением ему вреда. Другое дело, когда размер ответственности владельца транспортного средства перед потерпевшим будет превышать сумму страхового возмещения либо когда потерпевший предъявит требование о возмещении вреда не к страховщику, а непосредственно к владельцу транспортного средства, ответственному за причинение вреда. Вопрос этот может возникнуть и в том случае, когда страховщик сам предъявит этому владельцу требование в порядке регресса.

§ 3. Виды и формы ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда

   По общим правилам обязательств вследствие причинения вреда владелец транспортного средства может быть привлечен потерпевшим к ответственности за три разновидности вреда: 1) вреда, причиненного имуществу, что касается потерпевших как граждан, так и юридических лиц; 2) вреда, причиненного личности гражданина; 3) морального вреда.
   Под возмещением вреда понимается устранение тех негативных материальных последствий, которые возникли у потерпевшего в результате самого факта причинения вреда.
   По поводу возмещения вреда гражданское законодательство обычно говорит о возмещении тех убытков, которые причинены потерпевшему. При этом под убытками, согласно ст. 15 ГК РФ, понимаются расходы, которые потерпевший произвел или должен будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях (упущенная выгода).
   Сразу же отметим, что согласно Закону «Об обязательном страховании» не всякое привлечение к ответственности за причинение вреда находится под страховой защитой. Так, вне страховой защиты находится вред, причиненный за пределами территории Российской Федерации (п. 1 ст. 6 Закона). Поэтому, если владелец транспортного средства причинил кому-либо вред, скажем, на территории Белоруссии, то механизм страхования его гражданской ответственности, осуществляемый в порядке обязательного страхования российским страховщиком, не включается.
   Не подлежит страховой защите и моральный вред, а также вред в виде упущенной выгоды (пп. «б» п. 2 ст. 6 Закона).
   Под моральным неимущественным вредом понимаются в данном случае физические или нравственные страдания, причиненные действиями владельца транспортного средства в процессе использования этого средства, нарушающими личные неимущественные права гражданина либо посягающими на принадлежащие ему другие нематериальные блага (например, нравственные переживания в связи с утратой в результате дорожно-транспортного происшествия близкого и дорогого человека, физические страдания потерпевшего в связи с увечьем и т. п.).
   В отношении упущенной выгоды можно привести следующий пример.
   Продавец транспортировал товар, который он приобрел за 500 тыс. рублей, своему покупателю, который приобрел бы данный товар за 600 тыс. рублей. В результате дорожно-транспортного происшествия товар погиб полностью. В данной ситуации владелец транспортного средства, виновный в совершении дорожно-транспортного происшествия, будет привлечен продавцом товара к гражданской ответственности в размере 600 тыс. рублей, из которых 500 тыс. рублей будут составлять реальный ущерб, а 100 тыс. – упущенную выгоду. Однако в сфере страховой защиты будет находиться лишь 500 тыс. рублей, т. е. сумма реального ущерба. Упущенную выгоду потерпевший может взыскать непосредственно с владельца транспортного средства.
   Кроме того, в соответствии с п. 6 Закона «Об обязательном страховании» к страховому риску по обязательному страхованию не относится наступление гражданской ответственности по обязательствам возникновения ответственности вследствие:
   а) причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования;
   б) причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;
   в) загрязнения окружающей природной среды;
   г) причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;
   д) причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;
   е) обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;
   ж) причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию;
   з) причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке, а также при движении транспортного средства по внутренней территории организации;
   и) повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;
   к) обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный правилами главы 59 Гражданского кодекса Российской Федерации (в случае, если более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором).
   При наступлении гражданской ответственности владельцев транспортных средств в перечисленных выше случаях причиненный вред подлежит возмещению ими на общих основаниях в соответствии с законодательством Российской Федерации без использования механизма страховой защиты.
   Таким образом, в перечисленных случаях мы имеем ситуацию, при которой ответственность владельца транспортного средства существует, однако страхования этой ответственности нет. Соответственно этому потерпевшие, имея право требования к владельцу транспортного средства о возмещении вреда, не будут иметь права требования к страховщику о выплате страхового возмещения.
   Возмещение вреда применительно к страхованию ответственности владельца транспортного средства выглядит следующим образом.
   При причинении вреда имуществу потерпевшего возмещается реальный ущерб, причиненный имуществу потерпевшего (возмещение стоимости полностью погибшего имущества, возмещение стоимости той части имущества, которое повреждено частично, оплата стоимости ремонта частично поврежденного имущества, восстановление частично поврежденного имущества и т. п.). Под «имуществом» в данном случае понимаются вещи, иное имущество, включая имущественные права (ст. 28 ГК). В рассматриваемой ситуации наиболее часто причинение вреда имуществу выражается в повреждении (вплоть до полного разрушения) автотранспортного средства в результате взаимного столкновения, груза, перевозимого транспортным средством, строений, расположенных вдоль улицы или проезжей трассы (например, разрушение торгового ларька), инженерных сооружений, обслуживающих проезжую часть (например, светофора) и т. п.
   Как уже отмечалось, причинение вреда такому имуществу, как антикварные и другие уникальные предметы, здания и сооружения, имеющие историко-культурное значение, изделия из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличные деньги, ценные бумаги, предметы религиозного характера, а также произведения науки, литературы и искусства, другие объектов интеллектуальной собственности, находится вне сферы страховой защиты (что, разумеется, не исключает наличия самой ответственности за причинение вреда и его возмещения путем обращения потерпевшим требования непосредственно к владельцу транспортного средства). Поэтому, если, например, в результате наезда на пешехода будет поврежден его пиджак и разбита антикварная ваза, которую он нес в руках, обязательство страховщика по страховой выплате будет касаться лишь порванного пиджака.
   При причинении вреда здоровью потерпевшего объектом возмещения выступают те имущественные потери, которые претерпел потерпевший в результате причинения данного вреда. Если никакого имущественного вреда потерпевший не понес, хотя его здоровью причинен несомненный вред, его права ограничиваются возможностью возмещения морального вреда, который находится, как отмечено выше, вне страховой защиты.
   Говоря об имущественных потерях, подлежащих возмещению при причинении вреда здоровью потерпевшего, ст. 1085 ГК говорит о двух видах ущерба, подлежащего возмещению: 1) ущерб в виде утраты потерпевшим заработка (дохода), который он имел либо определенно мог иметь; 2) ущерб в виде дополнительно понесенных расходов, вызванных повреждением здоровья, в том числе расходов на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, если установлено, что потерпевший нуждается в этих видах помощи и ухода и не имеет права на их бесплатное получение.
   При определении утраченного заработка (дохода) пенсия по инвалидности, назначенная потерпевшему в связи с увечьем или иным повреждением здоровья, а равно другие пенсии, пособия и иные подобные выплаты, назначенные как до, так и после причинения вреда здоровью, не принимаются во внимание и не влекут уменьшения размера возмещения вреда (не засчитываются в счет возмещения вреда). В счет возмещения вреда не засчитывается также заработок (доход), получаемый потерпевшим после повреждения здоровья. При этом не имеет значения, что потерпевший в результате, например, смены профессии стал получать даже больше, чем он имел до причинения ему вреда, – это не влияет на размер возмещения, которое назначено ему в связи с повреждением здоровья.
   Размер подлежащего возмещению утраченного потерпевшим заработка (дохода) определяется в процентах к его среднему месячному заработку (доходу) до увечья или иного повреждения здоровья либо до утраты им трудоспособности, соответствующих степени утраты потерпевшим профессиональной трудоспособности, а при отсутствии профессиональной трудоспособности – степени утраты общей трудоспособности.
   В состав утраченного заработка (дохода) потерпевшего включаются все виды оплаты его труда по трудовым и гражданско-правовым договорам, как по месту основной работы, так и по совместительству, облагаемые подоходным налогом. Не учитываются выплаты единовременного характера, в частности, компенсация за неиспользованный отпуск и выходное пособие при увольнении. За период временной нетрудоспособности или отпуска по беременности и родам учитывается выплаченное пособие. Доходы от предпринимательской деятельности, а также авторский гонорар включаются в состав утраченного заработка, при этом доходы от предпринимательской деятельности включаются на основании данных налоговой инспекции.
   Все виды заработка (дохода) учитываются в суммах, начисленных до удержания налогов.
   Среднемесячный заработок (доход) потерпевшего подсчитывается путем деления общей суммы его заработка (дохода) за двенадцать месяцев работы, предшествующих повреждению здоровья, на двенадцать. В случае, когда потерпевший ко времени причинения вреда работал менее двенадцати месяцев, среднемесячный заработок (доход) подсчитывается путем деления общей суммы заработка (дохода) за фактически проработанное число месяцев, предшествовавших повреждению здоровья, на число этих месяцев.
   Не полностью проработанные потерпевшим месяцы по его желанию заменяются предшествующими полностью проработанными месяцами либо исключаются из подсчета при невозможности их замены.
   В случае, когда потерпевший на момент причинения вреда не работал, по его желанию размер среднемесячного заработка может быть установлен двумя способами: 1) либо путем определения его среднего месячного заработка до увольнения; 2) либо путем взятия за основу обычного размера вознаграждения работника его квалификации в данной местности, но не менее пятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда (п. 4 ст. 1086 ГК).
   Если в заработке (доходе) потерпевшего произошли до причинения ему увечья или иного повреждения здоровья устойчивые изменения, улучшающие его имущественное положение (повышена заработная плата по занимаемой должности, он переведен на более высокооплачиваемую работу, поступил на работу после окончания учебного учреждения по очной форме обучения и в других случаях, когда доказана устойчивость изменения или возможности изменения оплаты труда потерпевшего), при определении его среднемесячного заработка (дохода) учитывается только заработок (доход), который он получил или должен был получить после соответствующего изменения (ст. 1086 ГК).
   Гражданский кодекс РФ особое внимание уделяет вопросам возмещения вреда при повреждении здоровья лицам, не достигшим совершеннолетия.
   Так, в соответствии со ст. 1087 ГК РФ в случае увечья или иного повреждения здоровья несовершеннолетнего, не достигшего четырнадцати лет (малолетнего) и не имеющего заработка (дохода), лицо, ответственное за причинение вреда, обязано возместить расходы, вызванные повреждением здоровья.
   По достижении малолетним потерпевшим четырнадцати лет, а также в случае причинения вреда несовершеннолетнему в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет, не имеющему заработка (дохода), лицо, ответственное за причиненный вред, обязано возместить потерпевшему, помимо расходов, вызванных повреждением здоровья, также вред, связанный с утратой или уменьшением его трудоспособности, исходя из пятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда.
   Если ко времени повреждения его здоровья несовершеннолетний имел заработок, то вред возмещается исходя из размера этого заработка, но не ниже пятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда.
   После начала трудовой деятельности несовершеннолетний, здоровью которого был причинен вред, вправе требовать увеличения размера возмещения вреда исходя из получаемого им заработка, но не ниже размера вознаграждения, установленного по занимаемой им должности или заработка работника той же квалификации по месту его работы.
   В случае смерти потерпевшего, естественно, возникает вопрос, кто же будет выступать в качестве лица, имеющего право на возмещение ущерба (иначе говоря, кого же рассматривать в качестве потерпевшего). Следовательно, владелец транспортного средства в данном случае несет ответственность по возмещению вреда перед теми лицами, которые понесли имущественные потери вследствие гибели потерпевшего (кормильца) и сами стали в силу этого потерпевшими.
   В соответствии с п. 1 ст. 1088 ГК право на возмещение вреда в данном случае имеют:
   нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении умершего или имевшие ко дню его смерти право на получение от него содержания;
   ребенок умершего, родившийся после его смерти;
   один из родителей, супруг либо другой член семьи независимо от его трудоспособности, который не работает и занят уходом за находившимися на иждивении умершего его детьми, внуками, братьями и сестрами, не достигшими четырнадцати лет либо хотя и достигшими указанного возраста, но по заключению медицинских органов нуждающимися по состоянию здоровья в постороннем уходе. В случае, если лицо, занятое уходом за родственниками умершего, приобрело самостоятельный источник дохода (например, поступило на работу), его право на получение возмещения прекращается. Однако, если это лицо само стало нетрудоспособным в период осуществления ухода, оно сохраняет право на возмещение вреда даже после окончания ухода;
   лица, состоявшие на иждивении умершего и ставшие нетрудоспособными в течение пяти лет после его смерти. К числу таких лиц относится, например, трудоспособная супруга потерпевшего, находившаяся на его иждивении, достигшая пенсионного возраста (т. е. ставшая нетрудоспособной) в течение пяти лет после смерти кормильца.
   Последний случай может породить для страховщика определенные проблемы, так как означает появление нового выгодоприобретателя уже после того (причем, это может быть достаточно значительный срок), как страховой случай произошел и страховые выплаты другим выгодоприобретателям уже были произведены. К тому же к моменту появления еще одного потерпевшего срок договора страхования давно истечет, а нового договора между данными владельцем транспортных средств и страховщиком заключено не будет.
   Так, рассматриваемая норма предусматривает возможность предъявления требования к владельцу транспортного средства спустя пять лет после дорожно-транспортного происшествия, послужившего причиной гибели потерпевшего. Однако применительно к имущественному страхованию (а именно такое страхование имеет место в данном случае) Гражданский кодекс устанавливает двухлетний срок исковой давности (ст. 966 ГК). Как сочетаются эти сроки?
   В принципе, здесь никакого противоречия не возникает.
   Для начала рассмотрим вопрос, имеет ли такой иждивенец право требования о выплате страхового возмещения к страховщику при условии, что его право требования к самому причинителю вреда возникло спустя пять лет после самого дорожно-транспортного происшествия и окончания срока действия того договора страхования, который существовал между этим причинителем вреда и страховщиком? На этот вопрос следует ответить утвердительно. В данном случае, несмотря на временной разрыв между датой совершения дорожно-транспортного происшествия и датой возникновения самого права требования о возмещении вреда, имеет место привлечение владельца транспортного средства к той ответственности, которая была им застрахована. Привлечение владельца транспортного средства к ответственности за причинение вреда при условии, что эта ответственность была застрахована, означает возникновение обязанности у страховщика признать заявителя в качестве выгодоприобретателя. Это, в свою очередь, означает, что страховщик выступает в страховом правоотношении обязанным субъектом (должником) перед таким потерпевшим, являющимся выгодоприобретателем.
   Страховым случаем в данной ситуации выступает сам факт привлечения владельца транспортного средства к ответственности за причинение вреда. То обстоятельство, что данный страховой случай имеет место уже после окончания срока действия договора страхования, не влияет на возникновение обязанности страховщика по выплате страхового возмещения. В рамках данного страхования этот страховой случай выступает в качестве «отсроченного» – его возникновение обусловлено возможностью будущего наступления нетрудоспособности лица, находившегося на иждивении умершего в результате дорожно-транспортного происшествия. Обязательство страховщика по признанию данного события (наступление нетрудоспособности иждивенца) в качестве страхового случая в рамках ранее заключенного договора страхования обусловлено требованием закона (п. 1 ст. 1088 ГК в соотношении с абз. 11 ст. 1 Закона «Об обязательном страховании», где дается понятие страхового случая). Причем это требование закона носит императивный характер.
   Событие в виде наступления нетрудоспособности иждивенца, порождая ответственность причинителя вреда (владельца транспортного средства), одновременно порождает обязательство страховщика по выплате страхового возмещения данному иждивенцу, выступающему в качестве выгодоприобретателя по договору страхования. И этот договор страхования будет считаться действующим до тех пор, пока страховщик не выполнит всех своих вытекающих из данного договора обязательств по выплате страхового возмещения, включая выплаты и такому лицу, как иждивенец потерпевшего, если он умер в результате дорожно-транспортного происшествия.
   Что касается срока исковой давности, то он начинает течь согласно общему правилу с момента, когда указанный иждивенец приобрел право требования к владельцу транспортного средства о возмещении причиненного вреда (и соответственно, право требования к страховщику о получении страхового возмещения).
   Другой проблемой, которая может возникнуть в рассматриваемой ситуации, выступает лимит страховой суммы.
   Согласно ст. 7 Закона «Об обязательном страховании» лимит страховой суммы в части возмещения вред, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, составляет 240 тыс. рублей. Предположим, что на иждивении лица, погибшего в результате дорожно-транспортного происшествия, находилось двое несовершеннолетних детей. В соответствии с условиями страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства, явившегося причинителем вреда, каждому из указанных детей погибшего было выплачено страховое возмещение в размере 120 тыс. рублей, вследствие чего лимит страховой суммы был исчерпан. Однако по достижении совершеннолетия (но в пределах пяти лет после смерти кормильца) была установлена инвалидность (нетрудоспособность) одного из детей, вследствие чего это лицо в соответствии с п. 1. ст. 1088 ГК получило дополнительное право на получение возмещения вреда от владельца транспортного средства.
   Имеет ли данное лицо право на получение страхового возмещения от страховщика? В рассматриваемой ситуации – нет, так как обязательство страховщика по выплате страхового возмещения ограничено размером страховой суммы. Однако если бы страховщик первоначально выплатил каждому из иждивенцев не по 120 тыс. рублей, а, скажем, по 80 тыс., то он обязан выплатить по новому требованию еще какую-то сумму, поскольку лимит страховой суммы не был исчерпан.
   Согласно п. 2 ст. 1088 ГК вред возмещается:
   несовершеннолетним – до достижения восемнадцати лет;
   учащимся старше восемнадцати лет – до окончания учебы в учебных учреждениях по очной форме обучения, но не более чем до двадцати трех лет;
   женщинам старше пятидесяти лет и мужчинам старше шестидесяти лет – пожизненно;
   инвалидам – на срок инвалидности;
   одному из родителей, супругу либо другому члену семьи, занятому уходом за находившимися на иждивении умершего его детьми, внуками, братьями и сестрами, – до достижения ими четырнадцати лет либо изменения состояния здоровья.
   Таким образом, возмещение вреда его причинителем – владельцем транспортного средства может носить достаточно длительный период, охватывая собой несколько лет. В связи с этим ст. 1092 ГК РФ устанавливает, что возмещение вреда, вызванного уменьшением трудоспособности или смертью потерпевшего, производится ежемесячными платежами. Отметим, что Закон «Об обязательном страховании» не регламентирует вопроса о выплате страхового возмещения в виде долгосрочных выплат, однако Правила обязательного страхования такую возможность допускают, оговаривая, что ущерб, причиненный в результате смерти кормильца, возмещается страховщиком, как правило, путем регулярных выплат (п. 53 Правил).
   Страховщиков, конечно, должен интересовать вопрос о размере возмещения вреда, понесенного в случае смерти кормильца, поскольку размер этого возмещения, выражая размер застрахованной ответственности владельца транспортного средства, в конечном счете определяет размер страховой выплаты, которую страховщик должен выплатить потерпевшему в качестве выгодоприобретателя.
   По данному поводу Гражданский кодекс РФ устанавливает, что лицам, имеющим право на возмещение вреда в связи со смертью кормильца, вред возмещается в размере той доли заработка (дохода) умершего, которую они получали или имели право получать на свое содержание при его жизни. При определении возмещения вреда этим лицам в состав доходов умершего наряду с заработком (доходом) включаются получаемые им при жизни пенсия, пожизненное содержание и другие подобные выплаты.
   При определении размера возмещения вреда пенсии, назначенные лицам в связи со смертью кормильца, а равно другие виды пенсий, назначенные как до, так и после смерти кормильца, а также заработок (доход) и стипендия, получаемые этими лицами, в счет возмещения им вреда не засчитываются.
   Гражданский кодекс РФ предусматривает, что установленный каждому из имеющих право на возмещение вреда в связи со смертью кормильца размер возмещения не подлежит дальнейшему пересчету, кроме случаев рождения ребенка после смерти кормильца, а также назначения или прекращения выплаты возмещения лицам, занятым уходом за детьми, внуками, братьями и сестрами умершего кормильца (п. 3. ст. 1089 ГК).
   Как выглядит эта ситуация с точки зрения обязательств страховщика? Появление нового лица, имеющего право на возмещение, влечет не только выплату возмещения этому лицу, но и уменьшение размера возмещения, которое было установлено первоначальным иждивенцам. Однако перерасчет будет касаться будущих выплат. Появление нового иждивенца (например, ребенка, родившегося после смерти кормильца), порождая у причинителя вреда обязанность по выплате ему возмещения вреда, одновременно порождает у страховщика обязанность по выплате такому иждивенцу страхового возмещения. Если страховщик выплатил страховое возмещение в виде разовой выплаты, перерасчет не может выразиться в форме изъятия у выгодоприобретателя ранее выплаченной суммы страхового возмещения (хотя расчет этой суммы и производился с учетом будущих выплат возмещения вреда) с тем, чтобы набрать нужную сумму для нового выгодоприобретателя. Поэтому новому выгодоприобретателю может быть начислена самостоятельная сумма без учета тех сумм страхового возмещения, которые были произведены первоначальным выгодоприобретателям. При этом надо учитывать то обстоятельство, что обязанность страховщика по выплате страховых возмещений ограничена размером страховой суммы.
   Поясним сказанное на следующем примере. У погибшего в результате дорожно-транспортного происшествия кормильца осталось два иждивенца, которым страховщик, исходя из расчета причиненного вреда, выплатил страховое возмещение по 120 тыс. рублей каждому. Напомним, что страховая сумма в соответствии со ст. 7 Закона «Об обязательном страховании» составляет в данном случае 240 тыс. рублей. Позднее, в результате рождения ребенка после смерти кормильца, появился еще один иждивенец, который, имея право на возмещение вреда от владельца транспортного средства, права на получение страховой выплаты непосредственно от страховщика иметь не будет, так как лимит страховой суммы (или, как говорят страховщики, «лимит ответственности страховщика») уже исчерпан.
   Потерпевший, частично утративший трудоспособность, вправе в любое время потребовать от лица, на которое возложена обязанность возмещения вреда, соответствующего увеличения размера его возмещения, если трудоспособность потерпевшего в дальнейшем уменьшилась в связи с причиненным повреждением здоровья, по сравнению с той, которая оставалась у него к моменту присуждения ему возмещения вреда (п. 1 ст. 1090 ГК).
   Здесь вновь возникает вопрос, имеет ли данная норма какое-либо отношение к страховщику, ранее уже выплатившему страховое возмещение потерпевшему?
   На этот вопрос следует ответить утвердительно: увеличение размера застрахованной гражданской ответственности причинителя вреда влечет увеличение размера обязательства страховщика по выплате страхового возмещения данному потерпевшему, выступающему в роли выгодоприобретателя. Однако и в данном случае следует не забывать о лимитирующей роли страховой суммы – размер страховой выплаты не может превышать ее предела.
   Особо следует сказать о возмещении расходов на погребение.
   Гражданский кодекс РФ предусматривает, что лица, ответственные за вред, вызванный смертью потерпевшего, обязаны возместить необходимые расходы на погребение лицу, понесшему эти расходы. Пособие на погребение, полученное гражданами, понесшими эти расходы, в счет возмещения вреда не засчитывается (ст. 1094 ГК).
   К таким расходам судебная практика относит затраты на приобретение необходимых похоронных принадлежностей, на транспорт, а также на оплату обычных ритуальных услуг и обрядов. При этом лицом, которое понесло данные расходы, может быть не только тот, кто имеет право на возмещение вреда, причиненного смертью кормильца (например, его неработающая супруга и несовершеннолетние дети), но и любое другое лицо, понесшее расходы, связанные с погребением, в том числе организация, в которой работал погибший и которая в добровольном порядке приняла на себя эти расходы.
   В связи с этим возникает вопрос: являются ли такие лица выгодоприобретателями? Могут ли они требовать от страховщика выплаты страхового возмещения в объеме своих расходов на погребение?
   На эти вопросы следует ответить утвердительно. Все лица, которые имеют право требования к причинителю вреда – владельцу транспортного средства, имеют такое же право требования к страховщику, выступая в качестве выгодоприобретателя. Исключение составляют случаи, предусмотренные п. 2 ст. 6 Закона «Об обязательном страховании», когда право требования к причинителю вреда есть, а соответствующее право требования к страховщику отсутствует, т. е. ответственность владельца транспортного средства является незастрахованной. Однако случай с расходами на погребение данным пунктом не оговаривается. Следовательно, в этой ситуации действует общее правило: ответственность владельца транспортного средства, выражающаяся в обязанности возместить расходы на погребение, кем бы эти расходы ни производились, является застрахованной. Это порождает обязанность страховщика признать лиц, произведших эти расходы, выгодоприобретателями со всеми вытекающими отсюда последствиями.
   Согласно п. 1 ст. 1092 ГК РФ возмещение вреда, вызванного уменьшением трудоспособности или смертью потерпевшего, производится ежемесячными платежами. Распространяется ли это требование на страховщика при выплате страхового возмещения потерпевшему? Как уже отмечалось, в соответствии с п. 53 Правил обязательного страхования ущерб, причиненный в результате смерти кормильца, возмещается страховщиком, как правило, путем регулярных выплат (ренты) (п. 53 Правил). Это означает, что страховая выплата может производиться ежемесячными платежами.

Глава II. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств как вид обязательного страхования

   С принятием Федерального закона РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г. страхование риска ответственности владельцев транспортных средств по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, является обязательным видом страхования. Возможность установления страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в качестве обязательного вида страхования предусмотрена п. 1 ст. 935 ГК РФ, в соответствии с которым законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.
   Обязательное страхование – это страхование, осуществляемое в силу требований закона.
   Обязательность страхования означает, что оно должно осуществиться независимо от того, хочет или не хочет этого сам страхователь.
   Поскольку введение страхования в качестве обязательного определяется волеизъявлением государства, то такое страхование всегда носит социальный оттенок и выражает его заботу по поводу страховой защиты объектов, имеющих значение для всего общества в целом или же для государства, в частности.
   Для обязательного страхования характерно также и то, что при большинстве его видов страхование осуществляется в пользу третьих лиц. Причем эти третьи лица при данном страховании фактически защищаются от действий самого страхователя. Это хорошо видно на примере, пожалуй, одного из самых распространенных видов обязательного страхования – страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Страхователем здесь выступает владелец автотранспортного средства, которое представляет собой источник повышенной опасности. Этот владелец является лицом, ответственным за причинение вреда. Выгодоприобретателем выступает потерпевший в результате использования транспортного средства. В итоге вся конструкция направлена на оказание помощи лицу, пострадавшему от действий водителя транспортного средства, который либо сам является страхователем, либо за него несет ответственность владелец этого транспортного средства, выступающий опять-таки в качестве страхователя. Поэтому-то такое страхование, в принципе, не особенно привлекательно для самих страхователей – владельцев транспортных средств, что и заставляет государство делать это страхование обязательным, т. е. для страхователя – принудительным.
   Отметим также, что обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств имеет место практически во всех странах мира, обладающих развитой страховой системой.
   Признаки обязательного страхования можно подразделить на экономические и юридические.
   К экономическим признакам относятся:
   1) массовость, т. е. вовлечение в страхование значительного числа застрахованных;
   2) широта охвата, т. е. большое количество объектов страхования;
   3) всеобщность – все лица, подпадающие под категорию страхователя или застрахованного лица, должны выступить в этом качестве. Иначе говоря, ответственность всех лиц, являющихся владельцами транспортных средств, должна быть застрахована. Данным признаком обязательное страхование отличается от добровольного, где решение вопроса, быть или не быть страхователем, зависит от усмотрения гражданина или юридического лица;
   4) всеобъемлемость – все объекты, подлежащие страхованию, должны быть застрахованы. Этим обязательное страхование отличается от добровольного, где решение вопроса, что страховать, определяется соглашением между страхователем и страховщиком;
   5) доступность – должна быть создана такая страховая инфраструктура, которая позволяет страхователю осуществить страхование без особых хлопот и затруднений;
   6) унифицированность – порядок и условия страхования устанавливаются законом, что обеспечивает единообразие страхования, независимо от того, кто конкретно выступает страхователем и страховщиком и в каком месте это страхование осуществляется. Здесь также наблюдается определенное отличие обязательного страхования от добровольного, условия которого могут быть индивидуализированы применительно к конкретному страхователю (а соответственно, к конкретному объекту страхования и конкретному страховому случаю);
   7) экономичность – учитывая, что в страхование могут быть вовлечены лица, не имеющие значительных доходов, размер страховых платежей устанавливается в возможно минимальном размере. При этом благодаря широте охвата объектов страхования (т. е. большому количеству заключенных договоров страхования и значительным суммам поступивших по ним страховых взносов) страховые операции приобретают высокую финансовую устойчивость.
   К юридическим признакам обязательного страхования относятся следующие:
   1) обязательное страхование является установлением государства;
   2) это страхование устанавливается правовым актом, имеющим форму закона. При этом имеется в виду только тот закон, который является федеральным, так как в соответствии с п. «о» ст. 71 Конституции РФ и п. 2 ст. 3 ГК РФ гражданское законодательство, предметом которого выступают страховые отношения, находится в ведении Российской Федерации;
   3) условия обязательного страхования в большей своей части определяются нормативными правовыми актам, а не договором, как это свойственно добровольному страхованию;
   4) страхование носит принудительный характер – страхователь должен осуществить страхование вне зависимости от того, хочет он этого или нет. В определенных случаях это касается и страховщика. Государство устанавливает те или иные способы обеспечения выполнения субъектами (страхователем и страховщиком) своих обязанностей, вытекающих из обязательного страхования, в частности, возможность принудительного исполнения обязанности по страхованию;
   5) обязательное страхование сопровождается установлением особой защиты определенной категории лиц, нуждающейся в этой защите. В данном случае речь идет о потерпевших в результате использования транспортного средства;
   6) исполнение обязанности по страхованию обеспечивается теми или иными мерами государственного контроля и принуждения.
   Закон «Об обязательном страховании» устанавливает основные принципы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
   Такими принципами являются:
   1) гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных Законом «Об обязательном страховании»;
   2) всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;
   3) недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную Законом «Об обязательном страховании» обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;
   4) экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения (ст. 3 Закона).
   Сразу же отметим, что первый принцип носит весьма сомнительный характер – страховщик не выступает в качестве гаранта возмещения вреда, причиненного потерпевшему: договор страхования и гарантия представляют собой качественно различные виды обязательств. К этой теме мы еще будем неоднократно возвращаться на протяжении всей работы.
   В соответствии со ст. 4 Закона «Об обязательном страховании» владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Законом и в соответствии с ним, за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.
   При возникновении права владения транспортным средством (приобретении его в собственность, получении в хозяйственное ведение или оперативное управление и т. п.) владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через пять дней после возникновения права владения им.
   Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключением:
   а) владельцев транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 километров в час;
   б) владельцев транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства Российской Федерации о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации;
   в) транспортных средств Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов [5 - Подпункт «в» в редакции Федерального закона «О внесении изменений в статью 4 Федерального закона „Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств“» от 23 июня 2003 г.];
   г) транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация.
   Владельцы транспортных средств, застраховавшие свою гражданскую ответственность в соответствии с Законом «Об обязательном страховании», могут дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию. Эти риски предусмотрены п. 2 ст. 6 настоящего Закона.
   В связи с этим возникает вопрос о соотношении обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств с таким же страхованием, но добровольным.
   Прежде всего отметим, что правила ст. 950 ГК РФ, посвященные дополнительному имущественному страхованию, на данную ситуацию не распространяются, так как в этой статье речь идет о страховании имущества или предпринимательского риска.
   Закон «Об обязательном страховании» устанавливает возможность дополнительного страхования в добровольном порядке в двух случаях: 1) недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного потерпевшему; 2) наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию.
   При страховании в добровольном порядке от тех страховых рисков, которые не охвачены обязательным страхованием, возникает конструкция, которую в страховом деле традиционно называют страхованием от разных страховых рисков. Правда, ст. 952 ГК РФ, которая посвящена имущественному страхованию от разных страховых рисков, говорит о таком страховании лишь применительно к страхованию имущества и предпринимательского риска. Здесь же мы имеем в виду другую разновидность страхования – страхование ответственности. Тем не менее то, что в данном случае мы имеем дело со страховой конструкцией, которая обозначается как «страхование от разных рисков», сомнения не вызывает. При этом здесь не возникает конструкции двойного страхования (т. е. страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков), поскольку такое страхование предполагает страхование одного и того же объекта от одного и того же страхового риска.
   При страховании на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного потерпевшему, действительно будет иметь место страхование одного и того же объекта от одного и того же риска. Однако правила, установленные ст. 951 ГК на случай двойного страхования, к рассматриваемому страхованию применяться не будут, так как они рассчитаны на страхование имущества или предпринимательского риска в ситуации, когда страховая сумма превышает страховую стоимость. При страховании ответственности, разновидностью которого выступает страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, такая категория, как «страховая стоимость», не применяется.
   В то же время следует иметь в виду, что Закон «Об обязательном страховании» в рассматриваемой ситуации говорит о страховании на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного потерпевшему. Из этого вытекает, что страховщик, осуществляющий дополнительное добровольное страхование, несет дополнительную ответственность по отношению к страховщику, заключившему договор обязательного страхования. Иначе говоря, потерпевший, являющийся выгодоприобретателем по двум договорам страхования (добровольному и обязательному), вправе обратиться с требованием к дополнительному страховщику лишь в том случае, если сумма страховой выплаты, полученная им от страховщика, осуществляющего обязательное страхование, оказалась недостаточной для возмещения вреда, причиненного ему владельцем транспортного средства, чья ответственность является застрахованной по этим двум договорам.
   Сумма страховой выплаты, получаемая по обоим договорам страхования, ограничена размером той ответственности, которую страхователь – владелец транспортного средства несет перед потерпевшим. Кроме того, размер страховой выплаты по каждому договору ограничен размером той страховой суммы, которая этим договором предусмотрена.
   Например, владелец транспортного средства несет ответственность перед потерпевшим за причинение вреда его имуществу в размере 200 тыс. рублей. Страховая сумма по договору обязательного страхования составляет в соответствии с Законом «Об обязательном страховании» 120 тыс. рублей. Страховая сумма по договору добровольного страхования предусмотрена в размере 100 тыс. рублей. В этой ситуации потерпевший имеет право взыскать по договору обязательного страхования страховую выплату в размере 120 тыс. рублей, а по договору добровольного страхования – 80 тыс. рублей.
   Страхование ответственности владельцев транспортных средств в добровольном порядке осуществляется в соответствии с Гражданским кодексом (в первую очередь – в соответствии со ст. 931 ГК, регулирующей страхование ответственности за причинение вреда). Правила, предусмотренные Законом «Об обязательном страховании» и Правилами обязательного страхования, на данное страхование не распространяются.
   При добровольном страховании такие элементы страхования, как размер платы за страхование (размер страховой премии), порядок ее внесения (разовым платежом или в рассрочку в виде страхового взноса), размер страховой суммы, порядок рассмотрения требования потерпевшего-выгодоприобретателя о выплате страхового возмещения, устанавливаются договором страхования.
   Что касается страховых рисков, на случай которых осуществляется дополнительное добровольное страхование ответственности владельцев транспортных средств, то при страховании на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию, этими рисками будут выступать (полностью или частично – как это будет определено договором) те события, которые не охватываются договором об обязательном страховании, т. е. события иные, чем при обязательном страховании.
   При дополнительном добровольном страховании на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного потерпевшему, в качестве страховых рисков будут выступать те же самые события, которые предусмотрены договором об обязательном страховании.
   Вполне возможна комбинация обоих оснований осуществления дополнительного добровольного страхования ответственности владельца транспортных средств.
   Обязательное и добровольное страхование может осуществляться как у одного, так и разных страховщиков. Страховщик, осуществляющий дополнительное добровольное страхование, должен иметь лицензию на право осуществления страхования ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего.
   Страховщик, осуществляющий дополнительное добровольное страхование ответственности владельцев транспортных средств, вправе использовать свои правила страхования, а также разработанные им размеры страховых тарифов.
   Добровольное страхование ответственности владельцев транспортных средств не заменяет собой обязательного страхования этой ответственности, даже при том, что условия страхования будут более выгодными для потерпевшего-выгодоприобретателя.
   Закон «Об обязательном страховании» предусматривает, что лица, нарушившие установленные настоящим Федеральным законом требования об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, несут ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации (абз. 2 п. 6 ст. 4 Закона).
   Исполнение обязанности по осуществлению страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств обеспечивается целым рядом мер.
   Так, в соответствии с Законом «Об обязательном страховании» органы милиции осуществляют контроль за исполнением владельцами транспортных средств обязанности по страхованию при регистрации, организации государственного технического осмотра транспортных средств и осуществлении иных своих полномочий в области контроля за соблюдением правил дорожного движения, а также нормативных правовых актов в области обеспечения безопасности дорожного движения. Водитель транспортного средства обязан иметь при себе страховой полис обязательного страхования и передавать его для проверки сотрудникам милиции, уполномоченным на то в соответствии с законодательством Российской Федерации.
   При въезде транспортных средств на территорию Российской Федерации контроль за исполнением их владельцами обязанности по страхованию своей гражданской ответственности осуществляется таможенными органами Российской Федерации.
   На территории Российской Федерации запрещается использование транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную Законом «Об обязательном страховании» обязанность по страхованию своей гражданской ответственности. В отношении указанных транспортных средств не проводятся государственный технический осмотр и регистрация (ст. 32 Закона).
   Это требование подкрепляется рядом иных правовых актов.
   В соответствии с Законом РФ «О милиции» от 18 апреля 1991 г. органы милиции обязаны контролировать исполнение владельцами транспортных средств установленной федеральным законом обязанности по страхованию гражданской ответственности; в предусмотренных федеральным законом случаях предоставлять указанным в нем лицам информацию, относящуюся к осуществлению указанного обязательного страхования (п. 9 ст. 10 Закона).
   Этим же Законом милиции предоставлено право запрещать эксплуатацию транспортных средств, владельцами которых не исполнена установленная федеральным законом обязанность по страхованию гражданской ответственности, а также останавливать транспортные средства и проверять наличие страхового полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортного средства (п. 23 ст. 11 Закона).
   Федеральным законом «О безопасности дорожного движения» от 10 декабря 1995 г. предусмотрено, что владельцы транспортных средств должны осуществлять обязательное страхование своей гражданской ответственности в соответствии с федеральным законом. В отношении транспортных средств, владельцы которых не исполнили данную обязанность, не проводятся государственный технический осмотр и регистрация (п. 3 ст. 16 Закона).
   Одновременно установлено, что запрещается эксплуатация транспортных средств, владельцами которых не исполнена установленная федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности (п. 2 ст. 19 Закона).
   Правила дорожного движения Российской Федерации, утвержденные постановлением Правительства РФ от 23 октября 1993 г., предусматривают, что запрещается эксплуатация транспортных средств, не имеющих страхового полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства в случаях, когда обязанность по страхованию своей гражданской ответственности установлена федеральным законом.
   Постановлением Правительства РФ от 12 августа 1994 г. «О государственной регистрации автомототранспортных средств и других видов самоходной техники на территории Российской Федерации» установлено, что регистрация, в том числе временная, и изменение регистрационных данных транспортных средств не осуществляются без представления их собственниками или иными владельцами страхового полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства в случаях, когда обязанность по страхованию своей гражданской ответственности установлена федеральным законом (п. 4).
   В Положении о проведении государственного технического осмотра автомототранспортных средств и прицепов к ним Государственной инспекцией безопасности дорожного движения Министерства внутренних дел РФ, утвержденном постановлением Правительства РФ от 31 июля 1998 г. «О порядке проведения государственного технического осмотра транспортных средств, зарегистрированных в Государственной инспекции безопасности дорожного движения Министерства внутренних дел Российской Федерации», говорится о том, что на указанную инспекцию возлагается контроль за выполнением владельцами транспортных средств требования об обязательном страховании гражданской ответственности и условием проведения технического осмотра выступает наличие страхового полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства в случаях, когда обязанность по страхованию своей гражданской ответственности установлена федеральным законом.
   Наконец, установлена административная ответственность за несоблюдение требований об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
   Так, в соответствии со ст. 12.3 Кодекса РФ об административных правонарушениях управление транспортным средством водителем, не имеющим страхового полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортного средства, влечет предупреждение или наложение административного штрафа в размере одной второй минимального размера оплаты труда.
   В соответствии со ст. 12.37 КоАП управление транспортным средством в период его использования, не предусмотренный страховым полисом обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортного средства, а равно управление транспортным средством с нарушением предусмотренного данным страховым полисом условия управления этим транспортным средством только указанными в данном страховом полисе водителями, влекут наложение административного штрафа в размере трех минимальных размеров оплаты труда.
   Согласно п. 2 ст. 12.37 КоАП неисполнение владельцем транспортного средства установленной федеральным законом обязанности по страхованию своей гражданской ответственности, а равно управление транспортным средством, если такое обязательное страхование заведомо отсутствует, влекут наложение административного штрафа в размере от пяти до восьми минимальных размеров оплаты труда.
   Привлечение к административной ответственности производится органами внутренних дел (милиции) (ст. 23.3 КоАП).
   Все это выступает в качестве средств, обеспечивающих исполнение владельцами транспортных средств обязанности по страхованию своей ответственности.
   Обязательное страхование возлагает на страхователя обязанность заключить договор. Но для заключения такого договора необходима вторая сторона – страховщик: если мы одного субъекта (страхователя) обязываем заключить договор, то этому должна быть противопоставлена встречная обязанность другого субъекта (страховщика), поскольку договор страхования – это двусторонняя сделка. И здесь возникает вопрос, насколько обязательное страхование обязательно для страховщика.
   Этот вопрос применительно к страхованию ответственности владельцев транспортных средств решается сравнительно просто. Закон «Об обязательном страховании» устанавливает, что договор страхования этой ответственности заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены настоящим Законом, и является публичным. Следовательно, если страховщик имеет лицензию на осуществление данного вида страхования, то он обязан заключить договор обязательного страхования с любым обратившимся к нему страхователем (причем, на условиях, предусмотренных правовым актом, регулирующим это страхование). На признаках публичности договора обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств мы остановимся ниже, при характеристике данного договора.
   Следует также иметь в виду, что при обязательном страховании, тем более если оно осуществляется в пользу третьего лица, условия страхования должны быть типизированы (по крайней мере, с точки зрения интересов этого третьего лица) не только в рамках страхования у конкретного страховщика, что достигается через придание договору страхования признака публичного договора, но и в рамках данного вида страхования в целом, осуществляемого всеми страховщиками, имеющими лицензию на право его осуществления. Иначе говоря, условия страхования у одного страховщика не должны существенно отличаться от условий страхования у всех других страховщиков, осуществляющих данный вид страхования.
   Это достигается тем, что условия обязательного страхования в своих наиболее существенных моментах определяются не соглашением сторон (т. е. носят индивидуализированный характер), а диктуются непосредственно законом и иными правовыми актами, регулирующими данное страхование (т. е. эти условия являются типизированными). Поэтому все страховщики осуществляют страхование примерно на одинаковых условиях.
   Поэтому, говоря об обязательном страховании, Гражданский кодекс РФ устанавливает, что объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом (п. 3 ст. 936 ГК).
   Для обеспечения единства условий страхования Закон «Об обязательном страховании» устанавливает, что условия, на которых заключается договор обязательного страхования, должны соответствовать типовым условиям договора обязательного страхования, содержащимся в издаваемых Правительством РФ правилах обязательного страхования. Такие Правила утверждены постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263.
   В заключение отметим, что в соответствии с Законом «Об обязательном страховании» законодательство Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств состоит из Гражданского кодекса РФ, настоящего Федерального закона, других федеральных законов и издаваемых в соответствии с ними иных нормативных правовых актов Российской Федерации.
   Если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем те, которые предусмотрены Законом «Об обязательном страховании», применяются правила международного договора (ст. 2 Закона).
   Данное положение вытекает из конституционного принципа верховенства международно-правового акта по отношению к акту внутреннего законодательства.
   Кроме того, Закон «Об обязательном страховании» устанавливает, что Правительством РФ могут в установленном законодательством Российской Федерации порядке приниматься решения об участии Российской Федерации в международных системах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Условия, на которых в рамках указанных международных систем осуществляется страхование ответственности владельцев транспортных средств, временно используемых на территории Российской Федерации, не должны ухудшать положение потерпевших в Российской Федерации по сравнению с условиями обязательного страхования, осуществляемого в соответствии с настоящим Федеральным законом (ст. 31 Закона).

Глава III. Субъекты и участники отношений при страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств

§ 1. Субъекты отношений при страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств

   Подобно любому договору страхования, при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств сторонами договора выступают страхователь и страховщик.
   Страховщика Закон «Об обязательном страховании» определяет как страховую организацию, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке (ст. 1 Закона).
   Отметим, что в настоящее время функции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью выполняет Министерство финансов РФ.
   В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. (в дальнейшем – Закон «Об организации страхового дела») страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном настоящим Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. Законодательными актами Российской Федерации могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории Российской Федерации.
   Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.
   Юридические лица, не отвечающие указанным требованиям, не вправе заниматься страховой деятельностью.
   Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 %, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.
   В случае, если размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций превышает 15 %, федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 %.
   Указанный выше размер (квота) рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего иностранным инвесторам и их дочерним обществам в уставных капиталах страховых организаций, к совокупному уставному капиталу страховых организаций.
   Страховая организация обязана получить предварительное разрешение федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью на увеличение размера своего уставного капитала за счет средств иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ, на отчуждение в пользу иностранного инвестора (в том числе на продажу иностранным инвесторам) своих акций (долей в уставном капитале), а российские акционеры (участники) – на отчуждение принадлежащих им акций (долей в уставном капитале) страховой организации в пользу иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ. В указанном предварительном разрешении отказывается страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), либо имеющим долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49 %, либо становящимся таковыми в результате указанных сделок, если установленный настоящим пунктом размер (квота) исчерпан или будет превышен при их совершении.
   Оплата иностранными инвесторами принадлежащих им акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций производится исключительно в денежной форме в валюте Российской Федерации.
   Лица, осуществляющие функции единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера страховой организации с иностранными инвестициями, должны иметь гражданство Российской Федерации.
   Страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации), имеет право осуществлять в Российской Федерации страховую деятельность, если иностранный инвестор (основная организация) не менее 15 лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства, и не менее двух лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории Российской Федерации.
   Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 %, могут открывать свои филиалы на территории Российской Федерации, участвовать в дочерних страховых организациях после получения на то предварительного разрешения федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. В указанном предварительном разрешении отказывается, если превышен установленный размер (квота) участия иностранного капитала в страховых организациях Российской Федерации (ст. 6 Закона «Об организации страхового дела»).
   Закон «Об обязательном страховании» посвящает страховщикам, осуществляющим деятельность по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, специальную главу IV.
   В соответствии со ст. 21 Закона «Об обязательном страховании» страховщик должен иметь в каждом субъекте Российской Федерации своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат.
   Еще одним требованием выступает то, что страховщики должны быть членами профессионального объединения страховщиков, действующего в соответствии с настоящим Законом.
   Необходимым требованием к страховой организации, обращающейся за разрешением (лицензией) на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, является наличие у этой страховой организации не менее чем двухлетнего опыта осуществления операций по страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев.
   Страховщики и их представители должны располагаться в приспособленных для выполнения своих функций помещениях.
   Таким образом, требования, которые предъявляются к страховщикам, осуществляющим деятельность по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, можно подразделить на общие и специальные.
   Общие требования – это те, которые предъявляются страховым законодательством к любой организации, осуществляющей страховую деятельность. Специальные требования вытекают из законодательства, посвященного именно обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
   К числу общих требований относятся следующие.
   Данная организация должна быть:
   1) юридическим лицом;
   2) организацией, специально созданной для осуществления страховой деятельности, т. е. иметь форму страховой организации. Это обстоятельство должно быть зафиксировано в учредительных документах данной организации;
   3) зарегистрированной в качестве страховой организации на территории Российской Федерации и в соответствии с законодательством Российской Федерации.
   Среди специальных требований можно выделить следующие.
   Данная организация должна:
   1) иметь лицензию на право осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выданную федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью;
   2) иметь в каждом субъекте Российской Федерации своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат;
   3) быть членом профессионального объединения страховщиков, осуществляющих обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Таким объединением является Российский союз автостраховщиков (РСА);
   4) иметь не менее чем двухлетний опыт осуществления операций по страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев;
   5) располагаться в приспособленных для выполнения своих функций помещениях.
   Лицензирование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств осуществляется в соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденными приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. № 02–02/08.
   Для получения лицензии на право осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховая организация представляет следующие документы.
   1) заявление установленной формы;
   2) учредительные документы:
   а) устав, разработанный в соответствии с действующим законодательством;
   б) протокол учредительного собрания, решение о создании или учредительный договор;
   в) документ, подтверждающий государственную регистрацию юридического лица;
   3) документы, подтверждающие оплату уставного капитала (справка банка, акты приема-передачи имущества, другие документы);
   4) экономическое обоснование страховой деятельности:
   а) бизнес-план на первый год деятельности;
   б) расчет соотношения активов и обязательств по установленной форме;
   в) положение о порядке формирования и использования страховых резервов;
   г) план по перестрахованию (в произвольной форме), если максимальная ответственность по отдельному риску превышает установленный размер;
   д) баланс с Приложением отчета о финансовых результатах на последнюю отчетную дату;
   е) план размещения средств страховых резервов;
   5) сведения о руководителе и его заместителях.
   Страховщик несет ответственность за достоверность информации, указанной в документах, представленных на лицензирование.
   Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью рассматривает заявления юридических лиц о выдаче им лицензий в срок, не превышающий 60 дней с момента получения документов.
   Страховщику, сдавшему документы на лицензирование, направляется уведомление.
   За выдачу каждой лицензии на осуществление страховой деятельности взимается плата в федеральный бюджет со страховых организаций в размере, установленном действующим законодательством Российской Федерации.
   Плата вносится после принятия решения о выдаче лицензии. В случае необходимости внесения изменений в реквизиты лицензии плата взимается в аналогичном размере.
   Об изменениях, внесенных в документы, явившиеся основанием для выдачи лицензии, страховщик обязан сообщить в федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в месячный срок с момента внесения этих изменений, представив подтверждающие документы.
   Об отказе в выдаче лицензии федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью сообщает страховщику в письменной форме с указанием причин отказа, документы при этом не возвращаются.
   В заявлении о выдаче лицензии на право проведения данного вида страхования рекомендуется указать, что страховщик будет осуществлять страховую деятельность по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств по правилам страхования и страховым тарифам, утвержденным постановлениями Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263 и 264.
   Исходя из требований Закона «Об обязательном страховании», страховая организация также представляет:
   а) сведения о представителях страховой организации в каждом субъекте Российской Федерации, уполномоченных на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат. К указанным сведениям дополнительно прилагаются:
   – зарегистрированный в установленном порядке устав страховой организации, содержащий информацию о филиалах страховой организации с приложением положения (типового положения) о филиале или иного документа страховой организации, утвержденных в соответствии с уставом и содержащих указания о праве филиала (филиалов) на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
   – копии договоров, заключенных страховой организацией со своими представителями в субъектах Российской Федерации, содержащих полномочия представителя на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
   – документы, подтверждающие исполнение требования Закона «Об обязательном страховании» о том, что страховая организация и ее представители расположены в помещениях, приспособленных для выполнения своих функций (копии договоров аренды, субаренда, справки (планы) БТИ, иных компетентных органов власти и т. п.);
   б) документ, подтверждающий членство страховой организации в Российском союзе автостраховщиков (РСА), по форме, которая предусмотрена внутренними правоустанавливающими документами данного профессионального объединения страховщиков;
   в) сведения о наличии двухлетнего опыта осуществления операций по страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев за предыдущие два календарных года;
   г) изменения и дополнения, внесенные в положение о формировании страховых резервов по страхованию, иному, чем страхование жизни, в части обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также новую редакцию указанного положения.
   Представляемые документы должны содержать дату составления (утверждения), подпись руководителя страховой организации, заверенную печатью. Документы, содержащие более одного листа, должны быть прошиты, пронумерованы и заверены печатью страховой организации.
   Основанием для отказа в выдаче страховой организации лицензии на право осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств может служить несоответствие документов, прилагаемых к заявлению, требованиям законодательства Российской Федерации.
   Об отказе в выдаче лицензии орган страхового надзора обязан сообщить юридическому лицу с указанием причин отказа.
   Естественно, что отказ должен быть мотивирован и содержать конкретное юридическое обоснование вынесенного решения, в том числе содержать указания на те акты законодательства Российской Федерации, которым не соответствуют представленные заявителем документы.
   Отказ в выдаче лицензии может быть обжалован в суде.
   Лицензия на право осуществления страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств может быть приостановлена, ограничена либо вообще отозвана органом страхового надзора.
   Однако всем этим действиям должна предшествовать выдача органом страхового надзора предписания страховщику об устранении нарушений требований Закона «Об организации страхового дела».
   Дача предписания, приостановление, ограничение и отзыв лицензии выступают мерами административного воздействия.
   Предписанием является письменное указание Министерства финансов РФ (как органа страхового надзора) и/или территориального органа страхового надзора, обязывающее страховщика устранить выявленное нарушение в установленный срок.
   Страховщик в установленный срок представляет в Минфин России (территориальный орган страхового надзора) документы, подтверждающие устранение выявленных нарушений.
   Основанием для принятия решения об ограничении, приостановлении и отзыве лицензии на осуществление обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств является невыполнение предписания.
   Ограничение действия лицензии означает запрещение страховщику заключать и продлевать договоры обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств на определенной территории.
   Приостановление действия лицензии означает запрещение страховщику заключать и продлевать договоры обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств.
   Отзыв лицензии влечет за собой:
   – прекращение права страховой организации осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
   – выход страховой организации из профессионального объединения страховщиков, осуществляющих обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (Российского союза автостраховщиков).
   Выход или исключение из Российского союза автостраховщиков, произведенные на основании и в порядке, предусмотренных его уставом, также влечет отзыв лицензии на право осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, что означает запрет на осуществление данного вида страховой деятельности.
   Закон «Об обязательном страховании» оговаривает ряд особенностей осуществления страховщиками операций по обязательному страхованию.
   В частности, предусмотрено, что организация заключения договоров обязательного страхования и размещение рекламы услуг конкретных страховщиков по обязательному страхованию в помещениях и на территориях, занимаемых органами государственной власти Российской Федерации, органами государственной власти субъектов Российской Федерации и органами местного самоуправления, запрещаются (п. 1 ст. 22 Закона).
   Установлено также, что в случае, если при осуществлении обязательного страхования разница между доходами и расходами страховщика за год превышает 5 % от указанных доходов, сумма превышения направляется страховщиком на формирование страхового резерва для компенсации расходов на осуществление страховых выплат в последующие годы.
   Совершенно очевидно, что данная норма направлена на укрепление гарантии платежеспособности страховщиков и обеспечение их финансовой устойчивости.
   При осуществлении обязательного страхования страховщики образуют:
   – резерв для финансового обеспечения компенсационных выплат, производимых потерпевшим в счет выполнения обязательств страховщиков при применении к ним процедуры банкротства (резерв гарантий);
   – резерв для финансового обеспечения компенсационных выплат, производимых «профессиональным объединением страховщиков» (т. е. Российским союзом автостраховщиков) в соответствии с Законом «Об обязательном страховании» (резерв текущих компенсационных выплат).
   Размеры отчислений в резерв гарантий и резерв текущих компенсационных выплат устанавливаются в соответствии со структурой страховых тарифов.
   Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств является обязательным видом страхования. Использование транспортного средства допускается лишь в том случае, если ответственность его владельца за причинение вреда является застрахованной. Это означает, что указанный владелец, осуществляющий использование транспортного средства, должен находиться в положении застрахованного лица. В свою очередь это предполагает наличие действующего договора страхования ответственности владельца транспортного средства.
   Наличие такого договора вовсе не означает, что страхователь должен постоянно находиться в договорных отношениях с одним и тем же страховщиком. Страховщик в силу тех или иных причин может меняться, т. е. страхователь может заключить новый договор страхования, избрав себе другого страховщика.
   Кроме того, Закон «Об обязательном страховании» предусматривает возможность замены страховщика по инициативе самого страховщика.
   В связи с этим данный Закон устанавливает, что замена страховщика по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств может быть проведена на основании договора, заключенного этим страховщиком с другим страховщиком.
   Замена страховщика допускается с согласия страхователей по договорам обязательного страхования, обязательства по которым передаются другому страховщику, и федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Кроме того, необходимо согласие потерпевших, требующих страховых выплат по договору обязательного страхования, обязательства по которому передаются другому страховщику.
   О согласии на замену страховщика страхователи и потерпевшие запрашиваются в письменной форме страховщиком, принимающим обязательства по договорам обязательного страхования. Страхователи и потерпевшие вправе согласиться на замену страховщика, отказаться от нее, а страхователи также вправе отказаться от продления договора обязательного страхования, даже если предусмотренный договором срок для отказа от его продления уже истек.
   О своем решении страхователи и потерпевшие в письменной форме извещают страховщика, передающего обязательства по договору обязательного страхования или принимающего их.
   В запросе о согласии на замену страховщика страхователям и потерпевшим должны разъясняться их права на отказ от замены страховщика и продления договора обязательного страхования.
   Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью вправе отказать в замене страховщика в случаях, если:
   – принятие страховщиком передаваемых ему обязательств по договорам обязательного страхования влечет за собой нарушение установленных в соответствии с законодательством Российской Федерации требований к гарантиям платежеспособности страховщиков;
   – страховщик, принимающий обязательства по договорам обязательного страхования, не имеет лицензии на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
   – условия и порядок замены страховщика не соответствуют требованиям законодательства Российской Федерации (ст. 22 Закона).
   Из текста данной статьи вытекает, что замена страховщика может иметь место как до страхового случая (и тогда страховщику для своей замены необходимо получить согласие страхователя и федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью), так и после страхового случая (и тогда страховщику для своей замены надо получить согласие: 1) страхователя; 2) потерпевших, выступающих в качестве выгодоприобретателей; 3) федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью).
   Закон «Об обязательном страховании» не оговаривает причины замены страховщика. Но очевидно, что наиболее типичной причиной замены страховщика, которая может иметь место после страхового случая, выступает невозможность исполнения им своего обязательства по выплате страхового возмещения.
   При замене страховщика не происходит, как это может показаться, возложение исполнения обязательства на третье лицо, что предусмотрено ст. 313 ГК, и даже перевод должником, в качестве которого в данном случае выступает страховщик, своего долга (обязанности по выплате страхового возмещения) на другое лицо, т. е. на другого страховщика, хотя в конкретной ситуации возможно и то, и другое. Однако ни возложение исполнения обязательства на третье лицо, ни перевод долга не будут означать замену страховщика как стороны по договору страхования.
   Замена страховщика означает расторжение договора страхования с первоначальным страховщиком и заключение другого договоpa с новым страховщиком – заменить страховщика, не перезаключив договор, невозможно. Страхователю должен быть выдан новый страховой полис с указанием нового страховщика, а также список его представителей в субъектах Федерации. Однако страховое обязательство продолжает действовать в том же виде, как это было предусмотрено первоначальным договором страхования.
   При замене страховщика страхователю и выгодоприобретателю (потерпевшему) небезразлично, кто будет новым страховщиком (будет ли он достаточно платежеспособным, сможет ли выполнить свое обязательство по выплате страхового возмещения и т. д.). Поэтому возражение любого из них (а также органа страхового надзора) на замену страховщика делает данную замену невозможной. Это означает, что первоначальный страховщик продолжает оставаться должником в страховом обязательстве и старый договор страхования продолжает действовать.
   К отказу на замену страховщика приравнивается отсутствие ответа (умолчание) страхователя либо потерпевшего на письменный запрос страховщика, принимающего обязательства, об их согласии на замену. Этот вывод вытекает из положения, согласно которому согласие страхователя и потерпевшего на замену страховщика должно быть произведено в письменной форме.
   Согласие потерпевшего необходимо лишь в том случае, если он требует страховых выплат по договору обязательного страхования, обязательства по которому передаются другому страховщику, т. е. заявил себя в качестве выгодоприобретателя по данному договору. Если потерпевший не предъявляет требований к страховщику о страховой выплате (а заявил, например, требование о возмещении вреда непосредственно к причинителю вреда), его согласия на замену страховщика не требуется.
   Хотя запрос о согласии на замену страховщика делает тот страховщик, который принимает на себя обязательства по договору страхования, отказ на эту замену может быть направлен страхователем и потерпевшим как страховщику, желающему передать свои обязательства по договору обязательного страхования, так и страховщику, желающему принять эти обязательства. В равной мере и известить о своем согласии страхователь и потерпевший могут как страховщика, желающего передать свои обязательства по договору обязательного страхования, так и страховщика, желающего принять эти обязательства.
   Учитывая, что при замене страховщика страховое обязательство сохраняется в том же объеме, новый страховщик вправе выдвигать против требований страхователя или потерпевшего (выгодоприобретателя) те же самые возражения, которые мог выдвинуть старый страховщик (например, возражения об отказе в выплате страхового возмещения по основаниям, предусмотренным законом или договором, об отсутствии страхового случая, истечении срока исковой давности и т. п.).
   Замена страховщика осуществляется на основе договора между первоначальным и новым страховщиками. Данный договор должен быть заключен в письменной форме, что вытекает из требования п. 2 ст. 391 ГК РФ, согласно которому перевод долга, основанного на сделке, совершенной в простой письменной форме (а договор страхования относится именно к таким сделкам), должен быть совершен в такой же форме.
   Гражданский кодекс РФ не предусматривает особой разновидности договора, связанного с заменой лица в обязательстве, а Закон «Об обязательном страховании» не оговаривает способа оформления замены первоначального страховщика на нового. Поэтому возможна достаточно произвольная конструкция данного договора.
   Правила обязательного страхования предусматривают, что страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств может осуществляться по одному договору обязательного страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). При этом страховщики, участвующие в состраховании, должны иметь лицензию на проведение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (п. 25 Правил).
   Сострахование – это страхование одного объекта страхования по одному договору совместно несколькими страховщиками (состраховщиками).
   Такое определение сострахования вытекает из ст. 953 ГК РФ, посвященной данному институту страхового дела.
   Для сострахования характерно следующее:
   а) страхователем выступает одно лицо;
   б) страхование осуществляется в отношении одного объекта;
   в) по одному договору;
   г) совместно несколькими страховщиками;
   д) по одному страховому риску.
   На практике принято, что условия договора сострахования формирует тот страховщик, который несет бо́льшую долю обязательств перед страхователем. Такого страховщика обычно называют лидирующим. Страховщики, принимающие участие в состраховании в меньшей доле, следуют за условиями договора, принятыми тем страховщиком, чья доля является наибольшей (т. е. следуют за лидирующим страховщиком).
   При наличии соответствующего соглашения между состраховщиками один из них может представлять всех состраховщиков во взаимоотношениях со страхователем. При этом такой страховщик должен иметь от других состраховщиков надлежащим образом оформленную доверенность.
   Именно такой вариант организации договорных связей при состраховании предусматривают Правила обязательного страхования, которые устанавливают, что при состраховании договор обязательного страхования заключается со страхователем одним страховщиком от имени всех страховщиков, участвующих в состраховании. В отношениях со страхователем и потерпевшим указанный страховщик имеет все права и несет все обязанности по договору обязательного страхования (сострахования) (п. 25 Правил).
   Отметим, что такое выделение лидирующего (основного) страховщика не превращает договор сострахования в обязательство с участием лишь одного страховщика либо в разновидность перестрахования.
   Статья 953 ГК РФ предусматривает, что если в договоре сострахования не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за производство страховой выплаты.
   Правила обязательного страхования устанавливают солидарную ответственность перед потерпевшим за осуществление страховой выплаты (п. 25 Правил).
   Это означает, что при возникновении у страхователя права на страховую выплату он может требовать ее как от всех состраховщиков совместно, так и от любого из них в отдельности, причем как полностью, так в части данной страховой выплаты.
   Разумеется, состраховщики, заключая договор страхования, могут договориться между собой о том, какую долю страховых обязательств перед выгодоприобретателем каждый из них принимает на себя, а также в каких пропорциях или размерах будет поделена страховая премия. Например, будет предусмотрено, что первый состраховщик берет на себя 50 % обязательств, второй – 30, третий – 20 %. Соответствующим образом будет делиться и страховая премия (как правило, лидирующий страховщик берет на себя несколько большую долю страховой премии, получая некое дополнительное вознаграждение за «ведение дела»). Если состраховщики не определят, какую долю обязательства они принимают на себя, то будет считаться, что они отвечают в равных долях. Эти положения могут быть зафиксированы как в договоре страхования, так и в специальном договоре (например, в соглашении о совместной деятельности). Однако установление доли ответственности состраховщиков перед выгодоприобретателем не превращает их ответственность в долевую – они будут нести солидарную ответственность, и страхователь вправе требовать выплаты страхового возмещения от любого состраховщика, как это предусматривает Гражданский кодекс РФ.
   Состраховщик, исполнивший солидарное обязательство перед выгодоприобретателем (страхователем) в полном объеме, имеет право регрессного требования к остальным состраховщикам в той доле ответственности, которую они приняли на себя.
   Отметим, что выплата страхового возмещения одним из состраховщиков не порождает обязанности по выплатам у других состраховщиков – каждый из них вправе оспаривать правомерность собственной выплаты.
   Сострахование может иметь место как по инициативе страхователя, который, будучи неуверенным в надежности страховой защиты, предлагаемой ему одним страховщиком, требует привлечь к этому делу дополнительных страховщиков, так и по инициативе страховщиков, каждый из которых поодиночке сомневается в собственных возможностях.
   Сострахование – институт, призванный поднять уровень страховой защиты интересов выгодоприобретателя (страхователя). То, что не по силам одному страховщику, они могут сделать сообща. В равной мере сострахование способствует развитию деловых связей между страховщиками, углубляя и расширяя производственную кооперацию между ними, что способствует развитию рынка страховых услуг.
   Страховщики, участвующие в состраховании, указываются в страховом полисе обязательного страхования (п. 25 Правил).
   Субъектом, выступающим противоположной по отношению к страховщику стороной договора страхования, является страхователь.
   Страхователя Закон «Об обязательном страховании» определяет как «лицо, заключившее со страховщиком договор обязательного страхования» (ст. 1 Закона).
   Необходимо указать, что в период разработки проекта Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» столкнулись две концепции по поводу того, кто будет страхователем при данном виде страхования.
   Согласно одной точке зрения страхователем должен выступать сам владелец транспортного средства, т. е. данное страхование должно осуществляться по формуле «владелец транспортного средства обязан застраховать свою ответственность».
   В противовес данной точке зрения была предложена иная формула страхования: «ответственность владельца транспортного средства должна быть застрахована». При таком подходе страхователем мог выступить не только сам владелец транспортного средства, но и любое иное лицо. Такой подход, во-первых, более соответствует ст. 931 ГК РФ, которая предусматривает возможность страхования ответственности владельца транспортного средства не только самим владельцем, но и другим лицом. Во-вторых, при нем расширяется финансовая база страхования (например, отец может застраховать ответственность своего сына, не имеющего средств для оплаты страхования). В-третьих, одним договором страхования можно охватить сразу нескольких владельцев транспортного средства, что удобно в тех случаях, когда транспортное средство находится в совместном владении и пользовании нескольких лиц (например, членов семьи). В-четвертых, снимается проблема страхования ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, когда водитель автомобиля, принадлежащего иностранной фирме (не являющийся по российскому законодательству владельцем транспортного средства), при въезде на территорию России будет в состоянии осуществить страхование.
   В целом победила вторая точка зрения, отличавшаяся непоследовательностью и противоречивостью. С одной стороны, в п. 1 ст. 4 Закона «Об обязательном страховании» говорится, что владельцы транспортных средств обязаны страховать (причем, за свой счет) в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, что прямо предусматривает конструкцию, когда страхователем выступает владелец транспортного средства. В этом же духе сформулирован и п. 1 ст. 15, которым устанавливается, что «обязательное страхование осуществляется владельцами транспортных средств путем заключения со страховщиками договоров обязательного страхования». С другой стороны, давая определение понятию «страхователь», Закон, во-первых, не говорит о том, что им должен быть обязательно сам владелец транспортного средства. Во-вторых, п. 4 ст. 4 Закона предусматривает, что «обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельца транспортного средства, риск ответственности которого застрахован в соответствии с настоящим Федеральным законом иным лицом (страхователем)». Здесь также не сказано, что страхователем должен выступать иной владелец транспортного средства, одновременно владеющий им вместе с первым владельцем, которого он страхует. В-третьих, Закон допускает возможность страхования в рамках одного договора страхования сразу нескольких владельцев транспортных средств, включая «иного названного в договоре обязательного страхования владельца транспортного средства, а также других использующих транспортное средство на законном основании владельцев» (п. 2 ст. 15 Закона). Ясно, что если владельца транспортного средства застраховало иное лицо, то этот владелец уже не может быть носителем обязанности «за свой счет страховать в качестве страхователя риск своей гражданской ответственности», как это предусматривает п. 1 ст. 4 Закона.
   Из этого вытекает, что в качестве страхователя по договору обязательного страхования гражданской ответственности может быть лицо, иное, нежели сам владелец транспортного средства. И это полностью соответствует п. 1 ст. 931 ГК, который предусматривает, что по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Совершенно очевидно, что союз «или» в данном случае является разделительным. Это означает, что страхователь может страховать не свой риск ответственности, а риск ответственности иного лица. Применительно к страхованию ответственности владельцев транспортных средств это означает, что страхователь страхует не свой риск (поскольку он, например, вовсе не является владельцем транспортного средства), а страхует риск ответственности иного лица, который таким владельцем, естественно, является.
   Таким образом, в роли страхователя, в принципе, может выступать любое физическое и юридическое лицо, которое может быть владельцем транспортного средства, но может им вовсе и не быть. При этом оно может страховать как свою собственную ответственность (будучи владельцем транспортного средства), так и чужую ответственность (при этом владельцем транспортного средства вовсе не являясь). Характерно, что если владельца транспортного средства никто не застрахует, то он обязан застраховаться сам. Иными словами, в этой ситуации он является носителем обязанности быть страхователем. Что же касается лица, которое само, не являясь владельцем транспортного средства, страхует другое лицо, то для него данное страхование является всегда добровольным. Однако для страховщика заключение договора страхования с лицом, страхующим ответственность другого лица, является обязательным – страховщик не вправе отказать такому страхователю в заключении договора страхования. Страхование иным лицом риска ответственности владельца транспортного средства на условиях, предусмотренных обязательным страхованием, снимает с этого владельца обязанность по собственному страхованию (т. е. обязанность выступить в качестве страхователя).
   В результате следует признать ошибочным и не соответствующим требованиям как Гражданского кодекса РФ, так и Закона «Об обязательном страховании» то определение страхователя, которое дают Правила обязательного страхования. Согласно этому определению страхователем по договору обязательного страхования является один из владельцев транспортного средства, который заключил со страховщиком договор обязательного страхования и обязан уплатить страховую премию (п. 4 Правил). Данное определение неправомерно, так как оно противоречит тому определению страхователя, которое содержится в Законе «Об обязательном страховании» и ошибочно по существу.
   Среди признаков, присущих страхователю, можно выделить следующие.
   Во-первых, страхователь – это лицо, которое заинтересовано в страховании (имеет интерес к страхованию). Если страхователем является лицо, иное, чем сам владелец транспортного средства (т. е. имеет место страхование другого лица), этот интерес определяется субъективным желанием страхователя. Если же страхователем выступает лицо, которое, являясь владельцем транспортного средства, страхует собственную ответственность, то интерес в страховании определяется требованием закона через установление обязанности осуществить страхование.
   Во-вторых, страхователь является лицом, которое страхует определенный имущественный интерес (свой или третьего лица) в качестве объекта страхования. Иначе говоря, страхователь является заказчиком и плательщиком тех страховых услуг, которые предоставляет страховщик.
   В-третьих, страхователь всегда является стороной страхового правоотношения, выступая в качестве его субъекта.
   В-четвертых, в страховом обязательстве страхователь при наступлении страхового случая выступает в роли кредитора, т. е. имеет право требовать от страховщика исполнения его обязанности по выплате себе или третьему лицу – выгодоприобретателю страхового возмещения. В этом и заключен смысл страховой защиты, ради получения которой страхователь вступает в страховое отношение.
   На основании изложенного представляется возможным дать следующее определение понятия «страхователь».
   Страхователь – субъект страхового отношения, страхующий определенный имущественный интерес, выступающий объектом страхования, и имеющий право требовать от страховщика страховой защиты этого интереса.

§ 2. Представитель страховщика в субъекте Федерации

   Одним из условий для осуществления страховой организацией деятельности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а равно для получения лицензии на право осуществления этой деятельности является наличие у данной страховой организации представителей во всех субъектах Российской Федерации.
   В соответствии с Гражданским кодексом РФ сделка, совершенная одним лицом (представителем) от имени другого лица (представляемого) в силу полномочия, основанного на доверенности, указании закона либо акте уполномоченного на то государственного органа или органа местного самоуправления, непосредственно создает, изменяет и прекращает гражданские права и обязанности представляемого (п. 1 ст. 182 ГК).
   Согласно Закону «Об обязательном страховании» представитель страховщика в субъекте Российской Федерации (далее – представитель страховщика) – это обособленное подразделение страховщика (филиал) в субъекте Российской Федерации, выполняющее в предусмотренных гражданским законодательством пределах полномочия страховщика по рассмотрению требований потерпевших о страховых выплатах и их осуществлению, или другой страховщик, выполняющий указанные полномочия за счет заключившего договор обязательного страхования страховщика на основании договора со страховщиком.
   Таким образом, Закон «Об обязательном страховании» предусматривает два вида представительства страховщика в субъектах Федерации: 1) обособленное подразделение страховщика в виде филиала, созданное (открытое) в субъекте Федерации; 2) другая страховая организация, выполняющая в данном субъекте Федерации функции представителя страховщика, заключившего договор страхования. Данное представительство осуществляется на основе договора, заключенного между страховщиком, выступающим в качестве представляемого, и страховой организацией, выступающей в качестве представителя.
   Говоря об обособленном подразделении страховщика в субъекте Федерации, Закон «Об обязательном страховании» упоминает лишь филиал. Между тем Гражданский кодекс РФ в качестве обособленных подразделений юридического лица, способных выполнять функции представителя этого юридического лица, называет представительство и филиал.
   Филиалом является обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения и осуществляющее все функции или их часть, в том числе функции представительства (п. 2 ст. 55 ГК).
   Представительством является обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения, которое представляет интересы юридического лица и осуществляет их защиту (п. 1 ст. 55 ГК).
   Следовательно, как представительство, так и филиал страховой организации являются обособленными подразделениями этой организации и правомочны выступать в качестве ее представителя, в том числе осуществлять полномочия страховщика по рассмотрению требований потерпевших о страховых выплатах и их осуществлению.
   Из этого вытекает, что для выполнения требования Закона «Об обязательном страховании» о наличии представителя в субъекте Федерации, страховая организация может создать в том или ином субъекте Федерации как представительство, так и филиал.
   Представительства и филиалы наделяются имуществом создавшей их страховой организации и действуют на основании утвержденных ею положений.
   Руководители представительств и филиалов назначаются страховой организацией и действуют на основании ее доверенности.
   Представительства и филиалы не являются юридическим лицом. Они выступают от имени страховой организации. Однако для того чтобы выполнить требование Закона «Об обязательном страховании» о наличии у представительств и филиалов полномочий страховщика по рассмотрению требований потерпевших о страховых выплатах и их осуществлению, необходимо, во-первых, закрепить данные правомочия в положении о представительстве (филиале), во-вторых, наделить представительство (филиал) имуществом (в данном случае – денежными средствами), за счет которого оно могло бы удовлетворить требование о выплате страхового возмещения. Следовательно, представительство (филиал) страховой организации, рассматривая требование о страховой выплате, должно иметь, во-первых, право самостоятельного распоряжения денежными средствами, предназначенными для данной выплаты, и, во-вторых, иметь эти денежные средства.
   Практику, когда представительство (филиал) лишь производит предварительное рассмотрение требований потерпевших (страхователей) о выплате страхового возмещения, а окончательное решение об этой выплате принимает на основе представления или заключения представительства (филиала) непосредственно страховая организация (в лице ее центрального аппарата), которая производит и саму выплату заявителю, следует признать не соответствующей требованиям Закона «Об обязательном страховании». Согласно этому Закону представительство (филиал) должно обладать не только правом рассмотрения требований потерпевших (страхователей) о страховых выплатах (включая принятие решения по существу заявленного требования), но и правом осуществления этих выплат. Разумеется, во всех этих ситуациях представительство (филиал) выступает не от своего имени, а от имени страховой организации.
   Коль скоро представительству (филиалу) страховой организации должно быть предоставлено право самостоятельного рассмотрения требования потерпевших (страхователей) о страховой выплате и осуществлению этой выплаты, оно должно быть наделено также правом представительства страховой организации в качестве ответчика в суде. Выступая в суде, представительство (филиал) выступает, естественно, также от имени самой страховой организации, и взыскание производится судом с этой организации. Однако подсудность спора в этом случае определяется по месту нахождения данного представительства (филиала), что, конечно же, удобнее для потерпевшего (страхователя), так как избавляет его от обращения в суд по месту нахождения страховой организации, которая может быть расположена достаточно далеко.
   Второй формой представительства в субъекте Федерации страховщика, осуществляющего деятельность по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которую предусматривает Закон «Об обязательном страховании», выступает представительство на основе заключенного договора с другой страховой организацией.
   Следует отметить, что среди практических работников возникла дискуссия о том, должна ли страховая организация-представитель иметь лицензию на осуществление страхования ответственности владельцев транспортных средств. Такой вывод основывался на Законе «Об обязательном страховании», который указывает на то, что представителем страховщика-доверителя в субъекте Федерации может быть «другой страховщик», и в то же время, давая определение понятию «страховщик», говорит о нем как о страховой организации, имеющей лицензию на право осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Из этого вытекает довольно любопытная ситуация: самая первая страховая организация, которая получит лицензию, может быть лишь той организацией, которая будет иметь собственные представительства во всех субъектах Федерации в виде своих обособленных подразделений (филиалов). Организовать представительства путем заключения договоров с другими страховыми организациями она не сможет, так как еще не будет тех страховщиков, которые имеют лицензию на право осуществления данного страхования. Но возникает вопрос, зачем данной страховой организации заключать договоры о представительстве с другими организациями? Как-никак все они являются ее потенциальными конкурентами на рынке страховых услуг и способствовать созданию себе конкурентов она объективно не заинтересована! Та страховая организация, которая может быть представителем, уже является страховщиком, уполномоченным на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств; та страховая организация, которая ищет себе представителей в лице других страховщиков, еще только добивается права быть страховщиком, уполномоченным на осуществление данного вида страхования.
   Другие же специалисты полагают, что Закон «Об обязательном страховании», говоря о «другом страховщике», имеет в виду любую страховую организацию. Такой подход упрощает возможность страховой организации, желающей заниматься обязательным страхованием ответственности владельцев транспортных средств, «набрать» своих представителей в субъектах Федерации с тем, чтобы выполнить требование, связанное с получением желанной лицензии.
   Решением Президиума РСА от 30 апреля 2003 г. утверждены «Порядок и условия взаимодействия страховщиков и их представителей при рассмотрении требований потерпевших о страховых выплатах и их осуществлении» (в дальнейшем – «Порядок и условия взаимодействия страховщиков»).
   В соответствии с указанным документом полномочия страховщика по рассмотрению требований потерпевших о страховых выплатах осуществляются представителем страховщика (речь идет о другой страховой организации, включая ее обособленные подразделения (филиалы) в субъекте Федерации), выполняющим указанные полномочия за счет заключившего договор обязательного страхования страховщика на основании договора, заключаемого со страховщиком.
   В соответствии с этим договором представитель обязуется от имени и за счет страховщика осуществлять на территории предусмотренного договором субъекта Российской Федерации полномочия страховщика по рассмотрению требований потерпевших о страховых выплатах по договорам обязательного страхования, заключенным страховщиком, а также по их осуществлению.
   Представитель реализует предусмотренные договором полномочия страховщика на основании доверенности, выданной страховщиком представителю.
   Доверенностью признается письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому лицу для представительства перед третьими лицами (п. 1 ст. 185 ГК).
   В доверенности определяются содержание и пределы полномочий представителя.
   Минимальными пределами полномочий представителя является право рассмотрения требований потерпевших о страховых выплатах по договорам обязательного страхования, а также по их осуществлению. Только при наличии таких полномочий у представителя страховщик считается выполнившим требование Закона «Об обязательном страховании» о наличии представителя в субъекте Федерации, что, в свою очередь, выступает основанием для выдачи ему лицензии на право осуществления деятельности по осуществлению обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
   Доверенность от имени страховщика выдается за подписью руководителя представляемой страховой организации или иного лица, уполномоченного на это ее учредительными документами, с приложением печати этой организации (п. 5 ст. 185 ГК).
   Срок действия доверенности не может превышать трех лет. Если срок в доверенности не указан, она сохраняет силу в течение года со дня ее совершения. Доверенность, в которой не указана дата ее совершения, ничтожна (п. 1 ст. 186 ГК).
   «Порядок и условия взаимодействия страховщиков» устанавливают две разновидности договора, лежащего в основе данного представительства: двухсторонний, где одна страховая организация обязуется представлять интересы другой страховой организации в определенных субъектах Федерации, и многосторонний, в соответствии с которым несколько страховых организаций обязуются осуществлять взаимное представительство в определенных регионах Федерации.
   «Порядок и условия взаимодействия страховщиков» довольно подробно регламентируют порядок и условия представительства, в том числе определяют взаимные права и обязанности сторон данного договора.
   Так, предусмотрено, что страховщик обязан, если иное не установлено соглашением сторон, оплачивать услуги представителя в согласованном с ним размере и возместить представителю понесенные им в связи с осуществлением представительства расходы в течение 10 рабочих дней со дня получения отчета и счета от представителя.
   В частности, страховщик обязан возмещать расходы представителя по осуществлению страховых и иных выплат потерпевшим, произведенные представителем от имени страховщика, а также возмещать представителю все обоснованно понесенные и согласованные со страховщиком (если иное не предусмотрено договором) расходы по рассмотрению и урегулированию страхового случая даже тогда, когда потерпевшим было отказано в страховой выплате или событие не было признано страховым случаем.
   При этом в расходы по урегулированию включаются, в частности, следующие обоснованно понесенные представителем и согласованные со страховщиком (если иное не предусмотрено договором) расходы:
   – транспортные расходы, связанные с выездом к потерпевшему и/или к страхователю для организации осмотра и/или независимой экспертизы поврежденного имущества в случае, если характер повреждений или особенности поврежденного имущества исключают его представление для осмотра по месту нахождения страховщика;
   – расходы, связанные с организацией экспертиз, которые не входят в состав убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования.
   Если после оплаты услуг и расходов представителя по урегулированному страховому случаю по этому страховому случаю поступили дополнительные требования, страховщик оплачивает услуги представителя по рассмотрению этих дополнительных требований и возмещает его расходы в установленных порядке и размере.
   Обязанность страховщика по уплате денежных средств по договору признается исполненной с момента поступления денежных средств на расчетный счет представителя либо иной счет, указанный представителем. При осуществлении расчетов расходы по оплате банковских услуг, связанных с операцией по банковскому счету, оплачиваются за счет владельца этого счета.
   Страховщик обязан отвечать на запросы представителя в срок не более 2 рабочих дней, а также по запросу представителя сообщать всю информацию, необходимую для исполнения поручения представителем (пп. 2.1 «Порядка и условий взаимодействия страховщиков»).
   Одновременно страховщик вправе запрашивать представителя о ходе и сроках рассмотрения требований потерпевших, запрашивать имеющиеся у представителя документы, относящиеся к таким требованиям, осуществлять контроль исполнения поручений представителем, давать указания представителю по рассмотрению требований потерпевших и урегулированию страховых случаев, поручать представителю представлять интересы страховщика в суде.
   В свою очередь представитель обязан осуществлять следующие действия:
   – действовать в соответствии с указаниями страховщика;
   – принимать от страхователей, потерпевших и иных лиц сообщения о дорожно-транспортных происшествиях, заявления о страховых выплатах и прилагаемые к ним документы, а также иные документы, предусмотренные Правилами обязательного страхования;
   – для определения размера подлежащих возмещению убытков организовать проведение независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества, а в отношении транспортных средств – независимой технической экспертизы;
   – оформлять документы о страховом случае, предусмотренные Правилами обязательного страхования;
   – по согласованию со страховщиком производить страховые выплаты потерпевшим либо письменно отказывать в выплатах;
   – в срок не более 2 рабочих дней отвечать на запросы страховщика, связанные с рассмотрением требований потерпевших по договорам обязательного страхования, заключенных страховщиком;
   – не препятствовать страховщику при проведении проверок своей деятельности, связанной с рассмотрением требований потерпевших о страховых выплатах и их осуществлением по договорам обязательного страхования, заключенным страховщиком. Сообщать страховщику все имеющиеся сведения и представлять по требованию страховщика для проверки все имеющиеся документы по рассматриваемым и/или урегулированным им от имени страховщика требованиям потерпевших;
   – не позднее рабочего дня, следующего за днем, когда к представителю обратился потерпевший, страхователь или иное лицо с извещением о произошедшем дорожно-транспортном происшествии или с заявлением о возмещении понесенного ущерба, в согласованной форме уведомлять страховщика о поступившем обращении.
   – если иное не установлено соглашением сторон, представитель обязан не позднее 10-го числа месяца, следующего за отчетным, в котором были произведены выплаты потерпевшим, направить в адрес страховщика отчет, содержащий сведения о произошедшем страховом случае (случаях) и счет на оплату указанных расходов. Оригиналы указанных документов направляются в адрес страховщика по почте заказным письмом с уведомлением о вручении с приложением: акта о страховом случае; оригиналов документов по данному страховому случаю, полученных от страхователя, потерпевшего, независимого эксперта и иных органов и организаций, имеющиеся фото– и видеоматериалы; документов, подтверждающих расходы, понесенные представителем при рассмотрении и урегулировании страхового случая (копии договоров, счета, квитанции и т. д.); иных документов и материалов, предусмотренных договором.
   Представитель должен иметь в собственном архиве копии документов, направленных страховщику. Копии документов подлежат хранению представителем не менее 5 лет с даты урегулирования страхового случая (пп. 2.3 «Порядка и условий взаимодействия страховщиков»).
   Представитель вправе:
   – осматривать поврежденное в результате дорожно-транспортного происшествия имущество и составлять акт осмотра, производить его фото– или видеосъемку;
   – проводить дополнительные экспертизы (металловедческую, трассологическую и пр.);
   – организовать в счет страховой выплаты ремонт поврежденного транспортного средства;
   – обжаловать решения государственных органов, вынесенных при оформлении и расследовании дорожно-транспортных происшествий;
   – представлять интересы страховщика в судебных органах;
   – исследовать причины и обстоятельства дорожно-транспортного происшествия;
   – реализовать право регрессного требования, предусмотренное Законом «Об обязательном страховании»;
   – осуществлять иные полномочия страховщика, предусмотренные действующим законодательством, Правилами обязательного страхования и другими нормативными правовыми актами.
   Если иное не предусмотрено договором, указанные полномочия представитель вправе осуществлять по предварительному согласованию со страховщиком.
   Порядок организации рассмотрения представителем требований потерпевших по договорам обязательного страхования, заключенным страховщиком, должен соответствовать положениям Правил обязательного страхования, «Порядка и условий взаимодействия страховщиков», иных нормативных правовых актов по обязательному страхованию, а также требованиям, согласованным представителем и страховщиком. По иным вопросам, не нашедшим отражения в указанных документах, представитель действует в порядке, применяемом представителем при рассмотрении требований по заключенным им договорам обязательного страхования.
   Здесь следует отметить, что, судя по тексту, «Порядок и условия взаимодействия страховщиков» встроены в ряд нормативных правовых актов. Однако это ошибочное утверждение. Акты профессионального объединения страховщиков (Российского союза авто-страховщиков) не являются правовыми актами, поскольку само профессиональное объединение страховщиков – не государственный орган и не вправе принимать акты такого рода.
   «Порядок и условия взаимодействия страховщиков» устанавливают, что в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств одной из сторон эта сторона обязана возместить другой стороне причиненные таким неисполнением (ненадлежащим исполнением) убытки в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
   В случае неперечисления страховщиком средств в порядке оплаты услуг представителя и возмещения его расходов страховщик несет ответственность в соответствии со ст. 395 ГК РФ.
   Согласно данной статье ГК за пользование чужими денежными средствами вследствие просрочки в их уплате или сбережения за счет другого лица уплате подлежат проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте нахождения кредитора (в данном случае – представителя) учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
   «Порядок и условия взаимодействия страховщиков» предусматривают, что договор вступает в силу с момента подписания его страховщиком и представителем и действует без ограничения срока. Однако следует иметь в виду, что срок действия доверенности является ограниченным.
   Любая из сторон вправе без объяснения причин расторгнуть договор. При этом сторона, изъявившая желание расторгнуть договор, обязана в письменной форме сообщить об этом другой стороне договора.
   При расторжении договора по инициативе страховщика договор считается расторгнутым с момента получения представителем письменного уведомления страховщика о расторжении договора. При этом страховщик несет свои обязательства по возмещению расходов представителя по всем требованиям, которые были заявлены потерпевшими представителю до даты получения уведомления страховщика.
   При расторжении договора по инициативе представителя договор считается расторгнутым по истечении 60 календарных дней со дня получения страховщиком уведомления представителя о расторжении договора, направленного представителем страховщику заказным письмом с уведомлением о вручении. При этом представитель продолжает нести свои обязательства по рассмотрению требований потерпевших, поступивших в адрес представителя в течение 60 календарных дней со дня получения уведомления страховщиком (п. 4 «Порядка и условий взаимодействия страховщиков»).
   По данному поводу можно отметить, что установление «Порядком и условиями взаимодействия страховщиков» правила, в соответствии с которым стороны (страховщик и представитель) могут в любой момент расторгнуть договор, причем по инициативе любой из сторон, содержит в себе определенную опасность. Наличие представителя страховщика в субъекте Федерации является условием для получения этим страховщиком лицензии на право осуществления обязательного страхования гражданской ответственности. Отказ представителя от договора, заключенного со страховщиком, может привести к тому, что страховая организация окажется в состоянии, когда она уже не будет отвечать требованиям, предъявляемым Законом «Об обязательном страховании» к страховой организации, что автоматически влечет отзыв лицензии.
   «Порядок и условия взаимодействия страховщиков» устанавливают, что все споры или разногласия, возникающие между страховщиком и представителем, разрешаются путем переговоров между ними, а при недостижении согласия – в порядке, установленном в Российском союзе автостраховщиков для разрешения споров между членами Союза (п. 5).
   В свою очередь Устав Российского союза автостраховщиков относит к компетенции Союза разрешение споров, возникших при рассмотрении одним из членов Союза требований потерпевших и осуществлении страховых выплат по договорам обязательного страхования, заключенным другим членом Союза, а также иных вопросов профессиональной деятельности по обязательному страхованию (пп. «м» п. 6.1 Устава Союза).
   Иными словами, РСА наделил себя полномочиями ведомственного арбитража по отношению к членам Союза.
   Представляется, что это не вытекает из правового статуса Союза, предусмотренного Законом «Об обязательном страховании», и противоречит Арбитражно-процессуальному кодексу РФ. К тому же пока неясно, какой орган в рамках Союза будет рассматривать указанные споры.
   Согласно «Порядку и условиям взаимодействия страховщиков» в случае возникновения обстоятельств непреодолимой силы, не зависящих от действий страховщика или представителя и препятствующих выполнению ими своих обязательств в соответствии с настоящими правилами (форс-мажорных обстоятельств), сторона, которая не может исполнить свои обязательства, обязана в возможно короткие сроки уведомить другую сторону, в отношении которой такие обязательства должны быть исполнены, об их возникновении, а равно и о прекращении таких обстоятельств (пп. 6.2).
   Гражданский кодекс РФ относит к непреодолимой силе обстоятельства, носящие чрезвычайный и непредотвратимый при данных условиях характер (п. 3 ст. 401 ГК).
   В период действия форс-мажорных обстоятельств страховщик и представитель не несут ответственности за неисполнение своих обязательств, предусмотренных договором. При этом срок исполнения таких обязательств отодвигается до момента прекращения действия указанных обстоятельств (пп. 6.2 «Порядка и условий взаимодействия страховщиков»).
   Надлежащим доказательством возникновения и прекращения форс-мажорных обстоятельств будет служить официальное подтверждение, выдаваемое уполномоченным на то органом.
   В своих заключительных положениях «Порядок и условия взаимодействия страховщиков» предусматривают, что вся информация, полученная страховщиком и представителем в связи с выполнением своих обязательств, является конфиденциальной и не подлежит разглашению без взаимного согласия сторон, все направленные сторонами друг другу и надлежащим образом оформленные документы, переданные по факсу, электронной почте или иным установленным в договоре способом, имеют силу оригинала при условии, что оригинал такого документа направлен стороне, которой такой документ должен быть направлен, нарочным или письмом с уведомлением в течение 5 рабочих дней с даты отправки факсимильного или электронного сообщения, если иное не оговорено соглашением сторон (пп. 7.2 и 7.3).
   Возникает вопрос, какова природа договора, оформляющего отношения страховщика со своим представителем, которым является другая страховая организация?
   «Порядок и условия взаимодействия страховщиков» определяют предмет данного договора следующим образом: «По настоящему Договору Страховщик поручает, а Представитель принимает на себя обязательства от имени и за счет Страховщика осуществлять в предусмотренных гражданским законодательством пределах полномочия Страховщика по рассмотрению требований потерпевших о страховых выплатах, а также осуществлению страховых выплат по заключенным Страховщиком договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в следующих субъектах Российской Федерации».
   Исходя из этого определения предмета договора, сам договор подпадает под признаки договора поручения.
   По договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя (п. 1 ст. 971 ГК).
   Однако данный договор может приобрести и характер агентского договора в той его модели, когда агент обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) (в данном случае – страховщика) юридические и иные действия от имени и за счет принципала. По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала (п. 1 ст. 1005 ГК).
   М. И. Брагинский, говоря об отличиях агентского договора от договора поручения, отмечает, что если в договоре поручения предметом договора выступают юридические действия, то в договоре агентском – действия в равной мере и юридические, и фактические. При этом агентскому договору присуща длительность отношений сторон, т. е. растянутость действия договора во времени, а также многократность оказания услуг в сочетании с их многообразием. К этому следует добавить, что если поручение подразумевает всегда определенные порученные лицу действия, то в агентском договоре речь может идти о наборе действий [6 - Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Книга третья: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. М., 2002. С. 471.].
   Договор между страховщиком и его представителем характеризуется и растянутостью договора во времени, и многократностью оказания услуг в сочетании с их многообразием, и наличием набора действий, которые должен совершить представитель, выступая от имени страховщика. При этом представитель совершает не только юридические, но и фактические действия. Это прямо вытекает из рассматриваемого «Порядка и условий взаимодействия страховщиков», которые предусматривают, что представитель имеет право осматривать поврежденное в результате дорожно-транспортного происшествия имущество, производить его фото– или видеосъемку, проводить дополнительные экспертизы (металловедческую, трассологическую и пр.), организовать в счет страховой выплаты ремонт поврежденного транспортного средства, исследовать причины и обстоятельства дорожно-транспортного происшествия и т. п. Все это относится к разряду фактических действий.
   Договор между страховщиком и представителем тем более будет отвечать признакам агентского договора, если представитель станет производить страховые выплаты потерпевшим за счет собственных денежных средств с последующим возмещением этих расходов страховщиком. Собственно, когда Закон «Об обязательном страховании» говорит о том, что представитель должен иметь правомочие по осуществлению страховых выплат, то он имеет в виду именно такую правовую конструкцию.
   Завершая рассмотрение конструкции представительства, предусмотренной «Порядком и условиями взаимодействия страховщиков и их представителей при рассмотрении требований потерпевших о страховых выплатах и их осуществлении», отметим, что данная конструкция не дает ответа на два определяющих в данной ситуации вопроса:
   1) передает ли страховщик своему представителю право на признание события в качестве страхового случая, что порождает обязанность страховщика по производству страховой выплаты;
   2) каков механизм реализации обязанности страховщика по осуществлению страховой выплаты?
   В данном документе сказано лишь, что представитель обязан по согласованию со страховщиком производить страховые выплаты либо письменно отказывать в выплатах. Но формула «по согласованию» сама несет в себе элемент неопределенности, двусмысленности и значительно уступает в конкретности таким формулам, как «с согласия», «с разрешения» и, тем более, «самостоятельно принимает решение» о страховой выплате.

§ 3. Третьи лица при страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств

   При страховании ответственности владельцев транспортных средств возникают такие фигуры, как «застрахованное лицо» и «выгодоприобретатель». Данные субъекты не являются сторонами договора страхования, а равно не выступают в качестве сторон страхового обязательства. Обычно таких субъектов именуют «третьими лицами в обязательстве».
   Возможность появления при страховании ответственности владельцев транспортных средств такого субъекта, как «застрахованное лицо», вытекает из п. 1 ст. 931 ГК РФ, согласно которому по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.
   Страхование лицом, выступающим в качестве страхователя, ответственности иного лица предусмотрена и Законом «Об обязательном страховании».
   Возможность страхования одним лицом ответственности другого лица (т. е. чужой ответственности) означает, что фигуры страхователя и лица, чья ответственность застрахована, могут не совпадать.
   В связи с этим возникает вопрос, в качестве кого выступает лицо, которое не является страхователем, но чья ответственность является застрахованной?
   Данное лицо выступает в качестве фигуры, именуемой в страховании как застрахованное лицо.
   Следует сказать, что в литературе сложилось довольно традиционное мнение, согласно которому такая фигура, как «застрахованное лицо», существует лишь при личном страховании. В значительной степени это связано с тем, что Гражданский кодекс РФ обозначает фигуру «застрахованное лицо» лишь применительно к личному страхованию. Согласно этой конструкции застрахованным лицом является названный в договоре личного страхования гражданин (иной, чем сам страхователь), определенное событие в жизни которого выступает в качестве страхового случая.
   Однако высказываются и иные точки зрения, согласно которым это лицо присутствует и при имущественном страховании. Так, по мнению Н. С. Ковалевской, «застрахованное лицо – это лицо, в жизни которого должен произойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или обстоятельствами его жизни (личное страхование) либо затрагивающий сохранность его имущественных прав и имущества (имущественное страхование)» [7 - Страхование от А до Я / Под ред. Л. И. Корчевской, К. Е. Турбиной. М., 1996. С. 103.].
   Необходимо отметить, что концепции, согласно которой «застрахованное лицо» является категорией исключительно личного страхования, мешает ст. 955 ГК, именуемая «Замена застрахованного лица», где говорится не только о личном страховании, но и о страховании риска ответственности за причинение вреда лица иного, чем страхователь. Из этого вытекает, что застрахованным лицом при данном виде страхования, относящегося к имущественному страхованию, может выступать лицо (иное, чем страхователь), ответственность которого застрахована. Поэтому, например, А. А. Иванов считает, что застрахованное лицо – это физическое лицо, жизнь и здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности [8 - Гражданское право. Учебник. Часть II / Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. С. 502–503.] (выделено нами. – Авт.). В то же время отметим, что предметом страхования риска ответственности за причинение вреда выступает не жизнь и здоровье физического лица, как полагает А. А. Иванов, а ответственность причинителя вреда перед потерпевшим.
   Но и названная ст. 955 ГК РФ не меняет убеждений ортодоксальных сторонников концепции, согласно которой застрахованное лицо – это фигура исключительно личного страхования. Так, А. В. Собакинских считает, что в указанной статье всего лишь неправильно используется термин «застрахованное лицо». Указанный термин, – пишет автор, – категория личного страхования, а не страхования имущественного, к которому относится и страхование ответственности. В имущественном страховании страхуется не лицо, а его имущественный интерес, поэтому к данному лицу не может здесь применяться термин «застрахованный» [9 - Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный). 3-е изд., испр. и доп. / Руководитель авторского коллектива и ответственный редактор доктор юридических наук, профессор О. Н. Садиков. М., 1998. С. 544.]. Отметим, что имущественный интерес выступает объектом страхования как при имущественном, так и при личном страховании.
   Вопрос о том, при каком виде страхования может использоваться фигура застрахованного лица, в значительной степени зависит от того, какой смысл вкладывается в это понятие законодательством. Если считать, что застрахованное лицо – это лицо, жизнь и здоровье которого застраховано, то бесспорно, что, во-первых, в качестве застрахованного может выступать только физическое лицо, и, во-вторых, такая фигура будет свойственна только личному страхованию. Однако страховое законодательство некоторых стран определяет застрахованного как лицо, в отношении которого осуществляется страхование (т. е. лицо, чей интерес является объектом страховой защиты). В силу этого различается личное страхование застрахованного и имущественное страхование застрахованного [10 - Например, Гражданский кодекс Республики Казахстан гласит: «Застрахованный – лицо, в отношении которого осуществляется страхование». При этом различаются «личное страхование застрахованного», объектом которого выступает личность застрахованного и связанные с ней его интересы, и «имущественное страхование застрахованного», объектом которого выступает имущество застрахованного и его имущественные интересы (ст. 815).]. И такой подход представляется справедливым.
   К сожалению, Гражданский кодекс РФ не дает определение понятия «застрахованное лицо». Все это, конечно, затрудняет как понимание норм страхового права, так и их применение в практической деятельности. Использует же Гражданский кодекс РФ этот термин в двух своих статьях: в ст. 934, посвященной договору личного страхования, и в ст. 955, именуемой «Замена застрахованного лица», где называется и страхование риска ответственности за причинение вреда, являющееся разновидностью имущественного страхования. Исходя из этого можно сделать вывод, что, во-первых, отсутствие в той или иной статье, посвященной тому или иному виду страхования, упоминания о «застрахованном лице» вовсе не является свидетельством того, что такого лица при данном виде страхования не существует; во-вторых, застрахованное лицо может быть фигурой как личного, так и имущественного страхования, а это, в-третьих, означает, что застрахованное лицо является общей категорией для всего страхования.
   Сопоставляя два вида страхования (ст. 931 и 934 ГК), применительно к которым Гражданский кодекс РФ допускает возможность существования застрахованного лица, можно вывести в качестве родового понятия, что таким лицом является лицо, в отношении которого осуществляется страхование.
   Применительно к рассматриваемому страхованию застрахованным лицом будет выступать владелец транспортного средства, гражданская ответственность которого за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц является застрахованной. Застрахованным лицом может выступать как сам страхователь, если он является владельцем транспортного средства и страхует свою собственную ответственность, так и иное лицо, являющееся владельцем транспортного средства, но не выступающее в качестве страхователя.
   Причины страхования риска ответственности иного, нежели страхователь, лица могут быть самыми различными. Например, отец может застраховать риск ответственности своего сына, являющегося владельцем транспортного средства, в силу проявления заботы о нем. Если транспортное средство находится одновременно в пользовании нескольких владельцев (например, в пользовании нескольких членов семьи), один из владельцев, страхуя свою ответственность, может одновременно застраховать ответственность других владельцев транспортного средства. К сожалению, ни Закон «Об обязательном страховании», ни Правила обязательного страхования не регулируют с достаточной полнотой возможность страхования одним лицом гражданской ответственности другого лица. Как уже отмечалось, российское страховое законодательство не предусматривает возможности обязательного страхования риска гражданской ответственности третьих лиц – п. 1 ст. 935 ГК говорит о возможности установления обязательного страхования риска лишь своей гражданской ответственности. Поэтому страхование гражданской ответственности третьего лица (т. е. чужой ответственности) может осуществляться в порядке лишь добровольного страхования.
   Закон «Об обязательном страховании» устанавливает, что по договору обязательного страхования является застрахованным риск гражданской ответственности самого страхователя, иного названного в договоре обязательного страхования владельца транспортного средства, а также других использующих транспортное средство на законном основании владельцев (п. 1 ст. 15 Закона).
   Исходя из этого, в качестве застрахованного лица, чья ответственность застрахована по одному договору страхования, могут выступать три разновидности владельцев транспортных средств:
   1) страхователь, являющийся владельцем транспортного средства;
   2) иной названный в договоре владелец транспортного средства, не являющийся страхователем (т. е. субъект, выступающий в роли третьего лица);
   3) другой использующий транспортное средство на законном основании владелец, не названный в договоре страхования. Он, разумеется, также не является страхователем.
   В принципе, ситуация, когда одним транспортным средством владеет сразу несколько лиц, является довольно распространенной. К примеру, в семье транспортным средством могут одновременно владеть (и соответственно – использовать) муж, жена и сын. При этом не имеет значения, в чьей собственности (мужа, жены или сына) находится транспортное средство. Все они являются законными владельцами транспортного средства (при наличии, естественно, соответствующих документов, подтверждающих наличие права владения), и ответственность всех их должна быть застрахована. Все они одновременно являются и водителями данного транспортного средства, имея на то соответствующие документы, дающие право на управление этим средством.
   Интерес в данном случае представляет третья категория лиц, чья ответственность может быть застрахована, – другие использующие транспортное средство на законном основании владельцы. В частности, кого именно охватывает данная категория и чем эти лица отличаются от второй категории – иных названных в договоре обязательного страхования владельцев транспортного средства.
   Вообще-то, к категории «лиц, владеющих и использующих транспортное средство на законном основании» относятся кроме самих владельцев транспортных средств и водители этих средств, например, шоферы, работающие в автотранспортной организации по найму. Однако такого рода водители к категории владельцев транспортного средства не относятся.
   Следовательно, к третьей категории также относятся лица, являющиеся владельцами транспортного средства. Собственно, иного вывода последовать и не может, так как ответственность за причинение вреда несет только владелец транспортного средства, и если речь идет о страховании ответственности за причинение вреда, связанного с использованием транспортного средства, то всегда имеется в виду владелец транспортного средства. Иначе говоря, лицом, чья ответственность является застрахованной по данному договору, всегда является владелец транспортного средства, т. е. действует правило: застрахованным лицом по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (а этим лицом может быть как сам страхователь, так и иное лицо) всегда выступает владелец транспортного средства.
   Так чем же отличается вторая категория застрахованных лиц, названная в Законе «Об обязательном страховании», от третьей? В обоих случаях застрахованными лицами являются владельцы транспортных средств, не являющиеся страхователями, т. е. в данном договоре они участвуют в качестве третьих лиц.
   Семантический анализ данной нормы права показывает, что отличие второй категории застрахованных лиц от третьей заключается в том, что вторая категория охватывает владельцев транспортных средств, названных в договоре страхования, а третья – не названных. Других различий найти невозможно.
   В принципе, страхование лица, не названного в договоре страхования, не является чем-то особенным – в страховом деле это достаточно распространенное явление.
   Однако в соответствии с п. 2 ст. 931 ГК РФ лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.
   В результате, становится вовсе непонятным, что из себя представляет третья категория лиц, чья ответственность застрахована, которые являются владельцами транспортных средств, но в то же время не являются страхователями. Если под ними подразумеваются те владельцы транспортного средства, которые в отличие от второй категории застрахованных лиц не названы в договоре страхования, то это противоречит п. 2 ст. 931 ГК. Если под ними имеются в виду водители, не являющиеся владельцами транспортных средств, то это противоречит ст. 1 самого Закона «Об обязательном страховании».
   В связи с этим отметим, что страхование иного лица, на которое может быть возложен риск ответственности за причинение вреда, не следует путать с ситуацией, когда лицо несет ответственность за вред, причиненный действиями другого лица. Здесь фигуры «лица, ответственного за причинение вреда» и непосредственного «причинителя вреда» не совпадают. Однако в случае страхования такой ответственности будет иметь место страхование риска «своей» ответственности, и объектом страхования будет выступать «свой» имущественный интерес.
   Явно ошибочным является нашедшее свое отображение в Правилах обязательного страхования мнение, согласно которому в качестве застрахованного лица (лица, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования) выступает водитель транспортного средства.
   При причинении вреда в результате использования транспортного средства (а эти средства всегда рассматриваются в качестве источника повышенной опасности), ответственность перед потерпевшим несет сам владелец транспортного средства, а не его водитель. Коль скоро водитель транспортного средства к ответственности за причинение вреда привлекаться не будет, о страховании его ответственности вообще не может быть речи. Соответственно водитель транспортного средства (например, работник автотранспортной организации) никак не может выступать в качестве застрахованного лица по договору страхования ответственности владельцев транспортных средств (за исключением, разумеется, ситуации, когда владелец транспортного средства одновременно является его водителем).
   Страхователь вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить застрахованное лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика (п. 1 ст. 955 ГК). Причем эта норма прямо имеет в виду страхование ответственности за причинение вреда, разновидностью которого выступает страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
   Следует отметить, что ни Закон «Об обязательном страховании», ни Правила обязательного страхования, к сожалению, не оговаривают механизма замены застрахованного лица. Поэтому в данной ситуации необходимо руководствоваться нормами Гражданского кодекса.
   Застрахованное лицо считается замененным с момента получения страховщиком уведомления страхователя о замене.
   Решение о замене застрахованного лица является односторонним актом страхователя и не нуждается ни в согласовании со страховщиком, ни в его подтверждении.
   В то же время следует учитывать, что для страховщика замена застрахованного лица может быть далеко не безразличной, поскольку может повлечь за собой увеличение вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, т. е. приведет к возрастанию страхового риска. К тому же при замене застрахованного лица речь идет о замене владельца транспортного средства, риск ответственности которого страхуется. А размер страховых премий в значительной степени зависит от того, кто выступает владельцем транспортного средства. В частности, при расчете страховой премии применяются коэффициенты страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя, который может быть владельцем транспортного средства. Замена владельца транспортного средства, выступающего в качестве застрахованного лица, на другого владельца транспортного средства может привести к тому, что к последнему должны быть применены иные коэффициенты страховых тарифов, используемые при исчислении размера страховой премии.
   В этом случае страховщик может воспользоваться ст. 959 ГК РФ «Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования» и потребовать уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. Если страхователь возражает против доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с правилами, предусмотренными главой 29 Гражданского кодекса (п. 2 ст. 959).
   Кроме того, следует иметь в виду, что рассматриваемое правило о замене застрахованного лица действует, если «иное не предусмотрено договором». Следовательно, в договоре может быть предусмотрено иное решение вопроса. Например, отмена права страхователя на замену застрахованного лица, его замена по согласованию со страховщиком, предоставление страховщику права на одностороннее расторжение договора вследствие возрастания страхового риска и т. п.
   Еще одним участником отношения страхования ответственности владельца транспортного средства выступает выгодоприобретатель.
   В роли выгодоприобретателя выступает получатель страхового возмещения.
   Следует отметить, что вопрос о том, кто является выгодоприобретателем при страховании ответственности за причинение вреда, не имеет однозначного решения. Им может быть либо сам страхователь, либо потерпевший, что зависит от того, какая модель страхования ответственности принята в данной стране.
   Согласно первой модели, которая встречается в некоторых странах, первоначально исполняется обязательство по возмещению вреда, что означает наступление страхового случая (наступление ответственности страхователя), а затем исполняется страховое обязательство, в соответствии с которым страховщик выплачивает страхователю страховое возмещение в размере того убытка, который возник у него вследствие выплат, произведенных в порядке возмещения вреда потерпевшему. По этой схеме расчеты с потерпевшим причинитель вреда осуществляет самостоятельно в рамках отношения, возникающего в связи с причинением вреда (деликтного отношения), и без всякой связи с имеющимся у него договором страхования. Страховое возмещение выплачивается страхователю в рамках страхового правоотношения как реакция на возникновение у него реального ущерба, вызванного привлечением к ответственности за причинение вреда. Здесь страховая выплата играет функцию возмещения ущерба, причиненного страхователю страховым случаем, и в качестве выгодоприобретателя выступает сам страхователь.
   Согласно второй модели обязательство по возмещению вреда и страховое обязательство исполняются, по существу, одновременно: при привлечении причинителя вреда к ответственности вступает в силу механизм исполнения страховщиком своей обязанности по выплате страхового возмещения, которое выплачивается непосредственно потерпевшему, выступающему в качестве выгодоприобретателя.
   По этому поводу М. И. Брагинский пишет: «…в принципе возможны две конструкции договора страхования ответственности за причиненный вред: простая, при которой в договоре участвуют только страховщик и страхователь, и сложная – по модели договора в пользу третьего лица» [11 - Брагинский М. И. Договор страхования. М., 2000. С. 115.].
   Российское страховое законодательство придерживается второй модели.
   В соответствии с п. 3 ст. 931 ГК РФ договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред. Причем данное правило является настолько неукоснительным, что действует даже в тех случаях, когда договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре вообще не сказано, в чью пользу он заключен. Следовательно, данный пункт предусматривает, что в роли выгодоприобретателя при страховании ответственности за причинение вреда всегда выступает потерпевший. И эта норма является императивной.
   Все это означает, что договор страхования ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, относится к разновидности договоров в пользу третьего лица, в качестве которого выступает потерпевший. Но поскольку лицо, которое окажется потерпевшим, заранее предугадать невозможно, то при данном страховании возникает особая юридическая конструкция – заключение договора в пользу не указанного в этом договоре третьего лица. Такая конструкция вполне допускается ст. 430 ГК, посвященной договору в пользу третьего лица.
   Таким образом, согласно п. 3 ст. 931 ГК лицо, являющееся в обязательстве вследствие причинения вреда потерпевшим, выступает в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя, имеющего право на предъявление непосредственно страховщику требования о выплате страхового возмещения.
   Однако согласно п. 4 ст. 931 ГК РФ лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования (а им является потерпевший в обязательстве из причинения вреда), вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы. Причем имеет он на это права не во всех случаях, а лишь тогда, когда:
   а) ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно;
   б) возможность такого требования предусмотрена законом;
   в) это предусмотрено договором страхования такой ответственности.
   Отметим, что Законом «Об обязательном страховании» предусмотрена именно эта конструкция, т. е. потерпевший имеет право предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда.
   В связи с этим возникает, как минимум, два вопроса. Первый – как соотносятся п. 3 и 4 ст. 931 ГК РФ. Согласно п. 3 потерпевший во всех случаях имеет право требования к страховщику о страховой выплате, поскольку в договоре страхования ответственности за причинение вреда он всегда выступает в качестве выгодоприобретателя. Кстати, такое право выгодоприобретателя вытекает и из ст. 430 ГК, устанавливающей право третьего лица, в пользу которого заключен договор, на получение исполнения по договору. Однако согласно п. 4 ст. 931 ГК право требования потерпевшего к страховщику ограничено определенными случаями, названными выше. Второй вопрос – в чем смысл права требования возмещения вреда, о котором говорит п. 4 ст. 931 ГК, в соотношении с правом требования выплаты страхового возмещения, на которое может претендовать выгодоприобретатель в соответствии с п. 3 этой же статьи.
   Что же имеет право требовать потерпевший от страховщика: возмещения вреда, являясь при этом субъектом деликтного обязательства, или страховой выплаты, выступая при этом выгодоприобретателем в страховом обязательстве? Совершенно очевидно, что страховая выплата и возмещение вреда – это достаточно различные денежные выплаты, имеющие как разные основания, так и различных плательщиков. Основанием для страховой выплаты выступает договор страхования, плательщиком является страховщик, а получателем – выгодоприобретатель. Основанием выплаты в порядке возмещения вреда выступает обязательство, возникшее вследствие причинения вреда (деликтное обязательство), плательщиком является лицо, ответственное за причинение вреда, получателем – потерпевший.
   Необходимо отметить, что юристы, отвечая на эти вопросы и пытаясь разобраться в данной ситуации, попали в довольно затруднительное положение.
   Так, В. А. Рахмилович, комментируя ст. 931 ГК РФ, полагает, что согласно данной статье выгодоприобретатель (он же потерпевший) имеет право требовать от страховщика выплаты страхового возмещения лишь в случаях, предусмотренных п. 4 этой статьи. В остальных случаях правом требования выплаты страхового возмещения обладает только страхователь, который в дальнейшем, по-видимому, должен передать полученное выгодоприобретателю. Одновременно он отмечает, что трудно сказать, чем обусловлено такое ограничение прав выгодоприобретателя и сложность передачи страхового возмещения лицу, которому оно все равно должно быть передано полностью и безусловно в силу императивной нормы закона. «Если никто, кроме потерпевшего, выгодоприобретателем быть не может, – пишет В. А. Рахмилович, – то вряд ли есть основания отступать от общего правила о договорах в пользу третьего лица, дающего право этому третьему лицу самому требовать от должника исполнения обязательства» [12 - Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный). С. 513–514; см. также: Рахмилович В. А. Новые виды страхования в Гражданском кодексе // Юридический мир. 1997. № 12. С. 19–24; Аксенова И. О. Страхование ответственности за причинение вреда // Приложение к газете «Финансовая Россия». 1998. № 3. С. 7.].
   В отличие от приведенной точки зрения, Ю. Б. Фогельсон пытается найти объяснение в категории «возмещение вреда», которую использует п. 4 ст. 931 ГК. Он полагает, что содержащаяся в данном пункте норма позволяет выгодоприобретателю в предусмотренных в ней случаях обратиться к страховщику не только за выплатой страхового возмещения, но и непосредственно за возмещением вреда. Иными словами, норма п. 4 не ограничивает, а расширяет права потерпевшего-выгодоприобретателя, позволяя ему в некоторых случаях требовать от страховщика то, что по общим правилам гражданского оборота он должен требовать от другого лица [13 - Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2002. С. 122.].
   С последней точкой зрения вряд ли можно согласиться. Как справедливо отмечает сам автор, обязательство по выплате страхового возмещения и обязательство по возмещению вреда – два совершенно разных обязательства. Они различны и по основаниям возникновения, и по составу участников, и по правилам осуществления, и по правовым последствиям. Первое обязательство вытекает из договора страхования, второе – из правонарушения (деликта). В первом кредитором является страхователь, должником – страховщик, а потерпевшим выступает только третье лицо. Во втором обязательстве кредитором является потерпевший, а должником – лицо, причинившее вред, чья ответственность застрахована. В первом обязательстве действует сокращенная исковая давность (два года, что предусмотрено ст. 966 ГК), во втором – общая (три года) [14 - Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2002. С. 122.].
   Таким образом, Гражданский кодекс РФ одновременно устанавливает два довольно противоречивых решения: в соответствии с п. 3 ст. 931 ГК потерпевший, являясь выгодоприобретателем в страховом обязательстве, имеет право на получение от страховщика страховой выплаты, а согласно п. 4 этой же статьи потерпевший имеет право требовать от страховщика возмещения вреда.
   Выступает ли в данной ситуации страховщик лицом, возмещающим потерпевшему причиненный ущерб?
   Возложение на страховщика обязанности по возмещению вреда потерпевшему возможно лишь в одном случае – если страховщик заменяет собой причинителя вреда, т. е. в обязательстве вследствие причинения вреда происходит замена должника: вместо причинителя вреда им выступает другое лицо – страховая организация. Теоретически такая конструкция возможна. Например, в силу банковской гарантии страховая организация, выступая в роли гаранта, выплачивает кредитору принципала (бенефициару) определенную денежную сумму по требованию этого принципала (ст. 368 ГК). Нечто аналогичное можно сконструировать и применительно к данной ситуации. Кстати, при производстве так называемых «компенсационных выплат», производимых «профессиональным объединением страховщиков» в соответствии с Законом «Об обязательном страховании», как раз и имеет место конструкция, когда указанное «профессиональное объединение» замещает собой причинителя вреда в деликтном обязательстве. Однако при такого рода конструкции отсутствует договор страхования (соответственно, не возникает и страхового обязательства), а страховая организация не выступает в качестве страховщика, т. е. стороны по договору страхования.
   Здесь же мы имеем договор страхования, согласно которому страховая организация выступает в роли страховщика, а не в качестве лица, гарантирующего возмещение причиненного вреда, заменяя собой его причинителя. Страховщика и потерпевшего связывает то, что последний применительно к договору страхования ответственности владельца транспортных выступает выгодоприобретателем. Страховщик не возмещает вред, причиненный потерпевшему. Он не может этого сделать хотя бы в силу того, что не является стороной в обязательстве из причинения вреда. И вообще, страховщик и потерпевший – это субъекты различных правовых отношений: страховщик – субъект страхового отношения, потерпевший – субъект отношения из причинения вреда. Следовательно, конструкция, согласно которой потерпевший имеет право обратиться к страховщику непосредственно за возмещением вреда, а страховая организация производит возмещение вреда, заменяя собой его причинителя как должника в деликтном обязательстве, не имеет под собой никаких оснований и юридически несостоятельна. Проще говоря, законодатель, установив п. 4 ст. 931 ГК право потерпевшего на обращение непосредственно к страховщику за возмещением вреда, допустил ошибку, которая, заметим, имела своим продолжением и регулирование страхования ответственности владельцев транспортных средств.
   При страховании ответственности за причинение вреда всегда имеют место, как минимум, два обязательства. Первое – обязательство вследствие причинения вреда, субъектами которого выступают причинитель вреда и потерпевший. Это обязательство порождает ответственность причинителя вреда перед потерпевшим в виде обязанности возмещения убытков, которые возникли у потерпевшего вследствие факта причинения вреда. Второе – страховое обязательство, субъектами которого выступают страховщик и страхователь. Эти два обязательства соприкасаются в том смысле, что страхователь и лицо, ответственное за причинение вреда, являются одним лицом; потерпевший выступает в договоре страхования выгодоприобретателем; предметом страхования является ответственность, которую несет лицо, ответственное за причинение вреда (он же страхователь), перед потерпевшим (он же выгодоприобретатель) по обязательству вследствие причинения вреда.
   При наличии одновременно двух обязательств (обязательства из причинения вреда и страхового обязательства) лицо, которому причинен вред, может предъявить требование о возмещении вреда либо непосредственно к лицу, ответственному за причинение вреда, выступая при этом в качестве потерпевшего, либо к страховщику о страховой выплате, выступая при этом в качестве выгодоприобретателя.
   Потерпевший, выступая в качестве выгодоприобретателя, имеет право предъявить к страховщику требование о страховой выплате, но не о возмещении вреда. Возмещение вреда (как результат исполнения обязательства из причинения вреда) и страховая выплата (как результат исполнения страхового обязательства) – достаточно разные вещи. Так же как разными являются и те виды гражданско-правовых обязательств, которые лежат в основе данных выплат. В основе страховой выплаты лежит договор страхования, а не обязательство из причинения вреда. И напротив, в основе возмещения вреда лежит обязательство вследствие причинения вреда (деликтное обязательство), а не договор страхования (страховое обязательство).
   Пункт 4 ст. 931 ГК породил еще одну проблему, разрешить которую практически невозможно. Суть этой проблемы заключается в следующем.
   Согласно п. 3 ст. 931 ГК потерпевший признается лицом, в пользу которого заключен договор страхования. Это означает, что потерпевший, являясь выгодоприобретателем, во всех случаях имеет право требовать от страховщика страховой выплаты. Однако п. 4 ст. 931 ГК оговаривает право требования выгодоприобретателя к страховщику лишь определенными случаями (которые, правда, охватываются Законом «Об обязательном страховании»). Иначе говоря, имеет место ограничение прав выгодоприобретателя на предъявление требования к страховщику. Все это не согласуется с представлениями о правах выгодоприобретателя.
   И если развивать эту тему, то возникает два вопроса. Первый – как соотнести ограничения прав потерпевшего на предъявление требования к страховщику, установленные п. 4 ст. 931 ГК, со ст. 430 ГК, предоставляющей третьему лицу право требовать от должника (в данном случае, от страховщика) исполнения обязательства в свою пользу. Второй – как соотнести эти же ограничения с п. 3 ст. 931 ГК, в соответствии с которым договор страхования ответственности всегда заключен в пользу лица, которому причинен вред.
   И если на первый вопрос можно ответить, что в данном случае имеет место некое исключение из общего правила, установленного ст. 430 ГК, то на второй вопрос ответ найти сложнее. Действительно, как лицо может считаться выгодоприобретателем, если оно не имеет право на получение страховой выплаты? Правда, по этому поводу можно сказать, что этому лицу следует обратиться с требованием к страхователю, а тот, получив страховое возмещение от страховщика, передаст его потерпевшему. Но это уже совершенно другая модель страхования ответственности за причинение вреда, где в роли выгодоприобретателя будет выступать не потерпевший, как это предусматривает п. 3 ст. 931 ГК, а сам страхователь. Обращение потерпевшего к причинителю вреда есть реализация требования о возмещении вреда, а не истребование выгодоприобретателем от страхователя полученного им от страховщика страхового возмещения. Кроме того, получение страхового возмещения самим страхователем (а в соответствии с п. 4 ст. 430 ГК это может иметь место лишь в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору) приводит к тому, что в данной страховой конструкции возникает два выгодоприобретателя (сам страхователь и потерпевший).
   Словом, правило, установленное п. 4 ст. 931 ГК, не только усложняет всю правовую конструкцию, но и ошибочно по существу. Поэтому трудно упрекать в ошибках тех специалистов, которые пытаются каким-то образом объяснить этот пункт и увязать его с другими нормами страхового права. Упрекать надо законодателя в допущенной небрежности при формировании правовой нормы. В результате Гражданский кодекс РФ вступил в противоречие с самим собой, запутав одновременно как своих пользователей, так и толкователей.
   Кстати, Закон «Об обязательном страховании» не раскрывает понятия выгодоприобретателя при обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств, но зато дает определение понятию потерпевшего.
   В целом введение данного лица в страховую конструкцию представляется неуместным. Потерпевший – это субъект отношения из причинения вреда; страховое же отношение не знает такого лица. Страховое отношение знает фигуру выгодоприобретателя, который, заметим, может быть потерпевшим, но при определенных обстоятельствах может им и не быть. К тому же не всякий потерпевший является выгодоприобретателем. Отметим также, что Гражданский кодекс РФ (ст. 931), хотя и установил, что лицо, которому может быть причинен вред, является выгодоприобретателем, говоря о праве такого лица на возмещение вреда, не употребляет термин «потерпевший» (и вообще не употребляет этого термина), а говорит о «лице, в пользу которого заключен договор» (т. е. выгодоприобретателе). С точки зрения чистоты юридической конструкции, это, конечно же, более правильно, поскольку правом на получение страхового возмещения пользуется не потерпевший (как субъект отношения из причинения вреда), а именно выгодоприобретатель (как участник страхового отношения). И не дело правовому акту, посвященному страхованию, регулировать вопросы, относящиеся к сфере обязательств вследствие причинения вреда, давая определение одному из субъектов этого обязательства, а именно потерпевшему.
   Что касается самого определения, то Закон «Об обязательном страховании» говорит о потерпевшем как о лице, «жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства иным лицом» (ст. 1 Закона).
   Последние слова («иным лицом») означают, что если лицо, даже будучи использующим транспортное средство его владельцем, само себе причинило вред, то оно к категории потерпевшего не относится, и, следовательно, правом на получение страховой выплаты от страховщика (по терминологии Закона «Об обязательном страховании», «правом на возмещение вреда от страховщика») не пользуется. Следует отметить, что такое добавление к понятию «потерпевший» получило бы свое некоторое основание, если бы в данном случае имело место страхование вреда, причиненного потерпевшему, или страхование жизни, здоровья или имущества владельца транспортного средства. При страховании ответственности владельца транспортного средства потерпевшим может выступать лишь то третье лицо, которому данный владелец причинил вред. Естественно, что по отношению к потерпевшему причинитель вреда (владелец транспортного средства) всегда будет «иным лицом». Если потерпевший, являющийся владельцем транспортного средства, причинил в процессе использования этого средства вред самому себе, то не возникает и обязательства из причинения вреда, которое порождает чью-либо ответственность по возмещению этого вреда, – причинитель вреда и потерпевший совпадают в одном лице, а отношение с самим собой возникнуть не может.
   Правила обязательного страхования и на этот раз не удержались от того, чтобы не дать собственного определения понятию «потерпевший».
   Согласно этим Правилам «потерпевший – лицо, включая пассажира транспортного средства (выделены новеллы, которые вносят Правила в понятие «потерпевший», по сравнению с тем определением, которое дано в Законе «Об обязательном страховании». – Авт.), жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства водителем» (п. 4 Правил). Одновременно Правила обязательного страхования устанавливают, что страхователи, заключившие договор обязательного страхования и использующие транспортные средства для перевозки пассажиров, обязаны сообщать пассажирам об их правах и обязанностях, вытекающих из договора обязательного страхования (п. 26 Правил).
   Прежде всего ответим на вопрос, насколько правомерно понятием «потерпевший» охвачено такое лицо, как «пассажир транспортного средства».
   Если исходить из строго юридического значения понятия «пассажир», то в данном случае речь идет о субъекте, который является стороной договора перевозки пассажира. Данный договор регулируется ст. 786 ГК РФ. Иначе говоря, имеется в виду ситуация, когда водитель транспортного средства причиняет вред жизни, здоровью или имуществу граждан, которые находятся в транспортном средстве в качестве пассажиров, при этом само транспортное средство в момент причинения вреда используется в целях перевозки этих граждан, а владелец транспортного средства выступает в роли второй стороны договора перевозки, а именно перевозчика. Например, водитель рейсового автобуса, принадлежащего автотранспортной организации, совершает дорожно-транспортное происшествие, в результате которого причиняется вред тем гражданам, которые находились в этом автобусе в качестве пассажиров.
   Рассматривая данную ситуацию, отметим, что здесь пассажира и владельца транспортного средства, выступающего в качестве перевозчика, связывают договорные отношения. Обязанность перевозчика доставить пассажира в пункт назначения в целости и сохранности – это договорная обязанность, невыполнение ее есть нарушение договора перевозки. Поэтому ответственность за причинение вреда жизни и здоровью пассажира является ответственностью, вытекающей из договора перевозки. Вред, причиненный в рамках этих отношений, регулируется: при причинении вреда багажу пассажира – ст. 796 ГК, а при причинении вреда жизни или здоровью пассажира – ст. 800 ГК. Следовательно, возмещение вреда, причиненного перевозчиком пассажиру, производится в рамках договорного отношения. И все это охватывается главой 40 ГК, регулирующей договор перевозки.
   При страховании ответственности за причинение вреда имеется в виду тот вред, который причинен в рамках деликтного отношения, являющегося бездоговорным, – причинитель вреда и потерпевший не связаны каким-либо договором.
   Договорную природу отношений перевозки, а равно договорный характер возмещения вреда, причиненного в рамках этих отношений, не меняет то обстоятельство, что в соответствии со ст. 800 ГК ответственность перевозчика за вред, причиненный жизни или здоровью пассажира, определяется по правилам главы 59 ГК, если законом или договором перевозки не предусмотрена повышенная ответственность перевозчика. Определение ответственности перевозчика по правилам главы 59 ГК не превращает ответственность по договору в деликтную (бездоговорную) ответственность. В данном случае Гражданский кодекс РФ пошел по пути унификации определения размера ответственности за причинение вреда жизни или здоровью гражданина, и правила этой главы применяются независимо от того, причинен ли этот вред деликтом, или является следствием неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств (ст. 1084 ГК). Кстати, во многих странах также установлен единый режим ответственности независимо от деликтного или договорного основания возникновения вреда. По этому же пути идет и международно-правовая практика, что нашло отражение в ряде международных транспортных конвенциях (например, в Брюссельской конвенции 1961 г. об унификации некоторых положений, относящихся к перевозкам пассажиров по морю). Конечно, это сближает два вида ответственности (договорную и внедоговорную), но вовсе не является свидетельством того, что ответственность перевозчика перед пассажиром относится к деликтной. Таким образом, отсылка к главе 59 ГК, содержащаяся в главе 40 ГК, посвященной договору перевозки, не меняет характера ответственности, которая в данной ситуации является ответственностью, основанной на договоре, в то время как страхование ответственности владельцев транспортных средств касается деликтной (внедоговорной) ответственности.
   В целом включение потерпевших пассажиров в число тех лиц, которые приобретают статус выгодоприобретателя по договору страхования ответственности владельца транспортного средства, является ошибочным и свидетельствует о непонимании характера правоотношения, выступающего основанием данной ответственности.
   Заметим, что существует два вида страхования ответственности: страхование ответственности за причинение вреда, которое предусмотрено ст. 931 ГК и к которому относится страхование ответственности владельцев транспортных средств, и страхование ответственности по договору, которое предусмотрено ст. 932 ГК и к которому относится страхование ответственности за вред, причиненный пассажирам. Для некоторых видов перевозок последнее страхование даже является обязательным. Так, ст. 133 Воздушного кодекса РФ устанавливает обязательное страхование ответственности перевозчика за вред, причиненный жизни и здоровью пассажира воздушного судна, а также за вред, причиненный багажу и находящимся при пассажире вещам. Это страхование является страхованием договорной ответственности и производится по правилам, предусмотренным ст. 932 ГК.
   Наконец, существует специальное обязательное личное страхование пассажиров, установленное Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г.
   Таким образом, в отношении жизни и здоровья пассажира могут применяться два вида страхования: 1) страхование ответственности перевозчика, когда имеется в виду договорная ответственность (ст. 932 ГК); 2) личное страхование пассажира (ст. 934 ГК).
   При страховании ответственности по договору перевозчик будет страхователем и застрахованным лицом, пассажир – выгодоприобретателем, предметом страхования – ответственность, к которой пассажир будет привлекать перевозчика в связи с нарушением последним условий договора перевозки, объектом страхования – интерес перевозчика, связанный с привлечением его к ответственности за ненадлежащее исполнение договора перевозки, страховая выплата при этом производится в форме страхового возмещения. При личном страховании пассажира перевозчик будет страхователем, пассажир – застрахованным лицом и выгодоприобретателем, предметом страхования будут жизнь и здоровье пассажира, объектом страхования – имущественный интерес пассажира, связанный с утратой жизни или повреждением здоровья, страховая выплата при этом производится в форме страхового обеспечения. Однако страхование ответственности владельцев транспортных средств не относится ни к одному из названных видов страхования и не охватывает собой страхования пассажиров.
   Разумеется, если вред причинен пассажирам, находящимся в «чужом» транспортном средстве, то вопрос об ответственности причинителя вреда решается по общим основаниям деликтной ответственности. Соответственно такие пассажиры относятся к категории потерпевших в том смысле, как это предусмотрено Законом «Об обязательном страховании».
   Вопрос усложняется, если под пассажиром понимать лицо, которого владелец транспортного средства перевозит не в силу договора перевозки (заметим, такой договор всегда является возмездным), а в силу тех или иных причин личного свойства или на основании личностных отношений. Например, муж, являясь владельцем транспортного средства (и одновременно его водителем), подвозя свою жену утром на ее работу, совершил дорожно-транспортное происшествие, в результате которого жена получила повреждение здоровья. Может ли жена обратиться к страховщику с требованием о выплате страхового возмещения?
   Отметим, что страховое законодательство некоторых стран применительно к такого рода ситуациям не признает близких родственников владельца транспортного средства в качестве выгодоприобретателей. И к этому есть определенные основания.
   Для того чтобы жена как потерпевшая имела право на получение страхового возмещения, она должна привлечь своего мужа к ответственности за причинение вреда. Собственно, обращение к страховщику за страховой выплатой и знаменует собой привлечение мужа к данной ответственности. Однако зададим себе вопрос: если бы не было страхования, предъявила бы жена к своему мужу требование о возмещении вреда? Конечно, в жизни бывает всякое, и такая возможность в каких-то ситуациях вовсе не исключена. Однако в условиях нормальной семьи такое требование является, по существу, требованием к самому себе, так как источником возмещения вреда выступил бы семейный бюджет. Но если причинитель вреда не привлекается к ответственности, то механизм страхования не включается вовсе. И именно с таких позиций следует, по нашему мнению, подходить к решению вопроса о признании родственников и знакомых владельца транспортных средств в качестве потерпевших.
   В соответствии с Законом «Об обязательном страховании» к категории выгодоприобретателей (т. е. лиц, имеющих право на получение страховой выплаты), помимо собственно потерпевшего, под которым данный Закон понимает лицо, которое непосредственно пострадало в результате воздействия транспортного средства, относится и еще ряд лиц, а именно: 1) лица, понесшие ущерб в результате смерти кормильца; 2) наследники потерпевших; 3) другие лица, которые в соответствии с законодательством Российской Федерации имеют право на возмещение указанного вреда.
   Это вытекает из п. 4 ст. 11 Закона, который предусматривает, что «положения настоящего Федерального закона, касающиеся потерпевших, применяются и в отношении лиц, понесших ущерб в результате смерти кормильца, наследников потерпевших и других лиц, которые в соответствии с гражданским законодательством имеют право на возмещение вреда, причиненного им при использовании транспортных средств иными лицами».
   Сами по себе «лица, понесшие ущерб в результате смерти кормильца» относятся к категории потерпевших, правда, опосредованно: смерть кормильца, причиной чему явилось дорожно-транспортное происшествие, причинило вред их имущественному положению.
   Что же касается таких лиц, как «наследники потерпевших», то они к категории потерпевших не относятся и в главе 59 ГК не упоминаются вовсе.
   Повторим, что категория «потерпевший» является фигурой отношений из причинения вреда. Поэтому ни Закон «Об обязательном страховании», ни Правила обязательного страхования как правовые акты, регулирующие страховые отношения, вообще были неправомочны вторгаться в чужую сферу правового регулирования и вырабатывать некие собственные понятия, относящиеся к этой сфере. Содержание понятия «потерпевший» следует искать в законодательстве, регулирующем отношения из причинения вреда, а не в страховом законодательстве.
   В свете сказанного обратимся еще к одной правовой норме, которая содержится в Законе «Об обязательном страховании». Указанный Закон предусматривает, что владельцы транспортных средств, риск ответственности которых не застрахован в форме обязательного и (или) добровольного страхования, возмещают вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в соответствии с гражданским законодательством (абз. 1 п. 6 ст. 4 Закона).
   Данная норма является, по нашему мнению, двусмысленной и в конечном счете весьма ошибочной. Из нее вытекает, что если владелец транспортного средства застраховал свою ответственность за причинение вреда, то он освобождается от возмещения этого вреда и его будет возмещать другое лицо – страховщик.
   Однако, во-первых, владелец транспортного средства, являясь причинителем вреда, был и остается лицом, ответственным за это причинение, и обязан, как это предусматривает ст. 1064 ГК, возместить вред в полном объеме. Иначе говоря, никакое страхование не освобождает причинителя вреда от ответственности за его причинение. Наличие страхового правоотношения вовсе не аннулирует и не заменяет собой отношение из причинения вреда. Другое дело, что ответственность причинителя вреда застрахована. На основании предусмотренной в Российской Федерации конструкции страхования ответственности за причинение вреда, в силу которой потерпевший является выгодоприобретателем, данный потерпевший, пользуясь своим правом выгодоприобретателя, может получить от страховщика сумму страховой выплаты. В размере этой выплаты его требование о возмещении вреда к владельцу транспортного средства (причинителю вреда) будет уменьшено или даже погашено полностью.
   При этом, во-вторых, потерпевший может не воспользоваться своим правом выгодоприобретателя и не обращаться с требованием о выплате страхового возмещения к страховщику, а, напротив, основываясь на своем праве потерпевшего, потребовать возмещения вреда от владельца транспортного средства. Закон «Об обязательном страховании» в данном случае совершенно правильно указывает, что потерпевший вправе (но не обязан) предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда (п. 1 ст. 13 Закона). При получении такого требования данный владелец не вправе обосновать свой отказ в возмещении вреда ссылкой на то, что его ответственность застрахована и что потерпевший может получить сумму страхового возмещения от страховщика. Вне всякого сомнения, он должен возместить причиненный вред. Следовательно, даже в случае, когда ответственность владельца транспортного средства застрахована, он вопреки рассматриваемой правовой норме будет возмещать вред по всем правилам гражданского законодательства точно так же, как будто вовсе и не заключал договора страхования риска своей ответственности. Правда, данный владелец транспортного средства, возместив вред, причиненный потерпевшему, имеет право на получение страхового возмещения от страховщика, что, собственно, и составляет суть данного вида страхования.
   И уж совсем ошибочной является высказанная в литературе точка зрения, согласно которой при выплате страхового возмещения потерпевшему страховщик несет перед ним ответственность вместо страхователя в порядке регресса [15 - Шинкаренко И. Э. Страхование ответственности. М., 1999. С. 32.].
   Регресс означает право обратного требования, которое лицо, возместившее вред, причиненный другим лицом, имеет к этому лицу (ст. 1081 ГК). Так, если некое лицо возместило вред потерпевшему вместо причинителя вреда, то данное лицо в порядке регресса может требовать выплаченную потерпевшему сумму с самого причинителя вреда. Для того чтобы потерпевший имел право регресса к страховщику, необходимо, чтобы страховщик был причинителем вреда, а потерпевший возместил некоему лицу (еще одному потерпевшему) вред вместо страховщика – причинителя вреда. Между тем страховщик вовсе не является причинителем вреда, а потерпевший – лицом, возместившим вред вместо этого причинителя вреда. Потерпевший сам является тем лицом, которому должны возместить вред. Выплата страховщиком страхового возмещения выгодоприобретателю (потерпевшему в обязательстве из причинения вреда) никак не может считаться осуществленной в порядке регресса, так как еще не было того удовлетворенного требования, которое можно было обратить против этого страховщика.
   Словом, данное предположение основано на полном непонимании того, что является регрессом и что лежит в основании регрессного требования.
   На практике возникает вопрос, может ли страхователь выступить в качестве выгодоприобретателя в случае, если потерпевшим в результате дорожно-транспортного происшествия окажется он сам.
   Разумеется, в ситуации, когда при причинении вреда страхователем самому себе (например, при том же дорожно-транспортном происшествии) у него как у потерпевшего не возникает права на получение страхового возмещения, так как лицом, ответственным за причинение вреда, выступает он сам и требование о возмещении этого вреда он может предъявить лишь к самому себе. В результате здесь вообще не возникает обязательства из причинения вреда.
   Однако проблема «страхователь – он же потерпевший» может возникнуть в случае взаимного причинения вреда в результате взаимодействия двух транспортных средств. Например, при столкновении двух транспортных средств получают повреждение обе автомашины. Как уже отмечалось, в соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 1079 ГК вред, причиненный в результате взаимодействия источников повышенной опасности их владельцам, возмещается на общих основаниях. В случае, если в причинении вреда имеется взаимная вина владельцев транспортных средств, размер возмещения определяется соразмерно степени вины каждого.
   Следовательно, в данном случае возникает обязательство вследствие причинения вреда, где каждый из владельцев транспортных средств одновременно выступает в роли как лица, ответственного за причинение вреда, так и потерпевшего. В силу этого каждый из владельцев в зависимости от степени своей вины имеет право требовать с другого возмещения вреда и в то же время несет аналогичную обязанность перед ним. Например, в результате дорожно-транспортного происшествия, в котором в равной степени виновны оба водителя, первому владельцу транспортного средства причинен вред в размере 80 тыс. рублей, второму – в размере 100 тыс. рублей. Исходя из того, что оба водителя одинаково виновны в дорожно-транспортном происшествии, первый владелец, выступая в качестве лица, ответственного за причинение вреда, обязан возместить вред, причиненный другому владельцу, в сумме 50 тыс. рублей (50 % от 100 тыс. рублей), второй – в сумме 40 тыс. рублей (50 % от 80 тыс. рублей).
   Если бы дело ограничилось рамками обязательства вследствие причинения вреда, скорее всего произошел бы зачет взаимных требований, в результате чего второй владелец транспортного средства имел бы право взыскать с первого владельца сумму возмещения вреда в размере 10 тыс. рублей. Но если учесть, что ответственность каждого из них была застрахована, то первый владелец транспортного средства, выступая в качестве потерпевшего, имел бы право взыскать со страховщика второго владельца, выступающего в роли лица, ответственного за причинение вреда, страховое возмещение в размере 40 тыс. рублей. Соответственно второй владелец транспортного средства имел бы право взыскать со страховщика первого владельца страховое возмещение в сумме 50 тыс. рублей.

Глава IV. Основные элементы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

§ 1. Объект и предмет страхования

   Прежде чем рассмотреть объект и предмет страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выясним, что представляют собой такие категории, как «объект страхования» и «предмет страхования», поскольку они не имеют однозначного толкования как в теоретическом аспекте, так и с точки зрения практики правового регулирования страхования.
   Прежде всего отметим, что в большинстве случаев эти понятия рассматриваются в качестве однозначных.
   Между тем, с точки зрения русского языка, «предмет» – это любое материальное явление, вещь; «объект» – это то, на что направлена какая-нибудь деятельность. Как философская категория «объект» всегда соотносится с понятием «субъект», и в данном смысле «объект» – это то, на что направлена деятельность субъекта.
   Следовательно, несмотря на несомненную близость этих понятий, между ними имеются и существенные различия, поэтому их нельзя рассматривать в качестве синонимов.
   Категория «предмет страхования» обозначает «то, что застраховано», а «объект страхования» – это «то, на что направлено страхование».
   При таком подходе к пониманию данных понятий следует отметить, что при страховании ответственности за причинение вреда в качестве предмета страхования выступает сама ответственность в том или ином виде.
   Предмет страхования выполняет важную роль при формировании страховой конструкции. Помимо того, что он выражает то явление объективной реальности, которое страхуется, на основе предмета страхования определяется страховая сумма, происходит расчет размеров страховых платежей, применительно к нему выстраивается описание страхового случая, а также ущерб, вызванный этим случаем, что выступает основой для исчисления размера страховых выплат и является юридическим фактом, порождающим обязанность страховщика по производству этих выплат.
   Предмет страхования является средством материализации того интереса, который выступает объектом страхования. Так, при страховании ответственности именно эта ответственность выступает средоточием имущественных интересов страхователя, включая его озабоченность по поводу тех последствий, которые могут наступить в результате привлечения к данной ответственности. Иными словами, предмет страхования выступает материальным носителем интереса страхователя в страховании.
   Объектом страхования выступает такая категория, как «имущественный интерес».
   Объект страхования – это застрахованный имущественный интерес, а именно: определяемые предметом страхования и выраженные страховой суммой условия существования страхователя, защита которых обеспечивается обязательством страховщика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая.
   Объект страхования – сложная категория, в которой проявляется множество граней.
   В субъективном (психическом) проявлении объект страхования – это организованная посредством страхования забота страхователя о своем материальном положении (об условиях своего существования).
   Материальным выражением объекта страхования является имущественный интерес страхователя, отображающий условия его существования, определяемые предметом страхования и выраженные страховой суммой.
   В экономическом проявлении объект страхования – это отношение между страхователем и страховщиком по поводу защиты условий существования страхователя, определяемых предметом страхования и выраженных страховой суммой.
   Стоимостным выражением объекта страхования выступает страховая сумма.
   В правовом проявлении объект страхования – это определяемые предметом страхования и страховой суммой условия существования страхователя, в отношении которых страховщик в силу закона или договора несет обязанность обеспечить страховую защиту при наступлении страхового случая.
   Говоря о страховании ответственности владельцев транспортных средств, прежде всего выясним, чей имущественный интерес – страхователя, застрахованного лица или потерпевшего – выступает объектом данного страхования? Иначе говоря, интерес какого лица находится в сфере страховой защиты?
   В связи с этим отметим, что многие авторы, а также практические работники полагают, что объектом страхования в данном случае выступает имущественный интерес потерпевшего, который заключается в возмещении того вреда, который был ему причинен владельцем транспортного средства. Например, И. Э. Шинкаренко по поводу страхования ответственности владельцев транспортных средств пишет, что «объектом страхования в данном случае является вред жизни, здоровью и имуществу третьих лиц, который может быть причинен при эксплуатации средств транспорта» [16 - Архипов А. П., Гомелля В. Б. Основы страхового дела. М., 2002. С. 227.]. Такого же мнения придерживается и Б. Ю. Сербиновский, который считает, что при страховании гражданской ответственности покрывается не собственный ущерб страхователя (застрахованного лица), а ущерб, который застрахованное лицо причиняет другим (третьим) лицам. «Поэтому объектом страхования гражданской ответственности, – полагает автор, – является предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его за счет нарушителя. Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т. е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика» [17 - Сербиновский Б. Ю., Гарькуша В. Н. Страховое дело. Учебное пособие для вузов. Ростов н/Д, 2000. С. 221.].
   В обоснование этого приводятся следующие доводы: страховым случаем выступает факт причинения вреда потерпевшему (т. е. само дорожно-транспортное происшествие); право на получение страховой выплаты имеет не страхователь (владелец транспортного средства), а сам потерпевший. Отметим, что эта точка зрения нашла свое отображение и в страховом законодательстве, которое посвящено обязательному страхованию ответственности владельцев транспортных средств за причинение вреда.
   По поводу того, кто выступает выгодоприобретателем при страховании ответственности за причинение вреда (страхователь или потерпевший), мы уже высказались выше, отметив, что решение данного вопроса зависит от той модели этого вида страхования, которая принята в данной стране. В России установлено, что выгодоприобретателем является потерпевший. Это, впрочем, вовсе не исключает и того, что при определенных ситуациях в качестве выгодоприобретателя может выступить и сам страхователь.
   О назначении страховой выплаты, даже в условиях того, что ее получателем выступает потерпевший, будет сказано ниже, при рассмотрении вопроса о страховых выплатах. Здесь же попытаемся выделить объект страхования, исходя из природы самого страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
   Применительно к страхованию ответственности за причинение вреда (разновидностью которого выступает обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств) Гражданский кодекс РФ устанавливает, что по этому виду страхования страхуется имущественный интерес в виде риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (пп. 2 п. 2 ст. 929 ГК).
   «Условия лицензирования страховой деятельности» определяют страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств как страхование, предусматривающее обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам, в связи с использованием автотранспортного средства.
   Наконец, сам Закон «Об обязательном страховании» устанавливает, что объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации (п. 1 ст. 6 Закона).
   Из этого вытекает, что объектом страхования при страховании ответственности владельцев транспортных средств выступает имущественный интерес самого владельца. При данном страховании этот владелец может выступать в роли страхователя (в случае, если он сам страхует свою ответственность) или в качестве застрахованного лица (в случае, если риск его ответственности застрахован неким иным лицом).
   Соответственно назначение данного страхования заключается в возмещении тех убытков, которые могут возникнуть у владельца транспортного средства, выступающего в роли страхователя или застрахованного лица, в результате привлечения его к гражданской ответственности вследствие причинения вреда иному лицу (потерпевшему).
   Такое назначение страхования ответственности за причинение вреда хорошо видно на примере такой модели данного страхования, в которой владелец транспортного средства сначала возмещает причиненный вред (исполняет свое обязательство перед потерпевшим), а затем получает страховую выплату от страховщика.
   Однако в Российской Федерации, как отмечалось, принята иная модель страхования ответственности, при которой потерпевший имеет право обратиться непосредственно к страховщику.
   Не означает ли это, что при данном страховании объектом страхования (и, соответственно, объектом страховой защиты) выступает имущественный интерес самого потерпевшего?
   На этот вопрос также следует ответить отрицательно.
   Прежде всего необходимо выяснить, что представляет собой имущественный интерес потерпевшего. Совершенно очевидно, что при страховании данный интерес заключается в возмещении того вреда, который ему причинен в результате использования транспортного средства (другими словами – в результате дорожно-транспортного происшествия). Для того чтобы имущественный интерес потерпевшего выступил в качестве объекта страхования, он должен выступить в качестве застрахованного лица. В принципе, такое страхование вполне возможно. Но это будет страхование вреда, причиненного потерпевшему. При этом в части вреда, причиненного имуществу потерпевшего, данное страхование будет разновидностью имущественного страхования, а при страховании вреда, причиненного жизни и здоровью потерпевшего, – разновидностью личного страхования. Страховым случаем при такого рода страховании выступит сам факт причинения вреда потерпевшему.
   Однако в данном случае мы имеем не страхование вреда, причиненного потерпевшему, а страхование ответственности за причинение вреда. Это совершенно другая разновидность страхования.
   Отличие страхования ответственности за причинение вреда от страхования вреда, причиненного потерпевшему, заключается в следующем.
   При страховании ответственности владельца транспортного средства в качестве застрахованного лица выступает сам владелец транспортного средства; объектом страхования – имущественный интерес этого владельца, заключающийся в возмещении того убытка, который он может понести в результате привлечения к гражданско-правовой ответственности; страховым случаем – факт привлечения владельца транспортного средства к гражданской ответственности. Страхование ответственности – это всегда имущественное страхование.
   При страховании вреда, причиненного потерпевшему, в качестве застрахованного лица выступает сам потерпевший, хотя страхователем (и, соответственно, плательщиком страховых премий) является владелец транспортного средства; объектом страхования – имущественный интерес потерпевшего, заключающийся в возмещении того вреда, который был ему причинен владельцем транспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия; страховым случаем – факт причинения вреда потерпевшему в результате дорожно-транспортного происшествия. При страховании вреда, причиненного жизни и здоровью потерпевшего, имеет место личное страхование; лишь при страховании вреда, причиненного имуществу потерпевшего, имеет место имущественное страхование.
   Вполне возможно, что с точки зрения защиты интересов потерпевшего конструкция договора страхования причиненного ему вреда была бы более предпочтительной. Однако Гражданский кодекс РФ предусмотрел для настоящей ситуации конструкцию страхования ответственности причинителя вреда. И именно эту конструкцию следовало бы выдержать в Законе «Об обязательном страховании».
   Вместе с тем необходимо признать, что законодательство Российской Федерации, посвященное обязательному страхованию ответственности владельцев транспортных средств, в результате своей непоследовательности, вызванной ошибками в понимании правовой природы данного вида страхования, постоянно «сползает» со страхования ответственности владельцев транспортных средств на страхование вреда, причиненного потерпевшему в результате дорожно-транспортного происшествия.
   Выразилось это уже в преамбуле Закона «Об обязательном страховании», из которой вытекает, что данный Закон принят «в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств». Хотя сам же Закон устанавливает, что в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес владельца транспортного средства.
   В этом же духе высказываются и Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, согласно которым при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховщик обязуется за обусловленную договором обязательного страхования плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного настоящими Правилами события (страхового случая) возместить потерпевшему (третьему лицу) убытки, возникшие вследствие причинения вреда его жизни, здоровью или имуществу (п. 2 Правил).
   Непоследовательность законодательства, посвященного страхованию ответственности владельцев транспортных средств (а то и просто ошибочная трактовка правовой природы этого вида страхования), выражается также в трактовке события, рассматриваемого в качестве страхового случая, в определении назначения страховой выплаты, в установлении порядка выплаты страхового возмещения и еще в целом ряде факторов, на которых мы остановимся ниже.
   В то же время нельзя отрицать и определенную публично-социальную составляющую данного страхования, которая охватывает интересы именно потерпевших. Данное страхование повышает гарантии возмещения вреда потерпевшему, поскольку финансовые возможности страховщика выше, чем у причинителя вреда (то, что порой не сможет выплатить владелец транспортного средства, выплатит страховщик). Установление порядка, при котором получателем страховой выплаты выступает потерпевший, упрощает возмещение вреда, так как в конечном счете страховая выплата идет в счет удовлетворения требований потерпевшего к причинителю вреда. Как отмечается в литературе, «страхование ответственности выполняет двоякую функцию: с одной стороны, оно ограждает страхователя или иных застрахованных лиц от материальных потерь в случае необходимости возмещения причиненного ими вреда третьим лицам, а с другой – обеспечивает потерпевшим получение причитающейся им компенсации» [18 - Силетухов Ю. А., Дюжиков Е. Ф. Страхование. М., 2002. С. 149.]. И если бы при данном страховании речь шла о защите интересов только владельца транспортного средства, то было бы достаточно добровольного страхования его ответственности. Между тем данный вид страхования установлен в качестве обязательного, что, безусловно, выступает в качестве меры государственного принуждения и большинством владельцев транспортных средств встречено, мягко говоря, без особого восторга.
   Тем не менее, с точки зрения юридической конструкции страхования ответственности за причинение вреда, объектом страхования выступает имущественный интерес причинителя вреда, так как страхуется именно его ответственность. Применительно к обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств объектом страхования выступит имущественный интерес данного владельца.
   Как уже отмечалось, ст. 931 ГК предусматривает возможность страхования риска ответственности не только самого страхователя, но и иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (п. 1 ст. 931). В этой ситуации фигуры страхователя и застрахованного лица не совпадают. Возникает вопрос: чей имущественный интерес (страхователя или застрахованного лица) выступает объектом страхования в данном случае. Ответ может быть только один: конечно же, застрахованного лица как владельца транспортного средства. Именно его материальное положение охраняется от возможного ухудшения вследствие необходимости осуществления выплат, связанных с возложением ответственности за причиненный им вред.

§ 2. Страховой риск и страховой случай

   Гражданский кодекс РФ определяет страховой риск как вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков от его наступления (ст. 944 ГК).
   Как мы видим, в содержание понятия «страховой риск», помимо самого страхового случая (точнее, вероятности его наступления), вводятся «возможные убытки от его наступления». Вообще-то страхование от какого-либо риска всегда подразумевает, что если охватываемое данным риском событие случится, то это неблагоприятно скажется на застрахованном лице (лице, чей имущественный интерес выступал объектом страхования).
   Применительно к страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств Закон «Об обязательном страховании» устанавливает, что страховым риском является наступление гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших (за исключением некоторых случаев, при которых ответственность владельца транспортного средства признается в силу данного Закона незастрахованной) (п. 1 и 2 ст. 6 Закона).
   В принципе, данное определение понятия «страховой риск» при страховании ответственности владельцев транспортных средств является правильным. Из него вытекает, что страхователь страхует ответственность владельца транспортного средства (а им может быть как сам страхователь, так и иное лицо, выступающее в качестве «застрахованного лица») от риска привлечения к гражданской ответственности в случае причинения вреда другому лицу (т. е. при возникновении обязательства вследствие причинения вреда, в котором владелец транспортного средства выступит в роли лица, обязанного возместить причиненный вред).
   Таким образом, страхуются те убытки, которые могут возникнуть у застрахованного владельца транспортного средства вследствие уплаты определенных денежных сумм потерпевшему как следствие исполнения деликтного обязательства.
   Еще одной существенной категорией страхового дела является страховой случай.
   Гражданский кодекс РФ определяет страховой случай как событие, на случай наступления которого осуществляется страхование (п.1 ст. 942).
   Событие, на случай которого осуществляется рисковое страхование, должен отвечать следующим признакам.
   1. Вероятность наступления события, предусмотренного в качестве страхового случая. Этот признак вытекает из понятия страхового риска, данного ст. 944 ГК, предусматривающего вероятность наступления страхового случая. Вероятность означает возможность наступления события, т. е. оно может произойти, но может и не произойти вовсе. Одновременно вероятность показывает степень возможности наступления события: ясно, например, что у водителя-новичка больше шансов совершить дорожно-транспортное происшествие и быть привлеченным к ответственности за причинение вреда, чем у водителя со стажем.
   2. Случайность наступления события, предусмотренного в качестве страхового случая. Случайность означает, что данное событие, будучи объективно допустимым как факт реальной действительности, происходит вне познанной закономерности и лишено свойства очевидности. Одновременно это событие должно носить характер происшествия, т. е. явления, нарушающего обычный и нормальный ход вещей.
   3. Реальность наступления события. Это означает, что событие, рассматриваемое в качестве страхового случая, выражает собой явление объективной действительности, способное быть причиной определенных вредоносных последствий.
   4. Непредсказуемость наступления события, т. е. данное событие может произойти (поэтому-то оно определяется в качестве страхового случая), но достоверно предсказать его наступление (включая время и место) невозможно.
   5. Независимость наступления события от воли участников страхового правоотношения, т. е. данное событие не выступает актом их волеизъявления.
   6. Нежелательность наступления страхового случая для страховщика очевидна – при его наступлении страховщику придется произвести страховую выплату, что ему невыгодно, так как уменьшает его доходы. Однако наступление страхового случая должно быть нежелательным и для страхователя (владельца транспортного средства), даже несмотря на то, что при его наступлении ответственность этого владельца будет аннулирована посредством страхового возмещения, выплаченного страховщиком потерпевшему. Если страховой случай превращается в желательное для страхователя событие (в практике страхования оно называется «спекулятивным риском», а в криминальной практике – «страховым мошенничеством»), то открывается дорога для всякого рода злоупотреблений, вплоть до умышленного совершения страхового случая, его провоцирования или фабрикации. Кроме того, при таком страховании у страхователя пропадает чувство бережливости и осмотрительности по отношению к предмету страхования.
   7. Будущность наступления страхового случая. Страхование может осуществляться лишь по поводу того события, которое произойдет в будущем времени.
   8. Вредоносность страхового случая. Для рисковых видов страхования, к которому относится и страхование ответственности владельцев транспортных средств, вредоносность страхового случая (наличие вредоносных последствий от факта его наступления) является свойством данного страхования. При этом вредоносность страхового случая выражается не в факте причинения вреда потерпевшему, а в наступлении вредоносных последствий, которые наступят у владельца транспортного средства в результате привлечения его к ответственности за причинение вреда.
   9. Воздействие страхового случая на правомерные интересы страхователя, которые выступают объектом страхования.
   Следует отметить, что применительно к страхованию ответственности за причинение вреда вопрос о страховом случае не имеет однозначного решения, в связи с чем высказывается немало противоречивых суждений.
   Как указывает, ориентируясь на мировой опыт, Л. Н. Клоченко, «по страхованию риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (статья 931 Гражданского кодекса), в теории и практике существуют различные подходы к определению понятия „страховой случай“. Страховыми событиями по договору страхования общегражданской ответственности могут признаваться:
   1) факт происшествия (основа „происшествия“ – accident basis), или
   2) факт причинения вреда или первый идентифицируемый и доказуемый факт установления ущерба (основа „страховое событие“ – occurrence basis), или
   3) факт установления гражданской ответственности страхователя (застрахованного лица), или
   4) ущерб, произошедший в результате действия (бездействия) страхователя и имеющий своим следствием претензии (иски) к страхователю по гражданской ответственности (основа „заявленной претензии“ – claim made basis)» [19 - Теория и практика страхования. Учебное пособие. М., 2003. С. 405.].
   По мнению большинства российских ученых, в качестве страхового случая при страховании ответственности за причинение вреда выступает то деяние страхователя, которое повлекло причинение вреда, т. е. сам факт причинения вреда потерпевшему (или то, что в зарубежной практике именуется «occurrence basis). Так, В. В. Шахов по поводу данного вида страхования пишет, что «к страховым случаям, когда производится выплата страховщиком, относятся: смерть, увечье или иное повреждение здоровья (например, контузия) третьего лица. Кроме того, страховая выплата в рамках договора страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств производится третьим лицам с связи с уничтожением или повреждением их имущества» [20 - Шахов В. В. Страхование. М., 1997. С. 176.].
   С этим нельзя согласиться хотя бы потому, что не всякое причинение вреда может повлечь привлечение к ответственности причинителя этого вреда. Вполне может случиться так, что вред есть, но ответственности за его причинение нет либо причинитель вреда к этой ответственности потерпевшим по тем или иным причинам не привлекается. Кроме того, не всякое привлечение владельца транспортного средства к ответственности за причинение вреда порождает обязанности страховщика выплатить страховое возмещение – в некоторых случаях такая ответственность относится к разряду незастрахованной. И вообще, следует иметь в виду, что при данном страховании страхуется не риск причинения вреда потерпевшему (вообще-то такое страхование вполне может существовать и существует), а риск ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда.
   Основываясь на данном положении, высказывается мнение, согласно которому страховым случаем при данном виде страхования выступает факт привлечения страхователя к ответственности за причинение вреда. Другими словами, страховым случаем является не деяние страхователя, связанное с причинением вреда другому лицу, а деяние потерпевшего, связанное с привлечением к ответственности лица, причинившего ему вред. Однако если под привлечением причинителя вреда к ответственности понимать заявленное потерпевшим требование к этому причинителю о возмещении вреда, то данного требования еще недостаточно для признания данного лица ответственным за причинение вреда. Необходимо, чтобы данное требование было юридически обоснованным, т. е. должно существовать обязательство причинителя вреда по его возмещению. И это хорошо видно из практики страховой деятельности, когда на обращение потерпевшего к страховщику о выплате страхового возмещения страховщик проверяет не только, был ли сам факт причинения вреда потерпевшему, но и – что для страховщика главное – является ли страхователь лицом, ответственным за причинение вреда. И это понятно: если страхователь не несет ответственности за причинение вреда, то страховщик не имеет обязанности по выплате страхового возмещения. При этом размер страхового возмещения определяется не размером причиненного вреда потерпевшему, как это кажется на первый взгляд, а размером той выплаты, которую страхователь должен произвести потерпевшему в порядке несения перед ним гражданской ответственности.
   Закон «Об обязательном страховании» содержит следующее определение страхового случая при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Страховой случай – это наступление гражданской ответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату (ст. 1 Закона).
   С данным определением страхового случая при страховании ответственности владельцев транспортных средств вполне можно согласиться. Действительно, при страховании ответственности владельца за причинение вреда страховым случаем может выступать только такое событие, как привлечение указанного владельца к ответственности. Другое дело, что́ понимать под наступлением гражданской ответственности страхователя, о котором говорит указанный Закон.
   Однако Правила обязательного страхования дают совершенно иную трактовку понятия «страховой случай».
   Согласно Правилам страховым случаем признается причинение в результате дорожно-транспортного происшествия владельцем транспортного средства вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату (п. 7 Правил).
   Таким образом, в соответствии с данными Правилами страховым случаем при страховании ответственности владельцев транспортных средств выступает не факт наступления этой ответственности, а факт причинения вреда (иначе говоря, как это вытекает из самих Правил, факт дорожно-транспортного происшествия, в результате которого потерпевшему причинен вред). И именно это причинение вреда влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату.
   Такую трактовку страхового случая следует считать ошибочной, поскольку в результате этого происходит подмена страхования ответственности владельцев транспортных средств на другой вид страхования – страхование вреда, причиненного владельцем транспортных средств. Как уже отмечалось, сам по себе факт причинения вреда потерпевшему при страховании ответственности за это причинение еще не выступает для страховщика тем юридическим фактом, который порождает его обязанность произвести страховую выплату. Для этого необходимо привлечение владельца транспортного средства к ответственности за причинение вреда, что вытекает из самой сущности данного вида страхования. Факт причинения вреда нельзя отождествлять с фактом привлечения к ответственности за это причинение, так как каждый из этих фактов имеет собственные как юридическое содержание, так и юридическую форму. При этом далеко не всякое причинение вреда порождает ответственность за его причинение, не говоря уже о том, что согласно Закону «Об обязательном страховании» далеко и не всякая ответственность за причинение вреда, о чем было сказано выше, является застрахованной.
   Кстати, сами же Правила обязательного страхования, устанавливая, что страховым случаем выступает причинение вреда потерпевшему, в утвержденной ими форме страхового полиса страховым случаем, вступая в противоречие сами с собой, называют «наступление гражданской ответственности за причинение вреда при использовании транспортного средства».
   В целом же следует отметить, что Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, будучи утвержденными Правительством и являясь подзаконным актом, занимают весьма странную позицию по отношению к Закону «Об обязательном страховании». Создается впечатление, что указанные Правила вместо того, чтобы быть типовыми правилами осуществления данного вида страхования, как это им предписано Законом «Об обязательном страховании», основной своей функцией определили исправление, корректировку, дополнение и изменение названного Закона. Выше уже было приведено несколько случаев, когда Правила вступают в прямое противоречие с Законом. Причем эти противоречия зачастую носят весьма существенный и даже принципиальный характер, как это явствует, например, из приведенной формулировки страхового случая, когда Правила противопоставили себя Закону, коренным образом изменив и исказив его содержание.
   Такое положение следует признать нетерпимым: в соответствии с Конституцией РФ нормативные правовые акты Правительства должны соответствовать законам Российской Федерации. Поскольку само Правительство относится к исполнительной ветви государственной власти, его назначение – исполнять законы, а не корректировать их посредством принятия своих собственных актов.
   И было бы, на наш взгляд, чрезвычайно полезно, если бы кто-нибудь взялся обжаловать данные Правила в Высшем Арбитражном Суде, чтобы не только восстановить законность, но и привести в порядок страховое законодательство, которое и без того является запутанным, противоречивым, а в некоторых своих положениях попросту ошибочным.
   В основе страхового случая при страховании ответственности за причинение вреда помимо самого факта причинения вреда лежит волевое и осознанное поведение (действие) потерпевшего, предъявившего требование к причинителю вреда о его возмещении. Еще раз повторим, что если потерпевший не предъявит требования о причинении вреда (например, простит причинителя вреда), то даже при вполне очевидном факте причинения вреда страховой случай будет отсутствовать. Отсутствие заявленного требования потерпевшего к владельцу транспортного средства о возмещении причиненного вреда означает отсутствие самого страхового случая. В связи с этим нельзя относить обстоятельства причинения вреда непосредственно к обстоятельствам страхового случая. Это разные по времени и юридической природе события: причинение вреда всегда предшествует страховому случаю, в основе которого лежит заявление потерпевшим требования к причинителю вреда о привлечении его к гражданской ответственности.
   Страховой случай как юридический факт знаменует появление конкретного лица, являющегося выгодоприобретателем в страховом правоотношении, в качестве которого выступает потерпевший из обязательства вследствие причинения вреда, требующего от страховщика выплаты страхового возмещения, что одновременно порождает обязанность страховщика произвести эту выплату данному лицу.
   Учитывая, что в соответствии с законодательством Российской Федерации потерпевший имеет право обратиться непосредственно к страховщику за возмещением вреда (точнее, за получением страховой выплаты), то страховой случай – наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда – будет представлять собой наличие двух юридических фактов:
   1) обращение потерпевшего к страховщику за страховой выплатой, что в юридическом плане выражает собой привлечение владельца транспортного средства к ответственности за причинение вреда;
   2) признание страховщиком данного владельца лицом, ответственным за причинение этого вреда, что, в свою очередь, потребует от страховщика исследования всего комплекса обстоятельств, о которых шла речь выше.
   Однако могут быть и другие варианты наступления страхового случая, хотя они прямо и не предусмотрены Законом «Об обязательном страховании», но вытекают из самой сущности данного вида страхования.
   Так, при добровольном возмещении вреда владельцем транспортного средства в ответ на требование потерпевшего в качестве страхового случая выступит взаимодействие двух юридических фактов:
   1) признание владельцем транспортного средства себя лицом, ответственным за причинение вреда, что выразилось в возмещении этого вреда данным владельцем;
   2) признание страховщиком факта, что данное возмещение вреда носило обоснованный характер, т. е. владелец транспортного средства действительно является лицом, ответственным за причинение вреда.
   Наконец, если возмещение вреда владельцем транспортного средства производилось на основании решения суда, то в качестве страхового случая выступит само решение суда как факт, свидетельствующий о наступлении гражданской ответственности данного владельца.
   Как уже отмечалось, в соответствии со ст. 1079 ГК РФ владелец транспортного средства (как источника повышенной опасности) освобождается от ответственности лишь в двух случаях: если вред причинен вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего. Отсутствие ответственности за причинение вреда означает отсутствие страхового случая при страховании ответственности владельцев транспортных средств.
   Характеризуя понятие «страховой случай» (в том виде, как оно сформулировано Законом «Об обязательном страховании»), следует отметить, что не всякое причинение вреда, связанное с транспортным средством, может лежать в основе страхового случая. Данный Закон увязывает страховой случай с использованием транспортного средства. В свою очередь «использование транспортного средства» означает эксплуатацию этого средства, связанную с его движением. Кстати, Правила обязательного страхования, давая свое определение страховому случаю, которое раскрывается через понятие «дорожно-транспортное происшествие», также увязывают страховой случай с событием, произошедшим в процессе движения транспортного средства.
   Попутно заметим, что некоторые практические работники оценивают категорию «движение транспортного средства» как его перемещение посредством работающего двигателя. И если, к примеру, вред был причинен в тот момент, когда заглохший автомобиль толкали вручную, то данное событие не может быть расценено в качестве страхового случая. Это ошибочная точка зрения.
   Исходя из приведенных определений, вред, причиненный неподвижным транспортным средством, когда закончен процесс его использования (например, причинение вреда в результате самовозгорания груза, расположенного в автомашине, находящейся на стоянке), не охватывается при данном виде страхования понятием «страховой случай». Что, тем не менее, не исключает ответственности такого владельца за причинение вреда по общим правилам главы 59 ГК.
   В то же время нельзя упрощать ситуацию до такой степени, чтобы признавать в качестве источника причинения вреда, ответственность за который подлежит страховой защите, только движущееся транспортное средство. Так, если водитель, нарушая правила дорожного движения, резко и внезапно затормозит, т. е. остановит свою автомашину, что приведет к наезду на нее двигающейся следом другой автомашины, то это событие, представляя собой дорожно-транспортное происшествие, вполне может лечь в основание страхового случая (хотя бы и со взаимной виной водителей). Но если водитель неправильно припарковал свой автомобиль, что послужило причиной наезда на него другого автомобиля и причинения ему вреда, то данное событие не может рассматриваться в качестве страхового случая, так как процесс использования транспортного средства был завершен.
   В некоторых ситуациях квалификация события в качестве страхового случая может вызвать определенные трудности. Например, как расценить ситуацию, когда автомашина закончила свое движение, но, выходя из машины, водитель нанес удар дверью прохожему, причинив ему и его имуществу повреждения? Или другой пример. Водитель покинул автомобиль, забыв поставить его на ручной тормоз, вследствие чего автомобиль начал самопроизвольное движение под уклон, наехал в конечном счете на другой стоящий автомобиль, нанеся ему повреждение.
   Следует полагать, что в первом случае – при причинении вреда открывающейся дверью автомашины – процесс использования транспортного средства еще не закончился. Поэтому данная ситуация укладывается в понятие страхового случая. Однако если вред причиняется ударом двери, которую открывает пассажир, то данное событие не должно быть признано страховым случаем, поскольку вред причинен лицом, за действия которого владелец транспортного средства не несет ответственности.
   Во втором случае – при причинении вреда самопроизвольно движущимся транспортным средством – процесс использования транспортного средства был завершен. Это означает, что страховой случай отсутствует. Однако это не исключает ответственности водителя по обычным основаниям ответственности за причинение вреда в соответствии с правилами главы 59 ГК.
   Таким образом, признание определенного события в качестве страхового случая зависит от того, выражало ли это событие процесс использования данного транспортного средства. При этом такой квалификационный признак понятия «использование транспортного средства», как эксплуатация данного средства, связанная с его движением, не должен расцениваться в том смысле, что страховым случаем признается повлекший ответственность вред, причиненный лишь только механически перемещающимся в пространстве транспортным средством. Закон «Об обязательном страховании», раскрывая содержание понятия «использование транспортного средства», говорит не просто о движении, а об «эксплуатации, связанной с движением». Если остановка транспортного средства обусловлена процессом его эксплуатации, то эта остановка выражает собой действие, связанное с движением данного средства. К примеру, остановка транспортного средства на красный сигнал светофора вовсе не означает, что транспортное средство вышло из процесса своей эксплуатации, хотя движение его было прекращено. И если остановка транспортного средства, осуществленная в процессе его использования, станет причиной нанесения вреда, то эта остановка вполне может быть квалифицирована как событие, лежащее в основе страхового случая. Вместе с тем причинение вреда даже движущимся транспортным средством в условиях, когда это движение не выражает процесса его использования (например, самопроизвольное движение не поставленной на ручной тормоз автомашины), не должно расцениваться как событие, охватываемое понятием «страховой случай».
   Определенный нюанс имеет страховой случай, связанный с использованием такой разновидности транспортного средства, как прицеп. По данному поводу Правила обязательного страхования отмечают, что «транспортным средством также является прицеп (полуприцеп и прицеп-роспуск), не оборудованный двигателем и предназначенный для движения в составе с механическим транспортным средством» (п. 4). Из этого вытекает, что если вред был причинен в результате использования прицепа вне его соединения с механическим транспортным средством (например, при ручной буксировке или толкании прицепа), то ответственность за этот вред не формирует собой страховой случай. Однако если вред был причинен в результате того, что прицеп в процессе движения механического транспортного средства отсоединился или оторвался от этого транспортного средства, то такой вред охватывается страховым случаем.
   Наличие страхового случая (наступления гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда) зависит от целого ряда условий, а именно:
   1) был ли факт причинения вреда потерпевшему;
   2) было ли причинение вреда результатом использования транспортного средства (в том смысле, как это понятие трактует Закон «Об обязательном страховании»);
   3) является ли этот факт основанием для привлечения владельца транспортного средства к гражданской ответственности за причинение вреда;
   4) привлекает ли потерпевший владельца транспортного средства к данной ответственности;
   5) признан ли владелец транспортного средства лицом, ответственным за причинение вреда (имеет ли место факт наступления гражданской ответственности владельца транспортного средства);
   6) подпадает ли эта ответственность под застрахованную ответственность;
   7) в какой мере вина потерпевшего (если она имела место) влияет на размер ответственности владельца транспортного средства.
   Если имело место взаимное причинение вреда (в результате, например, столкновения двух или более транспортных средств), то перечень указанных обстоятельств дополняется вопросом о степени вины каждого из водителей в причинении этого вреда.
   Если же вред причинен потерпевшему в результате взаимодействия транспортных средств (например, при столкновении транспортных средств пострадал случайно находящийся рядом пешеход), то вопрос о вине каждого водителя транспортного средства имеет значение лишь при суброгации. Для самого страхового случая этот вопрос не имеет существенного значения, так как в данной ситуации любой из водителей несет солидарную ответственность перед потерпевшим (ст. 1080 ГК). Иначе говоря, потерпевший может предъявить требование о возмещении вреда в полном объеме к любому из владельцев транспортных средств, участвующих в причинении вреда. А это, в свою очередь, обязывает страховщика произвести потерпевшему страховую выплату в объеме той ответственности, которую несет владелец транспортного средства, т. е. также в полном объеме причиненного ему вреда. Однако затем данный страховщик вправе в порядке суброгации предъявить требование к другим владельцам транспортных средств, участвующим в этом дорожно-транспортном происшествии, соразмерно степени вины каждого из них в причинении вреда потерпевшему.
   Таким образом, страховой случай при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств представляет собой совокупность юридических фактов или, как говорят, «сложный юридический состав».
   Завершая характеристику события, признаваемого в качестве страхового случая при страховании ответственности владельцев транспортных средств, отметим, что Закон «Об обязательном страховании» выделяет для данного вида страхования ряд случаев, которые не относятся к страховому риску при обязательном страховании (п. 2 ст. 6 Закона). Иначе говоря, в этих ситуациях ответственность владельца транспортного средства является незастрахованной. Кроме того, получается, что в ряде ситуаций такая ответственность также является незастрахованной, поскольку причинение вреда, повлекшее ответственность владельца транспортного средства, не подпадает под признаки страхового случая в том виде, как его определяет Закон «Об обязательном страховании». В первую очередь это касается такого признака, как причинение вреда в процессе использования транспортного средства, что, в свою очередь, увязывается с движением транспортного средства. В то же время данный признак описан в Законе неконкретно, что допускает различную квалификацию той или иной ситуации. В итоге мы имеем два вида исключений из сферы страховой защиты: путем перечисления видов ответственности, не подлежащей страхованию, и путем формулировки понятия «страховой риск».
   Представляется, что такой подход лишь усложняет конструкцию страхования ответственности владельцев транспортных средств, подменяя ответственность в том виде, как она вытекает из главы 59 ГК «Обязательства вследствие причинения вреда», на ответственность, определяемую главой 48 ГК «Страхование». Было бы более правильным определять страховой случай через ответственность, которая, в свою очередь, определялась бы по правилам не страхового, а «своего» законодательства – законодательства, посвященного обязательствам вследствие причинения вреда. Если же страховое законодательство по этим или иным причинам «не хочет» страховать определенные виды гражданской ответственности, то эти виды можно исключить из сферы страховой защиты не путем формирования в рамках страхового законодательства «своего» вида ответственности, а путем перечисления данных видов, как это сделано в п. 2 ст. 6 Закона.

§ 3. Плата за страхование (страховая премия)

   Страховые отношения носят возмездный и эквивалентный характер. Страховщик оказывает страхователю услуги в виде предоставления ему страховой защиты, в материальном смысле выражаемой в страховой выплате при наступлении события, предусмотренного в качестве страхового случая, а страхователь оплачивает эту услугу.
   Страховой платеж, выражая возмездность страховых отношений, выступает как плата страхователя страховщику за оказанные им страховые услуги. Страховой платеж именуется Гражданским кодексом РФ «страховой премией».
   Гражданский кодекс устанавливает, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (ст. 954 ГК).
   Предполагается, что уплата страховой премии производится только в денежной форме (наличными денежными средствами или путем безналичных перечислений). Страховое законодательство Российской Федерации не предусматривает возможности уплаты страховых премий в натуральной форме.
   Страховая премия выступает платой за страхование (платой за страховую защиту) и выражает собой цену страховых услуг, оказываемых страховщиком страхователю.
   Правила обязательного страхования определяют страховую премию при страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств как денежную сумму в валюте Российской Федерации, которую страхователь обязан уплатить страховщику в соответствии с договором обязательного страхования (п. 4 Правил).
   При определении размера страховой премии используются страховые тарифы.
   Как вытекает из п. 2 ст. 954 ГК РФ, страховой тариф – это ставка страховой премии с единицы страховой суммы, рассчитанная с учетом объекта страхования и характера страхового риска.
   В соответствии с Законом «Об обязательном страховании» при определении страховой премии страховщики должны руководствоваться страховыми тарифами.
   Согласно этому Закону страховые тарифы – это ценовые ставки, установленные в соответствии с настоящим Федеральным законом, применяемые страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования и состоящие из базовых ставок и коэффициентов (ст. 1 Закона).
   Правила обязательного страхования и в этом случае не удержались от собственного определения страховых тарифов, а заодно и подкорректировали Закон.
   Правила определяют страховые тарифы как «ценовые ставки, определяющие страховую премию по договору обязательного страхования с учетом объекта обязательного страхования и характера страхового риска, установленные в соответствии с Федеральным законом „Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств“, применяемые страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования и состоящие из базовых ставок и коэффициентов» (п. 4 Правил).
   О грамматических «достоинствах» данного определения, где тариф – это ставки, «определяющие страховую премию» и «применяемые страховщиками при определении страховой премии», говорить не приходится.
   Закон «Об обязательном страховании» определяет, что государственное регулирование страховых тарифов осуществляется посредством установления в соответствии с настоящим Федеральным законом экономически обоснованных страховых тарифов или их предельных уровней, а также структуры страховых тарифов и порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования.
   Страховые тарифы по обязательному страхованию (их предельные уровни), структура страховых тарифов и порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования устанавливаются Правительством РФ в соответствии с настоящим Федеральным законом.
   В связи с этим отметим, что ст. 936 ГК не предусматривает при обязательном страховании определения законом или в порядке, им установленном, страховых тарифов и, соответственно, размеров страховых премий. О размерах страховых премий, определяемых в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора, говорит ст. 954 ГК. Оплата страхования в размере, определяемом законами или иными правовыми актами о таком страховании, предусмотрена лишь в части обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК). Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств хотя и выступает обязательным, но не является государственным.
   Из этого, казалось бы, можно сделать вывод о наличии определенного противоречия между Гражданским кодексом и Законом «Об обязательном страховании». Противоречие действительно имеет место, но следует отметить, что согласно п. 2 ст. 11 Закона «Об организации страхового дела» страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются и регулируются в законах об обязательном страховании. Исходя из этого, установление Законом «Об обязательном страховании» страховых тарифов, которые надлежит применять при данном страховании, следует признать правомерным. В итоге вопрос о противоречиях перемещается из плоскости противоречия между Гражданским кодексом и Законом «Об обязательном страховании» в плоскость противоречия между Гражданским кодексом и Законом «Об организации страхового дела».
   Указанный Закон предусматривает, что срок действия установленных страховых тарифов не может быть менее шести месяцев.
   Изменение страховых тарифов не влечет за собой изменения страховой премии по договору обязательного страхования в течение срока его действия, оплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам (ст. 8 Закона).
   В соответствии со ст. 9 Закона страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов.
   Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда.
   Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от:
   – территории преимущественного использования транспортного средства;
   – наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев указанного транспортного средства в предшествующие периоды;
   – иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств.
   Для случаев обязательного страхования ответственности граждан, использующих принадлежащие им транспортные средства, страховыми тарифами устанавливаются также коэффициенты, учитывающие:
   – предусмотрено ли договором обязательного страхования условие о том, что к управлению транспортным средством допущены только указанные страхователем водители, и если такое условие предусмотрено, – их водительский стаж, возраст и иные персональные данные;
   – сезонное использование транспортного средства (п. 1 и 2 ст. 9 Закона).
   Закон «Об обязательном страховании» оговаривает, что кроме указанных коэффициентов предусматриваются коэффициенты, которые применяются при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств:
   – сообщивших страховщику заведомо ложные сведения о запрошенных им обстоятельствах, влияющих на страховую премию по договору обязательного страхования, что повлекло за собой ее уплату в меньшей сумме, по сравнению с той суммой, которая была бы уплачена при сообщении владельцами транспортных средств достоверных сведений;
   – умышленно содействовавших наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо заведомо исказивших обстоятельства наступления страхового случая в целях увеличения страховой выплаты;
   – причинивших вред при обстоятельствах, явившихся основанием предъявления к страхователю регрессного требования.
   Указанные коэффициенты применяются страховщиками при заключении или продлении договора обязательного страхования на год, следующий за периодом, в котором страховщику стало известно о совершении предусмотренных настоящим пунктом действий (бездействии) (п. 3 ст. 9 Закона).
   Назовем данные коэффициенты «штрафными», поскольку они применяются при том или ином виновном поведении владельца транспортных средств.
   В итоге мы имеем 8 видов различных коэффициентов.
   Наконец, Закон «Об обязательном страховании» предусматривает, что максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования не может превышать трехкратный размер базовой ставки страховых тарифов, скорректированной с учетом территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении «штрафных» коэффициентов – ее пятикратный размер (п. 4 ст. 9 Закона).
   Как это и предусмотрено Законом «Об обязательном страховании», страховые тарифы были установлены постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 264 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии». Кроме того, Президиум Российского союза автостраховщиков одобрил (?!) своим решением от 15 июля 2003 г. «Методические рекомендации по расчету страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (в дальнейшем – «Методические рекомендации по расчету страховой премии», или Методические рекомендации).
   Отметим, что согласно Методическим рекомендациям они «определяют порядок применения страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Постановлением Правительства от 7 мая 2003 г. № 264». В связи с этим следует указать, что, во-первых, методические рекомендации не могут определять порядок применения страховых тарифов (рекомендации советуют, но не предписывают); во-вторых, страховые тарифы утверждены (установлены) Правительством, и оно не делегировало Президиуму РСА полномочий по установлению порядка применения страховых тарифов; в-третьих, Президиум РСА, безусловно, может направлять членам РСА всякого рода разъяснения, консультации, рекомендации по вопросам расчета страховых премий и применения страховых тарифов, но не вправе придавать этим материалам характер обязательных предписаний (как это имеет место здесь), поскольку в данном случае, регулируя права и обязанности страхователей – плательщиков страховых премий, он выходит за пределы своей компетенции. Обязательные для исполнения предписания, касающиеся страховых премий и обязательные для исполнения как страховщиками, так и страхователями, могут давать лишь уполномоченные государственные органы, реализуемые этими органами в форме правового акта. Ни РСА в целом, ни его Президиум не являются государственным органом и правом принятия правовых актов не обладают.
   Базовые ставки (обозначенные символом Т -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

) установлены в зависимости от вида транспортного средства: легковые автомобили (в зависимости от того, кому они принадлежат – юридическим или физическим лицам); прицепы к легковым автомобилям; такси (в том числе маршрутные); грузовые автомобили (в зависимости от грузоподъемности – до 10 тонн и свыше 10 тонн); автобусы (в зависимости от числа мест сидения – до 20 и свыше 20); троллейбусы; трамваи; тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины; прицепы к тракторам, самоходным дорожно-строительным и иным машинам; мотоциклы и мотороллеры.
   Всего выделено 12 видов транспортных средств.
   Базовая ставка страхового тарифа имеет два выражения: 1) в процентах от страховой суммы, которая составляет 400 тыс. рублей; 2) в рублях.
   Например, базовая ставка для легкового автомобиля, принадлежащего физическому лицу, равна в процентах от страховой суммы 0,495, а в рублях составляет 1980; базовая ставка для грузовых автомобилей грузоподъемностью до 10 тонн в процентах равна 0,50625, а в рублях – 2025; ставка для мотоциклов и мотороллеров в процентах равна 0,30375, в рублях – 1215 и т. д.
   «Методические рекомендации по расчету страховой премии» разъясняют, что при определении типа транспортного средства используются данные паспорта транспортного средства (ПТС). Если тип транспортного средства, приведенный в ПТС, отсутствует в таблице (кроме самоходных дорожно-строительных и иных машин), используются данные о категории транспортного средства. В этом случае транспортные средства категории «В» относятся к легковым автомобилям, категории «С» – к грузовым автомобилям, категории «D» – к автобусам.
   Тягачи и седельные тягачи относятся к грузовым автомобилям.
   Такси – транспортные средства категории «В» или «D», осуществляющие перевозку пассажиров за плату. Транспортные средства должны использоваться для осуществления перевозок на основании лицензии на перевозку пассажиров на коммерческой основе легковым автомобильным транспортом, или на перевозку пассажиров автомобильным транспортом, оборудованным для перевозок более 8 человек (за исключением случая, если указанная деятельность осуществляется для обеспечения собственных нужд юридического лица или индивидуального предпринимателя).
   К такси не относится общественный муниципальный (органов местного самоуправления) транспорт категории «D», осуществляющий перевозку пассажиров за плату, а также транспорт, осуществляющий перевозку грузов. Если транспортное средство эксплуатируется как такси, об этом должно быть указано в заявлении о заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства.
   Полуприцепы относятся к прицепам.
   Принадлежность автомобиля физическому или юридическому лицу определяется по собственнику транспортного средства, указанного в паспорте транспортного средства или в свидетельстве о регистрации.
   Грузоподъемность определяется как разница между п. 13 и 14 ПТС. Если эти пункты не содержат необходимую информацию, возможно использование справочных изданий («НАМИ Сервис» – для отечественных машин и «Eurotax» – для иномарок).
   Количество мест сидения у автобусов включает в себя место водителя.
   Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии» установлено 8 видов коэффициентов страховых тарифов.
   1. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства, определяемой местом жительства (нахождения) собственника транспортного средства. Этот коэффициент обозначен символом К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

.
   Здесь выделено два вида коэффициентов: а) коэффициенты для транспортных средств, за исключением тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин и прицепов к ним; б) коэффициенты для тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин и прицепов к ним.
   Так, для Москвы первый коэффициент равен 2, второй (для тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин и прицепов к ним) – равен 1,2; для Санкт-Петербурга – соответственно 1,8 и 1; для Ленинградской области – 1,6 и 1; для крупных городов (например, центров субъектов Федерации) – 1,3 и 0,8; для основной массы городов с населением свыше 50 тыс. человек – 1 и 0,8; для городов и населенных пунктов с численностью от 10 до 50 тыс. человек включительно – 0,8 и 0,6; для прочих населенных пунктов – 0,4 (вне зависимости от вида транспортного средства).
   «Методические рекомендации по расчету страховой премии» дают следующие разъяснения по применению данного коэффициента.
   Коэффициент определяется по адресу места жительства (нахождения) собственника транспортного средства, указанному в свидетельстве о регистрации транспортного средства (или в паспорте технического средства).
   Если транспортное средство зарегистрировано в иностранном государстве, имеет иностранные транзитные номера, имеет российские транзитные номера, но собственником является гражданин иностранного государства, не имеющий временной регистрации, или нерезидент, не имеющий филиала или представительства на территории Российской Федерации, то значение коэффициента К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

равно 2.
   Коэффициент для поселков городского типа, деревень, сел и прочих сельских населенных пунктов городского подчинения равен коэффициенту, установленному для города, которому они подчиняются. Например, в паспорте технического средства в графе «Адрес» указано «г. Екатеринбург, п. Северка». В таком случае коэффициент для п. Северка равен коэффициенту по г. Екатеринбургу.
   Если сельский населенный пункт административно подчиняется району, то коэффициент по нему определяется как по отдельному населенному пункту (независимо от коэффициента, установленного для районного центра). Например, в паспорте технического средства в графе «Адрес» указано «Пермская область, Очерский район, д. Носково». К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

для г. Очер, являющегося районным центром Очерского района, равен 0,6. Деревня Носково не имеет административного подчинения г. Очер (в адресе указан район, а не город). Численность населения деревни Носково менее 10 тыс. человек. Поэтому коэффициент для деревни Носково равен коэффициенту, установленному для населенных пунктов с населением менее 10 тыс. человек (К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

= 0,4).
   2. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших по вине страхователя (владельца транспортного средства) в период действия предыдущих договоров обязательного страхования, обозначается символом К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

. Данные коэффициенты рассчитываются по довольно сложной схеме, чему посвящена специальная расчетная таблица.
   Для этого расчета предусмотрено 15 «классов» коэффициентов. Первый обозначен символом М (он самый «суровый» и равен 2,45), второй обозначен нулем (0) и равен 2,3, далее следуют классы с 1-го по 13-й (коэффициент класса 1 равен 1,55, коэффициент класса 13 (самого низкого, т. е. самого льготного) равен 0,5. Класс присваивается на начало срока страхования, а затем изменяется по окончании срока страхования с учетом наличия страховых случаев по вине страхователя. Основанием для пересмотра является количество страховых выплат, которые произвел страховщик применительно к данному владельцу транспортного средства. Таких оснований установлено 5: от нулевого (0) до 4-го. Первое (нулевое) основание соответствует отсутствию страховых выплат, т. е. владелец транспортного средства не привлекался к застрахованной ответственности за причинение вреда; второе основание соответствует одной страховой выплате, третье – двум страховым выплатам; четвертое – трем страховым выплатам; пятое – четырем страховым выплатам.
   При заключении договора обязательного страхования страхователю (владельцу транспортного средства) присваивается класс в зависимости от частоты страховых случаев, произошедших по вине страхователя (владельца транспортного средства).
   При заключении договора обязательного страхования впервые страхователю (владельцу транспортного средства) присваивается класс 3, согласно которому коэффициент равен 1. Таким образом, данный коэффициент будет применяться только со второго года страхования.
   В зависимости от числа страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования по вине страхователя (владельца транспортного средства), при заключении с ним договора обязательного страхования на новый срок (либо при продлении срока действия предыдущего договора), применяется повышающий коэффициент страхового тарифа с присвоением более низкого класса, вплоть до самого низкого – М, либо с учетом безаварийной эксплуатации транспортного средства и при отсутствии страховых случаев, произошедших по вине страхователя (владельца транспортного средства), – понижающий коэффициент с присвоением более высокого класса.
   Например, владельцу транспортного средства на момент заключения договора страхования был присвоен класс 3, вследствие чего при расчете суммы страховой премии применялся коэффициент, равный 1. В течение срока действия договора страхования (т. е. годичного срока) данный владелец не совершил ни одного дорожно-транспортного происшествия, и его страховщик не произвел ни одной страховой выплаты. Исходя из этого, при заключении нового договора страхования этот владелец перейдет в класс 4, для которого коэффициент равен 0,95. Однако если в отношении данного владельца будет произведена одна страховая выплата, то он опустится в класс 1, вследствие чего будет применен коэффициент 1,55. Если владелец транспортного средства соответствовал классу 12, для которого коэффициент равен 0,55, то при отсутствии страховых выплат он перейдет в класс 13 (коэффициент будет равен 0,5). Однако, если будут произведены две страховые выплаты, данный владелец опустится в класс 3 (коэффициент равен 1), при трех страховых выплатах он перейдет в класс 1 (коэффициент – 1,55), а при четырех – в класс М (коэффициент – 2,45).
   Таким образом, «восхождение» по классам происходит весьма медленно (всего лишь на одну ступеньку при полном отсутствии случаев страховой выплаты), а «падение» по классам может быть стремительным (достаточно одной страховой выплаты, и владелец транспортного средства в среднем «теряет» половину набранных ранее классов).
   Данный коэффициент не применяется при страховании гражданской ответственности владельцев прицепов к легковым и грузовым автомобилям, тракторам, самоходным дорожно-строительным и иным машинам; транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах; транспортных средств на срок следования к месту регистрации.
   Возникает естественный вопрос, как применять данный коэффициент, если к управлению транспортным средством допущено несколько водителей, каждый из которых имеет различные «показатели» по количеству дорожно-транспортных происшествий.
   «Методические рекомендации по расчету страховой премии» по данному поводу содержат следующие разъяснения: если в полисе указан список водителей, допущенных к управлению, то за основу принимается коэффициент, равный максимальному из коэффициентов, определенному по каждому водителю в отдельности.
   Коэффициент используется только в договорах, заключенных сроком на 1 год.
   3. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя. Здесь установлены следующие коэффициенты (они обозначены символом К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

):
   а) при возрасте до 22 лет включительно со стажем вождения до 2 лет включительно коэффициент равен 1,3;
   б) при возрасте до 22 лет включительно со стажем вождения свыше 2 лет включительно коэффициент равен 1,2;
   в) при возрасте от 22 лет и старше со стажем вождения до 2 лет включительно коэффициент равен 1,15;
   г) при возрасте от 22 лет и старше со стажем вождения свыше 2 лет включительно коэффициент равен 1.
   «Методические рекомендации по расчету страховой премии» дают следующие разъяснения по применению данного коэффициента.
   Коэффициент К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

используется только при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, собственником которых является физическое лицо.
   Данный коэффициент не применяется при страховании гражданской ответственности владельцев прицепов к легковым и грузовым автомобилям, тракторам, самоходным дорожно-строительным и иным машинам; транспортных средств, владельцем которых является юридическое лицо (п. 1 ст. 16 Закона «Об обязательном страховании»).
   Если транспортное средство зарегистрировано в иностранном государстве, то при страховании гражданской ответственности его владельца К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

равен 1,3 (кроме прицепов к легковым и грузовым автомобилям, тракторам, самоходным дорожно-строительным и иным машинам).
   При определении коэффициента К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

возраст и стаж водителя не округляются.
   Пример: Водитель в возрасте 22 лет и 4 месяцев, со стажем – 1 год и 8 месяцев относится к категории водителей старше 22 лет и со стажем до 2 лет включительно (коэффициент равен 1,15).
   4. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством. В данном случае предусмотрено два вида коэффициентов (они обозначены символом К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

):
   а) если договор обязательного страхования предусматривает ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, коэффициент равен 1;
   б) если договор обязательного страхования не предусматривает ограничения количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, коэффициент равен 1,5.
   «Методические рекомендации по расчету страховой премии» дают следующие разъяснения по применению данного коэффициента.
   Коэффициент К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

используется только при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, владельцем которых является физическое лицо. Если в заявлении на страхование указано, что к управлению транспортным средством допущены любые водители (без ограничений), то коэффициент К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

равен 1,5.
   Коэффициент К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

не применяется при страховании гражданской ответственности владельцев прицепов к легковым и грузовым автомобилям, тракторам, самоходным дорожно-строительным и иным машинам; транспортных средств, владельцем которых является юридическое лицо (п. 1 ст. 16 Закона «Об обязательном страховании»).
   При страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, коэффициент К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

равен 1.
   5. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от мощности двигателя легкового автомобиля, такси (в том числе маршрутного). Само наименование данного коэффициента свидетельствует о том, что он не применяется при страховании гражданской ответственности владельцев любых других транспортных средств, кроме легковых автомобилей и такси (в том числе маршрутных).
   Здесь предусмотрены следующие коэффициенты (они обозначены символом Км):
   а) при мощности двигателя до 50 лошадиных сил включительно коэффициент равен 0,5;
   б) при мощности двигателя свыше 50 до 70 лошадиных сил включительно коэффициент равен 0,7;
   в) при мощности двигателя свыше 70 до 95 лошадиных сил включительно коэффициент равен 1;
   г) при мощности двигателя свыше 95 до 120 лошадиных сил включительно коэффициент равен 1,3;
   д) при мощности двигателя свыше 120 до 160 лошадиных сил включительно коэффициент равен 1,5;
   е) при мощности двигателя свыше 160 до 200 лошадиных сил включительно коэффициент равен 1,7;
   ж) при мощности двигателя свыше 200 лошадиных сил коэффициент равен 1,9.
   Данный коэффициент применяется только при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев легковых автомобилей и такси (в том числе маршрутных).
   При перерасчете мощности, указанной в кВт, в мощность в лошадиных силах используется соотношение 1 кВт = 1,36 л. с.
   6. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от периода использования транспортного средства. В данном случае применяются следующие виды коэффициентов (они обозначены символом К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

).
   При периоде использования транспортного средства:
   а) 6 месяцев – коэффициент равен 0,7;
   б) 7 месяцев – 0,8;
   в) 8 месяцев – 0,9;
   г) 9 месяцев – 0,95;
   д) более 9 месяцев – 1.
   «Методические рекомендации по расчету страховой премии» дают следующие разъяснения по применению данного коэффициента.
   Период использования может быть установлен только для договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, где этим владельцем является физическое лицо. Срок действия таких договоров должен быть равным одному году.
   Период использования не может быть установлен (коэффициент К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

не применяется) при страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, владельцем которых является юридическое лицо (п. 1 ст. 16 Закона «Об обязательном страховании»), а также на срок следования к месту регистрации.
   При подсчете коэффициента определяется число месяцев использования транспортного средства. При этом неполный месяц считается за полный. Например, договор заключен 30.12.03 г. В заявлении указано, что транспортное средство будет использоваться в период с 20.03.04 г. по 15.10.04 г. Продолжительность периода использования равна 7 месяцам. Коэффициент К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

равен 0,8.
   При страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, коэффициент К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

равен 1.
   7. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от срока страхования. Этот коэффициент обозначен символом К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

.
   В данном случае применяются следующие коэффициенты.
   При сроке страхования:
   а) 15 дней – коэффициент равен 0,2;
   б) 1 месяц – 0,3;
   в) 2 месяца – 0,4;
   г) 3 месяца – 0,5;
   д) 4 месяца – 0,6;
   е) 5 месяцев – 0,65;
   ж) 6 месяцев – 0,7.
   «Методические рекомендации по расчету страховой премии» содержат следующие разъяснения по применению данного коэффициента.
   Договор может быть заключен на срок от 15 дней до 6 месяцев только при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств:
   – зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации;
   – на срок следования к месту регистрации.
   В указанных случаях применяется коэффициент К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

, а коэффициент в зависимости от периода использования транспортного средства (К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

) не используется.
   Коэффициент в зависимости от срока страхования (К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

) не применяется при страховании прицепов к легковым и грузовым автомобилям, тракторам, самоходным дорожно-строительным и иным машинам (Раздел III Постановления Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 264).
   8 При наличии нарушений, допущенных владельцем транспортных средств (и предусмотренных п. 3 ст. 9 Закона «Об обязательном страховании»), применяется коэффициент, который выше мы назвали «штрафным». Он обозначен символом К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

и равен 1,5.
   Данный коэффициент (К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

) применяется страховщиками при заключении или продлении срока действия договора обязательного страхования на год, следующий за периодом, в котором страховщику стало известно о совершении страхователем (владельцем транспортного средства) тех деяний, которые в соответствии с Законом «Об обязательном страховании» служат основанием для применения этого коэффициента.
   «Методические рекомендации по расчету страховой премии» дают следующие разъяснения по применению данного коэффициента.
   Порядок применения данного коэффициента следующий:
   – используется при продлении или возобновлении договора на следующий год;
   – во вновь заключаемом договоре страхования должны быть указаны тот же собственник и то же транспортное средство, как и в договоре страхования, по которому совершено нарушение.
   Во всех остальных случаях коэффициент страхового тарифа (К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

) принимается равным 1.
   Данный коэффициент не используется при страховании прицепов к легковым и грузовым автомобилям, тракторам, самоходным дорожно-строительным и иным машинам (Раздел III Постановления Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 264).
   Размер страховой премии, подлежащей уплате по договорам обязательного страхования гражданской ответственности, обозначен символом Т.
   Определение размера страхового тарифа производится путем умножения базовой ставки (Т -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

) на соответствующие коэффициенты.
   При этом в зависимости от типа транспортного средства применяются следующие формулы:
   1) легковые автомобили, такси (в том числе маршрутные) – по формуле: Т = Т -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

Как мы видим, в данном случае используются все виды коэффициентов.
   2) грузовые автомобили – по формуле: Т = Т -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

;
   3) прицепы к легковым и грузовым автомобилям, тракторам, самоходным дорожно-строительным и иным машинам – по формуле:
   Т = Т -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

;
   4) автобусы, троллейбусы, трамваи, тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины, мотоциклы и мотороллеры – по формуле: Т =Т -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

.
   Рассмотрим порядок расчета размера страховой премии на следующем примере.
   Проживающий в Санкт-Петербурге гражданин, возраст которого свыше 22 лет, а стаж вождения 3 года, является владельцем используемого единолично и круглогодично легкового автомобиля с мощностью двигателя 65 лошадиных сил и желает застраховать его на 1 год. Ранее он транспортное средство не страховал. Каковы составные той формулы, по которой будет производиться расчет страховой премии?
   Базовая ставка (Т -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

) будет равна 1980 рублям; территориальный коэффициент (К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

) равен 1,8. Поскольку договор обязательного страхования заключается впервые, данному владельцу транспортного средства будет присвоен класс 3, означающий, что коэффициент в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших по вине страхователя в период действия предыдущих договоров обязательного страхования (К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

), будет равен 1. Коэффициент в зависимости от возраста и стажа водителя (К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

) составит 1. Коэффициент в зависимости от количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством (К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

), равен 1, так как договор страхования будет предусматривать ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством (проще говоря, автомобиль будет использовать лишь один человек – сам владелец транспортного средства). Коэффициент в зависимости от мощности двигателя (К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

) составит 0,7. Коэффициент в зависимости от периода использования транспортного средства (К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

) составит 1, поскольку автомобиль будет использоваться круглогодично (т. е. более 9 месяцев). Коэффициент в зависимости от срока страхования (К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

) в данной ситуации учитываться вообще не будет, так как срок страхования составит более 6 месяцев. «Штрафной» коэффициент (К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

) также применяться не будет, поскольку данный владелец тех действий, которые являются основанием для применения данного коэффициента, не совершал.
   В итоге страховая премия (Т), подлежащая уплате данным владельцем транспортного средства, будет рассчитываться по формуле: 1980 руб. 1,8 1 1 1 0,7 1. Это означает, что данный страхователь должен уплатить страховую премию в размере 2494 рублей 80 коп.
   При обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, для расчета страховой премии применяются коэффициенты со следующими значениями:
   1) коэффициент в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства (К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

) – 2;
   2) коэффициент в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших по вине страхователя в период действия предыдущих договоров обязательного страхования (К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

) – 1;
   3) коэффициент в зависимости от возраста и стажа водителя (К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

) – 1,3;
   4) коэффициент в зависимости от количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством (К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

) – 1;
   5) коэффициент в зависимости от мощности двигателя (К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

) определяется по тем же правилам, что и для отечественных владельцев транспортных средств;
   6) коэффициент в зависимости от периода использования транспортного средства (К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

) – 1;
   7) коэффициент в зависимости от срока страхования (К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

) определяется по тем же правилам, что и для отечественных владельцев транспортных средств.
   Установление Правительством РФ специальных коэффициентов для владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, вытекает из Закона «Об обязательном страховании», который предусматривает, что страховыми тарифами могут дополнительно предусматриваться базовые ставки и коэффициенты, применяемые страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации (п. 5 ст. 9 Закона).
   Коэффициент в зависимости от срока страхования (К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

) применяется также при обязательном страховании на срок следования к месту регистрации транспортного средства.
   Расчет страховой премии по договору обязательного страхования осуществляется страховщиком, исходя из сведений, сообщенных страхователем в письменном заявлении о заключении договора обязательного страхования.
   При изменении условий договора обязательного страхования в течение срока его действия, а также в иных предусмотренных Правилами обязательного страхования случаях страховая премия может быть скорректирована после начала действия договора обязательного страхования в сторону ее уменьшения или увеличения в зависимости от изменившихся сведений, сообщенных страхователем страховщику.
   Страхователь вправе потребовать от страховщика письменный расчет страховой премии, подлежащей уплате. Страховщик обязан представить такой расчет в течение 3 рабочих дней со дня получения соответствующего письменного заявления от страхователя (п. 11 Правил).
   Закон «Об обязательном страховании» предусматривает, что установленные в соответствии с этим Законом страховые тарифы обязательны для применения страховщиками. Страховщики не вправе применять ставки и/или коэффициенты, отличные от установленных страховыми тарифами (п. 6 ст. 9 Закона).
   Из этого вытекает, что ставки страховых тарифов (и, соответственно, размеры страховых премий, исчисленные на основе этих ставок) должны быть одинаковыми для всех страховщиков. Следовательно, страховщики не вправе снижать, например, размеры страховых тарифов, используя это для конкурентной борьбы на рынке страховых услуг посредством демпинга цен на предлагаемый страховой продукт.
   Этот же Закон устанавливает, что полные или частичные компенсации отдельным категориям страхователей уплаченных ими страховых премий за счет повышения страховых премий для других категорий страхователей не допускаются. Данное положение также преследует цель обеспечения равенства цен на страховые услуги при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
   Страховая премия по договору обязательного страхования уплачивается страхователем страховщику наличными деньгами или по безналичному расчету при заключении договора обязательного страхования.
   Датой уплаты страховой премии считается или день уплаты страховой премии наличными деньгами страховщику, или день перечисления страховой премии на расчетный счет страховщика (п. 12 Правил).
   Гражданский кодекс РФ предусматривает возможность уплаты страховой премии как в виде разового платежа, так и в рассрочку в виде страховых взносов.
   Возникает вопрос, может ли быть уплачена страховая премия путем страховых взносов при страховании ответственности владельца транспортного средства?
   Закон «Об обязательном страховании» по данному поводу никаких указаний не содержит. Не содержат их и Правила обязательного страхования, правда, оговаривая, что страховой полис обязательного страхования выдается страхователю непосредственно при уплате им страховой премии наличными деньгами, а в случае ее уплаты по безналичному расчету – не позднее рабочего дня, следующего за днем перечисления на расчетный счет страховщика страховой премии (п. 24 Правил).
   Однако и из этого нельзя сделать однозначный вывод о том, что страховая премия должна быть обязательно уплачена в виде разового платежа (т. е. сразу в полном объеме), поскольку прямого запрета на возможность уплаты страховой премии в рассрочку не установлено.
   Поэтому, исходя из правового принципа «разрешено все, что не запрещено», полагаем, что уплата страховой премии при страховании ответственности владельцев транспортных средств может быть по соглашению сторон произведена и в рассрочку.
   Однако следует иметь в виду, что в данном случае неуплата очередного страхового взноса не может служить основанием для прекращения действия договора страхования. В то же время договором могут быть предусмотрены штрафные санкции за несвоевременную уплату очередного страхового взноса в виде, например, пени за каждый день просрочки.
   Кроме того, в данном случае не должно применяться предусмотренное п. 4 ст. 954 ГК право зачета взаимных денежных обязательств сторон, согласно которому, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения зачесть сумму просроченного страхового взноса, поскольку это бы привело к ущемлению прав потерпевшего на получение страховой выплаты в полном размере.
   Полагаем, что было бы целесообразно более четко решить этот вопрос в Правилах обязательного страхования путем либо установления положения, согласно которому страховая премия должна быть внесена в полном размере, либо, напротив, допущения возможности уплаты ее в рассрочку с регулированием всех вытекающих из этого последствий.
   Страховой тариф (а соответственно, и страховая премия, которая рассчитывается на основе этого тарифа и выступает платой за страхование) имеет свое внутреннее строение, выраженное понятием «структура страхового тарифа» («структура страховой премии»).
   Обычно названные структуры («структура страхового тарифа» и «структура страховой премии») выражаются через такие специфические категории страхового дела, как «брутто-ставка», «нетто-ставка», «брутто-премия» и «нетто-премия».
   Брутто-ставка – тарифная ставка страхового платежа по определенному виду страхования, включающая в себя нетто-ставку и надбавку к ней. Нетто-ставка отражает планируемые расходы страховщика по производству страховых выплат. Надбавка (или, как говорят страховщики, «нагрузка») предназначена покрыть расходы страховщика на ведение страхового дела и обеспечить прибыльность его деятельности.
   Брутто-премия – страховая премия (страховой платеж, сумма уплачиваемых страхователем взносов), исчисляемая исходя из используемой страховщиком брутто-ставки, предусмотренной договором страхования. Нетто-премия – часть брутто-премии, исчисляемая исходя из нетто-ставки по данному виду страхования. За счет нетто-премии страховщик формирует страховые резервы (страховые фонды), предназначенные для страховых выплат.
   В итоге понятие «брутто-ставка» адекватно понятию «страховой тариф», а «брутто-премия» – «страховой премии», уплачиваемой страхователем по конкретному договору страхования. Деление брутто-ставки (брутто-премии) на нетто-ставку (нетто-премию) и надбавку (нагрузку) к ней – это вопросы цены страховой услуги, внутренней производственно-хозяйственной деятельности страховщика и ведения его бухгалтерского учета.
   По поводу структуры страховых тарифов при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств Закон «Об обязательном страховании» указывает, что, эту структуру устанавливает Правительство РФ, предусматривая, что «при этом доля страховой премии, применяемая при расчете страховых тарифов и непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат потерпевшим, не может быть менее чем 80 процентов от страховой премии» (п. 2 ст. 8 Закона).
   Несмотря на кажущуюся понятность и ясность данного положения, оно, тем не менее, с теоретической точки зрения является весьма неточным.
   Во-первых, ошибочно отображено само соотношение понятий «страховая премия» и «страховой тариф»: не страховая премия лежит в основе расчета страхового тарифа, как это вытекает из рассматриваемой нормы, а, напротив, страховой тариф лежит в основе расчета страховой премии. Между тем при расчете страховой премии, производимой страховщиком на основе установленного государством страхового тарифа, должно быть учтено, что не менее 80 % этой страховой премии должны быть направлены в те денежные фонды страховщика, которые предназначены для осуществления страховых выплат. В соответствии с Законом «Об организации страхового дела» эти фонды именуются страховыми резервами.
   Кроме того, страховщики не являются плательщиками компенсационных выплат. Эти выплаты находятся за рамками собственно договора страхования и соответственно страховых отношений. Поэтому страховые премии, выражая собой плату за страхование, никак не могут быть предназначены для осуществления компенсационных выплат, на чем более подробно мы остановимся чуть ниже.
   Во-вторых, страховая премия и страховая выплата – это качественно различные денежные платежи. Страховая премия является платой за страхование (п. 1 ст. 954 ГК). В качестве платежа страховая премия движется от страхователя к страховщику. При этом сумма страховой премии обращается в доход страховщика, являющийся его собственностью. Другое дело, что, распределяя свой доход, страховщик должен сформировать страховые резервы, предназначенные для обеспечения исполнения своих денежных обязательств, в том числе и по производству страховых выплат. Кстати, источником формирования страховых резервов могут выступать не только страховые премии, но и другие виды доходов страховщика (например, доходы, полученные от инвестирования своих денежных средств). Страховая выплата есть форма страховой защиты, которую оплатил страхователь посредством страховой премии. В качестве денежного платежа страховая выплата движется от страховщика к выгодоприобретателю. Страховая выплата осуществляется не за счет полученной от страхователя страховой премии, а за счет имущества страховщика, где источником этой выплаты в первую очередь выступают такие денежные фонды, как страховые резервы. При этом, если средств страховых резервов окажется недостаточно для исполнения обязательства, страховщик должен привлечь иное свое имущество. Поэтому страховая премия никак не может быть «непосредственно предназначена для осуществления страховых выплат», как это предусматривает Закон. Страховая выплата не есть некий возврат страховой премии.
   Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 264 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии» устанавливает структуру страхового тарифа, т. е. их внутреннее строение и составляющие.
   При этом сам страховой тариф выражен категорией «брутто-ставка», которая представляет ставку страховой премии с единицы страховой суммы.
   Брутто-ставка включает в себя следующие структурные элементы, выраженные в процентах от суммы брутто-ставки:
   1) нетто-ставка (часть брутто-ставки, предназначенная для обеспечения текущих страховых выплат по договорам обязательного страхования) – 77 %. На основе нетто-ставки страхового тарифа определяется та часть страховой премии, которая именуется «нетто-премия». За счет этой части страховой премии страховщик формирует денежный фонд, который называется в страховом деле «страховым резервом», предназначенным для финансирования обязательств страховщика по производству страховых выплат;
   2) резервы компенсационных выплат (всего) – 3 %, в том числе:
   а) резерв гарантий – 1 %;
   б) резерв текущих компенсационных выплат – 2 %;
   3) расходы на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств – 20 %.
   На основе последнего элемента страхового тарифа определяется та часть страховой премии, которая будет представлять собой «надбавку» к нетто-премии, предназначенную покрыть расходы страховщика на ведение страхового дела и обеспечить прибыльность его деятельности.
   Комментируя структуру страхового тарифа, обратим в данном случае внимание на такую составляющую этого тарифа, как «резервы компенсационных выплат», на которые заложено 3 % страховой премии.
   Компенсационные выплаты будут предметом специального рассмотрения. Здесь же отметим, что эти выплаты предназначены для возмещения вреда, причиненного потерпевшему, который не может получить страховую выплату вследствие банкротства страховщика, неизвестности лица, ответственного за причиненный вред, а также отсутствия договора страхования. В соответствии с Законом «Об обязательном страховании» компенсационные выплаты производит профессиональное объединение страховщиков, т. е. Российский союз автостраховщиков. Производя компенсационную выплату, PCA заменяет собой либо того страховщика, который не в состоянии произвести страховую выплату вследствие своего банкротства (чему посвящен такой элемент страхового тарифа, как «резерв гарантий» в размере 1 % от суммы страховой премии), либо того причинителя вреда, который неизвестен или не в состоянии возместить причиненный вред (чему посвящен такой элемент страхового тарифа, как «резерв текущих компенсационных выплат», равный 2 % от суммы страховой премии).
   В результате мы имеем следующий механизм формирования фонда компенсационных выплат, которым распоряжается Российский союз автостраховщиков: источником финансирования осуществляемых этим Союзом компенсационных выплат является страховая премия, плательщиком которой выступает владелец транспортного средства, страхуя свою ответственность; получив страховую премию, страховщик производит перечисление определенной суммы (размер ее устанавливает РСА) этому Союзу; РСА производит компенсационную выплату потерпевшему.
   Таким образом, схема продвижения денежных средств выглядит так: владелец транспортного средства (страхователь) – страховщик – РСА – потерпевший.
   Данный механизм формирования фонда компенсационных выплат является незаконным по следующим основаниям.
   Во-первых, страховая премия – это плата за страхование. Включение в состав страховой премии платежей, не связанных с платой за страхование имущественного интереса страхователя, не соответствует сущности и назначению страховой премии, предусмотренным ст. 954 ГК. То, что данная плата носит обязательный характер (в силу того, что само страхование является обязательным), назначения страховой премии не меняет, и денежные средства, полученные страховщиком от страхователя в качестве этой премии, не могут быть использованы ни на какие другие цели, кроме страхования (как бы эти цели ни были благородны и социально значимы).
   Во-вторых, владельца транспортного средства и потерпевшего, которому будет произведена компенсационная выплата, не связывает ровным счетом никакое правоотношение. Между тем при данном механизме формирования фонда компенсационных выплат на владельцев транспортных средств, по существу, возлагается обязанность по финансированию исполнения обязательства страховщика-банкрота, к которому они не имеют никакого отношения, или, что еще более неправомерно, обязанность по возмещению того вреда, которого эти владельцы вовсе не причиняли.
   В-третьих, установление государством обязательного платежа (3 % от суммы страховой премии) в пользу негосударственной организации (Российского союза автостраховщиков) противоречит всем основам правопорядка и содержанию финансовой деятельности государства, какими бы святыми делами эта организация ни занималась. Так, если бы государство ввело специальный налог на владельцев транспортных средств, за счет которого формировался специальный бюджетный или даже внебюджетный государственный денежный фонд, предназначенный для финансирования расходов государства по возмещению вреда, причиненного жертвам дорожно-транспортных происшествий, то это было бы понятно и законно, хотя, естественно, вызвало бы много вопросов. К примеру, существует единый социальный налог, за счет которого формируется Фонд социального страхования. Этот налог вызывает много нареканий (главным образом, в силу своего размера), однако по поводу формальной правомерности его установления вопросов не возникает, поскольку он опирается на полномочия государства, вытекающие из ст. 57 Конституции РФ, в соответствии с которой «каждый обязан платить законно установленные налоги и сборы». В данном случае государство не решилось ввести новый налог, но, по существу, ввело его в составе обязательной платы за страхование. Однако данный платеж, замаскированный в составе страховой премии как платы за страхование (хотя к этой плате никакого отношения не имеет), не может выступать в качестве налогового платежа (хотя и носит односторонний, принудительный и обязательный характер), так как посредством данного платежа финансируется деятельность негосударственной организации. Налог же предназначен для финансирования деятельности государства и/или муниципальных образований (ст. 8 Налогового кодекса РФ).
   В итоге мы имеем принудительное лишение лица (владельца транспортного средства) частной собственности посредством установления государством незаконного побора, что противоречит ст. 35 Конституции РФ, предусматривающей защиту частной собственности.
   В заключение отметим, что полученные страховщиком страховые премии являются его собственностью (для государственной страховой организации они принадлежат ему на праве хозяйственного ведения). На это следует обратить внимание, поскольку бытует ошибочное мнение, согласно которому страховые премии по незаконченным договорам страхования принадлежат страхователю, а у страховщика они находятся в режиме заемных средств. Страховые премии являются платой страхователем страховщику за товар в виде страховой защиты, выражаемой при наступлении страхового случая страховой выплатой. В то же время признание полученных страховщиком страховых премий его собственностью вовсе не ставит под сомнение его обязанность по осуществлению страховой выплаты, а равно право страхователя требовать их выплаты. Но указанные обязанность и право существуют не потому, что страхователь забирает принадлежащие ему на праве собственности деньги у страховщика, а потому, что между ними существует обязательственное правоотношение, согласно которому страховщик должен при наступлении страхового случая осуществить страховую защиту страхователя в виде страховой выплаты. Таким образом, с точки зрения права собственности уплата страховой премии выражает переход денег из собственности страхователя в собственность страховщика, а производство страховой выплаты – переход денег из собственности страховщика в собственность страхователя.
   Интересно, что ошибочное представление о существовании права собственности страхователя на переданные страховщику в порядке уплаты страховой премии денежные средства имеет давнюю историю, несмотря на то, что в свое время оно было убедительно развенчано В. И. Серебровским. Он, в частности, писал: «Некоторые думают, что так как резерв премий (по нынешней терминологии, „страховой резерв“. – Авт.) образуется путем отложения в запас страховых премий, то он представляет собой собственность страхователей. Этот взгляд нам кажется не соответствующим действительному положению вещей. Ни отдельный страхователь, ни совокупность страхователей права собственности на резерв премий не имеют. Страхователю может только принадлежать право требования к страховщику о выплате некоторой доли резерва» [21 - Серебровский В. И. Страхование // Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 1997. С. 551.].
   И последнее. Некоторым категориям страхователей предусмотрены компенсации страховых премий по договору обязательного страхования. Так, в соответствии с Законом «Об обязательном страховании» инвалидам, получившим транспортные средства через органы социальной защиты населения, предоставляется компенсация в размере 50 % от уплаченной ими страховой премии по договору обязательного страхования. Данная компенсация предоставляется при условии использования транспортного средства лицом, имеющим на нее право, и еще не более чем одним водителем.
   Компенсации страховых премий по договору обязательного страхования выплачиваются в установленном Правительством РФ порядке за счет средств, предусмотренных федеральным бюджетом на социальную помощь (п. 1 ст. 17 Закона).
   Кроме того, Закон «Об обязательном страховании» указывает, что органы государственной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления в пределах своих полномочий вправе устанавливать полные или частичные компенсации страховых премий по договорам обязательного страхования иным категориям граждан. Источники финансирования и порядок предоставления указанных компенсаций определяются в соответствии с нормативными правовыми актами субъектов Российской Федерации и нормативными правовыми актами органов местного самоуправления (п. 2 ст. 17 Закона).

§ 4. Страховая сумма и страховая выплата

   Согласно ст. 947 ГК РФ страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.
   Таким образом, понятие «страховая сумма» российским страховым законодательством употребляется в двух различных значениях: при имущественном страховании – это предельный размер обязательства страховщика по страховой выплате, которая производится в форме страхового возмещения, при личном страховании – это и предельный размер обязательства страховщика по страховой выплате, и форма этой выплаты. Поскольку страхование ответственности владельцев транспортных средств представляет собой разновидность имущественного страхования, то мы будем вести речь о страховой сумме применительно к ее первому значению.
   Анализ сущности и назначения категории «страховая сумма» позволяет выделить ее многогранность.
   Так, страховая сумма является:
   а) в правовом смысле – стоимостным выражением предельного размера обязательства страховщика перед страхователем при наступлении страхового случая;
   б) в экономическом смысле – стоимостным выражением страховой защиты, которую получает страхователь (застрахованное лицо), вступая в страховое отношение;
   в) в материальном смысле – стоимостным выражением имущественного интереса страхователя (застрахованного лица) как объекта страхования;
   г) в организационном смысле – выражением одного из критериев, лежащих в основе установления размера страховой премии и страховой выплаты;
   д) в субъективном смысле – стоимостным выражением материальных потребностей страхователя (застрахованного лица), которые будут удовлетворены посредством страхования.
   Страховая сумма является одним из ключевых элементов страхового отношения и поэтому не случайно, что условие о ее размере определено в качестве существенного условия договора страхования (ст. 942 ГК).
   В соответствии с Законом «Об обязательном страховании» страховая сумма – это та сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении страхового случая возместить потерпевшим причиненный вред (ст. 7 Закона).
   Правила обязательного страхования содержат следующее определение понятия «страховая сумма» при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: «Страховая сумма – определенная Федеральным законом „Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств“ денежная сумма в валюте Российской Федерации, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред» (п. 4 Правил).
   И то, и другое определения ошибочны по своей сути и противоречат тому определению страховой суммы, которую дает Гражданский кодекс РФ. Страховая сумма при страховании ответственности владельцев транспортных средств – это не сумма, в пределах которой страховщик обязуется возместить потерпевшему вред, а сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю (а им является потерпевший, но в определенных случаях может выступать страхователь либо застрахованное лицо) страховое возмещение.
   Определение размера страховой суммы при данном виде страхования имеет свои особенности. Дело в том, что при страховании риска ответственности невозможно заранее предугадать, каков будет размер вреда, причиненного потерпевшему, и какова будет сумма, которую причинитель вреда должен возместить потерпевшему. Соответственно невозможно заранее определить и ту сумму убытков, которую понесет страхователь, будучи привлеченным к гражданской ответственности за причинение этого вреда. Поэтому страховая сумма может выразить стоимость застрахованного объекта, как правило, лишь в относительном виде.
   Эта сумма может быть установлена либо в твердо означенном (фиксированном) размере, либо в размере той суммы, которую причинитель вреда (он же страхователь) выплатит потерпевшему, либо в размере той суммы, которую предъявит потерпевший к причинителю вреда и которая будет им признана. В двух последних случаях страховая сумма в договоре страхования носит, по существу, отсылочный характер. На практике такое страхование называют страхованием с «неограниченной ответственностью». Кроме того, в практике страхования гражданской ответственности за вред, причиненный третьим лицам, обычно используется понятие «лимит ответственности», совпадающее по своему значению с понятием «страховая сумма» в смысле предела размера страховой выплаты, которую должен произвести страховщик выгодоприобретателю.
   Именно такой способ установления размера страховой суммы устанавливает Закон «Об обязательном страховании». Точнее, в данном случае установлен общий лимит ответственности по каждому страховому случаю, в рамках которого установлены специальные лимиты ответственности страховщика применительно к конкретным видам причинения вреда (лимит ответственности за вред, причиненный жизни и здоровью потерпевшего, и лимит ответственности за вред, причиненный имуществу потерпевшего). Отметим также, что термин «ответственность страховщика», употребляемый в данном случае, не выражает собой наказание страховщика за противоправное деяние, как это следует из узкого понимания института юридической ответственности, а обозначает собой установленный договором страхования предельный объем страхового возмещения, которое страховщик обязан выплатить выгодоприобретателю. Иными словами, в данном случае термин «ответственность» применяется в своем позитивном значении, совпадающем с понятием «обязательство страховщика».
   По поводу размеров страховой суммы Закон «Об обязательном страховании» устанавливает, что она составляет 400 тыс. рублей при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования), в том числе:
   – 240 тыс. рублей при причинении вреда жизни или здоровью нескольких потерпевших и не более 160 тыс. рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;
   – 160 тыс. рублей при причинении вреда имуществу нескольких потерпевших и не более 120 тыс. рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего [22 - Для сравнения отметим, что при страховании ответственности владельцев транспортных средств, осуществляемом в странах Европейского Союза по системе «Зеленая карта» (названной так по цвету страхового полиса), установлены следующие размеры страховых сумм: при причинении вреда имуществу потерпевшего – 100 тыс. евро; при причинении вреда жизни и здоровью потерпевшего – 350 тыс. евро; при причинении вреда жизни или здоровью нескольких потерпевших лимит ответственности страховщика – 500 тыс. евро; совокупный лимит при причинении вреда жизни, здоровью, а также имуществу потерпевших – 600 тыс. евро (см.: Кадагидзе Д. Страховое законодательство стран Европейского Союза в области страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Страховое право. 2000. № 2. С. 44–51).].
   Страховая выплата по каждому страховому случаю не может превышать величину установленной страховой суммы (п. 10 Правил).
   Проиллюстрируем данную норму следующими примерами.
   В результате дорожно-транспортного происшествия здоровью гражданина был причинен вред на сумму 100 тыс. рублей. Данный гражданин имеет право на получение страхового возмещения в размере 100 тыс. рублей. Однако если бы здоровью этого гражданина был причинен вред на сумму, предположим, в 200 тыс. рублей, то он бы имел право на страховое возмещение в размере лишь 160 тыс. рублей, т. е. в данном случае будет действовать ограничение по лимиту страховой суммы.
   Пример, связанный с причинением вреда имуществу потерпевшего. В результате дорожно-транспортного происшествия юридическому лицу причинен вред на сумму 100 тыс. рублей. Данное лицо имеет право на страховое возмещение в размере 100 тыс. рублей. Однако если бы этому лицу был причинен вред на сумму, предположим, 200 тыс. рублей, то это лицо имело бы право на страховое возмещение в размере лишь 120 тыс. рублей, т. е. в данном случае будет действовать ограничение по лимиту страховой суммы.
   Пример, связанный с причинением вреда как жизни или здоровью потерпевшего, так и его имуществу. В результате дорожно-транспортного происшествия здоровью гражданина был причинен вред на сумму 100 тыс. рублей, а его имуществу – на сумму 200 тыс. рублей. В этом случае данный гражданин имеет право на получение страхового возмещения в части причинения вреда здоровью в размере 100 тыс. рублей (т. е. в размере полного объема причиненного вреда), а в части причинения вреда имуществу – в размере лишь 120 тыс. рублей, т. е. будет действовать ограничение по лимиту страховой суммы.
   Закон «Об обязательном страховании» устанавливает, что если при наступлении страхового случая страховые выплаты должны быть произведены нескольким потерпевшим и сумма их требований, предъявленных страховщику на день первой страховой выплаты по этому страховому случаю, превышает установленную данным Законом страховую сумму по обязательному страхованию, страховые выплаты производятся пропорционально отношению страховой суммы к сумме указанных требований потерпевших (п. 3 ст. 13 Закона).
   Например, здоровью двух потерпевших в результате дорожно-транспортного происшествия причинен вред на общую сумму 300 тыс. рублей. При этом первому потерпевшему причинен вред на сумму 100 тыс. рублей, второму – на сумму 200 тыс. рублей. Исходя из лимита страховой ответственности, установленного Законом «Об обязательном страховании» в размере 240 тыс. рублей, первому потерпевшему будет выплачено страховое возмещение в размере 80 тыс. рублей, второму – в размере 160 тыс. рублей.
   Аналогичным образом будет решаться вопрос и при причинении вреда имуществу нескольких потерпевших. Например, в результате дорожно-транспортного происшествия имуществу трех потерпевших причинен вред в следующих размерах: первому – на сумму 200 тыс. рублей, второму – на сумму 100 тыс. рублей, третьему – также на сумму 100 тыс. рублей. Исходя из установленного Законом «Об обязательном страховании» лимита обязательства страховщика, равного в данном случае 160 тыс. рублей, а также правила о пропорциональности страховых выплат, первому потерпевшему страховое возмещение будет выплачено в размере 80 тыс. рублей, второму – в размере 40 тыс. рублей, третьему – также в размере 40 тыс. рублей. Таким образом, всего будет выплачено 160 тыс. рублей, что соответствует размеру страховой суммы.
   Говоря о размере страховой суммы при данном виде страхования, обратим внимание на следующее обстоятельство. Пункт 3 ст. 936 ГК устанавливает, что при обязательном страховании законом определяются минимальные размеры страховых сумм. Означает ли это, что страховщики при осуществлении страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств могут увеличить размеры страховой суммы по сравнению с теми суммами, которые предусмотрены непосредственно Законом «Об обязательном страховании»? По нашему мнению, к этому нет никаких препятствий. В отличие от размера страховых премий, в отношении которых Закон «Об обязательном страховании» прямо устанавливает, что страховщики не вправе применять ставки и/или коэффициенты, отличные от установленных страховыми тарифами, предусмотренными настоящим Законом, в отношении размера страховой суммы указанный Закон подобного предписания не содержит.
   Из этого вытекает, что Закон «Об обязательном страховании» не отменяет норму, установленную п. 3 ст. 936 ГК, согласно которой размер страховой суммы, установленный законом при обязательном страховании, является минимальным. Из этого вытекает, что указанные размеры страховой суммы являются обязательными для страховщиков, осуществляющих данное страхование, лишь как низший предел, который может быть повышен непосредственно договором страхования.
   Однако такое повышение размера страховой суммы не должно, во-первых, сопровождаться аналогичным повышением размера страховой премии; во-вторых, касаться лишь конкретного владельца транспортного средства, а применяться в качестве общего условия страхования, осуществляемого данным страховщиком. К этому обязывает требование о публичности договора обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства.
   В связи с изложенным отметим, что Правила обязательного страхования в п. 10 воспроизводят те размеры страховых сумм, которые установлены Законом «Об обязательном страховании», ссылаясь при этом на сам Закон. Это не вызывает никаких возражений, так как в данном случае п. 10 Правил, не устанавливая самих размеров страховой суммы, носит чисто информационное значение. Однако п. 68 данных Правил предусматривает, что «размер страховой выплаты по одному страховому случаю не может превышать сумм, указанных в пункте 10 настоящих Правил» (абз. 3 п. 68 Правил).
   С этим нельзя согласиться по следующим основаниям. Во-первых, установление размеров страховых сумм при осуществлении обязательного страхования в силу требования п. 3 ст. 936 ГК производится законом [23 - Лишь в части обязательного страхования имущества, принадлежащего юридическим лицам на праве хозяйственного ведения или оперативного управления и являющегося государственной или муниципальной собственностью, размер страховой суммы может определяться законом или в установленном им порядке (п. 3 ст. 936 ГК).]. Во-вторых, Гражданский кодекс, говоря о размере страховой суммы при обязательном страховании, предусмотрел, что эти суммы устанавливаются законом в качестве минимальных. Поэтому в конечном счете размер страховой суммы при обязательном страховании определяется договором страхования при условии, что этот размер не может быть ниже того, который установлен законом. От этого размера страховой суммы будет определяться и размер страховой выплаты. Правила обязательного страхования, устанавливая, что страховые выплаты не должны превышать размеров страховых сумм, названных в самих Правилах, превратили минимальные страховые суммы, предусмотренные Законом «Об обязательном страховании», в предельные, вступив тем самым в противоречие с Гражданским кодексом. В силу п. 5 ст. 3 ГК в данной ситуации должна применяться норма Гражданского кодекса.
   Что касается самой страховой выплаты, то страхование ответственности владельцев транспортных средств, как и любое страхование ответственности, связанной с причинением вреда, относится к разновидности имущественного страхования. Поэтому страховая выплата в данном случае именуется страховым возмещением, что отличает имущественное страхование от личного, где страховая выплата называется страховой суммой, или, по терминологии Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым обеспечением.
   Говоря о назначении страховой выплаты при обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств, следует отметить, что Закон «Об обязательном страховании» (и, соответственно, Правила обязательного страхования) говорит об обязанности страховщика возместить потерпевшему причиненный вред. Однако вред, причиненный жизни и здоровью потерпевшего, может быть возмещен посредством лишь такой страховой выплаты, которая именуется страховой суммой или страховым обеспечением, что и свойственно личному страхованию. Собственно, по такой модели реально и построено страхование ответственности владельцев транспортных средств в том виде, как это предусмотрено Законом «Об обязательном страховании» и Правилами обязательного страхования, т. е. по модели страхования вреда, причиненного потерпевшему. Но коль скоро официально (де юре) страхование все-таки названо страхованием ответственности, то как Закон, так и Правила тщательно избегают употребления понятия «страховое возмещение», как это вытекает из природы данного страхования, являющегося разновидностью имущественного страхования даже при возникновении ответственности за причинение вреда жизни и здоровью потерпевшего. Однако чтобы как-то именовать платеж страховщика, Правила обязательного страхования, дополняя и корректируя Гражданский кодекс, вводят категорию «страховая выплата». Заметим, что Гражданский кодекс вообще не употребляет данного понятия. Более того, он совершенно однозначно именует платеж страховщика при имущественном страховании страховым возмещением.
   Правила обязательного страхования определяют страховую выплату как денежную сумму, которую в соответствии с договором обязательного страхования страховщик обязан выплатить потерпевшим в счет возмещения вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при наступлении страхового случая (п. 4 Правил).
   Следует отметить, что и при таком определении понятия «страховая выплата» платеж страховщика, направленный на возмещение вреда, причиненного личности потерпевшего, совершенно однозначно укладывается в понятие страховой суммы (страхового обеспечения), что свойственно личному страхованию. Более того, Правила обязательного страхования, окончательно запутавшись в правовой природе страхования ответственности владельцев транспортных средств, в определении понятия «акт о страховом случае» говорят о нем как о документе, фиксирующем размер подлежащей выплате страховой суммы (п. 4 Правил).
   Таким образом, все эти приемы, когда платеж страховщика, с одной стороны, боятся назвать страховым возмещением, а с другой – страховой суммой, употребляя вместо и того и другого эзоповское иносказание «страховая выплата», свидетельствует о том, что в данном случае либо допущено непонимание сущности страхования ответственности владельцев транспортных средств, либо, имея цель организовать возмещение причиненного потерпевшему вреда, неправильно выбран правовой механизм, способный без юридических перекосов достичь эту цель.
   Предусмотренная п. 4 ст. 931 ГК и Законом «Об обязательном страховании» конструкция, согласно которой обязательство страховщика заключается в возмещении вреда, причиненного потерпевшему (т. е. происходит замена владельца транспортного средства в обязательстве вследствие причинения вреда), является ошибочной.
   Кстати, такого же рода ошибки допускают и некоторые авторы, рассматривая страхование ответственности в его теоретическом аспекте. Так, Л. Н. Литвинова, отмечая, что лицо, причинившее ущерб, обязано возместить убытки потерпевшему, т. е. третьему лицу, пишет: «При страховании гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика, а страхователь может лишь преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу» [24 - Страховое дело. Учебное пособие / М. А. Зайцева, Л. Н. Литвинова, А. В. Урюпин и др.; под общ. ред. М. А. Зайцевой, Л. Н. Литвиновой. Минск, 2001. С. 229.].
   Между тем при страховании ответственности владельцев транспортных средств страховщик вовсе не заменяет собой причинителя вреда в деликтном правоотношении.
   Как уже отмечалось, предметом при данном виде страхования выступает ответственность владельца транспортного средства перед потерпевшим, а объектом страхования – имущественный интерес страхователя (застрахованного лица), заключающийся в погашении убытков, возникших у него в результате производства выплат третьему лицу в порядке несения перед ним ответственности за причинение этому лицу вреда. То обстоятельство, что получателем страховой выплаты является сам потерпевший, выступающий в роли выгодоприобретателя, не меняет назначения данного страхования как способа защиты имущественного интереса самого страхователя – на ту сумму, которую получит потерпевший-выгодоприобретатель от страховщика, уменьшается объем его требований к причинителю вреда – страхователю. Таким образом, при данном виде страхования страховая выплата играет функцию предотвращения ущерба, который может быть причинен имуществу страхователя вследствие привлечения его к ответственности в качестве причинителя вреда. Как справедливо отмечается в литературе, «через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда» [25 - Страхование (конспект лекций) / Автор-составитель Н. В. Бендина. М., 2000. С. 13.].
   Страховое отношение и отношение из причинения вреда – это различные виды общественных отношений, и изложенная выше трактовка соотношения договора страхования и обязательства из причинения вреда является следствием ошибочного понимания сущности страхования. Назначение страхования (и, соответственно, обязанность страховщика) есть не возмещение причиненного вреда, а осуществление страховой защиты. В соответствии с Законом «Об организации страхового дела» страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) (ст. 2 Закона). При страховании ответственности владельцев транспортных средств объектом страховой защиты выступает имущественный интерес застрахованного лица, которым является владелец транспортного средства.
   Страховщик выплачивает деньги потерпевшему в силу обязанности, вытекающей не из обязательства из причинения вреда, а из страхового обязательства. Если быть юридически точными, то страховщик производит страховую выплату лицу не потому, что он является потерпевшим (т. е. субъектом отношения из причинения вреда), а потому, что он выступает выгодоприобретателем (т. е. третьим лицом в договоре страхования). В равной мере право лица на получение страховой выплаты определяется не тем, что он является потерпевшим в обязательстве из причинения вреда, а тем, что выступает выгодоприобретателем в силу договора страхования. При этом речь идет именно о праве на получение страхового возмещения, а не какого-либо иного платежа, например, возмещения причиненного ущерба. (Кстати, п. 4 ст. 931 ГК хотя и говорит о возмещении вреда, но делает это гораздо аккуратнее, нежели Закон «Об обязательном страховании», – в Кодексе говорится о праве на получение страхового возмещения не потерпевшим, как это предусмотрено Законом, а лицом, в пользу которого считается заключенным договор страхования, т. е. выгодоприобретателем. Ясно, что потерпевший и лицо, в пользу которого заключен договор страхование, это одно и то же лицо, но в Кодексе акценты расставлены более правильно, поскольку потерпевший и выгодоприобретатель – фигуры различных правовых отношений.) В этой ситуации действия страховщика определяются договором страхования, в силу которого страховая выплата имеет своим назначением не возмещение убытков потерпевшего, вызванных причинением ему вреда, а возмещение убытков страхователя (застрахованного лица), возникающих у него в результате привлечения его к ответственности за причинение им вреда какому-то третьему лицу (потерпевшему). Как справедливо отмечается в литературе, «страхование ответственности преследует цель предохранить страхователя от возможных убытков» [26 - Страхование. Учебник / Под ред. Т. А. Федоровой. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2003. С. 577.]. Еще раз обратим внимание на то, что объектом рассматриваемого вида страхования выступает не ущерб потерпевшего, возникший в результате причинения ему вреда, а убытки страхователя, вызванные привлечением к ответственности за причинение вреда третьему лицу.
   При этом одна и та же денежная сумма не может быть одновременно и страховой выплатой, осуществляемой в рамках страхового отношения, и выплатой в порядке возмещения вреда, осуществляемой в рамках отношения из причинения вреда. Это качественно различные выплаты и по своему назначению, и по основаниям своей выплаты. Страховая выплата выступает материальной формой реализации страхового обязательства, возникшего у страховщика в силу заключенного договора, выплата в порядке возмещения вреда является реализацией обязательства, возникшего у причинителя вреда вследствие деликта. Основанием для производства страховой выплаты выступает предусмотренный договором страхования страховой случай, основанием для выплаты сумм в порядке возмещения вреда – деликт (факт причинения внедоговорного вреда). Производство страховой выплаты осуществляется в рамках договорного страхового отношения, сумма, выплачиваемая в порядке возмещения вреда, осуществляется в рамках внедоговорного отношения из причинения вреда.
   Имеют место и различия в размере сумм, подлежащих выплате: при обязательстве из причинения вреда размер выплаты полностью зависит от размера причиненного вреда (при этом причинитель вреда обязан полностью возместить причиненный вред); при страховании размер страховой выплаты определяется не размером этого вреда, а размером ответственности за причинение вреда (при этом обязательство страховщика ограничено размером страховой суммы). Например, если в результате дорожно-транспортного происшествия имуществу потерпевшего будет причинен вред в размере 300 тыс. рублей, то в рамках отношения из причинения вреда потерпевший может взыскать всю сумму причиненного вреда, а в рамках страхового отношения его взыскание будет ограничено размером страховой суммы, установленной Законом «Об обязательном страховании», т. е. лишь 120 тыс. рублей, что заведомо меньше по сравнению с размером причиненного вреда. То обстоятельство, что размер страхового возмещения определяется в пределах обязательства страховщика перед страхователем, предусмотренного договором страхования (т. е. размером страховой суммы), и это страховое возмещение не всегда может быть адекватным размеру обязательства причинителя вреда перед потерпевшим, также свидетельствует о том, что страховая выплата в своем прямом предназначении не есть средство возмещения убытка потерпевшего. Если бы страхование имело целью возмещение причиненного вреда, то размер страховой выплаты зависел бы только от размера причиненного вреда.
   Качественно различными являются и сами отношения из причинения вреда и страховые отношения. Отношение из причинения вреда выступает продуктом правонарушения (деликта) и является бездоговорным, страховое отношение выступает продуктом договора (т. е. является договорным). В первом отношении кредитором выступает потерпевший, а должником – лицо, ответственное за причинение вреда (при этом кредитор имеет право требовать возмещения вреда, причем в полном объеме). Во втором – кредитором выступает выгодоприобретатель, должником – страховщик (при этом кредитор имеет право требовать страховой выплаты, что вовсе не адекватно возмещению вреда). В первом правоотношении при причинении вреда имуществу действует общий срок исковой давности (три года), а при причинении вреда жизни или здоровью исковая давность вообще не распространяется (ст. 208 ГК), во втором правоотношении применяется сокращенная исковая давность, равная двум годам (ст. 966 ГК). Существование правоотношения из причинения вреда обусловлено фактом причинения вреда (нет факта причинения вреда – нет и отношения); страховое правоотношение существует вне зависимости от того, произойдет факт причинения вреда или нет. Страховое отношение является возмездным и с экономической точки зрения – эквивалентным: навстречу плате за страхование (страховой премии) движется встречное удовлетворение страховщика в виде страховой защиты. Отношение из причинения вреда является безвозмездным и безэквивалентным – своей выплатой причинитель вреда лишь возмещает тот вред, который он причинил потерпевшему.
   Следует отметить, что если бы обязанность страховщика заключалась в восстановлении имущества, принадлежащего потерпевшему, то объектом страхования (т. е. защиты), как пишет Ю. Б. Фотельсон, должно было выступать само имущество. Это означает, что страховщик при утрате или повреждении имущества обязан был бы его восстановить и лишь с согласия страхователя мог бы не восстанавливать имущество, а возместить страхователю убытки в денежной форме [27 - Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству. С. 24.]. К тому же если предположить, что страховая выплата есть сумма, предназначенная для возмещения вреда, то эта выплата носила бы строго целевой характер и должна была быть использована для возмещения именно того вреда, который был причинен страховым случаем. Иначе говоря, потерпевший обязан был бы израсходовать полученную от страховщика сумму именно на цели возмещения причиненного вреда. Между тем, если, к примеру, вред потерпевшему выразился в повреждении автомашины, то он вовсе не обязан использовать полученные в виде страхового возмещения деньги на ремонт и восстановление этой автомашины (т. е. на устранение причиненного вреда), а может их использовать так, как ему заблагорассудится. И это также свидетельствует о том, что назначением страхования выступает не возмещение причиненного вреда, а защита материального положения страхователя (застрахованного лица).
   Наконец, в данном случае, о чем уже неоднократно говорилось, имеет место не страхование вреда, причиненного потерпевшему, где объектом страхования выступает имущественный интерес этого потерпевшего и он является застрахованным лицом, а страхование ответственности владельца транспортного средства за причиненный вред, где объектом страхования выступает имущественный интерес этого владельца и именно он является застрахованным лицом. Поэтому если и говорить о том, что страхование призвано возместить причиненный вред, то речь следует вести не о возмещении вреда потерпевшего, а о возмещении убытков лица, ответственного за причинение вреда, т. е. владельца транспортного средства.
   Между тем Закон «Об обязательном страховании» (а еще в большей мере – Правила обязательного страхования) постоянно «сползают» со страхования ответственности, где застрахованным лицом выступает владелец транспортного средства, а само страхование является разновидностью имущественного страхования, на страхование вреда, где застрахованным лицом выступает потерпевший и где страхование на случай вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, относится к личному страхованию, а страхование вреда, причиненного имуществу потерпевшего, относится к имущественному страхованию. Отсюда возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью застрахованного лица, в качестве которого фактически выступает потерпевший, должно осуществляться страховой выплатой в виде страховой суммы (страхового обеспечения).
   К сказанному можно добавить, что содержащееся в Правилах обязательного страхования определение страховой выплаты («денежная сумма, которую страховщик обязан выплатить потерпевшим в счет возмещения вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при наступлении страхового случая») некорректно еще и постольку, поскольку не охватывает собой ситуации, когда право на получение страховой выплаты переходит к страхователю. Эта ситуация возникнет, когда владелец транспортного средства возместит причиненный вред (добровольно или принудительно в силу решения суда). В этой ситуации страховая выплата никак не может быть, во-первых, «денежной суммой, которую страховщик обязан выплатить потерпевшим», так как владелец транспортного средства есть не потерпевший, а, напротив, лицо, ответственное за причинение вреда; во-вторых, платеж страхователя не есть выплата, направленная на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью, потому что личности владельца транспортного средства никто никакого вреда не причинял. Не говоря уже о том, что владельцем транспортного средства может быть юридическое лицо, и тогда о его жизни и здоровье вообще не может быть речи.
   В итоге представляется, что было бы правильным определить страховую выплату следующим образом: страховая выплата – денежная сумма, которую страховщик обязуется выплатить в пределах страховой суммы выгодоприобретателю при наступлении ответственности владельца транспортного средства (страхового случая).
   Закон «Об обязательном страховании» устанавливает, что размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшим в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью, рассчитывается страховщиком в соответствии с правилами главы 59 Гражданского кодекса РФ (п. 1 ст. 12 Закона). Точнее, размер страховой выплаты определяется не размером причиненного вреда, а размером той ответственности, к которой привлекается владелец транспортного средства как лицо, ответственное за причинение вреда. Причем размер этой ответственности определяется по правилам главы 59 ГК не только при причинении вреда жизни или здоровью потерпевшего, но и при причинении вреда его имуществу.
   В свою очередь, Правила обязательного страхования предусматривают, что при причинении вреда имуществу страховщик с согласия потерпевшего вправе заменить страховую выплату компенсацией ущерба в натуральной форме, организовать ремонт или замену пострадавшего имущества в пределах страховой суммы (п. 4 Правил). В принципе, это довольно распространенная практика: многие зарубежные страховые компании, занимающиеся страхованием ответственности владельцев транспортных средств, а также страхованием автокаско обзавелись даже собственными авторемонтными мастерскими. Однако речь следовало бы вести не о замене страховой выплаты компенсацией ущерба, а об осуществлении страховой выплаты в натуральной форме.
   Подытоживая сказанное, можно, по нашему мнению, прийти к следующим выводам:
   1) страховая выплата как продукт страхового отношения и выплата в порядке возмещения вреда как продукт отношения из причинения вреда в юридическом смысле представляют собой качественно различные платежи;
   2) при страховании ответственности владельцев транспортных средств страховая выплата не есть платеж, осуществляемый в порядке возмещения вреда, причиненного потерпевшему, так как эта выплата имеет иное назначение;
   3) назначением страховой выплаты при страховании ответственности владельцев транспортных средств является возмещение или предотвращение убытков, которые возникают или могут возникнуть у застрахованного лица – владельца транспортного средства в результате привлечения его к ответственности за причинение вреда;
   4) размер страховой выплаты при страховании ответственности владельцев транспортных средств за причинение вреда определяется не размером причиненного вреда, а размером той ответственности, к которой будет привлечено застрахованное лицо – владелец транспортного средства.
   Страховая выплата, которую страховщик должен произвести выгодоприобретателю, в большей или меньшей степени корреспондируется с той суммой, которую страхователь выплатил или должен выплатить потерпевшему и которая составит, с одной стороны, размер гражданской ответственности причинителя вреда, а с другой – сумму убытков, которые понесет или должен понести страхователь (застрахованное лицо).
   С учетом того, что не всякая ответственность за причинение вреда является застрахованной, обязательства владельца транспортного средства, которые выражают его ответственность за причинение вреда, можно классифицировать следующим образом.
   1. Обязательства, возникающие при привлечении к ответственности за причинение вреда имуществу потерпевшего. Эти обязательства выражаются в выплатах, связанных с возмещением реального ущерба, причиненного имуществу потерпевшего (возмещение стоимости полностью погибшего имущества или восстановление стоимости частично поврежденного имущества).
   Как уже отмечалось, обязательства владельца транспортного средства, связанные с возмещением упущенной выгоды потерпевшего (т. е. восполнение тех доходов, которые получил бы потерпевший, если бы ему не был причинен имущественный вред), в соответствии с Законом «Об обязательном страховании» не выступают предметом страхования. Не относятся к категории застрахованных также обязательства, связанные с привлечением владельца транспортного средства к ответственности за причинение морального вреда (ст. 1099–1101 ГК).
   2. Обязательства, возникающие при привлечении к ответственности за причинение вреда здоровью потерпевшего, которые включают:
   а) обязательства, связанные с возмещением утраченного потерпевшим заработка (дохода);
   б) обязательства, связанные с возмещением потерпевшему произведенных им дополнительных расходов, вызванных повреждением здоровья (расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств и т. п.);
   3. Обязательства, возникающие при привлечении к ответственности в результате гибели потерпевшего, которые включают:
   а) обязательства перед лицами, понесшими ущерб в результате смерти кормильца, в размере той доли заработка (дохода) умершего, которую они получали или имели право получать на свое содержание при его жизни;
   б) обязательства, связанные с возмещением расходов на погребение.
   В некоторых странах при страховании ответственности за причинение вреда в состав убытков страхователя, которые учитываются при расчете страхового возмещения, включаются судебные расходы страхователя, связанные с производством по делу в связи с привлечением его к ответственности за причинение вреда. Однако в соответствии с правилами страхования ответственности владельцев транспортных средств, которые установлены в Российской Федерации, эти расходы страхователя не рассматриваются в качестве предмета страхования.
   Вред, причиненный потерпевшему – юридическому лицу, всегда будет носить имущественный характер. Вред, причиненный потерпевшему – физическому лицу, может затрагивать как имущественную, так и личную сферу потерпевшего. Например, в результате дорожно-транспортного происшествия вред может быть причинен не только автомашине потерпевшего, но и его здоровью. Однако даже если вред причинен личности потерпевшего, данное страхование относится к разновидности не личного, а имущественного страхования, поскольку предметом страхования здесь выступает не личность потерпевшего как таковая, а та имущественная ответственность, которую будет нести владелец транспортного средства перед потерпевшим. Данная ответственность в конечном счете выражается в денежной сумме, которую страхователь в роли причинителя вреда выплатит или должен выплатить потерпевшему в порядке привлечения к ответственности за причинение ему вреда.
   Попутно заметим, что в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, причинитель вреда (он же страхователь) возмещает потерпевшему разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба (ст. 1072 ГК).
   Страхование ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц не следует путать со страхованием жизни, здоровья или имущества самого страхователя или третьего лица (застрахованного лица). В первом случае предметом страхования выступает ответственность страхователя (застрахованного лица) за чужую жизнь (здоровье, имущество), застрахованным является лицо, ответственное за причинение вреда, а выгодоприобретателем – потерпевший. Во втором случае предметом страхования выступает собственная жизнь (здоровье, имущество) страхователя (застрахованного лица), который, будучи потерпевшим, одновременно является выгодоприобретателем (т. е. фигуры застрахованного и выгодоприобретателя совпадают). Отметим, что эти два вида страхования могут применяться параллельно. Так, гражданин – владелец автотранспорта может застраховать на случай автотранспортного происшествия свою жизнь и автомашину. При страховании жизни и здоровья будет иметь место личное страхование, при страховании автомашины (страхование автокаско) – имущественное. Одновременно он может застраховать на случай этого же происшествия свою ответственность за вред, причиненный чужой жизни и чужой автомашине.
   Независимо от вида причиненного вреда и назначения выплат, которые произведет или должен произвести владелец транспортного средства в счет возмещения данного вреда, его убытки как страхователя будут носить характер реального ущерба. И именно этот ущерб при страховании ответственности за причиненный вред выступает материальным воплощением последствий этой ответственности.
   В заключение отметим, что концептуальные ошибки, допущенные законодателем при уяснении сущности страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также при определении назначения страховых выплат, привели к тому, что при построении правовой конструкции этого вида страхования допущено смешение трех видов отношений: 1) отношений из причинения вреда; 2) отношений страхования вреда, причиненного потерпевшему (точнее даже, страхования жизни и здоровья, а также имущества потерпевшего, где первое относится к личному страхованию, а второе – к имущественному) и 3) отношений страхования ответственности за причинение вреда. Все это предопределило ошибочность целого ряда положений страхового законодательства Российской Федерации, регулирующего обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
   В значительной степени это объясняется тем, что страхование ответственности владельца транспортного средства по своим юридическим свойствам объективно не в состоянии обеспечить прямое достижение поставленной цели – возмещение ущерба, причиненного потерпевшему в результате дорожно-транспортного происшествия. Между тем именно цель и обозначена в качестве основной для этого страхования. Поэтому для достижения этой цели приходится «корежить» всю страховую конструкцию, включая в нее элементы из правоотношений вследствие причинения вреда, а также страхования вреда, причиненного потерпевшему. Но это оборачивается искажением самой сути страхования ответственности.
   Ссылку на то, что «так делается во всем мире», нельзя признать основательной. Во-первых, «так делается» не во всем мире – во многих странах страховые конструкции выстроены гораздо строже, с соблюдением объективных законов построения правовых систем. Во-вторых, заблуждение, даже если оно массовое, не перестает быть заблуждением. И оно не может быть заложено в основу построения правовой конструкции.

Глава V. Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

§ 1. Общая характеристика договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

   Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств осуществляется в форме заключения и исполнения договора страхования.
   Договору страхования ответственности владельцев транспортных средств присущи как общие признаки, свойственные любому договору страхования, так и специальные признаки, присущие только данному виду договора.
   В числе общих признаков можно назвать следующие.
   1. Договор страхования является правовой формой страхового отношения как особого экономического отношения.
   Определяя права и обязанности субъектов и участников этого отношения, договор страхования одновременно выступает в качестве источника регулирования их поведения, являясь в конечном счете регулятором самого отношения.
   2. Договор страхования является возмездным. Страховой платеж, производимый страхователем, выступает платой за встречное предоставление в виде страховой защиты, которая имеет две составляющие: психологическую и материальную. Материальная составляющая страховой защиты реализуется в форме страховой и иных выплат, осуществляемых страховщиком. Психологическая составляющая заключается в приобретении страхователем (застрахованным лицом) чувства защищенности от последствий страхового случая. Возмездность договора страхования не следует отождествлять с его денежной эквивалентностью. С этой точки зрения страховое отношение всегда неэквивалентно: если страховой случай не произойдет – страховая выплата вообще не производится, а это означает, что денежные средства в виде страховой премии имели одностороннее движение – от страхователя к страховщику; если этот случай произойдет – сумма страховой выплаты будет превышать сумму страховой премии.
   3. Договор страхования является взаимным (синаллагматическим) договором, что означает наличие субъективных прав и обязанностей у обеих сторон.
   4. Характерным признаком договора страхования является то, что он всегда заключается в связи со страховым случаем, вследствие наступления которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату.
   В связи с этим следует отметить, что некоторые авторы считают договор страхования условной сделкой, а точнее, сделкой, совершенной под отлагательным условием. Условный характер договора обычно обусловливают тем, что выплата или невыплата страхового возмещения зависит от того, произойдет или не произойдет страховой случай. Заметим, что в соответствии с Гражданским кодексом РФ сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит (ст. 157 ГК). Применительно к договору страхования некоторые авторы считают, что в качестве такого условия выступают страховой случай и последствия, вызванные им.
   С этим нельзя согласиться по следующим основаниям. Во-первых, главная обязанность страхователя – уплата страховой премии – существует вне зависимости от того, наступит страховой случай или нет. Страховщик также является носителем определенных прав и обязанностей независимо от того, произойдет страховой случай или нет (например, обязанности по соблюдению тайны страхования). Во-вторых, условие, при котором сделка считается условной, должно иметь характер дополнительного элемента сделки, т. е. сделка данного вида может быть совершена и без такого условия. Условие о страховом случае является основным элементом страховой сделки, без этого условия страхование невозможно даже при безрисковых видах. Поэтому правильнее было бы отнести договор страхования не к условным сделкам, а к сделкам, существо которых допускает наступление правового результата в зависимости от обстоятельства, которое может наступить или не наступить в будущем.
   5. Договор страхования ответственности владельцев транспортных средств, как и любой другой договор имущественного страхования, относится к числу рисковых (алеаторных) договоров. Это основано на том, что событие, обозначенное в качестве страхового случая, может произойти, но может и не произойти. Это событие может причинить убыток имущественному положению владельца транспортного средства, но может и не причинить.
   6. Договор страхования является срочным договором. Статья 942 ГК условие о сроке действия договора относит к существенным условиям. Бессрочных договоров страхования не существует.
   7. Договор страхования является разновидностью денежного договора: и страховой платеж и страховая выплата производятся в денежном виде. Хотя Правила обязательного страхования и допускают возможность реализации встречного удовлетворения страховщика в виде организации и ремонта поврежденного имущества в счет страховой выплаты, но это не меняет денежного характера страхового отношения.
   8. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
   Что же касается специальных признаков договора обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств, то в их числе можно выделить следующие.
   1. Данный договор относится к числу договоров имущественного страхования, точнее, к той их разновидности, которая именуется «договоры страхования ответственности за причиненный вред».
   2. Данный договор является договором, заключение которого является обязательным в силу того, что обязательным является само страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
   3. Данный договор является публичным договором.
   Это прямо предусмотрено Законом «Об обязательном страховании» (ст. 1).
   Публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратился (п. 1 ст. 426 ГК).
   Применительно к страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств особенности публичного договора заключаются в следующем:
   а) страховая организация, имеющая лицензию на право осуществления данного вида страхования, обязана заключить договор страхования с любым лицом, которое к ней обратится с заявлением о заключении договора. Отказ страховщика от заключения договора не допускается. Правила обязательного страхования в связи с этим устанавливают: «Страховщик не вправе отказать в заключении договора обязательного страхования владельцу транспортного средства, обратившегося к нему с заявлением о заключении договора обязательного страхования и представившего документы в соответствии с настоящими Правилами» (п. 14 Правил). При необоснованном уклонении страховой организации от заключения договора страхования владелец транспортного средства вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. Страховая организация, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить владельцу транспортного средства причиненные этим убытки. В то же время следует иметь в виду, что сам владелец транспортного средства свободен в выборе страховщика, осуществляющего обязательное страхование;
   б) страховщик осуществляет страхование всех страхователей на одинаковых условиях, т. е. каждый владелец транспортного средства страхуется на тех условиях, на которых данная страховая организация страхует других владельцев транспортных средств;
   в) страховая организация, осуществляющая обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств, должна руководствоваться Правилами обязательного страхования с тем, чтобы обеспечить единство условий страхования всех лиц, пользующихся или желающих воспользоваться ее услугами. В частности, порядок исчисления страховых платежей, объект страхования, характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование, минимальные размеры страховых сумм, а также иные условия договора страхования, устанавливаемые законодательством об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, должны быть одинаковыми для всех страхователей;
   г) страховая организация не вправе оказывать предпочтение одному страхователю перед другими в отношении заключения договора страхования и его условий, если законом и иными правовыми актами не допускается иное. В частности, Закон «Об обязательном страховании» предусматривает, о чем уже упоминалось, что не допускаются полные или частичные компенсации отдельным категориям страхователей уплаченных им страховых премий за счет повышения страховых премий для других категорий страхователей (п. 4 ст. 8 Закона);
   д) условия договоров страхования, а также условия этого страхования, заложенные страховой организацией в стандартных формах договора (страховом полисе) и стандартных правилах страхования, не соответствующие требованиям публичности договора страхования, ничтожны.
   4. В соответствии с Законом «Об обязательном страховании» договор обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств заключается сроком на 1 год, за исключением предусмотренных данным Законом следующих случаев:
   а) владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, заключают договоры обязательного страхования на весь срок временного использования таких транспортных средств, но не менее чем на 15 дней;
   б) при приобретении транспортного средства (покупке, наследовании, принятии в дар и т. п.) его владелец вправе заключить договор обязательного страхования на срок следования к месту регистрации транспортного средства. При этом владелец транспортного средства обязан до его регистрации заключить договор обязательного страхования на один год. Иными словами (как об этом сказано в Правилах обязательного страхования), «при регистрации транспортного средства его владелец должен предъявить сотруднику регистрирующего органа страховой полис обязательного страхования, подтверждающий заключение договора обязательного страхования сроком на 1 год» (п. 13 Правил).
   5. Договор страхования ответственности владельцев транспортных средств всегда является договором, заключенным в пользу третьего лица, в качестве которого выступает потерпевший в обязательстве вследствие причинения вреда.
   6. Страхователь имеет право на продление срока действия договора страхования.
   В соответствии с Законом «Об обязательном страховании» договор обязательного страхования продлевается на следующий год, если страхователь не позднее чем за два месяца до истечения срока действия этого договора не уведомил страховщика об отказе от его продления. Действие продленного договора обязательного страхования не прекращается в случае просрочки уплаты страхователем страховой премии на следующий год не более чем на 30 дней. При продлении договора обязательного страхования страховая премия на новый срок его действия уплачивается в соответствии с действующими на момент ее уплаты страховыми тарифами (абз. 2 п. 1 ст. 10 Закона).
   7. При заключении нового договора страхования с другим страховщиком, а также при продлении старого договора страхования с тем же страховщиком учитывается исполнение предыдущего договора страхования, в связи с чем страхователь обязан предъявить новому страховщику справку, содержащую сведения о страховании по ранее заключавшимся договорам обязательного страхования. Учет исполнения предыдущего договора, что выражается независимо от того, имела место или нет выплата страхового возмещения по этому договору, а также совершил или нет страхователь деяния, дающие страховщику право на регрессное требование к нему, учитывается при расчете размера страховой премии при заключении нового договора страхования или продлении старого.
   Закон «Об обязательном страховании» дает следующее определение договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Это договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (ст. 1 Закона).
   Это определение вызывает самые серьезные возражения по следующим основаниям.
   Во-первых, согласно приведенному определению сущность данного страхования заключается в возмещении вреда, причиненного владельцем транспортного средства жизни, здоровью или имуществу потерпевшего. Иначе говоря, это не определение договора страхования ответственности причинителя вреда (в данном случае владельца транспортного средства), где в качестве застрахованного лица выступает сам причинитель вреда, а объектом страхования – имущественный интерес владельца транспортного средства, а определение договора страхования вреда, причиненного потерпевшему причинителем вреда (владельцем транспортного средства), где в качестве застрахованного лица выступает потерпевший, а объектом страхования – его имущественный интерес.
   Во-вторых, данное определение противоречит той конструкции страхования ответственности за причинение вреда, которая содержится в Гражданском кодексе и согласно которой объектом страхования при данном виде страхования выступает не риск причинения вреда третьему лицу (т. е. потерпевшему), а риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (п. 1 ст. 931 ГК).
   В-третьих, рассматриваемое определение противоречит самому Закону «Об обязательном страховании». Так, из этого определения вытекает, что страховым случаем при данном страховании выступает факт причинения вреда потерпевшему, т. е. само дорожно-транспортное происшествие. Между тем согласно ст. 1 этого же Закона страховым случаем является «наступление гражданской ответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования». Следует сказать, что такое понимание страхового случая является совершенно справедливым для конструкции договора страхования ответственности владельца транспортного средства. Кроме того, из рассматриваемого определения договора страхования вытекает, что объектом страхования выступает имущественный интерес потерпевшего, связанный с причинением ему вреда. Между тем согласно Закону «Об обязательном страховании» объектом данного страхования выступают имущественные интересы самого владельца транспортного средства (как лица, ответственного за причиненный вред), связанные с риском привлечения его к гражданской ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства (п. 1 ст. 6 Закона).
   Таким образом, мы имеем не только ошибочное определение договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, но и целый ряд внутренних противоречий Закона «Об обязательном страховании». Все это в дальнейшем привело к той искаженной конструкции данного вида страхования, которую выстраивают Закон «Об обязательном страховании» и принятые в его развитие Правила обязательного страхования. Причем последние, вступая в противоречие с Законом, искажают эту конструкцию в еще более худшую сторону.

§ 2. Форма договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

   В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
   Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.
   Из указанной статьи вытекает, что договор страхования может быть заключен путем либо составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК) либо вручения страховщиком страхователю на основании его заявления страхового полиса, подписанного страховщиком (п. 2 ст. 240 ГК).
   Отметим, что страховой полис – специфический документ (даже по своему названию), который используется только в страховании.
   По мнению большинства авторов, страховой полис сочетает в себе значение документа, который придает договору письменную форму, выражает согласие страховщика на предложение страхователя заключить договор страхования и служит доказательством заключения страхового договора [28 - См., напр.: Шиминова М. Я. Основы страхового права России. М., 1993. С. 76.].
   По данному поводу Закон «Об обязательном страховании» устанавливает, что при заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис и специальный знак государственного образца (абз. 1 п. 3 ст. 15 Закона).
   Из этого можно сделать вывод, что формой договора обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств выступает страховой полис. Специальный знак государственного образца выступает внешним свидетельством того, что данный владелец транспортного средства застраховал свою ответственность.
   Кроме того, Закон «Об обязательном страховании» оговаривает, что документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, является страховой полис (абз. 2 п. 3. ст. 15 Закона).
   Сразу же отметим, что данное утверждение представляется не совсем точным, поскольку понятие «осуществление обязательного страхования» предполагает совершение определенных действий: заключение договора обязательного страхования, его исполнение (включая выплату страхового возмещения в ситуации, когда произойдет страховой случай). Полис является документом, в силу которого стороны вправе требовать друг от друга определенных действий (включая право выгодоприобретателя требовать от страховщика выплаты страхового возмещения), но он не есть подтверждение этих действий. Поэтому правильнее было бы рассматривать страховой полис, как это и принято в литературе, именно в качестве документа, подтверждающего заключение договора страхования.
   Закон «Об обязательном страховании» предусматривает, что форма страхового полиса устанавливается Правительством РФ. И это было сделано постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263.
   Согласно этой форме страховой полис представляет собой довольно развернутый документ, который должен содержать следующие сведения и данные:
   – наименование страховщика (страховщиков), серию и номер страхового полиса, срок страхования;
   – полное наименование страхователя (юридического лица или предпринимателя без образования юридического лица, фамилия, имя, отчество гражданина);
   – характеристику транспортного средства (ТС): собственник (полное наименование юридического лица, фамилия, имя, отчество гражданина); марка, модель ТС; идентификационный номер ТС; паспорт ТС (серия, номер); государственный регистрационный знак;
   – лица, допущенные к управлению транспортным средством (для ТС, принадлежащих гражданам): без ограничений, только следующие водители (нужное подчеркнуть). Если к управлению допускаются только определенные водители, в полисе указываются их фамилия, имя, отчество и их водительское удостоверение (серия, номер);
   – период использования транспортного средства в течение срока страхования (для ТС, принадлежащих гражданам);
   – страховая сумма – 400 тыс. рублей, а именно:
   240 тыс. рублей в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, и не более 160 тыс. рублей – при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;
   160 тыс. рублей в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, и не более 120 тыс. рублей – при причинении вреда имуществу одного потерпевшего;
   – страховой случай: наступление гражданской ответственности за причинение вреда при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации;
   – выдан специальный знак государственного образца (серия, номер);
   – перечень представителей страховщика в субъектах Российской Федерации согласно приложению и два бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии;
   – особые отметки.
   В полисе содержится запись: «Страхование по настоящему полису осуществляется в соответствии с Федеральным законом „Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств“».
   Полис скрепляется подписями страхователя и представителя страховщика, указывается дата выдачи полиса.
   Комментируя утвержденную форму страхового полиса, отметим, что такой его показатель, как «собственник транспортного средства», является не совсем корректным, поскольку при страховании ответственности, связанной с транспортными средствами, принадлежащими государственным и муниципальным предприятиям и учреждениям, в качестве собственника (если быть точными) придется указывать, например, «Российская Федерация», того или иного субъекта Российской Федерации или соответствующее муниципальное образование.
   Существенным недостатком данной формы страхового полиса является то, что в нем не отображено, пожалуй, самое главное – чья ответственность (т. е. какого владельца транспортного средства) застрахована. Так, в полисе отображается страхователь, но он может и не быть владельцем транспортного средства, а лишь выступать в качестве лица, страхующего ответственность согласно ст. 931 ГК, «иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена». Правда, Правила обязательного страхования полагают, что страхователь и есть тот владелец транспортного средства, который страхует свою ответственность. Но такой подход свидетельствует лишь о непонимании конструкции страхования ответственности за причинение вреда, одновременно означая игнорирование указанными Правилами как Закона «Об обязательном страховании», так и Гражданского кодекса РФ. К тому же полис содержит графу «собственника транспортного средства». Однако собственник может и не быть тем владельцем транспортного средства, чья ответственность подлежит страхованию. Например, если собственник транспортного средства сдает его в аренду другому лицу, то владельцем транспортного средства, чья ответственность подлежит страхованию, будет выступать уже не собственник транспортного средства, а его арендатор, что прямо вытекает из ст. 1 Закона «Об обязательном страховании». Вместе с тем транспортное средство может быть передано в аренду юридическим лицом гражданину, и наоборот. А в зависимости от того, кто выступает фактическим владельцем транспортного средства (не являясь при этом его собственником), во многом зависит размер страховой премии, так как такие коэффициенты страховых тарифов, как коэффициент в зависимости от возраста и стажа водителя и коэффициент в зависимости от периода использования транспортного средства, применяются лишь тогда, когда страхуется ответственность владельца транспортного средства, являющегося гражданином. Наконец, в полисе могут быть обозначены водители транспортного средства. Но водители транспортного средства, исходя из специального понимания этого термина, предусмотренного Законом «Об обязательном страховании», вообще не являются владельцами транспортного средства и не выступают в качестве лиц, привлекаемых к ответственности за причинение вреда. Словом, в полисе мы не найдем никакой информации о том владельце транспортного средства, чья ответственность застрахована в соответствии с настоящим полисом.
   Ситуация еще больше осложнится, когда одним договором будет застрахована ответственность сразу нескольких владельцев транспортных средств. Установленная форма страхового полиса не в состоянии охватить такую ситуацию. И таких владельцев транспортных средств, которые, заметим, являются застрахованными лицами, придется отображать разве что в графе «особые отметки».
   В целом следует признать, что положение, когда при страховании ответственности владельцев транспортных средств в страховом полисе, подтверждающем это страхование (а равно заключение договора на это страхование), не указан тот владелец транспортного средства, чья ответственность застрахована, явно ненормально и, по нашему мнению, свидетельствует о некачественной разработке формы страхового полиса.
   Как уже отмечалось, Закон «Об обязательном страховании» предусматривает, что условия, на которых заключается договор обязательного страхования, должны соответствовать типовым условиям договора обязательного страхования, содержащимся в издаваемых Правительством РФ Правилах обязательного страхования. В свою очередь указанные Правила требуют от страховщика вручения их текста страхователю в момент заключения договора страхования, для подтверждения чего в заявлении о заключении договора страхования даже предусмотрена специальная отметка.
   Кроме того, п. 1 ст. 943 ГК предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.
   Не являясь правовым актом, правила страхования страховщиков сами по себе не обладают юридической силой и не выступают в качестве обязательных для страхователя. Для того чтобы эти правила превратились в источник регулирования страхового отношения и стали обязательными для обеих сторон, они тем или иным способом должны быть вписаны в договор страхования, т. е. должны стать актом встречного волеизъявления сторон.
   Поэтому п. 2 ст. 943 ГК довольно тщательно регулирует ситуацию, когда условия, содержащиеся в правилах страхования, будучи не включенными в текст договора страхования (страхового полиса), признаются договорными условиями страхования. В частности, предусмотрено, что правила страхования могут быть приложены к договору страхования (страховому полису). В этом случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
   Принято считать, что договор страхования, условия которого изложены в правилах страхования, относится к числу договоров присоединения.
   В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
   В связи с изложенным возникает ряд вопросов: какова правовая природа Правил обязательного страхования, могут ли они рассматриваться в качестве стандартных правил страховщика, о которых говорит ст. 943 ГК, является ли договор обязательного страхования договором присоединения?
   Отвечая на эти вопросы, следует сказать, что Правила обязательного страхования, утвержденные Правительством РФ, конечно же, нельзя отождествлять с теми правилами страхования, которые приняты, одобрены или утверждены страховщиком либо объединением страховщиков и о которых идет речь в ст. 943 ГК.
   Правила обязательного страхования, утвержденные Правительством РФ, представляют собой правовой нормативный акт. Его требованиям, как и требованиям любого другого нормативного правового акта, обязаны подчиняться и страховщик, и страхователь. В данном случае действует правило, предусмотренное ст. 422 ГК, согласно которой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. То обстоятельство, что данные правила должны быть приложены к страховому полису, не превращает их в некий элемент договорной документации, а условия, содержащиеся в правилах, – в условия, определяемые соглашением сторон. Приложение их к страховому полису имеет чисто информативное значение для страхователя (страховщик и так обязан их знать). С равным основанием к полису могут быть приложены глава 48 ГК «Страхование», да и весь Гражданский кодекс в целом.
   Правила страхования страховщика являются его односторонним актом, объявляющим условия его деятельности, и в этом смысле они относятся к оферте страховщика. Данные правила не выступают в качестве правового акта, поскольку страховая организация не является органом государственной власти, уполномоченным на принятие таких актов.
   Исходя из этого, договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств не является договором присоединения, поскольку такой договор предполагает присоединение к тем стандартным условиям договора страхования, которые разработаны и предлагаются своим клиентам страховщиком. К Правилам обязательного страхования, утвержденным Правительством РФ, присоединяться не надо. Их надо просто исполнять, как и всякий другой нормативный правовой акт.
   Попутно заметим, что если договор обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств противоречит Закону «Об обязательном страховании» или Правилам обязательного страхования либо не содержит предписываемых этими актами условий, то применяются соответственно правила ст. 168 и 169 ГК о недействительности противозаконных сделок и их последствиях. Однако при этом надо иметь в виду, что в силу ст. 180 ГК недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Это означает, что конкретный договор страхования, содержащий некие противозаконные условия либо не содержащий условий, предписанных законом, необязательно должен быть признан недействительным: из него могут быть исключены условия, являющиеся противозаконными, и, напротив, введено условие, предписанное законом. И с учетом этой корректировки договор страхования подлежит исполнению.
   На практике возникает вопрос: можно ли при обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств оформлять отношения сторон путем составления одного документа, подписанного сторонами (и именуемого, например, «Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства»), или же вся договорная документация сводится, как это вытекает из Правил обязательного страхования, к заявлению страхователя о заключении данного договора и к страховому полису, подписанному обеими сторонами?
   Надо сказать, что наличие страхового полиса вовсе не отрицает возможности заключения в форме одного документа, подписанного обеими сторонами, и сам полис еще не сводится к договору. Закон «Об обязательном страховании» говорит о страховом полисе лишь как о документе, «удостоверяющем осуществление обязательного страхования», не оговаривая при этом, что договор и есть полис. Правила обязательного страхования, будучи нормативным правовым актом, также не относятся к договорной документации (и конечно же, не есть договор страхования).
   Таким образом, применительно к данному виду страхования нельзя утверждать, что законом установлена определенная форма договора, которая является строго обязательной (п. 1 ст. 434 ГК). Обязательным является лишь требование о письменной форме сделки (ст. 940 ГК) и о выдаче страховщиком страхователю страхового полиса, что можно сделать наряду и параллельно с заключением договора в форме документа, подписанного обеими сторонами. Это означает, что в силу уже названного п. 1 ст. 434 ГК договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной ст. 940 ГК, которая включает в себя и возможность заключения договора путем составления одного документа, подписанного сторонами.
   Другой вопрос, есть ли практическая надобность дополнять договорную документацию (т. е. заявление страхователя плюс страховой полис) еще одним документом, именуемым «Договор страхования» и подписанным обеими сторонами? Что отображать в нем, кроме того, что уже есть в страховом полисе и автоматически вытекает из Правил обязательного страхования?
   Вообще, такая надобность может возникнуть.
   Во-первых, условия страхования могут в определенных моментах отличаться от тех условий, которые установлены Правилами обязательного страхования. В частности, на что обращалось внимание выше, размер страховой суммы, предусмотренный Законом «Об обязательном страховании» (и, соответственно, Правилами обязательного страхования), согласно п. 3 ст. 936 ГК есть минимальный размер. Это означает, что страховщик может осуществлять обязательное страхование, предложив страхователю более высокий размер страховой суммы. Чтобы отобразить это, естественно, понадобится еще нечто дополнительное к страховому полису.
   Во-вторых, Закон «Об обязательном страховании» отсылает решение целого ряда вопросов к договору. Например, в соответствии с п. 2 ст. 12 Закона страхователь в определенных ситуациях обязан представить страховщику свое транспортное средство по его требованию для проведения последним независимой экспертизы в порядке, предусмотренном договором обязательного страхования. При этом Правила обязательного страхования, которые содержат типовые условия договора обязательного страхования, данного порядка не устанавливают. Следовательно, единственным местом, где этот порядок может быть предусмотрен, является договор в форме двухстороннего документа, подписанного сторонами. Аналогичное положение возникло и с таким предписанием Закона «Об обязательном страховании», согласно которому договором обязательного страхования могут предусматриваться иные сроки, в течение которых страховщик обязан прибыть для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества, с учетом территориальных особенностей их проведения в труднодоступных, отдаленных или малонаселенных местностях (абз. 3 п. 3 ст. 12 Закона).
   В-третьих, сами Правила обязательного страхования, содержащие в соответствии с Законом «Об обязательном страховании» условия, на которых должен заключаться договор страхования, наряду с императивными нормами содержат также в некоторых случаях нормы диспозитивные. Например, п. 19 Правил предусматривает, что при заключении договора обязательного страхования страховщик вправе провести осмотр транспортного средства по месту жительства страхователя (по месту нахождения юридического лица), если иное не вытекает из соглашения сторон. Пункт 34 Правил, регулируя вопрос о возврате страховой премии при досрочном прекращении действия договора страхования, оговаривает, что в предусмотренных данными Правилами случаях страховая премия не возвращается, если иное не предусмотрено в договоре.
   В-четвертых, в некоторых случаях Правила обязательного страхования не конкретизируют способ исполнения установленного ими требования. Так, говоря об уплате страховой премии, данные Правила не устанавливают, каким способом должна производиться данная уплата: единоразовым платежом или выплатой в рассрочку (т. е. в форме страхового взноса). И если уплата в форме единоразового платежа не требует заключения особого соглашения, то внесение страховой премии в рассрочку в форме страхового взноса нуждается в таком соглашении.
   Наконец, в-пятых, ряд вопросов вообще остался вне регулирования как со стороны Закона «Об обязательном страховании», так и со стороны Правил обязательного страхования. В то же время есть все основания полагать, что в практике обязательного страхования такие вопросы могут возникнуть. В частности, как быть в ситуации, когда потерпевший возместил вред за счет самого владельца транспортного средства. Не оговаривается порядок замены застрахованного лица, хотя такая замена прямо предусмотрена (причем, применительно именно к страхованию ответственности за причинение вреда) ст. 955 ГК, где специально оговаривается, что предусмотренный этой статьей порядок применяется, «если иное не предусмотрено договором».
   Таким образом, перечень вопросов, которые можно было решить в дополнительном к страховому полису документе (как бы он ни назывался: «Договор обязательного страхования», «Дополнительное соглашение к договору обязательного страхования»), может быть достаточно обширен. И практика сама подскажет, нужен ли такой документ, или нет. Вполне возможно, что такой документ может оказаться и нужным и полезным. Кроме того, вполне возможно, что страховщикам будет проще и удобнее разработать собственные правила страхования, где решались бы эти специфические вопросы. Такое решение вопроса не запрещено ни Законом «Об обязательном страховании», ни Правилами обязательного страхования. Следовательно, оно будет вполне правомерным.
   При этом следует иметь в виду, что в соответствии с п. 1. ст. 434 ГК, если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
   Кроме того, независимо от того, какая бы форма договора (понимаемого в качестве документа, оформляющего договорное отношение) не была предусмотрена, при всех обстоятельствах, во-первых, должен присутствовать страховой полис с соблюдением его установленных реквизитов, во-вторых, данный договор (или дополнительное соглашение к договору) не должно противоречить Правилам обязательного страхования.

§ 3. Заключение договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

   В соответствии с Законом «Об обязательном страховании» обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств осуществляется владельцами транспортных средств путем заключения со страховщиками договоров обязательного страхования (п. 1 ст. 15 Закона).
   В договорах обязательного страхования указываются транспортные средства, гражданская ответственность владельцев которых застрахована.
   Заключение договора страхования производится на основе двух юридических актов: оферты и акцепта.
   Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
   Реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, рассматриваются как приглашение делать оферты, если иное прямо не указано в предложении.
   Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается публичной офертой (ст. 437 ГК).
   Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
   Акцепт должен быть полным и безоговорочным (ст. 438 ГК).
   В силу требования п. 1 ст. 432 ГК договор страхования считается заключенным, если сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
   Наконец, п. 1 ст. 957 ГК предусматривает, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
   На первый взгляд при обязательном страховании гражданской ответственности в качестве публичной оферты выступает предложение страховщика о заключении договора. В пользу этого предположения выступает то, что договор страхования является публичным, само страхование – обязательным, а условия страхования определяются Правилами обязательного страхования.
   Однако, во-первых, в этом случае неясно, в чем выражается публичная оферта страховщика. Во-вторых, законодательством о данном виде страхования установлен достаточно жестко регламентированный порядок заключения договора, где простое согласие страхователя заключить договор страхования со страховщиком, выразившим свою публичную оферту, еще не делает договор страхования заключенным.
   Так, в соответствии с Правилами обязательного страхования заключение договора начинается с подачи страхователем заявления о заключении договора обязательного страхования по форме, установленной этими же Правилами.
   А согласно Закону «Об обязательном страховании» при заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис и специальный знак государственного образца (п. 3 ст. 15 Закона).
   При этом Правила обязательного страхования устанавливают, что страховой полис обязательного страхования выдается страхователю непосредственно при уплате им страховой премии наличными деньгами, а в случае ее уплаты по безналичному расчету – не позднее рабочего дня, следующего за днем перечисления на расчетный счет страховщика страховой премии (п. 24 Правил).
   Исходя из этих установлений можно сделать вывод, что в качестве оферты в данном случае выступает заявление страхователя, а в качестве акцепта – выдача страховщиком страхователю страхового полиса. Характерно, что страховой полис скрепляется подписями как страховщика, так и страхователя. Иными словами, он выступает в качестве двухстороннего документа.
   То обстоятельство, что в силу п. 1 ст. 957 ГК договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, привело многих авторов к выводу, согласно которому договор страхования относится к числу так называемых «реальных» договоров. Такими договорами являются те, которые считаются заключенными с момента передачи соответствующего имущества, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача такого имущества (п. 2 ст. 433 ГК). В данном случае некоторые авторы под имуществом понимают сумму страховой премии, передаваемой страхователем страховщику. В отличие от этого для консенсуального договора достаточно достижения соглашения между сторонами по всем существенным условиям договора.
   На первый взгляд кажется, что договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств как раз и относится к числу реальных договоров, так как Правила обязательного страхования устанавливают, что страховой полис выдается страхователю непосредственно при уплате им страховой премии наличными деньгами, а в случае ее уплаты по безналичному расчету – не позднее рабочего дня, следующего за днем перечисления на расчетный счет страховщика страховой премии. Однако именно то обстоятельство, что страховой полис вручается страхователю после уплаты страховой премии (каким бы ни был разрыв во времени между моментом внесения страхового платежа и моментом вручения страхового полиса), свидетельствует о том, что договор страхования считается заключенным не в момент данной уплаты, как того требует конструкция реального договора.
   Кроме того, вывод о том, что все договоры страхования относятся к числу реальных, сам по себе не является бесспорным, хотя бы по той причине, что если бы законодатель хотел однозначно предусмотреть конструкцию реального договора, то он бы в ст. 957 ГК так и написал: «Договор страхования считается заключенным (как пишется в п. 2 ст. 433 ГК) в момент уплаты страховой премии». Однако он почему-то выбрал иную формулу и написал «вступает в силу». «Считается заключенным» (как это сказано в ст. 433 ГК) и «вступает в силу» (как это сказано в ст. 957 ГК) – все-таки разные юридические формулировки. Кроме того, та же ст. 957 ГК, говоря о вступлении договора страхования в силу, является диспозитивной и связывает возможность этого вступления не только с уплатой страховой премии, но и с иными обстоятельствами, которые могут быть предусмотрены сторонами или, что имеет место в данном случае, законодательством об обязательном страховании.
   На основании этого можно сделать вывод, что договор обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств не относится к числу реальных договоров. Он является консенсуальным, т. е. считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора, что выражается во вручении страховщиком страхователю страхового полиса, подписанного обеими сторонами. Именно этот момент обозначает момент заключения данного договора.
   Здесь может возникнуть вопрос, скорее всего, не имеющий важного практического значения, но тем не менее представляющий интерес с теоретической точки зрения, а именно: может ли быть заключен договор страхования до уплаты страховой премии? Иначе говоря, может ли страховщик вручить страхователю страховой полис еще до того, как последний внес страховой платеж? Такая ситуация вполне реально может возникнуть на практике, когда владелец транспортного средства (например, автотранспортная организация), являющийся многолетним и проверенным клиентом страховой организации, испытывает временные финансовые затруднения, но не может приостановить эксплуатацию своих транспортных средств, поскольку это составляет сущность его деятельности и им были заключены договоры перевозки с многочисленными грузоотправителями и т. д. При таких обстоятельствах страховая организация, входя в положение страхователя, не испытывая особых сомнений в его будущей платежеспособности и, желая сохранить с ним нормальные партнерские отношения, выдает ему страховые полисы, предоставив некоторую отсрочку в уплате страховой премии и оговорив ее уплату в более поздний срок.
   В принципе, решение данного вопроса можно было бы отнести на усмотрение сторон: в конечном счете выдача страхового полиса до получения страховой премии – это предпринимательский риск самого страховщика. Такая конструкция вовсе не запрещается Гражданским кодексом РФ (в том числе той его главой, которая посвящена страхованию), и она вполне допустима при договоре страхования, выстроенном по модели консенсуального договора. Однако Правила обязательного страхования, которыми должен руководствоваться страховщик при заключении договора обязательного страхования, требуют, чтобы страховой полис вручался страхователю после уплаты страховой премии.
   Впрочем, уплата страховой премии возможна в рассрочку в виде страховых премий, о чем было сказано выше. Поэтому достаточно данному владельцу транспортных средств (естественно, по соглашению со страховщиком) внести в качестве первого платежа чисто символическую сумму, и договор можно считать заключенным (т. е. страховщик вправе выдать страховой полис).
   Установление момента заключения договора имеет важное значение, поскольку именно с этим моментом ст. 425 ГК увязывает вступление договора в силу.
   Вступление договора в силу означает, что его стороны становятся носителями прав и обязанностей, предусмотренных этим договором. Иначе говоря, договор становится обязательным для сторон, начинает действовать, порождает обязательства сторон. Каждая из сторон в качестве кредитора вправе требовать от другой стороны исполнения предусмотренных этим договором обязанностей, а в качестве должника – обязана исполнять принятые на себя обязанности. При неисполнении договора вступает в действие механизм принудительного обеспечения этого исполнения, включая привлечение неисправного должника к установленной ответственности.
   Применительно к договору страхования вступление его в силу прежде всего означает, что у страхователя возникает обязанность по уплате страховой премии (если момент заключения договора не увязан с уплатой страховой премии), а у страховщика – по страховой выплате при наступлении страхового случая. Это означает возникновение страхового обязательства.
   В силу этого обязательства страхователь получает страховую защиту от страховщика.
   По общему правилу момент заключения договора страхования, предопределяя вступление этого договора в силу, означает начало действия страховой защиты.
   Однако следует различать понятия «действие договора» и «действие страхования», предусмотренного этим договором. Отметим, что «действие страхования» по нашей терминологии означает «действие страховой защиты».
   Действие страхования заключается в возникновении у страховщика обязанности по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.
   В связи с этим следует сказать, что по общему правилу действие страхования возникает с момента вступления договора страхования в силу. Скажем, стороны определили, что договор вступает в силу с момента заключения договора. С этого же момента начинает течь и срок страховой защиты, или, как говорится в п. 2 ст. 957 ГК, «срок начала действия страхования».
   Однако стороны вправе сместить период действия страховой защиты по отношению к периоду действия договора страхования, в том числе предусмотреть иной «срок начала действия страхования» по отношению к моменту вступления договора страхования в силу, в частности, установив дату, более позднюю по отношению к моменту вступления договора в силу. Например, стороны договорились, что сам договор страхования вступает в силу с 1 декабря, но срок начала действия страхования начинается с 1 января. В этой ситуации в период с 1 по 31 декабря договор действует в отношении лишь тех его условий, которые непосредственно не связаны со страховым случаем и реализацией обязанностей сторон, связанных с этим случаем. Так, страхователь в этот период обязан, если это предусмотрено договором, произвести выплату очередного страхового взноса, незамедлительно сообщать в письменной форме страховщику об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования и т. п. Страховщик обязан соблюдать тайну страхования, рассмотреть требования страховщика об уменьшении размера страховой премии вследствие изменения условий страхования, выдать страхователю переоформленные (новые) страховой полис обязательного страхования и специальный знак государственного образца, если сообщенные страхователем изменения касаются сведений, содержащихся в страховом полисе обязательного страхования, специальном знаке государственного образца и т. д. Однако, если в этот период произойдет страховой случай, он не породит у страхователя обязанности известить страховщика об этом случае, а у страховщика – обязанности по выплате страхового возмещения. С 1 января начнет действовать страховая защита, предусмотренная этим договором, т. е. он будет «работать» в полном объеме.
   В связи с этим в страховом полисе предусмотрена специальная графа, оговаривающая срок страхования (т. е. начало действия страховой защиты), который может отличаться от момента заключения самого договора страхования, который совпадает с моментом вручения этого полиса страхователю. Тем более это типично для таких договоров страхования, которые заключаются на определенный период использования транспортного средства.
   Процедура заключения договора обязательного страхования определяется Правилами обязательного страхования.
   В соответствии с этими Правилами для заключения договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику следующие документы:
   а) заявление о заключении договора обязательного страхования по установленной форме;
   б) паспорт или иное удостоверение личности (если страхователем является физическое лицо);
   в) свидетельство о регистрации юридического лица (если страхователем является юридическое лицо, зарегистрированное в Российской Федерации);
   г) паспорт транспортного средства или свидетельство о регистрации указанного в заявлении о заключении договора обязательного страхования транспортного средства;
   д) доверенность на управление указанным в заявлении о заключении договора обязательного страхования транспортным средством либо иной документ, подтверждающий право владения этим транспортным средством;
   е) водительское удостоверение (или его копия) лица, допущенного к управлению транспортным средством, а также документы, подтверждающие право водителя на управление транспортным средством (в случае, если договор обязательного страхования заключается с условием, что к управлению транспортным средством допущены только определенные лица).
   Форма заявления о заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства утверждена постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. в качестве приложения к Правилам обязательного страхования.
   В соответствии с утвержденной формой в заявлении должны быть отображены следующие данные.
   1. Сведения о страхователе: полное наименование юридического лица или предпринимателя без образования юридического лица, фамилия, имя, отчество гражданина); дата рождения гражданина, ИНН юридического лица, свидетельство о регистрации юридического лица или предпринимателя без образования юридического лица либо документ, удостоверяющий личность; адрес страхователя; телефон для связи.
   2. Указание о сроке, на который заключается договор страхования.
   3. Характеристика транспортного средства, где указывается:
   а) собственник транспортного средства;
   б) марка, модель транспортного средства;
   в) идентификационный номер транспортного средства;
   г) год изготовления;
   д) мощность двигателя; разрешенная максимальная масса;
   е) количество пассажирских мест (для автобусов, троллейбусов и трамваев);
   ж) номера шасси (рамы), кузова (прицепа);
   з) паспорт транспортного средства; и) государственный регистрационный знак.
   В заявлении делается отметка, сдается или не сдается транспортное средство в прокат или аренду.
   Кроме того, в заявлении указывается цель использования транспортного средства (личная, учебная езда, инкассация, скорая помощь, такси, дорожные и специальные транспортные средства, пр.).
   4. Сведения о лицах, допущенных к управлению транспортным средством, что отмечается в том случае, если страхователем выступает физическое лицо.
   При этом существует две градации:
   а) когда к управлению транспортным средством допускаются любые водители (без ограничений);
   б) когда к управлению допущены только персонально определенные водители.
   В последнем случае указываются: фамилия, имя, отчество водителя; дата его рождения; пол; адрес; водительское удостоверение (серия, номер); стаж; класс, зависящий от наличия страховых выплат.
   5. Указание на период использования транспортного средства, что также относится к тем страхователям, которые являются физическими лицами.
   6. Отметка о получении знака государственного образца.
   7. Расчет суммы страховой премии с указанием используемых коэффициентов страхового тарифа.
   8. Особые отметки.
   Отметим, что Закон «Об обязательном страховании» не устанавливает процедуры заключения договора обязательного страхования через подачу страхователем заявления установленной формы (хотя и упоминает о заявлении страхователя).
   Не обязывает и не уполномочивает он и Правительство РФ на установление как процедуры заключения договора обязательного страхования через подачу такого заявления, так и установления формы данного заявления. Данный Закон предусматривает лишь, что Правительством устанавливаются форма страхового полиса, форма специального знака государственного образца, а также форма документа, содержащего сведения о страховании (п. 6 ст. 15 Закона).
   В силу этого существуют определенные сомнения, насколько Правительство было правомочно устанавливать форму указанного заявления страхователя.
   Правила обязательного страхования предусматривают, что по соглашению сторон страхователь вправе представить копии документов, необходимых для заключения договора обязательного страхования.
   По правилам обязательного страхования страхователь несет ответственность за полноту и достоверность сведений и документов, представляемых страховщику.
   В соответствии с п. 17 Правил обязательного страхования страхователь при заполнении заявления о заключении договора обязательного страхования не заполняет строку «Государственный регистрационный знак», если к моменту заключения договора обязательного страхования транспортное средство, владельцем которого он является, не прошло государственную регистрацию в установленном порядке. После государственной регистрации транспортного средства и получения государственного регистрационного знака страхователь обязан сообщить номер государственного регистрационного знака в течение трех рабочих дней страховщику, который на основании полученных данных вносит соответствующую запись в бланк страхового полиса обязательного страхования.
   Что касается самого специального знака государственного образца, назначение которого заключается в том, чтобы обозначить факт осуществления обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств, то установлено три разновидности таких знаков, обозначенных литерами «Н», «О» и «Т».
   Специальный знак выдается каждый год на срок действия договора обязательного страхования.
   Специальный знак «Н» выдается по договору обязательного страхования, заключенному сроком на один год.
   Специальный знак «О» выдается по договору обязательного страхования, заключенному с учетом ограниченного использования транспортного средства.
   Специальный знак «Т» выдается по договору обязательного страхования на срок следования к месту регистрации транспортного средства либо на срок временного пребывания на территории Российской Федерации владельца транспортного средства, зарегистрированного в иностранном государстве.
   Специальный знак государственного образца подлежит размещению в правом нижнем углу ветрового стекла транспортного средства, имеет размер 5070 мм и цвет, аналогичный цвету талона о прохождении государственного технического осмотра на очередной год.
   При заключении договора обязательного страхования владелец транспортного средства, зарегистрированного в иностранном государстве и временно используемого на территории Российской Федерации, представляет следующие документы:
   а) паспорт или иное удостоверение личности (если страхователем является физическое лицо);
   б) паспорт транспортного средства или свидетельство о регистрации указанного в заявлении о заключении договора обязательного страхования транспортного средства;
   в) водительское удостоверение (или его копия) лица, допущенного к управлению транспортным средством, а также документы, подтверждающие право водителя на управление транспортным средством (в случае, если договор обязательного страхования заключается с условием, что к управлению транспортным средством допущены только определенные лица) (п. 15 Правил обязательного страхования).
   При заключении договора обязательного страхования страховщик вправе провести осмотр транспортного средства по месту жительства страхователя (по месту нахождения юридического лица), если иное не вытекает из соглашения сторон.
   Вместе с заявлением о заключении договора обязательного страхования страхователь представляет сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществленных и о предстоящих страховых выплатах, сроке страхования, рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших, страховых выплатах и иные сведения о страховании в период действия договора обязательного страхования, предоставленные ему страховщиком, с которым был заключен последний договор обязательного страхования.
   Данный документ получил название «Сведения о страховании».
   Сведения о страховании предоставляются владельцем транспортного средства страховщику при осуществлении обязательного страхования в последующие периоды и учитываются страховщиком при определении коэффициентов страховых тарифов, применяемых при расчете страховой премии по договору обязательного страхования.
   Наличие этих сведений необходимо для определения такого коэффициента страхового тарифа, которому присвоен символ К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

– коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших по вине страхователя (владельца транспортного средства) в период действия предыдущих договоров обязательного страхования.
   Форма этих сведений утверждена в качестве приложения к Правилам обязательного страхования.
   Согласно этой форме сведения должны содержать следующие данные:
   1) сведения о владельце транспортного средства (полное наименование юридического лица или предпринимателя без образования юридического лица; фамилия, имя, отчество гражданина, дата его рождения; ИНН юридического лица; свидетельство о регистрации юридического лица или предпринимателя без образования юридического лица либо документ, удостоверяющий личность; адрес;
   2) сведения о транспортном средстве: а) его собственник; б) марка, модель транспортного средства; в) идентификационный номер транспортного средства; г) год изготовления; д) паспорт транспортного средства; е) государственный регистрационный знак;
   3) сведения о страховых случаях и страховых выплатах, которые представляются применительно как к владельцу транспортного средства, так и самого транспортного средства.
   Сведения о страховании не предоставляются лицом, впервые заключающим договор обязательного страхования или заключающим договор обязательного страхования в отношении вновь приобретенного транспортного средства, а также лицом, ежегодно перезаключающим договор обязательного страхования у одного страховщика.
   При заключении договора обязательного страхования, предусматривающего управление транспортным средством только указанными страхователем водителями (ограниченное использование), страхователь предоставляет страховщику сведения о страховании в отношении каждого указанного им водителя.
   Закон «Об обязательном страховании» устанавливает, что граждане вправе заключать договоры обязательного страхования с учетом ограниченного использования принадлежащих им транспортных средств. Ограниченным использованием транспортного средства признается управление им только указанными страхователем водителями и/или сезонное использование транспортного средства (в течение шести или более определенных указанными договорами месяцев в календарном году).
   Об указанных обстоятельствах владелец транспортного средства вправе в письменной форме заявить страховщику при заключении договора обязательного страхования. В связи с этим Правила обязательного страхования оговаривают, что период использования транспортного средства в течение года, а также водители, допущенные к управлению им, указываются в заявлении о заключении договора обязательного страхования (п. 21 Правил).
   В этом случае страховая премия по договору обязательного страхования, которым учитывается ограниченное использование транспортного средства, определяется с применением коэффициентов, предусмотренных страховыми тарифами и учитывающих водительский стаж, возраст и иные персональные данные водителей, допущенных к управлению транспортным средством, и/или предусмотренный договором обязательного страхования период его использования.
   При осуществлении обязательного страхования с учетом ограниченного использования транспортного средства в страховом полисе указываются водители, допущенные к управлению транспортным средством, в том числе на основании соответствующей доверенности, и/или предусмотренный договором обязательного страхования период его использования.
   Следует отметить, что возможность ограниченного использования транспортного средства касается только граждан и не распространяется на владельцев транспортных средств – юридических лиц. Данное положение понятно в отношении такого ограниченного использования, когда речь идет о допущении к управлению только определенных водителей. Действительно, юридическому лицу (например, автотранспортному предприятию), у которого водители работают по найму и могут меняться даже на одной автомашине, трудно обеспечить использование транспортного средства только конкретно названными водителями.
   Но что касается такого ограниченного использования, как сезонное использование транспортного средства, то оно вполне возможно и у юридических лиц (например, сельскохозяйственных предприятий). Поэтому ограничение их возможности заключить договор страхования на условиях его ограниченного использования по времени, что обернется некоторым снижением размера страховой премии, представляется необоснованным.
   Ни Закон «Об обязательном страховании», ни Правила обязательного страхования не оговаривают срока рассмотрения заявления страхователя о заключении договора, однако Правила предусматривают, о чем уже было сказано выше, что страховой полис выдается страховщиком страхователю непосредственно при уплате страховой премии, а в случае ее уплаты по безналичному расчету – не позднее рабочего дня, следующего за днем перечисления страховой премии.
   Венчает же процедуру заключения договора страхования выдача страховщиком страхователю страхового полиса, о котором Закон «Об обязательном страховании» говорит как о документе, удостоверяющем осуществление обязательного страхования.
   Правила обязательного страхования предусматривают, что страховой полис обязательного страхования выдается лицу, ответственность которого застрахована по договору обязательного страхования, с указанием эксплуатируемого транспортного средства и/или прицепа (п. 24 Правил).
   Вряд ли данная формула является правильной – страховой полис при всех обстоятельствах должен вручаться страхователю как стороне, заключившей договор обязательного страхования.
   Одновременно со страховым полисом страхователю бесплатно выдаются перечень представителей страховщика в субъектах Российской Федерации, специальный знак государственного образца по установленной форме, текст Правил обязательного страхования, два бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии по форме, утверждаемой Министерством внутренних дел РФ по согласованию с Министерством финансов РФ.
   В дальнейшем бланки извещений о дорожно-транспортном происшествии выдаются страховщиком бесплатно по требованию лица, ответственность которого застрахована по договору обязательного страхования.
   Правила обязательного страхования предусматривают, что при утрате страхового полиса обязательного страхования и специального знака государственного образца страхователь имеет право на получение их дубликатов. При этом второй и последующие дубликаты выдаются страхователю за плату, рассчитываемую исходя из расходов на их изготовление (п. 24 Правил).
   Водитель транспортного средства, участвующий в дорожном движении, обязан иметь страховой полис обязательного страхования и специальный знак государственного образца (п. 27 Правил).
   В связи с изложенным возникают вопросы о количестве договоров страхования, заключаемых владельцами транспортных средств, и о том, чем это количество определяется: количеством владельцев транспортных средств, количеством самих транспортных средств, которые находятся у владельца транспортного средства, или же количеством водителей, которые используют данное транспортное средство. Иначе говоря, сколько страховых полисов должен выписать страховщик применительно к указанным ситуациям?
   Начнем с первого вопроса, рассматривая ситуацию, когда одним транспортным средством одновременно владеет на законном основании несколько лиц.
   Как уже отмечалось, Закон «Об обязательном страховании» допускает возможность, когда одним договором страхуется ответственность сразу нескольких владельцев транспортных средств. Например, автомобиль находится в совместном владении нескольких членов семьи (предположим, мужа, жены и сына). В этой ситуации возможно заключение одного договора страхования, которым будет охвачена ответственность сразу всех членов семьи, использующих транспортное средство на правах его законного владельца. Однако в страховом полисе должны быть отображены все владельцы данного транспортного средства.
   Впрочем, это не исключает и того, что каждый владелец транспортного средства страхует свою собственную ответственность, заключая персональный договор обязательного страхования с получением своего (персонального) страхового полиса.
   Другой вариант – один автомобиль, принадлежащий одному владельцу транспортного средства, обслуживает несколько водителей.
   В данном случае заключается один договор страхования (и, соответственно, выписывается один страховой полис), поскольку страхуется ответственность не водителей (как это ошибочно полагают Правила обязательного страхования), а ответственность владельца транспортных средств. При этом граждане могут заключить договор как с ограниченным числом лиц, допущенных к управлению транспортным средством (т. е. указав каждого водителя персонально), так и неограниченным. От этого будет зависеть коэффициент страхового тарифа, обозначенный символом К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

, который при ограниченном количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством, равен 1, а при неограниченном количестве – равен 1,5.
   Наконец, еще один вариант: одному владельцу принадлежит несколько транспортных средств.
   В этом случае данный владелец должен заключить столько договоров обязательного страхования, сколько он имеет транспортных средств, т. е. количество договоров страхования равняется количеству транспортных средств. При этом не имеет значения, является ли владелец транспортного средства юридическим лицом или гражданином, использует ли он принадлежащие ему транспортные средства одновременно или поочередно, допущено ли к управлению транспортным средством ограниченное или неограниченное количество водителей.
   Отметим, что в соответствии с п. 1 ст. 30 Закона «Об обязательном страховании» органы внутренних дел обязаны предоставлять страховщикам по их запросам сведения о регистрации транспортных средств, с владельцами которых этими страховщиками заключены договоры обязательного страхования. Это дает возможность страховщикам получить информацию не только о владельце транспортного средства, но и о самом транспортном средстве.
   Договор страхования может быть изменен.
   Обычно изменения договора страхования связаны с изменением лиц, допущенных к управлению транспортным средством, а также с изменением режима использования транспортного средства (с переходом, например, с сезонного использования на круглогодичное).
   По данному поводу Закон «Об обязательном страховании» устанавливает, что в период действия договора обязательного страхования, учитывающего ограниченное использование транспортного средства, страхователь обязан незамедлительно в письменной форме сообщать страховщику о передаче управления транспортным средством водителям, не указанным в страховом полисе в качестве допущенных к управлению транспортным средством, и/или об увеличении периода его использования сверх периода, указанного в договоре обязательного страхования. При получении такого сообщения страховщик вносит соответствующие изменения в страховой полис (ст. 16 Закона).
   В свою очередь Правила обязательного страхования предусматривают, что при получении от страхователя заявления об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования и/или представленных при заключении договора обязательного страхования, страховщик вправе потребовать от страхователя уплаты при необходимости дополнительной страховой премии соразмерно увеличению степени риска и переоформить страховой полис обязательного страхования исходя из страховых тарифов по обязательному страхованию.
   Если сообщенные страхователем изменения касаются сведений, содержащихся в страховом полисе обязательного страхования, специальном знаке государственного образца, то страховой полис обязательного страхования и специальный знак государственного образца должны быть возвращены страховщику, который обязан выдать страхователю в течение двух рабочих дней переоформленные (новые) страховой полис обязательного страхования и специальный знак государственного образца. Возвращенные страхователем страховой полис обязательного страхования и специальный знак государственного образца хранятся у страховщика вместе со вторыми экземплярами переоформленных (новых) документов. На первоначальном и переоформленном страховом полисе обязательного страхования делается отметка о переоформлении с указанием даты переоформления и номеров страхового полиса обязательного страхования (первоначального и переоформленного) (п. 23 Правил обязательного страхования).
   Обращает на себя внимание, что как Закон «Об обязательном страховании», так и Правила обязательного страхования, говоря об изменении условий страхования, имеют в виду лишь одну ситуацию – изменение этих условий в худшую для страховщика сторону, в связи с чем он имеет право на увеличение страховой премии. Но имеет ли право страхователь на уменьшение страховой премии, если эти изменения влекут такое уменьшение? Например, гражданин первоначально застраховал свою ответственность, исходя из неограниченного использования транспортного средства как по времени, так и по количеству водителей. Однако затем он обратился с просьбой к страховщику изменить договор страхования на ограниченное использование транспортного средства, сезонное по времени страхования и ограниченное по числу водителей. Естественно, что такое изменение влечет перерасчет размера страховой премии в сторону ее уменьшения, так как будут применяться иные коэффициенты. А поскольку страховая премия уже уплачена, то речь идет о возврате определенной суммы этой премии.
   Страховое законодательство о такой ситуации, однако, умалчивает, демонстрируя, в чьих интересах это законодательство было принято и кто лоббировал его принятие.
   Между тем стороны (страховщик и страхователь) равноправны по отношению друг к другу, и если страховщик имеет право на дополнительную страховую премию при увеличении страхового риска, то страхователь должен иметь право на возврат части страховой премии при уменьшении этого риска. При этом страховщик не вправе расторгнуть договор страхования, который для него является обязательным. И напротив, страхователь имеет право требовать от страховщика изменения данного договора с возвратом части страховой премии.
   С юридической точки зрения здесь будет иметь место изменение условия договора страхования в связи с существенным изменением обстоятельств, что регулируется ст. 451 ГК.
   В соответствии с указанной статьей, если стороны (в данном случае – страховщик и страхователь) не достигли соглашения о приведении договора страхования в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами (т. е. страховщик отказывается изменить условия договора страхования и вернуть часть страховой премии страхователю), то этот договор может быть изменен судом по требованию страхователя с возвратом определенной части страховой премии.

§ 4. Продление договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и досрочное прекращение его действия

   Правила обязательного страхования вводят институт продления срока действия договора обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств.
   При этом данные Правила устанавливают, что срок действия договора обязательного страхования продлевается на следующий год, если страхователь не позднее чем за два месяца до истечения срока действия этого договора не представил страховщику письменное заявление об отказе от продления срока действия договора.
   В случае, если страхователь не уведомил страховщика в указанный срок об отказе от продления срока действия договора обязательного страхования, договор с данным страховщиком считается продленным. Продление срока действия договора страхования осуществляется путем выдачи страхового полиса обязательного страхования (п. 28 Правил).
   При продлении срока действия договора обязательного страхования со страховщиком, с которым был заключен предыдущий договор обязательного страхования, подачи заявления о заключении договора обязательного страхования и предоставления страхователем сведений о страховании по ранее заключавшимся договорам обязательного страхования не требуется, если сведения, указанные ранее в заявлении о заключении договора обязательного страхования, не изменились (п. 29 Правил обязательного страхования).
   В случае продления срока действия договора обязательного страхования этот срок указывается в страховом полисе обязательного страхования и начинает действовать с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем окончания срока действия предыдущего договора обязательного страхования, кроме договоров, заключаемых на срок менее года (п. 30 Правил обязательного страхования).
   При продлении срока действия договора обязательного страхования страховая премия уплачивается в соответствии с действующими на момент ее уплаты страховыми тарифами.
   При определении размера страховой премии в случае продления срока действия договора обязательного страхования страховщик учитывает наличие или отсутствие страховых выплат, произведенных за истекший срок действия договора обязательного страхования.
   В случае просрочки страхователем уплаты страховой премии по договору обязательного страхования, срок действия которого был продлен не более чем на 30 календарных дней, и наступления в этот период страхового случая страховщик не освобождается от обязанности произвести страховую выплату (абз. 1 п. 31 Правил).
   В то же время Правила обязательного страхования устанавливают, что в случае просрочки страхователем уплаты страховой премии более чем на 30 календарных дней действие договора обязательного страхования прекращается (абз. 2 п. 31).
   Страховой полис обязательного страхования и специальный знак государственного образца при продлении срока действия договора обязательного страхования выдаются страховщиком страхователю при уплате страхователем страховой премии в установленном порядке (п. 32 Правил).
   Анализируя механизм продления срока действия договора обязательного страхования, установленный Правилами обязательного страхования, следует отметить, что данный механизм характеризуется большой запутанностью и противоречивостью, превращая всю юридическую конструкцию в неразрешимую головоломку.
   В первую очередь это заключается в том, что указанные Правила увязывают продление договора одновременно с двумя плохо связанными друг с другом юридическими фактами.
   Первым юридическим фактом, лежащим в основании продления договора, выступает умолчание страхователя по поводу отказа от этого продления, а именно: непредставление страховщику не позднее чем за два месяца до истечения срока действия первоначального договора письменного заявления об отказе от продления. В результате этого умолчания договор автоматически продляется на следующий год. При этом не требуется ни уплаты страховой премии, ни получения страхового полиса. И, по крайней мере, первые 30 календарных дней страховая защита будет действовать, о чем свидетельствует п. 31 Правил, который устанавливает, что страховщик обязан произвести страховую выплату даже при неуплате страхователем страховой премии (и неполучении им, соответственно, страхового полиса). И лишь спустя 30 календарных дней, и при условии, что страхователь не уплатит страховую премию, договор столь же автоматически подлежит досрочному прекращению. Заметим, что досрочно прекратиться может лишь действующий договор.
   В то же время Правила обязательного страхования устанавливают, что продление срока действия договора осуществляется путем выдачи страхового полиса (п. 29 Правил). При этом выдача полиса обусловлена уплатой страховой премии (п. 32 Правил). Причем все это должно быть сделано до завершения срока действия предыдущего договора страхования, поскольку срок продленного договора, указываемый в страховом полисе, начинает действовать с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем окончания срока действия предыдущего договора (абз. 1 п. 30 Правил).
   Следовательно, в первом случае юридическим фактом, который лежит в основе продления договора страхования, является бездействие страхователя, во втором – его действие в виде уплаты страховой премии.
   В итоге мы имеем набор разнородных правовых установлений, механически соединенных в одном разделе Правил обязательного страхования, что в своем практическом применении наверняка породит множество недоразумений и споров.
   Касаясь предусмотренного п. 30 Правил порядка, согласно которому страховщик не освобождается от обязанности произвести страховую выплату по продленному договору страхования даже при неуплате страховой премии, отметим, что, в принципе, это подтверждает ранее высказанное нами предположение, что договор обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств не относится к числу реальных договоров и его действие (а точнее – действие страховой защиты) при определенных условиях возможно даже без уплаты страховой премии.
   Однако возникает вопрос, как же быть в рассматриваемой ситуации со страховой премией при выплате страхового возмещения.
   На первый взгляд кажется, что в данном случае должно действовать правило, предусмотренное п. 4 ст. 954 ГК, согласно которому, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения зачесть сумму страхового взноса.
   Однако на самом деле ситуация выглядит несколько иначе.
   Дело в том, что договор страхования ответственности за причинение вреда всегда заключается в пользу потерпевшего, который выступает в качестве выгодоприобретателя. По данному договору выгодоприобретатель-потерпевший имеет право на получение страхового возмещения в объеме той ответственности, которую перед ним несет владелец транспортного средства как лицо, ответственное за причинение вреда (разумеется, с учетом размера страховой суммы). (Гражданский кодекс РФ, Закон «Об обязательном страховании» и Правила обязательного страхования даже говорят о праве потерпевшего на возмещение вреда.) Продленный договор страхования является действующим договором и он не страдает какими-либо пороками, негативно сказывающимися в отношении выгодоприобретателя-потерпевшего. Тот факт, что страхователь своевременно не уплатил страховой премии, является вопросом внутренних взаимоотношений страховщика и страхователя, и ни в коей мере не влияет на право выгодоприобретателя на получение страхового возмещения в полном объеме. Корректировка (уменьшение) размера страховой выплаты на сумму неуплаченной страховой премии привела бы к ущемлению законных интересов выгодоприобретателя-потерпевшего. Иначе говоря, неисполнение страхователем своей обязанности по договору обязательного страхования не должно отрицательно влиять на имущественное положение лица, которому причинен вред, выступающему в качестве выгодоприобретателя.
   Поэтому в данной ситуации страховщик обязан выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение в полном объеме и вправе требовать от страхователя выплаты просроченной страховой премии.
   Как уже отмечалось, если страхователь не желает продления договора с тем страховщиком, с которым он заключил договор страхования, то он обязан представить страховщику письменное заявление об отказе от продления срока действия договора не позднее чем за два месяца до истечения срока действия этого договора.
   В случае отказа страхователя от продления срока действия договора обязательного страхования он должен получить от страховщика справку, содержащую сведения о страховании (абз. 2 п. 28 Правил).
   Завершая рассмотрение института продления срока действия договора обязательного страхования в том виде, в каком он предусмотрен Правилами обязательного страхования, обратим внимание на то, что п. 28 и 31 настоящих Правил плохо скорреспондированы друг с другом.
   В соответствии с п. 28 договор страхования продляется автоматически, если страхователь не позднее чем за два месяца до истечения срока действия этого договора не представил страховщику письменное заявление об отказе от продления срока действия договора. Это означает, что если страхователь не выполнил указанную обязанность, то договор страхования продолжает действовать. И он действительно действует – по крайней мере, 30 календарных дней. При этом неуплата страховой премии в течение 30 календарных дней после окончания срока действия договора рассматривается как просрочка в уплате данной премии, т. е. выступает как нарушение страхователем своих договорных обязательств (п. 31 Правил). Характерен следующий момент: если в первые 30 календарных дней произойдет страховой случай, то страховщик обязан выплатить страховое возмещение. Это, во-первых, дает ему право на получение от страхователя суммы страховой премии, во-вторых, означает продление срока действия договора на уже текущий год.
   Продление договора означает, что он сохраняет свою юридическую силу. Поэтому было бы вполне естественно, если бы у страховщика возникало право понудить страхователя к исполнению договора, в том числе требовать от него уплаты страховой премии (даже при отсутствии страхового случая).
   Однако п. 31 Правил предлагает иное, по сравнению с п. 28, решение: в случае просрочки страхователем уплаты страховой премии более чем на 30 календарных дней действие договора обязательного страхования прекращается.
   В результате получается, что страховщик, во-первых, не вправе требовать от страхователя уплаты страховой премии несмотря на то, что договор страхования действует. Во-вторых, страхователю для того, чтобы не продлевать договор страхования, вовсе не надо делать каких-либо заявлений страховщику, а достаточно просто не уплатить страховую премию.
   Таким образом, согласно п. 28 Правил обязательного страхования договор обязательного страхования продлевается на следующий год, а согласно п. 31 этих Правил данный договор прекращается спустя месяц после своего продления.
   Помимо института продления договора обязательного страхования, Правила обязательного страхования регулируют досрочное прекращение действия данного договора.
   Прежде всего выясним, что представляет собой институт «досрочного прекращения действия договора»?
   Дело в том, что Гражданский кодекс РФ употребляет либо понятие «расторжение договора» (гл. 29), либо, что имеет непосредственное отношение к страхованию, понятие «досрочное прекращение договора» (ст. 958). При этом следует полагать, что как «расторжение», так и «прекращение» договора, в принципе, означают одно и то же, по крайней мере и то и другое влечет одинаковые последствия – договор прекращает свое существование, он становится фактом прошлого.
   Но что означает прекращения действия договора?
   Выше уже приводилась ситуация, когда договор заключен, но его действие начинается с некоторого иного момента. Возможны ситуации, когда договор заключен, действует, но момент начала страхования (т. е. действия страхования) также обусловлен каким-то иным моментом или определенной календарной датой. Кстати, такая конструкция вполне возможна при заключении договора обязательного страхования на определенный период при сезонном использовании транспортного средства.
   В связи с этим возникает вопрос, что происходит с самим договором страхования, когда он, пользуясь терминологией Правил обязательного страхования, «досрочно прекращает свое действие».
   Анализ оснований указанного «досрочного прекращения действия договора обязательного страхования» показывает, что в общем-то речь идет об обычном досрочном прекращении договора или его расторжении по инициативе одной из сторон. В то же время это свидетельствует о юридической неточности избранного Правилами обязательного страхования термина, которая усугубляется тем, что сам Гражданский кодекс применительно к рассматриваемой ситуации использует достаточно четкое и ясное понятие – «досрочное прекращение договора страхования» (ст. 958 ГК), которое следовало бы употреблять и Правилам.
   Пунктом 33 Правил обязательного страхования предусмотрены следующие основания досрочного прекращения действия договора обязательного страхования.
   1. Смерть гражданина-страхователя, если его права и обязанности по договору обязательного страхования не перешли к другим лицам.
   Естественно, здесь возникает вопрос, в каких случаях права и обязанности гражданина-страхователя переходят в случае его смерти к другим лицам.
   В связи с этим следует отметить, что ст. 960 ГК предусматривает возможность перехода прав и обязанностей по договору страхования при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу. Однако данная статья имеет в виду страхование имущества, здесь же речь идет о страховании ответственности. Следовательно, данная статья в данной ситуации применению не подлежит, и принцип «договор страхования следует вещи» в этой ситуации не действует.
   Коль скоро речь идет о смерти гражданина-страхователя, то под «лицами, к которым перейдут права и обязанности по договору обязательного страхования», скорее всего, имеются в виду наследники данного гражданина. Другими словами, имеется в виду институт универсального правопреемства, в соответствии с которым наследник умершего гражданина наследует в составе наследства (наследственного имущества) вслед за самим транспортным средством также права и обязанности по договору страхования ответственности наследодателя как владельца этого транспортного средства.
   Однако и здесь возникают сомнения по поводу правомерности такой конструкции.
   То, что само автотранспортное средство входит в состав наследства, сомнения не вызывает. Но входят ли в состав наследства права и обязанности по договору страхования ответственности наследодателя?
   Полагаем, что на этот вопрос следует ответить отрицательно.
   В соответствии со ст. 1112 ГК в состав наследства не входят права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя.
   Права и обязанности, вытекающие из договора страхования ответственности владельца транспортного средства, безусловно, связаны с личностью этого владельца, так как страхуется персональная ответственность определенного лица, названного в договоре страхования. Если лицо, риск ответственности которого страхуется, в договоре страхования не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. Иными словами, в любом случае застрахованное лицо персонифицировано.
   О личностном характере обязанностей страхователя свидетельствует и то, что расчет суммы страховой премии всегда зависит от личности владельца транспортного средства, чья ответственность страхуется. Выражается это в первую очередь в таких коэффициентах страхового тарифа, как коэффициент в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства, определяемой местом жительства (нахождения) собственника транспортного средства (К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

), коэффициент в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших по вине страхователя в период действия предыдущих договоров страхования (К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

), коэффициент в зависимости от возраста и стажа водителя (К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

), коэффициент, применяемый при наличии нарушений, допущенных владельцем транспортных средств (К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

).
   Эти коэффициенты зависят от личности владельца транспортного средства. Поэтому размер страховой премии, который, заметим, носит характер существенного условия договора обязательного страхования, всегда строго индивидуализирован. Естественно, что при смене владельца транспортного средства вследствие смерти гражданина, являющегося страхователем, все эти коэффициенты изменяются. Так, наследник может проживать в другом регионе страны, у него может быть иной коэффициент в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев (К -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

), его возраст и стаж водителя могут отличаться от показателей прежнего владельца транспортного средства и т. д. В результате должен быть произведен перерасчет страховой премии либо в сторону увеличения (и тогда новый страхователь должен доплатить страховую премию), либо в сторону уменьшения (и тогда страховщик должен вернуть новому страхователю образовавшийся излишек страховой премии).
   Таким образом, рассматривать права и обязанности по договору страхования в качестве наследственного имущества, по нашему мнению, безосновательно. В силу этого данные права и обязанности не могут перейти к другому лицу в порядке универсального правопреемства.
   Наконец, наследник, вступая в наследство транспортным средством, может вовсе и не иметь желания использовать это средство, а напротив, он предполагает, например, продать его. В этом случае договор страхования ему совершенно не нужен. Поэтому положение о том, что права и обязанности по договору страхования переходят к наследнику в обязательном порядке, противоречит здравому смыслу, хотя бы по причине того, что этот наследник, не будучи владельцем транспортного средства, никогда и ни к какой ответственности за причинение вреда третьим лицам привлекаться не будет.
   Поэтому при любых обстоятельствах переход прав и обязанностей по договору страхования осуществляется по желанию наследника. И если он не желает такого перехода, то договор страхования подлежит прекращению, вследствие чего этот наследник имеет право требовать от страховщика возврата части страховой премии за неистекший срок действия договора.
   В итоге следует признать, что найти предусмотренных законом оснований перехода прав и обязанностей по договору страхования ответственности к другому лицу в случае смерти гражданина-страхователя (тем более в обязательном порядке) довольно сложно.
   В то же время нельзя отрицать, что в жизни могут возникнуть ситуации, когда прекращение договора страхования в связи со смертью гражданина-страхователя противоречит как здравому смыслу, так и простому чувству справедливости. В первую очередь это касается случаев, когда одним договором застрахована ответственность сразу нескольких владельцев транспортных средств. Например, по одному договору страхования была застрахована ответственность мужа, который выступил в качестве страхователя, и жены, выступившей в роли застрахованного лица. Муж (он же страхователь) умер. В этой ситуации логично было бы переоформить договор страхования на жену, тем более что это не потребует, во-первых, перерасчета страховой премии, а также выписки нового страхового полиса и знака государственного образца, во-вторых, новый страхователь и до этого был тем владельцем транспортного средства, чья ответственность была застрахована, т. е. особого перехода прав и обязанностей по данному договору, в принципе, не требуется.
   Переход прав и обязанностей по договору страхования другому лицу, о котором говорят Правила обязательного страхования, означает изменение договора страхования.
   2. Ликвидация юридического лица – страхователя.
   В соответствии со ст. 61 ГК ликвидация юридического лица влечет его прекращение без перехода прав и обязанностей в порядке правопреемства к другим лицам.
   Следует полагать, что ликвидация юридического лица влечет досрочное прекращение договора страхования, если эта ликвидация произошла до страхового случая. Если ликвидация произошла после страхового случая, но до момента выплаты страхового возмещения, договор страхования продолжает действовать. При этом интересы ликвидированного юридического лица реализует ликвидационная комиссия (ст. 63 ГК). Иное решение вопроса привело бы к ущемлению прав и законных интересов потерпевшего-выгодоприобретателя.
   3. Отзыв лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, и/или ликвидация страховщика.
   В соответствии с Законом «Об обязательном страховании» в качестве страховщика по договору обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств может выступать лишь та страховая организация, которая имеет лицензию на право осуществления данного вида страхования. Отзыв лицензии осуществляется в соответствии с порядком, установленным Положением о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации [29 - Данное положение утверждено приказом Министерства финансов РФ от 17 июля 2001 г. № 52 н.].
   Если ликвидация страховой организации произошла после страхового случая, удовлетворение требований потерпевшего-выгодоприобретателя (а в надлежащих случаях – страхователя) о выплате страхового возмещения производится в порядке, установленном ст. 63 ГК.
   4. Прекращение договора обязательного страхования по инициативе страховщика в связи с неуплатой страхователем страховой премии в установленный срок при продлении срока действия договора обязательного страхования.
   Выше уже отмечалось, что в соответствии с Правилами обязательного страхования в случае просрочки страхователем уплаты страховой премии по договору обязательного страхования, срок действия которого был продлен не более чем на 30 календарных дней, и наступления в этот период страхового случая страховщик не освобождается от обязанности произвести страховую выплату. В случае же просрочки страхователем уплаты страховой премии более чем на 30 календарных дней действие договора обязательного страхования (теперь уже продленного на новый срок) прекращается.
   Таким образом, «установленным сроком для продления действия договора страхования» выступают 30 календарных дней.
   5. Отказ страхователя от продления договора обязательного страхования со страховщиком, с которым был заключен договор.
   В данном случае Правила обязательного страхования допускают очередную ошибку: отказ страхователя от продления договора страхования не означает его досрочного прекращения. Данный договор действовал столько времени, на сколько он был заключен, т. е. один год. При этом страхователь имеет право его не продлять, чем он и воспользовался. В результате договор оказался не продленным и прекратил свое существование вполне естественным путем – окончанием срока своего действия.
   Другое дело, когда страхователь не заявил в установленные сроки своего отказа от продления договора, но в то же время в течение 30 календарных дней не уплатил страховую премию. Здесь действительно будет иметь место досрочное прекращение договора (продленного еще на год).
   6. Замена собственника транспортного средства.
   Выше уже отмечалось, что при страховании ответственности за причинение вреда не действует принцип «договор страхования следует за вещью», как это имеет место при страховании имущества.
   Прекращение в данном случае договора вполне объяснимо – каждый владелец транспортного средства страхует свою персональную ответственность. Изменение владельца транспортного средства влечет изменение условий страхования (в первую очередь, размера страховой премии в силу применения страховых тарифов, связанных с индивидуальными особенностями владельца транспортного средства).
   В то же время следует отметить, что в данном случае Правила обязательного страхования не вполне корректны при использовании термина «собственник транспортного средства» – при передаче транспортного средства от одного государственного унитарного предприятия или государственного учреждения другому государственному предприятию (государственному учреждению) собственник транспортного средства не меняется, им продолжает оставаться государство.
   Кроме того, если собственник не выступал страхователем, замена этого собственника не влечет досрочного прекращения договора страхования – этот договор был заключен не с собственником, а с владельцем транспортного средства, который не является собственником. Например, гражданин, являющийся собственником автомашины, передал эту автомашину другому лицу в доверительное управление, который в качестве владельца транспортного средства застраховал свою ответственность. Затем этот гражданин продал данную машину этому же доверительному управляющему. Разумеется, в данной ситуации смена собственника вовсе не должна выступить в качестве основания досрочного прекращения договора страхования, и этот договор как действовал, так и должен продолжать действовать. Наконец, в расторжении договора нет необходимости, когда собственник-страхователь отчуждает транспортное средство, но остается его владельцем и пользователем (например, отец дарит свою машину сыну, но пока он подрастет, пользуется этой машиной сам). Однако замена владельца транспортного средства, не являющегося его собственником, обязательно повлечет досрочное прекращение договора страхования, хотя собственник этого транспортного средства не менялся.
   Вообще следует иметь в виду, что для данного вида страхования ключевой фигурой является не собственник транспортного средства, а его владелец, который является лицом, ответственным за причинение вреда. При этом фигуры собственника транспортного средства и владельца могут не совпадать. Так, собственник может и не быть владельцем транспортного средства, а в некоторых ситуациях (например, при страховании государственного автотранспорта) владелец транспортного средства никогда не выступает в качестве его собственника.
   Поэтому применительно к данной ситуации правильнее было бы использовать выражение: «при изменении владельца транспортного средства, являющегося страхователем» либо «при изменении права владения на транспортное средство, что влечет изменение лица, чья ответственность была застрахована».
   7. Полная гибель (утрата) транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования.
   Исчезновение транспортного средства, использование которого порождает риск причинения вреда и риск привлечения причинителя вреда к ответственности, означает, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось. Такое основание досрочного прекращения договора страхования предусмотрено п. 1 ст. 958 ГК.
   8. Предоставление страхователем страховщику ложных или неполных данных при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска.
   В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК страхователь при заключении договора страхования обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страхователю. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. При обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств к сведениям, имеющим существенное значение для определения степени страхового риска, относятся те сведения, которые страхователь предоставляет страховщику при заполнении заявления о заключении договора обязательного страхования ответственности владельца транспортного средства.
   Следует отметить, что ст. 944 ГК говорит лишь о предоставлении заведомо ложных сведений, а Правила обязательного страхования говорят и о неполных данных.
   По поводу неполных данных Гражданский кодекс РФ содержит прямо противоположное решение по сравнению с Правилами. Кодекс предусматривает: «Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем» (п. 2 ст. 944).
   Договор обязательного страхования заключается на основании заявления страхователя, форма и содержание которого утверждены тем же постановлением Правительства РФ, что и сами Правила. Неполнота данных при заключении договора может выразиться лишь в отсутствии ответов страхователя на те или иные графы заявления о заключении договора. В этом случае должны действовать последствия, предусмотренные указанным п. 2 ст. 944 ГК.
   Если неполнота предоставленных страхователем страховщику сведений касается существенных условий договора страхования (например, страхователь не сообщил сведений о транспортном средстве, что, заметим, маловероятно, так как в этой ситуации страховщик не смог бы рассчитать размера страховой премии), то договор страхования вообще считается не заключенным.
   Наконец, в качестве последствий предоставления страхователем страховщику заведомо ложных сведений, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска, Гражданский кодекс РФ предусматривает право страховщика «потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК настоящего Кодекса» (п. 3 ст. 944). Отметим, что в соответствии с указанным п. 2 ст. 179 ГК в данном случае страховщик имеет право на возврат от страхователя суммы страховой выплаты, сумма же страховой премии обращается в доход Российской Федерации.
   Правила обязательного страхования в качестве последствий в данном случае предусматривают досрочное прекращение действия договора. Совершенно очевидно, что признание договора недействительным (как это вытекает из Гражданского кодекса) и досрочное прекращение договора (как это предусматривают Правила обязательного страхования) представляют собой существенно отличающиеся друг от друга институты.
   В результате следует признать, что, устанавливая указанное основание досрочного прекращения действия договора страхования, Правила обязательного страхования пошли по пути ревизии Гражданского кодекса, и в данной ситуации должна действовать норма, предусмотренная п. 5 ст. 3 ГК, в силу которой в случае противоречия постановления Правительства РФ Гражданскому кодексу применяется Кодекс.
   Говоря о досрочном прекращении договора обязательного страхования по основаниям, предусмотренным Правилами обязательного страхования, возникают следующие два вопроса: по чьей инициативе происходит досрочное расторжение договора и в каком порядке оно производится.
   Отвечая на первый вопрос, следует сказать, что, в принципе, инициатива досрочного расторжения договора может исходить от любой стороны (страховщика или страхователя), которая заинтересована в данном расторжении. Так, для страхователя побудительной причиной в досрочном прекращении договора может выступать отпадение надобности в самом страховании (например, при отчуждении транспортного средства) с одновременным желанием вернуть хотя бы часть страховой премии. Для страховщика такой причиной обычно выступает желание освободить себя от бремени несения страхового обязательства (с одновременным стремлением оставить себе страховую премию в полном объеме).
   Что касается порядка досрочного расторжения договора, то это расторжение производится в одностороннем (т. е. во внесудебном) порядке: заинтересованной стороне достаточно известить другую сторону о досрочном прекращении действия договора со ссылкой на соответствующее основание или обстоятельство. Разумеется, это не исключает права стороны по договору на обжалование в судебном порядке отказа другой стороны от этого договора (досрочного прекращения действия этого договора).
   В указанных случаях договор обязательного страхования считается прекращенным с момента наступления того обстоятельства, с которым договор страхования (следуя Правилам обязательного страхования) предусматривает возможность досрочного прекращения действия данного договора, о чем заинтересованная сторона должна незамедлительно уведомить другую сторону.
   Исключение составляет расторжение договора по такому основанию, как предоставление страхователем страховщику ложных или неполных данных при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска. Как уже отмечалось, в данном случае, во-первых, должно иметь место не досрочное прекращение договора, как это предусматривают Правила обязательного страхования, а признание договора недействительным, как это устанавливает Гражданский кодекс. Во-вторых, признание данного договора недействительным производится в порядке, установленном для признания недействительными оспоримых сделок, т. е. в судебном порядке.
   Отметим, что согласно п. 2 ст. 407 ГК прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. Применительно к одностороннему расторжению договора п. 1 ст. 450 ГК также оговаривает, что односторонний отказ от исполнения договора может иметь место лишь тогда, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон. Наконец, ст. 310 ГК, устанавливая принцип недопустимости одностороннего отказа от исполнения обязательства, предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности (а страховая деятельность для страховщика всегда является его предпринимательской деятельностью), допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
   Таким образом, под каким бы углом зрения мы ни рассматривали конструкции «досрочного прекращения действия договора страхования» (одностороннее прекращение обязательства, одностороннее расторжение договора вследствие одностороннего отказа от его исполнения, односторонний отказ от исполнения обязательства), в качестве юридического основания такого прекращения выступает или договор, или закон.
   В связи с этим может возникнуть вопрос, а имело ли право Правительство устанавливать основания досрочного расторжения (прекращения) в одностороннем порядке договора страхования и насколько они правомерны с учетом того, что в соответствии с Гражданским кодексом такие основания могут быть установлены лишь нормативным правовым актом в форме закона (причем, федерального).
   То, что постановление Правительства РФ, утвердившее Правила обязательного страхования, которое содержит указанные основания «досрочного прекращения действия договора обязательного страхования», не является федеральным законом, сомнения не вызывает. Однако в данном случае имеет место следующая ситуация. Условия договора должны соответствовать Правилам обязательного страхования, что превращает условия о досрочном прекращении действия договора, установленные этими Правилами, в условия, предусмотренные самим договором. Иначе говоря, в данном случае действует положение о соотношении договора с правовым актом, предусмотренное ст. 422 ГК, в соответствии с которым договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК). В силу этого перечисленные Правилами обязательного страхования основания досрочного прекращения договора трансформируются в основания, предусмотренные самим договором.
   В то же время полагаем, что во избежание сомнения в легитимности данных оснований по мотиву того, что они установлены не федеральным законом, а постановлением Правительства РФ, было бы целесообразнее оговорить их непосредственно в Законе «Об обязательном страховании».
   Еще одним основанием досрочного прекращения действия договора обязательного страхования, предусмотренным Правилами обязательного страхования, выступают «иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации» (пп. «и» п. 33 Правил).
   В числе таких «иных случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации» в первую очередь следует назвать несообщение страхователем страховщику о ставших ему (страхователю) известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Такая обязанность страхователя предусмотрена п. 1 ст. 959 ГК.
   По данному поводу Правила обязательного страхования предусматривают, что «страхователь обязан незамедлительно сообщить в письменной форме страховщику об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования» (п. 22 Правил).
   Если сравнить обязанность страхователя, установленную п. 1 ст. 959 ГК, с обязанностью, установленной п. 22 Правил обязательного страхования, то легко заметить следующее: если Гражданский кодекс говорит об обязанности сообщить о значительных изменениях, которые могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, то Правила обязательного страхования требуют от страхователя сообщения о любых изменениях сведений, указанных в заявлении о заключении договора. Из этого можно сделать вывод, что любые изменения сведений, указанных страхователем в заявлении о заключении договора страхования, относятся к числу значительных, существенно влияющих на увеличение страхового риска.
   При этом неисполнение страхователем обязанности незамедлительно сообщить в письменной форме страховщику об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования, расценивается как существенное нарушение условий договора.
   Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2 ст. 450 ГК).
   Последствия этого нарушения предусмотрены п. 3 ст. 959 ГК, согласно которому страховщик в данном случае вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора, как это предусмотрено п. 5 ст. 453 ГК.
   Основанием досрочного расторжения договора, относящимся к «иным основаниям», выступает также ситуация, предусмотренная п. 2 ст. 959 ГК.
   В отличие от выше рассмотренного основания, когда страхователь вообще не сообщил страховщику об изменениях сведений, указанных в заявлении о заключении договора страхования, суть данной ситуации заключается в том, что страхователь сообщает об этих изменениях. При этом страховщик вправе потребовать уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению степени страхового риска, однако страхователь отказывается уплатить сумму, соответствующую увеличению размера страховой премии. При таких обстоятельствах страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с правилами, предусмотренными главой 29 Гражданского кодекса (абз. 2 п. 2 ст. 959).
   Основанием для расторжения договора в данном случае выступит существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.
   Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор был бы заключен на значительно отличающихся условиях (абз. 2 п. 1 ст. 451 ГК). Действительно, если, например, договор был заключен на условиях сезонного использования транспортного средства, а фактически используется без ограничения срока, то, во-первых, увеличивается вероятность наступления страхового случая (т. е. возрастает страховой риск), во-вторых, страховщик недополучает страховую премию, которую должен был бы получать.
   Наконец, страховщик вправе требовать расторжения договора страхования, предусматривающего уплату страховой премии в рассрочку (в форме страховых взносов), при неуплате страхователем очередного страхового взноса к установленному сроку, если такое основание прекращения договора предусмотрено самим договором.
   Расторжение договора страхования по указанным «иным основаниям» производится в порядке, установленном ст. 452 ГК. Данная статья предусматривает, что требование о расторжении договора может быть заявлено стороной (в данном случае – страховщиком) в суд только после получения отказа другой стороны (страхователя) на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок (п. 2 ст. 452 ГК). Коль скоро Закон «Об обязательном страховании» не устанавливает срока рассмотрения предложения страховщика расторгнуть договор страхования ввиду отказа страхователя доплатить страховую премию, то остаются два предусмотренных ст. 452 ГК срока: срок, указанный в предложении страховщика о расторжении договора, а если этот срок в предложении страховщика не назван, то действует срок, предусмотренный самой ст. 452 ГК, т. е. тридцать дней.
   Еще одним основанием досрочного прекращения договора страхования может выступить отказ страхователя от этого договора.
   В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время.
   Право страхователя на отказ от договора носит абсолютный характер и не может быть отменено ни самим договором, ни Правилами обязательного страхования, которые относятся к числу подзаконных актов, ни указаниями Российского союза автостраховщиков, который вообще не уполномочен издавать правовых актов.
   Однако в этом случае действует правило, предусмотренное п. 2 ст. 430 ГК, согласно которому с момента выражения третьим лицом (в данном случае – выгодоприобретателем, являющимся потерпевшим) должнику (т. е. страховщику) намерения воспользоваться своим правом по договору (иначе говоря, получить страховую выплату) стороны (страховщик и страхователь) не могут расторгать или изменять заключенный ими договор без согласия этого третьего лица.
   Следует иметь в виду, что сам договор обязательного страхования каких-либо собственных оснований досрочного прекращения договора (не предусмотренных Правилами обязательного страхования) содержать не может (за исключением случая, когда договором предусмотрена уплата страховой премии в рассрочку).
   При досрочном расторжении договора по «иным основаниям» обязательства сторон прекращаются. При этом обязательства считаются прекращенными с момента заключения соглашения сторон о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения, а при расторжении договора в судебном порядке – с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора (п. 2 и 3 ст. 453 ГК).
   Отдельного рассмотрения заслуживает вопрос о судьбе страховой премии при досрочном прекращении (расторжении) договора.
   Правила обязательного страхования устанавливают, что в случае прекращения действия договора обязательного страхования по таким основаниям, как: 1) ликвидация юридического лица – страхователя; 2) прекращение договора страхования по инициативе страховщика в связи с неуплатой страхователем страховой премии в установленный срок при продлении срока действия договора; 3) отказ страхователя от продления договора со страховщиком, с которым был заключен договор; 4) предоставление страхователем страховщику ложных или неполных данных при заключении договора, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска, – страховая премия страхователю не возвращается, если иное не предусмотрено в договоре (страховом полисе обязательного страхования) (п. 34 Правил).
   Рассматривая указанные основания, следует отметить следующее.
   При таком основании, как прекращение договора по инициативе страховщика в связи с неуплатой страхователем страховой премии в установленный срок при продлении срока действия договора, вопрос о возврате (или невозврате) страховой премии вообще стоять не может, так как эта премия за продленный договор даже не была уплачена, а вопрос о премии за предыдущий договор уже исчерпан прекращением его действия в связи с истечением срока, на который он был заключен.
   То же самое имеет место и при отказе страхователя от продления договора со страховщиком, с которым был заключен договор, поскольку в этом случае страхователь не оплатил страховой премии на следующий срок действия договора страхования (да и прекращать договор нет необходимости, так как его действие закончилось, а страхователь не пожелал его продлять).
   Несколько сложнее выглядит ситуация при прекращении действия договора страхования вследствие предоставления страхователем страховщику ложных или неполных данных при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска.
   В случае предоставления страхователем заведомо ложных сведений договор подлежит, во-первых, не «досрочному прекращению своего действия», как это вытекает из Правил обязательного страхования, а признанию недействительным, как это предусмотрено Гражданским кодексом. Вследствие этого, во-вторых, страховая премия не остается у страховщика, о чем говорят Правила обязательного страхования, а обращается в доход Российской Федерации, как это предусматривают п. 2 ст. 179 и п. 3 ст. 944 ГК.
   Что же касается случая предоставления страхователем неполных данных при заключении договора обязательного страхования, то, как уже отмечалось, в этой ситуации согласно п. 2 ст. 944 ГК договор не подлежит прекращению, а считается действующим. Соответственно вопрос о возврате страховой премии вообще стоять не может.
   В итоге следует констатировать, что из четырех случаев оставления страховой премии страховщику при досрочном прекращении действия договора страхования, предусмотренных Правилами обязательного страхования, три сконструированы явно неудачно и являются юридически несостоятельными, а четвертый ориентирует на ошибочное решение вопроса, т. е. также является юридически несостоятельным.
   При досрочном прекращении договора страхования по таким основаниям, как несообщение страхователем при заключении договора обстоятельств, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска (п. 1 ст. 944 ГК), несообщение страхователем о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п. 1 ст. 959 ГК), страховщик имеет право требовать возмещения убытков, причиненных расторжением договора.
   При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК).
   Правила обязательного страхования предусматривают, что «в остальных случаях» (а речь идет о следующих случаях: 1) смерть гражданина-страхователя, если его права и обязанности по договору не перешли к другим лицам; 2) отзыв лицензии страховщика и/или его ликвидация; 3) замена собственника транспортного средства; 4) полная гибель (утрата) транспортного средства, указанного в страховом полисе) страховщик возвращает страхователю «часть страховой премии за неистекший срок действия договора обязательного страхования».
   Говоря о том, что страховая премия возвращается за «неистекший срок действия договора обязательного страхования», Правила обязательного страхования допускают очередную юридическую ошибку: события, которые перечислены в качестве оснований досрочного прекращения срока действия договора страхования, обозначают момент истечения срока действия договора страхования. Например, договор страхования был заключен на год. Через полгода гражданин-страхователь (он же владелец транспортного средства, чья ответственность была застрахована) умер. С его смертью договор страхования прекращается, с этого момента срок действия данного договора истек.
   Гражданский кодекс применительно к рассматриваемой ситуации употребляет более точное выражение – «страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование». Именно эту формулу следовало бы заложить в Правила обязательного страхования, и именно ею, кстати, и следует руководствоваться. В нашем примере это означает, что страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени от момента вступления договора в силу (начало действия страхования) до момента смерти гражданина (конец действия страхования).
   Такие же последствия (т. е. частичный возврат страховой премии) наступают в том случае, если досрочное прекращение договора страхования произошло по мотиву отказа страхователя произвести по требованию страховщика уплату дополнительной страховой премии вследствие изменения в условиях страхования, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п. 2 ст. 959 ГК).
   Следует сказать, что «Методические рекомендации по расчету страховой премии», одобренные Президиумом Российского союза автостраховщиков своим решением от 15 июля 2003 г., дают весьма своеобразную (и, прямо скажем, незаконную) трактовку решения вопроса о возврате страховой премии. Так, «Методические рекомендации» предусматривают, что при досрочном прекращении договора страховщик возвращает страхователю или наследникам часть страхового взноса пропорционально числу полных месяцев, остающихся до окончания срока страхования, с удержанием нагрузки, а также отчислений в резерв гарантий и резерв текущих компенсационных выплат.
   Для этого вводится коэффициент 0,77, соответствующий нетто-ставке в структуре страхового тарифа.
   Для иллюстрации порядка расчета возврата страховой премии указанные «Методические рекомендации» приводят следующий пример: 15 сентября 2003 г. подано заявление о прекращении договора страхования, заключенного на 1 год 4 июля 2003 г. (т. е. прошло 3 месяца). Страховая премия – 5940 руб. Согласно постановлению Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 264 (раздел II) величина нагрузки равна 20 %, отчисления в резерв гарантий и резерв текущих компенсационных выплат – 1 % и 2 %. Возврату подлежит сумма (100 % – 20 % – 1 % – 2 %) 5940 (12 – 3)/12 = 0,77 4455 = 3430 руб. 35 коп.
   Понятно, чем вызвано данное установление: исключение нагрузки из расчета возвращаемой страховой премии объясняется стремлением РСА поддержать своих членов – страховые организации, входящие в это объединение; исключение из данного расчета отчислений в резерв гарантий и резерв текущих компенсационных выплат объясняется стремлением аппарата РСА защитить свои собственные материальные интересы, так как эти отчисления перечисляются страховыми организациями Союзу, выражая его собственные денежные средства (возврат страховой премии страховщиком страхователю потребовал бы возврата указанных отчислений Союзом страховщику).
   Однако данное установление является полностью незаконным, так как и Гражданский кодекс (п. 3 ст. 958), и Правила обязательного страхования (п. 34), говоря о расчетах между страхователем и страховщиком при досрочном расторжении договора, в основу этого расчета кладут страховую премию полностью (т. е. в виде брутто-ставки), а не ее часть в виде нетто-ставки (как это сделано в «Методических рекомендациях по расчету страховой премии» РСА). Иначе говоря, страховщик и РСА хотят присвоить часть страховой премии за период, когда договор страхования расторгнут и никакого страхования уже не осуществлялось.
   Поэтому если вернуться к тому примеру, который приведен выше, то расчет возвращаемой суммы должен выглядеть следующим образом.
   Договор был заключен на год, строк действия страхования также был равен году. Страхование длилось 3 месяца. Исходя из этого страховщик имеет право оставить себе сумму страховой премии, равную 1485 руб. (5940/123). Вернуть же страхователю он обязан 4455 руб. (5940–1485). И это вместо 3430 руб. 35 коп., которые названы в примере РСА (т. е. элементарный обсчет страхователя составляет 1024 руб. 65 коп.)! При этом само РСА в данном случае должно вернуть страховщику 133 руб. 65 коп. (сумма отчислений страховщика РАС, исходя из первоначальных условий договора, – 178 руб. 20 коп. (5940 руб. 3 %); сумма отчисления, которые РСА вправе оставить себе исходя из фактического периода страхования, равного 3 месяцам, – 44 руб. 55 коп. (178 руб. 20 коп. / 12 3); сумма отчислений, подлежащих возврату РСА страховой организации за период, когда страхование прекратилось, – 133 руб. 65 коп. (178,20–44,55).
   По поводу возврата страховой премии при страховании по ограниченному (сезонному) использованию транспортного средства «Методические рекомендации по расчету страховой премии» РСА предусматривают, что если в договоре страхования указан период использования, то страховщик возвращает страхователю или наследникам часть страхового взноса пропорционально числу полных месяцев периода использования, остающихся до окончания периода использования с удержанием нагрузки, а также отчислений в резерв гарантий и резерв текущих компенсационных выплат.
   Однако и здесь вводится коэффициент 0,77, что видно из следующего примера, который приводят указанные «Методические рекомендации». Срок страхования по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств – с 1.01.04 г. по 31.12.04 г. Период использования транспортного средства – с 01.04.04 г. по 31.11.04 г. Страховая премия составляет 1980 руб. При расторжении договора до 01.04.04 г. возвращается 0,77 1980 руб. = 1524 руб. 60 коп. Получается, что страхования вообще не было, тем не менее страховщик оставил себе часть страховой премии.
   Продолжая данный пример, «Методические рекомендации» предусматривают, что при расторжении договора 12.06.04 г. (т. е. прошло 3 из 8 месяцев периода использования) возврату подлежит сумма 0,77 1980 руб. (8–3)/8 = 952 руб. 88 коп. При расторжении после 31.11.04 г. возврат премии не осуществляется (поскольку при расчете учитывается число полных месяцев, при расторжении договора в последний месяц периода использования возврат премии также не осуществляется).
   Помимо незаконного установления порядка, при котором при возврате страховой премии в условиях досрочного расторжения договора страховщик и РСА вправе оставить себе часть страховой премии, соответствующую нагрузке и отчислениям страховщика Союзу, РСА, неизвестно на каких основаниях и в силу каких соображений, рассчитывает период страхования в полных месяцах. Данное установление не соответствует ни Закону «Об обязательном страховании», ни Правилам обязательного страхования, представляет собой дополнение данных правовых актов и выступает собственной инициативой РСА, на которую он не имел ровным счетом никаких полномочий.
   Если же говорить по существу, то в соответствии с Законом «Об обязательном страховании» договор обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств заключается не на определенное количество месяцев, а на год, состоящий, как известно, не только из месяцев, но и дней. При этом срок исчисления начала страхования, как об этом свидетельствует форма страхового полиса, исчисляется в часах и минутах, а срок окончания договора страхования определяется 24 часами 00 минутами определенных суток. Кроме того, Закон «Об обязательном страховании» предусматривает, что действие продленного договора обязательного страхования не прекращается в случае просрочки уплаты страхователем страховой премии на следующий год не более чем на 30 дней. Здесь, как мы видим, Закон прямо исчисляет срок страхования в днях.
   Исходя из этого расчет срока страхования, производимый при определении размера страховой премии, подлежащего возврату страховщиком страхователю, следует производить в днях, но не месяцах, как это предусматривают «Методические рекомендации» РСА.
   В целом же следует признать, что в данной части «Методические рекомендации» РСА фактически выступают в качестве правового нормативного акта, регулирующего страховые отношения. Мало того, что РСА не правомочен принимать такого рода акты, но и по своему содержанию этот акт противоречит Гражданскому кодексу, Закону «Об обязательном страховании» и Правилам обязательного страхования. Все это делает данный акт ничтожным. Но в то же время совершенно очевидно, что каждому конкретному страхователю доказать ничтожность данного акта довольно сложно. Между тем страховщики будут применять правила, установленные РСА под видом «методических указаний», хотя бы в силу того, что эти правила выгодны самим страховщикам. (Да и трудно предположить, чтобы кто-нибудь из них стал возражать против них, так как это чревато вступлением в конфликт с РСА, что грозит выбытием из его членов в связи с нарушением «правил профессиональной деятельности». А это, в свою очередь, обернется запретом на осуществление обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств.)
   Поэтому было бы справедливым, если бы федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью воспользовался своим правом, предусмотренным п. 2 ст. 26 Закона «Об обязательном страховании», и обратился с иском о признании указанных «Методических рекомендаций» РСА в рассматриваемой части недействительными или с иском о внесении в них изменений. Если этого не сделать, мы будем иметь бесконечную череду нарушений прав страхователей.
   Правила обязательного страхования устанавливают, что часть страховой премии возвращается страхователю (его законным представителям, наследникам) в течение 14 календарных дней со дня получения страховщиком информации о случаях, указанных настоящими Правилами в качестве оснований досрочного прекращения действия договора страхования, или заявления страхователя о прекращении действия этого договора (абз. 2 п. 34 Правил).
   Следует иметь в виду, что моментом прекращения действия страхования выступает не момент получения страховщиком извещения о соответствующем событии (например, о смерти гражданина-страхователя или о гибели транспортного средства), а момент наступления самого события.
   Поясним сказанное на примере. Гражданин, являясь собственником транспортного средства, в качестве его владельца застраховал свою ответственность сроком на один год с 1 января по 31 декабря соответствующего года. Через три месяца (31 марта) гражданин умирает. Его наследник, вступив спустя шесть месяцев после смерти гражданина в наследство, извещает о факте смерти страхователя страховщика, предположим, 1 ноября. В этой ситуации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально не десяти месяцам (с 1 января по 1 ноября), а лишь трем (т. е. за период с 1 января по 31 марта, когда действовало страхование). На период с 1 апреля по 1 ноября страхование не действовало, так как в связи со смертью страхователя, являющегося владельцем транспортного средства, страховой случай произойти не мог (владелец транспортного средства не мог причинить вреда и не мог быть привлечен к ответственности за его причинение). Следовательно, страховать было нечего, хотя об этом страховщик и не знал.
   И уж вовсе вызывает недоумение, почему страхователь должен извещать страховщика, что его (страховщика) лишили лицензии или что этот страховщик был ликвидирован? Уж об этом-то страховщик узнает раньше всех страхователей, и не они, а он должен извещать их об этом, осуществляя одновременно возврат соответствующей части страховой премии. Словом, применительно к данной ситуации Правила обязательного страхования нормального порядка и сроков возврата страховой премии не предусмотрели.
   Закон «Об обязательном страховании» устанавливает, что при прекращении договора обязательного страхования страховщик предоставляет страхователю сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществленных и предстоящих страховых выплатах, продолжительности страхования, рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших о страховых выплатах и иные сведения о страховании в период действия указанного договора (далее – сведения о страховании). Сведения о страховании предоставляются страховщиками в письменной форме и бесплатно (п. 4 ст. 15 Закона).
   Правила обязательного страхования по данному поводу предусматривают, что при прекращении действия договора обязательного страхования страховщик обязан предоставить страхователю сведения о страховании по установленной форме. Сведения о страховании предоставляются страховщиком в пятидневный срок с даты соответствующего обращения страхователя. Плата за предоставление сведений не взимается.
   В течение срока действия договора обязательного страхования по требованию страхователя или водителя, указанного в страховом полисе обязательного страхования (при заключении договора обязательного страхования с учетом ограниченного использования транспортного средства), сведения об обязательном страховании также предоставляются страховщиком в этом же порядке (п. 35 Правил).
   Как устанавливают Правила обязательного страхования, договор обязательного страхования может быть признан судом недействительным с момента его заключения в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации (п. 36 Правил).
   Порядок и основания признания договора страхования недействительным предусмотрены ст. 166–181 ГК.
   В заключение о договоре обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств отметим, что в соответствии с п. 2 ст. 30 Закона «Об обязательном страховании» страховщики обязаны сообщать сведения о заключенных, продленных, недействительных и прекративших свое действие договорах обязательного страхования в органы внутренних дел.
   Порядок предоставления сведений, предусмотренных настоящим пунктом, устанавливается органами внутренних дел Российской Федерации по согласованию с федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Глава VI. Исполнение договора обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств

§ 1. Действия лиц при наступлении страхового случая

   Закон «Об обязательном страховании» предусматривает, что в случае, если страхователь является участником дорожно-транспортного происшествия, он обязан сообщить другим участникам указанного происшествия по их требованию сведения о договоре обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность владельцев транспортного средства.
   Предусмотренная настоящим пунктом обязанность возлагается также на водителя, управляющего транспортным средством в отсутствие страхователя (п. 1 ст. 11 Закона).
   Правила обязательного страхования дают более подробные указания по поводу действий водителей при дорожно-транспортном происшествии, устанавливая их обязанности вне зависимости от того, являются они страхователями (владельцами транспортных средств) или нет.
   Так, Правила предусматривают, что при наступлении страхового случая (дорожно-транспортного происшествия) водители – участники этого происшествия должны принять меры и исполнить обязанности, предусмотренные Правилами дорожного движения Российской Федерации, а также принять необходимые в сложившихся обстоятельствах меры с целью уменьшения возможных убытков от происшествия, записать фамилии и адреса очевидцев и указать их в извещении о дорожно-транспортном происшествии, принять меры по оформлению документов о происшествии в соответствии с настоящими Правилами (п. 37).
   В соответствии с Правилами дорожного движения при дорожно-транспортном происшествии водитель, причастный к нему, обязан:
   – немедленно остановить (не трогать с места) транспортное средство, включить аварийную световую сигнализацию и выставить знак аварийной остановки, не перемещать предметы, имеющие отношение к происшествию;
   – принять возможные меры для оказания доврачебной медицинской помощи пострадавшим, вызвать «Скорую медицинскую помощь», в экстренных случаях отправить пострадавших на попутном, а если это невозможно, доставить на своем транспортном средстве в ближайшее лечебное учреждение, сообщить свою фамилию, регистрационный знак транспортного средства (с предъявлением документа, удостоверяющего личность, или водительского удостоверения и регистрационного документа на транспортное средство) и возвратиться к месту происшествия;
   – освободить проезжую часть, если движение других транспортных средств невозможно. При необходимости освобождения проезжей части или доставки пострадавших на своем транспортном средстве в лечебное учреждение предварительно зафиксировать в присутствии свидетелей положение транспортного средства, следы и предметы, относящиеся к происшествию, и принять все возможные меры к их сохранению и организации объезда места происшествия;
   – сообщить о случившемся в милицию, записать фамилии и адреса очевидцев и ожидать прибытия сотрудников милиции (п. 2.5 Правил дорожного движения).
   Обращает на себя внимание то, что в рассматриваемом пункте Правил обязательного страхования имеет место отождествление дорожно-транспортного происшествия со страховым случаем. Заметим, что это уже третий вариант определения страхового случая, который предлагает страховое законодательство, посвященное страхованию ответственности владельцев транспортных средств (согласно первому варианту, предусмотренному Законом «Об обязательном страховании», страховой случай – это наступление гражданской ответственности страхователя, согласно второму варианту, предусмотренному п. 7 Правил обязательного страхования, – это причинение в результате дорожно-транспортного происшествия вреда потерпевшему, согласно третьему определению, предусмотренному п. 37 Правил, – это само дорожно-транспортное происшествие).
   Кроме того, данный пункт Правил обязывает водителей «принять необходимые в сложившихся обстоятельствах меры с целью уменьшения возможных убытков от происшествия».
   Вообще-то, Гражданский кодекс РФ также содержит норму, согласно которой страхователь при наступлении страхового случая обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки (п. 1 ст. 962 ГК). Такую же норму содержат и Правила обязательного страхования (п. 69 Правил).
   Однако названные нормы касаются, во-первых, страхователя или выгодоприобретателя. Здесь же водитель транспортного средства может не быть ни страхователем (являясь наемным работником страхователя), ни выгодоприобретателем (т. е. потерпевшим), являясь непосредственным причинителем вреда. Во-вторых, Гражданский кодекс говорит об убытках от страхового случая. Страховым случаем при страховании ответственности владельцев транспортных средств является наступление данной ответственности. Здесь же говорится о действиях водителя в условиях дорожно-транспортного происшествия, которое само по себе (даже при наличии причиненного вреда) еще не означает наступления гражданской ответственности. В-третьих, «необходимые меры», о которых говорят Правила обязательного страхования, и «разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры», о которых говорит Гражданский кодекс, – это достаточно разные вещи.
   Эти обстоятельства имеют существенное значение для применения нормы Гражданского кодекса, согласно которой страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки (п. 3 ст. 962 ГК). На этой проблеме мы остановимся ниже.
   Правила обязательного страхования устанавливают, что водитель – участник дорожно-транспортного происшествия обязан сообщить другим участникам дорожно-транспортного происшествия, намеренным предъявить требование о возмещении вреда, сведения о договоре обязательного страхования, в том числе номер страхового полиса обязательного страхования, а также наименование, адрес и телефон страховщика (п. 38).
   Согласно Правилам дорожного движения под «участником дорожного движения» понимается «лицо, принимающее непосредственное участие в процессе движения в качестве водителя, пешехода, пассажира транспортного средства».
   При этом пешеход – это лицо, находящееся вне транспортного средства на дороге и не производящее на ней работу. К пешеходам приравниваются лица, передвигающиеся в инвалидных колясках без двигателя, ведущие велосипед, мопед, мотоцикл, везущие санки, тележку, детскую или инвалидную коляску.
   Пассажир – это лицо, кроме водителя, находящееся в транспортном средстве (на нем), а также лицо, которое входит в транспортное средство (садится на него) или выходит из транспортного средства (сходит с него) (п. 1.2 Правил дорожного движения).
   Как видим, Правила обязательного страхования ориентируются исключительно на то, что в качестве потерпевшего будут выступать лица, относящиеся к категории «участник дорожного движения». Это не совсем точно. В качестве потерпевшего могут выступать и лица, не являющиеся участниками дорожного движения. Например, в результате выезда автомашины за пределы проезжей части может быть поврежден торговый ларек, стоящий на обочине, чем будут причинены повреждения самому ларьку, товару, а также причинен вред находящемуся в нем продавцу. Собственник такого ларька, а равно продавец, безусловно, будут относиться к числу потерпевших, хотя участниками дорожного движения они не являлись. Поэтому правильнее в данном случае было бы говорить не об участнике дорожного движения, а вообще о потерпевшем.
   Документом, фиксирующим факт дорожно-транспортного происшествия, выступает «Извещение о дорожно-транспортном происшествии», форма которого утверждена приказом МВД РФ № 414 от 14 июля 2003 г. Два бланка такого Извещения страховщик обязан вручить страхователю при заключении договора обязательного страхования вместе со страховым полисом и специальным знаком государственного образца.
   Сразу же отметим, что форма указанного «Извещения о дорожно-транспортном происшествии» рассчитана на ситуацию столкновения двух транспортных средств, обозначенных буквами английского алфавита «А» и «В». Для каждого водителя на лицевой стороне извещения выделен свой раздел, включающий одинаковые графы, в том числе сведения о своем страховщике, страховом полисе и сроке его действия. Каждый из таких разделов заполняется своим водителем (т. е. соответственно, водителем транспортного средства «А» и водителем транспортного средства «В»). Обстоятельства ДТП освещаются в форме отметок напротив заданных вопросов, характеризующих дорожно-транспортное происшествие. При этом каждый водитель может отобразить свой вариант ответов. Лицевая сторона извещения подписывается обоими водителями.
   Оборотная сторона извещения заполняется лишь одним водителем (соответственно, или водителем транспортного средства «А», или водителем транспортного средства «В»). В ней отображаются сведения об обстоятельствах ДТП, кто управлял транспортным средством (собственник или иное лицо, допущенное к управлению), сведения о тех транспортных средствах, которые участвовали в ДТП помимо транспортных средств «А» и «В», сведения о повреждении иного, чем транспортное средство, имущества, делается отметка, может ли транспортное средство передвигаться своим ходом. Оборотная сторона извещения подписывается тем водителем, который ее заполнял.
   Следует отметить, что форма извещения и содержание его отдельных граф являются довольно сложными. И безусловно, что для водителей, особенно учитывая то стрессовое состояние, в котором они будут находиться после дорожно-транспортного происшествия, точное и грамотное заполнение этого извещения составит определенные проблемы.
   По поводу порядка заполнения бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии Правила обязательного страхования устанавливают следующее.
   Водители транспортных средств, причастные к дорожно-транспортному происшествию (совместно со страхователем – юридическим лицом), обязаны заполнить бланк извещения о дорожно-транспортном происшествии, выданный страховщиком, независимо от оформления извещения о дорожно-транспортном происшествии сотрудниками милиции. Предусматривается заполнение одного бланка указанного извещения водителями двух транспортных средств, причастных к дорожно-транспортному происшествию. При наличии разногласий между участниками дорожно-транспортного происшествия относительно его обстоятельств эти разногласия указываются в извещении о дорожно-транспортном происшествии.
   При участии в дорожно-транспортном происшествии более двух транспортных средств и наличии у водителей разногласий в оценке случившегося, а также при невозможности совместного заполнения водителями одного бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии (например, по состоянию здоровья или в случае гибели водителя, в связи с отказом одного из них от совместного заполнения бланка или по иным причинам) допускается заполнение каждым водителем своего бланка извещения с указанием причины невозможности совместного заполнения извещения о дорожно-транспортном происшествии. В случае гибели водителя извещение о дорожно-транспортном происшествии в отношении данного транспортного средства другими лицами не заполняется.
   При причинении вреда жизни или здоровью пассажиров, находящихся в транспортных средствах, в извещении о дорожно-транспортном происшествии указывается наличие пострадавших пассажиров. Если участники дорожно-транспортного происшествия располагают сведениями о пострадавших пассажирах (фамилии, имена, отчества), эти сведения должны быть предоставлены страховщику. Сведения о пострадавших пассажирах предоставляются страховщику органами милиции на основании его письменного запроса (п. 41 Правил).
   Еще раз отметим, что если вред причинен пассажирам, которые следовали на транспортном средстве причинителя вреда, к категории потерпевших в смысле обязательства из причинения вреда (гл. 59 ГК) они не относятся, так как данное обязательство относится к числу деликтных (внедоговорных) обязательств. Пассажиры же связаны с перевозчиком договорным отношением. Поэтому в данном случае речь можно вести лишь о тех пассажирах, которые следовали на транспортном средстве потерпевшего водителя.
   Правила обязательного страхования предусматривают некоторые особенности оформления факта дорожно-транспортного происшествия в определенных ситуациях.
   Так, установлено, что для решения вопроса об осуществлении страховой выплаты страховщик принимает документы о дорожно-транспортном происшествии, оформленные сотрудниками милиции, прибывшими на место происшествия по сообщению его участников, либо оформленные (при отсутствии в случае дорожно-транспортного происшествия потерпевших, жизни и здоровью которых причинен вред, а также при взаимном согласии водителей в оценке обстоятельств случившегося) сотрудниками милиции на ближайшем посту дорожно-патрульной службы или в органе милиции в соответствии с Правилами дорожного движения Российской Федерации (п. 39 Правил обязательного страхования).
   Применительно к данной ситуации Правила дорожного движения гласят, что если в результате дорожно-транспортного происшествия нет пострадавших, водители при взаимном согласии в оценке обстоятельств случившегося могут, предварительно составив схему происшествия и подписав ее, прибыть на ближайший пост дорожно-патрульной службы (ДПС) или в орган милиции для оформления происшествия (п. 2.6 Правил дорожного движения).
   Фраза «в результате дорожно-транспортного происшествия нет пострадавших» означает, что в данном случае нет того физического лица, жизни или здоровью которого причинен вред, но в то же время есть потерпевший (один из владельцев транспортного средства, а при взаимной вине в дорожно-транспортном происшествии – оба владельца), которому причинен имущественный вред. Составление извещения о дорожно-транспортном происшествии, в результате которого никому не причинен вред (ни личности, ни имуществу), с точки зрения страхования бессмысленно.
   Крайне запутанная ситуация сложилась вокруг исполнения такой обязанности, как уведомление страховщика о страховом случае. Запутанность данной ситуации определяется, во-первых, различным пониманием страхового случая, которое демонстрируют Закон «Об обязательном страховании», с одной стороны, и Правила обязательного страхования – с другой, во-вторых, тем, что существует обязанность уведомления страховщика как о факте причинения вреда (точнее, о факте дорожно-транспортного происшествия), так и о самом страховом случае (в том его понимании, которое дает Закон «Об обязательном страховании», т. е. наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства).
   Статья 961 ГК устанавливает, что страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрены срок и/или способ уведомления, оно должно быть сделано в установленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
   Отметим, что последнее касается и потерпевшего, который выступает выгодоприобретателем по договору обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств. Если потерпевший не знает, что является выгодоприобретателем, потому что не знает о Законе «Об обязательном страховании», то он должен узнать об этом от страхователя (а согласно Правилам обязательного страхования, от водителя транспортного средства), который обязан сообщить потерпевшему сведения о договоре обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность владельца транспортного средства.
   Если Гражданский кодекс устанавливает обязанность страхователя и выгодоприобретателя уведомить страховщика о страховом случае, то Закон «Об обязательном страховании» предусматривает, что страхователь обязан сообщить страховщику в установленный договором обязательного страхования срок и определенным этим договором способом «о случаях причинения вреда при использовании транспортного средства, которые могут повлечь за собой гражданскую ответственность страхователя» (абз. 1 п. 2 ст. 11 Закона).
   Здесь Закон «Об обязательном страховании» говорит не об обязанности уведомить страховщика о страховом случае, а об обязанности уведомить о случае причинения вреда, который может быть лишь основанием страхового случая (наступления гражданской ответственности владельца транспортного средства).
   Правила обязательного страхования перекладывают данную обязанность со страхователя на водителя, предусматривая, что в случае причинения вреда водитель должен сообщить об этом страховщику в порядке и в сроки, установленные этими же Правилами обязательного страхования (п. 41 Правил). Отметим, что страхователь и водитель транспортного средства могут совпадать в одном лице, но могут быть и разными лицами. А если владельцем транспортного средства и, соответственно, страхователем выступает юридическое лицо, то водитель никогда не будет ни страхователем, ни владельцем транспортного средства.
   Наконец, Закон «Об обязательном страховании» говорит о причинении вреда, которое может повлечь гражданскую ответственность страхователя. Правила обязательного страхования говорят просто о причинении вреда. Однако не всякое причинение вреда может повлечь за собой гражданскую ответственность страхователя.
   В связи с этим формулу, установленную Законом «Об обязательном страховании», следует признать более правильной.
   Сами же Правила по поводу фиксации факта дорожно-транспортного происшествия и информирования страховщика о случае причинения вреда устанавливают следующее.
   Оформление документов о дорожно-транспортном происшествии может осуществляться в присутствии страховщика (представителя страховщика) для определения обстоятельств дорожно-транспортного происшествия и причиненного ущерба (повреждений) по сообщению страхователя или потерпевшего. Для этого водитель – участник дорожно-транспортного происшествия, намеренный предъявить требование о страховой выплате, вправе сообщить страховщику или его представителю любым доступным способом (например, по указанным в страховом полисе обязательного страхования телефонам) о месте и времени дорожно-транспортного происшествия, а также об обстоятельствах, его повлекших, для принятия страховщиком решения о необходимости выезда на место дорожно-транспортного происшествия (п. 40 Правил).
   Судя по всему, в данном случае речь идет о том водителе – участнике дорожно-транспортного происшествия, который является потерпевшим. Закон же «Об обязательном страховании» устанавливает обязанность информирования о страховом случае страхователя.
   Есть еще одно предписание, которое содержат Правила обязательного страхования, касающееся информирования страховщика о дорожно-транспортном происшествии. Согласно этому предписанию заполненные водителями – участниками дорожно-транспортного происшествия извещения о дорожно-транспортном происшествии, оформленные в установленном Правилами порядке, должны быть в течение пяти рабочих дней после дорожно-транспортного происшествия вручены или направлены любым способом, обеспечивающим подтверждение отправки, страховщику или представителю страховщика в субъекте Российской Федерации по месту жительства (месту нахождения) потерпевшего либо в субъекте Российской Федерации, на территории которого произошло дорожно-транспортное происшествие (п. 42 Правил).
   Обращает на себя внимание, что данное предписание не имеет адресата своего исполнения. В результате совершенно неясно, кто именно – водитель, являющийся причинителем вреда, водитель, являющийся потерпевшим, страхователь, владелец транспортного средства, не являющийся страхователем, – должен вручить страхователю в установленные сроки извещение о дорожно-транспортном происшествии.
   Одновременно Правила обязательного страхования предусматривают, что водитель, являющийся потерпевшим, представляет страховщику свой бланк извещения о дорожно-транспортном происшествии или единый заполненный совместно с другими участниками дорожно-транспортного происшествия бланк извещения одновременно с подачей заявления о страховой выплате. Извещение о дорожно-транспортном происшествии может быть передано по факсимильной связи с одновременным направлением его оригинала заказным письмом по указанному в страховом полисе обязательного страхования адресу страховщика или представителя страховщика.
   В случае, если дорожно-транспортное происшествие произошло в отдаленных, малонаселенных или труднодоступных районах, предусмотренная обязанность участников дорожно-транспортного происшествия по вручению страховщику бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии должна быть исполнена в течение 15 рабочих дней после дорожно-транспортного происшествия (п. 42 Правил).
   Поскольку Правила обязательного страхования не устанавливают иного, следует полагать, что направление страховщику извещения о дорожно-транспортном происшествии в течение пяти рабочих дней (для отдаленных, малонаселенных или труднодоступных районов – 15 рабочих дней) и есть тот способ и тот срок уведомления страхователем страховщика о случае причинения вреда при использовании транспортного средства, который может повлечь за собой гражданскую ответственность страхователя, о чем говорит п. 2 ст. 11 Закона «Об обязательном страховании». Впрочем, в отношении водителя, являющегося потерпевшим и намеренного предъявить требование о страховой выплате, Правила обязательного страхования устанавливают еще один способ уведомления о дорожно-транспортном происшествии, предусматривая, что такой водитель вправе сообщить страховщику или его представителю любым доступным способом (например, по указанным в страховом полисе обязательного страхования телефонам) о месте и времени дорожно-транспортного происшествия (п. 40 Правил). Кроме того, Правила обязательного страхования допускают возможность направления извещения о дорожно-транспортном происшествии водителем, являющимся потерпевшим, который представляет страховщику свой бланк данного извещения или единый бланк, заполненный совместно с другими участниками дорожно-транспортного происшествия.
   Правила обязательного страхования п. 40 предусматривают возможность оформления документов о дорожно-транспортном происшествии с участием страховщика. Для того чтобы представитель страховщика мог принять участие в оформлении дорожно-транспортного происшествия, он должен быть извещен о нем незамедлительно. Кто (страхователь, водитель или потерпевший) и каким образом должен известить страховщика о дорожно-транспортном происшествии для того, чтобы его представитель смог принять участие в оформлении этого происшествия, Правила, к сожалению, умалчивают.
   Следует иметь в виду, что направление страхователем (водителем транспортного средства, причинившим вред) извещения о дорожно-транспортном происшествии не является свидетельством того, что потерпевший намерен воспользоваться своим правом на получение страхового возмещения и это извещение выступает формой его требования к страховщику о выплате данного возмещения.
   Но все это касается уведомления страховщика о дорожно-транспортном происшествии (т. е. о случае причинения вреда при использовании транспортного средства, который лишь может повлечь за собой гражданскую ответственность владельца транспортного средства), но не о самом страховом случае. Еще раз отметим, что Правила обязательного страхования, устанавливая порядок уведомления о факте дорожно-транспортного происшествия, полагают, что это и есть уведомление о страховом случае (считая, что данное происшествие и есть страховой случай). Однако это ошибочное мнение, противоречащее к тому же Закону «Об обязательном страховании».
   Что же касается уведомления страховщика о страховом случае, то следует различать, о ком идет речь: страхователе (владельце транспортного средства, являющемся лицом, ответственным за причинение вреда) или выгодоприобретателе. Ни Закон «Об обязательном страховании», ни Правила обязательного страхования прямо не регулируют этот вопрос, не устанавливая в том числе ни срока, ни порядка этого уведомления.
   Тем не менее нельзя сказать, что данной обязанности не существует – она предусмотрена ст. 961 ГК.
   В то же время Закон «Об обязательном страховании» устанавливает обязанность страхователя предупредить страховщика о требованиях потерпевших о возмещении причиненного им вреда, в том числе о предъявленных ими исках (абз. 2 п. 2 ст. 11 Закона). Предъявление указанных требований (включая предъявление иска в суде) и есть выражение страхового случая, предупреждение страховщика о предъявлении потерпевшим требований о возмещении вреда есть его уведомление о страховом случае. Таков вытекающий из Закона «Об обязательном страховании» способ уведомления страхователем (владельцем транспортного средства) страховщика о страховом случае.
   По поводу потерпевшего Закон «Об обязательном страховании» устанавливает, что если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на страховую выплату, он обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая (п. 3 ст. 11 Закона). Точно такую же обязанность предусматривают и Правила обязательного страхования (п. 43 Правил). Однако следует иметь в виду, что указанные Правила под страховым случаем понимают дорожно-транспортное происшествие, которое согласно Закону «Об обязательном страховании» таким случаем вовсе не является. Поэтому данное предписание Правил обязательного страхования, по существу, относится не к уведомлению о страховом случае, а к уведомлению о случае причинения вреда. Уведомлением же о страховом случае фактически выступит предъявление потерпевшим страховщику требования о страховой выплате, которое одновременно будет выражать собой сам факт страхового случая – наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства.
   Правила обязательного страхования устанавливают, что потерпевший обязан предъявить требование страховщику о страховой выплате в течение пяти рабочих дней (для отдаленных, малонаселенных или труднодоступных районов – 15 рабочих дней) после дорожно-транспортного происшествия. Следовательно, это и есть тот срок, в течение которого потерпевший обязан уведомить страховщика о наступлении страхового случая.
   Уведомление о наступлении страхового случая относится к числу важнейших элементов исполнения договора страхования.
   Своевременное извещение страховщика о страховом случае имеет целью предоставление ему возможности:
   1) принятия мер по уменьшению убытка от наступления страхового случая (дать указание страхователю по принятию мер, направленных на уменьшение убытка, причиненного в результате дорожно-транспортного происшествия, организовать спасание имущества и т. д);
   2) установления обстоятельств причинения вреда и наличия причинно-следственной связи между страховым случаем и этими убытками (организовать осмотр имущества, назначить экспертизу, провести обследование и изучение причин страхового случая и его последствий и т. д.);
   3) определения размера причиненного вреда, что имеет значение для определения размера страхового возмещения;
   4) принятия мер к установлению виновных в дорожно-транспортном происшествии, что существенно, если это происшествие выразилось в столкновении двух транспортных средств, и к обеспечению возможного требования к страхователю в порядке регресса или непосредственному причинителю вреда (водителю транспортного средства, не являющемуся его владельцем) в порядке суброгации.
   Завершая рассмотрение вопроса о действиях лиц при наступлении страхового случая, следует отметить следующее.
   Во-первых, в страховом законодательстве имеет место, о чем было сказано выше, путаница в определении того, что является страховым случаем. Закон «Об обязательном страховании» понимает под страховым случаем наступление гражданско-правовой ответственности страхователя (застрахованного лица) за причинение вреда. Подобная трактовка понятия страхового случая предполагает, что под ним имеется в виду по крайней мере предъявление потерпевшим некоего требования страхователю о возмещении вреда, что означает привлечение причинителя вреда к ответственности, которая застрахована данным страхователем. При таком понимании страхового случая извещение о нем выразится в информировании страховщика о том, что от причинителя вреда – страхователя требуют возместить причиненный вред. И это включает в силу механизм страхования. Однако Правила обязательного страхования понимают под страховым случаем факт причинения вреда или даже само дорожно-транспортное происшествие. Между тем факт причинения вреда еще вовсе не означает возникновения ответственности за это причинение (например, причинитель вреда может быть освобожден от ответственности, если докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего). Поэтому может возникнуть ситуация, что вред действительно причинен, однако ответственности за его причинение причинитель вреда не несет и механизм страхования, следовательно, вообще не включается. Кроме того, не всякая ответственность за причинение вреда относится к числу застрахованной. Здесь также может возникнуть ситуация, когда вред действительно есть, есть даже ответственность за его причинение, но страхования не будет.
   В результате имеет место подмена уведомления о страховом случае извещением о дорожно-транспортном происшествии, который вовсе не означает, что страховой случай имеет место.
   Во-вторых, сама форма извещения о дорожно-транспортном происшествии, утвержденная почему-то Министерством внутренних дел – органом, весьма далеким от страхования, больше напоминает обычный милицейский протокол дорожно-транспортного происшествия, лежащий в основе возбуждения дела о привлечении виновного водителя к административной или уголовной ответственности за нарушение правил дорожного движения, нежели тот гражданско-правовой документ о факте причинения вреда и привлечения к гражданской ответственности владельца транспортного средства, который должен лечь в основу производства страховой выплаты. Так, данное извещение рассчитано лишь на тот случай, когда дорожно-транспортное происшествие выразилось в столкновении двух транспортных средств. Поэтому совершенно непонятно, как отобразить в нем такой факт причинения вреда, который выразился в наезде транспортного средства на гражданина или в причинении вреда иному (кроме транспортного средства) имуществу потерпевшего (например, повреждение придорожного торгового ларька, разбитие витрины, гибель домашних животных и т. п.). Для всего этого в утвержденной форме извещения о дорожно-транспортном происшествии нет ни одной графы, нет даже места, чтобы отобразить какое-либо заявление потерпевшего или хотя бы зафиксировать его фамилию.
   Правила обязательного страхования также почему-то сводят дорожно-транспортное происшествие, отождествляя его со страховым случаем, со столкновением двух транспортных средств, сводя действия лиц при наступлении страхового случая к действиям двух водителей, не делая даже разницы, кто из этих водителей является страхователем, а кто – потерпевшим.
   В-третьих, различные правовые акты (в первую очередь, Закон «Об обязательном страховании» и Правила обязательного страхования), постоянно противореча друг другу, именуют одинаковыми терминами (например, понятием «страховой случай») различные события, создавая обстановку юридической неразберихи. В результате становится непонятным, кто, когда, каким образом и о чем должен предупредить или уведомить страховщика? Характерно, что если Закон «Об обязательном страховании» в своей ст. 11 говорит о действиях страхователей и потерпевших при наступлении страхового случая, то Правила обязательного страхования в своем разделе VII говорят о «действиях лиц при наступлении страхового случая», где эти лица сведены к двум водителям, участникам ДТП, а о действиях страхователя не сказано ни слова. Между тем страхователь наряду со страховщиком является основным субъектом страхового отношения и его, по существу, полное игнорирование указанными Правилами не соответствует самой сути страхования.

§ 2. Определение размера страхового возмещения и его выплата

   В соответствии с Гражданским кодексом договор страхования ответственности за причинение вреда всегда считается заключенным в пользу потерпевшего. Именно он, выступая в качестве выгодоприобретателя, в первую очередь имеет право на получение страховой выплаты.
   При этом положения страхового законодательства, посвященного страхованию ответственности владельцев транспортных средств, касающиеся потерпевших, применяются и в отношении лиц, понесших ущерб в результате смерти кормильца, наследников потерпевших и других лиц, которые в соответствии с гражданским законодательством имеют право на возмещение вреда, причиненного им при использовании транспортных средств иными лицами (п. 4 ст. 11 Закона).
   Еще раз обратим внимание, что в случае причинения вреда у потерпевшего существует две возможности его возмещения: путем предъявления требования о возмещении вреда непосредственно к лицу, ответственному за это причинение (в данном случае – к владельцу транспортного средства), и путем предъявления требования о выплате страхового возмещения к страхователю, застраховавшему ответственность причинителя вреда.
   В связи с этим Закон «Об обязательном страховании» предусматривает, что потерпевший вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу, в пределах страховой суммы.
   Для реализации этого права Закон устанавливает, что место нахождения и почтовый адрес страховщика, а также всех его представителей в субъектах Российской Федерации, средства связи с ними и сведения о времени их работы должны быть указаны в страховом полисе (п. 1 ст. 13 Закона).
   Согласно указанному Закону, если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на страховую выплату, он обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая (п. 3 ст. 11 Закона). При этом потерпевший обязан предоставить страховщику все документы и доказательства, а также сообщить все известные сведения, подтверждающие объем и характер вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего (п. 1 ст. 12 Закона). Кроме того, Законом предусмотрено, что заявление потерпевшего, содержащее требование о страховой выплате, с приложенными к нему документами о наступлении страхового случая и размере подлежащего возмещению вреда направляется страховщику по месту нахождения страховщика или его представителя, уполномоченного страховщиком на рассмотрение указанных требований потерпевшего и осуществление страховых выплат (п. 1 ст. 13 Закона).
   Конкретизируя порядок обращения потерпевшего к страховщику о страховой выплате, Правила обязательного страхования, во-первых, устанавливают сроки его подачи, во-вторых, указывают перечень документов, которые потерпевший должен представить страховщику.
   Так, Правила обязательного страхования предусматривают, что потерпевшие, включая пассажиров транспортных средств, предъявляют страховщику требование о страховой выплате в течение пяти рабочих дней (для отдаленных, малонаселенных или труднодоступных районов – 15 рабочих дней) со дня совершения дорожно-транспортного происшествия.
   Заявление о страховой выплате потерпевший направляет страховщику, или представителю страховщика по месту жительства (месту нахождения) потерпевшего, или представителю страховщика в субъекте Российской Федерации, на территории которого произошло дорожно-транспортное происшествие (п. 43 Правил).
   Согласно п. 44 Правил обязательного страхования потерпевший на момент подачи заявления о страховой выплате прилагает к заявлению:
   а) справку о дорожно-транспортном происшествии, выданную органом милиции, отвечающим за безопасность движения, копию протокола об административном правонарушении, оформленного в связи с происшествием, копию постановления по делу об административном правонарушении;
   б) извещение о дорожно-транспортном происшествии (если оно заполнялось потерпевшим).
   В зависимости от вида причиненного вреда потерпевший представляет документы, подтверждающие размер причиненного вреда.
   Таким образом, для реализации права потерпевшего на получение страховой выплаты он должен, во-первых, уведомить страховщика о наступлении страхового случая, во-вторых, предъявить страховщику требование о страховой выплате (в форме заявления) с приложением необходимых документов. При этом уведомить о наступлении страхового случая он должен, как это устанавливает Закон «Об обязательном страховании», при первой возможности, а предъявить требование к страховщику, как это предусматривают Правила обязательного страхования, – в течение пяти рабочих дней (для отдаленных, малонаселенных или труднодоступных районов – 15 рабочих дней) со дня совершения дорожно-транспортного происшествия.
   Ясно, что такие категории, как «при первой возможности» и «в течение пяти рабочих дней», имеют качественно различные временные рамки. И совершенно очевидно, что для потерпевшего, которого с места происшествия увезли на скорой помощи в больницу, где он находился в реанимации, «первая возможность» уведомить страховщика о страховом случае наступит гораздо позднее «пяти рабочих дней». Наконец, согласно Правилам обязательного страхования формой уведомления о страховом случае выступает извещение о дорожно-транспортном происшествии, заполненное водителями – участниками этого происшествия, которого у потерпевшего, если им выступает, к примеру, пешеход или собственник поврежденных в результате данного происшествия строений, может вовсе и не быть.
   В связи с этим возникает целый ряд вопросов. К числу основных относится вопрос, каковы последствия неуведомления потерпевшим страховщика о страховом случае. В частности, может ли страховщик отказать в страховой выплате (и даже в приеме заявления о страховой выплате) по мотиву того, что потерпевший не уведомил страховщика «при первой возможности» о страховом случае? На этот вопрос следует ответить отрицательно, поскольку страховым случаем при данном виде страхования выступает наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства (ст. 1 Закона «Об обязательном страховании»). Предъявление требования страховщику о страховой выплате в конечном счете и знаменует собой наступление страхового случая, одновременно выступая уведомлением о нем.
   Второй вопрос следующий: каковы последствия пропуска установленного срока предъявления требования о страховой выплате. Может ли страховщик отказать в этой выплате по мотиву пропуска указанного срока? И на этот вопрос следует ответить отрицательно. В связи с этим отметим, что право потерпевшего на страховую выплату определяется не фактом причинения ему вреда, а фактом возникновения обязанности причинителя вреда возместить этот вред, поскольку данное страхование не есть страхование вреда, причиненного потерпевшему в результате дорожно-транспортного происшествия, как это упорно навязывают Правила обязательного страхования, а есть страхование ответственности за причинение вреда. На требования о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, страховая давность вообще не распространяется, а на требования, связанные с причинением вреда имуществу потерпевшего, действует общий срок исковой давности. В отношении требований потерпевшего, являющегося выгодоприобретателем, действует двухлетний срок исковой давности (ст. 966 ГК). И в пределах этого срока потерпевший может заявить страховщику требование о страховой выплате.
   Другое дело, что чем больше времени пройдет с момента причинения вреда, тем сложнее страховщику определиться с размером того вреда, который был причинен потерпевшему (и, соответственно, с размером той ответственности владельца транспортного средства, которую данный страховщик страхует). Поэтому с пропуском потерпевшим (выгодоприобретателем) установленного срока для предъявления требования страховщику о страховой выплате возрастает риск данного потерпевшего в отказе страховщиком от этой выплаты по мотиву невозможности достоверно установить наличие страхового случая и размера убытков, подлежащих возмещению.
   Существенным является вопрос о размере страховой выплаты.
   Закон «Об обязательном страховании» предусматривает, что размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его жизни или здоровью, рассчитывается страховщиком в соответствии с правилами главы 59 Гражданского кодекса РФ, т. е. главы, посвященной обязательствам вследствие причинения вреда.
   В связи с этим следует отметить, что размер страховой выплаты определяется, во-первых, не размером вреда, как это вытекает из Закона, а размером ответственности за причинение вреда, к которой привлекается его причинитель. Во-вторых, этот размер ограничен размером страховой суммы, что является свойством страховых отношений.
   Вред может быть причинен как имуществу потерпевшего, так и его жизни или здоровью.
   В части определения размера страховой выплаты при причинении вреда жизни и здоровью потерпевших Правила обязательного страхования устанавливают следующее.
   При причинении потерпевшему увечья или ином повреждении его здоровья возмещению подлежат утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь на день причинения ему вреда, а также дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья, в том числе расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, если установлено, что потерпевший нуждается в этих видах помощи и ухода и не имеет права на их бесплатное получение.
   Для получения страховой выплаты при причинении вреда жизни и здоровью потерпевший, кроме справки о дорожно-транспортном происшествии и извещения о нем, к заявлению о страховой выплате прилагает следующие документы.
   При предъявлении требования о возмещении утраченного заработка (дохода) потерпевшего представляются:
   а) заключение соответствующего медицинского учреждения с указанием характера полученных потерпевшим травм и увечий, диагноза, периода нетрудоспособности;
   б) заключение медико-социальной или судебно-медицинской экспертизы о степени утраты трудоспособности;
   в) справка работодателя (учебного заведения, органа социального обеспечения) о размере заработка (дохода, пенсии, стипендии) потерпевшего за период, необходимый для исчисления возмещения;
   г) иные документы, подтверждающие доходы потерпевшего, которые учитываются при определении размера утраченного заработка (дохода).
   Размер подлежащего возмещению утраченного потерпевшим заработка (дохода) определяется в процентах к его среднему месячному заработку (доходу) до увечья или иного повреждения здоровья либо до утраты им трудоспособности, соответствующих степени утраты потерпевшим профессиональной трудоспособности, в соответствии с законодательством Российской Федерации.
   При предъявлении требования о возмещении вреда в связи со смертью кормильца представляются:
   а) заявление с перечислением членов семьи погибшего и указанием лиц, находившихся на его иждивении и имевших право на получение от него содержания;
   б) свидетельство о смерти погибшего в дорожно-транспортном происшествии;
   в) справка о заработке (доходе), получаемой пенсии, пожизненном содержании, стипендиях, других выплатах (рента, алименты и т. д.) погибшего за период, предусмотренный гражданским законодательством для расчета возмещения вреда в связи со смертью кормильца;
   г) свидетельство о рождении ребенка (детей), если на момент наступления страхового случая на иждивении погибшего находились несовершеннолетние дети;
   д) справка учреждения медико-социальной или судебно-медицинской экспертизы об установлении инвалидности, если на момент наступления страхового случая на иждивении погибшего находились инвалиды;
   е) справка образовательного учреждения о том, что член семьи погибшего, имеющий право на получение возмещения, обучается в этом образовательном учреждении, если на момент наступления страхового случая на иждивении погибшего находились лица, обучающиеся в образовательном учреждении;
   ж) заключение (справка медицинского учреждения, органа социального обеспечения) о необходимости постороннего ухода, если на момент наступления страхового случая на иждивении погибшего находились лица, которые нуждались в постороннем уходе;
   з) справка органа социального обеспечения (медицинского учреждения, органа местного самоуправления, службы занятости) о том, что один из родителей, супруг либо другой член семьи пострадавшего не работает и занят уходом за его родственниками, если на момент наступления страхового случая на иждивении погибшего находились неработающие члены семьи, занятые уходом за его родственниками.
   Ущерб, причиненный лицам в результате смерти кормильца, как правило, возмещается путем регулярных выплат (ренты), однако по согласованию с указанными лицами страховые выплаты могут быть осуществлены единовременно за весь срок исполнения страховщиком обязательств перед этими лицами.
   При предъявлении требования о возмещении расходов на погребение погибшего представляются:
   а) свидетельство о смерти;
   б) документы, подтверждающие произведенные расходы на ритуальные услуги и погребение.
   При предъявлении требования о возмещении дополнительно понесенных потерпевшим расходов на лечение и приобретение лекарств, на бесплатное получение которых потерпевший не имеет права (в том числе сверх базовой программы обязательного медицинского страхования), представляются:
   а) выписка из истории болезни, выданная лечебным учреждением;
   б) документы, подтверждающие оплату услуг лечебного учреждения;
   в) документы, подтверждающие оплату приобретенных лекарств.
   При предъявлении требования о возмещении дополнительно понесенных потерпевшим расходов, вызванных повреждением здоровья (кроме расходов на лечение и приобретение лекарств), представляются медицинское заключение, заключение медико-социальной или судебно-медицинской экспертизы о необходимости дополнительного питания, протезирования, постороннего ухода, санаторно-курортного лечения, специальных транспортных средств, а также:
   а) при предъявлении требования о возмещении расходов на дополнительное питание:
   – справка органов местного самоуправления или других уполномоченных органов о сложившихся в данном регионе ценах на продукты, входящие в суточный продуктовый набор дополнительного питания;
   – справка медицинского учреждения о составе необходимого для потерпевшего суточного продуктового набора дополнительного питания;
   – документы, подтверждающие оплату приобретенных продуктов из продовольственного набора дополнительного питания.
   Расходы на дополнительное питание включаются в страховую выплату в размере не выше 3 % страховой суммы;
   б) при предъявлении требования о возмещении расходов на протезирование – документы, подтверждающие оплату услуг по протезированию;
   в) при предъявлении требования о возмещении расходов на посторонний уход – документы, подтверждающие оплату услуг по постороннему уходу.
   Расходы на посторонний уход включаются в сумму страховой выплаты в размере не выше 10 процентов страховой суммы;
   г) при предъявлении требования о возмещении расходов на санаторно-курортное лечение:
   – выписка из истории болезни, выданная учреждением, в котором осуществлялось санаторно-курортное лечение;
   – путевка на санаторно-курортное лечение;
   – документы, подтверждающие оплату путевки на санаторно-курортное лечение;
   д) при предъявлении требования о возмещении расходов на приобретение специальных транспортных средств:
   – копия паспорта транспортного средства или свидетельства о его регистрации;
   – документы, подтверждающие оплату приобретенного специального транспортного средства;
   – договор, в соответствии с которым приобретено специальное транспортное средство;
   е) при предъявлении требования о возмещении расходов на профессиональную подготовку потерпевшего:
   – счет на оплату профессионального обучения (переобучения);
   – копия договора с организацией, осуществляющей профессиональное обучение (переобучение);
   – документ, подтверждающий оплату профессионального обучения (переобучения).
   Страховщик вправе по согласованию с потерпевшим произвести частичную страховую выплату на основании документов о предоставленных медицинских услугах, необходимость в оказании которых была вызвана страховым случаем, либо оплатить эти услуги непосредственно оказавшему их медицинскому учреждению (п. 57 Правил).
   Выплата страховой суммы за вред, причиненный жизни или здоровью потерпевшего, производится независимо от сумм, причитающихся ему по социальному обеспечению и договорам обязательного и добровольного личного страхования.
   Органы государственного социального страхования и социального обеспечения, а также страховые медицинские организации не вправе предъявлять регрессные требования к страховщику, осуществляющему обязательное страхование.
   Что касается причинения вреда имуществу потерпевшего, то Правила обязательного страхования устанавливают, что в соответствии с указанными Правилами возмещению в пределах страховой суммы подлежат:
   а) реальный ущерб;
   б) иные расходы, произведенные потерпевшим в связи с причиненным вредом (эвакуация транспортного средства с места дорожно-транспортного происшествия, хранение поврежденного транспортного средства, доставка пострадавших в лечебное учреждение и т. д.).
   При причинении вреда имуществу потерпевшего (транспортным средствам, зданиям, сооружениям, постройкам, иному имуществу физических, юридических лиц), кроме справки о дорожно-транспортном происшествии и извещения о нем, потерпевший представляет:
   а) документы, подтверждающие право собственности потерпевшего на поврежденное имущество либо право на страховую выплату при повреждении имущества, находящегося в собственности другого лица;
   б) заключение независимой экспертизы о размере причиненного вреда или заключение независимой технической экспертизы об обстоятельствах и размере вреда, причиненного транспортному средству, если такая экспертиза организована самостоятельно потерпевшим (если экспертиза организована страховщиком, заключения экспертов находятся у него);
   в) документы, подтверждающие оплату услуг независимого эксперта, если оплата произведена потерпевшим;
   г) документы, подтверждающие оказание и оплату услуг по эвакуации поврежденного имущества, если потерпевший требует возмещения соответствующих расходов. Подлежат возмещению расходы по эвакуации транспортного средства от места дорожно-транспортного происшествия до места его ремонта или хранения;
   д) документы, подтверждающие оказание и оплату услуг по хранению поврежденного имущества, если потерпевший требует возмещения соответствующих расходов.
   Возмещаются расходы на хранение со дня дорожно-транспортного происшествия до дня проведения страховщиком осмотра или независимой экспертизы;
   е) иные документы, которые потерпевший вправе представить в обоснование своего требования о возмещении причиненного ему вреда, в том числе сметы и счета, подтверждающие стоимость ремонта поврежденного имущества (п. 61 Правил).
   Потерпевший представляет страховщику либо оригиналы указанных документов, либо их копии, заверенные нотариально, или выдавшим документы лицом (органом), или страховщиком.
   Для подтверждения оплаты приобретенных товаров, выполненных работ и/или оказанных услуг, страховщику представляются оригиналы документов.
   Размер страховой выплаты в случае причинения вреда имуществу потерпевшего определяется:
   а) в случае полной гибели имущества потерпевшего – в размере действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая. Под полной гибелью понимаются также случаи, когда стоимость восстановительного ремонта поврежденного имущества равна или превышает его доаварийную стоимость;
   б) в случае повреждения имущества потерпевшего – в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая (восстановительных расходов).
   Восстановительные расходы оплачиваются, исходя из средних сложившихся в соответствующем регионе цен.
   При определении размера восстановительных расходов учитывается износ частей, узлов, агрегатов и деталей, используемых при восстановительных работах (п. 63 Правил).
   Правила обязательного страхования предусматривают, что в восстановительные расходы включаются:
   – расходы на материалы и запасные части, необходимые для ремонта (восстановления);
   – расходы на оплату работ по ремонту;
   – если поврежденное имущество не является транспортным средством – расходы по доставке материалов и запасных частей к месту ремонта, расходы по доставке имущества к месту ремонта и обратно, расходы по доставке ремонтных бригад к месту ремонта и обратно.
   К восстановительным расходам не относятся дополнительные расходы, вызванные улучшением и модернизацией имущества, и расходы, вызванные временным или вспомогательным ремонтом либо восстановлением (п. 64 Правил).
   Страховщик вправе по согласованию с потерпевшим в счет страховой выплаты организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества (п. 65 Правил).
   Характерно, что применительно к этому случаю Закон «Об обязательном страховании» содержит несколько иную норму: «По согласованию с потерпевшим и на условиях, предусмотренных договором обязательного страхования (выделено нами. – Авт.), страховщик вправе в счет страховой выплаты организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества» (абз. 3 п. 2 ст. 13 Закона).
   Как видим, фраза Закона «на условиях, предусмотренных договором обязательного страхования» в Правилах обязательного страхования оказалась опущенной.
   Ответственность за качество ремонта перед потерпевшим несет лицо, осуществившее ремонт.
   В соответствии с Законом «Об обязательном страховании» при причинении вреда имуществу потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан представить поврежденное имущество или его остатки страховщику для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков.
   Отметим, что это уже третья обязанность потерпевшего, намеренного получить страховую выплату, перед страховщиком (первые две – уведомить о страховом случае и направить в установленный срок заявление с приложением необходимых документов).
   Если осмотр и независимая экспертиза (оценка) представленного потерпевшим поврежденного имущества или его остатков не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования, для выяснения указанных обстоятельств страховщик вправе осмотреть транспортное средство страхователя, при использовании которого потерпевшему был причинен вред, и/или организовать в отношении этого транспортного средства независимую экспертизу. Страхователь обязан представить это транспортное средство по требованию страховщика в порядке, предусмотренном договором обязательного страхования (п. 2 ст. 12 Закона).
   Касаясь последней обязанности страхователя, следует сказать, что Правила обязательного страхования, которые содержат типовые условия договора обязательного страхования, не содержат порядка представления страхователем своего транспортного средства по требованию страховщика для организации последним независимой экспертизы – п. 48 Правил попросту исключил предусмотренные Законом «Об обязательном страховании» слова «в порядке, предусмотренном договором обязательного страхования», оставив лишь фразу «страхователь обязан представить это транспортное средство по требованию страховщика». Поэтому можно считать, что данного порядка Правила обязательного страхования так и не установили. Не предусмотрен этот порядок и типовой формой страхового полиса. Все это означает, что порядок представления страхователем своего транспортного средства по требованию страховщика должен быть предусмотрен непосредственно договором. И это еще раз свидетельствует о том, что договор обязательного страхования может быть оформлен путем подписания двухстороннего документа, где помимо всего прочего должен быть оговорен порядок представления страхователем своего транспортного средства по требованию страховщика для организации последним независимой экспертизы.
   При этом страховщик обязан осмотреть поврежденное имущество и организовать его независимую экспертизу (оценку) в срок не более чем пять рабочих дней со дня соответствующего обращения потерпевшего, если иной срок не согласован страховщиком с потерпевшим.
   В случае, если характер повреждений или особенности поврежденного имущества исключают его представление для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки) по месту нахождения страховщика и/или эксперта (например, повреждения транспортного средства, исключающие его участие в дорожном движении), указанные осмотр и независимая экспертиза (оценка) проводятся по месту нахождения поврежденного имущества в указанный пятидневный срок.
   Договором обязательного страхования могут предусматриваться иные сроки, в течение которых страховщик обязан прибыть для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества, с учетом территориальных особенностей их проведения в труднодоступных, отдаленных или малонаселенных местностях.
   Характерно, что Правила обязательного страхования, которые определяют условия договора обязательного страхования, по данному поводу содержат довольно невнятное положение, согласно которому «страховщик обязан согласовать с потерпевшим время и место проведения осмотра и (или) организации независимой экспертизы поврежденного имущества с учетом графика работы страховщика, эксперта и указанного в настоящем пункте срока проведения осмотра поврежденного имущества, а потерпевший в согласованное со страховщиком время обязан представить поврежденное имущество» (абз. 3 п. 45 Правил).
   Совершенно очевидно, что «предусмотреть договором», который заключается страховщиком и страхователем, и решить вопрос вне договора путем согласования с потерпевшим, который не является стороной договора страхования, – достаточно разные вещи.
   В отношении независимой технической экспертизы Закон «Об обязательном страховании» устанавливает, что в целях выяснения обстоятельств наступления страхового случая, установления повреждений транспортного средства и их причин, технологии, методов и стоимости его ремонта проводится независимая техническая экспертиза транспортного средства.
   Правила проведения независимой технической экспертизы транспортного средства, требования к экспертам-техникам, в том числе условия и порядок их профессиональной аттестации и ведения государственного реестра экспертов-техников, утверждаются Правительством РФ или в установленном им порядке (п. 7 ст. 12 Закона).
   «Правила организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства» утверждены постановлением Правительства РФ от 24 апреля 2003 г. № 238.
   Целью проведения независимой технической экспертизы транспортного средства является установление следующих обстоятельств, влияющих на выплату страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства:
   а) наличие и характер технических повреждений транспортного средства;
   б) причины возникновения технических повреждений транспортного средства;
   в) технология, объем и стоимость ремонта транспортного средства.
   Установление лица, допустившего нарушение правил дорожного движения, повлекшее технические повреждения транспортного средства, и его вины в этом нарушении целью проведения экспертизы не является.
   Проведение экспертизы может быть организовано независимо от экспертизы, назначаемой и проводимой в соответствии с гражданским процессуальным, арбитражным процессуальным, уголовно-процессуальным законодательством Российской Федерации или законодательством Российской Федерации об административных правонарушениях (судебной экспертизы).
   При наличии в выводах судебной экспертизы сведений, позволяющих страховщику решить вопросы, необходимые для выплаты страхового возмещения, экспертиза может не проводиться.
   Правила организации и проведения независимой технической экспертизы предусматривают, что экспертиза организуется и проводится в отношении транспортного средства потерпевшего или страхователя, признаваемых таковыми Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (п. 3 Правил).
   Проведение экспертизы организуется в соответствующих случаях либо страховщиком, либо потерпевшим.
   Для проведения экспертизы привлекается эксперт-техник или экспертная организация.
   Экспертом-техником признается физическое лицо, прошедшее профессиональную аттестацию на соответствие установленным требованиям и внесенное в государственный реестр экспертов-техников.
   Порядок проведения профессиональной аттестации (в том числе требования к эксперту-технику) устанавливается совместно федеральными органами исполнительной власти, на которые возложено государственное регулирование в области транспорта, в области юстиции, в области внутренних дел и в области трудовых отношений.
   Экспертной организацией признается юридическое лицо, имеющее в своем штате не менее одного эксперта-техника, для которого эта организация является основным местом работы, а проведение экспертизы выступает одним из видов деятельности, предусмотренных в учредительных (статутных) документах указанной организации.
   Страховщик (потерпевший) самостоятельно определяет эксперта-техника (экспертную организацию), с которым заключает договор о проведении экспертизы. Страховщик вправе заключить с экспертом-техником (экспертной организацией) договор об экспертном обслуживании.
   Для проведения экспертизы страховщик (потерпевший) обращается к эксперту-технику (экспертной организации) с письменным заявлением, в котором, наряду с предложением о заключении договора о проведении экспертизы, обязательно указываются:
   – полное фирменное наименование и место нахождения страховщика, фамилия, имя, отчество, дата, место рождения, место жительства потерпевшего – физического лица, или полное наименование и место нахождения потерпевшего – юридического лица;
   – вопросы, требующие разрешения в процессе проведения экспертизы.
   Эксперт-техник (экспертная организация) не может проводить экспертизу (участвовать в проведении экспертизы), если:
   – является учредителем, собственником, акционером, страхователем или должностным лицом страховщика;
   – эксперт-техник или хотя бы один из экспертов-техников экспертной организации состоит в близком родстве или свойстве с потерпевшим;
   – страховщик (потерпевший) является учредителем, собственником, акционером или должностным лицом экспертной организации;
   – имеет прямую или косвенную заинтересованность в результатах экспертизы.
   Срок проведения экспертизы устанавливается экспертом-техником (экспертной организацией) по согласованию со страховщиком (потерпевшим) с учетом того, что в соответствии со ст. 12 Закона «Об обязательном страховании» страховщик обязан осмотреть поврежденное имущество и организовать его независимую экспертизу в срок не более чем пять рабочих дней со дня обращения потерпевшего, если иной срок не согласован страховщиком с потерпевшим либо иной срок не предусмотрен договором, а также с учетом того, что согласно ст. 13 Закона страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате в течение 15 дней со дня его получения.
   Оплата услуг эксперта-техника (экспертной организации), а также возмещение иных расходов, понесенных им в связи с проведением экспертизы, производятся за счет страховщика (потерпевшего) в соответствии с заключенным договором.
   Эксперт-техник (экспертная организация) обязан вести регистрацию и учет всех заключенных договоров о проведении экспертизы и выданных экспертных заключений. Копии экспертных заключений и другая документация, связанная с проведением экспертизы, подлежат хранению экспертом-техником (экспертной организацией) в течение трех лет, если более длительный срок хранения не установлен законодательством Российской Федерации.
   За неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств по договору эксперт-техник (экспертная организация) несет ответственность, предусмотренную гражданским законодательством Российской Федерации и договором.
   За составление заведомо ложного экспертного заключения эксперт-техник несет ответственность, предусмотренную законодательством Российской Федерации.
   По каждому заключенному договору о проведении экспертизы руководитель экспертной организации назначает эксперта-техника, ответственного за проведение этой экспертизы.
   Экспертиза должна проводиться в соответствии с нормативными, методическими и другими документами, утверждаемыми в установленном порядке.
   Нормативные, методические и другие документы, используемые при проведении экспертизы, утверждаются совместно федеральными органами исполнительной власти, на которые возложено государственное регулирование в области транспорта, в области юстиции и в области внутренних дел.
   При проведении экспертизы эксперт-техник (экспертная организация) имеет право:
   – запрашивать у страховщика (потерпевшего) и третьих лиц информацию, необходимую для проведения экспертизы;
   – получать от страховщика (потерпевшего) разъяснения и дополнительные сведения, необходимые для осуществления экспертизы;
   – привлекать с письменного согласия страховщика (потерпевшего) к участию в проведении экспертизы других экспертов-техников (экспертные организации) и специалистов.
   При проведении экспертизы эксперт-техник (экспертная организация) обязан:
   – сообщать страховщику (потерпевшему) о невозможности своего участия в проведении экспертизы;
   – обеспечивать сохранность документов и объектов исследования, получаемых от страховщика (потерпевшего) и третьих лиц в ходе проведения экспертизы;
   – не разглашать конфиденциальную информацию, полученную в ходе проведения экспертизы, и результаты экспертизы, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
   Проведение экспертизы завершается составлением экспертного заключения, оформляемого в письменной форме.
   В экспертном заключении должны быть указаны:
   – полное наименование, организационно-правовая форма, место нахождения экспертной организации, фамилия, инициалы, должность и государственный реестровый номер эксперта-техника, которому руководителем этой организации было поручено проведение экспертизы, либо фамилия, имя, отчество, место жительства, данные документа, удостоверяющего личность, государственный реестровый номер эксперта-техника (в случае если договор на проведение экспертизы был заключен непосредственно с экспертом-техником);
   – дата составления и порядковый номер экспертного заключения;
   – основание для проведения экспертизы;
   – полное фирменное наименование и место нахождения страховщика;
   – фамилия, имя, отчество, данные документа, удостоверяющего личность потерпевшего – физического лица, или полное наименование и место нахождения потерпевшего – юридического лица;
   – перечень и точное описание объектов, представленных страховщиком (потерпевшим) для исследования и оценки в ходе экспертизы;
   – нормативное, методическое и другое обеспечение, использованное при проведении экспертизы;
   – сведения о документах, в том числе о страховом полисе об обязательном страховании гражданской ответственности, рассмотренных в процессе экспертизы;
   – описание проведенных исследований (осмотров, измерений, анализов, расчетов и др.);
   – обоснование результатов экспертизы, а также ограничения и пределы применения полученных результатов;
   – выводы по каждому из поставленных вопросов.
   Выводы экспертизы должны быть понятны и не должны содержать формулировки, допускающие неоднозначное толкование.
   Экспертное заключение, выполненное экспертной организацией, подписывается собственноручно экспертом-техником, непосредственно выполнявшим экспертизу, утверждается руководителем этой организации и удостоверяется ее печатью. Экспертное заключение, выполненное экспертом-техником, подписывается им и заверяется его личной печатью.
   Экспертное заключение прошивается (с указанием количества сшитых страниц) и передается страховщику (потерпевшему) под расписку или направляется по почте с уведомлением о вручении.
   В случае несогласия страховщика (потерпевшего) с выводами экспертизы им может быть организовано проведение повторной (в том числе комиссионной) экспертизы с привлечением другого эксперта-техника (экспертной организации). Расходы, связанные с назначением и проведением повторной (в том числе комиссионной) экспертизы, оплачиваются за счет средств инициатора проведения такой экспертизы, если страховщик и потерпевший между собой не договорились об ином.
   Страховщик (потерпевший) вправе уведомить орган (должностное лицо), проводивший профессиональную аттестацию эксперта-техника, на основании которой этот эксперт-техник включен в соответствующий государственный реестр, о факте некачественной подготовки им (или с его участием) экспертного заключения. К указанному уведомлению должны быть приложены копии заключений первоначальной и повторной (в том числе комиссионной) экспертизы.
   Закон «Об обязательном страховании» устанавливает, что если страховщик не осмотрел поврежденное имущество и/или не организовал его независимую экспертизу (оценку) в установленные сроки, потерпевший вправе самостоятельно обратиться за такой экспертизой (оценкой), не представляя поврежденное имущество страховщику для осмотра (п. 4 ст. 12 Закона).
   В соответствии с Законом «Об обязательном страховании» стоимость независимой экспертизы (оценки), на основании которой произведена страховая выплата, включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком по договору обязательного страхования (п. 5 ст. 12 Закона).
   Следует отметить, что данная норма носит весьма двусмысленный характер. Дело в том, что стоимость экспертизы оплачивает тот, кто ее заказывает. Заказать экспертизу может как страховщик, так и потерпевший. Если экспертизу заказывает потерпевший, то включение ее стоимости в состав его убытков (а точнее даже – в состав вреда, ответственность за который несет владелец транспортного средства) логично. Логичным будет и то, что эти убытки должен возместить страховщик. Тем более, что потерпевший проводит экспертизу лишь в том случае, когда страховщик не осмотрел поврежденное имущество и/или сам не организовал его экспертизу в установленные сроки, т. е. налицо определенный момент недобросовестности самого страховщика.
   Если экспертизу заказывает и оплачивает страховщик, то убытки (расходы) по проведению экспертизы возникают у него самого. Встает вопрос, в состав чьих убытков (своих или потерпевшего) страховщик отнесет стоимость данной экспертизы и каким образом он компенсирует самому себе расходы по ее проведению. Формой денежного платежа, осуществляемого страховщиком потерпевшему, выступает страховая выплата (страховое возмещение). Эта выплата призвана компенсировать вред, причиненный потерпевшему владельцем транспортного средства, чья ответственность застрахована у страховщика. Коль скоро потерпевший не оплачивал экспертизу, то стоимость этой экспертизы не увеличила размера его убытков, вызванных причинением вреда, и, следовательно, не подлежит компенсации страховщиком. При этом страховщик не вправе увеличивать размера убытков потерпевшего за счет своих собственных расходов по проведению экспертизы, требуя затем возврата определенной части страхового возмещения от потерпевшего или недоплачивая ему соответствующую часть страховой выплаты. Как денежный платеж страховая выплата не предназначена для возмещения убытков самого страховщика, связанных с проведением экспертизы.
   Но даже если данная норма Закона «Об обязательном страховании» имеет в виду возмещение лишь убытков потерпевшего, связанных с оплатой экспертизы, то и здесь возникает некоторая несправедливость. Это касается ситуации, когда размер страхового возмещения не покрывает вреда, причиненного потерпевшему, в силу ограничения страховой выплаты размером страховой суммы. Предположим, имуществу потерпевшего причинен вред в размере 120 тыс. рублей, что в данном случае соответствует предельному размеру страховой суммы. Если бы не было никакой экспертизы, потерпевший получил бы в виде страховой выплаты полное возмещение вреда. Однако данный потерпевший истратил на проведение экспертизы, к примеру, 10 тыс. рублей. В результате в реальности его вред будет возмещен страховщиком лишь в сумме 110 тыс. рублей, в возмещении вреда он теряет 10 тыс. рублей. Между тем согласно Гражданскому кодексу страховщик получил плату от владельца транспортного средства за страхование его ответственности за причинение вреда. При этом размер данной ответственности определяется по правилам главы 59 ГК. Согласно этой главе затраты, которые понесет потерпевший по доказыванию размера вреда, не учитываются в его составе и возмещаются отдельно (т. е. сверх самого вреда).
   Поэтому правило, предусмотренное п. 5 ст. 12 Закона «Об обязательном страховании», нуждается, на наш взгляд, в изменении и в более четком изложении. При этом представляется, что если затраты по проведению экспертизы понес потерпевший, то они должны быть возмещены страховщиком сверх страховой суммы. Если же эти затраты понес страховщик, то они оплачиваются за счет его собственных средств (за счет той части страхового тарифа, которая обычно обозначается как «затраты на ведение дела» и которая в структуре страхового тарифа составляет довольно приличную часть – 20 % от брутто – ставки).
   В соответствии с п. 2 ст. 13 Закона «Об обязательном страховании» страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате и приложенные к нему документы в течение 15 дней со дня их получения. В течение указанного срока страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ.
   Правила обязательного страхования и в данном случае устанавливают свой порядок, противоречащий Закону. Так, согласно указанным Правилам страховщик в течение 15 рабочих дней (Закон гласит просто о днях, не оговаривая, что имеются в виду рабочие дни) со дня получения от потерпевшего документов составляет акт о страховом случае (п. 70 Правил). Страховая выплата производится в течение трех рабочих дней со дня составления акта о страховом случае. Таким образом, согласно Правилам максимальный срок производства страховщиком страховой выплаты составляет 18 рабочих дней со дня поступления заявления потерпевшего, в то время как Закон обязывает страховщика произвести страховую выплату в течение 15 календарных дней. Разумеется, разница не слишком большая, но дело, как говорится, в принципе: нормативный акт Правительства не может противоречить закону, тем более, если этот акт принят на основе и в развитие данного закона.
   Согласно Закону «Об обязательном страховании» страховщик вправе по заявлению потерпевшего до полного определения размера подлежащего возмещению вреда произвести часть страховой выплаты, соответствующую фактически определенной части указанного вреда (п. 2 ст. 13 Закона).
   Правила обязательного страхования оговаривают ряд особых случаев рассмотрения требования потерпевшего о страховой выплате и ее осуществлению.
   Так, предусмотрено, что в случае, если по факту дорожно-транспортного происшествия было возбуждено уголовное дело, потерпевший представляет страховщику документы следственных и/или судебных органов о возбуждении, приостановлении или об отказе в возбуждении уголовного дела либо вступившее в законную силу решение суда (п. 66 Правил).
   Учитывая, что потерпевший согласно этим же Правилам должен предъявить требование страховщику о страховой выплате в течение пяти рабочих дней (в некоторых случаях – 15) после дорожно-транспортного происшествия, трудно ожидать, что к этому сроку у него будет хотя бы один из перечисленных документов.
   Более того, Правила обязательного страхования устанавливают, что если страховая выплата, отказ в страховой выплате или изменение ее размера зависят от результатов производства по уголовному или гражданскому делу либо делу об административном правонарушении, срок страховой выплаты может быть продлен до окончания указанного производства и вступления в силу решения суда (п. 74 Правил).
   По данному поводу отметим, что Закон «Об обязательном страховании» не предусматривает возможность продления срока (или приостановления течения срока) рассмотрения требования потерпевшего о выплате страхового возмещения. Пункт 2 ст. 13 Закона довольно категоричен: в течение 15 дней со дня получения заявления потерпевшего с приложенными к нему документами страховщик обязан либо произвести страховую выплату, или направить ему мотивированный отказ.
   Правила обязательного страхования предусматривают, что страховщик вправе самостоятельно запрашивать компетентные органы и организации о предоставлении документов (которые, кстати, обязан был предоставить ему потерпевший). При этом он вправе запрашивать предоставление только документов, необходимых для решения вопроса о страховой выплате, с учетом характера ущерба, причиненного конкретному потерпевшему. Страховщик вправе принять решение о страховой выплате в случае непредоставления каких-либо из указанных в настоящих Правилах документов, если их отсутствие существенно не повлияет на определение размера страховой выплаты.
   Документы и заключения, необходимые для решения вопроса о выплате страховых сумм по договору обязательного страхования, предоставляются по запросам страховщика бесплатно, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п. 67 Правил).
   Закон «Об обязательном страховании» по данному поводу устанавливает, что органы исполнительной власти Российской Федерации, органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органы местного самоуправления, организации и граждане обязаны бесплатно предоставлять по запросам страховщиков имеющуюся у них информацию (в том числе конфиденциальную), связанную со страховыми случаями по обязательному страхованию. При этом страховщики обязаны соблюдать установленные законодательством Российской Федерации режимы защиты, режим обработки получаемой конфиденциальной информации и порядок ее использования, а в случае их нарушения несут предусмотренную законодательством Российской Федерации ответственность (п. 1 ст. 30 Закона).
   То, что страховщик вправе производить свое собственное расследование обстоятельств страхового случая, сомнения не вызывает. Но опять-таки решающее значение в данной ситуации имеет срок, установленный ст. 13 Закона «Об обязательном страховании – 15 дней со дня получения заявления. Разумеется, если потерпевший не представил каких-либо документов и страховщик запрашивает их, восполняя не представленные документы и оказывая тем самым помощь потерпевшему, срок рассмотрения его заявления соответственно продляется.
   Интересную норму содержит п. 69 Правил обязательного страхования. Согласно этой норме «страхователь принимает разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры в целях уменьшения убытков. Расходы, произведенные в целях уменьшения убытков (предоставление транспортного средства для доставки потерпевшего в дорожно-транспортном происшествии в лечебное учреждение, участие в ликвидации последствий дорожно-транспортного происшествия и т. д.), возмещаются страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Степень участия страхователя в уменьшении вреда, причиненного транспортным средством, и размер возмещения затрат определяются соглашением со страховщиком, а при отсутствии согласия сторон – судом».
   Надо сказать, что данная норма является результатом интерпретации ст. 962 ГК. Согласно этой статье «при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю» (п. 1 ст. 962 ГК). Пункт 2 этой статьи предусматривает, что «расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными».
   Как видим, п. 69 Правил обязательного страхования, в отличие от ст. 962 ГК, во-первых, не воспроизводит положения, касающиеся указаний страховщика, направленных на уменьшение убытков, очевидно, полагая, что страховщик такого рода указаний давать никогда не будет, во-вторых, меняет (и довольно существенно) формулу возмещения страховщиком расходов страхователя, связанных с уменьшением убытков.
   Следует сказать, что норма, содержащаяся в ст. 962 ГК, является императивной: страхователь и страховщик обязаны ее исполнять в том виде, в котором она изложена в самом Кодексе.
   Разумными в сложившихся обстоятельствах являются меры, действительно способные в силу своей обоснованности и рациональности привести к уменьшению вреда, которого можно было ожидать от дорожно-транспортного происшествия, если бы никаких мер не принималось вовсе.
   Доступными в сложившихся обстоятельствах являются меры, которые являются реально возможными для страхователя в данной ситуации.
   Страховщик, давая указания страхователю о принятии мер к уменьшению убытков, должен исходить из того, что эти меры являются доступными для него.
   К указаниям страховщика приравниваются указания его представителя или агента, если они уполномочены отдавать такого рода указания.
   Страхователь вправе помимо выполнения указания страховщика применять собственные меры по уменьшению возможных убытков, если эти меры представляются ему необходимыми и не противоречат указаниям страховщика.
   Таким образом, общей обязанностью страхователя является принятие «разумных и доступных» мер по уменьшению вреда от дорожно-транспортного происшествия (насколько принимаемые меры будут «разумными», решит, в случае спора, суд, дав этим мерам соответствующую оценку). Однако, если последуют указания страховщика, страхователь обязан следовать этим указаниям, даже тогда, когда ему самому продиктованные страховщиком меры представляются неразумными.
   Согласно Гражданскому кодексу РФ страховщик возмещает страхователю те расходы, которые были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика. Однако Правила обязательного страхования предлагают иную формулу определения размера таких расходов: размер возмещения затрат определяется соглашением со страховщиком. Выражаясь юридическим языком, Правила обязательного страхования превратили норму Гражданского кодекса из императивной в диспозитивную. Такой подход следует признать неправомерным, хотя бы в силу того, что он противоречит Гражданскому кодексу. Поэтому при возмещении такого рода расходов страхователя действует (если отвлечься от расходов, связанных с исполнением указаний страховщика) лишь один критерий – насколько эти расходы были необходимы. И торг в данном случае, как говорится, неуместен.
   Необходимыми расходами признаются те, которые были произведены страхователем в процессе осуществления разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер, направленных на уменьшение возможного вреда, причиненного транспортным средством.
   Законодатель не расшифровывает понятия «расходы в целях уменьшения убытков». Поэтому на практике они могут приобретать различные формы, диктуемые каждый раз конкретной ситуацией.
   Бремя доказывания того, что произведенные расходы не были необходимыми (т. е. были излишними), лежит на страховщике.
   Если расходы будут чрезмерными и излишними, т. е. не будут укладываться в категорию «необходимых расходов», то страховщик освобождается от их возмещения.
   Если расходы будут чрезмерными и излишними, но произведенными в силу указания страховщика, то он обязан их возместить в полном размере.
   Если расходы в какой-то части были необходимыми, а в какой-то – чрезмерными и излишними, то возмещается лишь та их часть, которая относится к категории «необходимых расходов».
   В случае, когда страхователь осуществлял и меры, вытекающие из указания страховщика, и меры, предпринимаемые по собственной инициативе, и при этом первые оказались безуспешными, а вторые – результативными, то он имеет право на возмещение расходов в полном объеме.
   Но здесь возникает следующий вопрос.
   Дело в том, что при страховании ответственности за причиненный вред сумма страхового возмещения зависит от размера самой ответственности, к которой привлекается причинитель вреда. Гражданский кодекс и Правила обязательного страхования даже устанавливают (правда, ошибочно), что размер страхового возмещения зависит от размера вреда, который причинен потерпевшему и который страховщик обязан возместить. При этом потерпевший является выгодоприобретателем. В рассматриваемой ситуации возмещаются не убытки потерпевшего, а убытки страхователя, являющегося причинителем вреда. Естественно, что затраты страхователя, которые страховщик обязан ему возместить, не выражают убытки потерпевшего, которые призван возместить посредством страховой выплаты данный страховщик.
   Например, в результате дорожно-транспортного происшествия имуществу потерпевшего причинен вред на сумму 100 тыс. рублей. В то же время страхователь в целях уменьшения вреда затратил еще 20 тыс. рублей. Ответственность страхователя – владельца транспортного средства перед потерпевшим будет составлять лишь 100 тыс. рублей. В этой ситуации страховщик обязан выплатить потерпевшему страховое возмещение в размере этой суммы, тем самым выполнив перед ним все свои обязательства. На сумму 20 тыс. рублей потерпевший, естественно, не претендует и претендовать не может, так как причиненный ему вред посредством страхового возмещения возмещен полностью и данная сумма лежит вне ответственности причинителя вреда.
   Тем не менее это не ставит под сомнение право страхователя (а равно – обязанность страховщика) на возмещение такого рода расходов – данное возмещение предусмотрено Гражданским кодексом и относится ко всем видам имущественного страхования. Причем нормы, установившие данный институт, носят императивный характер.
   В итоге страховщик должен произвести два вида выплат.
   Во-первых, выплаты потерпевшему как выгодоприобретателю в форме страхового возмещения.
   Во-вторых, выплаты страхователю в порядке возмещения тех его расходов, которые он понес в результате принятия мер по уменьшению убытков от страхового случая. Разумеется, если эти расходы являются необходимыми либо произведены по указанию страховщика.
   Это поднимает вопрос о правовой природе тех выплат страховщика, которые он обязан произвести в целях компенсации расходов страхователя.
   С точки зрения конструкции договора страхования ответственности за причинение вреда выплаты в порядке возмещения расходов страхователя не охватываются категорией «страховая выплата» или «страховое возмещение». Эти выплаты не направлены на возмещение вреда, причиненного потерпевшему, как формы страховой защиты страхователя – лица, ответственного за причинение этого вреда. Более того, они связаны с деятельностью лица, ответственного за причинение вреда, – с деятельностью, направленной на уменьшение этого вреда и, соответственно, своей ответственности за его причинение. Это приводит к уменьшению обязательства страховщика перед потерпевшим по страховой выплате. Поэтому эти выплаты рассчитываются самостоятельно и имеют собственное правовое основание. Правильнее было бы данные выплаты отнести к категории компенсационных выплат. С экономической точки зрения они представляют собой оплату страховщиком усилий страхователя, направленных на уменьшение размера обязательства этого страховщика перед выгодоприобретателем, – сокращение вреда влечет сокращение страховой выплаты: сколько затратил страхователь, уменьшая убытки от страхового случая, столько сэкономил страховщик на страховой выплате.
   Однако возникает еще одна проблема: как быть в случае, если общая сумма страхового возмещения, получателем которого выступит потерпевший (выгодоприобретатель), и расходов страхователя, направленных на уменьшение убытков от страхового случая, подлежащих возмещению в виде компенсационной выплаты, получателем которой выступит страхователь, превысит страховую сумму. Например, в результате дорожно-транспортного происшествия потерпевшему причинен имущественный вред на сумму 120 тыс. рублей, который причините ль вреда обязан возместить. Одновременно страхователь понес расходы на уменьшение вреда в сумме 40 тыс. руб. Общая сумма составит 160 тыс. рублей (120 + 40). При этом размер страховой суммы в данной ситуации в соответствии со ст. 7 Закона «Об обязательном страховании» составляет лишь 120 тыс. рублей.
   Что делать страховщику в данной ситуации: полностью выплатить страховое возмещение потерпевшему, ничего не выплачивая страхователю; полностью выплатить страхователю, соответственно уменьшив сумму страхового возмещения потерпевшему; уменьшить в какой-то пропорции сумму платежа как потерпевшему, так и страхователю, чтобы уложиться в пределы страховой суммы; полностью выплатить и тому и другому, не обращая внимания на размер страховой суммы?
   Вообще-то Гражданский кодекс содержит определенное указание на этот счет. Согласно п. 2 ст. 962 ГК необходимые расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму. Однако категория «страховая стоимость» применительно к страхованию ответственности за причинение вреда не применяется. Тем не менее полагаем, что указанная норма дает ориентир решения данной проблемы, при котором следует руководствоваться правилом: «Необходимые расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к сумме причиненного вреда, независимо от того, что вместе с возмещением самого причиненного вреда они могут превысить страховую сумму».
   Расчет страховой выплаты (с указанием ее размера) приводится в акте о страховом случае на основании имеющихся документов (заключений, калькуляций, счетов и т. д.). Копия акта передается страховщиком потерпевшему (п. 71 Правил).
   Правила обязательного страхования предусматривают, что в случае возникновения разногласий между страховщиком и потерпевшим относительно размера вреда, подлежащего возмещению по договору страхования, страховщик в любом случае обязан произвести страховую выплату в неоспариваемой им части.
   Страховая выплата производится путем наличного или безналичного расчета в течение трех рабочих дней со дня принятия решения об осуществлении страховой выплаты, т. е. составления акта о страховом случае (п. 75 Правил).
   Оценивая установленный механизм осуществления обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств, отметим, что согласно Закону «Об обязательном страховании» и принятым Правилам обязательного страхования решение вопроса о страховой выплате заключается в связке «потерпевший – страховщик»: потерпевший предъявляет страховщику требование о страховой выплате, обосновав его соответствующими документами; страховщик либо удовлетворяет это требование, либо отклоняет. Между тем решение этого вопроса без участия страхователя (владельца транспортного средства, являющегося лицом, ответственным за причинение вреда) недопустимо. Если владелец транспортного средства полагает, что он не подлежит ответственности за причинение вреда, то производство страховой выплаты страховщиком в одностороннем порядке, лишь на основании заявления потерпевшего, недопустимо, поскольку сам факт страхового случая находится под сомнением. Выплата страховщиком страхового возмещения потерпевшему означает, что владелец транспортного средства признается лицом, ответственным за причинение вреда, и фактически влечет за собой привлечение его к этой ответственности.
   Поэтому наделение страховщика правом производства страховой выплаты выгодоприобретателю без согласия страхователя, по существу, означает наделение страховщика функциями судебного органа. При этом он неизбежно должен решить целый ряд вопросов, касающихся не только собственно страхования, но и вытекающих из отношения из причинения вреда (например, был ли факт причинения вреда, или нет, виновен ли причинитель вреда, или нет, каков размер причиненного вреда, в каком размере причинитель вреда несет гражданскую ответственность и несет ли он вообще такую ответственность, подлежит ли учету вина потерпевшего и т. п.). Наибольшую сложность будут представлять дела, связанные со взаимным причинением вреда в результате взаимодействия транспортных средств, например, при столкновении автомашин (на жаргоне страховщиков – «обоюдка»), где придется оценить степень вины каждого водителя, а также дела, где вред потерпевшему (как третьему лицу) причинен опять-таки в результате взаимодействия транспортных средств. В данном случае ответственность каждого владельца транспортного средства будет также определяться степенью вины водителя этого транспортного средства. Учитывая, что у каждого владельца будет свой страховщик, для разрешения такого дела вполне может понадобиться взаимодействие самих страховщиков.
   По существу будет иметь место рассмотрение требований потерпевшего к причинителю вреда, вытекающих из отношения из причинения вреда. Признание владельца транспортного средства ответственным за причинение вреда, что следует из факта выплаты страхового возмещения потерпевшему, может иметь для владельца транспортного средства далеко идущие последствия, особенно в ситуации, когда страховое возмещение не покрывает всех убытков потерпевшего и оставшуюся сумму он будет взыскивать непосредственно с этого владельца.
   Отметим, что данный комплекс вопросов даже суд не взялся бы рассматривать в отсутствие ответчика. Здесь же Закон наделяет таким правом страховщика, который, заметим, имеет свой собственный материальный интерес в разрешении дела. Такой подход противоречит не только принципам правового государства, но и элементарным основам правопорядка, известным еще с древнейших времен.
   Все это явилось результатом ошибочного понимания сущности данного вида страхования (оценка его в качестве страхования вреда, причиненного потерпевшему), и игнорирование того обстоятельства, что здесь объектом страхования выступает не интерес потерпевшего, связанный с причинением ему вреда, а интерес владельца транспортного средства (застрахованного лица), связанный с привлечением его к ответственности, где возмещению подлежат не убытки потерпевшего, а убытки застрахованного (хотя и косвенно – через освобождение его от обязанности возместить потерпевшему причиненный вред на ту сумму, которую этот потерпевший получил в качестве выгодоприобретателя от страховщика в виде страхового возмещения).
   Упрощение порядка выплаты страхового возмещения, достижение «автоматизма» в выплате страхового возмещения потерпевшему не могут быть достигнуты за счет игнорирования прав других лиц, в том числе страхователя (застрахованного лица).
   Существенным упущением Закона «Об обязательном страховании» является то обстоятельство, что он совершенно не прописывает тех ситуаций, когда владелец транспортного средства добровольно возместит причиненный им ущерб либо когда потерпевший, не желая иметь дело ни с какими страховыми организациями, получит через суд возмещение вреда непосредственно от этого владельца. Более того, исходя из текстов Закона и Правил обязательного страхования, может создаться впечатление, что правом на получение страховой выплаты пользуется только потерпевший. Однако если владелец транспортного средства, будучи привлеченным к ответственности за причинение вреда, непосредственно возместил его, но при этом страховщик освобождается от обязанности по страховой выплате, то становится совершенно непонятным, за что этот владелец в качестве страхователя платил страховые премии и за что страховщик получал их и в чем выразилось страхование ответственности данного владельца.
   Правда, Закон «Об обязательном страховании», говоря об обязанности страхователя известить страховщика о случаях причинения вреда, одновременно предусматривает, что «при этом страхователь до удовлетворения требований потерпевших о возмещении причиненного им вреда должен предупредить об этом страховщика и действовать в соответствии с его указаниями, а в случае, если страхователю предъявлен иск, привлечь страховщика к участию в деле. В противном случае страховщик имеет право выдвинуть в отношении требования о страховой выплате возражения, которые он имел в отношении требований о возмещении причиненного вреда» (абз. 2 п. 2 ст. 11 Закона).
   Вообще-то из этой нормы можно догадаться, что если страхователь – причинитель вреда самостоятельно (добровольно или по решению суда) возместит вред, то он имеет право на получение страховой выплаты от страховщика. При этом страховщик может выдвигать против этого требования «возражения, которые он имел в отношении требований о возмещении причиненного вреда».
   В остальном же данная норма не может не вызывать недоумения.
   Во-первых, отношение из причинения вреда и страховое отношение – это, на что уже неоднократно обращалось внимание, самостоятельные виды правовых отношений. При этом страховщик в отношениях из причинения вреда не выступает ни стороной, ни даже третьим лицом. Причинитель вреда несет самостоятельную юридическую ответственность за деликтное правонарушение. И если требование потерпевшего является обоснованным, то причинитель вреда обязан удовлетворить это требование. Интерес же страховщика в данном случае заключается в том, чтобы причинитель вреда до последнего «бился» против требования потерпевшего, поскольку удовлетворение этого требования обернется обязанностью самого страховщика по выплате страхового возмещения. В итоге интересы причинителя вреда и страховщика могут быть противоречивыми. Так, дорожно-транспортное происшествие может иметь своим последствием возбуждение уголовного дела против водителя – владельца транспортного средства. Известно, что деятельное раскаяние в содеянном, выразившееся в добровольном возмещении причиненного преступным деянием вреда, является смягчающим вину обстоятельством. И совершенно очевидно, что в данной ситуации «указания» страховщика, направленные на отказ водителя транспортного средства от признания себя лицом, ответственным за причинение вреда, пойдут лишь во вред этому водителю.
   Поэтому причинитель вреда (он же страхователь) должен руководствоваться не «указаниями» страховщика, а законом. Если у лица возникла ответственность за причинение вреда, то его возмещение является как моральным, так и юридическим долгом данного лица, несмотря ни на какие «указания» страховщика.
   Во-вторых, весьма сомнительно и то предписание Закона, согласно которому страхователь при предъявлении к нему потерпевшим иска о возмещении вреда обязан привлечь страховщика к участию в деле. (Попутно отметим, что потерпевший будет предъявлять иск не к страхователю, а к причинителю вреда или к лицу, ответственному за причинение вреда. Страхователь и причинитель вреда – это субъекты различных правовых отношений. Субъектами обязательства вследствие причинения вреда выступают причинитель вреда и потерпевший). Возникает вопрос, в качестве кого страхователь – причинитель вреда привлечет страховщика «к участию в деле»: соответчика, третьего лица на стороне ответчика или своего представителя? Ни на одну из перечисленных ролей страховщик претендовать не может. Причинитель вреда (владелец транспортного средства) не вправе мотивировать свой отказ в возмещении вреда тем, что его ответственность застрахована и вместо него за причинение вреда будет отвечать страховщик. В равной мере суд не вправе освободить причинителя вреда от ответственности и переложить эту ответственность на страховщика. И не случайно даже Закон «Об обязательном страховании», при всех своих ошибочных трактовках страхования ответственности за причинение вреда, когда говорит о получении потерпевшим страховой выплаты, предваряет это фразой «если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на страховую выплату». Поэтому, если потерпевший не «намерен воспользоваться своим правом на страховую выплату», он может получить возмещение вреда непосредственно от причинителя вреда. При этом обязательство вследствие причинения вреда носит абсолютный характер и не может быть заменено или подменено страховым обязательством. И страховщик в деле по иску о возмещении вреда, предъявленном потерпевшим причинителю вреда, не может выступать ни в роли соответчика, ни даже в роли третьего лица на стороне ответчика.
   В итоге «участие страховщика в деле», в котором страхователь будет выступать в качестве ответчика по иску потерпевшего о возмещении вреда, что выражает привлечение этого страхователя (а точнее, причинителя вреда) к гражданской ответственности за деликтное правонарушение, сведется к пребыванию в зале судебного заседания, наравне со всей заинтересованной, незаинтересованной и просто праздношатающейся публикой, и свои «указания» страхователю данный страховщик может давать лишь в перерывах судебного заседания (да и то, если страхователь не сидит на скамье подсудимых).
   Если же говорить по существу о тех последствиях, которые могут наступить вследствие возмещения вреда самим страхователем (причинителем вреда), то в этом случае право на получение страховой выплаты переходит к страхователю. И это вполне естественно: если есть страховой случай (ответственность за причинение вреда), то есть и обязанность страховщика по страховой выплате.
   Основанием перехода права на получение страховой выплаты послужит п. 4 ст. 430 ГК, согласно которому в случае, если третье лицо (в данном случае – потерпевший) отказалось от права, предоставленного ему по договору (т. е. выгодоприобретатель не воспользовался правом на получение страхового возмещения), кредитор (т. е. страхователь) может воспользоваться этим правом.
   Возмещение вреда причинителем вреда (страхователем) может произойти двумя способами: добровольно (на основе соглашения между владельцем транспортного средства и потерпевшим) и принудительно (на основе решения суда).
   При добровольном возмещении вреда страховщик вправе выдвигать против требования страхователя о выплате ему страхового возмещения те же возражения, которые он имел к выгодоприобретателю. Иначе говоря, если страховщик придет к выводу, что страхователь необоснованно произвел возмещение вреда (например, при обстоятельствах, когда он не должен был быть привлечен к ответственности за причинение вреда), то страховщик вправе отказать страхователю в выплате страхового возмещения.
   При принудительном возмещении вреда обязанность страховой выплаты носит обусловленный характер (разумеется, если к отказу в страховой выплате нет особых оснований, предусмотренных самой страховой конструкцией). В противном случае отказ страховщика в страховой выплате означал бы ревизию страховщиком решения суда.
   В целом же полагаем, что Закон «Об обязательном страховании» должен быть дополнен нормой, согласно которой при возмещении вреда непосредственно страхователем (причинителем вреда) право на получение страховой выплаты переходит от потерпевшего к страхователю, поскольку именно его имущественный интерес является объектом страхования и он является покупателем (и плательщиком) страховой защиты.
   Обратим внимание еще на ряд ситуаций, которые могут возникнуть при решении вопроса о соотношении прав потерпевшего (выгодоприобретателя) и самого страхователя на страховую выплату.
   Если потерпевший, выступая в качестве выгодоприобретателя, не востребовал страховой выплаты от страховщика и одновременно не предъявил к причинителю вреда требования о возмещении этого вреда, то и страхователь не может иметь каких-либо требований к страховщику, так как страховой случай (привлечение страхователя к ответственности) не произошел.
   Если потерпевший, являющийся выгодоприобретателем, получил возмещение вреда непосредственно от его причинителя, то этот выгодоприобретатель лишается права на получение страховой выплаты от страховщика. Если потерпевший получил от причинителя вреда лишь частичное возмещение этого вреда, то он вправе получить от страховщика страховое возмещение, соответствующее невозмещенной части вреда.
   Если потерпевший, являющийся выгодоприобретателем, получил страховое возмещение от страховщика, то право требования потерпевшего к причинителю вреда считается удовлетворенным. Однако если страховое возмещение лишь частично покрыло причиненный вред, то потерпевший вправе требовать от причинителя вреда его возмещения в части, непокрытой страховым возмещением, полученным от страховщика.
   Нельзя одновременно получить и возмещение вреда от его причинителя, и страховое возмещение от страховщика. В этом случае фактически будет иметь место возмещение вреда сразу из двух источников (и от причинителя вреда, и от страховщика). Это привело бы к неосновательному обогащению потерпевшего.
   Отметим, что на практике бытует мнение, что в случае причинения вреда жизни и здоровью потерпевшего последний имеет право как на получение страхового возмещения от страховщика, так и на возмещение вреда от его непосредственного причинителя. При этом делается ссылка на п. 4 ст. 10 Закона «Об организации страхового дела», согласно которому страховая выплата производится потерпевшему независимо от сумм, причитающихся ему в порядке возмещения вреда.
   Данное мнение следует считать ошибочным, а ссылку на указанный Закон – неосновательной, поскольку этот Закон, устанавливая приведенное выше правило, имеет в виду личное страхование, в то время как страхование ответственности относится к имущественному страхованию. Однако если потерпевший был застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенного в его пользу, то в случае причинения вреда его жизни или здоровью он имеет право на получение как страховой суммы (страхового обеспечения) по этому договору, так и страхового возмещения по договору страхования ответственности, которое он получит в качестве выгодоприобретателя. Это прямо вытекает из п. 4 ст. 10 Закона «Об организации страхового дела», согласно которому страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования (в данном случае – по договору страхования ответственности), а также в порядке причинения вреда.
   Если же потерпевший был страхователем по договору страхования имущества (например, владелец транспортного средства застраховал это средство на случай дорожно-транспортного происшествия), то при причинении вреда этому имуществу перед ним возникает альтернатива: либо требовать в качестве страхователя выплаты страхового возмещения по договору страхования имущества, либо требовать в качестве выгодоприобретателя выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности. Если страховое возмещение по договору страхования имущества не покрыло реального ущерба, причиненного застрахованному имуществу, то в оставшейся части этого ущерба он может требовать выплаты страхового возмещения и по договору страхования ответственности в пределах, естественно, предусмотренной им страховой суммы.
   При осуществлении страхования ответственности владельцев транспортных средств страховщикам придется столкнуться с фактами страхового мошенничества.
   Мотивом мошенничества в сфере страхования ответственности владельцев транспортных средств выступает возможность получения от страховщика страховой выплаты за вред, который либо преувеличен (завышение размера причиненного вреда, т. е. завышение размера ответственности владельца транспортного средства), либо вообще отсутствует (фальсификация страхового случая, т. е. факта причинения вреда и возникновения ответственности владельца транспортного средства). Ситуацию осложняет возможность сговора между причинителем вреда (страхователем) и потерпевшим (выгодоприобретателем): первый – страхователь – знает, что вред, причиненный им потерпевшему, будет возмещаться не им, а страховщиком; второго – потерпевшего – вполне устраивает, что причиненный ему вред будет возмещен не причинителем вреда, а страховщиком. Полученная на основе этого сговора страховая выплата, как правило, делится между страхователем и выгодоприобретателем.
   В литературе отмечаются следующие наиболее распространенные способы мошенничества в сфере страхования ответственности владельцев транспортных средств.
   1. Умышленное причинение вреда владельцем транспортного средства. Этот способ мошенничества заключается в том, что мошенники подыскивают владельца автомашины, который согласен стать «потерпевшим» от дорожно-транспортного происшествия и получить часть страховой выплаты, а затем они по взаимной договоренности осуществляют аварию. Цель мошенников – получить сумму страховой выплаты, превышающую ущерб, причиненный владельцам обоих транспортных средств.
   2. Инсценировка причинения вреда владельцем транспортного средства. В данном случае мошенники не причиняют повреждений другому автомобилю, а инсценируют страховое событие. Для этого страхователи (в большинстве случаев лица, имеющие старые или побывавшие в авариях автомобили) подыскивают владельцев транспортных средств, которые соглашаются пойти на инсценировку ДТП с целью обмана страховой организации. Основная задача мошенников – инсценировать материальную обстановку страхового события.
   3. Провоцирование дорожно-транспортного происшествия по вине страхователя. Особенность данного способа мошенничества заключается в том, что мошенник инсценирует обстановку, при которой он оказывается в роли потерпевшего. Например, водитель-мошенник искусно «подставляет» свою автомашину под следующую за ним другую автомашину, устраивая вслед за этим шумный скандал с требованием наказать «виновного», привлечь его ко всяческой ответственности, одновременно требуя возместить «вред», причиненный как имуществу, так и личности «потерпевшего».
   4. Фальсификация документов о дорожно-транспортном происшествии по вине страхователя. Этот способ заключается в том, что мошенники представляют страховщику документы, подтверждающие факт причинения ущерба по вине страхователя, т. е. о признании их ответственными за причинение вреда. Особенностью такого способа выступает то обстоятельство, что в данном случае происходит, как правило, сговор между страхователем («причинителем вреда»), лицом, выступающим в роли «потерпевшего», а также лицами, участвующими в оформлении дорожно-транспортного происшествия и определении размера возникшего в результате него «вреда» (сотрудники ГИБДД, эксперты, страховые агенты и др.) [30 - Алгазин А. И., Галагуза Н. Ф., Ларичев В. Д. Страховое мошенничество и методы борьбы с ним. М., 2003. С. 134–137; см. также: Ларичев В. Д. Мошенничество в сфере страхования. Предупреждение, выявление, расследование. М., 1998: Галагуза Н. Ф., Ларичев В. Д. Преступления в страховании: предотвращение, выявление, расследование (отечественный и зарубежный опыт). М., 2000.].
   И все-таки наиболее распространенным видом мошенничества в сфере страхования ответственности владельцев транспортных средств выступает некий стихийный сговор между причинителем вреда и потерпевшим, направленный на увеличение размера вреда, причиненного в результате дорожно-транспортного происшествия. Причем это даже может быть и не связано со стремлением обоих лиц к взаимному обогащению за счет страховщика. В данном случае причинитель вреда, действительно виновный в дорожно-транспортном происшествии, не желая конфликтовать с потерпевшим и стремясь смягчить свою вину в совершенном им правонарушении (уголовном или административном) путем добровольного возмещения причиненного ущерба или устранения причиненного вреда, идет навстречу требованиям потерпевшего завысить сумму ущерба. Завышению размера вреда способствует и то обстоятельство, что причинитель вреда психологически готов к данному завышению, так как осознает, что платить потерпевшему будет не он, а страховщик. Потерпевший же стремится, что называется, «выжать» из ситуации все, что можно.
   Наконец, страховое мошенничество может выразиться в преувеличении потерпевшим того вреда, который был причинен его здоровью в результате дорожно-транспортного происшествия [31 - Аггравация (от лат. aggravare – делать тяжелее, отягощать) – преувеличение больным симптомов имеющегося заболевания.], а также в симуляции повреждения здоровья. В этом случае невольным помощником пострадавшего может выступить лечащий врач. И действительно, вряд ли у какого-нибудь врача поднимется рука закрыть больничный лист серьезно пострадавшему в автокатастрофе человеку, если он продолжает жаловаться на боли, плохое самочувствие, плохой сон, аппетит и т. п. Естественно, что врач будет рекомендовать больному еще полежать, возможно, даст ему направление на санаторно-курортное лечение, выпишет более эффективные (а следовательно, и более дорогие) импортные медицинские препараты и т. п. Здесь пострадавший опять-таки действует по принципу «уж если попал в беду, то выжми из ситуации все, что можно».

§ 3. Освобождение страховщика от страховой выплаты

   Закон «Об обязательном страховании» предусматривает, что страховщик освобождается от обязанности произвести страховую выплату в случаях, предусмотренных законом и/или договором обязательного страхования (п. 4. ст. 13 Закона).
   Сам Закон «Об обязательном страховании» каких-либо случаев или оснований освобождения страховщика от обязанности произвести страховую выплату не упоминает. Однако Гражданский кодекс РФ говорит о таком освобождении в ст. 963, 964 и 965.
   Статья 963 ГК предусматривает, что страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (п. 1).
   При страховании ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц, вина в причинении вреда отождествляется с виной в совершении страхового случая. Если руководствоваться данным правилом, то возникает ситуация, когда виновное причинение вреда, дающее право потерпевшему на привлечение причинителя вреда к гражданско-правовой ответственности, не дает потерпевшему права на получение от страховщика страхового возмещения, как раз и призванного компенсировать причиненный вред. В силу этого страхование риска ответственности за причинение вреда как способ защиты интересов потерпевшего в значительной степени лишается смысла.
   Чтобы разрешить эту ситуацию, п. 2 ст. 963 ГК предусмотрено, что при страховании ответственности за причинение вреда жизни или здоровью страховщик не освобождается от такой выплаты, если вред причинен по вине ответственного за него лица.
   Следует иметь в виду, что под виной в данном случае понимается любая форма вины, используемая в гражданском праве (умысел, грубая неосторожность, простая неосторожность).
   Смысл данной нормы очевиден – при страховании гражданско-правовой ответственности выгодоприобретателем всегда выступает лицо, которому причинен вред. Собственно, такое страхование (тем более если оно является обязательным) осуществляется в защиту интересов не только страхователя, но и потерпевшего. Поэтому если страхователь умышленно причинит вред какому-либо лицу, то страховщик обязан выплатить страховое возмещение потерпевшему, являющемуся в данной ситуации выгодоприобретателем. Это и выступит актом защиты интересов потерпевшего. Например, по вине водителя транспортного средства совершено дорожно-транспортное происшествие, которое лежит в основе привлечения владельца транспортного средства (страхователя) к ответственности за причинение вреда жизни или здоровью другого лица. В этой ситуации страховщик обязан выплатить потерпевшему страховое возмещение, предусмотренное договором страхования.
   Объясняется это тем, что данное страхование осуществляется в пользу потерпевшего, которому, в принципе, все равно, причинили ему вред умышленно, неосторожно или вообще при отсутствии вины причинителя вреда.
   Следует иметь в виду, что для страхового правоотношения вопрос о вине в причинении вреда (причем, как причинителя вреда, так и самого потерпевшего) имеет значение лишь с одной точки зрения: будет иметь место привлечение страхователя к гражданской ответственности или нет, что в конечном счете означает – имел место страховой случай или нет.
   В то же время необходимо учитывать следующее обстоятельство. Упомянутый п. 2 ст. 963 ГК, указывая на то, что страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда, если он причинен по вине ответственного за него лица, говорит лишь о причинении вреда жизни или здоровью, не упоминая при этом причинение вреда имуществу. Означает ли это, что при страховании ответственности за причинение вреда страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если вред причинен имуществу потерпевшего по вине страхователя (застрахованного лица)? Например, если в результате дорожно-транспортного происшествия, случившегося по вине водителя, ответственность которого застрахована, пострадает другой водитель и его машина, то в части причинения вреда здоровью потерпевшего страховщик обязан выплатить страховое возмещение, а в части причинения вреда машине – нет.
   Если следовать буквальному толкованию п. 1 и 2 ст. 963 ГК, то при умышленном причинении страхователем (владельцем транспортного средства) вреда имуществу потерпевшего страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения этому потерпевшему. Естественно, что это не освобождает причинителя вреда от ответственности, и потерпевший вправе требовать возмещения причиненного вреда непосредственно за счет ответственного лица в соответствии с правилами, установленными главой 59 ГК.
   Освобождению страховщика от страховой выплаты посвящена и ст. 964 ГК.
   Данная статья предусматривает, что, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:
   – воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
   – военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
   – гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (п. 1 ст. 964 ГК).
   Необходимо отметить, что данные основания освобождения страховщика от страховой выплаты использованы и Правилами обязательного страхования, правда, в несколько ином контексте.
   Так, Правила обязательного страхования устанавливают, что не возмещается вред, причиненный вследствие:
   а) непреодолимой силы либо умысла потерпевшего;
   б) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
   в) военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
   г) гражданской войны, народных волнений или забастовок (п. 8 Правил).
   По нашему мнению, данная норма является результатом не вполне грамотной комбинации двух видов отношений: отношений из причинения вреда и собственно страховых отношений – пп. «а» заимствован из норм Гражданского кодекса, посвященных ответственности за причинение вреда (ст. 1079 ГК), пп. «б», «в» и «г» заимствованы из норм, посвященных страхованию (ст. 964 ГК), с распространением этих положений на обязательства, возникающие вследствие причинения вреда. При этом сам факт причинения вреда рассматривается в качестве страхового случая.
   Между тем страховым случаем при страховании ответственности за причинение вреда, как указано выше, выступает не факт причинения вреда потерпевшему, а факт привлечения причинителя вреда к установленной гражданской ответственности. И это прямо установлено Законом «Об обязательном страховании», который взялись «подправить» Правила обязательного страхования. В соответствии с п. 1 ст. 1079 ГК владелец транспортного средства не отвечает за вред, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего. Но если нет ответственности за причинение вреда, то нет самого страхового случая. А если нет страхового случая, то нет и обязательства страховщика по выплате страхового возмещения. Следовательно, в рассматриваемой ситуации речь идет не об освобождении страховщика от страховой выплаты, а об отсутствии обязательства по этой выплате.
   Кроме того, если Гражданский кодекс рассматривает основания, предусмотренные пп. «б», «в» и «г» п. 8 Правил обязательного страхования, в качестве оснований для освобождения страховщика от страховой выплаты, то Правила рассматривают их в качестве оснований освобождения от возмещения вреда. И вообще, непонятно, почему Правила, посвященные страхованию ответственности владельцев транспортных средств, рассматривают ситуацию, связанную с вредом, причиненным, скажем, ядерным взрывом?! Какая связь между вредом, причиненным транспортным средством, и вредом, причиненным ядерным взрывом?
   Разумеется, все это результат плохой редакции данной правовой нормы, и в действительности речь все-таки идет о вреде, причиненном владельцем транспортного средства при использовании данного транспортного средства в названных выше условиях (воздействия ядерного взрыва, военных действий, гражданской войны и т. д.).
   В хозяйственной практике такого рода ситуации обычно рассматриваются в качестве форс-мажорных обстоятельств (действие непреодолимой силы) и выступают в качестве основания освобождения кредитора от исполнения договорных обязательств. Здесь же речь идет о внедоговорном (деликтном) обязательстве.
   Под воздействием ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения понимается любое поражающее воздействие атомной энергии на водителя транспортного средства, приведшее к совершению дорожно-транспортного происшествия.
   Для признания действий военными необходимо, чтобы они осуществлялись частями и подразделениями, входящими в состав либо Вооруженных сил России, либо в состав Вооруженных сил противника. При этом необязательно, чтобы эти действия были признаны таковыми как следствие объявления войны, военного или чрезвычайного положения – достаточно фактического проведения воинских операций с применением оружия и военной техники. Военные действия могут быть результатом не только межгосударственных войн или столкновений, но и внутренних – гражданской войны, подавления восстания, мятежа, ликвидации массовых беспорядков, «наведения конституционного порядка» и т. п. Не имеет также значения, чьи действия – своих Вооруженных сил или противника – были причиной дорожно-транспортного происшествия. Под «иными военными мероприятиями» понимаются любые действия, осуществляемые частями и подразделениями, входящими в состав Вооруженных сил государства. Военные мероприятия могут быть плановыми (учения, маневры и т. п.) и неплановыми.
   Для военных действий и военных мероприятий характерны организованность и массовость действий военнослужащих, подчинение их приказу воинских начальников, где военнослужащие действуют во исполнение своего воинского долга. Совершение действий, послуживших причиной страхового случая, отдельным военнослужащим (даже при исполнении обязанностей воинской службы) в качестве военных действий или военных мероприятий рассматриваться не может (например, легковой автомобиль, используемый для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных сил, совершает наезд на пешехода).
   Под гражданской войной понимаются вооруженные столкновения противоборствующих слоев общества с целью борьбы за власть. Народные волнения связаны со стихийным или организованным движением народных масс, выражающих протест против властей, порядка управления, а также организации обслуживания, торговли, снабжения, уровня цен и иных условий проживания (например, выступления против торговцев, владельцев лавок и магазинов, завышающих цены), сопровождаемые погромами, бесчинствами, избиениями, уличными беспорядками и т. п. Забастовки – выступления против работодателей, направленные на улучшение условий труда и повышение заработной платы, связанные с прекращением работы значительным количеством работников. При этом не имеет значения, какой является забастовка – разрешенной, неразрешенной или запрещенной.
   Следует отметить, что все названные обстоятельства довольно сложно увязать с самим фактом причинения вреда в результате использования транспортного средства, что лежит в сфере внимания страхования ответственности владельцев этих средств. И здесь придется установить два вида причинной связи: первая – причинная связь между поведением водителя транспортного средства и причиненным вредом; вторая – это то, что данное поведение было обусловлено названными выше обстоятельствами. Так, вряд ли можно считать обоснованным положение, когда страховщик освобождается от страховой выплаты, если вред был причинен водителем бастующего автопарка. Для сравнения отметим, что закон не освобождает страховщика от страховой выплаты даже в том случае, когда вред был причинен пьяным водителем или водителем, находящимся в состоянии наркотического опьянения. Во всяком случае для потерпевшего нет никакой разницы в том, совершил ли на него наезд бастующий, или не бастующий водитель.
   Согласно п. 2 ст. 964 ГК, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов. Однако данное основание не применимо к страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, так как оно касается страхования имущества.
   Гражданский кодекс называет еще один случай освобождения страховщика от страховой выплаты: в соответствии с п. 3 ст. 962 ГК страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки от страхового случая. Правда, здесь говорится об «освобождении страховщика от возмещения убытков». Однако «освобождение страховщика от возмещения убытков» фактически означает освобождение его от выплаты страхового возмещения.
   Здесь возникает вопрос, действует ли это правило при страховании ответственности за причинение вреда, где выгодоприобретателем выступает потерпевший и где применение данного правила привело бы к ущемлению его интересов. Ведь насколько страховщик откажется от возмещения убытков, настолько меньше получит потерпевший. И, может быть, вовсе не случайно, что п. 69 Правил обязательного страхования, говоря о возмещении затрат страхователя, связанных с уменьшением вреда, причиненного страховым случаем (а это также связано с рассматриваемой ст. 962 ГК), ни одним словом не упоминает о праве страховщика на отказ в возмещении тех убытков, которые возникли в силу непринятия страхователем мер по их уменьшению?
   Представляется, что правило о праве страховщика на отказ в возмещении убытков, возникших вследствие того, что страхователь не принял мер, чтобы их уменьшить, в данном случае действительно не действует. И дело даже не в том, что, отказывая страхователю в возмещении убытков, страховщик отказывает потерпевшему в страховой выплате (т. е. – опосредованно – в возмещении причиненного ему вреда). Тем самым ущемляются интересы потерпевшего, который не должен отвечать за действия страхователя, связанные с непринятием последним тех или иных мер. И не в том, что согласно Закону «Об обязательном страховании» страховщик возмещает не убытки страхователя, возникшие (или могущие возникнуть) у него вследствие привлечения к ответственности за причинение вреда, а убытки потерпевшего, возникшие у него вследствие причинения вреда, – об ошибочности этой позиции уже было сказано выше. Дело в том, что при страховании ответственности за причинение вреда объем обязательств страховщика по страховой выплате определяется объемом самой ответственности страхователя – причинителя вреда перед потерпевшим. Причинитель вреда несет ответственность в объеме причиненного вреда. Будет этот объем больше или меньше в зависимости от того, принял страхователь соответствующие меры или нет, принципиального значения не имеет: каков размер вред – таков размер ответственности, каков размер ответственности – таков размер страховой выплаты. Совершенно очевидно, что непринятие причинителем вреда мер по уменьшению этого вреда не может служить основанием для уменьшения его ответственности перед потерпевшим. Напротив, это свидетельствует о виновности причинителя вреда, превращая данную ответственность в более очевидную и бесспорную. Определение размера ответственности причинителя вреда осуществляется в рамках отношения из причинения вреда (деликтного отношения), в котором страховщик не участвует ни в качестве стороны, ни в качестве третьего лица. Уменьшение размера страховой выплаты потерпевшему в силу того, что страхователь не принял мер по уменьшению вреда, означает корректировку страховщиком размера ответственности причинителя вреда перед потерпевшим. Между тем страховщик не вправе решать вопросы ни о размере причиненного вреда, ни о размере ответственности причинителя вреда перед потерпевшим. Выплачивая потерпевшему как выгодоприобретателю страховое возмещение, страховщик лишь вправе проверить, соответствует ли объем заявленного требования выгодоприобретателя реально причиненному вреду, несет ли страхователь как причинитель вреда ответственность за причиненный вред, относится ли эта ответственность к разряду застрахованной. Эти вопросы решаются в рамках страхового отношения, однако размер вреда (и, соответственно, размера ответственности причинителя вреда) – это вопросы отношения из причинения вреда, т. е. они решаются за рамками страхового отношения.
   К сказанному надо добавить, что страхователь – владелец транспортного средства, страхуя свою ответственность за причинение вреда (и, соответственно, оплачивая страховую защиту), страхует ее в полном объеме (в пределах, разумеется, страховой суммы), а не за минусом того вреда, который он мог бы уменьшить, принимая «разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры». И не случайно, что страховщик при страховании ответственности за причинение вреда не освобождается в отличие от общего правила от выплаты страхового возмещения, если вред причинен по вине владельца транспортного средства. В этом сущность данного вида страхования.
   Еще одним основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения является отказ страхователя (выгодоприобретателя) от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или если осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя) (п. 4 ст. 965 ГК). Поскольку это связано с суброгацией, то на данном вопросе мы остановимся при ее рассмотрении.
   Помимо перечисленных случаев освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения Гражданский кодекс предусматривает также возможность отказа в страховой выплате, о которой говорит п. 2 ст. 961 ГК. Согласно этому пункту неисполнение страхователем или выгодоприобретателем обязанности по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения.
   При рассмотрении проблемы уведомления страховщика о страховом случае было отмечено, что предъявление потерпевшим требования к страховщику о страховой выплате в конечном счете и знаменует собой наступление страхового случая, одновременно выступая уведомлением о нем. Поэтому в данной ситуации страховщик всегда уведомляется о наступлении страхового случая. Другое дело, что Правила обязательного страхования понимают под страховым случаем факт дорожно-транспортного происшествия, что не соответствует самой природе страхования ответственности владельцев транспортных средств и противоречит Закону «Об обязательном страховании», который понимает под страховым случаем наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства. Это означает, что под страховым случаем мы должны понимать то событие, которое названо в Законе «Об обязательном страховании». Исходя из этого, неуведомление потерпевшим страховщика о факте дорожно-транспортного происшествия не может рассматриваться как неуведомление страховщика о страховом случае и соответственно не дает ему оснований применить п. 2 ст. 961 ГК. Поэтому при предъявлении потерпевшим требования о страховой выплате, что знаменует собой наступление страхового случая, страховщик не может отказать в страховой выплате по мотиву своего неуведомления об этом случае.
   Ситуация несколько меняется, когда потерпевший не пожелал воспользоваться своим правом на страховую выплату и предъявил требование о возмещении вреда непосредственно владельцу транспортного средства как лицу, ответственному за причинение вреда. При этом он не поставил в известность страховщика о своем нежелании получить страховую выплату. Между тем при возмещении вреда непосредственно страхователем право на получение страховой выплаты переходит к нему. Возникают вопросы, каким будет механизм уведомления о страховом случае, что понимать под неуведомлением о нем и каковы последствия этого неуведомления.
   Как уже отмечалось, Закон «Об обязательном страховании» обязывает страхователя сообщить страховщику в установленный договором обязательного страхования срок и определенным этим договором способом о случаях причинения вреда при использовании транспортного средства, которые могут повлечь за собой гражданскую ответственность страхователя (абз. 1 п. 2 ст. 11 Закона).
   Правила обязательного страхования, которые содержат те типовые условия, в соответствии с которыми должен быть заключен договор страхования, по данному поводу устанавливают обязанность (не устанавливая, правда, конкретного адресата этой обязанности) в течение пяти рабочих дней вручить или направить любым способом, обеспечивающим подтверждение отправки, страховщику или представителю страховщика заполненные водителями – участниками дорожно-транспортного происшествия извещения о дорожно-транспортном происшествии.
   Однако данное извещение, если оно направлено страхователем, есть лишь уведомление, как это и предусматривает Закон «Об обязательном страховании», о случае причинения вреда, который может повлечь за собой гражданскую ответственность, но не есть уведомление о самом страховом случае. И действительно, страховой случай имеет место лишь тогда, когда потерпевший привлечет причинителя вреда к ответственности за это причинение. Следовательно, если страхователь не направит страховщику указанного извещения, то это не может повлечь за собой последствий, предусмотренных п. 2 ст. 961 ГК, в виде отказа страховщика в выплате страхового возмещения данному страхователю.
   В то же время Закон «Об обязательном страховании» обязывает страхователя до удовлетворения требований потерпевших о возмещении причиненного им вреда предупредить об этом страховщика, а в случае, если страхователю предъявлен иск, привлечь страховщика к участию в деле (абз. 2 п. 2 ст. 11 Закона). В принципе, извещение страховщика обо всем этом и есть уведомление страхователем страховщика о страховом случае. Однако сам же Закон предусматривает и последствия этого неуведомления, устанавливая, что «в противном случае страховщик имеет право выдвинуть в отношении требования о страховой выплате возражения, которые он имел в отношении требований о возмещении причиненного вреда».
   Таким образом, в рассматриваемой ситуации страховщик может отказать страхователю в страховой выплате не по мотиву неисполнения обязанности об уведомлении этого страховщика о страховом случае, а по мотиву отсутствия самого страхового случая (отсутствие причиненного вреда, отсутствие ответственности за причинение вреда, наличие ответственности, которая не является застрахованной, и т. п.).
   Разумеется, страховщик вправе выдвигать такого рода возражения лишь в том случае, если страхователь добровольно возместил причиненный вред. В случае, если он возместил причиненный вред в силу решения суда, страховщик не вправе отказать такому страхователю в страховой выплате, поскольку, во-первых, решение суда о возложении на владельца транспортного средства обязанности возместить причиненный вред представляет собой юридически законченный страховой случай – привлечение страхователя к гражданской ответственности за причинение вреда. Наличие страхового случая влечет обязанность страховщика по страховой выплате. Во-вторых, отказ страховщика в страховой выплате при наличии решения суда, признавшего владельца транспортного средства лицом, ответственным за причинение вреда, означало бы ревизию страховщиком решения суда. Понятно, что если ответственность владельца транспортного средства относится к разряду незастрахованной (например, возмещение упущенной выгоды), то решение суда не выступает основанием для производства страховой выплаты.
   Еще одно основание отказа страховщика в страховой выплате устанавливает непосредственно сам Закон «Об обязательном страховании». Согласно Закону страховщик вправе отказать потерпевшему в страховой выплате или ее части, если ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков, проведенные до осмотра страховщиком и независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества, не позволяет достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования (п. 6 ст. 12 Закона).
   Обращает на себя внимание то, что ремонт поврежденного имущества или его утилизация, проведенные до осмотра этого имущества страховщиком, могут выступить основанием отказа в страховой выплате лишь в том случае, если это препятствует установлению наличия страхового случая и определения размера убытков.
   Следует иметь в виду, что страховщик не вправе отказать в страховой выплате по мотиву того, что он не в состоянии решить вопрос, возникла ли ответственность владельца транспортного средства, не может разобраться в том, был ли факт причинения вреда, есть ли причинная связь между деянием водителя транспортного средства и фактом причинения вреда, каков размер причиненного вреда, подлежит ли учету вина кого-либо из участников дорожно-транспортного происшествия, какова степень этой вины и в других обстоятельствах причинения вреда и возникновения ответственности владельца транспортного средства. В равной мере страховщик не вправе переложить решение всех этих вопросов на суд, руководствуясь принципом «как суд решит», порекомендовав потерпевшему обратиться в суд с иском либо на саму страховую организацию, либо на владельца транспортного средства. Этого страховщик не вправе сделать, даже если это касается таких сложных в юридическом плане ситуаций, как взаимное причинение вреда, совместное причинение вреда третьему лицу в результате взаимодействия транспортных средств, учет вины потерпевшего в форме его умысла, что является основанием для освобождения причинителя вреда от ответственности, учет вины владельца транспортного средства при выбытии данного транспортного средства в результате противоправных действий других лиц и т. п.
   Решение всех этих вопросов закон возложил на страховщика, и его ссылка на собственную некомпетентность или невозможность дать надлежащую юридическую оценку тем или иным обстоятельствам дела не может служить основанием для отказа в удовлетворении требования потерпевшего (а в соответствующих случаях, и самого владельца транспортного средства) о страховой выплате.
   Правда, Правила обязательного страхования предусматривают возможность продления срока страховой выплаты, если отказ в страховой выплате или изменение ее размера зависят от результатов производства по уголовному или гражданскому делу либо делу об административном правонарушении до окончания указанного производства и вступления в силу решения суда. Однако, во-первых, речь идет о продлении срока страховой выплаты, а не об основании в отказе от такой выплаты, во-вторых, имеются в виду те уголовные, гражданские и административные дела, которые возникли до обращения потерпевшего за страховой выплатой или, по крайней мере, возникшие в 15-дневный период, который дан страховщику на рассмотрение заявления потерпевшего о выплате страхового возмещения.
   Безусловно, возложение на страховщика обязанности по рассмотрению требования потерпевшего о возмещении вреда, основанного на обязательстве вследствие причинения этого вреда, требует наличия у страховой организации высококвалифицированной юридической службы, что выступает необходимым условием осуществления обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств.
   Заметим, что отказ страховщика в страховой выплате по мотиву того, что этот страховщик не может разобраться в ситуации, переадресовывая в связи с этим потерпевшего в суд, относится к числу необоснованных отказов со всеми вытекающими из этого последствиями (в частности, применение ст. 395 ГК, предусматривающей ответственность за неисполнение денежного обязательства, появление у заявителя права на возмещение убытков, вызванных неисполнением договора, включая право на возмещение упущенной выгоды и морального вреда, и т. п.).

§ 4. Право регрессного требования страховщика и суброгация

   Применительно к обязательному страхованию ответственности владельцев транспортных средств Законом «Об обязательном страховании» предусмотрен институт регресса.
   Регресс (от лат. regressus – обратное движение) – право обратного требования лица, возместившего вред потерпевшему вместо причинителя вреда, к этому причинителю (п. 1 ст. 1081 ГК). Например, некто возместил потерпевшему вред вместо причинителя этого вреда. В силу права регресса этот «некто» имеет право взыскать выплаченную потерпевшему сумму с причинителя вреда. Например, если автотранспортная организация возместит вред, причиненный потерпевшему водителем транспортного средства, работающему в данной организации, то эта организация в силу права регресса имеет возможность взыскать с этого водителя сумму, выплаченную потерпевшему (естественно, в рамках материальной ответственности работников, регулируемой нормами трудового законодательства).
   Право регресса основано на замене должника в обязательстве из причинения вреда. Предоставление страховщику права регресса означает, что он заменил собой должника – причинителя вреда в обязательстве из причинения вреда, возместив вместо него вред, причиненный потерпевшему. В силу права регресса страховщик имеет право взыскать со страхователя ту сумму страховой выплаты, которую этот страховщик выплатил выгодоприобретателю-потерпевшему.
   Право регресса страховщика, предусмотренное Законом «Об обязательном страховании», имеет место не во всех случаях. Если бы это было так, то страхование вообще потеряло бы смысл – страховщик при выплате страхового возмещения взыскивал бы эту сумму с самого владельца транспортного средства, выступающего в роли страхователя. И было бы непонятно, в чем, собственно, заключается страхование и за что страхователь платит деньги страховщику.
   Закон «Об обязательном страховании» перечисляет особые ситуации, когда страховщик вправе предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу (страхователю, иному лицу, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования) в размере произведенной страховщиком страховой выплаты, а именно, если:
   а) вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего.
   Обратим внимание, что в данном случае Закон говорит о причинении вреда жизни или здоровью потерпевшего. Следовательно, при причинении вреда имуществу потерпевшего (даже вследствие умысла владельца транспортного средства) право на регресс у страховщика отсутствует;
   б) вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного).
   В соответствии с Правилами дорожного движения водителю запрещается управлять транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного) (п. 2.7 Правил). Кроме того, водитель обязан проходить по требованию сотрудников милиции освидетельствование на состояние опьянения (пп. 2.3.2 Правил);
   в) указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред.
   Водителем может выступать только то лицо, которое имеет право на управление транспортным средством (за исключением учебной езды). При учебной езде к водителю приравнивается обучающий вождению. К лицам, не имеющим права на управление транспортным средством, приравниваются лица, лишенные такого права, а также лица, управляющие транспортным средством не той категории, на которую они имеют право управления. Управление транспортным средством водителем, не имеющим права управления транспортным средством (за исключением учебной езды), управление транспортным средством водителем, лишенным права управления транспортным средством, а также передача управления транспортным средством лицу, заведомо не имеющему права управления транспортным средством (за исключением учебной езды) или лишенному такого права, образуют состав административного правонарушения (ст. 12.7 КоАП РФ).
   Следует различать ситуации, когда лицо, управляющее транспортным средством, не имело права на управление транспортным средством, и когда водитель транспортного средства не имел при себе документов, удостоверяющих наличие права на управление транспортным средством (водительское удостоверение, временное разрешение на право управления транспортным средством и т. п.). Рассматриваемая ситуация охватывает собой лишь первый случай – отсутствие самого права на управление транспортным средством;
   г) указанное лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия.
   Правила дорожного движения обязывают водителя, причастного к дорожно-транспортному происшествию, немедленно остановить (не трогать с места) транспортное средство. Если возникла необходимость доставить пострадавшего в ближайшее лечебное учреждение и нет иной возможности, водитель может доставить пострадавшего на своем транспортном средстве, однако должен возвратиться к месту происшествия.
   Если водитель транспортного средства покинул место происшествия, однако сообщил другим участникам этого происшествия данные о себе, то его действия не охватываются понятием «скрылся». Данное деяние предполагает, что водитель покинул место происшествия с целью сокрытия сведений о себе и факта своей причастности к дорожно-транспортному происшествию.
   Следует иметь в виду, что в соответствии с Законом «Об обязательном страховании» под «указанным лицом» понимается в данном случае страхователь или иное лицо, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования (т. е. иной владелец транспортного средства, не являющийся страхователем, но выступающий в качестве застрахованного лица). Поэтому, если с места дорожно-транспортного происшествия скрылся водитель, не являющийся страхователем или иным лицом, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования (например, водитель, являющийся работником автотранспортной организации), то право регрессного требования у страховщика не возникает. Правда, Правила обязательного страхования рассматривают любого водителя в качестве лица, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования. Однако такой подход противоречит Закону «Об обязательном страховании», поэтому является неправомерным и не может служить основанием для возникновения у страховщика права на регрессное требование. В то же время следует признать, что в данном случае речь, по существу, должна идти именно о водителе, поскольку если владельцем транспортного средства является юридическое лицо (например, автотранспортная организация), то такой владелец скрыться с места дорожно-транспортного происшествия не в состоянии – это может сделать лишь физическое лицо;
   д) указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства только указанными в договоре обязательного страхования водителями).
   Как уже отмечалось, при определении размера страховой премии используется коэффициент страховых тарифов в зависимости от количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством. Установлено два вида коэффициентов: первый – применяется при ограниченном количестве лиц, допущенных к управлению; второй – при неограниченном количестве таких лиц. Первый коэффициент равен 1, второй – существенно выше и равен 1,5. Таким образом, страхование при ограниченном количестве лиц, допущенных к управлению, обходится страхователю гораздо дешевле, чем страхование при неограниченном количестве таких лиц. Это обстоятельно (ограниченное или неограниченное количество лиц допускается к управлению) указывается в заявлении на страхование, а также в страховом полисе. При этом водители, допущенные к управлению, поименно указываются как в заявлении, так и в страховом полисе. Отметим также, что обязательное страхование при ограниченном (в зависимости от количества лиц, допущенных к управлению) использовании транспортного средства распространяется только на граждан.
   Таким образом, предоставление управления транспортным средством лицу, которое не значится в числе допущенных к управлению, представляет собой существенное нарушение условий договора обязательного страхования;
   е) страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства в период, предусмотренный договором обязательного страхования).
   В соответствии с Законом «Об обязательном страховании» договор страхования ответственности может быть заключен на условиях ограниченного по времени использования транспортного средства (в течение шести или более месяцев в году). В зависимости от периода использования транспортного средства применяется соответствующий коэффициент страхового тарифа. Использование транспортного средства в период, не предусмотренный договором, по существу, означает, что владелец этого средства не оплатил страхования за этот период и в данный отрезок времени транспортное средство, ответственность по которому не застрахована, вообще не должно использоваться.
   Отметим также, что обязательное страхование при ограниченном (в зависимости от периода времени) использовании транспортного средства распространяется только на граждан.
   Следует отметить, что, по мнению А. К. Шихова, «осуществление страховщиком страховой выплаты при умышленном причинении вреда жизни или здоровью потерпевшего страхователем (иным лицом, риск ответственности которого застрахован) с последующим страховщиком регрессного требования к страхователю (указанному иному лицу), во-первых, не соответствует понятиям страхового риска и страхового случая и, во-вторых, противоречит норме ст. 928 ГК (не допускающей страхования противоправных интересов)» [32 - Шихов А. К. Страховое право. Учебное пособие. М., 2003. С. 194.].
   Это суждение представляется правильным, но вся беда в том, что в данной ситуации страховое законодательство, с одной стороны, не хочет «обидеть» потерпевшего, лишив его права на получение страховой выплаты (или даже права на возмещение вреда), а с другой – не хочет поощрить причинителя вреда, освободив его от ответственности за совершение явного противоправного деяния (умышленного причинения вреда) посредством страховой выплаты потерпевшему. Для этого и вводится механизм регресса: потерпевший получает страховую выплату, однако затем сумма этой выплаты взыскивается со страхователя.
   Закон «Об обязательном страховании» предусматривает, что помимо регрессного требования страховщик также вправе в указанных случаях требовать с владельца транспортного средства возмещения расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая.
   К такого рода расходам относятся затраты страховщика, связанные с проведением независимой экспертизы.
   Предоставление Законом «Об обязательном страховании» страховщику права регрессного требования к страхователю вызывает большие сомнения по следующим основаниям.
   Во-первых, наличие у страховщика права регрессного требования к страхователю означает, что страховщик произвел возмещение вреда потерпевшему, заменив собой причинителя вреда – владельца транспортного средства. Между тем, как уже отмечалось, страховщик, производя страховую выплату потерпевшему, не заменяет собой причинителя вреда в обязательстве из причинения вреда, а выполняет перед потерпевшим, выступающим в качестве выгодоприобретателя, свое собственное обязательство, основанное на договоре страхования, где страховщик выступает должником перед этим потерпевшим как перед третьим лицом, в пользу которого заключен договор страхования. Страховая выплата производится в рамках страхового отношения, а возмещение вреда – в рамках отношения, возникающего вследствие его причинения. При этом сама страховая выплата означает не возмещение вреда потерпевшему, а осуществление страховой защиты владельца транспортного средства от того убытка, который возник или может возникнуть у него вследствие возникновения обязанности по выплатам, связанным с привлечением его к ответственности за причинение вреда.
   Поэтому страховщика нельзя рассматривать в качестве предусмотренного ст. 1081 ГК «лица, возместившего вред», что давало бы ему право на какие-то регрессные иски, предусмотренные этой статьей.
   Правда, п. 4 ст. 931 ГК допускает возможность рассмотрения страховой выплаты в качестве выплаты, направленной на возмещение вреда потерпевшему, но, о чем уже также было сказано, данная норма является очевидной ошибкой законодателя.
   Во-вторых, ситуация, когда страховщик взыскивает в порядке регресса сумму страховой выплаты со страхователя, противоречит самой сущности страхования ответственности за причиненный вред. Страхователь платит страховщику именно для того, чтобы обезопасить себя на случай привлечения себя к ответственности за причинение вреда, что и составляет назначение страховой защиты при данном страховании. Объектом при данном виде страхования выступает имущественный интерес страхователя (и это, кстати, прямо предусмотрено Законом «Об обязательном страховании»), а не имущественный интерес потерпевшего. Обратное взыскание сумм страхового возмещения страховщиком со страхователя под видом регресса означает, что фактически страхования ответственности за причиненный вред не было вообще. Поэтому предусмотренное этим же Законом право страховщика на регресс прямо противоречит тому объекту страхования, которое существует при страховании ответственности за причинение вреда.
   Юридическая несостоятельность права на регресс хорошо видна на примере того варианта развития событий, когда потерпевший, не желая иметь дела ни с какими страховщиками, взыщет всю сумму причиненного ему ущерба непосредственно с причинителя вреда. В такой ситуации лицом, возместившим вред, выступит сам страхователь. С возмещением вреда потерпевшему к страхователю переходит право на получение страховой выплаты от страховщика, так как этот страхователь был привлечен к ответственности, которую застраховал, уплатив страховую премию страховщику. Права на регресс в данной ситуации не может возникнуть ни при каких обстоятельствах, так как страховщик ничего потерпевшему вообще не выплачивал и вреда никому не возмещал. Этот вред был возмещен самим причинителем вреда. Так что же меняется в случае, если страховая выплата будет произведена потерпевшему? По существу, ничего: при выплате страхового возмещения непосредственно страхователю происходит возмещение того убытка, который понес страхователь, возмещая вред потерпевшему; при выплате страхового возмещения потерпевшему происходит предупреждение того убытка, который возник бы при привлечении страхователя к ответственности. В обоих случаях реализуется страховая защита, которую страховщик обязан предоставить страховщику.
   В-третьих, Гражданский кодекс применительно к страхованию вообще не использует институт регресса. Применительно к ситуации, связанной с правом требования страховщика к причинителю вреда, Кодекс использует институт суброгации. Но, спрашивается, если страховщик действительно выступает в качестве лица, возместившего вред вместо его причинителя, то что этому страховщику мешает при регрессе опереться непосредственно на ст. 1081 ГК? Почему при осуществлении данного права ему необходимо опираться на специальный Закон? Ведь все другие лица при возмещении ими вреда вместо его причинителя получают право регресса непосредственно из ст. 1081 ГК! Ответа на эти вопросы нет и не может быть по одной простой причине – право регресса в данной ситуации используется необоснованно и не отвечает сущности ни страхования ответственности, ни конструкции обязательства из причинения вреда.
   Ситуацию не только не объясняет, но еще больше запутывает то обстоятельство, что законодательство об обязательном страховании предусматривает право регресса страховщика не для всех случаев выплаты страхового возмещения, а лишь для тех, где вина субъекта в причинении вреда имеет наиболее грубые и выразительные формы. Например, Закон «Об обязательном страховании» предоставляет страховщику право регресса лишь в тех случаях, если вред был причинен вследствие умысла страхователя, в состоянии опьянения, если страхователь скрылся с места происшествия и т. п.
   Здесь возникает уже другой вопрос: почему в одних случаях страховщик признается лицом, возместившим вред, а в других – нет, при условии, что и в первом, и во втором случаях были и вред, и выплата страхового возмещения в погашение этого вреда. Вразумительного ответа на этот вопрос также дать невозможно. Хотя, в принципе, все понятно: если предоставить страховщику право регресса на все случаи страховой выплаты, то такое страхование превратится в фикцию; если вообще отказаться от права регресса, то страхователь будет получать страховую защиту даже в случаях своего, по существу, неправомерного поведения; если в такого рода случаях вообще не производить страховой выплаты – в обиде окажется потерпевший. Однако такой подход означает, что соображения целесообразности и некой справедливости берут верх над законностью и объективными законами построения правовых систем.
   Разумеется, наличие права на регресс является весьма выгодным для страховщиков. При подобном «страховании» они всегда окажутся в выигрыше. Действительно, получив со страхователя плату за страховую защиту, которая заключается в выплате страхового возмещения, страховщик сумму этого возмещения взыскивает с того же страхователя, оставив при этом плату за страхование при себе. Но в чем же тогда заключается страхование и за что все-таки страхователь платит страховщику? И зачем страхователю вообще нужно такое «страхование», когда все убытки, вызванные страховым случаем, не только останутся при нем, но еще и возрастут на сумму страховой премии. Если бы он вообще не страховался, то по крайней мере сэкономил бы на страховых платежах.
   Но все это означает, что страхование ответственности за причинение вреда подменяется страхованием вреда, причиненного потерпевшему.
   С институтом регресса связан институт суброгации.
   В соответствии со ст. 965 ГК, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Такой переход прав страхователя к страховщику именуется суброгацией.
   Отметим, что ни Закон «Об обязательном страховании», ни Правила обязательного страхования вовсе не упоминают о праве суброгации (в отличие от права регрессного требования). Однако это не выступает основанием для того, чтобы считать, что суброгация при страховании ответственности владельцев транспортных средств вообще неприменима. Гражданский кодекс применительно к суброгации содержит правовую норму, которая носит общий характер и относится ко всем видам имущественного страхования.
   Основное отличие регресса от суброгации заключается в том, что право регресса вытекает в данном случае из отношения из причинения вреда (т. е. внедоговорного, деликтного отношения), а право суброгации – из страхового отношения, которое является договорным.
   Отличие регресса от суброгации заключается также в том, что при регрессе, который означает обратное требование, наряду с обязательством, где в качестве кредитора выступает потерпевший, а в качестве должника – причинитель вреда, возникает новое (дополнительное) обязательство, где кредитором выступает лицо, возместившее убытки потерпевшему вместо их непосредственного причинителя, а должником – лицо, ответственное за убытки.
   При суброгации нового обязательства по возмещению убытков не возникает – просто в уже действующем обязательстве происходит замена кредитора, т. е. страхователь передает страховщику свое право требования к тому лицу, который является его должником в том или ином обязательстве. В результате страховщик замещает собой страхователя как кредитора в ином обязательстве. Иначе говоря, суброгация представляет собой разновидность цессии – уступки или перехода права требования к третьему лицу (должнику в обязательстве) от одного субъекта (страхователя, выступающего в качестве кредитора в данном обязательстве) к другому субъекту (страховщику, приобретающему права кредитора в этом обязательстве).
   В то же время суброгация отличается от простой цессии тем, что переход права требования осуществляется не по сделке, а на основании закона. Статья 387 ГК предусматривает, что «права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании законодательных актов и наступления указанных в них обстоятельствах… при суброгации страховщику прав кредитора к должнику, ответственному за наступление страхового случая». При цессии заключается договор об уступке прав. При суброгации переход прав происходит не в силу договора, а в силу факта платежа новым кредитором первоначальному кредитору страхового возмещения при наступлении страхового случая. Следовательно, простая цессия совершается в силу волеизъявления кредитора, суброгация имеет место в силу закона.
   Суброгация вытекает непосредственно из закона и не требует подтверждения договором страхования.
   Суброгация при страховании ответственности владельцев транспортных средств может иметь место в ситуации, когда владелец транспортного средства и водитель являются разными лицами, при этом первый выступает в качестве лица, ответственного за причинение вреда, а второй – в качестве непосредственного причинителя вреда. В этой ситуации владелец транспортного средства обязан возместить вред потерпевшему. Выплаты, произведенные в порядке возмещения вреда потерпевшему, составят убыток данного владельца транспортного средства. Водитель же выступает в качестве лица, ответственного за этот убыток. Здесь владелец транспортного средства на основании ст. 1081 ГК приобретает право регрессного требования к непосредственному причинителю вреда – водителю транспортного средства. В результате между владельцем транспортного средства и водителем возникает обязательство, в котором владелец выступает в роли кредитора, имеющего право требования к водителю, выступающему в роли должника. Посредством страховой выплаты страховщик возмещает (полностью или частично) тот убыток, который понес или должен был понести страхователь – владелец транспортного средства, возмещая убыток, причиненный водителем. В порядке суброгации право требования владельца транспортного средства к водителю (в пределах суммы страховой выплаты) переходит к страховщику.
   В итоге мы имеем юридическую конструкцию, когда в порядке суброгации страховщику переходит право регрессного требования, которое имеет владелец транспортного средства (кредитор) к водителю (должнику).
   Еще одним случаем суброгации выступает ситуация, которая возникает при возмещении вреда, совместно причиненного третьему лицу в результате взаимодействия транспортных средств. В этой ситуации каждый причинитель вреда (владелец транспортного средства) несет ответственность перед потерпевшим в зависимости от степени своей вины. Однако в соответствии со ст. 1080 ГК лица (в данном случае – владельцы транспортных средств), совместно причинившие вред, отвечают перед потерпевшим солидарно. Это означает, что потерпевший вправе обратиться за полным возмещением вреда к любому владельцу транспортного средства, который участвовал в совместном причинении вреда. Однако последний, возместив вред в полном объеме, в силу п. 2 ст. 1081 ГК приобретает право регрессного требования к другим лицам (владельцам транспортных средств), совместно с ним причинивших вред данному потерпевшему, в той доли ответственности, которую они несут перед потерпевшим соразмерно степени своей вины. Учитывая, что ответственность владельца транспортного средства, несущего солидарную ответственность перед потерпевшим, была застрахована, этот потерпевший может предъявить требование о страховой выплате к страховщику данного владельца. Поскольку выплату потерпевшему произвел страховщик, то к нему соответственно переходит в порядке суброгации то право регрессного требования, которое этот владелец транспортного средства, являющийся страхователем данного страховщика, имеет к другим владельцам.
   Например, в результате взаимодействия транспортных средств А и Б был причинен вред пешеходу N в размере 100 тыс. рублей. Вина владельцев транспортных средств в причинении вреда этому пешеходу была одинаковой, т. е. доля ответственности каждого из них перед пешеходом равняется 50 тыс. рублей. Этот пешеход обратился за получением страховой выплаты в страховщику владельца транспортного средства А, получив с этого страховщика в порядке несения солидарной ответственности владельцев транспортных средств 100 тыс. рублей. В такой ситуации страховщик может в порядке суброгации взыскать с владельца транспортного средства Б 50 тыс. рублей.
   Отметим, что в данном случае страховщик имеет в порядке суброгации право требования именно к иным владельцам транспортных средств, являющимся солидарными должниками перед потерпевшим, но не к их страховщикам (хотя, в принципе, страховщику-кредитору в порядке суброгации безразлично, от кого он получит деньги: от самого владельца транспортного средства или от его страховщика).
   Перемена кредитора в порядке суброгации происходит с момента производства страховой выплаты. При этом перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем и лицом, ответственным за убытки (п. 2 ст. 965 ГК). Так, исковая давность по требованиям, предъявляемым в порядке суброгации, берет свое начало не с момента производства страховой выплаты страховщиком, а с момента возникновения у страхователя (как кредитора) требования к лицу, являющемуся должником в обязательстве с этим страхователем.
   Пункт 3 ст. 965 ГК предусматривает, что страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.
   Естественно, что в порядке суброгации страхователь (владелец транспортного средства) может передать лишь то, чем обладает сам. Так, если право требования владельца транспортного средства (например, автотранспортной организации) к водителю ограничено нормами трудового законодательства, то страховщик в порядке суброгации сможет взыскать с него не сумму, равную страховой выплате, а сумму, соответствующую той, которую должен получить данный владелец с этого водителя как со своего работника.
   В соответствии с Гражданским кодексом, если страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя, страховщик освобождается от осуществления страховой выплаты полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы (п. 4 ст. 965 ГК).
   Однако следует учитывать, что при страховании ответственности владельцев транспортных средств первоочередным правом на получение страховой выплаты обладает потерпевший. Освобождение страховщика от страховой выплаты по мотиву того, что страхователь отказался от требования к водителю, являющемуся непосредственным причинителем вреда, привело бы к ущемлению права потерпевшего. Поэтому в данной ситуации страховщик обязан в силу п. 3 и 4 ст. 931 ГК произвести страховую выплату потерпевшему, а затем взыскать эту сумму в порядке ст. 15 ГК со страхователя.
   Другое дело, когда выгодоприобретателем выступает сам страхователь. Здесь норма, предусмотренная п. 4 ст. 965 ГК, действует в полном объеме, и если владелец транспортного средства отказался от своего права требования к водителю как к причинителю вреда, ответственность за который несет этот владелец, или осуществление этого права стало невозможным по вине данного владельца, то страховщик освобождается от осуществления страховой выплаты полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы.
   В заключение отметим, что многие страховщики полагают (правда, это было еще до принятия Закона «Об обязательном страховании»), что в случаях, когда причинителем убытка выступает сам страхователь, и страховая выплата производится лицу, потерпевшему от действий страхователя, то к страховщику переходит в порядке суброгации право требования к самому страхователю. Такая ситуация возникает при страховании ответственности за причинение вреда, где страхователь выступает в роли лица, ответственного за причинение убытка, а потерпевшая сторона – в роли выгодоприобретателя, передающего страховщику свое право требования к причинителю убытка.
   При этом рассуждение выстраивается по следующей схеме.
   Статья 965 ГК, говоря о передаче права требования в порядке суброгации, в качестве передающего лица имеет в виду не только страхователя, но и выгодоприобретателя. В данном случае выгодоприобретателем выступает потерпевший, который имеет право требования к причинителю вреда (владельцу транспортного средства) в силу обязательства вследствие причинения вреда. Страховщик посредством страховой выплаты возмещает потерпевшему тот вред (убыток), который причинил ему данный владелец. В результате к страховщику переходит то право требования, которое потерпевший (выгодоприобретатель) имеет к владельцу транспортного средства как к лицу, ответственному за причиненный вред.
   Данное мнение является ошибочным по следующим основаниям.
   Во-первых, страховщика и страхователя связывает страховое отношение. Объектом при страховании ответственности владельца транспортного средства является не интерес потерпевшего, а интерес владельца транспортного средства, выступающего в качестве страхователя (либо, по крайней мере, застрахованного лица). Страхование призвано уменьшить его убытки, вызванные необходимостью возмещения убытков, причиненных другому лицу. То, что страховая выплата производится потерпевшему, не меняет общей конструкции – получив страховую выплату, потерпевший теряет право требования к причинителю убытка на сумму этой выплаты, уменьшая тем самым размер сумм, которые владелец транспортного средства выплатил бы потерпевшему. За свою страховую защиту страхователь уплатил страховщику плату в виде страховой премии. Здесь же получается, что страховщик, получив от страхователя плату за страхование и произведя страховую выплату выгодоприобретателю, взыщет под видом суброгации сумму этой выплаты с самого страхователя. В итоге страхование превращается в фикцию, поскольку его как такового вообще не будет, а страховая деятельность превращается для страховщика в безрисковый вид деятельности.
   Во-вторых, страховщик вправе в порядке суброгации взыскать с лица, ответственного за убыток, лишь ту сумму, которую он выплатил выгодоприобретателю. Право требования потерпевшего, являющегося выгодоприобретателем, к причинителю убытка, являющемуся страхователем, уменьшается на сумму полученной страховой выплаты. Поэтому с получением страховой выплаты потерпевший утрачивает право требования к лицу, ответственному за убыток, и ему нечего передать в порядке суброгации страховщику.

Глава VII. Компенсационные выплаты

   Закон «Об обязательном страховании» вводит институт так называемых «компенсационных выплат».
   Право на получение компенсационных выплат имеет потерпевший, который в силу тех или иных причин не в состоянии получить страховую выплату от страховщика либо потому, что этот страховщик не может осуществить страховую выплату, либо потому, что страховщик неизвестен, либо потому, что его просто нет, так как владелец транспортного средства не застраховал свою ответственность.
   В связи с этим Закон «Об обязательном страховании» устанавливает, что компенсационная выплата в счет возмещения вреда жизни или здоровью потерпевшего производится в случаях, если страховая выплата по договору обязательного страхования не может быть осуществлена вследствие:
   а) применения к страховщику процедуры банкротства, предусмотренной Федеральным законом;
   б) неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред;
   в) отсутствия договора обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность причинившего вред лица, из-за неисполнения им установленной настоящим Федеральным законом обязанности по страхованию, если при этом требование потерпевшего о возмещении причиненного вреда не было удовлетворено, несмотря на осуществление потерпевшим предусмотренных законодательством Российской Федерации действий по взысканию причитающегося ему возмещения (п. 1 ст. 18 Закона).
   Обращает на себя внимание, что Закон говорит о компенсационных выплатах лишь в случаях причинения вреда жизни или здоровью потерпевшего. Следовательно, при причинении вреда имуществу потерпевшего правом на получение компенсационных выплат (даже при наличии всех условий, лежащих в основе возникновения ответственности за причинение вреда) этот потерпевший не обладает.
   Отметим также, что для возникновения у потерпевшего права на получение компенсационной выплаты вследствие применения к страховщику процедуры банкротства (пп. «а» п. 1 ст. 18 Закона) не требуется его обращения за возмещением вреда непосредственно к лицу, ответственному за его причинение, как это имеет место при получении компенсационной выплаты при отсутствии договора страхования (пп. «в» п. 1 ст. 30 Закона).
   Право на получение компенсационных выплат в предусмотренных Законом «Об обязательном страховании» случаях имеют граждане Российской Федерации, а также иностранные граждане и лица без гражданства, постоянно находящиеся на территории Российской Федерации.
   Временно находящиеся на территории Российской Федерации граждане иностранного государства имеют право на получение указанных компенсационных выплат в случае, если в соответствии с законодательством этого иностранного государства аналогичное право предоставлено гражданам Российской Федерации (п. 2 ст. 18 Закона).
   Правом на получение компенсационной выплаты обладает только тот гражданин, который является потерпевшим (или его наследники). Таким правом не обладает, скажем, страхователь – владелец транспортного средства, произведший возмещение вреда потерпевшему, в силу чего к нему перешло право на получение страховой выплаты, но который не смог реализовать это право вследствие применения к страховщику процедуры банкротства.
   Иск по требованиям потерпевших об осуществлении компенсационных выплат может быть предъявлен в течение двух лет (п. 3 ст. 18 Закона).
   Закон «Об обязательном страховании» предусматривает, что по требованиям потерпевших компенсационные выплаты осуществляются профессиональным объединением страховщиков, действующим на основании учредительных документов и в соответствии с настоящим Федеральным законом. Таким профессиональным объединением является Российский союз автостраховщиков (РСА).
   Для того чтобы профессиональное объединение могло произвести проверку обоснованности предъявленного к нему требования о компенсационной страховой выплате, Закон «Об обязательном страховании» предусматривает, что органы исполнительной власти Российской Федерации, органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органы местного самоуправления, организации и граждане обязаны бесплатно предоставлять по запросам профессионального объединения имеющуюся у них информацию (в том числе конфиденциальную), связанную с событиями, послужившими основанием для предъявления потерпевшими требований о компенсационных выплатах. При этом профессиональное объединение обязано соблюдать установленные законодательством Российской Федерации режимы защиты, режим обработки получаемой конфиденциальной информации и порядок ее использования, а в случае их нарушения оно несет предусмотренную законодательством Российской Федерации ответственность (п. 1 ст. 30 Закона).
   Рассмотрение требований потерпевших о компенсационных выплатах, осуществление компенсационных выплат и реализацию прав требования РСА к лицам, ответственным за причинение вреда, а также к страховщикам, не выполнившим своих обязательств, могут проводить страховщики, действующие за счет профессионального объединения на основании заключенных с ним договоров (п. 1 ст. 19 Закона).
   В данном случае страховщики будут выступать в качестве представителя РСА, поскольку лицом, ответственным за компенсационную выплату, выступает сам РСА.
   Закон «Об обязательном страховании» устанавливает, что к отношениям между потерпевшим и профессиональным объединением страховщиков по поводу компенсационных выплат по аналогии применяются правила, установленные законодательством Российской Федерации для отношений между выгодоприобретателем и страховщиком по договору обязательного страхования. Соответствующие положения применяются постольку, поскольку иное не предусмотрено Федеральным законом и не вытекает из существа таких отношений (абз. 1 п. 2 ст. 19 Закона).
   Следовательно, порядок и сроки предъявления требования потерпевшими к РСА о компенсационной выплате должны соответствовать порядку и срокам предъявления требования потерпевших к страховщикам о страховой выплате. В равной мере сам РСА должен рассмотреть требование потерпевшего в 15-дневный срок со дня получения его заявления, как это предусмотрено в части рассмотрения требований потерпевших к страховщику о страховой выплате.
   Из этого также вытекает, что размер компенсационной выплаты соответствует размеру причиненного вреда, однако не может превышать размеров страховой суммы, предусмотренной для договоров обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств, а именно в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, – 240 тыс. рублей и не более 160 тыс. рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего.
   Размеры страховых сумм, используемые при страховании ответственности при причинении вреда имуществу потерпевшего, в данном случае не учитываются, так как компенсационные выплаты при причинении вреда имуществу потерпевшего не выплачиваются.
   Закон «Об обязательном страховании» устанавливает также, что компенсационные выплаты уменьшаются на сумму, равную сумме произведенного страховщиком и/или ответственным за причиненный вред лицом частичного возмещения вреда (абз. 2 п. 2 ст. 19 Закона).
   Данная норма вполне логична для ситуаций, когда компенсационная выплата полностью возмещает вред, причиненный потерпевшему. Например, жизни или здоровью потерпевшего причинен вред в размере 100 тыс. рублей. Владелец транспортного средства как лицо, ответственное за причинение вреда, частично возместил вред на сумму 80 тыс. рублей – больше с него потерпевший получить не смог в силу, допустим, его имущественного положения. В этом случае РСА выплатит лишь 20 тыс. рублей (100-80).
   Однако эта норма представляется некорректной для ситуаций, когда размер причиненного вреда превышает лимит компенсационной суммы. Скажем, потерпевшему причинен вред в размере 400 тыс. рублей. Владелец транспортного средства возместил 160 тыс. рублей. Исходя из данной нормы, потерпевший вообще не имеет права на получение компенсационной выплаты, так как эта выплата (а ее предельный размер составляет 160 тыс. рублей) уменьшается на сумму частичного возмещения ущерба, произведенного владельцем транспортного средства (160–160 = 0). Отметим, что если бы договор страхования был заключен, то потерпевший в данной ситуации, получив от причинителя вреда 160 тыс. рублей, имел бы право получить от страховщика страховую выплату в полном размере, т. е. тоже 160 тыс. рублей, а всего он получил бы 320 тыс. рублей.
   Сумма компенсационной выплаты, произведенной потерпевшему при неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред, а также при отсутствии договора обязательного страхования, взыскивается в порядке регресса по иску профессионального объединения страховщиков (РСА) с лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред, т. е. с соответствующего владельца транспортного средства.
   Профессиональное объединение страховщиков также вправе требовать от указанного лица возмещения понесенных расходов на рассмотрение требования потерпевшего о компенсационной выплате (п. 1 ст. 20 Закона). При этом не вполне понятно, что имеется в виду под «расходами на рассмотрение требования потерпевшего о компенсационной выплате» (зарплата работников аппарата РСА, занимавшихся рассмотрением данного требования?), а также как и кем эти расходы будут определяться.
   В пределах суммы компенсационной выплаты, произведенной потерпевшему при применении к страховщику процедуры банкротства, к профессиональному объединению страховщиков (РСА) переходит право требования страховой выплаты по обязательному страхованию, которое потерпевший имеет к страховщику (п. 2 ст. 20 Закона).
   В данном случае профессиональное объединение (РСА) приобретает права кредитора по отношению к страховой организации. При этом требования РСА в соответствии со ст. 64 ГК удовлетворяются в пятую очередь.
   По поводу деятельности РСА по осуществлению компенсационных выплат Закон «Об обязательном страховании» предусматривает, что учредительными документами профессионального объединения должна устанавливаться его обязанность по осуществлению предусмотренных настоящим Федеральным законом компенсационных выплат, а в отношении членов профессионального объединения – их субсидиарная ответственность по соответствующим обязательствам профессионального объединения (п. 1 ст. 27 Закона).
   И действительно, Устав Российского союза автостраховщиков, утвержденный учредительным собранием 8 августа 2002 г., содержит данные положения, целиком воспроизведя ст. 27 Закона «Об обязательном страховании».
   Возникает естественный вопрос, за счет каких средств РСА, являющийся некоммерческой организацией, будет осуществлять компенсационные выплаты.
   Закон «Об обязательном страховании» по данному поводу устанавливает, что требования потерпевших о компенсационных выплатах, связанных с применением к страховщику процедуры банкротства, удовлетворяются профессиональным объединением за счет средств, направленных членами профессионального объединения из резервов гарантий, а также средств, полученных от реализации профессиональным объединением права требования к страховщикам, которые не выполнили своего обязательства перед потерпевшим.
   Требования потерпевших о компенсационных выплатах, связанных с неизвестностью лица, ответственного за причинение вреда, а также при отсутствии договора страхования, по которому застрахована ответственность причинившего вред лица, удовлетворяются профессиональным объединением за счет средств, направленных членами профессионального объединения из резервов текущих компенсационных выплат, а также средств, полученных от реализации профессиональным объединением права требования к лицу, ответственному за причиненный потерпевшему вред (п. 2 ст. 27 Закона).
   Таким образом, основным источником компенсационных выплат, которые осуществляет РСА, выступают денежные перечисления страховщиков, производимые за счет двух фондов: резерва гарантий и резерва текущих компенсационных выплат.
   В свою очередь эти денежные фонды страховых организаций формируются за счет страховой премии, выплачиваемой страхователем, для чего в структуре страхового тарифа заложен, как уже было сказано выше, резерв компенсационных выплат в размере 3 % страхового тарифа, в том числе резерв гарантий – 1 %, резерв текущих компенсационных выплат – 2 %.
   В то же время Закон «Об обязательном страховании» устанавливает, что страховщики несут субсидиарную ответственность по обязательствам РСА, возникающим при осуществлении компенсационных выплат, а именно:
   – по обязательствам профессионального объединения в части осуществления компенсационных выплат, связанных с применением к страховщику процедуры банкротства, в пределах сформированных ими резервов гарантий;
   – по обязательствам профессионального объединения в части осуществления компенсационных выплат, связанных с неизвестностью лица, ответственного за причинение вреда, а также при отсутствии договора страхования, по которому застрахована ответственность причинившего вред лица, в пределах сформированных ими резервов текущих компенсационных выплат (п. 3 ст. 27 Закона).
   Отметим, что при субсидиарной ответственности существует два вида должников: основной (в данном случае – РСА) и дополнительный (в данном случае – члены РСА – страховые организации). В соответствии со ст. 399 ГК до предъявления требования к страховым организациям, которые несут ответственность дополнительно к ответственности РСА, являющегося основным должником (т. е. субсидиарную ответственность), потерпевший, выступающий в качестве кредитора, должен предъявить требование к основному должнику (т. е. к РСА). Если основной должник (РСА) отказался удовлетворить требование кредитора (потерпевшего) или кредитор (потерпевший) не получил от него в разумный срок ответа на предъявленное требование, это требование может быть предъявлено лицу, несущему субсидиарную ответственность (т. е. страховой организации).
   Следует иметь в виду, что в соответствии с п. 3 ст. 399 ГК страховщик как лицо, несущее субсидиарную ответственность по обязательствам РСА, должен до удовлетворения требования, предъявленного ему потерпевшим, предупредить об этом основного должника – РСА, а если к страховщику предъявлен иск – привлечь РСА к участию в деле. В противном случае РСА в качестве основного должника имеет право выдвинуть против регрессного требования страховщика возражения, которые РСА имел против потерпевшего.
   Из этого также вытекает, что если страховщик будет привлечен к субсидиарной ответственности потерпевшим, то он имеет право регрессного требования к РСА в размере той суммы, которую выплатил потерпевшему.
   Надо признать, что вопрос о порядке финансирования РСА в связи с осуществлением им компенсационных выплат прописан в Законе «Об обязательном страховании» крайне нечетко, если не сказать, туманно и даже загадочно.
   С одной стороны, РСА является плательщиком компенсационных выплат, и именно к нему потерпевшие должны предъявлять свои требования об их выплате. Следовательно, субъектом обязательства по производству компенсационных выплат выступает сам РСА. Как гласит Закон, требования потерпевших удовлетворяются профессиональным объединением (РСА) за счет средств, направленных членами профессионального объединения (т. е. страховщиками) из резервов гарантий и текущих компенсационных выплат. Из этого вытекает, что, во-первых, источником финансирования компенсационных выплат, производимых РСА, являются денежные перечисления, производимые Союзу страховыми организациями. Однако, во-вторых, эти перечисления страховщиков становятся собственностью РСА. Поэтому, в-третьих, РСА как должник в обязательствах по компенсационным выплатам рассчитывается с кредиторами (потерпевшими) за счет собственных денежных средств. Кстати, Закон «Об обязательном страховании» хотя и не называет (по не вполне понятным причинам) перечисления страховщиками средств из резервов гарантий и текущих компенсационных выплат в числе источников формирования имущества РСА, однако оговаривает, что «средства, предназначенные для финансирования компенсационных выплат, обособляются от иного имущества Союза». Кроме того, Закон предусматривает, что «средства, предназначенные для финансирования компенсационных выплат, отражаются на отдельных балансах Союза, и по ним ведется отдельный учет. Для расчетов по деятельности, связанной с осуществлением каждого из указанных видов компенсационных выплат, Союзом открывается отдельный банковский счет» (п. 2 ст. 28 Закона).
   Закон «Об обязательном страховании» устанавливает, что федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью могут устанавливаться требования в отношении минимальной суммы средств для финансирования компенсационных выплат, осуществляемых в связи с применением к страховщику процедуры банкротства и находящихся на банковском счете профессионального объединения (п. 4 ст. 28 Закона).
   Предусмотрено также, что средства, полученные профессиональным объединением от реализации прав требования к страховщику, не выполнившим своих обязательств перед потерпевшим, и к лицам, ответственным за причинение вреда, направляются этим объединением для финансирования только компенсационных выплат (п. 5 ст. 28 Закона).
   С другой стороны, утверждается, что страховщики несут субсидиарную ответственность по обязательствам РСА, возникающим в связи с производством компенсационных выплат, причем в пределах резервов гарантий и текущих компенсационных выплат. Но одни и те же денежные средства (денежные фонды в виде резерва гарантий и резерва текущих компенсационных выплат) не могут быть одновременно и денежными средствами РСА, перечисленными ему страховщиками и предназначенными для исполнения его собственных денежных обязательств, и денежными средствами страховщиков, предназначенными для исполнения также их собственных обязательств (в виде субсидиарных). В результате из текста Закона «Об обязательном страховании» совершенно непонятно, какие деньги должны перечислять страховщики в РСА для финансирования исполнения его обязательств по компенсационным выплатам, а какие деньги они должны оставить себе для финансового обеспечения исполнения своих собственных (субсидиарных) обязательств по этим же самым компенсационным выплатам, так как в обоих случаях источник финансирования назван один – резервы гарантий и текущих компенсационных выплат.
   Непонятно, в каком размере страховщики обязаны перечислять профессиональному объединению из фондов резерва гарантий и резерва текущих компенсационных выплат: подлежат ли перечислению все 3 % страховой премии, предназначенные для формирования этих фондов, либо будет перечисляться лишь какая-то их часть.
   Неясен и порядок привлечения страховщиков к субсидиарной ответственности, особенно в части сроков и оснований предъявления к ним требований потерпевшим. Очевидно лишь то, что потерпевший вправе предъявить требование к любому страховщику, являющемуся членом РСА.
   Ситуация еще больше запутывается в случае, когда страховщик произвел полное перечисление профессиональному объединению (РСА) средств резервов гарантий и текущих компенсационных выплат, – в этом случае страховщик вообще не несет ответственности по обязательствам РСА, связанным с компенсационной выплатой. И если РСА установит порядок обязательного и полного перечисления ему указанных средств, то вся субсидиарная ответственность страховщиков приобретет мнимый характер.
   Представляется, что вся эта нечеткость и невразумительность в регулировании механизма компенсационных выплат и источников их финансирования не является результатом того, что разработчики проекта Закона «Об обязательном страховании» не смогли качественно справиться с поставленной задачей, а выступает результатом общей неправомерности всего механизма, которую надо было замаскировать.
   Чтобы обосновать данную мысль, выясним правую природу компенсационных платежей.
   Начнем с того, что «компенсационные выплаты» не являются разновидностью страховых выплат, являющихся продуктом страхового обязательства (т. е. страхового правоотношения).
   И это касается любого случая производства компенсационной выплаты:
   а) применения к страховщику процедуры банкротства;
   б) неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред;
   в) отсутствия договора страхования.
   Так, в ситуации, когда владелец транспортного средства не осуществил страхования своей ответственности, страховое отношение вообще не возникло, и нет того страховщика, который мог бы произвести страховую выплату.
   Неизвестность лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред, означает, что страховой случай, порождающий обязанность страховщика осуществить страховую выплату, не произошел: если нет лица, которого можно привлечь к ответственности, то нет и самого факта привлечения к ответственности, а если нет факта привлечения к ответственности определенного лица (что является страховым случаем), то механизм страхования вообще не включается. В результате ситуация выглядит следующим образом: вред причинен, но получить страховую выплату невозможно. Следовательно, и в данной ситуации «компенсационная выплата» не выполняет функцию страховой выплаты.
   Больше всего компенсационная выплата похожа на страховую выплату при банкротстве страховой организации. Здесь РСА, казалось бы, выступает в качестве гаранта исполнения страховщиком своего обязательства по производству страховой выплаты, и даже образуемый страховщиками соответствующий фонд, за счет которого финансируется РСА при осуществлении компенсационных выплат, именуется «резервом гарантий».
   Однако при внимательном рассмотрении компенсационные выплаты и в этом случае не носят характера страховых выплат, так как банкротство страховой организации означает ее ликвидацию в качестве юридического лица. Ликвидация страховой организации означает прекращение страхового отношения. Прекращение страхового отношения влечет прекращение страхового обязательства, а соответственно и права выгодоприобретателя на получение страховой выплаты (ст. 419 ГК). Иначе говоря, конструкция выстраивается таким образом, что потерпевший обратится к профессиональному объединению страховщиков лишь тогда, когда он утратит статус выгодоприобретателя, имеющего право на страховую выплату. При этих обстоятельствах «компенсационная выплата» с юридической точки зрения не выступает страховой выплатой.
   К этому можно добавить, что во всех трех случаях РСА не выступает ни в качестве страховой организации, ни в качестве гаранта (по договору или в силу закона) страховщика, ни в качестве лица, которое замещает страховщика в страховом обязательстве, что давало бы возможность именовать производимые РСА платежи потерпевшим страховыми выплатами. Кстати, в Уставе РСА прямо предусмотрено, что «Союз не осуществляет страховой деятельности» (п. 2.1).
   Таким образом, «компенсационная выплата» не является страховой выплатой.
   Но чем же тогда она является?
   Ответ, собственно, содержит сам Закон «Об обязательном страховании», определивший, что назначение компенсационной выплаты – возмещение вреда, причиненного потерпевшему в условиях, когда потерпевший либо не может реализовать свое право на страховую выплату, либо вообще не обладает таким правом в силу того, что владелец транспортного средства, ответственный за причинение вреда, или вообще не известен, или не выполнил обязанности по страхованию своей ответственности. Это означает, что профессиональное объединение страховщиков (РСА) не осуществляет страховую защиту выгодоприобретателей, заменяя в этом качестве некие страховые организации (т. е. не выступает гарантом исполнения ими своего обязательства), а выступает в качестве субъекта, осуществляющего собственную деятельность по возмещению вреда потерпевшим. При этом сами потерпевшие не могут возместить причиненный им вред ни за счет владельца транспортного средства как лица, ответственного за причинение вреда (за исключением случая применения к страховщику процедуры банкротства, где право на получение компенсационной выплаты не обусловлено возможностью возмещения вреда за счет его причинителя), ни за счет страховщика посредством получения страховой выплаты.
   Таким образом, профессиональное объединение страховщиков (РСА) при выплате компенсационных выплат выступает в качестве лица, возмещающего вред, причиненный другим лицом (в данном случае – владельцем транспортного средства), а сама компенсационная выплата призвана возместить причиненный потерпевшему вред. При этом объединение страховщиков как лицо, возместившее вред, ответственность за который несет другое лицо (владелец транспортного средства), имеет право регресса к этому лицу, что прямо предусмотрено Законом «Об обязательном страховании».
   Но здесь возникает вопрос, в силу чего объединение страховщиков обязано возмещать вред указанным потерпевшим? Какова юридическая природа отношения, возникающего между потерпевшим и объединением страховщиков (РСА)?
   Ясно, что объединение страховщиков не состоит с потерпевшим в отношении вследствие причинения вреда, поскольку само это объединение никакого вреда этому потерпевшему не причиняло. Не состоит оно и ни в каких отношениях с причинителем вреда, будучи связанным с ним обязательством возместить вместо него причиненный им вред, хотя и является носителем обязательства возместить причиненный им потерпевшему вред. Следовательно, отношение между потерпевшим и объединением страховщиков не является гражданско-правовым отношением вследствие причинения вреда. В то же время осуществление компенсационной выплаты не является добровольным актом благотворительной деятельности этого объединения. К тому же у данного объединения, которое является некоммерческой организацией, по самому, что называется, определению просто-напросто нет и не может быть собственных денежных средств, которые позволили бы осуществлять эту деятельность. Совершенно очевидно, что возложение на объединение страховщиков обязанности по возмещению вреда потерпевшим есть результат государственного принуждения, зафиксированного Законом «Об обязательном страховании». Данный Закон гласит: «Учредительными документами профессионального объединения должна устанавливаться его обязанность по осуществлению предусмотренных настоящим Федеральным законом компенсационных выплат» (п. 1 ст. 27 Закона).
   Необходимо отметить, что государство в данном случае избрало довольно своеобразную формулу для установления обязанности негосударственной организации по осуществлению компенсационных выплат: своим правовым актом (законом) оно установило обязанность данной организации своим учредительным документом возложить на себя обязанность (?!) по осуществлению выплат, предусмотренных этим Законом. То есть вроде бы имеет место самообязывание объединения страховщиков по возмещению в определенных условиях вреда, причиненного владельцами транспортных средств. Но если отбросить всю эту юридическую эквилибристику, то совершенно очевидно, что мы имеем дело со случаем, когда данная обязанность не вытекает из учредительного документа, добровольно принятого участниками объединения, а предопределена законом.
   Таким образом, обязанность профессионального объединения по компенсационной выплате, за которой стоит обязанность по возмещению вреда потерпевшему, не охваченному страховой защитой, носит не гражданско-правовой, а публично-правовой характер. Иначе говоря, отношение по компенсационной выплате, субъектами которого выступают потерпевший и объединение страховщиков, является отношением из причинения вреда, но не гражданско-правовым, а публично-правовым, так как сама обязанность по данной выплате возникает у объединения в силу требования Закона и обусловлена его правовым положением, также определяемым Законом [33 - Говоря о правовом статусе профессионального объединения, следует отметить, что такого рода органы существуют во всех странах Европейского Союза, осуществляющих страхование ответственности владельцев транспортных средств в качестве обязательного в рамках системы «Зеленая карта». Обобщенно их именуют «национальное бюро», хотя конкретные наименования могут различаться в зависимости от страны пребывания. В ряде стран практикуется и возмещение вреда потерпевшим в обстоятельствах, схожих с теми, которые предусмотрены в России. Однако такого рода органы обычно имеют государственный или иной «публично-правовой» статус. Например, в соответствии с Законом Республики Эстония «О страховании в дорожном движении Республики Эстония» так называемый «Фонд страхования в дорожном движении Эстонии» образуется Правительством и является «публично-правовым юридическим лицом» (ст. 14). Аналогичный орган в Латвии – «Бюро сообщений» – «это государственный орган, действующий под надзором Министерства финансов. Положение о Бюро сообщений утверждает Кабинет министров» (ст. 42 Закона Латвийской республики «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности собственников сухопутных транспортных средств»).].
   В том, что государство проявляет заботу о членах общества, которые пострадали в результате дорожно-транспортного происшествия, нет ничего плохого. Напротив, это очень хорошо. Заботиться о своих пострадавших гражданах – это обязанность государства, это его функция. Но имело ли право государство возлагать в принудительном порядке на негосударственную организацию осуществление государственной функции – это большой вопрос. Во всяком случае в условиях правового государства, коим себя объявила Российская Федерация своей Конституцией, такое обязывание выглядит более чем сомнительным.
   Кроме того, если эта функция является государственной, то она должна финансироваться за счет государственных денежных фондов, в формировании которых все общество участвует посредством уплаты налогов. Так, например, формируется фонд социального страхования, за счет которого государство оказывает помощь пострадавшим, в том числе и в результате автотранспортных происшествий. Владельцы транспортных средств платят налоги так же, как и все остальные лица, выполнив при их уплате свои финансовые обязательства перед государством. Кстати, эти владельцы в отличие от всех прочих налогоплательщиков и без того облагаются специальным налогом – налогом с транспортных средств. Почему же помимо налогов они должны еще платить что-то в целях финансирования государственной функции?
   Если же эта функция негосударственная, то почему владельцы транспортных средств, собственность большинства из которых относится к частной собственности, должны финансировать функции, осуществляемые негосударственной организацией (профессиональным объединением), также действующей на основе частной собственности? И на каком основании государство вообще заставляет владельцев транспортных средств это делать, принудительно отчуждая их собственность в пользу другого лица (в виде PCA)?
   Но при всех обстоятельствах, если государство обязывает негосударственного субъекта осуществлять государственную функцию, оно, по крайней мере, должно обеспечить финансирование деятельности данного субъекта по реализации этой функции.
   И действительно, государство обеспечивает такое финансирование. Делается это путем включения в состав страховой премии специальных отчислений в такие фонды страховщиков, как резерв гарантий (в размере 1 % страховой премии) и резерв текущих компенсационных выплат (в размере 2 % страховой премии). В дальнейшем страховщики передают указанные денежные средства в РСА, обеспечивая его финансовыми ресурсами, необходимыми для производства компенсационных выплат потерпевшим.
   Выше, при рассмотрении вопроса о страховой премии, отмечалось, что включение в состав страховой премии таких платежей является незаконным, так как страховая премия выступает платой страхователя страховщику за страхование (страховую защиту, страховую услугу). Данные же отчисления, будучи предназначенными для возмещения вреда, причиненного потерпевшему, не имеют никакого отношения ни к страховой защите, которую страхователь (владелец транспортного средства) оплачивает посредством страховой премии, ни к страхованию вообще, поскольку компенсационные выплаты не являются страховыми выплатами. Иначе говоря, включение в состав страховой премии указанных отчислений является искажением как сути самой страховой премии, так и страхования вообще.
   Таким образом, именно владельцы транспортных средств за счет тех 3 % страховой премии, предназначенных для формирования страховщиками резервов гарантий и текущих компенсационных выплат, фактически финансируют деятельность РСА по производству компенсационных выплат потерпевшим. Заметим, что владелец транспортного средства никаких компенсационных выплат лицам, которым он сам не причинил вреда, производить не обязан.
   Какова же природа отношений профессионального объединения (РСА) со страхователями (владельцами транспортных средств) и почему они должны фактически финансировать его деятельность, связанную с компенсационными выплатами? Какова правовая природа платежа, соответствующая 3 % страховой премии и фактически предназначенного для финансирования компенсационных выплат, производимых РСА потерпевшим?
   Отвечая на эти вопросы, отметим, что, вообще-то говоря, никаких отношений у владельца транспортных средств с профессиональным объединением не существует. С тем потерпевшим, которому РСА будет производить компенсационную выплату за счет средств владельца транспортного средства, у этого владельца никаких отношений также не существует, и ровным счетом никаких обязательств перед потерпевшим с гражданско-правовой точки зрения он не несет и нести не может.
   Платеж, соответствующий 3 % страховой премии, не является гражданско-правовым платежом, так как не носит двусторонний, возмездный и эквивалентный характер, что свойственно платежам в гражданско-правовых отношениях. Поэтому, собственно, он и не вписывается в категорию страховой премии, которая является разновидностью гражданско-правового платежа: назначение 3 %-ного платежа не есть плата за страхование; его назначение – финансирование возмещения вреда лицам, оказавшимся вне сферы страховой защиты.
   Данный денежный платеж имеет иную правовую природу. В отличие от гражданско-правовых платежей он является властным установлением государства, носит обязательный, односторонний, безвозмездный и безэквивалентный характер, выражает собой принудительное отчуждение частной собственности (в данном случае – владельца транспортного средства).
   Вообще-то такие признаки свойственны налоговым (финансово-правовым) платежам, чем он, по существу, и является. Очевидно и то, что обязанность по уплате данного платежа, несмотря на то, что он включен в состав страховой премии (гражданско-правового платежа), носит публичный (финансово-правовой) характер – его уплата обусловлена требованием закона, и к самому страхованию он не имеет никакого отношения. Однако государство вовсе не заинтересовано признать данный платеж налогом. Напротив, оно, маскируя его под гражданско-правовой платеж, всячески старается скрыть его истинную правовую и экономическую природу. Отсюда и неизбежные нарушения порядка его установления как налогового платежа. В первую очередь это выражается в том, что такого вида платежа нет в перечне налогов и сборов, предусмотренных Налоговым кодексом РФ, при его уплате не происходит смены формы собственности с частной на государственную, адресатом данного платежа выступает не государство в лице соответствующего фонда государственных денежных средств (например, бюджета), а негосударственная организация (хотя и с учетом того, что на нее возложено осуществление государственной функции). В последнем случае, увеличивая количество допущенных нарушений правопорядка, возникает вопрос, а в силу, собственно, каких полномочий государство установило в пользу негосударственной организации, каковой является РСА, обязательный, односторонний, безвозмездный и безэквивалентный платеж, выражающий собой принудительное отчуждение частной собственности владельца транспортного средства с обращением ее в собственность РСА (т. е. в другую частную собственность)?
   В итоге мы имеем довольно неуклюжее включение в состав гражданско-правового платежа (страховой премии) финансово-правового по своей правовой и экономической природе платежа, что выражает собой придание страхованию фискальной функции и означает смешение таких качественно разнородных правовых отношений, как гражданско-правовые и финансовые отношения.
   С политической и социальной точек зрения это означает установление круговой (коллективной) ответственности сообщества владельцев транспортных средств за тот вред, который был причинен кем-либо из этих владельцев лицу, оказавшемуся в силу тех или иных причин вне сферы страховой защиты. Однако сам по себе принцип коллективной ответственности – это средневековый принцип. В современных условиях данный принцип не вписывается в категории правового и цивилизованного государства. В равной мере на владельцев, предположим, собак можно возложить коллективную ответственность за причинение вреда всем покусанным, когда владелец собаки неизвестен либо у нее просто нет хозяина. При этом обязанность по «компенсационным выплатам» возложить на какое-нибудь общество собаководов.
   Ситуацию не меняет (а лишь еще больше запутывает) то обстоятельство, что деньги в РСА поступают не непосредственно от владельцев транспортных средств, а от страховых организаций – членов этого объединения.
   В принципе, в данном случае страховые организации выполняют роль лишь промежуточной инстанции, через которую данный платеж, собранный с владельцев транспортных средств под видом страховой премии, доводится до своего адресата – РСА. Поэтому фактическим плательщиком данного платежа, носящего финансово-правовой характер, выступают именно владельцы транспортных средств.
   Но если даже исходить из того, что плательщиком этого платежа выступают страховые организации, то и здесь возникают те же самые вопросы, которые возникали применительно к рассмотренной выше ситуации, когда плательщиком рассматривался владелец транспортного средства. Так, совершенно непонятно, почему страховые организации должны финансировать деятельность РСА по возмещению вреда, что вовсе не связано со страховой деятельностью. Страховые организации не имеют к такому потерпевшему никакого отношения и никаких гражданско-правовых обязательств перед ним не несут. Они не причиняли ему никакого вреда и поэтому возмещать его не обязаны. И почему они должны за счет своего дохода, которым является страховая премия, возмещать вред этим потерпевшим – совершенно непонятно. (Правда, сами страховщики по данному поводу не особенно переживают, так как деньги для этой цели заложены в состав страховой премии, причем в принудительном порядке для страхователей. И эти 3 % страховой премии страховщики заведомо не рассматривают в качестве «своих» денег. Хотя, между прочим, деньги, полученные страховщиками в форме страховой премии, представляют их частную собственность. Установление обязанности страховщиков по перечислению части этой страховой премии РСА есть принудительное отчуждение их частной собственности, что также противоречит Конституции РФ.)
   Неправомерно поэтому и возложение государством на страховщиков обязанности по формированию таких денежных фондов, как резерв гарантий и резерв текущих страховых выплат. И если формирование резерва гарантий еще можно изобразить как способ коллективной ответственности страховщиков, входящих в состав профессионального объединения, за того из своих сочленов, который в силу банкротства не выполнил своего обязательства перед выгодоприобретателем, то формирование резерва текущих компенсационных выплат, предназначенного для возмещения вреда тем потерпевшим, которые оказались вне сферы страхования, вообще лишено каких-либо правовых оснований (если не считать государственно-принудительного характера данной обязанности). В равной мере попытка изобразить обязанность по перечислению страховыми организациями отчислений из резервов гарантий и текущих страховых выплат в пользу РСА как их обязанность, вытекающую из членства в профессиональном объединении и определяемую его Уставом, не выдерживает никакой критики, так как включение в Устав РСА данной обязанности предопределено требованием Закона. Фактически это означает, что данная обязанность вытекает из Закона и носит публичный характер.
   В итоге следует признать, что вся эта юридическая круговерть, когда под видом «государственного регулирования страховых тарифов» и установления его «структуры» в состав страховой премии как гражданско-правового платежа включен платеж финансово-правового характера, не имеющий к плате за страхование (и вообще к страхованию) никакого отношения и фактически предназначенный для финансирования государственной функции, возложенной почему-то на негосударственную организацию (РСА), где этот платеж вносят (через страховую организацию) владельцы транспортного средства, не несущие перед потерпевшим (как и страховые организации) никаких обязательств, в результате чего имеет место принудительное отчуждение частной собственности как у данных владельцев, так и страховщиков, обязанных почему-то нести еще и «субсидиарную ответственность» по обязательствам своего объединения, которое они, заметим, содержат, является полностью антиконституционной.
   И было бы весьма правильным, если бы кто-нибудь возбудил в Конституционном Суде дело о признании антиконституционным как самого 3 %-ного платежа, так и всего предусмотренного Законом «Об обязательном страховании» механизма компенсационных выплат.
   Безусловно, государство довольно ловко (как ему кажется) решило проблему обеспечения возмещения причиненного гражданам некими владельцами транспортного средства вреда, не вводя каких-либо новых налогов, не тратя ни копейки из бюджета и вообще возложив все это дело на негосударственную организацию. Однако, при всей важности и социальной значимости данной проблемы, государству ее необходимо решать законными средствами.
   Финансирование деятельности профессионального объединения по осуществлению компенсационных выплат, что представляет собой реализацию государственной функции, должно осуществляться не за счет владельцев транспортных средств и даже не за счет страховщиков, а производиться самим государством за счет тех налогов, которые оно установило законным образом.

Глава VIII. Профессиональное объединение страховщиков, осуществляющих обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств

   Законом «Об обязательном страховании» предусмотрено создание так называемого «профессионального объединения страховщиков», которое и было создано в виде Российского союза автостраховщиков (PCA).
   В соответствии с указанным Законом профессиональное объединение страховщиков является некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования (п. 1 ст. 24 Закона).
   Поскольку Закон говорит о «едином общероссийском профессиональном объединении страховщиков», в Российской Федерации может существовать лишь одно такое профессиональное объединение, участие в котором всех страховщиков, осуществляющих обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств, является обязательным. Если страховая организация не является членом данного «профессионального объединения», то она не вправе заниматься данным видом страхования.
   Отметим, что к некоммерческим организациям относятся те юридические лица, для которых извлечение прибыли не является основной целью их деятельности и которые не распределяют полученную прибыль между участниками (п. 1 ст. 50 ГК).
   По данному поводу Закон «Об обязательном страховании» предусматривает, что профессиональное объединение может осуществлять коммерческую деятельность лишь постольку, поскольку это служит достижению целей, ради которых оно создано, и соответствующую этим целям (абз. 3 п. 2 ст. 25 Закона).
   Несколько иную трактовку данного правомочия дает Устав РСА, который оговаривает, что «Союз не имеет целью своей основной деятельности извлечение прибыли и не распределяет полученную прибыль среди членов Союза, а использует ее только для целей деятельности Союза. Союз может осуществлять предпринимательскую деятельность лишь постольку, поскольку это служит достижению целей, ради которых он создан, и соответствующую этим целям» (п. 2.3 Устава).
   Закон «Об обязательном страховании» предусматривает, что профессиональное объединение страховщиков создается с согласия федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.
   Профессиональное объединение страховщиков создается и действует в соответствии с положениями законодательства Российской Федерации, предусмотренными в отношении ассоциаций (союзов). Указанные положения применяются с учетом установленных Законом «Об обязательном страховании» особенностей статуса профессионального объединения страховщиков (п. 2 ст. 24 Закона).
   По поводу ассоциаций (союзов) Гражданский кодекс предусматривает, что коммерческие организации в целях координации их предпринимательской деятельности, а также для представления и защиты их общих имущественных интересов могут по договору между собой создавать объединения в форме ассоциаций или союзов, являющихся некоммерческими организациями (п. 1 ст. 121 ГК).
   Профессиональное объединение страховщиков является открытым для вступления новых членов.
   Учредительные документы профессионального объединения должны содержать положение о согласии членов профессионального объединения на вступление в него страховых организаций, удовлетворяющих требованиям, которые в соответствии с учредительными документами профессионального объединения предъявляются к членам профессионального объединения (п. 3 ст. 24 Закона).
   Закон «Об обязательном страховании» предусматривает следующие функции РСА:
   а) обеспечивает взаимодействие своих членов при осуществлении ими обязательного страхования, разрабатывает и устанавливает обязательные для профессионального объединения и его членов правила профессиональной деятельности и контролирует их соблюдение;
   б) представляет и защищает в органах государственной власти, органах местного самоуправления, иных органах и организациях интересы, связанные с осуществлением членами профессионального объединения обязательного страхования;
   в) осуществляет компенсационные выплаты потерпевшим в соответствии с учредительными документами профессионального объединения и требованиями настоящего Федерального закона, а также реализует права требования, предусмотренные Законом «Об обязательном страховании»;
   г) осуществляет иные функции, предусмотренные учредительными документами профессионального объединения в соответствии с его целями и задачами.
   В качестве иных функций, именуя их предметом деятельности, Устав РСА называет следующие:
   а) формирование и использование информационных ресурсов, содержащих сведения об обязательном страховании, в том числе сведения о страховщиках, договорах обязательного страхования и страховых случаях, персональные данные о страхователях и потерпевших, с обеспечением установленных законодательством Российской Федерации требований о защите информации ограниченного доступа;
   б) защита в суде интересов членов Союза, связанных с осуществлением ими обязательного страхования;
   в) осуществление возложенных на Союз в соответствии с законодательством Российской Федерации функций по информационному и организационно-техническому обеспечению обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Российской Федерации, в том числе функций, связанных с деятельностью членов Союза в рамках международных систем обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация, а также функций по сбору и обработке федеральных информационных ресурсов в области обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
   г) оказание членам Союза консультационных, информационных и иных услуг в области страхования автотранспортных средств и ответственности их владельцев;
   д) координация усилий членов Союза по борьбе с мошенничеством и иными противоправными действиями в области страхования автотранспортных средств и ответственности их владельцев, а также противодействие недобросовестной конкуренции.
   Кроме того, Устав РСА оговаривает, что «Союз вправе осуществлять в соответствии с законодательством Российской Федерации иную деятельность, отвечающую целям, определенным законодательством Российской Федерации и настоящим Уставом» (п. 2.2 Устава).
   В части полномочий РСА Закон «Об обязательном страховании» устанавливает, что профессиональное объединение страховщиков вправе:
   – формировать и использовать информационные ресурсы, содержащие сведения об обязательном страховании, в том числе сведения о договорах обязательного страхования и страховых случаях, персональные данные о страхователях и потерпевших, с обеспечением установленных законодательством Российской Федерации требований о защите информации ограниченного доступа;
   – осуществлять защиту в суде интересов членов профессионального объединения, связанных с осуществлением ими обязательного страхования;
   – осуществлять возложенные на него в соответствии с законодательством Российской Федерации функции по информационному и организационно-техническому обеспечению реализации Закона «Об обязательном страховании», в том числе функции, связанные с деятельностью членов профессионального объединения в рамках международных систем обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация.
   Профессиональное объединение страховщиков вправе осуществлять иную предусмотренную его учредительными документами деятельность в соответствии с целями, определенными настоящим Федеральным законом (п. 2 ст. 25 Закона).
   Устав РСА определяет его права следующим образом.
   Союз для достижения цели своего создания и обеспечения деятельности вправе:
   а) открывать и закрывать в банках и иных кредитных учреждениях Российской Федерации и за пределами ее территории необходимые счета и распоряжаться ими;
   б) от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, выдавать доверенности, вести дела в суде, арбитражном и третейском судах в Российской Федерации и в аналогичных учреждениях за границей, заключать мировые соглашения;
   в) определять порядок формирования и создавать денежные фонды в соответствии с законодательством Российской Федерации;
   г) издавать обязательные для Союза и его членов правила профессиональной деятельности, иные внутренние нормативные акты по вопросам своей деятельности, издавать справочную и иную печатную, информационную и рекламную продукцию;
   д) открывать и закрывать в Российской Федерации и за ее границей филиалы и представительства, учреждать другие некоммерческие организации, вступать в объединения (союзы, ассоциации), создавать учреждения, хозяйственные общества и товарищества и участвовать в них;
   е) осуществлять необходимые действия по внешнеэкономическому, международному и общественному сотрудничеству;
   ж) формировать и использовать информационные ресурсы, содержащие сведения об обязательном страховании, в том числе сведения о страховщиках, договорах обязательного страхования и страховых случаях, персональные данные о страхователях и потерпевших, с обеспечением установленных законодательством Российской Федерации требований о защите информации ограниченного доступа;
   з) осуществлять защиту в суде интересов членов Союза, связанных с осуществлением ими обязательного страхования;
   и) осуществлять и защищать в органах государственной власти, местного самоуправления и иных органах и организациях интересы членов Союза, связанные с осуществлением ими обязательного страхования;
   к) осуществлять возложенные на него в соответствии с законодательством Российской Федерации функции по информационному и организационно-техническому обеспечению реализации Закона «Об обязательном страховании», в том числе функции, связанные с деятельностью членов Союза в рамках международных систем обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация;
   л) совершать в соответствии с законодательством и настоящим Уставом другие действия, заниматься иными видами деятельности, не запрещенными законодательством Российской Федерации и соответствующими целям и статусу Союза (п. 3.6 Устава).
   Определяя деятельность РСА, Закон «Об обязательном страховании» вводит категорию так называемых «правил профессиональной деятельности».
   В соответствии со ст. 26 Закона профессиональным объединением страховщиков устанавливаются правила, обязательные для профессионального объединения и его членов и содержащие требования в отношении:
   а) порядка и условий рассмотрения членами профессионального объединения требований потерпевших о страховых выплатах по договорам обязательного страхования, заключенным другими членами профессионального объединения, порядка и условий осуществления указанных страховых выплат.
   Содержание данного правила профессиональной деятельности не может не вызвать недоумения. Члены профессионального объединения (т. е. страховщики) не несут коллективной ответственности (ни по форме солидарной, ни по форме субсидиарной ответственности) по договорам страхования, заключенным другим членом объединения. Каждый из страховщиков, входящих в объединение, несет персональную ответственность лишь по заключенным ими договорам страхования. Потерпевший вправе обратиться за страховой выплатой лишь к тому страховщику, у которого застрахован риск ответственности владельца транспортного средства, ответственного за причинение вреда данному потерпевшему. Для удобства реализации права требования потерпевшего к страховщику предусмотрено – и это является обязательным условием получения лицензии, – что каждый страховщик должен иметь представительство во всех субъектах Российской Федерации. Поэтому ситуация, когда один страховщик будет рассматривать требования потерпевших о страховой выплате по договорам страхования, заключенным другим страховщиком, исключена, что называется, в принципе.
   Если же речь идет о предъявлении требования потерпевшим к страховщику, являющемуся представителем другого страховщика в определенном субъекте Российской Федерации, то это не есть рассмотрение требования потерпевшего одним страховщиком по договору страхования, заключенного другим страховщиком; это есть рассмотрение представителем страховщика требования к этому страховщику. При этом представитель страховщика выступает не от своего имени (т. е. не как самостоятельная страховая организация), а от имени своего доверителя. Порядок и условия рассмотрения представителем страховщика этого требования должны определяться не «правилами профессиональной деятельности», которые утверждены РСА, а договором, заключенным между данным представителем и страховщиком, как это и предусмотрено ст. 1 Закона «Об обязательном страховании». (Правда, РСА в качестве «правила профессиональной деятельности» утвердило «Порядок и условия взаимодействия страховщиков и их представителей при рассмотрении требований потерпевших о страховых выплатах и их осуществлении», однако и в них говорится не о рассмотрении одним страховщиком требования, заявленного к другому страховщику, а о рассмотрении представителем страховщика требования потерпевшего, заявленного именно к этому страховщику);
   б) порядка и условий осуществления профессиональным объединением компенсационных выплат потерпевшим, в том числе очередности удовлетворения указанных требований в случае недостаточности средств данного профессионального объединения, и порядка распределения между его членами ответственности по обязательствам профессионального объединения, связанным с осуществлением компенсационных выплат;
   в) порядка финансирования компенсационных выплат членами профессионального объединения, мер по контролю за целевым использованием соответствующих средств, порядка ведения профессиональным объединением учета по операциям со средствами, предназначенными для компенсационных выплат;
   г) формирования информационных ресурсов профессионального объединения, содержащих информацию ограниченного доступа, а также правил защиты этих информационных ресурсов и пользования ими.
   Следует отметить, что по поводу информационных ресурсов Закон «Об обязательном страховании» содержит еще одно положение. Согласно ст. 30 Закона в целях организации обмена информацией об обязательном страховании и контроля за его осуществлением создается автоматизированная информационная система, содержащая сведения о договорах обязательного страхования, страховых случаях, транспортных средствах и об их владельцах, статистические и иные сведения по обязательному страхованию. Сведения, формируемые в рамках указанной автоматизированной информационной системы, относятся к федеральным информационным ресурсам.
   Пользование информационными ресурсами автоматизированной информационной системы является свободным и общедоступным, за исключением информации, составляющей в соответствии с Федеральным законом информацию ограниченного доступа. Пользование информацией ограниченного доступа осуществляется органами государственной власти, страховщиками и их профессиональным объединением, иными органами и организациями в соответствии с их компетенцией, установленной законодательством Российской Федерации, и в предусмотренном им порядке.
   Перечни информации, предоставляемой в обязательном порядке органами государственной власти, страховщиками, иными лицами для формирования информационных ресурсов автоматизированной информационной системы, порядок предоставления пользователям содержащейся в ней информации, а также органы и организации, ответственные за сбор и обработку указанных информационных ресурсов, утверждаются Правительством РФ.
   Из Закона «Об обязательном страховании» трудно понять, представляет ли указанная автоматизированная информационная система тот информационный ресурс, который будет формировать РСА, регулируя формирование этого ресурса своим «правилом профессиональной деятельности», или же это будут раздельные и самостоятельные системы. Если речь идет об одном и том же, то почему информационная система РСА, являющегося негосударственной организацией, относится к федеральным информационным ресурсам, что требует распространения государственной (федеральной) собственности на содержащуюся в ней информацию? С другой стороны, если эта информационная система относится к федеральному информационному ресурсу, то почему формирование этого ресурса регулируется «правилами профессиональной деятельности» такой негосударственной организации, какую представляет собой РСА? Каково в данном случае будет соотношение «правила профессиональной деятельности» РСА, посвященного формированию информационного ресурса профессионального объединения, и упомянутого выше решения Правительства РФ, также посвященного автоматизированной информационной системе?
   Если же информационная система РСА и автоматизированная информационная система, представляющая собой федеральный информационный ресурс, – это различные системы, то возникает вопрос об их взаимодействии. Словом, и в данном случае Закон «Об обязательном страховании» как будто специально делает, казалось бы, простую ситуацию непонятной и запутанной.
   Скорее всего, информационный ресурс профессионального объединения, о котором говорится в ст. 26 Закона «Об обязательном страховании», и будет представлять собой ту автоматизированную информационную систему, о которой идет речь в ст. 30 Закона, что оставляет за собой открытыми те вопросы, о которых сказано выше;
   д) порядка вступления в профессиональное объединение новых членов и выхода или исключения из него членов;
   е) условий и порядка формирования и расходования средств профессионального объединения на цели, иные, чем финансирование компенсационных выплат, в том числе порядка распределения соответствующих издержек, выплат, сборов и взносов между его членами;
   ж) квалификации работников;
   з) документации, правил ведения учета и отчетности;
   и) защиты связанных с обязательным страхованием прав страхователей и потерпевших, в том числе порядка рассмотрения их жалоб на действия членов профессионального объединения;
   к) процедуры проведения проверок деятельности членов профессионального объединения по обязательному страхованию и соблюдения ими установленных правил, в том числе создания контрольного органа и порядка ознакомления с результатами этих проверок других членов профессионального объединения, а также требований об обеспечении открытости информации для проведения таких проверок;
   л) санкций и иных мер по отношению к членам профессионального объединения, их должностных лиц и работников, порядка применения и учета таких санкций и иных мер, а также контроля за их исполнением;
   м) разрешения споров между членами профессионального объединения, возникших при рассмотрении одним из членов профессионального объединения требований потерпевших и осуществлении страховых выплат по договорам обязательного страхования, заключенным другим членом профессионального объединения, а также иных вопросов профессиональной деятельности по обязательному страхованию;
   н) правил профессиональной деятельности, связанных с деятельностью профессионального объединения и его членов в рамках международных систем обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и соответствующих предъявляемым в рамках таких систем требованиям;
   о) иных правил профессиональной деятельности по обязательному страхованию, установление которых отнесено к компетенции профессионального объединения по решению его членов.
   Основные правила профессиональной деятельности устанавливаются и изменяются РСА по согласованию с федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.
   О принятии и об изменении иных предусмотренных Законом «Об обязательном страховании» правил профессиональной деятельности РСА уведомляет федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном этим органом порядке (п. 1 ст. 26 Закона).
   Кроме того, Закон «Об обязательном страховании» предусматривает, что в случае, если установленные профессиональным объединением страховщиков правила профессиональной деятельности нарушают права иных лиц, в том числе потерпевших, страхователей, страховых организаций, не входящих в профессиональное объединение, лица, права которых нарушены, и федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью вправе обратиться с иском о признании указанных правил недействительными или с иском о внесении в них изменений.
   Лица, права которых нарушены, вправе требовать от профессионального объединения страховщиков возмещения причиненных им убытков (п. 2 ст. 26 Закона).
   Говоря о правилах профессиональной деятельности, которые разрабатывает и устанавливает профессиональное объединение страховщиков (РСА), возникает, как минимум, два вопроса. Во-первых, что такое «профессиональная деятельность страховщика»? Данный вопрос актуален в первую очередь в силу того, что само это понятие впервые введено Законом «Об обязательном страховании» в практику правового регулирования страхования. Во-вторых, какова правовая природа тех актов, которыми РСА регулирует эту самую профессиональную деятельность страховщиков?
   Деятельность страховщиков заключается в осуществлении страхования, т. е. в страховой деятельности. Исходя из этого, профессиональная деятельность страховщика, казалось бы, и есть его страховая деятельность, которая, в свою очередь, состоит в заключении и исполнении договоров страхования (если страхование осуществляется в договорной форме).
   Осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств регулируется специальными правовыми актами – в первую очередь Законом «Об обязательном страховании» и Правилами обязательного страхования. Собственно, они и определяют профессиональную деятельность страховщиков как специализированных на осуществлении страхования организаций.
   Однако в перечне вопросов, по которым профессиональное объединение в соответствии с Законом «Об обязательном страховании» правомочно принимать «правила профессиональной деятельности», значатся вопросы, связанные с производством компенсационных выплат. Данные выплаты, как отмечалось выше, реализуются в рамках не страховых отношений, а отношений из причинения вреда (носящих, правда, публичный характер). Поэтому «профессиональные правила» РСА по вопросам осуществления компенсационных выплат, как не имеющие отношения ни к страхованию, ни к страховой деятельности, не могут быть отнесены к «правилам профессиональной деятельности» страховщиков.
   Что касается природы «правил профессиональной деятельности», то поскольку профессиональное объединение страховщиков (РСА) не является государственным органом, эти правила не могут носить характера правовых актов. Их обязательное значение может распространятся лишь на членов объединения в силу членства в нем, т. е. на страховые организации, входящие в состав РСА. Поэтому профессиональное объединение неправомочно регулировать страховую деятельность как таковую, поскольку это означало бы регулирование страхового отношения, т. е. касалось бы, как минимум, трех субъектов: страховщика, страхователя (владельца транспортного средства) и потерпевшего. Это означает, что если в части страховщика решения РСА еще могут иметь некое обязательное значение, то в части страхователей и потерпевших, не имеющих к профессиональному объединению страховщиков никакого отношения, такого рода решения не могут иметь значения юридически обязывающего акта. Следовательно, «правила профессиональной деятельности», разрабатываемые и устанавливаемые РСА, могут затрагивать лишь те вопросы, которые касаются либо чисто технических аспектов внутренней деятельности страховщиков (например, правил ведения учета), либо взаимоотношений страховщиков с самим объединением (например, правил ведения отчетности страховщиков перед РСА), не затрагивая при этом прав и обязанностей субъектов, не входящих в состав объединения (т. е. страхователей – владельцев транспортных средств и выгодоприобретателей-потерпевших).
   Между тем, как было показано выше, одним из вопросов, по которому РСА принимает «правила профессиональной деятельности», является установление порядка и условий рассмотрения требований потерпевших о страховых выплатах, что непосредственно касается лиц, регулировать поведение которых, устанавливая их права и обязанности, профессиональное объединение страховщиков неправомочно. То же самое касается «правил профессиональной деятельности», устанавливающих требования в отношении «защиты (?!) связанных с обязательным страхованием прав (?!) страхователей и потерпевших» (пп. «к» п. 1 ст. 26 Закона). Более того, о чем было сказано выше, под видом «методических указаний» РСА определил размеры возвращаемой при досрочном прекращении договора страховой выплаты. Не говоря уже о том, что используемая при этом форма акта РСА («методические рекомендации») исключает возможность директивного регулирования какого-либо вопроса, данному акту был придан характер правового акта, что является явным превышением компетенции объединения и не соответствует его правовому статусу. (К тому же указанный акт РСА противоречит правовым актам в виде Гражданского кодекса и Правил обязательного страхования, утвержденных Правительством РФ.) Все это является грубейшим нарушением основ правопорядка и законности.
   Анализируя правовое положение «профессионального объединения страховщиков» (РСА), следует отметить, что объему его властных полномочий может позавидовать любое министерство советской эпохи. И действительно, «профессиональное объединение» сосредоточило в себе весь комплекс управленческих функций:
   нормотворческую, заключающуюся в принятии «правил профессиональной деятельности», по своему значению мало чем отличающихся от нормативно-правовых актов органов государственного управления;
   контрольно-надзорную, состоящую в установлении процедуры проведения проверок деятельности членов Союза по обязательному страхованию и соблюдения ими установленных правил профессиональной деятельности, включая контроль за целевым использованием страховщиками резервов гарантий и резервов текущих компенсационных выплат;
   административно-дисциплинарную, которая выражается в принятии «правил профессиональной деятельности», содержащих требования в отношении «санкций (?!) и иных мер по отношению к членам Союза, их должностным лицам и работникам, порядка применения и учета таких санкций и иных мер, а также контроля за их исполнением»;
   финансовую, которая выражается в установлении порядка финансирования страховщиками компенсационных выплат, осуществляемых РСА, а также в установлении иных обязательных платежей страховщиков Союзу;
   правоохранительную, которая выражается в принятии «правил профессиональной деятельности», посвященных защите связанных с обязательным страхованием прав страхователей и потерпевших, и в установлении порядка рассмотрения их жалоб на действия членов профессионального объединения. (В данном случае, правда, неясен механизм воздействия РСА на страховщиков, нарушивших права страхователей и потерпевших. Но понятно, что за любым предписанием РСА будет стоять такой мощный административный ресурс, как угроза исключения из членов Союза, что вполне обеспечит неуклонное исполнение любых его указаний и требований);
   судебно-арбитражную, состоящую в разрешении споров между членами Союза, возникших при рассмотрении одним из членов Союза требований потерпевших и осуществлении страховых выплат по договорам обязательного страхования, заключенным другим членом Союза.
   Отметим, что таким объемом административно-властных полномочий не обладал даже бывший Госстрах СССР по отношению к своим территориальным подразделениям, – а ведь это была единая государственная система, связанная непосредственной административной подчиненностью. Не обладает такими полномочиями по отношению к страховщикам и федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, которым в настоящее время является такой мощный государственный орган, как Министерство финансов РФ.
   Имущество профессионального объединения страховщиков образуется за счет:
   – имущества, передаваемого профессиональному объединению его учредителями в соответствии с учредительным договором профессионального объединения;
   – вступительных взносов, членских взносов, целевых взносов и иных обязательных платежей, уплачиваемых в профессиональное объединение его членами в соответствии с правилами профессионального объединения;
   – средств, полученных от реализации прав требования, предусмотренных статьей 20 настоящего Федерального закона;
   – добровольных взносов, средств из иных источников (п. 1 ст. 28 Закона).
   В дополнение к этому Уставом РСА предусмотрено, что Союз вправе привлекать займы и кредиты для финансирования своей деятельности.
   Имущество профессионального объединения может использоваться исключительно в целях, ради которых создано профессиональное объединение (п. 1 ст. 28 Закона).
   Как видим, в составе имущества РСА не обозначены перечисления страховщиков, предназначенные для осуществления компенсационных выплат. Нет сомнения в том, что данные перечисления входят в состав имущества РСА, а перечисленные ему страховщиками денежные средства переходят в его собственность. И именно за счет этих средств РСА выполняет свои обязательства по компенсационным выплатам. В то же время Закон «Об обязательном страховании» предусматривает, что средства, предназначенные для финансирования компенсационных выплат, обособляются от иного имущества профессионального объединения.
   Закон «Об обязательном страховании» требует, чтобы инвестирование временно свободных средств профессионального объединения осуществлялось на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности исключительно в целях сохранения и прироста этих средств.
   Направления инвестирования временно свободных средств профессионального объединения определяются ежегодным планом, утверждаемым общим собранием членов профессионального объединения (п. 3 ст. 28 Закона).
   Финансовая деятельность профессионального объединения страховщиков подлежит обязательной ежегодной аудиторской проверке.
   Независимая аудиторская организация и условия договора, который обязано заключить с ней профессиональное объединение страховщиков, утверждаются общим собранием членов профессионального объединения.
   Годовой отчет и годовой бухгалтерский баланс профессионального объединения после их утверждения общим собранием членов профессионального объединения подлежат опубликованию ежегодно.
   Как отмечалось выше, один из источников финансирования деятельности РСА составляют вступительные взносы, членские взносы, целевые взносы и иные обязательные платежи, уплачиваемые в профессиональное объединение его членами в соответствии с правилами профессионального объединения.
   В связи с этим Закон «Об обязательном страховании» устанавливает, что размер, порядок уплаты членами профессионального объединения страховщиков взносов, вкладов и иных обязательных платежей в профессиональное объединение устанавливаются общим собранием членов профессионального объединения в соответствии с настоящим Законом, иными нормативными правовыми актами Российской Федерации и учредительными документами профессионального объединения. В соответствии с Уставом РСА определение размеров и порядка уплаты взносов, вкладов и иных обязательных платежей, уплачиваемых в Союз его членами, отнесено к исключительной компетенции Общего собрания членов Союза как высшего органа управления Союзом (п. 10.3 Устава).
   Устав РСА большое внимание уделяет вопросам членства в Союзе.
   В соответствии с Уставом членство в Союзе может быть в форме действительного члена или в форме члена-наблюдателя.
   Членами Союза могут быть российские страховые организации, соответствующие следующим требованиям:
   а) принявшие обязательства, вытекающие из правил профессиональной деятельности, установленных Союзом в соответствии с законодательством Российской Федерации и настоящим Уставом, а также соответствующие предъявляемым этими правилами требованиям к членам Союза;
   б) отвечающие всем требованиям законодательства Российской Федерации, предъявляемым к страховщикам, обращающимся за лицензией на осуществление обязательного страхования, за исключением положений п. 1 и 2 ст. 21 Закона «Об обязательном страховании».
   Действительными членами Союза могут быть страховщики, признающие положения настоящего Устава, соответствующие предъявляемым к членам Союза требованиям, и имеющие лицензию на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
   Страховщики, имеющие лицензию на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, могут входить в Союз только в качестве действительного члена.
   Членами-наблюдателями Союза могут быть не имеющие лицензии на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховщики, признающие положения настоящего Устава и соответствующие предъявляемым к членам Союза требованиям.
   Союз является открытым для вступления новых членов.
   Члены Союза согласны на вступление в Союз новых членов, удовлетворяющих требованиям, которые предъявляются настоящим Уставом и в соответствии с ним к членам Союза. Дополнительного согласия на вступление в Союз новых членов от членов Союза не требуется.
   Прием в Союз осуществляется Президиумом Союза на основании заявления вступающего и в порядке, предусмотренном соответствующими правилами профессиональной деятельности.
   Вступление в Союз нового члена может быть обусловлено его субсидиарной ответственностью по обязательствам Союза, возникшим до его вступления.
   Члены Союза сохраняют свою самостоятельность и права юридического лица.
   Членам Союза выдаются свидетельства о членстве в Российском союзе автостраховщиков.
   Союз ведет реестр членов Союза. Набор отражаемых в реестре данных о членах Союза, а также порядок ведения реестра устанавливаются Президиумом Союза.
   Член Союза вправе по своему усмотрению выйти из Союза по окончании финансового года, подав письменное заявление в Президиум Союза. В этом случае член Союза несет субсидиарную ответственность по его обязательствам пропорционально своим взносам в Союз в течение двух лет с момента выхода.
   В отношении ответственности исключенного члена Союза применяются правила, относящиеся к выходу из Союза.
   Член Союза может быть исключен из Союза решением Общего собрания членов Союза, если:
   а) член Союза не соответствует требованиям, предъявляемым к члену Союза настоящим Уставом и правилами профессиональной деятельности;
   б) член Союза своими действиями (бездействием) наносит существенный вред интересам Союза и/или интересам членов Союза, связанным с осуществлением ими обязательного страхования;
   в) член Союза систематически (два и более раза подряд) частично или полностью не уплачивает взносы, вклады и иные обязательные платежи в Союз в определенные в соответствии с настоящим Уставом сроки;
   г) член Союза не выполняет решения органов управления Союза, принятые в соответствии с их компетенцией, установленной настоящим Уставом.
   Согласно Уставу РСА действительный член Союза вправе:
   а) безвозмездно пользоваться услугами Союза, предоставляемыми Союзом в соответствии с целями, предусмотренными настоящим Уставом;
   б) получать информацию о деятельности Союза в порядке, определяемом настоящим Уставом;
   в) участвовать в деятельности формируемых Союзом комитетов, комиссий, рабочих и экспертных групп;
   г) в установленном настоящим Уставом порядке участвовать в управлении Союзом с правом решающего голоса;
   д) участвовать в формировании органов Союза в соответствии с положениями настоящего Устава;
   е) направлять в Президиум Союза предложения к повестке дня Общего собрания членов Союза;
   ж) по своему усмотрению выйти из состава Союза по окончании финансового года, подав письменное заявление в Президиум Союза (п. 5.1 Устава).
   Член-наблюдатель Союза вправе:
   а) безвозмездно пользоваться услугами Союза, представляемыми Союзом в соответствии с целями, предусмотренными настоящим Уставом;
   б) получать информацию о деятельности Союза в порядке, определяемом настоящим Уставом;
   в) участвовать в деятельности формируемых Союзом комитетов, комиссий, рабочих и экспертных групп;
   г) по своему усмотрению выйти из состава Союза по окончании финансового года, подав письменное заявление в Президиум Союза (п. 5.2 Устава).
   Член Союза обязан:
   а) соблюдать при осуществлении своей деятельности требования Закона «Об обязательном страховании», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации;
   б) соблюдать положения Устава РСА;
   в) выполнять решения органов управления Союза, принятые в соответствии с их компетенцией, установленной в соответствии с Уставом РСА;
   г) вносить взносы, вклады и иные обязательные платежи, установленные в соответствии с Уставом РСА, исполнять принятые на себя обязательства по отношению к Союзу и членам Союза;
   д) нести субсидиарную ответственность по обязательствам Союза, в соответствии с требованиями настоящего Устава (что касается только действительных членов Союза);
   е) всемерно содействовать достижению целей и решению задач Союза, определенных настоящим Уставом;
   ж) не разглашать конфиденциальную информацию Союза;
   з) обеспечивать своевременное и полное поступление необходимой статистической и иной информации, требуемой для осуществления деятельности Союза, в соответствии с решениями органов управления Союза (п. 5.3 Устава).
   Органами управления Союза являются:
   – Общее собрание членов Союза;
   – Президиум Союза;
   – Генеральный директор Союза.
   Органом контроля финансово-хозяйственной деятельности Союза является ревизионная комиссия (ревизор) Союза.
   В целях наиболее полного учета интересов членов Союза при выработке принимаемых Союзом решений из представителей членов Союза и иных лиц могут образовываться постоянно действующие комитеты, комиссии, а также временные рабочие и экспертные группы по отдельным вопросам деятельности Союза.
   Положения о постоянно действующих комитетах и комиссиях Союза, их персональный состав утверждаются Президиумом Союза.
   Рабочие и экспертные группы формируются органами Союза по мере необходимости на временной основе. Состав и порядок организации деятельности рабочих и экспертных групп определяются создавшим их органом Союза.
   Общее собрание членов Союза является высшим органом управления Союза.
   Основной функцией Общего собрания членов Союза является обеспечение соблюдения Союзом целей, для достижения которых он создан.
   В соответствии с Уставом РСА к исключительной компетенции Общего собрания членов Союза относится решение следующих вопросов:
   а) изменение и дополнение настоящего Устава и принятие его в новой редакции;
   б) определение приоритетных направлений деятельности Союза, принципов формирования и использования его имущества, в том числе порядка распределения издержек, определение размеров и порядка уплаты взносов, вкладов и иных обязательных платежей, уплачиваемых в Союз его членами в соответствии с настоящим Уставом;
   в) избрание Генерального директора Союза и досрочное прекращение его полномочий;
   г) избрание членов ревизионной комиссии (ревизора) Союза и досрочное прекращение их полномочий;
   д) утверждение Положения об Общественном Совете Союза, его численности и персональном составе;
   е) утверждение годового отчета и годового бухгалтерского баланса Союза;
   ж) определение ежегодного плана инвестирования временно свободных средств Союза;
   з) принятие решений о формировании фондов и резервов Союза, необходимых для обеспечения деятельности Союза;
   и) принятие решения об исключении членов из Союза;
   к) утверждение независимого аудитора Союза и условий договора с ним;
   л) реорганизация и ликвидация Союза (п. 10.3 Устава).
   Общее собрание членов Союза может быть годовым и внеочередным.
   Годовые Общие собрания созываются Председателем Президиума Союза независимо от других собраний не позднее 3 (трех) месяцев после окончания финансового года.
   О созыве годового Общего собрания члены Союза оповещаются не позднее, чем за 20 (двадцать) календарных дней до даты открытия собрания заказными письмами с уведомлением о вручении корреспонденции адресату по адресам членов Союза, указанным в реестре Союза. В извещениях указывается место, дата открытия, время проведения и повестка дня собрания, порядок ознакомления членов Союза с информацией (материалами), подлежащей представлению при подготовке к проведению собрания.
   На рассмотрение годового Общего собрания выносятся:
   – годовой отчет и годовой бухгалтерский баланс Союза;
   – ежегодный план инвестирования временно свободных средств Союза;
   – вопросы, предложенные Председателем Президиума Союза; Генеральным директором Союза; членами Президиума Союза, составляющими не менее -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

/ -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

(половины) состава Президиума Союза, более чем 2 % от общего числа действительных членов Союза.
   Проект повестки дня годового Общего собрания утверждается Президиумом Союза (п. 10.7 Устава).
   Выборы Генерального директора Союза, членов ревизионной комиссии (ревизора) Союза проводятся из числа кандидатов, выдвинутых действительными членами Союза до открытия Общего собрания, на рассмотрение которого выносится вопрос об избрании Генерального директора Союза, членов ревизионной комиссии (ревизора) Союза. Выдвижение кандидатов производится путем направления в Президиум Союза письменного заявления члена Союза либо группы членов Союза, выдвигающих общего кандидата (кандидатов).
   Президиум Союза формируется из представителей действительных членов Союза.
   Число представителей члена Союза (группы членов Союза, выдвигающих общих представителей) в Президиуме Союза определяется пропорционально доле этого члена Союза (группы членов Союза, выдвигающих общих представителей) в общей сумме страховой премии по обязательному страхованию, полученной всеми членами Союза за предыдущий финансовый год. При этом, норма представительства в Президиуме Союза составляет один кандидат на каждые 5 % от указанной общей суммы страховой премии.
   Заявление действительного члена Союза (группы членов Союза, выдвигающих общих представителей), в котором указываются его представители в новом составе Президиума Союза, направляется в Президиум Союза до открытия Общего собрания членов Союза, повесткой дня которого предусматривается формирование нового состава Президиума Союза.
   Новый состав Президиума Союза формируется на таком Общем собрании членов Союза путем оглашения соответствующих заявлений, поступивших от действительных членов Союза.
   Если после открытия Общего собрания оказалось, что при подаче указанных заявлений действительный член Союза превысил предусмотренную настоящим пунктом норму представительства в Президиуме Союза, этот член Союза вправе до закрытия Общего собрания привести поданные им заявления в соответствие с требованиями настоящего пункта путем внесения в них необходимых изменений. В противном случае эти заявления считаются недействительными.
   Кандидат на должность Генерального директора Союза, а также кандидаты в члены ревизионной комиссии (ревизора) Союза выдвигаются членом Союза (группой членов Союза, выдвигающих общего кандидата), доля которого (которых) в общей сумме страховой премии по обязательному страхованию, полученной всеми членами Союза за предыдущий финансовый год, составляет не менее 5 %.
   Внеочередные Общие собрания могут созываться:
   а) Председателем Президиума Союза для разрешения вопросов, затрагивающих интересы Союза и требующих неотложного решения;
   б) по требованию ревизионной комиссии (ревизора) Союза;
   в) по требованию не менее -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

/ -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

(одной трети) членов Президиума Союза;
   г) по требованию не менее чем 10 % от общего числа действительных членов Союза.
   О созыве внеочередного Общего собрания члены Союза оповещаются не позднее, чем за 20 (двадцать) календарных дней до даты открытия собрания заказными письмами с уведомлением о вручении корреспонденции адресату. В извещениях указываются место, дата открытия, время проведения и повестка дня собрания, порядок ознакомления членов Союза с информацией (материалами), подлежащей представлению при подготовке к проведению собрания.
   Председатель Президиума Союза и Генеральный директор Союза организуют проведение всех Общих собраний членов Союза независимо от инициатора созыва (п. 10.12 Устава).
   Внеочередное собрание вправе решать любые вопросы, отнесенные к компетенции Общего собрания членов Союза.
   Повестка дня внеочередного собрания определяется его инициатором. Формулировки вопросов не могут быть изменены.
   Председатель Президиума Союза вправе представить по рассматриваемым внеочередным собранием вопросам заключение или высказать собственное мнение.
   Общее собрание считается правомочным, если на нем представлены более -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

/ -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

(половины) действительных членов Союза. В ходе работы Общего собрания его участникам предоставляются материалы по вопросам, включенным в повестку дня.
   При отсутствии кворума для проведения Общего собрания Президиумом Союза объявляется дата проведения нового Общего собрания членов Союза. Изменение повестки дня при проведении нового Общего собрания членов Союза не допускается.
   При голосовании на Общем собрании членов Союза каждый действительный член Союза обладает одним голосом.
   Президиум Союза является коллегиальным органом управления Союза.
   Срок полномочий Президиума Союза составляет два года. Срок полномочий Президиума Союза исчисляется с момента оглашения его нового состава на Общем собрании членов Союза. Срок полномочий первого состава Президиума Союза начинается с момента его избрания на учредительном собрании Союза и прекращается с открытием второго годового Общего собрания членов Союза.
   Число членов Президиума Союза не может превышать 21.
   Президиум Союза координирует, направляет и осуществляет общее руководство деятельностью Союза и подотчетен Общему собранию членов Союза.
   В компетенцию Президиума Союза входят:
   а) рассмотрение и принятие решений по всем вопросам, которые не входят в исключительную компетенцию Общего собрания членов Союза;
   б) предварительное рассмотрение всех вопросов, выносимых на Общее собрание членов Союза;
   в) прием в Союз новых членов;
   г) установление порядка ведения реестра членов Союза;
   д) установление правил профессиональной деятельности, за исключением правил профессиональной деятельности, установление которых отнесено к компетенции Общего собрания членов Союза;
   е) избрание из своего состава Председателя Президиума Союза и досрочное прекращение его полномочий;
   ж) определение условий труда (контракта) Генерального директора Союза;
   з) назначение по представлению Генерального директора заместителей Генерального директора и освобождение их от должности;
   и) утверждение финансового плана Союза;
   к) утверждение перечня банков, рекомендуемых для обслуживания счетов Союза;
   л) утверждение Положения о филиалах и представительствах Союза, создание филиалов и открытие представительств Союза;
   м) образование постоянно действующих комитетов и комиссий по отдельным вопросам деятельности Союза, утверждение положений об их деятельности и персонального состава комитетов и комиссий Союза;
   н) утверждение проекта повестки дня годового Общего собрания членов Союза;
   о) определение стратегии деятельности Союза и основных мероприятий по ее реализации;
   п) утверждение внутреннего регламента и иных актов, в которых конкретизируются вопросы организации и функционирования органов Союза и взаимодействие членов Союза;
   р) участие Союза в других организациях (п. 11.3 Устава).
   Председатель Президиума Союза избирается членами Президиума Союза из своего состава на срок полномочий Президиума Союза и имеет следующие полномочия:
   а) осуществляет общее руководство деятельностью Президиума Союза;
   б) председательствует на заседаниях Президиума Союза и контролирует исполнение его решений;
   в) при принятии решения по вопросам компетенции Президиума Союза и разделении голосов при голосовании поровну решающее право голоса принадлежит Председателю Президиума Союза;
   г) организует проведение Общего собрания членов Союза и ведет его;
   д) вносит вопросы и предложения на рассмотрение Президиума Союза, Общего собрания членов Союза;
   е) имеет другие полномочия, определяемые действующим законодательством Российской Федерации, положениями настоящего Устава и другими внутренними нормативными актами, принимаемыми Президиумом Союза и Общим собранием членов Союза (п. 11.4 Устава).
   Заседание Президиума Союза созывается Председателем Президиума Союза или не менее чем -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

/ -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

(одной третью) членов Президиума Союза и проводится по мере необходимости, но не реже одного раза в три месяца.
   Решения Президиума Союза принимаются открытым голосованием простым большинством голосов присутствующих на заседании членов Президиума Союза. Каждый член Президиума Союза имеет при голосовании один голос. Заседания Президиума Союза правомочны, если на них присутствует более -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

/ -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

(половины) от числа членов Президиума Союза.
   Вопросы деятельности Союза, по которым сформированы комитеты или комиссии, рассматриваются Президиумом Союза только при наличии заключения соответствующего комитета или комиссии.
   Член Президиума Союза, не согласившийся с мнением большинства, вправе в течение двух суток с момента окончания заседания письменно подать свое особое мнение, которое приобщается к протоколу.
   Решение Президиума Союза может быть принято путем письменного опроса его членов. Такой опрос может быть проведен по инициативе Председателя Президиума Союза или не менее чем -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

/ -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

(одной трети) от числа членов Президиума. При этом опросные листы, подписанные членами Президиума Союза, прилагаются к решению Президиума Союза.
   В случае проведения письменного опроса решение считается принятым, если за него проголосовало не менее -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

/ -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

(двух третей) членов Президиума Союза.
   Решения Президиума Союза, принятые им в соответствии с настоящим Уставом и не противоречащие законодательству Российской Федерации, обязательны для исполнительного органа Союза.
   Решения Президиума Союза и особые мнения его членов должны быть доведены до сведения членов Союза в срок не позднее 10 (десяти) рабочих дней с даты принятия решения.
   Члены Президиума Союза осуществляют свою деятельность на общественных началах.
   Генеральный директор Союза является членом Президиума Союза по должности.
   Генеральный директор Союза не может быть избран на должность Председателя Президиума Союза.
   Для осуществления оперативного руководства деятельностью Союза Общее собрание членов Союза избирает сроком на три года Генерального директора Союза.
   Генеральный директор Союза является единоличным исполнительным органом Союза, осуществляет оперативное руководство деятельностью Союза, подотчетен Президиуму Союза и Общему собранию Союза. Генеральный директор действует в соответствии с Уставом РСА и представляет Союз в пределах своей компетенции перед неограниченным кругом лиц без особой на то доверенности. Исходя из этих положений Генеральный директор Союза:
   а) осуществляет оперативное и текущее руководство делами Союза в соответствии с настоящим Уставом, решениями Общего собрания членов Союза и Президиума Союза;
   б) осуществляет распоряжение средствами и имуществом Союза в соответствии с положениями настоящего Устава;
   в) заключает от имени Союза договоры (соглашения, контракты), выдает доверенности, совершает иные сделки, ведет судебные и другие необходимые дела, заключает мировые соглашения;
   г) является членом Президиума Союза по должности, участвует в его работе;
   д) образует в соответствии с утвержденным Президиумом Союза финансовым планом исполнительный аппарат Союза, утверждает структуру, штаты исполнительного аппарата, определяет функции и обязанности его сотрудников, формы организации и размеры оплаты труда и иного вознаграждения работников, издает приказы и дает указания (распоряжения), обязательные для служащих Союза;
   е) назначает и освобождает от должности руководителей филиалов и представительств Союза;
   ж) утверждает внутренние нормативные акты исполнительного аппарата Союза;
   з) совершает в качестве органа юридического лица иные действия в соответствии с законодательством Российской Федерации и настоящим Уставом (п. 12.2 Устава).
   Устав РСА предусматривает, что в целях организации взаимодействия с государственными органами, общественными и иными организациями по осуществлению обязательного страхования может формироваться Общественный совет Союза.
   Общественный совет не является органом управления Союза.
   Общественный совет формируется из представителей потребителей страховых услуг, страховых организаций и их объединений, не являющихся членами Союза, перестраховщиков, иных организаций и органов государственной власти и местного самоуправления.
   Положение об Общественном совете, его численный и персональный состав утверждаются решением Общего собрания Союза простым большинством голосов.
   Контроль за финансово-хозяйственной деятельностью Союза осуществляется ревизионной комиссией (ревизором), избранной Общим собранием членов Союза сроком на три года, и независимым аудитором, утвержденным Общим собранием членов Союза.
   Согласно Уставу РСА членами ревизионной комиссии (ревизором) не могут быть Председатель Президиума, члены Президиума Союза, Генеральный директор Союза и его заместители, лица, состоящие с ними в близком родстве, а также лица, получающие от них или от Союза постоянную заработную плату или какое-либо иное постоянное вознаграждение (п. 15.2 Устава).
   Ревизионная комиссия (ревизор) вправе проводить как плановые, так и внеплановые проверки финансово-хозяйственной деятельности Союза. Плановые проверки проводятся не чаще одного раза в год. Внеплановые проверки проводятся по требованию Президиума Союза либо по требованию действительных членов Союза, составляющих не менее -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

/ -------
| Библиотека iknigi.net
|-------
|
-------

(одной трети) от общего числа действительных членов Союза.
   Работники Союза обязаны обеспечивать предоставление ревизионной комиссии (ревизору) Союза, аудитору всех необходимых документов, материалов и личных объяснений в связи с проводимой проверкой. Проверки и ревизии не должны нарушать нормальный режим работы Союза и его подразделений.
   Результаты проверок рассматриваются Президиумом Союза и докладываются Общему собранию членов Союза.
   Годовой отчет и годовой бухгалтерский баланс Союза, после утверждения Общим собранием членов Союза, подлежит обязательному опубликованию.
   Финансовая деятельность Союза подлежит обязательной ежегодной аудиторской проверке.
   Независимая аудиторская организация и условия договора, который обязан заключить с ней Союз, утверждаются Общим собранием членов Союза.
   Конфиденциальной информацией, не подлежащей несанкционированному разглашению, является служебная и коммерческая тайна Союза.
   Служебной тайной Союза является информация, раскрывающая:
   – полные данные бухгалтерского и статистического учета, кроме данных, представляемых в официальные органы по установленным формам;
   – сведения об убытках и долгах Союза, размерах, сроках и порядке их погашения;
   – обязательства и правомочия Союза перед третьими лицами;
   – научные и иные разработки (п. 17.2 Устава).
   Коммерческую тайну Союза составляет информация, относящаяся к таковой в соответствии с законодательством Российской Федерации (п. 17.3 Устава).
   Конфиденциальная информация может сообщаться по решению Генерального директора Союза лицам и органам, которые в соответствии с их полномочиями, установленными законом, имеют право требовать такую информацию.
   Члены Союза, Председатель Президиума Союза, члены Президиума Союза, Генеральный директор Союза, члены ревизионной комиссии (ревизор) Союза и работники Союза несут ответственность за ущерб, причиненный Союзу в результате несанкционированного разглашения ими конфиденциальной информации Союза.
   Завершая тему профессионального объединения страховщиков, существующего в виде Российского союза автостраховщиков (РСА), необходимо обратить внимание на своеобразие его правового положения, которое выражается, в частности, в том, что наличие этого объединения объясняется не волей его участников, что типично для различного рода объединений негосударственных юридических лиц и довольно широко применяется в практике страховой деятельности в форме всякого рода страховых пулов, а предопределено волей государства. Инициатива создания объединения шла не снизу (от страховых организаций), а сверху (от государства). Отсюда и определение его компетенции не столько Уставом, сколько правовым актом государства – Законом «Об обязательном страховании». Само членство для страховщиков в этом объединении в силу требования Закона носит, по существу, принудительный характер: если хочешь заниматься обязательным страхованием ответственности владельцев транспортных средств – обязан быть членом объединения; выход из объединения (например, исключение из него) влечет автоматическое прекращение права на занятие данным видом страхования. В компетенцию объединения государством принудительно включена функция производства компенсационных выплат, предназначенных для возмещения вреда потерпевшим, оказавшимся в силу тех или иных причин вне страховой защиты. Совершенно очевидно, что данная деятельность объединения носит не гражданско-правовой, а публично-правовой характер.
   Между тем для тех же самых владельцев транспортных средств существование данного объединения не только бесполезно, но и накладно: это оборачивается для них завышением страховой премии как платы за страхование, которую они вносят своему страховщику. Хотя в этом виновато не столько объединение, сколько государство, принудительно включившее в плату за страхование платеж финансово-правового характера.
   Для страховщиков профессиональное объединение столь же бесполезно и ненужно, как и для страхователей. Во всяком случае, такого рода «профессиональных объединений» не создано ни при одном другом виде обязательного страхования. К тому же, если бы страховщики действительно испытывали нужду в такого рода объединении и наличие его диктовалось объективными потребностями осуществления страхования, они бы создали его без всякого предписания со стороны государства. Пока что «профессиональное объединение» обернулось для страховщиков созданием командно-административной надстройки, директивные указания которой под видом «правил профессиональной деятельности», принимаемые по самым разнообразным вопросам, являются для них обязательными. В итоге данное организационное образование выступает для страховщиков не столько их объединением, сколько руководящим органом. Ясно, что на добровольной основе страховщики такого руководящего органа себе бы не создали.
   В конечном же счете, если отбросить такие дежурные фразы, как «обеспечение взаимодействия членов объединения», «представление и защита их интересов», то истинная ценность данного «профессионального объединения» (по крайней мере, для государства) заключается в осуществлении компенсационных выплат, т. е. в реализации той государственной функции, носящей публично-правовой характер, которую государство возложило на данное объединение, одновременно создав для финансирования этих выплат скрытый механизм налогообложения владельцев транспортных средств. Вне этой функции «профессиональное объединение» никому не нужно, и его существование теряет смысл. Данная функция определяет действительное назначение «профессионального объединения». А весь механизм компенсационных выплат носит антиконституционный характер.
//-- Алексей Иванович Худяков --//
//-- Доктор юридических наук, профессор, действительный член Российской ассоциации финансового права --//
   Автор свыше 130 научных работ, включая учебники: «Основы страхового права Российской Федерации», «Страховое право Республики Казахстан», «Гражданское право (Общая и Особенная части)», «Финансовое право Республики Казахстан», «Налоговое право Республики Казахстан», 10 монографий, в том числе: «Комментарий к Гражданскому кодексу РК» (Общая и Особенная части, включая главу «Страхование»), «Основы теории финансового права», «Теория налогообложения», «Налоговые правонарушения», «Налоги: понятие, элементы, установление, виды» и др.
   Работал заведующим кафедрами финансового и налогового права Казахского государственного университета и Казахского государственного юридического университета (г. Алматы, Республика Казахстан) и одновременно консультантом Парламента Республики Казахстан. Был членом Научно-консультативного совета при Госстрахнадзоре Республики Казахстан. Учредитель и президент страховой фирмы «Казинстрах».
   В качестве члена Конституционной комиссии Республики Казахстан принимал участие в подготовке проекта Конституции Республики Казахстан.
   Являлся разработчиком Закона Республики Казахстан «О страховании» и главы «Страхование» Гражданского кодекса Республики Казахстан. Автор свыше 50 проектов законов.
   Разработчик альтернативного проекта Федерального закона Российской Федерации «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
   В настоящее время – проректор по научной работе Санкт-Петербургского института права.
//-- Алексей Алексеевич Худяков --//
   В 1999 г. окончил Санкт-Петербургский институт права им. Принца П. Г. Ольденбургского.
   Работал преподавателем Санкт-Петербургского института права, научным сотрудником Института права при Санкт-Петербургском государственном университете экономики и финансов, юристом в Транссибирской перестраховочной корпорации и страховой компании «Русский мир».
   Соавтор учебника «Основы страхового права Российской Федерации» (Челябинск: Южно-Уральский государственный университет, 2003).

А. И. Худяков, Алексей Худяков Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств