Текст книги "Международное банковское право"

В соответствии с и. 1 ст. 862 ГК РФ и и. 2.3 Положения ЦБ РФ № 2-П чеки отнесены к числу расчетных документов, а это значит, что к операциям с использованием чеков, по мнению О.А. Беляевой, применяются не только нормы чекового законодательства, но и нормы других нормативных правовых актов, в частности, Федерального закона от 21 ноября 1996 г. в редакции от 5 мая 2011 г. «О бухгалтерском учете»[498]498
  СЗ РФ. 1996. № 48. Ст. 5369; 2011. № 19. Ст. 2716. Новая редакция Закона вступает в силу с 3 ноября 2011 г.


[Закрыть] в отношении оформления денежных и расчетных документов, финансовых и кредитных обязательств. В силу и. 3 ст. 7 данного Закона без подписи главного бухгалтера юридического лица, выдающего такие документы, последние считаются недействительными и не должны приниматься к исполнению, поэтому, когда чек выдан от имени юридического лица, он должен содержать две подписи: руководителя организации и главного бухгалтера[499]499
  См.: Беляева О. Проблемы чекового обращения. С. 77.


[Закрыть].

На наш взгляд, это утверждение излишне категорично. Во-первых, и. 1 ст. 878 ГК РФ устанавливает исчерпывающий перечень реквизитов чека, в который включается лишь подпись чекодателя. В этой же статье говорится о том, что форма чека и порядок его заполнения определяются законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Во-вторых, в и. 2.14 Положения ЦБ РФ № 2-П говорится о том, что расчетные документы принимаются банками к исполнению при наличии на первом экземпляре двух подписей лиц, имеющих право подписывать расчетные документы, или одной подписи и оттиска печати, заявленных в карточке с образцами подписей и оттиска печати, добавляя при этом слова «кроме чеков». На основании этого можно сделать вывод, что для действительности чекового обязательства достаточно лишь одной подписи лица, действующего в качестве чекодателя, является ли таковым физическое или юридическое лицо. В последнем случае достаточно одной подписи руководителя юридического лица, действующего от его имени и обладающего надлежащими полномочиями на подписание такого рода финансовых обязательств.

А. Индоссирование чеков

Российское законодательство устанавливает прямую связь между разновидностью ценной бумаги и способом передачи прав, удостоверенных ею. Согласно и. 1 ст. 145 части первой ГК РФ права, удостоверенные ценной бумагой, могут принадлежать:

1) предъявителю ценной бумаги (ценная бумага на предъявителя);

2) названному в ценной бумаге лицу (именная ценная бумага);

3) названному в ценной бумаге лицу, которое может само осуществить эти права или назначить своим распоряжением (приказом) другое управомоченное лицо (ордерная ценная бумага).

Согласно ст. 146 ГК РФ существуют следующие способы передачи прав по ценным бумагам в зависимости от их разновидностей:

1) для передачи другому лицу прав, удостоверенных ценной бумагой на предъявителя, достаточно вручения ценной бумаги этому лицу;

2) права, удостоверенные именной ценной бумагой, передаются в порядке, установленном для уступки требований (цессии);

3) права по ордерной ценной бумаге передаются путем совершения на этой бумаге передаточной надписи – индоссамента.

Женевские чековые конвенции выделяют три разновидности чеков в зависимости от формы легитимации их держателя:

• предъявительские чеки;

• именные чеки;

• ордерные чеки[500]500
  В тексте ЕЧЗ прямо упоминаются лишь предъявительские и ордерные чеки (например, ст. 20 ЕЧЗ говорит о том, что индоссамент на предъявительском чеке влечет ответственность индоссанта в порядке регресса, однако без превращения при этом документа в ордерный чек). Что же касается именного чека, то ЕЧЗ употребляет термин «чек, выставленный с оплатой определенному лицу с оговоркой “не приказу” или с равнозначной оговоркой» (ст. 5 ЕЧЗ).


[Закрыть].

Ордерный чек (чек, выставленный с оплатой определенному лицу с прямой оговоркой «приказу» или без этой оговорки) может быть передан посредством индоссамента. Именной чек (чек, выставленный с оплатой определенному лицу с оговоркой «не приказу» или с равнозначной оговоркой) может быть передан лишь с соблюдением формы и с последствиями обыкновенной цессии. Индоссамент может быть совершен даже в пользу чекодателя либо в пользу всякого другого обязанного лица. Эти лица вправе, в свою очередь, индоссировать чек (ст. 14 ЕЧЗ).

Индоссамент должен быть простым и ничем не обусловленным. Всякое ограничивающее его условие считается ненаписанным. Частичный индоссамент недействителен. Недействительным также является индоссамент плательщика. Индоссамент на предъявителя имеет силу бланкового индоссамента. Индоссамент на плательщика имеет силу лишь расписки, кроме того случая, когда плательщик имеет несколько отделений и индоссамент совершен в пользу отделения иного, чем то, на которое был выставлен чек (ст. 15 ЕЧЗ). Индоссамент должен быть написан на чеке или на присоединенном к нему листе (аллонже). Он должен быть подписан индоссантом. Индоссамент может не указывать лицо, в пользу которого он сделан, или состоять только из одной подписи индоссанта (бланковый индоссамент). В последнем случае индоссамент, чтобы иметь силу, должен быть написан на обороте чека или на добавочном листе (ст. 16 ЕЧЗ). Индоссамент переносит все права, вытекающие из чека. Если индоссамент бланковый, то держатель может:

1) заполнить бланк либо своим именем, либо именем какого-либо другого лица;

2) индоссировать, в свою очередь, чек посредством бланка или на имя какого-либо другого лица;

3) передать чек третьему лицу, не заполняя бланка и не совершая индоссамента (ст. 17 ЕЧЗ).

Индоссант, поскольку не оговорено обратное, отвечает за платеж. Он может воспретить новый индоссамент; в таком случае он не несет ответственности перед теми лицами, которым чек был после этого индоссирован (ст. 18 ЕЧЗ). Лицо, располагающее передаваемым по индоссаменту чеком, рассматривается как законный чекодержатель, если оно основывает свое право на непрерывном ряде индоссаментов, даже если последний индоссамент бланковый. Зачеркнутые индоссаменты считаются при этом ненаписанными. Когда за бланковым индоссаментом следует другой индоссамент, то лицо, подписавшее последний, считается приобретшим чек по бланковому индоссаменту (ст. 19 ЕЧЗ). Индоссамент на предъявительском чеке влечет ответственность индоссанта в порядке регресса, однако без превращения при этом документа в ордерный чек (ст. 20 ЕЧЗ).

Если индоссамент содержит оговорку «валюта к получению», «на инкассо», «как доверенному» или всякую иную оговорку, имеющую в виду простое поручение (препоручительный индоссамент), чекодержатель может осуществлять все права, вытекающие из чека, но индоссировать его он может только в порядке препоручения. Обязанные лица могут в таком случае заявлять против чекодержателя только такие возражения, которые могли бы быть противопоставлены индоссанту. Поручение, которое содержится в препоручительном индоссаменте, не прекращается со смертью препоручителя или с наступлением его недееспособности (ст. 23 ЕЧЗ). Индоссамент, совершенный после протеста или равнозначного ему акта или после истечения срока для предъявления, производит лишь действие обыкновенной цессии. Поскольку обратное не будет доказано, недатированный индоссамент считается сделанным до совершения протеста или равнозначного ему акта или до истечения срока для предъявления чека к платежу (ст. 24 ЕЧЗ).

Российское законодательство выделяет две разновидности чеков:

• именной чек;

• переводный чек.

Именной чек не подлежит передаче. В переводном чеке индоссамент на плательщика имеет силу расписки за получение платежа. Индоссамент, совершенный плательщиком, является недействительным. Лицо, владеющее переводным чеком, полученным по индоссаменту, считается его законным владельцем, если оно основывает свое право на непрерывном ряде индоссаментов (п. 2–3 ст. 880 ГК РФ).

Исключительно безграмотная терминология данной статьи привела к различным доктринальным толкованиям видов чеков в российском праве. Так, Д.А. Медведев полагает, что ст. 880 ГК РФ использует термин «переводный» чек, видимо, вместо термина «ордерный»[501]501
  См.: Гражданское право: учебник / под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. С. 550 (автор раздела – Д.А. Медведев).


[Закрыть]. Л. Добрынина пишет, что «возможно выставление двух чеков: именного и ордерного (по терминологии ГК РФ – переводного). Законодатель не предусмотрел выставление чеков на предъявителя, что вполне понятно, поскольку такие ценные бумаги вполне могут сыграть роль наличных денег и увеличить денежную массу»[502]502
  Добрынина Л. Указ. соч. С. 50.


[Закрыть]. С данной точкой зрения нельзя согласиться по ряду причин. Во-первых, из анализа ст. 878 ГК РФ явствует, что наименование чекодержателя (т. е. первого получателя платежа по чеку) не упомянуто в перечне обязательных реквизитов чека, в число которых по прямому указанию закона входят наименование плательщика и подпись чекодателя. Следовательно, чек, в котором отсутствует наименование чекодержателя, не может быть признан недействительным вследствие дефекта формы. Под формой чека следует понимать особенности заполнения чека, порядок расположения чековых реквизитов на бланке документа[503]503
  См.: Мурзин Д.В. Указ. соч. С. 10; Беляева О.А. Регулирование чекового обращения (сравнительно-правовой анализ) // Государство и право. 2002. № 4. С. 77.


[Закрыть]. Ценная бумага без указания ее держателя является не чем иным, как документом на предъявителя. Об этом прямо говорит конвенционная норма, утверждая, что чек без указания получателя рассматривается как чек на предъявителя (ст. 5 ЕЧЗ).

Во-вторых, невозможно приравнять расчеты чеками к платежу денежными средствами. Согласно и. 4 ст. 877 ГК РФ выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан. Еще Л.А. Лунц на вопросы о том, могут ли вексель и чек иметь значение денежных знаков и можно ли платеж посредством векселя и чека юридически приравнять к платежу деньгами, давал отрицательный ответ, приводя убедительную аргументацию. По его мнению, вексель и чек, несмотря на их циркуляторную роль, остаются прежде всего ценными бумагами, воплощающими в себе право на получение денег, право, реализация которого обусловлена известным сроком и местом исполнения и зависит от платежеспособности обязанных по этим документам лиц. По всем правовым системам вексель и чек передаются либо взамен денежного платежа, либо для получения денежного платежа, но никогда не в качестве денежного платежа. Принятие чека и векселя не предполагает новации долга, вследствие чего долг может считаться погашенным лишь в момент оплаты принятого чека или векселя[504]504
  СмЛунц Л.А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве. С. 290.


[Закрыть]. Таким образом, российское законодательство допускает выставление чеков на предъявителя.

Что же касается использования термина «переводный» применительно к ордерному чеку в ст. 880 ГК РФ, то такое положение вещей не только ошибочно, но и вредно. По справедливому замечанию О.А. Беляевой, если законодатель допускает существование переводного чека, то, видимо, должен существовать и «простой» чек (по аналогии с переводным и простым векселем), а это в принципе невозможно, поскольку чекодатель всегда выставляет чек на банк, а не на самого себя[505]505
  См.: Беляева О.А. Регулирование чекового обращения (сравнительно-правовой анализ). С. 78.


[Закрыть]. Единственно правильным выходом из создавшегося положения было бы внесение изменения в текст закона, с введением термина «ордерный чек» вместо термина «переводный».

Индоссамент на ордерном чеке выполняет три основные функции: трансферабельную, гарантийную и легитимационную. Трансферабельная функция чекового индоссамента состоит в том, что индоссамент на ордерном чеке переносит от одного лица к другому права, удостоверенные чеком, а также право на сам чек. В результате этого появляются новый кредитор (индоссат) и новый должник (индоссант). Гарантийная функция индоссамента заключается в том, что индоссант, передавая чек другому лицу, принимает на себя ответственность за оплату чека перед чекодержателем и тем самым присоединяет себя к чекодателю и предыдущим индоссантам в качестве солидарного с ними чекового должника. Индоссамент является одним из способов легитимации владельца чека в качестве субъекта выраженного в чеке права, и в этом состоит легитимационная функция индоссамента. При этом законным чекодержателем является то лицо, которое основывает свое право требования на непрерывном ряде индоссаментов[506]506
  См.: Кредитные организации в России: правовой аспект. С. 386–387 (автор раздела – О.А. Беляева).


[Закрыть].

Полагая, что индоссамент по сравнению с цессией представляет собой значительно более упрощенную форму передачи прав по ценной бумаге, О.А. Беляева предлагает сравнительную характеристику цессии и индоссамента[507]507
  Там же. С. 385–386.


[Закрыть] (табл. 10).

Таблица 10. Сравнительная характеристика цессии и индоссамента

Б. Оплата чеков

Согласно конвенционным нормам чек не может быть акцептован, а проставленная на чеке надпись об акцепте считается ненаписанной (ст. 4 ЕЧЗ). Данное положение совершенно справедливо, ибо банк-плательщик не имеет самостоятельного обязательства уплатить чековую сумму, он лишь выполняет адресованное ему указание клиента-чекодателя о распоряжении имеющимися на его банковском счете денежными средствами. Чекодатель отвечает за платеж. Всякое условие, по которому он слагает с себя эту ответственность, считается ненаписанным (ст. 12 ЕЧЗ). Чек оплачивается по предъявлении. Всякое противоположное указание считается ненаписанным. Чек, предъявляемый к оплате до наступления дня, указанного как день его предъявления, оплачивается в день предъявления (ст. 28 ЕЧЗ).

Чек, который оплачивается в стране его выставления, должен быть предъявлен к платежу в течение восьми дней. Чек, который оплачивается не в той стране, где он выставлен, а в другой, должен быть предъявлен к оплате в течение двадцати дней, если место выставления и место платежа находятся в одной и той же части света, и в течение семидесяти дней, если место выставления и место платежа находятся в различных частях света. Вышеуказанные сроки начинают течь со дня, который указан в чеке как день выставления чека (ст. 29 ЕЧЗ). Е1редъявление чека в расчетную палату равносильно предъявлению к платежу (ст. 31 ЕЧЗ). Отзыв чека действителен только после истечения срока для предъявления. Если чек не отозван, плательщик может произвести платеж и после истечения срока для предъявления. Ни смерть, ни недееспособность чекодателя, наступившие после выставления чека, не влияют на действительность чека (ст. 32–33 ЕЧЗ).

Плательщик может при оплате чека потребовать, чтобы он был вручен ему держателем с распиской в получении платежа. Держатель не может отказаться от принятия частичного платежа. В случае частичного платежа плательщик может потребовать проставления отметки о таком платеже на чеке и выдачи ему в этом расписки. Плательщик, который оплачивает индоссированный чек, обязан проверять правильность последовательного ряда индоссаментов, но не подписи индоссантов (ст. 34–35 ЕЧЗ).

Согласно российскому законодательству чек оплачивается за счет средств чекодателя. Чек подлежит оплате плательщиком при условии предъявления его к оплате в срок, установленный законом[508]508
  В настоящее время такой срок законом не установлен.


[Закрыть]. Плательщик по чеку обязан удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека является уполномоченным по нему лицом. При оплате индоссированного чека плательщик должен проверить правильность индоссаментов, но не подписи индоссантов. Убытки, возникшие вследствие оплаты плательщиком подложного, похищенного или утраченного чека, возлагаются на плательщика или чекодателя в зависимости от того, по чьей вине они были причинены. Лицо, оплатившее чек, вправе потребовать передачи ему чека с распиской в получении платежа (ст. 879 ГК РФ). Представление чека в банк, обслуживающий чекодержателя, на инкассо для получения платежа считается предъявлением чека к платежу. Зачисление средств по инкассированному чеку на счет чекодержателя производится после получения платежа от плательщика, если иное не предусмотрено договором между чекодержателем и банком (ст. 882 ГК РФ).

Существенным отличием российского законодательства от конвенционных норм, свидетельствующим отнюдь не в его пользу, является отсутствие точного срока обращения чека. Этот факт дал повод для возникновения вопроса о том, могут ли стороны чекового обязательства самостоятельно определить срок для предъявления чека к платежу. По мнению Л. Добрыниной, стороны чекового обязательства вправе это сделать: ГК РФ не содержит запретов на этот счет[509]509
  См.: Добрынина Л. Указ. соч. С. 51.


[Закрыть]. Такая позиция представляется ошибочной. Ключевое отличие чека от векселя в том и состоит, что срок обращения векселя есть предмет договоренности между векселедателем и векселедержателем, лишь способ обозначения срока платежа жестко регулируется конвенционными нормами в женевской вексельной системе. Иное дело, когда речь идет о чеках. Чек не просто ценная бумага, а расчетный документ в системе безналичных расчетов, поэтому срок его обращения никак не может быть предметом соглашения между чекодателем и чекодержателем. Даже англо-американская система чекового права, используя излюбленную формулировку в отношении срока оплаты чеков (чек должен быть предъявлен к платежу в разумный срок), выработала на практике точные сроки чекового обращения: английские банки оплачивают чеки в течение шести месяцев с даты их выставления[510]510
  См.: Овсейко С. Указ. соч. С. 57.


[Закрыть].

Вместе с тем нельзя признать выходом из создавшейся ситуации и ссылку на обычаи делового оборота, сложившиеся в банковской практике. Согласно Положению ЦБ РФ № 2-П расчетные документы действительны к предъявлению в обслуживающий банк в течение десяти календарных дней, не считая дня их выписки (п. 2.12). Чекодатель не вправе отозвать чек до истечения установленного срока для его предъявления к оплате (п. 7.4). В силу того, что чеки рассматриваются в качестве не только ценных бумаг, но и расчетных документов, десятидневный срок предъявления к платежу распространяется и на них. Однако значительно более правильным было бы включение в ГК РФ или отдельный закон о чеках нормы о сроке предъявления чека к платежу.

Платеж по чеку может быть совершен как наличными, так и в безналичной форме. Согласно конвенционным нормам платеж в безналичной форме совершается в том случае, когда речь идет о кроссированных и расчетных чеках. Кроссирование чека состоит в том, что на его лицевой стороне появляется перечеркивание в виде двух параллельных линий, которое означает, что чек может быть оплачен только банку, получающему платеж в качестве агента своего клиента (банку-ремитенту). Таким образом, банк-плательщик (инкассирующий банк) получает указание оплатить чек только банку-агенту получателя платежа, а не получателю платежа непосредственно. Кроссирование может проставляться как банком-эмитентом чеков типографским способом, так и чекодателем либо любым чекодержателем[511]511
  См.: Кредитные организации в России: правовой аспект. С. 396–397 (автор раздела – О.А. Беляева).


[Закрыть].

Перечеркивание может быть общим или специальным. Оно является общим, если между двумя линиями нет никакого обозначения либо имеется пометка «банкир» или равнозначная пометка, и специальным, если между двумя линиями вписано наименование банкира. Общее перечеркивание может быть превращено в специальное, но не наоборот. Зачеркивание перечеркивания или наименования банкира считается недействительным (ст. 37 ЕЧЗ).

Чек, имеющий общее перечеркивание, может быть оплачен плательщиком только банкиру или клиенту плательщика, чек, имеющий специальное перечеркивание, – только указанному банкиру или, если этот последний является самим плательщиком, его клиенту. Однако указанный банкир вправе поручить инкассацию чека другому банкиру. Банкир может принять перечеркнутый чек только от одного из своих клиентов или другого банкира. Он не вправе инкассировать сумму чека в пользу какого-либо лица, кроме вышеуказанных. Если на чеке имеется несколько специальных перечеркиваний, чек может быть оплачен плательщиком только в том случае, если имеется не более двух перечеркиваний, одно из которых сделано с целью передачи на инкассо в расчетную палату. Плательщик или банкир, не выполнивший вышеуказанные положения, ответственен за возникшие убытки в пределах суммы чека (ст. 38 ЕЧЗ).

Чекодатель или чекодержатель могут запретить оплату чека наличными путем совершения на лицевой стороне чека, поперек него, надписи «только для расчетов» или равнозначной пометки. Плательщик в этом случае может оплатить чек только путем записи по счету (кредитование счета, перевод, компенсация). Запись по счету рассматривается как платеж. Зачеркивание оговорки «только для расчетов» считается недействительным. Плательщик, не выполнивший вышеуказанные положения, ответственен за возникшие убытки в пределах суммы чека (ст. 39 ЕЧЗ).

Российское законодательство не регламентирует обращение кроссированных и расчетных чеков, что приводит к необходимости учета правил проведения наличных и безналичных расчетов в Российской Федерации. Практически это означает, что при предъявлении чека к платежу он может быть оплачен наличными денежными средствами:

• физическим лицам – независимо от того, связаны ли расчеты с осуществлением ими предпринимательской деятельности;

• юридическим лицам – в размере не более 100 000 руб. на основании Указания ЦБ РФ от 20 июня 2007 г. в редакции от 28 апреля 2008 г. № 1843-У «О предельном размере расчетов наличными деньгами и расходовании наличных денег, поступивших в кассу юридического лица или кассу индивидуального предпринимателя»[512]512
  Вестник Банка России. 2007. № 39; 2008; № 25.


[Закрыть].

Общий вывод в отношении российского законодательства заключается в том, что хотя оно прямо и не устанавливает такую разновидность чеков, как расчетные, в случае предъявления к оплате чека, где чекодателем и чекодержателем являются юридические лица, а сумма чека превышает 100 000 руб., разумно рассматривать такой чек как расчетный даже при отсутствии на нем соответствующей записи.

И кроссированные, и расчетные чеки представляют собой разновидности классического чека, т. е. такого, который выступает как ценная бумага, служащая расчетным документом. Наряду с классическим чеком широкое распространение получили документы, содержащие в своем названии слово «чек», но по своей юридической природе таковыми не являющиеся. Их обращение регулируется не нормами чекового права, а специальными нормативными актами их эмитентов. По мнению О.А. Беляевой, подобные документы можно разделить на две группы: квазичеки и чековые суррогаты. Квазичеки (от лат. quasi – мнимый, ненастоящий), к которым можно отнести целевые расчетные чеки на приобретение легковых автомобилей, чеки «Урожай», приватизационные чеки (ваучеры), более всего напоминают облигации. Чековые суррогаты (от лат. surrogates – поставленный вместо другого, взамен), к которым относятся дорожные и кассовые чеки, обладают некоторыми свойствами классических чеков, но в связи с особыми условиями своего оборота могут выполнять лишь часть их функций[513]513
  См.: Беляева О.А. Чеки в современном гражданском обороте // Журнал российского права. 2001. № 3. С. 138–141.


[Закрыть].

В. Авалирование чеков

Женевская система чекового права включает такой институт, как чековое поручительство (аваль), неизвестный англо-американскому чековому праву. Аваль как особый способ обеспечения исполнения денежного обязательства применяется исключительно в вексельных и чековых правоотношениях. Он занимает специфическое положение относительно гражданско-правовых институтов поручительства и банковской гарантии. Согласно конвенционным требованиям платеж по чеку может быть обеспечен полностью или в части чековой суммы посредством аваля. Это обеспечение дается третьим лицом, за исключением плательщика, или даже одним из лиц, подписавших чек.

Аваль проставляется на чеке или на дополнительном листе (аллонже). Он выражается словами «считать за аваль» или всякой иной равнозначной формулой и подписывается тем, кто дает аваль. Для аваля достаточно лишь одной подписи, поставленной авалистом на лицевой стороне чека. В авале должно быть указано, за какое лицо он дан. При отсутствии этого указания он считается данным за чекодателя. Авалист отвечает так же, как и тот, за кого он дал аваль. Обязательство, которое он гарантировал, действительно даже в том случае, если оно окажется недействительным по какому бы то ни было основанию, иному чем дефект формы. Оплачивая чек, авалист приобретает права, вытекающие из чека, против того, за кого он дал аваль, и против тех лиц, которые в силу чека обязаны перед последним (ст. 25–27 ЕЧЗ).

Согласно российскому законодательству платеж по чеку может быть гарантирован полностью или частично посредством аваля. Гарантия платежа по чеку (аваль) может даваться любым лицом, за исключением плательщика. Аваль проставляется на лицевой стороне чека или на дополнительном листе путем надписи «считать за аваль» и указания, кем и за кого он дан. Если не указано, за кого он дан, то считается, что аваль дан за чекодателя. Аваль подписывается авалистом с указанием места его жительства и даты совершения надписи, а если авалистом является юридическое лицо, – места его нахождения и даты совершения надписи. Авалист отвечает так же, как и тот, за кого он дал аваль. Его обязательство действительно даже в том случае, если обязательство, которое он гарантировал, окажется недействительным по какому бы то ни было основанию, иному, чем несоблюдение формы. Авалист, оплативший чек, приобретает права, вытекающие из чека, против того, за кого он дал гарантию, и против тех, кто обязан перед последним (ст. 881 ГК РФ).

В силу договора поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (ст. 361 ГК РФ). К поручителю, исполнившему обязательство, переходят все права кредитора по данному обязательству. В силу банковской гарантии гарант дает по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате (ст. 368 ГК РФ). Банк может быть поручителем или гарантом любого лица, обязанного по чеку. Таким образом, банковское поручительство и банковская гарантия также являются средствами обеспечения исполнения чекового обязательства наряду с авалем. Следовательно, банки могут выступать и как поручители, и как гаранты, и как авалисты. Юридическое различие заключается в том, что с точки зрения Закона о банках и банковской деятельности выдача банковской гарантии рассматривается как банковская операция, а выдача поручительства или аваля – как банковская сделка.

Соотношение поручительства, банковской гарантии и аваля представлено в табл. 11.

Таблица 11. Сравнительная характеристика поручительства, банковской гарантии и аваля

3. Процессуально-правовые последствия неоплаты чеков и способы защиты чековых требований в международном частном праве и российском законодательстве

Отказ плательщика оплатить чек представляет собой формальное основание для заявления требований чекодержателем ко всем солидарно обязанным по чековому обязательству лицам, включая чекодателя, индоссантов и авалистов[514]514
  Справедливости ради следует отметить, что отказ плательщика оплатить чек может быть вызван не только его неправомерными намерениями, но и законными основаниями: недостаточностью покрытия денежными средствами на банковском счете, на который выставлен чек; отсутствием банковского счета, на который выставлен чек; дефектом формы чека и т. д.


[Закрыть]. Для осуществления своих прав по чеку чекодержатель должен соблюсти одновременно два обстоятельства:

• предъявить чек к платежу в надлежащий срок;

• удостоверить факт отказа плательщика в оплате чека одним из надлежащих способов.

Согласно конвенционным нормам чекодержатель может осуществить свой регресс против индоссантов, чекодателя и других обязанных лиц, если предъявленный своевременно чек не оплачен и отказ от оплаты удостоверен:

1) путем составления официального документа (протест); или

2) путем письменного датирования заявления плательщика на чеке, где указана дата предъявления чека; или

3) путем датированного заявления расчетной палаты о том, что чек своевременно прислан и не оплачен (ст. 40 ЕЧЗ).

Протест или равнозначный акт должен быть совершен до истечения срока для предъявления чека к платежу. Если предъявление чека имело место в последний день срока, то протест или равнозначный акт может быть совершен в следующий рабочий день (ст. 41 ЕЧЗ). Чекодержатель должен известить своего индоссанта и чекодателя о неплатеже в течение четырех рабочих дней, следующих за днем протеста или равнозначного акта, а в случае оговорки «оборот без издержек» – за днем предъявления. Каждый индоссант должен в течение двух рабочих дней, которые следуют заднем получения им извещения, сообщить своему индоссанту полученное им извещение с указанием наименований и адресов тех, кто послал предшествующие извещения, и так далее, восходя до чекодателя. Указанные выше сроки текут с момента получения предшествующего извещения.

Если будет послано извещение какому-либо лицу, поставившему свою подпись на чеке, то такое же извещение должно быть послано в тот же срок тому, кто дал за него аваль. В случае, если какой-либо индоссант не указал своего адреса или указал его неразборчивым образом, достаточно, чтобы извещение было послано тому индоссанту, который ему предшествует. Тот, кто должен послать извещение, может сделать это в какой угодно форме, даже путем простого возвращения чека. Он должен доказать, что он послал извещение в установленный срок. Будет считаться, что срок соблюден, если письмо, содержащее извещение, отправлено по почте в указанный срок. Тот, кто не пошлет извещение в указанный выше срок, не теряет права; он несет ответственность за ущерб, могущий произойти от его небрежности, с тем, однако, что размер возмещаемых убытков не может превысить суммы чека (ст. 42 ЕЧЗ).

Чекодатель, индоссант или авалист может посредством включенной в документ и подписанной оговорки «оборот без издержек», «без протеста» или всякой иной равнозначной оговорки освободить чекодержателя от обязанности совершения протеста или равнозначного акта для осуществления его права на регресс. Эта оговорка не освобождает чекодержателя ни от предъявления чека в установленные сроки, ни от посылки извещения. Доказательство несоблюдения сроков лежит на том, кто ссылается на это обстоятельство в споре с чекодержателем. Если оговорка включена чекодателем, то она имеет силу в отношении всех лиц, подписавших чек; если она включена индоссантом или авалистом, то она имеет силу лишь в отношении его самого. Если, несмотря на включенную чекодателем оговорку, чекодержатель совершает протест или равнозначный акт, издержки протеста или равнозначного акта лежат на нем. Если оговорка исходит от индоссанта или авалиста, то издержки протеста или равнозначного акта, если таковые были совершены, могут быть истребованы от всех лиц, поставивших свои подписи (ст. 43 ЕЧЗ).

Если предъявлению чека или совершению протеста или равнозначного акта декларации в установленные сроки мешает непреодолимое препятствие (законодательное распоряжение какого-либо государства или другой случай непреодолимой силы), то эти сроки продлеваются. Чекодержатель обязан без задержки известить своего индоссанта о случае непреодолимой силы и сделать на чеке или на добавочном листе (аллонже) отметку об этом извещении, указав его дату и поставив свою подпись. После прекращения действия непреодолимой силы чекодержатель должен без задержки предъявить чек к платежу и, если будет нужно, совершить протест или равнозначный акт. Если действие непреодолимой силы продолжается свыше пятнадцати дней со дня, в который чекодержатель известил, хотя бы и до истечения сроков на предъявление, своего индоссанта о непреодолимой силе, то может быть осуществлен регресс без предъявления чека или без совершения протеста или равнозначного акта. Непреодолимой силой не считаются обстоятельства, касающиеся лично чекодержателя или того, кому он поручил предъявление чека либо совершение протеста или равнозначного акта (ст. 48 ЕЧЗ).