Текст книги "Страхование"

Пенсионное страхование может быть осуществлено по коллективному страховому договору совместно с работо–дателем, что в некоторых странах закреплено в законода–тельном порядке (Швейцария, Япония). В Российской Фе–дерации в рамках пенсионной реформы также планируется ввести обязательное дополнительное пенсионное страхова–ние за счет средств работодателя для определенных произ–водственных отраслей и профессий, чтобы обеспечить более высокий уровень пенсий для тех категорий работников, чья трудовая деятельность осуществляется в неблагоприятных условиях или имеет повышенный риск.

Развитие страхования жизни чрезвычайно актуально для современной России, однако этот процесс тормозится наличием многих ограничительных факторов[94]94
  См.: Зубец А., Алехина И. Что такое страховая культура? // Страхо–вое ревю. 2002. № 8. С. 6.


[Закрыть].

Во-первых, страхование жизни по своему смыслу явля–ется долгосрочным видом страхования, действие полисов распространяется на 10 – 20 и более лет. В условиях поли–тической и экономической нестабильности, высокой ин–фляции долгосрочные вложения не представляют интереса для населения.

Во-вторых, долгосрочное страхование жизни предъ–являет серьезные требования к финансовому состоянию и устойчивости страховых организаций, поскольку в его основе лежит процесс капитализации страховых премий. В условиях общей нестабильности и возможности финан–совых кризисов страховщики не могут давать гарантии на долгосрочную перспективу. Доверие населения к ним, как и к другим финансовым институтам, явно недостаточно.

В-третьих, страхование жизни во всех странах рассчита–но в основном на средние слои населения, имеющие опреде–ленное превышение доходов над расходами, часть которого они хотели бы сохранить для наследников или инвестиро–вать для получения дополнительного дохода. В настоящее время в России отсутствует такая широкая социальная база для страхования жизни. Необходимость в страховании воз–никает тогда, когда желаемый уровень жизни достигнут и люди начинают задумываться о защите, сохранении своего благосостояния. Социологические исследования показыва–ют, что этот переход соответствует уровню дохода на одного члена семьи в 600 – 800 долл. в месяц. Именно с этого уров–ня дохода начинается резкий рост потребления страховых услуг. Следовательно, основным ограничителем спроса на страхование жизни является общий низкий уровень дохо–дов населения.

В-четвертых, сберегательно-накопительная функция страхования жизни может быть реализована только при на–личии развитого рынка инвестиций. В России такой рынок находится в стадии формирования.

В-пятых, не существует пока законодательных или эко–номических рычагов, стимулирующих предпринимателей и население заключать договоры страхования жизни (напри–мер, страхование жизни наемных работников или страхова–ние жизни под получение ссуды или ипотечного кредита).

Указанные факторы привели к тому, что если за 9 ме–сяцев 2005 г. страхование жизни сократилось на 56%, то за аналогичный период 2006 г. – на 70%. За три года сбор пре–мии по страхованию жизни сократился в 12 (!) раз[95]95
  См. : Итоги развития страхового рынка России в третьем квартале 2006 года. Анализ рынка 20 декабря 2006 года // www.alinsurance.ru.


[Закрыть].

В страховании жизни особенно важно не просто предо–ставить клиенту гарантию выплаты страховой суммы при наступлении страхового случая, но и экономически за–интересовать его в заключении такого договора. Грамотная налоговая политика в отношении страховых операций мо–жет стать мощным рычагом увеличения спроса населения и юридических лиц на продукты страхования жизни. Вопрос о льготном налогообложении давно обсуждается в нашей стране, и некоторые положительные сдвиги в этом плане уже наметились. Льготы по налогообложению существуют для страховых выплат и, в определенной части, для страхо–вых взносов, уплачиваемых работодателями при заклю–чении коллективных договоров страхования жизни своих работников. Однако российским законодательством не предусмотрено пока никаких налоговых льгот и стимулов для граждан при заключении страховых договоров. В целях стимулирования спроса на страховые услуги по страхова–нию жизни необходимо, на наш взгляд, принять поправки в законодательство по уменьшению совокупного годового дохода граждан на сумму страховых взносов, уплачиваемых по договорам долгосрочного страхования жизни.

Для нормального функционирования страхового рынка настоятельно необходимы разработка и введение эконо–мических нормативов, направленных на обеспечение фи–нансовой устойчивости страхования. Они должны четко устанавливать предельное соотношение между размером собственного капитала и суммой активов с учетом оценки риска; минимальное превышение активов над обязатель–ствами (маржа платежеспособности); уровень страховых резервов, достаточных для выполнения страховых обяза–тельств; показатели ликвидности баланса; максимальную ответственность по отдельному риску.

Вступление в силу 17 января 2004 г. Федерального за–кона от 10 декабря 2003 г. № 172-ФЗ «О внесении изме–нений в Закон Российской Федерации „Об организации страхового дела в Российской Федерации“ и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Рос–сийской Федерации» создало соответствующие правовые условия, дававшие российским страховщикам стимул для развития долгосрочного страхования жизни. Вместе с тем без каких-либо ограничений ко всем видам страхования на территории Российской Федерации, в том числе к страхо–ванию жизни, были допущены и европейские страховые компании. Накопленный европейскими страховщиками богатый опыт в этой области, возможность предложить ши–рокий спектр программ накопительного страхования могут привести к тому, что большая часть потенциального рос–сийского рынка страхования жизни окажется под контро–лем иностранных страховщиков. Необходимо учитывать также тот факт, что у российских страховщиков не было воз–можности инвестировать средства в развитие страхования жизни, а срок окупаемости данного страхового продукта со–ставляет пять-шесть лет. Иностранные же компании могут осуществлять многомиллионные инвестиции, главным об–разом в создание агентских офисов. Агенты привлекаются бонусами и высокой зарплатой, формируется широкая сеть, чтобы потом из нее отобрать несколько сотен наиболее ре–зультативных агентов. По данным экспертов Swiss Re в на–стоящее время в России доля страховщиков жизни, контро–лируемых западными компаниями, составляет 50%[96]96
  Материалы Конференции «Особенности развития долгосрочного страхования жизни в России». Москва, 19 февраля 2004 года. С. 13 – 14.


[Закрыть].

Таким образом, перед российскими страховыми компа–ниями стоит задача в кратчайшие сроки вывести на рынок продукт по страхованию жизни, привлекательный для по–требителя, способный конкурировать с предложениями за–падных компаний, а также позволяющий страховой компа–нии эффективно вложить страховые резервы и обеспечить финансовую защиту рисковой составляющей договора страхования жизни.

На современном этапе в условиях жесткой конкуренции страховые компании в погоне за клиентом часто предлага–ют необоснованно высокое страховое обеспечение в случае наступления страхового события, что ведет их к разорению и невыполнению обязательств. В условиях складывающей–ся специализации деятельности страховых компаний необ–ходимы научные обоснования тарифов страхования жизни, которые создают возможность для надежного обеспечения страхового возмещения. Решая данную проблему, каждый страховщик будет поставлен перед необходимостью выбо–ра приемлемой для своей компании стратегии внедрения на рынок страхования жизни, основывающейся на стандар–тах корпоративной культуры, учитывающей финансовые и маркетинговые возможности компании. В данном контек–сте ключевую роль будет играть выбор канала распростра–нения полисов накопительного страхования жизни.

Исторически так сложилось, что страховые компании, ориентированные на работу с частным клиентом, должны обладать агентской сетью, от профессионализма специали–стов которой напрямую зависит объем продаж страховых продуктов. Создание широкой агентской сети потребует не–малых капиталовложений, связанных с набором, обучени–ем персонала, проведением семинаров и тренингов продаж. Ощутимое влияние на объем продаж страхового продукта окажет наличие у компании узнаваемого бренда, проведе–ние широкой рекламной и информационной кампании в средствах массовой информации, на телевидении с учетом требований целевой группы потенциальных страхователей. Кроме того, создание разветвленной сети продаж – это длительный процесс, и страховая компания, не имеющая налаженной агентской сети, может потерять драгоценное время, которое будет с пользой потрачено конкурентами на расширение клиентской базы и внедрение своих страховых продуктов на рынок.

Необходимо признать и крайне низкую инвестиционную привлекательность для страховщиков набора российских инвестиционных инструментов и ограниченность выбора, что само по себе предопределяет состояние не только стра–хования в целом и страхования жизни в частности, но и во многом всей российской экономики. Основными причина–ми такого положения являются:

1) отсутствие перспективной государственной политики как на федеральном, так и на региональном уровне. При–нятая Правительством РФ 25 сентября 2002 г. Концепция развития страхования в Российской Федерации (утвержде–на распоряжением Правительства РФ № 1361-р) фактиче–ски не выполняется, как и многие региональные концепции страхования;

2) злоупотребление использованием административных рычагов в регионах в целях аккумуляции финансовых ре–сурсов страховщиков без какого-либо учета существующих нормативов по защите страхового портфеля;

3) отсутствие развитого фондового рынка для оценки стоимости того или иного бизнеса, особенно в производ–ственной сфере;

4) практически полное отсутствие поддержки государ–ства в целях развития долгосрочного страхования жизни и создания гарантийных механизмов;

5) участие многих страховых компаний в практике «зар–платных» схем, выдаваемых за долгосрочное страхование жизни, подрывающее доверие населения к этому институ–ту;

6)отсутствие надежных инвестиционных компаний, доверительных и других подобных фондов по профес–сиональному управлению активами;

7) неустойчивость и низкий уровень капитализации фи–нансовых институтов, в том числе страхового рынка; низкий банковский процент по депозитам, государственным ценным бумагам, не покрывающий даже текущей инфля–ции;

8) исключительно сложная структура российских ри–сков, их плохая прогнозируемость как в целом, так и по любому из направлений – экономическому, политическо–му, криминальному и др.;

9) незначительность резервов небольших страховых компаний; недостаток адекватного опыта страховщиков для оценки ситуации на рынке и др.

В современных экономических условиях вопрос гаран–тии сохранности средств остается крайне важным. Осо–бенно это касается страхования жизни, поскольку долго–срочное страхование жизни есть механизм трансформации сбережений населения в долгосрочные инвестиции. Финан–совые ресурсы страхования в России значительно меньше западных, но сбережения граждан в иностранной валюте оцениваются в интервале от 50 до 90 млрд долл. Специа–листы оценивают потенциальный объем взносов по долго–срочному страхованию жизни за счет рублевых сбереже–ний в 95 млрд руб., т.е. около 3 млрд долл. Вопрос стоит так: что нужно сделать, чтобы страховые компании стали «финансовым пылесосом» по откачиванию денег из-под матрацев в длинные инвестиции? В настоящее время в России пока фактически нет долгосрочных финансовых инструментов, которые могли бы обеспечивать 20-летнее размещение резервов страховщиков по страхованию жизни. И те российские компании, которые пытаются заниматься долгосрочным страхованием жизни, большую часть рисков вынуждены перестраховывать в западных компаниях. По экспертным оценкам, до 98% перестраховочных операций в России уже контролируется иностранными финансовыми институтами. В настоящее время необходимо и государству, и российским страховщикам срочно решать задачи по соз–данию предпосылок для превращения страховых компаний в крупных институциональных инвесторов, которым дове–ряет население, для трансформации страховых резервов по страхованию жизни в значительный инвестиционный по–тенциал для национальной экономики.

В современных экономических условиях в России роль органов региональной власти в организации инвестирования на уровне регионов является весьма существенной и гораздо более весомой, чем в западных странах. Эта роль особенно возрастает, если принять во внимание российские условия ведения бизнеса. Речь идет не только о правовой среде, но и обо всей «инфраструктуре отношений», когда мест–ные власти зачастую директивно требуют инвестировать значительные средства страховщиков в местные ценные бу–маги, безотносительно к ресурсам, нормативам и финансо–вым интересам самих страховых компаний. Есть и попытки превратить страховые резервы в бюджетозамещающий фак–тор. В определенной степени региональные власти можно понять, так как сегодня столичные страховые компании собирают более 80 % премии по стране, следовательно, мы имеем пока не российский, а московский страховой рынок. Поэтому регионы испытывают острую нужду в инвести–циях. Однако развитие любого региона связано с освое–нием инвестиций по рыночным законам, а не путем их ис–пользования в узкокорыстных интересах отдельных групп «влияния», как это нередко практикуется. Действительный интерес региональной власти по освоению страховых ин–вестиций, на наш взгляд, состоит в том, чтобы, во-первых, активно участвовать в формировании регионального стра–хового рынка, разработке новых региональных, городских и муниципальных страховых программ; во-вторых, обе–спечивать равные условия доступа к страховому рынку как региональных, так и федеральных страховщиков, как круп–ных, так и небольших страховых компаний; в-третьих, соз–давать системы гарантирования возвратности, доходности и ликвидности вложенных страховщиками средств; в-чет–вертых, вводить в практику сверхлимитное гарантирование по убыткам, которые превышают суммарные обязательства страховщиков.

Подводя итоги анализа проблем страхования жизни в современной России, можно сделать следующие основные выводы.

1. В условиях политической и экономической нестабильно–сти, высокой инфляции долгосрочные вложения в страхова–ние жизни не представляют пока значительного интереса для населения. Ситуация усугубляется и тем, что в настоя–щее время в России отсутствует такая широкая социальная база для страхования жизни, как средние слои населения.

2. В условиях общей нестабильности и возможности фи–нансовых кризисов страховщики не могут давать гарантии на долгосрочную перспективу. Доверие населения к ним, как и к другим финансовым институтам, явно недостаточно. Поскольку в основе страхования жизни лежит процесс капитализации страховых премий, данный вид страховых услуг предъявляет серьезные требования к финансовому состоянию и устойчивости страховых организаций.

3. Рынок инвестиций в России находится лишь в стадии формирования, а без него невозможно полноценно реали–зовать накопительные и сберегательные функции страхо–вания жизни. Кроме того, необходимо иметь в виду как крайне низкую инвестиционную привлекательность для страховщиков набора российских инвестиционных инстру–ментов, так и ограниченность их выбора.

4. В России пока не существует законодательных или экономических рычагов, стимулирующих предпринимате–лей и население заключать договоры страхования жизни (например, страхование жизни наемных работников или страхование жизни под получение ссуды или ипотечного кредита). Грамотная налоговая политика в отношении стра–ховых операций может стать мощным рычагом увеличения спроса населения и юридических лиц на продукты страхо–вания жизни.

5. Для нормального функционирования страхового рынка настоятельно необходимы разработка и введение экономических нормативов, направленных на обеспече–ние финансовой устойчивости страхования. Эти нормати–вы должны четко устанавливать предельное соотношение между размером собственного капитала и суммой активов с учетом оценки риска; минимальное превышение активов над обязательствами (маржа платежеспособности); уровень страховых резервов, достаточных для выполнения страхо–вых обязательств; показатели ликвидности баланса; макси–мальную ответственность по отдельному риску.

6. В условиях отсутствия ограничений для доступа ино–странных страховщиков ко всем видам страхования на территории Российской Федерации, в том числе к страхо–ванию жизни, большая часть потенциального российского рынка страхования жизни может оказаться под контро–лем иностранных страховых компаний. В этой связи перед российскими страховыми компаниями стоит задача в крат–чайшие сроки вывести на рынок продукт по страхованию жизни, привлекательный для потребителя и способный во всех отношениях конкурировать с предложениями запад–ных компаний.

7. Сдерживание развития страхования жизни в России происходит вследствие целого комплекса причин системного характера, таких как отсутствие перспективной государ–ственной политики по реализации концепции развития страхования жизни; злоупотребление использованием ад–министративных рычагов в регионах в целях аккумуляции финансовых ресурсов страховщиков без какого-либо учета существующих нормативов по защите страхового портфеля; отсутствие развитого фондового рынка и т.д. Решение этих проблем будет способствовать укреплению национального страхового рынка, его дальнейшему росту и развитию, по–вышению инвестиционного потенциала страхования жиз–ни и превращения его в стратегический сектор российской экономики.

Предмет, объекты и субъекты страхования от несчаст–ных случаев. К страхованию от несчастных случаев отно–сятся такие виды страхования, как страхование военнообя–занных, призванных на действительную военную службу; индивидуальное страхование от несчастных случаев; стра–хование от несчастных случаев на производстве; страхо–вание пассажиров; страхование туристов экскурсионных групп от несчастных случаев; страхование временной не–трудоспособности; страхование детей от несчастных слу–чаев; страхование специализированных отрядов по охране правопорядка и др.

Страхование от несчастных случаев предусматривает выплату соответствующей страховой суммы при потере здоровья или в связи с наступлением смерти застрахован–ного от оговоренных событий. Данный вид страхования распространяется на взрослых граждан, детей, школьни–ков, пассажиров в пути, отдельные категории работников с наиболее опасными условиями труда. Страховая защита выражается в выплате соответствующих денежных ком–пенсаций, включая компенсацию расходов, обусловленных страховым случаем, а также связанного с ним снижения до–ходов застрахованного лица или его близких.

В настоящее время страхование от несчастных случаев проводится как в добровольной, так и в обязательной фор–ме. Обязательным, например является страхование пассажи–ров. Страхование от несчастного случая может проводить–ся в коллективной форме (за счет средств предприятия) и в индивидуальном порядке. По условиям индивидуального страхования от несчастных случаев можно застраховать са–мого себя, поэтому страхователь и застрахованный – одно и то же лицо.

Страхователями по данному виду страхования является тот же круг физических лиц, что и по смешанному страхо–ванию жизни. Почти аналогичный принцип лежит и в осно–ве определения возрастных границ: от 16 до 74 лет, но с условием, чтобы ко дню окончания срока страхования воз–раст страхователя не превышал бы 75 лет.

Страховыми случаями по индивидуальному виду стра–хования признаются следующие события: 1) временная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности; 2) постоянная утрата застрахованным лицом общей трудо–способности; 3) смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая.

Договор страхования может заключаться на любой срок: от нескольких дней до года, на несколько лет или на время выполнения определенной работы, поездки. Страховые вы–платы производятся, если несчастный случай произошел в течение обусловленного срока действия договора, а также, как правило, если последствия, предусмотренные догово–ром, наступили не позднее установленного срока (обычно не более одного года со дня окончания срока договора).

В нашей стране обычно страхование от несчастного слу–чая осуществляется без медицинского освидетельствова–ния, однако практически всегда страховщик оставляет за собой право на проведение медицинского освидетельство–вания застрахованного лица.

Страховая компания не производит страховых выплат в случаях совершения застрахованным лицом умышленного действия, обусловившего наступление страхового случая, оговоренного договором.

Тарифные ставки устанавливаются в зависимости от сте–пени опасности профессии страхователя или выполняемой им конкретной работы, т.е. в основу построения тарифов положен критерий производственного риска.

Договоры могут заключаться на страховую сумму в 500 руб. и выше по соглашению сторон.

Основные правила выплаты страхового обеспечения, применяющиеся в договорах страхования от несчастных случаев. Страховое обеспечение при наступлении риска инвалидности зависит от степени утраты трудоспособности. Степень утраты застрахованным лицом общей трудо–способности при страховании от несчастных случаев может устанавливаться на основании разработанных страховщи–ком нормативов. Например, полная неподвижность правой руки или кисти «оценивается» в 70% потери трудоспособ–ности, левой – в 69%.

Компенсация по инвалидности может выплачиваться только в зависимости от установления группы инвалидно–сти, например: I группа – 80%, II группа – 60%, III груп–па – 40% от страховой суммы.

Если несчастный случай привел к временной утрате тру–доспособности, застрахованному лицу выплачивается стра–ховое обеспечение, как правило, в виде ежедневного посо–бия за весь период лечения.

При наступлении страхового случая предусмотренная договором индивидуального страхования от несчастного случая выплата производится страховщиком независи–мо от всех видов пособий, пенсий, компенсаций и выплат, установленных законодательством, трудовыми и другими соглашениями.

Если несчастный случай привел к смерти застрахован–ного лица, выгодоприобретатель имеет право на получение страхового обеспечения в размере страховой суммы, уста–новленной для этого риска.

Общий объем ответственности страховщика по догово–рам страхования от несчастных случаев (смерть, постоянная утрата трудоспособности, временная нетрудоспособность) ограничивается размером страховой суммы по договору, если страховая сумма не установлена в отношении каждого риска, включенного в договор страхования.

Страхование детей от несчастных случаев. Особеннос–тью страхования детей от несчастных случаев является под–держание низкого страхового тарифа при широком перечне рисков, включенных в объем страховой ответственности.

Одним из видов страхования детей является индивиду–альное страхование детей от несчастных случаев. По таким договорам застрахованными лицами могут быть дети в воз–расте от одного года до 18 лет. Страхователем по договору может быть любое физическое лицо – дееспособный граж–данин. Страховая сумма устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком, однако не может быть менее десятикратного размера минимальной заработ–ной платы. Страховая премия исчисляется в процентах от страховой суммы и составляет при сроке страхования на один год для детей в возрасте от одного года до 16 лет 1,2%, в возрасте от 16 до 18 лет – 1,6%. Страховыми случаями являются:

1) травма, полученная застрахованным лицом в период действия договора страхования в результате несчастного случая;

2) смерть застрахованного лица в период действия дого–вора страхования. По ряду обстоятельств возможен отказ в выплате страхового обеспечения, например, при соверше–нии застрахованным умышленного преступления.

Другим видом страхования детей является страхование школьников от несчастных случаев. В этом виде страхова–ния могут быть застрахованы школьники дневных учеб–ных заведений – общеобразовательных школ, гимназий, колледжей, лицеев. Договоры страхования школьников от несчастных случаев заключаются с родителями и другими родственниками учащегося, с которыми он проживает, а также с юридическими лицами.

В целом условия страхования школьников похожи на условия индивидуального страховании детей от несчастных случаев. В частности, объем обязательств страховщика при наступлении страховых случаев такой же, как и объем его обя–зательств по индивидуальному страхованию детей от несчаст–ных случаев. Однако имеются некоторые особенности.

Договоры страхования школьников заключаются непо–средственно в учебных заведениях. Срок страхования со–ставляет один год. Договоры заключаются, как правило, не в течение всего года, а в начале учебного года, с 1 сентября по 30 ноября каждого года. В этот период ежегодно предоставля–ются льготы. Бесплатно на определенную сумму страхуются учащиеся первых классов, а также те учащиеся, которые были застрахованы в течение предыдущего учебного года.

По данному виду страхования практически не существу–ет перечня случаев, когда страховщик вправе отказать в вы–плате страхового обеспечения, кроме случаев, прямо указан–ных в законе.

Страховая сумма и в связи с потерей здоровья, и по слу–чаю смерти застрахованного выплачивается страхователю. В случае отсутствия страхователя возможна выплата и дру–гому родственнику, с которым проживает ребенок, учащий–ся. При наступлении смерти застрахованного выплачивается: по страхованию детей – полная страховая сумма, по страхованию школьников – половина страховой суммы. Страхование от несчастных случаев на производстве. Страхование персонала – это довольно распространенная разновидность страхования от несчастных случаев. По дан–ному виду страхования страхователями являются пред–приятия и организации, где имеются работники с наиболее опасными для жизни и здоровья условиями труда. При страховании от несчастных случаев на производстве ответ–ственность страховщика предусматривается только за те события, которые произошли при выполнении страховате–лем своих производственных обязанностей. Иногда в круг страховых событий включаются несчастные случаи, кото–рые могут произойти во время нахождения страхователя в пути к месту работы и с работы домой.

В соответствии с Федеральным законом от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном страховании от не–счастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» (далее – Закон об обязательном социальном страховании) обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональ–ных заболеваний подлежат: 1) физические лица, выпол–няющие работу на основании трудового договора (контра–кта), заключенного со страхователем; 2) физические лица, осужденные к лишению свободы и привлекаемые к труду страхователем. Физические лица, выполняющие работу на основании гражданско-правового договора, подлежат обя–зательному социальному страхованию от несчастных слу–чаев на производстве и профессиональных заболеваний, если в соответствии с указанным договором страхователь обязан уплачивать страховщику страховые взносы.

Согласно п. 936 ГК обязательное страхование осущест–вляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (стра–хователем), со страховщиком. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обя–зательного страхования пассажиров, которое в предусмо–тренных законом случаях может осуществляться за их счет. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минималь–ные размеры страховых сумм определяются законом.

Страховым случаем по данному виду страхования яв–ляется подтвержденный в установленном порядке факт повреждения здоровья застрахованного вследствие не–счастного случая на производстве или профессионального заболевания, который влечет возникновение обязательства страховщика осуществлять обеспечение по страхованию. Несчастный случай на производстве – это событие, в ре–зультате которого застрахованный получил увечье или иное повреждение здоровья при исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных установленных законом случаях как на территории страхователя, так и за ее пределами либо во время следования к месту работы или возвращения с места работы на транспорте, предостав–ленном страхователем, и которое повлекло необходимость перевода застрахованного на другую работу, временную или стойкую утрату им профессиональной трудоспособ–ности либо его смерть. Профессиональное заболевание – это хроническое или острое заболевание застрахованного, являющееся результатом воздействия на него вредного (вредных) производственного (производственных) факто–ра (факторов) и повлекшее временную или стойкую утрату им профессиональной трудоспособности.

Правилами страхования предусмотрено ограничение страховой ответственности. Так, не признаются страховы–ми событиями и не покрываются настоящим страхованием случаи совершения застрахованным лицом умышленного действия, обусловившего наступление страхового случая, указанного в договоре.

Размер единовременной страховой выплаты определя–ется в соответствии со степенью утраты застрахованным профессиональной трудоспособности исходя из шестиде–сятикратного минимального размера оплаты труда, уста–новленного федеральным законом на день такой выплаты. В случае смерти застрахованного единовременная страхо–вая выплата устанавливается в размере, равном шестиде–сятикратному минимальному размеру оплаты труда, уста–новленному федеральным законом на день такой выплаты. При потере здоровья страховая сумма выплачивается са–мому застрахованному, а в случае смерти застрахованно–го – назначенному им при жизни выгодоприобретателю или наследникам застрахованного. При наступлении смер–ти подлежит выплате полная страховая сумма, независимо от прежних выплат в связи с потерей здоровья.

Договоры страхования заключаются сроком на один год или на несколько месяцев в пределах года. Иногда период страхования ограничивается временем выполнения особо опасных работ.

Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законах об обязательном страховании. Тарифные ставки по страхованию от несчастных случаев на производстве обычно ниже тарифных ставок при выплате в связи с несчастными случаями в быту.

Страхование пассажиров. Этот вид личного страхования от несчастных случаев предусматривает выплату полной или частичной страховой суммы в связи с последствиями несчаст–ного случая, происшедшего с пассажиром в пути. Он прово–дится как в обязательном, так и в добровольном порядке.