Текст книги "Страхование"

В соответствии с Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 обязательное личное страхование пассажиров рас–пространяется на пассажиров воздушного, железнодорож–ного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта за исключением международных сообщений всех видов транспорта, пригородного и внутригородского сообщения, прогулочных и экскурсионных линий морского и речного транспорта, а также автомобильных междугород–ных маршрутов в пределах одной области, края.

Транзитные пассажиры считаются застрахованными, в том числе и в период пересадки, если они находятся на стан–ции. При временном оставлении территории вокзала, аэро–порта и т.п. страхование прекращается и возобновляется лишь при возвращении на вокзал, аэропорт, станцию.

Страховые взносы, включенные в цену билета, уплачи–ваются пассажирами при покупке билета. Размер платежа зависит от вида транспорта и дальности поездки. Отдель–ные категории пассажиров являются застрахованными бесплатно, если они пользуются правом бесплатного про–езда. Не подлежит страхованию обслуживающий персонал транспортного средства.

Законом установлена стандартная страховая сумма, одинаковая для всех пассажиров. Ее получателем при по–тере здоровья является застрахованный, а в случае смерти пассажира – его наследники. Страховая сумма выплачива–ется в связи с потерей здоровья или наступления смерти застрахованного. Условия страхования предусматривают ограничение страховой ответственности, если несчастный случай связан с совершением застрахованным преступле–ния, покушения на самоубийство, нарушением правил про–езда на транспорте.

При добровольном виде страхования пассажиров кон–тингент страхователей в основном тот же самый. Договор страхования заключается по случаю перевозки пассажира данным видом и конкретным средством транспорта. До–кументом, подтверждающим договор между пассажиром и транспортным предприятием, является билет. В отличие от обязательного страхования оплата за добровольное страхо–вание не включена в стоимость билета.

При добровольном страховании пассажир может вы–брать страховую сумму. Выплаты по договору страхования при страховом случае производятся независимо от выплат по другим видам страхования и социального обеспечения. Страховой тариф при добровольном страховании пасса–жиров рассчитывается на основе статистических данных о происшествиях с пассажирами по соответствующим видам транспорта.

При добровольном страховании пассажиров на воздуш–ном и железнодорожном транспорте ставка премии рассчи–тывается с учетом травматизма, в том числе на летном поле и на вокзале или станции.

Как при обязательном, так и при добровольном виде страхования пассажиров о происшедшем в пути несчаст–ном случае транспортная организация обязана составить акт установленной формы, который вручается пострадав–шему пассажиру или его наследникам для представления страховщику вместе с билетом и другими документами.

Выплата полной или частичной страховой суммы произ–водится в том же порядке, что и по другим видам страхова–ния от несчастных случаев.

Медицинское страхование является гарантией получе–ния медицинской помощи, объем и характер которой опре–деляется условиями договора медицинского страхования. Уровень медицинского обслуживания зависит от платной и бесплатной модели (организации) медицины. В правовом отношении этот вид страхования опирается на Закон РФ от 28 июня 1991 г. № 1499 – 1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации». Медицинское страхо–вание осуществляется в двух видах: обязательном и добро–вольном.

Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного страхования и обе–спечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования. Данный вид страхования пред–усматривает минимально необходимый перечень медицин–ских услуг, который гарантирует каждому человеку, имею–щему страховой полис, право на пользование медицинскими услугами: скорой помощью, поликлиникой, помощью на дому и т.п. Однако страховая медицина не предусматривает уход за больными, проведение профилактических меропри–ятий, дорогостоящего лечения.

Добровольное медицинское страхование является дополнением к обязательному страхованию. Оно обеспе–чивает гражданам получение дополнительных медицин–ских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование может быть коллективным и индивидуальным. Фонды добровольного медицинского страхования образуются за счет: а) добровольных страхо–вых взносов предприятий, организаций и других хозяйству–ющих объектов; б) добровольных страховых взносов раз–личных групп населения и отдельных граждан.

В качестве субъектов медицинского страхования высту–пают: а) гражданин; б) страхователь; в) страховая медицин–ская организация; г) медицинское учреждение.

Каждый гражданин, в отношении которого заключен договор медицинского страхования или заключивший та–кой договор самостоятельно, получает страховой медицин–ский полис. Полис имеет силу на всей территории России и дает гражданам Российской Федерации право на выбор лечебного медицинского учреждения и врача независимо от места проживания. Устанавливаемые Законом о медицин–ском страховании нормы, касающиеся обязательного меди–цинского страхования, распространяются на работающих граждан с момента заключения с ними трудового договора (поступления на работу). Медицинские учреждения в соот–ветствии с законодательством и условиями договора несут ответственность за объем и качество предоставляемых ме–дицинских услуг и за отказ в оказании медицинской помо–щи застрахованной стороне. Страховая организация несет правовую и материальную ответственность перед застрахованной стороной или страхователем за невыполнение условий договора медицинского страхования. Страховая медицинская организация имеет право требовать от юриди–ческих и физических лиц, ответственных за причиненный вред здоровью гражданина, возмещения ей расходов в пре–делах суммы, затраченной на оказание застрахованному медицинской помощи, за исключением случаев, когда вред причинен самим страхователем.

Страхователями (физическими или юридическими лицами), которые оплачивают страховые услуга, являют–ся: для работающих граждан – предприятия, учреждения, организации и другие хозяйствующие объекты; для нера–ботающих граждан – муниципальные органы самоуправ–ления, администрации республик, областей, городов и т.д. Страхователь имеет право на свободный выбор страховой организации; осуществление контроля за выполнением условий договора страхования; на возвратность части стра–ховых взносов от страховой медицинской организации при добровольном страховании согласно договору. Предпри–ятие-страхователь, кроме того, имеет право на уменьшение размера страховых взносов при стабильном уровне забо–леваемости персонала предприятия. Страхователь обязан: 1) вносить страховые взносы в порядке, установленном Законом о медицинском страховании и договором меди–цинского страхования; 2) принимать меры по устранению неблагоприятных факторов воздействия на здоровье граж–дан; 3) предоставлять страховой медицинской организации информацию о показателях здоровья контингента, подле–жащего страхованию.

От уплаты взносов на обязательное медицинское стра–хование освобождаются общественные организации ин–валидов, находящиеся в собственности этих организаций предприятия, созданные для осуществления их уставных целей.

Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, являющиеся самостоятельными хозяй–ствующими субъектами, имеющими лицензию на право заниматься медицинским страхованием, с любыми форма–ми собственности, обладающие необходимым для осуще–ствления медицинского страхования уставным фондом. Страховые медицинские организации не входят в систему здравоохранения. Цель страховой медицинской организа–ции – обеспечить оплату медицинской помощи, следить за полнотой и качеством предоставляемых медицинских услуг и защищать права застрахованных лиц. Страховые медицинс–кие организации выступают в качестве посредника между гражданами, лечебно-профилактическими учреждениями и финансирующими органами – территориальными фонда–ми обязательного медицинского страхования. Деятельность страховых медицинских организаций строится на договор–ной основе с работодателями, местной администрацией и территориальным фондом финансирования медицинского страхования.

Для осуществления своих задач страховая медицинская организация имеет право: 1) свободно выбирать меди–цинские учреждения для оказания медицинской помощи; 2) участвовать в аккредитации медицинских учреждений; 3) устанавливать размер страховых взносов по доброволь–ному медицинскому страхованию; 4) принимать участие в определении тарифов на медицинские услуги; 5) предъяв–лять в судебном порядке иск медицинскому учреждению на материальное возмещение ущерба, причиненного застрахо–ванному по их вине. Страховая медицинская организация обязана: 1) осуществлять деятельность по обязательному ме–дицинскому страхованию на некоммерческой основе; 2) за–ключать договоры с медицинскими учреждениями на оказа–ние медицинской помощи застрахованным по обязательному и добровольному медицинскому страхованию; 3) с момента заключения договора выдавать страхователю или застрахо–ванному медицинские полисы; 4) контролировать объем и качество медицинской помощи в соответствии с условиями договора; 5) защищать интересы застрахованных.

Страховые медицинские организации для обеспечения устойчивости страховой деятельности создают резервные фонды.

В системе медицинского страхования Российской Фе–дерации медицинскую помощь оказывают медицинские учреждения любой формы собственности. Они являются самостоятельными хозяйствующими субъектами, стро–ят свою деятельность на основе договоров со страховыми медицинскими организациями. Медицинские учреждения независимо от формы собственности и вида страхования подлежат обязательному лицензированию и аккредитации. Они имеют право на выдачу документов, удостоверяющих временную нетрудоспособность застрахованных.

Взаимоотношения сторон – страхователя, страховщика и медицинского учреждения – определяются условиями договора. Договор должен содержать следующую инфор–мацию:

1) численность застрахованных;

2) виды медицинских услуг;

3) стоимость работ и порядок расчета;

4) порядок контроля качества медицинской помощи и использования страховых средств;

5) ответственность сторон и иные не противоречащие за–конодательству условия.

Тарифы на медицинские услуги в системе медицинского страхования при обязательном страховании определяются соглашением между страховыми медицинскими организа–циями, органами государственного управления всех уров–ней, местной администрацией и профессиональными меди–цинскими ассоциациями. Тарифы на медицинские и иные услуги при добровольном медицинском страховании уста–навливаются по соглашению страховой медицинской орга–низацией и предприятием, организацией, учреждением или лицом, предоставляющим эти услуги.

Доходы от деятельности медицинских учреждений при выполнении программ обязательного медицинского стра–хования налогами не облагаются.

По договору смешанного страхования жизни может предусматриваться страховая защита имущественных ин–тересов застрахованного лица от страховых случаев в раз–личных сочетаниях. В частности, применяются следующие варианты комбинирования страховых случаев: 1) страхова–ние на дожитие и на случай смерти застрахованного лица; 2) страхование на дожитие, на случай смерти и от несчаст–ных случаев; 3) страхование жизни на случай смерти и от несчастных случаев; 4) страхование на дожитие и от не–счастных случаев.

Перечень последствий событий, не признаваемых стра–ховыми случаями при смешанном страховании жизни, та–кой же, как и при страховании от несчастных случаев.

Смешанное страхование жизни также может быть индивидуальным и коллективным (групповым). Порядок и условия заключения и исполнения договора смешанного страхования жизни, применяемые ограничения, права, обя–занности и ответственность сторон в основном такие же, как по отдельным, рассмотренным выше видам страхова–ния жизни на случай смерти и дожития до окончания срока страхования или определенного возраста.

При смешанном страховании жизни увеличивается объ–ем страховой ответственности (обязательств) страховщи–ка и соответственно объем страховой защиты (страхового обеспечения) страхователя, застрахованного лица, т.е. для застрахованного лица обеспечивается более полная защита его имущественных интересов, но она становится и более дорогой для страхователя. Однако размер уплачиваемой страхователем страховой премии может увеличиваться не столько из-за количества страховых рисков (случаев), по–крываемых договором смешанного страхования жизни, сколько от установления страховой суммы по страховым случаям (рискам), от которых проводится страхование.

Например, по варианту смешанного страхования на до–житие и на случай смерти установлена договором страхова–ния единая страховая сумма 10 тыс. руб. (по каждому стра–ховому случаю) при возрасте застрахованного лица 40 лет, сроке страхования – пять лет. При единовременной та–рифной ставке смешанного страхования жизни (страховой тариф рассчитывается на основе совокупной нетто-ставки по двум страховым случаям) 35 руб. со 100 руб. страховой суммы страхователь (он же застрахованный) должен упла–тить страховщику страховую премию в размере 3500 руб. (35 х 10 000 / 100). По истечении пяти лет страхователь (застрахованный) получит от страховщика 10 тыс. руб. по страховому случаю «дожитие до окончания срока действия договора смешанного страхования». Поскольку страхового случая «смерть застрахованного лица» не произошло за срок страхования, страховая сумма по нему не выплачивается.

Если бы страхователь заключил договор страхования жизни только на случай смерти на указанную страховую сумму (10 тыс. руб.) и дожил до окончания срока страхова–ния, то он не получил бы ничего, так как страхового случая не было бы. Страховая премия, подлежащая уплате страхо–вателем, по этому договору была бы, конечно, значительно меньше, чем по договору смешанного страхования.

При страховании только на дожитие страхователь (застрахованный) через пять лет получил бы 10 тыс. руб. Но в этом случае остался бы незастрахованным риск смер–ти застрахованного лица. Поскольку тарифная ставка по страхованию на случай смерти в десятки раз меньше ставки страхования на дожитие, вариант смешанного страхования выгоднее для страхователя (застрахованного лица).

Смешанное страхование на дожитие и на случай смер–ти при установлении страховой суммы отдельно по каждо–му из данных видов ответственности страховщика может иметь для страхователя (застрахованного) разные экономи–ческие последствия в связи с наступлением страховых слу–чаев. Например, для тех же условий договора смешанного страхования жизни установлена страховая сумма на дожи–тие 10 тыс. руб. и на случай смерти – 20 тыс. руб. Размер уплачиваемой страховой премии увеличится по сравнению с предыдущим примером смешанного страхования на сум–му, равную произведению тарифной ставки по страхованию на случай смерти на 10 тыс. руб., так как страховая сумма по случаю смерти установлена в удвоенной величине еди–ной страховой суммы (20 000 : 10 000). В случае дожития страхователя (застрахованного) до окончания срока стра–хования он получит страховую сумму в 10 тыс. руб. Если застрахованный умрет в течение срока действия договора смешанного страхования, то его выгодоприобретатель (на–следник) получит 20 тыс. руб. и уплаченные страховые взно–сы по страхованию на дожитие с долей доходов от инвести–рования средств страховых резервов за вычетом расходов страховщика на страхование. Если смерть страхователя (он же застрахованный) произошла в результате нестрахового случая, то его выгодоприобретатель (наследник) получит только уплаченные страховые взносы по страхованию на дожитие с учетом доходов от инвестиций и расходов стра–ховщика, т.е. выкупную сумму.

При включении в договор смешанного страхования жизни наряду с рисками (страховыми случаями) дожития, смерти застрахованного лица и риска несчастного случая возрастает объем ответственности страховщика и степень защиты имущественных интересов застрахованного. Но и здесь, как в предыдущем примере, увеличивается размер страховой премии, подлежащей уплате страхователем. Поэ–тому страхователю важно выбрать для включения в договор смешанного страхования жизни вариант набора страховых рисков, определяемых несчастным случаем, и страховой суммы по видам ответственности и по договору в целом.

Страхователь определяет, включать ли в объем страхо–вой ответственности страховщика (соответственно объем страхового обеспечения защиты имущественных интересов застрахованного лица) все риски, связанные с несчастным случаем (временная утрата трудоспособности, наступление инвалидности, смерть от несчастного случая), или ограни–читься одним либо двумя из трех.

Страховой тариф обычно рассчитывается страховщика–ми на основе суммарной величины нетто-ставок по отдель–ным рискам (умноженных на принятую их долю в общем та–рифе), связанным с несчастным случаем, а страховая сумма устанавливается страхователем и страховщиком общая для выплат по страховым случаям, чтобы не допустить резкого удорожания договора смешанного страхования жизни для страхователя. Например, при тех же основных условиях за–ключения договора смешанного страхования жизни страхо–вая сумма на дожитие и на случай смерти установлена еди–ная – по 10 тыс. руб., а по рискам, связанным с несчастным случаем, – общая страховая сумма 15 тыс. руб.

При временной или постоянной нетрудоспособности в ре–зультате несчастного случая в течение срока действия дого–вора смешанного страхования жизни страхователь (застра–хованный) получит страховое обеспечение в соответствии с правилами (договором) страхования. В случае дожития до окончания срока действия этого же договора страхования страхователь (застрахованный) получит по этому страхово–му случаю 10 тыс. руб. Если после несчастного случая, по–лучения застрахованным страхового обеспечения наступит его смерть как последствие несчастного случая в течение срока действия договора смешанного страхования жизни (или одного года либо иного периода времени после окон–чания срока действия договора, предусмотренного прави–лами страхования), то выгодоприобретатель (наследник) получит разницу между страховой суммой, равной 15 тыс. руб., и размером ранее выплаченного застрахованному лицу страхового обеспечения в связи с утратой трудоспособно–сти вследствие несчастного случая. Кроме того, страховщик выплатит ему выкупную сумму по страхованию на дожи–тие, если смерть от несчастного случая наступила в течение срока действия договора страхования.

Коллективное смешанное страхование жизни, включа–ющее и страхование от несчастных случаев, работников предприятий, организаций, учреждений за счет средств этих юридических лиц производится на основании Закона об обязательном социальном страховании. Законом предусма–тривается страховое обеспечение по всем последствиям не–счастного случая на производстве или профессионального заболевания. Страховое обеспечение должно выплачивать–ся застрахованному лицу в разных видах: как пособие по временной нетрудоспособности или единовременная и еже–месячная выплаты при наступлении инвалидности, а также оплата расходов на лечение реабилитацию, протезирование, обеспечение транспортными средствами застрахованного работника и др. Законом установлены также выплаты близ–ким родственникам застрахованного лица, находящимся на его иждивении или получавшим дополнительные средства на жизнь от пострадавшего вследствие несчастного случая лица (единовременные и/или ежемесячные выплаты).

При смешанном страховании жизни в договор страхова–ния могут включаться по желанию страхователя в разных сочетаниях указанные страховые риски (в том числе пол–ный набор рисков). В этом случае страховщик принимает на себя повышенный объем страховой ответственности (обязательств).

В смешанном страховании «на случай дожития» и «на случай смерти» может устанавливаться единый размер страховой суммы по каждому страховому случаю (напри–мер, 100 тыс. руб.) или отдельная страховая сумма по ним (например, 100 тыс. и 180 тыс. руб.). Общий объем страхо–вой ответственности страховщика (и соответственно пре–дельный объем страхового обеспечения страхователя) со–ставит в первом случае 200 тыс. руб., во втором – 280 тыс. руб. При расчете страховой премии в первом случае приме–няется общий суммарный страховой тариф по указанным рискам. Во втором случае страховая премия рассчитывает–ся по отдельным страховым тарифам и страховым суммам.

Если правилами страхования предусматривается выпла–та двойной страховой суммы по случаю смерти застрахо–ванного лица, то страховая премия рассчитывается умноже–нием единого размера (по страховым случаям) страховой суммы на общий суммарный страховой тариф, в котором в величине нетто-ставки по случаю смерти учтена выплата двойной страховой суммы по данному случаю.

При учете в смешанном страховании жизни страховых рисков, связанных с несчастным случаем, страховая сумма по ним наиболее часто устанавливается общая на все три последствия такого события (временную и постоянную утрату трудоспособности, смерть вследствие несчастного случая). Эта страховая сумма также учитывается в общем объеме страховой ответственности (обязательств) страховщика. Порядок и условия страхования от несчастных случаев мо–гут включаться в договор смешанного страхования жизни со ссылкой на соответствующие правила страхования.

Для страхователя страхование жизни обходится тем до–роже, чем от большего количества страховых случаев (ри–сков) проводится страховая защита и чем больше общая, суммарная, величина страховой суммы по договору страхо–вания при прочих равных условиях.

Срок страхования жизни определяется сроком действия договора страхования и устанавливается по соглашению сторон договора, но не должен быть менее одного года. Наи–более длительные сроки страхования жизни – до 15 – 20 лет и более – применяются в зарубежной страховой практике.