Текст книги "Страхование"

Глава 18
ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ

Имущественное страхование представляет собой сово–купность видов страхования, предусматривающих обязан–ности страховщика по страховым выплатам страхователю (выгодоприобретателю) в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного страховым случаем его имущественным интересам, связанным с владением, рас–поряжением и пользованием объектами имущества (в том числе в процессе предпринимательской деятельности), а также с обязательствами, возникшими в результате причи–нения вреда (в том числе нарушением договора) страхова–телем (застрахованным лицом) жизни, здоровью или иму–ществу третьих лиц.

Экономическое значение имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Согласно п. 2 ст. 929 ГК по договору имущественного страхования могут быть застрахованы сле–дующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

2) риск ответственности по обязательствам, возника–ющим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных зако–ном, также ответственность по договорам – риск граждан–ской ответственности;

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами пред–принимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе неполучения ожидаемых доходов, – предпринима–тельский риск.

Конкретные страховые случаи оговариваются в договоре страхования. Характер страхового риска устанавливается соглашением страхователя и страховщика.

Имущественным страхованием (комплексно или в от–дельности) могут возмещаться: а) полная стоимость повреж–денного или утраченного в результате страхового случая имущества или расходы по восстановлению поврежденного имущества; б) доходы (или часть их), которые не получены страхователем из-за повреждения или утраты имущества в результате страхового случая.

Страховое возмещение в принципе является частичной компенсацией убытка. Так, ст. 10 Закона о страховании уста–навливает, что страховое возмещение не может превышать размера ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица, если договором страхования не пред–усмотрена выплата страхового возмещения в определен–ной сумме. Согласно ст. 21 указанного Закона констатация факта повреждения, гибели (уничтожения) или пропажи имущества еще не является основанием для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмеще–ния. Для этого необходимо также наличие определенных экономических и юридических последствий повреждения, гибели или пропажи имущества для страхователя. Таким по–следствием, учитываемым в страховании, является убыток: именно убыток является тем имущественным интересом, в связи с которым проводится имущественное страхование. Если в результате наступления страхового события застра–хованное имущество будет повреждено, но у страхователя не возникнет убытка, считается, что страховой случай не наступил. В такой ситуации отсутствует главный элемент страхования – не нарушен имущественный интерес стра–хователя, а значит, нет страховой защиты и соответственно страховой выплаты.

Основу правового обеспечения имущественного страхо–вания составляют положения Закона о страховании, ГК, Правила размещения страховщиками страховых резервов, утвержденные приказом Минфина России от 8 августа 2005 г. № 100н. Кроме того, существенное значение в ре–гулировании имущественного страхования имеют между–народные соглашения (договоры, конвенции), подписанные СССР, Российской Федерацией или не подписанные, но обязательные к применению в межгосударственных связях. В частности, Российская Федерация является участницей Римской конвенции 1952 г. «О возмещении вреда, причи–ненного иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности земли» (СССР присоединился к Конвен–ции в соответствии с указом Президиума ВС СССР от 22 февраля 1982 г. № 6596-Х). В силу требований этой Кон–венции эксплуатация иностранных воздушных судов без страхования гражданской ответственности авиаперевозчика за причинение вреда третьим лицам на поверхности земли не допускается. Страховой полис (сертификат) должен на–ходиться на борту воздушного судна, или его копия долж–на быть представлена в государственный орган управления гражданской авиацией страны, над территорией которой осуществляются полеты.

Римской конвенцией устанавливаются максимальные лимиты ответственности эксплуатанта воздушного судна за вред, причиненный им третьим лицам на поверхности зем–ли, в зависимости от взлетного веса воздушного судна. На–пример, лимит ответственности на каждое воздушное судно составляет при взлетном весе: до 1000 кг – 500 000 з.фр.; от 1001 кг до 6000 кг – 500 000 плюс 400 з.фр. за 1 кг свыше 1000 кг; от 6000 до 20 000 кг – 2 500 000 плюс 250 з.фр. за 1 кг свыше 6000 кг. Лимиты ответственности авиаперевоз–чика являются основанием для установления страховой суммы по договорам обязательного страхования граждан–ской ответственности эксплуатантов воздушных судов.

Согласно Варшавской конвенции 1929 г. (с поправками, дополнениями, внесенными Гаагским протоколом 1955 г., Мальтийским соглашением 1976 г.) «Об унификации не–которых правил, касающихся международных воздушных перевозок» авиаперевозчик несет ответственность за вред, причиненный пассажиру, его багажу, имуществу грузов–ладельца, а также за опоздания при перевозке. Лимиты ответственности авиаперевозчика за причинение вреда жизни, здоровью пассажира, применяемые при междуна–родных авиаперевозках, в зависимости от участия стран в дополнительных соглашениях (протоколах) к Варшавской конвенции составляют 10, 20 или 75 тыс. долл. на одного пассажира. Лимит ответственности за гибель (уничтоже–ние) или повреждение 1 кг багажа или перевозимого груза установлен в размере 20 долл. За гибель (уничтожение) или повреждение предметов, вещей на руках пассажира лимит ответственности авиаперевозчика составляет 400 долл. на одного пассажира.

Международное соглашение (Универсальный договор) по страхованию гражданской ответственности владельцев ав–тотранспортных средств по системе «Зеленая карта» (Green Card), действующее в России с 20 октября 1989 г., не допу–скает пребывание автотранспортных средств иностранных государств на территории данной страны без страхового полиса, предусматривающего страховое возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц на территории иностранного государства. Система стра–хования ответственности в соответствии с этим соглашени–ем по цвету страхового полиса размером 148 х 210 мм назы–вается «Зеленая карта» и охватывает более 40 стран.

В настоящее время действует также Женевская конвен–ция 1956 г. о договоре международной дорожной перевозки грузов по дорогам (КДПГ) и протокол к ней от 5 июля 1978 г., определяющая условия возникновения и объем граждан–ской ответственности автоперевозчика при международных автоперевозках грузов.

Положения указанных международных соглашений не распространяются на внутрироссийские маршруты транс–портных средств.

Закон о страховании выделяет следующие виды страхо–вания имущества:

• страхование средств наземного транспорта (за исклю–чением средств железнодорожного транспорта);

• страхование средств железнодорожного транспорта;

• страхование средств воздушного транспорта;

• страхование средств водного транспорта;

• страхование грузов;

• сельскохозяйственное страхование (страхование уро–жая, сельскохозяйственных культур, многолетних насажде–ний, животных);

• страхование имущества юридических лиц, за исклю–чением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования.

Цель страхования имущества – возмещение ущерба. Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхо–ватель после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. Поэтому страховая сумма, в которую страхователь оценил свой интерес в за–страхованном имуществе, не должна превышать стоимости имущества.

Страхование имущества граждан довольно многооб–разно. Наибольшее распространение получили следующие его виды:

1) страхование жилых помещений городской застрой–ки (квартир, комнат), совокупности их конструктивных элементов, а также отделки пола, стен, потолка;

2) страхование строений (дач, жилых домов внегород–ской застройки, бань и др.) и совокупности их конструктив–ных элементов, с их внешней и внутренней отделкой;

3) страхование предметов домашнего обихода, куль–турного и личного потребления, предметов подсобного хо–зяйства;

4) страхование личного автомобильного транспорта;

5) страхование имущества граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью;

6) страхование электронного оборудования от «элек–тронных рисков»;

7) страхование домашних животных.

По общему правилу событие, рассматриваемое в каче–стве страхового, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Обычно страховые компа–нии определяют перечень страхуемых рисков, например: наводнение, буря, ураган, шторм, лавина, оползень, полово–дье, обильный снегопад, удар молнии, землетрясение, про–садка грунта, пожар, взрыв, наезд транспортных средств, падение деревьев и летательных аппаратов, авария систем отопления, водоснабжения и канализации, кража, ограбле–ние, умышленное уничтожение или повреждение имуще–ства в результате действий третьих лиц. Не принимаются на страхование предметы, факт гибели которых от пожара, сти–хийного бедствия или похищения трудно установить (напри–мер, документы, денежные знаки, ценные бумаги, рукописи, предметы религиозного культа), а также птицы, комнатные растения и др. Однако по ним может быть заключен специальный договор. Что же касается страхования жилых поме–щений и домашнего имущества, то страхователем жилого помещения могут быть совершеннолетние собственники квартир, ответственные квартиросъемщики или наниматели (арендаторы) жилья, а также члены их семей.

По условиям страхования домашнего имущества страхо–вателями могут быть не только физические, но и юридиче–ские лица – государственные и коммерческие организации, принимающие имущество граждан на хранение, комиссию, для переработки, ремонта и т.п., если уставом этих орга–низаций предусмотрено такое страхование. Например, для ломбардов такое страхование является обязательным в со–ответствии с гражданским законодательством.

Страховые суммы устанавливаются в пределах страховой (действительной) стоимости каждого объекта страхования, рассчитанной на момент заключения договора. Стоимость домашнего и другого имущества устанавливается исходя из суммы, необходимой для приобретения имущества, анало–гичного страхуемому (с учетом износа). Страховая премия исчисляется исходя из страховых сумм, тарифных ставок и срока страхования с учетом предоставляемых льгот и ски–док. Тарифные ставки устанавливаются для каждого типа объектов имущества в процентах от страховой суммы в год с учетом конкретных условий страхования (например, та–рифные ставки страхования строений различны для город–ской и сельской местности).

Ущербом в данном виде страхования считается: в слу–чае уничтожения или похищения предмета – его действи–тельная стоимость (с учетом износа) исходя из розничных цен; в случае повреждения предмета – разница между его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценивания в результате страхового случая. В сумму ущерба включаются расходы по спасанию имуще–ства и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, которые являются необхо–димыми. Для учета инфляции используют периодические (обычно раз в квартал) дострахования объекта по дополни–тельному договору страхования.

В связи со сложностью определения в имущественном страховании страхуемых рисков в условиях страхования делаются оговорки, при которых ущерб не возмещается. Это ущерб, нанесенный вследствие естественных свойств имущества; умышленных действий или неосторожности страхователя или членов его семьи; несоблюдения страхо–вателем требований нормативных документов по эксплу–атации и обслуживанию застрахованного объекта, а также использования этого объекта не по назначению; обстоя–тельств непреодолимой силы (ст. 964 ГК) и т.д.

Договор страхования домашнего имущества может быть заключен сроком от двух до 11 месяцев и от одного года до пяти лет включительно.

Порядок определения ущерба и страхового возмеще–ния по страхованию строений и другого имущества практи–чески одинаков, но имеет некоторые отличия в зависимо–сти от вида застрахованного имущества (строения, средства личного транспорта, товары, продукция и др.), стихийного бедствия (пожар, наводнение, оползень, землетрясение и т.п.), аварии или несчастного случая. В любом случае внача–ле устанавливается факт гибели или повреждения имуще–ства; определяются причины нанесения ущерба и решается вопрос о наличии страхового или нестрахового случая. За–тем устанавливается принадлежность застрахованного иму–щества; рассчитываются суммы ущерба и страхового возме–щения. При утрате страхователем права собственности на строение действие договора страхования прекращается без возврата страховых платежей.

Когда страхуется строение, переданное в аренду или сданное внаем, то в случае наступления страхового события по вине арендатора или другого лица страховое возмещение выплачивается страхователю, а виновному лицу предъяв–ляется регрессивный иск на сумму выплаченного страхово–го возмещения.

Возможен и нередко применяется вариант комплексного страхования домашнего имущества, квартиры и строений, принадлежащих гражданам. Условия комплексного страхо–вания аналогичны соответствующим правилам доброволь–ного страхования строений и домашнего имущества.

Договор страхования имущества граждан, зани–мающихся индивидуальной трудовой деятельностью, распространяется на имущество, которое непосредственно используется гражданином в индивидуальной трудовой деятельности (перечень рисков приводится выше). Договор заключается сроком на 3 – 11 месяцев в случае сезонных ра–бот или на один год в остальных случаях. Страховая сумма определяется страхователем в пределах стоимости используемого в процессе индивидуальной трудовой деятельности имущества с учетом скидки на износ. Страховая премия по годичному договору обычно устанавливается в размере 2% страховой суммы, при меньших сроках она снижается.

Имущество считается застрахованным по адресу указан–ному в страховом свидетельстве о месте осуществления ин–дивидуальной трудовой деятельности. Договор заключается с обязательным осмотром имущества и проверкой данных его стоимости и сведений, содержащихся в патенте. Плате–жи вносятся единовременно за весь срок страхования. Дей–ствие договора может быть прекращено, если страхователь лишен патента на право занятия индивидуальной трудовой деятельностью.

Страхование животных, принадлежащих гражда–нам, осуществляется на основании свидетельства о ре–гистрации данного животного в ветеринарной станции и справки о состоянии здоровья животного, а для клубных животных, кроме того, на основании документа из клуба. Не принимаются на страхование больные, истощенные жи–вотные. Кроме того, договор страхования не может быть за–ключен в тех местностях, где установлен карантин.

Договоры страхования транспортных средств заклю–чаются на добровольных началах с гражданами Российской Федерации не моложе 18 лет, иностранными гражданами, а также лицами без гражданства, постоянно проживающими в России. Договор страхования распространяет свое дей–ствие на страховые события (риски), которые произошли только на территории Российской Федерации.

Средство транспорта может быть застраховано за счет средств организаций и предприятий и личных средств граждан. На страхование принимаются следующие средства транспорта: автомобили легковые, грузовые, грузопассажир–ские, автобусы, микроавтобусы, в том числе с прицепами (полуприцепами), а также тракторы, включая мотоблоки и мини-тракторы. Не принимаются на страхование автомо–били (как иномарки, так и отечественные), не прошедшие регистрацию в установленном порядке (т.е. не состоящие на учете в ГИБДД).

Договор страхования может носить характер авто-каско, когда предполагается страховое возмещение от поврежде–ния или гибели только самого средства транспорта, и авто–комби, когда одновременно с транспортным средством страхуется водитель, пассажир, багаж и дополнительное оборудование, установленное на транспортном средстве и не входящее в его комплект согласно инструкции завода-изготовителя. Страхование транспортных средств и допол–нительного оборудования проводится:

• на случай похищения (краж, угона) – по стоимости транспортного средства с учетом износа;

• на случай уничтожения – по стоимости с учетом из–носа за вычетом стоимости остатков, пригодных для ис–пользования;

• на случай повреждения – по стоимости ремонта с учетом процента износа, затрат на спасение транспорта, его транспортировки.

Страхователю предоставляется право заключить дого–вор страхования транспортного средства от одного или не–скольких страховых событий, а также по полному пакету рисков. Страхование от риска «похищение (угон)» произ–водится только в полном пакете рисков на срок не более 12 месяцев.

Страхователем из числа граждан может быть физическое лицо, являющееся собственником транспортного средства, доверенным лицом, а также лицом, использующим средство транспорта по договору имущественного найма.

При заключении договора страхования автомобиля, взя–того в аренду, страхователь должен предъявить нотариаль–но оформленный договор аренды. Если автомобиль застра–хован в других страховых организациях, то страхователь обязан письменно уведомить об этом страховщика при за–ключении договора.

Транспортное средство может быть застраховано на лю–бую страховую сумму в пределах его страховой стоимости. Дополнительное оборудование страхуется, как правило, только от тех рисков, что и само средство транспорта. Та–рифные ставки устанавливаются в зависимости от выбора страхователем страхового риска или пакета страховых ри–сков и срока эксплуатации автомобиля. Что касается пла–тежей, то они могут быть внесены наличными деньгами од–новременно с оформлением страхового свидетельства либо путем безналичного расчета (через бухгалтерию) по месту работы страхователя.

Страховщик выплачивает страховое возмещение в ого–воренный договором срок после получения всех необходи–мых документов: в случае дорожно-транспортного проис–шествия – справки ГИБДД; при пожаре – заключения или копии постановления Госпожарнадзора; в случаях хищения отдельных частей автомобиля – справки ГИБДД; в случае хищения автомобиля – справки и копии постановления о приостановлении уголовного дела из следственных органов.

Договором устанавливается определенный процент вы–плат от страховой суммы в случае травматических повреж–дений, полученных при ДТП, инвалидности или смерти застрахованного. Общая сумма не может превышать соот–ветствующей страховой суммы, обусловленной договором.

Страховое возмещение не выплачивается, если страхо–ватель совершил умышленные действия, направленные на наступление страхового случая, управлял транспортом в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, не имел документов на право управления, не предъявил стра–ховщику поврежденное средство транспорта или сообщил заведомо ложные сведения о страховом событии. В случае договора страхования с собственным участием страховате–ля в возмещении ущерба (франшизой) на определенную сумму и уплатой платежа по тарифу ущерб в размере фран–шизы не возмещается. Все разногласия, возникающие по договору страхования, а также между сторонами и лицами, виновными в наступлении страхового случая, рассматрива–ются в установленном порядке судебными органами. Стра–ховое возмещение выплачивается самому страхователю, его наследникам либо выгодоприобретателю.

Страхование воздушных судов (в первую очередь – са–молетов гражданского и негражданского назначения) – это один из видов авиационного страхования. Специфика ави–ационного страхования заключается в катастрофической природе риска. Объектом страхования является имуще–ственный интерес страхователя, связанный с сохранностью воздушного судна – его корпуса, различных частей, систем и оборудования. В мировой практике получили наибольшее распространение комбинированные полисы по страхова–нию самолетов – так называемые авиа-каско.

Воздушные суда могут быть застрахованы на условиях «только от полной гибели» или «от всех рисков». По до–говору страховщик обязан возместить или уменьшить раз–мер ущерба, нанесенного в течение периода страхования, во время полета воздушного суда, при рулении, на стоянке с включенными двигателями. При полном разрушении (ги–бели) воздушного судна выплачивается страховое возмеще–ние в размере полной страховой суммы. При страховании «от всех рисков» страхователю выплачивается страховое возмещение не только при гибели судна, но и при его по–вреждениях, но сумма выплат при этом зависит от условий и тяжести страхового случая. Не покрывается ущерб вслед–ствие износа, коррозии, конструктивных дефектов, механи–ческой поломки отдельных частей судна, если такой ущерб не явился следствием страхового случая.

Страховая сумма при заключении договора страхова–ния воздушного судна может быть указана в пределах сто–имости судна на момент заключения договора, не превышая его действительной стоимости. Договором страхования воз–душных судов обычно предусматривается франшиза.

В случае аренды, приобретения воздушного судна в кредит, лизинга в условиях страхового договора устанавливают инте–ресы всех участников соответствующих правоотношений.

Стоимость страхования зависит от многих факторов: профессионализма летного и летно-технического состава, технической оснащенности аэропортов, условий отдыха членов экипажа и других факторов.

Морское страхование судов – старейший вид имуще–ственного страхования. В международной практике исполь–зуется несколько вариантов стандартных условий страхова–ния на разный срок. Ниже рассмотрен вариант страхования судов каско (страхование судна как средства транспорта). Стандартные условия (английский опыт) выделяют две группы рисков:

1) риски, не связанные с человеческим фактором, т.е. не зависящие от воли судовладельца, – различные навигаци–онные опасности, в том числе затопление судна в шторм, посадка на мель; взрыв, пожар; пиратство или бандитские нападения; преднамеренный выброс имущества за борт; землетрясения, извержение вулкана, удар молнии; про–исшествие при погрузочно-разгрузочных работах или бун–керовке; уничтожение судна, являющегося потенциальным источником загрязнения окружающей среды, по приказу властей;

2) риски, связанные с человеческим фактором, которые мог бы предотвратить судовладелец, – взрыв котлов, по–ломка валов, скрытые дефекты оборудования или корпуса;

небрежность команды, ремонтников или фрахтователей; мошенничество со стороны членов команды; столкновение с летательными аппаратами, доками или портовым обо–рудованием.

Если судовладелец докажет, что убыток возник вслед–ствие одной из причин первой группы, то дальнейшего рас–следования практически не требуется. Если же страховой случай отнесен ко второй группе, то убытки судовладельца будут возмещены, только если он докажет, что не имел место «недостаток должной заботливости» (want of due diligense), т.е. недосмотр или небрежность со стороны су–довладельца, менеджера или руководящих сотрудников бе–регового аппарата судовладельческой компании. Несмотря на то что встречаются варианты условий, согласно которым понятие «судовладелец» распространяется и на капитана, как правило, капитан, члены команды или лоцманы не от–носятся к этой категории, последствия их недосмотра или небрежности покрываются страхованием.

Ставка страховой премии при страховании судов каско чаще всего выражается в процентах от страховой суммы, но зависит не столько от ее величины, сколько от размеров и времени эксплуатации судна. Размер ставки страховой пре–мии обычно обратно пропорционален размеру франшизы, уровни которой в разных странах различны и зависят от типа и стоимости судна.

Возможно включение в договор страхования военных и забастовочных рисков, риска потери фрахта, повышенных расходов и др.