Текст книги "Страхование"

Под страхованием технических рисков подразумеваются следующие виды страхования: а) строительно-монтажное страхование; б) страхование машин от поломок; в) стра–хование электронного оборудования; г) страхование пере–движного оборудования, включая буровое; д)страхование инженерных сооружений (причалов, дамб и т.п.). К сожа–лению, в нашей стране широкое распространение получило лишь страхование строительно-монтажных работ. Это свя–зано с отсутствием законодательной базы для осуществле–ния страховых операций, связанных с эксплуатацией раз–личного рода технических устройств.

Объектами строительно-монтажного страхования яв–ляются здания, сооружения, машины, запасные части к ним, материалы и другое имущество, предназначенные для строительства и монтажа и находящиеся на строительной площадке, указанной в договоре страхования. По соглаше–нию сторон действие страховой защиты может распростра–няться на временные сооружения, строительную технику и механизмы, находящиеся на строительной площадке. Согласно условиям строительно-монтажного страхования, страховщик возмещает прямые убытки от гибели или по–вреждении застрахованного имущества, возникшие в ре–зультате:

1) ошибок при проведении строительных и монтажных работ, дефектов застрахованных объектов;

2) небрежности рабочих, техников, инженеров и служа–щих;

3) воздействия электроэнергии в виде короткого замыка–ния, перегрузки электросети и т.п.;

4) разрывов тросов и цепей, падения деталей, предме–тов;

5) пожара, взрыва, землетрясения, обвала, наводнения, урагана и других стихийных бедствий.

Наряду с общими ограничениями ответственности стра–ховщика (умысел страхователя, военные действия и т.п.) в данном страховании исключаются из возмещения убыт–ки, обнаруженные лишь в ходе инвентаризации, и косвен–ные убытки, например упущенная выгода или договорные штрафы.

В целях определения степени риска и установления адекватных ставок премии по данному виду страхования необходимо учитывать характер сооружаемых объектов, виды основных и вспомогательных материалов, состав строительно-монтажной техники, структуру почвы стро–ительной площадки, вероятность подверженности района строительства землетрясениям и другим стихийным дей–ствиям, квалификацию персонала и др.

Специфическую группу рисков, оказывающих значи–тельное влияние на объем ответственности страховщика, составляют возможные последствия испытаний, а так–же послепусковые гарантии, представляющие собой обя–зательства подрядчика по контракту в течение обусловлен–ного периода после сдачи объекта в эксплуатацию.

Глава 19
СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Одной из сравнительно новых отраслей страхования для современного российского страхового рынка является страхование ответственности. Данная отрасль страхова–ния стала активно развиваться в Российской Федерации лишь с начала 1990-х гг. По своей сущности страхование ответственности защищает имущественные интересы стра–хователей (или застрахованных лиц) в случаях причинения ими вреда личности или ущерба имуществу граждан (физи–ческих лиц), а также юридических лиц. Сказанное означает, что ущерб или вред, нанесенный страхователем или застра–хованным лицом имуществу или личности третьих лиц, согласно договору страхования ответственности будет воз–мещать страховщик. В последние годы многие виды страхо–вания данной отрасли, например страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование ответственности перевозчиков, страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности, страхование ответственности ра–ботодателей, страхование профессиональной ответственно–сти, заняли прочные позиции в структуре страховых порт–фелей российских страховщиков.

По нашему мнению, данный вид страхования невозможно отнести ни к имущественному, ни к личному страхованию. Если объектом имущественного страхования является собственность юридических или физических лиц, а лич–ного страхования – жизнь, здоровье и трудоспособность человека, то при страховании ответственности объектом страхования выступает ответственность страхователя (застрахованного) по закону или в силу договорного обяза–тельства перед третьими лицами за причинение им вреда. Страхование ответственности предполагает возмещение ущерба как здоровью, так и имуществу третьих лиц, кото–рым в силу закона или по решению суда должен быть воз–мещен причиненный вред. В частности, согласно ст. 4 За–кона о страховании объектом страхования ответственности выступают имущественные интересы, связанные с возме–щением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причи–ненного юридическому лицу. Таким образом, страхование ответственности отличается от имущественного страхова–ния тем, что при имущественном страховании страхуется заранее определенная вещь или собственность на заранее определенную сумму, а при страховании ответственности объектом защиты являются не заранее определенные ка–кие-либо имущественные блага, а благосостояние страхо–вателя в целом. Страхование ответственности отличается и от личного страхования, которое проводится на случай наступления оговоренных событий, связанных, как уже от–мечалось, с жизнью и трудоспособностью застрахованного. Можно сказать, что личное страхование – это страхование суммы, а страхование ответственности – это страхование ущерба.

Как известно, субъектами страхового правоотношения при имущественном страховании выступают страхователь и страховщик. Конечно, договор страхования имущества может быть заключен в пользу третьего лица (выгодопри–обретателя). Однако согласно п. 1 ст. 930 ГК договор стра–хования имущества может быть заключен только в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества (соб–ственника, арендодателя, залогодателя и т.д.). Таким обра–зом, это третье лицо всегда заранее известно и чаще все–го прямо указывается в договоре страхования имущества. В договоре личного страхования помимо страхователя и страховщика субъектом страховых отношений является застрахованное лицо, т.е. лицо, чьи жизнь, здоровье и тру–доспособность являются объектом страхования. Согласно гражданскому законодательству лицо, интерес которого страхуется (застрахованный), должно быть названо в дого–воре страхования. Если страхуется интерес самого страхо–вателя, это также следует отразить в договоре. По договору личного страхования также может быть назначен выгодоприобретатель, т.е. лицо, имеющее право на получение страховой выплаты. Согласно ст. 934 ГК назначение выго–доприобретателя по договору личного страхования возмож–но только с согласия застрахованного лица. Таким образом, и при личном страховании третьи лица (застрахованный и выгодоприобретатель) всегда заранее известны и названы в договоре страхования.

В отличие от личного и имущественного страхования, как уже отмечалось, объектом страхования ответственности выступает ответственность перед третьими лицами вслед–ствие какого-либо действия или бездействия страхователя (застрахованного). При этом данные третьи лица никогда не могут быть названы в договоре страхования конкретно, так как нельзя сказать заранее, каким лицам будет выпла–чено страховое возмещение и в каком размере. Это опреде–ляется только при наступлении страхового случая – при причинении вреда третьим лицам (однако это положение не относится к страхованию договорной ответственности, например, к страхованию ответственности по договору рен–ты). Третьими лицами могут быть граждане и юридические лица, чьим имущественным или личностным (физическим) интересам нанесен ущерб или вред страхователям либо за–страхованными лицами. Таким образом, при страховании ответственности выгодоприобретатели (т.е. третьи лица) назначены законом – это лица, которым причинен опреде–ленный вред. Причем этих выгодоприобретателей стороны договора страхования (страховщик, страхователь или за–страхованный) не могут изменить по своему усмотрению. Даже если в договоре указан другой выгодоприобретатель или он вообще не указан в договоре страхования, это не бу–дет приниматься во внимание при осуществлении страхо–вой выплаты.

Целесообразность выделения страхования ответствен–ности в самостоятельную отрасль страхового дела наглядно доказывает и генезис данного вида страхования. Историче–ски страхование ответственности возникло значительно поз–же и имущественного, и личного страхования. Наиболее ин–тенсивно страхование ответственности начало развиваться тогда, когда законодательством большинства стран принцип имущественной ответственности причинителя вреда стал все шире распространяться на случаи безвиновного причине–ния вреда (начало XVIII в.). В основном это было связано с использованием сложных машин, механизмов, технологических процессов, не полностью подконтрольных человеку. В конце XIX в. западное законодательство приняло принцип ответственности предпринимателя (предприятия) за слу–чаи смерти работника или причинения ему увечья на про–изводстве без учета вины предпринимателя. До этого вре–мени работнику возмещался ущерб лишь в случаях, когда он мог доказать вину предпринимателя или его уполномо–ченных. В результате перенесения рисков предпринимате–лей на страховые общества и возникло современное стра–хование гражданской ответственности, а также социальное страхование.

В указанный период законодательство ряда стран пред–усмотрело обязательное страхование ответственности вла–дельцев некоторых источников повышенной опасности, являющихся наиболее опасными из-за широкой распростра–ненности либо масштабности возможного ущерба. Практи–чески во всех развитых странах было введено обязательное страхование ответственности владельцев автотранспорт–ных средств, владельцев воздушных судов, ответственности производителей медицинских препаратов и оборудования, владельцев домашних животных и т.п. При этом необхо–димо отметить, что исторически страхование гражданской ответственности, как и все развитие страхования, началось со страхования ответственности физических лиц и только в дальнейшем, в связи с необходимостью повышения соци–альной защищенности, развитием страхового рынка и рас–ширением законодательного списка обязательных видов страхования, началось развитие страхования гражданской ответственности за нарушение договорных обязательств.

Гражданская ответственность всегда персональна, поэто–му страхованием ответственности покрывается только вред личности или имуществу, который причинен непосред–ственно в результате деяния (действия или бездействия) страхователя. Исходя из этого страховыми случаями при страховании ответственности признаются деяния страхо–вателя, в результате которых может быть причинен вред (ущерб) третьим лицам и наступает ответственность за его причинение.

Конкретные сферы деяния и страховые события ответ–ственности страхователя указываются в страховом полисе и правилах (условиях) соответствующего вида страхования. Например, страхование ответственности может не распро–страняться на ответственность страхователя, возникшую в результате причинения им вреда (ущерба) личности или имуществу работников страхователя-фирмы; родственникам (застрахованным) страхователя – физического лица; на от–ветственность, возникшую в результате причинения вреда имуществу, принадлежащему страхователю либо взятому им в аренду или иной вид пользования. Страхованием от–ветственности не покрываются косвенные коммерческие по–тери третьего лица, а также потери в виде штрафов, неустоек, пени в связи с нарушением пострадавшим сроков поставки товаров, технологии производства и др. Однако если стра–хователь и страховщик согласуют в договоре иное, то ука–занные случаи ответственности могут быть в какой-то части приняты на страхование.

Договоры и правила (условия) страхования ответственнос–ти разрабатываются страховщиками самостоятельно в соответствии с типовыми договорами и правилами, разра–батываемыми Росстрахнадзором. К наиболее общим требо–ваниям договорных условий страхования ответственности можно отнести те же требования, что и к договорам имуще–ственного и личного страхования. Так, страхователь обязан в период действия договора незамедлительно сообщить стра–ховщику о всяком изменении в характере своей деятельно–сти, содержании и эксплуатации имущества, транспортных средств, изменении форм и способов производства, изме–нении коммерческих договоров и контрактов, условий обе–спечения обслуживания туристов и других действий, если это может влиять на повышение степени риска в отношении третьих лиц.

При наступлении страхового случая (причинение стра–хователем вреда (ущерба) третьему лицу) страхователь обязан незамедлительно сообщить страховщику о получе–нии им официальных претензий от пострадавшего, сооб–щить о начале действий компетентных органов по факту причинения вреда (ущерба), а также сообщить обо всех об–стоятельствах их причинения и предъявить имеющиеся до–кументы и материалы, необходимые для принятия решения о компенсации вреда (акт или протокол о страховом случае, материалы расследования, вызов в суд или решение суда и др.). До принятия страховщиком определенного решения и без его согласия страхователь не имеет права давать кому-либо обещания и делать предложения о добровольном воз–мещении вреда (ущерба) или о признании полностью или частично своей ответственности.

Исходя из принципа случайности (непреднамерен–ности) страхового риска, страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения (компенсации затрат на возмещение вреда), если он был причинен страхователем умышленно или вследствие допущения им действий, не соответствующих требованиям профессиональной под–готовки (шофера, врача, нотариуса, адвоката и др.), или бездействия (при несодержании в должном порядке спор–тивно-культурно-оздоровительных комплексов; невыполне–нии требований противопожарных мероприятий, техники безопасности, коммерческих и финансово-денежных обяза–тельств), а также если страховой случай произошел в ре–зультате алкогольного, наркотического или токсического опьянения страхователя. Страховщик также вправе исполь–зовать по отношению к страхователю регрессное взыскание выплаченного пострадавшему страхового возмещения, на–пример, в случаях, когда вред страхователем причинен по грубой неосторожности или совершении действий, требу–ющих соответствующих навыков и специальных разреше–ний, если последние не подтверждены соответствующими документами.

Страховая сумма по договору страхования ответствен–ности устанавливается в различных вариантах. Например, отдельно на случай причинения вреда (ущерба) личности, при этом порознь одному лицу, группе лиц; отдельно – на случай причинения вреда (ущерба) имуществу. Общий ли–мит ответственности, покрываемый страхованием, также может устанавливаться в отдельности.

Страховое возмещение вреда (ущерба) выплачивается в пределах страховой суммы, указанной в страховом поли–се. Страховщик может также возмещать и другие расходы, которые были востребованы пострадавшим, и расходы са–мого страхователя, при условии установления по ним спе–циальной страховой суммы в полисе. Страховое возмеще–ние может выплачиваться по распоряжению страхователя непосредственно пострадавшему лицу (лицам), например туристам при невыполнении договорных обязательств со стороны туристских фирм. Страховщик вправе по согласованию со страхователем взять на себя защиту его прав и вести все дела по урегулированию ущерба, а также предъ–являть контрпретензии и вести судебное дело от имени страхователя.

Тарифные ставки при страховании ответственности рассчитываются с учетом степени страхового риска, воз–можного размера причиненного вреда (в стоимостном вы–ражении), утраченного потерпевшим заработка вследствие потери трудоспособности; расходов, вызванных поврежде–нием здоровья, с учетом убытков, причиненных имуществу граждан или хозяйствующих субъектов. Дифференциация тарифных ставок зависит также от лимитов страховых сумм (в том числе лимитов страхового покрытия для туристов), вида страхования, количества застрахованных.

Становление института страхования ответственности в нашей стране сопровождается разного рода трудностями и проблемами. Сюда можно отнести и несовершенство стра–хового законодательства, и отсутствие достаточного ста–тистического материала, который страховщики могли бы использовать при определении размеров страховых тари–фов и возмещений. Сдерживающим фактором в развитии страхования всех видов ответственности является прак–тически полное отсутствие детально разработанной зако–нодательной базы, предусматривающей размеры лимитов ответственности, которые должны нести причинители вре–да жизни и здоровью физических лиц, а также имуществу физических и юридических лиц. Сдерживает развитие дан–ной отрасли и тот факт, что предприятия не имеют права включать расходы на добровольное страхование ответствен–ности в себестоимость продукции в полном объеме. Все это приводит к тому, что в России основном развиваются следующие виды страхования ответственности: а) стра–хование гражданской ответственности владельцев средств транспорта; б) страхование ответственности заемщика за непогашение кредита; в) страхование ответственности турорганизаций за качество продукции, услуг, невыполнение ими контрактных обязательств перед туристами; г) страхо–вание профессиональной ответственности; д) страхование экологических рисков.

Страхование гражданской ответственности владель–цев средств транспорта. Данный вид страхования получил самое широкое распространение почти во всех цивилизо–ванных странах, где он является обязательным, так как эта форма страхования полностью обеспечивает возмещение вреда потерпевшим. В этой связи представляется целесо–образным подробнее ознакомиться с отечественными осо–бенностями данного вида страхования.

В нашей стране этот вид страхования ранее осущест–влялся в добровольном порядке. Однако начиная с 1 янва–ря 2004 г. в России также введено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ТС) в соответствии с Законом о страховании от–ветственности владельцев транспортных средств.

В соответствии со ст. 2 Закона о страховании ответствен–ности владельцев транспортных средств законодательство Российской Федерации об обязательном страховании граж–данской ответственности владельцев средств транспорта состоит из ГК, указанного Закона, других федеральных за–конов и издаваемых в соответствии с ними иных норматив–ных правовых актов Российской Федерации. В этой же ста–тье устанавливается приоритет международных договоров в области страхования гражданской ответственности по дан–ному виду страхования над правилами, предусмотренными указанным Законом. Основными принципами обязательного страхования гражданской ответственности согласно ст. 3 Закона о страховании ответственности владельцев транс–портных средств являются:

1) гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, уста–новленных законом;

2) всеобщность и обязательность страхования граждан–ской ответственности владельцами транспортных средств;

3) недопустимость использования на территории Рос–сийской Федерации транспортных средств, владельцы ко–торых не исполнили установленную законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

4) экономическая заинтересованность владельцев транс–портных средств в повышении безопасности дорожного движения.

В соответствии с п. 1 ст. 4 указанного Закона владельцы ТС обязаны на условиях и в порядке, установленных на–стоящим Законом, за свой счет страховать в качестве стра–хователей риск своей гражданской ответственности, кото–рая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. Обязанность по страхованию граж–данской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключением:

а) ТС, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч;

б) ТС, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства РФ о допуске транспортных средств к участию в дорожном дви–жении на территории Российской Федерации;

в) ТС Вооруженных Сил Российской Федерации, дру–гих войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспорт–ных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов;

г) ТС, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транс–портных средств застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация.

Обязанность по страхованию гражданской ответственно–сти не распространяется также на владельцев транспортных средств, риск ответственности которых застрахован в соот–ветствии с данным Законом иным лицом (страхователем).

Согласно норме п. 5 ст. 4 владельцы ТС могут дополни–тельно, в добровольной форме, застраховать риски, которые не покрываются обязательным страхованием. К ним, в част–ности, относятся: а) причинение вреда при использовании иного ТС, нежели то, которое указано в договоре страхова–ния; б) причинение морального вреда и возмещение упу–щенной выгоды; в) загрязнение окружающей природной среды; г) причинение вреда ТС, грузу, оборудованию.

В соответствии с правилами ст. 7 Закона о страховании ответственности владельцев транспортных средств страхо–вая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тыс. руб., а именно:

• в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, – 240 тыс. руб. и не бо–лее 160 тыс. руб. при причинении вреда жизни или здоро–вью одного потерпевшего;

• в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, – 160 тыс. руб. и не более 120 тыс. руб. при причинении вреда имуществу одного потер–певшего.

Статья 8 Закона о страховании ответственности вла–дельцев транспортных средств предусматривает госу–дарственное регулирование страховых тарифов, которое осуществляется посредством установления экономиче–ски обоснованных страховых тарифов или их предельных уровней, а также структуры страховых тарифов и порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования. Страховые тарифы по обязательному страхованию (их предельные уровни), структура страховых тарифов и порядок их приме–нения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования устанавливаются Правительством РФ в соответствии с указанным Законом. При этом доля страховой премии, применяемая при расче–те страховых тарифов и непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат потерпевшим, не может быть менее чем 80% от страховой премии. Срок действия установленных страховых тарифов не может быть менее шести месяцев. Изменение страховых тарифов не влечет за собой изменение страховой премии по договору обязательного страхования в течение срока его действия, оплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам.

Срок действия договора страхования составляет один год, за исключением следующих случаев:

1) владельцы ТС, зарегистрированных в иностранных государствах, но временно используемых на территории Российской Федерации, обязаны страховать свою ответ–ственность на весь период использования ТС, но не менее чем на 15 дней;

2) при приобретении ТС его владелец вправе заключить договор страхования на срок следования к месту регистра–ции транспортного средства. При этом в соответствии с правилами п. 2 ст. 4 Закона о страховании ответственности владельцев транспортных средств владелец транспортно–го средства обязан застраховать свою гражданскую ответ–ственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через пять дней после возникновения права владения им;

3) предусматривается также сезонное использование ТС в течение шести или более месяцев в календарном году (ст. 16 Закона о страховании ответственности владельцев транспортных средств).

Статья 15 Закона о страховании ответственности вла–дельцев транспортных средств устанавливает порядок осуществления обязательного страхования. По общему правилу обязательное страхование осуществляется вла–дельцами ТС путем заключения со страховщиками догово–ров обязательного страхования. В договорах указываются транспортные средства, гражданская ответственность вла–дельцев которых застрахована. По договору обязательного страхования является застрахованным риск гражданской ответственности самого страхователя, иного названного в договоре обязательного страхования владельца ТС, а также других использующих транспортное средство на законном основании владельцев. При заключении договора обяза–тельного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис и специальный знак государственного об–разца. Документом, удостоверяющим осуществление обя–зательного страхования, является страховой полис. Фор–ма страхового полиса обязательного страхования, форма специального знака государственного образца и порядок его размещения на транспортном средстве, а также форма документа, содержащего сведения о страховании, устанав–ливаются Правительством РФ. При прекращении догово–ра обязательного страхования страховщик предоставляет страхователю сведения о количестве и характере наступив–ших страховых случаев, об осуществленных и предстоящих страховых выплатах, о продолжительности страхования, о рассматриваемых и неурегулированных требованиях по–терпевших о страховых выплатах и иные сведения о стра–ховании в период действия указанного договора. Сведения о страховании предоставляются страховщиками в письмен–ной форме и бесплатно.

Одним из основных условий возможности получения страховой компанией лицензии на право осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является наличие у этой страховой организации не менее чем двухлетнего опыта осуществления операций по страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев, а также наличие у страховщика в каждом субъекте РФ свое–го представителя. Под представителем понимается обосо–бленное подразделение страховщика в субъекте РФ или другой страховщик, действующий на основании договора со страховой компанией, осуществляющей обязательное страхование.

Страхование ответственности заемщиков за непогаше–ние кредитов. Ответственность заемщиков кредитов явля–ется разновидностью страхования рисков непогашения кре–дитов. Однако в отличие от страхования указанного риска договор страхования ответственности заемщиков кредитов заключается между страховой организацией (страховщи–ком) и хозяйствующими субъектами (страхователями), получающими кредиты в банке. Объектом страхования является ответственность заемщика кредита перед банком, выдавшим кредит, за полное и своевременное погашение кредита, включая и проценты за пользование им. Страхова–нию подлежит не вся ответственность заемщика кредита, а определенная ее часть, как правило, от 50 до 90%. Остальная доля ответственности возлагается на самого страхователя.

Страховым событием считается неполучение банком в оговоренный в договоре срок (от 3 до 20 дней) кредита с процентами от кредитозаемщика. Ответственность стра–ховщика возникает при наступлении страхового случая, т.е. если страхователь (кредитозаемщик) возвратил банку-кредитору обусловленную кредитным договором сумму по истечении срока платежа без факта его пролонгации.

Ставки страховых взносов зависят от срока страхования (пользования кредитом), степени риска (платежеспособ–ности заемщика) и др. Страховая сумма устанавливается пропорционально определенному в договоре страхования проценту ответственности страховщика, исходя из всей суммы задолженности, подлежащей возврату по кредитно–му договору.

Основные условия страхования ответственности заем–щика за непогашение кредитов в целом аналогичны усло–виям страхования риска непогашения кредита. Исходя из страховой суммы установленных тарифных ставок, стра–ховщик определяет страховые взносы, которые должны быть уплачены единовременно. Днем уплаты страховых взносов считается день поступления средств на расчетный счет страховщика. После выплаты банку-кредитору стра–хового возмещения страховщику переходят в пределах вы–плаченной суммы все обязательства банка по кредитному договору.

Финансовое состояние и платежеспособность заемщика кредита определяются с помощью методик по анализу фи–нансов хозяйственной деятельности хозяйствующих субъ–ектов, в частности туристских организаций.