Текст книги "Деньги. Сохранить и приумножить. Записки психолога"

______________________________________________________

______________________________________________________

______________________________________________________

______________________________________________________

______________________________________________________

______________________________________________________

______________________________________________________

______________________________________________________

______________________________________________________

______________________________________________________

______________________________________________________

______________________________________________________

______________________________________________________

ПРАКТИКУМ

Практикум

Снова берите карандаш и отмечайте галочкой клеточку где указаны инструменты, которыми вы уже владеете и уже используете в своей жизни.

Заведите файл на компьютере или толстую тетрадь, куда будете записывать приходно-расходные операции.

Скажу вам по секрету – когда вы ведете записи в бухгалтерской книге, которую можно купить или заказать в специальных магазинах, то сама такая книга заставляет вас относиться к действию со всей серьезностью!

Поставьте себе специальные программы и приложения, которые помогут вам вести финансовые дела.

Вам нужно будет раз в неделю записывать, сколько и откуда к вам пришли деньги и куда вы их потратили. Поначалу это может показаться вам сложным и скучным, но уже через какое-то время войдёт в привычку.

В графу: Доходы обязательно вписывайте все приходящие деньги – от зарплаты до «нашел на улице», от премии до детских пособий.

Это необходимо для того, чтобы определить:

– какая часть дохода приходится на постоянный источник,

– какая часть дохода – на разовый.

В графу: Расходы выписывайте все свои траты. Возможно, вам придется некоторое время собирать и хранить все товарные чеки и проездные билеты, иначе трудно будет восстановить картину полностью.

Полезно завести коробку, куда будете складывать чеки и билеты каждый раз, когда будете открывать кошелек или выворачивать карманы.

Практика показывает, что её лучше поставить в прихожую, где висят ключи, верхняя одежда. Именно в карманы пальто и курток мы чаще всего кладём проездные билеты и товарные чеки.

Записывать на первых порах стоит ВСЕ траты, включая оставленную вами сдачу в кафе. Сюда стоит даже вписать те суммы, что вы подали на благотворительность, ибо это тоже энергия, это тоже деньги, и они любят счет. Хотя бы приблизительно.

Можете завести себе графу под названием «Неизвестно куда». Туда вы будете записывать суммы, назначение которых не помните. Поверьте, через какое-то время эта графа будет заполняться вами всё реже.

Записывайте в таблицу также и суммы, что вы даете своим чадам (и ни в коем случае не говорите им, что деньги достаются большим трудом – скажите им, что деньги любят счет.

За это они вам в будущем скажут спасибо).

С особой внимательностью отнеситесь к обязательным платежам. Плата за квартиру, коммунальные услуги, телефон, интернет и т. д. должна быть сделана во время.

Обязательно заведите графу: Долги.

Кредиты, займы, займы «до получки» – всё это должно быть учтено. Вообще постарайтесь быстрее распрощаться с долгами.

Существует очень простая истина: пока у тебя мало денег, не становись должником у коммунальных служб и банков.

Это те сферы экономики, где невозможно увильнуть, где невозможно обмануть, не понеся за это наказание, причём не только в виде пени или штрафа, но и другими более неприятными последствиями.

Поскольку эти организации имеют достаточно большую юридическую силу, то попытка не оплачивать долги заканчивается визитами судебных приставов или, того хуже, коллекторов. Зато их можно значительно уменьшить. Об этом будет позже.

Подсчитав сумму ваших доходов и расходов, вы увидите, как много у вас остаётся свободных денег, и остаётся ли вообще.

В конце недели обязательно сведите Баланс доходов и расходов, проведите ревизию вашего Бюджета. Чтобы было проще, разделите ваш доход на четыре части (по числу недель в месяце), ведите счёт от этой суммы.

Деньги любят счет

Конечно, зарплату большинство получает раз в месяц, и, казалось бы, можно подводить баланс и раз в месяц. Тем не менее, новые привычки, а особенно положительные, приживаются крайне неохотно.

Поэтому, чем меньше срок, в течение которого вы получите промежуточный результат, тем быстрее новая привычка приживется в вашей жизни.

Все указанные в этой книге действия легко будут даваться рационалам.

Для иррационалов – хотелось бы чтобы они выполняли указанные выше правила, но ведь вы обязательно найдете иной способ ведения бюджета?

Так ведь? Тогда вам стоит дополнить свой арсенал приемов и приведенными в книге.

Если вас тяготит мысль о необходимости вести денежный учёт, то просто подключите в своем банке услугу СМС-оповещения.

Каждый раз, когда вы будете расплачиваться картой, вам будут приходить сообщения о том, сколько и в каком магазине вы потратили денег.

Ваша задача: затребовать выписку в электронном виде в личном кабинете на сайте вашего банка (это бесплатно и за несколько минут), распечатать сводный баланс – внимание! – обязательно поместить распечатку в выделенный специально для этого файл.

Обязательно заведите себе привычку планировать свои действия и оставлять себе напоминания в электронном календаре.

Не кладите в кошелек денег больше, чем собираетесь потратить сегодня.

Не держите на карте денег больше, чем требуется на день-два. Когда получите заработную плату – большую часть сразу переведите на счет до востребования (или его аналог) в банке. Можно, конечно, и снять сумму полностью и хранить деньги дома, но тогда вероятность, что вы потратите больше – вырастает в разы.

Это не только сэкономит вам деньги, но и убережет от мошенников!

Например, вы платите за интернет и при высокоскоростном интернете не смотрите онлайн-трансляции, не смотрите фильмы в онлайн-кинотеатрах, а только читаете письма электронной почты и новости, общаетесь в социальных сетях, тогда как можно просто сменить тарифный план и платить за интернет меньше.

Практически у каждого взрослого, да и у многих детей школьного возраста есть мобильные телефоны.

Зачем тогда платить за стационарный, если и за рубеж можно звонить с сотового телефона, при условии, конечно, что ваш Интернет не работает через провода телефонной связи?

Про энергосберегающие лампочки – вопрос спорный, но тоже возможен к рассмотрению.

Вот так по мелочи, но в результате выходит приличная сумма экономии.

Единственное на чем нельзя экономить: на своем здоровье, здоровье детей и их комфорте.

Не закупайтесь в больших гипермаркетах на неделю. Если только вы не живете далеко за городом или в том районе, где нет рядом магазинов шаговой доступности.

Мы в супермаркетах тратим больше денег, чем нужно. Маркетолооги знают как сделать чтобы мы купили больше товаров, потратили больше денег.

Пошли за хлебушком, а вместе с ним купили колбаску, сыр, конфетки и пару журналов впридачу.

Разница в ценах в гипермаркетах и в магазинах шаговой доступности не так велика. Иногда некоторые продукты в крупных магазинах стоят дороже.

А по акции вас заставят купить три вещи по цене двух с подходящим к концу сроку годности.

В магазинчиках возле дома вам легче устоять перед такими акциями, тем более, что хлеб и молоко вы заранее покупать все-равно не будете.

И еще: когда у вас на руках только определенное количество денег: включается механизм сбережения, и вы истратите только столько сколько запланировали истратить на сегодня.

Перед походом в магазин стоит составить список покупок, взять с собой денег приблизительно столько, сколько на эти товары нужно.

Посещайте магазин только на сытый желудок, иначе ароматы свежей выпечки, кофе или ароматной курицы «заставят» вас купить больше, чем требуется.

Найдите альтернативу брендам. Например, так ли нужно покупать дорогую зубную пасту, когда по составу она идентична недорогой отечественной?

Мы часто переплачиваем за бренд и это существенные суммы, а ведь товары менее раскрученных производителей ничуть не хуже, а то и лучше. Особенно это касается молочной и хлебной продукции. Такие товары производятся местными производителями, и они, скорее всего, гораздо свежее и натуральнее, чем привезенные с другого конца страны или света.

Заведите в бухгалтерской книге главу «ПЛАНЫ», разместите её где-то на первых страницах вашей бухгалтерской книги.

Желательно украсить её картинками, цветным текстом выделить её так, чтобы эта страница раз за разом привлекала внимание.

Рационалы не будут ничего украшать. Им можно посоветовать загнуть хотя бы уголок страницы, чтобы пальцы её не «пропустили».

С электронным вариантом можно тоже пработать, например поставить большую картинку или супер крупным цветным текстом написать основные пункты плана в верхней части страницы.

Планы

Но, если вам кажется, что это лишнее, то пропишите планы на будущее, со всеми нюансами (дайте себе помечтать), это полезней простой констатации.

Это своего рода карта желаний, на которую вы будете натыкаться каждый раз, открывая записи.

Внесите в неё то, на что собираетесь потратить крупные суммы денег: автомобиль, плазменный телевизор, поездка на море и т. д.

Даже если вам кажется, что ваши мечты несбыточны, то начните планировать и невозможное – впишите их тут же с пометкой «невозможно прогнозировать» всё, что хочется, но на данный момент невозможно. У вас же все равно есть дополнительный план?

Дополнительный план очень важно иметь, потому, что– реализация только одной мечты не позволяет человеку быть уверенным в том, что другие он сможет реализовать также легко.

Если копить только на краткосрочные планы (путевка, телевизор) то тут все более менее ясно. А покупка дорогостоящего автомобиля, квартиры, обучение ребенка в престижном или не очень, но платном ВУЗе – очень сильно снижает наполняемость кошелька и на длительный срок. Поэтому очень важно строить свои планы с прицелом на будущее.

Заведите себе привычку откладывать 10%, лучше 20% или даже 30% от любой получаемой вами прибыли.

Например, заведите в банке пополняемый счёт (в СБ это счет «Копилка»), куда будете перечислять эти 10%. В ведении домашнего хозяйства эти 10% не особо будут видны, а на счёте принесёт неоценимую выгоду в будущем.

Сейчас уже мало кто не получает зарплату на пластиковую карточку, а значит и переводить эти средства можно даже в автоматическом режиме и пополнять по мере возможностей.

И если поездка на Бали так и останется в ваших планах, то, по крайней мере, у вас появится приличная финансовая «подушка безопасности».

Когда на счёте наберется приличная сумма – не снимайте деньги полностью. Продолжайте наращивать остаток.

Примерно 10—20% от вашего шестимесячного заработка экономисты считают достаточной подушкой безопасности, которая убережет вашу семью от финансовой катастрофы в случае временных денежных затруднений.

Впрочем, никто не мешает вам увеличить процент отчислений или докладывать средства в копилку, если есть возможность. А такие возможности случаются чаще, чем люди это замечают за собой.

Финансовая подушка безопасности

Старайтесь никогда не тратить денежные средства до копейки, всегда имейте небольшой запас денег на «всякий случай».

Инфляция почти всегда будет превышать доходы, а рост цен инфляцию. Помните об этом.

Хорошо сформированный запас финансовых средств, вас выручит в случае «форс-мажора» (препятствия непреодолимой силы: природные и техногенные бедствия, увольнения и сокращения с работы, болезни и т.д.), который с людьми периодически случается.

Часть полученного запаса можно отложить под проценты оформив банковский вклад.

Как ни странно, ничего лучше, чем вклады/депозиты в банки, для сбережения средств человечество ещё не придумало.

Депозит на сумму до 1,4 млн. руб. на данный момент застрахованы Агентством по страхованию вкладов.

Выбирая себе банк для открытия депозита, обратите внимание на то, является ли он участником системы страхования вкладов!

Внимательно выбирайте банк для инвестиций, найдите такой, собственниками которого являются крупные государственные компании.

Если в вашем регионе есть несколько надежных банков – распределите вклады. «Не кладите все яйца в одну корзину», утверждает английская пословица. Так вы уменьшите потерю денег в случае, если банк по каким-то причинам закроется.

Если же такое все же случится, то помните о том, что все долги и счета передаются банку-правоприемнику. Ваши деньги не должны пропасть, если они были застрахованы.

Обратите внимание не только на удобство и функционал его интернет-банкинга, но и на расположение, ведь вам придется не раз посетить банк.

Если вы считаете банковскими вклады ненадёжными или недоходными видами вложений, то на сегодняшний день никто не запрещает вам самостоятельно выбирать, куда вкладывать в деньги.

Однако помните, что чем выше доходность актива, тем более рискованным он является!

Следуя этой логике, более рискованными и, соответственно, более доходными активами можно назвать вложения в ценные бумаги и акции. Самыми надёжными и менее рискованными будут вложения в недвижимое имущество, землю, золото и бриллианты.

Но эти варианты менее ликвидны (годные к быстрой продаже) – это значит, их сложнее быстро превратить в настоящие деньги, плюс доходность по ним сложнее прогнозировать. Такие активы следует выбирать, если вы хотите вложить крупную сумму на длительный (10 лет и более) срок.

Некоторые иностранцы говорят, что мы живем в государстве «не пуганных форс-мажорными обстоятельствами» людьми.

Действительно, у нас как-то не принято подстраховываться на всякий случай. Да, мы все знаем что такое страховка, но её оформляют в основном автомобилисты и хозяева частных строений.

У нас в России страхование квартир и тем более жизни непопулярно, т.к. большинство людей наивно полагают, что с ними точно ничего не может произойти.

Но, страховые случаи: на ремонт квартиры после затопления сверху или проблемы с отопительными батареями, на компенсацию затопленным соседям снизу, на восстановление собственного здоровья в большинстве случаев неожиданных и требующих существенных затрат, далеко не все готовы.

Поэтому имеет смысл задуматься страхованием имущества, ответственности и жизни. Это является залогом уверенности в завтрашнем дне каждого современного человека.

В нашем государстве довольно трудно бывает оформить инвалидность, устроить ребенка в детский сад и т.д., поэтому наши люди не спешат пользоваться своими налоговыми льготами. А зря!

Если вы оплачивали из своего кармана дорогостоящее лечение, обучение ребенка, занимались благотворительностью, инвестированием, делали взносы в негосударственные пенсионные фонды, покупали жилье, страховали жизнь – то вы можете вернуть часть потраченных денег в виде налоговых вычетов по ставке 13%.

Достаточно потратить время на визит в налоговую инспекцию. Подать заявление установленного образца и финансовые документы, удостоверяющие суммы ваших затрат и через какое-то время вам вернут минимум 15 600 рублей, максимум 260 000 рублей.

Итак, после того, как вы увидите детально и в цифрах ваши финансовые потоки, вы сможете точно определить сумму, которую вам необходимо получать для жизни, и сколько вам нужно для того, чтобы чувствовать себя финансово независимым человеком.

Рядом с описанием вашей мечты напишите, сколько вам нужно для счастья в цифрах, запишите какие шаги вам потребуется сделать, сколько времени займет тот или иной шаг.

Хотите купить дом, машину, квартиру, путевку на Богамы, серьги с бриллиантами и авторские золотые туфли от Стюарта Вейтцмана или переехать на постоянное место жительства на Бали?

Во сколько обойдется это удовольствие?

Помните, Шура Балаганов из книги «Золотой телёнок» точно знал, сколько ему нужно для счастья?

Вам бы тоже не мешало хотя бы приблизительно определить ту сумму денег, что вам необходимо иметь для закрытия финансового вопроса плюс еще немного на возможные траты форс-мажорных обстоятельств.

Если ваша мечта не надумана, если не появилась в результате зависти к тем кто её уже осуществил, то выполнить этот пункт вам не составит труда.

Помните: Богатство начинается только после того, как преодолена планка обеспеченности. Быть финансово обеспеченным и быть богатым человеком – далеко не одно и то же.

Где-то на Бали

Обеспеченный человек имеет возможность сделать ремонт, когда нужно и свозить свою семью летом на море, а богатый человек может в любой момент вложить многозначную сумму денег в какое-то условно прибыльное дело и с таким же успехом её потерять, не умалив никак своей обеспеченности.

Чувствуете разницу? Если доход вашей семьи в месяц составляет 25000, а расходы составляет 28000 – стоит задуматься: что не так с вашими деньгами. У кого вы в вечном долгу?

______________________________________________________

______________________________________________________

______________________________________________________

______________________________________________________

______________________________________________________

______________________________________________________

______________________________________________________

______________________________________________________

______________________________________________________

______________________________________________________

______________________________________________________

______________________________________________________

______________________________________________________

Варианты закрытия долгов

Выберите ваш вариант привычного закрытия долгов, если таковые имеются, поставьте в квадратик галочку.

Конечно, можно попросить у родственников.

Вопрос: смогут ли они вот так просто дать их вам на очень неопределенное время с большим риском невозврата?

Если вам не повезло и таких родственников у вас нет, первое, что приходит на ум, – взять кредит в банке или некредитной организации (организации микрозаймов, у фондов финансовой взаимопомощи).

Кредит, конечно, может решить некоторые проблемы, но ненадолго и с последствиями. Займ под процент – это временная «финансовая заплатка», а брешь под этой «заплаткой» имеет свойство разрастаться. Никогда кредит не был спасением от бедности, а наоборот, ложился тяжелейшим бременем на человека и его семью.

Чтобы стабильно платить за кредит – нужно иметь стабильный заработок выше среднего и расчетом на то, что хотя бы 30% от заработка у вас оставалось на жизнь после уплаты всех долгов. В ином случае долг имеет свойство увеличиваться в геометрической прогрессии.

Бизнесмен берет кредиты, для своего предприятия учитывая будущие доходы.

А вы сможете верно и непредвзято рассчитать свои?

Если кредит все равно не обошел вас стороной, и вы не в состоянии вовремя платить по счёту, то рекомендую обратиться к вашему кредитному инспектору и обсудить возможность реструктуризации долга, исходя из ваших возможностей. Уважающий себя банк всегда пойдет на уступки.

Сотрудники банка ничем не могут вам помочь? Обратитесь к вышестоящим организациям или в юридическую службу. Они точно знают, что делать.

Возможно, это изрядно вымотает вас, но искать решение проблем – всегда лучше, чем бегать от долгов.

У банковских и небанковских кредитных организаций достаточно сильная юридическая защита и опыт передачи дел о невозврате коллекторам и судебным приставам, а потому следует взвесить все «за» и «против» прежде, чем начинать с ними игру в прятки.

Будьте очень внимательны при заключении кредитного договора. К сожалению в последнее время участились случаи неверного информирования клиентов о стоимости услуг банковской организации.

Особый случай – некредитные организации микрозаймов.

Они предлагают за небольшие проценты небольшие суммы денег всем гражданам, умалчивая о том, что проценты указываются не в пересчете на весь срок займа (который обычно бывает более года в кредитных организациях), а в днях.

Отсюда и задолженность за неделю набежит приличная и вскоре вы им будете должны в несколько десятков раз больше, чем брали.