Текст книги "Банковский розничный бизнес"

Банкоматы, платежно-справочные терминалы самообслуживания (инфокиоски), платежные терминалы, POS-терминалы – сложное программно-техническое оборудование, отличающееся высокой стоимостью. Его использование в организациях торговли (сервиса) возможно на различных условиях:

– аренда оборудования с обеспечением его обслуживания и ремонта в месте установки (комплексная аренда) либо без такого обеспечения (обычная аренда). Комплексная аренда включает в себя полное обеспечение работоспособности, обеспечение соответствия программного обеспечения стандартам и требованиям платежных систем. В любой момент возможны выкуп оборудования или расторжение договора аренды с возвратом оборудования. Обычная аренда является менее востребованным вариантом в силу менее комфортных условий обслуживания и более высоких рисков клиента;

– установка оборудования за счет средств банков-эквайеров;

– приобретение оборудования организацией торговли (сервиса).

4.4. Платежные системы на основе банковских карточек

Выпуск и обслуживание банковских пластиковых карточек осуществляются в рамках платежных систем или ассоциаций карточек (card associations). При этом каждая банковская карточка может поддерживаться и обслуживаться только одной платежной системой. Наиболее распространенными в мире являются карточки международных платежных систем VISA, MasterCard, American Express, JCB, однако развитие получают и внутристрановые системы, а также локальные платежные системы отдельных банков.

В настоящее время отдельными банками Республики Беларусь осуществляется эмиссия и (или) эквайринг банковских пластиковых карточек национальной платежной системы «БелКарт», международных платежных систем «MasterCard», «VISA», «Union Card», «Diners Club», «JCB», «American Express», международных частных систем АО банк «Снорас», «STBcard», «Золотая корона». Эмиссия пластиковых карточек осуществляется только в рамках национальной системы «Белкарт» и международных систем «MasterCard» и «VISA».

Для банков, планирующих реализацию проекта по выпуску пластиковых карточек и предложению клиентам – физическим лицам широкого спектра карточных продуктов, существуют три альтернативы:

– создание и эксплуатация собственной сети обслуживания (внутренней частной системы);

– участие в национальной многоэмитентной системе обращения банковских пластиковых карточек (внутренней платежной системе страны на основе пластиковых карточек);

– участие в международных платежных системах на основе карточек.

Создание внутренней частной системы банка требует значительных расходов на маркетинг, создание и поддержание инфраструктуры при ограниченном круге обслуживаемой клиентуры и совершаемых операций. Такой проект имеет длительный период окупаемости и узкую сферу распространения, ограниченную клиентской базой банка[23]23
  В Республике Беларусь ЗАО «Славнефтебанк» (27 ноября 2007 г. переименован в ЗАО «Банк ВТБ (Беларусь)); осуществлял эмиссию карточек локальной системы «Нефтекарт»; опыт создания внутренней частной системы есть и у ЗАО «Трастбанк».


[Закрыть].

Национальные многоэмитентные системы, работающие с национальной денежной единицей и опирающиеся на внутреннюю правовую и методологическую базы, создаются с учетом уровня развития экономики конкретной страны, специфики де нежно-кредитных отношений, действующих платежных традиций и обычаев, а также характера развития внутреннего потребительского рынка.

Национальные (региональные) системы расчетов на основе банковских пластиковых карточек создаются во многих странах. Так, например, во Франции действует система «Cartes Bancaires» (СВ), в Бельгии – «Bancontact», в Португа лии – «Multibanko», в Велико британии – «Switch», в Ирландии – «Lazer», в Финляндии – «Avant», в Австрии – системы «QuicK» и «Bankomat» и др. Каждый из национальных проектов имеет особенности; общим является тот факт, что пластиковые карточки национальных систем за пределами государства не обслуживаются.

«БелКарт» – национальная платежная система Республики Беларусь – совокупность юридических лиц, в том числе банков, а также правил и процедур, обеспечивающих осуществление операций с банковскими пластиковыми карточками БелКарт и проведение расчетов по операциям с их использованием.

Система «БелКарт» является составной частью платежной системы Республики Беларусь. Она была создана Национальным банком Республики Беларусь совместно с ведущими белорусскими банками в 1994 г. В ее основу была положена микропроцессорная карточка. Несмотря на определенные успехи в реализации зарплатных проектов, до второй половины 2000-х гг. карточки БелКарт не занимали лидирующие позиции на данном рынке. Основной причиной неконкурентоспособности национальных микропроцессорных карточек «БелКарт» выступали их существенные технологические различия с карточками с магнитной полосой международных платежных систем, что не позволяло держателям использовать ранее созданную банками под карточки международных систем программно-техническую инфраструктуру.

В 2007 г. ЗАО «Платежная система «БелКарт» была присоединена к ОАО «Банковский процессинговый центр». В 2008–2009 гг. банками проведена замена карточек БелКарт с устаревшей программно-технической платформой на карточки БелКарт-М с магнитной полосой, отвечающие требованиям международных платежных систем, что позволило ускорить процесс создания на территории страны единой программно-технической инфраструктуры, обслуживающей карточки как системы «БелКарт», так и международных платежных систем. ОАО «Белвнешэкономбанк» и «Приорбанк» ОАО организовали шлюзы, соединившие их процессинг с ОАО «Банковский процессинговый центр», создав тем самым возможность проведения операций по карточкам БелКарт в их инфраструктуре.

Целями и задачами системы «БелКарт» являются:

– обеспечение реализации государственных программ, предусматривающих повышение доли безналичных расчетов по пластиковым карточкам и сокращение наличного денежного оборота;

– обеспечение массового использования карточек БелКарт при безналичных расчетах, получении наличных денежных средств, предоставлении различных информационных и иных услуг на территории Республики Беларусь;

– организация расчетов между участниками системы «БелКарт»;

– взаимодействие с другими платежными системами, построенными на основе банковских пластиковых карточек.

Участниками системы «БелКарт» являются банки – резиденты Республики Беларусь, осуществляющие свою деятельность в соответствии с требованиями законодательства Республики Беларусь и нормативными документами системы «БелКарт», принимаемыми ОАО «Банковский процессинговый центр».

Для участия в системе «БелКарт» банк подает в ОАО «Банковский процессинговый центр» письменное заявление за подписью руководителя банка. Срок рассмотрения заявления и принятия решения по нему – один месяц со дня подачи заявления.

Банк – участник системы «БелКарт» должен соответствовать следующим требованиям:

– программно-технический комплекс процессингового центра банка позволяет осуществлять эмиссию карточек БелКарт, проводить операции с их использованием, обрабатывать платежную информацию и осуществлять расчеты согласно нормативным документам системы «БелКарт»;

– периферийное оборудование соответствует требованиям системы «БелКарт» и имеет соответствующие сертификаты;

– персонал процессингового центра банка прошел обучение в рамках системы «БелКарт» и имеет должностные инструкции;

– программно-технический комплекс процессингового центра банка соответствует требованиям безопасности.

При положительном решении вопроса о вступлении банка в систему «БелКарт» между банком и ОАО «Банковский процессинговый центр» заключаются договор об участии в системе, лицензионный договор на использование товарных знаков (знаков обслуживания) БелКарт и соглашение о конфиденциальности. Банк, являющийся основным участником расчетов, заключает с ОАО «Банковский процессинговый центр» договор на оказание межбанковских процессинговых и клиринговых услуг. Банк, являющийся ассоциированным участником, не участвующий непосредственно в межбанковских расчетах, заключает соответствующий договор с основным участником расчетов, который несет ответственность перед другими участниками расчетов по операциям данного банка.

Банк-участник обеспечивает для держателей карточек БелКарт с магнитной полосой всех банков-участников возможность выполнения следующих операций: получение наличных денежных средств; оплату товаров и услуг в сети организаций торговли и сервиса; просмотр остатка средств на счете (профиле счета). Предоставление возможности выполнения иных операций держателям карточек БелКарт других типов, а также карточек БелКарт, выпущенных в обращение другими банками – участниками системы «БелКарт», банки определяют самостоятельно.

Расчетным банком системы «БелКарт» является Национальный банк Республики Беларусь. Расчеты по межбанковским операциям с использованием карточек БелКарт осуществляются расчетным банком системы «БелКарт» ежедневно по банковским дням. Вычисление чистой расчетной позиции каждого банка осуществляет ОАО «Банковский процессинговый центр» на основе многостороннего клиринга в соответствии с Регламентом обработки сообщений в системе «БелКарт».

Для идентификации банка каждому банку – эмитенту системы «БелКарт» ОАО «Банковский процессинговый центр» присваивает индивидуальный номер и передает уникальный комплект ключевой информации.

На 1 марта 2012 г. участниками системы «БелКарт», проводящими операции с карточками национальной системы, являются 14 банков Республики Беларусь (12 основных участников системы и 2 ассоциированных участника, проводящих расчеты через ОАО «Белвнешэкономбанк»).

Участие в международных платежных системах на основе карточек (международных карточных ассоциациях) предполагает внесение банком значительного вступительного взноса, поддержание на определенном уровне страховых депозитов в зарубежных банках, высокие комиссионные платежи зарубежным процессинговым центрам.

Деятельность международных карточных ассоциаций базируется на принципе обеспечения «глобальной совместимости» участников. Ассоциации играют большую роль в организации и функционировании систем безналичных расчетов с использованием банковских карточек. Они разрабатывают общие правила расчетов, проводят анализ и корректировку деятельности системы. Головные компании платежных систем аккумулируют ресурсы для внедрения новых технологий, а также для создания и развития информационных коммуникаций. Расходы ассоциаций покрываются за счет взносов банков – участников платежной системы пропорционально объему их операций с использованием карточек.

Основными функциями ассоциаций выступают выдача лицензий на выпуск карточек с логотипом ассоциации; охрана патентов и прав; разработка единых стандартов и правил ведения операций; обеспечение надлежащего функционирования систем автоматизации и расчетов в платежной системе в целом и в отдельных странах; изучение финансовой информации; разработка новых платежных продуктов; маркетинг, реклама, продвижение продукта на рынок и др.

Некоммерческая природа карточных ассоциации проявляется в том, что стоимость услуг по осуществлению процессинга карт в международных платежных системах для банков определяется теми затратами, которые требуются на его организацию. Любая полученная сверх этого прибыль направляется на дальнейшее развитие сети и совершенствование технологии в интересах всех банков-членов.

Карточки международных платежных систем выпускают в обращение транснациональные корпорации, основной задачей которых является распространение в мировом масштабе универсального инструмента банковского обслуживания и платежа, действующего вне государственных границ, вне особенностей денежно-кредитной политики и потребительского рынка той или иной страны.

Международная платежная система VISA – электронная платежная система, которая, являясь некоммерческой ассоциацией, объединяет более 20 тыс. банков-членов по всему миру. Электронные платежи осуществляются посредством глобальной процессинговой системы VISANET. Непосредственно эмиссией и обслуживанием карточек занимаются сами банки, являющиеся прямыми, ассоциированными или аффилированными участниками системы.

Основным конкурентом VISA выступает международная платежная система MasterCard (Mastercard / Eurocard), возникшая в результате слияния американской платежной системы MasterCard и европейской Europay. Внутреннее организационное построение системы аналогично платежной системе VISA, представляет собой ассоциацию, членами которой являются более 15 тыс. банков.

Международные платежные системы выполняют роль посредника между банками, занимаются организацией расчетов, обеспечивают техническое взаимодействие между участниками системы, предоставляет «платформу» для разработки банками разнообразных дебетовых, предоплаченных и кредитных карточных продуктов.

5. Операции с иностранной валютой, дорожными чеками, драгоценными металлами

5.1. Валютные операции населения

Использование иностранной валюты и валютных ценностей в экономических отношениях населения внутри страны носит ограниченный характер. В соответствии с Законом Республики Беларусь «О валютном регулировании и валютном контроле» в отношениях между физическими лицами – резидентами, не являющимися индивидуальными предпринимателями, использование иностранной валюты, ценных бумаг и платежных документов в иностранной валюте разрешено в рамках дарения (пожертвований), предоставления и возврата займов, уплаты процентов за пользование ими, передачи на хранение и возврата средств.

В то же время экономически активное население участвует в совершении валютных операций с организациями (в том числе банками) – резидентами и нерезидентами и физическими лицами – нерезидентами. Физические лица осуществляют международные банковские переводы, срочные переводы через частные платежные системы, ввоз (вывоз) и пересылку из Республики Беларусь валютных ценностей (с соблюдением требований таможенного законодательства), операции с иностранной валютой по счетам и вкладам (депозитам) в банках, операции с ценными бумагами банков Республики Беларусь в иностранной валюте и др.

В рамках обслуживания клиентов – физических лиц банки выполняют функции агентов валютного контроля, определяют соответствие проводимых валютных операций валютному законодательству, осуществляют установленные действия по предотвращению легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования террористической и иной экстремистской деятельности, запрашивают и получают документы, объяснения, справки и информацию об осуществлении валютных операций.

Банки не вправе выполнять распоряжение клиента о перечислении с его счета денежных средств, если такое перечисление не соответствует режиму функционирования счета и если проведение валютной операции допускается при наличии разрешения Национального банка, но такое разрешение не представлено. Банки также отказывают клиентам, если ими не предоставлены документы, предусмотренные требованиями законодательства, либо эти документы не соответствуют установленным требованиям, а также в иных определенных законодательством случаях. При поступлении клиенту денежных средств по валютной операции, проводимой с нарушением законодательства Республики Беларусь, банки обязаны зачислять данные денежные средства на его счет с уведомлением соответствующих органов валютного контроля.

Платежи в иностранной валюте в пользу организаций-резидентов возможны только в случае наличия у данных организаций разрешения Национального банка Республики Беларусь на осуществление операций (реализацию услуг) за иностранную валюту (например, туристические организации, страховые компании, авиакомпании).

Валютные операции, проводимые между физическими лицами-резидентами и нерезидентами, подразделяются на текущие валютные операции и валютные операции, связанные с движением капитала.

В рамках проведения текущих валютных операций население осуществляет расчеты за товары (услуги), поставленные нерезидентами, получает доходы от сдачи имущества в аренду, дивиденды, получает и переводит денежные средства в рамках неторговых переводов, в том числе в виде пожертвований и предоставления безвозмездной (спонсорской) помощи.

В рамках проведения валютных операций, связанных с движением капитала, физические лица могут приобретать недвижимость за границей, привлекать и размещать займы на срок более 180 дней, размещать денежные средства в иностранных банках и др. При проведении валютных операций, связанных с движением капитала, физическими лицами-резидентами разрешение Национального банка требуется в случае:

– приобретения акций при их распределении среди учредителей, доли в уставном фонде или пая в имуществе нерезидента;

– приобретения у нерезидента ценных бумаг, выпущенных нерезидентами, за исключением приобретения акций при их распределении среди учредителей;

– приобретения в собственность имущества, находящегося за пределами Республики Беларусь и относимого к недвижимому имуществу;

– размещения денежных средств в банках и других кредитных организациях иностранных государств;

– предоставления займов на срок, превышающий 180 дней;

– перевода денежных средств по сделкам, предусматривающим доверительное управление валютными ценностями.

Требование о получении разрешения Национального банка не распространяется на физических лиц, выступающих при проведении указанных операций в качестве индивидуальных предпринимателей либо непрерывно проживающих (находящихся) за пределами страны более одного года при условии, что проведение таких операций не связано с осуществлением ими предпринимательской деятельности на территории Республики Беларусь.

При осуществлении платежей в пользу организаций-нерезидентов на основе международных банковских переводов клиенты – физические лица обязаны представлять в банк договоры или иные документы, подтверждающие совершение гражданско-правовой сделки, а также предъявлять документ, удостоверяющий личность.

В условиях усиления процессов миграции трудоспособного населения, развития услуг в сфере въездного и выездного туризма, экскурсионного обслуживания, индустрии развлечений, у физических лиц – резидентов и нерезидентов возникает потребность обмена валюты. Кроме того, в условиях инфляционных и девальвационных ожиданий либо благоприятных ожиданий устойчивости курса национальной валюты у граждан возникает потребность трансформации своих сбережений (в наличной и безналичной форме) в различные виды иностранной либо в национальную валюту. Для удовлетворения этих потребностей банки предлагают широкий спектр валютно-обменных операций:

– продажа и покупка банком иностранной валюты за белорусские рубли по установленному обменному курсу; продажа и покупка платежных документов в иностранной валюте за иностранную валюту либо за белорусские рубли;

– конверсия иностранной валюты – операция по обмену одного вида иностранной валюты на другой вид иностранной валюты по установленным обменным курсам; конверсия платежных документов в иностранной валюте – операция по обмену банками платежных документов в иностранной валюте на иностранную валюту, отличную от валюты, в которую номинирован платежный документ;

– размен – операция по обмену наличной иностранной валюты одного номинала на наличную иностранную валюту этого же вида другого номинала;

– замена изъятых (изымаемых из обращения), но принимаемых к обмену, а также изношенных, поврежденных, но сохранивших признаки платежности банкнот иностранной валюты, подлинность которых не вызывает сомнения, на платежные банкноты той же валюты тех же либо иных номиналов;

– инкассо – прием наличной иностранной валюты, платежных документов в иностранной валюте, вызывающих сомнение в платежности, для направления на исследование по платежности, с последующей выплатой клиенту эквивалентной суммы денежных средств в иностранной валюте или белорусских рублях.

Валютно-обменные операции осуществляются в кассах банков, пунктах обмена валюты, терминалах автоматического обмена валюты.

Касса – специальное помещение (кабина); оборудованное в соответствии с установленными техническими требованиями помещение, предназначенное для осуществления валютно-обменных и иных банковских операций с соблюдением требований законодательства.

Обменный пункт – изолированная, специально оборудованная кабина, в том числе на базе бронированного автомобиля, расположенная вне кассового узла и предназначенная для осуществления валютно-обменных и иных банковских операций.

Терминал автоматического обмена валюты – программно-технический комплекс, позволяющий осуществлять операции обмена иностранной валюты на белорусские рубли, а также другие операции. Терминал оснащается:

– устройствами приема банковских пластиковых карточек и наличных денег (Cash-in);

– техническими средствами для определения подлинности иностранной валюты и белорусских рублей;

– фискальным модулем, позволяющим осуществлять валютно-обменные операции путем внесения наличных денег (либо на основе списания средств с карт-счета клиента) и получения наличными эквивалентной суммы в другой иностранной валюте либо в белорусских рублях.

Банки могут осуществлять валютно-обменные операции со всеми иностранными валютами, по отношению к которым Национальный банк Республики Беларусь устанавливает официальный курс белорусского рубля. При этом обменные пункты и кассы банков обязаны осуществлять как покупку, так и продажу наличной иностранной валюты с оплатой в наличных белорусских рублях.

Для организации валютно-обменных операций с населением банк с учетом специфики своей работы, разновидностей и объема проводимых операций разрабатывает локальные нормативные правовые акты, в которых должны быть предусмотрены порядок установления и доведения обменных курсов до касс и обменных пунктов, необходимость работы с иностранной валютой в виде монет, порядок осуществления валютнообменных операций с использованием терминала автоматического обмена валют, иные требования.

Продажа иностранной валюты, платежных документов в иностранной валюте за белорусские рубли физическим лицам осуществляется банками Республики Беларусь только при предъявлении документа, удостоверяющего личность; банками проводится регистрация лиц, приобретающих иностранную валюту[24]24
  О некоторых вопросах осуществления валютно-обменных операций физическими лицами: Указ Президента Республики Беларусь от 6 октября 2011 г. № 449.


[Закрыть].

Иные валютно-обменные операции в общем случае выполняются без регистрации данных документа, удостоверяющего личность физического лица. В то же время в установленных законодательством Республики Беларусь случаях для предотвращения легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования террористической деятельности случаях такая регистрация банками осуществляется.

Для совершения операций покупки и продажи иностранной валюты за белорусские рубли, конверсии иностранной валюты, операций с платежными документами в иностранной валюте, предусматривающих выдачу (зачисление на счет) белорусских рублей или иной иностранной валюты, в банках на основании распоряжения (приказа) ответственного лица, наделенного соответствующими полномочиями, устанавливаются обменные курсы. В распоряжении указываются номер и адрес обменного пункта (адрес кассы, терминала автоматического обмена валют), установленные (измененные) обменные курсы (в том числе и курсы конверсии валюты), дата и время их установления либо изменения.

Обменный курс (валютная котировка) – стоимость одной де нежной единицы, выраженная в единицах другой. При установлении курсов белорусского рубля к иностранным валютам используется прямая валютная котировка, предусматривающая выражение стоимости единицы иностранной валюты через национальную валюту (например, 1 USD = 8500 BYR, или 1 RUB = 275 BYR).

В практике белорусских банков не используются косвенные валютные котировки, предусматривающие выражение стоимости единицы национальной валюты через иностранную.

Банки устанавливают двусторонние валютные котировки, предусматривающие курсы покупки и продажи. Разница между курсами покупки и продажи называется спрэд.

Обменные курсы могут устанавливаться в целом по банку (единые для всех касс в структурных подразделениях, обменных пунктов, терминалов автоматического обмена валют) либо по отдельным подразделениям, обменным пунктам. Обычно устанавливаются разные обменные курсы по операциям с наличной иностранной валютой и наличными белорусскими рублями, безналичной валютой и безналичными рублями для операций с использованием банковских пластиковых карточек, операций с платежными документами в иностранной валюте. В течение операционного дня обменные курсы могут неоднократно изменяться в связи с завершением торгов на Белорусской валютно-фондовой бирже, складывающейся динамикой на мировом валютном рынке, колебаниями спроса и предложения со стороны физических лиц в разное время суток. Изменение курсов осуществляется на основе издания нового распоряжения по банку.

Информация (распоряжение) об установлении либо изменении курсов обмена валют доводится до обменного пункта (кассы) и регистрируется в журнале установления обменных курсов либо в специальных компьютерных системах. В журнале установления курсов отмечаются дата и время установления либо изменения обменного курса, наименование обменного курса, наименование (код) иностранной валюты, значение обменного курса, фамилия лица, получившего информацию об обменных курсах, время получения информации об установлении обменных курсов.

Информация об актуальных курсах обмена валют размещается на информационных стендах, около касс, совершающих валютно-обменные операции с клиентами, а также дублируется на информационном табло (при его наличии).

Валютно-обменная операция с клиентом может осуществляться на основе определения кросс-курса. Кросс-курс рассчитывается исходя из курсов валют по отношению к третьей валюте (рис. 5.1).

Рис. 5.1. Определение кросс-курса

При осуществлении валютно-обменных операций покупки, продажи и конверсии валют доходы банка формируются за счет разницы между курсами покупки и продажи (спрэда). Поэтому по таким операциям банки Республики Беларусь не вправе взимать дополнительное вознаграждение (плату), устанавливать комиссионные сборы[25]25
  В ряде стран законодательно определен фиксированный сбор за совершение физическим лицом валютно-обменной операции независимо от размера сделки.


[Закрыть]. Банки могут устанавливать комиссионное вознаграждение при совершении операций, не предусматривающих использование обменных курсов. Комиссия устанавливается при продаже и покупке платежных документов в иностранной валюте за иностранную валюту, а также по операциям приема банкнот наличной иностранной валюты на инкассо, замены и размена иностранной валюты. Вознаграждение в установленном банком размере может взиматься как в иностранной валюте, так и в белорусских рублях.

В результате осуществления валютно-обменных операций клиент – физическое лицо может получить безналичные белорусские рубли либо безналичную иностранную валюту. По поручению клиента они могут быть зачислены банком на его счет, а также на счета организаций в оплату за товары (работы, услуги) и иные счета. Данные операции возможны, если они не связаны с деятельностью физического лица в качестве индивидуального предпринимателя и при их осуществлении соблюдаются нормы законодательства Республики Беларусь.

Осуществление валютно-обменных операций с использованием банком специальных компьютерных систем, кассовых суммирующих аппаратов, терминалов автоматического обмена валют предусматривает выдачу клиенту – физическому лицу чека. В чеке должна содержаться информация о дате и времени проведения операции, наименовании банка, наименовании (номере) филиала (отделения), которым открыт обменный пункт (касса, терминал), месте проведения операции (обменный пункт, касса, терминал), номере обменного пункта, заводском номере кассового суммирующего аппарата, номере чека, признаке выполнения операции с использованием фискального регистратора (Ф – РБ). В чеке также отражаются наименование (код) иностранной валюты (платежных документов в иностранной валюте), сумма иностранной валюты, белорусских рублей либо платежных документов в валюте, принятая кассиром, сумма белорусских рублей, иностранной валюты либо платежных документов в валюте, подлежащая выдаче либо перечислению, обменный курс, сумма вознаграждения (платы) за услуги банка.