Текст книги "Дети и деньги. Книга для родителей из страны, в которой научились эффективно управлять финансами"

На что можно потратить карманные деньги?

Прежде чем ребенок потратит свои карманные деньги на игрушки и конфеты, выясните у него, что он собирается купить. Это заставит его планировать свои расходы. Не следует советовать ему, что покупать, но объясните, что расходы нужно разбить на три группы[4]4
  Для получения дополнительной информации см. сайт threejars.com/about-us/users-love.


[Закрыть]. Вот на что следует потратить 1 доллар:

• 70 центов – на повседневные расходы: еда, напитки, перекус.

• 20 центов – на нерегулярные: электроника и фирменные кеды.

• 10 центов – на благотворительность и подарки ко дню рождения членов семьи и друзей.

Если хотите попробовать, приобретите популярную копилку Moonjar Moneybox. Она представляет собой набор из трех прочных емкостей со съемными пластмассовыми крышками – копить, тратить и жертвовать.

Сделайте свои собственные копилки для карманных денег

1. Возьмите три пустых контейнера с крышками.

2. Наклейте на каждую из них простую и внятную этикетку: копи, расходуй и жертвуй.

3. Сделайте отверстие для монет в крышках каждого контейнера, но небольшое, чтобы они не высыпались.

Сколько выдавать карманных денег?

Количество карманных денег должно соответствовать потребностям. Надо учесть три момента:

 Возраст вашего ребенка. Чем старше ребенок, тем больше ему нужно карманных денег.

 Семейный доход. Будьте реалистом и прикиньте, сколько ваша семья может позволить себе выделить карманных денег.

 На что должны пойти карманные деньги. Если ребенку придется платить за обед в школе, то денег следует выдавать побольше. Если на обед уже предусмотрена нужная сумма, то карманных денег может быть меньше.

Сколько выдавать на карманные расходы? Это зависит от того, на что тратить. Вместе с ребенком составьте список потребностей. Все сложите и выдавайте полученную сумму денег. Это устранит конфликты в магазинах игрушек и при походе в кино.

Говорит Адам

Моим дочерям восемь и десять лет. Мы с женой даем им определенную сумму карманных денег: полтора доллара в день. Они сами решают, сколько потратить, накопить и пожертвовать. Они обязаны следить, сколько тратят каждый день, и рассказывать нам об этом в конце дня. Однажды моя дочь на все свои деньги купила шоколадки и газировку, пропустив обед, и потом три дня не получала карманных денег. Мы тогда перестали давать ей карманные деньги и сами готовили для нее бутерброды. Вот так мы с женой учим детей отвечать за последствия неправильного выбора.

Нужно ли связывать выплату карманных денег с ведением домашнего хозяйства?

Считаете ли вы, что дети имеют определенные обязанности по дому, потому что они такие же члены семьи? Мы считаем.

Однако карманные деньги не должны напрямую зависеть от ведения домашнего хозяйства. Если карманные деньги связать с работой по дому, а ребенок ее не сделает, то не будет и карманных денег. Но без регулярного дохода невозможно научиться управлять деньгами. Это нарушит планы по обучению тем трем важнейшим вещам – накоплению, трате и пожертвованию.

Если домашние обязанности не выполнены, то будет разумнее лишить ребенка каких-то других привилегий. Дети должны понимать, что наложение этих обязанностей делает их членами семьи. Мама и папа не получают деньги за ведение домашнего хозяйства, почему же у детей должно быть иначе?

Но вы считаете, что карманные деньги должны быть связаны с выполнением обязанностей по дому

Некоторые родители считают, что карманные деньги – это вроде как зарплата у взрослых. Дети получают их за выполнение некоторых работ по хозяйству. И как же за этим следить?

Прикрепите табличку со списком обязанностей на холодильник. Попросите ребенка ставить птичку после каждой выполненной работы (или наклейки-звездочки, если ваш ребенок дошкольного возраста).

У меня опять этот повторяющийся ночной кошмар. Все делают работу по дому, и все счастливы!

Могут ли карманные деньги повредить?

Профессор Льюис Манделл думает, что могут. Знаменитый педагог и экономист, он более пятидесяти лет проводил исследования вреда карманных денег[5]5
  Для получения дополнительной информации см. http://lewismandell.com/child_allowances_-_beneficial_or_harmful


[Закрыть]. Он пришел к выводу, что дети, которые регулярно получают карманные деньги без каких-либо условий, склонны гораздо меньше разбираться в сути финансов. Они с большей вероятностью вырастут бездельниками, потому что не понимают, как связаны деньги и работа.

Пропускать выплаты на карманные расходы вообще-то не критично. Манделл считает, что гораздо разумнее тратят свои средства те взрослые, которые в детстве были вынуждены просить у родителей деньги на одежду, еду или что-то иное. Они всегда понимают, на что их потратить.

Необходимо делать каждый год перерасчет карманных денег

Как и взрослые, дети всегда надеются на повышение выплат. Они могут попросить побольше денег, чтобы на что-то потратить. Если всегда отказывать, то ребенок будет считать себя обделенным.

Дважды в год или даже чаще изучайте расходы вашего ребенка. Не уменьшайте сумму его карманных денег, если он сокращает свои расходы для экономии.

Если придется уменьшить карманные деньги из-за финансовых трудностей, то объясните это ребенку и заранее получите его понимание.

Когда ребенок становится старше, карманные деньги должны покрывать больше расходов, например, у подростков возрастает стоимость одежды. Выдача разумного количества денег помогает ему сделать выбор, как их потратить.

Говорит Адам

Я имел счастье родиться в богатой семье. Мой отец и дяди жили в бунгало, водили дорогие автомобили и имели доход в миллионы долларов.

Они наслаждались своей финансовой свободой, это было хорошо видно. Я понял, что смогу достичь таких же успехов. В моей семье все научились зарабатывать по миллиону долларов в год. И я с ранних лет поверил, что вполне можно подняться от безденежья к стабильному заработку. В конце концов, мой отец и его братья начинали все с нуля.

Однако самой большой привилегией у меня было то, что мой богатый отец умышленно ничем не поддерживал меня… кроме своей любви, еды и оплаты образования. Он видел множество детей из привилегированных слоев общества, у которых было множество финансовых преимуществ. Они избаловались и совершенно не понимали, что происходит вокруг. Мой отец считал, что «нужно быть жестким, чтобы быть добрым».

Хотя мы и жили в бунгало и были членами четырех элитных загородных клубов, я получал меньше денег на карманные расходы, чем мои одноклассники. Когда у моих друзей оставались лишние доллары на чипсы, мороженое и карты, отец давал мне деньги на миску лапши и стакан колы. Когда он выдавал мне два доллара на что-то стоимостью полтора, он требовал сдачу.

Иногда я чувствовал себя несчастным и считал отца настоящим скрягой. Но оказалось – нет худа без добра. Отец заложил фундамент для моего понимания денег. Главное здесь в том, что нужно стремиться к финансовому успеху.

Мой отец верил, что если давать ребенку абсолютно все, то это снижает его жажду успеха. Отец знал, что такая страсть является ключевым фактором мотивации, и единственный способ ее поддержания – это лишить меня денег. Когда я его просил о чем-либо, он всегда отвечал: «Почему я должен тебе это покупать? Купи сам!» Так еще с раннего детства я усвоил, что никто мне ничего не должен.

В результате в четырнадцать лет я устроился на неполный рабочий день коммивояжером и продавал канцелярские принадлежности. В пятнадцать я основал компанию – небольшую передвижную мобильную дискотеку, и стал диджеем. А деньги, которые зарабатывал на концертах в выходные, я тратил на компьютерные игры, диски и комиксы. Когда в двадцать четыре года я окончил университет, у меня уже было десять лет опыта работы в шести местах. Это давало мне большое преимущество перед однокурсниками, которым не хватало такого опыта и умения зарабатывать и распоряжаться деньгами. Необходимость иметь собственные средства еще в студенческие времена научила меня бережливости, а также важности накоплений и инвестирования в будущее.

Вот почему я настаиваю, чтобы мои собственные дети еще подростками работали на каникулах и платили за свое обучение (впрочем, я могу выдать им беспроцентную ссуду). Только если они будут усердно трудиться, они смогут по-настоящему понять ценность образования.

Тест

1. Ваш четырехлетний сын Макс говорит о своей сестре: «Пенни получает карманные деньги, а я?» Вы:

а. Дадите Максу 50 центов, чтобы он не чувствовал себя обделенным.

б. Перестанете давать Пенни карманные деньги, чтобы все было по-честному.

в. Скажите Максу, что Пенни десять лет и она должна сама платить за обед.

г. Проигнорируете Макса – он еще не понимает, что такое карманные деньги.

(а) 3 (б) 0 (в) 1 (г) 0

В этом совсем юном возрасте Максу не нужны деньги, чтобы на что-то потратить. Все, что нужно, ему покупают родители. Бессмысленно давать ему карманные деньги, он все равно не знает, что с ними делать. Разве что поиграть в монетки. Но проигнорировать вопрос Макса нельзя, это приведет к ненужному соперничеству между детьми.

2. Ваша девятилетняя Нэнси говорит: «Моя одноклассница Кэти получает 50 долларов – в два раза больше меня. Почему?» Вы:

а. Объясните, что родители Кэти богаче.

б. Увеличите количество карманных денег Нэнси до уровня Кэти.

в. Начнете время от времени давать Нэнси больше денег, чтобы сократить разницу.

г. Скажете Нэнси, что количество ее карманных денег давно установлено и таким и останется.

(а) 1 (б) 0 (в) 1 (г) 3

Дети сравнивают себя со своими одноклассниками всю свою школьную жизнь и потом в университете. Они смотрят на все: от карманных денег и меню обеда до смартфонов последней модели и ноутбуков. Единственный способ прекратить эти бессмысленные сравнения – это строго установить сумму карманных денег на уровне потребностей ребенка. Затем объясните, что Кэти расходует свои карманные деньги на то, что Нэнси обходится даром.

3. Ясмин хочет новую пару кроссовок за 120 долларов для летней школьной практики. Эта на 50 долларов больше, чем обычно. Если она начет копить деньги, то это займет шесть месяцев или больше. Вы:

а. Купите ей обувь, так как это нужно для дела.

б. Предложите выполнять больше обязанностей по дому и заработать.

в. Ничего не дадите, так как это превышает установленный лимит.

г. Одолжите ей, но договоритесь, что она выплатит долг из своих карманных денег.

(а) 0 (б) 3 (в) 1 (г) 2

Платить за дополнительные домашние обязанности – довольно хорошая идея, особенно, если ребенок мечтает о хорошей вещи. Только домашних дел должно быть действительно больше, а заработанные деньги шли исключительно на кроссовки.

Ясмин усвоит, что она может работать усерднее ради покупки каких-то вещей. Например, за пару недель она может отсканировать старые фотографии в компьютер и получить 60 долларов на обувь. Если Ясмин очень-очень хочет сразу купить кроссовки, то можно сделать исключение и дать ей в долг, но она должна будет его вернуть. Одалживание похоже на накопление, разве что она купит обувь все-таки сегодня.

4. Патрик получил хорошие оценки на промежуточных экзаменах. Он надеется на награду. Вы:

а. Дадите ему дополнительные деньги, которые он может потратить по своему усмотрению.

б. Не будете платить ему, так как это похоже на подкуп.

в. Положите некоторую сумму в банк на обучение в колледже.

г. Дадите ему деньги, но он должен на них угостить друзей мороженым.

(а) 2 (б) 2 (в) 2 (г) 3

Мнения родителей по этому вопросу обычно разделяются. Некоторые говорят, что это напоминает подкуп. Дети должны ценить образование само по себе. А теперь они будут добиваться хороших оценок в основном для получения денег. Причем для хороших учеников этот метод работает совсем плохо. А дети с невысокой успеваемостью могут стать еще более безалаберными. Получив низкую оценку, они всего лишь обходятся без награды и не делают попыток улучшить успеваемость.

Для иных родителей вариант платы за хорошие оценки действительно работает. Родители хотят отметить усердие ребенка, особенно после такого успеха, как отличная оценка на экзамене. Ему можно также сказать, что деньги должны быть использованы на определенные цели, например, угостить друзей мороженым или положить 20 процентов в копилку. Такие награды очень радуют детей, они видят, что родители ими гордятся.

5. Джонни обычно выбрасывает мусор по вечерам, но не делает этого последние три вечера. Вы:

а. Вычтете из его карманных денег.

б. Скажете его сестре вынести мусор вместо него.

в. Не разрешите смотреть телевизор, пока он не начнет снова выбрасывать мусор.

г. Еще раз спокойно объясните Джонни его обязанности как члена семьи.

(а) 0 (б) 1 (в) 3 (г) 3

Карманные деньги – не инструмент контроля. Если карманные деньги не связаны с определенными оплачиваемыми домашними делами, то не следует угрожать отказом их выплаты. Если карманные деньги связаны с какой-то работой, то в письменном виде укажите, что перестанете платить, если ничего не сделано.

6. Диана получает еженедельные карманные деньги каждое воскресенье, но к среде они обычно заканчиваются. Вы:

а. Увеличите сумму ее карманных денег.

б. Попросите ее объяснить, на что она тратит деньги.

в. Вместе с ней заново пересмотрите ее расходы.

г. Откажетесь платить ей до воскресенья.

(а) 0 (б) 2 (в) 3 (г) 1

Некоторые родители требуют от своего ребенка объяснений, как были использованы карманные деньги. Вы можете попросить дочь записывать свои покупки. Это поможет ей подготовиться к учету больших расходов. Вообще-то не следует допрашивать ребенка, но можно дать ему полезный совет, как более продуктивно потратить деньги.

7. Мэтью еженедельно получает карманные деньги. Под конец недели после расходов, накоплений и пожертвований у него осталось 5 долларов. Вы:

а. Уменьшите его карманные деньги на 5 долларов – он получает слишком много.

б. Поощрите его за то, что он накопил 5 долларов.

в. Позволите ему потратить 5 долларов на свое усмотрение.

г. Узнаете, не экономил ли он на таких необходимых вещах, как обед или перекус.

(а) 1 (б) 3 (в) 3 (г) 3

После откладывания денег на накопление и благотворительность Мэтью может потратить остаток. Если в конце недели у него еще есть 5 долларов или больше, то это значит, что в течение недели он мог тратить меньше, чем планировалось. Пусть он продолжает копить на все, что хочет. Уменьшение его карманных денег будет выглядеть как наказание за его усилия по экономии. Надо выяснить, не следует ли пересмотреть количество этих денег и его потребности. Может быть, что Мэтью экономит на вещах первой необходимости, например на еде, а этого делать нельзя.

8. Карманные деньги Сандры включают траты на кино и закуски в кинотеатре. Вы собрались всей семьей в кинотеатр. Вы:

а. Заставите Сандру платить за свой билет в кино.

б. Заплатите половину стоимости билета и закусок за Сандру.

в. Оплатите билет Сандры, а она свои закуски.

г. Оплатите билет и закуски Сандры, так как это семейный выход.

(а) 1 (б) 3 (в) 3 (г) 2

Весьма характерно, что родители покупают некоторые вещи за ребенка, хотя на них выделялись карманные деньги. Например, 10 долларов карманных денег – это бюджет на кино и обеды с друзьями, но потом вся семья вместе идет в кинотеатр. Вынуждать Сандру платить за себя в полном объеме – это заставить ее чувствовать себя оторванной от остальных членов семьи. Хорошим компромиссом будет разделение суммы: Сандра платит только за закуски или за половину стоимости билета и закусок.

9. Карманные деньги Бена включают траты на подарки. Наступает день рождения его подружки Айви, но Бен на мели. Вы:

а. Посоветуете Бену идти без подарка.

б. Дадите Бену деньги на подарок.

в. Посоветуете Бену подарить что-нибудь из своих вещей.

г. Заставите Бена написать открытку с обещанием скоро купить подарок.

(а) 1 (б) 0 (в) 3 (г) 3

Айви предвкушает получить подарок на вечеринке в честь ее дня рождения. Бен тоже расстроился бы, если бы на его вечеринку кто-то из друзей пришел с пустыми руками. Он должен что-то подарить. Это может быть его собственной вещью в хорошем состоянии, с которой он готов расстаться. Бен должен сделать хороший подарок позже, когда накопит достаточно денег.

Заключение

Карманные деньги вашего ребенка не нужно связывать с ведением домашнего хозяйства. Каждый ребенок должен понимать, почему он получает эти деньги и на что следует их потратить. Если вы решили выдавать детям карманные деньги, потому что они члены семьи, то скажите им об этом.

После установления размера карманных денег платите их всегда вовремя. Это научит ребенка соблюдению своих обязательств. Никогда не пропускайте день платежа. Гарантируйте карманные деньги так же, как вам гарантирована зарплата: определенная сумма в один и тот же день каждую неделю.

Глава 3
Планирование бюджета

Планирование бюджета (до накопления и расходов)

Вскоре после того, как ребенок начинает получать карманные деньги и управлять ими, его нужно научить составлять бюджет. Планирование бюджета позволяет убедиться, что не тратишь больше, чем получаешь. Для соревнований по бегу всегда утверждается программа поддержания физической формы, так и при составлении бюджета планируются расходы, накопления и пожертвования. Это важный компонент финансового успеха и вас, и вашего ребенка. Бюджет поможет ему аккуратно тратить свои деньги на школьные расходы, копить на игрушки, а часть отдавать на благотворительность.

Будьте осторожны, когда советуете своим детям составить бюджет – это как предложить им съесть две порции брокколи в буфете, прежде чем они приложатся к мороженому и картошке фри. Даже у взрослых слова «планирование бюджета» обычно вызывают панику, стресс и уныние. Они считают это лишением себя удовольствия чего-то купить, они избегают планирования, как и бега по утрам.

Однако все знают, что планировать бюджет очень важно. Поэтому давайте посмотрим, как это нужно делать. Мы начнем с заполнения ведомости расходов и доходов. С помощью следующего упражнения ваш ребенок усвоит разницу между необходимым и желаемым.

Заполните еженедельную ведомость расходов и доходов

Попросите дочь составить еженедельный бюджет. Пусть запишет источники своих доходов и на что она тратит. Предоставьте ей полную свободу, пусть это будет все что угодно – от цветных мелков до молочных коктейлей.

Еженедельная ведомость расходов и доходов

Ребенку обязательно пойдет на пользу изучение разницы между необходимым и желаемым.

Говорит Адам

Очень важно научиться правильно решать, куда потратить свои деньги. Нужно понять разницу между необходимыми потребностями и желаниями и важность баланса между сиюминутным удовольствием и долгосрочной выгодой.

Когда мы с женой и детьми идем в магазин, то всегда говорим: «Дети, у вас есть бюджет в энное количество долларов. Вы можете потратить его на какую-то игрушку, или сэкономить деньги и через несколько недель или месяцев купить вещь получше». Это учит их важности не сиюминутного, а отложенного вознаграждения. Дети, которые приобрели навык такого вознаграждения, становятся благополучными и во взрослой жизни. Это подтверждает так называемый стендфордский «эксперимент с зефиром».

Психолог Вальтер Мишель провел в конце шестидесятых и начале семидесятых годов прошлого века в Стэндфорде «эксперимент с зефиром». Детям был предложен выбор между одним небольшим вознаграждением (иногда это был зефир, но чаще – печенье или булочка), которое выдавали прямо сейчас, и двумя зефиринками, если они подождут 15 минут, когда психолог вернется в комнату. При анализе несколько лет спустя обнаружилось, что дети, которые дольше могли ждать зефир, имели лучшие результаты по SAT[6]6
  Американский аналог ЕГЭ (Прим. ред.).


[Закрыть], их уровень образования был выше, а индекс массы тела ниже.

Необходимое и желаемое

Необходимое – это вещи, без которых мы просто не можем существовать, такие как:

• Пища

• Жилье

• Хорошая пара обуви

• Транспорт

Желаемое – это вещи, которые хочется иметь, но если не обладать ими, прожить вполне можно (фактически это просто развлечения). Например:

• Дизайнерские джинсы

• Мороженое

• Видеоигры

• Последняя модель телефона

Желаемое может быть отложено и запланировано. Существуют ситуации, когда оно становится необходимостью. Если ребенок еще слишком мал, то компьютер для игр – это желаемое. Но когда ему исполняется девять и на дом задано написать и отредактировать сочинение, компьютер становится необходимостью.

Говорит Кеон

Когда появилась Сара, я сделал именно то, что всегда делает молодой папа: я ее избаловал. Я давал ей игрушки, конфеты, фруктовое мороженое и вообще все, что она просила, чтобы ее обрадовать. К восьми годам она превратилась в неуправляемого потребителя.

Жена считала, что это я вышел из-под контроля и нужно что-то менять. Она сказала Саре: «Вот твои еженедельные карманные деньги на игрушки, наклейки и конфеты. Трать их, как тебе хочется, но если они у тебя закончатся, то до конца недели ты больше ничего не получишь».

Конечно же, Сара быстро потратила все свои карманные деньги на наклейки с покемонами. Я хотел утешить ее, особенно когда она плакала. В течение нескольких недель Сара оставалась без своих любимых конфет и фруктового мороженого.

Но в начале четвертой недели она проявила неожиданную скупость. Сара стала откладывать 10 процентов на накопление, затем покупала несколько карточек с покемонами и останавливалась. Она прекратила покупать конфеты.

За несколько месяцев Сара определила свой баланс и научилась не преувеличивать расходы, но и не слишком прижиматься. Сара пронесла этот важный урок через всю свою юность.