Текст книги "Заметки частного инвестора. Деньги и инвестиции"

Заметки частного инвестора. Деньги и инвестиции
Алексей Чалов

© Алексей Чалов, 2023

ISBN 978-5-0060-5731-9

Создано в интеллектуальной издательской системе Ridero

ВВЕДЕНИЕ

Так уж устроено, что у большинства людей есть цели в жизни. Цели разные: досрочно выйти на пенсию, сделать капитальный ремонт жилья, построить дом, где можно было бы достойно встретить старость, купить автомобиль, яхту, новую квартиру. Получить новую профессию или дать престижное образование детям, осуществить долгожданное путешествие в те места, которые раньше видели только на картинках. И что бы там ни говорили, для достижения этих целей нужны деньги. Как бы мы ни спорили с этим фактом, но без денег осуществить задуманное не получится. Как только вы определитесь с целью, бюджетом, необходимым для ее достижения, и сроками, возникает вполне резонный вопрос: где же взять деньги? Вот тут и придет на помощь практика накопления, инвестирования и приумножения капитала. Все способы достижения этой цели просты, понятны и требуют лишь добросовестного исполнения.

Для кого эта книга? Эта книга написана для тех, кто задал себе вопрос: «Где брать деньги для достижения своих целей?» Для тех, кто далек от сложных терминов, кто ничего не понимает в инвестициях или экономике и сомневается, стоит ли вообще во все это ввязываться. А также для тех, кто считает, что инвестирование – это просто и прибыль гарантирована (нет, это не так).

Что получит читатель? Эта книга расскажет вам «на пальцах», как все устроено, как начать копить и не бросить это дело. Как делать первые шаги в инвестировании. О подводных камнях, с которыми вы можете столкнуться на первых порах. Расскажем о возможных ошибках и способах их избежать.

Почему автор решил написать эту книгу? В сети интернет, СМИ и социальных сетях существует масса информационных материалов рекламного и обучающего характера, предлагаются услуги инвестиционного образования, финансовые услуги и т. д. Качество подобных материалов порой оставляет желать лучшего – они не всегда понятны новичку. Порой такие материалы не до конца раскрывают всю суть того, что они в реальности предлагают. Продавцы могут воспользоваться неосведомленностью клиента и предложить ему продукты, которые не совпадают с его целями и задачами. Цель этой книги – рассказать новичкам о том, как все устроено. Это поможет им сделать первые шаги в инвестировании, принять взвешенные решения. Чтобы те, кто решил самостоятельно заняться инвестированием, не совершили ошибок в самом начале своего пути.

Особенность книги. В книге не используется специальная финансовая и экономическая терминология. Весь текст написан доступным языком и рассчитан на нулевой уровень экономической подготовки читателя. Эта книга предоставляет информацию исключительно в ознакомительных и образовательных целях. Сведения, содержащиеся в данной книге, не должны рассматриваться как инвестиционная рекомендация.

ЧАСТЬ 1. ДЕНЬГИ

КАК НАКОПИТЬ

Если вы не получили выигрыш в казино или грандиозное наследство, не нашли сокровища Флинта, то вам потребуется копить средства для достижения ваших целей. Копите, и рано или поздно у вас появится капитал. «Почему бы не взять кредит?» – спросите вы. Но ведь, как известно, чужие деньги мы берем на время, а отдаем свои и навсегда. К тому же все кредиты и долги рано или поздно приходится возвращать. В наши дни стоимость кредита возросла, поэтому процентная выплата может оказаться больше самой суммы займа. Тратить свои накопленные деньги будет куда спокойнее, безопаснее и в какой-то степени правильнее.

Кто лучше копит деньги: мужчина или женщина?

По данным исследований банка ВТБ и центра Profi Online Research, которые проводились в 2022 и 2023 годах, мужчины копят деньги чуть успешнее, чем женщины. Так, 24% женщин держат вклады в банках или «под подушкой» для целей туризма и путешествий, но только 17% мужчин считают такие расходы разумными.

В остальном мужское и женское финансовое поведение похоже: примерно половина опрошенных (и мужчин, и женщин) копят на покупку недвижимости и ремонт. Мужчины больше денег тратят на электронику, тогда как женщинам больше интересна бытовая техника. Главные соблазны женщин – косметика и салоны красоты. У мужчин в топе – хобби и игры.

Впрочем, есть и такой факт: в последнее время все больше женщин тратят деньги на электронику, компьютеры и ноутбуки, а мужчины постепенно догоняют женщин по тратам на салоны красоты.

Хороший способ накопления – тот, который не дает вам соблазнов потратить все деньги сразу.

История Алены, офис-менеджера. «Составляю бюджет в день зарплаты». Я пишу сумму, которая приходит на карту в определенный день, и расписываю траты на разные цели. Пишу на листочке и вешаю его на виду. Условный пример: 5000 р. – отложить на поездку в Сочи, 3000 р. – на учебу, 5000 р. – на одежду, 3000 р. – на транспорт и т. д. Так у меня расписано на несколько месяцев вперед (и аванс, и зарплата). По-другому у меня не получалось копить, ведь я транжира. В итоге я покупаю только то, что мне действительно необходимо. Коплю на отпуск в сентябре и пока из своего бюджета не выбиваюсь. Из специальных сервисов для экономии пользуюсь «Едадилом», чтобы смотреть, есть ли в магазинах рядом какие-то акции и скидки, и inShopper – приложение возвращает часть денег за покупки в обычных супермаркетах.

История Николая, инженера. «Откладываю для инвестиций на фондовом рынке с целью создания подушки безопасности». С каждой зарплаты откладываю минимум 10 000 рублей на индивидуальный инвестиционный счет. Это позволит в следующем году получить небольшую прибавку к самому счету. Деньги, зачисленные на счет, вложены в облигации. На дивиденды от облигаций я снова куплю облигации, и так по кругу. Если получаю премию, то тоже отправляю ее на инвестиционный счет. Пока все идет успешно. Надеюсь, через 5 лет накопить 1 млн рублей.

В России 25% мужчин и женщин копят деньги на конкретные цели: чаще всего это покупка машины, квартиры, дома, бытовой техники или мебели. Способов накопления много и все они разные. Самое главное, чтобы выбранный способ был комфортным для вас. Расскажем о самых популярных.

Самый простой способ хранения (хоть и не очень выгодный) – накопление наличных денег «под подушкой». Деньги в копилке не приумножаются, обесцениваются. В данном случае потерей определенной стоимости мы платим за надежность хранения. Физически это может быть накопление денег в сейфовой ячейке в банке, копилке и пр.

История Максима, IT-специалиста с зарплатой выше 100 тыс. рублей:

«Снимаю квартиру в Питере – треть зарплаты уходит на оплату жилья. Но иногда еще до зарплаты могу остаться почти без денег, так как совершенно не умею обращаться с ними. Нашел один выход – сделал автоплатеж на другую карту на вклад. Зарплата приходит на Сбер, оттуда 30% сразу уходит на вклад в „Тинькофф“, и снять нельзя 3 месяца (потом можно продлить), и процент по вкладу начисляется. Коплю на поездку в Америку, сейчас на вкладе больше 250 тыс. руб. Еще пользуюсь CoinKeeper’om для учета трат, так как он заносит автоматически мои траты по банковской карте. К счастью, наличкой почти не пользуюсь, а то и ее бы вносить приходилось».

История Ирины, репетитора:

«Откладывать 10% дохода хуже, чем экономить на кофе».

Я фрилансер и получаю деньги каждую неделю, в среднем 10—12 тысяч. Я откладывала примерно 10—15%, а остальное расходовала. Моей финансовой целью был сноуборд к зиме – это примерно 28 тысяч рублей. Когда появилась эта цель, метод дал трещину – денег стало не хватать на себя и пришлось придумать новый способ копить. Когда мне хотелось купить очередную чашку кофе, накатывало желание зайти в кино, или по дороге домой купить красивый блокнот, или полакомиться малиной в несезон, я спрашивала себя: «Это сейчас тебе действительно нужно?» И если мой честный ответ был «нет», то я откладывала сумму, которую потратила бы на кофе, кино и ягоды. И так, суммами по 200—500 рублей, накопления стали расти гораздо быстрее, чем даже когда я сохраняла 15% дохода. За месяц накопила на 4 тысячи рублей больше. И за 3 месяца купила сноуборд. Еще один плюс такого подхода – это бо́льшая осознанность в покупках в целом. Я поняла, как много уходит просто в никуда, на всякие сиюминутные «хотелки».

Самое сложное в накоплении – не сорваться! Как объяснил Шломо Бернаци на своем выступлении на TED*: «Человек предпочитает сиюминутное удовольствие, а не долгосрочную выгоду. Держите себя в руках, помните о вашей заветной цели. На поддавайтесь соблазну потратить накопленную значимую сумму на другие цели».

*TED Conferences LLC (Technology, Entertainment, Design) – американская медиаорганизация, которая публикует выступления онлайн для бесплатного распространения под лозунгом «Идеи, которые стоит распространять». TED был задуман Ричардом Солом Вурманом, который совместно с Гарри Марксом основал его в феврале 1984 года как конференцию; она проводится ежегодно с 1990 года. Ранний акцент TED был сделан на технологиях и дизайне.

Начните копить с минимальной суммы в 50—70 рублей, а на следующую неделю увеличьте вклад на ту же сумму, т.е. это уже 100—140 рублей, затем 150—210 рублей и так далее.

История блогера Vernyy138 с сайта pikabu.ru «Пожелайте мне удачи»:

Блогер решил откладывать с помощью автоматических систем обработки платежей каждый день на рубль больше, чем в предыдущий день, начиная с 1 рубля. По расчетам блогера – через месяц его капитал будет 496 рублей, через год – 66 795 рублей, через 2 года – 266 815 рублей, через 3 года – 600 060 рублей, через 4 года – 1 066 530 рублей. В таком случае только дисциплина и наличие денег для очередного перевода помогут блогеру Vernyy138 достичь успеха. Пожелаем ему удачи.

Способ весьма эффективный, т.к. вы всегда будете знать, сколько денег уже отложено в копилку, и есть возможность подстроить стратегию под цель и свои возможности. Все отчисления в копилку заранее известны – можно планировать расходы. Все довольно просто. Для этого можно завести отдельный счет и переводить деньги туда. Некоторые банки предоставляют возможность не снимать деньги в течение определенного срока. Для накопления такие счета очень полезны.

Психологический ход, предложенный финансовым экспертом Дэвидом Рамси. Он очень удобен тем, кто не так давно брал кредит и привык отдавать какую-то сумму банку.

Валерий, менеджер. Валерий отличается ответственностью и пунктуальностью. Он недавно погасил кредит на машину, который выплачивал последние 5 лет. Он привык отдавать банку часть зарплаты. Руководство регулярно выплачивало Валерию премию, т. к. он хороший работник. Валерий решил откладывать на отдых на Кипре сумму, равную той, которую он платил за автомобиль. Учитывая, что жизненный уклад Валерия не поменялся, регулярное откладывание денег на выбранную цель не составило для него сложности.

Если по бюджету выплаты сильно не били и вы уже к ним привыкли, то продолжайте выплачивать кредит, но уже… самому себе. Так, почти не меняя привычного образа жизни, вы сможете собрать крупную сумму. Зачем отказываться от полезной привычки, которая у вас уже выработалась?

Многие сейчас работают на премию, которая составляет большую часть оклада. Но если вы получаете фиксированную ставку, а бонусы и премии – ее малая часть, то сложите их в кубышку.

Антон, менеджер по продажам: «Моя мечта – путешествие в Непал к подножию Эвереста». Антон работает в сфере торговли строительными материалами. Его трудовой договор предусматривает как базовую ставку, так и выплату премий по результатам работы. Антон принял решение приложить максимум усилий на работе, чтобы все заработанные премии регулярно откладывать на поездку в Непал. Т. к. поездка большая и сложная, то подготовка документов, снаряжения и оборудования займет много времени. Антон планирует отправиться в поездку следующим летом.

Эта стратегия похожа на самокредитование, но чуть хитрее. Установите для себя фиксированный налог с каждой покупки, например, 10%. Если вы сделали покупки на 1000 рублей, положите 100 рублей «под подушку». Накладывать налог на все не стоит, лучше только на конкретные товары. Например, алкоголь, сигареты, игры и т. д.

Владимир регулярно с друзьями посещает спортивные бары и рестораны. Помимо посещений увеселительных заведений Владимир с друзьями увлекается активным отдыхом и велотуризмом. Старый велосипед Владимира его не устраивает, и он поставил себе цель – купить новый современный велосипед. Владимир установил для себя правило, что раз в месяц сумму, равную 20% от всех трат на рестораны и бары, которую он понес в течение месяца, он будет откладывать на отдельный счет-копилку для покупки нового велосипеда. Для того чтобы не забыть о своем обещании, Владимир поставил себе напоминание на телефон и установил для этого день – последняя суббота месяца.

На вопрос, сколько откладывать, однозначного ответа нет. Есть рекомендации – не менее 10% от дохода. Вы можете определить эту сумму для себя самостоятельно. Главное, чтобы оставшихся денег вам хватало для жизни в привычном режиме. Не стоит устанавливать слишком высокую планку и откладывать много, это будет вас угнетать. Но не откладывайте и слишком мало, иначе не будет эффекта, а отсутствие результата может вас разочаровать. Накопление не должно быть обузой, приносить тревогу и дискомфорт, но должно быть обязательным к исполнению.

Читатель может спросить: а можно ли накопить быстро? Ответ – нет. К сожалению, этот процесс может занять месяцы или даже годы. Набирайтесь терпения, не торопитесь, быстрых результатов не будет. В первое время вам будет казаться, что все это напрасно и вы вообще зря в это ввязались. Но это не так. Подобную ситуацию можно сравнить с началом движения большого и тяжелого грузовика с прицепом.

Вспомните, как большие грузовики начинают движение. Сначала водитель осматривается, можно ли начать движение, нет ли помех для этого, свободен ли путь впереди. Потом он жмет на газ и двигатель начинает работать на больших оборотах. Двигатель рычит, много пыли, дыма, шума. Двигатель работает на повышенных оборотах, но машина все еще стоит на месте. Такой рев двигателя продолжается некоторое время, машина все еще стоит на месте, но спустя несколько секунд начинается медленное плавное движение вперед. В это время водитель особенно внимателен, смотрит по сторонам, наблюдает за ситуацией, за остальными участниками движения. И спустя некоторое время вливается в общий поток машин.

Вам, как и водителю, предстоит пройти этот старт. В начале пути будет казаться, что вы стоите на месте, несмотря на то что все делаете правильно и прикладываете массу усилий. Все еще ничего не происходит? Здесь главное – не сдаться, не опустить руки. Наберитесь терпения. Рано или поздно вы сдвинетесь с места и начнете движение. Главное – не делать резких движений, не рвать с места. Быть внимательным, проверять каждый шаг. Помните, что накопление должно быть комфортным, а в конце пути вас ждет очень приятный бонус – достижение ранее поставленной цели. Поверьте, оно того стоит.

Пожалуй, главное качество, которое вам понадобится для достижения успеха при накоплении, – это самодисциплина. На этом поприще никто, кроме вас, вам не поможет, не сделает эту работу. Только вы сами. Не поддавайтесь на соблазн внезапной приятной покупки или желания потратить уже накопленное, как только соберется более-менее значительная сумма. Помните о целях, которые вы себе поставили!

Как сказано выше, чтобы начать накопление денег, нужно выполнение двух условий – принять решение и быть дисциплинированным. Принятое решение не позволит вам отступить обратно, а дисциплина – свернуть с выбранного пути. Это под силу любому, однако не каждый достигает результата. Еще раз повторю: несомненно, соблазнов на пути много, но помните об основной цели. Проверяйте, в какой части пути к ней вы находитесь. Это поможет не отступить от намеченного маршрута.

Семья Ивановых приняла решение улучшить свои жилищные условия и активно копит на первый взнос по ипотеке. Совокупный доход семьи (без возможных премий и подработок) составляет 100 тысяч рублей. Учитывая, что в семье есть дети, на семейном совете было принято решение откладывать минимум 10 тысяч рублей на депозитный счет в банке. Депозит предусматривает возможность пополнения. Все проценты, полученные от депозита, остаются на счете, все денежные поступления за подработки, премии отправляются на этот счет. Семья контролирует расходы и старается не делать незапланированных покупок. Составление бюджета на месяц позволяет семье видеть план доходов и расходов и придерживаться его. Возможно, на следующем семейном совете будет принято решение об увеличении минимального ежемесячного отчисления.

Довольно наглядно (в виде художественного произведения) методы накопления были описаны в книге «Самый богатый человек в Вавилоне» Джорджа Клейтона {1}. В этой книге автор в форме рассказов повествует нам о ситуациях, в которых мы побывали или можем оказаться в будущем. Хоть в книге и приведены истории о жителях Древнего Вавилона, актуальности они не теряют и в современном мире. Книга читается легко и интересно. Возьмите с собой маркер и стикеры, чтобы отметить ключевые моменты, оставить закладки.

КАК СОХРАНИТЬ

Само по себе сохранение денег – это настолько банально, просто и стабильно, что скука скучная. Чтобы сохранить деньги, нужно найти актив, который не изменяется в цене со временем. Актив, который можно легко и быстро купить и так же легко и быстро продать. А таких активов, к сожалению, не очень много. В этой главе поговорим о них.

Один из самых лучших активов для сохранения – валюта. Валюта той страны, в которой инфляция меньше, а экономика стабильнее. Валюта, которая может быть быстро куплена и быстро продана с наименьшей разницей в цене покупки и продажи. Валюта, которая доступна на рынке и, возможно, доступна в том месте, где она будет использована. Операции с ней должны быть разрешены законом и не должны вызывать юридических и правовых проблем при ее использовании. Например: доллар США, ЕВРО, японская йена, швейцарский франк. Читатель, разумеется, может выбрать любые другие валюты на свой вкус, главное, чтобы они выполняли функцию сохранения стоимости денег (не обесценивались со временем). Обратите внимание, одно из ключевых условий хранения накоплений в валюте – возможность быстрой продажи в случае необходимости с наименьшим расходами и комиссиями.

Аргументы ЗА:

Возможность быстро перевести в рубли и обратно. Валюта не теряет в стоимости или теряет мало с течением времени. Имеет свободное хождение. Можно перевести за границу банковским переводом.

Аргументы ПРОТИВ:

Возможно изменение государственного регулирования в связи с последними событиями в России и мире.

Очень хорошее средство для сохранения, сбережения денег. НО! Только если вы точно уверены, что в ближайшие годы вам вложенные средства не понадобятся и вы хотите просто сохранить деньги на далекую перспективу. Золото является основой золотовалютных резервов в разных странах мира. Учитывая, что надежность является ключевым качеством этого актива, то цена на него меняется с течением времени крайне медленно. И самое главное, под золотом нужно понимать следующие варианты (и все они являются средством сохранения денег):

– золото в слитках. Будьте внимательны – не все банки покупают их у частных лиц обратно, поэтому продажа банку может быть затруднена. К тому же хранить слитки придется в упаковке, т. к. из-за мягкости металла они легко царапаются и портятся;

– инвестиционные монеты. Монеты принимают почти в любом банке. Но обратите внимание на их сохранность и внешний вид: металл легко царапается и пачкается;

– памятные монеты. Такие монеты растут в цене из-за коллекционной ценности: часто их покупают в подарок. При покупке монета обойдется дороже, чем инвестиционная, при одинаковом весе;

– ювелирные украшения. Их просто хранить, можно дарить или носить на себе – и это плюс. Но проба золота намного ниже, чем в слитках и монетах. При продаже такого золота художественная ценность не учитывается, если только это не антиквариат;

– обезличенные металлические счета. Аналог банковского счета, но на счет зачисляются не деньги, а золото в весе по заранее установленной банком цене. Продажа такого золота тоже происходит по цене, установленной банком. Будьте внимательны: эти цены меняются крайне редко, а разница между ценой покупки и ценой продажи весьма существенна.

Аргументы ЗА:

Надежность сохранения цены в долгосрочной и очень долгосрочной перспективе. При отсутствии форс-мажорных обстоятельств – медленное изменение цены с течением времени.

Аргументы ПРОТИВ:

Расходы при хранении актива (банковская ячейка, возможна комиссия за обезличенный металлический счет). В краткосрочном периоде (до 3-х лет) не работает как средство сохранения денег из-за разницы между ценой покупки и ценой продажи. Возможны убытки при срочной продаже. При необходимости быстро продать или купить этот актив возможны большие дисконты от цены. По возможности следует заранее определиться с покупателем и ценой актива. Изучить вопрос налогообложения.

Как было сказано выше, золото – хороший актив для сохранения стоимости на длительном промежутке времени. Внимательно соотносите этот актив с вашими целями. Учитывайте, что вложение скорее может принести потери, чем прибыль, на коротком (до 3-х лет) промежутке времени. К сведению, золото в виде слитков или монет продается во многих банках. Вес слитков начинается от 0,1 грамма. Вес монет – несколько граммов. Стоимость такого золота начинается от нескольких тысяч рублей. Обязательно проконсультируйтесь в банке, в котором покупаете слитки или монеты, как правильно их хранить, важна ли целостность упаковки, нужно ли сохранять сопровождающие документы. На что банк будет обращать внимание, когда вы захотите продать слитки обратно. Все эти мелочи помогут сохранить ценность вашего приобретения. Хорошая альтернатива «живому» золоту – обезличенные металлические счета. В разных банках комиссия за ведение таких счетов отличается. Но в любом случае стоимость покупки и продажи обезличенного золота (которое будет храниться на этих счетах) устанавливает сам банк. И порой разница между ценой покупки и ценой продажи бывает значительной.