Текст книги "Коммерсант. Бизнес как искусство"

Вот вам еще одно отличие бизнесмена от обычного человека. Обычный человек делит, а бизнесмен умножает.

И если опять рассмотреть пример с полученными 30 270 рублями, то бизнесмен думает над тем, как сделать так, чтобы к 270 рублям добавить 730 рублей, а лучше 10730, чтобы получить больше. И он не расточает, а думает, как приумножить, потому что уважает свой труд и труд своих сотрудников. А соответственно, труд людей, которые вложили свои силы в развитие его организации.

Делаем выводы, чтобы перейти к следующему закону финансовой грамотности. Состояние начинается с малых денег. Малые деньги надо беречь больше, потому что они защищают вас от расточительства в отношении больших денег.

Третий закон финансовой грамотности: ты должен уметь экономить.

Успех в бизнесе напрямую связан с умением экономить. Любой успешный бизнесмен прежде всего экономит. Экономия приравнивается к заработку.

Уловите смысл экономии. То, что вы сэкономили, равноценно тому, что вы заработали. Экономия – это уважение к труду. И каждый раз, когда приходите в магазин, приучайте себя не расточать, а экономить.

Когда вы экономите – вы сохраняете. А продолжая зарабатывать, вы приумножаете сэкономленное. Приумножаете свое финансовое благополучие.

Обычный человек как марионетка, которую дергают за веревочки. Посмотрите пример.

Вы заходите в супермаркет и берете для удобства… что?

Большая часть людей для удобства берут не корзинку, которую надо носить, а тележку, на которую можно и опереться.

Понаблюдайте за поведением людей в магазине. Это какая-то агония. Все мечутся между отделами, как будто все скоро кончится и больше никогда не появится.

Многие, проходя мимо вас, заглядывают к вам в тележку. У кого с верхом нагружена тележка, чувствуют себя полноценными.

Бутылка молока выглядит глупо в большой тележке, и человек начинает накладывать в тележку еще много всякого ненужного хлама, чтобы не выглядеть белой вороной.

В больших магазинах все продумано до мелочей. От входа в него и до выхода. Все сделано для того, чтобы очистить кошелек клиента. Товары, которые пользуются наибольшим спросом, находятся, как правило, в самом конце зала, для того чтобы по ходу движения человек прихватил еще что-нибудь, и как можно больше.

Многие, придя за хлебом, уходят с полными пакетами. И даже не понимают, как это происходит. В таких магазинах все построено на желании жить лучше, красивей и комфортней.

Посмотрите на холодильники в продаже. В основном это большие холодильники. Была создана мода на огромные холодильники. Большой холодильник является теперь признаком благосостояния. Но когда он пуст, появляется дискомфорт. Его надо заполнять. Холодильник становится главным членом семьи. Он требует к себе должного отношения.

И люди целыми днями пытаются забить его до предела. А потом выгребают из него просроченные, прокисшие, пропавшие продукты. И выкидывают на помойку.

В Москве, к примеру, на свалку выбрасывается до 50 % купленных продуктов. В Америке и того больше. Представляете? Получается, что люди трудятся для того, чтобы плоды своего и чужого труда потом выбросить на помойку. Абсурд какой-то.

Большая часть людей ежедневно растрачивают кровно заработанные средства на то, в чем нет никакой необходимости. Делают они это, чтобы чувствовать себя полноценными. Создается искусственный мир полноценного человека. Мир бессмысленных понтов.

Квартира – желательно метров в пятьсот в престижном районе. Хотя через дорогу такая же квартира стоит гораздо дешевле.

Телевизор – самый большой и самый навороченный, хотя 90 % этих наворотов никогда не будут использованы. Но телевизоров должно быть столько, сколько помещений в квартире, даже в туалете.

Огромный холодильник, который открывается один раз в день, потому что семья не обедает дома, и холодильник был куплен, потому что в нем есть обалденный отдел для льда.

Машина последней модели, чтобы не было стыдно перед коллегами по работе, с самым мощным движком, мощность которого будет использована разово на трассе, что по достоинству оценит дэпээсник с радаром. А через полгода выйдет более навороченная модель, и твой автомобиль будет не актуален.

Огромный платяной шкаф, в который надо будет загрузить одежды на несколько семей. Из этого вороха большинство вещей будут надеты пару раз.

Суперская кровать для романтических ночей с шикарным матрасом, имеющим несколько функций памяти, заточенным под тела хозяев. И на этой кровати будет проведена одна романтическая ночь, а все остальное время хозяева будут просто дрыхнуть на ней, как сурки.

Огромная джакузи с подсветкой, музыкой, телевизором и большим количеством функций массажа и сауны, хотя все будут просто мыться в душе.

Дача в несколько этажей с огромным количеством комнат, куда иногда будут загружать гостей, приехавших насладиться тщеславием хозяев.

Последние модели айфона и айпада, которые через пару месяцев станут старыми.

И это далеко не полный набор ярмарки тщеславия.

Но потом этот мир приходится кормить деньгами. Все это нуждается в обслуживании, в апгрейде, в охране и в обновлении. Шик требует постоянных вложений.

Рассмотрим простой пример содержания VIP-автомобиля и автомобиля экономкласса (усредненные данные):

Учитывайте, что мы взяли в работу год эксплуатации автомобиля, и это, конечно же, приблизительные цены, которые колеблются в зависимости от региона и марки автомобиля как в плюс, так и в минус. Но картина приблизительно похожая.

Также мы посчитали, что чем старше дорогой автомобиль, тем больше он требует трат. В особенности это касается техобслуживания. Вплоть до того, что годовое обслуживание 7–8-летнего автомобиля может быть равноценно его стоимости. Получается, что владелец такого авто каждый год покупает себе еще один такой же автомобиль и дарит его: заправщикам, страховщикам, ремонтникам, автомойщикам и т. д.

На такие вложения безболезненно идут чиновники государства и госкорпораций. Они платят не из своего кармана. А из кармана государства. Бензин, техобслуживание, личный водитель, налоги и все остальное оплачивают налогоплательщики. Так почему бы себе это не позволить? Хотя, надо заметить, что сейчас многие чиновники с автомобилей для звезд эстрады пересаживаются на нормальные человеческие авто.

Рассмотрим другой пример, с которым мы часто сталкиваемся. У многих людей, стремящихся к успеху, особенно молодых, есть привычные символы, которые обозначают для них этот самый успех. Большинство людей мечтают купить яхту.

Давайте рассмотрим факт владения парусной яхтой с точки зрения финансов. Как показывает практика, большинство владельцев парусных яхт выходят на них два-три раза в сезон, то бишь за год. Надо сказать также, что в коммерческих целях такие яхты используются крайне редко, поэтому заработок на яхте и отбитие таким образом затрат мы не рассматривали. Содержание яхты, включая техническое обслуживание и хранение, обойдется хозяину в 10–15 тыс. руб. в месяц. В итоге общая стоимость содержания около 150 тыс. руб. в год. Для сравнения, средняя стоимость одной прогулки на яхте, при условии, что она будет взята в аренду, составляет 8 тыс. рублей. Нетрудно посчитать сумму переплаты собственника яхты.

Таким образом, чувство собственничества, напыщенность и тщеславие управляют современным человеком.

Ну и бизнес делает все, чтобы воплотить мечту человека в жизнь. Конечно, найдутся те, кто готов выпустить эту яхту, обслуживать и охранять ее.

Когда человек заходит в магазин или салон, его ведут к самым престижным маркам продукта, давя на это слабое место современной человеческой психики, предлагая помощь в виде беспроцентных кредитов, ссуд и займов. Хотя любой мало-мальски разбирающийся в финансах человек понимает, что беспроцентных кредитов не бывает. Это невозможно. И когда начинаешь читать условия договора, написанные мелким шрифтом, обнаруживаешь, что нет никакого нуля. Под нулем банк подразумевает некий набор процентов. Но если для банка это не деньги, то для обычного человека все складывается с точностью до наоборот.

И люди ведутся. Берут кредиты и так далее. Жить-то надо сейчас – так пропагандируют «учебники по успеху» и рекламные лозунги.

На сегодняшний день в нашей стране каждый четвертый гражданин расплачивается за четыре и более кредитов. У 90 % граждан нашей свободной страны есть хотя бы один кредит.

В Америке и Европе почти 100 % людей живут в кредит, и дети рождаются уже должниками. Печальная история современности.

К чему все это, спросите вы.

К особенностям бизнесмена. Умению экономить.

Если вы живете так, как было описано выше, вы обречены на долговую яму.

У нас есть знакомый, который работает в корпорации, связанной с торговлей нефтепродуктами. Занимает в ней далеко не последнее место. Имеет заработную плату, на которую можно прокормить несколько средних семей. Но он постоянно в долгах. И сколько он ни пытается вылезти из них, у него не получается. Автомобиль для каждого члена семьи, роскошная дача в кредит, куча драгоценностей – он просто живет не по средствам, как многие люди на этой планете.

Четвертый закон финансовой грамотности: живи по средствам.

Если вы не умеете жить по средствам, вступая в бизнес, вы с самого начала прогорите. Потому что человек, живущий в долг, не способен построить стабильный бизнес.

Первое, что он сделает, – займет деньги на бизнес. Часть потратит на себя, даже не вкладывая в бизнес, надеясь на будущую прибыль, а часть вложит так, чтобы поменьше работать. А лучше вообще не работать. Вложит в покупку дорогостоящих кадров, купит какие-нибудь акции или войдет в финансовую пирамиду.

А позже будет говорить, что в следующий раз обязательно повезет: «Я был так близок к мечте. Там просто вовремя надо вывести деньги». И снова повторит эту операцию. Займет. Но уже больше, чтобы покрыть предыдущий долг. Часть опять потратит на себя. Но уже больше. Потому что прибыль должна возрасти от вложения. И снова проиграет.

Вот так начинается круговорот денег у должника.

Потом он возьмет кредитную карту, чтобы закрыть хотя бы часть долга. Потом другую кредитную карту, чтобы погасить предыдущую. И еще несколько карт, которые будут погашать часть предыдущих. О как! Вот к чему приводит желание халявы, жизнь не по средствам и неумение экономить.

Трагический конец.

Мужчина на наших занятиях рассказал свою историю.

Со знакомым, военным в отставке, имеющим хорошие связи, начали совместный бизнес, на основе знакомств в администрации города. Сначала все было в порядке, все развивалось, но в один момент человек из администрации решил закончить с ними дела и оборвал все концы. Это были разрешительные документы и помещение, в котором они делали свой бизнес.

Все деньги были вложены туда, да еще и заемные. Знакомый отскочил, а все обязательства были на этом мужчине. Надо возвращать деньги.

Он полез в кредиты, чтобы как-то начать гасить долги. Дело дошло до кредитных карт. На тот момент у него их было уже пять. И он занимался тем, что, взяв новую карту, перекладывал с нее деньги на другие.

А долг-то не уменьшается, а растет.

Парадокс в том, что после этого неудачного опыта в бизнесе он оставил дела и стал жить на средства своей супруги, занимая деньги в банке. Он ежедневно занимался поиском сделки, деньги от которой разово закрыли бы весь долг. Так прошли месяцы, пока он не пришел на занятия по финансовой грамотности.

Мы оценили, что он является спросовым и дефицитным специалистом на рынке с зарплатой от 150 тыс. руб. Смысл же истории в том, что если бы он сразу после этого случая утроился на работу хотя бы за 150 тыс. в мес., то за полтора года уже закрыл бы большую часть долга. За это время смог скопить какие-то средства и снова попробовать себя в бизнесе, если бы захотел. Но большинство людей делают именно так, как он: ждут одной сделки, чтобы разом закрыть весь долг, ждут иногда годами. Сделка все никак не приходит, а долг только увеличивается.

Хорошо, что он послушал наши рекомендации. Устроился на хорошо оплачиваемую работу и в течение года закрыл все долги. Жил так же на средства супруги, продал кредитный автомобиль, а заработанными деньгами гасил кредиты.

А сейчас уже год, не увольняясь с работы, пробует себя в бизнесе.

Делаем вывод из этой истории.

Бизнес с людьми из властных структур чреват последствиями. Это опыт многих людей. Если вы не хотите такой судьбы, то придется работать и опираться только на себя.

Мы понимаем, что многим из вас сейчас сложно читать эту, по вашему мнению, «муть» и не хочется с нею соглашаться. Ведь так сладка халява. Так заманчива быстрая нажива на биржевых сделках и связях во властных структурах.

Нет халявы в жизни – запомните это навсегда. Если вы попали в долги по своей безграмотности, вы просто оплатили наперед свое обучение финансовой грамотности. И мы вас поздравляем с возвращением в реальную жизнь. Позже разберем, как надо выходить из долгов.

А теперь возвращаемся к умению экономить и жить по средствам.

Посмотрите, как сложилось сознание человека в современной жизни. Экономят те, у кого недостаточно средств. Экономят нищие. Экономят жадные. То есть в сознании современных людей экономия связана не с бережливостью, а с признаком бедности и жадности. И по этой причине основная масса людей, даже понимающих, что пришло время экономить, не делают этого, чтобы никто не подумал, что они жадные или нищие.

Уловите этот момент. Экономить – это, прежде всего, беречь и уважать свой труд. Беречь и уважать себя. Беречь и уважать своих близких. Уметь экономить – значит быть мудрым в отношении финансов, и не только.

Обратите внимание на еще один интересный момент. Человек получает, к примеру, 50 тысяч ежемесячно. Вся его жизнь равна 50 тысячам. Он тратит все эти деньги. У него расписано, куда и сколько будет потрачено. И каждый месяц он тратит эти деньги. Все, без остатка. И, конечно же, мечтает о большем. Получше автомобиль, получше мебель и т. д.

Например, ему подняли заработную плату до 150 тысяч. Как вы думаете, что происходит с его деньгами? Конечно же, он их тратит все до копейки. И жизнь его теперь равна 150 тысячам. Но хочется-то большего и лучшего. И тут как тут волшебники: «Мы вам позволим жить лучше, а вы потом нас за это отблагодарите».

И сколько бы ему ни поднимали заработную плату, он будет тратить все до копейки. Ему всегда будет не хватать денег. Закон алчности. Чем больше денег зарабатываешь, тем больше их не хватает.

Представьте, что бы произошло с финансовым положением дел этого человека, если бы он продолжил жить на 50 тысяч и стал бы откладывать по 100 тысяч ежемесячно, хотя бы в банк под 10 %? Посчитайте.

К концу года он мог бы позволить себе значительно больше. Деньги начали бы работать на него. Это самое простое, что можно сделать с деньгами. Но об этом в следующей главе.

Напоминаем. Мы с вами разговариваем прежде всего о бизнесе. Бизнесмен не может себе позволить быть расточительным. Особенное свойство успешного предпринимателя – это умение экономить на всем. На сотрудниках, материалах, аренде экономятся финансы, время, силы.

Делаем вывод. Коммерсант – это в первую очередь бережливый человек.

Пятый закон финансовой грамотности: вкладывай заработанное и сэкономленное.

Это такой же основополагающий закон благосостояния, как умение зарабатывать, умение экономить и жить по средствам.

Умение вкладывать приводит к приумножению капитала. Если человек разумно вкладывает свои финансы, его благосостояние постоянно растет.

Начнем еще с одного заблуждения относительно расходования средств. Вы уже поняли, что основная масса людей свои кровно заработанные деньги тратят или расходуют бессмысленно.

А что такое расходовать деньги? Пустить в расход означает уничтожить. А деньги, как мы с вами определили, являются эквивалентом человеческого труда. Тратить и расходовать – получается, уничтожать плоды своего труда и обворовывать себя.

Тогда какой смысл в труде? Какая ценность? Ценность нулевая. Проще не трудиться вообще.

Попробуйте получить заработную плату и сжечь ее. Как себя почувствуете? Верней, кем себя почувствуете? Сумасшедшим. Большая часть людей поступают с деньгами, как сумасшедшие.

Слова «тратить» и «расходовать» никак не сочетаются с деньгами. Это так же как попробовать скрестить ценное с бессмысленным. Любую сумму умножаем на ноль, получаем ноль. Вот и получается ноль – во всей своей полезности и красе.

ПРИМЕЧАНИЕ! Деньги всегда вкладываются, осознанно или нет.

Когда человек идет в магазин, он вкладывает свои деньги, вопрос – во что?

Деньги имеют свойство приумножать то, во что они вкладываются. Кто-то вкладывается в жировую прослойку, набирая всякие пищевые излишки. Кто-то вкладывается в пивной живот, набирая литры пива. Кто-то вкладывается в свое тщеславие, покупая бессмысленный дорогой гаджет. Кто-то вкладывается в долги, беря кредит или займ, и т. д.

Соответственно вложениям растет жировая прослойка, пивной живот, тщеславие, долги и прочее.

Даже закупаясь на праздник, во что многие вкладываются? В жир на боках, в алкоголизм, головную боль, слабость, лень и отупение. Вот и развивается общество жирных, больных, ленивых и тупых алкоголиков, которые мечтают только об одном – о следующем празднике.

Праздник – это в первую очередь отдых. Отдых – это значит набор сил. А где тут набор сил?

Во что вкладываются деньги, то и приумножается. Деньги дают возможность прежде всего развиваться. Но развитие может идти в любом направлении. Деградация также является развитием – развитием слабостей в человеке.

Деньги плюс труд, деньги плюс интеллект, деньги плюс творчество, деньги плюс преодоление. Эти комбинации дают возможность увеличить финансовый капитал.

Например, вы оплатили обучение новой специальности. Это ваш навык, который вы можете использовать для зарабатывания большего количества денег.

Вы купили подержанный автомобиль. Вложив свой труд и знания, привели его в отличное состояние. И уже можете его продать дороже и получить прибыль.

Вы вложили деньги в занятия в фитнес-клубе. Вы получаете уверенность, красивую фигуру, хорошее настроение. А в таком состоянии вы можете зарабатывать больше. Потому что становитесь эффективней, целеустремленней, уверенней. А к хорошему настроению тянутся люди.

Один из наших знакомых, напротив, вкладывает деньги в кредиты. Он берет новый кредит на погашение предыдущего. С каждым новым кредитом сумма становится все больше. И банки дают ему кредит, потому что у него хорошая кредитная история. Ведь он закрывает все предыдущие кредиты вновь взятыми в долг деньгами. Банки его уже знают в лицо. Он продолжает ездить на дорогих машинах, продолжает жить не по средствам. И все больше залезает в долги. Во что он вкладывает деньги? В свою несуществующую жизнь – жизнь, где он обеспеченный человек, жизнь, где он может все себе позволить. Но он вкладывает не свои деньги. И поэтому эта жизнь не его. Он не живет своей жизнью. Это иллюзия, которая закончится с ближайшим кризисом. И выходить из этого сна с бессмысленными вложениями в собственную важность и глупость будет очень непросто. Такой жизнью живут очень много людей.

Поймите одно. Деньги – это всегда вложения. Даже если вы сожгли деньги – вы вложили их. Просто вложили в глупость.

А во что вкладываете свои деньги вы? Проанализируйте.

Давайте сделаем выводы из полученной информации.

• Для того чтобы стать финансово независимым, необходимо осваивать новые специальности и профессии. Мало того, даже сейчас вы имеете массу навыков, на которых можете начать зарабатывать. Просто никогда не задумывались об этом.

Выпишите по пунктам все свои навыки, умения, профессии и способности. И определите то, как вы можете зарабатывать, используя каждый пункт. Потому что сознание избирательно. И если у человека нет определенности, он не видит возможностей. А возможности есть всегда.

• Для того чтобы получить финансовую стабильность, необходимо понять, что не существует коротких и легких денег.

Освободитесь от проказы, которой больна большая часть человечества. Халявы нет. Пока вы будете мечтать о том, как сделать так, чтобы ничего не делая быстро заработать большие деньги, вы будете оставаться нищим. К тому же вы будете потенциальным клиентом финансовых сект, пирамид, мошенников, бирж и кредитных отделов.

• Для того чтобы начать приумножать свое финансовое состояние, надо начать уважать малые деньги. Поймите, что нет больших или малых денег. Есть просто деньги.

Помните! Большие деньги не дороже малых денег. Именно из сложения малых денег получаются большие деньги. Как ливень начинается с одной капельки, путь с первого шага, так и состояние – из копеек. Начните беречь малые деньги. И соглашайтесь их зарабатывать. Если появляется возможность между делом подзаработать небольшую сумму, соглашайтесь. Малые деньги позволяют сберечь основной капитал.

• Для того чтобы заложить фундамент своего богатства, придется начать экономить.

Начните вести финансовый дневник. Избавьтесь от всего, что требует бессмысленных постоянных трат. Отказывайтесь от бессмысленных покупок. Требуйте скидки.

• Для того чтобы стать по-настоящему богатым, надо научиться вкладывать.

Начните вкладывать деньги сознательно в свое развитие. В то, что будет давать вам силу, бодрость, ясность мышления, хорошее настроение, добрые воспоминания, новые возможности, новые связи и знакомства, здоровье, добрую атмосферу в семье, на работе, в бизнесе.

Перестаньте вкладывать деньги в свои слабости и страсти. И помните: правильно вкладываемые деньги увеличиваются в прогрессии.

Сто долларов в руках финансово-грамотного человека – это начало большого состояния. Сто долларов в руках безграмотного человека – ноль или даже минус. Ценность денег определяет человек, в руках которого они находятся. Так же как ферзь приобретает силу в руках опытного шахматиста.

Дополнение. Финансовый дневник

С сегодняшнего дня начните вести финансовый дневник, ежедневно вписывая в него полученные доходы, каждодневные вложения и обоснования вложений. Предлагаемая нами схема очень проста.

Этот дневник автоматически научит вас зарабатывать, экономить и вкладывать.

При ведении дневника вы увидите, что колонка доходов пополняется очень редко, а колонка вложений постоянно заполнена.

Хотите не хотите, вы начнете думать, как сделать так, чтобы колонка доходов тоже пополнялась чаще. И станете внимательней относиться к появляющимся возможностям.

Задача: сделать так, чтобы поступления становились больше и чаще.

Вторая задача: сделать так, чтобы вложения по цепочке приводили вас к большей эффективности.

Далее переходим к изучению рекомендаций по увеличению дохода.