Текст книги "Финансово-правовое регулирование платежных и расчетных систем"

Ключевые экономические факторы имеют особое значение для определения потребностей страны в платежных услугах и ее возможностей в этой сфере.

Финансовые факторы – факторы, стимулирующие спрос и предложение новых платежных инструментов и услуг, направленные на усовершенствования, снижающие издержки пользователя при осуществлении платежей по торговым и финансовым операциям и увеличивающие возможности для совершения таких операций. К ним относятся: финансовые издержки, риски и выгоды платежных услуг, инициативы институционального и инфраструктурного развития для пользователей и провайдеров платежных услуг.

Определение финансовых факторов и их сбалансированное распределение между поставщиками и пользователями платежных услуг имеет принципиальное значение для успешной реализации инициатив по развитию национальной платежной системы в целом.

Факторы государственной политики – факторы развития национальной платежной системы, обеспечивающие институциональное взаимодействие с факторами среды, экономическими и финансовыми факторами, обусловливающие и формирующие развитие в целом. Они включают: законы и политику, затрагивающие рыночное поведение и эффективность деятельности финансовых учреждений, государственную политику в области образования, промышленности, торговли, защиты потребителей и макроэкономики. Факторы государственной политики важны для процесса планирования.

Все эти факторы влияют на развитие национальной платежной системы в большей степени через механизм спроса (например, новых инструментов и услуг) и предложения платежных услуг (например, новых низкозатратных стандартов или технологий), а также через рыночные механизмы оказания платежных услуг.

В публикации Комитета по платежным и расчетным системам выделяются характеристики спроса и предложения платежных услуг[107]107
  Характеристики спроса и предложения приводятся по: Лопатин В. А. Банк международных расчетов о национальной платежной системе // Национальная платежная система. Бизнес-энциклопедия / В. В. Адрианов, М. Я. Букирь, С. А. Бутенко и др.; ред. – сост. А. С. Воронин. М: КНОРУС, ЦИПСиР, 2013. 424 с.


[Закрыть].

Так, спрос на платежные услуги определяется: а) степенью доступности и возможности выбора платежных инструментов и услуг; б) наличием информации об относительных выгодах и издержках пользователей, а также о рисках в отношении различных инструментов и услуг; в) уровнем издержек пользователей; г) уровнем взаимодействия между конкурирующими операционными сетями в отношении аналогичных платежных инструментов; 5) уровнем правового риска и степени информационной безопасности.

Отмечается, что спрос на платежные услуги увеличивается при справедливом доступе к платежным услугам, низким издержкам при осуществлении платежей, быстром и предсказуемом предоставлении услуг, безопасности платежных операций и т. д.

Предложения платежных услуг основываются: а) на уровне новых технологий в области обработки информации, телекоммуникаций и транспортировки для передачи и перевода платежных инструкций и инструментов; б) на степени совместимости механизмов обработки транзакций в системах банкоматов, терминалов электронного перевода денежных средств в пункте продаж и платежей через Интернет; в) на степени расширения деятельности финансовых и нефинансовых институтов за счет предоставления новых услуг и вторжения на новые рынки.

Развитие национальной платежной системы в общем виде всегда направлено на повышение её системной надежности и эффективности в целом. Однако Комитет по платежным и расчетным системам выделяет некоторые общие тенденции развития национальных платежных систем, которые выражаются в инициативах развития национальной платежной системы. Такие инициативы могут быть направлены на достижении одной или нескольких из перечисленных целей: а) на повышение общесистемной надежности и эффективности платежной системы; б) на появление более широкого перечня платежных инструментов и услуг; в) на облегчение доступа финансовых учреждений к низкостоимостному расчетному кредиту и совершенствование механизмов экономии ликвидности в системах расчета по платежам; г) на разработку инфраструктурного взаимодействия в сфере платежей в целях снижения правовых, операционных и финансовых рисков участников и повышения рентабельности предоставляемых им инфраструктурных услуг; д) на развитие регулятивного режима для национальной платежной системы и функции эффективного наблюдения в центральном банке; е) на создание более эффективных, более стабильных и лучше организованных рынков по предоставлению различных платежных услуг для пользователей и формирование цен на них; ж) на внедрение операционного взаимодействия, взаимосвязи и устойчивости платежной инфраструктуры, инфраструктуры для ценных бумаг, валютной, телекоммуникационной и внутрибанковской инфраструктуры для обеспечения непрерывной обработки платежей.

Для успешной реализации инициатив по реформированию национальной платежной системы необходимо: а) учитывать в совокупности все общие факторы и другие институциональные факторы, характерные для платежной системы, влияющие на направление ее развития через воздействие на спрос на платежные услуги и их предложение, а также на рыночное взаимодействие при их оказании; б) принимать необходимые компромиссные решения в целях повышения эффективности и надежности платежных инструментов, инфраструктуры и рынков услуг.

Не всегда предпринятые попытки реформирования национальных платежных систем приводят к положительному результату. Существует огромное количество проблемных вопросов, тормозящих развитие национальной платежной системы.

Проблемы развития национальных платежных систем – проблемы, препятствующие решению вопросов по обеспечению бесперебойного и эффективного процесса развития национальной платежной системы.

По результатам обобщения опыта многих стран Комитетом по платежным и расчетным системам выявлены наиболее типичные проблемы, мешающие развитию национальных платежных систем[108]108
  См.: Общее руководство по развитию национальной платежной системы. С. 14.


[Закрыть]. Таковыми являются: а) ограниченная информация о возникающих платежных потребностях и возможностях развивающейся экономики, а также имеющемся потенциале системы для их удовлетворения; б) отсутствие достаточных знаний обо всей совокупности основных элементов национальной платежной системы, являющееся причиной выборочных изменений в системе; в) слабая поддержка и принятие реформ со стороны государственных и частных групп заинтересованных сторон по причине недостаточной согласованности; г) ограниченные экспертные знания и финансовые ресурсы для развития и реализации инициатив реформирования; д) правовые, регулятивные и иные барьеры государственной политики, препятствующие развитию, которые используют естественное неприятие инноваций во взаимодействии в сфере платежей из-за возникающих рисков.

1.5. Элементы национальной платежной системы

Элемент системы – это структурная единица системы, не подлежащая делению в данных условиях рассмотрения системы[109]109
  См.: Электронный ресурс: http://оргес1еИт. сот/Элемент_системы; Алексеев П. В., Панин А. В. Философия: Учебник. 3-е изд., перераб. и доп. М: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2003. 608 с. Режим доступа: http:// www.p-lib.ra/filosofiya/alekseev_panin/alekseev_panin_index.html.


[Закрыть].

К числу основных элементов национальной платежной системы Комитет по платежным и расчетным системам относит[110]110
  См.: Общее руководство по развитию национальной платежной системы. Банк России // Платежные и расчетные системы. 2008. Вып. 3. С. 8.


[Закрыть]:

– платежные инструменты, применяемые для инициирования и направления перевода денежных средств со счетов плательщиков на счета получателей платежей, открытые в финансовых организациях;

– процедуры по обработке и клирингу платежных инструментов, обработке и доведению платежной информации, а также переводу денежных средств между учреждениями-плательщиками и учреждениями-получателями;

– финансовые организации, предоставляющие расчетные счета, инструменты и услуги частным клиентам и предприятиям, а также организации, осуществляющие в интересах указанных учреждений управление платежными операциями, клирингом и расчетными сетями;

– рыночные правила, нормы, а также контрактные договоренности по созданию, тарификации, официальной передаче и приобретению различных платежных инструментов и услуг;

– законодательство, стандарты, правила и процедуры, установленные законодательными, судебными, регламентирующими и платежными организациями и определяющие механизмы проведения платежных операций, связанных с переводом денежных средств, а также правила поведения на рынках платежных услуг.

Национальная платежная система включает в себя все формы институционального и инфраструктурного взаимодействия при переводе денежных средств от плательщика к получателю[111]111
  Криворучко С. В., Лопатин В. А. Национальная платежная система: структура, технологии, регулирование. Международный опыт, российская практика. М: КНОРУС, ЦИПСиР, 2013. 456 с.


[Закрыть].

Инфраструктурные элементы – элементы национальной платежной системы, предназначенные для предоставления платежных услуг финансовым организациям или непосредственно клиентам конкретных организаций. К инфраструктурным элементам относятся: а) платежные инструменты, используемые для инициирования и направления перевода денежных средств со счетов плательщиков на счета получателей в финансовых учреждениях; б) платежные инфраструктуры, обеспечивающие инициирование клиринга платежных инструментов, обработку и передачу платежной информации, а также перевода денежных средств между клиентами (гражданами, предприятиями и государственными органами) и организациями, которые являются операторами платежной инфраструктуры; в) поставщики услуг, сетей, информационных и компьютерных технологий, операционных процедур и правил.

Институциональные элементы – элементы, за счет которых достигается функциональная взаимосвязь договоренностей инфраструктурного плана и заинтересованных в национальной платежной системе лиц. К институциональным элементам относятся: а) различные виды рыночных механизмов (например, стандарты, конвенции и договоры о создании, ценообразовании и использовании различных платежных инструментов и услуг), которые определяют необходимые условия для организации сотрудничества в индустрии платежей всех заинтересованных сторон; б) финансовые (центральный и коммерческие банки) и прочие организации, являющиеся операторами сетей операционных, клиринговых и расчетных услуг по платежам для этих финансовых учреждений, обеспечивающие оказание платежных услуг в интересах потребителей; в) правовые и регулятивные механизмы организации рынка (законы, стандарты и процедуры) и соответствующие правила проведения расчетов, установленные законодателями, судами, регуляторами, операторами систем и контролерами со стороны центрального банка, создающие прочную правовую основу национальной платежной системы; г) регулятивные механизмы для организации взаимодействия основных заинтересованных лиц.

Данные группировки институциональных и инфраструктурных элементов национальной платежной системы в их взаимодействии и определяют направления ее развития и оказывают прямое влияние на выбор инструментов регулирования и методов управления рисками платежных систем.

Комитет по платежным и расчетным системам рассматривает элементы национальной платежной системы в определенном взаимодействии (рис. I)[112]112
  Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах. Банк России // Платежные и расчетные системы. Международный опыт. 2007. Вып. 1. Режим доступа: http://kurscbr.ru/ publ/?PrtID=prs&code=92.


[Закрыть].

Каждый из элементов национальной платежной системы имеет свое назначение и наделен присущими лишь ему свойствами, необходимыми для построения и функционирования системы в целом.

Так, платежные инструменты используются для инициирования и направления перевода денежных средств со счетов плательщиков на счета получателей в финансовых учреждениях.

Рис. 1. Национальная платежная система (основные элементы и их взаимодействие)

Платежные инструменты – любые инструменты, предоставляющие держателю/пользователю возможность для перевода денежных средств[113]113
  Схема приводится по публикациям: Обаева А. С. Национальная платежная система: формирование и направления развития // Деньги и кредит. 2008. № 3. С. 11; Общее руководство по развитию национальной платежной системы. Банк России // Платежные и расчетные системы. 2008. Вып. 3. С. 13.


[Закрыть].

Платежные инфраструктуры используются для инициирования клиринга платежных инструментов, обработки и передачи платежной информации, а также перевода денежных средств между учреждениями-плательщиками и получателями.

Платежные инфраструктуры – комплекс взаимосвязанных обслуживающих структур, подчинённый единым нормам и правилам, обеспечивающий инициирование клиринга платежных инструментов, обработку и передачу платежной информации, а также перевод денежных средств между клиентами (гражданами, предприятиями и государственными органами) и организациями, которые являются операторами платежной инфраструктуры.

Ключевые компоненты инфраструктуры представлены операционными, клиринговыми и расчетными услугами, услугами средств коммуникации. Эти компоненты включают: операционные процедуры и правила, информационные и компьютерные технологии, провайдеров услуг и сетевое оборудование[114]114
  Криворучко С. В.. Модернизация национальной платежной системы на основе институционального и инфраструктурного взаимодействия: дисс… докт. эконом, наук: М., 2009. С. 40.


[Закрыть].

Финансовые учреждения включают центральный и коммерческие банки, которые открывают счета для осуществления платежей, предоставляют платежные инструменты и услуги потребителям.

Предприятия и организации, являющиеся операторами сетей операционных, клиринговых и расчетных услуг предоставляют платежные инструменты и услуги по платежам для указанных финансовых учреждений.

Рыночное взаимодействие между субъектами и участниками национальной платежной системы осуществляется через соглашения, договоренности или договоры по созданию различных платежных инструментов и услуг, формированию цен на них, а также по их предоставлению и приобретению.

Рыночные договоренности – правила, нормы, а также контрактные договоренности по созданию, тарификации, официальной передаче и приобретению различных платежных инструментов и услуг[115]115
  См.: Криворучко С. В. Модернизация национальной платежной системы на основе институционального и инфраструктурного взаимодействия: дисс… докт. эконом, наук: М., 2009. С. 41–42.


[Закрыть].

Практическая стратегия по реализации эффективного согласованного рыночного взаимодействия должна быть сосредоточена на четырех ключевых позициях: а) координации действий пользователей и провайдеров услуг на отдельных и взаимосвязанных рынках платежных услуг; б) условиях эффективного ценообразования на рынке; в) прозрачности и рыночном информировании о платежных инструментах и услугах; г) справедливых и равных возможностях и стимулах для участия аналогичных категорий физических и юридических лиц на тех же рынках платежных услуг[116]116
  Обаева А. С. Национальная платежная система: формирование и направления развития // Деньги и кредит. 2008. № 3. С. 13. Приводится по: Криворучко С. В. Модернизация национальной платежной системы на основе институционального и инфраструктурного взаимодействия: дисс… докт. эконом, наук: М, 2009. С. 41–42.


[Закрыть].

Консультации с заинтересованными сторонами способствуют получению информации для центральных банков и иных ключевых заинтересованных сторон о возникающих тенденциях и процессах развития и являются важным инструментом стратегического планирования и развития эффективных рынков платежных услуг.

Законы, стандарты, правила и процедуры, установленные законодательными, судебными и регулирующими органами, определяют и регулируют механизм перевода платежей и рынки платежных услуг.

Нормативному регулированию подлежат все компоненты платежных систем, платежные инфраструктуры, инструменты, участники и т. д. Законодательство устанавливает требования к деятельности по оказанию услуг платежной инфраструктуры (субъектный состав), обязательства, принципы оказания услуг, включая обеспечение доступности, надежности, безопасности, транспарентности ценообразования, управление рисками, и определения услуг платежной инфраструктуры (коммуникационные, операционные и пр.).

Наблюдение и другая государственная политика осуществляется для обеспечения эффективного и бесперебойного функционирования национальной платежной системы[117]117
  Обаева А. С. Национальная платежная система: формирование и направления развития// Деньги и кредит. 2008. № 3. С. 11–12.


[Закрыть].

Все элементы национальной платежной системы тесно взаимосвязаны между собой, их взаимодействие осуществляется по определенным правилам, закрепленным в нормативно-правовых актах государства и международных соглашениях.

Как правило, основными участниками национальной платежной системы являются центральный банк, частные банки, небанковские учреждения, включая клиринговые и расчетные центры. Они выступают в качестве институтов, предоставляющих услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств. По общему правилу обеспечение бесперебойности расчетов возлагается непосредственно на центральный банк государства.

1.6. Зарубежный опыт функционирования платежных систем: правовые аспекты

Платежные системы зарубежных стран обеспечивают предоставление специальными субъектами платежных услуг и занимают важное место в структуре мировой экономики. Развитие платежных услуг имело место в большей степени в процессе осуществления банковской деятельности. Взаимодействие кредитных организаций различных стран в сфере безналичных расчетов привело к унификации правового регулирования предоставления платежных услуг, к созданию сходных инструментов платежа и интегрированного[118]118
  Интегрировать – объединять части в одно целое. См.: Ожегов С. И. Словарь русского языка: ок. 57 000 слов / под ред. чл. – корр. АН СССР Н. Ю. Шведовой. 18-е изд., стереотип. М: Рус. яз., 1986. С. 216.


[Закрыть] программного обеспечения.

Первые унифицированные акты в сфере расчетов были разработаны еще Международной торговой палатой[119]119
  Приводится по: Сиземоеа О. Б. Концепция платежного права и ее роль в построении модели российского банковского права // Актуальные проблемы российского права. 2015. № 12. С. 74–80. Режим доступа: СПС «КонсультантПлюс».


[Закрыть]. Наиболее известными действующими актами в этой области являются: Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов[120]120
  «Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов (UCP 600). Редакция 2007 года» (Публикация Международной торговой палаты № 600). Режим доступа: СПС «КонсультантПлюс».


[Закрыть]; Унифицированные правила по инкассо[121]121
  «Унифицированные правила по Инкассо» (Публикация Международной торговой палаты № 522) (Ред. 1995 г., вступили в силу с 01.01.1996). Режим доступа: СПС «КонсультантПлюс».


[Закрыть]; Унифицированные правила ICC для межбанковского рамбурсирования по документарным аккредитивам[122]122
  «Унифицированные Правила ICC для Межбанковского Рамбурсирования по Документарным Аккредитивам» (Публикация Международной торговой палаты № 525) (вступили в силу с 01.07.1996). Режим доступа: СПС «КонсультантПлюс».


[Закрыть].

Комиссия Организации Объединённых Наций по праву международной торговли (ЮНСИТРАЛ), учрежденная Генеральной Ассамблеей ООН в 1966 г. (Резолюцией 2205 (XXI) от 17 декабря 1966 г.)[123]123
  См.: Портал внешнеэкономической информации Министерства экономического развития РФ. Режим доступа: http://www.ved.gov.ru/unsitral/.


[Закрыть] с целью сокращения и устранения расхождений, возникающих в вопросах международной торговли, разработала не менее важные нормативные акты в области электронных платежей. К таковым относятся: Типовой закон ЮНСИТРАЛ о международных кредитовых переводах[124]124
  «Типовой закон ЮНСИТРАЛ о международных кредитовых переводах» (Принят в 1992 г.). Режим доступа: СПС «КонсультантПлюс».


[Закрыть]; Правовое руководство ЮНСИТРАЛ по электронному переводу средств[125]125
  См.: Правовое руководство ЮНСИТРАЛ по электронному переводу средств, подготовленное секретариатом Комиссии ООН по праву международной торговли в Нью-Йорке в 1987 году // Ефимова Л. Г., Новоселова Л. А. Банки: ответственность за нарушения при расчетах. М.: Инфра-М, 1996. 624 с.


[Закрыть].

Наиболее глубокой унификации правовое регулирование платежных услуг подверглось на уровне Европейского союза. Унификация правовых актов в этой сфере явилась следствием глобализации экономики государств – членов ЕС и создания единого платежного пространства.

Опыт осуществления расчетов и их организация в рамках национальных платежных систем зарубежных стран и международных платежных систем оказывает значительное влияние на формирование российской платежной системы как в части форм оплаты и применяемых технологий, так и в области нормативно-правовой базы[126]126
  Потапов А. А. Формирование и развитие платежной системы Российской Федерации: дисс… канд. эконом, наук: Санкт-Петербург, 2008. С. 27. (134 с).


[Закрыть].

В настоящее время повсеместно развиваются и внедряются в практику преимущественно платежные системы валовых расчетов, сочетающие в себе элементы расчетов, характерные для валовых расчетов в режиме реального времени и расчетов в неттинговых платежных системах.

В каждой стране существуют свои платежные системы, основанные на общих формах, но имеющие принципиальные различия, зависящие от особенностей страны, ее законодательства, сложившихся традиций, технических возможностей, особенностей устройства банковской системы[127]127
  Национальная платежная система: учеб. пособие / Н. Г. Александрова [и др.]; под ред. д-ра экон. наук, проф. Н. В. Байдуковой. СПб.: Изд-во СПбГЭУ, 2014. С. 122.


[Закрыть].

К крупнейшим международным платежным системам с объемом ежедневных платежей более 2 трлн евро принадлежат: TARGET2 (TransEuropean Automated Realtime Gross settlement Express Transfer) – система валовых расчетов стран членов ЕВС; Fedwire – сеть федеральной резервной банковской системы США и CLS (Continuous Linked Settlement) – мультивалютная трансграничная платежная система для переводов по валютным сделкам[128]128
  TARGET Newsletter 2009. Issue № 111 European Central Bank. UP4L:http://www.ecb.int/paym/t2/shared/pdf/t2newsletter_q4.pdf.


[Закрыть]. К числу крупных платежных систем также относятся: Bankwire – частная электронная сеть банков США, CHIPS – Нью-Йоркская международная платежная система для осуществления переводов в долларах США, CHAPS – английская электронная система автоматизированных клиринговых расчетов и др.[129]129
  Мищенко С. В. Проблемы формирования и развития национальной платежной системы // Ученые записки Российского государственного социального университета. 2010, № 9. С. 144–151.


[Закрыть]

Единая платежная система Европейского Союза. Денежной единицей стран, входящих в Европейский союз (ЕС), является евро. Обращение евро происходит в рамках Евросистемы, объединяющей Европейский Центральный банк и национальные центральные банки стран, входящих в зону евро. Данные финансовые институты со времени введения евро сформировали различные платежные системы для проведения внутренних и международных платежей в новой валюте.

Создание еврозоны и сближение экономических систем европейских стран, способствовало созданию единых условий осуществления платежей для всех стран участниц зоны евро. Для этого была учреждена общеевропейская автоматизированная система взаимных валовых расчетов, действующая в режиме реального времени, получившая название TARGET (Trans-European Automated Real-time Gross settlement Express Transfer system, англ.). Система введена в действие 1 января 1999 г.

TARGET – это децентрализованная система, которая базируется на национальных системах валовых расчетов в режиме реального времени стран, использующих для расчетов евровалюту[130]130
  Копытин В. Ю. Обзор платежных систем Европейского Союза // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2006. № 11.


[Закрыть].

Основными целями системы TARGET являются: а) создание надежного и безопасного механизма для осуществления трансграничных платежей; б) повышение эффективности платежей между странами ЕС; в) оказание содействия Европейскому центральному банку в проведении единой денежно-кредитной политики.

Инфраструктура платежной системы в зоне евро характеризуется параллельным существованием различных европейских платежных систем. В каждой из стран Европейского валютного союза[131]131
  Цели и пути создания Европейского валютного союза в Западной Европе закреплены в тексте Маастрихтского договора об образовании Европейского союза. Этот исторический договор был одобрен главами государств и правительств ЕС на сессии Европейского совета 10–11 декабря 1991 г. и подписан 7 февраля 1992 г. в г. Маастрихт (Нидерланды). Маастрихтский договор, предусматривающий создание Экономического и валютного союза, вступил в силу 1 ноября 1993 г. Режим доступа: http://www.ereport.ni/articles/ecunions/euhyst.htm


[Закрыть] на основе платежного механизма Европейского центрального банка действует национальные системы RTGS, которые объединены в систему TARGET. Каждое государство – член Европейского Союза поддерживает национальную систему валовых расчетов в режиме реального времени (Real Time Gross Settlement – RTGS) для проведения платежей в евро. Системы RTGS стран – не членов ЕВС также могут участвовать в TARGET при условии, что они наряду с национальной валютой осуществляют расчеты в евро. Национальные системы RTGS и платежный механизм Европейского центрального банка объединены между собой на основе стандарта Interlinking System, который позволяет при осуществлении трансграничных переводов преобразовывать национальные стандарты платежных документов в единый стандарт Европейского Союза[132]132
  Мищенко С. В. Проблемы формирования и развития национальной платежной системы // Ученые записки Российского государственного социального университета. 2010, № 9. С. 144–151.


[Закрыть].

Система TARGET базируется на трёх основополагающих принципах: а) минималистский подход; б) децентрализация; в) ориентированность на рынок.

Минималистский подход основан на максимальном использовании тех систем и инфраструктуры, которые уже существуют в каждой стране ЕС.

Децентрализация связана с тем, чтобы сохранить существующую банковскую практику в каждой стране. Основная причина децентрализации заключается в том, что расчеты проводятся по счетам, которые каждый из коммерческих банков имеет в своем национальном центральном банке, так как в Европейском центральном банке у коммерческих банков нет счетов.

Ориентированность на рынок предполагает, что обязательное использование системы TAR GET требуется только для расчетов по операциям, связанным с денежно-кредитной политикой. Остальные платежи могут проводиться как через TARGET, так и через другие платежные системы[133]133
  Копытин В. Ю. Указ. соч.


[Закрыть].

В конечном счёте система TARGET призвана обеспечить высокоэффективные взаимные расчеты между банками стран – членов и решить двуединую задачу: а) обеспечивать при любых обстоятельствах надежный, безопасный и эффективный механизм расчетов исключительно в евро по трансграничным платежам в течение одного рабочего дня; б) обслуживать потребности проведения единой денежно-кредитной политики Европейского центрального банка.

По состоянию на 1 января 1999 г. конструкция системы TARGET включала два компонента: а) 16 национальных систем валовых расчетов в режиме реального времени стран ЕС; б) процессинговый механизм Европейского центрального банка[134]134
  Электронные словари и энциклопедии на АКАДЕМИКЕ. Режим доступа: http://dic.academic.ra/dic.nsf/rawiki/1644835.


[Закрыть]. Процессинговый механизм Европейского центрального банка связан в единую систему с 16 процессинговыми платежными механизмами стран ЕС, которые в свою очередь объединены в систему коммуникационной связи[135]135
  Бурлачков В. К. и др… Внешнеэкономическая деятельность в глобальной экономике. М: Изд. дом «"АТИСО»". 2009. – 639 с. Режим доступа: http://economy-ra.com/vneshneekonomicheskaya-deyatelnost/ transyevropeyskaya-raschetno-platejnaya-21179.html/


[Закрыть].

Деятельность системы TARGET регулируется следующими законодательными и нормативными документами:

– руководством, разработанным Европейским центральным банком, адресованным национальным центральным банкам;

– Соглашением о трансъевропейской системе валовых расчетов реального времени, заключенным между Европейским центральным банком и национальными центральными банками, в котором описаны основные принципы построения и функционирования TARGET:

– правилами и положениями, относящимися к национальным системам валовых расчетов реального времени, являющимися компонентами TARGET[136]136
  Приводиться по: Хомякова Л. И. Проблемы формирования и функционирования единой платежной системы в ЕС: Дис… канд. экон. наук: Москва, 2003. С. 45. (135 с).


[Закрыть].

Платежная система TARGET является строго децентрализованной платежной системой, чтобы не давать дополнительных преимуществ межбанковскому рынку капиталов той страны, где она будет расположена[137]137
  Комин В. П. Глоссарий по валюте евро. Англо-русский. Русско-английский. Немецко-русский. Русско-немецкий. Термины учредительных документов ЕС, регламентов Совета ЕС и документов Европейской Комиссии. М.: Р. Валент, 2001. С. 59.


[Закрыть]. При введении в действие системы TARGET непосредственный доступ получили более 5000 кредитных организаций[138]138
  Бурлачков В. К. и др… Внешнеэкономическая деятельность в глобальной экономике. М: Изд. дом «АТИСО». 2009. – 639 с. Режим доступа: http://economy-ru.com/vneshneekonomicheskaya-deyatelnost/ transyevropeyskaya-raschetno-platejnaya-21179.html/


[Закрыть].

Последняя версия системы TARGET (система валовых расчетов в реальном времени для платежей в евро), разработанная с целью гармонизации платежных услуг в ЕС, введена в действие 19 ноября 2007 г. На систему TARGET опирается также аналогичная платформа для операций с ценными бумагами – TARGET2-Securities[139]139
  См.: Раздел 73 издания Швейцарское финансовое право и международные стандарты = Schweizerisches Finanzmarktrecht und internationale Standards /П. Нобель; пер. с нем. Н. Сироткина, Ю. Волобуева, В. Иванова; науч. ред. И. Г. Хубер. 2-е русскоязычное изд. М.: Инфотропик Медиа. 2012. 1104 с. Режим доступа: СПС «КонсультантПлюс».


[Закрыть]. Система опирается на единую техническую платформу (Single Shared Platform, SSP). Формируют единую техническую платформу и обеспечивают ее поддержку три центральных банка, являющиеся поставщиками услуг, – Банк Италии, Банк Франции и Центральный банк Германии[140]140
  См.: Раздел 73 издания Швейцарское финансовое право и международные стандарты = Schweizerisches Finanzmarktrecht und internationale Standards /П. Нобель; пер. с нем. Н. Сироткина, Ю. Волобуева, В. Иванова; науч. ред. И. Г. Хубер. 2-е русскоязычное изд. М.: Инфотропик Медиа. 2012. 1104 с. Режим доступа: СПС «КонсультантПлюс».


[Закрыть].

Каждый модуль в SSP тесно связан с конкретным сервисом (т. е. модулем платежей, который используется для процессинга платежей). Некоторые из этих модулей (модуль местного учета – Home Accounting Module, модуль предоставляемого финансирования – Standing Facilities Module и модуль управления резервами – Reserve Management Module) могут использоваться конкретными центральными банками на их усмотрение. Центральные банки, которые не применяют эти модули, предлагают соответствующие услуги через программные приложения собственной разработки в своей внутренней технической среде[141]141
  Криворучко С. В., Лопатин В. А. Национальная платежная система: структура, технологии, регулирование. Международный опыт, российская практика. М.: КНОРУС, ЦИПСиР, 2013. 456 с. Режим доступа: СПС «КонсультантПлюс».


[Закрыть].

В настоящее время TARGET управляет совокупностью технологической инфраструктуры 26 центральных банков стран – членов Европейского союза[142]142
  См.: Свободная энциклопедия ВикипедиЯ. Режим доступа: https:// rn.wikipedia.org/wiki/TAPrET.


[Закрыть] и предоставляет расчетные услуги в евро для широкого круга специализированных платежных систем (вспомогательных платежных систем), включая розничные платежные системы, системы крупных платежей, системы обмена валют, системы денежного рынка, клиринговые палаты и системы расчетов по операциям с ценными бумагами стран Евросистемы[143]143
  Криворучко С. В., Лопатин В. А. Национальная платежная система: структура, технологии, регулирование. Международный опыт, российская практика. 456 с.


[Закрыть]. Юридические требования к участникам TARGET! в значительной мере унифицированы[144]144
  См.: Раздел 73 издания Швейцарское финансовое право и международные стандарты = Schweizerisches Finanzmarktrecht und internationale Standards /П. Нобель; пер. с нем. Н. Сироткина, Ю. Волобуева, В. Иванова; науч. ред. И. Г. Хубер. 2-е русскоязычное изд. М.: Инфотропик Медиа. 2012. 1104 с. Режим доступа: СПС «КонсультантПлюс».


[Закрыть].

Для расчетов вспомогательных платежных систем TARGET! предлагает шесть базовых процедур и позволяет этим системам иметь доступ к любому счету в платформе SSP через стандартизированный интерфейс. Модуль информации и контроля позволяет иметь прямой доступ пользователям к информации и управлению параметрами, связанными с остатками и платежами в режиме реального времени. Через этот модуль пользователи имеют доступ к модулю платежей и функции статичного управления информацией. Пользователи модуля информации и контроля могут выбирать, какую информацию и когда они будут получать. Неотложные платежи (системные оповещения от центральных банков и предупреждения относительно платежей с указанием времени дебетования) автоматически показываются на экране[145]145
  Криворучко С. В., Лопатин В. А. Национальная платежная система: структура, технологии, регулирование. Международный опыт, российская практика. 456 с.


[Закрыть].

Основная масса платежей в системе производится национальными платежными системами на двусторонней основе между центральными банками стран – участниц системы в режиме реальном времени, покрытием которых при необходимости могут выступать средства Европейского центрального банка через механизм внутридневных кредитов[146]146
  Внутридневные кредиты Европейским центральным банком предоставляются на общих условиях обеспечения, применяемых в системе.


[Закрыть]. Все расчетные операции становятся окончательными сразу же после их выполнения.

Предусмотренные системой общие механизмы поддержания ликвидности[147]147
  Ликвидность является необходимым условием для нормального функционирования системы расчетов. Ликвидность (от лат. Liquidus – жидкий, перетекающий) – экономический термин, обозначающий способность активов быть быстро проданными по цене, близкой к рыночной // Блэк Дж. Экономика. Толковый словарь / под ред. д.э.н. И. М. Осадчая. М: Инфра-м, Весь мир. 2000. 840 с.


[Закрыть] за счет кредитных средств могут быть реализованы и через центральные банки путем предоставления всем участникам расчетов беспроцентных внутридневных кредитов в неограниченном количестве под соответствующее обеспечение. Кредит может быть использован в течение рабочего дня неоднократно. В качестве обеспечения принимаются все активы, которые используются при проведении операций рефинансирования. Для того чтобы унифицировать условия получения таких кредитов для всех стран, входящих в зону евро, предусмотрен перечень активов, которые могут выполнять функции залогового средства[148]148
  Копытин В. Ю. Обзор платежных систем Европейского Союза // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2006. № 11.


[Закрыть].

В задачи Европейского центрального банка входит отслеживание и контроль расчетов через систему TARGET2, особое внимание уделяется процедуре завершения платежей в конце рабочего дня[149]149
  Бурлачков В. К. Внешнеэкономическая деятельность в глобальной экономике. 639 с.


[Закрыть].

Для удовлетворения требований финансового рынка в целом и его клиентов в частности эта система открыта каждый день, за исключением суббот, воскресений, Нового года, протестантской и католической пятниц накануне Пасхи и самой Пасхи, Первого мая, Рождества и 26 декабря и имеет удлиненный режим работы из расчета по центральноевропейскому времени – открытие в 7.00 и закрытие в 18.00.

Для участников система TARGET2 обладает целым рядом преимуществ, которые позволяют осуществлять эффективное управление ликвидностью, а именно: приоритетность платежей, установление времени операций, резервирование финансирования ликвидности, лимиты, пулы ликвидности и процедуры оптимизации[150]150
  Криворучко С. В., Лопатин В. А. Национальная платежная система: структура, технологии, регулирование. Международный опыт, российская практика. 456 с.


[Закрыть]. Также в целях управления ликвидностью на конец дня платежи клиентов подпадают под время отсечения – 17.00. С этого времени начинается новый рабочий день системы TARGET2.

Система предусматривает «окно ночного времени» (англ. night-time window), которое доступно с 19.30 до 6.45 с трехчасовым периодом технического сопровождения между 22.00 и 1.00 (везде время центральноевропейское). «Окно ночного времени» обеспечивает расчеты ночного времени различных вспомогательных систем деньгами центрального банка с окончательностью (особенно важно для расчетов по ценным бумагам)[151]151
  Криворучко С. В., Лопатин В. А. Указ. соч.


[Закрыть].

TARGET! связывает в единую цепь системы платежного оборота, используемые национальными банками стран Евросистемы. Связующая составляющая построена на основе международной системы SWIFT[152]152
  SWIFT – международная межбанковская система передачи информации и совершения платежей, была основана в начале семидесятых годов двадцатого века в Бельгии. Штаб-квартира находится в городе Брюсселе. По официальным данным, в эту сеть входят двести двенадцать стран и более десяти тысяч учреждений. Через эту систему проходят более двадцати миллионов разных транзакций за один день. Среди них есть межбанковские платежи, финансовые сообщений, денежные переводы и другие. – См. подробнее на FB.m: http://fb.ni/article/149026/ svrft-chto-eto-sistema-perevodov-swift.


[Закрыть] (англ. Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication)[153]153
  См.: Свободная энциклопедия Википедия. Режим доступа: https:// ni.wikipedia.org/wiki/TAPrET


[Закрыть]. При этом, согласно национальным нормам реализации Директивы 98/26/ЕС, платежные системы национальных банков стран ЕС признаются самостоятельными[154]154
  Leitlinie der Europflischen Zentralbank vom 26. April 2007 bber ein transeurop,zrisches automatisiertes Echtzeit-Brutto-Express-Zahlungsver-kehrssystem, 2007/600/EG; ABl. L 237 vom 8.9.2007. S. 1.


[Закрыть]. TARGET! опирается на трехступенчатую структуру управления. Высшим управляющим органом является Совет управляющих Европейского центрального банка. Он обеспечивает функционирование системы. Все центральные банки ЕС несут дополнительную ответственность за работу TARGET![155]155
  См.: Раздел 73 издания Швейцарское финансовое право и международные стандарты = Schweizerisches Finanzmarktrecht und internationale Standards /П. Нобель; пер. с нем. Н. Сироткина, Ю. Волобуева, В. Иванова; науч. ред. И. Г. Хубер. 2-е русскоязычное изд. М.: Инфотропик Медиа. 2012. 1104 с. Режим доступа: СПС «КонсультантПлюс».


[Закрыть].

Стоимости услуг пользователей системы определяется на основе двух подходов[156]156
  См.: Свободная энциклопедия Википедия. Режим доступа: https:// m. wikipedia.org/wiki/TAPrET


[Закрыть]:

а) фиксированная стоимость плюс оплата за каждую трансакцию: месячный платёж – 100 €; стоимость одной трансакции – 0,80 €;

б) фиксированная стоимость плюс оплата за каждую трансакцию в зависимости от их числа: месячный взнос – 1250 €; оплата каждой трансакции в зависимости от их числа:

Таблица 1.1

Система TARGET! являясь системно значимой платежной системой, продолжает устойчиво развиваться, а платформа TARGET! Single Shared Platform (SSP) достигает 100 %-го уровня доступности. TARGET! проводит 60 % операций по количеству и 91 % по стоимости на рынке платежных услуг для крупных платежей в евро. Система уделяет значительное внимание управлению операционным риском, ее механизм управления основан на признанном в мире стандарте ISO/IEC 27002 и имеет иерархическую, трехуровневую структуру которая начинается от политики высшего уровня и заканчивается на уровне операционных процедур. Стабильность рыночной доли TARGET! подтверждает устойчивый интерес банков в проведении расчетов деньгами центральных банков[157]157
  Криворучко С. В., Лопатин В. А. Национальная платежная система: структура, технологии, регулирование. Международный опыт, российская практика. 456 с.


[Закрыть].

Правовые основы функционирования европейских платежных систем[158]158
  Данный раздел написан на основе публикации: Копытин В. Ю. Обзор платежных систем Европейского Союза // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2006. № 11.


[Закрыть]. Комплекс правовых норм в системе платежных и расчетных взаимоотношений европейских стран состоит из международных правовых норм, положений частного права и положений общественного права.