Текст книги "Как вести семейный бюджет по своим правилам"

Как вести семейный бюджет по своим правилам
Евгения Иштыкова

© Евгения Иштыкова, 2021

ISBN 978-5-0053-6530-9

Создано в интеллектуальной издательской системе Ridero

Как вести семейный бюджет по своим правилам

Единственная причина, по которой денежная система работает, заключается в том, что люди верят в нее. Мы рассиживаемся без дела и воображаем, что у маленьких кусочков бумаги есть ценность и значение. Нету, и никогда не было. В свою очередь, общество неприкрыто управляется теми, кто заведует деньгами, поскольку люди понятия не имеют, что все это является необоснованным, уже давно вышедшем за грань примитивной устаревшей концепции «деньги в обмен на продовольствие и услуги»

Питер Джозеф

Глава первая

Ты надеешься после прочтения накопить на домик у моря? Стать гуру инвестиций? Познать тайны мышления богатых и успешных? Тогда возвращай книгу на полку, потому что здесь мы говорить будем о другом.

У тебя в руках книжечка – инструкция, готовый пошаговый план. Работа, усердие и внимательность помогут тебе прекратить загоняться на тему денег, перестать тянуть лямку от зарплаты до зарплаты и научиться выделять деньги на свои желания.

В доступной форме мы разберем, как рассчитывать свой бюджет, как распознать с одного взгляда спонтанную покупку и как сформировать полезные привычки для безбедной жизни.

Давным давно, пока еще не придумали деньги в том виде, в котором мы привыкли их видеть, людей окружали хищники. Каждый зверь хотел напасть и сожрать твоего далекого предка. А ты потомок того, кто смог увернуться от хищного животного. Прошли годы, пришла цивилизация, но по сути ничего не изменилось. Все по прежнему хотят тебя съесть, целиком или по кусочкам. Просто вместо мяса и крови всем нужны твои деньги! Чтобы выжить, будем учиться избегать опасностей. Это одна из тем нашей беседы: как научится отличать важное от второстепенного и сохранять свои кровно заработанные.

Люди хитры и изобретательны! Для удобства в качестве денежных средств в разное время использовали разные предметы: ракушки, шкуры, драгоценные металлы. Чем проще «деньги» обменять на нужные вещи, тем выше преимущество денег. Еще раз. Ценность денежных средств в возможности получить за них желаемое. Сейчас человечество продолжает проявлять находчивость. В каждой стране свои бумажные, монеты и электронные деньжата. Но это по прежнему всего лишь условные предметы, которые люди договорились использовать для взаиморасчетов.

Каждый раз, когда ты совершаешь покупку, производишь оплату, то взамен рассчитываешь получить товар или услугу. Ты же не отдаешь денежки просто ради того что бы отдать? Верно? Сами по себе деньги ничего не делают, но они помогают решить твои проблемы, достичь желаемого и осуществить задуманное.

Получается, что деньги лишь инструмент для достижения каких-то целей, будь то буханка хлеба или поездка на море.

Наше навязчивое желание денег– это плохо прописанная цель и невнятная задача. Это одновременно сложный и легкий фокус. Когда ты говоришь – «мне б зарплату побольше», ты надеешься с помощью увеличенного дохода повысить качество своей жизни, позволить себе больше. Покрути эту идею в голове. Подумай чего тебе хочется на самом деле? Денег? Или того, что можно на них купить?

***

Мечта – это что-то такое эфемерное и загадочное, воздушное желание

Цель же это точное задание, имеющий конечный, осязаемый результат и сроки исполнения.

Замысел должен быть реальными, только в этом случае можно планировать расходы.

Фантазия: «хочу новое компьютерное кресло»

Задача: «я куплю компьютерный стул „сказка“ стоимостью 17 000 до 1 мая, то есть через три месяца». И это уже конкретный план, с датами и суммами. Уже можно создавать вклад на банковской карте, куда будут откладываться деньги для приобретения «сказки». Очевидно, какими взносами пополнять счет для покупки, чтобы уложиться во время.

Чувствуешь разницу?

При формировании целей ты научишься делать выбор. Да, это с непривычки неудобно изучать отзывы, сравнивать, ходить по магазинам и просто прицениваться, ждать акций или скидок. Но итог тебя обязательно порадует.

Смотри как интересно: ты формируешь мечту, затем проводишь сравнительный анализ, оцениваешь свои возможности финансовые и временные, и после воплощаешь свои цели в жизнь. А помогает тебе в этом планирование бюджета!

***

«Здесь и сейчас» это не про планирование. Бюджет – это размеренный, вдумчивый способ наладить свои отношения с финансами. Научится слушать себя, выбирать наилучшее решение. Ведь деньги лишь ресурс для получения желаемого.

Все мы люди взрослые, и у нас есть свои обязательства. Мы не в вакууме живем, постоянно движемся и выполняем разные задачи. А постоянно счастливыми могут быть только идиоты.

Однако, ты можешь знать, что именно поднимет тебе настроение, порадует. И самый важный вопрос: «Сколько это стоит?»

Как же в этом бешено меняющемся мире выделить деньги на себя, на то что вдохновляет и наполняет позитивом? Догадался? Нет? Готов удивляться?

Считать!

О да, и я туда же, опять про дурацкую Тетрадку. Я же вроде обещала, что результата достигнут самодисциплинированные? Не пугайся, вести бюджет можно по-разному. В этой книге мы рассмотрим вариант без замороченных ежедневных записей. Акцент будет не на суммах, а на датах. Ты будешь предугадывать, а не расписывать уже случившиеся расходы. Сможешь заблаговременно готовиться к большим тратам. И, наконец, узнаешь, хватает ли тебе денег.

Глава вторая

Что такое База, как ее составить

Для достижения целей, нужны средства. Расчеты и планирование помогут найти необходимые суммы.

Обычно вести бюджет подразумевает скучное, монотонное фиксирование всех трат в конце дня в тетрадь. Затем следует анализ потраченных денег, вывод и стремление изменить ситуацию в следующем месяце.

Я рекомендую пойти от обратно. Не записывать траты, а распределять (планировать) имеющиеся деньги. Для постижения результата ты пройдешь не самую приятную процедуру – зашипишь все свои категории расходов. Это означает составить Базу.

Базис включает в себя обязательные платежи, те, что нельзя перенести, отсрочить или игнорировать. Платежи из Базы всегда имеют дедлайн. Предлагаю к ознакомлению абстрактный макет ядра, и уже на примерах разберем некоторые моменты.

10%

Квартплата (КУ)

кредит/ипотека

Оплата садика

фитнес

парикмахерская

телефон/интернет

бензин/проездной

питание

химия

Считая базу, нужно выйти на конкретные цифры! База-это фундамент твоей стабильной жизни, благополучия и безопасности. Чем ближе ты знаком со своей базой, тем лучше.

***

Теперь разберем макет Базы подробнее, по каждому пункту.

1) 10% СРАЗУ, с каждого поступления денег (з/п, премия, долг отдали, подарили, компенсация, возврат налогового вычета). С каждого прихода ты откладываешь 10%. Это такой уникальный показатель твоей самоорганизованности. Если за два текущих месяца тебе удалось не залезть в НЗ, значит ты по-настоящему крут, и все делаешь правильно! Если же твоя заначка тает, значит пересматривай свои расходы.

2) Квартплата+свет+ вода и капитальный ремонт. Есть квитанция, которая стабильная-это капитальный ремонт, тут уже ничего не поделаешь. Его ни уменьшить, ни оптимизировать. А вот остальные платежи вполне меняются. Замена лампочек, установка счетчиков, своевременная оплата, вот те нехитрые секреты, которые помогут держать коммунальные платежи под контролем. Если ты чем-то не пользуешься, например стационарной радиоточкой, имеет смысл подумать о ее отключении.

3) Кредит. Мир раскаченного потребления ставит условия определенного уровня жизни. Не всегда нам это по плечу (а как выяснить, что по карману мы еще поговорим). В идеале изучи пункты своего кредитного договора! Кредитные карты закрывают первыми (только если ты не мастер раскидывать крупную покупку на несколько платежей в беспроцентный период). На данном этапе формирования ядра важны даты погашения займов. Открою тебе маленький секрет! Из двух зол: просрочить платеж или выплатить не весь взнос, всегда нужно выбирать своевременную оплату! То есть лучше заплатить меньше, но вовремя, чем всю сумму, но с опозданием.

4) Ипотека. Жить где-то надо. Ипотеку удобнее брать на максимально длительный срок, и гасить досрочно.

5) Садик, так я условно назвала счета за все кружки, секции, логопедов, бассейн и прочие траты на развитие детей. Речь идет о квитанциях, с конкретной датой оплаты и с которых можно получить налоговый вычет.

6) Фитнес/спорт, тут тоже все предельно просто, можно поинтересоваться скидками для постоянных клиентов, бывают очень удачные семейные абонементы и т. д.

7) Хороший мастер, как и хороший фотограф на вес золота! Просто прими это как данность и получай удовольствия для себя.

8) Бензин/проездной билет. Оптом дешевле. Карты скидок конкретной АЗС.

9) Питание. Это одна из моих любимых сфер. Не считай, сколько тратишь, мой друг, пойдем от другого. Составь список продуктов. Вообще, привыкай, что списки-твои лучшие помощники во всех начинаниях. Всего один раз пропиши, что обычно у тебя бывает в холодильнике, в кладовой, в шкафчиках. Теперь обведи в кружочек то, что из описи ты регулярно выбрасываешь. Недоеденная банка сметаны, парочка просроченных соусов, мюсли с изюмом? Когда у тебя будет готов перечень продуктов, составить меню из привычного набора не составит труда.

10) Химия. Тоже все просто, список необходимого и достаточного на месяц. Если химия не входит в твою месячную базу, может ты ведешь оптовые закупки раз в полгода, то и включать ее в отчет обязательных расходов не нужно.

Это пример абстрактного ядра. Не можешь прожить без похода в кино на новинки? Включи это в базу, отдавай себе отчет в своих тратах. У тебя получится свой фундамент обязательных трат. А мы для удобства будем препарировать предложенный выше вариант.

Осталось совсем не много! Необходимо указать дату каждого платежа. Для того чтобы соотнести оплату с твоими поступлениями денег. Узнай с какой именно получки, что оплачивать, а какую сумму нужно оставить на следующий месяц.

Основу знай в лицо, она твой друг. Теперь момент истинны. Ты выписал в столбик базу, указал у каждой строчки сумму. Сложи все суммы и познакомься с основой твоего расхода. Только понимая, сколько денег тебе нужно на самое необходимое, ты можешь смело принимать решения о покупках, о долгосрочных проектах и путешествиях. Ты откроешь для себя удивительный мир возможностей!

Давай разберем пример:

Твоя зарплата 35 000

Твоя база состоит из:

10% 3500

КУ 2500 до 10го числа

Свет 400 до 10го числа

Интернет/мобильная связь 1000 до 5го числа

Садик / развивающие занятия 3500 до 30го числа

Кредит 2000 до 15го числа

Парикмахерская 600 до 25го числа

Проездной 600 до 1го числа

До траты на питание необходимый минимум равен = 14100

Остаток= 20900

Вполне себе адекватная сумма на пропитание. Нет? Мало? Любой поход в магазин это 1000 рублей, «тут даже на месяц не хватает» – слышу я грустные вздохи.

И что-то мир возможностей не открывается? Да?

Придется искать волшебный ключик! Это ЗАКУПКИ! Систематические, регулярные, полномасштабные закупки. Чем правильнее ты организуешь свой поход за продуктами, тем реже тебе придется ходить в магазин. Тем сохраннее будут твои деньги. А сохранив, сможешь тратить их на себя, для своего удовольствия.

Семья из трех человек совершая закупку тратит на еду (не путать с баловством и конфетами) 15 000 в месяц.

Выбор за тобой. Или спустить все на вкусные радости иллюзорного благополучия, или создавать свой Фонд сбыточных мечт.

Сейчас начнем вторую, не менее важную, секретную часть!

Сколько раз у тебя приходят деньги в месяц? Разберем классический вариант. Аванс и З/П, 5го и 20го числа каждого месяца.

Нам потребуются 2 тетрадных листочка, и несколько стиков. На листах сверху ты записываешь даты и суммы поступлений. А на каждый стик записываем пункт из своей базы с суммой и датой. И клеим стики согласно дате выплаты.

На одном: ______________________И на втором:

Аванс 12 000 5го числа __ Получка 23 000 20го

10% 1200 ___________________________10% 2300

КУ 2500 _____________________________Садик 3500

Свет400__________________ парикмахерская 600

Интернет+ мобильная связь 1000

Проездной 600

Кредит 2000

Итого: 7700______________________ Итого: 6400

На продукты остается 4300.____ На продукты: 16600

Равномерно ли распределение бюджета? Сложнее ли организовать закупку на 20ть дней (с 5го по 20е)? Что можно сделать в этой ситуации?

Разберем на примере из нашей же выдуманной базы.

КУ (за март) необходимо оплатить до 10го (апреля), аванс у тебя 5го апреля. Но если оплатить с аванса КУ, то остаток до следующей зарплаты будет крайне мал, что может повлечь рост долгов. Значит, нужно оставить на оплату КУ с предыдущего месяца (марта). То есть не с опозданием в 2 недели платить, а позаботиться заблаговременно о своих счетах. Всего один раз проверни этот фокус, распланируй свои доходы по датам и суммам. Не так уж это и сложно.

Аванс 12 000 5го числа _____________ Получка 23 000 20го числа

10% 1200 _____________________________10% 2300

КУ 2500 _______________________________Садик 3500

Свет 400_________________ парикмахерская 600

Интернет+ моб связь 1000___________КУ 2500

Проездной 600

Кредит 2000

Итого: 7700 5200 _____________Итого: 6400 8900

На продукты:4300 6800 _______16600 14100

Да, на продукты остаются все еще не равнозначные суммы. Подумай, что тут можно еще подвигать в разные стороны? Ответ ты найдешь, заглянув в список покупок и узнав сколько денег нужно на продукты тебе в неделю. А теперь просто прикинь сколько недель между поступлениями. По нашей Базе выходит 3500 в неделю. На 2 недели-это 7000. Почти хватает. Что бы не соблазняться, и не залезать в 10% НЗ проще, конечно же с зарплаты оставить 600 руб на проездной.

Во второй половине месяца, сумма которая остается почти в 2 раза превышает необходимые траты. Как можно из этой истории развернутся и остаться в плюсе поговорим позже.

Глава третья

Посмотри, насколько различаются твои доходы и базовые расходы. Сделай выводы. Возможны три варианта. Отталкиваться будем от приведенного примера выше:

1) База меньше доход. Необходимый минимум 35 000, а доход 60 000

2) База и доходы равны. 35 000 получаешь и 35000 без остатка расходятся.

3) База больше дохода. Доход 30 000, расход так же 35 000

Разберем конечно все. Но начнем с третьего пункта! Не самый удобный вариант, когда расходов больше чем доходов. Фигово, что тут скажешь. Причина превышающей доход базы часто складывается из-за недальновидного использования кредитных карт, необдуманных и спонтанных покупок.

Мой друг, ты, вероятно, удивишься, но три взноса по кредитке в сумме трех тысяч, одна тысяча рублей каждая, отнимают у тебя больше 35000 в год. Это хорошая сумма, во многих семьях это та самая база, о которой я тебе рассказываю. Будь здравомыслящим и расчетливым человеком. Не бывает мелких денег и незначительных платежей. Все, что должен – придется отдать. Пока База превышает доход, ты в минусе.

Предстоит подсчет, опять. Узнай сумму своего долга, целиком.

Кредитные карты опасны тем, что у них плавающая ставка, любой, даже минимальный платеж пойдет в обременение твоей базы на несколько месяцев. С кредитами проще, в том смысле, что платежи фиксированные. Когда выбираешь с чего начинать гасить долги, то чаще это кредитная карта (конечно нужно смотреть конкретные условия договоров) Если кредитных карт несколько, я бы начала с той, по которой взнос меньше. Закрытие карты с заемными деньгами полностью в среднем занимает от 1 до 2-х лет. Иногда дольше. Закрыв одну карту, ты можешь немного расслабить ремни своей базы, а можешь этот же платеж закидывать дополнительной суммой на следующую кредитную карту. Про потребительские кредиты нужно узнавать в своем договоре: что у тебя вначале списывают сумму или проценты. И как давно платишь. Если проценты уже выплачены и осталось только тело долга, то досрочные выплаты помогут сократить срок, но не помогут уменьшить сам платеж.

Рефинансирование – страшный зверь, который загоняет тебя в еще большую долговую яму, на более длительный срок. Думай и считай, когда тебе это выгодно (спойлер, не выгодно) Безусловно, рассмотреть каждый индивидуальный случай базы превышающей доход я не могу, но опорные понятия мы разобрали. Знай, что тебе по зубам и живи по средствам, плати долги во время и не набирай новых.

Что еще ты можешь сделать для своего удобства? Оптимизировать свои траты. Нет задачи покупать дешевое, но есть цель покупать хорошее дешевле. Это тоже работа, и она требует времени и сил. Имея под рукой перечень продуктов, организуй закупку хотя бы на три дня. Исключи скоропортящееся из покупки. Выкинь из списка вредности. Задача купить продуктов так, чтобы три дня не ходить в магазин. Не набрать всего побольше в грохав недельный бюджет в 2 дня, а аккуратно попробовать свои силы в составлении меню. Формируй привычку распоряжаться только своими деньгами, без кредитных заимствований.

Знаешь, ежедневный подсчет расходов мне напоминает подсчет кКалл при похудении. Твой лимит 1500 кКалл, а кусок торта это 1800 кКалл, то при всем желании он тебе не подходит. Тут хоть считай, хоть не считай. Так и с походом в магазин. Ходить нужно со списком и достаточной, но не избыточной суммой денег.

Ну, и на этом этапе нужно рассмотреть возможность дополнительного дохода. Это может быть подработка, монетизация какого-то навыка, оформление субсидий и материальной помощи.

***

Задаешься ли вопросом: « почему не хватает денег» или « почему все расходится в ноль»?

Начнем издалека. У любого человека есть базовые потребности. Вот они: сон, пища, безопасность. Если со сном и пищей все более – менее понятно, они должны быть в достатке и нормального качества, то что же такое безопасность и причем тут деньги?

Безопасность-это когда не страшно. Да, да, все так просто!

Там где страх, места нет любви ©.

Сосредоточься, что бы у нас было полное взаимопонимание. Придется объяснить один момент. Любовь-это про умение слышать себя, свой организм, видеть свои потребности и не игнорировать их, заботиться о себе в первую очередь. Не получится жить грезами, что когда-то там все станет хорошо. Нужно здесь и сейчас разбираться, что именно пугает, что вызывает страх связанный с материальным благополучием. Еще раз. Безопасность, в первую очередь, это отсутствие страха за свое будущее.

Теперь фраза «там где страх опасение за свое будущее, отсутствие перспективы, или не очевидный выход из ситуации) места нет любви (нет места для своих желание, не до своих потребностей, а я потом когда-нибудь и.т.д) звучит более понятно.

Если ты сейчас нарисуешь треугольник и разделишь его на три части горизонтальными линиями, то база будет основанием, фундаментом твоего благополучия. Только достигнув стабильности ты сможешь по настоящему, без чувства вины и самоедства начать воплощать в жизнь свои цели.

Над базой серединка треугольника– это желания. Верхушка, отсеченная последней линией – это сверхжелания. Условно я бы разделила желания на те, что в течение года могу стать задачами, а сверхжелания– это более крупные фантазии, на реализацию которых нужно больше времени. Но все мечты, чтобы стать целями, должны быть реальными, помни об этом!

***

А что происходит, если твой треугольник перевернут? Если в основании только мечты и грезы, а твоя база сиротливо ютится на вершине треугольника, Насколько такая модель устойчива? Как же отсутствие безопасности и стабильности влияет на наши поступки? И причем тут спонтанная покупка?

Не может быть и речи о желаниях и сверх желаниях, пока человек находится в состоянии стресса и беспокойства, пока не закрыты все его базовые потребности (напомню: сон, пища, безопасность). Люди так устроены, что механическое обладание вещью/предметом добавляет им спокойствия и уверенности.

Поэтому наш следующий хитрый зверь, нападающий неожиданно-это спонтанная покупка. Это мы и разберем сейчас.

Хорошо бы посмотреть на свои траты в магазине. Совершая покупки сразу после получки, без планирования и оценки своих возможностей, человек оставляет на кассе сумму равную продуктовой корзине на неделю. Но там в основном продукты для радости. Иллюзия благополучия заключенная, в двух сумках продуктов, усыпляет взбудораженную нервную систему, которая в стрессе от отсутствия уверенности в завтрашнем дне.

Я ни в коем случае не призываю покупать меньше, я призываю покупать другое! Вместо трех видов нарезки колбасы – взять мясо, вместо йогуртов – творог, а вместо пироженных – морковь и капусту, для зубов точно полезнее. Сделай закупку продуктов, а не баловство, и ты увидишь, как твоё спокойствие распространится не только на момент покупки, но и на несколько дней плюсом. Это хорошее упражнение, оно помогает сконцентрироваться на важном.

Есть еще один фокус. Он больше относится к одежде/обуви или к предметам интерьера. Выбрал вещь в магазине, она тебе понравилась, но в список необходимых, запланированных покупок не входит? Сфотографируй будущую покупку и уходи из магазина. Если ты за сутки сможешь определиться куда встанет в твоей квартире эта новая вазочка, или та рубашка прям та самая, то смело возвращайся за покупкой. Это будет уже осознанный выбор и твоё решение. У человека всегда есть выбор! Ты можешь взять свою судьбу в свои руки и нести ответственность за свою жизнь и свои поступки.