Текст книги "Победа над долгами"

Глава 3. Нужда заставила

«Нас порою идти заставляет нужда

По стезе, где иные умрут от стыда.

И когда бы несчастия не вынуждали,

На такое никто б не пошел никогда».

«1000 и одна ночь»

Жизнь непредсказуема. У каждого могут возникнуть непредвиденные ситуации, для решения которых требуются деньги. Но далеко не у всех есть сбережения и хороший доход. Поэтому единственным вариантом для многих являются кредиты и займы. Это не самый легкий, но зачастую единственный способ.

Одна из наиболее трогательных причин, по которой люди берут кредиты, – уход за заболевшим близким человеком. При серьезном заболевании плата за медицинское обслуживание и лечение может быть астрономической. Во многих случаях полис обязательного медицинского страхования не покрывает все расходы, в результате чего семья вынуждена нести бремя высоких трат. Когда человек сталкивается с возможностью потери родного, стоимость медицинских расходников отходит на второй план: люди идут на все, чтобы найти деньги, необходимые для обеспечения наилучшего ухода.

И случается такое внезапно. Никто не планирует попасть в ДТП, а диагноз «рак» могут поставить и успешному предпринимателю, и только появившемуся на свет ребенку. Стоит ли осуждать родителей, которые просят помощи в социальных сетях, обзванивают родственников и, не собрав необходимой суммы, обращаются в банк, предлагая в залог квартиру? О какой финансовой грамотности здесь может идти речь? Главное – спасти жизнь. А с кредитом – разбираться потом.

Ситуация на самом деле плачевная: в некоторых случаях для специализированного лечения приходится выезжать за пределы города или даже страны, что еще больше увеличивает расходы. Стресс и эмоциональные переживания, связанные с серьезным заболеванием, могут быть и так непосильными, а тут еще долги и проценты.

Лариса, 48 лет. Долгое время работала администратором в кафе. Своей семьи нет, много лет жила в квартире с пожилой мамой, которая однажды сильно заболела. Врачи диагностировали онкологическое заболевание. Нужно было незамедлительно оказывать помощь с необходимым на тот момент лечением. Деньги понадобились немалые. Маминой пенсии не хватало даже на элементарное, а своих накоплений у Ларисы не было. Поэтому она стала брать кредиты везде, где давали. Была вынуждена соглашаться на все варианты, не глядя на проценты и другие условия. В какой-то момент она поняла, что общий размер ежемесячных платежей по кредитам и займам стал гораздо больше, чем в сумме ее зарплата и пенсия мамы. Все взятые в долг деньги ушли на лекарства и само лечение. В момент обращения к нам общая перед всеми кредиторами сумма задолженности с процентами и штрафами составляла 1 250 000 рублей.

В результате, хоть и с трудом, но болезнь они все-таки победили. Для них это было самое главное, несмотря на то что появились большие долги, которые стали просто непосильными. Какое-то время Лариса пыталась решать эти проблемы, оплачивая всем понемногу. Позже по некоторым кредитам в работу с ней включились коллекторы. Они начали сильно давить не только морально, но и в прямом смысле запугивать. Ей повезло, что она обратилась к нам, потому как неизвестно, чем бы это для нее могло закончиться. Мы помогли и за несколько месяцев списали все долги под ноль.

Безусловно, жизнь и здоровье бесценно. Особенно родного человека. Когда обстоятельства складываются таким образом, то даже если шанс победить болезнь маленький, его нужно использовать. Так поступила и Лариса. Она, не задумываясь о последствиях для себя, сделала все, чтобы спасти своей маме жизнь. И конечно, она ни о чем не жалеет.

Ценность жизни человека куда выше любой денежной цены.

Айшек Норам

Стоит отметить тех, кто живет с хроническими заболеваниями или инвалидностью. Для них стоимость постоянного медицинского обслуживания и услуг становится вечной финансовой проблемой. Инвалидные коляски, протезы и другие вспомогательные аксессуары могут стоить десятки и сотни тысяч рублей. У граждан с инвалидностью, конечно, есть право на бесплатное получение от государства технических средств реабилитации, но это часто небыстро, в минимальном объеме и ненадлежащего качества. К тому же их приходится менять каждые несколько лет. Лекарства, отпускаемые по рецепту, физиотерапия и другие виды лечения – все это также требует денег. А где их взять? Кредит – вот вариант. И если человек поражен болью, а для облегчения его состояния необходима операция, таблетки или какое-либо приспособление, оформить займ – это человечно, правильно и разумно!

Даже такая, казалось бы, мелочь, как экстренная стоматологическая помощь, может обернуться для некоторых людей финансовым кризисом. Представим, что проблема не самая большая, например, ноющий зуб, но все равно ее приходится решать. Стоит проигнорировать – и она может привести к еще более серьезным проблемам со здоровьем и более высоким медицинским расходам в будущем. До зарплаты еще две недели, сбережений нет. Что делать? Брать кредит и отправляться к врачу. А там – абсцесс[8]8
  Ограниченный гнойно-воспалительный процесс.


[Закрыть], гингивит[9]9
  Воспаление мягких тканей десны без вовлечения в воспалительный процесс костной ткани. Перетекает в пародонтит, если не производить лечение.


[Закрыть] и другие непонятные термины, из-за которых в три раза повышаются предполагаемые расходы.

Максим, 41 год. Женат, воспитывает двоих детей. Профессиональный музыкант филармонии – играет на нескольких инструментах. Работу ценит и боится потерять, так как живет в небольшом городе.

Рассказал нам, что у многих музыкантов-духовиков со временем возникают проблемы с зубами. Это, можно даже сказать, профессиональное заболевание. Если с ним не разобраться вовремя, считай, профнепригодность обеспечена – без зубов играть на инструменте не получится. В общем, и он дожил до этой проблемы.

Когда понял, что тянуть больше нельзя, обратился к врачам. В стоматологической клинике предварительно рассчитали стоимость комплексного лечения и протезирования зубов, для Максима она оказалась огромной. Причем большую часть он должен был внести сразу, а остальную – в рассрочку, но в очень короткий промежуток времени. Очевидно, что заработки у музыканта далеко не космические, даже с учетом его дополнительных подработок. Решил, что надо брать в кредит всю сумму. Планировал все своевременно погасить. Пошел в ближайший банк и оформил на себя договор о займе.

Так получилось, что спустя непродолжительное время жена оказалась без работы, свалились другие беды, и денег стало катастрофически не хватать. Начались просрочки по кредиту. Зубы были оплачены, и, конечно же, Максим их сделал. Банк сначала шел ему навстречу, но потом дело передали в коллекторское агентство, и начался прессинг всей его семьи и родственников.

Как рассказывал Максим, ситуация тогда складывалась, что впору было зубы на полку класть. Или те же коллекторы могли их выбить… Положение стало крайне отчаянное. В семье постоянно все были на взводе, начались скандалы с женой. Нервы сдавали капитально, руки тряслись, невозможно было собраться с мыслями на репетиции.

В какой-то день коллега заметил его состояние. Подошел, спросил, что да как. Оказалось, он тоже в свое время обращался к нам в компанию с похожей ситуацией, и мы ему помогли. Поэтому коллега нас сразу порекомендовал.

Максим незамедлительно вышел с нами на связь. После подробной консультации мы стали с ним работать. Через три дня коллекторы его уже не беспокоили, а через несколько месяцев он освободился от всех долгов.

Но бывают случаи, по-настоящему раздирающие душу – когда близкий человек уходит из жизни. И тем не менее на этом все не заканчивается. Одна из самых тягостных причин, по которой люди берут кредиты, – это оплата расходов на похороны. Потеря близкого человека никогда не бывает легкой, а в дополнение к этому еще и чек из похоронного бюро! Эмоциональное горе усугубляется финансовым стрессом, связанным с необходимостью оплачивать процессию, и многие семьи с трудом находят средства, необходимые для достойных проводов любимого человека в жизнь вечную.

Часто к жизненно важным вопросам относятся не только те, что связаны со здоровьем людей. Ведь нужда – это отсутствие средств на самое необходимое. Во все времена для каждого жилищный вопрос имеет огромное значение и является одним из основополагающих. Условия проживания человека и его семьи – главная составляющая комфортной жизни. При этом решать эти жилищные вопросы приходится всем семьям, в том числе и тем, у которых хороший регулярный доход. Если они не имеют своего угла, им могут помочь только ипотечные и другие виды кредитования.

Аркадий, 35 лет. Работал инженером в стабильной строительной компании. Семьянин, жена и две дочери. Последние годы все вместе жили в съемной однокомнатной квартире. В большую по площади не переезжали и покупку своей не рассматривали, потому как строили дом и планировали сразу переехать туда.

Стройка – дело недешевое, почти все деньги уходили на стройматериалы и оплату рабочим. Благо, основная часть дома уже была готова: стены, крыша, даже вставлены пластиковые окна. Оставалось лишь внутри провести все коммуникации, сделать внутреннюю отделку и купить мебель.

Аркадий брал кредиты пару раз на необходимые этапы стройки, но в основном небольшие и потихоньку их закрывал. Бывало даже досрочно, так как на работе иногда выплачивались премии и прочие бонусы за результат.

Однажды жена сообщила прекрасную новость – она ждала ребенка. Через три месяца стало известно, что это будет мальчик. Аркадий всегда хотел сына. Даже детских комнат в доме заранее предусмотрел не две, а три. В тот момент, когда он узнал пол будущего малыша, у него будто крылья за спиной выросли. Это был для него дополнительный импульс быстрее решать жилищный вопрос. Поэтому он четко определил, что тот ритм, с которым он строил дом, не подходит. Поставил цель – к рождению сына все доделать, чтобы к ближайшему лету переехать туда жить.

Обратился в банк, в котором он являлся зарплатным клиентом, и ему подобрали необходимый кредитный продукт. Аркадий все рассчитал. Сумма кредита позволяла доделать все необходимое для переезда, а ежемесячный платеж был меньше дохода как раз на столько, чтобы оставалось на минимальные семейные расходы. Срок кредита получился приличным, зато на хороших условиях: без залога и поручителей. Получив деньги от банка, он незамедлительно приступил к задуманному.

Спустя пару месяцев в нашей стране произошли события, из-за которых многие компании приказали долго жить. Это не обошло стороной и предприятие, в котором много лет трудился Аркадий. В итоге он остался без работы. Надо отметить, что сократили его в соответствии с законом, выплатив все, что полагалось, но оказалось недостаточно, чтобы закрыть долги. Он по-прежнему должен был банку более 1 500 000 рублей. Аркадий долго не мог найти новую работу, потому что пострадала вся сфера строительных услуг. Проценты капали, долги росли. Казалось, что ситуация безвыходная. Но нет! В очередной раз наша команда пришла на помощь.

Нет места милее родного дома.

Цицерон

Для многих людей получение займа или кредита – не просто трудное, а вынужденное решение. Перспектива взять кредит может быть пугающей, но иногда других вариантов нет. Жизнь может оказаться непредсказуемой, возникают неожиданные обстоятельства, требующие немедленного решения.

Независимо от причины получения кредита, важно помнить, что заимствование денег, особенно если на это есть веская причина, – решение, к которому люди не относятся легкомысленно. Даже будучи сражены несчастьем и находясь в панике, они берут кредиты с намерением их вернуть, но жизнь не всегда идет по плану. Неожиданная потеря работы, заболевание и другие непредвиденные обстоятельства могут внести разлад в самые радужные планы. В результате люди с трудом сводят концы с концами и не могут расплатиться с долгами.

То, что некоторые, взявшие кредит, не смогут его выплатить, – это душераздирающая реальность. Но важно помнить, что эти люди брали деньги в долг по необходимости, а не из легкомысленных побуждений или желания жить не по средствам. Взятие кредита – не признак слабости, а зачастую результат воплощения самых чистых и добрых побуждений.

В конце концов, важно иметь сострадание к тем, кто оказался в трудной финансовой ситуации. Мы все должны стремиться оказывать поддержку и понимание тем, кто попал в такие сложные обстоятельства. Но какая самая лучшая поддержка кроме моральной? Конечно, финансовая. А на это вновь испеченным горе-заемщикам рассчитывать вряд ли приходится.

Вот так и получается: жил человек счастливо, беззаботно, а всего за каких-то пару недель стал должником без понимания, что делать дальше…

Рекомендации этой главы:

• Создавайте финансовые резервы – подушку безопасности.

• Берегите здоровье свое и ваших близких. Цените жизнь.

• Заранее думайте о будущем, но не бойтесь его.

• Помните про девиз оптимистов: «Все, что ни делается, – к лучшему!»

• Если вы оказались в трудной ситуации – не отчаивайтесь, выход есть всегда!

Глава 4. Понты дороже

«Слишком многие люди тратят деньги, которые они с трудом заработали, на вещи, которые им не нужны, чтобы впечатлить людей, которые им не нравятся».

Уилл Роджерс

Следует начать эту главу с известного многим выражения – дешевые понты – и сказать, что в наше время оно неактуально и подходящих примеров уже не сыскать, ведь понты[10]10
  Понты – это стремление личности выставить себя в предпочтительном свете, производя сильное впечатление, другими словами, показуха или хвастовство.


[Закрыть] нынче дорогие. Хотя это совсем не значит, что людей, которые используют эти приемы, стало меньше. Наоборот, мы часто видим: наш человек готов на многое именно за возможность пустить пыль в глаза другим. Менталитет, наверное, у нас такой, ну и не только. Давайте вместе попробуем разобраться.

Артур, 35 лет, фактически безработный. Зарабатывал, как говорится, то там, то здесь. В основном оказывал посреднические услуги по разного рода вопросам, так как имел достаточно широкий круг общения в силу своей коммуникабельности и умения оставлять приятное впечатление. Это также позволяло ему быстро находить контакты с новыми людьми и входить к ним в доверие.

Его огромное желание произвести впечатление и показать свой мнимый успех было настолько сильным, что он использовал для этого все возможные способы. Главным атрибутом успеха являлся дорогой автомобиль BMW, который, естественно, был взят в кредит. Вторым важным критерием высокого статуса, как считал Артур, были брендовая одежда и аксессуары в виде дорогих часов, телефона и прочего. Третьим показателем для него являлись путешествия, естественно, опубликованные в социальных сетях. А четвертым – частое посещение дорогих клубов и ресторанов с непременным условием: быть там замеченным.

Очевидно, что для поддержания вышеуказанного статуса требовались достаточно высокие доходы, которых Артур не имел. Если ему и поступали различные суммы, то это было эпизодически. Он стал заложником своего образа, и ничего не оставалось, кроме как поддерживать его любыми средствами. Именно для этого Артур и оформлял многочисленные кредиты.

После ряда просрочек и невозвратов кредитная история была окончательно испорчена, и банки стали отказывать. Тогда он начал занимать деньги у друзей, знакомых и у всех тех, кто мог ему одолжить. И самое удивительное, что наш герой продолжал тратить взятые в долг суммы на дорогие понты, брендовые аксессуары и создание впечатления богатого и успешного человека. В таких условиях он умудрялся жить более двух лет. Когда же молва о его поступках дошла до всех и каждого, ему перестали занимать в его окружении. Артур осознал безвыходность ситуации.

В итоге его залоговый автомобиль забрал банк, вещи начали изнашиваться. Возможностей для прежнего заработка не осталось, ведь люди из круга его общения превратились в кредиторов. Он переезжал с одной съемной квартиры в другую. Коллекторы ходили за ним по пятам, а судебные приставы закрыли выезд за границу. К моменту обращения к нам общий долг Артура составил более 2 500 000 рублей. Он включал в себя автокредит, четыре потребительских кредита на неотложные нужды и более десятка займов, взятых у физических лиц.

Многие могут сказать, что в истории Артура дело было не в понтах, а в том, что он просто любил красивую жизнь и именно поэтому ни в чем себе не отказывал. Но, как показывает наша многолетняя практика, у людей с похожими проблемами часто нет даже элементарных вещей, необходимых для комфортной жизни обычного человека. В частности, Артур всегда снимал жилье практически по минимальной ставке аренды, плохо обставленное или со старой мебелью, иногда на кухне кроме холодильника и раковины больше ничего не было. На этом он экономил, не считая нужным затрачивать деньги. По сути, он обделял себя во многом. Главным для него было лишь то, что увидят и по достоинству оценят другие.

Тем не менее я нисколько не осуждаю нашего героя, а лишь хочу еще раз сделать акцент на первопричине той тяжелой финансовой ситуации, в которой он оказался и по поводу которой затем обратился к нам за помощью.

Последние годы мы можем наблюдать какую-то бешеную гонку за дорогими вещами и внешними атрибутами. Это практически уже стало нашим национальным спортом. Парадоксально, что далеко не богатые люди готовы отдавать последние деньги и даже уходить в минус, лишь бы произвести особое впечатление на остальных. Можно сказать, они живут для других!

Вероятнее всего, таким образом, за различными статусными вещами и показушными поступками, люди прячут неуверенность в себе и низкую самооценку. Им постоянно необходимо признание. По мнению многих психологов, это идет из детства. Скорее всего, родители придавали слишком большое значение внешним атрибутам и мнению общественности, не учитывая заслуги, увлечения и победы ребенка и забывая его за это ценить и хвалить. Затем, когда ребенок вырос, у него остались чувство неуверенности в себе и неудовлетворенная потребность в похвале.

Конечно, многим нравится ощущать себя особенными и приятно удивлять окружающих, получая взамен одобрение. Когда это происходит благодаря естественным событиям вашей жизни – это нормально. Если же у человека входит в привычку преувеличивать свои достижения, превращая в образ жизни хвастовство вещами и понтовыми поступками, создавая впечатление, далекое от реального положения дел, то это поведение – первый шаг на пути к долговой пропасти. Такой человек как будто бы кричит: «Обратите на меня внимание! Я успешный и богатый! У меня нет проблем с деньгами!» А мы часто видим совсем другое.

Уверенность таких людей, как правило, недолгосрочна и быстро проходит, потому что требует постоянной финансовой подпитки.

Наличие огромного количества быстрых и легких способов поправить материальное положение (кредиты, рассрочки, займы) часто приводит людей к тяжелым долговым проблемам, которые делают жизнь невыносимой.

Анекдот в тему:

Увидел сегодня за рулем новенького «Порше» сидит девушка. На заднем стекле наклейка: «Нет, не угадали! В кредит взяла!»

В последние годы колоссальное влияние на неосознанное желание людей хвастаться и пускать пыль в глаза оказывают социальные сети. Взгляните, сколько конконтента создано с целью спровоцировать и побудить вас подражать тем, кого многие считают знаменитыми. Например, так называемым селебрити[11]11
  Селебрити – знаменитость, известная преимущественно благодаря упоминаниям в масс-медиа и желтой прессе.


[Закрыть], которые добились признания в обществе и теперь занимают более высокое финансовое положение. Главная их цель очевидна – самоутверждение и стремление своим контентом раздуть аудиторию фанатов, почитателей и подписчиков.

Также с момента повсеместного распространения соцсетей у людей появилось больше возможностей для позерства, демонстрации достижений и материальных благ. Через соцсети гораздо легче хвастаться и имитировать роскошную жизнь. Ведь можно достаточно быстро увидеть реакцию и получить обратную связь. Например, в обычной жизни девушка, купив дорогую брендовую сумочку и выйдя с ней на прогулку, не может с точностью до одного сосчитать всех «зрителей», которые обратили на нее внимание. Выложив же свое фото в соцсетях, это определить элементарно. Уже через короткий отрезок времени точно будет известен результат в виде количества просмотров, лайков и комментариев.

Стремление заполучить уважение и признание в обществе закономерно для любой личности. Но какой ценой – это главный вопрос. Многие будущие должники часто не осознают тех возможных последствий, которые доводят их до безвыходного положения. При этом они расстаются не только со всеми деньгами, но и теряют репутацию, ради которой так сильно старались.

Анекдот в тему.

Объявление на «Авито»: Молодая, красивая. Имею два высших образования. Материально обеспечена. Квартира, дача, машина. Никого не ищу, ничего не продаю, замуж не собираюсь. Просто хвастаюсь!

Стоит отметить, что существенным различием принципов жить на широкую ногу (который был рассмотрен в главе 2) и жить с оглядкой на других является то, что в первом случае человек делает это для себя любимого, а во втором – с главной целью пустить пыль в глаза окружающим.