Текст книги "Любить. Считать"

Как составить личный (семейный) финансовый план

Купить машину или квартиру, сделать ремонт, съездить в отпуск, накопить на образование детей. Наверняка у вашей семьи множество далекоидущих планов. Те из них, которые касаются материальной стороны жизни, вполне реально перевести в формат таблицы. Распланировать шаги по их достижению. Поставить четкие сроки.

Впервые я решила составить такой план, когда осознала, что постоянно тревожусь по поводу денег. В моей голове крутились примерно такие мысли: «В этом месяце нам нужно оплатить кружки для ребенка, купить подарки для родни на Новый год и съездить за город всей семьей. Расходов много. Можем ли мы их себе позволить? Ведь нам неплохо бы начать уже копить на КАСКО – через пару месяцев нужно будет оплачивать новый полис. А потом мы уезжаем на все лето в Крым, там тоже большие расходы будут, следует отложить деньги. Так может, лучше не ездить за город, вдруг потом денег не хватит на что-то важное?»

Я поняла, что не могу отслеживать денежные потоки семьи в голове. Мне было непонятно – много мы тратили или мало. Успевали ли накопить на важные для нас долгосрочные цели к нужному сроку.

Эта ошибка приводила к тому, что мы излишне экономили и откладывали необязательные, но приятные покупки. Или же, наоборот, разрешали себе расслабиться, но тогда приходилось менять долгосрочные планы, такие как отпуск. Например, брать билеты туда, где дешевле. Потому что на те, куда хотелось, не накопили.

Когда я перенесла все планы на бумагу и расписала помесячно, сколько нужно откладывать, у меня будто гора с плеч свалилась. Мне больше не пришлось об этом думать. Теперь каждый месяц первого числа я заглядываю в таблицу и понимаю, сколько денег нужно отложить, а сколько можно спокойно потратить на текущие нужды.

Своей методикой я делюсь с вами. А еще дарю мои таблицы манихакеров, чтобы вы тоже могли составить личный финансовый план или план семейных финансов. Скачайте мои таблицы по этой ссылке: https://online.svetlanashishkina.ru/download.

Если муж не поддерживает идею составления семейного финансового плана, начните с личного. Распишите расходы в пределах той суммы, которой распоряжаетесь только вы. Поставьте финансовые цели – пусть небольшие, но важные именно для вас. Доказать преимущества финансового планирования проще всего на собственном примере. Моя практика показывает, что 70 % мужчин соглашаются учитывать расходы и планировать доходы после того, как видят пользу от этого занятия на примере жен.

Считаем расходы

Все начинается с учета расходов. Нужно понять, сколько вы тратите. Попробуйте прикинуть на бумаге. Вспомнить, что покупали в прошлом месяце, сколько примерно денег ушло на основные категории трат: продукты, коммуналку (аренду квартиры), проезд, одежду, развлечения.

Готова поспорить, итоговая сумма получится меньше, чем ваш месячный доход. Куда ушли остальные деньги? Что стало с разницей между доходами и записанными расходами?

Большинство людей не представляют, на что они тратят деньги. Именно поэтому любое планирование начинается с учета расходов. Удобнее всего скачать на телефон мобильное приложение и вносить в него траты сразу же после того, как вы что-то купили. Чаще всего я плачу телефоном и вношу расходы в приложение в тот момент, пока печатается чек. Если откладывать это на вечер или – еще хуже – подбивать итоги раз в неделю, вы абсолютно точно что-то забудете.

Через месяц перенесите реальные расходы в таблицу. У вас получится что-то вроде этого (табл. 1).

На этом этапе мы пока не трогаем категории, не пытаемся что-то урезать, начать на чем-то экономить. Сейчас наша задача – спрогнозировать расходы на год вперед на основе тех данных, что у нас уже есть.

Не пытайтесь приуменьшить будущие расходы. Если в этом месяце вы потратили на питание 30 000 руб., вряд ли вы сможете резко ужаться до 15 000 руб. Помните: от того, что вы не запланируете что-то на бумаге, траты никуда не денутся.

Можно поставить прочерк в графе «Развлечения», принять волевое решение не покупать себе новую одежду. Но в течение года все равно столкнуться с необходимостью тратить деньги на эти статьи расходов. Подруга на свадьбу пригласит. Сапоги порвутся. Мало ли что. Лучше заранее запланировать деньги на все статьи – пусть понемножку, – чем потом лихорадочно думать, чем заткнуть внезапно образовавшуюся дыру.

Обязательно запланируйте деньги на спонтанные покупки. Каждый второй финансовый план рассыпается именно из-за этого простого действия. Человек расписывает все деньги до копейки, какое-то время исполняет свой бюджет. А потом… проблемы на работе, стресс, просто настроение плохое, заболел – и происходит срыв: «Что я, не могу себе позволить, себя порадовать?»

Пусть эти спонтанные расходы будут совершенно неподотчетными, но останутся в рамках заранее запланированной суммы. Так и мозгу будет проще принять необходимость ограничивать себя в чем-то. И бюджет не будет страдать от внезапных приступов шопоголизма.

Планируя расходы на год, постарайтесь учесть не только ежемесячные (продукты, коммуналку, проезд). Постарайтесь вспомнить траты, которые случаются реже, но с какой-то заранее известной периодичностью. Например, каждый год наступает 1 сентября и детей нужно готовить к школе: покупать рюкзак, тетради и школьную форму. Дважды в год происходит смена сезона и приходится менять колеса на машине. С зимних на летние, а потом обратно. Из года в год мы покупаем подарки для родственников на дни рождения и заранее знаем эти даты. А значит, можем запланировать все эти расходы и не пытаться в последний момент «занять до зарплаты».

Наконец, последнее, что мы делаем в этой таблице, – критично оцениваем наши траты за год. Все ли категории расходов учтены? Нет ли перекосов в какой-то сфере жизни? Действительно ли так необходимо тратить треть годового бюджета на одежду, при этом иметь гордый «ноль» в категории расходов на образование или здоровье?

Напомню, что на данном этапе мы еще не пытаемся экономить. Я говорю пока о сбалансированности. Не нужно урезать будущие траты. Ведь мы еще не знаем ничего о будущих целях. Экономия не должна быть ради экономии – только ради чего-то важного в будущем.

Планируем доходы

Следующий этап в составлении личного финансового плана – это учет доходов. Сначала просто сводим в другую таблицу все источники доходов (табл. 2). У одной семьи это будет только зарплата. У другой могут иметься доход от сдачи квартиры в аренду, проценты от накоплений, которые лежат на вкладе, или ценных бумаг.

Доходы нужно расписать до конца года. У многих с этим возникают проблемы. «Что, если меня уволят?» «Или, наоборот, повысят?» «Что, если я сменю работу и моя зарплата изменится?»

Простой ответ: перепишите текущие доходы за этот месяц во все следующие столбики этого года. Следующий уровень – самостоятельное планирование доходов. Да-да, их тоже можно запланировать.

Конечно, не все в этой жизни зависит от вас. Но многое зависит. Решение о смене работы вы можете принять самостоятельно, поняв, например, что вам нужна более высокая зарплата, что текущих доходов не хватит на все, что запланировано на следующий год.

Получить повышение – и это ведь тоже не случайное событие. Можно долго ждать, когда начальник заметит и вознаградит ваши труды. А можно поговорить о своих карьерных амбициях, получить от руководителя обратную связь: что от вас требуется, чтобы получить повышение, какие знания, какой опыт нужно приобрести. И прийти к карьерному росту запланированно, а не по воле случая.

А еще деньги могут «возникать» сами по себе, потому что вы их указали как ожидаемый доход в финансовом плане. Я не верю ни в какие денежные установки. В то, что можно силой мысли притянуть финансы. Но из года в год у меня происходит именно это: деньги приходят сами в ответ на запрос.

В начале года я ставлю цель: сколько мне нужно денег и на что. В этот момент я еще не представляю, как и на чем смогу столько заработать. Но время идет, и мне подворачиваются возможности: какие-то подработки, новые проекты, и мало-помалу то, что я запланировала в начале года, становится реальностью.

Другой вопрос, что цели тоже нужно учиться ставить правильно. Но об этом чуть ниже.

Что, если вы фрилансер? Или работаете вахтовым методом? Или ваша зарплата не оклад, а сдельная и зависит от объемов продаж? Как планировать доходы, если они непостоянны? Как по срокам поступления, так и по объемам заработка.

В таком случае поможет комбинация нескольких приемов. Первое – начните платить зарплату сами себе. Заведите счет, на котором будут копиться все нерегулярные поступления и откуда раз или два в месяц на вашу карту будут переводиться деньги для повседневных расходов. Это дисциплинирует. Вы заранее будете решать, сколько денег потратите на текущие нужды в месяц. И знать, когда ждать следующих поступлений.

Если просто тратить все заработки от фриланса, которые приходят на карту, вы даже не будете понимать, сколько зарабатываете в месяц. И сколько денег вам реально нужно. Все будет просто уходить сквозь пальцы.

Второе. Вам нужна увеличенная подушка безопасности. Для людей со стабильным заработком достаточно иметь в запасе два-три месячных бюджета. Такой срок берется из расчета того, что человек в состоянии найти себе новую работу за это время. Если ваши доходы плавают, желательно иметь на банковском вкладе не меньше четырех месячных расходов. В периоды простоя вы будете залезать в эту подушку, чтобы поддерживать свой привычный уровень жизни. А с новых заработков пополнять свой банк. Своеобразная замена кредитке и займам до зарплаты. Только в долг вы берете сами у себя, а значит, на самых выгодных условиях.

Третье. Удлиняйте сроки планирования. Скажем, вы копите на отпуск. Предположим, вы можете накопить нужную сумму за три-четыре месяца. Продляем этот срок до полугода. Если дела будут идти не очень, заказов будет мало, вы спокойно переживете временное сокращение доходов. На текущие расходы денег будет хватать. И у вас останется еще достаточно времени, чтобы заработать на отпуск.

Ну и четвертое. Заведите длинный список финансовых целей, сроки реализации которых для вас непринципиальны. Такой набор «хотелок», которые должны исполниться когда-нибудь, но не очень важно, когда именно. Вот будут у вас удачные периоды и много денег, вы будете знать, на что их потратить. Будет уже готовый список целей. В противном случае деньги просто разойдутся на мелкие покупки.

Как ставить финансовые цели

Есть цели, а есть «хотелки». «Хочу купить машину» – «хотелка». До ее реализации может пройти очень много времени, если вообще дойдет когда-нибудь. «Планирую через полтора года купить подержанный Nissan Micra автомат за 800 000 руб.» – цель. Понятны сроки, стоимость, характеристики.

Есть и еще два важных параметра, без которых цели могут остаться нереализованными. Во-первых, они должны быть осуществимыми, реальными. То есть соответствовать вашему уровню доходов плюс-минус. Возможно, совсем чуть-чуть превышать текущие возможности.

Я вот мечтаю купить пентхаус в центре Москвы. Но в ближайшие лет …дцать вряд ли буду располагать нужной суммой. Какой смысл вписывать такую цель в финансовый план?

И еще релевантность. Это вообще самое важное. Насколько вам – вот лично вам – действительно нужна такая цель? Может, это ваша мама считает, что каждому человеку нужен собственный угол. Вам же комфортно и в съемной квартире. Или подружка хочет накопить на поездку на Мальдивы. А вам куда интереснее потратить эти деньги на курс делового общения.

Цель должна иметь к вам непосредственное отношение, зажигать. Иначе ничего не получится. Мозг не поймет, ради чего он должен экономить и в чем-то урезать себя сегодня. Ради какого такого завтра?

После того как цели поставлены, прописаны суммы и сроки накоплений, начинаем работать с цифрами. Для коротких целей (до года-полутора) делать ничего не нужно. Их вносим в таблицу как есть. Но если вы планируете, скажем, пять лет копить на квартиру, ее цена за эти годы вырастет.

Скачайте с моего сайта таблицы манихакеров и рассчитайте будущую стоимость ваших целей с учетом инфляции. Планируйте накопления, зная, насколько может подорожать то, что вы предполагаете купить.

Таблица считает по стандартной формуле будущей стоимости. Но в каждом конкретном случае имеются нюансы. Поэтому вы можете менять стоимость цели, основываясь на собственных опыте и наблюдениях.

Например, если вы копите на квартиру и хотите взять ее в ипотеку, то ваша цель на данном этапе – накопление первого взноса. Не стоит вносить в таблицу полную цену квартиры.

Если хотите продать старую машину и купить новую, то ваша цель – накопить разницу между двумя будущими целями (стоимостью нового и старого авто). Причем цену нового авто нужно считать в табличке. Старого – посмотреть на Avito или Auto.ru. Если вашей машине сейчас три года, а вы планируете копить еще год, ориентируйтесь на цены четырехлетних подержанных машин. Так вы будете точно знать, какая доплата понадобится.

И, кстати, закрыть кредит – тоже финансовая цель. К счастью, фиксированная, не растущая под влиянием инфляции.

Составляем финансовый план

После того как вы заполните вкладки «Повседневные расходы» и «Доходы», а также составите список финансовых целей и определите их будущую стоимость, нужно все эти данные свести в единую таблицу (табл. 3).

В таблицах манихакеров это третья вкладка. Туда автоматически подтягиваются данные из вкладок «Доходы» и «Повседневные расходы». Также считается дельта – разница между поступлениями и запланированными тратами.

Эта разница от месяца к месяцу будет отличаться. Обязательные расходы (продукты, проезд, жилье) у вас всегда плюс-минус одинаковы. А вот необязательные траты могут плавать. В январе у нас будут большие расходы: праздники – хочется отдохнуть, погулять. Поступления в этот месяц наоборот скудные: один аванс, и тот меньше обычного. В другом месяце наоборот. Скажем, октябрь. Дети в школу уже собраны, одежда на осень закуплена, до Нового года и расходов на подарки далеко, до отпуска – тем более.

Наша задача – уравновесить нагрузку по месяцам. Вы понимаете, что в октябре остается денег больше обычного, значит, отложите их на новогодние подарки. Видите, что в каком-то месяце грядут крупные расходы – начните заранее подкапливать деньги, чтобы этот дефицит спокойно пережить.

Дельту, которая остается после всех расходов, распределяем на долгосрочные финансовые цели. Они бывают с четким сроком реализации. Допустим, вы копите на свадьбу, и дата уже назначена. Или с плавающими сроками: пенсионные накопления, к примеру.

Если у цели есть четкий срок, нужно высчитать, сколько месяцев остается до ее реализации. И разделить сумму, которую вы копите, на количество месяцев до реализации цели. Дальше вы просто вписываете эту сумму в таблицу, при необходимости меняя точные ежемесячные цифры. В «сложные» месяцы можно откладывать меньше. В более «доходные» – больше.

Для целей с плавающими сроками в идеале стоит предусмотреть какие-то более-менее регулярные отчисления. На них можно распределить остатки денег – той дельты, которая соберется по году. Отчисления могут быть не ежемесячными, а иметь любую удобную периодичность.

Что делать, если дельты между доходами и расходами нет? Если вы тратите подчистую все, что зарабатываете? Тратите на текущие расходы и краткосрочные цели?

Это стандартная ловушка бедности. Людям, привыкшим к такому потреблению, кажется, что у них просто недостаточные доходы. Вот если бы они стали зарабатывать на 10 000, 50 000, 100 000 руб. больше, все их проблемы решились бы. У них сразу же нашлись бы деньги на все долгосрочные цели.

На практике при увеличении доходов такие люди будут просто наращивать текущие траты и все останется как было. Я знаю человека, который умудряется тратить под ноль зарплату в 500 000 руб. Дело не в сумме, а в том, как ею распоряжаются.

Не хочу убеждать вас срочно урезать расходы. К этому нужно прийти. Посмотреть на длинные финансовые цели (они ведь релевантные, заветные, те, о которых вы действительно мечтаете). И подумать, что для вас важнее. Сохранить текущий уровень жизни и ни в чем себе не отказывать, но лишиться вот этих самых, в списке. Или все же пересмотреть стиль потребления.

И если выберете второе, вот вам два способа, где найти недостающие …дцать тысяч в месяц.

Еще раз объективно взгляните на список расходов, которые составили на год вперед. Что из этого критично для вашего хорошего самочувствия и удовлетворенности жизнью? А что – результат навязанных потребностей, небрежного отношения к своему кошельку и того, что вам лень контролировать расходы и придумывать себе интересный досуг вместо шопинга?

Выберите в списке три категории, которые вы могли бы сократить на 20 % без критичного изменения уровня жизни. Напишите шаги, которые помогут перейти к новому формату потребления. Реализуйте решение, которое приняли.

Если все категории расходов кажутся вам сбалансированными, вы не видите перекосов и не знаете, как урезать траты, воспользуйтесь другим способом. Сократите на 10 % каждую категорию в списке. Такую экономию вы даже не заметите. А в масштабах всего бюджета высвободится существенная сумма.

После сокращений у вас должна образоваться дельта – разница между доходами и расходами. Распределите ее на долгосрочные цели.

И помните. Финансовый план не догма. Его можно и нужно корректировать. Со временем одни цели становятся неактуальны. Взамен появляются другие. План – это просто инструмент, который помогает отслеживать динамику накоплений и держать финансы под контролем.

Кому что принадлежит?

В браке есть три типа собственности: общая совместная, общая долевая и раздельная. Разница между первыми двумя очень тонкая. Даже если выделить неравные доли, допустим ¾ мужу и ¼ жене, у каждого из них половина доли будет принадлежать супругу. То есть в сумме все равно у каждого получается половина всего, что у них есть.

Долевая собственность от общей совместной отличается не столько правами, сколько обязанностями. В основном разница проявляется во владении недвижимостью.

В режиме общей совместной собственности нельзя продать свою половину. Только всю квартиру целиком. Если собственность долевая, один из супругов (с согласия второго) может распорядиться собственной долей: продать, подарить, завещать.

При режиме общей совместной собственности семья вместе оплачивает коммуналку и налоги. Если квартира оформлена в долях, каждый платит за свою часть – при неравных долях платежи могут быть разными. Если семья нормальная, понятно, что все равно платят по одной квитанции. Но если есть конфликт и один из супругов отказывается платить, то можно добиться разделения долгов по платежам в соответствии с долями.

Налоговый вычет за покупку жилья для объектов, купленных до 2014 г., тоже начисляется с учетом долей.

Допустим, мужу принадлежит ¼ квартиры, что эквивалентно 1 млн руб. Его вычет составит 130 000 руб. Жена, чья доля ¾, или 3 млн руб., получит максимальный вычет – 260 000 руб.

Если бы квартира была в общей совместной собственности, каждому принадлежала бы половина и супруги могли бы каждый оформить максимальный вычет 260 000 руб., или 520 000 руб. на двоих.

С 2015 г. правила поменялись. Теперь супруги могут распределять вычет по собственному усмотрению, вне зависимости от того, как распределены доли.

Долги. Если собственность общая, общие и долги. Если долевая, то кредиторы обратят взыскание в первую очередь на долю того из супругов, кто задолжал.

Но если будет доказано, что человек брал долги на семейные нужды, то доли не спасут. В счет долга могут забрать даже общую собственность.

Чтобы разделить собственность, нужно либо составить соглашение о разделе имущества, либо подписать брачный контракт.

И тот и другой документ можно составить, будучи в браке, или в момент развода. А брачный контракт – и до свадьбы. Оба документа заверяются нотариусом. Но брачный контракт шире.

По сути, соглашение о разделе – это просто бумага, где описано все имущество супругов и указано, кому что принадлежит. В него нельзя заложить будущие покупки. Оно просто фиксирует статус-кво: что – чье.

Если по соглашению одному из супругов передается имущество, стоимость которого превышает причитающуюся ему долю (половину, как мы помним, за редкими исключениями), другой супруг может претендовать на денежную компенсацию.

В брачном контракте доли могут быть неравными, и никакой компенсации не будет предусмотрено. Исключение – откровенно кабальные условия, когда одному – все, другому – ничего. Такой контракт суд признает ничтожным, как противоречащий основам Семейного кодекса РФ.

В нормальных же ситуациях брачный контракт – удобная штука. Его можно подписать до свадьбы и периодически дополнять. Или сразу внести туда пункт, что все имущество станет принадлежать тому из супругов, на кого оно будет записано.

В контракте можно предусмотреть содержание жены мужем на время декрета. Описать, как будут распределяться семейные расходы. Договориться о правах и обязанностях, заложив в качестве условия наступление или ненаступление какого-то события (рождения ребенка, временной нетрудоспособности).

В общем, все что угодно, но только если это касается имущественных взаимоотношений. Предусмотреть размер отступных на случай измены, по примеру западной юридической практики, в России, увы, не получится.

Комментарий юриста

Брачный договор – это сделка, которая заключается между двумя сторонами на определенных условиях. Если она противоречит законодательству или ущемляет права одной или обеих сторон, ее можно оспорить в судебном порядке, представив доказательства несоответствия или нарушения согласия. Пока суд не признает договор недействительным, он считается законным и подлежит выполнению сторонами.

Договор может быть оспариваемым или ничтожным.

Оспариваемым договор может стать, если при его заключении были нарушены требования закона и это дает право обеим сторонам требовать в суде признания контракта недействительным.

Основания для оспаривания брачного договора:

● брачный контракт был заключен с лицом, которое является дееспособным, но на момент заключения сделки было неспособно осознавать значение своих действий и управлять ими. Такое состояние могло быть вызвано алкогольным или наркотическим опьянением, приступом болезни, нервным напряжением;

● брачный договор был заключен с лицом ограниченной дееспособности без согласия попечителя. Ограниченными в дееспособности, как правило, являются лица, злоупотребляющие алкоголем или наркотиками. Они не лишены права заключать гражданско-правовые договоры, но могут это делать лишь с согласия попечителя;

● брачный контракт был заключен под воздействием заблуждения, касающегося сущности сделки. Например, одна из сторон имела неправильное представление или пребывала в неведении о заключаемом договоре и его правовых последствиях. Речь не идет о заблуждении относительно мотивов сделки (например, зачем заключается договор, кому это выгодно и т. п.);

● документ был оформлен и заключен под влиянием обмана, насилия или угроз. Речь идет о ситуации, когда одна из сторон договора не могла изъявить свободную волю при заключении контракта, поскольку была обманута (умышленно введена в заблуждение путем сообщения ложных сведений или умолчания правды), подвержена угрозам (обещаниям причинить вред) или насилию (физическим или душевным страданиям) с целью принудить к подписанию документа. Не имеет значения, кто применял обман, угрозы или насилие – вторая сторона брачного договора или посторонние заинтересованные лица;

● контракт был заключен как кабальная сделка. Речь идет о ситуации, когда одна сторона договора согласилась подписать документ с невыгодными для себя условиями вследствие стечения крайне неблагоприятных, тяжелых обстоятельств, а вторая сторона использовала такое положение с выгодой для себя;

● брачный договор предусматривает условия, по которым одна из сторон попадает в крайне неблагоприятное положение.

Ничтожный договор – недействительный изначально, еще в момент заключения, независимо от того, знают ли стороны договора о его ничтожности. Случаи:

● не заверен нотариусом;

● заключен недееспособным;

● нарушает или ограничивает права и свободы одного или обоих супругов;

● является мнимым или притворным;

● содержит условия, которые не должен содержать.

При ничтожности договора нужно признавать недействительными все последствия такого контракта (если стороны знали о его недействительности и продолжали совершать действия).

Яна Захарова