Текст книги "Сам себе финансист: Как тратить с умом и копить правильно"

Типы расходов: краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные

Что происходит после того, как к вам приходят деньги, например зарплата, подарок, сосед вернул долг? Какие покупки вы совершаете первым делом? Пожалуйста, не торопитесь читать дальше. Представьте свои действия или еще лучше запишите стандартный сценарий.

Наверняка сначала вы покупаете продукты, оплачиваете коммунальные услуги, мобильную связь, вносите платежи по кредитам, если они есть. А еще есть любители пойти шикануть в ресторан, прикупить чего-нибудь эдакого себе любимому. Ну а что? Зарплата же!

Что происходит дальше? Рискну предположить, что вы покупаете обувь, одежду, ремонтируете то, что требует ремонта, а еще есть кафе, кино, у кого-то юбилей…

Дальше? А дальше деньги у большинства заканчиваются. И крупные цели вроде машины и квартиры отодвигаются на второй план, тем более что всегда можно купить это в кредит… Зачем напрягаться?

Да, есть у меня клиенты, у которых круговорот денег в семье происходит по-другому. Но у 95 % людей – именно так, как я описала. А ведь жить иначе может человек с любым уровнем дохода. Как найти выход из замкнутого круга?

Решение лежит на расстоянии вытянутой руки – нужно запустить круговорот денег, поступающих к вам, в обратную сторону. Давайте поясню. Все расходы можно разделить на три типа: краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные.

Краткосрочные расходы – все то, на что мы тратим деньги достаточно часто, в рамках одного месяца, может быть даже ежедневно или несколько раз в день. Продукты питания, расходы на транспорт, бензин, мобильная связь, питание ребенка в школе, ваши обеды на работе, коммунальные услуги, платежи по кредитам, оплата за обучение и так далее до бесконечности – у каждой семьи будут свои категории.

Среднесрочные расходы – все то, на что мы тратим деньги реже одного раза в месяц, но в рамках одного года. Это могут быть регулярные ежеквартальные, полугодовые или годовые платежи: страховки, абонементы фитнес-клубов, оплата учебы, расходы на отпуск, подарки на дни рождения и другие праздники, покупка одежды, мелкий ремонт в квартире.

К долгосрочным расходам относятся крупные покупки и достижение масштабных целей (реже одного раза в год). Отпуск, если вы ездите не ежегодно, покупка машины или квартиры, техника.

Так вот, если среднестатистическая семья распределяет свои расходы по схеме «краткосрочные – среднесрочные – дальше как получится», то для достижения баланса и положительных финансовых результатов нужно начинать с другого конца.

Первое, что вы должны сделать, получив зарплату, – заплатить себе. Звучит парадоксально, но это основополагающий и очень действенный подход, работающий на улучшение финансовой ситуации. Поясню, как это работает на практике.

Вы характеризуете свои долгосрочные цели по трем параметрам – собственно цель, ее стоимость и момент времени, когда вы хотите ее достичь.

Например: покупка машины, 700 000 рублей, через три года. Сделаем нехитрый математический расчет: 700 000 разделим на 36 месяцев, получим округленно 19 450 рублей. Если будем ежемесячно откладывать эту сумму, то через три года купим машину, не прибегая к кредитам.

Из среднесрочных целей возьмем отдых (100 000 рублей на ежегодный отпуск) и покупка одежды (50 000 рублей в год). Аналогично предыдущему примеру: суммируем и делим на число месяцев. Так как это среднесрочные цели, то делить будем на 12: (100 000 + 50 000)/12 месяцев = 12 500 рублей – это та сумма, которую необходимо ежемесячно откладывать.

После поступления зарплаты вы сначала откладываете 19 450 рублей на машину, потом 12 500 рублей на среднесрочные расходы, а остаток средств оставляете на краткосрочные расходы. Цифры в примерах взяты с потолка: мне нужно просто продемонстрировать принцип, чтобы вы могли сделать перерасчет под свои вводные.

Важно понимать, что мы делаем расчет, не рассматривая возможность инвестирования средств. То есть, если бы мы клали 19 450 рублей на покупку машины не в кубышку, а хотя бы на банковский депозит под 8 % годовых, то накопили бы на машину на три месяца раньше. Об ускорении достижения целей при помощи инвестиций мы поговорим в четвертой главе.

При описанном подходе в полной мере соблюдается принцип «сначала заплати себе». Ведь первое, куда вы направляете денежные потоки, – ваши цели. Безусловно, это не значит, что следует забыть про обязательные платежи и нужные покупки. Другое дело, что сумма на краткосрочные расходы теперь будет ограничена тем, что останется после «оплаты себе». И тут важно правильно эти расходы оптимизировать. И не бойтесь: все это проще и приятнее, чем вам кажется.

Резюме:

• Подумайте, в каком порядке вы тратите деньги.

• Определите, какие ваши расходы можно отнести к краткосрочным, среднесрочным и долгосрочным.

• Рассчитайте, сколько нужно откладывать ежемесячно для достижения ваших целей.

Подушка безопасности

Я уже упоминала о чуде экономической мысли под названием подушка безопасности, теперь давайте разберемся с этим подробнее.

Подушка безопасности – это резервные средства. Заначка на черный день, если хотите. Формируется она в размере от 3 до 6 ваших ежемесячных расходов. То есть если зарплата у вас 50 000, а тратите вы ежемесячно 40 000, то подушку нужно формировать исходя из суммы 40 000.

Почему берется промежуток от 3 до 6 месяцев? Подушка безопасности – это НЗ, призванный помочь в кризисных ситуациях. А какие бывают ситуации? Самые распространенные варианты – потеря работы или болезнь. Как правило, и с той и с другой проблемой человек справляется максимум за полгода. Иными словами, вам нужно сформировать заначку, которая гарантированно прокормит вас в то время, пока вы будете сидеть без работы или лечиться.

Я от всей души желаю, чтобы подушка безопасности вам никогда не потребовалась. Но иметь ее крайне важно. Вспомните пирамиду личного бюджета, о которой мы говорили. Подушка находится на второй ступени после базовых потребностей. Это ваша защита, гарантия спокойного сна в любой ситуации.

Но будет несправедливо, если я не скажу о том, что подушка – это инструмент не только на случай кризисных событий. Подушка – это вообще для любых неожиданных трат. Внезапно позвали на свадьбу или юбилей? Ребенок потерял телефон? Прохудились зимние сапоги? Все это к подушке. Главное, потом не забыть возместить потраченную сумму.

На что предназначены деньги из подушки? В идеале – на все типы расходов: и краткосрочные, и среднесрочные, и долгосрочные. Такой подход позволит вам не только обеспечить своей семье нормальный уровень жизни в кризисные периоды, но и продолжать двигаться к своим целям.

Но если ваши расходы достаточно велики, вам может потребоваться подушка весьма внушительных размеров. Создать такую с нуля не просто. Кроме того, замораживать значительную сумму денег на долгий срок не всегда рационально, тем более что хранить подушку мы в лучшем случае можем на банковском депозите с невысокой доходностью.

Есть вариант включить в подушку только краткосрочные и среднесрочные расходы. В таком случае вы обеспечите себе стабильность в плане необходимых трат и продолжите создавать резерв на ежегодные и ежеквартальные покупки. И уровень вашей жизни даже в кризисной ситуации не пострадает. Единственное, от чего вы откажетесь, – достижение долгосрочных целей.

При расчете подушки можно учитывать только краткосрочные цели. Этот вариант подойдет в нескольких случаях.

Во-первых, если у вас есть кредиты и вы стараетесь погасить их досрочно, но при этом хотите иметь и запас на черный день. Вам действительно будет логичнее сформировать для начала небольшую базовую подушку, например в размере трех ваших месячных краткосрочных расходов. А уже после выплаты кредитов вы определитесь, увеличивать размер заначки или нет.

Во-вторых, только краткосрочные расходы стоит включать в подушку, если ваши доходы сильно отличаются от среднестатистических. Причем как в меньшую, так и в большую сторону.

Если доход небольшой, на подушку большего объема, включающую еще и среднесрочные расходы, вы будете копить либо слишком долго, либо со значительным ущербом для качества жизни. Гораздо лучше сформировать посильный НЗ и двигаться дальше к своим целям.

Если же проблем с финансами вы не испытываете, то тут получится ситуация, о которой я уже писала выше, – подушка будет весьма велика. Плюс наверняка у вас будут дополнительные свободные средства и желание их выгодно вложить (об этом мы еще поговорим). В вашем случае гораздо правильнее будет сделать подушку минимальной, а упор делать именно на инвестиции.

Нет идеальной формулы! Выберите то, что подходит вам.

В любом случае важно понимать, что универсального рецепта нет. Вы найдете в этой книге только несколько формул. Мне не жалко делиться знаниями, но мы все – разные, и каждому потребуются собственные расчеты.

Мы едим разную еду, живем в разных домах, с разными людьми, растим разных детей, работаем в разных местах. И так как деньги – это лишь средство для комфортного существования, то у каждого будет свой способ это сделать. Как в случае с подушкой безопасности, так и во всех остальных финансовых аспектах. Поэтому я даю вам инструменты, отвечаю на вопрос «как?», а вы подстраиваете систему под себя. Только тогда результат будет тем, что надо.

Резюме:

• Посчитайте, сколько вы тратите в месяц.

• Подумайте, какие расходы вы хотите включить в подушку (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные).

• Определите, какого размера должна быть ваша подушка безопасности.

Примеры составления бюджета

Предлагаю потренироваться в расчетах и разобрать на конкретных цифрах все то, что мы с вами обсудили. В качестве примера давайте возьмем некого абстрактного Ивана.

Иван зарабатывает 150 000 рублей в месяц. Он занимается танцами и платит за занятия 10 000 ежемесячно. Иван летает три раза в год на соревнования по танцам, каждая поездка обходится в 30 000. На питание у Ивана ежемесячно уходит 15 000 рублей, на походы в театры, кино и музеи – еще 10 000. Своей квартиры у нашего героя нет, аренда жилья обходится в 30 000. Два раза в год Иван ездит в отпуск, на каждое путешествие уходит 90 000 рублей. В планах покупка автомобиля стоимостью 1 200 000 рублей через два года.

Предлагаю вам попытаться разделить все расходы Ивана на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. А также рассчитать размер его подушки безопасности и возможные варианты накопления средств на автомобиль. Попробуйте сначала раскидать самостоятельно, а потом возвращайтесь к тексту – сравним наши расчеты.

К краткосрочным расходам можно отнести: танцы, питание, деньги на развлечения и аренду квартиры. Ежемесячно на все это уходит 65 000 рублей.

Среднесрочные расходы: соревнования и отпуск. Соревнования проходят три раза в год, соответственно мы 30 000 умножаем на 3. Получаем 90 000 рублей в год (7500 в месяц). Отпуск два раза в год, значит, это 180 000 рублей за год (15 000 ежемесячно).

Из долгосрочных расходов у нас накопления на машину и подушку безопасности. Если стоимость машины просто поделить на 24 месяца, то каждый месяц Иван должен откладывать по 50 000 рублей.

Подушку безопасности рассчитаем исходя из 6 месяцев и включим в нее краткосрочные и среднесрочные расходы. В итоге у нас получится 525 000 рублей.

Какие же есть варианты претворения планов Ивана в жизнь? Мы помним, что ежемесячно он зарабатывает 150 000. На краткосрочные расходы уходит 65 000, на среднесрочные ежемесячно нужно отложить 22 500. То есть каждый месяц свободных денег у Ивана остается 62 500 рублей. Как ими грамотно распорядиться?

На мой взгляд, есть как минимум четыре варианта развития событий:

1. Сначала Иван будет формировать подушку. На накопление всей суммы у него уйдет чуть менее 9 месяцев. Далее можно будет откладывать на машину. Но при такой схеме в желаемые два года он не уложится – автомобиль будет куплен явно позже.

2. Сначала Иван купит автомобиль. На это уйдет 19 месяцев, далее можно будет формировать подушку. Такой вариант возможен, если Иван хочет поскорее приобрести машину. Но нужно понимать, что если произойдет какое-то ЧП, а подушки не будет, то придется залезть в заначку на машину, что отсрочит ее покупку. Не то чтобы этот вариант плох – главное, осознавать риски и быть к ним готовым.

3. Иван может накопить на подушку в меньшем объеме. Например, рассчитать ее исходя из расходов за 3 месяца. Тогда сумма подушки получится 262 500 рублей. Иван сформирует ее за 4 месяца, а дальше начнет копить на машину. На это у него уйдет 19 месяцев. То есть и машина, и подушка будут через 2 года по плану.

4. Есть и компромиссный вариант – суммировать цену автомобиля и размер подушки, откладывая на них в равных долях ежемесячно. На такой вариант достижения цели уйдет чуть больше 2 лет – 27,5 месяца, если точнее.

Мы все мыслим по-разному, и я уверена, к моим примерам вы сможете как минимум добавить различные игры с кредитными средствами. Без проблем – все это возможно. Ведь, как я говорила, нет универсальных рецептов. Есть подходы, гибко применимые именно к вашей ситуации.

У вашей семьи цифры будут свои. Здесь важно понять принцип распределения расходов по категориям, способ расчетов и основы личного финансового планирования. О том, как ускорить процессы при помощи инвестирования, читайте в следующих главах. Пока, как в начальных классах, учимся считать на палочках.

Ценности, потребности и цели

Давайте поговорим о ценностях и целях.

Ответьте на вопрос «Что для меня важно?», и вы начнете понимать свои ценности. Для меня важна семья, гармония со своим внутренним миром и здоровье. Что входит в эти понятия? Семья – это отношения и с родителями, и с супругом, и с детьми. Связь поколений, чувство ответственности, любовь – все это сюда. Гармония со своим внутренним миром – это про самореализацию, работу, хобби, баланс между «надо» и «нравится». Здоровье – это и спорт, и питание, и правильный ход мыслей, как ни странно. Ведь заботу о психическом здоровье никто не отменял.

Ценностей не бывает много. Как правило, их три-пять. Основополагающих и ясных. Это наши жизненные ориентиры, принципы, маяки, не позволяющие заблудиться в окружающем мире. Исходя из своих ценностей, мы заводим друзей, выбираем работу, находим партнера, словом, выстраиваем свою жизнь. Лишь то, что для человека действительно важно, определяет его поступки.

Как понять, каковы ваши ценности? Кто-то легко и уверенно ответит на этот вопрос, а кто-то надолго задумается. Примеры основных ценностей: любовь, карьера, радость, хорошие отношения с окружающими, творчество, здоровье, друзья. Если вам все еще сложно определиться, то вот достаточно длинный список:

• Безопасность, стремление к покою, к уверенности в исходе событий и своем окружении.

• Богатство, материальное благополучие, достаток.

• Власть, авторитет, возможность влиять на людей и/или события.

• Дружба, доверительные отношения, внимание, поддержка.

• Душевная гармония, потребность жить в ладу с самим собой.

• Здоровье, физическая форма, энергичность, отсутствие заболеваний.

• Индивидуальное развитие, самосовершенствование, реализация потенциала.

• Любовь к природе, забота об окружающей среде.

• Мудрость, стремление понять жизнь, получить ясное и объективное представление о ней.

• Независимость, расчет на свои силы, отсутствие внешнего контроля.

• Ответственность, готовность дать отчет за свои действия, надежность, зрелость.

• Порядок, организованность, подчинение нормам, стабильность.

• Признание, уважение, одобрение окружающих.

• Семейное благополучие, уважение, гармония.

• Слава, стремление к известности, жажда признания.

• Творчество, новые идеи, эксперименты.

• Удовольствие, веселье, наслаждение жизнью, счастье.

Присвойте каждой ценности от 1 до 5 баллов в зависимости о того, насколько она вам близка. Такая система оценок позволит увидеть направления, к которым вы стремитесь, к которым лежит душа.

Цели – это проекция наших ценностей. Ценности – ствол дерева, а цели – его ветви. Если цель не коррелируется ни с одним из элементов вашей сегодняшней жизни – 100 % она не ваша, а навязанная.

Уже предполагаю ваше возмущение: «Чтобы кто-то мне что-то навязал?!» Но, как бы ни хотелось это признавать, цели нам часто навязывают. Маркетологи и всевозможные пиарщики с рекламщиками получают свои зарплаты за то, что мы покупаем их продукты. Социальные сети с картинками идеальных женщин и мужчин тоже скрывают нативную рекламу. А даже если и не рекламу, то общий посыл общества потребления: «Купи!»

В конце концов, просто общение с родственниками и знакомыми несет в себе определенные установки. У каждого поколения есть свои «хотелки» и своя мода, есть стереотипные представления о том, что должен иметь каждый человек и каким мерилом определяется успешность. От этого никуда не деться.

Другое дело, что можно четко определять по наличию связей с сегодняшней вашей жизнью и ценностями, какая цель ваша, а какая навязанная. Поверьте, когда вы это поймете, жить вам будет гораздо легче и проще.

Основные потребности и желания, которые могут стать продолжениями наших целей:

• Желание иметь отличное здоровье, прекрасно себя чувствовать и всегда быть в хорошем расположении духа.

• Возможность иметь крышу над головой, собственное жилье – дом или квартиру, а может быть, и то и другое.

• Желание заниматься тем, что нравится и от чего вы получаете удовольствие, – от выращивания цветов и до занятий экстремальным спортом.

• Иметь счастливую и дружную семью, жить в достатке и благополучии.

• Ездить на хорошем комфортном автомобиле, путешествовать по разным странам и континентам.

• Иметь возможность обеспечить своим детям отличное образование, дать им хороший старт для начала самостоятельной жизни.

• Сохранить все созданное в жизни, защитить от всевозможных рисков.

Проанализируйте свою жизнь. Сравните недавние покупки и планы на соответствие вашим ценностям. Сходится? Или не очень? Если вы уже ведете учет доходов и расходов, сделать это будет еще проще. Иногда бывает, что человек записывает в свои ценности «Здоровье», а программа учета расходов выдает ежедневные обеды в фастфуде.

Резюме:

• Подумайте, каковы ваши ценности.

• Поразмышляйте, соотносятся ли с ними ваши планы и покупки.

Как превратить желание в цель?

Определились с ценностями и желаниями? Если нет, то еще раз перечитайте предыдущий раздел. А если да, то давайте посмотрим, как желания превращаются в цели.

Есть такая популярная система SMART. Согласно ей цель должна быть конкретной, измеримой, достижимой, актуальной и ограниченной по времени. Наверняка вы об этом слышали. Как применить эту систему к финансам?

Да практически в том виде, в каком и для всех остальных целей. Правда, с ограниченным количеством параметров. Нас будет интересовать сама цель, ее цена и срок достижения. То есть пункты «конкретная», «измеримая» и «ограниченная по времени».

Актуальность цели мы определили еще при поиске ценностей и желаний. Если на том шаге вы все сделали верно, то этот пункт отпадает сам собой. И чем больше вы будете двигаться по жизни сообразно своим ценностям, тем актуальнее будут ваши цели.

О параметре «достижимая» мы поговорим в конце второй главы. Пока просто старайтесь писать адекватные цели, не замахиваясь на явно невыполнимые мечты.

Итак, три параметра: сама цель, ее цена и срок достижения. Как это применить на практике?

Допустим, ваше желание – машина. Какой марки? Какого цвета? С каким объемом двигателя? Автомат или механика? Новая или подержанная? Сколько будет стоить именно такая модификация? Через какое время вы хотели бы купить машину?

Ответив на все эти вопросы, вы получите примерно следующее: машина такой-то марки такой-то модели, стоимость 600 000 рублей, купить через два года. Вот она – ваша цель. Конкретная, измеримая и ограниченная по времени. При желании можно добавить еще один параметр – активы, которые у вас уже есть, которые вы планируете потратить на данную цель.

По аналогии можно прописать и другие цели – отпуск, квартира, дача… да что угодно! Главное, не забыть о последней по хронологии цели – пенсии. О том, почему важно формировать пенсию самостоятельно и как это делать, мы еще с вами поговорим. Пока просто начните задумываться о пенсии, сколько бы лет вам ни было. Какой вы бы хотели видеть свою жизнь после ухода на покой? Сколько денег для этого понадобится?

Да, мы не можем загадывать, что будет через 20–30–40 лет. Да, даже цели с горизонтом планирования 2–5 лет вызывают затруднения. Постарайтесь смоделировать будущее, отталкиваясь от сегодняшнего дня. Пусть ваше воображение действует в сегодняшних реалиях.

Резюме:

• Определите цену и срок достижения ваших целей.