Текст книги "Обществознание. 11 класс. Базовый уровень"

Вопросы

1. Как связаны рыночная система и свободное предпринимательство?

2. Что такое предпринимательство?

3. Какими качествами должен обладать предприниматель?

4. В какой форме собственности могут находиться предприятия?

5. Создание каких типов предприятий предусмотрено Гражданским кодексом РФ?

6. Что такое акционерное общество?

7. Каковы основные источники финансирования бизнеса?

Проблемы и аспекты

1. Что нужно знать предпринимателю?

Осуществление предпринимательской деятельности без регистрации запрещается. Чтобы зарегистрировать предприятие, зарегистрироваться в качестве предпринимателя, нужно:

• изучить соответствующие законы;

• определить форму предприятия и подготовить необходимые учредительные документы (устав предприятия, учредительный договор, гарантийное письмо о предоставлении юридического адреса и др.);

• представить документы на регистрацию в органы местной администрации или Регистрационную палату;

• после получения временного регистрационного свидетельства встать на учет в налоговой инспекции, заказать печать, открыть расчетный счет в банке;

• после выполнения всех этих действий получить постоянное свидетельство о регистрации предприятия.

Честный предприниматель, знающий законодательство, строго выполняет правила законной предпринимательской деятельности. Он действует в рамках устава, в срок и полностью выполняет свои договорные обязательства, честно платит налоги. Разумеется, не рекомендуется совершать правонарушения в этой области. В Уголовном кодексе РФ отдельную главу составляет перечень преступлений в сфере хозяйственной деятельности, например, лжепредпринимательство, получение кредита путем обмана, ограничение конкуренции, злостное и фиктивное банкротство, уклонение от уплаты налогов и др.

Правовые знания – важная часть подготовки предпринимателя к успешной деятельности. Кроме того, деловому человеку необходимы знания и в других областях. Бизнесмен должен обладать экономической культурой, знать бухгалтерию, принципы менеджмента, основы маркетинга и т. д. Он должен разбираться в основах психологии (общей и социальной), социологии, политологии. Знание художественной литературы, искусства, иностранных языков также во многом определяет путь к успеху бизнесмена.

2. Какие бывают некоммерческие организации?

Гражданский кодекс РФ к некоммерческим организациям относит: потребительские кооперативы; общественные и религиозные организации (объединения); фонды; учреждения (организации, созданные собственниками для осуществления управленческих, социально-культурных или иных функций некоммерческого характера и финансируемые ими полностью или частично); объединения юридических лиц (ассоциации или союзы), созданные в целях координации предпринимательской деятельности юридических лиц. Ведущий правовой признак этих организаций заключается в том, что они в качестве основной цели своей деятельности не преследуют получение прибыли. Они могут заниматься и коммерческой деятельностью, но только если доход от нее служит достижению целей, ради которых они созданы. Например, фонду развития какого-либо вида спорта могут разрешить участвовать в импорте ходовых товаров. Прибыль от этой деятельности фонд обязан потратить на развитие спортивной базы, подготовку спортсменов и т. д.

3. Что такое предприниматель без образования юридического лица?

Чтобы заняться предпринимательской деятельностью, не обязательно учреждать фирму, акционерное общество, строить завод или магазин. Достаточно зарегистрироваться в качестве предпринимателя без образования юридического лица. Это дает возможность заниматься деятельностью, дающей ощутимую прибыль. Например, перевозить товары и пассажиров, работать «челноком» (осуществлять торгово-закупочную деятельность), изготовлять визитные карточки, издавать рекламные буклеты и т. д.

Для регистрации необходимо предоставить в местные органы самоуправления заявление, сведения о паспортных данных и квитанцию об уплате регистрационного сбора. В заявлении указывается вид деятельности, которым хотел бы заняться гражданин. Органы местного самоуправления не имеют права требовать иные документы. Неправомочным также является отказ в регистрации при предоставлении указанных документов.

После уплаты регистрационного сбора гражданину выдается свидетельство предпринимателя без образования юридического лица. Это – основной документ, подтверждающий правомочность его деятельности. Далее предприниматель обязан стать на учет в налоговую инспекцию по месту жительства, пенсионный фонд и фонд медицинского страхования.

По своим правам и обязанностям предприниматель без образования юридического лица фактически приравнивается к юридическому лицу. Он может иметь не только лицевой, но и банковский расчетный счет, заключать любые не запрещенные законом сделки, использовать (по договорам) наемный труд. Он отвечает по обязательствам всем своим имуществом, а также обязан правильно и в полной мере уплачивать подоходный налог, вносить взносы в пенсионный фонд и фонд обязательного медицинского страхования, осуществлять другие предусмотренные законодательством выплаты.

4. Что такое факторы производства?

Для экономического развития страны очень важно вкладывать деньги в производственный сектор экономики. Производство является основным источником материальных благ.

Россия имеет огромные запасы природных ресурсов, в том числе нефти, газа, угля, металлов, древесины и др. Но эти запасы необходимо расходовать рационально. В производстве нужной стране продукции следует наиболее полно использовать не только перечисленные запасы сырья, но и другие ресурсы, в совокупности составляющие факторы производства. Перечислим их:

• земля (со всеми ее богатствами – пахотными землями, лесами, запасами недр, водой и т. д.);

• труд (чем больше населения, тем больше его количество; но чем население образованнее, тем выше его качество);

• капитал (производственный – машины, станки, помещения и т. д. и финансовый – денежные средства);

• предпринимательство (способность организовывать коммерческие предприятия, приносящие доход и производящие нужные населению товары).

К этим факторам производства следует относиться бережно, не допуская неоправданных издержек производства – затрат труда, материальных затрат на производство продукции, амортизации оборудования и т. д.

5. Что такое экономические и бухгалтерские издержки? Что такое прибыль?

О том, насколько непроста деятельность предпринимателя, можно судить хотя бы по тому, какую роль в бизнесе играют издержки производства, т. е. совокупность затрат, связанных с производством благ и оказанием услуг. Приступив к делу, предприниматель должен просчитать те затраты, которые придется осуществить, покупая сырье, технику, нанимая работников, оплачивая электроэнергию, газ, бензин и др. Это явные затраты. За все это предприниматель платит внешним поставщикам, а эти издержки называются внешними, или бухгалтерскими издержками. Вместе с тем, кроме явных затрат (издержек), есть и такие, которые представляют собой собственные ресурсы бизнесмена – его талант, работоспособность – словом, предпринимательские способности, которые должны быть оплачены в должной мере. Эта оплата предпринимательских способностей человека, который занимается бизнесом, представляет собой внутренние издержки. Внешние (бухгалтерские) и внутренние издержки в совокупности получили название экономических издержек.

Как судить об эффективности деятельности бизнесмена? По обобщенному показателю его деятельности – объему валового дохода, т. е. общей выручки от произведенных товаров и услуг. Но предпринимателю важно определить, каково его собственное вознаграждение за его труд. Таким вознаграждением является прибыль. Как ее рассчитать? Во-первых, с помощью бухгалтерских издержек. Вычитаем – в денежном, разумеется, выражении – из валового дохода (общей выручки) внешние (бухгалтерские) издержки. Получаем бухгалтерскую прибыль. Эта прибыль – «заработная плата» предпринимателя. Далее производится следующее вычитание: из валового дохода вычитаются экономические издержки. Получаем экономическую прибыль, которая является сверхприбылью и свидетельствует о явной успешности деятельности предпринимателя, его высокой конкурентоспособности.

6. Каковы принципы менеджмента?

Чтобы действовать эффективно, предприятие должно эффективно управляться. Для того, кто берется руководить деятельностью предприятия в условиях рыночной экономики, недостаточно общего образования, даже экономической подготовки. Рационально, на научной основе руководить производством способны профессиональные управляющие – менеджеры. Их деятельность называется менеджментом. Это текущее и перспективное планирование, прогнозирование и организация производства, реализация продукции и услуг в целях получения прибыли. Чтобы менеджмент оказался успешным, необходимо следовать определенным принципам. Среди основных принципов менеджмента можно выделить следующие:

• необходимо четко определить, в чем конкретно заключаются административные обязанности, и выяснить, кто за что отвечает;

• каждое подразделение должно иметь одну основную обязанность. Оно должно представлять собой организационное целое, руководимое одним административным работником;

• количество сотрудников, подчиненных одному администратору, должно составлять от пяти до восьми человек, за исключением особых случаев;

• второстепенные обязанности следует группировать с учетом тех возможностей, которыми обладают кадры, и их задачи должны быть четко определены;

• необходимо проводить различие между непосредственными и функциональными обязанностями, причем следует ясно изложить методы коммуникации для функциональных специалистов;

• необходимо в максимальной степени децентрализовать оперативную ответственность, одновременно принимая меры для обеспечения административного контроля.

7. Что представляют собой основы маркетинга?

В условиях рыночной экономики трудно представить предпринимателя, который производил бы товары и услуги, не считаясь с тем, будут ли они куплены, оплачены потребителями. Это в условиях командной экономики можно было, выполняя спущенный «сверху» план, используя рабочую силу, сырье и энергоресурсы, заполнять склад никому не нужной продукцией, где она постепенно приходила в негодность. Предприниматель такого себе позволить не может. Чтобы не оказаться банкротом, он обязан тщательно изучать рынок сбыта своей продукции и как минимум приспособиться к нему. Для этого он использует маркетинг – совокупность методов и приемов изучения покупательского спроса, организации рекламы, проведения ценовой политики на основе изучения рынка, применительно к его требованиям.

Роль маркетинга в современном бизнесе трудно переоценить. В экономически развитых странах производится много однотипной высококачественной продукции, поэтому конкуренция между фирмами-производителями неизбежна. Побеждает в этой конкуренции тот, кто лучше организовал систему маркетинга.

Эта система включает в себя основной круг задач, среди которых – выявление, удовлетворение и возобновление потребностей. Чтобы выявить потребности и успешно их удовлетворить, необходимо изучить потребительское поведение людей, анализировать, под влиянием каких факторов они принимают решение о покупках или пользовании услугами. Среди этих факторов – возраст, профессия, образ жизни, доходы, принадлежность к группе на основе интересов, национальность, религия, особенности личности покупателя. Далее специалистов по маркетингу интересует, как разработан товар, с точки зрения его реальной необходимости, привлекательности, себестоимости. Идет работа над потребительскими свойствами товара, его оформлением, упаковкой, товарным знаком и др. Большое значение придается установлению цен на товар, организации каналов распределения в системе «производитель – оптовый торговец – розничный торговец – потребитель». Сотрудники фирм активно занимаются таким мощным орудием маркетинга, как реклама. Достаточно принять во внимание только рекламу по телевидению, чтобы убедиться в ее огромном значении. Рекламировать можно все: товары, фирмы, события, идеи. С помощью рекламы «воспитывают» потребителя, убеждают его в необходимости иметь тот или иной товар.

Мнения, суждения, факты

Хотя имущие включают в себя и состоятельных акционеров гигантских корпораций, и владельцев мелких лавочек, последние контролируют сравнительно небольшую долю богатства и едва ли могут считаться частью корпоративного имущего класса. Прославившись как носители духа предпринимательства, мелкие бизнесмены все же только множество белок, снующих под ногами слонов. Мелкие владельцы обычно сами трудятся на своих предприятиях, все их существование зависит от более крупных подрядчиков, и любой спад на рынке либо появление более сильного конкурента влечет за собой их быстрый крах (Ж. Паренти, экономист).

* * *

В свои молодые годы знаменитый автор анимационных фильмов, предприниматель Уолт Дисней не имел ничего. А ко времени нашей с ним встречи он был очень богат. Если бы он захотел, то вполне мог раскатывать по округе в роскошном «роллс-ройсе». Однако он предпочитал старую, купленную с рук автомашину. Все свои немалые доходы он направлял в дело. Для него гораздо интереснее было делать наиболее совершенные фильмы, чем копить миллионы (Д. Карнеги, психолог, писатель).

* * *

Затеявши какое-нибудь благотворительное общество для бедных и пожертвовавши значительные суммы, мы тотчас в ознаменование такого похвального поступка задаем обед… разумеется, на половину пожертвованных сумм; на остальные нанимается тут же для комитета великолепная квартира с отоплением и сторожами, а затем остается от суммы для бедных пять с полтиною (Н. В. Гоголь, писатель).

* * *

Русский человек любит наживать деньги, а барышом брезгует (Н. А. Милютин, государственный деятель).

* * *

У нас много толкуют о торговле, не обращая внимания на характер народа. Никогда торговля наша не сравняется с английскою, потому что она не в духе народа… Купец у нас принаживет капитал, бросает торговлю и отказывается от оборотов, а живет себе спокойно процентами. У англичан наоборот… (Ж. П. Погодин, историк).

* * *

Известная фирма «Дженерал моторс» утверждает, что 60 % ее прибыли обеспечивается высокой квалификацией менеджеров… Сегодня всем ясно, что управлять трудовым процессом следует экономически грамотно, профессионально.

Для нас специальная подготовка менеджеров – дело пока достаточно новое… (В. П. Трошев, экономист).

Тесты и задания

А) 1. Предпринимательство – самостоятельная, инициативная деятельность человека, направленная на производство товаров или услуг с целью получения:

а) морального удовлетворения

б) общественного признания

в) прибыли

2. Предпринимательская деятельность побуждается мотивами:

а) личными, корыстными

б) общественными, альтруистическими

в) высшими, духовными

3. Общество, уставный капитал которого разделен на определенное число акций, называется:

а) кооперативным

б) акционерным

в) коммерческим

4. Закончите предложение.

______________ – это самостоятельный хозяйственный объект, созданный в соответствии с законом для производства продукции, выполнения работ и оказания услуг.

Б) 1. Жизнь показывает, что для некоторых малый бизнес – это лишь способ уйти от налогов. Есть, например, огромный нефтеперерабатывающий завод. При нем создается сеть малых предприятий, возможно, даже без образования юридического лица. Генеральный директор, сын и три инвалида – вот и все, что требуется для льгот по налогам. У этих фирмочек по уставу обширное поле деятельности – от производства мороженого до нефтедобычи.

Что можно сказать о характере такого «предпринимательства»? Почему слово «предпринимательство» взято в данном случае в кавычки?

2. Персидская пословица гласит: «Богатство не в имуществе, а в таланте». Вы согласны с этой мыслью? Аргументируйте свой ответ.

3. Прочитайте об одном из известных отечественных предпринимателей прошлого. Обратите внимание, чем отличалась его предпринимательская и общественная деятельность от подобной современной деятельности, какими личностными чертами он отличался от нынешнего бизнесмена.

4. Ответьте на следующие вопросы (да или нет):

а) Обладаете ли вы инициативой?

б) Нравится ли вам работать с другими людьми? Способны ли вы стать лидером по отношению к тем, кто будет работать с вами?

в) Способны ли вы организовать свое время и людей, которые участвуют в деле?

г) Способны ли вы пойти на риск и принять верное деловое решение?

д) Хватит ли у вас решительности, чтобы управлять предприятием во времена его подъемов и падений?

е) Достаточно ли крепкое у вас здоровье, чтобы выдержать сложные перипетии в процессе развития и укрепления своего дела?

Если большинство ответов будут положительными, то с известной долей вероятности можно заключить, что вы готовы к предпринимательской деятельности.

Темы для рефератов, сообщений, дискуссий

1. Известные российские предприниматели.

2. Что мешает малому предпринимательству?

§ 6. Деньги и банки

Что такое деньги? Деньги играют важную роль в жизни отдельных людей, всего общества, государства. Деньги – это особый, широко используемый универсальный товар, в котором выражается стоимость других товаров. Деньги принимаются в обмен на любые другие товары и услуги, они позволяют единообразно соизмерять все товары для обмена и учета, дают возможность сохранить и накопить часть текущих доходов в форме сбережений. Особое значение деньги и операции с ними приобрели в условиях рыночной экономики.

На практике деньги представляют собой большую денежную массу. Она состоит из двух частей:

• наличных денежных средств (бумажных денег и разменной монеты);

• безналичных денежных средств (чековых и срочных вкладов в банки и т. д.).

Подавляющее большинство населения тратит заработанные деньги на транспорт, питание, одежду, жилье, подарки и т. п. Некоторые люди откладывают накопления «на черный день». Предприниматели относятся к деньгам иначе – как к своего рода работникам, которые обязаны трудиться на своего хозяина. В развитых буржуазных странах с устойчивой и надежной банковской системой не принято держать деньги под матрацем. Их незамедлительно кладут на счет в банке, а затем пускают в оборот.

Тип денежной системы в данной стране, денежная единица этой страны называется валютой. Валюта, в частности, бывает:

• национальная — выпускается данным государством и имеет хождение в первую очередь на территории страны;

• иностранная – денежные знаки иностранных государств, а также кредитные и платежные документы (векселя, чеки);

• конвертируемая – может быть беспрепятственно обменена на другую валюту;

• неконвертируемая – не может быть обменена на другую валюту, как правило, ее вывоз из страны запрещен законом.

Ценные бумаги. Деньгами порождены ценные бумаги. На рубеже XVI–XVII вв. в Лондоне деловые люди решили создать компанию (корпорацию) для торговли с Индией пряностями. Около сотни человек вложили в ее организацию деньги. Однако они вовсе не хотели сами плыть в Индию за перцем и корицей и поручили морское и торговое дело профессионалам. За свои деньги каждый человек получил свидетельство об участии в предприятии (так была образована знаменитая Ост-Индская компания). Вот эти свидетельства, дававшие право на часть прибыли, и были первыми ценными бумагами.

Таким образом, ценные бумаги – это имеющие юридическую силу денежные или товарные документы, дающие их владельцам имущественные права и право на получение определенных денежных сумм. Гражданский кодекс РФ относит ценные бумаги к вещам.

Ценная бумага имеет совершенно четкие признаки. Во-первых, это составленный по форме документ, в котором содержится определенная информация. Во-вторых, это документ, в котором есть информация о том, кто имеет право на имущество и кто обязан это имущество данному лицу предоставить. В-третьих, форма и название ценной бумаги (как бы она ни называлась) должны быть предусмотрены государством в соответствующих актах. И наконец, в-четвертых, ценная бумага «работает» только в случае ее предъявления. Существуют такие виды ценных бумаг, как: облигации, акции, чеки, векселя и др.

С развитием банковского обслуживания населения в жизнь людей с достатком все активнее входят чеки. Это денежные документы установленной формы, заменяющие деньги. Чек содержит письменное распоряжение банку выдать или перечислить определенную сумму денег с текущего счета лица, подписавшего чек.

Заблуждаются те, кто считает, что векселя существуют только в пьесах русского драматурга XIX в. А. Н. Островского. Вексель является денежным долговым обязательством, составленным по определенной форме. Петров дает в долг Иванову некоторую сумму денег на фиксированный срок. Иванов выписывает Петрову вексель, в котором обязуется к определенному сроку вернуть данную в долг сумму. Вексель немного напоминает долговую расписку, но как платежный документ, при необходимости представленный в суд, он намного «мощнее», надежнее расписки.

Ныне наиболее распространенными ценными бумагами являются акции и облигации.

Уже знакомая нам акция – это документ, закрепляющий права ее владельца (акционера) на получение части прибыли акционерного общества в виде дивидендов, а также на часть имущества, оставшегося после его ликвидации. Доходность акций напрямую зависит от ситуации на рынке, колебаний экономики. Если акционерное общество не получило в данном году прибыль, то и дивиденды по акциям будут равны нулю. И наоборот, хорошая прибыль общества обеспечивает приличный доход акционеров.

Как средство получения дохода облигации надежнее. Облигация – это ценная бумага, закрепляющая право ее владельца (держателя) на получение в срок суммы, которая в ней указана, и зафиксированного в ней процента от этой суммы. В случае, когда государству или предприятию нужны деньги, они выпускают облигации для продажи населению. По истечении определенного срока облигации погашаются, т. е. их владельцам выплачивается указанная в них сумма плюс проценты с нее. Наиболее надежными считаются государственные облигации.

Банки. Человек, имеющий свободные деньги, может пустить их в коммерческий оборот, т. е. открыть свое дело, или присоединиться к уже начатому предпринимательскому проекту. Не всем это по душе или по силам. Многие опасаются «прогореть», потеряв все деньги сразу. Кроме того, для предпринимательства нужны немалые средства, а типичный россиянин таковых не имеет. Иные предпочитают хранить деньги дома, но тогда от них нет никакой пользы. Более того, лежащие в «кубышке» купюры рискуют стать жертвами инфляции. Это чрезмерное увеличение находящейся в обращении массы денег, что приводит к обесцениванию денег в результате роста цен на основные товары и услуги. Когда растут цены, деньги заметно дешевеют. Поэтому человек ищет способы сохранить покупательную способность своих денег. Один из таких цивилизованных способов – помещение денег в банк.

После вложения денег в банк, по условиям банковского договора вкладчику будет начисляться банковский процент (1, 2, 4, 6, 10 и больше процентов в год от суммы вклада в зависимости от типа и срока вклада). Если банковская система стабильна и банковские проценты большие, некоторые граждане, обладающие значительными денежными средствами, получают возможность «жить на проценты» от своего вклада в банк. Таких вкладчиков именуют французским словом «рантье» (от слова «рента» – доход владельца капитала, иной собственности от их использования другими).

Юридические лица отдают деньги в банк не только на хранение и для получения банковского процента, но и для того, чтобы пользоваться ими для своих расчетов по различным услугам и операциям.

Банки – финансово-кредитные учреждения, оказывающие различные финансовые услуги юридическим и физическим лицам. Они выпускают в обращение деньги (осуществляют их эмиссию); принимают сбережения граждан для организации их выгодных вложений в коммерческую деятельность; предоставляют сбережения граждан во временное платное (банковский процент) пользование коммерческим организациям и отдельным гражданам; помогают тем и другим в организации платежей за товары и услуги; контролируют денежные операции граждан, фирм; покупают и продают ценные бумаги (например, облигации) и др.

В зависимости от выполняемых функций банки подразделяются на центральные и коммерческие.

Разновидностей коммерческих банков много: универсальные, специализированные, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные.

Инвестиционные банки занимаются финансированием долгосрочных вложений капитала (например, в строительство крупных предприятий, дорог, разработку месторождений и т. д.). Инновационные банки финансируют новые производства. Ипотечные банки выдают ссуды под недвижимое имущество (вы закладываете в банк принадлежащий вам дом, а банк выдает вам требуемую сумму в долг).

Различные виды банков и другие финансовые учреждения взаимосвязаны, образуют банковскую систему страны. Как правило, такая система бывает двухуровневой: первый уровень – Центральный банк, второй – сеть коммерческих банков. В России банковская система находится в стадии становления. На первом этапе экономической реформы образовалось очень много коммерческих банков. Постепенно их количество приходит к разумной норме.

Коммерческие банки – самые распространенные финансовые институты. Кроме них, функционируют различные инвестиционные и пенсионные фонды, страховые и финансовые компании и др.

Вопросы

1. Что такое деньги?

2. Какую роль играют деньги в условиях рыночной экономики?

3. Что такое валюта? Какие существуют виды валют?

4. Что такое ценные бумаги? Какие ценные бумаги наиболее распространены?

5. Что такое банки? Каковы их основные функции?

6. Как действуют сберегательные банки?

7. Что такое банковская система?

Проблемы и аспекты

1. Как связаны наличные деньги и преступность?

Трудно найти крупные преступления, в которых не были бы замешаны наличные деньги. Наркобизнес, коррупция, похищение людей, незаконная торговля антиквариатом, оружием, скупка краденого – это и многое другое существует на базе оборота наличных денег. Расчет наличными обеспечивает тайну деяний, потому что у них нет свидетелей. Даже если один из участников преступной сделки заявит о ней в правоохранительные органы, то такое заявление будет, как говорят юристы, ничтожным (незначимым для закона), если второй участник от всего откажется. Миллиарды наличных рублей крутятся в сфере теневого и криминального бизнеса. Достаточно сказать о зарплате «черным налом» (т. е. укрываемыми от налогообложения наличными деньгами), которую практикуют, к сожалению, некоторые частные предприятия. Таким способом скрываются от налоговых органов громадные суммы денег, что является серьезным правонарушением.

Что же можно противопоставить этому явлению? В мире давно нашли ответ на этот вопрос: безналичную систему платежей. В безналичных операциях всегда присутствует кто-то третий. Это, например, банк, через который проходит платеж. Обмануть банк (например, взять чужие деньги из банкомата или смошенничать с авизо), конечно, при большом умении возможно. Однако «умельцев», способных на это, к счастью, не так уж много, но, к сожалению, они все же есть.

2. Что такое кредитные карты?

В последние годы коммерческие банки предоставляют населению удобную форму расчетов – кредитные карты (карточки). Весь мир активно ими пользуется. Кредитные карты – это небольшие пластиковые карточки с машиночитаемыми кодами владельцев. С их помощью можно расплатиться за товары и услуги, а также осуществить другие финансовые операции в тех учреждениях, которые приспособлены для работы с ними. «Кредитки» удобны в повседневной жизни, так как избавляют от необходимости держать при себе наличные деньги, рискуя их потерять.

Эти карты бывают двух типов: дебетовые и кредитные. Операции по картам первого типа проходят в пределах остатка средств на счете клиента. Если у вас, например, на банковском счете 1000 рублей, то ваша дебетовая карта перестанет «работать», как только вы снимете с нее последний рубль. По договоренности между торговой точкой и банком клиент может пользоваться кредитной картой. На ней обозначена сумма денег, предоставленная банком клиенту, у которого в данный момент может и не быть достаточных средств на текущем счете. Однако при этом банк должен быть уверен, что кредит, предоставленный клиенту, будет им возвращен аккуратно в срок. В таких странах, как США и Япония, кредитные карты практически полностью вытеснили наличные деньги. В России массовая выдача банками кредитных карт пока затруднена из-за неразработанности законодательства и автоматического учета кредитов.

Кредитная карточка чем-то похожа на паспорт, ее надо предъявлять для платежа, раскрывая при этом данные о себе. Каждый платеж фиксируется. Любая безналичная операция оставляет свой след в компьютерах. Этим обеспечивается тотальный контроль за человеком, его финансовыми операциями. Правда, тотальный контроль с помощью кредитных карт вызывает возражения некоторых демократически настроенных граждан, и эти возражения обоснованы. Таким путем можно резко сократить масштабы теневого бизнеса и многих преступлений, но, увы, за счет определенного ограничения гражданских прав людей.

3. Откуда у банков деньги на выплату процентов вкладчикам?

Банки «пускают деньги в рост» – предоставляют кредиты коммерческим организациям и отдельным гражданам (на строительство дома, покупку квартиры, машины и т. д.) и даже иногда государству под проценты, которые значительно превышают проценты, выплачиваемые вкладчикам. Такое одалживание денег банками называется кредитованием. Назначая процентную ставку по кредитам (т. е. плату за кредитование), банки включают в нее: процентный доход для владельца сбережений; свой собственный доход (он называется маржа). Маржа включает в себя затраты банкира на ведение дел (содержание здания банка, оплата труда сотрудников и т. д.) и его личную прибыль.

4. Какова роль Центрального банка в финансовой системе страны?

Центральный банк (Центробанк) бывает либо государственным, либо непосредственно подчиненным правительству (находящимся под контролем государства). Таких банков может быть несколько. Центробанк обладает монопольным правом выпуска в обращение (эмиссии) денег и ценных бумаг, а также финансово-контрольными функциями. Он не обслуживает частных лиц и фирмы, сотрудничает только с государством и коммерческими банками. В Российской Федерации банковскую систему возглавляет Центральный банк РФ (Банк России). Он выпускает в обращение российские деньги, контролирует отечественные коммерческие банки, дает им кредиты, хранит их финансовые резервы.