Текст книги "Банкротство физических лиц: пошаговая инструкция и шаблоны документов для списания ваших долгов"

Почему хорошо быть банкротом

Здесь я приведу в пример одного известного писателя – Эрнеста Хемингуэя. Я думаю, все слышали это имя и, возможно, даже читали его книги. Так вот, в его жизни была очень драматическая ситуация: в один момент ему стало казаться, что за ним следят. Всем своим друзьям и родственникам он говорил, что за ним следит ФБР, что все его телефонные разговоры прослушиваются, что его письма вскрываются и читаются, прежде чем он их получает, что за ним постоянно следует кто-то, когда он идет по улице. Однако ему никто не верил. Со временем все стали считать его ненормальным. В какой-то момент его родственникам это настолько надоело, что они закрыли его в психушку, где врачи лечили его электрическим током.

В один солнечный день, когда терпеть это было уже невозможно, он закрылся у себя в доме, взял охотничье ручье и застрелился. Через несколько лет после этой трагической смерти правительство США обнародовало данные, согласно которым, действительно, за Хемингуэем около 10 лет велась слежка ФБР. Оказалось, что ему не причудилось, у него не было мании преследования, за ним действительно следили – все его телефонные разговоры прослушивались, его почта вскрывалась и читалась, за ним постоянно и везде следили.

Что нам может дать этот пример? На самом деле, тут объяснять многое не нужно. Если у вас есть незакрытые обязательства, нечто, что не дает вам спать спокойно и преследует вас повсюду, от чего вам не хочется просыпаться, не хочется ничего делать, жизнь не покажется сказкой. Долги могут превратить вашу жизнь в ад и поставить крест на мечтах о счастливой жизни. Банкротство помогает официально зачеркнуть все долги, начать жизнь с чистого листа и спать спокойно. Помните, раньше была реклама по телевизору в 90-е годы: «Заплати налоги и спи спокойно». Банкротство позволяет это сделать.

Альтернативы банкротству

В начале 2010-х годов в России стали появляться признаки перекредитованности населения ввиду того, что банковский бизнес достиг определенной черты, дальше которой уже двигаться нельзя. Деньги выдавались под дикие проценты, выдавались всем подряд, даже тем, кому не нужно было их выдавать ни при каких обстоятельствах. Появились микрофинансовые организации, выдающие займы всем подряд под 200–500 % годовых. Ввиду массового роста невозвратов кредитов и займов банкам приходилось развивать работу с коллекторскими агентствами, которые шли на любые меры при выколачивании долгов у населения. По телевидению стали появляться душещипательные сюжеты про бесчинства коллекторов и страдающих от этого должников.

Возникла потребность в услугах по защите от банков, коллекторов и микрофинансовых организаций. В ответ на растущий спрос находчивые юристы и псевдоюристы начали оказывать услуги защиты от коллекторов и псевдобанкротства, потому что официальной процедуры банкротства гражданина тогда еще не существовало. На эти услуги был дикий спрос, люди готовы были платить любые деньги, чтобы их защитили от угроз коллекторов. Юристами стали придумываться серые схемы, как можно заставить банк списать долг при отсутствии такой возможности в законе. Предлагались различные схемы работы с судебными приставами, службами безопасности банков, векселями и договорами цессии.

Фирмы, которые этим занимались (они существуют и сейчас), стали называть себя «антиколлекторами». В чем их суть? Они, во-первых, защищают вас от коллекторов, настраивая переадресацию с вашего телефона незнакомых звонков на их call-центр или вообще на автоответчик, а вы обязуетесь регулярно вносить абонентскую плату за то, что вас ограждают от этих звонков. Также они помогут вам составить пакет документов на отзыв ваших персональных данных (телефонов родственников и работодателя) из банков, коллекторских агентств и других организаций, чтобы туда перестали звонить. В некоторых случаях это помогает прекратить звонки родственникам или на работу. Однако нужно понимать, что вам лично в случае, если вы не возвращаете долг, звонить имеют право и банк, и любая организация по поручению банка, которая работает с долгами, потому что вы должник и по закону долги нужно возвращать. Вам имеют право звонить и напоминать о вашем долге в любое время без каких-либо ограничений.

Помимо защиты от коллекторов такие организации (антиколлекторы) обещали, что помогут списать долг своими «особыми» способами, как правило, благодаря связям в банках. Давайте кратко разберем, какая процедура взыскания долга предусмотрена у нас в законе, чтобы трезво оценить возможную пользу от их услуг.

Если сумма вашего долга настолько значительна, что банк готов понести определенные издержки по ее взысканию – заплатить госпошлину и зарплату своим юристам, если также у вас есть имущество, за счет которого этот долг можно взыскать, то ждите иска в суд. После решения суда банк получает исполнительный лист на взыскание с вас долга, дальше исполнительный лист передается в службу судебных приставов. По закону у судебного пристава есть всего два месяца, чтобы взыскать деньги по исполнительному листу. Он должен получить ответы на запросы о том, какой у вас официальный доход, есть ли у вас зарегистрированное имущество (недвижимость, транспортные средства, бизнес, ценные бумаги и др.). Если есть имущество, он имеет право его арестовать и продать с торгов. Если есть доход, он имеет право взыскивать долг за счет удержания части вашего официального дохода.

Так вот, если у вас ни того ни другого нет на момент исполнительного производства, то судебный пристав составляет акт о невозможности исполнения требования, содержащегося в исполнительном листе, и прекращает производство по делу. Именно за получение этого документа антиколлекторы берут со своих клиентов деньги, иногда немаленькие.

Однако стоит иметь в виду, что срок предъявления исполнительного листа для исполнения составляет три года с момента его выдачи, а когда судебный пристав завершает производство при невозможности исполнения, в течение трех лет можно повторно предъявить исполнительный лист, и тогда этот срок начинает течь заново. И так можно предъявлять исполнительный лист приставам хоть всю жизнь, то есть долг может висеть на вас вечно до тех пор, пока у вас не появится имущество или доходы для его погашения.

В случае с банкротством происходит избавление от проблемы с долгами раз и навсегда. Если привести в качестве примера ситуацию, когда у вас болит зуб, вы можете принять обезболивающее, которое даст вам надежду, что завтра зуб уже не будет болеть, но это лишь надежда. Или же вы можете пойти к стоматологу и вылечить или вырвать зуб, и тогда проблема решится раз и навсегда. С банкротством и с долгами эта ситуация точно такая же.

Однако не всегда решать вопрос через приставов плохо и неффективно. На самом деле, в предыдущей главе я говорил про ситуацию, когда вы совсем не хотите ничего платить или у вас нечем платить. Бывают также ситуации, когда вам не подходит процедура банкротства по тем или иным обстоятельствам, и вы не сумели договориться с банком о реструктуризации долга, уменьшении ежемесячных платежей, но все еще намерены погасить долг.

Тогда вам может подойти способ реструктуризации через приставов, а точнее рассрочки в погашении долга на основании закона «Об исполнительном производстве».[3]3
  Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» // СПС КонсультантПлюс.


[Закрыть] Суть метода заключается в том, что суд взыскивает с вас определенную сумму долга, а вы на основании закона «Об исполнительном производстве» заявляете приставу ходатайство о предоставлении рассрочки в погашении долга. Тогда уже рассрочку предоставляет не банк, а суд по запросу приставов, если сочтет ваши доводы убедительными. Вы можете обосновать размер платежа, который вам по силам. Если вы убедите суд своими объяснениями и приложенными документами, то вам могут уменьшить ежемесячный платеж и утвердить предложенный вами график.

Если же вы не хотите или не можете ничего платить, то взаимодействие с приставами для вас ничем, ни хорошим, ни плохим, не увенчается, просто у вас будет висеть долг, можно сказать, вечно. Опять-таки такая схема решения проблемы (реструктуризация через судебных приставов) подходит, если у вас 1–2–3 кредита. Если у вас, как у большинства наших клиентов, идущих на банкротство, больше 10 кредитов и займов, то индивидуально решать вопрос с каждым кредитом может занять большое количество времени, поэтому в этом случае еще один несомненный плюс банкротства заключается в том, что все долги собираются в одну кучу и списываются в рамках одного дела.

Юристы, имеющие опыт работы в службах по взысканию долгов банков, предложили еще один способ решения проблем с долгами – это выкуп своего долга у банка. Когда банк понимает, что ваш долг становится для него безнадежным и ухудшает его финансовые показатели, он, как правило, принимает решение его продать. Массовой покупкой банковских невозвращенных долгов до недавнего времени занимались коллекторские агентства. В зависимости от характеристик долга он продавался банками за 5–30 % от невозвращенной суммы. Стоит сказать, что банк с радостью продаст долг кому угодно, а не только коллекторскому агентству, однако этим занимаются не все банки, а процедуры и условия продажи долгов в разных банках могут различаться.

Но общий алгоритм работы для выкупа своего долга за 5–30 % от невозвращенной суммы заключается в следующем. У вас должен быть непогашенный кредит, по которому вы осуществили как минимум три платежа. Просрочка по последнему платежу у вас должна быть не менее полугода. В таком случае кому-либо из ваших друзей или родственников необходимо обратиться в службу взыскания долгов банка (называться в разных банках она может по-разному) и узнать о возможности выкупа долга такого-то гражданина по договору цессии (договору об уступке права требования). В случае если в данном банке такая процедура практикуется и ваш долг подходит под установленные правила, вашему представителю предложат подписать договор цессии, в котором будет прописана сумма, за которую банк уступает ваш долг. Как правило, она составляет 20–30 % от невозвращенной суммы. Эту цену необходимо оплатить единовременно. В таком случае банк передает непогашенное требование вашему представителю и ваш долг считается для банка списанным.

Ничего не делать и пустить все «на самотек», пожалуй, является самым популярным вариантом среди должников. Однако в некоторых случаях законодательство накладывает на должника обязанность подать заявление о банкротстве, за несоблюдение которой установлена административная ответственность. Кроме того, заявление о банкротстве также может подать кредитор, который вправе оспорить все сделки должника по продаже имущества за последние три года и контролировать процедуру за счет назначения своего арбитражного управляющего.

Вариант «ничего не делать» может также повлечь для должника множество неприятных последствий – запрет выезда за границу, арест имущества, банковских счетов, удержание доходов, постоянные беспокойства со стороны служб взыскания долгов и коллекторов, как результат – плохой сон, тревожность, депрессия и ухудшение состояния здоровья. Подумайте, оно вам нужно?

С помощью данной книги вы сможете взвесить все «за» и «против» процедуры банкротства и сделать первые шаги к тому, чтобы начать жизнь с чистого листа.

Глава 2
Как определить, подходит ли вам банкротство, если вы должник

В этой главе мы разберем, подходит ли вам как должнику банкротство в принципе, а если подходит, то какие есть нюансы в зависимости от вашей ситуации с семейным положением, имуществом, сделками и иными факторами, которые могут повлиять на ход процедуры. Я рекомендую вам взять лист бумаги и ручку и делать пометки по ходу каждой главы о тех нюансах, которые касаются именно вас, чтобы в конце можно было проанализировать их комплексно и принять взвешенное решение по поводу перспектив своей процедуры банкротства.

Семейное положение

Для начала разберем такой критерий, как семейное положение. Оно бывает двух видов – в браке и не в браке [никогда не был(а) или разведен(а)]. Дело в том, что имущество, приобретенное супругами в период брака, вне зависимости от того, на кого оно оформлено, является их общей совместной собственностью. На половину общего совместно нажитого имущества супругов, если оно имеется, может быть обращено взыскание кредиторами в ходе процедуры банкротства.

Идеально для банкротства, если вы холост или не замужем (не в браке) и никогда не были в браке. Либо если в вашей совместно нажитой собственности нет имущества, на которое может быть обращено взыскание (виды имущества мы будем разбирать в отдельной главе). Тогда все, на что могут претендовать кредиторы, и все, куда они будут «копать», это ваше личное имущество и ваши личные доходы. Если вы состоите в браке или разведены менее чем три года назад, то в рамках дела о банкротстве появляется еще один субъект – это ваш супруг или ваш бывший супруг.

Согласно действующему законодательству, по умолчанию на все будущее имущество супругов в момент вступления в брак устанавливается режим общей совместной собственности. Если не был заключен брачный договор, то все имущество, которое покупается супругами, даже если оно оформляется на кого-то одного из них, является их совместно нажитой собственностью и по умолчанию делится 50/50. Иное может быть установлено в брачном договоре, где можно прописать, что какое-то имущество принадлежит одному супругу, какое-то другому, как до вступления в брак, так и после. Договором может быть также установлено, что все имущество принадлежит одному супругу, а другому не принадлежит ничего. Брачный договор может быть заключен как до заключения брака, так и после. Естественно, что если у граждан есть такая возможность распределять имущество, то эти их действия (сделки) могут быть оспорены кредиторами, потому что возможно заключение брачного договора с целью ухода от необходимости платить по долгам.

Представим ситуацию, когда с целью переписать все имущество на жену муж подписывает брачный договор, в котором установлено, что 100 % всего имущества, приобретенного в ходе брака, принадлежит жене, и в нашей практике ведения дел о банкротстве граждан такие ситуации уже встречались. Брачный договор, как и другая сделка, может быть оспорен. Подробнее про оспаривание сделок мы поговорим позже, здесь затронем их лишь кратко.

В ходе процедуры банкротства проверяются сделки, которые были совершены за три года до подачи заявления о банкротстве, и поэтому дата заключения или расторжения брака, заключения брачного договора имеет существенное значение. Если брак расторгнут пять лет назад, это не имеет значения, если брак расторгнут один год назад, то за последние два года, что он действовал, могло быть приобретено или отчуждено какое-то имущество из общей собственности супругов. Это будет проверяться арбитражным управляющим в ходе процедуры банкротства. К слову сказать, на практике проверить все это для финансового управляющего является задачей непростой, так как действующее законодательство не предоставляет ему достаточно полномочий на запрос сведений об имуществе относительно кого угодно, кроме самого должника.

Помимо имущества есть еще официальные доходы вашего супруга. К примеру, у вашего супруга большая белая зарплата. Пускай она числится на нем и он с нее платит налоги, но вы имеете право на 50 % дохода вашего супруга, согласно закону. Размер официального дохода влияет на то, будет ли утвержден план реструктуризации долгов в ходе процедуры банкротства. Об этом мы будем говорить в соответствующей главе.

Краткие выводы:

– Вы не состоите в браке (не состояли в последние три года) – беспокоиться вам не о чем.

– Вы состоите в браке (или состояли в последние три года), но ценного имущества (недвижимость, транспорт, бизнес) на супруге не зарегистрировано – беспокоиться вам не о чем.

– Вы состоите в браке (или состояли в последние три года), на вашего супруга зарегистрировано ценное имущество (недвижимость, транспорт, бизнес) или проводились сделки по его отчуждению, у вашего супруга большой официальный доход – средняя степень беспокойства. Худший вариант развития событий – обращение взыскания на 50 % ценного имущества или оспаривание сделок, удержание до 50 % официального дохода вашего супруга.

Лица на иждивении

Есть ли у вас несовершеннолетние дети, являетесь ли вы кому-то опекуном или попечителем? Лица на иждивении (иждивенцы, подопечные) – это лица, за содержание которых вы отвечаете. Почему это важно? В ходе процедуры банкротства, в частности процедуры реструктуризации долгов, если у вас есть официальный доход, из вашего дохода не могут быть удержаны средства в размере прожиточного минимума, необходимого для жизни вам и на обеспечение каждого вашего иждивенца. Это существенным образом влияет на перспективу утверждения или не утверждения судом плана реструктуризации долгов.

Можем рассмотреть абстрактную ситуацию – к примеру, у вас двое детей, прожиточный минимум в вашем городе составляет 10 000 рублей, официальная зарплата у вас 30 000 рублей (остальное получаете «в конверте»). Если в ходе процедуры банкротства рассчитывается сумма, которая может быть удержана из вашей зарплаты в ходе плана реструктуризации, то из этих 30 000 рублей нужно вычесть прожиточный минимум на вас (10 000 рублей), на первого вашего ребенка 10 000, и на второго 10 000. Получается, что у вас нечего удерживать и вводить план реструктуризации просто не имеет смысла.

Краткие выводы:

– Чем больше у вас иждивенцев (подопечных), тем выше вероятность благоприятного исхода банкротства (списание долга).

Работа и занятость

Теперь давайте разберем значение вашей занятости по трудовому договору и официального размера вашей заработной платы. Официальная зарплата – это зарплата по справке 2-НДФЛ, с которой вы платите налог на доходы физических лиц. Для суда имеет значение только официальная зарплата, вся другая зарплата не существует и не является вашим доходом, согласно закону. Поэтому, если у вас есть официальная («белая») зарплата, необходимо знать ее точный размер. Дальше мы будем разбирать, когда это имеет важное значение в качестве плюса, когда в качестве минуса при проведении процедуры банкротства.

Когда имеет значение ваша занятость по гражданско-правовому договору? Вообще, строго говоря, по закону необходимо декларировать все свои доходы, в том числе по гражданско-правовому договору (например, договору подряда). Если вы где-то работаете по гражданско-правовому договору, то вы обязаны декларировать свой доход и платить с него налоги. Но большинство граждан этого не делают, поэтому, строго говоря, занятость по гражданско-правовому договору в большинстве случаев можно не брать в расчет. Но если вы декларируете свой доход или если вас заставляют это делать в качестве условия сотрудничества с вами, то это становится вашей «белой» зарплатой и имеет значение при проведении процедуры банкротства.

Краткие выводы:

– Чем выше ваш официальный доход, тем выше вероятность утверждения судом «плана реструктуризации», в ходе которого вы будете в течение срока до трех лет платить часть своего официального дохода в счет погашения долгов.

– Если ваш официальный доход равен или менее прожиточного минимума, то ваши шансы на быстрое списание долгов максимальны.

Имущество и имущественные права

Имущество – это первое, что интересует кредиторов, когда вы идете в банкротство или кредитор решает, подать на вас заявление о банкротстве или не подать. Самое ценное и ликвидное с точки зрения банкротства имущество – это недвижимость, потому что недвижимость просто так не спрячешь в карман и не продашь по частям. Недвижимость стояла, стоит и будет стоять после вашей смерти. Даже если квартира сгорит, ее цена изменится совсем чуть-чуть в процентном соотношении. Поэтому, если вы продали кому-то объект недвижимости в последние три года перед подачей заявления о банкротстве и эту сделку можно оспорить, то кредитор с удовольствием подаст заявление о вашем банкротстве в суд. Ведь зачастую только за счет оспаривания одной сделки можно погасить долги через процедуру банкротства недобросовестного должника.

Поэтому, если у вас есть или была недвижимость, запишите на листок по порядку все объекты недвижимости, в отношении которых вы являетесь собственником или являлись за последние три года. Это может быть квартира, дом, земля. Запишите, какое у вас право в отношении этих объектов: право долевой собственности, размер доли, право социального найма, право аренды, право постоянного бессрочного пользования или пожизненного наследуемого владения. Если у вас квартира на праве социального найма, то в данном случае квартира вам не принадлежит. Она принадлежит государству, либо городу, либо муниципальному образованию и вашей собственностью не является, вы только имеете право в ней проживать и ее наличие не повлияет существенно на процедуру банкротства.

Следующий важный момент – наличие или отсутствие залога. Залог недвижимости еще называется ипотекой. Если у вас есть ипотека, вы наверняка об этом знаете. Напишите напротив вашей недвижимости, в ипотеке она или нет, а также является ли она единственным жильем для вас или нет. Это имеет чрезвычайное значение, потому что единственное жилье не подлежит изъятию, кроме случаев, когда оно обременено ипотекой. Земельный участок, который находится под вашим единственным жильем, если вы живете в отдельно стоящем доме, также не подлежит изъятию в ходе процедуры банкротства.

Дальше разберем следующий вид ценного имущества – транспортные средства. Если они у вас есть, то укажите марку, модель, примерную стоимость, наличие или отсутствие залога. Залог на транспортное средство оформляется, когда вы берете «автокредит». В этом случае в дополнение к кредитному договору вы подписываете договор залога. В случае невозврата кредита банк имеет право обратить взыскание на заложенный автомобиль, продать его с торгов и на вырученные средства погасить ваш долг. Если это ваш случай, то укажите это отдельной строчкой в вашем списке.

Счета и вклады в банках, если они у вас есть, также являются вашим ликвидным имуществом. Следующая важная информация – ваша дебиторская задолженность. Если вам кто-то должен вернуть деньги, например, вы кому-то давали в долг под расписку, напишите, кому, когда вы давали и какую сумму вам должны вернуть. Авторские гонорары, пособия, пенсии также являются вашим доходом. Однако, согласно закону, на пенсии и пособия не может быть обращено взыскание в рамках исполнительного производства. В то же время эти суммы являются вашим доходом, и они суммируются вместе с вашей официальной зарплатой при расчетах в плане реструктуризации.

Следующий вид имущества, имеющий значение, – это доли в бизнесе и ценные бумаги. Укажите, являетесь ли вы учредителем или акционером в юридических лицах, являетесь ли вы руководителем, к примеру, генеральным директором. Если вы соучредитель или акционер в юридическом лице, то ваша доля в юридическом лице – это также ваше имущество. Если ваш бизнес приносит прибыль, если на балансе фирмы числится имущество, если фирма работает в плюс, то это имущество может заинтересовать ваших кредиторов при процедуре банкротства. Оно должно будет пройти оценку и продажу с торгов в рамках процедуры реализации имущества. Если у вас есть фирма, которая не сдает отчетность или сдает нулевую отчетность и деятельность по факту не ведет, то это имущество никого не будет интересовать. Укажите в своем списке, имеется ли что-то подобное в вашей ситуации.

Последнее, что мы затронем в данной главе, – ценное движимое имущество (драгоценности, антиквариат, электроника и т. п.). Если у вас что-то из этого есть, напишите в своем списке и укажите примерную стоимость.

Краткие выводы:

– Чем больше у вас есть ценного имущества или было продано за последние три года, тем выше вероятность того, что кредитор подаст заявление о вашем банкротстве и захочет оспорить сделки по отчуждению этого имущества с целью его возврата и продажи с торгов.

– Если вы должник и подаете заявление о банкротстве, будьте готовы расстаться с ценным имуществом для полного списания остальных долгов (список имущества, которое не подлежит реализации, вы найдете в этой книге).

– Если в вашей собственности единственное жилье (не ипотечное) и предметы обычной домашней обстановки и быта – волноваться вам не о чем.