Текст книги "Личные финансы"

Андрей Коробейник
Личные финансы

Перед вами электронный учебник. Он предназначен для использования в частном порядке. Если вы хотите скопировать текст, изображения и прочий контент учебника, вы должны связаться с правообладателем и получить разрешение. Если вы купили или получили этот электронный учебник и решили распространить его самостоятельно через сеть интернет или каналы коммуникации на безвозмездной или коммерческой основе – вы действуете незаконно. Любое распространение, копирование и использование, выходящее за пределы частного использования в личных (некоммерческих) целях является нарушением прав правообладателя.

Если вы купили этот электронный учебник, то использовать его можете только вы. Передавать его третьим лицам запрещено.

© Коробейник Андрей Николаевич, 2022

© ООО «ЛАБОРАТОРИЯ ЗНАНИЙ», 2022

Про электронный учебник

Что вас ждет?

Фокус внимания

Советы по обучению

∞

Что вас ждет?

Электронный учебник – сборник материалов, изучив который, вы сможете получить краткое и емкое представление об управлении личными финансами.

Контент электронного учебника сформирован на базе разнообразных источников. В нем, помимо полезного материала, вы найдете:

– вопросы на проверку понимания изученного;

– краткие резюме и памятки;

– советы и рекомендации по применению;

– рекомендации по дополнительному чтению;

– результаты опросов и статистику по теме;

– практические кейсы.

На изучение вам потребуется 40 минут. В конце вас ждут вопросы для проверки усвоения материала.

∞

Фокус внимания

Этот электронной учебник сделан именно для вас. Чтобы эффективно фокусироваться и хорошо запоминать материал, перед началом обучения и в начале каждой темы спросите себя:

Что я хочу сейчас изучить? Какие у меня есть вопросы?

Цель электронного учебника – не в изучении как таковом. Полученные знания важно применять на практике, в работе и в личной жизни. Верный способ это сделать – начать пользоваться изученным уже сегодня.

В конце учебника или отдельной темы попробуйте ответить на несколько вопросов:

– Какие знания и навыки я получил в пройденной теме/ в учебнике?

– Как я могу использовать изученное в работе и в жизни?

– Когда я могу начать применять новые знания и с чего я начну?

✐  Старайтесь записывать свои мысли в начале и в конце каждой темы. После того как вы изучите учебник, просмотрите записи и начните действовать. У вас обязательно получится

∞

Советы по обучению

Эти приемы помогут значительно усилить эффект от обучения:

– Изучайте материал последовательно, чтобы ничего не упустить.

– Уделите обучению достаточно времени. Если сейчас у вас нет свободных 40 минут, запланируйте обучение на то время, когда они у вас будут.

– Делайте перерывы каждые 15–20 минут – так вы гораздо лучше усвоите материал.

– Постарайтесь не отвлекаться, сосредоточьтесь на изучении материала.

– Во время изучения делайте записи, зарисовки, схемы.

– Чтобы лучше ориентироваться в учебнике и запоминать материал, перед началом обучения уделите внимание «Содержанию» и изучите структуру.

– Поищите дополнительную информацию по теме и попробуйте обсудить ее с коллегами или друзьями.

Как только изучите электронный учебник, постарайтесь поставить себе такую задачу, чтобы опробовать новые навыки на практике.

Подробнее о теме

Почему тема важна, и что лежит в основе учебника?

Что вы изучите?

∞

Почему тема важна и что лежит в основе учебника?

Этот учебник создан для всех, кто хочет обеспечить собственную финансовую защищенность, улучшить качество своей жизни, контролировать финансовое благосостояние и чувствовать себя финансово стабильно при любом уровне достатка.

Люди всегда стремились «жить хорошо». С самого своего появления деньги стали одним из компонентов благополучия. Отношение же к ним менялось в зависимости от исторического периода, региона и конкретной ситуации. Менялись и подходы к пониманию финансового благополучия.

Мы формируем хорошие привычки и стараемся избавиться от вредных, потому что хотим заботиться о себе и о своем здоровье. Мы стремимся к физическому и психологическому благополучию и поэтому думаем о том, чтобы в нашей жизни был баланс разных сфер – работы, семьи, личных занятий. Мы понимаем, что наш успех зависит не от какого-то одного события, а от небольших, но регулярных усилий, от нашего образа жизни.

Финансовое благополучие тоже зависит от привычек и образа жизни.

Его часто приравнивают к высокому уровню дохода или владению солидным капиталом – это не совсем правильно. Состояние личных финансов так же, как состояние здоровья и физическая форма – это результат регулярных действий.

В процессе изучения материалов учебника вы:

– научитесь управлять своими финансами;

– узнаете, какие установки мешают вам этим заниматься;

– поймете, какие правила стоит попробовать применить уже сейчас;

– увидите, как небольшие изменения без стресса и сверхусилий ведут к качественно новому финансовому образу жизни.

Здесь же вы найдете список рекомендуемой литературы и использованных источников.

∞

Что вы изучите?

Вам предстоит изучить:

– сущность финансового образа жизни;

– особенности убеждений и программ, которые влияют на наш финансовый образ жизни;

– значимость наличия плана и цели для «здорового финансового образа жизни»;

– способы управления расходами, сбережениями и доходами.

Это позволит вам:

– осознанно распоряжаться доступными средствами;

– постепенно приближаться к достижению личных финансовых целей;

– избавляться от долгов и не попадать в новые;

– уменьшать лишние траты, не теряя качества жизни;

– не экономить на необходимом, вести комфортный образ жизни;

чувствовать себя финансово защищенно, каким бы ни был текущий уровень доходов;

– использовать способы сохранения качества жизни в периоды турбулентности или после наступления пенсии.

Желаем эффективного и полезного обучения!

Глава 1
Зачем управлять своими финансами?

Вы изучите:

– В чем заключается финансовый образ жизни?

– Почему нужно иметь план?

После изучения вы:

– сможете лучше понимать связь своего отношения к деньгам и своего благополучия;

– научитесь определять свои личные цели и планировать управление собственными финансами.

∞

В чем заключается финансовый образ жизни?

☢ Сначала рекомендуем сфокусировать свое внимание и ответить на следующий вопрос:

Что я хочу сейчас изучить? Какие у меня есть вопросы?

Подумайте над ситуацией

Перед вами Геннадий. Получив зарплату, он может половину оставить в баре с друзьями, взять кредит (на новый телефон, путешествие). Почему нет? Ведь деньги есть. А потом отдавать часть зарплаты на погашение.

Почти всегда к концу месяца деньги заканчиваются. Приходится ждать следующей зарплаты, других источников дохода у Геннадия нет. Иногда Геннадий ловит себя на мысли о том, что на душе у него неспокойно. Но Геннадий считает, что раз пока денег хватает, то и не стоит задумываться о другом поведении. К тому же у него не так много денег, чтобы еще думать, как ими управлять.

Как вы думаете, что ожидает Геннадия в будущем?

Используйте подсказку! Среди вариантов ниже есть несколько рекомендованных:

– плачевная ситуация при потере работы;

– беспокойство и тревожность по поводу нехватки денег;

– финансово обеспеченная жизнь;

– нехватка средств в ближайшем будущем.

Попробуйте самостоятельно ответить на вопрос, прежде чем прочитать главу и узнать, как можно было бы ответить.

Финансовое благополучие

Мы часто связываем финансовое благополучие с суммой денег, которые получает человек. Однако это не всегда так.

Финансовое благополучие не определяется только величиной дохода.

– Внезапные обладатели крупной суммы, победители лотереи зачастую возвращаются к своему прежнему доходу и в долгосрочной перспективе не меняют качество жизни.

– Потерявшие крупные состояния снова становятся состоятельными.

– Люди, которые умеют зарабатывать относительно большие деньги, часто не могут избавиться и от долгов.

– Владеющие значительными средствами люди могут испытывать и значительный стресс – некоторые начинают всю свою жизнь посвящать сохранению и приумножению капитала, жертвуя здоровьем, семейными и дружескими связями, собственным спокойствием, личным временем и свободой им распоряжаться.

– Есть примеры, и их можно отнести к совсем крайним случаям, когда богатые люди, потеряв большую часть своего капитала, даже совершали самоубийство, при этом на их счетах оставались суммы, о которых многие не могут и мечтать.

Здоровый финансовый образ жизни

Когда мы говорим о людях, которые следуют здоровому образу жизни и поэтому занимаются физическими упражнениями, мы не говорим о профессиональных спортсменах. Забота о своем здоровье доступна для каждого и не означает стремления к олимпийским достижениям. Наоборот, мы говорим о вполне умеренном и комфортном стиле, который позволяет нам жить с ощущением баланса, сохранять наши личные предпочтения и представления о благополучии – выбирать такие упражнения, которые нам нравятся, и такую их интенсивность, которая для нас приемлема. Главные условия – частота и регулярность. Даже несколько минут зарядки, но каждый день, уже значительно нас продвинут.

Так же и с финансами. Финансовое благополучие совсем не означает, что необходимо попасть в категорию самых богатых людей в мире. Достаточно обеспечивать то качество жизни, которое вы сами для себя и для своей семьи определяете как комфортное.

Чтобы управлять деньгами, не нужно ждать момента, когда их будет «много». Наоборот, начать необходимо с того, что есть сейчас, и учиться управлять нужно тем, что есть сейчас. Постепенно, шаг за шагом нужно внедрять в свой образ жизни правильные финансовые привычки и избавляться от вредных. Так мы создадим надежную базу для собственного финансового благополучия.

Чтобы начать управлять деньгами не ждите, когда их станет много.

Мы все представляем, что делают люди, которые заботятся о себе, своем теле и здоровье – они следят за питанием, систематически занимаются такими физическими упражнениями, которые им нравятся, регулярно проходят медицинские осмотры.

А что делают люди, которые заботятся о своем финансовом благополучии?

Они осознанно относятся к своим расходам, сбережениям и доходам и осамостоятельно готовят свое финансовое будущее.

Решение ситуации

Вы двигались в нужном направлении, если в своих размышлениях склонялись к следующим вариантам:

Действительно, отношения Геннадия с деньгами нельзя назвать здоровыми.

Пока все хорошо, его не тревожат финансовые вопросы и он чувствует себя обеспеченным. Но что делать, если он потеряет работу или ему урежут зарплату? А что если у него в жизни случиться форс-мажор, требующий много денег? Нужно что-то предпринять! Ведь Геннадий сталкивается со следующими рисками:

– плачевная ситуация при потере работы;

– нехватка средств в ближайшем будущем.

Следует учитывать, что деньги – тема в нашей культуре сложная и практически табуированная.

Убеждения

Считается, что о них неприлично говорить. Тем не менее, у каждого складываются собственные, не всегда простые отношения с деньгами, и у каждого срабатывают собственные, не всегда осознаваемые программы и установки по поводу способов обращения с ними.

На то, как мы взаимодействуем с деньгами, влияют не только наши желания, стремления и действия, но и воспитание, семейные традиции, окружение, собственный прошлый опыт и даже глубокие воспоминания.

Наша задача сделать так, чтобы установки, о которых нечасто мы говорим вслух, но которые фоном сопровождают нашу жизнь, нам не мешали. Для этого нам нужно вывести их на поверхность, из фоновых сделать ясными и осознаваемыми, и принять ответственное и самостоятельное решение, будем мы использовать их дальше или нет.

Программы

На заметку:

От сценариев, которые могут проигрываться в нашей жизни, зависит качество наших отношений с деньгами

Установка ➡ Следствие:

¡ Жизнь одна, и пока есть деньги, нужно радоваться, наслаждаться и тратить все, что есть.

Следствие. Рост дохода в этом случае не влияет на финансовое состояние: оно либо остается на нуле, либо уходит в минус – появляются долги и кредиты.

¡ Нужно экономить как можно жестче и все доступные ресурсы сохранять и откладывать «на черный день».

Следствие. Люди перестают жить нормальной жизнью, которую могли бы себе позволить, лишают ее радостей и удовольствий. Настоящее и будущее можно было бы сделать гораздо более приятными и комфортными, но страх вытесняет другие чувства, и все внимание сосредотачивается на потенциальных угрозах.

¡ Чем больше у тебя денег, тем больше тебя уважают.

Следствие. Не количество денег делают человека достойным уважения. Есть риск увлечься приумножением капитала, а потребность в уважении так и будет оставаться неудовлетворенной.

¡ Если плохое настроение, нужно заняться шопингом. Это привнесет в жизнь нечто новое и приятное, это новые эмоции и ощущение полноты и радости жизни.

Следствие. Если мы выбираем шопинг как развлечение и как основной способ компенсировать скуку от рутинной и однообразной жизни, мы можем прийти к обратному результату. Кратковременные вспышки удовольствия быстро угасают, вещи быстро утрачивают свою новизну, а скука не только возвращается, но еще и усугубляется.

¡ Богатые богатеют. Действительно увеличивать свое состояние могут только уже богатые люди.

Вы не верите, что есть инструменты, способные улучшить качество своей жизни, доступные не только богатым людям, и даже не пытаетесь начать управлять своими финансами.

¡ Я недостаточно зарабатываю, у меня нет состояния, и мне особо нечем управлять.

Следствие. Осознанно относиться к своему бюджету и иметь свой финансовый план можно при любом уровне заработка, но такая установка не дает вам это делать.

¡ Я чистый гуманитарий. Финансы – не мое.

Вы не пытаетесь взять под контроль финансовую область своей жизни. А значит, на нее очень сильно будут влиять другие люди и внешние обстоятельства.

Перечень подобных установок можно продолжать долго:

¡ Зарабатывать много стыдно.

¡ Много денег честно не заработаешь.

¡ Любить деньги – это неприемлемо.

¡ Все богатые – жадные.

¡ Начнешь зарабатывать много – потеряешь друзей.

¡ Художник должен быть голодным.

¡ Духовность и богатство несовместимы.

¡ Не в деньгах счастье.

¡ Деньги зарабатываются только тяжелым изнуряющим трудом.

¡ «Наши люди в булочную на такси не ездят».

Все они откладывают определенный отпечаток на наше отношение к тому, как следует зарабатывать, тратить и экономить деньги. И, как всегда, крайности в этом вопросе не являются оптимальным вариантом.

Проверьте свои знанияПодумайте над ситуацией

Вы решили, что Геннадию следует поменять свои установки в отношении к деньгам.

Вы выбрали список из распространенных установок. Но какие из них помогут Геннадию осознанно подходить к управлению своими финансами?

Подумайте над перечнем установок. Выберите те, которые не помешают Геннадию, а помогут начать вести «здоровый финансовый образ жизни».

Используйте подсказку! Среди вариантов ниже есть несколько оптимальных:

– любая финансовая ситуация поправима;

– деньги – инструмент, а не цель;

– нужно экономить на всем;

– чем больше ценности вы создаете, тем больше нужно думать наперед о тратах;

– инвестирование доступно всем;

– нужно стараться жить выше средств;

– надо жить так, чтобы не замечать, как деньги ускользают из кошелька;

– лучше, чтобы деньги не лежали мертвым грузом;

– лучше жить сегодняшним днем.

Попробуйте самостоятельно ответить на вопрос, прежде чем перевернуть страницу и посмотреть, как можно было бы ответить.

Решение ситуации

Вы двигались в нужном направлении, если в своих размышлениях склонялись к следующим вариантам:

К деньгам надо относиться без лишнего фанатизма, но с должным уважением.

Деньги сами по себе не являются ни добром, ни злом, важны наши убеждения. Именно они влияют на наши реакции, действия и поведение.

Поэтому:

– любая финансовая ситуация поправима;

– деньги – инструмент, а не цель;

– чем больше ценности вы создаете, тем больше нужно думать наперед о тратах;

– инвестирование доступно всем;

– лучше, чтобы деньги не лежали мертвым грузом.

Вопросы для самопроверки:

– Что такое здоровый финансовый образ жизни?

– Является ли доход основным критерием финансового благополучия?

– Стоит ли пересматривать устоявшиеся в обществе установки о деньгах?

Вопросы для размышления

Подумайте и ответьте для себя на несколько вопросов:

– Как вы думаете, какое влияние оказывают распространенные установки на отношение людей с деньгами?

– Какие из установок свойственны вам?

– Какие еще примеры установок вы сами можете вспомнить?

Самое время сфокусировать свое внимание и ответить на несколько вопросов:

– Какие знания и навыки я получил в пройденной теме?

– Как я могу использовать изученное в работе и в жизни?

– Когда я могу начать применять новые знания и с чего я начну?

Основные идеи раздела

– Финансовое благополучие зависит от привычек и образа жизни.

– Оно не определяется только величиной дохода.

– Важно выработать такие привычки, которые позволят вам жить с ощущением баланса.

– Управлять деньгами следует начать уже сейчас.

– Многие установки откладывают сильный отпечаток на наше взаимоотношение с деньгами. И не всегда эти установки способствуют формированию здорового отношения к финансам

Ваша очередь действовать!

Посмотрите, с чего можно начать применять знания:

– Составьте список установок, которые мешают вам вести комфортный образ жизни;

– Попробуйте составить новый список установок, которыми вы заместите старые;

– Выберите те, которые помогут вам с уважением относиться к деньгам и осознанно управлять финансовой сферой своей жизни.

Воспользуйтесь примером:

– Я знаю, какое качество жизни хочу обеспечить для себя и своих близких.

– Деньги – это инструмент, с помощью которого я могу достичь такого качества жизни.

– Я понимаю, из чего складывается мое ощущение благополучия, и знаю, чем ради денег точно не буду жертвовать.

– Я с уважением отношусь к людям, которые «сделали себя сами» и которые имеют возможность помогать другим. Я использую их пример для обучения.

– Я не сравниваю свою жизнь с опытом других, и не стараюсь подогнать свою жизнь под чужие идеалы. Я ставлю собственные цели и знаю, что важно именно для меня.

– Я не обесцениваю в погоне за мечтой то, что уже имею, это касается не только денег.

– Я знаю, как именно могу использовать свои средства, чтобы это приносило ощущение счастья, осмысленности и наполненности.

∞

Почему нужно иметь план

☢ Сначала рекомендуем сфокусировать свое внимание и ответить на следующий вопрос:

Что я хочу сейчас изучить? Какие у меня есть вопросы?

Подумайте над ситуацией

Представьте, что Геннадий решил составить для себя финансовый план.

Он пока еще не знает, воспользуется ли он для этого специальным приложением или просто составит таблицу, например, в EXCEL. Главное, что его заботит – следует ли тратить свое время и силы на этот план. Или, может быть, пусть все идет как идет? Просто нужно будет руководствоваться установками, которые обсуждались в предыдущем разделе?

Подумайте, в чем именно будет польза от финансового плана?

Используйте подсказку! Среди вариантов ниже есть несколько оптимальных:

– поможет объективно оценить текущее финансовое положение,

– поможет конкретизировать стоимость достижения целей,

– поможет расставить приоритеты,

– поможет оценить ваши возможности,

– подарит уверенность в завтрашнем дне,

– поможет избежать ошибок и неоправданных покупок,

– даст мотивацию изменить ситуацию, больше зарабатывать и рациональнее тратить,

– позволит избежать ответственности за свою финансовую жизнь.

Попробуйте самостоятельно ответить на вопрос, прежде чем прочитать раздел и посмотреть, как можно было бы ответить.

Немного о пользе плана

Если вы хотите привести себя в форму и сбросить несколько килограммов, вам нужно знать, сколько вы весите сейчас и сколько хотите весить. Когда цель обретает конкретное значение, к ней можно стремиться, ее можно достичь и можно на каждом из этапов отмечать степень своего приближения к идеалу.

Тем не менее, люди, которые набрали вес, иногда просто не решаются встать на весы. Они боятся. Не хотят расстраиваться. Не хотят видеть этих цифр. Это достаточно популярный способ ухода от действительности, и он не поможет на пути к цели.

То же самое происходит и с финансами. Хотели бы мы поправить свою финансовую форму? Хотели бы мы избавиться от долгов, иметь больше денег, чем сейчас, и чувствовать себя в финансовом плане более уверенно и защищенно? В принципе, да. Но что именно нам нужно? Что именно мы хотим получить? На что сейчас нам не хватает средств и сколько? Какие наши траты можно считать лишними, а какие обоснованными? Чаще всего ответы либо размытые и совершенно не конкретные, либо слишком завышенные («хочу миллион»).

Для воплощения в жизнь любого изменения, чего бы оно ни касалось: веса, питания, тренировок, денег – нам нужно провести GAP-анализ.

На заметку:

GAP-анализ, или анализ разрывов – метод стратегического анализа, с помощью которого осуществляется поиск шагов для достижения заданной цели:

– определить точку, в которой мы сейчас находимся – что у нас уже есть, что мы знаем, что делаем, что умеем. Пусть это будет точка А;

– определить точку, в которой хотим оказаться – что мы хотим иметь, знать, делать, уметь. Это будет точка Б;

– разрыв между точкой А и Б сделает понятным и определенным путь развития, наши шаги к достижению цели.

Если мы хотим изменить, улучшить свое финансовое положение, нам нужно:

– четко и конкретно определить, что у нас уже есть, включая все активы, и проанализировать существующие расходы;

– определить свою финансовую цель;

– выбрать инструменты продвижения из точки А в точку Б.

Иногда оказывается, что разрыв между текущим и желаемым состоянием не такой большой и преодолеть его вполне достижимо, для этого даже не нужен «миллион». Бывает, что только одного анализа расходов достаточно для драматичного повышения собственной финансовой уверенности.

Пример.

Наш коллега – обычный менеджер. У него есть семья, двое детей. Он достаточно много работает и в целом удовлетворен своим достатком. Единственное, что его смущает, это то, что часто в последнее время к концу месяца денег в семейном бюджете практически не остается и приходится экономить буквально на всем или занимать у знакомых.

Скоро предстоит отпуск, но наш коллега понимает, что билеты на поездку ему тоже придется купить в долг. Так как это не единичный случай, а повторяющаяся история, наш герой решил посмотреть, на что уходили деньги в последние шесть месяцев. У него есть приложение банка, он его открыл и понял, что стал заказывать завтраки в кафе практически каждый день – потому что начал позже вставать, второпях собираться и выбегать из дома без завтрака. Когда стала ясна сумма, потраченная на завтраки в течение последнего полугода, оказалось, что на нее можно было купить не только билеты в отпуск.