Текст книги "Почему женщины беднее мужчин. И что мы можем с этим сделать"

4. Бедная старость

Женщины живут дольше мужчин. Это исторический факт. В любой точке мира, где ведется достоверная статистика, какой год ни возьми. В государствах как с высокой, так и с низкой смертностью. И даже в странах с огромным гендерным неравенством и разницей в оплате труда. От Ямайки до Скандинавии, от Бангладеша до Малайзии. Так сложилось давно. Например, в Швеции, согласно архивам, в 1800 году средняя продолжительность жизни мужчины составляла 31 год, в то время как женщины – 33 года. Эта статистика касается не только людей в целом и взрослых женщин в частности. Девочки тоже с большей вероятностью, чем мальчики, доживут до первого дня рождения, а самки обезьян живут дольше самцов. Это невероятная особенность женской биологии, особенно если учесть, что женщины сталкиваются с рисками при родах.

Ученые долго ломали голову над причинами женского долголетия. Исторически считалось, что мужчины умирают раньше, потому что их истощает тяжелый физический труд, или из-за того, что у них более опасная работа. Тем не менее, даже когда представители обоих полов стали вести малоподвижный образ жизни, а здравоохранение улучшилось, женщины сохранили преимущество. Это парадокс: женщины за жизнь чаще болеют, но все равно живут дольше.

Видимо, что-то в мужской биологии ограничивает продолжительность жизни. Возможно, тестостерон повышает риск возникновения сердечных заболеваний или ускоряет старение. Или же наоборот: может быть, высокий уровень эстрогена каким-то образом защищает женский организм, особенно сердце, – точного ответа пока нет.

В наши дни в странах бывшего СССР, включая Россию и Казахстан, женщины могут прожить на 10–13 лет дольше мужчин, в то время как среднемировая разница составляет от 4 до 7 лет. В Великобритании продолжительность жизни женщин – 82,9 года, мужчин – 79,2.

Статистика, демонстрирующая, что женщины живут дольше, настолько универсальна и красноречива, что можно подумать: значит, в любом процветающем обществе женщин обеспечивают ресурсами, чтобы они могли безбедно прожить эти «дополнительные» годы. Но это не так. Почти во всех развитых странах у женщин на любом этапе жизни меньше сбережений, чем у мужчин. В Европе сумма пенсионных накоплений мужчины в среднем почти на 40 % больше, чем у женщины. Среди европейских стран самый большой разрыв – в Германии (45 %). В Австралии в 2018 году он и вовсе достиг шокирующих 70 %¹³⁶. Но не все потеряно: например, в Эстонии суммы пенсионных накоплений мужчин и женщин в среднем отличаются всего на 5 %. А что в Великобритании? Британские мужчины в среднем получают 315 тысяч фунтов стерлингов в рамках пенсионного обеспечения по месту работы, а женщины того же возраста – только 157 тысяч¹³⁷. Это простая математика: женщины зарабатывают меньше и у них больше «перерывов в карьере» (эвфемизм, подчеркивающий, насколько не ценятся затраты времени на воспитание детей) – в итоге у нас меньше сбережений и все больше женщин оказываются бедными в старости.

У пожилых людей, которые больше не могут работать, есть два возможных источника дохода: личные сбережения и господдержка. Цифры выше относятся к частным накоплениям. Когда мужчины в старости богаче женщин на 40 %, то экономический разрыв, с которым женщины сталкиваются на протяжении всей жизни, фактически увеличивается вдвое.

А мужчинам, которые утверждают, что гендерная разница в оплате труда незначительная или вообще не существует, следует поговорить с мамами и бабушками о том, каково на много лет дольше жить с пенсией вдвое меньше мужской. В Великобритании около 70 % людей, живущих в одиночестве после 65 лет, составляют женщины. Они или потеряли супруга, или развелись, или не вступали в брак. Многие из них еле сводят концы с концами. По данным Европейского института гендерного равенства, аналогичная тенденция наблюдается во всей Европе: там женщины тоже сталкиваются со значительным риском оказаться бедными в старости¹³⁸. Даже если у женщины, уходящей на пенсию, есть муж или сожитель, она вряд ли может рассчитывать на его поддержку до конца жизни. Жестокая реальность такова, что мужчины умирают раньше, а одна из главных причин женской бедности – разводы. Вдовам и разведенным женщинам часто почти не на что жить. Когда мы говорим о бедности в пожилом возрасте, мы на самом деле ведем речь о женщинах.

Любое общество выиграет от обеспечения женщин более высокими доходами в пенсионном возрасте. Женщины, которые крепко стоят на ногах в финансовом плане, будут меньше зависеть от государственной поддержки и смогут активнее участвовать в жизни своего сообщества. Их здоровье станет крепче. Это ключевая часть мировой экономики и важный фактор содействия успеху подрастающего поколения.

Масштабы обнищания женщин в пожилом возрасте отражают системное пренебрежение к финансовому благополучию женщин. Схемы пенсионных накоплений были разработаны мужчинами для мужчин: исторически концепция выхода на пенсию не применялась к женщинам, которые и так всегда работали дома.

Работодатели стали предлагать пенсионные схемы сотрудникам для помощи в послевоенные годы, но они не были обязаны обеспечивать одинаковые условия мужчинам и женщинам. Огромным препятствием для женщин был брачный ценз: некоторые схемы позволяли мужчинам получать выплаты с 21 года, в то время как женщины получали на это право только в том возрасте, когда считались уже слишком старыми, чтобы выходить замуж, – как правило, с 25 до 40 лет. Следовательно, работающие женщины на протяжении многих лет оставались без финансовой поддержки. Когда женщина все-таки получала пенсию от работодателя, ей зачастую приходилось отказываться от нее в пользу пособия на свадьбу: эта сумма выплачивалась единовременно, когда женщина выходила замуж и уходила из компании. Это означало, что ее пенсионные сбережения, скорее всего, уйдут на семейные нужды. Другие пенсионные схемы вообще не позволяли женщинам копить деньги, потому что работодателям не хотелось впоследствии напрягаться с выплатами по случаю замужества. Если же работающим женщинам все же удавалось откладывать на пенсию, то правила предусматривали, что они должны выделять на это меньший процент зарплаты, чем мужчины, поскольку именно мужчины считались кормильцами. Тем, у кого был супруг с достойной профессиональной пенсией, повезло больше других, но унаследовать право на эти выплаты после смерти мужа они не могли.

Существуют архивные документы за целые десятилетия, которые показывают невыгодность и предвзятость пенсионной системы в отношении женщин. Только подумайте: казначейство ежегодно тратит 53 миллиарда фунтов стерлингов на снижение налогов, чтобы побудить людей к сбережению средств, но более 70 % этой суммы уходит мужчинам¹³⁹. Это происходит по двум причинам: во-первых, мужчины в принципе могут отложить больше денег, и они поступают так с 69 % средств, которые ежегодно выделяются на пенсии. Во-вторых, среди мужчин больше высокооплачиваемых сотрудников, и они получают больше налоговых льгот. Эти два фактора способствуют тому, что мужчины ежегодно получают от налогоплательщиков 37,6 миллиарда фунтов стерлингов. Для сравнения: у женщин остается только 31 % денег, которые идут на пенсии, а налоговые послабления для них составляют 29 %. Тем временем миллионы женщин зарабатывают недостаточно, чтобы вообще что-либо откладывать на пенсию – какие уж тут налоговые преимущества?

В 2012 году правительство Великобритании устроило крупнейшую реформу пенсионной политики за несколько десятилетий, но совершенно не подумало о том, как его решения скажутся на женщинах с низким доходом. Всех частных работодателей обязали назначать работникам пенсию по схеме автоматического начисления. Эта инициатива увеличивала расходы работодателей, но была масштабной и необходимой попыткой изменить ситуацию, когда миллионы людей (как мужчин, так и женщин) не могут откладывать достаточно денег на старость. Но при этом 2,7 миллиона женщин (примерно треть сотрудниц) не были включены в программу, когда работодатель перечислял деньги на сберегательный счет работника. Почему? Зарплаты оказались недостаточно высокими.

Правила гласят, что на автоматическое зачисление имеют право люди старше 22 лет, но еще не достигшие официального пенсионного возраста, которые получают не менее 10 тысяч фунтов стерлингов в год от одного-единственного работодателя. Похоже, что законотворцы забыли, что 59 % женщин занимают должности, не требующие высокой квалификации (которые, как следствие, низко оплачиваются). Многие из них не зарабатывают более 10 тысяч в год. Мужчин на низкоквалифицированных должностях намного меньше – 37 %.

Кроме того, немало женщин не смогли получить автоматическое начисление, поскольку получали более 10 тысяч фунтов в год от нескольких работодателей. Политики не подумали о женщинах, которым приходится трудиться на нескольких работах. Таким образом, знаковая инициатива консервативного правительства по предотвращению будущей бедности не касалась трети работающих женщин. Тем временем мужчин, зарабатывающих менее 10 тысяч фунтов в год, оказалось всего 16 %.

А теперь давайте возьмем диаметрально противоположную схему. Можете ли вы представить решение проблемы, которое пойдет на пользу 84 % женщин, но при этом игнорирует треть мужчин? Разве приняли бы законопроект, не учитывающий интересы 2,7 миллиона мужчин? Есть несколько способов улучшить систему автоматического начисления – о них подробнее рассказывается в примечаниях к этой главе¹⁴⁰.

Другая сторона проблемы – это размер пенсионных выплат от государства, на которые могут рассчитывать пожилые женщины. Британское правительство последовало примеру немецких коллег и в 1908 году ввело государственные пенсии после того, как несколько исследований показали, что в помощи больше всего нуждаются женщины старшего возраста. Человек получал право на пенсию от государства по старости за уплату страховых взносов – это процент дохода, который вычитала Налоговая и таможенная служба Ее Величества.

Звучит справедливо, но критериям для получения в основном соответствовали мужчины. В Великобритании люди могут получать полную государственную пенсию только в том случае, если они работали и платили страховые взносы на протяжении 35 лет. Если же они проработали от 10 до 35 лет, сумма будет меньше. В 2006 году в Великобритании только 13 % женщин имели право на получение базовой государственной пенсии – и целых 92 % мужчин.

Картина не меняется: многие женщины теряют годы официального стажа, потому что заботятся о семье. Они тоже долго работают и вносят вклад в общество, но не на должности, а дома. Поскольку они не получают за это зарплату, то не платят и страховые взносы, а стажа для получения государственной пенсии в будущем не хватает. В итоге в старости они не соответствуют установленным критериям. А поскольку у них или совсем не было дохода, или он был небольшим, за трудовые годы они не могли накопить даже на пенсию от работодателя. Эти женщины посвятили себя семейным обязанностям, что от них и ожидалось. У многих из них просто не было выбора: они не могли позволить себе нанять помощников, а государственная поддержка больных детей или детей-инвалидов была недостаточной.

И даже женщинам, которые хорошо разбираются в вопросе личных финансов, пенсионное законодательство может показаться слишком запутанным. Нарушить правила очень легко. Например, у женщин, которые берут отпуск по уходу за ребенком, сгорят страховые взносы, если они не обратятся за детским пособием – даже если знают, что не имеют права на его получение. Да, это работает так: люди, которые заботятся о ребенке младше 12 лет и не имеют оплачиваемой работы, могут получать кредиты в рамках государственного страхования. Они идут в счет того самого 35-летнего стажа вкладчика, необходимого для получения полной государственной пенсии. Ради этих кредитов надо запросить детское пособие. Однако, как ни странно, людям, у которых нет права на это пособие, все равно нужно подать заявку и получить отказ – и тогда они получат кредиты. Человек теряет право на полное детское пособие, если его партнер зарабатывает от 50 до 60 тысяч фунтов стерлингов в год. Если же эта сумма превышает 60 тысяч, семья и вовсе не может претендовать на пособие. Налоговые органы знают, кто работает, кто сколько зарабатывает и кто имеет право на получение пособий. Устраивать людям подобную полосу препятствий бессмысленно. Более того, совершенно точно можно создать такую правительственную систему, которая будет облегчать жизнь семей.

Между тем размер государственной пенсии уже давно оставляет людей за чертой бедности. И хотя в последнее время система менялась, что вроде как должно было обеспечить женщинам более выгодные условия, только 500 тысяч пенсионеров получают полную сумму – 168,6 фунта в неделю, или 8767,2 фунта в год. Она настолько низкая, что людям необходима финансовая поддержка из других источников, будь то частные сбережения или доходы партнера. Тем не менее в период 2013–2014 годов только 37 % женщин отчисляли деньги на личную пенсию, в то время как среди мужчин это делали 63 %. Это женщины, которым придется или зависеть от мужчин, или столкнуться с бедностью.

Вот пример того, насколько мало получают женщины. Женщина 69 лет написала в крупную газету и задала вопрос, почему ее государственная пенсия составляет 80 фунтов в неделю, в то время как пенсия от работодателя – 30 фунтов в месяц¹⁴¹. Наверняка закралась какая-то ошибка: не считая десяти лет, которые она посвятила воспитанию детей, она всю жизнь работала и рассчитывала, что пенсия будет больше. Эксперт объяснил, что сумма от государства – правильная. Пенсионерка была одной из 4,4 миллиона замужних женщин, действовавших по схеме, популярной в 1970-х: жены отчисляли пониженные страховые взносы с зарплаты, но от этого уменьшалась их будущая пенсия. Они шли на это, поскольку сохраняли больше зарплаты каждый месяц, к тому же казалось очевидным, что в финансовом плане они могут положиться на мужей. Проблема в том, что многие из них даже не знали, что участвуют в такой сделке: работодатели включали женщин в такую схему по умолчанию. В то время женщины все равно не могли рассчитывать на рабочие пенсии, так что их осведомленность о пенсионных накоплениях была низкой. В итоге, когда многие представительницы этого поколения достигли пенсионного возраста, они были шокированы тем, насколько мала пенсия от государства, на которую они имеют право. Сегодня таких женщин около 200. При этом к схеме нельзя было присоединиться после 1977 года.

Национальное страхование – это накопительная система: физические лица имеют право на выплаты только в том случае, если в прошлом они внесли достаточную сумму. С гендерной точки зрения такие системы глубоко несправедливы, потому что особенно ценится вклад в общество определенной части населения – той, что может ходить на работу. Другие выплаты от государства основаны на принципе перераспределения: деньги, полученные за счет налогообложения, раздают тем, кто в них нуждается, вне зависимости от их вклада в систему.

Распространенное заблуждение относительно государственной пенсии – взносы в национальное страхование, которые вычитаются из вашей зарплаты и якобы направляются в копилку с вашим именем. На самом деле деньги современным пенсионерам выплачиваются за счет налогов с работающих людей. Старение британского населения (пожилых становится больше, чем молодых работников) – это проблема, потому что система работает, только когда молодых больше, чем старых. Какая система лучше? Та, что одинаково выгодна мужчинам и женщинам, и та, где вклады работающего населения инвестируются, их ценность растет, а уже потом деньги используются для финансирования государственных пенсионных программ. Британская некоммерческая организация Women’s Budget Group выступает за введение так называемой гражданской пенсии, финансируемой налогами, которую каждый пожилой человек получал бы вне зависимости от размера своих взносов. Это обеспечило бы пенсионерам достойный доход. Такая форма государственного перераспределения была бы гендерно-справедливой. В этой системе уважали бы матерей, отцов и всех, кто жертвует собственными интересами ради ухода за другими, а пожилые люди получали бы независимость, которую заслуживает каждый человек.

Анализируя бедность пенсионеров, можно констатировать два факта: первый – последствия экономического неравенства ощущаются и спустя десятилетия, второй – то, что в политике правительства кажется мелочью, может разрушительным образом повлиять на жизнь женщин.

Вот еще пример. Пенсионный кредит – это дополнительная мера государственной поддержки для беднейших пенсионеров Великобритании. В их числе – 600 тысяч мужчин и целый миллион женщин. Годовой прирост выплат по пенсионным кредитам в 2018 году составил 2,3 %, а государственная пенсия, которую в основном получают мужчины, выросла на 3 %. Это небольшая разница, но существенная, и она отражает относительную важность пожилых мужчин по сравнению с пожилыми женщинами.

За последние десять лет правительство сократило расходы на пенсионные кредиты, и снижение суммы выплат в период с 2007 по 2013 год привело к росту смертности пожилых людей в Англии¹⁴². Поскольку большинство людей старше 85 лет – женщины и большинство бедных пенсионеров – тоже женщины, это «сбережение бюджета», которым занимается правительство, фактически убивает женщин. За период с 2007 по 2013 год смертность среди пожилых женщин выросла на 6 %.

WASPI и вдовы

Пенсионные сбережения – чуть ли не самая запутанная сфера: правила часто меняются, а терминология усложняет жизнь пенсионерам, зато приносит работу финансовым консультантам. А еще есть аббревиатуры вроде UFPLS или MPAA.

Неудивительно, что самое распространенное слово, с которым женщины обращаются к пенсионным консультантам, – «извините». «Извините, что беспокою». «Извините, я не понимаю». «Извините, я не знала». Возможно, в вопросах пенсий люди больше, чем в любой другой сфере социальной политики, полагаются на других (будь то правительство, работодатель или независимый финансовый консультант), чтобы им помогли разобраться в непонятном законодательстве.

Именно поэтому решение консервативного правительства быстро и решительно поменять пенсионные правила для женщин почти бесчеловечно. Правительство повысило возраст, с наступлением которого женщины могут получать государственную пенсию, с 60 до 66 лет, уравняв эту отметку с мужской. Исторически мужчины позже получали право выйти на пенсию. Женщин к такому повороту правительство толком не подготовило, так что 3,8 миллиона женщин, родившихся в 1950-х, в 60 внезапно обнаружили, что им надо ждать пенсию еще шесть лет.

Это, как сообщает ООН, привело к «бедности, бездомности и финансовым трудностям среди женщин»¹⁴³. Каждая из этих 3,8 миллиона женщин недополучила 50 тысяч фунтов стерлингов, на которые она имела право, поскольку десятилетиями вкладывала деньги в систему. Многие не бросали работу, несмотря на серьезные проблемы со здоровьем. Некоторые думали о том, чтобы покончить с собой. Несмотря на призывы от группы WASPI (Women Against State Pension Inequality – «Женщины против неравенства государственных пенсий»), правительство отказалось каким-либо образом помогать потерпевшим от повышения пенсионного возраста.

Более того, освещение этой саги в СМИ вызвало неодобрительные отзывы с посылом «глупые женщины должны были знать о своих пенсиях, сами виноваты».

А должны ли они были знать? Поставьте себя на их место. Рассмотрите ситуацию в контексте того, что женщин того поколения не воспринимали всерьез. Если вы женщина и родились в 1950 году, то вы только после 40 лет начинали платить подоходный налог с зарплаты (налоги на домохозяйство платил супруг). Только после 30 лет вы могли взять ссуду без поручителя-мужчины. Так что неудивительно, что женщины, родившиеся в 1950-х, не очень хорошо разбираются в финансах и не знают об изменениях в пенсионном законодательстве. Женщин этого поколения растили, чтобы они потом вышли замуж и финансово зависели от мужчины. Никто не говорил им составить план на случай непредвиденных обстоятельств.

Коснулись правительственные решения и вдов. До 2017 года люди с детьми, потерявшие супруга, супругу или гражданского партнера, единовременно получали 2 тысячи фунтов для покрытия расходов на похороны и компенсации временного отсутствия заработной платы. Они также получали финансовую поддержку в размере до 113,7 фунта в неделю в течение срока до 20 лет. Эта система была знаком признания, что существует повышенный риск возникновения бедности у одиноких родителей – особенно женщин, ведь они чаще теряют партнеров, поскольку живут дольше мужчин и, как правило, вступают в брак с мужчинами старше себя¹⁴⁴. Для женщин вдовство намного тяжелее с финансовой точки зрения, так как мужчины обычно больше зарабатывают, а женщины чаще работают на неполной ставке.

Поскольку эти выплаты частично зависели от страховых взносов умершего, вдовы получали часть того, что их супруг ранее вложил в систему. Выплаты прекращались, как только одинокие родители находили сожителя или снова выходили замуж или женились.

В 2017 году эту систему уничтожили правительственные сокращения. С тех пор родитель, потерявший супруга, получает единовременное пособие в размере 3,5 тысячи фунтов (2 тысячи фунтов для людей без детей) и по 350 фунтов ежемесячно в течение полутора лет (100 фунтов в месяц для людей без детей).

Сокращение срока финансовой поддержки овдовевших родителей с 20 лет до 18 месяцев – это и есть тот самый политический ход, из-за которого женщины становятся беднее мужчин. Это еще одно проявление пренебрежения, которое лидеры мужского большинства в этой стране испытывают к женщинам.

Бедности на пенсии, о которой идет речь в этой книге, абсолютно точно можно избежать. Правительства могли бы найти деньги для поддержки женщин в преклонном возрасте, если бы только хотели, но политической воли это сделать не наблюдается.

Между тем многие работодатели стали предлагать сотрудникам менее надежные пенсионные планы, объясняя это тем, что традиционные схемы с установленными выплатами неоправданно дорогие для бизнеса. Пенсионный план с установленными выплатами – самый надежный вид сберегательной схемы для работников, поскольку они получают единовременную выплату при выходе на пенсию и определенную сумму ежегодно вплоть до смерти. Все известно заранее. Размер пенсии определяется пропорцией зарплаты к трудовому стажу и обычно увеличивается с инфляцией.

Молодые работники, особенно в частном секторе, получают пенсии с установленными взносами. Это значит, что достоверно известна только сумма, которая вносится на счет. Деньги вкладываются, но невозможно предсказать, насколько удачным будет это вложение и какого размера будет пенсия. Это два больших риска.

Работодатели постепенно отказываются от пенсионных планов с установленными выплатами, и почти все такие схемы в частном секторе недоступны для новых вкладчиков. Но 350 крупнейших британских компаний потратили на выплаты дивидендов акционерам в 14 раз больше, чем на пенсии. Так что, может, дело не в нехватке денег, а в расстановке приоритетов. И, конечно, поскольку женщины живут дольше, именно сотрудницы впоследствии дольше получают пенсию от компании по плану с установленными выплатами. Но обычно женщины не руководят большим бизнесом и не решают, какие пенсии будут получать работники.

Против таких трендов можно и нужно выступать. Но протестующие сталкиваются с препятствиями, ведь пенсионная система запутана, полна сложной терминологии и окутана дезинформацией. Многие не поддерживают кампании, даже если на кону стоит их собственное финансовое благополучие в будущем, просто потому, что не до конца понимают, что происходит.

Циник сказал бы, что это делается намеренно. Когда власть имущие (правительства и работодатели) внедряют комплексные практики, которые непонятны их подчиненным, сохраняется структура власти. Угнетение может быть незаметным и выражаться в создании легкого замешательства. А может быть наглым, как обман почти 4 миллионов женщин и игнорирование их просьб о помощи.

Государство должно ежегодно предоставлять отчет о гендерном пенсионном разрыве, чтобы эта проблема считалась столь же серьезной, как гендерный разрыв в оплате труда. Но пока люди, которые бросают оплачиваемую работу, чтобы заниматься общественно необходимой деятельностью бесплатно, не получают за это компенсацию, браться за устранение женского экономического неравенства они не станут.

Если бы государство продолжало выплачивать пенсии тем, кто постоянно ухаживает за другими людьми, насколько сильно изменилась бы ситуация?

Аналитический центр The Social Market Foundation заявляет, что женщины в декретном отпуске каждую неделю выполняют работу на 762,75 фунта стерлингов. Если бы 3 % от этой суммы шло на страховые взносы, то они могли бы откладывать на пенсию по 1189,89 фунта в год¹⁴⁵. Институт пенсионной политики посчитал, что такая схема помогла бы сократить гендерный разрыв на 28 % и обошлась бы правительству в сумму между 1,2 и 1,6 миллиарда фунтов за год, которая составляет всего 4 % от ежегодных затрат на снижение налогов¹⁴⁶.

Пока мы сидим и ждем решений от правительства, жизненно важно, чтобы женщины усвоили базовые принципы пенсионных накоплений. Ниже я объясню ключевые моменты, которые должен понимать каждый.

Как устроены пенсии

Пенсия – это как будто впереди одни субботы. Если вы накопили столько денег, что вам больше не придется работать, то это невероятная свобода.

Жизнь – это постоянная борьба, направленная на удовлетворение нынешних и будущих потребностей. Большинство женщин не накапливают достаточно денег для выхода на пенсию по двум причинам. Первая – у них хороший доход, и они могли бы откладывать на пенсию больше, но планированием заниматься не хотят. Вторая – насущные потребности семьи не позволяют копить на старость.

Важно помнить, что хоть сколько-нибудь денег на пенсионном счету лучше, чем ничего. Каждая копейка, отложенная на пенсию, – это ваш подарок себе в будущем.

Я, конечно, знаю слово «пенсии», но не до конца понимаю, как они работают

Пенсии – это сберегательные счета, но с особенностями, среди которых запрет выводить пенсионные накопления до определенного возраста. Сейчас в Великобритании – до 55 лет. (В этом разделе я пишу о пенсиях с установленными взносами, потому что сегодня они наиболее распространены. У пенсий с установленными выплатами, упомянутых выше, свои правила.)

Вы можете открыть пенсионный счет по месту работы или самостоятельно. Работодатели отчисляют проценты от зарплаты сотрудника на его пенсионный счет. Многие компании повышают взносы для тех сотрудников, кто сам увеличивает собственный вклад. Войдите в свой пенсионный аккаунт по месту работы и поднимите ежемесячные взносы до уровня, который гарантирует наибольший вклад работодателя.

Деньги с вашей пенсии инвестируются пенсионным фондом, так что их ценность растет. Обычно они идут на мировые фондовые биржи и ссуды иностранным правительствам (так называемые облигации), а также на развитие проектов инфраструктуры, золото или недвижимость. Чтобы самостоятельно выбрать, куда инвестировать пенсию, нужно связаться со своей пенсионной организацией или открыть личную пенсию с самостоятельным инвестированием у AJ Bell, Aviva или Scottish Widows, а потом регулярно вносить средства. Money Advice Service или Citizens Advice доступно объясняют, как выбрать свою пенсионную организацию¹⁴⁷.

Что такое налоговые льготы

Это правительственная мера для поощрения людей, которые откладывают деньги на пенсию. Когда вы это делаете, часть денег, которую вы бы заплатили в качестве налога, идет на пенсию. Налоговые льготы привязаны к ставке подоходного налога. В зависимости от ставки налогоплательщики могут получать льготу в размере 20, 40 или даже 45 %.

Высокооплачиваемые работники должны знать, что максимальная сумма, которую они могут внести в год, чтобы не потерять налоговые льготы, составляет или 100 % зарплаты, или 40 тысяч фунтов стерлингов. Любой может отложить на пенсию больше денег (например, при получении наследства), вот только налоговых преимуществ уже не будет.

Налоговые льготы могут быть трудными для понимания, так что просто запомните: состоятельные люди вместе с финансовыми консультантами следят за тем, чтобы вложить в пенсию как можно больше денег и получить максимум налоговых преимуществ. Мы все должны к этому стремиться.

Поскольку людей освобождают от уплаты налогов, пока они копят на пенсию, впоследствии им придется платить подоходный налог, когда они будут ее снимать. Большинство людей имеет право не платить подоходный налог при первом использовании пенсии.

А что насчет людей с низким уровнем дохода?

Женщины без заработка или с доходом менее 3600 фунтов стерлингов в год могут откладывать до 2880 фунтов по личной пенсионной схеме (этот счет открывается самостоятельно без участия работодателя), а благодаря налоговым льготам от правительства эта сумма возрастает до 3600 фунтов в год.

Женщинам было бы проще, если бы система позволяла работающим людям откладывать деньги на пенсию для своего партнера. Возможно, следует позволить работникам направлять часть суммы, которую они откладывают на пенсию каждый месяц, на счет партнера. Или упростить сотрудникам открытие отдельного счета на имя партнера через пенсионную схему по месту работы. Естественно, работодатель не будет платить еще одну пенсию, но работник мог бы договориться о том, что столько-то процентов от зарплаты пойдет на его пенсию, а столько-то – на пенсию партнера. При этом у работающего супруга не получится войти в учетную запись, увидеть баланс, вывести средства или выбрать направления инвестиций – это сможет сделать только его неработающий партнер.

Сколько нужно откладывать

Эксперты предлагают несколько советов относительно того, сколько людям следует откладывать, хотя эти рекомендации вызывают вопросы, поскольку цифры недостижимо высоки.

Одно правило гласит, что к 30 годам нужно накопить эквивалент вашей годовой зарплаты. К 40 годам сумма должна увеличиться втрое, к 50 годам – в шесть раз, к 60 – в восемь раз, к 67 – в десять раз. Так, тот, кто зарабатывает 30 тысяч фунтов в год, должен стремиться накопить 300 тысяч к выходу на пенсию. Но помните: в случае с любыми планами по пенсионным накоплениям эта сумма – не только то, что вы отложили сами. Достичь цели вам помогут взносы работодателей и рост инвестиций.