Текст книги "Помощь должникам. Секреты выхода из сложной финансовой ситуации"

ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) определяет Должника, как гражданина, в том числе индивидуального предпринимателя, или юридическое лицо, оказавшиеся неспособными удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, о выплате выходных пособий и (или) об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение срока, установленного настоящим Федеральным законом;

Обратите внимание, закон говорит про предмет исполнения обязательства. Он может составлять:

Денежное обязательство под которым понимается обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму по гражданско-правовой сделке и (или) иному предусмотренному Гражданским кодексом Российской Федерации, бюджетным законодательством Российской Федерации основанию;

Обязанность о выплате выходных пособий и/или оплате труда сотрудников;

Обязанность по уплате обязательных платежей, под которыми понимается оплата налогов, коммунальных платежей и др. платежи.

Однако, очень сильно бросается в глаза тот факт, что «Должник» в процессе банкротства никак не связан со вступившим в законную силу судебным решением.

И в этом и состоит большой минус данного определения.

На мой взгляд, в законе в настоящее время нет совершенно определенного понятия правового положения «Должника». Люди путаются, называя того или иного субъекта коммерческой сделки, да и не коммерческой тоже, должником.

Представьте ситуацию. Как-то вечером, Заемщику звонит коллектор. Решения суда по делу пока еще не существует. Коллектор говорит – Вы должник!

Представили? Давайте разберем эту ситуацию с психологической стороны вопроса!

Коллектор понимает под таким словом, как «Должник» один круг прав и обязанностей. Например, коллектор подразумевает только лишь сторону по договору, которая перестала по каким-либо причинам исполнять свои обязательства по договору.

Заемщик же, под словом «Должник», может воспринять совсем иной статус. Например, что в отношении него возбуждено исполнительное производство. При таком статусе, у Должника совсем другие права и обязанности.

В результате зарождается спор, который порождает судебную волокиту. Коллектор и Должник не могут понять друг друга. Коллектор говорит, оплачивайте, Должник говорит, отсылайте на работу исполнительный лист.

Моя цель: сформировать понятие «Должника» для всеобщего понимания, разъяснить круг прав и обязанностей «Должника», «Заемщика», т.е. определить правовое положение в нашем Обществе и того и другого субъекта гражданских правоотношений..

Тогда, на мой взгляд, в практике будет единое понимание – кто такой «Должник» и кто такой «Заемщик».

Помните, в самом начале главы, я Вас просил прописать определение «Должника». Я думаю, что Вы выполнили это задание – теперь сравните то, что Вы записали с теми определениями, которые представлены в законе.

Я попытаюсь тоже выполнить задание и прописать свое определение понятию «Должника». Итак:

Должник это физическое лицо, в том числе и лицо, зарегистрированное в качестве Индивидуального предпринимателя, а также юридическое лицо, в отношении которого имеется вступившее в законную силу решение уполномоченного государственного органа о выполнении определенной обязанности по денежному обязательству, обязательству по выплате заработной платы или выходного пособия, обязательству по оплате обязательных платежей.

Д.И.Гурьев

Исходя из приведенного определения, я выделю признаки понятия «Должника», которые и позволят участникам долгового рынка идентифицировать лицо, как должника. Эти признаки позволят назвать лицо «Должником».

Они следующие:

1. Физическое лицо, Индивидуальный предприниматель или юридическое лицо

Таким образом, субъектный состав, который может попасть под определение «Должника» ограничен только этими субъектами.

Согласно ст. 124 ч. 1 ГК РФ следует, что к субъектам правоотношениям можно отнести, помимо указанных лиц, еще и Российскую Федерацию, субъекты Российской Федерации, сельские поселения, муниципальные образования.

Однако такие субъекты под определение «Должника» не подпадают. С этим, думаю, определились: На мой взгляд, должником может называться либо гражданин, либо субъект предпринимательской деятельности (Индивидуальный предприниматель или юридическое лицо: ООО, ОАО, ПАО, ЗАО, ОАО и так далее).

2. Вступившее в законную силу решение уполномоченного государственного органа.

На мой взгляд, обязательный признак «Должника», как правового понятия. Пока уполномоченный государственный орган не вынесет свое решение об установлении обязанности об оплате, Должника нет!

Так, налоговая инспекция может вынести решение об оплате неустойки…

Так, служба судебных приставов может вынести решение об оплате исполнительного сбора или составить протокол об административном правонарушении и оштрафовать…

Так, Инспекция по труду также может вынести решение и оштрафовать за несвоевременную оплату труда…

Так, суд может вынести решение о взыскании с одного лица в пользу другого лица денежные средства по договору…

Все вышеперечисленное и есть – решение государственного органа.

3. Необходимый признак заключается в том, что решение должно вступить в законную силу!

Ни для кого не секрет, любое решение любого должностного лица – можно обжаловать в судебном порядке. И практика также знает случаи, когда вышестоящая инстанция отменяет решения своих подчиненных – нижестоящих должностных лиц.

Именно поэтому, что решение уполномоченного государственного органа должно наделиться юридической силой или вступить в законную силу.

4. Предмет обязательства, по которому можно назвать сторону «Должником» должен быть обязательно связан с деньгами.

Я сюда включил следующие виды обязательств:

4.1. Это денежные обязательства под которыми понимается обязанность стороны уплатить своему оппоненту определенную денежную сумму по гражданско-правовой сделке (договору);

4.2. Это обязательства по выплате выходных пособий и/или оплате труда своих сотрудников;

4.3. Это обязательства по оплате обязательных платежей. При этом под обязательными платежами понимается платежи в пользу государства, такие как налоги, отчисления в Пенсионный Фонд, Фонд социального страхования, коммунальные платежи за свет, газ, квартплату и др.

После прочтения данной книги, я надеюсь, что Вы начнете внедрять в свою практику данное понятие. Ведь всегда проще разговаривать на одном языке. Кредиторы и должники начнут понимать друг друга, в результате, продуктивность по решению долговых проблем «Должника» увеличиться.

С этого момента, я тоже начинаю называть все своими именами. Понятие «Должник» будет появляться именно в том смысле, в котором определено выше, а если вдруг какой-либо признак будет отсутствовать – тогда будем называть такое лицо – «Заемщик», «Ответчик» и так далее. Договорились?

В самом начале книги я указывал, что если применять эти знания не по назначению с моими целями, то может ударить совсем другим концом. Так вот, в определении понятия должника, наверное, содержится первая зацепка, почему я так утверждаю.

Поймите, все кредиторы привыкли совсем к другому понятию. Для них все их Заемщики – это Должники. Именно поэтому, если кто-то из кредиторов будет называть Должника по моему определению, его не поймут.

Да, это мелочь! Но из-за мелочей, потом и получается переворот системы. Еще раз предупреждаю, помните о том, что мою систему надо применять в точном соответствии с теми целями, о которых я говорил в самом начале.

Психологическая подготовка должника

Любая система включает в себя не только активные физические действия, но еще и психологический момент.

Человек, который попал в трудную финансовую ситуацию, должен определить для себя – куда ему двигаться дальше. Он должен четко представлять себе к чему он стремится.

Именно так человек может зарядиться мотивацией для совершения каких-либо действий. Просто поймите, если Вы не будете видеть конечную цель, Вы ее никогда не достигнете.

Данная глава посвящена особенностям психологической подготовки. На Должника кричат, угрожают, весь мир поворачивается к нему задом… В таких ситуациях выживать помогает именно Ваша психологическая подготовка: то, о чем Вы думаете, о чем мечтаете. Если мысли у Вас скверные – то и в жизни будет скверно. Если мысли хорошие, то все в жизни наладится.

По крайней мере я в это верю, потому как сам ежедневно сталкиваюсь с этим необъяснимым пока еще наукой явлением. И не только я об этом говорю! Многие ученые и великие люди, в разное время, в разных странах говорили о силе своих мыслей. Вот некоторые из них.

Начну я с самой распространенной мысли, которую слышал каждый человек в своей жизни:

«Мысли материальны»

Все слышали данную фразу! Но мало кто придает значение этим словам.

Почему же они материальны? У кого-то может сложиться ответ о том, что мысль совсем не материальна, так как ее нельзя пощупать, понюхать, увидеть и т. д. Мысли у нас в голове, следовательно, материи у них нет.

Но тем ни менее – такая фраза существует! Почему? Все просто, просто люди давно стали замечать, что если Вы о чем-либо думаете или мечтаете, то рано или поздно то, о чем Вы думали, наступает в реальности.

«Подлинным зеркалом нашего образа мыслей является наша жизнь»

Монтень

Данная фраза – одна из моих самых любимых цитат, касающихся системы управления ситуацией. Как мы мыслим, такая у нас и есть жизнь. Как мы мыслим, такие действия мы проводим, такой результат и получаем. Наша жизнь – это зеркало образа наших мыслей!

Вот истинное значение этого учения выражено буквально в 8 словах. Вот где, действительно, краткость – сестра таланта!

«Чемпионами становятся не в тренажерных залах, чтобы стать чемпионом нужно начинать глубоко изнутри – с желания мечты и четкого представления своего успеха»

Моххамед Али

Тут очень хорошо выражена мысль. Если Вы на определенном этапе начинаете ходить в спорт зал и думаете о карьере спортсмена, то для того, чтобы стать чемпионом – начинать надо не со спортзала.

Начинать надо с определения той точки, ситуации, в которой Вы видите себя чемпионом. Необходимо написать эту точку для себя самого.

Об этом мы поговорим в следующих главах книги, а теперь – следующая цитата:

«За одну ночь нельзя изменить жизнь, но за одну ночь можно изменить свои мысли так, что они навсегда изменят твою жизнь. Уже сегодня Вы должны относится к себе как к человеку, добившемуся успеха.»

Джим Рон

Очень хорошо поставлено отношение к самому себе. Перестаньте оправдываться, перестаньте чувствовать себя виноватым. Только так, когда Вы сможете заглушить свои некачественные мысли – Вы сможете стать победителем.

И такое вычеркивание плохих мыслей может произойти буквально за одну ночь. Измените отношение к себе, к тому, что происходит вокруг Вас – и Вы увидите, как мир начнет меняться вокруг Вас.

«О чем ты думаешь – тем ты и становишься!»

Брюс Ли

Читая такие слова, становится порой жутковато. После таких слов – аж мурашки по коже!

В действительности, если Вы думаете об аварии – авария наступает, если Вы думаете об успехе своего бизнеса – успех в бизнесе наступает.

Вывод один – думайте только о хорошем! В противном случае: о чем думаете – тем и становитесь!

«Если думаешь о чем-то, что это невозможно, то ты тем самым делаешь это невозможным»

Брюс Ли

Вот еще одна цитата великого мастера боевых искусств.

Если мы говорим о том, что Банк невозможно победить – мы его никогда не победим. Если же мы говорим, что я порву Банк на первом судебном заседании – Вы обязательно добьетесь этого!

Еще раз вывод – думайте правильно!

«Каждый человек – отражение своего внутреннего мира. Как человек мыслит – такой он и есть в жизни»

Цицерон

Сами понимаете, если Вы постоянно говорите, что без скандала не обходится ни один визит в государственные органы, если Вы думаете, что Вам надоела бюрократическая система – все это происходит с Вами в реальной жизни.

Вы идете в государственный орган, там обязательно случится нелепая ситуация, образуется скандал, спор.

Если же Вы мыслите о том, что на этом можно заработать – Вы начинаете смотреть на туже ситуацию под другим углом зрения. В результате, за свои походы в государственные органы Вам начинают платить деньги.

У каждого явления есть две стороны медали – выбирайте нужную, и мыслите правильно!

«Будьте внимательны к своим мыслям – они начало поступков»

Лао Цзы

Еще одна цитата, которая доказывает о том, что необходимо быть внимательным к тому, о чем думаешь. Надо правильно думать – чтобы совершать правильные поступки.

Задумайтесь об этом!

«Все дело в мыслях. Мысль – начало всего. И мыслями можно управлять. И потому, главное дело совершенствования: работать над мыслями!»

Лев Толстой

Если ранее я приводил мысли зарубежных мастеров, то в данной цитате подчеркивается важность мысли известного отечественного писателя.

Очень интересное высказывание, которое говорит нам о том, что если правильно работать над мыслями, то Вы обязательно достигнете того уровня, который у Вас был заложен в мыслях.

И наверное последняя цитата, которая касается нашей с Вами повседневной жизни.

Вспомните, когда Вы начинаете неприятный разговор, и начинаете что-либо предъявлять своему собеседнику. К примеру, Вы ему говорите – зачем Вы брали мою ручку?

А тот в ответ:

Я даже в мыслях этого не допускал!

Вот сами видите, что и в положительных высказываниях, и даже в отрицательных высказываниях, причем в разное время существования – все мы приходим к тому, что мысль первична. Научитесь управлять своими мыслями, и Вы научитесь влиять на ситуацию, управлять людьми, моделировать свое будущее.

Думайте о хорошем. Если Вы думаете о негативных последствиях долга (рост задолженности, арест имущества и так далее) это неприменно настанет.

Если Вы концентрируетесь на решении проблемы, при этом выявляя хорошее и позитивное, это непременно скажется на Вашей проблеме и жизнь наладится.

Ну а теперь – более подробно!

Прежде чем начать, хотелось пару слов сказать вот о чем. Многие Должники могут задать вопрос: – Если сила мыслей такая сильная, почему же не у всех Должников получается выбраться из кредитной ямы и добиться успеха? В чем подвох? В чем проблема?

На самом деле, все очень просто! Большинство Должников просто не знают об этом. Они даже не предполагают о наличии и существовании такой системы. Давайте с Вами вспомним школу. Что-нибудь подобное Вы проходили на уроках физики, математики, русского языка и литературы? Нет, не было такого предмета.

Если мы возьмем техникум, институт – так там тоже нет таких предметов. Нам умышленно не преподают такие предметы. Почему умышленно, потому что у государства должны быть в руках инструменты управления. Эти инструменты не для всех наших граждан, не для общего пользования.

В итоге, эту силу используют лишь единицы, лишь малая часть населения нашей планеты. Природа в этом отношении мудра: с одной стороны она наделила человека мощью, с другой стороны не каждому человеку дала возможность пользоваться этой мощью. В этом и заключается природный баланс проблемы.

Ну а теперь к делу!

Предлагаю взять Вам ручку и листок бумаги для конспектирования идей данной книги. И начинаем!

Первое, с чего мы начнем управлять ситуацией при наступлении кредитной просрочки – мы будем рисовать нашу, так называемую точку «А».

Однажды Платон сказал: «Дайте мне точку опоры и я смогу перевернуть земной шар». Что ж, земной шар еще никто пока не смог перевернуть. Однако, в словах Платона содержится очень мудрая мысль о том, что в любом деле необходима точка опоры.

Точка «А» – это условное обозначение, которое подробным образом описывает Ваше текущее состояние. Это своеобразная точка опоры, та точка, от которой мы с Вами будем отталкиваться.

В точке «А» Вы прописываете то, что Вы в реальности имеете здесь и сейчас. Иными словами сказать, это Ваше нынешнее положение, та точка, которую Вы занимаете здесь и сейчас.

Только Вы знаете, какая у Вас сложилась ситуация по кредиту. Только Вы знаете свою ситуацию на все 100%.

Все остальные знают Ваше положение только с Ваших слов. Кому-то Вы приукрасили, кому-то сказали неправду. Факт в том, что полностью на 100% правду, знаете только Вы.

Поэтому эту точку необходимо прописывать только Вам. И здесь Вам никто не сможет помочь: ни родители, ни дети, ни я – никто!

Однако, для того, чтобы Вам легче было представить, что писать в точке «А», я постараюсь осветить важные моменты, которые обязательно надо прописать.

Итак, Ваша точка «А» должна содержать:

1. Сколько у Вас кредитов: номера договоров, даты заключения, процентная ставка по ним;

2. Сумма кредита в общей сложности, сколько взяли, сколько оплатили, какой остаток по договору;

3. Сумма кредита по каждому в отдельности договору: сколько взяли, какой остаток, сколько уже выплатили;

4. Срок, до которого кредит был предоставлен;

5. Наименование банка;

6. Какие неприятности Вы испытываете: Звонки кредиторов, достают родственников, откровенные угрозы и так далее;

7. Работают ли по Вашему договору коллекторы. Если да, то на каком основании (по какой схеме) они работают;

8. Кто хуже общается банки или коллекторы;

9. Решились ли Ваши проблемы, из-за которых был оформлен кредит;

10. Звонят ли сотрудники банка или коллекторского агентства Вашим родственникам, друзьям, знакомым;

11. Осложнились ли у Вас отношения в семье, с друзьями из-за Вашей просрочки по кредиту;

Помните, что Ваша точка «А» должна содержать Вашу действующую реальность. Не надо врать самому себе. Пишите на бумагу все то, что есть у Вас сейчас. Причем в малейших подробностях, чтобы ни один маленький момент у Вас не потерялся.

Таким способом Вы сможете написать то, чем Вы являетесь сейчас, какие проблемы Вы испытываете на данном периоде своей жизни. Нарисованная точка «А» станет точкой отсчета, точкой опоры, от которой мы будем отталкиваться в дальнейшем.

Правильно нарисованная точка «А» поможет Вам подготовить правильное поведение, поможет оттолкнуться, грамотно составить правовую экспертизу документов, направить свои усилия в верном направлении. Поэтому первый Ваш шаг – это нарисовать точку «А».

Именно поэтому я Вам не советую переходит к следующей главе до тех пор, пока Вы не нарисуете свою точку «А». Попробуйте и не спешите. Напишите сначала 10 приятных эмоций, которые у Вас возникли в связи с получением кредита, его оплатой. Потом пропишите 10 неприятных моментов, которые Вы испытали в связи исполнением своих обязательств.

Дайте отстояться Вашим мыслям. Переспите с ними. На следующий день, к Вам обязательно придут еще мысли – запишите и их в свой дневник.

И вот точка «А» готова. Что дальше? Дальше переходим к следующей главе.

Именно здесь я еще раз Вам напоминаю, что не стоит переходить к следующей главе, если Вы до конца не прописали свое нынешнее, текущее положение.

Обрисуйте свою точку «А» максимально подробно и только после этого, переходите к следующему шагу.

В противном случае, результата не будет и Вы только зря потратите свои нервы время и деньги!

Итак, когда точка нашего отрыва, наша точка «А» готова, вторым шагом надо рисовать точку «Б».

Точка «Б» – это так же, как и точка «А» – условное обозначение, которым описывается то Ваше состояние, к которому мы стремимся. Однако, в отличии от точки «А» – точка «Б» намного приятнее занятие.

Вы любите мечтать? Да? А вот теперь я предлагаю Вам заняться Вашим любым делом! Мечтайте.

В результате Ваших воображений у Вас получится точка «Б». Естественно, что у каждого человека точка «Б», так же как и точка «А», «своя» точка.

Кто-то мечтает о большой заработной плате, с помощью которой он сможет выйти из долгов, кто-то мечтает о примирении в семье, а кому-то нужно просто как следует отдохнуть.

У всех понятие счастье свое. Поэтому как и в предыдущей главе, только Вы и должно описать то, о чем Вы мечтаете. Не то, что хотят от Вас другие: Ваши родители, дети, Ваш супруг или супруга, Ваши кредиторы. А то, к чему стремитесь именно Вы.

Один мой знакомый описал свою точку «Б» (взят небольшой отрывок):

«Утро – встает солнце. Кукует кукушка, щебечут лесные птицы, где-то слышится хруст сухих веток – явно приближается какой-то зверь. Я просыпаюсь уже ровно год в таком состоянии. Вокруг меня одна сплошная тайга, вечно зеленая, всегда суровая, но тем ни менее, тайга для меня, как мать родная. О боже, какой здесь воздух. Свежий, воодушевляющий и внедряющий в меня столько сил, что я готов работать и работать. С утра до темной ночи.»

Вот, у человека большие долги, а он думает совсем о другом! Да, мысли у людей действительно разные.

У каждого своя точка «Б». Самое интересное, что этот парень бросил все, бросил городскую жизнь и уехал жить в Сибирь. Он описал свою точку «Б». Он ее достиг. Мысли – материальны. Мечта всегда сбывается. Сейчас он в тайге живет и, наверное, для него это и есть счастье.

Естественно, что при таких обстоятельствах, для него становится не важно – погасится кредит, отберут ли у него квартиру, как заработать, чтобы расплатиться с долгами и тому подобные вопросы.

Вы сами должны прописать то, к чему Вы стремитесь. В прошлой главе, я Вам советовал, чтобы Вы выписали 10 радостных моментов и 10 несчастных моментов в получении и погашении кредита. Выписали?

Вполне естественно, что Ваша точка «А» – Вас не устраивает. И Вам надо что-то менять в своей жизни. Что-то надо исправлять, причем коренным образом. Вопрос только в том, что надо менять? Это и будет Ваша точка «А»

Очевидно, что Ваша точка «Б» – будет прямо противоположна Вашим негативным последствиям. Если Вы указали разрыв в семье – значит, это Вас беспокоит. Следовательно, Вы стремитесь, чтобы разрыв в семье прошел и все наладилось. Вот и прописывайте это обстоятельство в свою точку «Б»: «Налаживание отношений в семье» или» у меня прекрасная семья, в которой нет места ссорам».

Таким образом, Вы должны оттолкнуться от своей точки «А» и прописать антиподы. У Вас получится некий черновик Вашей точки «Б».

Если Вам звонят коллекторы – очевидно, что Вы не хотите с ними разговаривать, не хотите, чтобы они доставали Ваших родственников и друзей, коллег по работе и просто знакомых людей. Прописывайте это обстоятельство примерно так: «Нет звонкам со стороны коллекторов. Коллекторы не звонят ни мне, ни моим родственникам, ни моим друзьям, коллегам по работе, знакомым».

Если у Вас приставы арестовали имущество, пропишите свои мысли и по этому поводу. Подумайте, а стоит ли возвращать старое имущество? Может лучше стремится в своих мыслях к более новому, к более совершенному?

Возьмите например, старый сотовый телефон «Моторола». Сейчас буквально за 3—4 тыс. рублей можно купить новый оригинальный смартфон с выходом в интернет. Стоит ли возвращать себе обратно старые вещи? Как Вы считаете?

Итак, прочитав данную главу – в результате Вы должны нарисовать свою точку «Б». Т.е. ту точку, то состояние, к которому Вы стремитесь!

Если Вы это не сделаете – дальше идти нет никакого смысла. И вот Вам пример, почему я так утверждаю:

Одинокий корабль в море, который не имеет четкого управления, не знает куда ему плыть, так и будет вечно бороздить просторы океана. Он никогда не достигнет берега.

Однако, стоит кораблю задаться целью, обрисовать четкие координаты, куда он двигается, как через некоторое время он достигает своей цели.

Да, он плывет против ветра, против течения, иногда по течению. Хочу сказать, что на пути будут встречаться препятствия. Но корабль плывет, и Вы также преодолеваете возникшие трудности.

Именно поэтому, необходим курс, куда Вы двигаетесь. Именно поэтому нужна Ваша точка «Б»!

По итогам, на данный момент, после прочтения несколько глав этой книги у Вас должны быть оформлены две точки:

1. Точка отрыва – Ваша точка «А» и

2. Точка, куда Вы стремитесь – Ваша точка «Б».

Мы с Вами определили общие понятия системы. Мы нарисовали то, от чего будем отталкиваться, и нарисовали крайнюю точку, куда мы стремимся. Таким образом, мы замкнули наше пространство, чтобы случайным образом не уйти слишком далеко.

Сделали это для того, чтобы от точки «А» мы могли бы оттолкнуться, но чтобы нам не перелететь, чтобы нам полететь после отрыва по нужному пути – мы нарисовали еще и точку «Б».

Итак, рамки расставлены. Переходим к следующей главе и к следующему занятию.