Текст книги "Помощь должникам. Секреты выхода из сложной финансовой ситуации"

Техника «Чайка»

Все просто. Если у нас есть возможность выбора: делать или не делать – мы не делаем. Мы делаем только в том случае, когда у нас нет возможности не делать!

Все просто. Вспомните институт. Курсовые, рефераты, дипломы. Мы их делаем в самый последний момент, когда не делать нельзя. Когда установлен жесткий дедлайн.

Данную технику я выучил, когда смотрел ролики Бизнес Молодости. Смысл заключается в том, что когда мы видим где-то там на горизонте опасность, мы не делаем. Мы начинаем делать только тогда, когда накрыло. Вопрос: А почему мы делали это ранее?

Приведу пример. Ваши родственники, родные, супруга говорят – Ты как-то не важно выглядишь, месяц работаешь без перерыва. Может тебе отдохнуть?

Вы не обращаете на это внимание и все равно работаете. Далее у Вас появляется насморк и общая расслабленное состояние. Но и это Вам ни о чем не говорит, Вы продолжаете трудиться…

И только после того, как жизнь Вас пнула и перевернула в лежачее положение, когда Вы можете дойти только до туалета и обратно – Вы начинаете предпринимать. и что-то делать – пить антибиотики, колоть уколы.

Вопрос – а зачем Вы это допустили? Почему не среагировали и подпустили к себе проблему слишком близко? Так близко, что эта проблема накрыла Вас.

Техника заключается в том, что не надо в последний момент что-то делать… Обеденная ложка хороша к обеда, именно поэтому не надо просто сидеть и ждать суда – готовьтесь к нему. Предпринимайте действия, делайте запросы, продумайте свою линию поведения до суда с той целью, чтобы потом в суде использовать результаты. Вот о чем эта техника!

Техника «НОУ – ХАУ»

Все в нашей жизни проходит по привычному сценарию Данная техника рушит этот привычный сценарий. Когда к Вам подходит преступник в темной подворотне, то криком – «Помогите!» Вы вряд ли дождетесь помощи!

Но если Вы крикните «ПОЖАР!» – то обратите на себя внимание жильцов дома. Или если Вы скажите нападавшему примерно следующее:

Смотри – видишь машину? Там двое ментов, меня выслеживают по подозрению в совершении убийства… Шел бы ты куда по дальше, а то еще и тебя зацепят…

Реакция нападавшего будет уже совсем другой. Так и Вы должны действовать.

Как эта техника применяется на практике? Как уже я и говорил ранее – все идет по привычному сценарию. Сценарий судебного заседания указан и прописан в ГПК РФ.

Вам остается только малое – выучить этот порядок от «А» до «Я» для того, чтобы знать и впоследствии этим оперировать.

Вспоминается судебный процесс у мирового судьи по иску Сбербанка к моему клиенту. Там Банк просил взыскать 30 000 рублей сумму основного долга и 12 тысяч рублей процентов за пользование деньгами.

И вот доходит время до моего выступления. Я встаю и говорю примерно следующее:

– Ваша честь, ведь это Сбербанк! Что тут говорить, итак все ясно!

Судья мне в ответ:

– ну да, Сбербанк, а что тут может быть не так!

Заметьте. Я не говорил, что-то не так со Сбербанком! Не было ни слова. Я просто произнес свои слова с такой интонацией, что заставил судью подумать, что тут что-то не так.

Мысль закралась в голову судьи – дело сделано, задание исполнено.

Далее я продолжил проводить действия согласно прописанной линии защиты. В итоге из 42 000 рублей, где не требовалось даже неустойки – было взыскано только 18 тысяч рублей, т.е. на 24 тысячи рублей меньше. Больше половины суммы наотмашь.

Учитесь, господа!

Техника «Мыслить как преступник»

Смысл заключается в том, что Вы должны мыслить, как Ваш оппонент. Вот представьте себя на месте пристава. К Вам попадает на стол исполнительный лист с той суммой, которую взыскали с Вас в суде.

Что Вы будете делать? Вас интересует, почему так произошло? Вас будет интересовать, что Банк обманул должника, что все суды у нас на стороне Банков?

Конечно же нет! А что Вас будет интересовать, если Вы – судебный пристав исполнитель? Правильно, чтобы дело и судебное решение было исполнено.

Ставьте себя на место своего оппонента и ответьте на вопрос, что Вас будет интересовать в той или иной ситуации.

В приведенном примере очевидно, что как только судебное решение вступает в силу – целесообразно заплатить несколько платежей на небольшие суммы – ведь именно это интересует судебного пристава исполнителя.

Потом, когда пристав приедет к Вам домой, у Вас будет оплата части суммы долга – что его порадует. Так легче будет вести диалог с приставом об исполнении судебного решения.

Ставьте себя на место сотрудника службы безопасности Банка, на место судьи, на место юриста Банка… Что бы Вы сделали в той или иной ситуации, как крыли бы на их месте, свои доводы.

Очень мощная техника, которая позволяет Вам быть на шаг, а то и на два – впереди своих оппонентов, что безусловно дает Вам преимущество!

Конечно же, техник на самом деле куда больше, чем представлено в этой книге. Но эти техники, во-первых, соприкасаются между собой, они взаимосвязаны. Во-вторых, если Вы их освоите и будете применять ежедневно – Вам не будет равных. Вы сможете всегда и при любых обстоятельствах выходить «сухим из воды».

И это на самом деле и является магией, волшебством, о котором спрашивают «ПОЧЕМУ?» и не могут получить ответа. А ответ на самом деле прост – применяйте техники жизни, вырабатывайте в своей жизни те правила, которым Вы согласны следовать. И будет у Вас и магия, и волшебство, и радость в жизни…

О Кредитном договоре

Понятие кредитного договора

Понятие кредитного договора представлено в Гражданском кодексе – в статье 819 ГК РФ и говорит нам о:

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Давайте разберем данное определение.

Итак, первое что мы с Вами видим, это: «по кредитному договору Банк или иная кредитная организация…» Соответственно в роли кредитора может выступать только

либо Банк;

либо иная кредитная организация.

Смысл я думаю понятен: деньги в нашей стране признается валютой. Т.е. деньги не могут выступать предметом сделки. Если деньги выступают предметом сделки, то на такую деятельность накладываются определенные ограничения, например получение специализированной банковской лицензии.

Согласно ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что под банком следует понимать – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

1. привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц,

2. размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности,

3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

На основании ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» под иной кредитной организацией следует понимать:

1. кредитная организация, имеющая право осуществлять исключительно банковские операции, указанные в пунктах 3 и 4 (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов), а также в пункте 5 (только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов) и пункте 9 части первой статьи 5 настоящего Федерального закона (далее – небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций);

2) кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для такой небанковской кредитной организации устанавливаются Банком России;

3) кредитная организация – центральный контрагент, осуществляющая функции в соответствии с Федеральным законом от 7 февраля 2011 года N 7-ФЗ «О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте» (далее – Федеральный закон «О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте»). Допустимые сочетания банковских операций для небанковской кредитной организации – центрального контрагента (далее – центральный контрагент) устанавливаются Банком России.

В общем, звучит жуть как не интересно и, самое главное, не понятно. Разъясню по проще. Банк имеет право осуществлять все банковские операции, которые указаны и названы в законе (ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности»). Иная (небанковская) кредитная организация имеет лицензию лишь на выполнение отдельных видов банковских операций.

При этом важно понимать, что предоставление кредита – не является банковской операцией в рамках ФЗ «О Банках и банковской деятельности» и на осуществление такой деятельности лицензия по сути не нужна!

И в этом нет ничего страшного! Все мы с Вами порой занимаем до получки у своего соседа или у коллег по работе. Это наша с Вами жизнь. Предоставить взаймы деньги – это нормальное явление в нашей повседневной жизни.

Второе на что обращается внимание в определении кредитного договора, это – «обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

Из данного понятия следует, что кредитор обязуется предоставить деньги. Следовательно – это его обязанность. Я к этому вопросу вернусь и подробно остановлюсь в главе незаконных банковских комиссий. А пока – Вам следовало бы запомнить эту одну из основных обязанностей Банка!

Далее, из определения следует, что вторая сторона по кредитному договору – ни Должник (в доказательство ранее высказанной мною точке зрения о том, кто такой должник!), а Заемщик, который обязуется возвратить полученный кредит в соответствии с условиями заключенного договора.

Интересный момент вытекает вот по какому поводу. Кредитор предоставляет денежные средства в собственность Заемщика. Т.е. с момента получения кредита – все денежные средства, полученные по договору являются собственностью Заемщика.

Данный момент также будет впоследствии освещен при разборе вопроса об открытии банковских счетов, а также при безакцептном списании денег со счетов Заемщика. На данном этапе Вам следует запомнить это правило.

Также, на мой взгляд, интересной представляется вторая часть данной статьи, которая говорит нам о :

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Это означает, что к кредитному договору применяются все правила, которые применяются к договорам займа. По сути, кредит и займ – равнозначные понятия за исключением только нескольких положений, которые мы с Вами рассмотрим в следующей главе.

Ну а пока, я предлагаю Вам выделить признаки кредитного договора. Итак, первый признак кредитного договора – это его субъектный состав. Кредитором в такой сделки может вступать только Банк либо небанковская кредитная организация.

МФО, частные лица, иные участники гражданских правоотношений не имеют права заключать кредитные договора. Такие сделки ничтожны с момента их исполнения!

Однако иные участники гражданских правоотношений могут заключать договора займа, что уже не будет противоречить действующему законодательству. Это надо просто понимать!

Второй признак кредитного договора – передача денежных средств в собственность Заемщику. Данный признак означает, что Заемщик может использовать предоставленные в кредит деньги по своему смотрению (исключение составляет целевой кредит на покупку чего-то определенного и конкретного: машина, квартира и так далее).

Третий признак кредитного договора – это его срочность, платность и возвратность.

Под срочностью понимается наличие определенного срока исполнения обязательства. Т.е. кредитный договор имеет сроки, в течении которых он действует! А также по договору предусмотрены специальные сроки по оплате периодических платежей. Или иными словами – Ваш ежемесячный платеж.

Под платностью понимается то обстоятельство, что кредитный договор не может быть беспроцентным! В корне не верное изречение о том, что кредит беспроцентный.

Кредитный договор всегда предусматривает наличие процентной ставки по договору. В каком-то банке процентная ставка меньше, в каком – то банке она больше. Но процентная ставка присуще каждому, без исключения кредитному договору.

Признак возвратности говорит нам о том, что полученный кредит должен быть возвращен. Возвращен на условиях договора, т.е. вместе с процентами, штрафными санкциями (если таковые имелись по договору) в те сроки, которые указаны в договоре.

Мы с Вами уже разобрались, что к кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа.

Естественно, что задается вполне логичный вопрос – в чем отличие тогда займа от кредита, если правила одни и те же?

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Чувствуете разницу? Нет? Тогда читайте дальше!

Итак, по договору займа в качестве кредитора может выступать любой субъект гражданских правоотношений. Это могут быть физические лица, частные компании, субъекты Российской Федерации и сама Российская Федерации в лице своих уполномоченных органов, некоммерческие организации и так далее.

По кредиту, мы с Вами уже определили, что кредитором может выступать либо Банк, либо иная небанковская кредитная организация.

Именно используя этот признак отличия, в России стали появляться так называемые МФО – частные организации, которые выдавали займ (а не кредит!). Их развелось столько много, что законодатель просто был обязан как то регулировать такую деятельность, в связи с чем и был принят соответствующий закон, регулирующий деятельность микрофинансовых организаций.

Второй отличительный признак, и, пожалуй, один из основных признаков отличия кредита от займа – это платность!

Займ рассчитан в основном на безвозмездное пользование денежными средствами. Все мы с Вами занимали «до получки» у соседа, коллег по работе, друзей… Правда? Это и есть займ.

Однако займ также может содержать проценты. И тут возможны две ситуации.

Первая, когда проценты не указаны в договоре, тогда эти самые проценты могут быть начислены в строгом соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Вторая, когда проценты указаны в договоре, и тогда такая деятельность приобретает статус микрофинансовой и подлежит регулированию со стороны государства в лице его органа – ЦБ РФ.

Если говорить про кредит, то кредит не может быть беспроцентным! Помните это правило!

Вот собственно и все! Всего два признака, которые отличают займ от кредита: это субъектный состав сделки, и платность сделки

Надо понимать, что все в этом мире имеет свою структуру. Согласны? Договор, в том числе и кредитный – не исключение из этого правила!

Структура договора образуется из его существенных условий, о которых стороны должны договориться еще до заключения договора.

Когда согласия не было получено по всем существенным условиям договора – такой договор считается незаключенным и не имеет своей юридической силы.

Существенные условия кредитного договора названы в законе. Сюда относятся:

1. Сумма и срок кредита

2. Процентная ставка по кредитному договору

3. Полная стоимость по кредиту

4. Юридическая ответственность сторон (как Заемщика, так и Банка!)

5. Ежемесячные платежи и график возврата полученного кредита.

При этом кредитный договор, также как и договор займа считается заключенным при наличии согласия по всем существенным его условиям, в момент реального получения Заемщиком денежных средств.

Эти общие положения Вам пригодятся в дальнейшем при изучении материалов данной книги. При этом мы к этому вопросу будем обращаться как дна досудебной стадии, так и на судебной стадии рассмотрения дела.

Именно поэтому данный вопрос является ключевым, который Вам необходимо просто знать так, чтоб ночью Вас разбудили, задали вопрос – что такое существенные условия по кредитному договору? И Вы четко и внятно на него ответили, без колебания!

Естественно, что процесс заключения кредитных договоров должен как то контролироваться, в противном случае получится анархия: что хочу, то и ворочу.

Поэтому контроль за деятельностью Банков осуществляется государством в лице его уполномоченного органа – Центрального Банка Российской Федерации.

О нарушениях в банковской деятельности Вашего кредитора советую писать жалобы в этот орган.

Но, к счастью, или к сожалению, ЦБ РФ – не единственный государственный орган, который уполномочен осуществлять контроль за деятельностью банка.

Если ЦБ РФ контролирует вопросы банковских операций, на осуществление которых была выдана Банку лицензия, то другие государственные органы контролируют деятельность банка с иных сторон.

Так, государственный орган – Роспотребнадзор контролирует деятельность любой организации в области защиты прав потребителей.

Далее мы с Вами рассмотрим наиболее часто встречаемые нарушения прав потребителя по кредитным договорам. Вы же можете их использовать для написания в Роспотребнадзор жалобы.

Роспотребнадзор по каждому заявлению обязан провести внеплановую проверку и дать свое мотивировочное заключение.

В случае, если действительно будет доказано нарушение прав потребителей, Роспотребнадзор обратится в Арбитражный суд Вашего региона с заявлением о привлечении Банк к административной ответственности.

Надо сказать, что инструмент очень хороший. Есть и положительная практика по вопросам нарушения прав потребителей. Однако надо понимать, что многим Заемщикам Роспотребнадзор отказывает в привлечении Банка к административной ответственности в связи с истечение сроков исковой давности. Напомним, что по административным делам о привлечении лица к административной ответственности срок давности привлечения составляет 1 год.

Заемщики, как правило, первый год платят исправно! Следовательно, нужды обращаться в Роспотребнадзор нет, чем и совершают большую ошибку.

Мой совет такой: не зависимо от того, платите Вы или нет – обратитесь в Роспотребнадзор на самом раннем этапе. Это поможет Вам, во-первых, провести перерасчет платежей и уменьшить сумму ежемесячных оплат по договору, в случае выявления нарушений, во-вторых, у Вас на руках будут доказательства того, что Банк также нарушает Ваши права, что существенно скажется на Вашей защиты в суде, если Вы вдруг в будущем по каким-либо обстоятельствам не сможете надлежащим образом исполнить свои обязательства по договору.

Кроме Роспотребнадзора имеется государственный орган – РОСКОМНАДЗОР. Данный орган имеет право проводить проверки и привлекать организации, в том числе и Банки за нарушение при использовании и обработке Ваших персональных данных.

Также как и в Роспотребнадзор, в Роскомнадзор надо обращаться сразу после заключения кредитного договора, так как данный орган также проводит проверку и привлекает к административной ответственности.

А Вы уже знаете, что срок давности привлечения составляет один год. Не забывайте про это!

Таким образом, если Вы сразу после заключения кредитного договора обратитесь в указанные органы, то у Вас на руках через 2—3 месяца могут оказаться письменные доказательства – решения государственных органов о том, что Банк нарушает Ваши права и привлечен к административной ответственности.

Представляете, какое оружие попадает в Ваши руки?

Ответственность за несоблюдение условий договора

Отдельно хотел бы рассказать Вам про ответственность по договору. Такая ответственность предусмотрена как законом, так и договором.

При этом ответственность может быть как Заемщика, так и кредитора! Остановимся сначала на ответственности кредитора.