Текст книги "Помощь должникам. Секреты выхода из сложной финансовой ситуации"

НО ЕСТЬ ЕЩЕ СТАТЬЯ 385 ГК РФ

Вот в этом и заключается беда! Она говорит нам о том, что должник имеет право не исполнять требования нового кредитора до тех пор, пока новым кредитором не будет предоставлено доказательств перехода прав требований.

Вот только не надо путать: уведомление по ч. 3 ст. 382 ГК РФ и ст. 385 ГК РФ, где у нового кредитор возникает обязанность передачи прав требований. Это разные вещи.

Пример из практики:

В нашу организацию позвонил коллектор одной из ведущих коллекторских фирм. Попросил пригласить нашего клиента. Наш вопрос:

Мы: – Причем тут коллекторское агентство? На каком основании действуете?

Коллектор: – Мы выкупили права требования по кредитному договору № ______ от «__»______ числа.

Мы: – предоставьте пожалуйста доказательства перехода права требования

Коллектор: – Мы Вам выслали уведомление о смене кредитора в соответствии с ч. 3 ст. 382 ГК РФ.

И это ответ профессионального юриста, который специализируется на взыскании просроченной задолженности.

ОТЛИЧИЯ УВЕДОМЛЕНИЯ О СМЕНЕ КРЕДИТОРА ОТ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ДОКАЗАТЕЛЬСТВ ПЕРЕХОДА ПРАВ ТРЕБОВАНИЯ

Их не так много.

Главное отличие заключается в наступлении юридических последствий. Если при уведомлении о смене кредитора последствия возникают только при решении вопроса, по каким реквизитам оплачивать должнику, то при предоставлении доказательств перехода прав требований Должник имеет право не исполнять требования нового кредитора.

Второе отличие состоит в том, что уведомление по своей сути не является официальным документом. Данный документ составляется в свободной форме и не имеет необходимых реквизитов.

Доказательства перехода прав требований всегда основываются на официальном документе. В данном случае речь идет о договоре цессии.

Пусть коллекторы предоставят копию договора, тогда да, доказательства будут считаться полученными.

В противном случае, должник не знает:

1. В каком объеме перешли права требования?

2. В пределах какого срока действуют требования нового кредитора?

3. В пределах какой суммы действуют требования нового кредитора?

4. На какие платежи распространяются требования нового кредитора, а на какие нет?

5. И много других моментов, о которых должник даже и не подозревает

Следовательно, не надо путать ч. 3 ст. 382 ГК РФ со ст. 385 ГК РФ. Это разные действия, влекущие разные юридические последствия.

Обидно, что даже коллекторы эти статьи путают. При таких обстоятельствах, незнание коллектором действующего законодательства можно будет использовать в своей защите против коллекторского агентства. Это нам плюс. Большой плюс в пользу Заемщика, который умело будет применять действующее законодательство!

Если Вы точно знаете, что коллекторы работают по схеме продажи долга, смело отправляйте им запрос о предоставлении доказательств перехода прав требований. Самое удивительное, что пока Вам не будут предоставлены такие доказательства – Вы пользуетесь своим законным правом и не исполняете его требования.

Следовательно, о начислении процентов и штрафных санкций и речи быть не может.

МИФ 3: КОЛЛЕКТОРУ НЕ НАДО ПЛАТИТЬ

Повторим пройденный материал. Должнику без разницы – кому платить по своим обязательствам. Старому кредитору или новому.

Однако, сначала нужно иметь доказательства, подтверждающие переход прав требований. Сначала надо определить:

1. Сколько платить? и

2. Кому платить?

Если доказательства предоставлены, то Ваша неоплата может повлечь начисление штрафных санкций по договору. Если их (доказательств перехода прав требований) у Вас нет, то Ваше право – платить или не платить коллекторам.

Но это не означает, что коллекторам платить не надо. Ваше право лишь на время Вас ограждает от исполнения своих обязательств по договору.

Когда коллектор предоставит Вам доказательства – платить придется. По сути – это действие из разряда Вашего права переходит в разряд Вашей обязанности!

МИФ 4: НЕОБХОДИМО ОБЖАЛОВАТЬ ЦЕССИЮ В СУДЕ

И что Вам это даст в случае Вашей победы?

Только одно – возврат сторон в первоначальное положение. Т.е. если хотите бороться против Банка – пожалуйста, идите в суд, обжалуйте цессию и потом в суде по взысканию с Вас суммы долга, Вам будет противостоять целая система, машина в лице Банка.

С коллекторами намного проще бороться. Наш совет – не обжаловать цессию в суде. Да-да! Вы не ослышались – именно не надо проводить такого юридического действия, как обжалование в суде договора цессии.

ЛИНИЯ ЗАЩИТЫ ПРОТИВ КОЛЛЕКТОРСКОГО АГЕНТСТВА

Если коллектор не предоставил Вам доказательств перехода прав требований по ст. 385 ГК РФ – Вам бояться нечего.

Вы воспользовались своим правом и не исполняли требования нового кредитора – не оплачивали кредит.

В таком случае, суд откажет коллекторам.

Если доказательства перехода прав требований были Вам предоставлены, то в таком случае, существует ст. 386 ГК РФ, которая предоставляет должнику право требовать от «нового кредитора» все то, чтобы он требовал от «старого кредитора».

Таким образом, требуйте выписки по счету для расчета суммы Вашей задолженности. Дело все в том, что цессия распространяет свое действие только на кредитный договор, но никак не на договор банковского счета.

Скажем больше, Банк не вправе разглашать банковскую тайну, к которой также относится сведения по банковским счетам, наличие или отсутствие задолженности и так далее.

Таким образом, коллектор не сможет доказать размер Вашей задолженности, так как у него не имеется соответствующей информации о движении денежных средств по Вашему счету!

Если у коллектора и такая информация найдется, то смело пишите жалобу в ЦБ РФ на лишение Банка лицензии за разглашении банковской тайны!

МИФ 5: КОЛЛЕКТОРЫ НЕ ОБРАЩАЮТСЯ В СУД

Уважаемые Заемщики и Должники! Где Вы видели юриста, который не ходит в суд? Это равносильно, что сказать: мать, не имеющая детей. Правда, глупо?

Так и здесь. Коллекторы обращаются в суд. Наша компания ежедневно с ними сталкивается в ходе судебных заседаний. При этом в большинстве случаев, споры идут, когда коллекторы работают по так называемым агентским договорам, т.е. выступают как «представитель Банка».

Но и по договорам цессии – коллекторы тоже зачастую идут в суд и взыскивают. Не надо себя тешить надеждами, что с Вами это не произойдет. Это произойдет, коллекторы не обращают внимание даже на пропущенный срок исковой давности!

Этого не надо бояться, но к этому надо быть готовым.

Линия защиты по системе

Я указал наиболее часто встречаемые нарушения прав Заемщика. Конечно же, нарушений может быть намного больше, и все эти нарушения просто невозможно описать в одной книге. К тому же, одно и тоже нарушение может вуалироваться и называться по-разному.

Примером этого может служить комиссия за выдачу кредита, она же – за снятие денежных средств, она же за зачисление на расчетный счет денежных средств и так далее…

Моя задача дать Вам понять, что первым делом, что Вы должны сделать – это выявить нарушения своих прав. Пусть Вы не знаете, как это обосновать, но Вы уверены, что так не правильно – следовательно, этот факт должен быть отражен у Вас в акте.

Найти обоснование Вам помогут сервисы Яндекса и Гугла. Вбейте нужный запрос и Вы сможете найти и судебную практику по данному делу, и обоснование позиции, дискуссии, возражения, нормы статей соответствующих законов.

Если Вы не выявите нарушения – в будущем Вы способны будете потеряться сквозь бесконечных и без системных действий.

После того, как нарушения выявлены необходимо прописать свое поведение или конкретные юридические действия, что Вам необходимо сделать.

Я постарался в каждом нарушении дать пошаговый алгоритм Ваших действий. Обычно это сводится к следующим действиям:

1. Предъявление досудебной претензии Банку о нарушении конкретного права.

2. Предъявление искового заявления в суд.

3. В случае победы – получение исполнительного листа и работа со службой судебных приставов.

Это общее поведение. Прежде чем идти в суд, надо сначала попытать счастье в мирном порядке. Не получилось – тогда в суд.

Однако есть и некоторые особенности, о которых я расскажу в данной главе.

Когда Вы будете прописывать себе линию защиты, придерживайтесь простого правила. Это правило называется правилом дайвинга.

Техника дайвинга

Данное правило говорит нам следующее: Каждый раз, когда Вы прописываете какое-либо действие, постарайтесь дать ответ на простой вопрос – Зачем?

Зачем проводить это действие? К чему оно приближает нас в процессе защиты?

Приведем пример.

Допустим, Вы прописали составление искового заявления. Отвечаем на вопрос – зачем нам нужно составить исковое заявление? Отвечаем, для того, чтобы снизить сумму задолженности. Опять задаем вопрос – Зачем нам нужно снижать сумму задолженности по договору? Для того, чтобы…

У каждого будут свои ответы. Но каждый ответ должен приближать Вас к заветной точке «Б», которую Вы обрисовали в самом начале данного практического пособия.

Техника дайвинга так называется потому, что с каждым последующим вопросом Вы глубже и глубже погружаетесь в процесс выхода из долговой ямы, изучаете его, что помогает Вам приблизиться к тому, чему Вы стремитесь.

В своей практической работе я постоянно использую эту технику, можете верить, можете нет – но техника реально работает. Именно данная техника помогает разобраться в без системности. Заемщик четко знает, зачем он делает то или иное действие, к чему он стремится. В его действиях начинает выстраиваться система, которая по сути и выводит его из трудной финансовой ситуации.

А теперь я разберу несколько отличных от общего поведения действий. Читайте, применяйте.

Запрос документов

Многие юристы и Заемщики считают, что бессмысленно делать запросы в Банк. Они мол все равно не отвечают, информацию не предоставляют. А те банки, которые предоставляют, делают это за комиссию, т.е. придется что-то там оплачивать.

Но такая позиция в корне не верна и вот почему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается. Банк в суд предоставил допустим свой расчет задолженности.

Но для того, чтобы сделать расчет долга – нужна выписка по счету. А банк выписку по счету не предоставляет. Следовательно, необходимо запрашивать через суд.

Однако суд у нас не собирает доказательство! Суд может оказать содействие в сборе доказательства, если у стороны возникли проблемы в истребовании доказательства.

Следовательно, надо доказать суду, что Вы обращались в Банк с соответствующим запросом и Вам было либо отказано, либо Вы не получили никакого ответа.

В противном случае, Вы не сможете через суд запросить документ. А следовательно не сможете сделать расчет, не сможете оспорить сумму долга.

Чтобы избежать такой ситуации необходимо делать запросы по всем документам – от тарифного плана до Общих Условий, от выписки по счету до договора банковского счета.

Мы не знаем, с чем мы можем столкнуться в суде, поэтому надо истребовать все что можно, чтобы потом мы могли оперировать фактами и попросить суд в истребовании необходимого нам доказательства.

Кроме того. На практике я заметил одну очень любопытную вещь. Общие Условия кредитования меняются примерно один раз в квартал. Изменения, как правило, носят не такой уж тяжкий характер. Меняются как правило общие положения.

Но у Вас то подписан договор совсем на других условиях. И какие изменения были внесены в Ваш договор – Вы пока не знаете.

Запрос документов позволяет проанализировать Ваш экземпляр с тем вариантом, который будет применять в суде Ваш кредитор. И это также повлияет на Ваше поведение, на Вашу линию защиты в суде.

Используя технику дайвинга, отвечаем на вопрос Зачем запрашивать документы? Для того, чтобы:

1. Иметь возможность в суде истребовать лишнее доказательство своей позиции.

2. Сравнить доказательства с тем, что было на самом деле.

Отвечая на вопрос – зачем нам это надо становится ясно, чтобы усилить свою позицию, для того, чтобы поймать своего кредитора на еще одном лишнем нарушении – изменении существенных условий договора в одностороннем порядке.

Просрочка кредитора

Необходимо усвоить одно правило – Кредитор обязан провести все действия, которые должны быть направлены на то, чтобы избежать возникновение задолженности, а если такая задолженность образовалась по договору, то должен предпринять все действия, которые направлены на ее уменьшение.

Об этом нам говорит ст. 404 и 406 ГК РФ

Как это понимать?

Все просто. Такие действия указаны в законе либо в договоре. Именно поэтому, советую почитать раздел Вашего договора, в котором описано, что должен сделать кредитор в случае возникновения просрочки по оплате.

Как правило такие действия сводятся к следующему:

1. Не выдавать новый кредит, если имеются еще кредиты в этом банке.

2. Предъявить досудебную претензию

3. Вести разъяснительную работу путем разъяснения правовых последствий

4. Сделать расчет суммы долга и вывести этот долг в исковое производство, т.е. взыскать долг, при этом договор Заемщик возвращается в график оплаты.

Надо понимать, что тяжелое положение Заемщика видно из выписки по счету. Именно в выписке по счету фиксируются все зачисления и распределения сумм оплаты.

Если Заемщик не оплатил ежемесячный платеж, то Банк видит, сколько ему начислено штрафов, сколько начислено процентов. Банк вправе предъявить этот долг ко взысканию, не затягивая при этом во времени.

Однако Банки не спешат предъявлять иски в суд и связано это с тем, чтобы увеличить сумму долга.

Да, я согласен, что предъявить иск или нет – это право банка. Но в контексте ст. 404, 406 ГК РФ – Банк обязан совершить все действия…)))

Кроме того, есть статья 10 ГК РФ, согласно которой нельзя злоупотреблять своими правами, особенно, когда такое злоупотребление влечет для другой стороны дополнительные финансовые расходы.

Получается замкнутый круг. С одной стороны – это право Банка, с другой стороны – Банк обязан. Успех и победа в деле тут зависит от человеческого фактора: от настроения судьи, от того, как все доказательства преподнесли в суде, от того, как Вы выглядите, симпотизируете ли Вы судье или нет, что и как опровергает Вашу позицию банк и многое другое.

Как усилить свою позицию в этом вопросе?

Просто! Необходимо в досудебной переписке с Банком предложить Банку несколько раз различные формы реструктуризации.

Т.е. сначала предлагаем 2 формы. Получаем отказ или вообще не получаем ответ. Потом предлагаем еще 2—3 формы. Если во второй раз получаем отказ или не получаем ответ – то в этой ситуации составляем уведомление для Банка, где говорим о том, что ему надо обращаться в суд, чтобы не тянуть и не увеличивать сумму задолженности.

Вот такое вот уведомление и будет являться основанием для просрочки кредитора.

Если Банк ответил на наше предложение о реструктуризации по договору согласием – тогда как быть?

Тут тоже все просто!

Смотрим наш путь к точке «Б». Если там указано и Вы определили для себя идти и выходить из долговой ямы юридическим путем – то соглашаться на форму, которую предлагает банк, бессмысленно.

В этом случае необходимо ответить на предложение банка. В своем ответе укажите основания, почему предложенный банком вариант не подходит Вам. И в ответ предложите еще другие какие-нибудь формы реструктуризации.

Так мы сможем показать в суде – что переписка была, пытались как то договориться. Но не получилось. А банк тянет, увеличивает сумму задолженности.

Очевидно, что просрочка кредитора возможно только в случае, когда банк предъявит свое исковое заявление. Просрочка кредитора включается обычным ходатайством в суде, при этом не составляется отдельный иск. А раз нет иска, то с просрочкой кредитора мы не можем обратиться в суд по этому вопросу.

Я в своей практике предлагаю следующие формы реструктуризации:

1. Кредитные каникулы

2. Кредитная рассрочка

3. Увеличение срока платежа при этом уменьшение ежемесячного платежа при неизменной процентной ставки

4. Рефинансирование кредита

5. Выкуп долга на третье лицо

6. Другие формы реструктуризации.

Банки как правило отказывают, либо вообще ничего не отвечают, что безусловно играет нам на руку.

Вообще, если так посмотреть с практической стороны, то любое неосторожное действие со стороны банка можно отнести к просрочке кредитора. И задача юриста и Заемщика узнать о таком неосторожном действии и вовремя зафиксировать это в порядке установленном законом.

Подробнее о реструктуризации, о методах и формах рассрочки оплаты Вы сможете ознакомиться в следующем разделе книги, посвященным вопросам Финансовой грамотности должника.

Закрытие договора банковского счета

Многие юристы и Заемщики путают понятия. Так вот, есть кредитный договор. А есть договор банковского счета, который открывается, как правило, в рамках кредитного договора.

Естественно, обслуживание данного банковского счета осуществляется за отдельную плату. Конечно, мы с Вами говорим сейчас про копейки.

Однако, с истечением достаточного долго времени копейки могут превратиться в приличную сумму.

Именно поэтому, в некоторых ситуациях рекомендуется закрыть банковский счет. Самое интересное заключается в том, что Банк обязан закрыть договор банковского счета при обращении клиента с соответствующим заявлением.

Такое закрытие происходит по истечении 45 суток.

Как правильно предъявлять документы

У Вас есть по сути два варианта:

1. Нарочно

2. Путем отправки заказной корреспонденции.

Давайте рассмотрим их более подробно

Предъявление нарочно

Тут надо понимать, что данный способ предполагает, что Вы лично отвозите в Банк пакет документов. Вот отвезли и отдали.

Однако Вам нужны доказательства того, что Вы действительно, такого-то числа отвезли в Банк свой пакет документов.

Как это сделать? Все просто! Тут необходимо сделать два пакета документов. Первый экземпляр Вы сдаете в канцелярию Банка, а на втором экземпляре они Вам ставят отметку о том, что получили.

В отметке пусть укажут

1. ФИО и должность лица, кто принял документы

2. Печать или штампик

3. Дата и время приема документов.

Если у Вас несколько документов входит в пакет документов, то лучше такие отметки проставить на каждом экземпляре. Или поступить следующим образом.

Вы пишите одно сопроводительное письмо, и распечатывайте его в двух экземплярах. В сопроводительном письме указываете, что направляете в адрес Банка такие-то документы.

Обязательно укажите в приложении, какие документы прикладываете. На втором экземпляре данного сопроводительного письма Банк ставит отметку и получении, а первый экземпляр с приложением документов Вы отдаете в канцелярию Банка.

Путем направления заказной корреспонденции

В данном случае, доказательством получения Банком заказной корреспонденции будет служит почтовое уведомление о получении.

Когда отправляете заказное письмо с уведомлением, Вы заполняете почтовое уведомление, которое при получении возвращается к Вам с отметкой о получении.

При отправке – Вам выдается квитанция об отправке.

Вот эти документы и будут служить основанием того, что банк получил письмо.

А если Банк не получил?

Пунктом 63 Постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015г. №25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой ГК РФ» указано, что по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации, по месту жительства или пребывания либо адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

Тут главное следующее: куда были направлены юридически важные документы. В Постановлении указываются три адреса:

1. Адрес регистрации

2. Адрес проживания

3. Адрес, который указала сторона в добровольном порядке – например, в договоре.

Также указано в п.63 Постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015 №25, что необходимо учитывать, что гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором п. 63 Постановления Пленума №25, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя.

Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (п.1 ст. 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу. Более того, юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ).

Как мы с Вами видим, если письмо не было получено, в этом случае, сторона несет риск последствий. Однако, для этого Вам необходимы будут следующие документы:

1. Почтовая квитанция об отправке документов

2. Собственно сами документы

3. Квитанция об оплате возврата письма с указанием причин возврата

4. Конверт возвращенного письма.

Тогда Вы сможете сослаться на п. 63 Постановления ПВС РФ №25 и уже Банк будет нести соответствующие неблагоприятные последствия.