Текст книги "Помощь должникам. Секреты выхода из сложной финансовой ситуации"

Расторжение кредитного договора: право или обязанность

На практике очень часто возникает ситуация, когда Банк обращается в суд, говорит о существенном нарушении со стороны Заемщика условий договора, доказывает значительную степень наступивших последствий, но не требует расторжение договора.

Отсюда задается вполне логичный вопрос – требовать расторжение договора в той ситуации, когда Банк требует исполнить досрочно обязательства – право стороны или его обязанность?

Исходя из действующего законодательства, я пришел к выводу, что требовать расторжение договора – это право стороны. Однако, согласно ст. 10 ГК РФ – нельзя злоупотреблять предоставленными правами, особенно в тех случаях, когда такое злоупотребление влечет для другой стороны дополнительные финансовые затраты или ставит другую сторону в более худшее положение.

Все зависит от конкретных обстоятельств по делу, которые возникли в результате Вашей «письменной беседы» с Банком. От этих обстоятельств и надо отталкиваться, когда принимаем решение о расторжении договора.

Последствия расторжения договора

Собственно последствие одно: все полученное по сделке до расторжения договора, остается у стороны, ее получившей (ст. 453 ГК РФ).

Таким образом, здесь наступает очень неприятная для Банка ситуация. В тех случаях, когда Банк требует расторжения договора, он не вправе требовать обратно того, что было получено другой стороной по договору.

Исключение составляет – неосновательное обогащение, предусмотренное ст. 1102 ГК РФ. Но тогда и Банк должен предъявлять иск не о взыскании просроченной задолженности, а о взыскании неосновательного обогащения. Но это уже совсем другие исковые требования, другой процесс.

А вот в процессе, где требуется расторжение договора, можно смело использовать и применять последствия расторжения договора.

Кроме того, что несет в себе расторжение договора? Для чего это Вам все нужно?

Задавая этот вопрос своим клиентам, я часто получаю ответ о том, чтобы не начислялись проценты по договору, чтобы «заморозить» сумму долга. Это не совсем так!

Согласно ст. 395 ГК РФ проценты начисляются на сумму основного долга до полного погашения суммы задолженности. Таким образом, действует ли договор или расторгнут, проценты уплачиваются до того момента, когда сумма основного долга не будет погашена.

Собственно говоря, других причин требовать и добиваться расторжения договора я от Заемщиков не слышал, следовательно на вопрос, стоит ли добиваться расторжения договора, могу с уверенностью сказать – для Заемщика это не принципиально!

Система банковского взыскания или что же будет, если выходим на просрочку

Прежде чем отвечать на вопрос, «что Вам делать в случае просрочки?» необходимо хоть немного раскрыть вопрос о процессе взыскания.

Заемщик должен представлять этот процесс от самого начала до самого конца. Он должен понимать, что за чем следует, что из чего исходит.

Итак, в случае, если Вы вышли на просрочку, в первую очередь, начинаются звонки от представителей службы безопасности Банка.

Они звонят не только Вам, но и Вашим родственникам, коллегам по работе, друзьям, знакомым и т. д. Цель таких звонков – заставить Заемщика произвести оплату по договору.

Далее у Банка есть два пути.

Первый – продать долг коллекторам. Эта возможность для Банка может наступить в реальности в любой момент: и до суда, и во время суда, и даже после суда. Особенности продажи долга, работы против коллекторского агентства мы рассмотрим с Вами чуточку позже в соответствующей главе книги.

Второй вариант – обратиться в суд с иском. Банк не спешит с таким действием. Это и понятно, так как в случае просрочки, начинают начисляться не только проценты по договору, но еще и штрафные санкции, неустойка, пеня.

Таким образом, Банк увеличивает сумму ко взысканию.

В суде, идет установление суммы долга. Т. е. Банк требует, Ваша же задача – снизить сумму долга.

Далее судебное решение превращается в исполнительный лист, который попадает в службу судебных приставов. Этот орган накладывает аресты, обращает взыскание на Вашу зарплату, банковские счета и т. д.

Как долг будет погашен – исполнительный лист отправляется обратно в Банк, как реально исполненный.

Сами видите, что это система., которая имеет несколько стадий. На каждой стадии имеются определенные методы взыскания, действия кредитора, которые кредитор проводит одно за другим.

Этому можно и нужно противостоять. Но надо понимать, что в этой системе, Вы являетесь сломанной деталью, которая сломалась и перестала выполнять своих обязанностей. Поэтому более лучшие и усовершенствованные механизмы, Вас продолжают угнетать и ломать. В конце-концов, Вас списывают, как ненужную запчасть.

Фраза:

Против системы не пойдешь!

В данном аспекте воспринимается лучше всего!

Что делать?

Против лома нет приема, если нет другого лома!

Да, именно с таких слов я начал данную главу книги. В прошлой главе я рассказал, что в системе взыскания – Вы сломанная, никому не нужная зап часть, которую рано или поздно просто выкинут.

Против системы не пойдешь! Не пойдешь, пока не построишь свою собственную систему.

Эта книга поможет Вам построить свою систему, об которую уже много раз разбивались множество банков.

Пути выхода

Собственно говоря у Вас всего два варианта выхода.

Первый вариант заключается в том, что Вы решаете проблему с помощью своей финансовой грамотности.

Что это такое – в данной книге не будет рассмотрено, так как эти вопросы не относятся к правовым способам решения проблемы. Данная книга посвящена второму варианту развития событий.

Второй вариант заключается в Вашей судебной защите своих прав. Вот тут Заемщик начинает контактировать с представителями кредитора и сталкиваться лбом с системой взыскания.

Итак, что мы имеем к настоящему моменту?

Мы имеем:

1. Нарисованную точку «А». У каждого она своя, но у всех она не очень то и хорошая. В противном случае – Вам не было необходимости покупать данную книгу!

2. Прекрасную точку «Б». У каждого она тоже своя. Но она прекрасна для каждого по своему. Именно к ней мы и стремимся.

3. Мы с Вами нарисовали колесо, которое нас везет от точки «А» к точке «Б». Мы видим, где у нас изъяны и уже начали с этим изъянами работать!

4. Мы нарисовали свой путь выхода.

И вот тут – будьте ВНИМАТЕЛЬНЫ! Какой Ваш путь?

Если у Вас прописаны действия по судебному противодействию, то вряд ли Вам подойдет такое понятие, как «реструктуризация». В таком случае, Вы вряд ли добьетесь своего результата по средством финансовой грамотности. И напротив, если Вы прописали избавление от долгов с помощью финансовой грамотности, то все Ваши попытки судебных тяжб не принесут никакого результата.

Это надо понимать! И принимать правильное решение, по какому пути двигаться дальше. В этой книге, как я уже сказал, я Вам дам второй путь – путь Вашей судебно-правовой защиты.

Главное, Вы не просто читайте – Вы применяйте в своей деятельности то, что узнали. И смотрите, как тот или иной инструмент приблизил Вас или отдалил Вас от точки «Б».

Построить систему – это провести множество экспериментов, иногда даже совсем неудачных. Главное вовремя сделать выводы и постоянно совершенствоваться.

Ну а я приступаю к построению судебной системы.

Моя система

Надо концентрироваться не на проблеме, а на ее решении

Правовая экспертиза документов

Вот и дошли мы до самого главного момента во всей моей книги.

В конце прошлой главы, я Вам сказал, что Вы прописали путь от точки «А» до точки «Б». Т.е. прописали те действия, которые Вы думаете, что надо провести и которые должны Вас приблизить к Вашей точке «Б».

Получилось прописать?

Я на 100% уверен, что у большинства из Вас не получилось прописать точку «Б». Многие даже бросили читать данную книгу. Многие прописали, но у них нет системы, нет отлаженного механизма. Они сами не понимают того, что они там написали.

С этим проблема! Друзья мои! Давайте будем искренними и честными, по крайней мере, с самим собой надо быть честным!

Именно в этом и заключается суть! Кто прописал грамотно свои действия, у того получится построить систему. Кто не смог справится – тот будет терпеть поражение за поражением, при этом оплачивая и оплачивая свои долги.

У Вас должен быть маршрут, по которому Вы будете идти дальше. Но Вы его сами построить не сможете. Не сможете до тех пор, пока собственно Вы его сами себе не построите.

В этой главе, я помогу Вам построить такой маршрут на пути судебных тяжб. Читайте дальше – не пожалеете!

Почему это важно?

Представьте ситуацию. Пациент заходит к врачу и говорит ему: У меня температура, наверное грипп. Дайте мне пожалуйста жаро-понижающее лекарство!

Все дело в том, что ни один врач не выпишет Вам лекарство, не назначит Вам курс лечения, пока Вы не сдадите анализы.

Так вот сдал пациент анализы, а врач ему говорит: – Уважаемый, у Вас ангина. Жаро-понижающее лекарство Вам не поможет, Вам нужны антибиотики!

Понимаете в чем дело? Дело в том, что сначала анализы, потом курс лечения!

Так же и в нашем деле. Сначала надо сдать анализы – выявить проблемные места в договоре, а потом уже назначать курс лечения – прописывать линию защиты. А потом уже лечиться согласно прописанному курсу лечения – т.е. совершать те действия, которые указаны в Вашей линии защиты.

Иначе прописанный курс лечения не будет эффективным. На какое-то время Вы забудете о проблеме, но потом она к Вам все равно вернется.

Поэтому, если Вы хотите раз и навсегда избавиться от долгов, Вам надо строить свою систему. И начинать надо с анализов, с выявления слабых мест в договоре, с нарушений, которые заложены в Вашем договоре.

Имея огромный опыт разрешения судебных дел, я выделил несколько нарушений, которые очень часто встречаются в договорах. Практически каждый договор содержит в себе данные нарушения.

Когда я провожу правовую экспертизу документов, мною разработана форма для удобного фиксирования результатов правовой экспертизы и разработки линии защиты клиента.

Форма представлена ниже:

Итак, как мы видим, здесь заключены следующие нарушения:

1. Нарушения порядка списания задолженности;

2. Безакцептное списание задолженности;

3. Одностороннее изменение Банком существенных условий по договору, в том числе и процентной ставки;

4. Не уведомление о полной стоимости по кредиту;

5. Нарушение правил подсудности;

6. Уступка прав требований;

7. Комиссия за выдачу кредита;

8. Комиссия за обслуживание (как счета, так и карты, кредита и т.д.);

9. Комиссия за присоединение к программе страхования;

10. Комиссия за досрочное погашение кредита;

11. Ущемлены права поручителей;

12. Нахождение ПТС в Банке

13. Установление «сложного процента»

14. МФО не входит в реестр МФО России

15. Нарушен порядок оформления залога

16. Иные нарушения

Вот такие вот нарушения. Аж целых 16 нарушений постоянно включаются в кредитные договора.

Надо понимать, что договора разные. Поэтому на самом начале пути мы просто выявляем для себя точки, от которых мы будем отталкиваться.

В дальнейшем, в работе, эти нарушения могут найти свое подтверждение, а могут не подтвердиться. Здесь можно привести в пример работу следователя:

Когда следователь расследует преступление, он строит версии. И он проверяет каждую версию. Какая то версия не верная и приведет его совсем не туда, куда надо, какая-то также не даст результата. Но есть и работающая версия, правильная, которая разоблачит преступника.

Также и у нас. Какое-то нарушение признают нарушением, а какое-то нарушение мы не докажем или истечет срок исковой давности… Т.е. результат не наступит.

Но отработать эти нарушения мы обязаны.

Также в ходе работы, могут возникнуть и другие нарушения, о которых нам сейчас не известно. Именно поэтому я предлагаю делать правовые экспертизы постоянно, не реже одного – двух раз в квартал.

Итак, раз нарушения Ваших прав – отрывная точка в нашей защите, значит их следовало бы рассмотреть более, чем подробно.

В следующих главах, я как раз и собирался это сделать. Переходим, читаем, прописываем и делаем свою правовую экспертизу договора.

Нарушение порядка списания задолженности

Согласно ст. 319 ГК РФ следует, что в случае, если платежа не хватает для полного удовлетворения требования кредитора, то оплаченная часть должна распределяться на погашение следующих платежей:

1. На издержки Банка по осуществлению взыскания задолженности

2. На сумму основного долга

3. На погашение начисленных процентов.

При этом согласно Информационному письму №2 ВАС РФ «О практике применения ст. 319 ГК РФ» следует, что платежи указанные в статье 319 ГК РФ могут поменяться местами.

Т.е. в первую очередь могут быть списаны как сумма основного долга, так и проценты, так и издержки кредитора.

Важно при этом заметить, что неустойка, штрафные санкции, просроченные платежи, а также любые комиссионные оплаты списываются после указанных в ст. 319 ГК РФ платежей.

На практике мы с Вами получаем совсем иную картинку. Банки изменяют данный порядок, списывают сначала просроченные платежи, штрафные санкции, неустойки, комиссии, а потом уже те платежи, которые указаны в ст. 319 ГК РФ.

Такое положение порождает кредитную кабалу, т. е. Заемщик платит, платит, а сумма долга его не уменьшается. Правильно, как она будет уменьшаться, если деньги идут в никуда, на погашение иного, чем указано в законе!

Что делать в такой ситуации?

В такой ситуации, первое что Вам необходимо сделать – это предъявить банку досудебную претензию по данному вопросу.

Ну и далее, я рекомендую это нарушение оставить на свое встречное исковое заявление. Банк предъявит иск на взыскание с Вас суммы долга, а Вы в ответ – свое встречное исковое заявление, в котором укажите и выразите свое несогласие с суммой иска.

Естественно, что в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается. Поэтому при доказывании суммы долга Вам необходим будет расчет суммы кредитной задолженности.

Безакцептное списание денежных средств

И вот еще одна скрытая проблема Заемщика. Данная проблема присутствует практически в каждом кредитном договоре. Вот даже, не заглядывая в договор, можно с 99% сказать – данная проблема заложена у Вас в договоре! И называется эта проблема:

безакцептное списание средств Заемщика с любого счета открытого в банке в счет погашения задолженности по кредитному договору.

О ней Заемщик не задумывается до поры до времени. Пункты кредитных договоров, предусматривающие такое безакцептное списание денежных средств со счетов Заемщика, последний «не видит» при подписании и вполне добросовестно считает, что в его договоре такого нарушения просто и быть не может.

Но как только Заемщик выходит на просрочку у него начинаются проблемы. Как выглядят проблемы у таких Заемщиков? В чем они заключаются и являются ли действительно проблемами?

Для того, чтобы Вы нагляднее увидели, какие негативные последствия несет в себе данное нарушение, я решил показать эти проблемы Заемщика на реальных практических примерах.

Но для начала, определимся, что же такое безакцептное списание денежных средств?

Безакцептное списание средств с любого счета Заемщика, открытого в Банке в счет погашения задолженности по кредитному договору – это по сути, проведение банковской операции по списанию в одностороннем порядке (без согласия Заемщика) денежных средств, расположенных на любом счете (даже и на том, который никак «не связан» с кредитным договором) Заемщика в Банке-кредиторе.

Таким образом, подписав кредитный договор, Банк получает такое право – в случае просрочки исполнения обязательства – списывать, т.е. забирать с любого счета Заемщика, открытого в банке, в счет погашения долга по кредитному договору любую сумму.

Наглядно, безакцептное списание выглядит следующим образом:

А вот некоторые примеры из практики.

У Вас кредит в Сбербанке! На другую карту того же самого Сбербанка, Вы получаете заработную плату.

Если Вы выходите на просрочку, то Сбербанк без Вашего согласия списывает Вашу зарплату, оставляя Вас без денег на следующий месяц!

Такое право ему предоставляет пункт кредитного договора о том, что Банк вправе списывать с любого счета в одностороннем порядке любую сумму в счет погашения задолженности.

Другая ситуация. У Вас кредит в любом коммерческом Банке. В этом же Банке у Вас имеется банковский вклад.

Если Вы выходите на просрочку, Банк списывает с Вашего вклада сумму в счет погшаения задолженности по кредитному договору.

Еще один пример. Если у Вас в одном и том же банке два кредита: один ипотека, второй – потребительская карта. По ипотеке Вы обязаны платить, скажем 15 000 рублей ежемесячно, по карте Вы платите по 3 000 рублей каждый месяц.

И вот приходит момент, когда Вы уже не можете платить и выходите на просрочку. Сначала по карте! Так вот, платеж в сумме 15 000 рублей, оплаченный Вами в счет погашения задолженности по ипотеке, Банк распределяет так:

2 000 рублей идет на погашения задолженности по карте!

13 000 рублей идет на погашение ипотеки.

Таким образом, у Вас и по ипотеке, и по потребительскому кредиту образуется задолженность…

Вот такое вот веселое нарушение.

Описание незаконности Безакцептного списания денег

В соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета клиента осуществляется банком на основании письменного распоряжения клиента.

Пунктом 2 ст. 854 ГК РФ установлено, что без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно п. 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31.08.1998 N 54-П, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся:

путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению;

путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента-заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка-кредитора (в поле «Условия оплаты» платежного требования указывается «без акцепта») при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента – владельца счета (при этом клиент-заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором/соглашением в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ);

путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика (юридического лица), обслуживающегося в банке-кредиторе, на основании платежного требования банка-кредитора (в поле «Условия оплаты» платежного требования указывается «без акцепта»), если условиями договора предусмотрено проведение указанной операции;

путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков – физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков – физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Таким образом, включение в кредитный договор условия о возможности безакцептного списания банком просроченной задолженности со счета заемщика ущемляет установленные законом права потребителя.

Следовательно, позиция банка является неправомерной.

Тут главное понимать, что Ваше письменное согласие на какую-либо банковскую операцию по счету, должно быть конкретным. Конкретность означает, какую конкретно сумму (вплоть до копейки), когда (в какой срок), кому (по каким реквизитам), в назначении чего (назначение платежа) направлять. И такое указание должно даваться по каждой банковской операции!

Если получается конкретика, то, следовательно, можно вести речь о том, что Ваше согласие должно оформляться каждый раз заново на каждую банковскую операцию.

Можно ли противостоять безакцептному списанию денег?

Да, конечно же можно и нужно… О судебной защите я Вам расскажу чуточку позже, после перечисления всех нарушений. Так как по каждому нарушению мы проводим одни и те же действия по судебной защите, то, наверное, есть смысл объединить и одну главу посвятить именно этому вопросу.

В этой же главе я хочу поведать Вам об одном маленьком секрете, как можно избежать проблем в будущем по безакцептному списанию денег. И заключается этот маленький секрет в следующем:

Будьте конкретны в своих переводах!

Это означает, что если Вы переводите деньги в счет погашения второго кредита, и в случае, если у Вас есть просрочка по первому кредиту в этом же банке – дайте Банку конкретное указание, в счет какого кредитного договора Вы оплачиваете. По возможности укажите номер счета, номер договора, от какого числа.

Теперь Банк обязан исполнить Ваше распоряжение и не имеет право его не исполнить. А если он все-таки и спишет – у Вас будет лишнее доказательство того, что Ваши права ущемлены и в суде Вы уже будете действовать по полной программе.

Но все это останется только словами, и чтобы не быть громкословным, считаю, что логично было бы привести судебную практику решения этого вопроса.