Текст книги "Деньги делают деньги"

Многие считают, что оптимизм и вера в себя – ключ к успеху. В большинстве случаев этого недостаточно. Необходимо во всем разбираться, докапываться до сути. Становиться экспертом в своей области, опрашивать опытных людей, собирать их мнения, подвергать все сомнению и не верить никому на слово, не имея убедительных доказательств. На эту тему у картежников есть жесткая поговорка: «Если за игровым столом ты не знаешь, кто лузер, значит, это ты».

Психолог Даниэль Канеман, нобелевский лауреат по экономике, считает, что в условиях неопределенности люди склонны принимать необоснованные экономические решения. Его исследования показывают, что индивидуальные игроки должны воздерживаться от слишком рискованных решений в областях, в которых они не разбираются, – например, вкладывать в биткойн, совершенно ничего не понимая в криптовалюте. Канеман говорит, что советы экспертов (особенно работающих в инвестиционных фондах) надежнее. «Люди, которые инвестируют в актив, в котором сами глубоко не разбираются, идут на огромный риск. Возможно, гораздо больший, чем осознают».

Еще раз повторю: заниматься надо тем, в чем вы эксперт, профессионал, либо обращаться к профессионалам – желательно не к одному, а к нескольким. Тогда вы уменьшите вероятность потерь, примете наиболее верное решение. Иначе риск очень высок.

«Хочу сменить сферу деятельности. Но тогда получается, что я 10 лет потратил впустую. Придется начинать все с нуля, опускаться до уровня стажера. Потеряю в деньгах, социальном статусе. Я не могу себе этого позволить» – приблизительно так размышляет большинство людей, которые думают о смене профессии. Им кажется, что они на пороге выбора, после которого дороги назад уже не будет. Но это не совсем так.

В ближайшем будущем (да и сейчас уже) у многих не получится строить линейную карьеру на всю жизнь. Большинству предстоит сделать множество карьер, менять сферы деятельности. И этого не надо бояться, нужно к этому готовиться. Потому что этого требует жизнь в связи со стремительным развитием технологий. Сейчас невозможно точно сказать, какие профессии будут востребованы через 10 лет, а какие исчезнут, можно лишь строить гипотезы. Ведь 10 лет назад даже не существовало специалистов по этике искусственного интеллекта или операторов роботов.

Нам всем надо быть смелее, отбросить страхи и травмы предыдущих лет, действовать не из страха, а из желания достичь и не бояться. Хотя страх этот объективно обусловлен нашим прошлым, о котором мы помним.

Известный психиатр Марк Гоулстон, специалист по переговорам и бизнес-консультант, считает: «Люди в развивающихся странах более сфокусированы на том, как избежать ошибок. Потому что, когда они делают ошибки и кто-то критикует их, они падают духом. По факту если вы сделаете большую ошибку, то рискуете потерять карьеру. Я думаю, что в развивающихся странах люди исходят из модуса страха, потому что они пережили геноциды, финансовую нестабильность, Ельцина. Они не чувствуют себя в безопасности, считают, что в любой момент могут вернуться обратно и поэтому всегда должны быть осторожными. В развивающейся стране вы никогда не можете быть на 100 % уверены, что в будущем дела пойдут лучше. Вы можете лишь надеяться на это. И поэтому очень переживаете». Нам надо перестать переживать и начать делать.

Необходимо быть более динамичными, не держаться за старье, за то, что уже ушло, закончилось. Совершать поступки не из страха потерять, испуга, как бы чего не вышло, а ради движения вперед, изменений к лучшему.

Мои знакомые хотели продать квартиру в районном центре. Хорошая квартира с высокими потолками в историческом доме. В ней прошло много счастливых лет их жизни, и расставаться с ней было жалко. Но обстоятельства изменились: дети выросли, переехали в город-миллионник и устроились там, а сами хозяева поселились за городом в собственном доме и планировали переехать поближе к детям.

Нужно было продать квартиру, чтобы на эти деньги купить другую. Им хотелось получить 2,5 млн рублей, это было больше рыночной цены, ведь квартира хозяевам казалась очень хорошей. Быстро появился покупатель и сразу предложил 2 млн рублей. Цена была справедливой на тот момент, но решили не продавать, а улучшить квартиру, сделать ремонт и попытаться продать ее дороже.

Потратили еще около 300 000 рублей, но покупателей не прибавилось. В аренду сдавать не хотели: понимали, что ремонт будет испорчен. Шли годы, ничего не менялось. Квартиру смотрели многие, но покупателя так и не нашлось. Приходилось поддерживать ее в хорошем состоянии и оплачивать коммунальные платежи.

После семи лет ожидания решили продать за те деньги, которые за нее дадут. И покупатель нашелся – тот же самый, кто предлагал 2 млн рублей. Он и купил квартиру за эту же сумму. Сколько за эти годы было потрачено сил и денег впустую! Ведь можно было продать ее семь лет назад, не держаться за старое, за то, что уже не нужно, а стремиться к новому.

Кстати, они очень удачно вложили свои средства в новостройку недалеко от детей: уже через четыре месяца цены на квартиры в этом доме поднялись на 10 %.

Сегодня кредиты становятся все доступнее, и у нас в стране, и во всем мире – это глобальная тенденция. Общество потребления подталкивает каждого: «Купи, купи!» В кредит еще дешевле! Вы понимаете, что это ловушка? Реклама пытается сыграть на наших слабостях, чтобы мы купили то, что нам не нужно.

По данным российского Объединенного кредитного бюро, около 14,6 % всех заемщиков (8,2 млн человек) отдают на погашение кредитов больше половины своего месячного дохода. Почти 80 % таких заемщиков – люди с невысокими доходами, они получают зарплату не более 50 000 рублей.

Исследование, проведенное ВШЭ, показало, что наиболее перекредитованными оказались люди из группы с самыми низкими доходами: как правило, у них свыше четырех кредитов, больше трети зарплаты идет на погашение долгов и есть просроченные кредиты.

Одно из основных правил финансово свободного человека: «Покупай только то, что можешь себе позволить». Такие люди используют кредиты только для того, чтобы приобрести хороший актив, который позволит получать больший доход. А жертвы общества потребления берут кредиты для покупки ненужных вещей.

Мой знакомый решил вложить 5 млн рублей в новостройку для перепродажи. Мы подобрали для него подходящий вариант, и по прогнозам через год при завершении строительства эту квартиру можно было продать за 6 млн рублей, то есть получить прибыли 1 млн рублей, или 20 % от вложенных средств. Мы предложили ему взять кредит под 10 % годовых и купить две квартиры на 10 млн рублей. Заплатил он за кредит 500 000 рублей, продал квартиры за 12 млн рублей.

При собственных вложениях 5 млн рублей он заработал 2 млн рублей на продаже, 500 000 из них отдал банку. У него осталось 1,5 млн рублей, 30 % от вложенных средств. Вот для этого и нужны кредиты – чтобы больше заработать, а не для покупки ненужных товаров.

Когда идет разговор о вложениях или тем более об инвестициях, многие представляют себе ценные бумаги, банковские депозиты, крупные проекты, и у большинства опускаются руки – «Это не для меня». Но люди забывают о вложениях в развитие, об инвестировании в свое будущее. Да, у многих пока нет возможности откладывать даже рекомендованные 10 % от зарплаты. Допустим, инженер или начинающий менеджер зарабатывает 40 000–60 000 рублей, у него арендованная квартира в спальном районе тысяч за тридцать, а надо и продуктов купить, и за детский сад заплатить. Как-то неудобно советовать в таком случае – откладывай 10 % на банковский счет. Но в такой ситуации надо вкладывать в первую очередь в себя – в свое развитие, в совершенствование своих навыков, что приведет и к увеличению текущего дохода. И искать возможности изменить эту сложную ситуацию, пусть даже она и кажется нерешаемой.

Безнадежных ситуаций не бывает. Как бы ужасно все ни выглядело сейчас, через несколько лет вы сможете с усмешкой оглядываться назад, вспоминая сегодняшние проблемы, но для этого надо развиваться, делать свою жизнь свободнее, лучше. Верить в свои силы, упорно преодолевать сложности. Понимать, что все проблемы – временные и даны нам для того, чтобы мы становились сильнее. Развивать себя, учиться, становиться экспертом в своей области. Перестать покупать ненужные вещи и брать потребительские кредиты.

Надо искать идеи для дополнительного заработка, строить собственный бизнес – возможно, без отрыва от основной работы. Идти по пути создания активов, расставаться с пассивами без сожалений. Не держаться за старое, отжившее, легко с ним расставаться и находить новое, интересное. Любить свое дело, отдаваться ему полностью и помнить, что деньги – не главное.

Часть II
Четыре вида оружия

Глава 1
Вложения в бизнес – лучший способ расстаться с деньгами

Когда мне еще не было и 30 лет, психолог-консультант спросил, на какой возраст я себя ощущаю. Прислушался к себе и понял: я – как 40-летний мужик на войне. Это ощущение не прошло до сих пор. Путь к финансовой свободе – борьба. С конкурентами, обстоятельствами, самим собой. Война с переменным успехом, с победами и поражениями.

Каким оружием может воевать русский человек в схватке с внешним миром за финансовую независимость? В каждой стране есть свои специфические инструменты вложений. В целом везде всё похоже, но некоторые детали меняют картину полностью. Например, на фондовом рынке США свободно обращаются, покупаются и продаются акции огромного количества компаний, там это система – зарабатывать не только на прибыли предприятия, но и на капитализации, на стоимости компании. Почти любая американская фирма в какой-то момент времени становится публичной, продает часть своих акций, и акционеры получают возможность пользоваться этим финансовым инструментом: например, брать под залог акций кредиты, продавать или покупать, производить допэмиссии и так далее. В нашей стране такой механизм отсутствует, но тем не менее есть другие возможности вложений в фондовый рынок.

Объектов инвестиций для человека, идущего к финансовой свободе, всего четыре:

1. Вложения в бизнес.

2. Депозиты в банках.

3. Фондовый рынок.

4. Недвижимость.

У каждого из них есть свои плюсы и минусы. И надо создавать сбалансированный портфель активов, то есть хранить деньги в разных видах активов, чтобы потери в одном компенсировались ростом в другом.

Пассивный доход – сложившийся стереотип. Под этими словами каждый подразумевает что-то свое. Но, как правило, картина представляется следующая: вы сидите, отдыхаете, ничего не делаете, а деньги сами собой поступают на счет. Такое возможно, но только в двух случаях: банковского депозита и некоторых видов ценных бумаг. Вы действительно получаете регулярный доход, не прикладывая никаких усилий, – до тех пор, пока не закроете этот счет или банк не обанкротится. Но это самый низкий доход из всех возможных, потому что бизнес, в который вложены ваши деньги, ведут другие, и они всегда найдут способ забрать себе как можно больше, а вам оставить самый минимум. Хорошо, если хотя бы так, а не отнять все, украсть, ведь и такие примеры были в нашей не столь далекой истории. Те, кто постарше, помнят, как и сколько раз наших граждан обманывало государство.

Яркий пример – павловская реформа. 22 января 1991 года президент СССР Горбачев подписал указ об изъятии из обращения и обмене 50– и 100-рублевых банкнот образца 1961 года. Об этом сообщили по телевидению в девять вечера, когда практически все финансовые учреждения и магазины уже были закрыты. Обмен изымаемых банкнот проводился с существенными ограничениями: поменять их можно было только в течение трех дней, с 23 по 25 января, и не более 1000 рублей на человека, причем и пенсии, и зарплаты выдали накануне именно такими купюрами. Одновременно была ограничена сумма наличных денег, доступных для снятия в Сберегательном банке СССР, – не более 500 рублей в месяц на одного вкладчика. И отметки о снятых суммах проставлялись в паспорте.

Стоит ли объяснять, что творилось в стране? Очереди в обменных пунктах, доходящие до драки. Люди даже ночевали в очередях. Многие потеряли почти все, что имели. Медики отмечали, что в эти дни приток в больницы пациентов с сердечно-сосудистыми проблемами резко увеличился.

Народ еще не оправился от потрясения, как в 1993 году грянула черномырдинская денежная реформа. Теперь уже меняли все старые деньги. Срок – две недели, но обратиться в обменный пункт можно было только один раз, при этом ставилась печать в паспорт. При предъявлении более 35 000 рублей сумма полностью зачислялась на депозитный процентный вклад на полгода. Учитывая инфляцию, деньги практически пропадали. Иностранные граждане (то есть приехавшие из бывших республик) могли обменять только до 15 000 рублей.

Знакомые из провинциального российского городка рассказывали, что в то время собирали деньги на дачу в черте города. Купить не успели. Деньги ушли на депозит, а через полгода на них можно было купить лишь кроссовки сыну.

На мой взгляд, неправильно называть доход от бизнеса или недвижимости пассивным. В обоих случаях вам не удастся расслабиться. Бизнес вы можете потерять, или он перестанет приносить вам прибыль, владение же несколькими объектами недвижимости требует постоянного решения регулярно возникающих проблем. Успешно переадресовать их управляющей компании у вас не получится, и, если вы не будете активно участвовать во всем этом, ваш доход начнет падать и появится риск потерять активы.

Предприниматель Сергей, мой клиент, купил квартиру в центре Москвы, сделал там красивый ремонт и сдал ее в долгосрочную аренду по достаточно высокой стоимости – 200 000 рублей. Специально нанятый человек следил за порядком, платежами, решал оперативные вопросы. Через два года арендатор съехал, и Сергей думал, что сможет легко сдать объект заново. Ведь квартира отличная – очень хорошее местоположение, престижный дом, стильный дизайн, красивые профессиональные фотографии в презентации. Но прошло несколько месяцев, было много просмотров, но ни одного реального арендатора. Сергей доверял управляющему и даже ни разу не посетил эту квартиру – ведь он хотел получать пассивный доход, а собственных дел и так полно, тем более есть профессионал, который постоянно этим занимался и уверял, что просто нужно дождаться «своего клиента», никуда не спешить.

Поняв, что ситуация слишком затянулась, Сергей начал сомневаться в профессионализме управляющего и решил разобраться во всем самостоятельно. В подъезде была кромешная тьма – проблема с проводкой, которую не спешила устранять управляющая организация. За несколько месяцев простоя квартира покрылась толстым слоем пыли, что особенно было видно на темном паркете из элитного дерева. На кухне красовались засохшие остатки пищи и пригоревшие на плите куски чего-то съестного. Шторы были плотно задернуты, несмотря на прекрасный вид из окна. Дно унитаза было черное от налета, как будто бы его ни разу не мыли за все это время. И еще в квартире чем-то пахло, возможно, из канализации. Не квартира, а труп. Сразу стало понятно, почему не было клиентов.

С тех пор прошло уже много лет. Сергей купил еще несколько квартир, всегда лично встречается с арендаторами, внимательно изучает договоры, сам максимально придирчиво принимает объекты по окончании срока аренды, самостоятельно организовывает рекламу и просмотры потенциальными клиентами. Много ли на это уходит времени? Не очень, но все-таки это не пассивный доход.

Вложить деньги в собственный бизнес, бизнес своих друзей или в перспективный стартап, ничего не делать, только ждать пассивного дохода – иллюзия, таких чудес не бывает. Это не тот вид вложений, где вы сможете расслабиться и получать регулярные дивиденды: либо деньги будут потеряны, либо вам придется вкалывать по полной программе.

Никто не спорит, что самый надежный способ сохранить средства и получить от них наибольшую отдачу – самостоятельно все контролировать и понимать, особенно если вы в этой области эксперт, профессионал. Поэтому многие предприниматели говорят, что главный актив – их бизнес. Они утверждают, что хотя проблемы будут всегда, но также всегда будет существовать их бизнес и доход от него, а хранить, откладывать, вкладывать куда-то дополнительно – такая стратегия ослабит существующий бизнес, собственное дитя. Не нужно бояться, надо рисковать и быть уверенным в себе.

Но, повторив мысль, которой уже делился выше, еще раз скажу – это ошибка! Бизнес – не актив, а работа 24 часа в сутки семь дней в неделю, зачастую без отпусков и больничных. Без постоянного труда поддерживать доход не удастся. Уверенным же в себе быть необходимо, но нельзя это путать с излишней самоуверенностью. Финансовую свободу создают не из-за страха и слабости, а чтобы осуществить мечты о будущем, добиться поставленных целей и уменьшить риски – ведь управление ими является важнейшей частью бизнес-стратегии. Создание активов свидетельствует о силе, правильном понимании рисков, стратегическом видении.

Финансовый консультант рассказал историю своих клиентов – семейной пары. Муж не поддерживал идею накоплений, а все средства старался направить в развитие бизнеса, супруга же смогла мягко настоять на формировании надежных активов. Через несколько лет это спасло им бизнес и, возможно, жизнь. После кризиса 2008 года рейдеры пытались отобрать у них предприятие и организовали уголовное дело. Супруга задержали по надуманному поводу, бизнес перестал генерировать доход. Пришлось нанимать адвокатов и решать разные дорогостоящие проблемы, и, если бы не те накопления, преодолеть сложности наверняка бы не получилось.

Если вам кажется, что нет ничего надежнее, чем вложить деньги в бизнес вашего друга детства, которому вы безгранично доверяете, то вы сильно ошибаетесь. Возможно, он очень успешен и богат, у него отличная кредитная история в банках, бизнес растет – по крайней мере он так говорит. А как обстоят дела на самом деле, чаще всего он и сам не знает, потому что более 80 % российских компаний не ведут нормальный финансовый учет, все работает на интуиции владельца. И пока все хорошо – денег навалом, но, как только возникают проблемы (а они рано или поздно появляются), вы как кредитор оказываетесь в конце очереди. Сначала ему нужно обеспечить себя и свою семью, рассчитаться с банком, оплатить счета подрядчиков, заплатить сотрудникам и сделать массу других важных выплат. А вы можете и подождать, потому что это не последние ваши деньги, вы не бедствуете. Тем более друг должен входить в положение. Ведь вы для компании ничего не делаете, а он работает не покладая рук. И он прекрасно знает, что у вас нет серьезных инструментов воздействия на него. Обидитесь? Подумаешь! Хорошо, если это еще не откровенный обман.

Сергей С., мой приятель, много лет был знаком с Леонидом. Раньше они работали вместе. Хоть и не дружили, но отношения всегда были хорошими. Леонид был деятельным, пунктуальным и ответственным человеком, и Сергею понравилось его предложение о совместном строительстве мойки в Москве. Но нужно было вложить в строительство несколько миллионов рублей. У Леонида уже была в собственности одна действующая мойка. Он взял в аренду еще несколько площадок и теперь собирал деньги по знакомым, чтобы расширить свой бизнес. Бизнес-план был красив, а успех подтвержден работающим проектом. Сергей подстраховался и кроме долговой расписки еще и переоформил на себя договор аренды земли под одну из моек.

Как вы уже догадались, вскоре начались проблемы. Сначала задержки в строительстве, получении нужных документов. Но ведь это сложный бизнес, так бывает, говорил Леонид. Реальная картина стала понятна несколькими месяцами позже. Леонид запутался в ворохе проблем. Работающая мойка не давала той прибыли, на которую он рассчитывал, а расходы оказались выше запланированных. Кредитные средства как-то быстро утекли сквозь пальцы, пришлось занимать еще у других знакомых, ничего не говоря старым кредиторам.

Когда он понял, что уже не сможет вылезти из этой долговой ямы, решил пойти ва-банк: начал занимать по максимуму у всех подряд, под любые документы, даже получил кредит в банке на несколько миллионов под поручительство своей подруги детства, у которой была белая зарплата.

Через некоторое время мойка закрылась, стройка остановилась совсем, а Леонид перестал выходить на связь. Он заранее развелся со своей супругой, хотя продолжал с нею жить, и перевел все активы на нее. Но жили они уже по другому адресу и в значительно лучшей квартире, которую он купил на деньги, полученные взаймы у своих друзей.

Коллектив обманутых кредиторов ничего не смог добиться. На руках остались решения суда, но получить от Леонида никому ничего не удалось. Сергей смирился с потерей денег. Участок земли у него тоже отобрали, но больше всего ему было жаль ту самую подругу детства – поручителя. Теперь она рассчитывается с банком по кредиту, отдавая половину своей зарплаты. И это будет длиться несколько лет, ведь накопились еще и немалые штрафы и пени.