Текст книги "Свинкины финансы. О жизни и экономике доступно и просто"

Несколько хитростей для выгодных покупок онлайн

Еще лет десять назад можно было в своем кругу общения найти знакомых, которые ничего не покупают онлайн. Объяснялось это желанием посмотреть товар, пощупать его и оценить своими глазами. Сейчас онлайн заказывают хотя бы что-то почти все жители крупных городов и много жителей городков и маленьких населенных пунктов. Благо много крупных магазинов готовы отправлять посылки даже в села, а в поселках и точках покрупнее уже есть возможность получить заказ в пункте выдачи.

Онлайн-покупки – это отличный способ экономии. Можно выбирать из ассортимента не только ближайших торговых точек, но и из линейки кучи российских и международных магазинов.

Поделюсь некоторыми приемами, которыми я регулярно пользуюсь для более экономного шопинга в сети.

Подавляющее большинство крупных и средних интернет-магазинов и онлайн-сервисов сотрудничают с кешбэк-сайтами. Как это выглядит для пользователя? Вы заходите на специальный сайт, в поисковике вбиваете название своего магазина или видите баннер на главной странице и заходите на сайт магазина, где вы хотите что-то заказать. За это кешбэк-сайт начисляет вам возврат части стоимости покупки. Например, 2 % или 5 %.

Предварительно, конечно, нужно зарегистрироваться на кешбэк-сайте, а перед переходом на целевой сайт войти в свой аккаунт на кешбэк-сайте. Через какое-то время после покупки вам будет начислен кешбэк. Дальше будет некоторый период ожидания, или «холд», затем деньги можно будет вывести. Большинство кешбэк-сайтов предлагают несколько вариантов вывода – электронные кошельки, банковские карты и баланс мобильного телефона.

Для магазинов выгодно сотрудничать с кешбэк-сайтами, потому что они приводят дополнительных клиентов. Эти сайты проводят собственные промокампании, имеют реферальные программы (награждают пользователей по схеме «приведи друга»). А еще вы можете зайти на сайт в поиске кешбэка для одного магазина, а потом обратить внимание и на другой.

Кешбэк действует не только для покупок у онлайн-ретейлеров, но и для заказа многих услуг. Например, для покупки авиабилетов, бронирования отелей, оплаты онлайн-курсов или онлайн-кинотеатров. Чем больше оплаченная сумма, тем больше абсолютный размер кешбэка. Соответственно, больше всего обычно получается после оплаты брони отеля, покупки тура или какой-то дорогой техники.

Я чаще всего пользуюсь такими сайтами: LetyShops, Cash4brands, skidka.ru, Kopikot. Но на каком-то одном ресурсе нет смысла зацикливаться – я иду туда, где выше процент. Можно просто набирать в поисковике что-то типа «М.Видео кешбэк» и смотреть, на каком из сайтов – самое выгодное предложение.

С промокодами все просто. Если вы делаете заказ на каком-то сайте и при оформлении есть поле для промокода – значит, эти промокоды существуют. Приятный аспект здесь в том, что чаще всего подобный промокод можно найти довольно быстро с помощью Яндекса или Google. Просто наберите в поисковике «*название магазина или сайта* промокод».

Обычно есть даже несколько вариантов таких кодов. Можно подобрать по своей сумме покупки. Например, код «300 рублей от 3000 рублей» позволит сэкономить 300 рублей, но если товар у вас стоит дешевле, то придется брать код «200 рублей от 2000 рублей». А еще, возможно, вы найдете код со скидкой 500 рублей на первую покупку – и он будет самым выгодным. Я рекомендую посмотреть коды сразу на нескольких сайтах, чтобы выбрать самый выгодный.

Второй надежный помощник интернет-покупателя – карты лояльности. Прошли те времена, когда карту нужно было получать исключительно в бумажном виде в офлайн-магазине. Сейчас даже традиционная розница делает виртуальные версии карт в своих приложениях или в личных кабинетах на сайте, что уж говорить про онлайн-сервисы. Я уже советовала вам брать все карты лояльности, которые предлагают оформить на кассе «в жизни». С онлайн-картами такая же история.

Там тоже обычно есть какой-то кешбэк за покупку – копятся всевозможные бонусы. Но также часто встречается и начисление баллов без покупки. Офлайн-магазины такое практикуют, но редко. А вот на мои многочисленные карты онлайн-магазинов вечно начисляют баллы в честь дня рождения, 8 Марта и так далее, а иногда и просто так. Приходит смс или письмо в почту о том, что вам начислено, допустим, 700 баллов. И их нужно потратить до такого-то срока. Обычно речь идет о каком-то небольшом периоде времени. Почему магазины так делают? Как правило, оплатить можно не всю покупку, а ее часть – 25, 30, но иногда и 50 %! То есть покупателя стимулируют потратить деньги. В то же время некоторые ретейлеры дают оплатить и полную стоимость покупки, но в таких точках «за красивые глаза» обычно начисляют баллы, эквивалентные небольшим суммам типа 100 рублей.

В итоге решение о покупке, допустим, ноутбука или роутера я лично принимаю, ориентируясь не на абсолютную цену, а на ту, которая получается с учетом промокодов и баллов. Смотрю, где и что можно применить и какая будет конечная цена. Важно: я советую ориентироваться именно на цену после промокодов и баллов, а кешбэк-сайты рассматривать только как приятное дополнение. Коды и баллы повлияют на то, сколько вы заплатите именно сейчас или при получении товара на кассе, если вы заказали онлайн с доставкой в офлайн-точку или пункт выдачи. К тому же на кешбэк-сайтах иногда есть ограничения, например пониженный кешбэк на товар по акции. Или, если иногда просто не начисляют, надо писать письмо и ждать получения денег. Так что в первую очередь смотрим на то, что доступно здесь и сейчас.

Пожалуй, это самый затратный вид издержек из числа более или менее регулярных трат. Конечно, как и у многих, у меня с началом пандемии количество поездок в жизни значительно сократилось, тем не менее почти все свои наработки в сокращении трат я использую и сейчас.

Я СОВЕТУЮ ОРИЕНТИРОВАТЬСЯ ИМЕННО НА ЦЕНУ ПОСЛЕ ПРОМОКОДОВ И БАЛЛОВ, А КЕШБЭК-САЙТЫ РАССМАТРИВАТЬ ТОЛЬКО КАК ПРИЯТНОЕ ДОПОЛНЕНИЕ.

Главное, от чего пришлось отказаться, – это покупка авиабилетов и туров заранее, за несколько месяцев до поездки. Обстановка в мире в связи с коронавирусом все еще нестабильная. Постоянно меняются эпидемиологическая ситуация и правила въезда, поэтому я для себя пока решила отказаться от покупки билетов задолго до дат предполагаемого путешествия.

Но зарекаться не буду. Думаю, что можно взять авиабилеты, если цена будет очень привлекательной, но в таком случае я бы оформила страховку от невылета или подключила опцию возврата денег за билет, если авиакомпания что-то такое предлагает.

Я больше люблю сама планировать путешествия, но иногда покупаю и туры в агентствах. Тем более что вот уже несколько лет есть сайты-агрегаторы, предлагающие купить онлайн-туры от разных тур-операторов. Билеты, бронь гостиницы, информация о трансфере и другие необходимые документы просто присылаются по почте. На мой взгляд, лучший выбор туров – у агрегаторов Travelata, Level.Travel и Onlinetours.

Но в контексте нашей новой реальности как раз туры я бы не рекомендовала брать заранее даже со всякими страховками и иными мерами защиты. Дело в том, что тур вам продает туроператор, а не отель и авиакомпания. К сожалению, кризис сильно повлиял на эту отрасль, а операторы и так чаще банкротятся, чем те же авиаперевозчики. Даже давно существующая большая компания может разориться, а вы потом долго и, вероятно, неуспешно будете пытаться получить свои деньги. Вспомните про банкротство «Натали Турс», одного из бывших лидеров рынка.

Но если путешествие планируется через месяц, например, вполне можно взять и готовую путевку. Как я выше писала, по духу мне ближе самостоятельные путешествия, но в случае с популярными условно пляжными направлениями брать тур часто дешевле. Сейчас, правда, очень мало летают чартерные рейсы, но даже с регулярными авиаперевозками туроператоры за счет больших объемов нередко предлагают итоговую цену меньше той, которая получилась бы у вас при самостоятельной «сборке» поездки. Кстати, несколько лет назад мы с подругой летали на неделю в Таиланд и тур на двоих в четырехзвездочный отель стоил столько же, во сколько нам обошлись бы одни билеты на выбранные даты регулярным рейсом.

Возможно, на будущее пригодится вот такой лайф-хак: не все знают, что билеты на чартерные рейсы можно по низкой стоимости купить отдельно от тура. Сейчас чартеров особо нет, но по мере восстановления туристической отрасли, думаю, и этот сегмент тоже появится снова. Стоит учитывать, что довольно сложно купить билеты чартерами на какие-то конкретные даты. Такой метод экономии подходит тем, кто может сначала выбрать выгодные даты, а потом написать заявление на отпуск в этот период. Не буду приводить здесь конкретные названия сайтов, где раньше смотрела чартерные билеты: поскольку этот микрорынок замер, возможно, в будущем появятся новые лидеры. Найти билеты можно будет в поисковике, набирая слова «чартерные рейсы» и свои города вылета и назначения.

Еще отдельно покупать можно пакетное проживание в отелях от туроператоров. Это работает у тех компаний, где продается не только полный комплект из перелета, проживания и трансфера, но и отдельно отели. Опять же за счет большого объема броней в популярных туристических местах у операторов есть скидки, и итоговая цена может быть ниже, чем у Booking или других систем бронирования.

Ранее в этой книге я уже упоминала про кешбэк-сайты. Приятно, что получить кешбэк можно за все крупные категории туристических расходов: готовые туры, авиабилеты, отели, аренду посуточной недвижимости. Поскольку расходы на поездки довольно крупные, можно потратить больше времени на изучение существующих вариантов и подключить еще и дополнительный кешбэк у банков. И я имею в виду не кешбэк за оплату карточкой – про это тоже расскажу. Дело в том, что банки предоставляют в дополнение к карточным бонусам еще и кешбэк, который можно выбрать вместо специализированных кешбэк-сайтов, и иногда он может быть выше – надо сравнивать.

Как узнать, есть ли такая опция по вашим карточ-кам? Предложения находятся на сайте в рубриках типа «Партнеры» или в мобильном приложении. Кешбэк может так и не называться, лучше искать плашки типа «Забронируй отель на *** и получи обратно 10 %». Кстати, банки такое предлагают и для сервисов аренды автомобилей, если вам это актуально. Также иногда у банков бывают партнерские скидки при оплате на тех или иных турсайтах или на сайтах авиакомпаний. Этот вид экономии иногда сочетается со сторонними кешбэк-сайтами. Узнать о подобных вариантах опять же можно в партнерских разделах мобильного приложения или на сайте кредитной организации.

Применение промокодов, про которые я писала в разделе про онлайн-покупки, полезно и здесь. Не все сайты применяют такие коды, но, если поле для заветного слова есть – обязательно поищите. При сравнении цены отеля на разных сайтах учитывайте также применение промокода: с учетом скидки конечная цена может оказаться самой выгодной в той системе бронирования, в которой изначально стоимость не была наиболее низкой.

Для сравнения цен на один и тот же отель в разных сервисах можно пользоваться сайтами типа Romguru и Tvigle. Учитывайте, что цена может быть ниже, если вы залогинитесь на сайте – более низкие цены для постоянных клиентов есть, например, у популярных Booking.com и Hotels.com. При сравнении нужно брать цену после авторизации на сайте и с учетом промокодов, если они есть и вы их нашли.

И так понятно, что аренда квартир и домов у физлиц и профильных компаний может быть выгоднее, чем оплата комнаты в отеле. Но если вдруг вы хотите именно отель, то вот маленькая хитрость: на сайтах с посуточной арендой жилья есть и отели, в основном небольшие. И некоторые из них не представлены в крупных системах бронирования.

Готовить самостоятельно в жилье с кухней дешевле, чем есть в общепите – это тоже вполне очевидно. Но помните, что есть и еще один прием: если у вас есть кухня, то на ней также можно разогреть готовые блюда из супермаркета. Тогда стоять у плиты и потом мыть много посуды не придется, в то же время по цене это – средний вариант между кафе и блюдами собственного авторства.

Если вы едете в популярное у туристов место, неважно, в России или за рубежом, сэкономить можно с помощью купонных сайтов. На них можно купить со скидкой сертификаты или их заменители для похода в ресторан, аквапарк, на выставку и так далее. Понятно, что самые популярные заведения и места развлечений так не рекламируются или рекламируются не в сезон, когда у них меньше клиентов. Но все равно иногда можно подобрать что-то интересное.

Раньше можно было также получить заметную выгоду, оплачивая туристические расходы банковскими картами с повышенным кешбэком в категории «путешествия». К сожалению, сейчас уже не встречается кешбэк большой, процентов по 10, но есть варианты с 3–5 %. Возможно, в вашем городе тоже есть банк, предлагающий такие карточки – стоит поискать.

Если у вас скромный бюджет, а отдохнуть очень хочется, то обратите внимание на сезонные направления в несезон. По моему опыту, самые выгодные предложения бывают в пляжных местах. Особенно «вкусные» варианты можно найти в Сочи и Адлере, если смотреть раннюю весну и позднюю осень. В Сочи и окрестностях много объектов по-строили к Олимпиаде. Летом там более или менее нормальная заполняемость, а в 2020 году из-за коронавируса и ограничений поездок за границу вообще был аншлаг. А вот в непопулярные месяцы попадаются даже номера по 300 рублей в сутки с завтраками. Но, чтобы их найти, надо, конечно, перебирать разные даты. Да, в море не покупаешься, но можно гулять, дышать морским воздухом и посещать какие-то интересные места в округе.

Есть еще один лайфхак, но его трудно применять прицельно. Просто обращайте внимание на такую особенность, когда смотрите отели на сайтах бронирования проживания или пакетных туров. У отеля может быть довольно низкая оценка по отзывам, а картинки при этом – просто блеск. И не всегда дело в том, что недобросовестная администрация отфотошопила фотографии и выставила отель в наилучшем свете. Дело в том, что иногда у гостиницы появляется новый владелец, который проводит масштабную реконструкцию, а также меняет стандарты сервиса и вообще всего. А порой такие реформы проводит и действующий хозяин, который видит маленькую прибыль от своего невостребованного объекта размещения. Иногда про недавний ремонт и прочие преобразования написано в описании отеля, но чаще такую информацию можно найти в отзывах клиентов. Это именно последние отзывы. Они могут быть высокими, но у отеля есть история как у объекта на определенном сайте, поэтому общая оценка остается низкой. И это отражается на цене. Я так жила довольно дешево в хорошем отеле после ремонта во вьетнамском Далате, тогда и взяла на вооружение такой метод экономии. Но, конечно, специально такие гостиницы тяжело искать среди общей массы разных предложений.

Глава 2
Банки и их некредитные продукты

Как выбрать банк для открытия карты и что сейчас происходит с зарплатными проектами

Еще лет двадцать назад у большинства россиян не стоял вопрос выбора зарплатного банка – в основном все получали наличные в кассе. В некоторых местах зарплату начисляли на карточку, но львиная доля адресатов денег в день получки обналичивала поступление на карту через банкомат, который стоял в холле офиса или предприятия.

Зарплата начислялась на «пластик» какого-то определенного банка, с которым у работодателя был договор. Поэтому никто особо не задумывался над выбором кредитной организации по своему вкусу или о выпуске дополнительных карт других банков в дополнение к основной зарплатной карточке.

Времена изменились, но до сих пор бремя так называемого «зарплатного рабства» тяготеет над некоторыми наемными сотрудниками.

Свобода выбора кредитной организации, на счет в которой приходит зарплата, по закону существует очень давно. Но работодатели все равно продолжали злоупотреблять своей властью в этом вопросе, поэтому в 2019 году в КоАП и Трудовой кодекс внесли изменения, более четко прописывающие ответственность за нарушения со стороны работодателя. Если человек написал заявление с новыми реквизитами для получения денег за 15 дней, то работодатель обязан выполнить это пожелание, иначе ему грозят штрафы (сотрудник может пожаловаться в трудовую инспекцию). Принятие нового закона улучшило ситуацию с «зарплатным рабством», но перегибы на местах все равно встречаются. Часто человеку просто не хочется ввязываться в какую-то борьбу и тратить на это время и силы, проще махнуть рукой.

Но никто не мешает завести карту любого симпатичного вам банка и пользоваться ей параллельно с зарплатной. Кстати, зарплатная не всегда является абсолютным злом. Иногда по таким карточкам банк предлагает какие-то более выгодные условия, чем для клиента «с улицы». Но это встречается редко, а вот что обычно есть, так это отсутствие платы за обслуживание и банкомат зарплатного банка в том здании, где работают сотрудники. С платой за обслуживание приведу простой пример. У самого популярного в России «СберБанка» бесплатны для клиента «с улицы» только неименные карты с моментальной выдачей. Если захотите сделать себе классическую именную Visa, Mastercard или «Мир», то там придется оплачивать и первый, и последующие годы обслуживания, если на эту карту не приходит пенсия, стипендия или жалованье в рамках зарплатного проекта. А бесплатную карту «СберБанка» иметь полезно, потому что она есть у многих людей и можно пользоваться в тех случаях, когда выгодно, и избегать невыгодных операций.

Допустим, у вас на работе нет «зарплатного раб-ства», вы работаете на себя или зарплатная карточка есть, но вы хотите завести еще что-то дополнительно. Ко мне, как к финансовому журналисту и блогеру, часто обращаются знакомые и незнакомые люди, которые просят посоветовать конкретный банк или карту.

Сразу огорчу вас. Посоветовать какой-то «хороший банк» я не могу. И дело не в том, что все банки – исключительно плохие организации, к которым я испытываю только негативные чувства. Когда я советую подборку нескольких карточек с определенными параметрами или банки, где самые низкие ставки по ипотеке, я часто получаю ответы вроде «Ну уж только не туда, это же ужасный банк, никогда и ни за что». Дело в том, что абсолютно с любым банком у кого-то был негативный опыт. Чтобы в этом убедиться, можно набрать название банка и слово «отзывы» в поисковике – и наслаждаться результатами. Точно такая же ситуация будет и с сетевыми продуктовыми магазинами, и вообще с любым бизнесом с большим количеством клиентов. Поэтому я, пожалуй, посоветую вам выбирать банк, исходя из каких-то конкретных пожеланий. Например, выгодный для вас кешбэк по карте, высокая ставка по вкладу, низкая ставка по кредиту, близость отделения, если планируется получать какие-то справки и другие документы.

У меня всегда есть в наличии так называемый «карт-парк», то есть у меня несколько карточек, каждая из которых закрывает свои задачи. Поясню конкретнее.

Главное для меня – это выгодность продукта, на втором месте идет удобство. Главный материальный плюс карты – это получение кешбэка за покупки или процент на остаток по карте.

К сожалению, сейчас на рынке мало карт, по которым проценты на остаток начисляются именно на ежедневный остаток. Обычно речь идет про минимальный остаток за месяц, поэтому теряется смысл хранить все свободные деньги на отдельной карте, перечисляя маленькие суммы на основную карту. Чтобы хранить какие-то текущие остатки, я лично использую накопительные счета – они легко открываются в мобильном приложении или в интернет-банке, по сути своей очень похожи на карты с процентом на остаток, только процент этот может быть побольше. Тут уже надо выбирать, учитывая условия вашего основного банка – так удобнее.

Разберемся теперь с кешбэком. Как я уже писала выше, это возврат части стоимости оплаченной картой покупки в виде баллов, бонусов, миль и рублей. Кстати, рублевый кешбэк чаще менее выгоден в процентах, потому что возможности использования бонусов и баллов обычно ограничены, вот банки и предлагают их с большей процент-ной ставкой кешбэка. Банк сам своей программой лояльности определяет, как вы можете потратить эти условные единицы, по какому курсу или у каких конкретных партнеров. А рубли человек может снимать и тратить, как хочет.

Самый удобный вариант – иметь высокий кешбэк на все покупки. Еще года три назад было несколько банков, которые при тратах немного выше среднего или при наличии большого вклада в этом же банке давали кешбэк по 4 % условными единицами. Сейчас для массового сегмента такого нет. При условии «кешбэк на все покупки» его величина будет небольшой – 1, 1,5, 2 %, а 3 % и больше – это уже у премиальных программ для состоятельных клиентов. Но есть варианты сделать свой опыт использования карт для оплаты более выгодным. Конечно, более выгодные варианты требуют больше усилий. Многие банки предлагают повышенный кешбэк в отдельных категориях. Это могут быть аптеки, рестораны и кафе, фастфуд, оплата на АЗС, товары для дома и так далее. И вот такие карточки надо уже подбирать, исходя из своих потребностей.

Стоит учитывать, что и для повышенного кешбэка, и для обычного иногда существуют условия для его начисления. Например, нужно тратить каждый месяц определенную сумму или хранить на карте или на счетах в банке некоторое количество денег. Ни в коем случае не стоит подгонять свои потребности под условия наиболее выгодных карт – например, тратить больше, чтобы получать кешбэк 3 %, а не 2 %. Все должно быть наоборот – подбираем продукт под тот объем и структуру трат, которые есть. Кстати, различные условия бывают и для того, чтобы обслуживание карты было бесплатным. Я в основном выбираю как раз такие карты – зачем платить банку, если другие варианты позволяют не платить?

Также стоит учитывать, что абсолютно по каждой карте есть операции-исключения, по которым различные бонусы лояльности не начисляются. Обычно на красочной странице сайта вы этих условий не найдете, но они есть в полном описании тарифа. Там прямо так и будет написано: за такие-то операции кешбэка не будет. Обязательно ознакомьтесь с информацией. Абсолютно все банки не начисляют кешбэк за операции по снятию наличных в банкомате и по переводу денег всеми способами. А дальше уже могут быть разные вариации, причем отличия встречаются даже у разных карт одного и того же банка. Наиболее часто встречаются такие исключения для операций с кешбэком: оплата мобильной связи, интернета, ЖКХ, лотерей и азартных игр, страховых продуктов. Но есть банки, которые и за это премируют вас своими баллами.

НИ В КОЕМ СЛУЧАЕ НЕ СТОИТ ПОДГОНЯТЬ СВОИ ПОТРЕБНОСТИ ПОД УСЛОВИЯ НАИБОЛЕЕ ВЫГОДНЫХ КАРТ – НАПРИМЕР, ТРАТИТЬ БОЛЬШЕ, ЧТОБЫ ПОЛУЧАТЬ КЕШБЭК 3 %, А НЕ 2 %. ВСЕ ДОЛЖНО БЫТЬ НАОБОРОТ – ПОДБИРАЕМ ПРОДУКТ ПОД ТОТ ОБЪЕМ И СТРУКТУРУ ТРАТ, КОТОРЫЕ ЕСТЬ.

Безусловно, для некоторых людей неудобно постоянно пользоваться разными картами, переводить на них и с них деньги. Тогда стоит подыскать такой вариант, где предлагается максимальный кешбэк для всех покупок.

Еще одна причина завести дополнительную карту – другие интересные преимущества. Например, валюта карты – доллар или евро, при этом есть какой-то кешбэк, пусть и не повышенный. С подобной картой зарубежные покупки или траты в поездках обычно выгоднее оплачивать, потому что с обычной рублевой карты кешбэк чаще всего «съедается» курсом банка. Кстати, когда вы заплатили не в рублях в интернете или за границей, у вас отобразится в смс, уведомлении или в мобильном банке информация с суммой покупки в валюте и с остатком по карте. На первый взгляд, сумму покупки в рублях можно посчитать, если из суммы до операции вычесть сумму остатка, но это обманчивая простота. Дело в том, что обычно банки заканчивают обработку операции через несколько дней, как правило, тогда же по курсу и пересчитывается сумма, которую с вас надо снять в рублях. И часто пересчет этот не в пользу клиента, при этом сумма в 99 % банков никак не отображается в уведомлениях – баланс счета карты просто становится меньше. Таким образом карта даже может уйти в минус.

В моем арсенале также присутствуют карты Qiwi и «Юмани» (бывшие «Яндекс Деньги»). Обе карты удобно использовать для расчетов с людьми в интернете и получения выплат без комиссии с кешбэк-сайтов, про которые я уже писала ранее.

Не лишним будет завести и кредитку. Я вовсе не призываю вас пользоваться ее лимитом, я так не делаю, например. Но она может пригодиться для депозита при бронировании зарубежного отеля или как «палочка-выручалочка» на короткий срок, когда срочно нужна какая-то небольшая сумма, но не хочется ее выводить откуда-то, где эти деньги приносят прибыль. Подробнее поговорим про правильное использование кредитных карт в следующей главе.