Текст книги "Свинкины финансы. О жизни и экономике доступно и просто"

Карточные переводы

Допустим, мы собрали свой собственный «карт-парк». Периодически у нас будет возникать необходимость переводить деньги туда-сюда. А еще есть потребность иногда переводить средства другим людям. Есть несколько карт, у которых в тариф включены бесплатные переводы на карту любого банка. Также есть карты с бесплатными межбанковскими переводами, но там надо знать реквизиты банковского счета – туда и уйдут деньги.

Еще один способ, который кажется очевидным, но не всегда он на виду: можно пополнять карту в ее приложении с карты другого банка.

Приведу конкретный пример: одна моя бывшая коллега регулярно переводила деньги из приложения «СберБанка» на карту ВТБ по номеру карты, за это «СберБанк» взимал комиссию. В то же время в приложении ВТБ есть опция пополнения с карты любого банка.

Если у вас не кредитная карта или там нет каких-то специальных ограничений (таких карт мало на рынке), пополнение пройдет совершенно бесплатно. Раньше такой функционал был мало где, а теперь почти все банки предлагают подобную опцию. Соответственно, она не подходит для перевода другим людям, но подходит для перевода между своими собственными картами.

Для переводов кому-то можно проверить, есть ли у вашего банка на сайте функция бесплатного пополнения карты. Тогда этим сервисом может воспользоваться и другой человек, потому что функция пополнения вынесена на общедоступный портал банка, не надо заходить в личный кабинет. Например, такой вариант есть у «Тинькофф банка» и «Альфа-банка», их карты с другого «пластика» может пополнить и не клиент.

Но, конечно, настоящая революция в карточных платежах свершилась, когда государство запустило Систему быстрых платежей (СБП). В этой системе сейчас две основные услуги для физлиц: оплата покупок с помощью сканирования QR-кода и перевод денег на банковский счет по номеру мобильного телефона, который привязан к этому счету. На всякий случай уточню, что любая банковская карта тоже не висит в воздухе, она привязана к счету, поэтому многие и воспринимают переводы через СБП как переводы на карту. Можно переводить на карточный счет, а можно и на такой, к которому не прилагается «пластик».

Главный плюс СБП – то, что сейчас законодательно банкам запрещено брать комиссию за переводы на сумму до 100 000 рублей в месяц, за сумму больше максимальная комиссия ограничена уровнем 0,5 %. Чтобы банки не взимали эту комиссию, Центробанк сделал для них обслуживание переводов бесплатным. Но это временная мера, пока что срок – до конца 2021 года, но ЦБ может его продлить, потому что ЦБ уже снимал ограничение для банков по комиссиям (а потом опять вводил).

В СБП сейчас присутствуют все крупные и средние банки и также много маленьких. Довольно долго к сервису не подключался «СберБанк», хотя ему и приходилось платить за это штрафы. Дело в том, что в прибыли банка довольно большую долю занимают комиссионные доходы, и комиссии эти он зарабатывает в том числе на переводах. Но теперь и «СберБанк» исполнил требования законодательства и присоединился к системе. Правда, сделал преграду для клиентов: чтобы начать пользоваться услугой, надо сначала подключить разрешение на нее в мобильном банке. Как это сделать, можете найти в поисковике по словам «СберБанк» как подключить к СБП». Не буду здесь приводить пошаговую инструкцию, потому что механизм подключения разрешения уже менялся.

У большинства банков СБП не требует каких-то специальных настроек и разрешений. Если вы знаете номер человека, привязанный к карте другого банка, не «СберБанка», то этот человек может вообще не знать, что такое СБП, – и все равно получать деньги. Лимит в 100 тысяч рублей в месяц для переводов без комиссии действует для исходящих переводов со счета в одном банке.

Мошенничество с картами и счетами

Еще лет десять назад банковские эксперты по безопасности пугали публику описанием хитрых скимминговых машин – специальных накладок на банкоматы, которые теми или иными способами помогали хищению денег с карт. Также нередко случалось слышать захватывающие истории про хакеров, которые взламывали счета физлиц, то есть обычных граждан.

Но времена изменились, физические носители вреда уже не так популярны.

Сейчас существуют и скимминг, и хакерские атаки, но их число существенно уменьшилось. На первое место вышло мошенничество с социальной инженерией (СИ). СИ – это, по сути, вид манипулирования людьми, которое подталкивает их к совершению определенных действий. В случае с большинством финансовых мошенничеств такое действие – это обычно предоставление той или иной информации.

Даже если вы сами не сталкивались со звонками телефонных мошенников, то, думаю, такое было у кого-то из вашего круга общения. Звонят, представляются сотрудниками банка, дальше озвучивают разные виды легенд. Самое распространенное: говорят о якобы попытках или успешных случаях кражи денег преступниками. И, чтобы остановить злодеяние, нужно перечислить средства в надежное место, для этого следует сообщить код подтверждения операции из смс, которое пришло на телефон. Различных сценариев и вариантов – масса, не буду перечислять их все.

Главное, о чем следует помнить: ни в коем случае ни при каких входящих звонках нельзя сообщать финансовую информацию. К ней относятся полный номер карты, срок ее действия, CVC и CVV-коды, пин-коды и главное – код из смс для подтверждения операции. Этот код, собственно, и был придуман для защиты от незаконных действий с деньгами клиента. Мошенник знает номер карты, но, чтобы оплатить что-то или перевести деньги, ему требуется код из смс.

Есть много разных схем, поэтому не всегда все завязано на коде, так что не следует сообщать никакую информацию. Я советую поставить на телефон одну из программ, блокирующих мошеннические и рекламные вызовы. Кстати, некоторые не знают, что злоумышленники часто используют специальные программы для подмены номера. То есть они звонят со своего номера, а у вас определяется официальный номер банка. Если у вас все-таки возникло подозрение, что это может быть реальный банковский звонок, лучше положить трубку и перезвонить по официальному номеру самостоятельно. Но я не вижу причин вообще брать трубку на банковские звонки, с легкостью блокирую их программой на телефоне. Максимум, что вы пропустите – очередное рекламное предложение кредита или кредитной карты. Это самые высокодоходные продукты для банков, поэтому звонят обычно по ним. Но также и с другими вестями подобного характера обращаются, так что важное все равно не пропустите. Если банк реально увидел подозрительную операцию, он заблокирует карту, а потом вы уже сами будете разбираться с этим вопросом. И уж точно не практикуются никакие переводы средств в таинственное «безопасное место».

ГЛАВНОЕ, О ЧЕМ СЛЕДУЕТ ПОМНИТЬ: НИ В КОЕМ СЛУЧАЕ НИ ПРИ КАКИХ ВХОДЯЩИХ ЗВОНКАХ НЕЛЬЗЯ СООБЩАТЬ ФИНАНСОВУЮ ИНФОРМАЦИЮ. К НЕЙ ОТНОСЯТСЯ ПОЛНЫЙ НОМЕР КАРТЫ, СРОК ЕЕ ДЕЙСТВИЯ, CVC И CVV-КОДЫ, ПИН-КОДЫ И ГЛАВНОЕ – КОД ИЗ СМС ДЛЯ ПОДТВЕРЖДЕНИЯ ОПЕРАЦИИ.

Взломать банковские ИТ-системы довольно трудно. Именно поэтому я выше говорила о том, что сейчас меньше успешных хакерских атак, хотя они и существуют. Дело в том, что банки инвестируют колоссальные суммы в защиту и информбезопасность, поскольку для них успешные взломы – это риск и финансовых, и репутационных потерь. Изредка кого-то все же взламывают, но это происходит очень редко и с очень маленькими банками.

Но с технологиями связаны и другие виды мошенничества, при использовании которых получается, что человек сам отдает нужные данные в руки мошенников. Очень распространены в последние годы хищения у пользователей различных сервисов для частных лиц для купли/продажи – Avito, «Юла» и прочих. Самый популярный метод – использование безопасной оплаты якобы через официальный сайт, а на самом деле с использованием некорректных ссылок. Эти ссылки являются мошенническими адресами, через которые при вводе данных карты происходит оплата или перевод денег.

Фальшивые ссылки, которые вам может прислать собеседник, используются для обмана как продавцов, так и покупателей. Продавцам якобы нужно ввести данные своей карты, чтобы не нее пришли деньги за товар. А покупатели просто оплачивают мифическое приобретение и ничего не получают взамен.

Различных схем с подобными сервисами существует много, в основном они все крутятся вокруг оплаты через сайт, но иногда деньги просто предлагают скинуть на карту – это примитивно, но, видимо, тоже работает. Если вы и решились на покупку у продавца из другого города, обязательно сами все оплачивайте через сайт, не ходите ни по каким присланным ссылкам. А если вы продаете что-то, то тут все проще – никаких данных до сделки предоставлять не надо. Покупатель оплатит, деньги поступят на счет, а получить вы их сможете уже после того, как человек получит товар и подтвердит это. Такой сценарий реализуется при честной сделке. При нечестной криминальные элементы быстро потеряют к вам интерес, если не захотите играть по их правилам.

Не стоит сбрасывать со счетов и различные вирусы, которые воруют данные карт и логины и пароли для входа в интернет-банк. Обязательно стоит пользоваться антивирусом на компьютере и на телефонах с операционной системой Android. Имейте в виду, что если у вас на мобильном установлено приложение «СберБанка», то можно дополнительно не ставить антивирус, так как с этим приложением он идет встроенный. Он защищает телефон не только во время работы в этой программе, но и всегда – в фоновом режиме.

Наличие вирусов – мощный аргумент, чтобы не открывать письма с непонятных адресов. Не переходите по ссылкам из непроверенных источников. Да, иногда вирусы просто ставят на компьютер и телефон всевозможные рекламные программы и надстройки, но иногда такие «трояны» собирают данные. Например, ваши логины и пароли. Даже если вы с этого устройства не заходили в интернет-банк, его пароль может совпадать с одним из ваших паролей в другом аккаунте, то есть профиле. Это уже создает опасную ситуацию.

Помните и о сайтах-фальшивках. Не только на Avito и «Юле» можно наткнуться на мошеннические ссылки для оплаты, всплывающие в переписке со злоумышленниками. Криминальное сообщество внимательно следит за последними технологическими новинками. Замечали ли вы, что часто на сайтах, в соцсетях и программах видите рекламу, как-то связанную с тем, что вы искали в поисковике и даже о чем писали где-то? Считается, что такая пользовательская информация помогает подобрать предложения, которые отвечают потребностям клиента, а значит, вероятность покупки выше. Но ни Facebook, ни Рекламная сеть Яндекса и другие источники рекламных объявлений не отвечают за их содержание ни перед законом, ни перед пользователями. В последнее время в соцсетях все чаще вижу обманную рекламу якобы «СберБанка». В текстах говорится, что всем россиянам положены поддерживающие выплаты по столько-то тысяч, получить можно через «СберБанк». Для этого вот тут надо ввести номер карты. Стоит ли говорить, что после введения данных и подтверждения операции деньги уходят в неизвестном направлении.

Также активно рекламируются и всякие мошеннические инвестиционные компании, но финансовым рынком злоумышленники не ограничиваются. Мы можем увидеть рекламу Zara, Aliexpress и других известных компаний. Но при переходе по ссылке обнаруживается, что адрес сайта там не совпадает с официальным. Хорошо, когда потенциальный покупатель замечает подвох, но так происходит не всегда. Оплата уходит в никуда, а иногда мошенникам удается из-за подтверждения операции снять денег больше, чем было бы потрачено на несуществующий заказ.

Аналогичный подход используется и в рекламе более дорогих услуг – туров, отелей, сервисов по продаже авиабилетов. Они могут не только продвигаться на рекламных платформах, но и с помощью различных инструментов подниматься на высокие места в результатах выдачи поисковиков. Название сервиса будет похоже на название реальной компании, но человек может столкнуться с подделкой с неверным адресом. Результат такой же – оплата в никуда, потеря денег.

Ссылки-хамелеоны встречают нас не только в онлайне, но и в офлайне. Уже описано немало случаев, когда люди получали в свой почтовый ящик поддельные квитанции за ЖКХ или уведомления Федеральной налоговой службы. На этих незаконных листках были призывы срочно все оплатить, используя расположенный на бумаге QR-код. Только если его отсканировать, то человек попадет опять-таки на незаконную страницу преступников и введет там данные карты.

Вклады и накопительные счета

Подробнее мы поговорим про инвестиции в одной из следующих глав, но я решила отдельно остановиться на банковских вкладах и накопительных счетах. Вклады и счета с начислением процентов относятся к наиболее консервативным инструментам. Вы заключаете договор с банком, иногда в виде электронной оферты, и банк вам обязан вернуть вложенную сумму и оговоренные проценты.

Более того, у нас в стране законодательно так и не разрешили делать безотзывные вклады, поэтому вы можете в любой момент потребовать деньги назад, даже если срок вклада – 1 год или 3 года. Правда, большинство банков в условиях предусматривают пункт, согласно которому в случае изъятия денег раньше срока вы получите на свою сумму не обычные проценты, а пониженные. Часто при досрочном изъятии это какая-то совсем незначительная доходность, например 0,1 % годовых.

При этом абсолютно безрискового способа сохранить деньги в природе не существует, это тоже надо понимать. Даже спрятанные под матрасом наличные могут украсть воры, хотя вероятность такого развития событий и мала.

В случае с банком главный возможный риск – это отзыв лицензии. В 2013 году с приходом нового председателя Центробанка Эльвиры Набиуллиной началась масштабная чистка рынка. Возможно, вы помните, что в новостях постоянно мелькали известия об отзыве лицензий как мелких, так и средних банков, которые были на слуху. Сейчас основная «чистка» уже завершена, но риск потери лицензии все равно не нулевой. К тому же стоит учитывать, что ситуация постоянно меняется. Устойчивый сегодня банк через год может разориться или потерять лицензию из-за обвинений в отмывании и незаконном обналичивании. Обычному человеку часто трудно разобраться в тонкостях финансового положения и других характеристик банков. Одно можно сказать точно: резко негативные новости для банка являются поводом вывести оттуда свои средства, если деньги людям еще отдают. Когда вклады не отдают, это означает, что скоро банк либо потеряет лицензию, либо будет санирован.

АБСОЛЮТНО БЕЗРИСКОВОГО СПОСОБА СОХРАНИТЬ ДЕНЬГИ В ПРИРОДЕ НЕ СУЩЕСТВУЕТ. ДАЖЕ СПРЯТАННЫЕ ПОД МАТРАСОМ НАЛИЧНЫЕ МОГУТ УКРАСТЬ ВОРЫ, ХОТЯ ВЕРОЯТНОСТЬ ТАКОГО РАЗВИТИЯ СОБЫТИЙ И МАЛА.

Кстати, пару слов о санации. Санация банков у нас проводится государством, иногда в ней задействованы частные инвесторы, и периодически банки после финансового оздоровления продаются в частные же руки. Как бывший банковский журналист, я долго могу рассказывать про санацию и ее особенности. Но, пожалуй, ограничусь главной информацией, которая важна потребителю: вы не потеряете свои деньги! Это относится и к вкладам, и к счетам, и к остаткам по картам, которые тоже всегда привязаны к счету. По сути, государство берет на себя обязательства вместо прежних владельцев банка. Но не всегда верно утверждать, что для клиентов ничего не изменится. В частности, может быть оптимизирована сеть офисов. То есть раньше около дома было отделение, а потом не будет. И если по действующим продуктам сохраняются прежние условия, то по новым вкладам, картам и прочим сервисам условия могут ухудшиться. Впрочем, для клиентов-физлиц банк может стать после начала санации как хуже, так и лучше, так что не стоит расстраиваться раньше времени.

Государственные банки считаются более надежными, предполагается, что в случае проблем им выделят помощь из ресурсов федерального бюджета. В общем-то, так уже происходило в кризисы 2008–2009 и 2014–2015 годов. Кстати, тогда и некоторые частные банки тоже получили финансовую поддержку государства. Но обратной стороной надежности госбанков является то, что они привлекают вклады под более низкие ставки, то есть это менее выгодно для нас как получателя услуги. Все закономерно: чем меньше риск, тем меньше доходность. То есть к госбанкам изначально обращается довольно много клиентов, которые хотят разместить деньги под проценты, поэтому таким банкам нет смысла повышать ставки до среднерыночного уровня и выше. Самым большим банком остается «СберБанк», поэтому там почти всегда в моменте самые низкие на рынке ставки. И наоборот, самые маленькие банки предлагают самые высокие ставки. В то же время иногда средним и даже крупным банкам не хватает денег, и они делают всяческие временные акции или вводят срочные вклады с довольно высокой ставкой. Если это происходит во время кризиса, стоит насторожиться: это может быть признаком неустойчивого финансового положения такой организации.

Государством у нас застрахованы вклады и любые банковские счета физлиц, кроме обезличенных металлических счетов (ОМС) на сумму до 1,4 млн рублей. В эту сумму входят и начисленные проценты на дату отзыва лицензии. То есть, если такая неприятная ситуация произойдет, вкладчик сможет через Агентство по страхованию вкладов (АСВ) получить возмещение. АСВ после отзыва назначает банки-агенты, и у них как раз и можно получить страховку. Но проценты находятся именно внутри этой суммы: если положите ровно 1,4 млн рублей и банк потеряет лицензию, то «накапавшее» сверху пропадет.

Я ДОЛГО МОГУ РАССКАЗЫВАТЬ ПРО САНАЦИЮ И ЕЕ ОСОБЕННОСТИ. НО, ПОЖАЛУЙ, ОГРАНИЧУСЬ ГЛАВНОЙ ИНФОРМАЦИЕЙ, КОТОРАЯ ВАЖНА ПОТРЕБИТЕЛЮ: ВЫ НЕ ПОТЕРЯЕТЕ СВОИ ДЕНЬГИ!

В принципе, логично использовать такой подход: искать выгодные предложения по ставке на нужный срок и нужную сумму и идти в любой банк. Если накопления большие, то их можно разделить на несколько порций и положить в разные банки (за минусом процентов, которые мы ожидаем).

Когда-то в течение нескольких лет был период, когда я не рекомендовала знакомым нести деньги в мелкие и неизвестные банки, несмотря на привлекательные условия. Дело в том, что Центробанк и АСВ столкнулись с так называемыми забалансовыми вкладами, которые сами финансисты называли «тетрадками». У людей брали деньги, но договор с ними подписывали ненастоящий. Данные о поступлении средств были записаны в некой «тетрадке», иногда даже реально в бумажном виде, хотя чаще в электронном. Люди могли годами хранить деньги в банке, получать проценты вовремя и не догадываться о том, что официально этих денег банк не брал, а потому клиенту ничего не должен. После отзыва лицензии людям приходилось доказывать наличие вкладов, а суды могут идти по нескольку лет.

Сейчас такой проблемы особо нет на повестке дня, но сейчас и лицензии редко отзывают. Если процесс активизируется из-за проблем в банковской отрасли или других печальных обстоятельств, тенденция может опять выявиться. Так что в совсем мелкие банки лучше не идти, а если и идете, обязательно сохраняйте все бумажные документы. Да и экономического смысла в риске сейчас не так много, поскольку ставки различаются незначительно. Вот когда ставки по вкладам лет 5–7 назад были на уровне 10–15 %, тогда лишние 5 процентных пунктов, конечно, больше вдохновляли на эксперименты с маленькими банками.

Изучая условия по вкладам, вы можете заметить, что процентные ставки отличаются в зависимости от сроков и сумм. Обычно для более крупных сумм предлагаются более выгодные проценты, но иногда банк может менять тактику в зависимости от своего состояния пассивов – то есть тех денег, которые он привлек у граждан или в любых других источниках.

По срокам ставки отличаются в зависимости от того, какие есть сейчас тенденции на рынке. Если более высокая ставка предлагается для долгосрочных вкладов, например на 2 года, это означает, что финансисты ждут дальнейшего роста ставок. Они понимают, что скоро ставки вырастут, а новых вкладчиков придется привлекать уже по менее выгодным для банка условиям. А тут доходность зафиксирована на 2 года. Если же, наоборот, самые высокие ставки – по коротким вкладам на месяц или три месяца, это указывает на ожидания по снижению ставок. Банкирам нужны деньги сейчас, поэтому они предлагают эту ставку, но через условные пару месяцев они надеются заплатить в виде процентов меньше денег, потому что ставки по вкладам будут ниже.

При этом ожидания профессиональных финансистов не обязательно сбудутся. Ставки по кредитам и депозитам отталкиваются от ключевой ставки Центробанка, которая, в свою очередь, зависит от уровня инфляции и экономической ситуацию в стране. Как известно, эта ситуация может резко измениться, и иногда такие повороты трудно предсказать.

В последние годы на рекордно низком за всю историю уровне находятся ставки не только по рублевым вкладам, но и по валютным. Причем по депозитам в евро и долларах ставки вообще меньше 1 % годовых. Дело тут не только в том, что сейчас в России инфляция ниже, чем 5 лет назад, а потому и ставки по кредитам и депозитам тоже меньше. Дополнительный фактор для малой доходности валютных депозитов – снижение потребности банков в привлечении денег в евро и долларах.

Возможно, вы слышали о так называемых валютных ипотечниках. Очень много людей пострадало после кризисов 2008–2009 и 2014 годов. Заемщики брали кредиты в долларах, евро, а иногда даже в иенах и франках, потому что ставка там была заметно ниже, чем по рублевым кредитам. Но потом курс рубля рухнул, а размер платежа для многих стал просто неподъемным, потому что зарплата у заемщиков была в основном в рублях. После этой ситуации Центробанк начал принимать ряд мер для банков, чтобы стимулировать их не выдавать кредиты физлицам в валюте. Получалось, что люди брали на себя валютный риск, особо не понимая, что это вообще такое. Когда-то и потребкредиты тоже можно было взять в валюте по более низкой ставке, чем в рублях. Не буду подробно описывать меры ЦБ, но постепенно регулятор изменил требования к банкам так, что тем просто стало невыгодно выдавать ссуды в валюте населению. Поэтому такой продукт попросту исчез из линейки банков.

Также Центробанк ввел некоторые новые условия для работы с валютными кредитами юрлицам, там тоже произошли некоторые ужесточения, поэтому в целом банки меньше стали нуждаться в валюте. Вроде бы вклады и принимают, но ставки совсем небольшие.

Меня периодически спрашивают про разницу между вкладами и накопительными счетами. По сути, главное различие – в том, что процентная ставка по вкладу привязана к определенному сроку. С накопительного счета вы можете снять или перевести средства в любой момент. Как правило, в условиях указано начисление процентов на минимальный остаток за месяц, то есть за уже прошедшие дни текущего месяца доход будет утерян. В то же время за остальные месяцы доход уже получен. Чаще всего он начисляется ежемесячно. В то же время стоит учитывать, что на вкладе деньги будут храниться под оговоренную ставку весь срок, а по накопительному счету ставка может быть как повышена, так и снижена.