Текст книги "Страхование жизни и имущества граждан"

§ 2. Виды и формы страхования

2.1. Виды страхования

Различные виды страхования в России начали осуществлять еще в конце XVIII в. Основополагающим видом страхования в то время являлось морское страхование. К нему постепенно со временем присоединялись и другие виды страхования. Непосредственным толчком развития послужило стремление отвлечь предпринимателей от обращения к страховщикам других государств. С этой целью 28 июля 1786 г. был издан манифест Екатерины II, которым Государственный земельный банк на указанных в Манифесте условиях обязывался страховать недвижимость. Этим же актом запрещалось всякому отдавать на страхование свои дома, фабрики и заводы в чужие государства и тем вывозить деньги во вред государству.[4]4
  Ноткин О.А. Страхование имущества по русскому законодательству / Под ред.: А.Я. Антонович. Киев: Тип. А. Давиденко, 1888.


[Закрыть]

Страхование в России стало быстро развиваться с образованием специализированных акционерных обществ. Следом за появлением имущественного появилось и личное страхование. Г.Ф. Шершеневич связал это с особенностями жизни представителей либеральных профессий (врачей, адвокатов, художников), а также чиновников высшего и среднего уровня.[5]5
  Подробнее см.: Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки. М.: Статут. 2003.


[Закрыть]

Постепенно же с развитием уровня жизни и все большими потребностями общества страхование все больше и больше расширяло свои рамки, и перечисленные виды страхования подразделялись на подвиды и обретали определенные формы.

В настоящее время ст. 927 ГК РФ выделяет два основных вида страхования: имущественное и личное.

В основе имущественного страхования лежат имущественные интересы граждан, а в основе личного – личные. И тот и другой вид страхования заключается и физическими, и юридическим лицами со страховой организацией. Деление имущественного и личного страхования на подвиды тоже производится в зависимости от тех интересов, на защиту которых они направлены.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Имущественное страхование является наиболее развитым и сложным видом страхования. С него и начиналась, как уже упоминалось раньше, история страхового дела.

По договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК РФ);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК РФ). По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен;

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условии этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск (ст. 933 ГК РФ).

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Приведенный перечень рисков, застрахованных по договору имущественного страхования, прямо указан в п. 2 ст. 929 ГК РФ, но охватывает лишь часть распространенных случаев имущественного страхования, сохраняя за сторонами возможность заключения одноименных договоров по поводу и других рисков. Имущественное страхование имеет своей целью компенсацию понесенных убытков, а не извлечение дополнительных доходов, это главная его функция. Соответственно величина страхового возмещения не может превышать действительного размера понесенных убытков.

Согласно пункту 2 ст. 947 ГК РФ при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость.

Такой стоимостью может считаться:

– для имущества – его действительная стоимость в месте нахождения имущества в момент заключения договора страхования;

– для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь может понести при наступлении страхового случая.

Страховое возмещение по договорам определяется и выплачивается в денежном эквиваленте. Однако согласно п. 4 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» условиями договора имущественного страхования может быть предусмотрена замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения. Следует отметить, что такая замена возможна, если она обусловлена договором страхования.

К существенным условиям имущественного страхования относятся:

– размер страховой суммы;

– срок действия договора;

– имущество или имущественный интерес, являющийся объектом страхования;

– характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование страхового случая.

К видам имущественного страхования в соответствии со ст. 32.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» относятся:

1) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

2) страхование средств железнодорожного транспорта;

3) страхование средств воздушного транспорта;

4) страхование средств водного транспорта;

5) страхование грузов;

6) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

7) страхование имущества юридических лиц за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

8) страхование имущества граждан за исключением транспортных средств;

9) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

10) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

11) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

12) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

13) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

14) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

15) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

16) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

17) страхование предпринимательских рисков;

18) страхование финансовых рисков.

Их можно объединить в три основные группы, такие как страхование имущества (ст. 930 ГК РФ), страхование гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК РФ) и предпринимательских рисков (ст. 933, 967 ГК РФ).

Договоры страхования имущества наиболее часто встречаются на практике. Под имуществом прежде всего понимаются вещи, деньги, ценные бумаги и иные объекты. К имуществу следует относить любые ценности, кроме тех, которые страхуются по договорам страхования иных видов. Договор страхования имущества может быть заключен только в пользу заинтересованного лица, имеющего на то законные основания (п. 1 ст. 930 ГК РФ). Данный интерес возникает у лиц, обладающих имуществом на праве собственности, либо у лиц, на которых возложена обязанность по обеспечению сохранности данного имущества. В соответствии с п. 2 ст. 930 ГК РФ договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, будет являться недействительным. Несмотря на это, договор страхования имущества может быть заключен и без указания имени. В этом случае страхователю выдается страховой полис на предъявителя (п. 3 ст. 930 ГК РФ).

Страхование гражданской ответственности законодательством подразделяется на два подвида:

– страхование ответственности за причинение вреда или внедоговорной ответственности (ст. 931 ГК РФ);

– страхование ответственности по договору или договорной ответственности (ст. 932 ГК РФ).

По договору страхования за причинение вреда страхуется риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Закон допускает страхование риска внедоговорной гражданской ответственности, возникающей по любым основаниям. Пункт 1 ст. 928 ГК РФ запрещает страхование риска административной или уголовной ответственности.

Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если данное лицо в договоре не указано, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя (п. 2 ст. 931 ГК РФ). Страхование внедоговорной ответственности предусматривает возможность вступления в правоотношения сразу четырех различных участников, к которым относятся: страхователь, страховщик, лицо, ответственность которого застрахована, и выгодоприобретатель.

В случае когда страхование ответственности за причинение вреда обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

В остальных случаях выгодоприобретатель может предъявить требование о возмещении вреда только страхователю, последний же вправе к участию в деле привлечь страховщика. Если такое привлечение произошло, страховая выплата должна быть взыскана непосредственно в пользу выгодоприобретателя, если же страховщик привлечен не был, обязанность по выплате возлагается на страхователя.

Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается лишь в случаях, предусмотренных законом. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести ответственность, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен. Это говорит о том, что договор страхования договорной ответственности всегда заключается в пользу третьего лица.

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован риск ответственности только самого страхователя, но никак не третьих лиц. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, является недействительным (п. 2 ст. 932 ГК РФ).

Страхование предпринимательского риска включает в себя широкий круг явлений. По данному договору страхования может быть застрахован риск только самого страхователя и в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, является ничтожным. Также договор будет являться ничтожным, если страхователь не является предпринимателем. Таким образом, нельзя застраховать чужой предпринимательский риск, как нельзя застраховать свой предпринимательский риск в пользу третьего лица.

Договоры страхования могут заключаться в отношении любой сферы предпринимательской деятельности.

Перестрахование представляет собой одну из разновидностей страхования предпринимательского риска. Оно представляет собой страхование рисков профессиональной деятельности по отношению к страхованию. Страховщик заключает договор страхования с другим страховщиком, тем самым страхуя свой предпринимательский риск.

Выделяют два вида перестраховочных договоров – об-лигаторные и факультативные. Данное разделение зависит от обязательности заключения договора для страховщика. Обли-гаторные договоры – это обязательные договоры. Факультативные – это договоры, где перестраховщик имеет право отказаться от принятия на себя тех или иных рисков. Договор перестрахования имеет ряд важных особенностей. Он может иметь место при заключении договора как личного, так и имущественного страхования. Согласия страхователя на заключение договора перестрахования не требуется. Объектами по договору страхования выступают риски выплаты: страхового возмещения, страхового возмещения по договору имущественного страхования; страховой суммы по договору личного страхования, – причем данные риски могут быть застрахованы как полностью, так и частично. Страховщик имеет право на заключение договора перестрахования как с одним, так и с несколькими страховщиками. К договору перестрахования применяются правила, предусмотренные ГК РФ в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное.

Несмотря на договор перестрахования, ответственность перед страхователем за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования, по основному договору лежит на страховщике. Пунктом 4 ст. 967 ГК РФ допускается последовательное заключение двух или более договоров перестрахования. Это означает, что один договор страхования обязательно должен предшествовать другому договору. Следует отметить, что в данном случае страхования не обязательно иметь согласие как основного страхователя, так и страховщиков по договорам перестрахования. На страховщика не возложена обязанность ставить в известность своего страхователя о каждом договоре перестрахования. Перестраховщик также имеет право перестраховать свои риски у других перестраховщиков. Договор перестрахования может быть оформлен генеральным полисом.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 ГК РФ).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица – по иску его наследников.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

В формировании отдельных видов договоров личного страхования большую роль играет сложившаяся многолетняя практика, выражающаяся в разработанных страховщиками правилах (правилах страхования). Например, традиционные правила, посвященные страхованию от несчастных случаев; правила смешанного страхования, которые предусматривают наряду с обычным набором событий для страхования от несчастных случаев страхование на дожитие застрахованного лица до окончания срока действия договора. Вариант сберегательного страхования составляет добровольное страхование жизни с условием выплаты страховой ренты. Развитие наряду с бесплатной медициной также и медицины платной вызвало к жизни добровольное медицинское страхование. Объектом последнего в этом случае служат риски, связанные с затратами на оказание медицинской помощи (медицинских услуг) при амбулаторном и стационарном лечении.

Учитывая особую социальную значимость договора страхования, договоры личного страхования отнесены к числу публичных договоров (п. 1 ст. 927 ГК РФ). Это означает подчинение их правовому режиму, установленному ст. 426 ГК РФ.

В пункте 2 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» закреплено, что в договоре личного страхования страховая сумма устанавливается по согласованию со страховщиком. Этой же статьей предусмотрен особый режим для сумм, которые должны быть выплачены по договору личного страхования. Страховая сумма по определенному договору личного страхования подлежит выплате страхователю (выгодоприобретателю) независимо от сумм, которые причитаются ему по другим договорам страхования (п. 6 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

В отношении договора личного страхования Гражданский кодекс значительно реже по сравнению с договором имущественного страхования содержит специальное регулирование. Для того чтобы процесс страхования осуществлялся реально, необходимо установление индивидуальных страховых отношений с каждым страхователем, т. е. заключение договора страхования, оговаривающего условия страхования. Условия страхования могут быть существенными и несущественными.

К существенным условиям договора личного страхования относятся:

– условие о застрахованном лице;

– условие о размере страховой суммы;

– условие о сроке действия договора;

– условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (ст. 942 ГК РФ).

Что касается размера и формы возмещения страховой суммы, нужно сказать, что размер страховой суммы устанавливается договором с согласия сторон, а выплаты производятся только в денежной форме и не могут заменяться, как в договоре имущественного страхования.

К видам договоров личного страхования относятся:

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование;

3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4) страхование от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское страхование.

Вышеперечисленные виды договоров личного страхования можно объединить в две основные группы: рисковые договоры личного страхования и накопительные (сберегательные) договоры личного страхования.

Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может и вовсе не наступить. Наиболее распространенным видом рискового страхования является страхование от несчастных случаев: если данный несчастный случай наступает, страховщик обязан произвести выплату; если же данный страховой случай не наступает в предусмотренный срок, то никаких выплат не производится.

В накопительных договорах личного страхования выплаты производятся в любом случае, поскольку хотя бы один из указанных в них рисков обязательно превратится в страховой случай. Наиболее распространенным примером накопительного страхования является страхование жизни. Данный договор предусматривает периодическую плату страховых взносов, а при дожитии до окончания срока договора – выплату оговоренной суммы. Страховая выплата производится и в том случае, если смерть застрахованного лица наступила до окончания срока договора.

2.2. Формы страхования

Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выделяются две основные формы страхования: обязательное и добровольное. Деление страхования на формы производится в зависимости от его обязательности для страхователя. Страхование в добровольной и обязательной формах может быть как имущественным, так и личным.

Добровольное страхование осуществляется по добровольному волеизъявлению обеих сторон. Условия договора страхования определяются сторонами самостоятельно. Ни страховщик, ни страхователь заключать договор данного страхования не обязаны.

Обязательное страхование означает, что указанные лица должны заключить договор страхования в качестве страхователей со страховщиком в определенных законом случаях. Например, обязанность страхования жизни, здоровья, имущества других лиц либо своей гражданской ответственности перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

– субъекты страхования;

– объекты, подлежащие страхованию;

– перечень страховых случаев;

– минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

– размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

– срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

– срок действия договора страхования;

– порядок определения размера страховой выплаты;

– контроль за осуществлением страхования;

– последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

– иные положения (ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

В форму обязательного страхования могут быть обличены договоры как имущественного, так и личного страхования.

Согласно пункту 1 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье, имущество других определенных законом лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договора с другими лицами. Законодательство очень подробно регламентирует договоры личного, обязательного и обязательного имущественного страхования. Обязательность страхователя заключить договор имеет публично-правовую природу. Оно возникает из закона при наличии предусмотренных им юридических фактов. Данная обязанность возлагается исключительно на страхователя, для страховщиков заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не обязательно.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования тем лицом, на которое возложена обязанность такого страхования, со страховой компанией.

Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя. Неосуществление страхователем обязательного страхования влечет за собой последствия, предусмотренные ст. 937 ГК РФ, а именно: лицо, в пользу которого по закону должно производиться обязательное страхование, в праве потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. Суммы, неосновательно сбереженные лицом благодаря тому, что оно не выполнило обязанность по страхованию, возложенную на него, либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются с него в порядке искового производства органами страхового надзора в доход РФ с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГКРФ.

Одной из разновидностей обязательного страхования является обязательное государственное страхование. Данный вид страхования устанавливается в отношении жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства (п. 1 ст. 969 ГК РФ). Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета. Оно оплачивается страховщикам в размере, определенном законами и иными нормативными актами по страхованию. К обязательному государственному страхованию также применяются общие правила страхования, если иное не предусмотрено законами и иными нормативными актами о страховании.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ договор обязательного государственного страхования может быть заключен в том случае, если это прямо вытекает из закона. Обязательное государственное страхование осуществляется в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства. Данный вид страхования касается жизни, здоровья и имущества государственных служащих, категории которых определены рядом федеральных законов и иных нормативных актов.

Страховщиком по договору обязательного государственного страхования выступают государственные организации, чаще всего – фонды социального страхования. При осуществлении страхования государственными организациями заключение договора страхования не обязательно, достаточно уплаты страховой премии в отношении определенного лица. При неуплате премии обязанности государственного страховщика произвести выплату не возникает.

Страхователем по договору обязательного государственного страхования могут выступать не только российские, но и иностранные юридические лица. Страхователь несет ответственность за неисполнение своих обязанностей по своей регистрации у страховщика и за своевременную и полную выплату сумм застрахованным.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, случаях отказа в страховой выплате и иные положения (ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Добровольное страхование осуществляется по волеизъявлению обеих сторон. Условия договора страхования определяются сторонами самостоятельно. Ни одна из сторон не обязана заключать договора добровольного страхования.