Текст книги "Страхование жизни и имущества граждан"

Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица (п. 2 ст. 963 ГК РФ).

Также страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (п. 3 ст. 963 ГК РФ). Законодательством предусмотрены дополнительные случаи защиты интересов страховщика в результате наступления страховых случаев массового значения. Страховщик освобождается от выплаты страховых сумм и страховых возмещений, если иное не предусмотрено законом и договорами, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (п. 1 ст. 964 ГК РФ).

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (п. 2 ст. 964 ГК РФ).

Бремя доказывания факта наступления страхового случая, как и размер ущерба страхового интереса, лежит на страхователе или выгодоприобретателе, заявившем требования о выплате страховых возмещений, страховых сумм, что предусмотрено общими правилами гражданского и административного процессуального кодекса.

Страховая премия – плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса (ст. 954 ГК РФ).

В свою же очередь К. Д. Кавелин усматривал весь смысл страхования в том, что собственник обеспечивает свое имущество, недвижимое и движимое, от различных случайностей посредством периодического платежа известной суммы денег, которая называется премией.[3]3
  Кавелин К.Д. Права и обязанности по имуществам и обязательствам в применении к русскому законодательству. Опыт систематического обозрения. СПб.: Тип. М.М. Стасюлевича. 1879. С. 201.


[Закрыть]

В соответствии со ст. 954 ГК РФ законом могут быть предусмотрены случаи, когда размер страховой премии должен определяться в соответствии с тарифом, установленным и урегулированным уполномоченными государственными органами. Конкретный размер страховой премии устанавливается все же в договоре по согласованию сторон, и лишь в отдельных случаях величина премии утверждается и регулируется.

Договор страхования начинает течь с момента внесения страховой премии, если иное не предусмотрено договором (ст. 957 ГК РФ). Страховые премии – основной источник образования страховых фондов.

Страховой взнос – часть страховой премии, если она подлежит уплате в рассрочку. Реальный договор страхования вступает в силу при уплате единовременной страховой премии или первого ее взноса, если договором страхования не предусмотрено иное (п. 1 ст. 957 ГК РФ). Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором же могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3 ст. 954 ГК РФ). К таким последствиям могут относиться как меры ответственности в виде выплаты неустойки, так и иные меры, например освобождение страховщика от страховых выплат.

Страховой тариф – ставка, взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, которая используется для расчета размера страховой премии (п. 2 ст. 954 ГК РФ). При расчете страхового тарифа определяющей выступает вероятность наступления страхового случая. Помимо основного тарифа, используются и поправочные коэффициенты. Страховщики разрабатывают и используют страховые тарифы самостоятельно за исключением предусмотренных законом случаев, когда страховой тариф устанавливается органами государственной власти.

Страховой интерес – заинтересованность двух сторон в совершении договора страхования. Интересом в совершении договора страхования должны обладать обе стороны. При этом страховщик заинтересован в получении страховой премии. Он обладает предпринимательским интересом – получения прибыли от оказания услуг. Страхователь же имеет в чистом виде страховой интерес, выражающийся: в договоре имущественного страхования, возмещении убытков в результате наступления страхового случая; в личном страховании страховой интерес выражается в том, чтобы обезопасить себя от материальных затрат при наступлении страхового случая.

Пунктом 1 ст. 928 ГК РФ установлено, что страховой интерес должен быть законным. Не допускается страхование противоправных интересов. Следует отметить, что согласно ст. 928 ГК РФ не допускается страхование:

1) убытков от участия в играх, лотереях, пари (п. 2 ст. 928 ГКРФ). Разрешение такого страхования противоречило бы ст. 1062 ГК РФ, которая лишает судебной защиты требования, вытекающие из игр или пари, кроме случаев, предусмотренных в законе;

2) расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Условия договора, противоречащие указанным правилам, изначально считаются ничтожными, хотя при определенных условиях сделки могут быть и не признаны недействительными.

В имущественном страховании страховой интерес определяется в своем наличии и размере и входит в само содержание страхового обязательства как его основа.

Дело в том, что для наличия страхового интереса недостаточно одной только субъективной заинтересованности, простого желания сохранить имущество или невозникновения убытков, необходимо, чтобы лицо, в пользу которого осуществляется страхование, имело права на это имущество и несло определенные обязанности. Этот же принцип лежит в договоре страхования гражданской ответственности. Страховой интерес – это интерес в сохранении имущества, основанный на законе, ином правовом акте или договоре.

В личном страховании страховой интерес сохраняет свое значение как подлинное основание страховой сделки и страхового обязательства.

Страховая сумма – сумма, которую при наступлении страхового случая по договору личного страхования страховщик обязуется выплатить страхователю. По договору имущественного страхования данная выплата называется страховым возмещением. Право и размер страхового возмещения напрямую зависит от наличия и размера страхового интереса в соответствии с условиями договора страхования и на основании заявления страхователя. Подача страхователем заявления о наступлении страхового случая является основным способом извещения страховщика. Однако страховщик может быть извещен о страховом случае и без участия страхователя. В таком случае он может начислить страховую выплату самостоятельно. Выплата, как правило, производится в денежной форме, хотя законодательством и договором страхования могут быть предусмотрены выплаты и в натуральной форме. Например, при медицинском страховании выплата производится путем оказания застрахованному лицу медицинских услуг в количестве и ассортименте, предусмотренном законодательством и договором страхования.

Срок страховой выплаты определяется договором страхования, а при отсутствии в нем каких-либо указаний о сроках – по правилам ст. 314 ГК РФ: срок не начинает течь до тех пор, пока страхователь не обратится за выплатой.

Страховая сумма определяется договором страхования. При заключении договора личного страхования, страхования предпринимательского риска или при добровольном страховании гражданской ответственности размер страховой суммы никак не ограничивается и зависит от усмотрения сторон. Это объясняется тем, что размер ответственности, как и предпринимательского риска, трудно предвидеть.

Страховой полис – это исходящий от страховщика документ, подтверждающий факт заключения договора страхования. В понятие страхового полиса также включаются свидетельство, сертификат и квитанция. Данный полис должен быть подписан страховщиком. Перечень обязательных реквизитов полиса в настоящее время законом не установлен. На практике в страховой полис включаются сведения о фамилии, имени, отчестве и месте жительства страховщика, сведения о страхователе (наименование, место расположения), о выгодоприобретателе, о застрахованном лице. Также включаются сведения о страховом интересе, страховых рисках, размере страховой суммы, сроке действия договора. В качестве приложения к полису могут приводиться правила страхования. Полис может быть разовым и генеральным. При помощи разового полиса оформляются простые операции по страхованию, например одного предмета.

Генеральный полис распространяется на страхование однородных операций по страхованию имущества.

Страховой полис должен содержать все существенные условия договора страхования и, как правило, быть изготовлен типографским способом и иметь определенные степени защиты (ст. 942 ГК РФ).

Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, – немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса.

В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису (ст. 941 ГКРФ).

Суброгация – это переход к страховщику права требования страхователя к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком. Согласно ст. 965 ГК РФ, если договором страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно. Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем и лицом, ответственным за убытки. Страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования (п. 3 ст. 965 ГК РФ). Если страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения (п. 4 ст. 965 ГК РФ).

Франшиза – это условие страхования, которое освобождает страховщика от возмещения убытков, превышающих определенную величину. Франшиза устанавливается либо в процентах, либо в абсолютном размере. Имеется два вида: условная и безусловная. В первом случае страховщик освобождается от ответственности за ущерб полностью, если его размер больше этой суммы. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной суммы.

Сострахование имеет место, когда объект страхования застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (ст. 953 ГК РФ). Сострахование допустимо при договоре личного и имущественного страхования. Объект может быть застрахован по одному договору с несколькими страховщиками от одного страхового риска и по этому же договору – от разных рисков.

В договоре возможно несколько вариантов определения прав и обязанностей:

1) права и обязанности страховщиков четко определены, но каждый из них отвечает по своим обязательствам;

2) конкретные права и обязанности каждого страховщика не определены, они несут солидарную ответственность перед страхователем. Страхователь вправе требовать выплаты страхового возмещения как от всех страховщиков совместно, так и от каждого из них в отдельности полностью или в определенных частях.

1.3. Общие положения о договоре страхования

Основанием для возникновения страховых правоотношений является факт заключения договора страхования. Таким образом, правоотношения между страхователем и страховщиком возникают с момента заключения договора страхования.

По договору страхования одна сторона, в дальнейшем – страхователь, вносит другой стороне, страховщику, обусловленную договором плату, страховую премию, а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события, страхового случая, выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

Данный договор является возмездным, так как страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая, при наступлении которого производит страховую выплату. Даже если страховой случай не наступает, договор остается возмездным, так как был заключен на встречное удовлетворение обязательств по договору.

Договор страхования носит взаимный характер, поскольку обе стороны принимают на себя обязательства друг перед другом. Например, страховщик обязан сообщить страхователю сведения об объекте страхования, о наступлении страхового случая, а страховщик – возместить страховую выплату по имущественному страхованию или страховую сумму по договору личного страхования.

По общему правилу договор страхования является реальным, так как вступает в силу с момента внесения страховой премии или первого его взноса, если им не предусмотрено иное (п. 2 ст. 433 ГК РФ). Однако в самом договоре может быть предусмотрено условие о вступлении его в силу с момента достижения соглашения по всем существенным условиям, что является признаком консенсуальности.

Договор страхования относится к числу рисковых (алеатор-ных). Рисковый характер договора состоит в том, что возникновение, прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления случайных для обеих сторон обстоятельств. Обязанность страховщика по уплате страховой выплаты реализуется только с момента наступления страхового случая, поэтому страховщик в одной ситуации получает доход, а в момент наступления страхового случая он обязан сделать страховую выплату в размере, превышающем размер вознаграждения.

Существенными условиями договора страхования являются:

– заключение соглашения об определенном имуществе, имущественном интересе при имущественном страховании, а при личном – о застрахованном лице;

– соглашение о характеристиках страхового случая или характеристиках страхового риска, от которого осуществляется страхование;

– соглашение о размере страховой суммы;

– соглашение о сроке действия договора.

Среди указанных в ст. 942 ГК РФ существенных условий договора страхования отсутствует условие о цене страхования – о цене страховой премии, хотя определение цены необходимо для всякого возмездного договора. Это объясняется тем, что договор страхования считается заключенным с момента внесения страховой премии, первого взноса, если иное не предусмотрено в самом договоре. Произведенная страховая уплата свидетельствует о достижении между страховщиком и страхователем соглашения по договору.

Условия, на которых заключается договор страхования, чаще всего определяются в стандартных правилах страхования соответствующего вида, которые принимаются, утверждаются страховщиком единолично или объединениями страховщиков (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Согласно пункту 2 ст. 943 ГК РФ условия, которые включаются в правила страхования и не находят своего отражения в тексте договора, являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателя, если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила являются частью договора либо прикреплены к нему. Если правила страхования не являются частью договора, а прикреплены к нему, то в договоре страхования вручение страхователю правил страхования удостоверяется подписью страхователя.

Условия правил страхования должны соответствовать условиям самого договора страхования. Они должны лишь конкретизировать, уточнять его существенные условия. Важно отметить, что стороны могут принять правила страхования без изменений, и после подписания договора эти условия будут являться неотъемлемой частью договора. Но в то же время они могут быть изменены в процессе заключения договора по обоюдному согласию сторон. Предложение об изменении правил страхования может выноситься любой из сторон (ст. 943 ГКРФ).

К обязательным элементам договора страхования относятся: стороны, предмет, форма и содержание договора.

Сторонами договора страхования является страхователь и страховщик, речь о которых уже шла ранее.

Предметом договора страхования является определенная услуга, которую страховщик оказывает страхователю. Она выражается в несении страховщиком определенного риска в пределах страховой суммы. Страховой риск является качественной характеристикой договора страхования, а страховая сумма – количественной. Благодаря этим характеристикам можно провести четкие границы между отдельными видами договоров страхования и любыми конкретными договорами страхования.

Гражданским кодексом РФ установлена письменная форма договора страхования. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность (ст. 940 ГК РФ). Исключением является лишь договор обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ), к которому применяются обычные последствия, предусмотренные гражданским законодательством, несоблюдения письменной формы.

Договор страхования может быть заключен путем составления документа либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса на основании письменного или устного заявления страхователя.

Если страхователь составляет заявление в письменной форме, то заключение договора подтверждается обменом документами. Если страхователь выразил свое желание в устной форме, то выражением согласия на заключение договора страхования является принятие от страховщика страхового полиса. Подтверждением заключения договора страхования будет являться наличие у страхователя страхового полиса, свидетельства, сертификата и квитанции об оплате. Страховщик также должен иметь документы с письменным согласием страхователя на заключение договора. В данных документах должны быть изложены все существенные условия договора страхования.

В соответствии с п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора по отдельным видам страхования.

Содержание договора страхования образуют права и обязанности сторон. Содержание прав сторон в договоре страхования может быть определено путем раскрытия содержания возложенных на них обязанностей.

Главной обязанностью страховщика в договоре страхования является возмещение страховой выплаты в установленный срок. Страховая выплата возмещается на основании заявления страхователя и составленного страхового акта. Страховщик обязан возместить страхователю затраты по мероприятиям, проведенным для уменьшения риска наступления страхового случая. Также страховщик обязан сохранять тайну страхования (ст. 946 ГК РФ). Он не вправе разглашать полученные им сведения об имуществе страховщика, состоянии здоровья, о профессиональной деятельности. За нарушение тайны страхования страховщик несет ответственность, предусмотренную ст. 139, 150 ГК РФ. Договор страхования может предусматривать и иные обязательства страховщика.

Страхователь, так же как и страховщик, связан обязательствами по договору страхования. В обязанность страхователя входит уплата первого и последующих взносов, если они предусмотрены договором страхования. Это право может быть осуществлено до наступления страхового случая. Если страховщик не смог или не успел осуществить данное право до наступления страхового случая, страховой случай считается наступившим в пределах договора страхования. Последствия неуплаты страхового взноса и страховой премии должны быть определены договором страхования. Если данное условие договором страхования не определено, страховщик может потребовать применения к страхователю мер ответственности за неисполнение денежного обязательства.

Страхователь при заключении договора страхования обязан известить страховщика об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, и размере убытков от его наступления (п. 1 ст. 944 ГК РФ).

К обстоятельствам, имеющим существенное значение, относятся обстоятельства, оговоренные страховщиком в страховом полисе или в письменном запросе. Но к числу существенных обстоятельств могут быть отнесены не только те обстоятельства, которые оговорены страхователем, данный перечень считается открытым.

Страхователь также должен поставить в известность страховщика о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, ели эти изменения могут повлиять на увеличение страхового риска (п. 1 ст. 959 ГК РФ). Страхователь обязан, сообщить страховщику о наступлении страхового случая в срок, установленный договором страхования (п. 1 ст. 961 ГК РФ). Страхователь, после того как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить об этом страховщика или его представителя. Если договором страхования предусмотрен определенный срок и способ уведомления страховщика, то он должен быть уведомлен в определенный срок и надлежащим способом. Основной формой уведомления о наступлении страхового случая является заявление страхователя. Данная обязанность также лежит на выгодоприобретателе, если он намерен воспользоваться правом на страховую выплату. Неисполнение данного обязательства по договору страхования дает страховщику право отказать в страховой выплате, если не будет установлено, что страховщик был вовремя уведомлен о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений не могло повлиять на его обязанность выплатить страховое возмещение. Договором страхования также могут быть предусмотрены и иные обязанности для страхователя.

Рассмотрим положения о действии договора страхования.

Так как срок действия договора страхования является существенным условием, при его отсутствии договор считается незаключенным. Названный договор действует в течение предусмотренного в нем срока, после чего прекращается. Названный случай прекращения договора предусмотрен ст. 408 ГК РФ. Он может быть исполнен двумя способами: несением риска в течение всего срока договора без наступления страхового случая или осуществлением страховой выплаты при наступлении страхового случая до истечения срока договора.

Не каждая страховая выплата служит основанием прекращения договора страхования, так как договор страхования может предусматривать несколько выплат. Тогда первая выплата не прекращает договора страхования. По общему правилу досрочное прекращение договора страхования не допускается, однако существует ряд случаев, при которых договор страхования может быть прекращен досрочно. Рассмотрим их подробнее.

1. Договор страхования может быть прекращен досрочно втом случае, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК РФ). Этими обстоятельствами являются: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью; данный перечень обстоятельств является открытым. К ним относятся любые обстоятельства, не влекущие за собой исчезновения страхового интереса или риска, если они не обусловлены страховым случаем.

В случае досрочного прекращения договора по указанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорциональной времени, в течение которого он нес риск, т. е. действовало страхование.

2. Договор страхования может быть прекращен досрочно втом случае, если страхователь отказался от него в одностороннем порядке (п. 2 ст. 958 ГК РФ). Отказ от договора допустим в любое время в период действия договора, если только возможность наступления страхового случая не отпала. Отказ от договора является правом страхователя, которое тот может не реализовать, на страхователе не лежит обязанность объяснять причины. О намерении досрочного расторжения договора страхователь обязан уведомить страховщика в срок, предусмотренный договором страхования, если такой срок договором не установлен – в любой разумный срок (п. 2 ст.314 ГК РФ).

При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщиком страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ). Страховщик же обладает меньшими правами в отношении досрочного прекращения договора, так как возможность страховщика отказаться от договора страхования в одностороннем порядке должна быть предусмотрена договором страхования. Об отказе страховщик должен уведомлять страхователя в те же сроки.

3. Договор страхования может быть прекращен досрочно в том случае, если произошла ликвидация страховщика в установленном законом порядке. При этом страхователь имеет право потребовать возврата всей страховой премии.

4. Договор страхования может быть прекращен досрочно в том случае, если произошла ликвидация страхователя – юридического лица, или в случае смерти страхователя – физического лица, кроме случаев, предусмотренных п. 2 ст. 934 ГК РФ ист. 960 ГК РФ.

Ликвидация юридического лица, являющегося страхователем, влечет прекращение договора страхования. В случае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества, его права на это имущество и обязанности по договору страхования автоматически переходят к наследникам этого имущества (ст. 960 ГК РФ).

При прекращении договора по причине смерти страхователя страховщик обязан вернуть уплаченную страховую премию наследникам умершего для последующего распределения.

5. Договор страхования может быть прекращен досрочно в том случае, если страховщик требует расторжения договора на основании отказа страхователя от изменения или от доплаты страховой премии вследствие увеличения страхового риска (ст. 959 ГК РФ).