Текст книги "Страхование жизни и имущества граждан"

В период действия договора страхования страховщик обязан: при наступлении страхового случая произвести страховую выплату (или отказать в выплате) в течение 15 рабочих дней после получения всех необходимых документов, согласованных при заключении договора страхования; обеспечить конфиденциальность в отношениях со страхователем и застрахованным лицом; выдать страхователю страховой полис с приложением Правил страхования в установленные сроки и давать компетентные разъяснения по всем возникшим у страхователя вопросам по договору страхования.

В практике страхования жизни принято выделять три основных вида полисов, имеющих определенные различия по целевой совокупности и вышеперечисленным критериям. К ним относятся: срочное страхование жизни, пожизненное страхование, смешанное страхование жизни.

Срочное страхование жизни – страхование жизни на случай смерти на определенный срок времени. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить указанную в договоре страховую сумму в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора.

Пожизненное страхование – страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она ни произошла.

Смешанное страхование жизни – страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени. Страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия договора в установленное время, если застрахованный остается жив.

Действие договора страхования жизни прекращается в следующих случаях:

– истечения срока действия договора;

– выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме;

– требования (инициативы) страхователя (застрахованного лица);

– неуплаты очередного страхового взноса на первом году страхования в установленные договором сроки (с учетом двух месяцев льготного срока);

– если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;

– смерти страхователя – физического лица, заключившего договор страхования в пользу третьего лица (ликвидации страховщика – юридического лица в порядке, установленном действующим законодательством), если застрахованное лицо или иное лицо в соответствии с действующим законодательством не приняло на себя обязанности страхователя по договору страхования;

– договор страхования может быть досрочно прекращен по заявлению страхователя (застрахованного лица). В этом случае страхователю (застрахованному лицу) возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

При выплате выкупной суммы по договору страхования, заключенному в валютном эквиваленте, рублевый эквивалент рассчитывается по курсу валюты, установленному Центральным банком Российской Федерации на дату подачи заявления о расторжении договора, но не выше установленной договором определенной величины.

При досрочном прекращении договора страхования для получения выкупной суммы страхователь должен подать письменное заявление о досрочном прекращении договора и представить: документ, удостоверяющий личность, полис (договор) и другие документы, согласованные при заключении договора страхования.

2.4. Срочное страхование жизни

Полисы срочного страхования жизни делятся на пять подвидов, к которым относятся: срочное страхование с постоянной премией, конвертируемое срочное страхование, срочное страхование с убывающей страховой суммой, срочное страхование с возрастающей страховой суммой и страхование семейного дохода.

Срочное страхование с постоянной премией – самая простая и самая дешевая форма страхования жизни. При уплате периодических, постоянных и низких страховых премий в течение всего срока действия договора страхования компания выплачивает гарантированную страховую сумму в случае смерти застрахованного.

Конвертируемое срочное страхование содержит опцион конвертации договора в договор пожизненного или смешанного страхования в любое время в течение срока действия договора. Новая страховая премия будет исчисляться на основе тарифов пожизненного или смешанного страхования. По этому виду страхования не требуется вновь проходить медицинское освидетельствование. Конвертация договора может осуществляться полностью на прежнюю страховую сумму или частично на определенную долю этой суммы. В последнем случае вместо одного срочного договора страхователь получает два: срочный договор с редуцированной страховой суммой и новый договор смешанного или пожизненного страхования на часть прежней страховой суммы. Редукция по срочному договору равна страховой сумме, указанной в новом полисе.

Срочное страхование с убывающей страховой суммой предусматривает ежегодное уменьшение страховой суммы на определенную величину до нуля в конце срока страхования. Страховые премии остаются постоянными, но период их уплаты короче срока договора, чтобы избежать недобросовестности страхователя в части прекращения уплаты премий в конце действия договора, когда страховая сумма будет сильно сокращена. Обычно такие договоры используются для гарантии долговых обязательств с уменьшающейся суммой, каковыми являются погашение кредита на строительство жилья или ипотека. По мере выплаты долга пропорционально уменьшается и страховая сумма по договору страхования жизни заемщика. Бенефициаром по такому договору страхования является кредитная организация. Этот вид страхования распространяется по мере развития системы ипотечного кредитования.

Срочное страхование с возрастающей страховой суммой предоставляет гарантию противодействия процессу инфляции. Премии увеличиваются в соответствии с ростом страхового покрытия. Увеличение страховой суммы по такому договору происходит пропорционально росту индекса розничных цен.

Страхование семейного дохода. Эти полисы являются важным дополнением срочного страхования жизни. Их отличительной особенностью является то, что при наступлении страхового случая смерти застрахованного выгодоприобретателю, указанному в договоре, выплачивается не единовременная твердо установленная сумма, а рента, которая замещает доход, приносимый в семью при жизни кормильцем. Выплата ренты производится ежемесячно, поквартально или ежегодно до даты окончания, указанной в договоре.

Многие европейские страховые компании используют также полисы семейного дохода с автоматически увеличивающимися выплатами по заранее оговоренной ставке. Это делается с целью нивелирования фактора инфляции. Существует два метода ежегодного увеличения уровня выплачиваемого дохода. При первом ежегодное увеличение дохода к выплате осуществляется только во время действия полиса до даты наступления страхового случая. При втором рост уровня выплат продолжается и после страхового случая при осуществлении самих выплат. Обычно ежегодное увеличение варьирует от Здо 10 % и может осуществляться методом начисления простого или сложного процента. Естественно, более выгодные для страхователя условия будут стоить ему несколько дороже.

2.5. Пожизненное страхование

Пожизненное страхование обеспечивает страховое возмещение в течение всей жизни застрахованного, а также имеет элемент накопления. Это связано с тем, что страховая премия не теряется, а сохраняется и накапливается. Данные сбережения откладываются страховщиком для обеспечения выплаты страхового пособия в связи со смертью страхователя. По такому виду договора страхования доверенные лица страхователя получают страховое возмещение в случае его смерти или сам обладатель полиса в установленное время может прекратить действие договора страхования и получить его стоимость наличным способом оплаты.

Главная особенность этого вида страхования заключается в том, что при регулярной уплате страхового взноса компания гарантирует какую-то минимальную страховую выплату вне зависимости от прибылей компании.[6]6
  www.allianzrosnolife.ru.


[Закрыть] У договоров такого вида присутствует один существенный недостаток, выражающийся в том, что если страхователь не уплатил один взнос, то он не получит возмещение. К тому же условия данного договора не подлежат изменению. Данный вид договора страхования появился лишь в 1980-х гг., до этого существовали только рассмотренные выше договоры.

Так же как и полисы срочного страхования жизни, пожизненное страхование жизни делится на несколько подвидов: пожизненное страхование с участием в прибыли страховщика, пожизненное страхование с двумя страховыми суммами, инвестиционные полисы пожизненного страхования, страхование на твердо установленную сумму.

При пожизненном страховании с участием в прибыли страховщика страхователь оплачивает однократную или постоянную премию в течение всего срока действия договора. При наступлении страхового случая страховщик выплачивает страховую сумму с начисленными за время действия договора процентами.

Пожизненное страхование с двумя страховыми суммами представляет собой гарантированный уровень покрытия не ниже установленного в договоре.

В договоре указываются гарантированная страховая сумма на случай смерти и более низкая базовая страховая сумма, которая ежегодно увеличивается за счет начисления процентов. При наступлении страхового случая выплачивается та из двух сумм, которая к этому времени окажется более высокой. Такие договоры даже дешевле договоров пожизненного страхования без участия в прибыли.

Инвестиционные полисы пожизненного страхования – это полисы, размер страховой суммы в которых напрямую связывается с проведением инвестиционных операций. Страховая компания берет на себя обязательство размещать взимаемые со страхователей суммы премий в специальных инвестиционных фондах.

Первые инвестиционные полисы появились в Великобритании в конце 1950-х гг. и назывались unit-linked. И в настоящее время Великобритания остается лидером в инвестиционном страховании, хотя уже многие европейские страны стали использовать этот принцип. В Российской Федерации инвестиционные договоры пока не применяются.

Пожизненное страхование на твердо установленную сумму предусматривает постоянную выровненную премию начиная с момента заключения договора и в течение всей последующей жизни, а в случае смерти по договору выплачивается фиксированная страховая сумма. Это перманентный полис, не имеющий даты окончания, кроме наступления страхового случая или расторжения договора. Поскольку наступление претензии очевидно, то премии по таким договорам более высокие, чем по срочному страхованию. Страховая премия по такому договору может быть не только пожизненно уплачиваемой, но и однократной (уплачивается только один раз при заключении договора) или временной.

Пожизненное страхование предопределяет уже не просто гарантию от риска, а в силу своей долгосрочности является и механизмом создания накоплений. Более привлекательными для клиентов являются договоры пожизненного страхования, сочетающие в себе и страховой, и финансовый продукт и предлагающие страхователю, кроме страховой защиты, инвестиционный доход.

При пожизненном страховании застрахованным лицом при его дожитии до срока или возраста, установленного договором страхования, должны быть представлены следующие документы:

– договор страхования (полис);

– документ, удостоверяющий личность застрахованного лица;

– квитанция об уплате последнего взноса (если взносы уплачивались наличными деньгами).

Выгодоприобретателям в случае смерти застрахованного лица необходимо предоставить:

– договор страхования (полис);

– свидетельство загса или его заверенную копию о смерти застрахованного лица;

– документ, удостоверяющий личность;

– завещательное распоряжение, если оно составлялось отдельно от договора страхования;

– квитанцию об уплате последнего взноса (если взносы уплачивались наличными деньгами).

Страховщик вправе потребовать иные документы, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате в соответствии с законодательством РФ.

В случае если страховая выплата производится наследнику застрахованного лица, в дополнение к вышеперечисленным документам представляются документы, подтверждающие его право на наследство.

Страховая выплата производится по желанию получателя путем перечисления во вклад на имя заявителя в отделении банка, переводом по почте или наличными деньгами из кассы страховщика, а также иным способом по соглашению сторон.

2.6. Смешанное страхование жизни

Смешанное страхование, так же как и пожизненное страхование, появилось в начале 1980-х гг. как продолжение развития разновидностей страхования жизни. Оно объединило в себе признаки упомянутых выше двух видов страхования. Смешанное страхование жизни представляет собой страхование на определенный срок с возможностью возврата своих накоплений при дожитии до конца срока, который называется периодом вклада. В случае дожития застрахованного лица до установленного срока оно получает все уплаченные за период страхования страховые взносы плюс определенный процент. В случае же смерти застрахованного лица оговоренная в полисе страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю. Так же как и в полисе пожизненного страхования, в договоре смешанного страхования указываются стоимость наличных денег и остаточная выкупная стоимость, которая возвращается страхователю при досрочном расторжении договора страхования.

Данный полис страхования предусматривает заключение такого договора страхования как физическими, так и юридическими лицами. Возраст застрахованных лиц устанавливается с 14 до 70 лет на момент окончания договора и определяется в полных годах (месяцы считаются за полный год).

Договор страхования не заключается в отношении имущественных интересов лиц: являющихся инвалидами I–II группы, инвалидами детства; больных СПИДом или ВИЧ-инфицированных; больных онкологическими заболеваниями; состоящих на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных, кожно-венерологических диспансерах; находящихся на стационарном лечении.

Выделяют несколько подвидов смешанного страхования.

Смешанное страхование без участия в прибыли страховщика является базовой формой смешанного страхования с фиксированными выровненными премиями и гарантированной страховой суммой, выплачиваемой как по истечении срока договора, так и в случае смерти.

Страховая сумма может быть одинаковой, а может быть разной: на случай смерти покрытие выше, чем на дожитие. Выплата страховой суммы может осуществляться как немедленно при наступлении смерти или дожития до окончания срока договора, так и с отсрочкой. В случае отсрочки страховщик выплачивает капитал только через зафиксированный договором срок независимо от того, жив или умер застрахованный.

Премия, уплачиваемая по смешанному страхованию, условно делится страховщиком на три части:

– рисковая премия, предназначенная для создания рискового фонда на случай преждевременной смерти;

– сберегательная премия, предназначенная для накопления резерва на дожитие;

– расходы на целевые дела.

Как правило, премии бывают периодическими, но могут использоваться и однократные. Смешанное страхование с однократной премией, в принципе, уже трудно назвать собственно страхованием, поскольку оно содержит больше финансовый, чем страховой риск. Для смешанного страхования без участия в прибыли с отсроченной выплатой этот риск сводится только к определению наиболее точной ставки дисконтирования.

Цивилистами выделяются несколько видов смешанного страхования.

1. Смешанное страхование без участия в прибыли страховщика. Данная форма страхования является основной формой смешанного страхования со стабильной страховой премией и гарантированной страховой суммой, выплата которой может осуществляться как по истечении срока договора, так и в случае смерти. Страховая сумма может быть одинаковой, а может быть и разной: на случай смерти покрытие выше, чем на дожитие. Выплата страховой суммы может осуществляться как немедленно при наступлении смерти или дожития до окончания срока договора, так и с отсрочкой. В случае отсрочки страховщик выплачивает капитал только через зафиксированный договором срок независимо от того, жив или умер застрахованный.

Премии по данному виду договора страхования являются периодическими, но могут использоваться и однократные.

2. Гибкое смешанное страхование жизни представляет собой заключение не одного договора страхования на крупную сумму, а нескольких договоров с небольшими страховыми суммами, в совокупности составляющими требуемое страховое покрытие. Выплата премий по данному договору страхования происходит в основном периодически. Если страховщик не обладает возможностью продолжать оплату премии по всем договорам, то часть полисов перестает действовать и ликвидируется по стоимости выкупа, а основные продолжают действовать. В отличие от традиционных договоров смешанного страхования гибкие полисы не имеют фиксированной даты окончания.

3. Смешанное страхование с участием в прибыли страховщика – наиболее распространенный вид накопительного страхования. Страховая сумма, выплачиваемая и в случае смерти, и по истечении срока договора, представляет собой гарантированную договором сумму с начисленными за период действия договора процентами.

4. Смешанное страхование с двумя страховыми суммами. Этот договор является комбинированным, так как представляет собой сочетание смешанного страхования с участием в прибыли страховщика и срочного страхования с убывающей страховой суммой. В случае смерти застрахованного лица страховщик выплачивает большую из двух сумм: базовую страховую сумму с начисленными процентами или гарантированную страховую сумму на случай смерти. По истечении срока действия договора без наступления страхового случая в установленный период выплате подлежит базовая страховая сумма с начисленными процентами.

5. Инвестиционные полисы смешанного страхования. Особенность данного вида страхования состоит в том, что при указании в договоре двух страхуемых рисков, например таких как смерть и дожитие, взимаемая страховщиком премия делится на две части. Первая, большая часть используется для покупки юнитов, а вторая, меньшая по объему, – для создания гарантийной суммы покрытия на случай смерти. По окончании действия договора при условии дожития застрахованным до этого срока выплачивается стоимость юнитов. При наступлении риска смерти выплачивается большая из двух сумм. Срок, на который заключаются такие договоры, составляет не менее 10 лет. При досрочном расторжении договора выкупная сумма также составляет стоимость юнитов на день выкупа по цене покупки. В первые годы действия договора выкупная сумма выплачивается с большими вычетами, составляющими накладные расходы страховщика по заключению договора и размещению премии в юнит-фондах.

6. Полисы с редукцией. Редукцией страхового договора является пропорциональное уменьшение страховой суммы в случае неуплаты страховых премий. Страховщик оплачивает не внесенную страхователем очередную премию за счет накопленных резервов по данному страховому договору. Оплата премий таким способом может производиться до того момента, пока резерв договора не будет исчерпан.

Полисы с редукцией используются для продолжения предоставления страхового покрытия на весь срок действия договора при невозможности страхователем оплачивать премии. Базовая страховая сумма уменьшается пропорционально неоплаченным премиям. По истечении срока страхования или в случае смерти страхователь получит эту уменьшенную часть первоначальной страховой суммы.

7. Смешанное страхование жизни с условием выплаты страховой ренты. Является одним из самых популярных договоров смешанного страхования.

Рентное страхование жизни предоставляет гарантии на такие страховые события, как:

– дожитие застрахованного до установления даты окончания действия договора страхования;

– смерть застрахованного в период действия договора;

– дожитие застрахованного до сроков, установленных договором для выплаты страховой ренты.

Момент выплаты ренты может устанавливаться как ежемесячно, поквартально, раз в полгода, раз в год, так и по окончании срока договора, если договор заключен более чем на 1 год. Размер ренты напрямую зависит от страховой суммы, уплачиваемой страхователем. Размер страховой суммы и сроки выплаты ренты определяются по соглашению сторон. Если договор заключается только на случай дожития застрахованного до даты окончания договора страхования и смерти, то страховой суммой является сумма, подлежащая выплате единовременно в случае дожития застрахованного до срока окончания договора страхования или смерти застрахованного.

Если договором страхования предусмотрены все три выплаты, то страховая сумма устанавливается отдельно по страховым случаям дожития и смерти. Страховой суммой на дожитие является стоимость годичной страховой ренты, которая представляет собой сумму единоличных выплат страховой ренты, выплачиваемых в течение одного страхового года. Рента может выплачиваться в начале оговоренного периода – пренумеран-до – или в конце периода – постнумерандо. Размер ренты представляет собой доход, полученный за этот срок с суммы уплаченных страховых премий. Соответственно, страховая сумма на дожитие чаще всего предусматривает собой 100 % суммы уплаченных страховых взносов, на случай смерти – 100 % суммы потенциальных взносов, подлежащих уплате для полного обеспечения покрытия на дожитие. Если рентные платежи не подлежали выплате, то ее накопленный размер прибавляется к страховым суммам по дожитию или смерти.

По данному виду договора страхования страхователь обладает правом по согласованию со страховщиком в течение действия договора увеличить или уменьшить размер страховой суммы. Однако существует ограничение, по которому страховая сумма не может быть уменьшена без согласия застрахованного после начала выплаты ему страховой ренты. При уменьшении страховой суммы страховщик выплачивает страхователю сумму в размере сформированного на этот момент страхового резерва по риску дожития. Выкупная сумма также выплачивается страховщиком в случае досрочного расторжения договора.

В осуществлении договора рентного страхования выделяют три основных периода, зависящих от сроков уплаты премий и получения страховых выплат:

– период уплаты страховой премии, установлен договором страхования для исполнения страхователем обязанностей по уплате страховой премии полностью;

– выжидательный период между окончанием срока уплаты страховой премии и установленной договором даты начала рентных выплат;

– период выплаты страховой ренты, исчисляемый с момента установленной договором даты наступления первого страхового случая до даты окончания действия договора страхования.

По примерным разработанным страховщиками правилам страхования договор рентного страхования должен заключаться на срок не менее трех лет. При льготном налогообложении срок его действия не может быт меньше пяти лет. При этом необходимо иметь в виду, что начало периода выплат страховой ренты не может быть установлено ранее окончания периода уплаты страховой премии.

Следует обратить внимание на инвестиционные полисы смешанного страхования. Они действуют аналогично таким же полисам пожизненного страхования. Разница заключается в том, что при наличии двух страхуемых рисков – смерти и дожития – взимаемая страховщиком премия делится на две части; первая, большая идет на покупку юнитов, вторая, меньшая – на создание гарантированной суммы покрытия на случай смерти. По окончании договора при условии дожития застрахованным до этого срока выплачивается стоимость юнитов по цене покупки. При наступлении риска смерти выплачивается большая из двух сумм: стоимость юнитов, накопленных по договору к этому моменту, или гарантированная страховая сумма. Стандартным сроком, на который заключаются такие договоры, являются 10 лет. При досрочном расторжении договора выкупная сумма также составляет стоимость юнитов на день выкупа по цене покупки. В первые годы действия договора выкупная сумма выплачивается с большими вычетами, составляющими накладные расходы страховщика по заключению договора и размещению премий в юнит-фондах.

Объектом пожизненного страхования являются имущественные интересы, связанные с дожитием до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан. Данным видом страхования предусмотрены как стандартные страховые случаи, риски для договоров страхования жизни, так и специфические в зависимости от выбранного подвида (программы страхования).