Текст книги "Как не платить кредиты: инструкция"

Илья Монарх
Как не платить кредиты: инструкция

Введение

Издание, которое вы сейчас держите в руках, не книга. Это самая настоящая и апробированная инструкция. Согласитесь, что сложные ситуации, связанные с кредитными обязательствами, как правило, сопровождаются большим количеством негативных моментов, которые портят жизнь или вовсе могут ее разрушить. Как и в любом деле, чтобы избежать этих неприятностей, следует четко придерживаться проверенного алгоритма действий. Нужно такое руководство, благодаря которому десятки и даже сотни людей уже смогли справиться с возникающими финансовыми проблемами.

Автор этого издания – практикующий кредитный юрист с опытом работы более восьми лет на момент написания этих страниц. Эта инструкция для тех, кто хочет решить проблему с кредитами и разобраться в сложной и непонятной жизненной ситуации, связанной с обязательствами и финансами.

Глава 1.Каковы последствия моей проблемы?

1.1. Иллюзии «должника»

…Вы просыпаетесь в холодном поту: дисплей мобильного телефона вновь высвечивает незнакомый номер. Снова коллектор, который будет в жесткой форме требовать срочного возврата долга. Когда вы в последний раз нормально спали? Невозможно нормально работать, отдыхать – невозможно нормально жить и, кажется, что больше уже никогда не будет так, как прежде. Кто-то впадает в депрессию. Кто-то паникует. А кто-то пытается максимально уйти от возникшей проблемы и попросту делать вид, что ее нет. Давайте сразу расставим все точки над i: в нашей стране не существует «долговой тюрьмы» – а это значит, что ваша ситуация с каким-либо конкретным банком или микрофинансовой организацией (да с абсолютно любым кредитором) носит строго гражданский характер спора и уголовная статья здесь не применима даже в теории (кроме очень редких случаев, которые на практике мне не встречались ни разу, поэтому можно ими пренебречь – поверьте, это точно не ваш случай). Стрессовое восприятие связано исключительно с новостным фоном и звонками сотрудников службы взыскания (или коллекторами). Их цель – напугать вас и спровоцировать на оплату, именно такая формулировка и обозначена в методичках этих «специалистов» своего дела. Итак, вывод первый: проблема с невыплатой по кредитам не вечна, она имеет свое логическое завершение.

1.2. Что вас ждет?

Мы всегда боимся нового, неизвестного – уж так устроены люди. И долг – это тоже что-то непонятное, с открытым финалом: как завершится история совершенно не ясно, а взыскатели делают все возможное, чтобы сгустить тучи, максимально сделав вашу жизнь невозможной. Тем временем, человеческий мозг любит во всем тотальный контроль и порядок.

Между прочим, «обладателями» такой же проблемы, как у вас, являются практически 40 % россиян в возрасте старше восемнадцати лет. Только по запросу в поисковой системе Яндекса ежемесячно пытаются найти ответ на вопрос «Как не платить кредит?» более семи тысяч человек!

Вы не одни, и ваша проблема не уникальна. Просрочки по платежам ежедневно допускают сотни человек. Что дальше? Суд. Все нюансы, связанные с этим страшным для нас словом мы проговорим в отдельной главе.

Кредиторы будут демотивировать вас и даже пугать, используя при этом все возможные средства коммуникации (в ход идут телефонные звонки вам и вашим близким, письма и даже неожиданные появления на пороге вашего дома). Знайте, что все эти сложности решаемы – существует определенный алгоритм действий для каждой такой «атаки» вашего кредитора. Все подобные моменты мы разберем в этой книге.

1.3. Родные в панике

Главным и самым сильным «оружием» всех кредиторов являются близкие для вас люди, работодатели и даже дальние знакомые. Система взыскания построена на одной основной манипуляции – чувстве стыда. Пытаясь давить на небезразличных вам людей, коллекторы и кредиторы делают все возможное, чтобы вам стало стыдно, ведь люди, которым не особо хочется разбираться и вникать в суть ситуации, предъявляют вам претензии за причиненный дискомфорт. Моя вторая рекомендация: уясните для себя, что проблемы с кредитором касаются только лично вас и того, кто требует денег. Любое давление по поводу ваших просрочек, совершаемое в адрес не ваш лично, а постороннего человека – строгое нарушение закона. Что можно и нужно сделать в таких случаях? Донести до всех близких информацию о возможных звонках и о том, что по факту таких звонков им лучше вообще не вступать в общение. Причем советую сделать это до начала телефонного террора, чем по факту, со всеми возможными извинительными фразеологизмами. Да, это крайне неприятно, но согласитесь: пусть лучше неприятно будет сейчас, чем позже, когда придется принимать на себя ливень эмоций и негатива. Согласитесь, это так же, как незамедлительно сообщить родителям о полученной в школе двойке, чем расхлебывать жуткие последствия нежданно свалившегося родительского собрания и нарекания классного руководителя в адрес мамы и папы…

1.4. Как жить дальше?

Мы уже говорили о том, что ваша проблема не уникальна. Поверьте, уже через два-три года вы будете вспоминать это время с облегчением. Самое страшное и неприятное, через что, возможно, придется пройти – это судебные дела, но даже их можно пережить в дистанционном формате. Возможно, иск будет передан приставам, через них чаще всего и выплачиваются долги. Да, в вашей повседневности появятся звонки и письма от кредитора – помните, это лишь голос чужого человека в трубке и буквы на бумаге! Смотрите на проблему как бы со стороны – уверен, тогда вы поймете, что, собственно, страшного в ней ничего и нет. Голос в трубке и фразы в посланиях, чаще всего, раздутая ложь, так как суды для ваших «доброжелателей» невыгодны – в итоге, взыскать нужную сумму все равно не получается (либо в минимальном количестве). Единственный выход, который остается кредиторам, – запугать вас, насколько это возможно, затуманить ваш мозг и вытащить из вас деньги без судов. Мы еще вернемся к этой теме, пока же скажу, что, все-таки, для вас лично эффективнее и целесообразнее будет решать такой вопрос именно через суд. Объясняться, слушать ежедневные угрозы и запугивания не имеет никакого смысла.

Глава 2. Первые шаги

2.1. Что сказать родным?

Все мы разные. И, тем не менее, мы очень сильно похожи друг на друга. Агрессия и обиды со стороны родных и близких людей из-за просрочек по кредитам – вполне обычное дело. Особенно это касается старшего поколения – тех, кто вырос в СССР, со вбитой в голову идеологией обязательного и социально ответственного гражданина страны. Во многих из нас все еще железно закреплено: иметь долги – это стыдно и даже позорно.

Далее, как правило, через один-два месяца, родные встанут на вашу сторону, когда столкнутся с банковским и коллекторским «беспределом», да-да, его очень много, и все это мы подробно разберем в этой книге. Еще раз, для закрепления: сообщать своим родным о возникших проблемах необходимо, причем лучше это сделать сразу. Ведь если близкие узнают о долгах от взыскателей, то, поверьте моей практике, реакция будет гораздо хуже. Не стоит надеяться на то, что вам и вашему кругу третьих лиц не будут звонить, что вас эта неприятность обойдет стороной – организаций, которые хотят поживиться на ваших долгах, очень много.

На середину 2020 года в официальном реестре, контролируемом судебными приставами, находится 354 юридических фирмы, ведущих именно эту деятельность.

2.2. Стоит ли общаться с кредитором?

Чтобы ответить на этот вопрос, для начала необходимо определиться с вашей конкретной ситуацией. Возможно, ваша проблема временная и вы точно знаете, что сможете ее решить в течение ближайших двух месяцев – в этом случае в 100 % случаев можно договориться: написать заявление на реструктуризацию, оформить рефинансирование через другой банк либо выплатить задолженность с учетом штрафных пеней (за такой период, будьте уверены, огромных штрафов набежать не может).

Если ваши финансовые трудности все же имеют затяжной характер и в течение двух месяцев вы не имеете возможность закрыть неприятный вопрос – общаться с кредитором не имеет никакого смысла. Целью звонка взыскателя, чаще всего, является не необходимость урегулировать вопрос (даже если он вас в этом профессионально убеждает), а замотивировать вас на оплату, используя различные манипуляции, подвергание страху, взращивание чувства вины и так далее.

Запомните, что в юридическом (официальном) формате все вопросы решаются через суд. Поэтому звонки по телефону не являются официальным форматом общения. Взыскатели используют заготовленные шаблоны; самое смешное, что они сами часто не понимают, о чем вообще говорят.

• Поверьте, честно говоря, это в ваших интересах – оплатить сейчас, чтобы потом к вам не выезжала наша мобильная группа…

• Что для вас важнее: оплатить долг с наименьшими потерями или запустить процессы принудительного взыскания, приготовиться к более серьезным потерям, таким как деньги, силы и т. д., не только ваши, но и вашей семьи.

• Вы понимаете, как отразится неуплата долга на вашей семье? Будут звонить всем членам вашей семьи, постоянно напоминать, в случае непогашения просроченной задолженности вами этот долг перейдет на ваших детей, жену (мужа)… у вас же дети, какой пример вы показываете им?

• Вы осознаете, как вы будете выглядеть в глазах общественности (соседей, родственников, знакомых, начальника).

• Вы понимаете, как отразится неуплата долга на вашей репутации? Если об этом узнают на работе, ваш начальник?

• Мало того, что мы будем звонить вам, вашим близким, а также руководству вашей организации (если человек работает)…

• Вы представляете, если об этом узнают ваши партнеры по бизнесу? Как думаете, смогут ли они вам сейчас доверять, так как и прежде?

• Вы должны полностью погасить просроченную задолженность в течение 24 часов! Согласно вашему кредитному договору с Банком у вас ежедневно будет начисляться пеня. Пока вы не погасите задолженность в полном объеме, сумма будет возрастать.

• В ваших интересах выплатить всю сумму задолженности в течение 24 часов! Чем больше вы затягиваете с оплатой, тем больше Банк начислит вам процентов, пени, штрафа, что выгодно для самого Кредитора (Банка).

• Я уже должна была передать вас в «Черный список», но только из-за уважения к вам и понимая вашу непростую ситуацию, даю время оплатить задолженность в течение 24 часов.

Как это работает? Большинство россиян не имеют нужного багажа юридических знаний и должного опыта в решении соответствующих вопросов. Именно на этом и строятся методы деятельности коллекторов. Соответственно ваш самый актуальный инструмент борьбы – абсолютный игнор. Знаю и предугадываю ваши возражения: «если не отвечать на звонки самому, то начнут звонить родным». Возможно, я вас расстрою – звонить будут в любом случае и все то время, пока от вас не поступает оплата. Есть возможность (верю, что сложно) сменить вашим самым близким людям телефонные номера? Идеальный вариант. Также своим клиентам рекомендую не стесняться писать жалобы, об этом мы поговорим с вами в отдельной главе.

2.3. Федеральный закон № 230

Это единственный закон, который я всегда советую тщательно изучить тем, кто попал в «долговую яму». Не стоит пугаться: документ написан простым языком и будет понятен любому.

Обратите особое внимание на материалы, изложенные в статьях с первой по девятую включительно. Они помогут разобраться с тем, какие права есть у вашего кредитора по факту взыскания и какими правами можете воспользоваться лично вы в сложившейся ситуации. Еще одно утверждения из моего опыта работы: подавляющее большинство кредиторов данный закон нарушают. И нарушаются статьи и пункты исключительно в том случае, если о них неизвестно оппоненту. Поэтому, чтобы помочь самому себе (и, прежде всего, в психологическом плане), изучите этот федеральный закон. Гарантирую, что, как минимум, вы будете чувствовать себя увереннее, ведь запугать абсолютно нереализуемыми на практике вещами вас уже не получится.

При проведении консультаций я достаточно часто встречаюсь с теми, на ком реально срабатывают методы коллекторов. Схема достаточно проста:

• вы должны энную сумму банку или микрофинансовой организации;

• вам звонит представитель коллекторской фирмы и предлагает оплатить хоть что-нибудь, сколько возможно;

• вы аккумулируете (перезанимаете) все возможные финансовые ресурсы…

…и оплачиваете их «в никуда». Потому что, во-первых, эти деньги поделят между собой банки и коллекторы в примерной пропорции 50/50. Только вот этих небольших сумм хватает разве что на погашение штрафных неустоек. А это уже означает, что ваш основной долг не уменьшается. И «крутиться» эта схема может долгими месяцами, когда люди носят и носят свои кровные, пока не поймут всей ситуации.

2.4. Как относиться к долгам?

Мы живем в мире хаоса, в котором никто не застрахован от потери работы в один день, от прогоревшего бизнеса, болезни. И это надо понимать и принимать, разбирая свою сложную финансовую ситуацию. И ведь я совершенно уверен, что вы не платите своему кредитору именно из-за непредвиденных обстоятельств, то есть не делая это намеренно. Поэтому ни в коем случае не занимайтесь самобичеванием. Изначально нужно осознать для самого себя, что вы и банк (или МФО) находитесь в неравных условиях.

Банк – это мощная организация с большими финансовыми возможностями, а вы – лишь один человек. Это как котенок и лев, которые оказались в одной клетке. При этом в Российской Федерации самые дорогие кредиты в мире, а заработные платы находятся на уровне стран третьего мира, то есть сама система, к сожалению, подводит людей к таким проблемам. Все эти недоразумения и сложности с долгами легко решаются в суде, но так как кредиторам не выгодны суды, они специально создают иллюзию страха вокруг ваших долгов.

Глава 3. Как работает кредитор

3.1. Что такое банк?

Федеральный закон № 395-1 от 02.12.1990 г. дает вполне четкое определение банка: это юридическое лицо, основной целью которого является извлечение прибыли за счет банковских операций (кредиты, вклады, инвестиции) на основании специального разрешения – лицензии, полученной Центральным Банком.

То есть изначально банковский бизнес направлен, в первую очередь, на извлечение прибыли. Это принципиальный момент, про который многие забывают, и при этом, благодаря пропаганде и маркетингу, думают, что банки созданы для помощи населению. В определенных ситуациях это действительно так, но такие ситуации единичны. По мнению главы Минэкономразвития Максима Орешкина, темпы роста потребительских кредитов к 2021 году могут привести к рецессии или даже образованию «долгового пузыря». Фактически мы наблюдаем сейчас такую картину: банки, на самом деле, не помогают, а лишь усиливают долговую нагрузку россиян, при этом добавляя кучу новых проблем. Главный вывод о деятельности банков и МФО: их не интересуют ваши проблемы, им нужна только прибыль, и поэтому, если вы будете пытаться договориться с кредитором как с живым человеком то, к сожалению, очень быстро разочаруетесь и поймете, что ваш кредитор – это просто бездушная система для выкачивания денег.

3.2. Иерархия банков

Все коммерческие банки работают под контролем Центрального Банка России. В законе о Центральном Банке сказано, что главными функциями данной организации являются:

• защита и обеспечение устойчивости рубля;

• развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации.

То есть Центральный Банк не преследует коммерческие цели, в отличие от коммерческого банка. Любой коммерческий банк обладает одним головным офисом и большим количеством филиалов. Чаще всего мы пользуемся именно филиалами. Центральный банк ведет свой рейтинг коммерческих банков. Банки обязаны выдавать отчетность о финансовых операциях Центральному банку. При очень большом количестве жалоб и подозрительных операций Центральный Банк может в одностороннем порядке забрать лицензию у коммерческого банка, но также может помочь «вливанием» денег, если у банка сложная финансовая ситуация. То есть все банки равноправны, они работают в одной системе и подчиняются одним и тем же законам.

3.3. Что скрывает банк?

Если изучить общий классификатор экономической деятельности (далее по тексту ОКВЭД) любого банка, то можно увидеть, что в числе основных видов деятельности банков присутствует номер 64.19 – «Денежное посредничество, прочее». То есть банк официально заявляет о том, что его заработок основан на денежном посредничестве.

Предвосхищаю вопрос: а как же тогда оформление и выдача кредитов? Ведь основной заработок банка реализуется через выдачу кредита, существует и отдельный ОКВЭД на это направление. Ответ очень простой, и это самая главная тайна банков: вам перепродают кредит, взятый в Центральном Банке. То есть ваш кредитор является посредником между вами и ЦБ. Выдача им кредитов коммерческим банкам подробно описана в положении Банка России № 312-П от 12 ноября 2007 г. «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами». Также в Федеральном Законе № 86 о Центральном Банке в статье 4 указано, что ЦБ «является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования».

Помните, когда вы искали кредит и выгодные условия, то в одном банке вам отказывали в его получении, а в другом выдавали, причем с абсолютно одинаковыми условиями? Это как раз и происходит из-за того, что кредиты перед выдачей проходят две стадии одобрения. Сначала ваш кредит должен одобрить коммерческий банк, далее заявка передается специалистам из ЦБ. Если ЦБ одобряет заявку, то кредит получает сначала ваш банк под ставку рефинансирования – 7,8 % годовых, и только после этого кредит выдается вам под 22–23 %, в среднем. Это и есть основной заработок коммерческого банка. При этом ЦБ не имеет права кредитовать нас с вами напрямую, он работает только с юрлицами. В ситуациях, когда ЦБ отказывает в кредите коммерческому банку, вы уходите из банка с «пустым карманом». Парадокс ситуации в том, что вы будете думать, что в кредите отказали именно вам, но на самом деле в кредите могли отказать вашему банку.

Почему система устроена именно так и какая выгода от этого для ЦБ? Центролизатор является «экономическим рулем» в системе любого государства, и главная задача ЦБ – обеспечить оборот денег в экономике.

Изучим наглядный пример:

• ЦБ выдает кредит (запускает станок и печатает деньги для этого кредита);

• далее деньги передаются вам через посредника – коммерческий банк.

Деньги, которые вы получили, уходят, так или иначе, в экономику через налоги, покупку различных товаров и услуг и аккумулируются в казначействе. А из казначейства снова попадают куда? Вы все верно поняли: к основному финансовому регулятору, российскому ЦБ. Что же при этом произошло? Вы получили так нужный вам кредит, коммерческий банк заработал на своем посредничестве, а ЦБ выполнил свои экономические функции регулятора. Именно так и работает банковская система. Почему у банков нет лицензии на выдачу кредитов? Правильно, коммерческому банку лицензия на выдачу кредитов не нужна, так как он всего лишь посредник.

3.4. Что такое МФО?

МФО – юридическое лицо, основной деятельностью которого является выдача денег под проценты. То есть, по сути, МФО – это тот же самый банк, но с другими ограничениями, которые устанавливает ЦБ. Все МФО должны состоять в едином реестре для того, чтобы регулятор мог их контролировать. Вся деятельность МФО ведется согласно Федеральному Закону № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и Федеральному Закону № 353 «О потребительском кредите (займе)».

Следует знать, что любую микрофинансовую организацию легко проверить по реестру Центрального Банка. В своей практике я нередко сталкиваюсь с «черными МФО» – так условно называют те организации, которых как раз нет в официальном и открытом реестре.

Существует два типа микрокредитных компаний:

• микрофинансовая организация (МФО);

• микрокредитная компания (МКК).

Разница между ними для обычно клиента совершенно не принципиальна: МФО может выдавать займы физическим лицам до одного миллиона рублей, а МКК – до пятисот тысяч рублей.

3.5. Как работает МФО?

В отличие от банков МФО не имеют право брать кредиты в Центральном Банке страны. Выдача займов контролируется только собственными работниками, без участия ЦБ, именно поэтому получить займ у МФО намного проще, чем у банков. Процент невозвратов по микрокредитам составляет по официальной статистике 35 %. Для того чтобы окупить такой большой процент невозврата, они устанавливают большую процентную ставку по своим микрокредитам. МФО запрещено в одностороннем порядке повышать процентную ставку по микрокредиту, указывать в договоре микрозайма дополнительные комиссионные за предоставление дополнительных услуг.

Проценты можно устанавливать только коммерческие, за пользование деньгами. На 2020 год максимальный процент, который допустим для микрозаймов – 1 % в день или 365 % годовых.

При допущенной заемщиком просрочке не допускается начисление штрафных процентов в виде неустоек, штрафов более 1,5 размера от «тела» микрокредита.