Текст книги "Кредиты и вклады от А до Я"

Кредиты и вклады от А до Я
Краткий справочник заемщика и кредитного эксперта
Инна Касперович

© Инна Касперович, 2016

Создано в интеллектуальной издательской системе Ridero

Для кого написана эта книга

К сожалению, автору этой книги часто приходилось наблюдать, как легкомысленно относятся люди к такой важной составляющей их жизни, как кредит. Чаще всего они вообще не понимают, чем один вид кредита отличается от другого и совершенно бездумно пользуются первым попавшимся предложением, даже если оно является совершенно невыгодным для них.

Неважно, идет ли речь о потребительском кредите или ипотеке, или о кредитовании бизнеса. Финансово неграмотный человек просто не в состоянии ориентироваться в современном, очень сложном финансовом мире. Не лучше обстоит и дело с вкладами. Очень часто вкладчик даже не знает, по каким критериям нужно оценивать банк, прежде чем открывать счет и отдает свои с трудом заработанные деньги совершенно импульсивно, подчиняясь не своему здравому смыслу, а рекламному лозунгу, и не особенно вдумываясь выгоден ему именно этот вид вклада или нет.

.Конечно, если есть необходимость, то всегда можно обратиться к независимому финансовому эксперту, но и стоит это зачастую недешево, да и довериться незнакомому человеку в таком вопросе бывает очень непросто.

Гораздо надежнее потратить небольшое количество времени и разобраться в этом вопросе самостоятельно. Тем более что эта книга написана достаточно простым, доступным для понимания большинства людей языком.

Она подойдет как для обычного человека, который желает взять кредит, но не может определиться с тем, какой вид кредита ему выгоднее взять, так и для начинающего кредитного эксперта, которому нужно разобраться в азах своей профессии.

Ваша кредитная история – техника безопасности

Вы никогда не брали кредитов, поэтому ваша кредитная история идеальна? Или вы брали кредиты, но всегда расплачивались своевременно, поэтому ваша кредитная история в полном порядке? Вы не собираетесь брать кредиты, поэтому вам незачем волноваться о своей кредитной истории? Вы совершенно уверены?

Не спешите. Не стоит смотреть на мир через розовые стекла. Совершенно неважно, брали вы кредиты, не брали, или не собираетесь брать – ваша кредитная история требует заботы и внимания с вашей стороны. И для того, чтобы у вас не было неприятностей в будущем, вам следует руководствоваться техникой безопасности.

Контролируйте состояние своей кредитной истории, даже если вы не брали кредит.

Один раз в год вы можете получить отчет по своей кредитной истории совершенно бесплатно. Это предусмотрено Федеральным законом №218-ФЗ «О кредитных историях».

Сделать это совсем не сложно. Прежде всего вы можете воспользоваться Интернетом, зайти на сайт БКИ или на сайт Центрального Банка, отправить запрос и получить отчет. Во вторых, вы можете отправить запрос по почте. Правда для этого вам придется нотариально заверять свою подпись. В третьих, вы можете непосредственно обратиться в Бюро Кредитных Историй. Не забудьте взять с собой паспорт.

Конечно, скорее всего ваша кредитная история окажется в полном порядке, и так и должно быть, но не лишне будет узнать, не воспользовался ли кто-нибудь вашими персональными данными, чтобы получить кредит. В подобном случае вам необходимо сразу же обратиться в банк, указанный в вашей кредитной истории и потребовать восстановления справедливости.

Будьте аккуратны со своими документами.

Ваши водительские права, удостоверения личности и тем более паспорт – манна небесная для мошенников. Воспользоваться вашими данными для получения кредита достаточно просто, особенно, при получении кредита в микрофинансовых организациях, где подход к кредитованию частных лиц довольно упрощен. Если вы потеряли паспорт, немедленно сообщите об этом в паспортный стол.

Кроме того, следите за своими кредитными картами. В случае их утери срочно свяжитесь с банком и попросите заблокировать ваш счет.

Проверяйте репутацию организации, которая выдает вам кредит.

Необходимо отличать кредит от займа микрофинансовых организаций. Как правило, микрофинансовые организации выдают кредиты очень быстро, однако их проценты намного выше и условия выдачи займа гораздо жесче, чем условия, которые вам предлагают банки. Прельстившись высокой скоростью обслуживания, вы можете впоследствии попасть в очень сложную ситуацию.

Во всяком случае, не берите займы в организациях, которые не внесены в Реестр МФО. Помните, что законно осуществлять выдачу займов населению могут только организации, внесенные в Реестр МФО.

Рассчитывайте свои финансовые возможности.

Если выплаты по кредиту ежемесячно съедают больше 20% вашей зарплаты – это рискованно. Если выплаты по кредиту составляют больше 40% вашей зарплаты – это просто опасно. От такого кредита лучше сразу отказаться. Прежде чем взять кредит, воспользуйтесь калькулятором заемщика.

В случае возникновения форс-мажорных ситуаций сразу же ставьте об этом в известность банк, который выдал вам кредит. Как правило вам обязательно пойдут навстречу. Ведь банку гораздо важнее вернуть обратно свои деньги, чем тратиться на коллекторские агентства или оплачивать судебные издержки. Однако, вам нужно помнить, что если ситуацию нельзя урегулировать мирным путем, вы можете обратиться в суд.

Если кредитная история испорчена

Что делать, если кредитная история испорчена, а кредит нужен как воздух?

Прежде всего отчаиваться не стоит. Даже в этом случае можно попытаться найти выход из положения.

Для начала, давайте уточним, что имеется ввиду, когда мы говорим, что кредитная история плохая? Ведь степень нарушений порядка выплаты кредита банку может быть различной. Если вы пару раз не вовремя или неаккуратно внесли на счет очередной платеж – это одно. Если в жизни возникли какие-то сложности, и вам пришлось договариваться с банком об отсрочках или увеличивать срок выплаты кредита, это другое. А если вы взяли кредит, благополучно растратили все деньги и тихо по английски исчезли из поля зрения банка – это третье.

В том случае, если вы считаете, что вели себя вполне достойно и добросовестно в отношениях с банком, стремились всеми возможными способами выплатить необходимую сумму, а причины, которые не позволили вам сделать это вовремя и в срок – уважительные, то вы можете обратиться за помощью к кредитному брокеру.

Хороший специалист поможет вам уладить все возникшие недоразумения с банком и ваша кредитная история будет исправлена. Конечно, в этом случае вам придется пойти на некоторые издержки, но если очередной кредит действительно необходим, то игра стоит свеч и все можно уладить полюбовно.

Есть еще один способ исправить ситуацию. Он подойдет тем, кто пользовался услугами одного и того же банка неоднократно. Если ранее вы всегда вносили платежи вовремя и без нарушений, и только в последнем случае возникли препятствия, причем по уважительной причине, то наверняка сотрудники банка пойдут навстречу своему постоянному клиенту. Обратитесь в банк и изложите свою проблему специалисту, объясните в чем заключалась причина задержки выплат, гораздо лучше, если вам удастся подтвердить свою версию официальными документами. Вполне возможно даже, что кредит в этом случае вы сможете получить на обычных основаниях.

Если все-таки все плохо, если нет никаких документов, подтверждающих тот факт, что вы не смогли вовремя расплатиться с банком по уважительной причине, что ж, рассчитывать на серьезные суммы вы, увы не сможете. Другими словами, вы не сможете взять ипотеку или кредит на покупку дорогого автомобиля. Но небольшие суммы, до ста тысяч рублей вам вероятно все же выдадут. Правда условия в этом случае будут гораздо более жесткими, штрафные санкции и проценты выше обычных, поскольку выдавая кредит человеку с плохой кредитной историей банк идет на повышенный риск, однако в неотложных случаях, вы все-таки можете обратиться в банк с просьбой выдать вам кредит на неотложные нужды.

Кроме того, вам нужно будет предоставить банку расширенный пакет документов и, возможно дать дополнительные гарантии.

Стоит ли вам идти на подобный риск? В некоторых случаях он даже оправдан. Ведь если вы возьмете кредит с плохой кредитной историей и выплатите его в срок, то ваша кредитная история измениться в лучшую сторону и вы сможете в будущем рассчитывать на более лояльное отношение к вам в других банках. Если вам действительно необходимо исправить свою кредитную историю таким способом, то имейте ввиду, что некоторые банки охотно выдают подобные кредиты людям с плохой кредитной историей – это, если можно так выразиться, их специальность.

Если ваши неприятности с банками – дело давнее, более пятнадцати лет назад, то можете обращаться в банк за кредитами смело. Ваша кредитная история уже давно канула в лету и беспокоиться вам не о чем.

Требования к банку

Выбор банка – довольно ответственный шаг, независимо от того, желаете вы взять кредит, или наоборот, сделать вклад.

Скоропалительные решения и поступки могут серьезно осложнить вам жизнь, поэтому не стоит хвататься за первое попавшееся предложение, каким бы заманчивым оно ни казалось.

Прежде чем взять деньги в долг, или доверить их банку, постарайтесь оценить его и сделать вывод – заслуживает ли он доверия?

Банк, с которым вы собираетесь заключить договор должен соответствовать нескольким критериям, по которым можно судить о его надежности.

Открытость и доступность информации. Банк должен предоставлять клиенту всю информацию о себе и своих продуктах. Помимо рекламных буклетов, у банка должен быть сайт в интернете, где так же должна быть размещена вся информация о банке, его продуктах, условиях и процентных ставках. Так же на сайте должен быть размещен словарь банковских терминов, чтобы клиент мог выяснить, что именно подразумевается под этим пунктом договора. Так же у банка должен быть Контактный центр и клиент должен знать, как ему в любую минуту связаться с менеджером или консультантом банка.

Индивидуальный подход. Только надежный банк может обеспечить своим клиентам индивидуальный подход и разработать достаточное количество продуктов для различных категорий населения. Очень важно проверить готовность банка с пониманием отнестись к вашей финансовой ситуации и предложить вам продукт, который выгоден не только банку, но и вам.

Учет ваших финансовых возможностей. В частности, если вы берете кредит, банк должен быть заинтересован в том, чтобы вы сумели его вернуть и не попали в долговую яму. Поэтому консультанты банка должны помочь вам рассчитать ваши силы и возможности, а не навязывать свой продукт. Если вы делаете вклад, консультант банка так же должен помочь вам учесть все возможные варианты развития событий и предложить вам продукт максимально выгодный для вас.

Защита личных данных. Банк должен гарантировать вам конфиденциальность и защиту вашей личной информации. Прежде чем подписывать договор с банком, постарайтесь выяснить, не было ли с его стороны нарушений данного обязательства по отношению к другим клиентам.

Честность по отношению к клиенту. Вся информация о продукте, и все условия займа и вклада должны быть предоставлены вам в удобочитаемой форме. Присутствие в документе мелкого шрифта, наличие банковских терминов, которые вам отказались прояснить является полным основанием для отказа подписывать договор. Банк не должен прибегать к хитростям и уловкам и пользоваться вашей неосведомленностью.

Доступность продуктов банка. Серьезные препятствия, которые возникают перед вами, в том случае, если вы хотите получить нужный вам продукт – это сигнал к тому, что вам не следует терять здесь свое время. Огромные очереди, отсутствие Интернет-поддержки, невозможность связаться с консультантами, грубость и непрофессионализм – все это свидетельствует не в пользу банка, поэтому не рискуйте.

Калькулятор заемщика

Развитие системы потребительского кредитования идет семимильными шагами.

Это вполне естественный и положительный процесс. Ведь когда человек может привлечь средства для решения жизненно важных проблем, ему живется более комфортно, чем в те времена, когда денег даже в форс-мажорной ситуации взять неоткуда.

Возможность в любой момент и без лишних проволочек взять кредит делает человека более уверенным в завтрашнем дне, но недостаточно просто иметь возможность. Нужно и умение грамотно пользоваться этой возможностью.

В основе львиной доли негативных отзывов о системе потребительского кредитования лежит именно финансовая неграмотность населения. Ведь согласитесь, даже если банк попытается злоупотребить доверием потенциального заемщика, это ему не удастся в том случае, когда заемщик располагает необходимыми знаниями и ответственно относится к заключению договора займа.

Если вам необходимо взять кредит, то вы должны правильно рассчитывать свои финансовые возможности. Тогда риск попасть в неприятную ситуацию будет минимальным.

Как определить, можете ли вы взять кредит, и если можете, то какую сумму, на какой срок и под какие проценты? Для этого нужно ответить на приведенные ниже вопросы.

Какую сумму вы (ваша семья) получаете ежемесячно?

Сколько денег уходит на оплату жилья?

Сколько денег уходит на оплату питания?

Сколько денег уходит на оплату общественного транспорта?

Каковы расходы на обслуживание личного транспорта?

Сколько денег уходит на оплату школы и детского сада (включая одежду, учебники, поездки, походы)?

Есть ли у вас финансовые обязательства перед другими людьми (родителями, детьми друзьями)? На какую сумму ежемесячно?

Есть ли у вас другие кредиты? Если есть, то сколько вы должны платить в месяц и какой период времени это займет?

Сколько вы тратите на другие расходы (отдых, кино, театры, рестораны и пр.)?

Сколько вы тратите на хозяйственные расходы (мыло, стиральный порошок, замена вышедшего из строя оборудования)?

Есть ли вероятность, что в ближайшем будущем у вас возникнут крупные траты денег (поступление детей в ВУЗ, переезд и пр.)?

Сколько у вас остается денег, после всех запланированных расходов в месяц?

Сколько вы готовы ежемесячно платить по кредиту и в течение какого времени?

Когда все ваши доходы и расходы подсчитаны, и вы определились с суммой, которую вы реально готовы выплачивать, а так же с периодом времени, изучите предложения банков и выберите наиболее приемлемый для вас кредитный продукт.

Таким образом ваш подход к договору с банком будет более взвешенным и вы застрахуете себя от многих ошибок.

Банковские карты

Пластиковые банковские карты -очень популярный сегодня продукт. Однако не все потребители знают, что возможности и, соответственно, выгода от использования пластиковой карточки зависит от многих составляющих, и прежде всего от типа используемых карточек.

Существует три типа банковских пластиковых карточек:

дебетовые

кредитные

овердрафтные.

При использовании дебетовой карточки клиенту банка доступны только собственные средства, внесенные на счет.

Кредитные карты предоставляют возможность использования кредитных средств, выделенных банком.

Овердрафтные карты – это карты, когда главным образом клиент банка использует свои собственные средства, внесенные на счет, но при необходимости, может воспользоваться и средствами, предоставленными банком на условиях кредита.

Наиболее простая и доступная пластиковая карточка – дебетовая. Для ее получения необходимо предъявить только паспорт. Она может обслуживать как только что открытый счет, так и ранее открытый. Комиссия за использование карты минимальная и взимается она как правило только раз в год.

Для получения кредитной карты, банк как правило требует подтверждения платежеспособности заемщика. После этого банк устанавливает кредитный лимит, который заемщик может израсходовать. Главное преимущество этой банковской услуги в том, что кредитный лимит возобновляемый, и вы можете вновь воспользоваться кредитной суммой, при условии, что вы либо не выходите из рамок лимита и своевременно погашаете долги.

Комиссии за обслуживание этого типа карт различны в разных банках. Так же отличаются суммы комиссии за снятие средств с пластиковой карточки в банках-эмитентах и неэмитентах.

Так же различны и способы погашения долгов. Очень удобно пользоваться пластиковыми карточками, где предусмотрен грэйс-период, то есть при погашении снятой суммы до определенного срока вы не выплачиваете банку проценты по кредиту. Так же стоит обратить внимание, необходимо вам гасить израсходованную сумму минимальными платежами или есть возможность гасить ее суммами превышающими минимальный платеж.

Так же должна быть предусмотрена система SMS-оповещений клиента и возможность получения выписки по счету кредитной карты.

Когда пользоваться пластиковой картой?

Каждый из нас, хоть раз оказывался в ситуации, когда попросту не взял с собой кошелек с деньгами, но нашел товар который хотел бы приобрести. Это хорошо если эта вещь продается не далеко от вашего дома, но если вы обнаружили товар вдалеке от вашего жилища тут придется туго.

Но эти проблемы уходят в прошлое точно так же как и давние проблемы со связью. Достаточно приобрести пластиковую карточку. Она удобна в использовании, компактна и не столь притягивает внимания как толстые кошельки.

В вашей карте может находится любая сумма, и это изобретение не выдаст ваши сбережения ворам. Потому, что для оплаты потребуется ввод секретного PIN-кода. И если вы потеряли свою карту вам потребуется позвонить в банк и попросить оператора заблокировать ваши деньги до дальнейших распоряжений. И тогда злоумышленник не сможет ей воспользоваться. В отличии от кошелька, который в случае утери не гарантирует возвращения ваших средств, пластиковая карта даже если потеряется не потеряет ваши деньги. Поэтому я считаю кражу пластиковых карт бессмысленной, но все равно следует знать, что делать при потери вашего «пластикового кошелька».

На карте могут лежать любые деньги: стипендия, пенсия, заработная плата, социальные выплаты. С ее помощью можно без труда переводить свои деньги в любой край света. Так же с картой легко путешествовать за границу, так как при обмене электронных денег вам дадут местную валюту.

Для поездок желательно использовать пластиковые карты для международных систем, типа – Diners Club, VISA, Eurocard/MasterCard и др. Тогда вы сможете оплачивать покупки по всему миру.

Кроме того, очень удобным свойством является то, что можно провозить за границу любую сумму и не заносить ее в таможенную декларацию. А карта не является валютой, потому на нее не распространяется контроль, и работники таможни не имеют права заставить вас назвать сумму лежащую на карте и на какой банк эта карта зарегистрирована.

Пластиковая карта намного упрощает проведение любых финансовых операций – вы можете получить свои деньги в бумажном виде в любое время дня и суток, и вам не нужно стоять в очередях что бы оплатить какой либо товар или услугу.

Единственный, но тем не менее серьезный недостаток карт, это то что ни кто не застрахован от «хакерских налетов». Тогда ваша карта не сможет защитить ваши деньги. А самих виртуальных воров будет найти не просто, ни один суд не примет ваш иск на таинственного преступника.

Когда стоит пользоваться пластиковой картой?

– При покупке товара из за границы.

– Когда идете с целью совершить покупку (например купить одежду к какому-нибудь мероприятию).

– При поездке за границу.

– При переводе денег на счет знакомого в случае если он находится очень далеко.

«Зарплатная» карта – не упустите свою выгоду

Пользоваться ли услугами банка? На сегодняшний момент этот вопрос для большинства уже не относится даже к разряду риторических. Сам факт, что наша заработная плата перечисляется на банковскую карточку, говорит о том, что мы являемся клиентами того или иного банка. Просто этот выбор сделал за нас работодатель.

При всем при этом, большинство людей довольствуются только тем, что аккуратно и вовремя снимают деньги с «зарплатной» карточки и не интересуются ни теми преимуществами или дополнительными услугами, которые они могут получить, будучи фактически клиентами своего банка, ни теми неприятностями, с которыми они могут столкнуться.

Поскольку выбор банка по сути навязан самим работодателем, а не сделан вами, маловероятно, что вас просветили относительно тех дополнительных услуг, которые может оказать вам банк, как своему клиенту. Как правило, работодатель не стремится тратить свое время на такие мелочи. Вполне возможно, что вы сможете использовать свою «зарплатную» банковскую карту с гораздо большей выгодой, если обратитесь в службу поддержки клиентов банка.

Кроме того, вам следует также выяснить, сколько составляет комиссия по ведению счета. Это необходимо на тот случай, если вы, например, собираетесь уволиться или поменять место работы. Вам следует знать, сколько вы задолжаете банку за обслуживание «зарплатной» карты, если вы вовремя не закроете счет, оставив на карте незначительную сумму денег.

Конечно, это выглядит нелепо, но подобные прецеденты, когда по прошествии нескольких лет людям приходилось доплачивать банку комиссию за ведение счета просто потому что на забытой карте оставалось несколько рублей.

Вполне возможно, что стиль, объем услуг а также комиссия по обслуживанию вашей «зарплатной» банковской карты вас вполне удовлетворят и вы сумеете распорядиться заработанными средствами с гораздо большей выгодой для себя. Не оставляйте этот вопрос без внимания, потому что в данном случае все только в ваших руках.