Текст книги "Юный инвестор. Как быть финансово грамотным с детства"
Автор книги: Кэтрин Бейтман
Жанр: Зарубежная деловая литература, Бизнес-Книги
Возрастные ограничения: +12
сообщить о неприемлемом содержимом
Текущая страница: 1 (всего у книги 10 страниц) [доступный отрывок для чтения: 3 страниц]
Кэтрин Бейтман
Юный инвестор. Как быть финансово грамотным с детства
Katherine R. Bateman
The Young Investor: Projects and Activities for Making Your Money Grow
Издано с разрешения издательства Chicago Review Press и литературного агентства Susan Schulman
Правовую поддержку издательства обеспечивает юридическая фирма «Вегас-Лекс»
© Katherine R. Bateman, 2001, 2010
© Перевод на русский язык, издание на русском языке, оформление. ООО «Манн, Иванов и Фербер», 2015
* * *
Эту книгу хорошо дополняют:
Начинающий инвестор
Гейл Карлиц и Дебби Хониг
Миллион для моей дочери
Владимир Савенок
Сделайте ваших детей успешными
Джим Роджерс
Предисловие партнера издания
С каждым годом мир вокруг нас меняется все быстрее. Глядя, как растут наши дети, мы понимаем, что предвидеть их будущее невозможно. Какие специальности будут самыми востребованными к окончанию ими школы? Какие профессии будут наиболее выгодными и привлекательными? Какие бизнесы будут генерировать больше дохода? Мы не можем знать ответы на эти вопросы. А что говорить о нас самих? Профессиональная ориентация нередко меняется несколько раз в жизни, поэтому учиться приходиться постоянно. Впрочем, как бы ни складывались судьбы наших детей, знания, заключенные в книге, которую вы сейчас держите в руках, обязательно им пригодятся.
Как устроен мир финансов? Как зарабатывать на фондовом рынке? Как управлять своими сбережениями? Что такое сложные проценты? Все эти знания выделят юных читателей на фоне их сверстников.
Бесконечные пенсионные реформы в нашей стране наводят на мысль о том, что нашим детям придется самим зарабатывать себе пенсии. И даже если инвестиционное дело не станет их профессией, им стоит пораньше познакомиться с ним, чтобы грамотно управлять своими сбережениями, какую бы карьеру они ни избрали.
Эта книга, издаваемая при поддержке ООО «Первый доверительный управляющий», предназначена для американских читателей. Может, для наших детей что-то из нее останется непонятным или покажется несвоевременным. Это не так уж важно. Нашим детям предстоит расти в глобальном мире, а навыки инвестора – отличный пропуск в мир глобальных инвестиций. Книга станет отличным подарком любому подростку, задумывающемуся о своем будущем.
Андрей Лисьев,генеральный директорООО «Первый доверительныйуправляющий»
Моим внукам: Элеанор, Арло, Ти, Коли, Асе, Саммер и Роджеру Клею
Письмо родителям, а также бабушкам и дедушкам
Для чего я написала эту книгу
В 1996 году, когда моей старшей внучке исполнилось десять, я решила дарить каждому из внуков по достижении ими десятилетнего возраста некоторую сумму денег. Так я думала научить их уважать и правильно использовать деньги. Самым важным для меня было научить их разбираться в том, как работают деньги, и знать, что такое инвестиции. Мне хотелось, чтобы мои внуки понимали, о чем говорят люди, обсуждая, скажем, развивающиеся рынки, или рост процентных ставок, или объем потребительских расходов. Я хотела, чтобы они свободно ориентировались во всех этих понятиях.
Тем летом я начала записывать свои мысли на эти темы, чтобы позже составить из них руководство. Со временем я стала понимать, что стоит рассказать внукам не только о самом процессе инвестирования, но и объяснить им принципы накопления денег и их природу вообще. Для меня было важно, чтобы они понимали хотя бы базовые принципы работы экономической системы, чтобы такие слова, как инфляция или рецессия, были им ясны, чтобы им было понятно, чем занимаются государственные органы вроде Федеральной резервной системы. Мне хотелось, чтобы мои внуки умели читать новости фондовых рынков, которые публикуются в Wall Street Journal, New York Times и интернете.
Я продолжала писать. По ходу дела я изготовила отдельные карточки с основными терминами и определениями. Поскольку я всегда любила словари и энциклопедии, то и для внуков решила составить словарь, включив в него даже телефонные номера и ссылки на ресурсы в интернете, чтобы вся нужная информация всегда была у них под рукой. В итоге у меня получилось длиннющее руководство и огромная пачка черновиков и заметок, из которых легко могла бы получиться целая книга. Собирая и обдумывая этот материал, я обсуждала свой проект с некоторыми приятелями, и все они реагировали одинаково: «Когда закончишь, дай, пожалуйста, и мне несколько экземпляров; я и себе оставлю, и внукам своим раздам, ладно? Наверняка из твоей книги я узнаю немало полезного». Вот так из отдельных заметок и карточек начала составляться настоящая книга.
Я всегда помнила, что пишу для детей в возрасте примерно от 8 до 13 лет. Поэтому тон и стиль изложения выбирала соответствующие. Но сама информация из моей книги актуальна для читателей любого возраста. В ней рассказывается о разных типах сбережения и накопления денег, объясняется разница между простыми и сложными процентами, описывается работа Уолл-стрит, растолковываются значение промышленного индекса Доу-Джонса и принципы работы экономической системы в целом. Я хочу научить начинающих инвесторов разбираться в котировках акций и пользоваться таблицами данных о паевых фондах.
В книге есть задания, выполняя которые можно приобрести некоторый опыт работы с деньгами и увидеть, как приумножить свой капитал. По ходу повествования я перехожу к более сложным темам, но к тому моменту читатели уже подготовлены и имеют все необходимые инструменты, чтобы разобраться в новой информации. Моя цель – помочь каждому читателю – хоть девяти, хоть двенадцати, хоть сорока лет – научиться свободно рассуждать об инвестировании.
Предполагается, что чтение и выполнение заданий будут интересными, полезными и в итоге даже помогут заработать. Когда я писала книгу, процентные ставки были высоки. Сейчас, после рецессии 2008–2009 годов, они снизились. Но никто не отменял сложных процентов – они по-прежнему творят чудеса, поэтому я советую всем начинать откладывать деньги как можно раньше. Представьте, чего ваши дети и внуки смогут достичь, если у них не будет страха перед инвестированием уже в подростковом возрасте.
Введение
Настраиваемся и определяем цель
Когда я была ребенком лет шести-семи, родители заставляли меня откладывать бóльшую часть денег, полученных в подарок на Рождество или день рождения, чтобы накопить на новый велосипед. Тогда мне очень хотелось потратить все сразу на конфеты или книжку комиксов, но отец и мать настаивали на своем. Теперь я понимаю: они были правы – но лишь отчасти. Если бы я положила свои деньги не в копилку, а в банк, то могла бы накопить на велосипед гораздо быстрее, ведь банк платит проценты по вкладам. Мои деньги помогли бы мне заработать новые деньги.
Эта книга рассказывает о том, как заставить ваши деньги приносить вам новые деньги. Прежде всего я расскажу все о деньгах: что это такое и как мы их получаем. Важно, чтобы вы поняли: инвестировать и копить деньги необходимо, и моя книга вам в этом поможет.
Некоторые из вас впервые получили деньги в день своего рождения. Вполне возможно, что в соответствии с традицией ваши дедушки и бабушки подарили вам какую-то сумму денег на будущее. Не важно, что поначалу ваша жизнь была совершенно беззаботной и никакие деньги вас не интересовали – ваши родные открыли накопительный счет именно для вас.
Мы поговорим о том, как правильно копить деньги и приумножать их. Банки – это только один из возможных вариантов. Для накопления можно воспользоваться услугами других организаций, к примеру кредитного союза[1]1
В РФ до 14 лет несовершеннолетние не имеют права покупать и продавать акции, за них это могут делать родители или опекуны. С 14 до 18 лет можно совершать сделки самостоятельно, получив на это официальное согласие родителей или опекунов. Прим. ред.
[Закрыть], или купить депозитный сертификат. Подобно тому, как вы выбираете себе новые кроссовки и смотрите рекламу с участием любимого баскетболиста, вы можете выбирать и банк или финансовую организацию, чтобы вложить свои средства оптимальным образом. Я расскажу вам, как деньги могут приносить вам новые деньги благодаря сложным процентам.
Мы поговорим и о мире инвестиций, ведь, имея сберегательный счет, можно стать инвестором. Надо только понять, во что инвестировать – в акции, облигации, паевые фонды или во все понемногу. Я объясню, как работает каждый из этих инвестиционных механизмов и как каждый из них помогает приумножить капитал. Вообще-то выбор инструмента инвестирования – одна из ключевых тем нашей книги. Я расскажу также о том, как работают рынки инвестиций.
Мы поговорим о работе Уолл-стрит, включая и то, откуда взялось это название и что люди подразумевают под словом «рынок». История Уолл-стрит поможет вам лучше понять и историю Соединенных Штатов Америки. Вы узнаете о разных рынках ценных бумаг и о том, как каждый из них функционирует. Разобравшись с инвестициями и принципами работы рынков, мы более подробно поговорим о разных типах акций. Чтобы принимать верные решения, вы должны будете научиться читать и анализировать информацию о поведении акций, которая публикуется в газетах и интернете. Со временем вы сможете научить этому и своих друзей.
Затем мы поговорим об экономической системе в целом: я объясню, как наводнения и ураганы, засуха или холодная зима влияют на нашу жизнь. Вы начнете читать газеты, обращать внимание на прогнозы погоды и даже прислушиваться к международным новостям. Зная, что происходит в мире, вы сможете принимать более продуманные решения о том, сколько вам может принести та или иная инвестиция и сколько и куда стоит инвестировать.
А потом начнется самое интересное: вы выберете конкретную ценную бумагу и сделаете инвестицию в нее. На рынке существуют сотни компаний, и вы можете выбрать любую из них. Я подскажу, как задать критерии для выбора и как понять, стоит ли вкладывать в выбранную компанию.
Покупать и продавать акции вы можете только по достижении определенного возраста. До тех пор вы можете обращаться к взрослым за помощью. Достигнув 18 лет или 21 года (зависит от штата, в котором вы живете), вы сможете принимать решения об инвестировании и заключать сделки самостоятельно.
В книге приводится перечень основных терминов, которым можно пользоваться. Это поможет вам и в разговоре со взрослыми, когда вы вдруг скажете что-то вроде: «Федеральный резерв сокращает период рецессии с помощью политики дешевых денег, и я думаю, можно уже инвестировать в одну из автомобильных компаний».
Чтобы вы лучше поняли, как инвестировать и накапливать деньги, я расскажу вам о том, как это делал человек, с которым я лично знакома, Билли Рэй Фоунс. Когда-то я жила в городке Маунт-Стерлинг, в штате Кентукки, и Билли Рэй приходил ко мне стричь газон. Однажды мы разговорились о его успехах, и я поняла, что этот парень всю жизнь стремился копить деньги. Не буду вам пересказывать всю его историю, скажу только, что Билли Рэй заработал свои первые деньги в шесть лет, а к 21 году накопил достаточно, чтобы купить участок земли. А еще он был одной из звезд баскетбольной команды в школе и колледже. В Маунт-Стерлинге его до сих пор называют Легендой.
Некоторые мои друзья дожили до сорока и даже пятидесяти лет и до сих пор боятся инвестировать в фондовый рынок или паевые фонды. Они не представляют, с чего начать выбор подходящих для инвестирования ценных бумаг. Более того, они стыдятся задавать вопросы об этом, боясь, что их сочтут простаками. С вами этого не случится! Я хочу, чтобы вы чувствовали себя уверенно во всем, что касается сбережений и инвестиций, чтобы вы хорошо понимали экономические процессы и умели выбирать бумаги для инвестирования. И не важно, решите вы инвестировать в акции или паевые фонды, важно, чтобы вы чувствовали себя уверенно в вопросах, связанных с управлением вашими деньгами. Как мы увидим, Билли Рэй не стеснялся задавать вопросы, и люди ему с удовольствием отвечали. Им это очень нравилось.
Полезно уже в юном возрасте знать хотя бы основные понятия и термины из области операций с деньгами: это поможет вам, когда вы станете старше и у вас появится первая работа, правильно распоряжаться деньгами, копить, грамотно использовать сложные проценты (об этом подробно рассказывается в главе 2). И вы не потеряете понапрасну время, пытаясь накопить на машину, дом или еще что-то столь же дорогостоящее.
Знаете ли вы, что если в возрасте с 8 до 21 года вы с помощью родителей или дедушек и бабушек будете откладывать по 8 тысяч долларов в год и класть эти деньги под проценты, которые в среднем составляют около 4,5 процента в год, то к 65 годам накопите миллион (а точнее, 1 153 286 долларов)? А если не начать откладывать деньги до 22 лет, то вам придется откладывать по 8 тысяч долларов каждый год до 65 лет, чтобы накопить миллион. Задумайтесь над этим!
Или вот еще один интересный факт: не торопитесь покупать машину, как только окончите колледж. Лучше постарайтесь накопить к 16 годам около 10 тысяч долларов. А потом вместо покупки машины, которая обойдется вам примерно в 3 тысячи долларов в год (1000 долларов на бензин, если проезжать в год примерно 13 тысяч километров и тратить примерно по 10 литров бензина на 100 километров пробега, плюс еще 1500 долларов на страховку, да еще 500 долларов на ремонт и обслуживание), добавлять эти 3 тысячи в год к накопленным сбережениям, пока вам не исполнится 21 год. А потом можно просто надолго забыть об этих деньгах. И тогда при средней процентной ставке на уровне 4,5 процента годовых эти 25 тысяч долларов превратятся в 200 тысяч к вашему шестьдесят пятому дню рождения. Вот на что способны сложные проценты!
Глава 1
Все о деньгах
Что это и откуда они берутся?
Откуда берутся деньги
Чтобы начать копить деньги, нужно сначала их откуда-то получить. Получать деньги можно разными способами, например, самый распространенный из них – в обмен на какие-то умения и навыки. Скажем, вы можете выполнять работу по дому: накрывать на стол к ужину или регулярно выносить мусор, мыть машину или делать что-нибудь в саду. Возможно, вам заплатят, если вы будете сидеть с соседским ребенком, выгуливать собаку, навещать и кормить кота знакомых, пока они в отпуске.
Что бы вы ни выбрали, вам заплатят за выполненную работу, пусть и несложную. Сумма оплаты зависит о того, насколько вы хороши в своем деле, или от того, сколько времени требуется на ее выполнение, или от того и другого сразу. Вот так люди зарабатывают деньги: продают свои умения и получают заработную плату. А из полученных денег платят тем, кто стрижет их собаку, покупают продукты, платят за разные другие услуги.
Названия денег
В разных странах деньги называются по-разному. В Соединенных Штатах Америки это доллары. А вот как называют деньги в некоторых других странах:
Бразилия – реал
Франция – евро
Италия – евро
Германия – евро
Испания – евро
Великобритания – фунт стерлингов
Индия – рупия
Россия – рубль
Перу – соль
Япония – иена
Иногда страны принимают решение о замене денег или вводе новых денег. В странах Европы с 1 января 1999 года стали использовать новую валюту под названием «евро». Сейчас уже 16 стран, включая Францию, чья валюта раньше называлась франк, и Германию, где раньше ходили марки, отказались от своей национальной валюты и полностью перешли на евро. В будущем и другие страны планируют заменить свои национальные валюты на евро.
Еще один способ получить деньги – обменять их на что-то, что принадлежит вам, но вам больше не нужно, скажем, музыкальные диски, которые вы уже не слушаете, или карточки с изображением бейсбольных игроков, или свитер, который вы не носите, или фигурки героев киноэпопеи «Звездные войны», которые вам подарили, когда вам было лет семь. За такие ненужные вещи вам заплатят столько, сколько покажется вам и покупателю справедливым. Если же продавец или покупатель не сумеют договориться о разумной цене, то покупка не состоится.
История денег
Вы наверняка слышали, как люди, особенно взрослые, говорят, что деньги не растут на дереве. Действительно, не растут. Они вообще не растут, их выпускают правительства стран, скажем, США, или Франции, или Японии, или Нигерии. Каждое государство печатает свои деньги, или свою национальную валюту.
Первые деньги вовсе не были металлическими монетами или банкнотами, к которым мы все привыкли; в качестве первых денег использовалась соль. В Древнем Китае люди платили за все, что хотели купить, солью. В Древнем Риме солдатам платили за службу солью. На латыни (на этом языке говорили древние римляне) соль называется sal. Отсюда и созвучное с этим слово salary, в английском языке обозначающее зарплату.
Помимо соли, как средство платежа, то есть в качестве денег, использовались и другие предметы. На архипелаге Яп[2]2
Архипелаг Яп расположен в Тихом океане к востоку от Филиппинских островов. Изначально эту территорию населяли микронезийцы. Прим. ред.
[Закрыть] деньги были каменными. На островах Фиджи в качестве денег использовали китовые зубы. В Африке в качестве валюты ходила шерсть мамонта. На Соломоновых островах платежным средством был табак.
Около 2500 года до нашей эры, или 4500 лет назад, люди начали использовать для производства денег ценные металлы: золото, серебро, медь. На территории древней Месопотамии (сейчас на этих землях расположены государства Ирак, частично Турция, Сирия и Иран) ходили монеты не вполне идеальной круглой формы, но на них уже были изображения, как и на современных монетах. Подобные монеты можно увидеть в музеях или магазинах, где продают древние и старинные монеты.
В поисках старинных монет
Попробуйте найти и увидеть старинные монеты. Возможно, вам удастся познакомиться с коллекционером монет в вашем городе; поищите в интернете по слову «монеты» или «нумизматика». Слово «нумизматика» означает изучение или коллекционирование монет и банкнот, то есть бумажных денег. Если удастся найти коллекционера, попросите взрослых сводить вас к нему, чтобы посмотреть коллекцию. При встрече попросите показать вам старейшие монеты и расспросите о них владельца. Если вы скажете, что вас интересует нумизматика, он наверняка расскажет кучу интересных историй.
В Смитсоновском музее и Казначействе США, расположенных в Вашингтоне, можно увидеть отличные коллекции монет – как и во многих других музеях. (В России нумизматические коллекции можно увидеть в государственных музеях, например таких как Эрмитаж или Музей истории государственных бумаг России фабрики «Гознак» в Санкт-Петербурге, а также в краеведческих музеях. Прим. ред.) Если вы пока не можете попасть в подобный музей, попробуйте зайти на соответствующие сайты. Можно также сходить в библиотеку и поискать там книги о монетах или почитать в энциклопедии статьи «монеты» или «нумизматика». Библиотекарь наверняка поможет вам найти изображения старинных и древних монет.
Бумажные деньги, или банкноты, появились гораздо позже, чем металлические монеты. Самая старая из сохранившихся банкнот пришла к нам из Китая. Ее изготовили около 1400 года, размером она примерно с тетрадный лист. А за 100 лет до этого монгольский хан Хубилай использовал в качестве банкнот кору тутового дерева.
Как делают американские деньги
Бюро гравировки и печати (часть Казначейства США) печатает деньги в двух городах: Вашингтоне и Форт-Уорте. Так как деньги представляют собой большую ценность, в их производстве используется много разных секретов. Один из секретов связан с бумагой, из которой они изготавливаются. Известно, что ее делают из смеси хлопка и льна, а также что в листах этой бумаги присутствуют тоненькие крашеные волокна нейлона. Но всего несколько человек во всем мире знают точную формулу производства бумаги для печати денежных банкнот. Все эти люди работают в компании, которая уже более 100 лет занимается производством такой защищенной бумаги. Еще один секрет связан с производством чернил, используемых при печати, и эта формула тоже очень строго охраняется.
Чтобы печатать деньги максимально быстро, на большом листе специальной бумаги делают сразу много оттисков с изображением банкнот. Потом листы собирают в пачки по 100 штук и разрезают на отдельные банкноты. Банкноты одного достоинства[3]3
«Одного достоинства» означает одинаковые, например, только однодолларовые купюры или только купюры по 5 долларов. Прим. пер.
[Закрыть] собирают в пачки размером примерно с кирпич. Такие вот «кирпичи» отвозят в банки, где нам и выдают новые хрустящие банкноты.
Бумажные деньги в Соединенных Штатах Америки выпускаются разных видов, или достоинства: 1 доллар, 5 долларов, 10 долларов, 20 долларов, 50 долларов и 100 долларов. (В РФ выпускаются банкноты достоинством 5, 10, 50, 100, 500, 1000 и 5000 рублей. Прим. ред.) Бюро гравировки и печати выпускает еще и банкноты по 500 и 1000 долларов, но это в основном для банков. Частные лица могут заказать в банке купюры по 500 или 1000 долларов, например, чтобы сделать подарок на день рождения или по случаю выхода на пенсию, но если вы просто зайдете в банк и попросите обменять вам пять сотенных купюр на одну пятисотенную, у вас, скорее всего, ничего не выйдет.
Металлические монеты производятся Монетным двором США в Денвере, Сан-Франциско и Филадельфии. Процесс производства монет называется чеканка. На каждой монете можно разглядеть букву, обозначающую, в каком из городов ее произвели: D – Денвер, S – Сан-Франциско, P – Филадельфия. Рассмотрите американские монеты и попробуйте разобраться, где их отчеканили. Выпускаются и особые памятные монеты, из золота и серебра; их делают в Уэст-Пойнте, где хранится и часть запасов золота и серебра. Основная же часть золотого запаса хранится в Форт-Ноксе, в специальном укрепленном сейфе. (Две трети золотовалютных резервов России хранятся в Москве в Центральном хранилище Банка России. Прим. ред.)
Что происходит, когда банкнота становится совсем старой и ветхой? Если сохранилось не менее 51 процента площади банкноты, то есть чуть больше половины, ее все еще считают платежеспособной; такую банкноту можно обменять в банке на другую, в хорошем состоянии. Если банк отказывается обменять разорванную или ветхую долларовую купюру, можно отправить ее в Казначейство США, сопроводив коротким письмом. Как правило, взамен вам присылают купюру того же достоинства в хорошем состоянии. А вот если у вас от банкноты осталось всего 49 процентов, вам не повезло. Это уже не деньги, а просто старая потрепанная бумага.
(В Российской Федерации обмен ветхих купюр производится Сбербанком России. Прим. ред.)
Когда для производства денег только начали применять металлы, монеты чеканили из наиболее ценных: золота, серебра, меди. Сейчас их делают из сплава меди и никеля, просто потому, что запасов этих металлов на планете гораздо больше, чем золота и серебра. Когда люди говорят слова «золотой стандарт» или «фунт стерлингов», они имеют в виду, что когда-то деньги и правда были золотыми или серебряными[4]4
Английское слово sterling также означает серебро определенной пробы. Прим. пер.
[Закрыть]. Если вы хотите больше узнать об истории денег и о том, как в наши дни делают американские доллары, почитайте об этом на сайте Казначейства США по адресу www.ustreas.gov/education. Можно даже совершить виртуальный тур по Казначейству и тем местам, где чеканят монеты.
(Посетив сайт Центрального банка России, российские читатели могут многое узнать о деньгах своей страны, а также сыграть в тематическую обучающую игру http://www.cbr.ru/Bank-notes_coins/?PrtId=game. Прим. ред.)
Правообладателям!
Данное произведение размещено по согласованию с ООО "ЛитРес" (20% исходного текста). Если размещение книги нарушает чьи-либо права, то сообщите об этом.Читателям!
Оплатили, но не знаете что делать дальше?
