Текст книги "Юный инвестор. Как быть финансово грамотным с детства"

Денежный цикл

После того как деньги напечатали, они попадают в оборот[5]5
  «В оборот» означает в употребление людьми и организациями. Прим. пер.


[Закрыть]. Оборот – хорошее слово, ведь деньги и правда крутятся и крутятся, то есть оборачиваются, попадая из одних рук в другие. Иногда это движение происходит медленно, иногда очень быстро. Перед большими праздниками вроде Рождества, Хануки или Кванзы[6]6
  Ханука – еврейский праздник свечей, которые зажигают в честь чуда, происшедшего при освящении Храма после победы войска Иегуды Маккавея над войсками царя Антиоха в 164 году до нашей эры. В этот праздник у детей бывают каникулы, принято дарить им игрушки и давать деньги. Кванза, или праздник первого плода, – праздник африканской диаспоры, возникший в 1960-е годы с целью возрождения древнейшего праздника первого урожая; длится обычно с 26 декабря по 1 января. Прим. ред.


[Закрыть] деньги перемещаются с огромной скоростью!

Приведем пример того, как перемещаются деньги. Предположим, ваша сестра подрабатывает няней в соседской семье, присматривая за маленькой девочкой. Из полученных за эту работу денег она купила себе кашемировый свитер, о котором давно мечтала. Деньги, потраченные ею в магазине, пошли на оплату труда продавца. Продавец купил с зарплаты белого щенка с черным пятном над глазом. А владелец щенка покупает игрушечного котенка для своей жены, потому что собак она совсем не любит.

Переходя из рук в руки, бумажные деньги становятся старыми и ветхими, а монеты так стираются, что иногда на них невозможно разглядеть цифры. Из всех американских денег самый короткий срок жизни у однодолларовых купюр: они живут около 15 месяцев, потому что наиболее активно переходят из рук в руки. Срок жизни банкнот по 5, 10 и 20 долларов дольше, их не так часто используют.

Изношенные банкноты подлежат замене. Когда в банк приносят очень старую банкноту или стертую монету, кассир откладывает их в сторону, чтобы обменять на новые. Бронированные автомобили собирают такие старые и ветхие деньги и увозят их в Казначейство. Там банкноты режут на узкие полоски, которые затем сжигают. Монеты отправляются в один из монетных дворов, где их сбрасывают в огромные котлы, переплавляют, а из сплава делают новые монеты.

Расследуем цикл жизни денег

Давайте представим себя детективами и отследим движение денег. Возьмите свои деньги, запишите, от кого вы их получили и как потратили. Попробуйте разузнать, откуда они попали к тем, кто вам их дал, и как были потрачены теми, кому отдали их вы. Если постараться, то можно увидеть, что они и правда проходят круг. Ниже приведена схема движения денег, которая поможет вам справиться с этим заданием.

Пусть и ваши друзья выполнят это упражнение. Посмотрите, удастся ли вам замкнуть круг? Чаще всего сделать это не получается, потому что не хватает информации, но понять, что даже известный вам отрезок пути движения денег по форме напоминает круг, можно.

Не все деньги печатают с использованием секретных чернил

Знаете ли вы, что большинство покупок в США совершается без использования наличных денег? Лет шестьдесят назад почти все покупалось и продавалось за наличные. А теперь у нас есть и другие формы денег: например, банковские карты часто используются, когда человек хочет что-то купить, но не хочет платить наличными.

Многие хранят деньги в банках. Чтобы было удобно контролировать все денежные операции, банк выдает каждому клиенту специальный номер – номер банковского счета. Отчасти это похоже на код для замка: вы кладете свои вещи в шкафчик в раздевалке, закрываете его на кодовый замок и можете быть уверены, что никто не позаимствует их без вашего ведома. Существует множество разных банковских счетов, сейчас я расскажу вам о расчетном счете.

Расчетный счет работает следующим образом. Предположим, у вас появились деньги, вы получили их на день рождения или за какую-то мелкую услугу для родственника, приятеля или соседа. С этими деньгами вы приходите в банк и говорите банковскому служащему, что хотели бы открыть счет. Вас провожают к тому сотруднику, который занимается открытием счетов. Он предлагает вам заполнить анкету, где нужно указать ваше имя, адрес, возраст и некоторые другие данные. Скорее всего, вас попросят назвать девичью фамилию вашей матери (то есть ту фамилию, которую она получила при рождении) или название города, в котором вы родились. Это будет секретным словом, используемым для обеспечения безопасности вашего вклада. Затем вам нужно будет расписаться на специальном бланке, чтобы у банка был образец вашей подписи. Если вам еще нет восемнадцати лет, банк может потребовать, чтобы кто-то, кому уже исполнилось восемнадцать, тоже поставил рядом свою подпись.

Раз в месяц банк присылает выписку по счету. В этой выписке перечисляются все расходы, которые вы сделали за прошедший месяц, все операции по внесению средств на ваш счет и все списания банком комиссии за обслуживание. Операции по внесению средств – это все случаи, когда вы пополняли свой счет и вносили или переводили на него какую-то сумму денег.

В банковской выписке содержится также информация о том, сколько денег есть на вашем счете на момент формирования этой выписки, или, другими словами, каков баланс вашего счета. Вам особенно важно это знать, если с момента получения выписки вы вносили средства на счет. Выражение «подвести баланс» означает проверить соответствие ваших личных записей относительно сделанных расходов и доходов и данных, указанных в банковской выписке. Произведя все расчеты, вы должны на дату формирования выписки получить такой же остаток, какой указан в выписке, за вычетом не учтенного в выписке внесения средств и плюс сумма расходов, не учтенных в выписке.

Дебетовые карты

Ранее для оплаты различных услуг, в частности коммунальных, в США и некоторых других странах использовались бумажные чеки, сейчас почти полностью вытесненные пластиковыми платежными средствами. Сегодня, когда вы открываете счет в банке, вам предлагают получить пластиковую карту, которую иногда еще называют дебетовой картой. Так она называется потому, что мы используем ее, чтобы снять деньги со своего счета, или, иными словами, дебетовать свой счет. Пластиковые карты имеют более высокую степень защиты, чем наличные деньги. Если вы потеряли денежные купюры, то никто их вам не вернет. Если же вы потеряли карту, никто не сможет ею воспользоваться, потому что для снятия с нее денег нужно знать специальный номер, вроде секретного кода, который называется PIN[7]7
  PIN – аббревиатура от английских слов Personal Identification Number, что в переводе означает «личный идентификационный номер». Прим. пер.


[Закрыть]. Нередко владелец карты может самостоятельно придумать комбинацию цифр для PIN-кода, поэтому запомнить его несложно.

С помощью карты можно пополнять счет или снимать с него деньги, даже когда банк закрыт. Для этого нужен банкомат. Банкоматы можно найти где угодно: в торговых центрах, супермаркетах, просто на улице и в холле банка; большинство из них доступны круглосуточно. Нужно просто вставить карту в банкомат, ввести PIN-код и следовать несложным инструкциям, чтобы внести или снять деньги. В конце операции банкомат может выдать вам бумажный чек, в котором будет указана сумма проведенной операции и остаток на счете.

Кредитные и дебетовые карты

Теперь давайте поговорим о кредитных картах и сравним их с дебетовыми. Кредитные карты устроены следующим образом: расплачиваясь за какую-то покупку с помощью кредитной карты, вы даете обещание продавцу, то есть магазину, что фактически оплатите покупку в конце месяца. Точнее говоря, вы обещаете, что банк расплатится за вас в конце месяца. Потому что при оплате кредитной картой покупку оплачивает банк, а у вас в этот момент может вообще не быть денег на счете.

Однако нужно знать, что многие банки ежегодно взимают комиссию с клиентов, которые пользуются кредитными картами. И еще одна важная деталь: если в конце месяца вы не оплачиваете полностью долг по кредитной карте, банк взимает с вас комиссию за использование заемных, то есть не ваших, денег[8]8
  В последнее время банки все чаще дают клиентам отсрочку платежа, то есть расплачиваться за взятый кредит можно уже не в конце месяца, а через 40−50 дней после использования средств. Прим. пер.


[Закрыть]. И эта комиссия, или проценты, накапливается, и чем дольше вы не платите по кредиту, тем больше будет эта сумма, которую вы все равно обязаны уплатить банку. И тогда получается, что вы, скажем, покупаете что-то на распродаже, расплачиваясь кредитной картой, но потом, с учетом уплаченной комиссии за несвоевременное погашение задолженности, стоимость этой покупки для вас заметно повышается. К сожалению, незнание этого и неумелое использование кредитных карт может привести к серьезным неприятностям. Некоторые финансовые компании и банки предоставляют пользователям кредитный лимит (то есть максимальный размер займа по карте), который гораздо больше суммы, которую клиент может себе позволить истратить, а потом вернуть. Поэтому кредитными картами, при всех их плюсах, нужно пользоваться осторожно. В 2008 году почти 78 процентов американских семей – а это почти 9,1 миллиона – имели хотя бы одну кредитную карту на семью, и эта цифра продолжает расти.

При оплате покупки обычной дебетовой картой вы просто даете кассиру карту, и он проводит операцию. При этом сумма платежа немедленно блокируется на вашем счете и становится недоступной для использования. Вам остается только ввести специальный код, если вы владелец карты нового поколения, с более высоким уровнем защиты. После этого банк пришлет вам SMS-уведомление о платеже, сделанном с помощью выпущенной им карты, в котором будет сообщена не только сумма платежа, но и остаток на счете.

При оплате дебетовой картой вы можете не беспокоиться ни о каких банковских комиссиях – если только стоимость покупки не превышает сумму на вашем счете. Потратив больше денег, чем есть на счете, вы совершаете так называемый овердрафт. За заимствование у банка недостающей части денег за счет овердрафта вы должны будете заплатить комиссию. И эта комиссия может оказаться больше, чем стоимость вашей покупки! Люди, привыкшие следить за остатками средств на своих счетах в банке, не оказываются в ситуациях, когда приходится использовать овердрафт. Теперь вы знаете, что чековый реестр необходим для учета всех покупок по дебетовой карте, по снятию и внесению денег через банкомат или кассу в банке. Это должно уберечь вас от дорогого овердрафта.

И еще несколько слов о кредитных картах. Многие родители не открывают кредитных карт для детей, пока тем не исполнится 18 лет. И это правильно, ведь перерасход средств по кредитной карте может привести к серьезным финансовым проблемам для всей семьи. Но по окончании школы на вас немедленно обрушится масса предложений открыть кредитную карту и начать использовать «пластиковые деньги». Поначалу вам даже могут предлагать особые невысокие процентные ставки, но нередко через полгода или год ставка меняется, и почти всегда в большую сторону. Если вы всегда полностью выплачиваете долг по кредитной карте к концу месяца, то изменение процентной ставки вас не должно волновать. Но, к сожалению, многие не настолько дисциплинированны, поэтому им часто приходится погашать проценты по кредитной карте, и суммы платежей растут. Случается, что к концу учебы в колледже у студента образуется не только долг перед университетом за учебу, но и серьезные долги по кредитным картам.

Чтобы узнать наилучшие условия по ставкам для разных кредитных карт, полезно сравнить предложения на сайтах банков и финансовых организаций; некоторые карты предлагают пользователям различные бонусы, например баллы за покупку книг или туристических путевок. Очень важно внимательно читать все условия, особенно те, которые написаны мелким шрифтом!

Билли Рэй получает деньги

Билли Рэй Фоунс научился получать деньги в обмен на принадлежащие ему вещи и сделанные услуги. Он родился в 1977 году и рос в небольшом городке Маунт-Стерлинг, где проживало около 5200 человек. Его отец был каменщиком. Билли Рэй рассказывает: «Папа много и тяжело работал, чтобы заработать деньги для семьи».

Билли Рэй начал зарабатывать еще в детском саду: он продавал фрукты, которые мама давала ему с собой на обед. Банан или яблоко он умудрялся продать приятелям за доллар (невероятно, правда?). Он и сам не знает, как это пришло ему в голову. Так продолжалось до тех пор, пока он не попросил мать давать ему с собой два фрукта, а не один. Со временем она обо всем догадалась и прекратила эту торговлю. Но Билли Рэй продолжал и как-то раз продал однокласснику свои поношенные кроссовки за 15 долларов. Мальчуган был готов подработать, чтобы получить денег.

В 11 лет он просто влюбился в мотоцикл, стоивший 2 тысячи долларов. Отец сказал, что если Билли Рэй будет с ним все лето класть кирпичи, то сможет заработать, и тогда отец добавит ему столько же, сколько сын получит за свою работу. Билли Рэй был довольно крупным для своих лет, и он взялся за дело и начал копить. Он работал все лето: носил кирпичи, смешивал строительный раствор и вообще делал почти все, что делают взрослые каменщики. А по вечерам еще и стриг газоны и выполнял другую несложную работу для соседей. К концу лета у него скопилась половина необходимой суммы. Отец сдержал слово, и Билли Рэй смог купить свой первый мотоцикл. В то лето, когда он впервые работал изо всех сил, он понял кое-что очень важное: он стал уважать деньги. И теперь хотел найти другие способы заработать.

Из этой главы вы узнали:

• как получить деньги;

• как делаются деньги;

• как деньги переходят из рук в руки;

• как получить пластиковую карту и как пользоваться банкоматом;

• как следить за расходами и остатком денег на счете в банке.

Самое важное, что вам стоит помнить о деньгах, – деньги постоянно переходят из рук в руки, поэтому в какой-то момент вы можете решить, что пора перестать тратить деньги и начать копить. Но даже перестав тратить, вы можете заработать с помощью самих денег. Теперь пора переходить к разговору об инвестициях.

Глава 2
Все о сбережениях
Как время и немного математики могут сделать вас богатым

Депозитный счет

Существует немало способов копить деньги. Можно просто спрятать их где-нибудь в комнате, закопать в саду или попросить приятеля хранить ваши деньги у себя, чтобы вы не потратили их в минуту слабости. Но ни один из этих способов нельзя считать по-настоящему надежным. В комнате деньги могут потеряться в ворохе вещей, особенно если вы нечасто наводите порядок. Ваша собака, подумав, что вы закапываете в саду кость, может выкопать ваш клад. А приятель может распорядиться вашими деньгами как своими и все истратить. Банк – одно из лучших мест для хранения денег. Именно этим и занимаются банки – хранят деньги, принадлежащие людям и организациям. Это главная их забота, но не единственная.

Банк хранит ваши деньги и готов вернуть их вам в любой момент, когда они вам понадобятся. Банк защищает ваши деньги и не просит вас платить за хранение денег. Напротив, он платит вам за то, что вы держите свои сбережения на депозитном счете. Депозитный счет – это почти то же самое, что и обычный расчетный счет, но вы не можете расходовать средства, которые держите на нем. Собственно говоря, банк платит вам за то, что имеет возможность предоставлять ваши деньги в долг другим своим клиентам. Иными словами, за то, что из ваших денег кредитуются другие люди, вы получаете определенную сумму в виде процентов. Кроме того, в банке ваши деньги хорошо защищены благодаря надежной страховке.

Вот как это работает. Вы поручаете банку хранить деньги на вашем личном депозитном счету. Как и в случае с расчетным счетом, у депозитного счета есть номер. Например, ваш приятель Джордж открывает депозитный счет в том же банке. И его родители, и ваши родители, и даже ваш парикмахер. Все вы принесли в банк свои деньги и положили на депозитные счета. Теперь там хранится куча денег, причем сбережения каждого клиента хранятся на отдельном счете.

Вскоре после того как вы открыли счет, в банк приходит ваша учительница математики мисс Хендерсон: ей нужны деньги для покупки летнего домика рядом с полем для гольфа. Банковский служащий отвечает ей: «Конечно, вы можете взять у нас кредит. У нас полно денег. Но вы должны будете каждый месяц платить нам вознаграждение за использование денег». Мисс Хендерсон соглашается, берет кредит и регулярно платит банку проценты. Часть денег, полученных от мисс Хендерсон, банк отдает вам – ведь отчасти сумма, которую она взяла в долг, состоит из ваших денег. Сумма, которую вы получаете в этом случае от банка, называется проценты, и они копятся и копятся на вашем счете. Вот так сбережения начинают приносить вам еще больше денег.

Инвестиционные счета и депозитные сертификаты

Есть и еще один способ сберегать и копить деньги – положить сбережения на инвестиционный счет. Инвестиционный счет похож на депозитный, но есть и отличия. Открывают его в банке или инвестиционной компании[9]9
  В разных странах действуют разные правила использования таких счетов. Прим. пер.


[Закрыть]. За средства, которые вы держите на нем, вы получаете несколько больше, чем за использование обычного депозитного счета, так как деньгами на инвестиционном счете управляют профессиональные инвесторы. С деньгами, лежащими на инвестиционных счетах, осуществляются только безопасные и высоконадежные операции, поэтому за их сохранность можно не волноваться. Вы можете использовать деньги, хранящиеся на инвестиционном счете, расплачиваясь картой, но, как правило, сумма траты должна быть не меньше, скажем, 500 долларов. Банк, в котором вы открываете инвестиционный счет, взимает с вас небольшую сумму, комиссию, за эту услугу. Но даже с учетом этой комиссии люди, как правило, получают заметно больше денег от использования инвестиционного, а не простого сберегательного счета.

И еще один способ сбережения и накопления средств – покупка в банке депозитного сертификата. (Российские банки тоже предлагают депозитные сертификаты; причем, в отличие от депозитного счета, депозитные сертификаты в случае необходимости можно кому-нибудь переуступить. Прим. ред.) Этот инструмент годится для тех, кто готов отложить некоторую сумму денег, скажем, на полгода или год-два. Приобретая депозитный сертификат, вы получаете от банка более крупную сумму в виде процентов, чем получили бы по депозитному или даже инвестиционному счету. Чем дольше срок действия депозитного сертификата, тем больше денег вы получаете в виде процентов. Если вы решите, что не станете тратить накопленные 500 долларов в ближайшие два года, то можете купить депозитный сертификат на эту сумму сроком на два года, и в качестве процентов получите больше, чем получили бы по сертификату на шесть месяцев[10]10
  Разумеется, по истечении срока действия депозитного сертификата вы получаете не только проценты, но и основную сумму, которую истратили на его приобретение. То есть вы получаете назад все свои деньги плюс проценты. Прим. пер.


[Закрыть]. Но тут есть ловушка: если вы решите забрать деньги до истечения срока действия депозитного сертификата, банк оштрафует вас за нарушение договора. Следовательно, вы не заработаете, а потеряете. Понять, почему депозитный сертификат может быть таким прибыльным для владельца, несложно. Банку же выгодно, чтобы вы позволили ему использовать ваши деньги[11]11
  Банк использует деньги вкладчиков в первую очередь для выдачи кредитов другим клиентам. Прим. пер.


[Закрыть] в течение более долгого времени. Поэтому он готов платить вам больше по двухлетнему депозиту, чем по депозиту на полгода. И по этой же причине банк штрафует вкладчиков, которые требуют вернуть деньги до истечения срока действия депозитного сертификата: ведь он уже выдал эти деньги в кредит, на них другие клиенты купили дома или квартиры, машины, катера или другие подобные вещи. (По российским законам, вкладчик может забрать деньги с депозитного счета в любой момент, что, конечно, доставляет банку неудобства. Прим. ред.)

Давайте еще раз сравним разные сберегательные инструменты. Положив деньги на депозитный счет, вы получаете от банка некоторую сумму денег. Ее размер в значительной степени определяется принятыми в стране законами. (Как рассчитывается эта сумма, называемая процентной ставкой, я объясню в главе 6.) Несколько больше вы получите, если положите деньги на инвестиционный счет в банке.

Не забывайте, что вы можете сравнивать ставки и прочие условия в разных банках и выбирать лучшее предложение точно так же, как люди выбирают лучшую цену, например, на новый автомобиль. Узнать и сравнить условия можно в интернете.

(Сравнить ставки по вкладам в разных российских банках можно, например, на сайтах: http://www.banki.ru/products/deposits/; http://www.rbc.ru/cur/deposits/; http://www.sravni.ru/vklady/. Прим. ред.)

Сложные проценты

Мало просто знать разные способы сбережения и приумножения капитала. Важно – и нередко важнее всего – понимать, как использовать время и так называемые сложные проценты себе на пользу.

Вы получаете проценты на свои деньги двумя способами. Можно использовать простые проценты; этот сценарий и описать несложно. Он предполагает, что по истечении определенного времени вы получаете на вложенные деньги определенную сумму в виде процентов. Например, вам говорят: откройте счет, положите на него 100 долларов, и через год банк начислит вам на эту сумму 6 процентов. Получается, что через год вы получите в дополнение к вашим деньгам еще 6 долларов (100 × 0,06 = 6). То есть через год у вас будет уже не 100, а 106 долларов (100 + 6 = 106). Вот так работают простые проценты.

Есть и другая форма начисления процентов – так называемые сложные проценты. Здесь особую роль играет срок вклада, и расчеты становятся чуть сложнее. Помните, в самом начале книги я говорила, что если в возрасте от 7 до 21 года вы накопите 8 тысяч долларов, положите их в банк и будете получать около 4,5 процента годовых по этому вкладу, то к 65 годам накопите миллион? Такой результат возможен именно благодаря сложным процентам, или процентам на проценты. В течение всех этих лет, пока деньги лежат на счете, банк будет платить вам проценты не только на основную сумму вклада, но и на начисленные ранее проценты[12]12
  Еще говорят «проценты капитализируются», то есть увеличивают ваш капитал, добавляясь к основной сумме вклада. Прим. пер.


[Закрыть]. Давайте рассмотрим пример на простых числах. Вы открываете счет в банке и кладете на него 100 долларов под 6 процентов годовых с ежемесячным начислением процентов. Если поделить годовую ставку на 12, то получится месячная ставка процентов. В нашем случае она составляет 0,5 процента, или 0,005, и на свои 100 долларов по этой ставке вы можете ежемесячно получать 0,50 доллара, или 50 центов. При ежемесячном начислении процентов к концу первого месяца на вашем счете будет уже 100,50 доллара. А в следующем месяце банк заплатит вам проценты уже не на 100 долларов, а на 100,50 доллара – конечно, если вы оставите эти 50 центов в банке. Тогда в конце второго месяца на вашем счету будет уже 101 доллар, а через год – 106,17 доллара.

Вот так работают сложные проценты с капитализацией. Но никаких трюков здесь нет, просто месяц за месяцем вы накапливаете деньги и видите, как растет ваш вклад. Если бы банк платил проценты по простой схеме, то к концу года, как мы помним, вы получили бы дополнительно 6 долларов. Может показаться, что дополнительные 17 центов, получаемые при сложной схеме расчета процентов, не такая уж значительная сумма. А если вы положите на счет не 100, а, скажем, 500 или 1000 долларов? Разница между суммой начисленных процентов по простой и сложной схемам становится гораздо более существенной при увеличении первоначального вклада. Если положить 100 долларов на счет с условием ежемесячной капитализации процентов и не снимать деньги со счета в течение пяти лет, то к концу этого срока на вашем счету будет 134 доллара (а при ежегодном начислении простых процентов только 130 долларов). Через 10 лет сложные проценты дадут вам 179 долларов, а простые всего 160.

Расчет ежемесячной капитализации процентов со 100 долларов под 6 % годовых

В интернете можно найти сайты, где есть калькулятор для расчета процентов с капитализацией. (Рассчитать онлайн проценты по вкладу с капитализацией можно на сайтах: http://www.banki.ru/services/calculators/deposits/; http://fin-plus.ru/; http://fincalculator.ru/kalkulyator-vkladov и др. Прим. ред.) Например, если вы в восемь лет кладете на счет все те же 100 долларов и добавляете по 20 долларов в месяц на протяжении десяти лет, то к окончанию школы на вашем счете скопится чуть больше 3100 долларов.

Рассчитайте проценты по вкладу

Выполнив это упражнение, вы научитесь подсчитывать, сколько денег накопится на вашем счете через год, если вы отложите некоторую сумму прямо сейчас.

Возьмите свою таблицу с данными по процентным ставкам в разных банках, которую вы составили, выполняя предыдущее задание. Решите, сколько денег вы хотите положить на счет. Используйте пример, приведенный ниже, и рассчитайте сумму процентов, используя ставки каждого из банков в вашей таблице. И не забывайте, что капитализация процентов даже на небольших суммах помогает приумножить ваши сбережения!

Рассчитайте проценты по вкладу

Годовая процентная ставка / 12 = Ежемесячная процентная ставка

Сумма сбережений × (Ежемесячная ставка в десятичных дробях + 1) = Сумма сбережений плюс проценты за один месяц

Приведу пример. Предположим, у вас есть 200 долларов. Банк А предлагает 5 процентов годовых за вклады по депозитным счетам при минимальной сумме вложений 200 долларов. Рассчитаем, сколько вы получите в качестве процентов.

Переведем 5 процентов в десятичные дроби (0,05). Теперь разделим 0,05 на 12, чтобы получить ежемесячную процентную ставку (0,00416), и рассчитаем сумму сбережений на вашем счете на конец первого месяца: прибавим 1 к ежемесячной процентной ставке и умножим полученную цифру на сумму на вашем счете (200 долларов). Получим 200,83 доллара. Дальше повторим эту операцию для всех месяцев, в течение которых вы собираетесь держать деньги на счете.

Продолжите расчеты на пару лет вперед, чтобы как следует разобраться. Сделайте такую же таблицу, какая приведена ниже, чтобы было проще организовать все расчеты. Теперь возьмите процентную ставку одного из известных вам банков и рассчитайте сумму процентов, которые он начислит на ваш вклад. Используйте образец таблицы для записи расчетов и сравните результат по разным банкам.