Читать книгу "Тони Роббинс: Мастерство управления деньгами: 7 простых шагов к финансовому благополучию. Саммари"

Тони Роббинс: Мастерство управления деньгами: 7 простых шагов к финансовому благополучию. Саммари

Оригинальное название:

Money Master the Game: 7 Simple Steps to Financial Freedom

Автор:

Тони Роббинс

Тема:

Менеджмент

Правовую поддержку обеспечивает юридическая фирма AllMediaLaw

www.allmedialaw.ru

Введение

Миссия этой книги – помочь вам принимать обоснованные решения по управлению деньгами, способные привести вас к финансовой независимости.

Крупные финансовые институты существуют для того, чтобы получать прибыль для себя, а не для своих клиентов. Потому полагаться на их рекомендации не всегда прибыльно, а зачастую просто небезопасно. Девять мифов, которые развенчал Тони Роббинс, как раз об этом.

Задача Тони – познакомить людей с наиболее честными практическими финансовыми решениями, некоторые из которых до сих пор считаются «секретными». Понимая, что людям нужны не только знания, но и понятная «дорожная карта для финансово безопасного будущего», Роббинс постарался представить ее в виде простых семи шагов.

Стратегии и рекомендации, изложенные в книге, – это результат беспрецедентного исследования и доступа автора к лучшим умам в мире денег. Ричард Бренсон, Уорен Баффет, Чарльз Швэб… И это только малая часть громких имен. Но Тони, с его энтузиазмом, связями и способностью к убеждению, удалось получить у них уникальную информацию, базирующуюся на знаниях и опыте победителей.

Теперь секреты профессиональных инвесторов доступны и вам. Осталось только решиться взять на себя ответственность за свои деньги.

Шаг 1. Примите осознанное решение стать инвестором

Наряду с религией, сексом или политикой тема денег также является табуированной за обеденным столом, а иногда и на рабочем месте. При наличии денег у людей возникает чувство вины, а при отсутствии финансов – чувство стыда.

По сути своей, деньги – это сила. Мы знаем, что деньги могут помочь мечте осуществиться, а могут и развязать войну. Но все это, по большому счету, иллюзия. В конце концов, нас волнуют не сами деньги, а эмоции и чувства, которые деньги могут нам обеспечить: влияние, безопасность, возможность помочь тем, кого мы любим, и тем, кто попал в беду.

То, как вы обращаетесь с деньгами, отражает то, как вы обращаетесь с силой. Для вас это игра или нагрузка?

Игра – странное слово для применения к такой серьезной теме, как деньги. Но эта книга именно о том, что лучший способ улучшить свои финансы – это найти людей, которые уже это сделали, и затем скопировать их модель поведения, то есть «сыграть».

Многочисленные интервью с богатейшими людьми мира доказывают, что большинство из них относится к деньгам как к игре. А иначе зачем им продолжать работать по 12 часов в день, когда на их счетах уже лежат миллиарды долларов? Но это игра, в которой нельзя проиграть. Однако если вы будете следовать семи простым шагам, описанным в этой книге, вы в этой игре выиграете! И выиграете по-крупному! Для этого надо знать правила игры и выучить наилучшие стратегии. Эта книга даст вам необходимые знания.

Зачем эти знания простому человеку? Давайте посмотрим на это по-другому. Вы можете позволить себе оставаться «простым» человеком? Вот о чем говорит статистика. Сейчас в США 50 % супругов в семейных парах доживает до 92 лет! То есть после выхода на пенсию человек живет еще около 30 лет. И нет оснований ожидать, что вы сможете профинансировать свои 30 лет пенсии за счет накоплений за 30 лет работы. По данным компании Ernst and Young, у 75 % американцев активы иссякнут до того, как они умрут. При этом система социального страхования США покрывает лишь основные потребности и не может предоставить вам достойный образ жизни. 48 % работающих американцев никогда не задумывались о том, сколько им понадобится денег на пенсии.

Шаг 2. Станьте инсайдером: узнайте правила игры

По словам Дэвида Свенсена, автора книги «Беспрецедентный успех», управляющего эндаументом (Инвестиционный фонд при Университете) Йельского Университета объемом 23.9 миллиарда долларов и одного из самых успешных институциональных инвесторов нашего времени, для достижения беспрецедентного успеха вы должны руководствоваться беспрецедентной мудростью. Для этого давайте развенчаем 9 финансовых мифов, которые могут увести вас не в том направлении, и раскроем новые правила денег, которые сделают вас материально независимыми.

Миф 1: Ложь про 13.000 $: «Инвестируй с нами. Мы переиграем рынок!»

Фондовые рынки в последние 100 лет являлись наилучшим местом для инвестиций. Обычно это происходит следующим образом: мы передаем деньги в «пятизвездочный», хорошо управляемый паевой инвестиционный фонд в надежде на то, что фонд «переиграет» рынок. Правда состоит в том, что 96 % таких фондов не переигрывает рынок! Когда говорят «переиграть рынок», имеется в виду биржевой индекс, состоящий из набора акций. Это список 500 компаний (по рыночной стоимости) в США, отобранных агентством Standard & Poors. Речь идет о таких компаниях, как Apple, Exxon, Amazon. Инвестируя в индекс, вам не надо платить профессионалам за подбор акций. Агентства Standard & Poors или Dow Jones уже выбрали их за вас. В США сегодня насчитывается 7.707 паевых инвестиционных фондов, которые помогают вам «сыграть в рынок».

С декабря 1993 г. по декабрь 2013 г. S&P приносил доход 9,28 % годовых, а инвесторы получали 2,54 %! Разница образовалась из-за того, что мы покупаем дорого, а продаем дешево, поддаваясь эмоциям и постоянно переходя из одного фонда в другой.

Джек Богл, основатель Vanguard, предложил другой вариант – пассивное инвестирование, принципы которого – максимальная диверсификация, минимальные расходы, максимальная оптимизация налогов.

Еще одна проблема инвестирования – это незнание точной суммы, которую вы платите за услуги брокера.

Миф 2: «Стоимость наших услуг? Да, надо немного заплатить!»

Людей сильней всего раздражает, когда им приходиться платить больше, чем они договаривались, будь то покупка машины или оплата номера в гостинице. Но особенно часто это происходит в индустрии паевых инвестиционных фондов. Средняя стоимость участия в таких фондах – 3,17 % в год. При этом вы вкладываете свой капитал, берете на себя риски, а эти фонды зарабатывают на вас деньги, независимо от результата.

Вот какие сервисы вам приходиться оплачивать:

• Расходный анализ

• Расходы по транзакциям

• Расходы на налоги

• Плата за услуги брокеров, покрываемая из общей суммы комиссионных

• Плата за инвестиционное распределение

• Оплата за обмен

• Обслуживание счета

• Оплата за покупку

• Оплата за продажу (сразу или с отсрочкой)

Поменяйте дорогие паевые инвестиционные фонды на фонды, где вы будете платить максимум 1,25 % в год, такие как Vanguard.

Миф 3: «Что вы получите в итоге? Вы получите то, что вам обещают»

Средний доход, который вам рекламируют паевые инвестиционные фонды, аналогичен фотографиям в профиле на сайте знакомств, – обычно он выглядит лучше, чем реальность.

Миф 4: «Я ваш брокер, и я здесь для того, чтобы вам помочь»

Когда брокер паевого инвестиционного фонда говорит вам, что он действует в ваших интересах, он искренне в это верит. Он не в курсе того, о чем вы узнали из предыдущих правил, возможно, он даже использует аналогичную схему и для своих собственных финансов. Система поощрения работает так, что брокер вознаграждается за продажи, а не за предоставление вам квалифицированной консультации. Говоря юридическим языком, брокер предлагает вам «подходящее» решение. Но «подходящее» не всегда является наилучшим.

Находясь среди других вкладчиков паевых инвестиционных фондов, вы испытываете социальный комфорт, зная, что вы не один такой, и продолжаете таким образом вкладывать деньги на автопилоте.

Что касается менеджеров высшего звена, 49 % из них не имеют акций паевых инвестиционных фондов, которыми они управляют. Более того, согласно анонимно проведенному опросу (Ассоциация финансового планирования, 2013 г.), половина практикующих брокеров не используют для себя те механизмы, которые они предлагают клиентам.

Сегодня на рынке появились альтернативные варианты и автоматические ресурсы, которыми вы можете воспользоваться для того, чтобы самостоятельно принять решение, как и куда вам инвестировать – www.StrongholdFinancial.com.

За несколько секунд система:

– объединит все, что у вас есть (акции, облигации, паевые инвестиционные фонды и т. д.);

– покажет вам, сколько вы платите за сервисы и на сколько меньше будет ваша пенсия, если вы не минимизируете эти расходы;

– рассчитает ваши риски;

– предложит вам альтернативное портфолио инвестиций;

– покажет вашу ситуацию с точки зрения налогообложения и предложит оптимальное решение;

– если вы готовы двигаться дальше, система переведет ваши счета на один из рекомендуемых сторонних депозитариев (такие как TD Ameritrade, Fidelity, Schwab) и будет автоматически управлять вашими счетами;

– если ваши инвестиции составляют более 1 млн долларов, к вашим услугам подразделение Private Wealth Division, имеющее доступ к самым высокодоходным инструментам.

Миф 5: «Ваша пенсия недалеко»

Даже если вы выбрали пенсионный план и аккуратно следуете всем договоренностям, это не гарантирует вам достойной пенсии. Давайте проследим это на примере 401 (k) (Популярный пенсионный план в США) – самого популярного пенсионного плана в Штатах.

Для начала немного истории. Система 401 (k), введенная в 1984 году, дала всем желающим возможность участвовать в рынке акций или приобщиться к американскому капитализму. Но отчисляя в течение 30 лет 3 % вашего дохода, вам не стоит надеяться, что оставшиеся 30 лет на пенсии вы будете жить с доходом, сравнимым с тем, который у вас был, когда вы работали. Не надо также забывать, что этому социальному эксперименту всего несколько десятков лет. Мы только начинаем наблюдать то поколение, которое планирует жить по системе 401 (k).

Как известно, большинство паевых инвестиционных фондов не очень эффективно работают на рынке, а большинство планов 401 (k) размещает свои средства именно там. За управление инвестициями в паевых инвестиционных фондах взимается непропорционально большая плата, в связи с чем ваша выгода неочевидна.

Можно воспользоваться системой Freechecker на сайте www.americasbest401k.com/401k-free-checker, чтобы убедиться, что вы не переплачиваете за сервисы своего пенсионного плана. Департамент труда США постоянно проводит аудит пенсионных планов работодателей с целью контроля излишних издержек. Такие компании, как Caterpillar, General Dynamics были недавно оштрафованы именно за это.

Миф 6: Целевые фонды. «Сделайте это один раз – и навсегда забудьте об этом»

Так называемые фонды TDFs работают по следующему принципу: выберите дату/год, в котором вы выходите на пенсию, и мы распорядимся вашим портфолио инвестиций соответствующим образом. С каждым приближающимся годом пенсии портфолио будет становиться все консервативнее, предпочитая облигации, которые считаются менее рискованными. Все просто: определитесь с датой и забудьте об этом.

У фондов TDFs есть свои плюсы и минусы. Каждому, кто планирует инвестировать, стоит освоить навык «распределения доходов» или воспользоваться ресурсом www.StrongholdFinancial.com.

Миф 7: «Я ненавижу аннуитеты (cредства, размещенные в специальном фонде с регулярно выплачиваемыми дивидендами), и вы тоже должны»

В действительности все зависит от того, какими аннуитетами вы владеете, и от расценок вашей страховой компании. Когда автор интервьюировал на эту тему экспертов, в качестве основного знатока темы постоянно всплывало имя Дэвида Бейбла. Его точка зрения была такова: есть такие аннуитеты, которые вам стоит ненавидеть, но исключать все аннуитеты – значит дискриминировать проверенный временем финансовый инструмент. Цезарь использовал эту схему, европейские государства использовали концепцию аннуитета. По сути, это прямой контракт между вами и страховой компанией, вы даете им свои деньги, а они обещают вам гарантированный доход или возврат денег. После того, как вы внесли деньги, вам надо решить, когда вы хотите начать получать доход. Чем дольше вы ждете, тем выше доход. Мы предлагаем воспользоваться услугами экспертов по аннуитетам на ресурсе www.lifetimeincome.com, где вы узнаете плюсы и минусы своих нынешних аннуитетов, определитесь с расходами за сервисы и наконец решите, сохранять ли вам существующие аннуитеты или обменять их на другие.

Миф 8: «Вам придется принять на себя большие риски, чтобы получить большую доходность!»

Друг автора, Ричард Брэнсон, владелец империи Virgin, основал компанию Virgin Airways в 1984 г., намереваясь обогнать своих конкурентов, включая British Airways. Несмотря на такие амбиции, больше всего его беспокоило то, как избежать рисков. И ему удалось договориться о «сделке века»: Брэнсон покупал свои первые самолеты с таким условием, что при неудачной реализации бизнес-проекта он вернет их обратно.

Однако на рынке инвестиций вам всегда будут говорить, явно или с намеком, что для того, чтобы выиграть по-крупному, вы должны принять на себя большие риски. Это неправда! Миллионеры типа Ричарда Брэнсона и Уоррена Баффета скажут вам другое – минимизируйте риски и получайте крупный выигрыш.

Ниже приводятся 3 проверенные стратегии:

1. Структурированные ценные бумаги (notes) – вы даете деньги в пользование банку (обычно крупнейшим банкам мира). Взамен денег банк выдает вам бумаги (notes). По истечении периода (term) банк гарантирует вам 100 % вашего депозита, если рынок пошел вниз, или определенный процент прибыли на рынке плюс ваш депозит, если рынок поднялся.

2. Сертифицированные депозиты, привязанные к рынку Market-Linked CDs. Этот вариант аналогичен предыдущему, но включает в себя также страховку от Федеральной депозитной страховой корпорации (FDIC).

3. Аннуитет с фиксированными индексами. Такой вариант дает вам стопроцентную защиту со стороны страховой компании и позволяет выигрывать, когда рынок идет вверх, и быть защищенным, когда рынок идет вниз.

Миф 9: «Ложь, которую мы говорим сами себе»

Осталось разобраться с последним мифом – мы не можем достичь успеха из-за того, что не все в нашей власти. Но это лишь ограниченность нашего восприятия. У всех нас есть страх неудачи. А свои неудачи мы привыкли объяснять «историями», и причина неудач всегда лежит за пределами нашего контроля. Но для достижения финансовой свободы вам надо сделать «прорыв». Для того чтобы совершить прорыв, необходимо три элемента – надо изменить Стратегию, изменить свою Историю и изменить Состояние.

Шаг 3. Решите, какой процент дохода вы инвестируете и куда
Стратегия, которая способна реализовать вашу мечту

Если спросить людей, сколько денег им нужно для финансовой свободы, они начнут называть нереально большие суммы. А их подсознание начнет отвергать такую возможность.

Чем реальнее те цели, которые вы ставите, тем быстрее вы добьетесь успеха. И помните: жизнь – не про деньги, она про эмоции. Реальная цель – это иметь тот стиль жизни, который вы хотите.

Следующее, что вам надо знать: с чего вам начинать свой финансовый путь и сколько вам потребуется средств для достижения цели. Для вычисления этого можете воспользоваться ресурсом www.tonyrobbins.com/masterthegame.

Ознакомившись с пятью вариантами финансовой мечты, вы выберете три из них, которые вас особенно вдохновляют.

Мечта 1 – Финансовая безопасность (это покрытие ваших базовых расходов).

Мечта 2 – Финансовая оживленность (базовые расходы плюс разумные приятные траты).

Мечта 3 – Финансовая независимость (теперь вам не надо работать).

Мечта 4 – Финансовая свобода (вы не работаете и можете позволить себе роскошь).

Мечта 5 – Абсолютная финансовая свобода (понятие говорит само за себя).

А теперь, когда вы выбрали для себя три опции, разбудите свое желание и сфокусируйтесь. Следующим шагом начните активно и эффективно действовать. И наконец – доверьтесь Удаче! Проверенным стратегиям! Cебе!

Одновременно вы должны создать такой финансовый план, который нужен именно вам. Это не гонка и не Олимпийские игры, не стоит ориентироваться на других. На ресурсе www.tonyrobbins.com/masterthegame вам предложат ответить на несколько вопросов. На основании ваших ответов приложение составит план, который подходит именно вам. Существует несколько стратегий для реализации вашей финансовой мечты.

Стратегия 1 – Ускоряйтесь. Экономьте больше и инвестируйте разницу

Вы можете рассмотреть возможность быстрее выплатить кредит за дом, экономя на банковском проценте, или не покупать самую дорогую машину. Дэвид Бейч, друг и партнер автора книги, провел семинары для 4 миллионов людей по всему миру и выпустил книгу «Автоматический миллионер: мощный одношаговый план богатой жизни».

Ресурс www.Upromise.com научит вас повседневной экономии.

И наконец, проделайте следующее упражнение:

1. Проведите мозговой штурм своих расходов. Какие расходы вы можете исключить или сократить?

2. Оцените, какова величина и частота этих расходов.

3. Оцените эти расходы по шкале от 0 до 10, насколько вы получаете от них удовольствие.

4. Вспомните вопрос «Какова цена вашей финансовой свободы?» Может быть, вы готовы отказаться от части нынешних расходов для достижения своей цели?

5. Решите для себя, что для вас важнее.

6. Запишите как минимум три статьи расходов, от которых вы готовы отказаться.

Стратегия 2 – Заработайте больше и инвестируйте разницу

Когда Тони Роббинс был ребенком и жил в нищете, его мать мечтала, чтобы он стал водителем грузовика и выбился из бедноты. Но живя в Лос-Анджелесе и наблюдая рядом с собой обеспеченные семьи, Тони не мог смириться и хотел большего. Будучи подростком, Тони встретил человека по имени Джим Ханна, который изменил его жизнь. Он рассказал ему о семинаре Джима Рона, ставшего впоследствии первым ментором Тони. Один из ценных советов, полученных Тони, был таким: «Единственное, что надо сделать, чтобы зарабатывать больше денег, это стать более ценным на рынке труда».

По словам Уоррена Баффета, самая ценная инвестиция, которую он сделал в своей жизни, это инвестиция в себя. Это лучшая стратегия для вашей финансовой свободы. Ищите новые тенденции и новые возможности! Как Сара Блейкли, владеющая брендом Spanx, которую сегодня называют в числе 100 наиболее влиятельных людей в мире. Ей раньше всех удалось найти нишу производства компрессионного белья, и Сара ее заняла.

Стратегия 3 – Сократите выплаты и налоги (и инвестируйте разницу)

Средний американец половину своего дохода тратит на различные налоги. Изучите этот вопрос, пересмотрите свои налоги и оптимизируйте их.

Стратегия 4 – Получайте больший возврат на инвестиции

Речь идет о вложении в высокодоходные инвестиции. Поскольку Тони вырос в Южной Калифорнии, его всегда привлекало вложение в недвижимость, а именно в строительство престижных домов престарелых с качественным уходом. Еще один способ – диверсификация инвестиционного портфеля.

Стратегия 5 – Ускоряйтесь. Измените свою жизнь – свой стиль жизни – к лучшему

Почему бы вам не задуматься о таком варианте, как переезд в другой город, если это позволит вам сэкономить? Так, например, вы можете переехать из Сан-Франциско в Сан-Диего, сэкономив при этом более 30 % на стоимости жилья. Такой шаг позволит вам запустить машину экономической свободы на небывалую скорость. Тони Роббинс из-за соображений экономии тоже недавно решил сменить место жительства. Когда его налоги в Южной Калифорнии достигли 68 %, он переехал во Флориду, где налоговый режим более демократичен. Если вы думаете о переезде, обратите внимание на ресурс www.money.usnew.com, где узнаете, в каких местах можно жить всего за $75 в день. В некоторых штатах подоходного налога нет вообще – Аляска, Флорида, Невада, Южная Дакота, Техас, Вашингтон и Вайоминг.

Шаг 4. Примите самое важное инвестиционное решение в жизни – надежный портфель активов

Распределение активов – самое важное решение вашей жизни. Есть три инструмента, которые понижают риски и повышают доходность:

1. Выбор надежных акций;

2. Время, подходящее для инвестирования;

3. Диверсификация активов.

«Не кладите все яйца в одну корзину» – этот принцип пригодится, когда вы будете принимать решение по инвестициям.

Существует 8 видов инвестиционных опций:

1. Наличные

2. Облигации (корпоративные, муниципальные и др.);

3. Депозитные сертификаты (CDs);

4. Недвижимость;

5. Пенсия;

6. Аннуитет;

7. Cтрахование жизни;

8. Структурированные ценные бумаги.

Если вы думаете, что можете предсказать рынок, то ошибаетесь. По мнению Бенджамина Грэхама, гуру современных инвестиций, помимо диверсификации портфолио, вы должны диверсифицировать инвестиции по времени. Если вы создадите график инвестиций по времени, то повысите шансы на высокий возврат на инвестиции.

Принимая это решение, вы должны учитывать как минимум три фактора:

– Стадия жизни, на которой вы находитесь. В зависимости от того, сколько времени у вас впереди для воплощения вашей финансовой мечты (а также для совершения возможных ошибок на поле инвестиций), вы можете принять то или иное решение.

– Ваша психологическая толерантность к рискам.

Это очень индивидуальная позиция, зависящая от вашего темперамента, опыта жизни и т. д., – учитывайте свою толерантность при размещении активов.

– Ваша доступная ликвидность.

Если вы зарабатываете много, вы можете позволить себе больше потенциальных неверных ходов, чем те, кто едва сводит концы с концами, хотя, конечно, никто не любит проигрывать. При учете этих позиций волатильность рынка во времени станет вашим другом.