Текст книги "Как самому победить кризис. Наука экономить, наука рисковать"

Особенность переживаемого нами кризиса заключается в острой нехватке ликвидности; соответственно, ценность денег как таковых будет неуклонно возрастать. Поэтому, если у Вас есть возможность занять у нормальных знакомых не последнее – смело занимайте: может быть, эти деньги окажутся жизненно необходимы для Вас, когда возможности занять у знакомых уже не будет, так что лучше пусть побудут у Вас.

В целом придерживание денег, даже если Вы безусловно должны их отдать, является вполне оправданной в узко коммерческом смысле, хотя и совершенно неоправданной в моральном плане стратегией.

Вместе с тем практика показывает, что аморальные действия окупаются лишь в исключительно краткосрочном плане, на что и обращают основное внимание жулики всех мастей и их идеологи (являющиеся в основном либеральными фундаменталистами); в долгосрочном же плане аморальные действия нерентабельны. Объяснений этому достаточно много – от всем нам известных религиозных до вполне прагматичных психологических. Как объясняли мне опытные люди на заре 90-х годов, «привыкнув обманывать, ты рано или поздно расслабишься и обманешь не того, кого обманывать можно, потому что он не может защитить себя, а того, с кем это делать категорически нельзя». С другой стороны, когда наша экономика начала оживать после дефолта 1998 года, бизнесмены, которые не стали «кидать» своих партнеров в катастрофических обстоятельствах, а старались если не выполнить, то урегулировать свои обязательства, обладали огромным уважением и, соответственно, беспрецедентными коммерческими возможностями.

Поэтому максимум коммерческой выгоды, которую Вы можете извлечь из ситуации, – это попытаться пролонгировать свои долги, перенеся выплаты или их часть на более поздние сроки (и то если у Вас есть способ рационального и полностью безрискового использования сэкономленных денег). Однако за это кредитор может в качестве встречной услуги вполне обоснованно попросить Вас увеличить выплаты – и тут уж Вам надо будет самому считать, что для Вас выгоднее (разумеется, с учетом ускоряющегося роста цен и процессов девальвации рубля).

Поэтому, если отложить выплаты на выгодных для Вас условиях не удастся, и если у Вас есть возможность вернуть взятые в долг деньги, – спокойно возвращайте. Зарабатывать на этом надо лишь моральный капитал, постаравшись сделать так, чтобы кредитор хорошо понял, насколько беспрецедентна Ваша добросовестность в условиях нарастающего кризиса, когда мало кто мало кому платит, и насколько Вам тяжело было вернуть деньги в срок в катастрофически ухудшившейся ситуации.

Если же Вам действительно тяжело вернуть деньги, или у Вас их просто нет и не у кого перезанять, – придется идти на крайне неприятные переговоры. Конечно, какое-то время, зависящее от индивидуальных особенностей кредитора (ума, занятости, добросердечия), можно просто прятаться и уклоняться от встречи, ссылаясь на семейные дела, болезнь, потерю мобильного телефона и так далее. Однако с этим нельзя переборщить, так как, если у кредитора возникнет ощущение, что Вы водите его за нос и делаете из него идиота, Вам будет крайне сложно добиться от него понимания и снисхождения, в которых Вы нуждаетесь.

Безусловно, ход переговоров зависит от человека, которому Вы должны деньги. Вполне возможна ситуация, когда он не пойдет Вам навстречу ни при каких обстоятельствах, – и, если он обладает достаточными силовыми возможностями и склонностью к применению насилия, для Вас может оказаться наиболее разумным просто попытаться скрыться и убежать, в том числе вместе с семьей, хотя это исключительно плохой выход. (Строго говоря, у подобных людей нельзя одалживаться ни при каких обстоятельствах и с ними лучше вообще никогда не иметь никакого дела.)

Однако большинство людей все же способны на переговоры. Вашей главной задачей на этих переговорах является перевод обсуждения из коммерческого формата в дружеский, так как кризис и общее ухудшение конъюнктуры с коммерческой точки зрения не могут быть признаны форс-мажорным обстоятельством, но при содержательном обсуждении проблем «на дружеской ноге», безусловно, будут таковыми признаны.

Соответственно, Вам следует самому выступить с инициативой встречи. Это произведет особенно позитивное впечатление, если до этого Вы некоторое время уклонялись от нее.

На встрече Вы должны прямо и откровенно разъяснить свое положение, честно описав, на что Вы рассчитывали, когда брали деньги, и почему Ваши надежды не оправдались. Вы должны говорить сжато и понятно, не создавая ощущения, что тянете время, чтобы не вызвать в свой адрес реакции одного из кредиторов, который на бессвязное и путаное объяснение сказал: «Ты сначала украл мои деньги, а сейчас воруешь мое время». Вы должны заранее продумать все возможные вопросы и быть готовым ответить на них, даже если они неприятны или затрагивают деликатные темы.

При необходимости сами опишите свои источники дохода и расходы, которые не можете уменьшить, хотя это возможно только в отношении добросовестного партнера.

Вы должны убедительно и достойно показать себя тем, кем Вы, безусловно, являетесь на самом деле – честным человеком, по не зависящим от Вас обстоятельствам попавшим в тяжелое положение, но делающим все, чтобы вернуть не принадлежащие Вам деньги. Установка на не зависящие от Вас обстоятельства и готовность убедительно и в деталях доказать этот подход принципиально важна, так как снимает с Вас значительную часть вины и резко ограничивает Вашу ответственность, – а значит, и санкции, которые могут быть к Вам применены правомерно.

Полезно вскользь упомянуть о наличии у Вас той или иной силовой поддержки (например, родственника в милиции, адвоката), не акцентируя на этом внимание (чтобы не возникло ощущение угрозы), но расширяя круг учитываемых кредитором факторов на выгодные для Вас. Само собой разумеется, если кредитор знает или может узнать, что это заявление не соответствует действительности, делать его не надо.

Если разговор приобрел действительно дружественный или хотя бы терпимый по отношению к Вам характер, не приукрашивайте своего положения, чтобы не разочаровать кредитора в ходе последующих переговоров.

Обязательно продумайте, в чем может быть заинтересован кредитор, перед началом встречи выработайте условия реструктуризации или пролонгирования долга, одновременно посильные для Вас и приемлемые для него, и предложите их. Одновременно продумайте, какие условия могут быть для Вас предельно допустимыми, то есть за какую грань Вы не сможете отступать.

Разумеется, не соглашайтесь на кабальные, заведомо неисполнимые требования, четко указывая на то, что они не просто разорят Вас, но и сделают дискомфортную для обеих сторон ситуацию вечной.

Столкнувшись с угрозой (или намеком на нее), прямо спросите, не угрожают ли Вам. Будьте готовы разъяснить (не дожидаясь положительного ответа), что угроза как проявление недружественного подхода в условиях, когда Вы не виноваты в сложившейся ситуации, может подорвать Ваше искреннее стремление к выплате долга – например, из-за отвлечения сил и денег с зарабатывания денег для этой выплаты на противодействие угрозе.

Если эта угроза носит незаконный характер (например, не «я подам на тебя в суд», а «я пришлю к тебе бандитов»), теоретически Вы сможете обратиться за защитой к правоохранительным органам, что дает Вам дополнительный аргумент в переговорах. На практике в большинстве случаев гражданину России, насколько можно понять, не стоит рассчитывать на какую бы то ни было поддержку и охрану своих законных прав и интересов со стороны этих органов, однако из любого правила бывают исключения. Кроме того, при неблагоприятном развитии событий вполне возможна ситуация, когда другого выхода у Вас просто не останется.

Постарайтесь избежать документального оформления принимаемых на себя обязательств, но, если Вас просят написать расписку, не увиливайте – это будет расценено как попытка обмана и разрушит Ваши усилия по доказыванию своей добросовестности. Вместе с тем, если Вам не будут диктовать текст, Вы в ряде случаев сможете написать расписку в туманной, расплывчатой форме, в которой будут, например, указаны сроки платежей и их суммы, но не будут предусмотрены санкции за просрочку. В этом случае суд будет устанавливать проценты на уровне ставки рефинансирования Банка России, что значительно ниже любых штрафных санкций.

Если же Вы в расписке просто не укажете паспортных данных (своих и заемщика), то суд не будет автоматически признавать Вашу расписку в качестве долгового обязательства. Понимание этого кредитором, которое возникнет, как только он обратится к юристам, даст Вам как минимум выигрыш времени.

Если деньги должны не Вы, а Вам – Ваша ситуация становится зеркальной. Вам необходимо добиться как можно более быстрых выплат, так как экономическая ситуация ухудшается стремительно, и уже через несколько месяцев у должника может просто уже ничего не быть.

Вы должны буквально «сесть ему на уши» и не давать ему передышки, звоня как минимум раз в день, а лучше – несколько раз, показывая тем самым серьезность своих намерений и Вашу решимость добиться результата.

Вы должны объяснить ему, что сами находитесь в безвыходном положении и красочно живописать его, показывая свое отчаяние. Разумно разъяснить должнику, что Вы одолжили ему не свои деньги, и он, если не будет платить, столкнется с «серьезными» людьми.

Эту тему можно сделать более «долгоиграющей» и, соответственно, сильнее влияющей на его психику, рассказав, что нехватка денег на жизнь (или текущие расходы) вынуждает Вас перепродать указанным людям его долг, после чего Вы утратите контроль за ситуацией, а в отношении заемщика могут начать происходить самые неприятные и непредсказуемые вещи. Поскольку Вы можете наговорить про этих людей любые страсти, эта схема применима и при отсутствии формального оформления долга.

Смысл описанной конструкции заключается в высказывании Вами внятной и недвусмысленной угрозы, но не от своего имени, а от имени неизвестных должнику и не конкретизируемых Вами третьих лиц. При этом сами Вы не являетесь источником угрозы и потому почти ни при каких обстоятельствах не можете стать объектом встречной агрессии.

При ведении переговоров с должником принципиально важно не произносить никаких прямых (а желательно и косвенных) угроз, связанных с нарушением закона, так как в случае записи Вашего разговора это может оказаться поводом для возбуждения против Вас (Вас, а не недобросовестного должника!) уголовного дела.

Однако есть целый ряд законных угроз, исходящих из Ваших неотъемлемых прав и даже основанных на действующем законодательстве. В частности, вполне действенной (даже в отношении профессиональных мошенников, в которых переродились некоторые мои знакомые) является угроза известить о его финансовой недобросовестности его семью, его друзей и знакомых, а также его начальников, сослуживцев и подчиненных на работе.

Весьма действенной является угроза судебного разбирательства – конечно, если к тому моменту Вы сумели надлежащим образом (с указанием паспортных данных, включая дату и место выдачи паспорта, дату и место рождения и адрес регистрации) оформить долговое обязательство.

Стандартной стратегией ведения переговоров с не выполняющим свои обязательства должником является получение от него расписки, составленной по всем правилам и потому годящейся для предъявления в суде. До составления этой расписки Вы не имеете в отношении должника никаких законных прав и в рамках закона беспомощны перед ним; Вы можете опозорить его перед его окружением, если у Вас есть расписка, составленная не должным образом, однако судебные перспективы дела неоднозначны. Как минимум оно затянется, – а ведь в условиях кризиса потеря времени, скорее всего, станет потерей денег.

Поэтому Вы должны, создавая у должника ощущение, что Вам нужны прежде всего деньги, на деле сосредоточиться на получении «правильной» расписки, еще и написанной его рукой. Такая расписка может стать взаимовыгодным компромиссом: если он говорит, что не может заплатить Вам в согласованные сроки, и называет новый срок, – это прекрасная возможность «поймать его на слове» и, поторговавшись насчет срока, заставить его написать нужную Вам расписку.

При этом, если срок, разумеется, составляет более двух недель, Вы должны добиться защиты от обесценивания долга, настояв на начислении разумного процента, а при рублевом долге – защите от валютного риска (путем обязательства выплатить фиксированную сумму в рублях или в валюте, рассчитанную по курсу, существующему на момент написания расписки).

Когда этот срок пройдет, Вы сможете подавать в суд, хотя лучше использовать эту возможность как способ давления на должника, так как качество работы российских судов вполне соответствует уровню их независимости.

Угрозу обратиться в суд полезно сопроводить внятным и убедительным разъяснением (разумеется, если это правда или как минимум если должник не имеет возможности выяснить, что это неправда), что Вы провели соответствующую работу и суд будет «на стороне закона», а судебные приставы возьмутся за исполнение своих обязанностей без промедлений.

Последнее тоже важно, так как при исполнении приговоров судов по малозначимым делам (к которым относятся споры между гражданами на относительно небольшие суммы денег) судебные приставы в ряде случаев, насколько можно судить, прямо-таки славятся своей неторопливостью.

Существенно, что если Вы добьетесь возврата средств по приговору суда, Вы должны не забыть заплатить налог со всех сумм, начисленных в виде процентов (если такие будут) на первоначальную сумму долга.

Практически ни при каких обстоятельствах не следует прибегать к помощи бандитов и неформально действующих на частной основе сотрудников «правоохранительных» органов, так как им все равно, из кого извлекать деньги, – а Вы, скорее всего, не имеете и не будете иметь никаких действенных инструментов влияния на них. Поэтому, даже получив деньги от Вашего должника, они могут спокойно не вернуть их Вам – и, более того, под тем или иным предлогом начать вымогать (и спасибо, если не выколачивать) деньги у Вас.

Помните, что должник – тоже человек, и относитесь к нему по-человечески. Не оскорбляйте его, так как это (особенно если он добросовестен и действительно находится в трудном положении) может спровоцировать нервный срыв и неконтролируемый выплеск агрессии, что в любом случае осложнит ваши будущие отношения.

Не ставьте должника в безвыходное положение, не требуйте продать квартиру, в которой он живет, не позволяйте себе идиотских шуток в стиле «продай почку». Ведь, впав в отчаяние, он, с одной стороны, действительно может это сделать, а с другой – может осуществить в отношении Вас или Вашей семьи непредсказуемую агрессию, от которой в силу ее алогичности в принципе нельзя защититься.

Кредит возвращают только трусы

Максима 90-х годов

В 2000-е годы под влиянием мощного притока нефтедолларов и восстановления российской государственности произошла весьма серьезная гуманизация бизнеса. То, за что в начале 90-х с высокой степенью вероятности убивали, начало вообще сходить с рук – и, воспользовавшись этим (а также разложением «правоохранительных» структур и государства в целом), на мощных финансовых потоках расцвели самые разнообразные мошенники.

Необходимость получения от них взятых в долг денег (равно как и агрессивная реклама, под действием которой значительная часть россиян не осознавала тяжести кредитного бремени и, соответственно, не соизмеряла кредитные выплаты со своими реальными возможностями) породила специфический коллекторский бизнес, специализирующийся на возврате данных в долг денег.

При столкновении с заведомым мошенником или в ситуации, когда Вы понимаете, что не можете заставить должника вернуть Вам кредит, а бессмысленные переговоры отнимают слишком много сил и времени, Вы должны обратиться к коллекторам.

Рациональней всего обращаться в крупные коллекторские агентства, представляющие собой по сути дела специализированные юридические фирмы. Однако если в Вашем населенном пункте таких фирм еще просто не возникло, а обратиться к находящимся в крупном городе Вы по тем или иным причинам не можете, Вам придется обращаться к частным коллекторам.

Вы можете столкнуться с необходимостью обращаться к ним и если обязательства должников перед Вами оформлены столь неаккуратным образом, что с ними отказались работать все доступные Вам коллекторские агентства.

Кроме того, крупное коллекторское агентство, как и всякая крупная фирма, может просто не быть заинтересованным в исполнении мелких заказов или же относиться к ним спустя рукава.

Однако при обращении к частным коллекторам (или к небольшим коллекторским фирмам) нужно понимать связанные с этим риски.

Главный из них – «попадание» на недобросовестных людей. Поскольку этот вид бизнеса связан с исключительно деликатными вопросами и при этом регулируется государством в минимальной сфере, он в максимальной степени удобен для самых разнообразных мошенников. Значительная часть коллекторов, например, не оформляет с клиентом договора, чтобы не платить налогов с возвращенных ему денег, но при этом оформляет доверенность от него, позволяющую предпринимать от его имени практически любые законные действия, включая куплю-про-дажу имущества. Понятно, что, имея на руках подобную доверенность, коллектор может совершить в отношении клиента самые разнообразные действия, связанные со злоупотреблением его доверием, вплоть до продажи его квартиры каким-либо мошенникам с присвоением полученных средств.

В целом ряде случаев возвращение долга связано с передачей коллекторам весьма деликатной информации, которая в принципе может использоваться ими для шантажа клиента.

Наконец, коллекторы также могут просто не вернуть клиенту полученные ими от должника деньги, не дав должнику никакой расписки и отрицая сам факт их получения.

Возможны, разумеется, и другие виды мошенничеств; поэтому, обращаясь к коллекторам, лучше всего пользоваться услугами и рекомендациями знакомых. Если таковых нет, придется выбирать по упоминаниям в СМИ, понимая, что эти упоминания носят рекламный характер, а лучшие коллекторы до сих пор работают без рекламы – с одной стороны, не желая привлекать к себе чрезмерное внимание, с другой, будучи и без нее перегружены заказами.

Вторая проблема, связанная с коллекторами, заключается в образе их действий. Значительная часть коллекторов является выходцами из тех или иных силовых структур, сохранившими их «корпоративную культуру» в том виде, в котором она существовала на момент увольнения.

Вы должны четко понимать, что молодые выходцы из значительной части российских силовых структур, особенно из их региональных подразделений, могут быть глубоко поражены вирусом правового нигилизма и обладать не только болезненной склонностью к силовым методам решения проблем, но и определенной психологической неустойчивостью.

А поскольку Вы по тем или иным причинам обращаетесь все же к коллекторам, а не к бандитам, и я надеюсь, что этот Ваш выбор носит сознательный характер, подобных людей следует избегать.

Кроме того, реализация их болезненной склонности к силовым действиям, если она произойдет, будет осуществляться от Вашего имени, что может наложить на Вас не только моральную, но при неблагоприятном развитии событий даже и уголовную ответственность.

Коллектор не должен испытывать удовольствия от власти, которую он получает над должником, и не иметь склонности к шантажу (хотя, возможно, ему придется прибегать к угрозам в рамках правового поля): помните, что он может вполне эффективно шантажировать не только Вашего должника, но и Вас самих.

Коллектор должен быть психологически устойчивым, уравновешенным и опытным человеком, поэтому лучшими представляются отставники не моложе 40 лет (а лучше старше 45 лет), связанные в прошлом с ФСБ, прокуратурой или, в самом крайнем случае, МВД, являющиеся адвокатами. Поскольку Вам предстоит действовать в правовом поле, не стоит связываться с бывшими оперативниками, какими бы хорошими людьми они ни были и какое бы приятное впечатление не производили, – если, конечно, после отставки они не стали адвокатами и не проработали в этом качестве как минимум 5 лет. Наличие адвокатского статуса свидетельствует как минимум о правовой грамотности коллектора (потому что этот статус дает весьма существенные преимущества) и о его склонности к решению вопросов правовым путем.

Вы должны рассматривать в качестве источника потенциальной опасности для себя лично коллекторов, непринужденно пользующихся применительно к своей деятельности глаголами «выбить» или «выколотить», а также зарегистрированных за пределами Вашей области. Первые способны (даже без всякого мошенничества, из самых лучших побуждений) втравить Вас в непредсказуемые неприятности, вторые с высокой степенью вероятности могут оказаться «гастролерами», способными как минимум исчезнуть в самый неподходящий момент.

Наконец, Вы должны понимать, что услуги коллектора стоят довольно дорого: это бизнес, причем не менее деликатный и часто более сложный, чем адвокатский бизнес. Человек, готовый взяться за возврат Вашего долга за 10 % от его стоимости, должен немедленно вызвать у Вас серьезные подозрения. Реальная стоимость работы коллектора (которая включает сбор информации и довольно изнуряющее взаимодействие с неуступчивым клиентом) начинается от 25 % стоимости долга и в отдельных случаях может достигать даже 40 %, причем до трети этой суммы взимается в качестве аванса (естественно, чем выше сумма долга, тем ниже доля Вашего авансового платежа).

При заключении договора с Вами коллектор должен оговорить распределение суммы дополнительных доходов – штрафов за просрочку, процентов и так далее; его доля в этих доходах может достигать половины.

За эти деньги коллектор не должен постоянно «грузить» Вас описанием своих действий и вынуждать Вас принимать решения в непонятных Вам ситуациях. Его функция – действовать постоянно и неуклонно, собирать информацию, давить на должника, своевременно ставить Вас в известность обо всех значимых изменениях и о своих действиях.

При возникновении выбора между различными методами действий или при необходимости принять решение в нештатной, не оговоренной Вами при заключении контракта ситуации он действительно должен обращаться к Вам. (Я, например, столкнулся с угрозой одного из известных российских политологов, являющегося по совместительству мелким жуликом, написать на меня донос в ФСБ о том, что я являюсь шпионом – почему-то канадским.)

Однако при этом его функция заключается не в том, чтобы переваливать на Вас всю полноту ответственности за принятие решения, к которому Вы, как правило, не готовы, но во всестороннем анализе Ваших возможных шагов и обоснованной рекомендации. При этом коллектор, разумеется, должен быть в состоянии ответить на все Ваши вопросы и описать возможные сценарии развития событий.

Строго говоря, хороший коллектор – это человек, которого Вы хотели бы видеть своим адвокатом и советником по всем мыслимым и немыслимым вопросам. Если Вы найдете такого, это само по себе сторицей окупит Ваши мучения, связанные с попытками вернуть неудачно одолженные средства.