Текст книги "Движение F.I.R.E. или как менеджеру стать богатым, свободным и жить только на пассивные доходы"

Если вы мечтаете стать обеспеченным человеком, а лучше $-миллионером, и приобрести финансовую и личную свободу, вам необходимо выработать в себе новую очень важную привычку: регулярно записывать где-нибудь свои долгосрочные и среднесрочные цели. По сути, цели в разных областях жизни – это те конечные (или промежуточные) точки, в которых вы мечтаете оказаться через определенное количество времени (1 год, 5 лет, 10 лет и т. д.). И такие цели должны быть записаны для каждой сферы вашей личной и общественной жизни: в каком доме или квартире вы хотите жить через 5 лет, за какого мужчину мечтаете выйти замуж к такому-то сроку, какой доход предполагаете иметь через 3–5–10 лет, сколько детей родите, в каких странах будете отдыхать, где будете работать и какую занимать должность в таком-то году, каким бизнесом управлять, какими видами активов владеть, когда планируете уйти с работы и т. д.

Желательно, чтобы все эти цели постоянно находились перед вашими глазами. Тогда вы всегда будете помнить о них, и регулярно работать над их претворением в жизнь. А ваше подсознание и РАС будут всячески вам в этом помогать.

Среди молодежи существует такая традиция: они в новогоднюю ночь судорожно пишут на листках бумаги те мечты и цели, исполнения которых хотелось бы увидеть в следующем году. Непосредственно перед 12-м ударом курантов они сжигают этот листок, а пепел кидают в бокал с шампанским и выпивают. Но это же в корне неверно! Они сжигают свои мечты и цели, их съедают, а потом даже не могут вспомнить, что у них должно исполниться. Естественно, Бог при этом даже и не догадывается, какие же мечты и цели надо помочь им исполнить. Наоборот, эти люди должны написать свои заветные мечты и цели на листке бумаги и тщательно оберегать этот листок, постоянно заглядывая в него и освежая в памяти. В этом случае все цели – мечты, как правило, исполняются.

Итак, у каждого человека есть свои мечты. Но не все они в конечном итоге превращаются в цели. Чтобы мечты-цели стали былью или явью, а не пылью, и не приносили разочарования читателям этой книги, я рекомендую уже с сегодняшнего дня (да, да, с сегодняшнего!) приучить себя записывать на бумаге, в компьютере или в смартфоне все свои важные цели с указанием даты исполнения. Целей может быть много. Я всем вам предлагаю провести следующее упражнение.

Упражнение

Возьмите несколько листков бумаги, ручку, поудобнее сядьте за стол и включите секундомер. В течение 30–40 минут запишите ровно 100 мечтаний из самых разных областей своей жизни, о которых вы думали или думаете. Первые десять – двадцать мечтаний вам удастся записать очень быстро, но последующие вам будут даваться все труднее и труднее. При этом не бойтесь повторяться, записывая свои мечты. Ведь это значит, что чем чаще они будут повторяться в вашем списке, тем большее желание вы имеете, чтобы они исполнились. Мечты под номерами от 80 до 90 будут самыми важными для вас в данный момент времени. Претворением в жизнь именно их вы и должны заняться в первую очередь. Поставьте перед мечтами №№ 80–90 примерный срок исполнения, и они сразу же превратятся в цели. Но при этом помните, что эти цели должны быть конкретные, измеримые, достижимые и реалистичные!

Использование различных инвестиционных инструментов позволит вам в кратчайший срок претворить в жизнь те или иные цели и добиться успеха. Цели в течение жизни могут сильно меняться, равно как и инвестиционные инструменты.

А теперь я предлагаю вам алгоритм создания проекта вашей будущей жизни для построения жизни-мечты., состоящий из 17 шагов.

Проект построения вашей жизни-мечты

ШАГ 1. Опишите на бумаге ваше нынешнее состояние дел (ваш возраст, уровень образования, внешние характеристики, сведения о жилье, место работы, ежемесячный доход, семейное положение, наличие «атрибутов успеха», количество источников дохода и др.)

ШАГ 2. Начертите график удовлетворенности собственной жизнью по 10-балльной шкале (см. ниже в табл. 2). Отметьте в каждой графе количество баллов, (0 баллов, если данный пункт удовлетворенности вас совсем не устраивает и 10 – если полностью устраивает). Проведя линию через все пункты, вы получите график удовлетворенности своей жизнью. Провалы на этом графике подскажут вам, над какими из пунктов вам следует усиленно работать, а подъемы и пики – что в жизни вас радует и чем следует гордиться.

ШАГ 3. Опишите подробнее те стороны вашей жизни, которые набрали наименьшее количество баллов и вас категорически не удовлетворяют.

ШАГ 4. Составьте список из 100 своих мечтаний в самых разных областях жизни (работа, ежемесячный доход, ваш внешний вид и внутренний мир, успешность, семья, дети, дом, атрибуты успеха, связи, должность, отдых, финансовая и личная свобода и др.). Выберите из них самые важные (№№ 80–90) и в первую очередь займитесь ими.

ШАГ 5. Превратите все свои главные мечты в цели.

Это значит, что эти мечты должны быть конкретными, измеримыми, достижимыми и реалистичными. Перед каждой такой мечтой-целью надо обязательно установить примерную дату, месяц и год исполнения.

ШАГ 6. Подробно опишите аффирмацию (утверждение) того, какой жизнью вы как бы уже проживаете через 10, 15 или 20 лет. В этой аффирмации должны присутствовать все ваши цели из главного списка жизненных целей (дом, семья, дети, успех, доход, работа, отдых, окружение, активы, «атрибуты успеха», активы, пассивный доход, финансовая и личная свобода, хобби, путешествия и др.)

Пример: «Сегодня 1 июля 2030 года, мне 40 лет. У меня семья, состоящая из 4-х человек: я, моя жена Ляля, 2 дочери. Мы живем в собственном коттедже площадью 250 кв. м., расположенном в 30 минутах езды от центра города. В прошлом году я уволился с работы, поскольку создал активы и «потенциальные активы» стоимостью в 1.5 миллиона долларов. Это коммерческая и жилая недвижимость, автомобили, акции, индексные фонды, банковские депозиты. Я получаю пассивные доходы в размере 7 тысяч долларов в месяц, которых хватает мне и моей семье для комфортной жизни. И т. д.»

ШАГ 7. Превратите свои главные цели в планы. А для этого распишите подробно и пошагово алгоритм достижения каждой из ваших целей с указанием конечных сроков, необходимых временных и финансовых ресурсов, последовательности действий и т. д. Если это большая цель, постарайтесь ее разбить на небольшие подцели. Скажем, цель «Построить дом своей мечты» надо разбить на следующие подцели: 1) Накопить или найти деньги для покупки земельного участка и строительства дома (к марту 2021 г.). 2) Купить участок земли (к июню 2021 г.). 3) Заказать проект дома (к августу 2021 г.). 4) Найти строителей и построить дом (к октябрю 2022 года). 5) Провести внутреннюю отделку дома и подвести коммуникации (к октябрю 2023 г.). 6) Приобрести мебель и обставить дом мебелью (к апрелю 2024 г.). 7) Переехать вместе со всей семьей в новый дом (в июне 2024 г.).

ШАГ 8. Выявите приоритеты и последовательность достижения каждой из ваших целей.

ШАГ 9. Выявите из многообразия ваших целей ту, которая будет оказывать максимальное влияние на достижение большинства других целей. Обратите максимальное внимание именно на эту цель. (Если вы претворяете в жизнь программу F.I.R.E., то это будет, по-видимому, создание активов на общую сумму не менее 1 миллиона долларов, приносящие пассивные доходы в размере 40–50 тысяч $ в год).

ШАГ 10. Визуализируйте и органолептируйте все свои мечты-цели, т. е. мысленно представьте их претворение в жизнь с участием всех ваших органов чувств (зрения, слуха, вкуса, обоняния, телесных ощущений).

ШАГ 11. Выявите все то, что вам сегодня мешает в достижении ваших целей. Избавьтесь от всех этих мешающих факторов, а также токсичных людей, которые будут тормозить ваше движение к достижению целей.

ШАГ 12. Начните претворять в жизнь ту главную цель, которая в максимальной степени влияет на претворение в жизнь всех остальных.

ШАГ 13. В ходе выполнения всех шагов по достижению той или иной цели найдите себе наставника, который будет вам говорить, чего вам не следует делать, консультанта, который вам будет говорить, что нужно делать, а также тренера или коуча, который будет вам помогать претворять в жизнь ваши мечты-цели. Читайте книги, посещайте семинары, тренинги, конференции, знакомьтесь с «полезными людьми», одним словом, повышайте свои знания, экспертность и коммуникабельность.

ШАГ 14. По мере претворения в жизнь целей празднуйте все свои даже небольшие достижения и постоянно подбадривайте себя словами: «Я – молодец!», «Я – самый лучший!», «С каждым днем мои дела идут все лучше и лучше!», «Я заслуживаю самого лучшего!», «Я претворяю в жизнь последовательно все свои цели!» и др.

ШАГ 15. Претворяйте последовательно в жизнь все свои цели.

ШАГ 16. Каждый год подводите итоги и вычеркивайте из списка те мечты-цели, которые вы уже претворили в жизнь.

ШАГ 17. После претворения в жизнь самой главной мечты-цели и других, менее значительных, создавайте новые и переходите к их реализации.

Если вы будете строго следовать этому алгоритму действий по целеполаганию, то уже через 5–10–15 лет добьетесь исполнения большинства своих целей-мечтаний и, конечно же, достигните успеха! А поскольку мечты о том, чтобы стать $-миллионером или, на худой конец, деци-$-миллионером, приобрести финансовую свободу и досрочно уволиться с работы – неплохие мечты, – то я вам настоятельно рекомендую включить их в список своих заветных целей. Тем более, что они отвечают всем требованиям, предъявляемым к постановке целей: конкретные, измеримые, достижимые и реалистичные. Осталось только установить конечный срок. Скажем, 10 лет. Ок?

Таблица 2

График удовлетворённости жизнью (10-балльная шкала)

В предложенной таблице 2 представлено очень много сторон жизни человека. Вполне возможно, что не все они на данном жизненном этапе вас интересуют. Поэтому на некоторые из них вы пока можете не обращать должного внимания. Но к важным для вас сторонам жизни отнеситесь внимательно и постарайтесь честно оценить степень удовлетворенности жизнью по 10-балльной шкале. Малое количество баллов в той или иной строчке будет указывать на вашу некоторую неудовлетворенность данной стороной жизни и необходимость «подтянуть» ее до нужного уровня.

Итак, для того, чтобы приобрести финансовую и личную свободу, вам необходимо создать настоящие активы на сумму от 100 тысяч до 1 миллиона долларов, которые будут вам генерировать пассивные доходы. Эти ежемесячно поступающие доходы позволят вам досрочно уйти с работы, если вы – наемный работник, или отойти от оперативного управления собственным бизнесом, если вы – предприниматель или бизнесмен.

Упражнение

1. Напишите на бумаге свою самую главную цель в жизни, скажем, создать за 10 лет активы стоимостью 15 миллионов рублей в виде объектов недвижимости, приносящие пассивные доходы в размере 70–80 тысяч рублей в месяц.

2. Развесьте свою цель везде, где возможно: в комнате, в автомобиле, на работе, на кухне, в туалете и др., чтобы вы ее видели каждый день. С этого момента все за вас будет делать ретикулярно-активирующая система. Главное, прислушивайтесь к ней и делайте все то, что вас приближает к достижению поставленной цели.

3. Посчитайте сумму вашего «богатства», которым вы владеете в настоящий момент времени. Для этого оцените примерную стоимость всех ваших активов, в число которых входят все объекты недвижимости (жилье, жилая и коммерческая недвижимость, которую вы сдаете в аренду, земельные участки), ценные бумаги, драгоценные металлы коллекции, и др. Только не завышайте их стоимость, а исходите из того, за какую реальную сумму вы могли бы их продать в течение одного месяца. Приплюсуйте к этой сумме все рублевые и валютные остатки на дебетовых карточках, банковских счетах и «кубышках». А из полученной суммы вычтите все свои кредиты, займы и отсрочки по платежам. Полученная цифра и укажет вам, каким капиталом и «потенциальными активами» вы владеете в данный момент времени и сколько вам еще осталось приобрести активов до заветной цифры. При этом надо помнить о том, что эти активы должны непременно приносить вам пассивные доходы. Только такой подход позволит вам досрочно уйти с работы и жить припеваючи на получаемые доходы.

Глава 7.
Новые привычки, которые непременно приведут вас к богатству и свободе

Заработать миллион долларов или стать $-миллионером – это далеко не одно и тоже. Заработанный миллион вы будете активно тратить: на жизнь, приобретение «атрибутов успеха», отдых за границей и т. д. Талант настоящего $-миллионера состоит в том, чтобы потратить не все заработанные деньги, а только часть из них, а остаток – грамотно инвестировать. Но при этом вы должны понимать, что далеко не каждая «инвестиция» приводит к приумножению капитала. Какие-то «инвестиции» будут непременно заканчиваться потерей части денег, что, естественно, будет удлинять ваш путь к созданию капитала с определенным количеством нулей.

Если вы поставили себе задачу разбогатеть и создать значительный капитал, вам понадобится сначала не менее 2–5 лет непрерывного обучения и практических действий, прежде чем начать правильно действовать и совершать грамотные инвестиции. Конечно, за эти годы вы допустите не одну ошибку, но по истечении этого срока вы будете все грамотнее и грамотнее заниматься этим делом. Инвестирование – это такая же профессия, как и все остальные. И в этой профессии есть свои дилетанты и свои профессионалы. Если у вас нет желания терять свои деньги при инвестициях, а, наоборот, вы хотите их сохранить и приумножить, то вам следует учиться этому искусству. В последующих главах вы узнаете, какие «инвестиции» не следует делать, если вам дороги ваши деньги, а какие следует, если вы намерены их приумножать и получать пассивные доходы.

Когда вы освоитесь в области инвестиций, поймете, какие существуют их виды и способы, какие из них могут помочь вам создать капитал, приумножить его или создать пассивные доходы, когда вы разберетесь со своими целями, только тогда вы сможете осмысленно и со знанием дела осуществлять свои инвестиции. Главное в инвестициях – это знать свои цели и использовать при этом «правильные» инструменты инвестирования.

В японской философии существует так называемый «метод кайдзен» или «метод непрерывного улучшения и совершенствования». Применительно к инвестициям (и не только) этот метод предполагает, что следует постоянно, изо дня в день совершенствовать свое мастерство в области инвестирования и постоянно продвигаться вперед. Если вы уже сделали какие-то инвестиции, то надо регулярно и методично анализировать их доходность, а в случае необходимости, продавать одни активы и приобретать другие, более прибыльные. В этом случае вы будете медленно, но верно, продвигаться к достижению своих целей с точки зрения создания богатства.

По сути, инвестиции в широком смысле слова, – это трата денег, личного времени, усилий, навыков и ума на что-то для достижения собственных целей. Настоящие инвесторы в понятие «финансовые инвестиции» вкладывают следующий смысл: сохранение или приумножение капитала, а также создание пассивных доходов.

Прежде чем начать вырабатывать у себя ряд полезных привычек, которые будут ускоренно вести вас к созданию капитала, вам надо сначала отказаться от целого ряда дурных привычек, которые как раз отнимают ваш капитал.

Сильно разозлитесь на себя и примите решение, что с сегодняшнего дня кардинально измените свое поведение относительно дорогих покупок и отношения к деньгам. Дайте себе слово, что отныне вы:

1. Полюбите деньги и станете более экономными.

2. Перестанете тратить все свои доходы до копейки и, как минимум, 15 % от любой суммы дохода будете откладывать в накопления.

3. Закроете досрочно все свои «плохие» кредиты и прекратите брать потребительские и автомобильные кредиты, а также пользоваться кредитными картами. Приветствуются ипотечные кредиты для покупки объектов недвижимости для сдачи в аренду, поскольку они относятся к числу «хороших».

4. Перестанете часто обновлять «атрибуты успеха» и покупать новомодные и сильно переоцененные вещи (новые гаджеты, брендовую одежду и обувь, аксессуары…)

5. Перестанете приобретать новые элитные автомобили в автосалонах. Лучше покупайте, как это делают все настоящие $-миллионеры, подержанные автомобили 2–4 летней давности, поскольку цена на них ниже в 2–3 раза их первоначальной цены. Исследования показывают, что дорогие автомобили марок Audi, Mercedes, BMV, Cadillak, Lexus теряют в своей цене не менее 55 % через 3 года!

6. Более экономно и осмысленно отнесетесь к строительству своей квартиры или дома. В течение жизни многие люди 3–4 раза меняют свое жилище, поэтому старайтесь в молодом возрасте не строить дом или квартиру «на всю оставшуюся жизнь». Ведь ваши доходы постоянно растут, состав семьи меняется, а вместе с этим меняются ваши желания и возможности. Стройте свое жилище в том месте, где проживают люди вашего уровня и материального достатка. При приобретении квартиры воспользуйтесь советами из главы 19.

7. Научитесь зарабатывать хорошие деньги. А для этого вам необходимо повышать свою экспертность, совершенствовать управленческие навыки и брать на себя больше ответственности. Больше читайте специальной литературы, посещайте тренинги, конференции и семинары и старайтесь стать лучшим в своей области.

Прежде, чем начать инвестировать свой капитал, вам придется срочно выработать в себе несколько новых и полезных привычек, которые при этом просто необходимы.

Привычка 1.

Заведите журнал доходов и расходов

Вам надо уже с сегодняшнего дня начать вести журнал доходов и расходов, т. е. начать вести семейный бюджет. Абсолютно все $-миллионеры и состоятельные люди это делают! Этот журнал можно вести как в бумажном формате, так и в электронном. Но надо помнить, что все доходы и расходы надо в него заносить ежедневно! Если вы будете его вести нерегулярно, либо постоянно забывать в него записывать какие-то доходы и расходы, то пользы от него будет ноль! Поэтому все доходы и расходы, которые у вас возникают в течение дня, вы сначала записываете в блокнот, телефон, компьютер или собираете чеки, которые вечером аккуратно заносите в бумажный или электронный журнал. В принципе это можно делать и раз в неделю, при условии, что вы методично записываете где-то свои доходы и расходы. На ведение такого журнала, кстати, уходит всего 5–10 минут в день!

Это одна из главных привычек по-настоящему богатых людей и $-миллионеров. Без этой привычки вам не удастся создать значимый капитал! А вы знаете, почему большинство людей бедны? Причина очень проста: они не любят и не хотят считать свои доходы и расходы и тратят все, что зарабатывают! И, естественно, у них никогда нет денег на инвестиции, даже если они получают приличные доходы.

В конце месяца вы обязательно должны подвести итоги: просуммировать все свои доходы (зарплата, премии, доходы от инвестиций, дивиденды, подарки, стипендии, находки, взятки, откаты и др.) и все расходы (траты на покупку еды, на развлечения, коммунальные платежи, одежду и обувь, крупные покупки, платежи за телефон, транспорт и др.). В идеале эти 2 цифры должны совпасть, но это случается крайне редко, поскольку вы будете (как и все люди) забывать учитывать какие-то мелкие расходы (и, возможно, доходы). Но это не страшно. С каждым месяцем это у вас будет получаться все лучше и лучше. Главное – выработать привычку. Зато вы теперь будете точно знать, сколько денег уходит на питание, коммунальные платежи, мобильную связь, эксплуатацию автомобилей, развлечения, подарки и др. Вот формула, в которую вы будете заносить данные из таблицы доходов и расходов.

Имея такую информацию, вы сможете более грамотно планировать как свои расходы, так и доходы, а также накопления и инвестиции. Но многие люди не хотят вести учет доходов и расходов, ссылаясь на то, что они и так знают, куда у них уходят деньги. Поверьте, начав вести такой журнал, вы начнете экономить не менее 30 % своих денег! Вы будете теперь точно знать, сколько вы имеете источников дохода, какие вы имеете суммарные ежемесячные доходы, на что тратите свои деньги, на чем можно сэкономить … И с этого момента вы станете хозяином ваших денег, а не они будут командовать вами!

Привычка 2.

Заведите журнал стоимости вашего капитала

Вам надо, нет, просто необходимо, завести журнал стоимости вашего капитала. Эта цифра вам будет указывать на то, насколько вы богаты или бедны.

КАПИТАЛ = СТОИМОСТЬ ИМУЩЕСТВА + СУММА ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ + СТОИМОСТЬ АКТИВОВ – СУММА ДОЛГОВ

В этот журнал следует записывать примерную стоимость всего вашего личного имущества (квартиры, дома, дачи, автомобилей, драгоценностей, домашнего имущества, которое можно хоть с большими скидками продать). Все личное имущество, которое вы сможете продать хоть за какие-то деньги, является для вас «потенциальными активами». Вырученные от их продажи деньги вы можете потратить на жизнь или инвестировать. Некоторые из «потенциальных активов» могут превратиться в реальные активы, если вы, например, сдадите в аренду свою квартиру с мебелью, а сами поселитесь в более дешевом съемном жилье. Кстати, в последнее время так делают некоторые из москвичей, которые сдают в аренду свои московские квартиры, а сами на эти деньги живут в Индии или на Бали. Получаемых доходов им хватает и на аренду дешевого жилья, и на жизнь.

Вы также можете сдать в аренду свой автомобиль или начать на нем таксовать. В таких случаях ваши «потенциальные активы» превратятся в настоящие активы, поскольку они начнут приносить вам дополнительные доходы.

Рядом с каждым «потенциальным активом» надо поставить его приблизительную стоимость (ту сумму, за которую вы могли бы его реально продать, скажем, в течение одного месяца, а не завышенная сумма, которую вы теоретически хотели бы получить).

Просуммируйте все имеющиеся на данный момент денежные средства (банковские депозиты, резервы, наличные рубли и валюту, «заначки» и др.)

Активы – это все то, что генерирует вам дополнительные доходы: жилая или коммерческая недвижимость, сданная в аренду, ценные бумаги (дивидендные выплаты), интеллектуальные активы (выплаты авторам), собственные бизнесы (дивиденды) и др. Приблизительную стоимость активов также следует оценить.

Все эти цифры надо просуммировать. Конечная цифра вам покажет, сколько вы имеете «потенциальных денег», если вам вдруг взбредет мысль все быстро-быстро продать и куда-нибудь уехать на ПМЖ. Полученная цифра – это сумма ваших «потенциальных активов», реальных активов и денежных средств, выраженная в рублевой форме на текущий момент времени. Можно оценить эту цифру и в иностранной валюте, если поделить на текущую стоимость соответствующей валюты. Но это пока только «потенциальное богатство». Из него надо вычесть все ваши долги.

Чтобы определить ваши финансовые обязательства, т. е. все ваши суммарные долги, вы должны в журнал внести все свои кредиты (остатки потребительских кредитов, которые вы должны банкам на момент заполнения журнала, остатки по кредитным картам, остатки по ипотеке и автокредитам, долги физическим людям). Сюда должны войти абсолютно все ваши заимствования: потребительские кредиты на покупку компьютера, холодильника, обучения, автокредиты, ипотека, займы у родителей, долги по кредитным картам, отсрочки по платежам, долги по ремонту и др. Просуммировав все свои финансовые обязательства, вы будете знать, сколько вы должны денег своим кредиторам.

После того, как вы из первой цифры (стоимость всех «потенциальных» и реальных активов» + сумма имеющихся денежных средств) вычтете вторую (сумма всех финансовых обязательств), вы будете знать стоимость своего капитала или «богатства». Не исключено, что стоимость вашего «богатства» будет отрицательной, т. е. вы будете должны больше, чем имеете. И такая ситуация, как ни странно, достаточно часто наблюдается в жизни, особенно в случае бедных людей и «липовых миллионеров», которые все, что имеют, купили в кредит. Чтобы этого не происходило, надо всегда следить за тем, чтобы ваши активы по своей реальной стоимости превосходили сумму всех ваших финансовых обязательств. И чем больше будет положительная разница, тем богаче вы будете! Когда эта цифра достигнет 1 миллиона долларов по валютному курсу, вы станете «потенциальным $-миллионером».

Многие москвичи, которые живут в больших квартирах, расположенных внутри первого садового кольца, являются, как ни странно, «потенциальными $-миллионерами» или полу-$-миллионерами, поскольку их квартиры оцениваются в эти суммы. Если бы они задумались над этим, то продали бы свое дорогущее жилье, в котором, по логике вещей, должны жить настоящие $-миллионеры, а на вырученные деньги купили бы себе более дешевое жилье на окраине города или в районном центре. Образовавшуюся разницу можно было бы грамотно инвестировать или положить на банковский счет, что, конечно, значительно хуже, и жить припеваючи.

Я настоятельно рекомендую вам вести такой журнал стоимости вашего капитала и заполнять его хотя бы 1 раз в год, чтобы понимать, насколько вы стали богаче (или беднее) за год. Журнал вам поможет отслеживать ваш путь к первому деци-, четверть-, полу-$-миллиону или полновесному $-миллиону. И вы всегда будете знать, сколько вам еще осталось до заветной цифры.

Привычка 3.

Непременно создавайте резервный фонд

Приучите себя к мысли, что без резервного фонда жить вообще нельзя! Разразившаяся в 2020 году пандемия коронавируса подтвердила эту истину. Резервный фонд вам необходим для душевного спокойствия при форс-мажорных обстоятельствах (кризис, потеря работы, болезнь, срочные платежи, обслуживание кредитов, похороны и др.). Оказывается, если у человека есть в запасе хотя бы 100 тысяч рублей (1000–1500 долларов США), он чувствует себя гораздо спокойнее, увереннее и счастливее! Как ни странно, в мире имеется достаточно мало людей (около 10 %), которые в случае непредвиденной ситуации легко, без обращения к банку, найдут 1000 долларов!

Резервного фонда должно хватить вам и вашей семье на обычную жизнь в течение 6, а лучше 12 месяцев. Выработав привычку вести журнал доходов и расходов, вы будете знать, сколько тратит семья за 1 месяц жизни. Даже наши бабушки и дедушки имели «заначки» на «черный день». Чтобы создать резервный фонд, вам надо с любого дохода откладывать не менее 10–15 % суммы (лучше – больше). Эту сумму надо запрятать подальше или конвертировать в иностранную валюту.

Резервный фонд лучше всего формировать из рублей и иностранной валюты. Оптимально на 1/3 он должен состоять из рублей, на 1/3 – из долларов США и 1/3 – из евро. Держать его можно в домашнем сейфе, в банковской ячейке или на текущем банковском счету (не депозитном!). Тратить деньги из резервного фонда можно только в случае форс-мажорных обстоятельств (необходимость срочной оплаты кредита, оплата похорон, медицинской операции, оплата жизненных потребностей семьи в случае потери работы…) Ни в коем случае не используйте эти деньги для крупных приобретений или для оплаты зарубежных поездок! Резервный фонд должен быть у вас всегда под рукой. Ведь кризис может наступить в любой момент времени! Главное требование к резервному фонду: он должен быть доступен для вас в любой момент времени!

Привычка 4.

Повышайте свой основной доход и создавайте множественные источники доходов

Постоянно повышайте свой профессионализм и свою экспертность. Вы даже не представляете, как существует мало истинных профессионалов и экспертов! Почему бы вам им не стать? Почему бы вам не стать одним из лучших? А ведь самым лучшим профессионалам и экспертам платят больше всего! Тем более, что для этого много времени и не требуется – каких-то 10 тысяч часов обучения, тренировок, посещения тренингов и вебинаров, чтения соответствующей литературы, работы с наставниками! Если вы менеджер, то берите как можно больше ответственности на себя. Это простой путь к карьерному росту и повышению доходов. Ищите новые возможности дополнительных заработков: откройте собственный бизнес, начните вести свой блог в соцсетях, создавайте инфопродукты, консультируйте людей, проводите занятия…

Привычка 5.

Закрывайте досрочно «плохие» кредиты

«Плохие» кредиты – это все кредиты, которые гарантированно съедают ваши деньги. К ним относятся все потребительские кредиты на покупку товаров и услуг, автокредиты, рассрочки при покупке чего-либо, любые кредитные карты. Годовые проценты по этим кредитам достигают 20, 30, 50 и больше процентов! Надо сказать, что нет таких инвестиций, которые приносили бы вам такие доходы! Кстати, известный инвестор Уоррен Баффет также рекомендует сначала досрочно погасить все свои кредиты, а уже потом начать заниматься инвестиционной деятельностью. Может быть, вам начать «зарабатывать» такие высокие проценты, которые зарабатывают банки, путем досрочного погашения всех своих «плохих» кредитов? Зачем их платить банкам, когда вы их можете оставить себе? Ведь сэкономленные деньги – это заработанные деньги! Поэтому вам следует провести ревизию или перепись всех своих кредитов. Их следует выстроить в ряд по мере увеличения суммы остатка кредита и величины процентных ставок.

Скажем, у вас имеется 4 кредита:

• Кредит № 1. Потребительский кредит на покупку смартфона (остаток 22 тысячи руб., 22 % годовых, платить еще 6 месяцев);

• Кредит № 2. Потребительский кредит на покупку норковой шубы (остаток 55 тысяч руб., 18 % годовых, платить еще 5 месяцев);

• Кредит № 3. Ипотечный кредит на приобретение 1-комнатной квартиры (остаток 800 тысяч руб., 12 % годовых, платить еще 65 месяцев);

• Кредит № 4. Долг по кредитной карте (остаток 5 тысяч руб., 29 % годовых).

Исходя из величины суммы остатка, имеющиеся кредиты выстроятся в следующий ряд:

1. Кредит № 4 (остаток 5 тысяч рублей).

2. Кредит № 1 (остаток 22 тысячи рублей).

3. Кредит № 2 (остаток 55 тысяч рублей).

4. Кредит № 3 (остаток 800 тысяч рублей).

Начать досрочное погашение кредитов надо с самого небольшого (по остатку), т. е. с кредита № 4. Все кредиты, которые у вас имеются, как и раньше, вы погашаете по графикам банков, а данный кредит вы стараетесь закрыть досрочно. Для этого вы используете все свои дополнительные доходы, случайные доходы, неожиданные премии и др. Когда вы досрочно закроете этот самый маленький кредит (а это у вас получится достаточно быстро), далее вы переходите к досрочному погашению следующего по размеру кредита.

Это будет потребительский кредит № 1 на покупку смартфона. Для этого вы к обязательному платежу по данному кредиту добавляете те платежи, которые ранее шли на погашение первого уже закрытого кредита, а также пускаете на его погашение все дополнительные доходы и др.