Текст книги "Тратить. Инвестировать. Копить. Как взять финансы в свои руки"

– Как можно обанкротиться, когда у тебя столько денег? – удивляется мама, эмоционально качая головой.

– Дело в расходах, которые возрастают вместе с доходами. Что делают все лотерейные миллионеры? Покупают дорогие дома, машины и устраивают одну вечеринку за другой. Чего они не учитывают, так это последующих затрат, которых требуют эти вещи. Ремонт, обслуживание, страхование и так далее. Вместо того, чтобы разумно вложить деньги и купить виллу за 950 000 евро вместо виллы за 3 миллиона евро, они всё растрачивают и окончательно разоряются из-за консультантов. Почему? Потому что у них недостаточно знаний в этой области. Когда ты покупала машину, ты, конечно, не полагалась исключительно на рекомендацию дилера?

Лара отчаянно качает головой и говорит:

– Ни за что. Я знаю, что им лишь бы мне что-то продать. Я предпочла сама немного просветиться.

– Вот именно. И это заняло не так много времени, не так ли? От «я ничего не знаю об автомобилях» до «у меня новая машина, и я ею очень довольна!» за… – я поглядываю на Лару приподняв брови, и жду, какой цифрой она заполнит пробел.

– …примерно за три недели.

– Три недели! Замечательно. Конечно, ты могла бы потратить три года на тщательное изучение каждого типа автомобиля, производителя, модели, двигателя и привода. Но тебе этого не потребовалось. Потому что с самого начала ты знала, что внедорожники, двухместные, семейные и гоночные автомобили тебе не подойдут. Ты имела дело только с автомобилями среднего размера, которые подходят для города и в которых можно с комфортом и в безопасности добраться из пункта А в пункт Б. Этот предварительный выбор сэкономил тебе огромное количество времени. Так же и с финансами. Конечно, есть множество продуктов, которых ты не понимаешь. Но они не имеют к тебе отношения, потому что тебе нужно просто вложить деньги в долгосрочной перспективе – для выхода на пенсию, накопления капитала, финансовой устойчивости и независимости. Ты же не рассматривала внедорожники, когда искала машину. Они не подходят под твои текущие потребности, им нужно пространство и слишком много топлива. Но чтобы это понять, не нужно читать книгу о внедорожниках – это понятно сразу. То же самое и с личными финансами: есть продукты, которые совершенно не касаются нас как долгосрочных инвесторов. В вопросах финансового планирования алгоритм тот же самый. Ты анализируешь текущую ситуацию: что у меня есть, всё ли хорошо для меня в перспективе? Так было с твоей старой машиной: она перестала отвечать твоим потребностям. Поэтому ты поставила перед собой цель: что мне нужно, что я хочу улучшить? И потом нужно себя спросить: какие аспекты для меня важны и какова моя стратегия? Ты хочешь быстро и безопасно ездить на работу, так что поезд тебе не подходит. Когда ты таким образом сузишь спектр поиска, останется только выбрать нужные продукты и приобрести их. А по пути можно обмениваться идеями с единомышленниками, получать советы, опыт и мнения. При покупке машины ты так и делала: поговорила об этом с папой, с Марком или с подругой. То же самое можно сделать в вопросе денег. Вот почему я основала группу «Мадам Манипенни» на Фейсбуке, и сейчас в ней состоят несколько тысяч женщин, которые советуются друг с другом о финансовых проблемах. Мы поддерживаем друг друга – от этого выигрывают все. Я же говорю: здесь нет ничего сверхсложного. Это так же просто, как покупка машины, – объясняю я и немного горжусь этой аналогией.

– И лучше не позволять продавцу навязывать тебе ненужные сопутствующие товары. Это как со страховыми маклерами, – смеётся мама.

– Так оно есть! Но от покупки автомобиля здесь есть большое отличие: через пять лет вы не продадите кому-то свой страховочный план, чтобы побаловать себя новой моделью, а останетесь верны своей стратегии и ничего не будете менять в течение последующих 30 лет. Чрезмерная активность тут даже вредна. В конечном счёте оказывается, что управлять своими собственными финансами даже менее затратно по времени, чем каждые пять лет покупать новый автомобиль и следить за последними моделями.

– Между прочим, покупка машины – это само по себе финансовое решение, – говорит Лара.

– Верно, – говорю я, добавляя, – можно сказать, ты уже приняла одно довольно важное финансовое решение в своей жизни.

Ненадолго все замолкают, и каждый занимается своим делом, но я не могу не заговорить на эту тему снова.

– Мама, вы пять лет назад отремонтировали всю квартиру: новая кухня, новый цвет стен, новая мебель для гостиной и даже новая ванная. Кто всё это выбирал, управлял процессом, планировал бюджет?

– В основном я. Папа понятия не имеет о стиле. И всё нужно было сделать практичным – особенно кухню. Большую часть времени я на кухне…

– А также дольше всех в ванной, – вклинивается папа и подмигивает нам.

– Да-да, – мама ласково треплет его по щеке. – Поскольку я провожу больше времени на кухне – и в ванной – для меня было важно управлять процессом и решать, как должна быть обустроена кухня, чтобы всё было на своих местах и мне было удобно в ней ориентироваться. И всё это сделать, конечно, в пределах бюджета, который мы составили вместе. – Она на секунду задумывается, а затем говорит, – так что это было и финансовое решение в том числе, и на самом деле это не так сложно. И поскольку это моя кухня, я позаботилась о ней сама и не стала перекладывать на Питера. Так же, как Лара себе сама выбрала машину.

– Лара, кстати, решила стереотипно «мужской» вопрос и не просила вместо этого Марка купить ей машину, – говорит папа.

– Это замечательно, – вздыхает Марк, – потому что в автомобилях я совершенно не разбираюсь.

Покупаем ли мы автомобиль или кухонный гарнитур, пару брюк в магазине или сумку на eBay, мы ежедневно принимаем какое-то количество финансовых решений, от малозначительных до серьёзных. Все эти вещи касаются денег – иногда большей, иногда меньшей суммы. Каждая из нас уже является финансовой управляющей, даже если речь идёт лишь о конкретных объектах или услугах. Чтобы применить эту повседневную процедуру к серьёзным финансовым решениям, осталось лишь проработать структуру, план и новые подходы. Нужно просто начать!

Ваше задание:

«Просто начать!»

Это не означает, что нужно завтра же идти и расторгать пенсионную страховку или инвестировать свои сбережения в акции. В тему финансов лучше всего погружаться медленно, но верно. В идеале, вам следует каждый день делать по одной вещи, связанной с деньгами.

Например: ежедневно проверяйте баланс своего счёта. Или купите журнал о финансах и листайте его каждый день. Вам не нужно стараться вникнуть в каждую строчку, для начала просто просмотрите, ознакомьтесь. Придёт время, и вы сами сможете без затруднений их читать. Или попробуйте ежедневно записывать свои мысли и чувства о деньгах или по 15 минут в день говорить о них со своей лучшей подругой. Или зайдите в нашу группу на Фейсбуке и каждый день читайте сообщения и комментарии.

Итак, ваше первое задание: в течение следующих 30 дней ежедневно находите себе по одному занятию, которое улучшает вашу финансовую грамотность. Начните сегодня! Читайте о деньгах, говорите о них. Если у вас нет времени читать по часу каждый день, почитайте пять или десять минут. Неважно, как это будет, главное – начните!

Я обещала вам конкретные инструменты: в моём онлайн-курсе о том, как накопить состояние в долгосрочной перспективе, вы узнаете всё необходимое. Одно видео в день – и вы в теме! Для отслеживания прогресса есть финансовый журнал «Мадам Манипенни». Там есть дополнительный раздел, в который можно записывать всё, что вы сегодня сделали для своего бюджета и своей финансовой грамотности.

Моё финансовое перерождение. Сара, 30 лет, музыкальная исполнительница

Сара, не могли бы вы описать своё изначальное финансовое положение и свою нынешнюю ситуацию?

Вопросом своих финансов я всерьёз занялась в середине 2015 года: в то время в моём распоряжении были около 1000 евро на сберегательном счёте и акции на сумму около 600 евро, которые купили мне родители. Эти акции к тому моменту сильно упали в цене и колебались на низком уровне.

На сегодняшний момент у меня на сберегательном счёте 10 055 евро, акции на сумму 7520 евро; плюс 560 евро хранится на специальном счёте на случай отпуска и 325 евро вложено в P2P-кредиты (P2P-кредиты – это кредиты от частных лиц частным лицам). В общей сложности у меня около 18 500 евро – без учёта текущего счёта и ценного имущества.

Ваш изначальный бюджет не назовёшь внушительным. Как так получилось? Оглядываясь назад, замечали ли вы шаблоны мышления и поведения, которые могли бы привести к этому?

Ну, с одной стороны, я исполняю классическую музыку и выступаю с небольшим ансамблем по всей Германии и за рубежом: зарабатывать этим существенные деньги гораздо сложнее, чем в других профессиях. Люди с музыкальным образованием часто привыкают выступать ради одной лишь славы и чести. В период обучения нам не прививают правильных мыслительных установок на будущее – чтобы мы осознавали нашу ценность для организаторов, слушателей, общества и могли правильно продать себя. Особенно на таком сложном и маленьком рынке с огромной конкуренцией, где решения принимают владельцы лейблов и концертных залов, вечно со скучающими лицами… Очень немногим удаётся жить за счёт музыки. Сейчас я часть музыкального мира – но я не становлюсь богатой. Это меня не удивляет, но я стараюсь увеличить свой доход, приобретая больше известности, улучшая качество исполнения и обучаясь техникам продаж.

До того как мой отец серьёзно заболел, мои родители достигли определённого благосостояния, часть которого потеряли. Я сама долгое время тратила значительные суммы, не замечая этого. Были ситуации, когда я заглядывала в свой кошелёк на кассе и с удивлением обнаруживала, что он пуст – хотя совсем недавно я клала в него купюры. Но за это время я успевала потратить деньги, просто не фиксируя на что. На этом этапе мне очень помогло вести книгу домашних расходов. Я также заметила, насколько я склонна совершать покупки по импульсу или ради скидки. Думаю, эта страсть к скидкам досталась мне от матери. Мой баланс никогда не уходил в минус, но мне мало что удавалось накопить. Поэтому, когда мы с братом купили машину, ему пришлось дать мне денег в долг.

В первый год после выпуска мой годовой доход составлял меньше 10 000 евро, спустя шесть лет чистого дохода было около 14 000 евро – в общем, совсем мало. Вы скажете, что я могла бы заработать больше, если бы я больше преподавала. Но я сосредоточилась на концертной деятельности, а она требует времени – на репетиции, поиск площадки и организацию мероприятия, поэтому я сознательно решила давать только два урока в неделю.

Когда и почему вы решили что-то изменить, взять финансы в свои руки и уделить им больше внимания? Было ли какое-то переломное событие?

Как и в случае со всеми серьёзными изменениями в жизни, несколько факторов сошлось вместе: с одной стороны, я решила сделать лазерное восстановление зрения. Это стоит около 4000 евро. И как ни странно, я быстро накопила эту довольно большую сумму. Да, получилось даже немного больше. Кроме того, вопрос денег порой вызывал негативные чувства: это жуткое ощущение, что не хватит денег на кассе, страх перед письмами из налоговой инспекции… или страх перед большими расходами, например по уходу за машиной.

Моя пенсия находилась в ведении фонда социального страхования для людей творческих профессий: от него большой суммы ожидать не приходится. К тому же коллеги напугали меня страшными историями. А потом в какой-то момент я прочитала одну из ваших статей и решила, что пора освободить себя от этих страхов. Для меня очень важна свобода – а она также включает в себя финансовую свободу, вот что я поняла.

Как произошло ваше финансовое перерождение? Вы привыкли к новым моделям поведения или определенным правилам обращения с деньгами? И была ли у вас конкретная цель?

Прежде всего я полностью проработала ваш онлайн-курс и книгу «Das liebe Geld» Кейт Нортруп. Я тщательно сделала все упражнения и не пропустила ничего, кроме главы о долгах, и это дало хороший результат. Затем я некоторое время вела книгу домашних расходов и подсчитывала все траты, чтобы увидеть, что мне понадобится на месяц и на год. Также я урезала ненужные траты: я перепроверила все текущие расходы, такие как счета за электричество, страхование автомобиля и т. д., и воздерживалась от покупок по воле импульса. По советам из книги «Magic Cleaning» Мари Кондо я вычистила свою квартиру, продала всё лишнее на блошиных рынках или по объявлениям и каждый лишний евро положила на текущий счёт. Я также делала «банковские перебежки»: если мой банк снижал процентную ставку, я открывала счёт в банке с более высокими ставками. Я отказалась от частного пенсионного страхования – к сожалению, с большой потерей – и начала вкладывать деньги в акции, в результате чего потеря окупилась. Конечно, помимо этого я много работала и старалась увеличить количество наших выступлений. А также пыталась поднимать сборы, что до сих пор мне даётся нелегко. «Лишние деньги» – например от нерегулярных выступлений с какими-либо коллективами – я полностью откладывала и инвестировала в акции. В общем, я просто больше себя контролировала. Я ставила под сомнение необходимость каждой из моих покупок и всегда старалась получить лучшее за наименьшую сумму денег. Я и правда сделала тысячу маленьких шагов: некоторые ценой всего в пару евро, но все вместе они сложились в нечто значительное.

Моей первой целью было создать финансовую подушку безопасности в 12 000 евро: я могла бы жить на них целый год, если бы вдруг перестала преподавать или выступать. В итоге я даже превзошла себя. Вы наверняка запомните то, что я сейчас скажу: через год у меня было уже 13 000 евро!

Что было для вас самым трудным в этом процессе? И как вы мотивировали себя в сложные периоды?

Самое сложное – это когда вы общаетесь с другими людьми: обычно вы выходите выпить кофе или поесть вместе, и я до сих пор не могу от этого отказаться. Тщеславие и модные тенденции также представляют большую угрозу для моего счёта. Ещё я заметила, что мои строгие экономические порядки могут со стороны казаться чудаковатыми: недавно я гастролировала с одной группой, и мы в течение двух дней ездили на машине. Я только что получила за выступление гонорар в 150 евро. Поскольку я не хотела тратить много денег на еду и кофе в придорожных кафе, я приготовила себе в дорогу бутерброды, а для поездки обратно упаковала с собой какую-то еду из отеля. Кроме меня такого, конечно, никто не делал. Надо мной не иронизировали – напротив, коллега даже решил вслед за мной объявить соревнование в экономии. Но мне всё-таки очень трудно быть вне стаи, противостоять потреблению и придерживаться своей линии экономии.

Я поняла для себя вот что: быть обеспеченным или богатым – это решение, а не случай. Но немногим хочется думать таким образом, и мне всегда бывает трудно, когда я сталкиваюсь с такой установкой в моей семье, у друзей или потенциальных партнёров. На данный момент мне всё сложнее с людьми, которые привыкли видеть себя жертвой финансовых обстоятельств.

Что нового вы вынесли для себя из этого опыта?

Я очень собой горжусь! Когда я писала вам сообщение в прошлом году, я впервые суммировала всё своё состояние, и оно оказалось таким большим, что я просто поразилась, что смогла добиться этого за такой срок. Я поняла, что обладаю силой создавать так много практически из ничего, и это осознание дало мне столько уверенности в себе! Кроме того, это секретный навык, которым можно поделиться только с очень немногими людьми: я знаю стольких музыкантов, которые только ноют, вместо того чтобы поднять свои задницы и изменить ситуацию.

Другим замечательным опытом было то, что в прошлом году я бросила так надоевшую мне вторую работу, преподавание, и полностью сосредоточилась на выступлениях со своим ансамблем. С финансовой точки зрения это было не так просто: мне пришлось сопоставлять свои текущие расходы с доходами от выступлений. Вышло впритык, но я решила прыгнуть в неизвестность, уверив себя, что какой-нибудь доход ещё придёт. И эта готовность идти на риск оправдала себя: в 2017 году мы выступили больше, чем когда-либо, и сборы увеличились! До этого я не осознавала, сколько энергии отнимает у меня вторая работа. Обретя больше свободы, я теперь могла гораздо больше инвестировать в продвижение и маркетинг. В результате я подтолкнула наш ансамбль ещё немного вперёд.

Что бы вы посоветовали женщинам, которые тоже хотят что-то изменить?

Просто начать и не откладывать на потом! И неважно, сколько вы зарабатываете: всегда можно сэкономить, даже если это всего один или два евро. Мелочи значат очень много! В Интернете множество полезных советов по планированию семейного бюджета и расходов на проживание. Например, несколько лет назад я покупала шампунь и мыло в канистрах. Я до сих пор пользуюсь ими и экономлю на этом кучу денег и времени, а также пластиковых бутылок. Можно самостоятельно печь хлеб: это намного дешевле! Подобные вещи дают повод гордиться своей находчивостью и оригинальностью. Как я уже говорила, это станет вашей секретной суперсилой! Говоря конкретнее, вы развиваете невероятное терпение, самодисциплину и внимательность.

Только беспомощные живут в культуре денег, ничего не зная о деньгах.

Филлис Чеслер

Сервировка стола и книга домашних расходов

Как рассчитать бюджет на салфетках – Почему не стоит слишком долго ждать свой кебаб, и при чём тут «хорошие» и «плохие» долги – Что делают с нами неудачные покупки и почему моя сестра не может принять деньги «на мороженое» от родителей – Что бы поменяла моя мама, вернувшись в прошлое, и как всё это связано с Гёте

Теперь, когда всё готово для гриля и тлеющие угольки приобрели правильный оттенок, начинается привычное для нас разделение труда: мужчины занимаются грилем, женщины накрывают на стол. Об этом никто не объявляет специально, но в итоге именно так и получается. Папа и Марк стоят у гриля и совершают все манипуляции, которые положено совершить с грилем. Мы с мамой и Ларой выносим продукты для гриля, столовые приборы, соусы, салаты и прочее из кухни в сад.

Поскольку меня не волнуют украшение стола – по-моему, рулон бумажных полотенец на столе отлично справляется с функцией красиво сложенных салфеток, руководство берёт на себя Лара. А я лишь складываю салфетки. И замечаю, что наш разговор явно заставил Лару задуматься.

– Слушай, ты только что на кухне говорила, что все эти финансы – вещь несложная. Но с чего начать? Как я пойму, во что инвестировать деньги? В какие акции и тому подобное?

Я так радуюсь её интересу, что готова сложить целого лебедя из этой дурацкой салфетки. К сожалению, этого делать я не умею и вместо этого концентрируюсь на подходящем ответе.

– Прежде чем вообще думать об инвестировании, нужно сначала проанализировать свою текущую ситуацию. И материальную, и эмоциональную. Только лишь зная, где ты находишься сегодня, ты сможешь планомерно попасть туда, где хочешь быть завтра. Как с покупкой автомобиля: сначала разберись в текущей ситуации, прежде чем бросаться в бой. Это абсолютная основа для всего остального. Можем сделать это прямо сейчас, если хочешь.

– Ага… – она немного колеблется, – про эмоциональную ситуацию звучит немного эзотерично, но я тебе доверяю.

Меня накрывает следующая волна радости: лебедя теперь мало, я бы сложила из пресловутой салфетки целый Тадж-Махал… Но такую конструкцию я, разумеется, тем более не осилю. Вместо этого я беру ручку, которую притащила с собой из кухни – случайно, конечно.

– Чтобы понять свою финансовую ситуацию, тебе нужно ответить только на два вопроса: что у меня есть, какие ценные вещи? И: есть ли у меня долги? Если говорить в терминах, ценные вещи называются активами. Активы – это вещи, которые приносят тебе деньги или потенциально могут их принести. Таким образом, от актива к тебе есть денежный поток. Недвижимость, акции или твоя собственная компания – это всё примеры активов.

Недвижимость приносит тебе арендную плату, а также её можно продать и превратить в деньги. Также нужно учесть собственно деньги, которые лежат у тебя где-то на счёте или в шкатулке, и различные финансовые договоры: страхование жизни, пенсионное страхование и ипотечные кредиты. Их нужно записать в этой колонке, – объясняю я и рисую небольшую табличку на салфетке.

– Если у тебя такие договоры имеются, – продолжаю я, – их записываем в колонку для долгов. Здесь будет всё, что ты кому-то должна. Студенческий кредит, неоплаченные счета, автокредит и прочие кредиты или долги. А в конце мы сравним эти две колонки и посмотрим, чего у тебя сейчас больше: активов или долгов.

– Ну что, поехали! – говорю я ей.

– Как? Прямо сейчас?!

– Ну да, а почему нет? Или у тебя сейчас что-то более важное? Может быть, ты хочешь показать мужчинам, как готовить на гриле? – Я указываю на гриль, где Марк, обжигая большой палец, пытается спасти колбаску из тофу, которая свалилась за борт, в то время как папа роняет из рук горячую картошку. Лара поднимает брови и качает головой. – Итак: сколько денег тебе сейчас доступно на счёте? – спрашиваю я с ручкой наготове.

Лара открывает своё банковское приложение.

– Сейчас на моем текущем счёте около 7500 евро.

– Хорошо, – бормочу я и записываю в таблицу. – Дальше?

– Мне кажется, что папа когда-то оформил на меня накопительный договор со строительно-сберегательным банком на строительство или покупку жилья. Недавно он сказал, что там около 7000 евро. Ну, и я собираюсь унаследовать дом, – говорит она.

– Гм, 50 процентов от него, моя дорогая, – поправляю я. – Если вообще…

– Как «если вообще»?

– Если папа умрёт, мама сначала получит 50 процентов, а мы обе поделим остальные 50 процентов. Но если мама снова выйдет замуж, то её муж присоединится к числу наследников. Кусочки торта становятся все меньше и меньше. Кроме того, я слышала самые невероятные истории о наследстве, когда родители разрывали отношения со своими детьми или когда родители хотят завещать свой дом племянникам и племянницам. Так что я бы на это не сильно полагалась. Пока что-то тебе не принадлежит, оно не входит в этот список. Если бы у тебя сейчас был дом, мы бы посмотрели в Интернете цену, по которой предлагается сопоставимая недвижимость, и записали бы пессимистическую оценку. Но у тебя его нет. Поэтому мы записываем в колонку с недвижимостью ноль.

У Лары нет ни страхования жизни, ни своего бизнеса. Если вы решите составить свой список и будете учитывать эти значения, то в графе со страховкой нужно указать гарантированную выкупную стоимость. Она указана в ваших документах. Что касается бизнеса, здесь нужно оценить его текущую стоимость. Здесь важен не уставный капитал, а та сумма, за которую ваш бизнес в настоящий момент могли бы приобрести.

– Ну вот, что-то вырисовывается. Теперь долги… – Я снова готова записывать.

– Новая машина! Я взяла на неё кредит в 10 000 евро, – сообщает Лара.

– Это с процентами?

– С процентами будет 10 500 евро. Да, и счёт из мебельного магазина всё ещё не погашен: 250 евро. Это всё.

– Записала! – Я доделываю таблицу.

– Если из активов вычесть долг, то твои чистые активы составят 3750 евро, и это нормально. Главное, чтобы они были положительными.

– Что значит «положительные чистые активы»?

– Это означает, что у тебя больше активов, чем долгов. У тебя больше вещей, которые могут принести тебе деньги, чем тех, что могут их отнять. Это даёт определённую финансовую устойчивость. Если бы у тебя было больше долгов, чем активов, и завтра ты бы, скажем, потеряла работу, ты бы оказалась в трудном положении. Ибо как ты погасишь долг, если тебе больше не поступает денег? Но если у тебя больше активов, чем долгов, то есть чистые активы положительны, то эти активы гарантируют, что у тебя есть деньги даже на случай чрезвычайной ситуации. Ты можешь снять деньги по договору ипотечного кредита, получить доход от аренды или потом продать дом. С положительными чистыми активами у тебя гораздо больше финансовых возможностей и безопасности.

Положительные чистые активы – основа финансовой устойчивости.

По счастливой случайности у моей сестры сейчас положительные чистые активы. Если у вас они отрицательные, это не так страшно. Главное, чтобы вы двигались в правильном направлении. Пожалуйста, не впадайте в финансовую истерику и не бросайте всё, не успев толком начать. Формула проста: чистые активы формируются, когда вы избавляетесь от долгов и инвестируете в активы.

Постепенно продвигайтесь в правильном направлении, шаг за шагом, и, как говорится, «keep on moving» (англ. «продолжайте двигаться»). Правильное направление важнее, чем размер вашего состояния в цифрах. Эти цифры улучшатся сами, если вы будете заботиться о своих финансах.

– Если предположить, что у меня больше долгов, чем активов, – спрашивает Лара, – тогда что мне делать?

– Погасить долги как можно скорее. Точнее: плохие долги. Долги бывают хорошие и плохие. Хорошие помогают получить активы. Например, кредит на дом под сдачу. Без кредита ты не сможешь купить дом и, следовательно, не сможешь получить и расширить этот актив. То есть такие долги – при условии правильного финансового планирования – помогают наращивать активы.

Плохие долги – это долги за вещи, которые не являются активами. Например, кредит на новый телевизор или автомобиль, как в твоем случае. Такие долги затратны и не способствуют накоплению капитала. Наоборот: затраты на выплату кредита не позволяют наращивать собственные активы. В твоем случае всё в порядке, потому что общий баланс положительный. Тем не менее тебе нужно как можно скорее погасить свой кредит.

– Понятно! – соглашается Лара.

Долги делятся на хорошие и плохие. Плохие долги, которые не помогают наращивать активы, нужно погасить как можно скорее.

– А если, например, мы с Марком решим купить дом где-нибудь поблизости, подальше от городской суеты… Кредит на него будет хорошим долгом, верно? Это ведь недвижимость.

– И да, и нет. С одной стороны, это и правда недвижимость. С другой, если вы просто живёте в этой недвижимости, а не сдаёте её в аренду, она на самом деле не является активом. Недвижимость может быть либо активом, который приносит тебе деньги, либо обязательством, которое вытаскивает их прямо из твоего кармана. Дом в глухом местечке под Меттманом не будет в ближайшие несколько лет расти в цене. Поскольку он не сдаётся в аренду, он не генерирует денежный поток, т. е. вы не получаете от него никакой прибыли. Наоборот, он будет снова и снова поглощать ваши деньги: на обслуживание, ремонт и так далее. Как пользователи вы не только будете сами нести эти расходы, но и не сможете получить налоговый вычет. Если же недвижимость сдаётся в аренду, это будет работать иначе. Так что в случае частного дома основные преимущества инвестиций в недвижимость теряются. Поэтому дом в глубинке – это решение для образа жизни, а не инвестиции.

– Но собственный дом всегда представляют залогом безбедной старости. И, в конце концов, больше не нужно будет платить за аренду. Это же здорово! – считает Лара.

– Да, дом очень активно рекламируют как одну из важнейших инвестиций. Особенно в этом заинтересованы те, для кого это действительно выгодный бизнес: банки. Они с удовольствием оформят тебе кредит на 400 000 евро. Конечно, ты не вносишь арендную плату. Но вместо этого ты должна погасить кредит. И на погашение такого кредита обычно уходит около 40 лет. Кроме того, за это время процентные ставки могут и будут меняться, так что в какой-то момент тебе придётся выплачивать в два раза больше процентов, так что твоя ежемесячная финансовая нагрузка увеличится.

– Но приятно же жить в своих собственных четырёх стенах!

– Конечно, приятно. Я представляю, как это здорово: можно делать со зданием всё что захочется. Сделать кухню, полы и ванную на любой вкус. Можно сверлить и сносить стены как заблагорассудится, без опасения, что арендодатель поднимет плату. Это всё так. Но у такой покупки другая мотивация. Если вы сознательно решаетесь купить или построить дом, чтобы иметь те возможности, которых нет при аренде, это прекрасно. Но тогда этот дом не нужно рассматривать как инвестицию и залог безбедной старости.

Активы приносят деньги. Обязательства стоят денег.

– Хорошо, теперь я знаю, какие активы у меня есть, а каких нет, – резюмирует Лара. – А дальше как быть?

– Теперь ты знаешь, что в твоём распоряжении. Трезвая, объективная оценка, без лишних суждений…

Я собираюсь сказать, что теперь надо подумать, от чего стоит избавиться или что перераспределить, но меня прерывает Марк. Видимо, он на время оставил папу наедине со спасением колбасы и, подойдя к нам, заметил салфетку.

– Ты точно лучший игровой партнёр, – шутит он в сторону Лары.

Она делает выражение лица вроде: «В отличие от тебя, дружок…» Но Марк не даёт себя смутить и поворачивается ко мне.

– Наташа, я тут во время гриля подумал, что у меня ведь тоже какая-то странная пенсионная страховка… Но сейчас было бы бессмысленно её расторгать, верно? Я уже много внёс. И окажется, что всё это зря.

Ха! Наконец кто-то меня об этом спросил, и я могу рассказать о своей любимой ошибке.

– Позволь рассказать тебе историю, мой друг… – Мне всегда хотелось начать свой рассказ именно таким образом. Я откидываюсь на стуле, скрещиваю руки и поправляю воображаемый монокль. – В Берлине есть знаменитый ларёк с донер-кебабами, «Овощной кебаб Мустафы». Он есть в каждом путеводителе и пользуется огромной популярностью. Там, если вам не повезло, придётся ждать целый час, прежде чем сделать заказ. Пару лет назад я была там с двумя друзьями. Нам безумно хотелось сочного донера, но ещё издалека мы увидели длинную очередь перед ларьком Мустафы. Но мы всё равно решили отстоять эту очередь. Мы не думали, что это займет так много времени. Ну а потом минута тянулась за минутой… И очередь двигалась очень медленно. Было особенно приятно, когда один человек заказал семь донеров одновременно…

Лара и Марк смеются. Я продолжаю:

– Мы ждали на холоде почти 50 минут, и вот наконец подошла наша очередь делать заказ. Но что же было потом? На этом дурацком вертеле закончилось мясо, и нужно было заменить его на новый вертел с абсолютно сырым мясом. Поэтому нам пришлось бы ждать, когда это мясо приготовится. В те времена я ещё периодически ела мясо. Милый джентльмен за стойкой сообщил нам, что следующий донер можно будет подать лишь через 30 минут. Ждать еще 30 минут! Было холодно, мы стояли голодные, и всё настроение к тому времени испортилось. Поэтому мы начали размышлять, какие у нас есть варианты. Остаться и ждать или же просто купить картошку фри и карривурст (Currywurst – особая жареная колбаска, предположительно берлинское изобретение). Что бы ты сделал на нашем месте? Стал ждать или ушёл? – спрашиваю я Марка.