Текст книги "Несправедливое преимущество. Сила финансового образования"

«Монополия» научила меня тому, как заставить другого человека отдать мне свои деньги. Если вам принадлежит клетка с одним зеленым домом, арендная плата за который составляет 10 дол ларов, то игрок, попадающий на эту клетку, вынужден заплатить вам 10 долларов. Научиться делать так, чтобы люди отдавали вам свои деньги, – как бы грубо это ни звучало, – важный элемент истинного финансового образования.

Финансовый совет

Финансовое образование, получаемое в традиционных учебных заведениях, учит людей отдавать свои деньги правительству и банкам. Истинное же финансовое образование учит нас пользоваться заемными средствами, деньгами других людей.

Люди, не имеющие финансового образования, бездумно отдают свои деньги правительству в виде налогов, банкам в виде выплат по кредитам, полученным на дом, машину, кредитные карточки и учебу, а также нефтяным, энергетическим компаниям и производителям продуктов питания в форме инфляции. А еще те, кто имеет пенсионные счета, производят пенсионные отчисления в банки. Вот почему богатые становятся богаче, бедные остаются бедными, а среднему классу приходится трудиться еще больше.

Финансовый совет

У медали две стороны. Благодаря игре «Монополия» я научился быть стороной получающей, тогда как большинство людей, лишенных финансового образования, находятся на стороне отдающей. Они каждый месяц переводят часть своих денег тем, кто гораздо более образован в финансовом плане. Если вы тоже хотите перейти на сторону получающих, то без финансового образования вам не обойтись.

В девять лет я понял важность одного зеленого домика, обеспечивающего положительный денежный поток в размере 10 долларов. Я понял, что богатые богатеют за счет денег, получаемых от других, и захотел повысить уровень своего финансового образования. «Монополия» научила меня быть одним из тех, кто получает деньги, а не из тех, кто отдает. Это и есть истинное финансовое образование, и в этом заключается причина того, что мы с Ким не пострадали во время финансового кризиса. Мы делаем такие инвестиции, которые обеспечивают нам устойчивый приток денег от других людей, какова бы ни была экономическая ситуация.

После крушения рынка и падения цен на недвижимость отель с полями для гольфа мы купили за счет средств пенсионных фондов. Банки не боялись ссужать нам миллионы долларов на покупку многоквартирных домов, поскольку понимали: мы сумеем погасить долг за счет квартиросъемщиков. И спрос на нефть сохраняется независимо от того, сколько она сто ит. А когда усилится инфляция и цены пойдут вверх, мы будем зарабатывать еще больше – как заработали на драгоценных металлах, которые продолжали неуклонно расти в цене по мере того, как правительства печатали триллионы долларов ничем не обеспеченных денег.

Я знаю, что большинство людей – особенно социалисты – могут счесть меня грубым, жадным и вульгарным, но факт остается фактом: я всю жизнь стараюсь повышать свое финансовое образование потому, что хочу научиться богатеть за счет денег, получаемых от других людей. Это гораздо более умный подход, чем, подобно собаке Павлова, отдавать свои кровно заработанные деньги богачам и правительству.

Какой бы вульгарной ни казалась идея обогащения за счет чужих денег, истина заключается в том, что так устроен мир: деньги должны переходить из рук в руки. Работники получают деньги от нанимателей, а бедняки и пенсионеры получают от государства пособия и пенсии. Это и есть денежные потоки. Более существенный вопрос заключается в том, как сделать, чтобы больше денег текло к вам и меньше от вас. Добиться этого помогает настоящее финансовое образование.

Нет лучшего знатока денежных потоков, чем Ким. Она постоянно ставит перед собой все более трудные цели и задачи и при этом обладает достаточной дисциплинированностью, чтобы достигать каждой цели, которые стоят перед ней – и перед нами как супругами.

Комментарий Ким

Когда я поняла, что всю жизнь была приучена и запрограммирована думать совсем не о том, о чем нужно, когда речь шла о деньгах, это открытие меня как громом поразило.

Вероятно, как и многим из вас, мне всегда твердили, что нужно получить хорошую работу, делать карьеру и попутно добиваться повышения зарплаты. Когда я получала почасовую оплату, мне говорили, чтобы я работала больше часов или старалась повысить почасовую ставку, чтобы зарабатывать больше денег. Такое стремление к постоянному повышению зарплаты или дохода было привито мне с тех пор, как только я начала работать по найму.

Но мое мировоззрение резко изменилось, когда я поняла, что для того, чтобы стать финансово независимой и свободной, я должна сосредоточиться не на самих доходах, а на активах, приносящих положительный денежный поток. Почему? Да потому, что, когда думаешь о доходе, это побуждает тебя работать все больше и больше, чтобы больше зарабатывать – и тогда, быть может, у тебя однажды станет столько денег, что сможешь больше не работать. Перенеся же внимание на активы, я стала думать не о том, как бы мне зарабатывать больше денег своим все более интенсивным трудом, а о том, как сделать так, чтобы больше работали мои уже заработанные деньги и приносили еще больше денег. В результате моя жизнь переменилась.

Каждый год мы с Робертом садимся и ставим перед собой цели на очередной год. Какие-то из них связаны с бизнесом, какие-то – с фитнесом, какие-то – с развлечениями, а какие-то – с приобретением новых активов. Мы стараемся, чтобы наши активы росли из года в год. В роли активов могут выступать коммерческие предприятия, недвижимость, ценные бумаги или сырьевые товары.

Впервые я занялась инвестированием в 1989 году. Мне было страшно, и я толком не знала, что мне делать. Я рыскала по окрестностям и наконец наткнулась на домик с 2 спальнями и 1 ванной комнатой, который, как мне показалось, имел хорошие перспективы с точки зрения сдачи внаем. Я сделала предложение и, после небольшого торга, оно было принято. После этого страх только усилился. Теперь я была больше сосредоточена на том, что могла потерять, чем на том, что могла приобрести. Я искала и находила всевозможные причины, чтобы отказаться от покупки. Каким-то образом мне удалось преодолеть свой страх, и сделка все-таки состоялась.

Когда все было сказано и сделано, я сдала дом внаем, и после вычета всех расходов и выплат по ипотеке аренда обеспечила мощный денежный поток в размере 25 долларов в месяц!

В 1989 году, после приобретения маленького, но очаровательного домика, предназначенного для сдачи внаем, колонка активов в моем балансе стала выглядеть так:

В том же году мы впервые поставили перед собой цель относительно приобретения активов. Нашей целью было купить 20 единиц недвижимости для сдачи внаем за ближайшие 10 лет, то есть два объекта в год. Это была наша первая промежуточная цель на пути к главной цели – достижению финансовой свободы. Сила постановки целей состоит в том, что мы четко, конкретно разбираемся в том, чего хотим. Постановка целей приводит нас в движение. Реалии жизни таковы, что, как только мы начали движение к этой цели, мои знания, касающиеся инвестиций в недвижимость, резко возросли, потому что мне это занятие очень понравилось, оно меня воодушевляло и бодрило. А еще больше меня воодушевляли денежные потоки, хлынувшие к нам благодаря этой недвижимости. Более того, достижение поставленной цели заняло у нас вовсе не 10 лет, а всего 18 месяцев – именно за такой срок мы приобрели 20, а точнее 21 объект недвижимости!

После этого наша колонка активов выглядела так:

Выполнение этой цели значительно приблизило нас к главной цели, которая заключалась в том, чтобы денежные потоки от сдаваемой в аренду недвижимости были достаточно велики – настолько, чтобы их полностью хватало на жизнь. Именно так мы сформулировали свою следующую цель относительно активов: добиться того, чтобы денежные потоки от недвижимости полностью удовлетворяли наши повседневные потребности в деньгах. Для достижения этой цели нам потребовалось еще три года.

Вот как выглядела наша колонка активов в 1994 году:

Финансовая свобода для нас с Робертом заключалась не в том, чтобы накопить миллионы долларов и жить на эти сбережения. Она заключалась в том, чтобы иметь достаточный денежный поток от инвестиций, позволявший безбедно жить не работая. К 1994 году величина денежного потока достигла 10 тысяч долларов в месяц. Это нельзя было назвать богатством, но наши расходы на жизнь в то время не превышали 3 тысяч долларов в месяц. Так что на тот момент мы могли чувствовать себя свободными. Доходы от активов более чем перекрывали наши ежемесячные расходы. И только тогда мы смогли позволить себе роскошь задаться вопросом: «А чего мы, собственно, хотим достичь в жизни?» Не просто деньги, а способность задать себе такой вопрос – вот где истинная свобода.

В чем состоит наше несправедливое преимущество как супружеской пары? Во-первых, мы вместе ставим перед собой финансовые цели. Во-вторых, мы вместе учимся, чтобы их достичь: посещаем семинары, читаем книги, встречаемся с настоящими экспертами, работаем с консультантами.

Когда мы только начали встречаться с Робертом, в качестве первого подарка я получила от него не золотое украшение и не любимые духи – нет, его первым подарком мне было участие в семинаре по бухучету! Наверное, он хотел, чтобы я научилась отличать свои активы от пассивов. Закончив колледж, я поклялась, что ноги моей больше не будет ни в одном учебном заведении. Так меня достала учеба. Но когда я попала на этот семинар, где мы два дня играли в игры, то неожиданно для себя поняла, что мне нравится учиться. Там учили совсем не так, как в школе и вузе, и совсем не тому. Поэтому первым подарком Роберта мне стало не просто участие в семинаре, а проснувшаяся во мне страсть к учебе.

В мире существует огромное количество разной информации на любую тему, особенно на тему денег, поэтому мы постоянно ищем любые полезные сведения по интересующим нас вопросам. Я с каждого семинара ухожу хотя бы с одной новой идеей, которую могу с пользой применить в своей деятельности. Мы постоянно работаем с консультантами и тренерами – это касается и фитнеса, и бизнеса, и инвестиций, – потому что для того, чтобы продолжать двигаться вперед, иногда нам нужно, чтобы кто-то подталкивал нас сзади.

В этом и заключается наше несправедливое преимущество. Но это преимущество, которым может обладать каждый. Это не бог весть какая наука. Здесь не нужна какая-то особая гениальность. И должна сказать, что это один из факторов, помогающих сохранять новизну, свежесть, искру в наших взаимоотношениях и позволяющих нам, как супругам, жить той жизнью, какой нам нравится.

По этой причине каждый год в один из дней новогодних каникул мы с Робертом садимся и составляем перечень наших важнейших целей на следующий год, включая те, которые касаются приобретения новых активов. Смысл этих целей состоит в том, чтобы соответствующая колонка нашего финансового отчета продолжала пополняться новыми активами.

Сегодня у нас достаточно много активов, относящихся ко всем основным категориям: предприятия, недвижимость, ценные бумаги и сырьевые товары. Мы создали множество предприятий, генерирующих денежные потоки. Арсенал принадлежащей нам недвижимости включает в себя и многоквартирные дома, и коммерческие здания, и отели с полями для гольфа. Есть у нас и ценные бумаги, и запасы сырья, из которого мы отдаем предпочтение золоту, серебру, нефти и газу. Когда финансовые консультанты рекомендуют вам диверсифицировать активы, обычно имеется в виду диверсификация в пределах одной категории активов, а именно ценных бумаг. Мы с Робертом предпочитаем диверсификацию, выходящую далеко за пределы одной категории активов. Наш инвестиционный портфель состоит из четырех классов активов.

Мой опыт свидетельствует: того, на чем ты фокусируешь свое внимание, становится больше. Мы каждый год ставим цели по приобретению активов и сосредоточиваемся на их достижении, поэтому наша колонка активов не перестает увеличиваться, а вместе с ней увеличивается денежный поток. Что самое главное, это приносит нам еще больше свободы.

В заключение

Как объяснила Ким, истинная цель образования – наделить человека способностью воспринимать информацию и преобразовывать ее в знания.

Если человек не обладает финансовым образованием, он не способен обрабатывать информацию. Он не понимает разницы между активами и пассивами, между приростом капитала и денежным потоком, между фундаментальным и техническим инвестированием, не знает, почему богатые платят меньше налогов и почему долги делают некоторых людей богатыми, а большинство бедными. Он не может отличить плохие инвестиции от хороших и плохой совет от хорошего. Он способен лишь прилежно сидеть за партой, трудиться в поте лица, платить налоги, жить по средствам, купить дом, выбраться из долгов и умереть в бедности.

В Библии сказано: «Истреблен будет народ Мой за недостаток ведения». Сегодня миллионы людей истреблены в финансовом смысле, потому что все, к чему они приучены, – это отдавать свои деньги богатым и правительству. Это не образование.

Последний вопрос

ВОПРОС

Так куда мне вкладывать свои деньги?

Ответ

У нас у всех есть три варианта:

1. Ничего не делать и надеяться, что все образуется само собой. Но, как говорил мой богатый папа, «надежда – это для безнадежных».

2. Отдать свои деньги на длительный срок специалисту по инвестициям, а потом «покупать, держать и молиться».

3. Инвестировать в свое финансовое образование. Сначала инвестируйте время и только потом – деньги. Именно так вы и поступили, дочитав книгу до этой страницы. С моей точки зрения, это самый разумный вариант.

Глава вторая
Несправедливое преимущество № 2. Налоги

Налоги несправедливы. Те, кто имеет финансовое образование, зарабатывают больше, а налогов платят меньше – бывает, что с миллионных доходов они не платят вообще ничего. Таким образом, знания, касающиеся налогов, являются несправедливым преимуществом.

ВОПРОС

Что нужно делать, чтобы зарабатывать больше, а налогов платить меньше?

Краткий ответ

1. Чем больше вы работаете ради денег, тем больше платите налогов.

2. Чем больше ваши деньги работают на вас, тем меньше вы платите налогов.

3. Чем больше чужие деньги работают на вас, тем меньше ваши налоги.

Есть возможность не платить налогов вообще. Но для этого требуется наивысший уровень финансового образования – тот самый, к достижению которого меня подвигнул богатый папа.

Объяснение

Многие люди относятся к налогам как к наказанию, и для большинства из них это так и есть – просто потому, что они работают за зарплату.

Налоги также могут исполнять функцию побудительных стимулов, заставляя людей делать то, что угодно правительству. Если вы будете делать то же, что и правительство, то можете зарабатывать больше, а налогов платить меньше или не платить их вообще.

Проблема заключается в том, что большинство людей приучены – подобно собаке Павлова – без раздумий делать то, что им говорят, а именно хорошо учиться, а потом получить хорошую работу. В результате большинство всю свою жизнь работает за зарплату.

Проще говоря, налоги несправедливы. Те, кто имеет наивысшее финансовое образование, зарабатывают больше, а налогов платят меньше – и все законно, но лишь при том условии, что они делают то, чего хочет от них правительство.

Из-за налогов большинство людей становятся беднее. Просто они приучены безропотно отдавать свои деньги правительству. Однако есть и такие, кого налоги делают богатыми, даже очень богатыми, потому что не они отдают свои деньги правительству, а, наоборот, правительство отдает деньги им.

И опять все сводится к денежному потоку – двум самым важным словам в мире денег.

Для всех ли правила одинаковы?

ВОПРОС

Сказанное верно только для США или правила налогообложения одинаковы во всем мире?

Краткий ответ

В каждой стране законы, касающиеся налогов, свои, и они применимы только на ее территории. Сам я не являюсь профессионалом в данной области, поэтому всегда рекомендую людям прежде, чем принимать какие-либо решения, касающиеся налогов, обращаться к настоящим специалистам. Чтобы вы лучше разобрались в особенностях налогового законодательства, существующего в разных странах мира, предоставляю слово эксперту по налогам Тому Уилрайту.

Профессиональный ответ от Тома Уилрайта

Изучая особенности налогового законодательства разных стран мира, я обнаружил, что в большинстве своем оно строится на одних и тех же принципах. Ясно, что их основная цель – собрать средства для нужд правительства. Однако они широко используются в качестве стимулирующих пакетов для различных секторов экономики, в развитии которых заинтересовано правительство. Аналогичным образом правительства многих стран используют налоговые льготы, чтобы побудить граждан следовать определенной социальной или энергетической политике государства.

ВОПРОС

Какой совет относительно налогов является наихудшим?

Краткий ответ

Хорошо учиться, получить работу, работать изо всех сил, копить деньги, купить дом (потому что жилье – это ваш капитал), выбраться из долгов и инвестировать деньги на длительный срок в диверсифицированный портфель, состоящий из акций, облигаций и взаимных фондов.

Объяснение

Второй в серии о богатом папе стала книга «Квадрант денежного потока», где четко очерчиваются разные игроки в мире денег. Вот как выглядит схема КВАДРАНТА ДЕНЕЖНОГО ПОТОКА:

P – работающие по найму

C – лица, работающие сами на себя, и владельцы мелкого бизнеса

Б – представители крупного бизнеса (более 500 работников)

И – инвесторы

Чтобы мир денег нормально вертелся, необходимы все четыре квадранта.

Квадранты – это не профессии. Например, врач может относиться и к квадранту P как наемный работник крупной организации из сектора Б (такой, как больница или фармацевтическая компания), и к квадранту C, если у него своя частная практика, и к квадранту Б, если ему принадлежит больница или фармацевтическая компания, и к сектору И, если он занимается инвестированием.

В отношении квадранта И часто возникает путаница. Многие люди вкладывают свои деньги в пенсионные планы, покупая и продавая акции и/или бумаги взаимных фондов. Я же, говоря о секторе И, имею в виду совсем другое. Истинный представитель квадранта И – это тот, кто инвестирует деньги, занятые у других, в том числе у мелких инвесторов, которые предпочитают, чтобы их инвестициями занимался кто-то другой. Таким образом, принадлежность к сектору И определяется направлением денежного потока, и от этого же зависит, кто будет платить бóльшую часть налогов. Если вы отдаете свои деньги другим, чтобы они занимались инвестициями в ваших интересах, то основное бремя налогов ляжет именно на вас.

Мой бедный папа отдавал свои деньги другим, чтобы они инвестировали за него. А богатый папа был как раз из тех, кому отдавали деньги люди вроде моего бедного папы.

С точки зрения налогообложения разница между ними – как день и ночь.

ВОПРОС

В каких квадрантах налоги самые высокие?

Краткий ответ

В квадрантах P и C.

Финансовая история

Приведенная ниже схема Квадранта денежного потока иллюстрирует исторические изменения в налоговом законодательстве

В 1943 году, когда правительство остро нуждалось в деньгах для ведения войны на двух фронтах – в Европе и на Тихом океане, – Конгресс США принял Закон о действующей системе уплаты налогов, который позволял правительству принуждать компании автоматически вычитать налоги из зарплаты работников. Другими словами, правительство получало причитающиеся ему деньги раньше, чем работники. Квадрант P совершенно утратил контроль над своими деньгами. Эта ситуация сохраняется по сей день, и каждый наемный работник, получая зарплату, легко может увидеть разницу между полученной и начисленной зарплатой.

В ходе нынешнего финансового кризиса потребности правительства в деньгах возросли еще более, и для работников из сектора P разница между «грязной» и «чистой» зарплатой увеличилась. Таким образом, люди больше работают, больше зарабатывают, а денег домой приносят меньше.

В 1986 году был принят закон «О налоговой реформе», призванный заделать оставшиеся лазейки в налоговом законодательстве, которыми все еще могли пользоваться работающие на себя профессионалы и мелкие предприниматели из квадранта C. До 1986 года большинство представителей квадранта C пользовались примерно теми же налоговыми льготами и привилегиями, что и бизнесмены. Но, поскольку правительство отчаянно нуждалось в деньгах, оно решило поживиться за счет врачей, юристов, мелких предпринимателей и работающих на себя специалистов, таких как консультанты, торговцы недвижимостью, биржевые брокеры и т. д.

Именно этот закон стал одним из факторов, спровоцировавших крах фондового рынка в 1987 году и крах ссудо-сберегательных банков в 1988 году, за чем последовала экономическая рецессия. Это был хороший период для секторов Б и И, позволивший им вырваться вперед.

Сегодня врачи, юристы и бухгалтеры из квадранта C платят налоги по самым высоким ставкам.