Читать книгу "Освободитесь от плохих долгов"

Как инвестировать с помощью долгов

Если вы стремитесь стать успешным инвестором, то прежде всего вам нужно привести в порядок личные финансы. Проще говоря, если у вас слишком много плохих долгов, накопившихся вследствие вредных финансовых привычек, то вам нельзя делать никаких новых долгов – ни хороших, ни плохих. Только после того, как вы приведете в порядок свои личные финансы и возьмете их под контроль, можно отправляться на поиски разумных инвестиций в недвижимость. Помните, что проблема переизбытка плохих долгов заключается в том, что они затрудняют задачу приобретения хороших долгов. Для многих людей одного лишь избавления от плохих долгов вполне достаточно, чтобы обеспечить себе более светлое финансовое будущее, даже если они не будут заниматься инвестированием.

Я рассказываю вам эту историю, чтобы вы смогли осознать, что независимо от того, насколько глубоко вы сидите в долгах, у вас есть шанс выбраться из них. Да, это болезненный путь, совсем непохожий на легкую прогулку. Но он сделает вас сильнее, а вознаграждения за него вы будете получать в течение всей жизни. И, что самое главное, он приведет вас к финансовой свободе.

Глава шестая
10 шагов к избавлению от плохих долгов

Выполнение всех перечисленных ниже шагов поможет вам развить эмоциональную стойкость и самодисциплину, без которых невозможно правильно использовать инструменты, позволяющие управлять как хорошими, так и плохими долгами и в итоге достичь финансовой свободы. Итак, приступим.

Примечание. В описаниях некоторых шагов мы с Ким повторяем то, что уже говорилось, поскольку это очень важно.

Выполните 10 шагов, которые сделали мы, чтобы избавиться от плохих долгов

Шаг 1. Научитесь говорить себе правду.

Самый первый и, пожалуй, самый трудный шаг мы сделали, когда решили говорить себе правду – признать, насколько тяжелым было наше положение в плане того, сколько и кому мы должны. Мы могли солгать себе и сделать вид, что с финансами у нас все в порядке. Кстати, так поступают многие люди. Но вы должны прямо смотреть в лицо фактам и признавать свою ответственность за случившееся.

Шаг 2. Перестаньте накапливать плохие долги.

Старая пословица гласит: «Что нужно сделать, если ты оказался в яме? Перестать копать».

Мы практически заморозили процесс роста долгов. За все купленное мы расплачивались в том же месяце. Мы перестали увеличивать задолженность по тем кредитным картам, которые у нас были, и заводить новые карты. Один этот шаг заставил нас намного внимательнее относиться к тому, куда утекали наши деньги.

Шаг 3. Составьте список всех своих долгов.

Составьте полный список всех своих долгов. Включите в него задолженность по кредитным картам, займы на образование, кредит на машину, на яхту, долговые расписки друзьям и родственникам, магазинные кредиты, ипотеку на загородный дом и личное жилье. Не включайте долги, используемые для инвестиций, такие как ипотека на недвижимость, предназначенную для сдачи внаем, и инвестиции в бизнес. Напоминаю еще раз: ваш дом не является инвестицией. Мы имеем дело только с плохими долгами, за которые платите вы сами. За хороший долг платит кто-то другой, например жильцы, арендующие вашу недвижимость.

Шаг 4. Наймите бухгалтера.

Мы наняли бухгалтера. Эта женщина стала ценным членом нашей команды. Люди часто спрашивают: «Зачем нанимать бухгалтера, когда у вас почти нет денег?» Ответ прост: затем, что бухгалтер заставляет нас смотреть в лицо фактам, показывающим наше истинное финансовое положение в каждом конкретном месяце.

Итак, мы собрались с нашим бухгалтером, Бетти, на первое совещание и составили список абсолютно всех непогашенных долгов. Мы хотели кое-что вычеркнуть из списка и сказать себе, что эти долги несущественные. Мы не обязаны были их погашать. Но опять же, это означало бы солгать себе, поэтому мы учли все долги до единого. Это совещание оказалось очень долгим и болезненным.

Когда все было сказано и сделано, цифра перед нашими глазами перевалила за 500 тысяч долларов (400 тысяч, оставшиеся после предыдущего бизнеса Роберта, плюс 100 тысяч долларов дополнительных долгов, накопленных нами за последние годы). Задача выплатить полмиллиона долларов, когда мы не получали почти никаких доходов, казалась невыполнимой. Нам не раз советовали объявить себя банкротами, но мы отказались.

Теперь нам необходимо было найти ответ на вопрос «Как погасить этот долг?». Бухгалтеры нужны нам по трем причинам: во-первых, они квалифицированно, точно и аккуратно ведут учет наших финансов. Если вы хотите сколотить состояние, без бухгалтера вам не обойтись. Сегодня, по мере роста доходов, роль нашего бухгалтера неуклонно растет. Во-вторых, бухгалтер обеспечивал нам мощную эмоциональную поддержку, когда требовалось признать суровые реалии нашей финансовой ситуации. В-третьих, богатые люди всегда включают в свою команду бухгалтера.

Так что если вы планируете выкарабкаться из долгов, оставаться свободными от них и стать богатыми, то бухгалтер может оказаться одним из самых важных людей в вашей команде. У бедняков и представителей среднего класса бухгалтеров нет. У богатых они есть. Поэтому изыщите способ позволить себе держать бухгалтера.

Примечание. Многие из тех, кто находится в трудном финансовом положении, пытаются избежать этого шага. Часто они думают, что отказ от услуг профессионального бухгалтера позволит им сэкономить деньги. Я сам в свое время думал так же. Но после того, как богатый папа напомнил мне, что когда я думаю, будто не могу себе чего-то позволить, то во мне говорит бедняк, мы с Ким стиснули зубы и наняли бухгалтера.

Сначала платите себе

Мы осознали, насколько важно очистить свое прошлое и в то же время создать финансовое будущее, поэтому добавили в уравнение еще один элемент.

Мы с Робертом решили, что будем снимать с каждого получаемого векселя определенный процент, прежде чем направлять полученные деньги на оплату каких-либо счетов. Нам было крайне необходимо платить сначала себе, а не всем остальным в надежде на то, что после этого хоть что-нибудь останется нам.

Если вы читали книгу «Богатый папа, бедный папа для подростков», значит, знакомы с нашим подходом трех копилок. Мы завели три копилки: одну для сбережений, одну для церковной десятины или благотворительности и одну для инвестирования – и решили, что в каждую из них будем класть по 10 процентов от всех полученных доходов, то есть всего 30 процентов. Если мы получали 100 долларов, то 10 долларов направлялись в копилку для сбережений, 10 – в копилку для благотворительности и 10 – в копилку для инвестирования. Так мы поступали с каждым полученным долларом. Суть этого подхода в следующем. Самым важным является не количество процентов или долларов, которые вы откладываете. Если хотите, можете начать всего с 2 процентов. Главное – выработать у себя привычку каждый месяц откладывать деньги. У нас с Робертом успели сформироваться вредные финансовые привычки, которые загнали нас в глубокую долговую яму. Чтобы выплатить долги и построить свое финансовое будущее, нам нужно было создать новые привычки, которые помогли бы нам это сделать. Сегодня мы откладываем в свои копилки уже не 30, а почти 80 процентов своего дохода.

Выполните эти простые шаги

• Заведите три копилки: для сбережений, благотворительности и инвестирования.

• Решите, какой процент вашего дохода будет ежемесячно направляться в каждую из них.

• Дайте себе слово сначала платить себе и поступайте так с каждым долларом, который получаете.

Формула

Вы сделали первые четыре шага и теперь готовы перейти к формуле ликвидации плохих долгов. Шаги с 5-го по 10-й приведут вас к конкретной формуле, которую мы с Робертом использовали для того, чтобы избавиться от всех тех долгов, которые висели на нас неподъемным грузом. Если вы будете неукоснительно следовать этим указаниям, то сами поразитесь тому, как быстро станете вычеркивать один долг за другим из составленного вами списка. Мы с Робертом смогли полностью избавиться от накопленных долгов всего за пять – семь лет. Вы тоже сможете это сделать.

Шаг 5. Создайте наглядное изображение каждого долга.

На основании списка, составленного вами в процессе выполнения 3-го шага, создайте визуальное изображение своих долгов. Эти рисунки помогут вам определять, в какую очередь следует погашать каждый из долгов. Для создания таких изображений нужно будет сделать следующее.

Для каждого долга нарисуйте примерно вот такой квадрант:

В левом верхнем углу запишите название долга. В правом верхнем углу укажите общую сумму долга (включая пеню и проценты). В левом нижнем углу укажите минимальный размер ежемесячной выплаты. А теперь разделите общую сумму долга на минимальный месячный платеж. Запишите полученную цифру в правом нижнем углу и обведите ее красным кружком. Цифра в кружке будет обозначать количество месяцев, необходимых для погашения данного конкретного долга.

Например, если ваш долг по кредитной карте Visa составляет $2000, а минимальный месячный платеж – $100, тогда: $2000/$100 = 20. Поставьте цифру 20 в правом нижнем углу и обведите красным кружком.

Это будет выглядеть примерно так:

Сделайте то же самое для каждого долга из списка. Если долг не предполагает установленного минимального месячного платежа, тогда определите его размер сами. После завершения процедуры ваши квадранты могут выглядеть примерно так:

Шаг 6. Определите очередность погашения каждого долга.

Найдите самую меньшую из обведенных кружками цифр и напишите рядом с этим долгом «№ 1». Затем найдите следующую самую малую цифру и обозначьте этот долг «№ 2». Продолжайте, пока не проставите номера рядом с каждым долгом. Двигайтесь от меньшего к большему. Обведенные кружками цифры обозначают количество месяцев, необходимых для погашения данного конкретного долга.

Например, если наименьшей из обведенных кружками цифр является 8, напишите рядом с ней «№ 1». Этот долг вы погасите первым. Если самой большой цифрой является 166,6, значит, этот долг будет погашен последним.

Когда вы расставите долги по порядку, у вас получится примерно такая картина:

Меня часто спрашивают: «Разве не нужно в первую очередь погашать долги с самыми высокими процентными ставками?» Не нужно, если вы хотите, чтобы данная формула работала. Дело в том, что в этом процессе очень важно увидеть немедленные результаты. В противном случае можно впасть в отчаяние и опустить руки еще до того, как вы успеете погасить хотя бы один из своих долгов. Следуя же нашей формуле, вы погашаете долг, от которого можно быстрее всего избавиться. Поэтому вы скорее увидите результаты и убедитесь в том, что ваши усилия не напрасны. Добившись явного прогресса, вам будет легче двигаться дальше.

Теперь у вас есть четкое изображение каждого долга и картина очередности, в которой вы будете погашать долги.

Шаг 7. Найдите способ зарабатывать дополнительно $100–200 в месяц.

На первый взгляд эта задача может показаться невыполнимой, но попробуйте провести мозговой штурм нескольких идей относительно того, как вы можете ее решить:

• Использовать свою компетентность и консультировать местных бизнесменов.

• Посещать гаражные распродажи и магазины подержанных вещей, чтобы отыскивать вещи, которые можно перепродать через eBay и другие сайты. Ведь не зря говорится: «Что для одного – мусор, для другого – клад».

• Наняться стричь газоны и т. п.

Подумайте сами: если вы не в состоянии найти способ дополнительно зарабатывать каждый месяц $100, то какие у вас шансы добиться финансового благополучия в жизни? Скорее всего, весьма призрачные и о финансовой свободе вам остается только мечтать.

Вы сможете найти способ заработать лишние деньги. Для этого нужно лишь выйти из своей зоны комфорта и задействовать творческие способности.

Шаг 8. Производите по всем долгам, кроме долга № 1, лишь минимальные месячные выплаты.

Дайте угадаю. Вам говорили, что если вы будете выплачивать чуть больше минимума по каждой кредитной карточке или кредиту, то сможете быстрее уменьшить свой долг? То же самое говорили и мне. Однако мне казалось, что долги по моим кредитным карточкам не будут погашены никогда. Я не ощущала никакого прогресса.

Для того чтобы эта формула работала, вам нужно делать лишь минимальные месячные взносы по всем долгам и дополнительно направлять $100–200 на погашение долга № 1. То есть вы будете ежемесячно вносить на счет долга № 1 установленный минимум ПЛЮС $100–200 в счет погашения долга.

Продолжайте делать это, пока долг № 1 не будет погашен полностью. Затем вернитесь к визуальной картине долгов и зачеркните долг № 1 жирным красным крестом. А теперь отпразднуйте это событие!

Шаг 9. Перейдите к долгу № 2.

Вы преодолели первый рубеж. Поздравляем! А теперь настала очередь долга № 2. Производите по всем долгам, кроме долга № 1, лишь минимальные месячные выплаты. А на счет долга № 2 вносите установленный минимум ПЛЮС вся та сумма, которую вносили на счет долга № 1.

Например, для погашения долга № 2 вы будете ежемесячно выплачивать:

• установленный минимальный месячный взнос по долгу № 2;

• установленный минимальный месячный взнос, который вы раньше вносили на счет долга № 1;

• дополнительно $100–200.

Теперь вы платите больше, чем просто минимальный месячный взнос и дополнительно $100–200. С каждый новым погашенным долгом ваши выплаты по следующему долгу будут увеличиваться и ускорять его погашение.

Продолжайте вносить ежемесячные платежи, по ка долг № 2 не будет погашен. Зачеркните долг № 2 жирным красным крестом. Отпразднуйте это событие!

Переходите к долгу № 3. Каждый месяц выплачивайте:

• установленный минимальный месячный взнос по долгу № 3;

• всю сумму, которую раньше вносили на счет долга № 2, то есть:

• установленный минимальный месячный взнос, который вы раньше вносили на счет долга № 2;

• установленный минимальный месячный взнос, который вы раньше вносили на счет долга № 1;

• дополнительно $100–200.

Продолжайте делать это каждый месяц, пока долг № 3 не будет погашен полностью. Зачеркните долг № 3 красным крестом. Отпразднуйте это событие!

Продолжайте этот процесс для каждого долга и всегда вносите сумму, равную минимальному месячному платежу, плюс все, что вы направляли на погашение предыдущих долгов.

Конечные результаты

В использованном примере вы с помощью нашей формулы выплатили все долги, за исключением ипотеки на личное жилье, всего за три с половиной года. Общая сумма погашенных долгов составила более $50000. После этого вам потребовалось менее четырех с половиной лет, чтобы погасить ипотечные кредиты на личное жилье. Другими словами, всего за восемь лет вы полностью освободились от долгов. (Если бы вы следовали традиционной схеме платежей, то на одну лишь выплату ипотеки у вас ушло бы более 20 лет.) Теперь, когда все долги погашены, вы будете каждый месяц получать $3010, которые можно направлять на инвестирование.

Позвольте напомнить, что поистине волшебная сила этой формулы основана на получении дополнительного заработка в размере всего $100 в месяц.

В конечном итоге картина ваших долгов будет выглядеть примерно так:

Применив эту формулу, вы будете поражены тем, как быстро сможете избавиться от долгов. Многие люди сообщают, что на полное освобождение от долгов у них ушло от пяти до семи лет.

Шаг 10. Используйте ежемесячные выплаты по своему последнему долгу для инвестиций!

После погашения всех долгов этот процесс не завершается. Теперь, когда вы полностью свободны от долгов, пришла пора становиться богатыми!

Возьмите всю сумму, которую каждый месяц направляли на погашение последнего долга, и используйте ее для инвестирования. Делайте это каждый месяц. Скорее всего, за время, прошедшее с начала процесса, данная сумма довольно заметно выросла. Представьте, что каждый месяц получаете деньги, которые можно инвестировать и, что еще важнее, направить на то, чтобы стать свободными в финансовом отношении – никогда больше не беспокоиться о деньгах и вести такую жизнь, какую вы сами выберете!

Несколько дополнительных советов

• Помните, что это непрерывный процесс. Чтобы данная формула работала, ее нужно использовать каждый месяц. Если вы скажете себе: «В этом месяце я сделаю передышку и не буду придерживаться плана», это может стать первым шагом к формированию привычки не следовать формуле, и тогда ваши долги не исчезнут.

• Нужно ли вам полностью избавиться от долгов, прежде чем приступать к инвестированию? Нет. Дело ваше. Когда мы с Ким начинали заниматься инвестированием, у нас оставалось довольно много долгов, поэтому мы продолжали каждый месяц следовать формуле избавления от них. Наша формула не только отвечает на вопрос «Как мне избавиться от долгов?», но и помогает справиться с возражениями типа «У меня совсем нет денег для инвестирования».

• Если вы состоите в браке или в долговременных отношениях, тогда мы с Ким настоятельно советуем вам пройти через этот процесс вместе. Он укрепил нашу семью. Мы вместе работали над достижением финансовой цели. Если вы со своим партнером вместе учитесь, вместе растете, вместе делаете деньги и, что самое важное, вместе продвигаетесь к общей цели – достижению финансовой свободы, это делает вашу совместную жизнь более увлекательной.

• Получайте удовольствие от процесса. Никогда не падайте духом и не теряйте уверенность в светлом будущем. Неуклонно продвигайтесь вперед. Если вам вдруг захочется бросить эту затею, поговорите о своих делах с кем-нибудь из друзей и со своим бухгалтером. Помните, что одна голова хорошо, а две – лучше. Вы поступите намного умнее, если станете обсуждать свои дела с доверенными лицами или компетентными финансовыми консультантами, вместо того чтобы спорить с самим собой или со своим партнёром.

• Играйте в настольную игру «Денежный поток». Одно из ее достоинств состоит в том, что она развивает финансовый интеллект. Всякий раз, когда на нашем пути встают сложные финансовые проблемы (а с такими проблемами периодически сталкивается каждый человек), мы садимся и играем в «Денежный поток». Это не только помогает нам научиться чему-то новому, но и служит ментальным стимулятором, открывающим наш разум для новых способов решения текущих проблем.

Я не пытаюсь ставить под сомнение совет богатого папы. Он был убежден в том, что только неуклонное расширение арсенала средств и способов достижения цели дает возможность позволить себе вести любой образ жизни. Однако бывают времена, когда вам следует остановиться и сделать что-то другое, чтобы начать движение по правильному пути. Вспомните слова: «Что нужно сделать, если ты оказался в яме? Перестать копать».

К сожалению, многие люди находятся на так называемой «красной черте» жизни, живя от зарплаты до зарплаты. Формула «Возьмите под контроль свой денежный по ток» из моей книги «Квадрант денежного потока» и предлагаемые далее советы призваны помочь вам совершить эти реши тельные шаги, благодаря которым вы «перестанете копать» и начнете осуществлять план улучшения своего финансового будущего.

Возьмите под контроль свой денежный поток

1. Проанализируйте финансовый отчет, который вы только что составили.

2. Возьмите схему Квадранта де нежного потока и определите, из какого сектора вы получаете доход сегодня.

3. Определите, из какого квадранта вы хотите получать основную массу дохода через пять лет.

4. Приступите к реализации плана управления своим денежным потоком.

Платите сначала себе. Откладывайте определенный процент от каждой зарплаты или каждого денежного поступления из других источников.

Вносите эти деньги на отдельный счет инвестиционных сбережений. НИ В КОЕМ СЛУЧАЕ не снимайте деньги с этого счета, пока не будете готовы их инвестировать.

Поздравьте себя! Вы только что начали управлять своим денежным потоком.

Сосредоточьтесь на сокращении своего личного долга.

Несколько слов в заключение

После того как я потерял свой первый бизнес, богатый папа сказал: «Когда в твоей машине что-нибудь ломается, ты пригоняешь ее к опытным автомеханикам, и они все исправляют. Но когда у тебя возникают финансовые проблемы, решить их может только один человек – ты. Твоя финансовая ситуация очень похожа на игру в гольф. Ты можешь читать книги, посещать семинары, нанять тренера и брать у него уроки, но в конечном итоге только ты сам можешь улучшить качество своей игры».

Одна из причин, по которой лишь немногим удается стать очень богатыми, заключается в том, что, сталкиваясь с финансовыми трудностями, люди, не умеющие читать финансовые отчеты и вести финансовые записи, не знают, насколько серьезны их проблемы и как с ними справиться.

Смотреть на свой финансовый отчет, отражающий безрадостную картину банкротства, мне было больно. Тем не менее самое лучшее, что я мог сделать, – это заняться решением своих проблем. Вместо того чтобы терять время, притворяясь, будто у меня все хорошо, я занялся доскональным изучением своего финансового отчета с целью точно определить, в чем заключались мои ошибки и чему мне необходимо было научиться.

Глядя на то, с какими стонами и вздохами я рассматриваю картину крушения своего финансового поезда, богатый папа сказал: «Если ты будешь смотреть правде в глаза и учиться на своих ошибках, то узнаешь о деньгах гораздо больше того, чему могу научить тебя я. Изучая свой финансовый отчет, ты становишься лицом к лицу с самим собой и со своими финансовыми трудностями. Ты начинаешь выяснять, что знаешь, а чего не знаешь. Ты отчитываешься за свои действия перед самим собой. Так же как игрок в гольф не может винить никого другого за плохой результат в своей карточке, ты, глядя на свои бухгалтерские документы, понимаешь, что несешь за них полную ответственность».

Признание своих финансовых проблем и процесс их решения – это самые лучшие уроки в моей жизни. Признав свои ошибки, я взял на себя ответственность за свои недостатки. Изучив свой финансовый отчет, я обнаружил, что получил неудовлетворительные отметки по финансовым дисциплинам. Я осознал, что был далеко не так умен в финансовом отношении, как мне казалось.

Исправляя ситуацию, я научился тому, чему нужно было научиться, чтобы стать финансово свободным, – и это было той самой ценой, которую мне пришлось заплатить.

Многие заявляют, что знания – это актив. Я с ними согласен, но с одним уточнением: вы должны их использовать. Я рассказал вам о шагах, которые совершили мы с Ким, чтобы избавиться от плохих долгов. Надеюсь, использование этих знаний поможет вам значительно сократить свои плохие долги.