Текст книги "Обязательное страхование автогражданской ответственности"

Статья 2. Законодательство Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств

1. Законодательство Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств состоит из Гражданского кодекса Российской Федерации, настоящего Федерального закона, других федеральных законов и издаваемых в соответствии с ними иных нормативных правовых актов Российской Федерации.

2. Если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем те, которые предусмотрены настоящим Федеральным законом, применяются правила международного договора.

1. Настоящая норма определяет систему правового регулирования отношений в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Среди законодательных актов первым упоминается ГК РФ, который является главным законом в сфере гражданского оборота. Этот вывод следует, прежде всего, из содержания ст. 1 ГК РФ, где сформулированы основные начала гражданского законодательства, а также абз. 2 п. 2 ст. 3 ГК РФ, который определил, что нормы гражданского права, имеющиеся в других законах, должны соответствовать ГК РФ.

Применительно к договору обязательного страхования гражданской ответственности действуют общие положения ГК РФ, его нормы об обязательствах и договорах, положения о договоре страхования, объединенные в гл. 48, а также гл. 59, посвященная регулированию обязательств вследствие причинения вреда.

Особое значение для участников страховых отношений имеют правила гл. 48, которые необходимо рассматривать как базовые. Этот вывод основывается на том, что ГК РФ построен по принципу исчерпывающего регулирования поименованных гражданско-правовых договоров. Другими словами, положения ГК РФ, относящиеся к конкретному договору, дают его полное регулирование. Следовательно, гл. 48 ГК РФ исчерпывающе регулирует все договоры страхования. Исключения же возможны, когда это прямо предусмотрено в самом ГК РФ.

Обязательному страхованию в гл. 48 ГК РФ посвящены ст. 935–937. В первую очередь нужно назвать ст. 936, в которой закреплены основные положения любого обязательного страхования. Согласно п. 1 этой статьи обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена соответствующая обязанность (страхователем), со страховщиком. Обязательное страхование производится за счет страхователя. Наконец, важно, что именно законом должны определяться объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых их нужно страховать, а также минимальные размеры страховых сумм, то есть страховых обязательств страховщика.

Важное практическое значение для реализации Закона № 40-ФЗ имеют и многие другие статьи гл. 48 ГК РФ. Именно ими следует руководствоваться в тех случаях, когда тот или иной конкретный вопрос в самом законе не урегулирован, а также в случае коллизии нормы Закона и ГК РФ.

К системе правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств относятся также КоАП РФ, устанавливающий ответственность за правонарушения в сфере обязательного страхования; ФЗ «О безопасности дорожного движения», который запрещает проведение регистрации, осуществление государственного технического осмотра транспортных средств, а также их эксплуатацию, если владельцы не исполнили своей обязанности по приобретению страховой защиты; Закон РФ «О милиции», наделяющий сотрудников органов внутренних дел правом контроля за выполнением владельцами транспортных средств требований комментируемого Закона, а также проверки наличия у водителей страхового полиса обязательного страхования.

Что касается иных нормативных правовых актов, то прежде всего нужно иметь в виду, что к правовым актам доктрина относит указы Президента РФ и постановления Правительства РФ, а к нормативным актам – акты, издаваемые в пределах своей компетенции министерствами и ведомствами. Как указывалось в комментарии к преамбуле Закона, данный законодательный акт предполагает разработку и утверждение Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, Правил проведения независимой технической экспертизы поврежденного при эксплуатации транспортного средства имущества, порядка компенсации инвалидам премий по договорам обязательного страхования, порядка функционирования общефедеральной автоматизированной информационной системы; установление предельных уровней страховых тарифов, их структуры и порядка применения страховщиками; утверждение формы страхового полиса обязательного страхования, формы специального знака для застрахованных и порядка его размещения на транспортном средстве, а также формы документа, содержащего сведения о страховании.

Кроме того, отдельным актом должен быть определен порядок уведомления федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью о принятии профессиональным объединением страховщиков правил профессиональной деятельности в этой сфере и внесении в них изменений.

Деятельность страховщиков, занимающихся обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в определенных вопросах регулируется другими нормативными актами Росстрахнадзора (эта федеральная служба существовала до 1998 года) и Минфина России. Среди них, в частности, следует упомянуть Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденные Приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 года № 02–02/08; уже называвшееся Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств; Правила размещения страховщиками страховых резервов, утвержденные приказом Минфина России от 22 февраля 1999 года № 16н; Положение о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденное Приказом Минфина России от 17 июля 2001 года № 52н.

2. Пункт 2 комментируемой статьи направлен на предупреждение возможных коллизий между его нормами и положениями международных договоров Российской Федерации. Приоритет однозначно отдается нормам международного права. Это не является новеллой для российского законодательства, так как в силу п. 4 ст. 15 Конституции России международные договоры нашей страны являются составной частью ее правовой системы. При этом Основной закон государства устанавливает, что «если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем предусмотренные законом, то применяются правила международного договора». Это положение закреплено в абз. 2 п. 2 ст. 7 ГК РФ.

Указанные правила действуют лишь в отношении международных договоров, которые вступили в силу в установленном законом порядке.

Статья 3. Основные принципы обязательного страхования

Основными принципами обязательного страхования являются:

гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных настоящим Федеральным законом;

всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;

недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную настоящим Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

1. Система обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств базируется на целом ряде принципов, которые представляют собой основополагающие идеи, основные начала, выражающие существо этой сферы общественных отношений и определяющие направления и формы, методы и способы их правового регулирования. Принципы играют важную роль и в правоприменительной практике, являясь ориентирами при разрешении юридических коллизий, а также в тех случаях, когда обнаруживаются пробелы правовой регламентации. Применительно к комментируемому Закону значение закрепленных в нем основных положений трудно переоценить, учитывая новизну работы по обязательному страхованию, массовость такого рода договоров и наличие серьезных недостатков в тексте самого законодательного акта.

Существуют два варианта закрепления принципов в нормах законодательства:

– уже сложившимся в соответствующей сфере общественных отношений принципам законом придается официальный статус;

– законодатель сам формулирует принципы, которые посредством закона внедряются в соответствующие общественные отношения.

При принятии комментируемого законодательного акта был возможен только второй путь, так как системы обязательного страхования в нашей стране не существовало.

Принципы системы обязательного страхования могут быть условно разделены на основные, часть которых приведена в комментируемой статье; локальные, определяющие содержание отдельных элементов системы, и принципы построения Закона. Выделение принципов последней группы совсем не означает, что другие их категории на текст законодательного акта воздействия не оказали. Главное отличие основных и локальных основополагающих правил от собственно принципов построения юридического текста заключается в том, что они отражают существо общественных отношений и одновременно задают структуру и направленность данного правового акта.

2. Принцип гарантированности возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, находит свое выражение, прежде всего, в существенном ограничении свободы договора обязательного страхования, в котором не должны произвольно устанавливаться новые, по сравнению с предусмотренными законодательством, основания для отказа страховщика в выплате страхового возмещения. Даже в случае виновного поведения страхователя или застрахованного лица, причинившего вред, страховщик обязан произвести страховую выплату, а затем вправе предъявить регрессное требование к виновному лицу. Для реализации рассматриваемого основополагающего правила предусмотрено формирование страховщиками необходимых страховых резервов, в том числе резерва гарантий на случай банкротства страховой компании, и ограничение маржи страховщиков 5 % (ст. 22). На обеспечение действия данного принципа направлена и система компенсационных выплат потерпевшим, когда по той или иной причине бездействует система обязательного страхования (ст. 18, 19).

В перечень мер по осуществлению на практике принципа гарантированности входит также отбор по специальным критериям страховых компаний, которые предоставляют соответствующие услуги, более строгий контроль за их деятельностью как со стороны государственного страхового надзора, так и со стороны ПОС, который фактически выполняет функции саморегулируемой организации.

3. Принцип всеобщности и обязательности страхования гражданской ответственности предполагает, что все владельцы транспортных средств должны иметь на руках полис обязательного страхования своей гражданской ответственности. Первый критерий означает, что никто из владельцев транспортных средств не может быть освобожден от заключения страхового договора, кроме тех случаев, которые прямо указаны в Законе № 40-ФЗ. В этой связи не может не вызывать удивления позиция Правительства РФ, намеренного не выполнять требование Закона в отношении государственного транспорта до 1 января 2004 года, а это ни много, ни мало более 2 млн единиц.

Страхователями должны быть и социально не защищенные граждане – пенсионеры и инвалиды, однако законодательный акт устанавливает для них определенные льготы по оплате страховой премии (ст. 17).

Критерий обязательности говорит о том, что государство будет обеспечивать страхование гражданской ответственности широким перечнем мер государственного принуждения. Во-первых, законодательно запрещено использование транспортного средства, если гражданская ответственность его владельца не застрахована (абз. 4 ст. 3 комментируемого Закона; п. 2 ст. 19 Федерального закона «О безопасности дорожного движения»). За нарушение этого запрета установлена административная ответственность – штраф в размере от 5 до 8 минимальных размеров оплаты труда (п. 2 ст. 12.37 КоАП РФ).

Необходимо отметить, что такая же ответственность предусмотрена и за неисполнение владельцем транспортного средства обязанности по обязательному страхованию своей гражданской ответственности. Однако введение такого состава административного правонарушения не является бесспорным. Вполне возможна ситуация, когда гражданин или юридическое лицо владеет транспортным средством, но в силу тех или иных причин, никогда его не использует (например, не умеет водить или по болезни, либо автомобиль раритетный или является экспонатом музея автомобильной техники). Естественно, такие владельцы транспорта никакой опасности для других лиц не представляют. Страхование гражданской ответственности в таких ситуациях явно излишне и приводит фактически к неоправданному ограничению права собственности владельцев транспортных средств путем изъятия у них части собственности в виде страховой премии, хотя, повторю, они никогда не причинят вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, поскольку не используют транспортное средство по его прямому назначению. С сожалением приходится констатировать, что законодатель создал повод для обращения заинтересованных лиц в Конституционный Суд с целью признания этой нормы не соответствующей Основному закону страны.

Административное законодательство вводит также ответственность за управление транспортным средством в период, который не охвачен полисом; за управление им водителем, не указанным в полисе, когда договор страхования заключен с условием ограниченного использования транспорта либо по времени, либо по количеству людей, допущенных к управлению им в период страхования. Такое правонарушение влечет ответственность в виде штрафа в размере трех минимальных размеров оплаты труда (п. 1 ст. 12.37 КоАП РФ).

Несмотря на столь внушительный аппарат понуждения владельца транспортного средства к приобретению полиса обязательного страхования, специалисты весьма осторожны в прогнозах реального охвата этим страхованием соответствующих лиц. Называются следующие цифры – в первый год действия закона договоры заключит примерно треть владельцев, то есть около 10 млн человек и организаций, а лет через пять уровень страхования составит около 70 %.

Указанный принцип также означает, что в зачет обязательного страхования договоры добровольного страхования гражданской ответственности не принимаются.

4. Третий принцип устанавливает недопустимость использования на территории страны транспортных средств, владельцы которых не застраховали свою гражданскую ответственность по полису обязательного страхования. Действие этого основополагающего требования также обеспечивается мерами принуждения. В частности, в соответствии с п. 23 ст. 11 Закона РФ «О милиции» милиция имеет право запрещать эксплуатацию транспортных средств, владельцы которых не застраховали свою гражданскую ответственность. Пункт 3 ст. 16 Закона РФ «О безопасности дорожного движения» прямо закрепляет норму, согласно которой без полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортное средство не допускается на государственный технический осмотр и государственную регистрацию. Высказываемое отдельными специалистами мнение, что этот запрет незаконен из-за отсутствия соответствующих инструкций, на наш взгляд, необоснованно, так как все указанные законы являются актами прямого действия и не нуждаются в принятии каких-либо подзаконных актов.

5. Четвертый принцип отражает экономическую заинтересованность владельцев транспорта в повышении безопасности дорожного движения в России. К сожалению, Закон начал действовать в условиях прямого нарушения данного принципа, поскольку утвержденные тарифы обязательного страхования выше соответствующих величин при добровольном страховании гражданской ответственности. Есть, правда, некоторые второстепенные факторы, которые все-таки дают основания говорить пусть и об ограниченном действии рассматриваемого основного начала. Прогнозируется снижение ставок по страхованию каско автотранспорта, то есть автомашин как имущества. Происходит и постепенное снижение ставок добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, так как оно в случае заключения договора обязательного страхования уже носит исключительно субсидиарный (дополнительный) характер и касается того диапазона размера вреда, который в ДТП затрагивается относительно редко.

6. Система принципов обязательного страхования включает помимо названных и другие основополагающие правила, которые хотя и не закреплены в тексте Закона в виде конкретных формулировок, тем не менее, играют чрезвычайно важную роль. Эти локальные положения направлены на развитие, конкретизацию приведенных выше основных принципов системы обязательного страхования.

К числу основных принципов обязательного страхования гражданской ответственности относится принцип непрерывности обязательного страхования имущественных интересов. Это означает, что владельцы транспортных средств не могут сделать перерыв между двумя полноценными страхованиями, даже по уважительным причинам – болезнь, командировка и т. д. Особое значение действие этого принципа приобретает в момент истечения срока действия обязательного страхования. Отступление от данного правила возможно лишь в случае, когда владелец заключил краткосрочный договор страхования на время перегона вновь приобретенного транспортного средства к месту регистрации, и этот срок короче, чем пять дней, в течение которых с момента получения транспорта во владение владелец и должен заключить страховой договор.

В нормах комментируемого законодательного акта реализован принцип приоритета интересов потерпевшего. Он, в частности, означает, что виновное поведение страхователя, которое, как правило, освобождает страховщика от обязанности возмещать ему понесенные в результате страхового случая убытки, здесь основанием для отказа в страховой выплате не является. Так, если страхователь причинил вред потерпевшему при использовании транспортного средства в период, не покрытый страхованием при наличии в страховом договоре условия об ограниченном использовании транспорта, страховая компания все равно должна будет выплатить потерпевшему возмещение или страховую сумму, и всего лишь имеет право предъявить к контрагенту регрессные требования.

Второе проявление этого принципа заключается в том, что именно потерпевший определяет, обратиться ли с требованием о возмещении вреда к виновному владельцу транспортного средства либо сразу к страховщику. Это обстоятельство отражает еще один принцип – принцип дуалистичности действий потерпевшего, в силу которого потерпевший может взыскать вред непосредственно с виновного или со страховщика.

Принцип ограниченной рентабельности страховщика нашел свое выражение в том, что страховая компания вправе оставить у себя не более 5 % разницы между своими доходами и расходами по указанному виду страхования. Остальной доход будет направляться в специальные резервы, в том числе для компенсации расходов на осуществление страховых выплат в последующие годы.

Принцип компенсации означает, что страховщик не должен оплачивать потерпевшему улучшение поврежденного имущества. С этим положением тесно связан принцип доказанности вреда, связанного с использованием транспортного средства, согласно которому потерпевший должен доказать страховщику сам факт страхового события и размер вреда.

На основании принципа приоритетности защиты жизни и здоровья людей в Законе установлены более высокие лимиты для страховых выплат в случаях, когда пострадали люди, по сравнению с лимитами страховых выплат по возмещению ущерба, причиненного имуществу, а также предусмотрены компенсационные выплаты только при причинении вреда жизни и здоровью потерпевших.

Принцип регресса к страхователю при его недобросовестном поведении в рамках страхового договора и явного нарушения норм права, определяющих поведение водителей при ДТП является новеллой российского страхового права.

Выделяют также принцип равенства прав и обязанностей страхователей, застрахованных и потерпевших. На первый взгляд, с этим сложно согласиться, так как в отношении страхователей будут действовать различные повышающие или, напротив, понижающие размер страховой премии коэффициенты (см. комментарий ст. 9). Однако речь идет именно о равных правах и обязанностях, а не о равном положении соответствующих субъектов обязательного страхования. Базовые права и обязанности для всех, действительно, одинаковы, а различия в положении будут обусловлены, главным образом, поведением самих страхователей и застрахованных лиц.

К принципам построения Закона можно отнести принцип минимизации правового регулирования, в силу которого в данном законодательном акте фиксируются последствия определенных правил, а сами они не сформулированы. В качестве примера можно привести положение об ответственности страховщика при виновном поведении страхователя или застрахованного лица, например, при совершении ДТП в состоянии опьянения или побеге виновного с места происшествия, но нигде в Законе нормы, закрепляющей это правило, мы не найдем. Оно выводится из системного анализа принципов системы обязательного страхования и целого ряда статей законодательного акта. Однако оправданность использования этого принципа вызывает сомнения, так как данный Закон рассчитан на массовое применение и всякая недоговоренность в нем может негативно отразиться на практике.