Текст книги "Обязательное страхование автогражданской ответственности"

6. Потерпевший определяется по одновременному наличию двух квалифицирующих признаков: 1) это лицо, жизни, здоровью или имуществу которого нанесен ущерб; 2) вред ему причинен при использовании транспортного средства другим лицом. Отсюда следует принципиальный вывод, что само лицо, которое использовало транспортное средство, не может быть потерпевшим, даже в том случае, когда за рулем находился другой человек. Здесь, на наш взгляд, требуются дополнительные пояснения с учетом данного выше комментария понятия «использование транспортного средства». Например, страхователь, нанял водителя, который возит его. В результате ДТП, совершенного водителем, сам страхователь получил повреждение здоровья. Хотя транспортным средством управлял другой, оно использовалось в интересах владельца – другими словами, использовалось им с помощью нанятого на работу водителя. Другая ситуация – собственник, он же страхователь, передал автомашину другому лицу по генеральной доверенности, то есть, фактически, произвел ее отчуждение, а также отдал ему свой страховой полис. И лицо, управляющее машиной, случайно совершило наезд на него или повредило его имущество, например, неудачно выезжая из гаража. В данном случае транспортное средство используется другим лицом и, что совершенно очевидно, не в интересах собственника. Здесь уже имеются формальные основания для признания страхователя потерпевшим, но такой вывод в достаточной степени абсурден. Получается, что лицо застраховало свою гражданскую ответственность и ответственность иных законных владельцев (см. п. 2 ст. 15 Закона) своего транспортного средства от причинения вреда самому себе. Исходя из общих принципов страхования гражданской ответственности, такой вариант исключается полностью. Так, в п. 1 ст. 931 ГК РФ прямо говорится, что «по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (выделено автором), может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена». В преамбуле комментируемого Закона также говорится о вреде, причиненном другим лицам. В силу этого, по нашему мнению, ни страхователь, ни иной законный полисодержатель не могут признаваться потерпевшими в рамках настоящего Закона.

Потерпевшим может быть как физическое, так и юридическое лицо. Гражданин будет считаться потерпевшим, когда в результате ДТП причинен вред его жизни, здоровью (человек получил травму, рану или увечье) или принадлежащему ему имуществу.

Потерпевшим может стать пешеход, водитель другого транспортного средства, пассажиры. Правовой статус потерпевшего будет распространен и на лиц, которые понесли ущерб в результате смерти кормильца погибшего гражданина, на наследников потерпевших и других лиц, которые в соответствии с гражданским законодательством имеют право на возмещение ущерба, понесенного в результате ДТП, но формально потерпевшими эти граждане признаны не будут (см. комментарий п. 4 ст. 11). Если произошло столкновение двух и более транспортных средств, то потерпевшими будут те владельцы транспортных средств, чьей вины в ДТП нет. Когда в происшествии виноваты все участники, то они одновременно будут являться как виновными лицами, так и потерпевшими.

Причинение вреда имуществу, находящемуся в долевой собственности двух и более лиц (то есть когда определены доли каждого в общем имуществе (п. 2 ст. 244 ГК РФ), означает, что все эти лица являются потерпевшими в своих долях. Если одним из собственников поврежденного имущества является владелец транспортного средства, то он в число потерпевших не входит.

Более сложным является вопрос о потерпевших, когда нанесен ущерб общей совместной собственности нескольких лиц. Общая совместная собственность, в отличие от долевой, может возникнуть лишь в случаях, прямо предусмотренных законом. В ГК РФ закреплены два вида совместной собственности – имущество супругов, нажитое во время брака, и имущество членов крестьянского (фермерского) хозяйства. Такой статус имущества означает, что доли в совместном имуществе не определены и все собственники владеют, пользуются и распоряжаются им сообща. Поскольку распределение долей собственников такого поврежденного в результате ДТП имущества в рамках отношений по обязательному страхованию невозможно, то потерпевшими необходимо признать всех его собственников. Если одним из сособственников поврежденного имущества является владелец транспортного средства, то он в число потерпевших не входит.

Особую сложность для определения потерпевшего представляют случаи, когда владелец транспортного средства причинил вред жизни или здоровью членам своей семьи, либо имуществу своей семьи, либо членов своей семьи. В стандартных правилах добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств обычно делаются специальные исключения на этот случай: «Событие не признается страховым, и возникшие при этом убытки не возмещаются, если вред был причинен… личности и (или) имуществу членов семьи страхователя (застрахованного лица), иждивенцев, иных граждан, ведущих общее хозяйство со страхователем (застрахованным лицом), если страхователь (застрахованное лицо) является физическим лицом». В законодательстве об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств такого рода исключения отсутствуют. Поэтому в подобных ситуациях следует руководствоваться общим правилом, что в соответствии с Законом № 40-ФЗ страхуется гражданская ответственность за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц, то есть любых лиц, кроме самого страхователя. Кстати, заметим, что подобный подход свойственен законодательству большинства государств, где введена система обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Следует также подчеркнуть, что традиционное для добровольного страхования исключение из числа потерпевших пассажиров транспортного средства, которым управлял страхователь или застрахованное лицо, здесь также не действует. Пассажиры транспортного средства, гражданская ответственность владельца которого застрахована на основании комментируемого Закона, если они пострадали при ДТП, должны признаваться потерпевшими.

Возможно ли включение в договор или стандартные правила обязательного страхования положений, исключающих ответственность страховщика в отношении указанных выше лиц? Нет, так как риски, от которых производится обязательное страхование, и, соответственно, все возможные исключения из них определяются федеральным законом (п. 3 ст. 936 ГК РФ), а договоры и стандартные правила страхования не могут противоречить федеральному законодательству.

Когда речь идет об имуществе семьи, то необходимо учитывать его правовой статус. Имущество, нажитое супругами в период брака, как уже указывалось, является их совместной собственностью (п. 1 ст. 256 ГК РФ, п. 1 ст. 34 CK РФ) при условии, что оно не было разделено в порядке, установленном ст. 38 CK РФ, – по соглашению супругов, требованию одного из них или по требованию кредитора с целью обращения взыскания на долю одного из супругов. Имущество, принадлежавшее каждому из супругов до вступления в брак, а также полученное во время брака в дар, в порядке наследования или по иным безвозмездным сделкам, является его собственностью (п. 2 ст. 256 ГК РФ, п. 1 ст. 36 CK РФ). Вещи индивидуального пользования (одежда, обувь, туалетные принадлежности и т. п.) – собственность того супруга, который ими пользовался или пользуется (абз. 2 п. 2 ст. 256 ГК РФ, п. 2 ст. 36 CK РФ). Однако закон делает исключение из этого правила для предметов роскоши и драгоценностей, которые относятся к совместной собственности мужа и жены. Имущество каждого из супругов может перейти в их общую собственность, если в период брака за счет общего имущества семьи или имущества другого супруга были произведены вложения (например, был произведен капитальный ремонт или реконструкция, переоборудование и т. п.), значительно увеличивающие его стоимость (абз. 3 п. 2 ст. 256 ГК РФ). Наконец, принадлежность нажитого в период брака конкретного имущества одному из супругов может быть установлена и брачным контрактом (п. 1 ст. 42 CK РФ). Таким образом, если вред причинен имуществу, принадлежащему другому супругу, то тот должен признаваться потерпевшим в рамках отношений по обязательному страхованию гражданской ответственности. Если повреждено или уничтожено имущество, находящееся в собственности супруга виновного владельца транспортного средства, то он будет потерпевшим по общим правилам; если ущерб причинен имуществу, находящемуся в общей долевой собственности супругов, то второй супруг будет потерпевшим в части своей доли. Когда ущерб причинен совместному имуществу супругов, второй супруг также является потерпевшим. Правда, в данном случае возникает практический вопрос, в какой доле поврежденного имущества он должен признаваться потерпевшим? При ответе на этот вопрос, как мы полагаем, следует руководствоваться положениями п. 1 ст. 39 CK РФ, где говорится, что при разделе общего имущества супругов и определении долей в нем их доли признаются равными, если иное не предусмотрено договором между ними. Поэтому при отсутствии договора второй супруг будет считаться потерпевшим в размере половины поврежденного имущества, а при наличии такого договора – в доле, установленной его условиями. Следует иметь в виду, что страховщики будут принимать во внимание лишь те брачные контракты, которые заключены и удостоверены у нотариуса до момента наступления страхового события.

Единственным исключением из этих правил для всех случаев причинения вреда общему (как долевому, так и совместному) имуществу является ситуация, когда ущерб нанесен управляемому водителем транспортному средству, перевозимому на нем грузу или установленному на нем оборудованию, находящемуся в общей собственности, – здесь другие собственники и сособственники данного имущества потерпевшими считаться не будут (см. комментарий ст. 6).

Если владелец транспортного средства при его эксплуатации причинил вред своему имуществу, то он потерпевшим не становится.

Юридическое лицо признается потерпевшим при условии, что причинен вред его имуществу. Когда в результате ДТП пострадал учредитель-физическое лицо или сотрудник юридического лица, то потерпевшими будут эти граждане, а не организация, даже если юридическое лицо и понесет при этом убытки.

7. В соответствии с п. 1 ст. 20 ГК РФ местом жительства гражданина признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает. С учетом этого место регистрации не является с точки зрения гражданского законодательства единственно возможным местом жительства. Если лицо зарегистрировано по одному адресу, а фактически постоянно проживает по другому адресу, то при соответствующей доказанности данного обстоятельства (показания свидетелей, документы, свидетельствующие об оплате коммунальных услуг по второму адресу, телефонных разговоров, о поступлении почты) суд признает местом жительства второй адрес.

Местом нахождения организации (юридического лица) считается место его государственной регистрации, если в соответствии с законом в его учредительных документах не предусмотрено иное (п. 2. ст. 54 ГК РФ). Место нахождения юридического лица указывается в его уставе. Пункт 2 ст. 8 ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц» уточняет, что государственная регистрация юридического лица осуществляется по месту нахождения указанного учредителями в заявлении о регистрации постоянно действующего исполнительного органа, а в случае его отсутствия – по месту нахождения иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности.

На практике нередко встречаются ситуации, когда в учредительных документах организации указан так называемый юридический адрес, то есть адрес, по которому она зарегистрирована, а ее офис располагается в ином месте (так называемый почтовый адрес). В таком случае за основу берется именно юридический адрес. А вот документы следует адресовать по фактическому месту нахождения организации, по юридическому же адресу целесообразно обращаться, когда другой адрес не известен либо организация фактически уже не действует и требуется лишь соблюсти определенные законодательством процедуры (направление претензии или требования об изменении либо расторжении договора) до обращения в суд.

У юридического лица может быть несколько адресов, по которым расположены его различные подразделения. Официальную переписку при прочих равных условиях целесообразно вести по месту нахождения центрального офиса компании. В то же время, если в страховом полисе указан адрес офиса конкретного подразделения, занимающегося соответствующим видом страхования или выполняющего определенную функцию, например регулирующего страховые случаи, то следует пользоваться именно этим адресом. В настоящее время Минфин России требует от страховых компаний совмещать юридический адрес и адрес фактического места нахождения их центральных офисов (см. письмо Минфина России от 22 августа 2002 года № 24–01/24 «О переписке со страховыми организациями (страховыми брокерами)»).

8. Определение договора обязательного страхования носит достаточно традиционный характер. По своей сути он является соглашением между страхователем и страховщиком, но в силу того, что речь идет об обязательном страховании, большинство его условий уже предопределены Законом. В определении отражены основные характеристики договора.

Он является поименованным, так как в Законе закреплено его индивидуальное наименование – «договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Он относится к числу возмездных сделок, так как страхователь обязан уплатить страховую премию за предоставленные ему страховые услуги. Его следует охарактеризовать как разновидность так называемых алеаторных, то есть рисковых договоров, поскольку страховщик обязан при реализации предусмотренных Законом страховых рисков, то есть при наступлении страхового случая, осуществить выплату страхового возмещения (когда ущерб причинен имуществу потерпевшего) или страховую сумму (когда вред нанесен жизни или здоровью другого лица). Рисковость договора обусловлена также тем, что страховщику, получившему относительно небольшую страховую премию, возможно придется выплатить всю страховую сумму. Для страхователя алеаторность договора выражается в том, что страховщик может отказать в страховой выплате и тогда страхователю самому придется возмещать потерпевшему причиненный вред.

Страховая выплата производится в пределах определенной договором суммы. На самом деле сейчас не собственно договор определяет страховую сумму, а Закон (ст. 7). Однако п. 3 ст. 936 ГК РФ содержит общее правило, что закон об обязательном страховании устанавливает лишь минимальный размер страховой суммы. Поэтому нельзя исключить, что по мере развития обязательного страхования гражданской ответственности стороны такого договора смогут договариваться о страховых суммах, превышающих установленный законом размер.

В силу того, что обе стороны принимают на себя определенные обязательства, договор носит двусторонний характер.

Любой гражданско-правовой договор считается заключенным в момент согласования всех существенных условий, к числу которых законодательство относит предмет договора; условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для сделок данного вида, а также все те условия, в отношении которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ). В данном случае все существенные условия договора обязательного страхования установлены Законом № 40-ФЗ и, таким образом, казалось бы, отсутствует главный признак заключения договора – их согласование сторонами. На самом деле, стороны, подписывая договор, тем самым выражают свое согласие с включенными в него в соответствии с требованиями законодательства условиями.

Факт волеизъявления сторон проявляется в выборе владельцем транспортного средства конкретной страховой компании и достижении сторонами договоренностей по тем условиям, которые оставлены законодателем на их усмотрение. Чтобы придать последним значение существенных, недостаточно просто включить их в договор – судебная практика исходит из того, что заинтересованная сторона должна заявить о необходимости согласования соответствующего условия под угрозой отказа от заключения договора. Такое заявление должно быть сделано в письменной форме, чтобы в дальнейшем, в случае спора, заинтересованное лицо могло доказать статус условия договора как существенного. В договоре обязательного страхования такое право принадлежит только страхователю. Страховщик может настаивать на включении в договор дополнительных, по сравнению с предусмотренными Законом, конкретных положений лишь при условии, что такие правила наличествуют во всех заключаемых им договорах обязательного страхования гражданской ответственности (см. об этом подробнее комментарий положения о публичности данного договора).

Обычно договор страхования носит реальный характер и вступает в силу после оплаты страхователем страховой премии или ее первого взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ). В Законе № 40-ФЗ этот вопрос не урегулирован, поэтому здесь опираться на норму п. 1 ст. 957 ГК РФ. Правилами обязательно страхования предусмотрено, что страховая премия уплачивается до начала действия договора и сразу за весь период страхования. Однако рассматривать это положение как запрет на преобразование договора в консенсуальный нельзя, потому что любые ограничения гражданских прав субъектов хозяйственного оборота в силу п. 3 ст. 55 Конституции РФ возможны лишь путем принятия федерального закона, а не подзаконных актов. Другое дело, если сами страховщики договорятся о недопустимости такого рода действий. В этом случае никто не может заставить их соглашаться на невыгодные для себя условия.

Таким образом, договоры обязательного страхования будут вступать в силу после оплаты страховой премии или ее первого взноса, если стороны не договорятся об ином. Такой подход в наибольшей степени отвечает экономической природе страхования, которое согласно ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов. Если стороны договорятся о преобразовании договора в консенсуальный, когда он вступит в действие с момента подписания обоими участниками и независимо от уплаты страхователем страховой премии или ее первого взноса, то в таком договоре в обязательном порядке должны быть указаны сроки, в течение которых страхователь обязуется произвести оплату страховой услуги. В случае неисполнения им этой обязанности в установленные сроки страховщик имеет право ставить перед судом вопрос о взыскании задолженности со страхователя и уплаты им процентов соответственно ст. 395 ГК РФ или о досрочном прекращении договора в связи с существенным нарушением его условий другой стороной (п. 2 ст. 450 ГК РФ). Учитывая массовый характер обязательного страхования, подобные условия будут либо очень редки, либо вообще не будут применяться из-за несогласия страховых компаний.

Данный договор является классическим вариантом договора в пользу третьего лица (п. 1 ст. 430 ГК РФ). В определении прямо говорится, что страховщик, являющийся в страховом правоотношении должником, обязан произвести исполнение не кредитору (страхователю), а третьему лицу – потерпевшему, имеющему право требовать исполнения в свою пользу (хотя такое лицо в самом договоре не указывается).

В комментируемом Законе вопрос формы договора прямо не регламентируется, однако в силу п. 1 ст. 940 ГК РФ он должен быть заключен в простой письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность такого договора. При этом допускается, что договор может быть заключен путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ). Выдача полиса предусмотрена и п. 3 ст. 15 настоящего Закона.

Следует отметить, что некоторые специалисты, отталкиваясь от положений п. 2 ст. 940 ГК РФ, считают возможным подтверждать заключение договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств также иными упомянутыми там документами – свидетельством, сертификатом или квитанцией. На наш взгляд, это неверный подход. Во-первых, это создаст для соответствующих страхователей трудноразрешимые сложности в отношениях с сотрудниками органов ГАИ – ГИБДД – в п. 1 ст. 32 Закона прямо сказано, что водитель обязан иметь именно страховой полис, а в ч. 1 ст. 12.3 КоАП РФ установлено, что водитель может быть привлечен к административной ответственности за отсутствие у него только лишь страхового полиса обязательного страхования, а не какого-либо другого документа. Во-вторых, для подобного вывода нет и правовых оснований. Пункт 2 ст. 940 ГК РФ является общей нормой для всех договоров страхования, тогда как п. 3 ст. 15 Закона № 40-ФЗ – это специальная норма, касающаяся исключительно договора обязательного страхования гражданской ответственности. По общепризнанным правилам юридической техники специальная норма отменяет действие общей нормы применительно к конкретным правоотношениям. Считать, что п. 3 ст. 15 Закона № 40-ФЗ не имеет юридической силы, так как противоречит норме ГК РФ, оснований нет. Он не противоречит п. 2 ст. 940 ГК РФ, а лишь уточняет его для системы обязательного страхования гражданской ответственности. Нет здесь и ограничения гражданских прав субъектов гражданского оборота, так как название документа на объем прав, подтверждаемых этим документом, не влияет.

Выдача страхователю предусмотренного п. 3 ст. 15 Закона № 40-ФЗ специального знака государственного образца не является подтверждением заключения договора обязательного страхования, не заменяет страховой полис и, строго говоря, никаких правовых последствий не порождает. Отсутствие такого знака на транспортном средстве также не образует состава правонарушения, а может лишь привести к тому, что сотрудники ГАИ – ГИБДД будут часто останавливать такой транспорт с целью проверки наличия у владельца страхового полиса.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности является в силу Закона публичным. Согласно п. 1 ст. 426 ГК РФ публичным признается договор, заключенный коммерческой организацией (все страховые компании являются коммерческими организациями, то есть преследующими извлечение прибыли в качестве основной цели своей деятельности) и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится.

Такая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами. Для таких организаций, в нашем случае – для страховых компаний, действующих на рынке услуг по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, исключается свобода договора: они не могут по своему усмотрению ни выбирать контрагента, ни решать вопрос о том, стоит ли вообще заключать страховой договор.

Отказ страховой компании от заключения договора обязательного страхования при наличии возможности предоставить владельцу транспортного средства соответствующие услуги не допускается. При таком отказе владелец транспортного средства вправе обратиться в суд с иском о понуждении страховой компании к заключению договора. Правда, надо достаточно четко представлять, что данное право скорее носит теоретический характер, так как судебный процесс дело долгое и, конечно, вряд ли найдется владелец транспортного средства, который станет дожидаться решения суда и до его получения не будет страховать свою гражданскую ответственность, рискуя быть привлеченным за это к административной ответственности. В то же время, если все-таки тот или иной потенциальный страхователь решится на это, то он вправе будет не только добиваться заключения с ним договора страхования, но и взыскать со строптивого страховщика понесенные убытки, в том числе все штрафы, которые вынужден был заплатить за отсутствие полиса, и моральный ущерб (п. 4 ст. 445 ГК РФ).

Отдельно необходимо рассмотреть вопрос о том, когда у страховщика имеется возможность предоставить соответствующую услугу. По общему правилу, подобная возможность имеется почти всегда, если у страховщика есть лицензия на этот вид страхования. Слово «почти» здесь использовано для случая, когда страховая компания уже вплотную приблизилась или даже превысила маржу платежеспособности, установленную Положением о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств, утвержденным приказом Минфина России от 2 ноября 2001 года № 90 н. Этот норматив, если не вдаваться в подробности его расчета, равен максимум 6. Причем он касается не только данного вида рисков, а всего страхового портфеля страховой компании. На наш взгляд, это единственное основание для страховщика отказать в заключении договора обязательного страхования.

По подобного рода сделкам страховая организация, судя по всему, не может ставить вопрос и о досрочном ее прекращении, иначе это ее право полностью выхолостило бы суть публичного договора.

Принципиально важным признаком публичного договора является то обстоятельство, что цена услуг, а также иные его условия должны быть одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот отдельным категориям клиентов (п. 2 ст. 426 ГК РФ). В этой связи возникают определенные юридические сложности с обоснованием предоставленного Законом страховщикам права применения повышающих страховые тарифы коэффициентов по отношению к конкретным страхователям (ст. 9). На наш взгляд, соответствующий механизм противоречит п. 2 ст. 426 ГК РФ, так как вводит не льготы определенным категориям потребителей, а, напротив, предусматривает возможность ухудшения условий договора для конкретных страхователей по сравнению с условиями договоров с другими владельцами транспортных средств. Но окончательный ответ на этот вопрос может дать только судебная практика, если подобные споры будут возникать.

Следует иметь в виду, что в отличие от иных видов гражданско-правовых договоров, споры по условиям которых могут быть переданы в суд только при согласии обеих сторон, споры, связанные с заключением публичных договоров, а также разногласия по отдельным их положениям должны разрешаться в судебном порядке независимо от того, имеется ли на это согласие страховщика.

Важное значение имеет норма, которая сформулирована в п. 4 ст. 426 ГК РФ. Она устанавливает, что в случаях, определенных законом, Правительство РФ может издавать правила, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров – типовые договоры, типовые условия и положения. Таким образом, основываясь именно на этой норме ГК РФ, комментируемый Закон предусмотрел разработку Правительством РФ типовых условий договора обязательного страхования гражданской ответственности (ст. 5).

Условия публичного договора, которые не соответствуют указанным в п. 2 и 4 ст. 426 ГК РФ требованиям, ничтожны.

9. Владелец транспортного средства приобретает статус страхователя только после вступления договора обязательного страхования его гражданской ответственности в силу. Страхователь является полновесным субъектом этого договора, имеет по нему определенные права и несет определенные обязанности. Эти права и обязанности определяются Законом, нормами гл. 48 ГК РФ в части, не урегулированной комментируемым законодательным актом, а также Правилами обязательного страхования и договором страхования.

Основной обязанностью страхователя обычно является уплата страховой премии. В данном случае это правило сохраняет свою силу, хотя премия, практически, всегда будет вноситься до вступления договора страхования в силу.

Права и обязанности страхователя будут рассмотрены в комментариях ст. 3, 4, 6, 7, 10–12, 14–16 Закона № 40-ФЗ.

10. Понятие «страховщик» раскрыто в комментарии ст. 21 Закона.

11. Страховым случаем согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. В обязательном страховании страховой случай исчерпывающим образом определен Законом и эта формулировка просто должна воспроизводиться в договорах.

Следует иметь в виду, что неблагоприятное событие, предусмотренное договором страхования (применительно к комментируемому Закону – ДТП), нельзя смешивать с самим страховым случаем. Последний представляет собой сложный юридический состав, включающий ДТП, с участием страхователя или застрахованного лица, наличие вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевшего, а также причинно-следственную связь между первым и вторым элементами. Неполный юридический состав, например ДТП при отсутствии ущерба или отсутствии страховых полисов у его участников, юридических последствий не порождает, и у страховщика не возникает обязанность по выплате страхового возмещения.

Наличие всех трех элементов юридического состава «страховой случай» устанавливает страховщик, составляя акт о страховом случае. Если страховая компания отказала потерпевшему или страхователю в признании события страховым случаем, то потерпевший всегда, а страхователь при определенных условиях (см. комментарий ст. 11 Закона) имеют право обратиться в суд с иском к страховщику о взыскании соответственно вреда или страхового возмещения, и суд в ходе судебного разбирательства сам будет устанавливать факт страхового случая.

12. Понятие «страховые тарифы» раскрыто в комментарии ст. 7 и 8, понятие «компенсационные выплаты» – в комментарии ст. 18, а понятие «представитель страховщика в субъекте Российской Федерации» – в комментарии ст. 21 Закона.