Текст книги "Всё о кредитных картах, оплате ЖКХ и банковских услугах"

Способы погашения задолженности: как выгоднее платить по кредиту

Существует два способа погашения кредита.

Первый способ: вы погашаете кредит дифференцированными (разными) платежами. При этом за сам кредит (основной долг) вы каждый раз платите одинаковую сумму, а проценты начисляются на остаток задолженности. При таком способе выплат общая сумма ежемесячного платежа является максимальной вначале и уменьшается по мере выплаты кредита.

Второй вариант – аннуитетные (равные) платежи. Этот способ погашения задолженности является более распространенным. При этом способе сначала основную часть платежей составляют проценты, а тело кредита уменьшается незначительно.

В результате переплата по процентам будет больше, чем при дифференцированных платежах, особенно если вы решите погасить кредит досрочно.

В одной из глав мы расскажем, как отказаться от аннуитетных платежей. Сразу оговоримся, такой отказ выгоден не всегда, и такие случаи мы также рассмотрим.

Что делать, если вы не можете платить по кредиту?

Как вести себя с банком, если у вас сложилась тяжелая финансовая ситуация?

САМОЕ ГЛАВНОЕ: если у вас сложилась тяжелая финансовая ситуация, ни в коем случае не надо прятаться от банка.

Наоборот, надо предупредить об этом банк, предоставив все документы, например о болезни, об увольнении, уменьшении зарплаты и т. д. – все, что свидетельствует об ухудшении вашего финансового положения, и просить проведения реструктуризации – изменения условий по действующему кредиту.

Банк часто может неправомерно начислять штрафы, пени и т. д. Поэтому мы будем писать заявление на проверку наших договоров в Роспотребнадзор и антимонопольную службу.

Необходимо ежемесячно оплачивать какую-то сумму (сколько можете – хоть 100 руб.), причем строго в срок, установленный графиком погашения. Желательно оплачивать долг напрямую – на ваш ссудный счет. Этим вы показываете, что являетесь добросовестным заемщиком, попавшим в затруднительную финансовую ситуацию.

Настаивайте на уменьшении своего кредитного долга. В случае отказа вы можете написать претензию о расторжении договора.

Если мы достигаем с банком каких-то соглашений, то закрепляем все документально – двусторонним договором с подписью и печатью банка.

Более подробно эти вопросы рассмотрены в алгоритме работы с банками по кредитной задолженности (см. Приложение 1).

Нельзя пропадать и прятаться от банка.

Последствия неодобрения заемщиком действий банка

В банке вам могут сказать: «Вы же подписали договор, значит – будьте любезны платить! Это – ваши проблемы!»

Вы должны четко понимать, что такой подход НЕ соответствует российскому законодательству.

Рассмотрим подробнее статьи законов, которые могут вам помочь.

Статья 983 ГК РФ: последствия неодобрения заинтересованным лицом действий в его интересе.

Звучит она так: «Действия в чужом интересе, совершенные после того, как тому, кто их совершает, стало известно, что они не одобряются заинтересованным лицом, не влекут для последнего обязанностей ни в отношении совершившего эти действия, ни в отношении третьих лиц».

Что это означает? Как только действующему лицу (в данном случае – банку) стало известно о том, что его действия не одобряются заинтересованным лицом, то есть заемщиком, действующее лицо должно прекратить все действия, в противном случае ответственность за их совершение ложится на него самого.

То есть, как только банку стало известно о неодобрении физическим лицом (вами) его действий, банк должен немедленно прекратить совершать эти действия по отношению к вам. Иначе все последствия этих действий ложатся на банк.

Когда вы уведомляете банк о том, что не согласны, например, с пунктами договора, который ущемляет ваши права, а банк продолжает эти пункты исполнять – это уже не ваша ответственность, а ответственность банка.

Аналогично, расходы, которые в данном случае несет банк, не подлежат возмещению физическим лицом (то есть вами). Например, если банк совершит какую-то сделку, то расходы по этой сделке лягут на банк, а не на физическое лицо, в интересах которого он действовал.

Таким образом, если вы уведомили банк, что вам не нужна страховка, а банк продолжает списывать на ее погашение ваши деньги, это также незаконно и эти расходы также ложатся на банк.

Как бороться с высокой процентной ставкой?

Откуда берутся проценты банка? Возможно, вы знаете, что в развитых европейских странах встречаются очень низкие ставки по кредитам – 2–3 %.

У нас пока ставки по потребительским кредитам на порядок выше, а по кредитным картам могут доходить до 50–70 % и даже выше.

Есть ли способ снизить процентную ставку? Есть, и не один!

Как мы уже говорили, ни один банк не может дать обоснование своих процентных ставок. Они ставят проценты на свое усмотрение, исходя из той нормы прибыли, которую хотят получить.

Напомним, процентная ставка – это сумма, которая указана в процентном выражении к сумме кредита, которую получатель кредита платит за пользование этими деньгами.

Как эта ставка определяется? При расчете процентной ставки ЦБ учитывает уровень инфляции в стране. Но сейчас в России и официальная, и реальная инфляция никак не соизмерима с теми процентными ставками, которые банки выставляют заемщикам.

Почему они так поступают? Очень часто собственных активов банка недостаточно для полноценного кредитования. Поэтому банк начинает привлекать деньги на депозиты от населения и брать кредиты у ЦБ.

Эти действия увеличивают процентную ставку банка. Кроме того, как уже отмечалось, помимо реальной цены денег, банки часто закладывают в ставку заработную плату и премии своих сотрудников, содержание и аренду офисов, риски невозвратов и т. д. В результате получается ставка, которая обеспечивает прибыль банка.

Есть и ограничение: ставка должна быть конкурентоспособной, т. е. несущественно отличаться от тех ставок, которые есть по аналогичным кредитам в других банках данного региона.

Кроме того, присутствует сезонный фактор: перед Новым годом очень многие люди берут кредиты на подарки, многие банки повышают проценты по депозитам: в конце года банку надо показать большой приток средств.

Ставки по кредитам в это время также растут. Что касается эффективной процентной ставки, т. е. сколько в самом деле стоит ваш кредит, то она состоит из процентной ставки и всех сопутствующих платежей, которые взимаются банком за оформление и сопровождение кредита.

Что в нее входит:

• комиссия за обслуживание;

• комиссия за выпуск, например, кредитной карты;

• комиссия за ведение карточного счета;

• комиссия за проведение операций по карте;

• штрафы за превышение лимитов;

• комиссия за конвертацию и т. д.

От каких банков лучше «держаться подальше»?

Лидерами среди банков, не вызывающих доверие[1]1
  Список банков составлен на основе интернет-опросов и предоставлен авторами-составителями. Издательство не несет ответственности за содержание и достоверность данной информации.


[Закрыть], являются:

1. Русский стандарт.

2. Хоум Кредит Банк.

3. Ренессанс Кредит.

4. Банк Тинькофф.

5. Восточный экспресс.

Приложение 1

Алгоритм работы с банками по кредитной задолженности

Если вы считаете, что банк установил вам слишком высокую процентную ставку, действуйте по следующему алгоритму:

1. Письменно запросите в банке всю необходимую информацию по своему кредиту: договор в письменном виде, номер вашего ссудного счета, график платежей, выписку по счету и т. д.

2. Отзывайте право передачи своих персональных данных третьим лицам (коллекторским агентствам).

3. Ставьте в известность банк о возникших форс-мажорных обстоятельствах, подкрепляя письмо документами. Обращайтесь с просьбой о проведении реструктуризации долга по кредиту (например, просите увеличить срок по кредиту и уменьшить размер ежемесячных платежей либо предоставить отсрочку).

4. Пишите жалобы на неправомерные действия банка в Роспотребнадзор и Федеральную антимонопольную службу. После этого у вас появятся возможные перспективы правовой защиты от банка и коллекторских агентств.

5. Оплачивайте ежемесячные платежи, внося ту сумму, которую можете, причем строго по графику. Этим вы показываете, что являетесь добросовестным заемщиком, попавшим в затруднительную финансовую ситуацию. Желательно вносить платежи непосредственно на ссудный счет.

6. Настаивайте на уменьшении кредитного долга. Изначально надо послать письменную претензию об уменьшении задолженности. Если банк не соглашается на пересчет кредитного долга, необходимо выплатить действительную правильную, с вашей точки зрения, задолженность по кредиту.

7. Если достигнуто соглашение о смягчении кредитного гнета, обязательно зафиксируйте этот факт письменно, и после выплаты данной суммы, направьте в банк требование предоставить вам выписку лицевого счета по кредиту.

8. Укажите в письме, что если есть претензии к вам со стороны банка, то он имеет право обращаться в суд.

9. Далее направьте письмо, а именно распоряжение об исполнении кредитного договора с вашей стороны.

Приложение 2

Правила переписки с банком

Чтобы отстоять свои права, надо грамотно вести переписку с банком.

1. Очень важное правило: обо всем банк уведомлять в письменном виде, регистрируя каждое письмо. Все письма в банк пишутся в 2-х экземплярах.

2. Все письма (в банк или в Роспотребнадзор), вы пишите в распорядительном порядке: заявление, уведомление, распоряжение и т. д.

3. Если есть возможность, письма в банк лучше относить лично. Просто потому, что это быстрее.

4. Заведите тетрадь по переписке, в которой записывайте номер исходящего письма, а также его дату, тему письма и краткое содержание. Так вы всегда будете понимать о чем идет речь и не запутаетесь.

5. Обратите внимание: на все ваши запросы Банк также должен обязательно отвечать вам письменно.

Приложение 3

Порядок регистрации писем в банке

1. Регистрируете свое письмо в банке у секретаря или в канцелярии. Если их нет – найдите любого клерка, который вам его зарегистрирует.

2. Секретарь должен поставить на ваше письмо:

– входящий номер;

– дату;

– Ф.И.О. и подпись.

3. Также банк может снять копию с письма и заверить ее, т. е. написать «копия верна» + Ф.И.О., инициалы и подпись заверившего.

4. Если вдруг в банке откажутся принимать ваше письмо (а такие случаи хоть и редко, но бывают) – вы отправляете его по почте.

Приложение 4

Как правильно отправить письмо в банк по почте?

Если банк находится в другом городе, отправляем документы по почте.

Отправлять ваше заявление необходимо письмом с уведомлением и с описью, иначе потом вы не сможете доказать, что посылали именно этот документ.

Давайте рассмотрим, как правильно это сделать. Вы приносите все эти документы на почту. Можно отправлять несколько писем в одном конверте. Вы делаете опись документов, которые вкладываете в конверт.

Оцениваете каждый документ в минимальную сумму, допустим – в 1 рубль. Когда банк получает такое письмо, он обязан расписаться в уведомлении. Уведомление возвращается к вам, и у вас есть подтверждение того, что ваше письмо банком получено. Также у вас есть срок, в течение которого банк должен вам ответить.

Исх. № ____

от «___» ______ 20__ г.

Председателю Правления

ОАО «______________________»

г-ну Ф.И.О.__________________

Место нахождения: ___________________,

__________________________,

от Ф.И.О.___________________________,

Место нахождения: ___________________,

Тел. (мобильный!) _____________________

ЗАЯВЛЕНИЕ

«__» _____201__г. между ОАО «_________________ _____________» и мною был заключен кредитный договор (ипотека в силу закона) № ___________ на сумму ____________,00 рублей, процентная ставка _____%.

На сегодняшний день мною выплачена сумма __________,00 руб. Те проценты и штрафы, которые были рассчитаны банком, являются очень высокими, и я не согласен с ними.

Прошу учесть, что согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Применяя ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, буквальное толкование к п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик возвращает полученную денежную сумму (основную сумму кредита) и процент (от основной суммы кредита). Но не более. С точки зрения юридической квалификации – проценты на сумму кредита – это вознаграждение (или благодарность) банку-кредитору за его услуги. То есть срок кредита не может влиять на сумму процента.

Опираясь на законодательство Российской Федерации, предлагаю свой расчет: _____________, 00 рублей и _____________, 00 рублей (______% как вознаграждение). Итого: ___________, 00 рублей.

В связи с вышеизложенным, прошу предоставить мне полный расчет процентов, указанных для выплаты задолженности, и обоснование соответствия этих процентов ставке рефинансирования Центробанка России и законодательству Российской Федерации. А также штрафов, пени, неустоек, предусмотренных кредитным договором, при этом следует учесть, что различные комиссии, в том числе за ведение ссудного счета, незаконны.

В случае не предоставления информации предупреждаю об уголовной ответственности, предусмотренной ст. 140 Уголовного Кодекса Российской Федерации.

Все необходимые документы у вас имеются.

Ф.И.О. _______________ подпись _____________

Комментарий к шаблону 1.1

Шаблон позволяет доказать суду (и самому банку), что банк взимает с вас незаконные проценты.

Обязательно посмотрите в договоре или в Интернете, как правильно называется ваш банк, а также Ф.И.О. председателя правления. Если данных по Ф.И.О. нет, лучше не пишите ничего – ошибок и неточностей в документах быть не должно.

Если город большой и у банка много отделений – указываете номер головного офиса. Если город маленький – район административного подчинения.

! Очень рекомендуем указывать везде только мобильные телефоны.

Ипотека в силу закона – кредит, который вам дали на приобретение недвижимости под залог этой недвижимости.

Если у вас на руках кредитный договор – так и пишите. Если ваш документ называется иначе – заявка, оферта, согласие на рассмотрение кредита и т. п., – слово в слово пишите свой вариант названия.

Указываете сумму, которую вы получили на руки. Далее пишите: на сегодняшний день мною выплачено __ руб.

! Это заявление вы пишите независимо от того, есть у вас просрочка или нет.

Образец расчета по кредиту (для шаблона 1.1)

Для кредитов, выданных до 01.07.2014 г.:

Кредит – 100 тыс. руб.

Ставка – 15 %.

Всего вы должны вернуть: 100+100 × 15 %=115 тыс. руб.

В связи с вышеизложенным, прошу предоставить мне полный расчет процентов для выплаты и обоснования соответствующих процентов ставке рефинансирования, а также штрафов, пеней, неустоек и т. д.

В случае непредоставления информации предупреждаю об уголовной ответственности, предусмотренной статьей 140 Уголовного Кодекса РФ.

Статья 140 УК РФ – непредоставление информации. Эта информация касается лично вас – и банки обязаны вам ее предоставлять. В противном случае они несут ответственность согласно уголовному кодексу (данной статьей предусмотрено: лишение свободы, материальная ответственность, отстранение от занимаемой должности и т. д.).

Понятно, что банки на такой вариант идут очень неохотно. Этот шаблон нам нужен, если дело дойдет до суда – там он работает очень хорошо. Судья обязательно спрашивает, предоставляли ли вы в банк собственный расчет по кредиту?

Этот расчет – ваше видение – сколько вы должны банку. Поэтому очень важно иметь и предъявить этот документ, причем с отметками банка: штампом, входящим номером и т. д.

! Для этого шаблона неважно, есть ли просрочка по кредиту или вы погасили кредит досрочно.

Этот шаблон (с таким же расчетом) применим к кредитным картам. (Законодательство по потребительским кредитам распространяется также и на кредитные лимиты.)

Важно! Данный расчет не применим к кредитам, выданным после 01.07.2014 года!

Но все остальные пункты – ставка, пени, штрафы и т. д. – остаются без изменений, и вы вправе требовать у банка их обоснования.

Исх. № _____

от «___» ______ 20__ г.

Председателю Правления

ОАО «______________________»

г-ну Ф.И.О.__________________

Место нахождения: ___________________,

__________________________,

от Ф.И.О.___________________________,

Место нахождения: ___________________,

Тел. (мобильный!) _____________________

ЗАЯВЛЕНИЕ

Уведомляю вас о том, что я отзываю свое согласие на обработку и передачу персональных данных третьим лицам по кредитному договору № ________ от _________г.

Настоящий отзыв права на использование персональных данных касается:

• моих личных мобильных, рабочих и домашних номеров телефонов;

• всех контактных телефонов и данных третьих лиц, указанных мною в кредитной документации;

• адреса проживания моих родственников;

• адреса и наименования моего работодателя.

Кроме того, банк и его представители не уполномочены законодательством России осуществлять какие-либо розыскные мероприятия, для чего требовались бы отзываемые данные. Вопросы досудебного урегулирования просроченной задолженности предлагаю осуществлять почтовой связью. Если у ОАО «____________________» имеются ко мне претензии, то вы их можете разрешить в судебном порядке. Таким образом, необходимость использования банком указанных персональных данных в настоящий момент отпала.

Одновременно ставлю банк и связанные с банком организации (коллекторские агентства и т. п.) в известность, что я не давал права вашим представителям посещать меня дома или посещать моего работодателя, так же как не давал права распространять информацию, содержащую банковскую тайну третьим лицам.

Я запрещаю ОАО «____________________» и связанным с вами организациям (коллекторским агентствам и т. п.) любым образом распространять и публиковать информацию о моей задолженности, не считая предоставления сведений в Бюро кредитных историй.

Кроме того, обращаю ваше внимание, что так называемые коллекторские агентства, не будучи субъектами банковской деятельности, соответственно, ни при каких обстоятельствах в данном случае не могут заменить банк в качестве нового кредитора, равнозначного кредитной организации по объему прав и обязанностей, поскольку по смыслу статьи 384 Гражданского кодекса РФ, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, а такого рода требование при его безусловном соблюдении не должно и не может быть.

Кроме того, по одному из императивных правил главы 24 Гражданского кодекса РФ, закрепленному в пункте 2 статьи 385 Гражданского кодекса РФ, «кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования». Таким документом в рамках отношений по кредитному договору (ст. 819 Гражданского кодекса РФ) может являться только сам как таковой кредитный договор, требования к форме заключения которого изложены в ст. 820 Гражданского кодекса РФ.

К тому же прошу принять к сведению письмо от 23.07.2010 г. № 01/10958-10-31 на № А-01/1Е-516 от 07.07.2010 г., направленное Президенту Ассоциации российских банков Г.А. Тосуняну Министерством здоровья и социального развития РФ Федеральной Службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека Г. Г. Онищенко.

Руководствуясь Федеральным законом РФ «О персональных данных» от 27.07.2006 г. № 152-ФЗ, с момента получения данного Заявления прошу ОАО «________________», его представителей, а также связанные организации (коллек-торские агентства и пр.) прекратить обработку моих персональных данных в указанной части.

В случае нарушения закона предупреждаю об ответственности по ст. 137 Уголовного Кодекса Российской Федерации, ст. 13.11 Кодекса РФ об административных правонарушениях, ст. 17 ФЗ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Прошу предоставить ответ в предусмотренные законодательством сроки.

Ф.И.О. ________________ подпись ____________

Комментарий к шаблону 1.2

Этот шаблон – ваша защита и гарантия того, что ваши личные данные не попадут к коллекторам.

В каждом договоре есть пометка, что все вопросы решаются через суд, а не звонками родственникам или на работу.

Коллектора могут работать по агентскому договору. Тогда они работают от имени банка, а ваше заявление лишает их такой возможности. Либо банк продает им ваш долг (по договору цессии[2]2
  Договор цессии – договор, по которому банк переуступает другому лицу (коллектору) право требовать долг от заемщика. При этом коллектор работает от своего имени и представляет свои интересы.


[Закрыть]). Но коллекторские агентства не являются полноправными кредиторами, о чем мы пишем в заявлении по шаблону 1.2.

Обратите внимание на письмо в конце шаблона. Оно также о незаконности передачи личных данных заемщиков коллекторам.