Текст книги "Страхование. Шпаргалки"

55. Пропорциональное и непропорциональное перестрахование

С точки зрения разделения ответственности между цедентом и перестраховщиком различают пропорциональное и непропорциональное перестрахование. Они могут использоваться как в факультативной, так и в облигаторной форме.

Пропорциональное перестрахование означает, что ответственность и страховая премия делятся между перестрахователем и перестраховщиком пропорционально их долям. Пропорциональная группа перестрахования исторически предшествовала непропорциональному.

Принципиально его сущность заключается в том, что «перестраховщик разделяет риск цедента», т. е. в том, что доля перестраховщика в покрытии риска, в получении премии и выплате возмещений определяется исходя из заранее согласованного собственного удержания цедента. Существует два основных вида пропорционального перестрахования: квотное и эксцедента сумм.

При квотном перестраховании собственное удержание цедента и доля перестраховщика определяются как фиксированное процентное соотношение независимо от размера страховой суммы по конкретному договору. Это процентное соотношение действует в отношении всех договоров, страховая сумма по которым не превышает лимит договора, т. е. максимальной суммы ответственности, которая может быть распределена между перестрахователем и перестраховиком.

Квотное перестрахование гарантирует эффективную и очень простую защиту. Администрирование таких договоров не требует больших издержек от обеих сторон. В то же время при квотном перестраховании цедент вынужден передавать перестраховщику квоту даже в небольших рисках, которые вполне мог оставлять на собственном удержании, таким образом, может быть утрачена значительная часть страховой премии.

Этих недостатков помогает избежать перестрахование на базе эксцедента сумм. В этом случае собственное удержание цедента устанавливается в абсолютной величине, размер которой зависит от финансовых возможностей и анедеррайтерской политики страховщика.

В перестрахование передается риск, превышающий собственное удержание цедента, но укладывающийся в лимит договора.

56. Финансовое перестрахование

Финансовое перестрахование – альтернативный вид перестрахования. Финансовое перестрахование – это отношения между страховщиком и перестраховщиком, связанные с перераспределением как страхового, так и финансового рисков, присущих страховой деятельности, на долгосрочной основе (более 1 года).

Финансовое перестрахование в обязательном порядке включает элементы перестраховочной защиты. Однако применяется финансовое перестрахование главным образом для кредитования либо инвестиционной поддержки перестраховщиком страховщика, чтобы повысить его финансовую устойчивость и платежеспособность в долгосрочном плане; создать условия для увеличения размера собственного удержания страховой компании; способствовать реструктуризации ее портфеля либо решению задач оптимизации финансового результата ее деятельности и бухгалтерской отчетности за определенный период.

В финансовом перестраховании применяется специальный договорный механизм, позволяющий перестрахователю получить назад уплаченную перестраховщику премию, за минусом суммы вознаграждения последнего, а перестраховщику в случае необходимости, напротив, получить от перестрахователя компенсацию произведенного его фактического финансирования сверх суммы премии с учетом маржи перестраховщика.

Разница между традиционным перестраховочным договором и сделкой финансового перестрахования весьма расплывчата. Отдельные договоры, относящиеся к сфере финансового перестрахования, фактически представляют собой модернизированные определенным образом обычные перестраховочные контракты, в которых усилена их финансовая составляющая, т. е. введены ограничение риска через участие в убытке и инвестиционный доход. Необходимо подчеркнуть, что отдельные элементы альтернативного перестрахования довольно часто присутствуют и в обычных для нашей страны перестраховочных договорах.

Особенность финансового перестрахования заключается в том, что денежные потоки значительно превосходят по объему те обязательства, которые стороны несли бы при обычных перестраховочных отношениях.

57. Договор страхования в системе гражданско(правовых договоров

Договор страхования – это гражданско-правовая сделка между страховщиком и страхователем, в силу которой страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату при условии оплаты страхователем страховой премии в установленные договором сроки.

Вопросы договорных отношений страхователя и страховщика изложены в Гражданском кодексе РФ (ст. 929–932: 934; 940; 942–944; 946; 957A959; 961; 963; 966).

Договоры страхования могут быть классифицированы в основном по объектам страхования и по видам страхования. Классификация договоров страхования по объектам страхования есть деление их на договоры личного страхования и договоры имущественного страхования.

По видам страхования договоры личного страхования подразделяются на:

• договоры страхования жизни;

• договоры страхования от несчастных случаев;

• договоры медицинского страхования. Договоры имущественного страхования в соответствии со ст. 929 ГК РФ делятся на:

• договоры страхования имущества;

• договоры страхования гражданской ответственности;

• договоры страхования предпринимательского риска.

Договор страхования может быть двусторонним и многосторонним. В качестве страховщиков могут выступать несколько страховых организаций. Такое страхование допускается ст. 953 ГК РФ называется сострахованием. На него распространяются все нормы о договоре страхования.

Общие (типовые) правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются Росстрахнадзором в соответствии с положениями Закона «О страховании». Конкретные условия страхования разрабатываются страховщиком.

Таким образом, страховое правоотношение – это связь субъектов страхования, имеющих права и обязанности, обеспеченные государственным (законодательным) принуждением или договорными обязательствами сторон.

58. Условия и порядок заключения договора страхования

Условия договора страхования составляют совокупность его пунктов, выражающих волю сторон. Условия договора принято делить на существенные, обязательные и индивидуальные.

Ст. 942 Гражданского кодекса РФ устанавливает четыре существенных условия договора страхования, три из которых общие для имущественного и личного страхования:

1) характер страхового случая;

2) страховая сумма;

3) срок действия договора страхования; 4) имущество или имущественный интерес, который страхуется, для личного страхования – застрахованное лицо.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор страхования считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Обязательные условия договора предписываются сторонам законодательством для согласования. В договорах страхования это реквизиты сторон, условия оплаты, срок начала страховой защиты и т. д.

Индивидуальные условия вносятся в договор по желанию сторон. Законодательством разрешено устанавливать в договоре по взаимному соглашению любые, не противоречащие закону условия, что способствует максимальному учету пожеланий сторон.

Порядок заключения договора страхования регулируется в гл. 48 ГК РФ. Заключению договора предшествует соглашение сторон, которое достигается путем переговоров. Основанием для их начала является устное или письменное заявление страхователя.

В ходе переговоров, предшествующих заключению договора, страховая компания обязана ознакомить страхователя с условиями страхования. Страхователь, в свою очередь, обязан предоставить страховщику всю информацию, необходимую для оценки риска.

Важная составная часть договора – собственное волеизъявление страхователя по поводу заключения договора. Это волеизъявление выражается текстом заявления или самого договора и подписью страхователя.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения, то страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным, в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ.

59. Формы договора страхования: правила страхования

Согласно ст. 940 Гражданского кодекса РФ форма договора страхования может быть только письменной. Несоблюдение данного требования закона влечет недействительность договора страхования. Исключение составляют договоры обязательного государственного страхования, где письменная форма не обязательна.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Документальное оформление договора страхования может быть различным:

• договор, подписанный двумя сторонами;

• страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) – документ, подписанный страховщиком и страхователем и оформленный на основе письменного или устного заявления страхователя.

Согласно ст. 930 ГК РФ возможно оформление страховых полисов на предъявителя.

Публичный характер договора личного страхования определен ст. 927 ГК РФ. Это означает, что страховщик, имеющий лицензию на какой-либо из видов личного страхования, обязан заключать этот договор с любым, кто к нему обратится, «при наличии возможности» (ст. 426 ГК РФ).

Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования.

В конце договора в обязательном порядке должны быть указаны реквизиты сторон – страховщика и страхователя.

Договор подписывает руководитель страховой компании – президент, генеральный директор, директор по страхованию или первый заместитель; договор скрепляют круглой печатью страховой организации.

Факт заключения договора страхования удостоверяется страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

60. Страховой полис

Страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) – документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. Полис фактически является стандартной формой договора страхования, предлагаемого данным страховщиком клиентам по данному виду страхования.

Страховой полис должен содержать следующие данные:

• наименование документа;

• наименование, место нахождения и банковские реквизиты страховщика;

• фамилию, имя, отчество или наименование страхователя, его место жительства (если помимо страхователя в договоре имеются также выгодоприобретатель, застрахованное лицо – их аналогичные данные);

• объект страхования (страховой интерес);

• размер страховой суммы;

• страховой риск;

• размер страховой премии (взносов), а также сроки и порядок их уплаты;

• срок действия договора страхования;

• порядок изменения и прекращения договора;

• другие условия, в том числе дополнения к правилам страхования или исключения из них;

• подпись страховщика.

Полис может быть разовым и генеральным. Разовый полис оформляется на простые операции по страхованию (с одним предметом).

Генеральный полис распространяется на несколько однородных операций по страхованию имущества (в отношении группы предметов).

По отдельным видам страхования действуют типовые формы полисов.

В договоре страхования, в котором участвует две стороны – страховщик и страхователь, – используется большое количество специфических страховых терминов.

Субъекты страхования – страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.

Страховщик – юридическое лицо, имеющее лицензию на страховую деятельность.

Страхователь – любое дееспособное физическое или юридическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования, либо являющееся страхователем в силу закона.

Выгодоприобретатель – лицо (сам страхователь, его правопреемник или предъявитель страхового полиса), в пользу которого страхователь заключил договор страхования.

Застрахованное лицо – физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования (лицо, имеющее страховой интерес).

61. Существенные условия договора страхования

Существенные условия договора личного страхования закреплены в ст.942 Гражданского кодекса РФ:

«1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора». Условия договора страхования могут быть определены в правилах страхования (ст. 943 ГК РФ) следующим образом.

1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

62. Права страховщика и страхователя по договору

Страховщик по договору страхования имеет право:

1) на оценку страхового риска;

2) проверять состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных страхователем сведений об объекте страхования действительным обстоятельствам;

3) участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта, принимая необходимые для этого меры или указывая страхователю на необходимость их принятия;

4) при страховании гражданской ответственности представлять интересы страхователя в переговорах и соглашениях о возмещении третьим лицам причиненного им ущерба, а также при рассмотрении в третейском или арбитражном судах дел, возбужденных по искам третьих лиц по отношению к страхователю;

5) отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы в тех случаях, когда страхователь:

• сообщил заведомо ложные или неполные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о степени риска;

• не известил страховщика в установленном порядке о страховом случае или препятствовал представителю страховой компании в определении обстоятельств, характера и размера ущерба;

• не представил документы для определения размера ущерба;

• не принял меры к предотвращению ущерба или сокращению его размеров.

Страхователь по договору страхования имеет право:

1) на получение суммы страховой выплаты по договору страхования, в том числе:

• страховой суммы по договору страхования жизни;

• страхового возмещения в размере ущерба в имущественном страховании, или возмещения ущерба, причиненного третьим лицам, при страховании гражданской ответственности – в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий по договору;

2) на изменение условий страхования в договоре в части изменения страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования;

3) на досрочное расторжение договора страхования в порядке, оговоренном правилами страхования.

63. Основные обязанности страховщика и страхователя

Страховщик обязан:

• ознакомить страхователя с правилами страхования;

• в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств;

• при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере, установленном действующим законодательством;

• организовать дополнительный осмотр и составить дополнительную смету, определить размер ущерба и произвести выплату страхового возмещения за обнаруженные дефекты в порядке и сроки, предусмотренные договором страхования;

• возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования. При этом не подлежат возмещению указанные расходы в части, превышающей размер причиненного ущерба;

• не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ.

Договором страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страховщика.

Страхователь обязан:

• своевременно вносить страховые взносы;

• при заключении договора страхования сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;

• принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае и сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования.

Договором страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страхователя.

64. Нарушения условий договора страхования

Нарушение условий договора – право иска к стороне, нарушившей условия договора, если это нарушение прямо или косвенно наносит ущерб другой стороне.

При существенном нарушении договора другой стороной и только по решению суда одна из сторон вправе потребовать изменения либо расторжения договора.

Не всякое нарушение условий договора дает другой стороне право требовать даже по суду изменения или расторжения уже заключенного договора. Только существенное нарушение является тому основанием. В законе не сказано, какие нарушения считаются существенными для договора, но даются общие ориентиры. Под существенным нарушением условий договора признается нарушение, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что она вправе была рассчитывать при заключении договора.

Страховым законодательством специально оговариваются отдельные случаи, когда та или иная сторона несет ответственность в форме возмещения убытков. За неисполнение обязательств по договору страхования к виновной стороне применяются взыскание неустойки и возмещение убытков. Так, в силу п. 3 ст. 959 ГК РФ при неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем обязанности, предусмотренной п. 1 указанной статьи, а также в случае несоблюдения страховщиком тайны страхования (ст. 946 ГК РФ), страхователь вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора.

Страхователь обязан предоставлять достоверную информацию о действительной стоимости предмета страховой охраны. Ее нарушение дает страховщику право на взыскание со страхователя убытков с зачетом сумм, полученных в качестве платы за страхование (п. 3 ст. 951 ГК РФ).

Ответственность страхователя в виде возмещения убытков возникает в случае неисполнения последним требования незамедлительного сообщения обо всех изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на размер страхового риска (п. 3 ст. 959 ГК РФ).