Текст книги "Непоколебимый. Ваш сценарий финансовой свободы"

Известно, что инвестиционные компании любят открывать множество различных фондов в надежде на то, что какие-то из них покажут высокие результаты. Потом можно закрыть те фонды, которые работали плохо, и устроить шумную рекламную кампанию тем, кто показал себя с хорошей стороны. Ведь даже самая красивая рекламная брошюра не поможет продать низкие результаты. Джон Богл объясняет: «Фирма выходит на рынок и основывает пять фондов “на рассаду”, а затем закрывает четыре из них, оставляя лишь тот, который привлек большее число клиентов, завоевал лучшую репутацию и показал высокие результаты».

Богл добавляет, что если вы откроете достаточное количество фондов, то с чисто статистической точки зрения какие-то из них обязательно будут демонстрировать отличные результаты: «Тони, собери вместе 1024 гориллы и научи их бросать монетку. У одной из них обязательно десять раз подряд выпадет орел. Большинство увидит в этом лишь следствие теории вероятности, а в мире финансов такую гориллу назовут гением!»

Значит ли это, что невозможно переигрывать рынок на протяжении длительного времени? Вообще-то нет. Это очень трудно сделать, но существует небольшое количество так называемых «единорогов», которые на протяжении нескольких десятков лет одерживают над ним победы. Это такие суперзвезды, как Уоррен Баффет, Рей Далио, Карл Айкан и Пол Тюдор Джонс. Они обладают не только блестящим умом, но и идеальным темпераментом, что позволяет сохранять спокойствие и трезвость мышления даже в моменты обрушения рынков, когда большинство людей теряют рассудок. Причина их побед заключается в том, что каждое свое инвестиционное решение они основывают на глубоком анализе шансов, а не на эмоциях, желаниях и надеждах на удачу.

Однако большинство этих единорогов возглавляют хедж-фонды, закрытые для новых инвесторов. Например, Рей Далио раньше принимал инвестиции только от клиентов, совокупные активы которых составляли не менее 5 миллиардов долларов и которые делали вклады в размере минимум 100 миллионов. Сейчас он вообще не берет новых клиентов, независимо от того, сколько миллиардов спрятано у них под матрацем!

Когда я поинтересовался у Рея, трудно ли постоянно побеждать рынок в течение такого долгого времени, он ответил откровенно: «Вы его не победите. Конкуренция на рынке выше, чем на Олимпийских играх. Здесь больше участников и более высокие выигрыши в случае успеха. Обладателями олимпийских медалей становится лишь ничтожно малое число людей, но на рынке большинство участников полагают, будто им по силам одержать победу. Прежде чем вы попытаетесь переиграть рынок, признайте, что ваши шансы на успех ничтожно малы, и спросите себя, готовы ли вы тратить время на учебу и приобретение опыта, чтобы стать одним из победителей».

Имея дело с одним из гигантов, который побеждал рынок на протяжении нескольких десятилетий, трудно игнорировать его слова о том, что вам не следует даже пытаться это делать, а лучше вложить деньги в индексный фонд.

Уоррен Баффет, который может дать рынку сто очков вперед, тоже советует рядовым инвесторам вкладывать деньги в индексные фонды, чтобы избежать чрезмерных комиссий. В доказательство того, что практически ни один активный менеджер не сможет превосходить по результатам индексные фонды на протяжении длительного времени, он в 2008 году заключил пари на миллион долларов с нью-йоркской фирмой Protege Partners. По условиям пари фирма нанимает пятерых менеджеров хедж-фондов, которые совместными усилиями постараются побить результаты индекса S&P 500 за десятилетний период.

Что же получилось в итоге? По прошествии восьми лет журнал Fortune сообщил, что эти фонды смогли достичь уровня доходности всего в 21,87 процента, в то время как у S&P 500 он составил 65,67 процента! Правда, спор еще не окончен. Но, судя по текущему состоянию дел, это напоминает бегунов со связанными ногами, которые пытаются соревноваться с самым быстрым человеком в мире Усэйном Болтом.

Тем временем Баффет сообщил, что оставил инструкции на случай своей смерти. В соответствии с ними деньги, которые по завещанию получит его жена, должны быть переданы в доверительное управление индексному фонду с низким уровнем комиссионных сборов. Как он это объясняет? «Я считаю, что в долгосрочной перспективе данная стратегия позволит получать более высокие доходы, чем те, которых добивается большинство инвесторов, будь то пенсионные фонды, финансовые учреждения или индивидуальные вкладчики, пользующиеся услугами менеджеров с высокими комиссионными расходами».

Даже в могиле Баффет сохранит абсолютную убежденность в разрушительной силе высоких комиссий! В своем письме акционерам от 2016 года он обрушивается на богатых людей и финансистов с критикой за поиски возможностей переиграть рынок. По оценкам Баффета, «попытки элиты получить эксклюзивные рекомендации по инвестированию за последнее десятилетие привели к потере 100 миллиардов долларов». На этом его негодование не заканчивается: «Богачи привыкли, что им должно доставаться только все самое лучшее: еда, образование, развлечения, жилье, пластическая хирургия, билеты на спортивные состязания и тому подобное. Они полагают, что деньги могут обеспечить им нечто большее по сравнению с тем, чем пользуются массы. Они считают ниже своего достоинства пользоваться финансовыми продуктами и услугами (например, индексными фондами), которые доступны людям, вкладывающим каких-то несколько тысяч долларов». Это еще одна простая, но очень ценная рекомендация от самого оракула из Омахи.

Помните, я говорил вам о том, что знание – это всего лишь потенциальная сила? Подлинную силу ему придает действие. Из данной главы вы узнали о том, какое влияние могут оказывать всевозможные комиссионные и другие сборы на ваше финансовое будущее. Но что вы будете делать с этим знанием? Сможете ли вы извлечь из него какую-то выгоду?

Представьте на минутку, что вы вышли из фонда с активным менеджментом, который взимает сногсшибательные комиссионные, и теперь вкладываете деньги только в дешевые индексные фонды. Каким будет результат? Я бы сказал, что вы сократите свои расходы минимум на 1 процент годовых. Однако, как вы уже знаете, это не единственная причина перехода в индексный фонд. Гипотетически он способен превзойти по результатам фонд с активным менеджментом на 1 процент в год. Таким образом, вы уже добавляете 2 процента годовых к своим доходам. Одно только это обеспечит вам накопления, на которые можно прожить двадцать дополнительных лет жизни[8]8
  Мы исходим из того, что два инвестора делают одинаковые начальные инвестиции по 100 тысяч долларов под одинаковый процент доходности (8 процентов годовых) на тридцать лет, но один из них оплачивает комиссионные расходы в размере 1 процента, а второй – 2 процентов. Если после выхода на пенсию они будут снимать одинаковые суммы, то у инвестора с 2 процентами комиссионных деньги на счете закончатся на десять лет раньше.


[Закрыть].

Теперь вы понимаете, как можно повлиять на свое финансовое будущее? Воспользуйтесь этим для резкого сокращения своих издержек.

Давайте сделаем небольшую передышку и обратимся еще к одной теме, которая способна сэкономить для вас целое состояние. Это пенсионная программа 401(к). Переверните страницу. Мы начинаем миссию по спасению ваших пенсионных накоплений.

Глава 4
Спасайте свои пенсионные программы. О чем умалчивает ваш провайдер программы 401(к)

Программа 401(к) была чудесным изобретением. Созданная в 1984 году, она дала обычным людям шанс накопить богатство, освобождая от налогообложения взносы на пенсионный счет прямо из зарплатной ведомости. Прекрасный замысел! Нам дали возможность прикоснуться к американской мечте, инвестировать в свое будущее, взять на себя полную ответственность за достижение финансовой свободы. Сегодня в этой программе участвует почти 90 миллионов американцев. Чтобы вам было с чем сравнить, скажу, что только у 75 миллионов жителей США есть собственный дом. В настоящее время в программу 401(к) вложено более 6 триллионов долларов, и это делает ее мощным инструментом финансовой безопасности.

Но знаете, что произошло? Где-то в середине пути мечта сошла с рельсов. Триллионы долларов не могли не привлечь внимания финансовых фирм, которые нашли бессчетное множество способов пристроиться к пирогу. Порой свойственный американцам дар инноваций проявляется и в таком уродливом виде! Теперь нам приходится прилагать немалые усилия, чтобы защититься от этих любителей наживы.

Трудно поверить, но на протяжении почти трех десятков лет компании – провайдеры программы 401(к) по закону не были обязаны указывать размер комиссионных, которые они берут с клиентов! Только в 2012 году правительство наконец вынудило их обнародовать эти суммы. В какой другой отрасли клиенты верили бы таким бизнесменам на слово? Вы можете представить себе магазин одежды без ценников на товарах? Или авиакомпании и отели, которые сами решают, сколько денег перевести себе с вашего банковского счета за поездку в отпуск, даже не информируя вас об этом?

Излишне говорить, что финансовые фирмы изо всех сил сопротивлялись искушению извлечь выгоду из закрытости системы, так как понимали, что пенсионные сбережения – это свято. Ладно, шучу! Конечно, они этим пользовались!

Но можно ли считать, что теперь, когда законы поменялись, такой проблемы больше не существует? Вряд ли! Вся программа 401(к) по-прежнему напоминает черный ящик. Сегодня финансовые фирмы публикуют открытую документацию, которая зачастую представляет собой от 30 до 50 страниц, написанных абсолютно непонятным языком. Не так уж много людей захочет тратить свои выходные дни, изучая эти сверхсложные документы. Вместо того чтобы вчитываться в их смысл, люди чаще всего предпочитают верить, что о них позаботятся их работодатели. А большинство работодателей доверяют брокерам, которые продали им эту программу за партией в гольф. Вы еще помните, что 71 процент участников пенсионных программ полагают, будто с них не берут никаких комиссионных? На самом деле в большинстве случаев им приходится отчислять огромные брокерские сборы, оплачивать крайне дорогие услуги инвестиционных фондов с активным менеджментом и нести множество других – зачастую скрытых – расходов.

Роберт Хилтонсмит, старший аналитик научного центра Demos, не поленился изучить и расшифровать проспекты двадцати фондов, участвующих в программе 401(к). Он буквально продрался через чащобу хитроумных и не поддающихся расшифровке аббревиатур, а затем написал доклад «Утечка пенсионных накоплений: скрытые статьи расходов программы 401(к)». Что же он обнаружил? Клиенты должны оплачивать семнадцать видов комиссионных и иных сборов!

Я хочу, чтобы вы правильно меня поняли. Речь идет не о тех абсурдно высоких поборах, которые дерут с вас взаимные фонды с активным менеджментом и которые журнал Forbes оценивает в 3,17 процента годовых. Нет, это дополнительные сборы, которые взимают провайдеры, управляющие пенсионными счетами, как правило, страховые или бухгалтерские фирмы, для вас ничем не отличающиеся от разбойников с большой дороги и к тому же получающие очень неплохую зарплату.

Необходимо признать, что провайдеры очень изобретательно выкачивают деньги из пенсионных программ. Вот далеко не полный перечень того, что они взыскивают со своих клиентов: сбор за управление активами, маркетинговый сбор, брокерская комиссия, планово-административные расходы, спредовые издержки, юридические расходы. Почему бы уж заодно не добавить «расходы на расходы»?

Меня всегда поражали перлы, которые можно обнаружить среди напечатанных мелким шрифтом слов и которые предназначены специально для того, чтобы скрыть суть происходящего. Например, вы можете увидеть такие ничего не говорящие словосочетания, как «сбор с нетто-капитала», «контрактный сбор», «сбор в пользу управляющей компании», «консультационный сбор». Один провайдер – ведущая страховая компания – дошел до того, что включил в перечень комиссионных пункт под названием «востребуемое возмещение». Кем востребуемое? Для чего? Чтобы оплатить управляющему покупку яхты?

Во сколько вам все это обходится? Хилтонсмит подсчитал, что означают дополнительные расходы в рамках пенсионной программы для среднестатистического рабочего, который получает около 30 тысяч долларов в год и отчисляет 5 процентов на пенсионные накопления. В течение жизни он потеряет на всяческих поборах 154 794 доллара. Это больше его заработка за пять лет. А тот, кто зарабатывает в год около 90 тысяч, потеряет на всевозможных комиссиях программы 401(к) 277 тысяч.

Вы, так же как и я, прекрасно знаете, как трудно экономить деньги для пенсии. Ради этого приходится многим жертвовать. Однако чрезмерные поборы с легкостью уничтожают плоды всех усилий. Отдельные пенсионные программы подняли процесс выкачивания денег из клиентов на новый уровень. Так, например, некоторые провайдеры ввели также плату за изъятие средств из фонда. В общей сложности сумма дополнительных поборов может доходить до 5,75 процента с каждого доллара, который вы с таким трудом заработали и сэкономили. Это своего рода пожертвование корпоративным богам, которые управляют такими компаниями. Добавьте сюда 2 процента годовых – стандартные комиссии, которые взимаются с клиентов, – и получите 7,75 процента, которые исчезнут с вашего счета еще до того, как вы успеете до него добраться.

К сожалению, наиболее уязвимыми перед этими грабителями оказываются учителя, медсестры и служащие некоммерческих организаций. Дело в том, что программа 403(b) – их эквивалент программы 401(к) – не подпадает под действие закона 1974 года «О безопасности пенсионных доходов трудящихся», который (по крайней мере, теоретически) направлен на защиту сбережений населения. Мне просто больно видеть, что люди, делающие для нашего общества больше, чем многие другие, становятся жертвами брокеров, которые после этого еще умудряются спокойно спать по ночам (по-видимому, на шелковых простынях).

В New York Times была опубликована статья под названием «Вы считаете, что у вас плохая пенсионная программа? Поговорите с учителями». Репортер Тара Сигел Бернард проделала отличную работу, вскрыв систему ограбления простых людей по самому ужасному из всех возможных сценариев: «С каждого из учителей брали не менее 2 процентов комиссионных за управление их сбережениями, а кроме того, еще 6 процентов вступительных взносов с вложенной суммы… Эти расчеты не учитывают комиссий десятков взаимных фондов, в которые инвестировались собранные средства. В ряде случаев они превышают 1 процент».

Итого 9 процентов в первый же год. Это не просто пробоина в лодке, а оторванная корма, через которую беспрепятственно хлещет вода.

Именно поэтому так важно понимать, что способна предпринять против вас финансовая индустрия. Знание – это ваша первая линия обороны. Ведь разве можно защититься от угрозы своему финансовому благополучию, если вы даже не знаете, что она вообще существует?

Еще один человек, разделяющий мое негодование по поводу издержек программы 401(к), – комик Джон Оливер, который специально расследовал эту тему для включения в свое шоу. Когда члены его команды проанализировали свои пенсионные программы, то обнаружили, что комиссионные сборы провайдера составляют 1,69 процента в год. И это помимо и без того умопомрачительных комиссий фондов с активным менеджментом, куда инвестируются пенсионные средства. Оливер объясняет, как эти, казалось бы, крошечные сборы накапливаются, съедая в конечном счете две трети ваших накоплений: «Их можно сравнить с термитами. Те тоже маленькие, их едва видно, но они способны сожрать ваше будущее».

Больше всего в этой истории огорчает то, что 401(к) была задумана как мощный инструмент создания богатства и она может стать им при правильном использовании. Но вместо этого подавляющее большинство провайдеров напускают туману и используют непрозрачные системы взимания сборов, пронизанные конфликтами интересов. В 2015 году администрация Обамы заявила, что скрытые комиссионные и иные сборы обходятся американцам более чем в 17 миллиардов долларов в год. Министр труда Томас Перес сказал: «Разлагающая сила текста, напечатанного мелким шрифтом, способна, подобно хронической болезни, уничтожать сбережения людей».

В начале 2016 года конгресс принял новые законы, обязывающие провайдеров программы 401(к) действовать в интересах клиентов. К сожалению, лоббисты успели сделать свою работу, и в итоге новые правила оказались беззубыми. Так, например, брокеры 401(к) по-прежнему могут удерживать комиссию, навязывать клиентам чересчур дорогие инвестиционные фонды и пользоваться широким спектром всевозможных надбавок к заявленным расходам. Все так же, как и раньше.

Лично я считаю самым большим злоупотреблением провайдеров то, что они систематически принимают вознаграждения от взаимных фондов для включения последних в пенсионные программы. Это не противоречит закону, но сомнительно с моральной точки зрения. Аналогичным образом производители порой покупают полки в торговых залах магазинов, чтобы размещать на них исключительно свои продукты не самого высокого качества, которые покупателям следовало бы обходить стороной.

Что же в результате? Многие фонды, которые содержатся в перечнях пенсионных программ, попали туда только потому, что заплатили за это! Как правило, это фонды с активным менеджментом, которые дорого обходятся клиентам. Кроме того, они демонстрируют не самые лучшие результаты. В некоторых случаях такие фонды практикуют еще и вступительный взнос, который может достигать 3 процентов от инвестиций. Вы уплачиваете его только за то, что выбрали этот фонд.

Так почему бы не выбрать для размещения своего пенсионного счета 401(к) дешевый индексный фонд? Отличный вопрос! Вся проблема в том, что большинство провайдеров прибегают к услугам таких фондов только в том случае, если речь идет о размещении очень больших сумм: из-за того что индексные фонды не слишком щедро делятся с провайдерами, последние всячески избегают их включения в пенсионные программы. Если вы работаете в небольшой компании, то очень высоки шансы, что вас вынудят выбрать дорогой фонд. На самом деле по совокупному объему средств 93 процента всех пенсионных программ 401(к) не превышают 5 миллионов долларов. В них представлены малые и средние предприятия, которые не могут позволить себе потребовать от инвестиционных фондов лучших условий для своих работников. Однако я считаю, что абсолютно несправедливо наказывать людей только за то, что они работают в небольших компаниях.

Некоторые провайдеры все же предлагают индексные фонды даже при небольшом объеме инвестиций, но при этом делают существенную наценку в свою пользу. Одна крупная страховая компания предлагает индексный фонд, ориентирующийся на S&P 500, но с комиссией 1,68 процента годовых, хотя фактические расходы составляют всего 0,05 процента. Накрутка – 3260 процентов! Для сравнения представьте, что ваш друг купил себе автомобиль Honda Accord за обычную цену – 22 тысячи долларов. А вам предлагают такую же машину, но с наценкой в 3260 процентов, то есть за 717 200 долларов. Добро пожаловать в мир больших финансов!

Еще одна известная страховая компания берет с клиентов 3 процента годовых за то, что покупает для них паи индексного фонда Vanguard, а сама выплачивает фонду всего 0,65 процента, обеспечивая себе доход в размере 1300 процентов. Это очень напоминает рэкетиров, которые приходят к вам и требуют денег взамен за предоставление «крыши». Единственное объяснение подобной ситуации заключается в том, что им очень хочется получить ваши деньги.

В последнее время некоторые провайдеры разрешают клиентам самостоятельно управлять своими пенсионными счетами и выбирать для размещения средств любые фонды, в том числе и индексные. Вроде бы неплохо, не правда ли? Так решил и один мой друг. Он открыл счет для самостоятельного управления, приобрел паи некоторых индексных фондов и был чрезвычайно рад тому, что удалось избежать ненужных расходов. А затем он обнаружил, что провайдер берет с него 1,9 процента годовых за право управлять своим же собственным счетом! Другими словами, если орел, то выигрываю я, а если решка, то проигрываешь ты.

Правда, иногда подобные трюки выходят провайдерам боком. На момент написания этих строк не менее десяти крупных провайдеров привлечены к ответственности за начисление неправомерно высоких комиссий по программам 401(к). Один из крупнейших провайдеров вынужден был раскошелиться на 12 миллионов долларов, когда против него обратились с иском собственные же сотрудники, посчитавшие, что комиссионные сборы слишком завышены. Это примерно то же самое, как если бы в ресторане официанты и персонал на кухне отказались есть то, что приготовил шеф-повар! Уж если сотрудникам не нравятся услуги, оказываемые собственной компанией, то можно ли ожидать, что мы с вами будем вежливо улыбаться и соглашаться на все, что нам предлагают?

Одна из причин, по которой я так переживаю по этому поводу, заключается в том, что мне не понаслышке известно, как эксплуатируют нас недобросовестные провайдеры пенсионных программ. Всерьез занявшись этим вопросом и осознав, насколько широко распространено данное явление, я позвонил в отдел кадров одной из наших компаний, чтобы узнать, какую пенсионную программу мы предлагаем своим сотрудникам. Я всегда считал их своей семьей и хотел убедиться в том, что мы заботимся о них должным образом, как они того заслуживают.

К своему ужасу, я обнаружил, что провайдером нашей программы 401(к) является крупная страховая компания, навязавшая нам инвестиционный фонд с громадными административными издержками и комиссионными расходами. В общей сложности они выливались в 2,17 процента годовых. Со временем эти поборы съели бы значительную часть денег, которые наши сотрудники с таким трудом откладывали на будущее. Я был просто вне себя, поэтому занялся поисками решения.

После долгих изысканий один из друзей познакомил меня с Томом Згейнером – главой компании America s Best 401k (ABk). Как вы можете себе представить, поначалу я был настроен слегка скептически. Почему я должен доверять фирме, которая носит не самое скромное название? Но понадобилось не так уж много времени, чтобы убедиться в том, что Том говорит правду. Он рассказал, что программа 401 (к) – это «самая закрытая система, и никто в точности не знает, кто и как греет на ней руки».

В то же время ABk полностью прозрачна. Например, она не получает денежных подачек от дорогих взаимных фондов, а предлагает услуги исключительно дешевых индексных фондов типа Vanguard и Dimensional Fund Advisors. В компании Тома существует только один вид сборов без всяких наценок и скрытых издержек. Структура организации не требует брокеров, комиссий и высокооплачиваемых посредников.

Я рад сообщить вам, что быстро и без всяких хлопот перевел старые пенсионные программы своей компании под управление America s Best 401k. Все расходы, включая инвестиционные, административные и бухгалтерские, обходятся нам теперь в общей сложности в 0,65 процента годовых. Таким образом, мы экономим около 70 процентов. С годами это выльется в 5 миллионов долларов, которые попадут в карманы наших сотрудников. Кроме того, Том не взял ни копейки за перевод пенсионных программ в его компанию.

Я был настолько впечатлен, что порекомендовал ABk многим своим друзьям. К моей радости, все они остались довольны. Да и неудивительно! Фирма Тома позволяет клиентам экономить на комиссионных сборах в среднем 57 процентов! Я был в восторге и решил стать партнером Тома в его миссии по спасению пенсионных программ миллионов людей. Настало время избавиться от удушающей хватки этой отрасли, которая губит финансовое будущее наших семей.

Независимо от того, ведете вы собственный бизнес или работаете по найму, можно проверить, какие комиссионные уплачиваются вашей компанией в рамках программы 401(к). Для этого достаточно зайти на сайт www.ShowMeTheFees.com. Калькулятор проанализирует вашу программу и в течение нескольких секунд укажет, какие суммы с вас взимают. Владельцы бизнеса могут пойти еще дальше и заказать подробную распечатку всей подноготной. Эта быстрая операция подскажет, какой экономии можно добиться, переключившись на других провайдеров. Я не удивлюсь, если вы уже в ближайшие годы сможете экономить сотни тысяч долларов.

Я поговорил об этом со своим дантистом и другом Крейгом Сподаком. Его персонал насчитывает более сорока человек, и он хотел убедиться, не обирают ли их финансовые компании. Я не хочу приводить здесь конкретные названия, потому что подобные проблемы носят системный характер и не ограничиваются какими-то отдельными компаниями. Но, когда Крейг назвал мне хорошо известную компанию, которая выступала в роли провайдера его пенсионной программы 401(к), я не мог не поежиться от досады. Решение было принято мною мгновенно: немедленное удаление. В противном случае боль будет становиться все сильнее.

Я связал Крейга с моими партнерами в Americas Best 401к. Уже через несколько минут он послал им по электронной почте данные о своей текущей программе, и они вскрыли все явные и скрытые поборы. Результаты его просто шокировали. Оказалось, что пенсионные средства Крейга размещены в очень дорогих инвестиционных фондах, а в программе присутствует целый пласт непомерно раздутых накладных издержек. В общей сложности с него и его сотрудников удерживалось более 2,5 процента в год! Крейг понял, почему брокер постоянно угощал его пончиками, улыбаясь во весь рот!

Думаю, вы не удивитесь, узнав, что Крейг отказался от услуг своего брокера, расторг договор с провайдером и перевел свои пенсионные программы в America s Best 401k.

Прочитав помещенную ниже в рамочку информацию, вы поймете, что работодатели должны проснуться – как это сделали Крейг и я – и прекратить практику эксплуатации своих работников. В противном случае цена может оказаться очень высокой, причем не только для сотрудников, но и для самого нанимателя.

Если вы работаете по найму, то, сверившись с указанным выше калькулятором, можете отправить результаты владельцу или руководителю своей компании. Узнав правду о том, что происходит, они могут внести коррективы в пенсионные программы. В конце концов, от этого зависит и их финансовое будущее.

Вниманию владельцев бизнеса!

Найдите 3 минуты, чтобы узнать, как снять с себя юридическую ответственность и защитить себя и свою компанию от штрафов министерства труда

Если вы руководите компанией, участвующей в пенсионной программе 401(к), то по закону на вас возложена обязанность создавать для своих сотрудников наилучшие условия и действовать в их интересах. Уклоняясь от этой обязанности, вы рискуете нанести ущерб своему бизнесу и даже собственным финансам. Это примерно то же самое, что жить в доме с конструктивными недостатками. Он может благополучно стоять в течение многих лет, а может и рухнуть. Поэтому вы в данном случае действуете на свой страх и риск.

Что от вас требуется? Во-первых, продемонстрировать министерству труда, что вы предприняли все необходимые шаги в данном направлении. Это значит, что вы должны периодически сравнивать свою программу с другими, чтобы убедиться, что заложенные в ней комиссии не выходят за пределы разумного. Большинство владельцев бизнеса, с которыми мне приходилось беседовать, не знают о том, что на них возложены такие обязанности. Это может навлечь на них неприятности со стороны министерства труда. В 2014 году оно выявило нарушения в 75 процентах пенсионных программ. Средний размер штрафов составил 600 тысяч долларов.

И это еще не все. На вас могут подать жалобу собственные сотрудники. В 2015 году Верховный суд США удовлетворил иск персонала к руководству крупной энергетической компании Edison International. Это решение дает возможность и другим участникам программы 401(к) подавать иски против своих работодателей, чтобы те находили для них более выгодные возможности размещения пенсионных средств. Особенно уязвимы в данном отношении малые предприятия, и не только потому, что не могут позволить себе выплачивать такие большие штрафы, но и потому, что их пенсионные программы малы по объему, а это обычно влечет за собой рост комиссионных сборов.

Самый практичный шаг, который позволит вам сэкономить целое состояние, состоит в том, чтобы связаться с моими партнерами из America’s Best 401k и попросить их провести для вас сравнение вашей пенсионной программы с другими. Чтобы выслать им данные своей программы, вам понадобится всего несколько минут. Уже сам факт проведения вами такого сравнения продемонстрирует министерству труда, что вы серьезно относитесь к своим юридическим обязанностям. Более того, в результате многие компании убеждаются в том, что у них есть возможность без труда сократить свои издержки наполовину или даже больше. Если вы придете к такому же выводу, это будет означать, что вы озолотите себя и своих сотрудников на годы вперед.

В каком направлении двигаться дальше? Прежде чем мы начнем рассматривать различные инвестиционные сценарии, хочу дать вам еще один ценный совет по поводу того, как найти грамотного финансового консультанта, который не будет испытывать в работе конфликта интересов и укажет самый быстрый путь к финансовому успеху.

Вы узнаете, как избегать торговцев услугами, все консультации которых направлены на получение выгоды ими самими, а не вами. Как вы увидите, от выбора консультанта может зависеть то, как вы будете жить: в бедности или богатстве, неуверенно или свободно.

Давайте узнаем, кому можно по-настоящему доверять.