Текст книги "Теория социальных систем. Том 5. Совершенствование финансово-кредитной системы Российской Федерации"

Создание новых предприятий по производству продукции индивидуального, социального и производственного назначения всегда опирается на национальные общественные потребности в ней. При этом производственная мощность предприятий, производящих продукцию потребления, рассчитывается исходя из изменения потребности в определенной перспективе в рамках территориальных границ предполагаемого ареала обслуживания в соответствии с прогнозируемой демографической ситуацией в стране. Естественно, в первую очередь это касается внутренних потребностей населения собственного государства.

Монетаристский подход и рыночное регулирование экономики вполне логично дополняются широко распространенным тезисом «Реклама – двигатель торговли». Мифологичность этого тезиса можно объяснить тем, что научных исследований по поводу эффективности различных видов рекламной деятельности путем сопоставления затрат на рекламную деятельность с увеличением объема продаж и получением прибыли на практике не проводилось, и нет необходимости в таком анализе. Это обусловлено тем, что затраты на рекламу включаются в стоимость продукции и потому всегда окупаются, так как оплачиваются потребителями продукции. Таким образом, это просто пустая декларация, не имеющая смысла. Более того, как уже указывалось ранее, рекламная деятельность с позиции социальной эффективности является асоциальным видом и должна быть исключена из разрешенных видов деятельности.

Таким образом, в основу современных концепций в области экономики, построенных на принципах монетаризма и стихийного рыночного регулирования, положено понятие частной собственности на средства производства и результаты совместной организованной человеческой деятельности, что отражает сугубо классовый подход олигархической верхушки общества. С этих позиций подобные подходы не могут использоваться в качестве теории социальной, или социально ориентированной экономики. Необоснованная замена основы созидательного производительного труда на индивидуальные потребительские ценности в виде накопительства денег принципиально приводит к искажению парадигмы разумной организации совместной жизнедеятельности людей. В связи с изменением сущности денег и декларированием потребительской идеологии жизни в структуре экономики реальная производственная деятельность замещается различными видами квазидеятельности в сфере финансовых операций. В результате социальная экономика превращена в абстрактную финансовую пирамиду. Для утверждения частной собственности основной целью организованной деятельности в современных экономических «теориях» провозглашено не производство продукции потребления, а получение прибыли, абстрактной стоимости, никак не отражающей реального созданного социального продукта как результата совместной деятельности[39]39
  Целевая ориентация на прибыль закреплена даже в нормативных документах – в уставах организаций.


[Закрыть]. При этом получение прибыли в корыстных интересах всячески завуалировано за счет использования некорректных положений и различных мифологических конструкций.

С одной стороны, некорректные «теоретические» основания, которые используются в качестве постулатов, очень легко воспринимаются, усваиваются без глубоких профессиональных знаний и принимаются на веру без достаточно серьезных оснований. С другой стороны, это производится преднамеренно учеными – апологетами частной собственности в целях защиты классовой и сословной структуры общества и завуалирования истинной социальной картины. Этому способствует и тот факт, что попытки создания теории общественной (социальной) экономики, как правило, представляют собой утопические описания, так как производятся в отрыве от системы политического устройства общества и прежде всего системы государственного управления.

1.2. Несостоятельность современных концепций построения финансово-кредитной системы государства

Одним из основных объективных законов организации жизнедеятельности в обществе является закон развития, а точнее, динамики. Рост населения планеты, его миграция и повышение уровня жизни, физический и моральный износ существующих материально-технических условий жизнедеятельности, научно-технический прогресс, изменение природно-климатических, социально-экономических, техногенных условий жизни объективно требуют постоянного обновления и совершенствования материально-технических условий жизнедеятельности, изменения уровня социально-экономического развития государств.

Уровень и динамика социально-экономического развития страны всегда определяется темпами, структурой, составом и объемами инвестиционных (капитальных) вложений в развитие материально-технических условий жизнедеятельности, объективно отражающих потребности общества и достижения научно-технического прогресса. В то же время структура, состав, объем и темпы инвестиционных вложений в различные отрасли народного хозяйства объективно должны определяться экономической политикой государства, основой которой является ее финансово-кредитная деятельность, определяющая финансовые возможности государства, особенно в части его социально-экономического развития. При этом финансово-кредитная деятельность является не только составной частью экономики, но основой социальной ориентации экономки в целом. Это обусловлено тем, что наряду с услугами по расчетно-кассовым, валютным операциям, хранению денежных средств и других ценностей финансово-кредитная деятельность есть основа социально-экономического развития государства в целом за счет кредитования инвестиционных отраслевых стратегических и других проектов. В отличие от всех других организаций у финансовых организаций цели всегда имеют социальный (общественный) характер, а целями кредитной деятельности может быть только социально-экономическая эффективность, социальная польза.

Исторически так сложилось, что в составе финансовой деятельности только некоторые виды деятельности осуществляются на нормальной экономической основе платных услуг (расчетно-кассовые, безналичные расчеты, инкассация, выдача гарантий и валютные операции), а остальные все – на принципах мошенничества, ростовщичества. В советское время морально-этические устои общества ограничивали способы незаконного получения доходов[40]40
  В советской экономике понятие «прибыль» не соответствовало духу социалистической системы и не применялось.


[Закрыть].

Разрушение советской экономики и переход на принципы монетаристской экономики сопровождался сменой основной парадигмы жизнедеятельности всех организаций, включая и финансовые, на идеологию потребительства и накопительства, игнорируя социальные морально-этические принципы. В соответствии с этой идеологией постепенно изобретались все более изощренные способы быстрого получения прибыли за счет обмана, мошенничества, спекуляции и ростовщичества. Кроме того, необходимо было покрывать собственные затраты финансовых организаций. В связи с тем, что в банках собственных денежных средств для организации кредитной деятельности, как правило, не хватало, в качестве заемных средств предполагалось использовать средства депозитных вкладчиков и заемные средства Центрального банка. Естественно, для привлечения денег по депозитным вкладам в качестве стимуляции вместо платы за услуги по хранению и ведению депозитных вкладов выплачивались небольшие проценты (бонусы). Причем чем более длительное разрешенное пользование банками денег депозитных вкладов, тем выше сумма выдававшихся вкладчику процентов по вкладу. Возвращение этих затрат банку осуществлялось за счет высокой учетной ставки по выдаваемым кредитам, значительно превышающей проценты по депозитным вкладам. Кроме того, за счет необоснованно высокой учетной ставки кредитов покрывались затраты банка по ведению заемных средств и кредитных операций. Государственная власть никакого противодействия таким операциям не оказывала, так как оказалась профессионально неспособной строить нормальную, морально-этическую и профессионально грамотную экономическую политику в подобной ситуации. «Свобода» предпринимательства позволила банкам в короткие сроки создать принципиально новые условия для организации своей деятельности (богато отделанные здания и административные апартаменты, офисная мебель класса «люкс», роскошные интерьеры, оргтехника последнего поколения и т. д.) и все эти затраты относить на оплату услуг (затраты) банка. Полная бесконтрольность со стороны государственных органов привела к тому, что существенно возросла стоимость банковских услуг, одновременно расширился «ассортимент» противозаконных услуг банка (взятки, откаты, хищения, аферы, искусственные банкротства и т. п.)[41]41
  Тем более что все убытки банков всегда покрываются за счет бюджетных средств, т. е. оплачиваются обществом.


[Закрыть]. Одной из основных причин сложившегося положения в финансовой отрасли являлся тот факт, что наряду с огромной массой «виртуальных» денег появился совершенно новый вид финансовых средств – «фантомные», или «мифические» деньги. Все это позволяло финансовым организациям строить из «воздуха» финансовые пирамиды (как у Мавроди).

В связи с отсутствием научно обоснованных методов и нормативов по формированию процентов по банковским услугам и кредитам стали руководствоваться сугубо рыночным частнособственническим подходом, ориентированным на максимально возможное и быстрое получение собственных доходов. Положение резко усугубилось с выделением так называемых коммерческих банков, для которых все мошеннические операции стали принципами и просто нормой. Однако разделение организаций на «коммерческие» и «общественные» некорректно и абсолютно безграмотно. Это происходит вследствие вульгарного применения термина «коммерческий», под которым понимают направленность деятельности на получение прибыли. Вместе с тем термин «коммерческий» в действительности в русском языке означает не прибыльность, а просто торговую деятельность. Смешение понятий произошло вследствие того, что торговая деятельность относится к сфере обращения, где, собственно, и «формируется» так называемая прибыль как превышение продажной стоимости продукции над затратами на ее производство и реализацию. Вместе с тем каждая организация представляет собой систему различных типов, классов и видов деятельности, где коммерческая, или торговая, деятельность является неотъемлемой частью, элементом системы организованной деятельности[42]42
  Более того, все без исключения организации являются общественными или социальными, так как представляют собой определенное количество людей, занятых в этой организации.


[Закрыть]. Все организации (не только чисто торговые или коммерческие) объективно занимаются коммерческой, или торговой, деятельностью (покупают материально-сырьевые, трудовые, информационные ресурсы, различные комплектующие, необходимые для своей деятельности, продают свою продукцию и услуги обществу) и с этих позиций являются, как и все прочие, коммерческими[43]43
  Чисто коммерческие, или торговые, организации, как и все другие отраслевые, являются производственными. Отличительные особенности таких организаций – своеобразие их сферы производственной деятельности – оказание услуг при покупке / реализации продукции. Производственный процесс торговых организаций включает в себя погрузо-разгрузочные, транспортные операции, складирование, хранение продукции, ее фасовку, комплектование, предпродажную подготовку и продажу продукции, послепродажное обслуживание и т. п.


[Закрыть]. Однако торговая деятельность наряду с другими видами организационной деятельности, не является для большинства производственных организаций основной и предназначена лишь для локального обеспечения нормального функционирования организации на основе самоокупаемости затрат, но не для получения прибыли.

Более того, существует множество производственных организаций, у которых превышение стоимости реализуемой продукции (услуг) и, соответственно, прибыли в принципе не может быть. Таковы, например, организации социального обеспечения (дома престарелых, приюты, психиатрические больницы и т. п.), воспитания (ясли, детские сады), образования (школы, гимназии, лицеи, средние специализированные училища, высшие учебные заведения), здравоохранения и медицины, академической науки, организации и предприятия органов правопорядка, разведки, пограничной и противоракетной обороны, армии, флота, авиации, военно-промышленного комплекса и т. п. Тем не менее все эти организации в действительности занимаются коммерческой, или торговой, деятельностью и с этих позиций являются, как и все прочие, коммерческими.

Подобная некорректность использования термина «коммерческий» приводит к совершенно необоснованному утверждению о том, что главной целью коммерческих организаций является получение прибыли. Объективно целью любой социальной (общественной) организации[44]44
  Выделение класса «общественных» организаций, якобы не преследующих получение прибыли, происходит точно так же из-за вульгарной и ошибочной трактовки термина «коммерческий», означающего не получение прибыли, а лишь торговую деятельность. Поэтому все организации без исключения, включая и коммерческие, или торговые, являются общественными организациями.


[Закрыть], включая и торговые, является производство конкретной продукции (услуг) определенной номенклатуры, количества и качества. Экономический результат при этом определяется на принципах хозрасчета, т. е. самоокупаемости затрат. Однако такой декларативный подход к получению прибыли как к ничем не обоснованной надбавке к реальным затратам наиболее удачно вписывается во все виды хозяйственной квазидеятельности, включая финансовую, которые в действительности ориентированы не на производство духовных или материальных продуктов социального потребления как результат разумной организованной деятельности человека, а исключительно на получение личной выгоды, удовлетворение корыстных интересов собственников капитала. При этом, исходя из частнособственнических интересов в получении сверхприбылей, по отношению к потребителям осуществляется прямой ценовой диктат с помощью различных маркетинговых технологий, включая рекламную деятельность.

В результате такого подхода проценты по долгосрочным кредитам, особенно у так называемых коммерческих банков, взлетели на недосягаемую величину. В эту погоню за «легкими» деньгами включился и Центральный банк России, установив совершенно необоснованную учетную ставку по кредитам для коммерческих банков на уровне 15–20 %[45]45
  В настоящее время Центральный банк России снизил учетную ставку до 10 %, при этом во всех цивилизованных странах процентная ставка по кредитам не превышает 0,5–1 %.


[Закрыть]. Подобное положение наряду введением ипотечного кредитования сделало финансово-кредитную систему страны абсолютно нежизнеспособной, но зато очень прибыльной. Основным источником экономического развития стали только иностранные инвестиции. Однако это позволяло без труда наполнять бюджет «пустыми» деньгами, создавая видимость благополучия.

Использование высокой учетной ставки по кредитам (более 5 %) возможно только в высокодоходных отраслях (СМИ, реклама, валютные спекуляции, ростовщичество, операции с «ценными» бумагами, ссудным капиталом и другие финансовые операции, лотереи, азартные игры, включая игровые автоматы) и нелегальном бизнесе (торговля оружием, наркотиками, порноиндустрия). Нереальность возврата заемных средств в такого рода финансовой политике породила целый ряд объективных негативных социальных последствий:

– перерасход средств, выделяемых по утвержденным сметам на капитальное строительство в несколько раз[46]46
  Государственная система строительных норм и правил (СНиП) была заменена временными местными нормами.


[Закрыть];

– нарушение сроков строительства из-за проблем с финансированием строящихся объектов;

– порождение массы коррупционных схем на всех стадиях использования бюджетных средств и, соответственно, воровства бюджетных средств в огромных количествах;

– банкротство банков в результате хищения денежных средств и мошеннических схем увода денег за границу;

– мошенничество в сфере жилищного ипотечного строительства с безнаказанным банкротством подрядчиков[47]47
  Безнадежно утраченные средства вкладчиков ипотечного кредитования в значительно степени покрываются бюджетными источниками.


[Закрыть];

– рост числа задолжников и сумм задолженности банков из-за невозврата кредитов;

– безнаказанность за нарушения в банковской сфере породила всеобщую вседозволенность всех участников финансовых операций[48]48
  В подавляющем большинстве случаев воровство бюджетных средств в огромных количествах, исчисляемых миллионами и миллиардами рублей, классифицировалось не как государственное преступление, а скромно – как превышение должностных полномочий.


[Закрыть];

– введение системы строительных тендеров, включая электронные торги, породило не только беспрецедентную систему коррупции, взяточничества, систему так называемых откатов, но и искусственный выбор неквалифицированных безответственных генподрядных организаций, заинтересованных только в получении любой ценой огромных бюджетных средств[49]49
  К этому времени в связи с резким сокращением государственного строительства крупных промышленных объектов специализированные строительные министерства, специализированные строительные главные управления и высокопрофессиональные строительные организации были практически уничтожены и заменены строительными кооперативами, способными строить только гаражи и торговые мегасараи.


[Закрыть].

Кредиты на инвестирование капитального строительства – это всегда финансирование создания овеществленных материально-технических условий для будущей жизнедеятельности общества. С этих позиций кредитная деятельность априори имеет сугубо социальный характер. К сожалению, кредитная деятельность всегда была реализована на антигуманных, самых изуверских принципах – принципах ростовщичества, корнями уходящими в рабовладельческий и феодальный строй.

Однако кредитование в настоящее время из единоличного, индивидуального приобрело характер общественного, социального. Поэтому необходимо в корне изменить парадигму финансово-кредитной деятельности с ростовщической на социально ориентированную. Для этого необходимо организовать финансово-кредитную деятельность, обеспечивающую не хозрасчетную прибыль финансовых организаций, а социально-экономическую эффективность их деятельности в обществе в соответствии с предназначением. С этой целью, например, рассмотрим систему ипотечного кредитования жилищного строительства.

В настоящее время система ипотечного кредитования создана исходя из условий получения максимальной прибыли в сфере жилищного строительства всеми участниками процесса за счет совершенно бесправных вкладчиков. Это объективно было обусловлено сложившейся в 90-е годы критической ситуацией в экономике страны и активно внедрявшейся так называемой рыночной парадигмы монетаризма: неумеренное потребительство, хищническое рвачество и безудержное накопительство. Все это осуществлялось под благородной маской «выхода из кризиса», когда хороши все «законные» способы. Законы в это время подгонялись под потребности нарождавшегося предпринимательства.

Жилищное строительство – одна из немногих отраслей, которая в любые периоды жизни общества всегда сохраняет необходимость в ее осуществлении. Тем более что с резким сокращением промышленного, транспортного и производственного сельскохозяйственного строительства в стране осталась без работы огромная армия специалистов-строителей всех категорий, огромные запасы строительного сырья, материалов и конструкций, строительной техники, предприятий стройиндустрии. Таким образом, жилищное строительство оказалось одной из немногих отраслей, способных реанимировать реальную экономику страны. Необходимо было решить лишь одну проблему – финансирование отрасли.

Бюджетные средства в то время отсутствовали у всех, поэтому основная ставка была сделана на денежные средства граждан, которые нужно было каким-то образом задействовать. Тем более что жилищная проблема в стране в те годы только-только начинала решаться: интенсивно развивались строительно-монтажные организации, предприятия по производству строительных материалов и конструкций, во всех крупных городах созданы строительные Главные управления (Главки), основной задачей которых было жилищно-гражданское строительство. И вдруг все рухнуло.

Именно такая «благоприятная» конъюнктура, сложившаяся в строительной отрасли, позволила создать негативную по своим социальным последствиям кредитно-финансовую систему в форме ипотечного кредитования. Одной из причин этого являлось и то обстоятельство, что правительство тогда, и до сих пор, не может создать финансовую систему, способную инвестировать строительное производство за счет бюджетных средств. Именно это позволило создать антисоциальную систему ипотечного кредитования, направленную, с одной стороны, на получение максимально возможных прибылей банковским сектором при гарантированном возврате кредитных средств за счет кабальных условий кредитного договора, вплоть до изъятия построенного жилья в пользу банков без всяких компенсаций. С другой стороны, подобная система была выгодна и строительным организациям, так как позволяла без особого ущерба нарушать сроки, сметную стоимость строительства[50]50
  Строительные нормы и правила, включая и сметные нормативы, были отменены с распадом советского государства.


[Закрыть], обязательства перед заказчиком ввиду его полной зависимости от строительной организации. Более того, для быстрого получения беспрецедентно высоких прибылей строительные организации для своих работ стали использовать буквально за гроши дешевую рабочую силу из государств Средней Азии бывшего СССР, Турции, Молдавии, Украины, завышая при этом сметную стоимость строительства, так как к тому времени все государственные (советские) строительные нормы и расценки были утрачены.

Быстрый и огромный приток больших сумм неконтролируемых денежных средств, естественно, породил массу различных спекулятивных и мошеннических схем, привел к росту криминализации в строительной отрасли. Более того, этот процесс сопровождался отсутствием со стороны государства какого-либо контроля, отсутствовала и соответствующая нормативная база. Плюс ко всему отсутствие у людей свободных денежных средств и непомерная стоимость жилья привели к тому, что реально отдать средства за платное жилье население могло с трудом при кабальных условиях только через десятки лет. Подобное положение привело к нереальным срокам ипотеки в 20–25 лет. Такой длительный срок кредитования, хотя и вселял надежды, однако нестабильность экономического положения страны, неуверенность в завтрашнем дне в реальности привели к печальным результатам. При таких условиях ипотеки, естественно, нарушались сроки строительства, деньги использовались не в соответствии с целевыми взносами и разворовывались. Как результат – огромные долги, армия обманутых дольщиков, пострадали миллионы людей.

В настоящее время ситуация в РФ в жилищном строительстве и его ипотечном секторе существенно изменилась. Сами строительные организации «встали на ноги», укрепилось их финансовое положение и состояние материально-технической базы, стабилизировался кадровый состав[51]51
  Даже за счет дешевой рабочей силы – мигрантов из стран ближнего зарубежья. Это, кстати, явилось еще одной статьей неоправданно высоких доходов строительных организаций.


[Закрыть]. Существенно изменилась структура финансового обеспечения строительства: повысилась доля бюджетного финансирования различных социальных строительных программ, расширился круг источников бюджетного финансирования, помимо государственного бюджета, используются средства муниципальных и региональных образований, появились программы льготного кредитования за счет привлечения бюджетных средств и средств различных спонсоров, различного рода социальные программы жилищного строительства за счет бюджетных средств (для детей-сирот, военнослужащих, работников судебно-правоохранительной системы, молодых семей, работников здравоохранения, направляемых для работы в сельской местности) и т. д. В большинстве случаев финансирование инфраструктурных условий осуществляется на долевых принципах за счет бюджетных средств. Строительство объектов социального назначения в микрорайонах (детских садов, школ, игровых и спортивных площадок и сооружений, зон отдыха и т. п.) осуществляется на долевых принципах с преобладанием бюджетных финансовых ресурсов.

Однако сегодня сложилась неблагоприятная картина в отношении выплаты по долговым обязательствам ипотечных договоров. Одновременно появилась система «физического выбивания» долгов застройщиков за счет организаций-коллекторов[52]52
  Банкам было выгодно часть долгов отдавать коллекторским организациям, оставляя у себя другую, более значительную часть долга.


[Закрыть]. Появилась и ужесточилась нормативная система государственного контроля и ответственности подрядчиков за выполнение взятых обязательств, на рынке жилья появилась конкуренция, расширился ассортимент возводимого жилья наряду с комфортным жильем, увеличилась доля социального жилья.

Итак, настало время коренного пересмотра системы ипотечного жилищного строительства. Прежде всего нужно изменить саму парадигму системы ипотечного кредитования и принципы использования ипотечных кредитов. Система данного вида кредитования должна стать социально ориентированной, т. е. решать задачу гарантированного обеспечения жильем всех граждан по доступным ценам при условии обеспечения нормативной рентабельности подрядных и финансовых организаций. Социально ориентированная система ипотечного кредитования должна строиться на принципах обеспечения социально-экономической эффективности.

Помимо сказанного выше, неблагоприятная ситуация сложилась и в бюджетном финансировании регионов, которое предполагает «бюджетное выравнивание» условий жизни за счет регионов-доноров. По существу, подобная процедура практически не имеет смысла, так как большинство регионов – дотационные, а только за счет Москвы этого сделать практически невозможно. Это обстоятельство обусловлено тем, что промышленная основа почти всех регионов утрачена, а у Правительства РФ на инвестиционное развитие регионов нет финансовых средств и экономическая политика социально-экономического развития страны просто-напросто отсутствует. Необходима коренная, научно обоснованная перестройка стратегии социально-экономического развития страны. Однако по этому поводу нет даже теоретических подходов к решению данной проблемы.